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答案

存款保險(xiǎn)
解析

根據(jù)中華人民共和國(guó)國(guó)務(wù)院令第660號(hào)，《存款保險(xiǎn)條例》于2014年10月29日國(guó)務(wù)院第67次常務(wù)會(huì)議通過,，自2015年5月1日起施行,。
擴(kuò)展知識(shí)

問：為什么要制定條例？

答：存款保險(xiǎn)制度是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下保護(hù)存款人利益的重要措施,，是金融安全網(wǎng)的重要組成部分,。所謂存款保險(xiǎn)，是指吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（統(tǒng)稱投保機(jī)構(gòu)）交納保費(fèi)形成存款保險(xiǎn)基金,，當(dāng)投保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問題時(shí),，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)依照規(guī)定使用存款保險(xiǎn)基金對(duì)存款人進(jìn)行及時(shí)償付，并采取必要措施維護(hù)存款以及存款保險(xiǎn)基金安全的制度,。目前,，世界上已有110多個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度。2008年以來,，有關(guān)國(guó)家和地區(qū)不斷完善存款保險(xiǎn)相關(guān)制度,，在保護(hù)存款人權(quán)益，及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn),，維護(hù)金融穩(wěn)定中發(fā)揮了重要作用,。

建立存款保險(xiǎn)制度，有利于完善我國(guó)金融安全網(wǎng),，更好地保護(hù)存款人的利益,，維護(hù)金融市場(chǎng)和公眾對(duì)我國(guó)銀行體系的信心，進(jìn)一步理順政府和市場(chǎng)的關(guān)系,，深化金融改革,，維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)我國(guó)金融體系健康發(fā)展,。早在1993年，國(guó)務(wù)院就提出建立存款保險(xiǎn)基金,，保障社會(huì)公眾利益,。中國(guó)人民銀行會(huì)同有關(guān)部門作了長(zhǎng)時(shí)間系統(tǒng)研究，充分征求了各方面意見建議,。目前,，建立存款保險(xiǎn)制度的條件已經(jīng)成熟,。制定條例，目的是為建立和規(guī)范存款保險(xiǎn)制度提供明確的法律依據(jù),。

問：存款保險(xiǎn)的保障范圍是什么,？

答：為有效保障存款人的利益，保證存款保險(xiǎn)制度的公平性和合理性,，促進(jìn)銀行業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng),，條例規(guī)定的存款保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性。在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),，包括商業(yè)銀行（含外商獨(dú)資銀行和中外合資銀行）,、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等,，都應(yīng)當(dāng)參加存款保險(xiǎn),。同時(shí)，參照國(guó)際慣例,，規(guī)定外國(guó)銀行在中國(guó)的不具有法人資格的分支機(jī)構(gòu)以及中資銀行海外分支機(jī)構(gòu)的存款原則上不納入存款保險(xiǎn),，但我國(guó)與其他國(guó)家或者地區(qū)之間對(duì)存款保險(xiǎn)制度另有安排的除外。

從存款保險(xiǎn)覆蓋的范圍看,，既包括人民幣存款,，也包括外幣存款；既包括個(gè)人儲(chǔ)蓄存款,，也包括企業(yè)及其他單位存款,；本金和利息都屬于被保險(xiǎn)存款的范圍。但金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款,、投保機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員在本機(jī)構(gòu)的存款,，不在被保險(xiǎn)范圍之內(nèi)，這主要是為了更好地發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的約束作用,，防范道德風(fēng)險(xiǎn),。這也是國(guó)際通行做法。

問：存款保險(xiǎn)的保費(fèi)誰來交,，按什么標(biāo)準(zhǔn)交,？

答：存款保險(xiǎn)的保費(fèi)由投保的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)交納，存款人不需要交納,。存款保險(xiǎn)實(shí)行基準(zhǔn)費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率相結(jié)合的制度,。費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險(xiǎn)基金的累積水平等因素制定和調(diào)整,，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行,。各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率，則由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素確定,。實(shí)行基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率相結(jié)合的費(fèi)率制度,，有利于促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng),，形成正向激勵(lì)，強(qiáng)化對(duì)投保機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)約束,，促使其審慎經(jīng)營(yíng),，健康發(fā)展。綜合考慮國(guó)際經(jīng)驗(yàn),、金融機(jī)構(gòu)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)處置需要等因素,，我國(guó)存款保險(xiǎn)費(fèi)率水平將低于絕大多數(shù)國(guó)家存款保險(xiǎn)制度起步時(shí)的水平以及現(xiàn)行水平。

問：50萬元的最高償付限額是怎么確定的,，償付限額以上的存款是不是就沒有安全保障了,？

答：確定存款保險(xiǎn)的最高償付限額，既要充分保護(hù)存款人利益,，又要有效防范道德風(fēng)險(xiǎn),。從國(guó)際上看，最高償付限額一般為人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的2至5倍,。條例規(guī)定的50萬元的最高償付限額,，是中國(guó)人民銀行會(huì)同有關(guān)方面根據(jù)我國(guó)的存款規(guī)模、結(jié)構(gòu)等因素,，并考慮我國(guó)居民儲(chǔ)蓄意愿較強(qiáng),、儲(chǔ)蓄存款承擔(dān)一定社會(huì)保障功能的實(shí)際情況，經(jīng)反復(fù)測(cè)算后提出的,，這一數(shù)字約為2013年我國(guó)人均GDP的12倍,，高于世界多數(shù)國(guó)家的保障水平，能夠?yàn)?9.63%的存款人提供全額保護(hù),。同時(shí),，這個(gè)限額并不是固定不變的，將根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展,、存款結(jié)構(gòu)變化,、金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后適時(shí)調(diào)整,。

需要特別說明的是,，實(shí)行限額償付，并不意味著限額以上存款就沒有安全保障了,。按照條例的規(guī)定,，存款保險(xiǎn)基金可以用于向存款人償付被保險(xiǎn)存款，也可以用于支持其他投保機(jī)構(gòu)對(duì)有問題的投保機(jī)構(gòu)進(jìn)行收購(gòu)或者風(fēng)險(xiǎn)處置,。從已建立存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家和地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)看,，多數(shù)情況下是先使用存款保險(xiǎn)基金支持其他合格的投保機(jī)構(gòu)對(duì)出現(xiàn)問題的投保機(jī)構(gòu)進(jìn)行“接盤”，收購(gòu)或者承接其業(yè)務(wù)、資產(chǎn),、負(fù)債，使存款人的存款轉(zhuǎn)移到其他合格的投保機(jī)構(gòu),，繼續(xù)得到全面保障,。確實(shí)無法由其他投保機(jī)構(gòu)收購(gòu)、承接的,，才按照最高償付限額直接償付被保險(xiǎn)存款,。此外，超過最高償付限額的存款,，還可以依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償,。

問：在什么情況下存款人有權(quán)要求償付被保險(xiǎn)存款？

答：從法律制度上明確在什么情況下存款人有權(quán)要求償付被保險(xiǎn)存款,，對(duì)于保障存款人利益非常重要,，也是存款人十分關(guān)心的問題。為此,，條例明確規(guī)定了存款人有權(quán)要求存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)使用存款保險(xiǎn)基金償付被保險(xiǎn)存款的情形：一是存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)擔(dān)任投保機(jī)構(gòu)的接管組織,；二是存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)實(shí)施被撤銷投保機(jī)構(gòu)的清算；三是人民法院裁定受理對(duì)投保機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)申請(qǐng),；四是經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的其他情形,。為了保障存款人及時(shí)獲得償付，條例還明確規(guī)定,，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在上述情形發(fā)生之日起7個(gè)工作日內(nèi)足額償付存款,。

問：如何保障存款保險(xiǎn)基金的安全？

答：為保障存款保險(xiǎn)基金的安全,，條例對(duì)存款保險(xiǎn)基金的運(yùn)用形式作了適當(dāng)限制,，規(guī)定存款保險(xiǎn)基金的運(yùn)用遵循安全、流動(dòng)和保值增值的原則,，限于存放中國(guó)人民銀行,，投資政府債券、中央銀行票據(jù),、信用等級(jí)較高的金融債券及其他高等級(jí)債券,，以及國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的其他資金運(yùn)用形式。同時(shí),，為做到風(fēng)險(xiǎn)的早發(fā)現(xiàn)和少發(fā)生,，借鑒國(guó)際上比較成功的做法，在不改變現(xiàn)行銀行業(yè)監(jiān)督管理體制的前提下,，按照存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)與銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)適當(dāng)分工,、各有側(cè)重的原則，賦予存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)早期糾正和風(fēng)險(xiǎn)處置職能。主要包括：對(duì)于和保費(fèi)計(jì)算有關(guān)的情況進(jìn)行核查,，對(duì)投保機(jī)構(gòu)報(bào)送的信息,、資料的真實(shí)性進(jìn)行核查；參加金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制,，通過信息共享獲取相關(guān)信息,，不能滿足控制存款保險(xiǎn)基金風(fēng)險(xiǎn)、保證及時(shí)償付,、確定差別費(fèi)率等需要的,，可以要求投保機(jī)構(gòu)及時(shí)報(bào)送其他相關(guān)信息；發(fā)現(xiàn)投保機(jī)構(gòu)存在資本不足等影響存款安全以及存款保險(xiǎn)基金安全的情形的,，可以對(duì)其提出風(fēng)險(xiǎn)警示,；在投保機(jī)構(gòu)的資本充足率大幅度下降，嚴(yán)重危及存款安全以及存款保險(xiǎn)基金安全時(shí),，可以采取必要的風(fēng)險(xiǎn)糾正措施,。這意味著，條例規(guī)定的存款保險(xiǎn)基金不是單純的出納或者“付款箱”,。此外,，為減少存款保險(xiǎn)基金的損失，并與現(xiàn)行法律做好銜接,，條例還規(guī)定,，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)在處置問題投保機(jī)構(gòu)時(shí)，既可以直接償付,，也可以靈活運(yùn)用委托償付,、支持合格投保機(jī)構(gòu)收購(gòu)或者承擔(dān)問題投保機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債等方式，充分保護(hù)存款人利益,，實(shí)現(xiàn)基金使用成本最小化,，在快速、有效處置金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí),，確保銀行業(yè)正常經(jīng)營(yíng)和金融穩(wěn)定,。