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答案

存款保險
解析

根據(jù)中華人民共和國國務院令第660號，《存款保險條例》于2014年10月29日國務院第67次常務會議通過,，自2015年5月1日起施行,。
擴展知識

問：為什么要制定條例？

答：存款保險制度是市場經(jīng)濟條件下保護存款人利益的重要措施,，是金融安全網(wǎng)的重要組成部分,。所謂存款保險，是指吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)（統(tǒng)稱投保機構(gòu)）交納保費形成存款保險基金,，當投保機構(gòu)經(jīng)營出現(xiàn)問題時,，存款保險基金管理機構(gòu)依照規(guī)定使用存款保險基金對存款人進行及時償付，并采取必要措施維護存款以及存款保險基金安全的制度,。目前,，世界上已有110多個國家和地區(qū)建立了存款保險制度。2008年以來,，有關國家和地區(qū)不斷完善存款保險相關制度,，在保護存款人權(quán)益，及時防范和化解金融風險，維護金融穩(wěn)定中發(fā)揮了重要作用,。

建立存款保險制度,，有利于完善我國金融安全網(wǎng)，更好地保護存款人的利益,，維護金融市場和公眾對我國銀行體系的信心,，進一步理順政府和市場的關系，深化金融改革,，維護金融穩(wěn)定,，促進我國金融體系健康發(fā)展。早在1993年,，國務院就提出建立存款保險基金,，保障社會公眾利益。中國人民銀行會同有關部門作了長時間系統(tǒng)研究,，充分征求了各方面意見建議,。目前，建立存款保險制度的條件已經(jīng)成熟,。制定條例,，目的是為建立和規(guī)范存款保險制度提供明確的法律依據(jù)。

問：存款保險的保障范圍是什么,？

答：為有效保障存款人的利益,，保證存款保險制度的公平性和合理性，促進銀行業(yè)公平競爭,，條例規(guī)定的存款保險具有強制性,。在我國境內(nèi)設立的吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，包括商業(yè)銀行（含外商獨資銀行和中外合資銀行）,、農(nóng)村合作銀行,、農(nóng)村信用合作社等，都應當參加存款保險,。同時,，參照國際慣例，規(guī)定外國銀行在中國的不具有法人資格的分支機構(gòu)以及中資銀行海外分支機構(gòu)的存款原則上不納入存款保險,，但我國與其他國家或者地區(qū)之間對存款保險制度另有安排的除外,。

從存款保險覆蓋的范圍看，既包括人民幣存款,，也包括外幣存款,；既包括個人儲蓄存款，也包括企業(yè)及其他單位存款,；本金和利息都屬于被保險存款的范圍,。但金融機構(gòu)同業(yè)存款、投保機構(gòu)高級管理人員在本機構(gòu)的存款,，不在被保險范圍之內(nèi),，這主要是為了更好地發(fā)揮市場機制的約束作用，防范道德風險,。這也是國際通行做法,。

問：存款保險的保費誰來交，按什么標準交,？

答：存款保險的保費由投保的銀行業(yè)金融機構(gòu)交納,，存款人不需要交納。存款保險實行基準費率與風險差別費率相結(jié)合的制度,。費率標準由存款保險基金管理機構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟金融發(fā)展狀況,、存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險基金的累積水平等因素制定和調(diào)整，報國務院批準后執(zhí)行,。各投保機構(gòu)的適用費率,，則由存款保險基金管理機構(gòu)根據(jù)投保機構(gòu)的經(jīng)營管理狀況和風險狀況等因素確定。實行基準費率和風險差別費率相結(jié)合的費率制度,，有利于促進公平競爭,，形成正向激勵，強化對投保機構(gòu)的市場約束,，促使其審慎經(jīng)營,，健康發(fā)展。綜合考慮國際經(jīng)驗,、金融機構(gòu)承受能力和風險處置需要等因素,，我國存款保險費率水平將低于絕大多數(shù)國家存款保險制度起步時的水平以及現(xiàn)行水平。

問：50萬元的最高償付限額是怎么確定的,，償付限額以上的存款是不是就沒有安全保障了,？

答：確定存款保險的最高償付限額，既要充分保護存款人利益,，又要有效防范道德風險,。從國際上看，最高償付限額一般為人均國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的2至5倍,。條例規(guī)定的50萬元的最高償付限額,，是中國人民銀行會同有關方面根據(jù)我國的存款規(guī)模、結(jié)構(gòu)等因素,，并考慮我國居民儲蓄意愿較強,、儲蓄存款承擔一定社會保障功能的實際情況，經(jīng)反復測算后提出的,，這一數(shù)字約為2013年我國人均GDP的12倍,，高于世界多數(shù)國家的保障水平，能夠為99.63%的存款人提供全額保護。同時,，這個限額并不是固定不變的,，將根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化,、金融風險狀況等因素,，經(jīng)國務院批準后適時調(diào)整。

需要特別說明的是,，實行限額償付,，并不意味著限額以上存款就沒有安全保障了。按照條例的規(guī)定,，存款保險基金可以用于向存款人償付被保險存款,，也可以用于支持其他投保機構(gòu)對有問題的投保機構(gòu)進行收購或者風險處置。從已建立存款保險制度的國家和地區(qū)的經(jīng)驗看,，多數(shù)情況下是先使用存款保險基金支持其他合格的投保機構(gòu)對出現(xiàn)問題的投保機構(gòu)進行“接盤”,，收購或者承接其業(yè)務、資產(chǎn),、負債,，使存款人的存款轉(zhuǎn)移到其他合格的投保機構(gòu)，繼續(xù)得到全面保障,。確實無法由其他投保機構(gòu)收購,、承接的，才按照最高償付限額直接償付被保險存款,。此外,，超過最高償付限額的存款，還可以依法從投保機構(gòu)清算財產(chǎn)中受償,。

問：在什么情況下存款人有權(quán)要求償付被保險存款,？

答：從法律制度上明確在什么情況下存款人有權(quán)要求償付被保險存款，對于保障存款人利益非常重要,，也是存款人十分關心的問題,。為此，條例明確規(guī)定了存款人有權(quán)要求存款保險基金管理機構(gòu)使用存款保險基金償付被保險存款的情形：一是存款保險基金管理機構(gòu)擔任投保機構(gòu)的接管組織,；二是存款保險基金管理機構(gòu)實施被撤銷投保機構(gòu)的清算,；三是人民法院裁定受理對投保機構(gòu)的破產(chǎn)申請；四是經(jīng)國務院批準的其他情形,。為了保障存款人及時獲得償付,，條例還明確規(guī)定，存款保險基金管理機構(gòu)應當在上述情形發(fā)生之日起7個工作日內(nèi)足額償付存款,。

問：如何保障存款保險基金的安全,？

答：為保障存款保險基金的安全,，條例對存款保險基金的運用形式作了適當限制，規(guī)定存款保險基金的運用遵循安全,、流動和保值增值的原則,，限于存放中國人民銀行，投資政府債券,、中央銀行票據(jù),、信用等級較高的金融債券及其他高等級債券，以及國務院批準的其他資金運用形式,。同時，為做到風險的早發(fā)現(xiàn)和少發(fā)生,，借鑒國際上比較成功的做法,，在不改變現(xiàn)行銀行業(yè)監(jiān)督管理體制的前提下，按照存款保險基金管理機構(gòu)與銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)適當分工,、各有側(cè)重的原則,，賦予存款保險基金管理機構(gòu)早期糾正和風險處置職能。主要包括：對于和保費計算有關的情況進行核查,，對投保機構(gòu)報送的信息,、資料的真實性進行核查；參加金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制,，通過信息共享獲取相關信息,，不能滿足控制存款保險基金風險、保證及時償付,、確定差別費率等需要的,，可以要求投保機構(gòu)及時報送其他相關信息；發(fā)現(xiàn)投保機構(gòu)存在資本不足等影響存款安全以及存款保險基金安全的情形的,，可以對其提出風險警示,；在投保機構(gòu)的資本充足率大幅度下降，嚴重危及存款安全以及存款保險基金安全時,，可以采取必要的風險糾正措施,。這意味著，條例規(guī)定的存款保險基金不是單純的出納或者“付款箱”,。此外,，為減少存款保險基金的損失，并與現(xiàn)行法律做好銜接,，條例還規(guī)定,，存款保險基金管理機構(gòu)在處置問題投保機構(gòu)時，既可以直接償付,，也可以靈活運用委托償付,、支持合格投保機構(gòu)收購或者承擔問題投保機構(gòu)資產(chǎn)負債等方式,，充分保護存款人利益，實現(xiàn)基金使用成本最小化,，在快速,、有效處置金融風險的同時，確保銀行業(yè)正常經(jīng)營和金融穩(wěn)定,。