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國(guó)外保險(xiǎn)監(jiān)管模式分析研究現(xiàn)狀篇一

全球期貨業(yè)經(jīng)歷了上百年的發(fā)展,，特別是2008年國(guó)際金融危機(jī)之后,，國(guó)際期貨市場(chǎng)已經(jīng)進(jìn)入到組織結(jié)構(gòu)合理,、業(yè)務(wù)細(xì)分明確、國(guó)際化經(jīng)營(yíng)格局確立,、專業(yè)特色突出的新階段,。

綜合分析，國(guó)外期貨公司運(yùn)營(yíng)模式有六大特點(diǎn),。

一,、期貨公司組織結(jié)構(gòu)豐富。作為期貨業(yè)務(wù)中介機(jī)構(gòu)的期貨公司,，已經(jīng)呈現(xiàn)類型多樣化,、層級(jí)細(xì)密化的結(jié)構(gòu)層次,。以美國(guó)為例，其期貨市場(chǎng)中的中介機(jī)構(gòu)主要包括fcm,、fb,、ft、ib,、ap,、cpo、cta等幾種類型,。fcm（futures commission merchant）是美國(guó)期貨業(yè)中最主要的期貨經(jīng)紀(jì)中介機(jī)構(gòu),，相當(dāng)于我國(guó)的期貨公司?？梢元?dú)立開(kāi)發(fā)客戶也可以接受ib介紹客戶,，fcm可以接受期貨交易指令、向客戶收取保證金也可以為其他中介機(jī)構(gòu)提供交易通道和結(jié)算服務(wù),。fb（floor broker）稱交易池經(jīng)紀(jì)人,，在交易池內(nèi)替客戶或經(jīng)紀(jì)公司執(zhí)行期貨交易指令。ft（floor trader）在交易池內(nèi)替自己所屬公司進(jìn)行交易,。ib（introducing broker）與我國(guó)期貨市場(chǎng)中的ib近似,，但一般以機(jī)構(gòu)形式存在，可以開(kāi)發(fā)客戶和接受交易指令,，但不能接受客戶的資金,，且必須通過(guò)fcm進(jìn)行結(jié)算。ap（associated person）以個(gè)人形式存在,，為所屬fcm,、ib、cpo和cta等機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā),、客戶代理而工作,。cpo（commodity pool operator）是指向個(gè)人籌集資金組成的期貨基金，通常為有限合伙公司,。cta（commodity trading advisors）商品交易顧問(wèn),，可以提供期貨交易建議，如管理和指導(dǎo)賬戶,、發(fā)表及時(shí)評(píng)論,、熱線電話咨詢、提供交易系統(tǒng)等,，但不能接受客戶的資金,，且必須通過(guò)fcm進(jìn)行結(jié)算。

二,、期貨業(yè)務(wù)細(xì)分明確,。根據(jù)不同的營(yíng)運(yùn)方式,，美國(guó)的fcm一般分為全能型金融服務(wù)公司、專業(yè)型期貨經(jīng)紀(jì)公司,、期貨和現(xiàn)貨兼營(yíng)型三種類型,。全能型的金融服務(wù)公司，是指具有銀行背景,、資金實(shí)力雄厚,、能夠向客戶提供全方位金融服務(wù)的金融集團(tuán)或集團(tuán)旗下期貨部門(mén)。期貨業(yè)務(wù)僅僅是其集團(tuán)業(yè)務(wù)的一部分,，期貨部門(mén)通常以子公司或下級(jí)部門(mén)的形式存在,。如jp摩根期貨公司、法國(guó)巴黎商品期貨公司（bnp paribas commodity futures inc）,、法國(guó)飛馬期貨（fimat）,、瑞銀、高盛,、美林,、花旗等。專業(yè)型期貨公司指專營(yíng)期貨經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的期貨公司,，如瑞富期貨公司（refco）,、法國(guó)的卡利翁金融（calyon financial）等。現(xiàn)貨和期貨兼營(yíng)型期貨公司,，一般具有現(xiàn)貨商背景,，主要包括加工商和貿(mào)易商，如亞達(dá)盟投資服務(wù)有限公司（admis）,，富士通（fc stone）,、三井物產(chǎn)、住友商事,、岡藤商事,、三菱商事等。

三,、期貨公司資本規(guī)模要求低，從注冊(cè)資本金要求看,，無(wú)論是美國(guó),、英國(guó)和日本等發(fā)達(dá)國(guó)家，還是新加坡,、中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)等新興市場(chǎng)國(guó)家和地區(qū)對(duì)期貨公司法定注冊(cè)資本金要求普遍不高,。如美國(guó)期貨業(yè)協(xié)會(huì)（nfa）和商品期貨交易委員會(huì)（cftc）對(duì)期貨經(jīng)紀(jì)公司的凈資本要求只有25萬(wàn)美元。日本期貨行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)結(jié)算所會(huì)員的凈資本要求為1.5億日元,。而現(xiàn)實(shí)是,，國(guó)外大型期貨經(jīng)紀(jì)公司的資本規(guī)模比較龐大,，遠(yuǎn)超法定最低資本要求。如美國(guó)的瑞富期貨,、嘉吉投資者服務(wù)公司,、法國(guó)的飛馬期貨、卡利翁金融等專業(yè)期貨經(jīng)紀(jì)公司的注冊(cè)資本分別為119676,611美元,，97840290美元,，61170994美元以及59449640美元，折合人民幣在5億元到10億元之間（截至2003年底）,。

四,、期貨公司實(shí)現(xiàn)國(guó)際化經(jīng)營(yíng)。國(guó)際大型期貨公司已經(jīng)完成全球布局,，其分支機(jī)構(gòu)遍布世界各地,，員工數(shù)量達(dá)到數(shù)千甚至上萬(wàn)人。通過(guò)收購(gòu)兼并其他國(guó)家的期貨公司,，利用被收購(gòu)公司原有優(yōu)勢(shì),，迅速占領(lǐng)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的同時(shí)，還取得了相關(guān)交易所的交易,、結(jié)算席位,，方便了國(guó)內(nèi)客戶進(jìn)行國(guó)際跨市交易。原有公司的存量團(tuán)隊(duì),，還為新公司自身的發(fā)展帶來(lái)了活力,，增強(qiáng)了實(shí)力。

五,、交易與經(jīng)營(yíng)的電子化和網(wǎng)絡(luò)化,。上世紀(jì)世紀(jì)80年代以來(lái)，隨著通訊和計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展,，電子交易逐步應(yīng)用于全球期貨市場(chǎng),，電子化交易以其運(yùn)作低成本、高效率,、輻射范圍的廣泛性和交易執(zhí)行的準(zhǔn)確性而迅速風(fēng)靡全球,，成為期貨市場(chǎng)發(fā)展的主流。與此同時(shí),，期貨交易電子化的發(fā)展，也助推了全球期貨公司之間收購(gòu)兼并進(jìn)程的快速發(fā)展,。

六,、經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)突出。國(guó)外期貨公司在經(jīng)營(yíng)上主要從業(yè)務(wù)的廣度和深度兩個(gè)方面來(lái)展開(kāi)。廣度上,，國(guó)外大型綜合性期貨公司可以定性為全能型金融服務(wù)公司,，開(kāi)展全方位業(yè)務(wù)、規(guī)?；?。其傳統(tǒng)期貨經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)所占比重較小，而資產(chǎn)管理,、期貨基金,、投資咨詢等金融服務(wù)占主導(dǎo)地位。深度上,，有些國(guó)外大型期貨公司憑借著自身特殊的優(yōu)勢(shì),，走專業(yè)化經(jīng)營(yíng)之路，而所謂專業(yè)化經(jīng)營(yíng)并不是經(jīng)營(yíng)單一業(yè)務(wù),，而是圍繞主營(yíng)業(yè)務(wù)發(fā)展特色鮮明,，核心競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)，品牌優(yōu)勢(shì)明顯的核心業(yè)務(wù)等,。如 高盛的自營(yíng)業(yè)務(wù),，fcstone的風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)，rj奧布潤(rùn)的交易平臺(tái)服務(wù)等,。

國(guó)外保險(xiǎn)監(jiān)管模式分析研究現(xiàn)狀篇二

互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn) 材料整理三

一,、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的國(guó)際比較

（一）美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)概況

美國(guó)是發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)最早的國(guó)家，由于在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方面的領(lǐng)先地位和優(yōu)越的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境,，美國(guó)在20世紀(jì)90年代中期就開(kāi)始出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn),。目前，美國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)在全球業(yè)務(wù)量最大,、涉及范圍最廣,、客戶數(shù)量最多和技術(shù)水最高，幾乎所有的保險(xiǎn)公司都建立了自己的網(wǎng)站,，在網(wǎng)站上為客戶提供全面的保險(xiǎn)市場(chǎng)和保險(xiǎn)產(chǎn)品信息,，并可以針對(duì)客戶獨(dú)特需要進(jìn)行保險(xiǎn)方案內(nèi)容設(shè)計(jì)，運(yùn)用信息技術(shù)提供人性化產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)流程,。在網(wǎng)絡(luò)服務(wù)內(nèi)容上,，涉及信息咨詢、詢價(jià)談判,、交易,、解決爭(zhēng)議、賠付等,；在保險(xiǎn)品種上，包括健康、醫(yī)療人壽,、汽車,、財(cái)險(xiǎn)等。美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要包括代理模式和網(wǎng)上直銷模式,，這兩種模式都是獨(dú)立網(wǎng)絡(luò)公司通過(guò)與保險(xiǎn)公司進(jìn)行一定范圍的合作而介入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng),。二者也有一定的區(qū)別，代理模式主要是通過(guò)和保險(xiǎn)公司形成緊密合作關(guān)系,，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易并獲得規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益,，優(yōu)點(diǎn)在于其龐大的網(wǎng)絡(luò)輻射能力可以獲得大批潛在客戶。相比之下,，網(wǎng)上直銷模式更有助于提升企業(yè)的形象效益,，能夠幫助保險(xiǎn)公司開(kāi)拓新的營(yíng)銷渠道和客戶服務(wù)方式。

（二）歐洲互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)概況

在歐洲,，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展速度非常迅猛,。1996年，全球最大保險(xiǎn)集團(tuán)之一的法國(guó)安盛在德國(guó)試行網(wǎng)上直銷,。1997年意大利kas保險(xiǎn)公司建立了一個(gè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷售服務(wù)系統(tǒng),，在網(wǎng)上提供最新報(bào)價(jià)、信息咨詢和網(wǎng)上投保服務(wù),。英國(guó)保險(xiǎn)公司的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品不僅局限于汽車保險(xiǎn),，而且包括借助互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷的意外傷害、健康,、家庭財(cái)產(chǎn)等一系列個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品,。近十幾年，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)在英國(guó)發(fā)展迅速,，個(gè)人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總保費(fèi)中網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的比例,，從2000年的29%增加到2008年的42%，而傳統(tǒng)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)份額從42%下降到29%,。相比于其他尚不成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),，英國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的互聯(lián)網(wǎng)革新經(jīng)歷了一個(gè)極有代表性的發(fā)展路徑。據(jù)埃森哲咨詢公司發(fā)布的相關(guān)報(bào)告顯示,，2009年德國(guó)約有26%的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)和13%的家庭財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)是在互聯(lián)網(wǎng)上完成的,，而在僅僅一年的時(shí)間里，這一份額就分別上漲至45%和33%,，可見(jiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在德國(guó)發(fā)展之迅速,。德國(guó)重視互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的商業(yè)模式創(chuàng)新，率先開(kāi)發(fā)出一種新p2p保險(xiǎn)模式,，具有防止騙賠,、節(jié)約銷售和管

理費(fèi)用以及方便小額索賠等優(yōu)勢(shì),。

二、國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的一般模式

（一）b2c模式,?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)b2c模式大致可分為保險(xiǎn)公司網(wǎng)站、第三方保險(xiǎn)超市網(wǎng)站及互聯(lián)網(wǎng)金融超市三種形式,。保險(xiǎn)公司網(wǎng)站是一種典型的b2c電子商務(wù)模式,。保險(xiǎn)公司開(kāi)設(shè)的網(wǎng)站旨在宣傳公司產(chǎn)品，提供聯(lián)系方式,，拓展公司銷售渠道,。按照是否從事銷售活動(dòng)，可以進(jìn)一步將網(wǎng)站細(xì)分為兩類：宣傳公司產(chǎn)品型,、網(wǎng)上銷售產(chǎn)品型,。宣傳公司產(chǎn)品型可以宣傳公司及產(chǎn)品，方便客戶聯(lián)系,，樹(shù)立公司及產(chǎn)品形象,，提高知名度，但只能算是“保險(xiǎn)電子化”,。網(wǎng)上銷售產(chǎn)品型不僅在于選擇合適的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品,，充分利用網(wǎng)絡(luò)渠道的優(yōu)勢(shì)，還在于開(kāi)發(fā)專門(mén)適用于互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品,。

（二）b2b模式,。b2b模式大致可分為互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)和互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)拍賣(mài)兩種形式?；ヂ?lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)使不同國(guó)家和地區(qū)間的商業(yè)伙伴能夠不受地域,、國(guó)別限制，共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),?；ヂ?lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)拍賣(mài)就是大型公司或其他社會(huì)機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)把自身的風(fēng)險(xiǎn)“拍賣(mài)”給保險(xiǎn)公司。集團(tuán)式購(gòu)買(mǎi)比較適合這種方式,，三,、國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)特點(diǎn)

總起來(lái)看，有如下特點(diǎn)：首先,，國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是獨(dú)立網(wǎng)絡(luò)公司,，通過(guò)與保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作而介入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)，網(wǎng)絡(luò)公司只提供一個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái),，而不具體參與實(shí)質(zhì)性的保險(xiǎn)運(yùn)作流程,。其次，國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在網(wǎng)上售賣(mài)的險(xiǎn)種幾乎涵蓋所有的線下險(xiǎn)種,，包括健康,、醫(yī)療人壽,、汽車、財(cái)險(xiǎn)等各大主流險(xiǎn)種,。再次,，國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展較快，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)安全防護(hù)技術(shù)完善,，采用多重防火墻技術(shù)，在每個(gè)環(huán)節(jié)都可以很好地保護(hù)投資人信息,。再次,，國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)充分發(fā)揮了互聯(lián)網(wǎng)的便利性，從投保到理賠均可通過(guò)網(wǎng)絡(luò)完成,，業(yè)務(wù)流程短,，方便快捷。最后,，國(guó)外對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管措施完備,，有嚴(yán)格的準(zhǔn)入機(jī)制以及保險(xiǎn)產(chǎn)品審核制度，可以將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制在一定范圍內(nèi),，很好地保護(hù)了投資人的利益,。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展概況

（一）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的四個(gè)階段

第一階段：萌芽階段（1997―2000年）,。1997年11月28日,，中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)和北京維信投資股份有限公司成立了我國(guó)第一家保險(xiǎn)網(wǎng)站――中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)（）。同年12月,，新華人壽保險(xiǎn)公司促成的國(guó)內(nèi)第一份互

聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)單標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)邁進(jìn)與互聯(lián)網(wǎng)融合的大門(mén),。

第二階段：起步階段（2000―2003年）。2000年是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展史上極為重要的一年,，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司紛紛建立自己的公司網(wǎng)站,。8月1日，國(guó)內(nèi)首家集證券,、保險(xiǎn),、銀行及個(gè)人理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)于一體的個(gè)人綜合理財(cái)服務(wù)網(wǎng)站――平安公司的pa18正式亮相，其強(qiáng)有力的個(gè)性化功能開(kāi)創(chuàng)了國(guó)內(nèi)先河,。8月6日,，中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司成立國(guó)內(nèi)第一家連接全國(guó)、連接全球的保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng),。9月22日,，泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司獨(dú)家投資建設(shè)的大型保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站――“泰康在線”全面開(kāi)通，這是國(guó)內(nèi)第一家由壽險(xiǎn)公司投資建設(shè)的,、真正實(shí)現(xiàn)在線投保的網(wǎng)站,，也是國(guó)內(nèi)首家通過(guò)保險(xiǎn)類ca（電子商務(wù)認(rèn)證授權(quán)機(jī)構(gòu)）認(rèn)證的網(wǎng)站,。外資保險(xiǎn)公司也緊隨其后。9月,，友邦保險(xiǎn)上海分公司網(wǎng)站開(kāi)通,，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供保險(xiǎn)的售前咨詢和售后服務(wù)。然而,，隨著2000年全球互聯(lián)網(wǎng)泡沫的破滅,，意氣風(fēng)發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在經(jīng)歷了一波沖浪式的競(jìng)賽后便偃旗息鼓了。第三階段：積累階段（2003―2007年）,。2003年之后,，隨著國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的好轉(zhuǎn)，網(wǎng)購(gòu)熱潮的興起,、安全第三方支付的出現(xiàn)與法律制度的逐漸完善,，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)再度興起。與2000年前后的觸網(wǎng)狂潮相比,，此后的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)建設(shè)更顯平緩與穩(wěn)重,。2003年，中國(guó)太平洋保險(xiǎn)開(kāi)始支付航空意外,、交通意外,、任我游（自助式）等3款保險(xiǎn)在線投保。2004年4月,，“泰康在線”在網(wǎng)上主推的產(chǎn)品就包括億順4款旅行保險(xiǎn),、億順兩款綜合意外保險(xiǎn)。2005年4月1日,，《電子簽名法》正式實(shí)施,，為電子保單技術(shù)的有效運(yùn)行提供了一定的法律依據(jù)，大大推動(dòng)了電子商務(wù)的發(fā)展,。從2006年開(kāi)始,，以太平洋保險(xiǎn)、泰康人壽,、中國(guó)人壽保險(xiǎn)為代表的保險(xiǎn)公司紛紛對(duì)自身的官網(wǎng)進(jìn)行改版升級(jí),，從產(chǎn)品線、支付與承保優(yōu)化的角度對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品在線購(gòu)買(mǎi)進(jìn)行了有效改善,。與此同時(shí),，網(wǎng)上超市建設(shè)也加快了步伐。2006年,，買(mǎi)保險(xiǎn)網(wǎng)以“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)超市”概念上線運(yùn)營(yíng),，采用了“網(wǎng)絡(luò)直銷+電話服務(wù)”的保險(xiǎn)營(yíng)銷模式。

第四階段：爆發(fā)階段（2007年―至今）,。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在2007年邁入高速發(fā)展時(shí)期,。從行業(yè)進(jìn)入角度看,，目前已經(jīng)有保險(xiǎn)公司如中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、平安保險(xiǎn)公司,、泰康保險(xiǎn)公司等,，保險(xiǎn)專業(yè)中介如中民保險(xiǎn)網(wǎng)、慧擇網(wǎng),、優(yōu)保等,，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)如淘寶、京東,、蘇寧易購(gòu)等,，門(mén)戶網(wǎng)站如新浪、網(wǎng)易等,，行業(yè)聚集類網(wǎng)站如攜程網(wǎng)、磨房網(wǎng)等,，另外還出現(xiàn)了產(chǎn)品搜索,、對(duì)比與導(dǎo)購(gòu)型發(fā)展模式。我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)始呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展態(tài)勢(shì),。國(guó)內(nèi)現(xiàn)有保險(xiǎn)網(wǎng)站模式主要包括保險(xiǎn)公司網(wǎng)站,、第三方保險(xiǎn)超市網(wǎng)站、搭載與合作等,。近年來(lái),，我國(guó)最紅火的模式莫過(guò)于保險(xiǎn)公司和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的合作，即搭載與合作模式,，這種商業(yè)模式在我國(guó)顯現(xiàn)出驚人的營(yíng)銷潛力,，因此，部分保險(xiǎn)公司開(kāi)始為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)設(shè)計(jì)專有的保險(xiǎn)產(chǎn)品,，并與其他平臺(tái)合作開(kāi)展在線銷售,。

三、國(guó)內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不同點(diǎn)

（一）網(wǎng)絡(luò)公司扮演角色不一樣,。國(guó)外網(wǎng)絡(luò)公司只是與保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作,，提供一個(gè)保險(xiǎn)發(fā)行的平臺(tái)，而在國(guó)內(nèi),，網(wǎng)絡(luò)公司也會(huì)參與到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)行流程中,，作為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的提供者，例如由阿里巴巴,、騰訊和中國(guó)平安聯(lián)合成立的眾安在線,，兩家網(wǎng)絡(luò)公司不僅僅是提供發(fā)行平臺(tái)，而且還是保險(xiǎn)公司的股東,，參與保險(xiǎn)的制定與發(fā)行,。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品有待升級(jí)?，F(xiàn)階段我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品主要以“低價(jià)值、低黏度,、標(biāo)準(zhǔn)化”的產(chǎn)品為主,。首先，網(wǎng)銷產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重,，缺乏差異性,。各家保險(xiǎn)公司的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品大同小異，但是責(zé)任卻是非標(biāo)準(zhǔn)化的,，橫向比較困難,，理賠也無(wú)法標(biāo)準(zhǔn)化，因?yàn)槔碣r過(guò)程需要大量調(diào)查和復(fù)核工作,。其次,，產(chǎn)品的附加服務(wù)沒(méi)有得到挖掘。保險(xiǎn)產(chǎn)品的附加服務(wù)是保險(xiǎn)公司為客戶提供的除基本保險(xiǎn)責(zé)任外的額外服務(wù),。附加服務(wù)是一種差異化服務(wù),，能體現(xiàn)出保險(xiǎn)公司的服務(wù)特色和水平，其目標(biāo)是滿足客戶的個(gè)性化需求,。保險(xiǎn)公司可以利用自身的電子商務(wù)平臺(tái)建立客戶的個(gè)人信息數(shù)據(jù)庫(kù),，然后通過(guò)深度數(shù)據(jù)挖掘，有針對(duì)性地為客戶提供個(gè)性化服務(wù),，在我國(guó)這樣的附加服務(wù)還沒(méi)有被保險(xiǎn)公司重視和挖掘,。目前保險(xiǎn)公司很難將網(wǎng)上咨詢、網(wǎng)上投保,、網(wǎng)上核保,、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上出單等一系列流程全部自動(dòng)化,，很多國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司還是停留在網(wǎng)上查詢產(chǎn)品資料階段,，其實(shí)這只是簡(jiǎn)單的金融公司互聯(lián)網(wǎng)化。

四,、國(guó)內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展存在差異原因分析

（一）國(guó)內(nèi)外金融市場(chǎng)環(huán)境存在差異

首先,，我國(guó)是銀行主導(dǎo)型金融市場(chǎng)，以銀行為核心向外輻射,，銀行任何重大政策調(diào)整都可能引發(fā)市場(chǎng)規(guī)模型地震,，金融市場(chǎng)主要服務(wù)對(duì)象是通過(guò)審核的企業(yè)；發(fā)達(dá)國(guó)家是市場(chǎng)主導(dǎo)型金融市場(chǎng),，單一機(jī)構(gòu)難以左右市場(chǎng),，但容易形成連鎖反應(yīng)，市場(chǎng)信息隨著資金網(wǎng)狀流動(dòng)傳播，主要服務(wù)對(duì)象是市場(chǎng)篩選后的優(yōu)質(zhì)企業(yè),，以盈利為目的,，創(chuàng)新能力較強(qiáng)，金融衍生品數(shù)量及種類較多,，風(fēng)險(xiǎn)易聚集,，金融監(jiān)管以深入骨髓的“契約精神”以及完善的法律體系為鋪墊。其次,，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)處于高度壟斷狀態(tài),，保險(xiǎn)業(yè)享受政府賦予的特權(quán)及其帶來(lái)的壟斷利益，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)惰性較大,，創(chuàng)新能力不足,，導(dǎo)致很多需求者的保險(xiǎn)服務(wù)需求無(wú)法得到有效滿足?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具有公開(kāi),、透明、平等特點(diǎn),，市場(chǎng)潛能被極大地激發(fā)出來(lái),，很多在傳統(tǒng)金融體系下無(wú)法得到滿足的金融需求能夠得到有效滿足。而對(duì)美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家而言,，由于利率市場(chǎng)化早已完成，同時(shí)保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈,，這種互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式相對(duì)于主流保險(xiǎn)體系競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)有限,，因而其發(fā)展程度和對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的影響就相對(duì)有限。

（二）國(guó)內(nèi)外現(xiàn)代電商企業(yè)存在差異

發(fā)達(dá)國(guó)家零售業(yè)競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)非常充分,，渠道非常扁平化,，從廠家到零售巨頭再到家庭，已將中間環(huán)節(jié)成本壓縮至最低,，零售業(yè)本質(zhì)沒(méi)變,，依然是供應(yīng)鏈管理、物流倉(cāng)儲(chǔ),、技術(shù)支持,、現(xiàn)金流和品牌，互聯(lián)網(wǎng)只是一種渠道而已,。如美國(guó)前十大電商排名,，僅一席是純互聯(lián)網(wǎng)公司，其他皆為傳統(tǒng)零售巨頭轉(zhuǎn)型做電商,。我國(guó)絕大多數(shù)傳統(tǒng)零售公司受到落后流通體制嚴(yán)重阻礙,，最終將難以生存。中國(guó)零售市場(chǎng)份額不斷被京東商城、蘇寧易購(gòu),、阿里巴巴等電商巨頭蠶食,。中國(guó)傳統(tǒng)流通體制受制于諸多因素：中國(guó)地域行政分割嚴(yán)重導(dǎo)致各自為戰(zhàn)，異地?cái)U(kuò)張,、兼并收購(gòu)困難重重,；物流成本高；零售體系多級(jí)代理,，層層盤(pán)剝,；房地產(chǎn)泡沫帶動(dòng)商業(yè)地產(chǎn)價(jià)格居高不下，導(dǎo)致終端消費(fèi)者面對(duì)的零售價(jià)居高不下,；廠商出廠價(jià)與零售價(jià)巨大價(jià)差帶給國(guó)內(nèi)電商企業(yè)崛起的戰(zhàn)略規(guī)劃?rùn)C(jī)會(huì),。

（三）國(guó)內(nèi)外社會(huì)信用環(huán)境存在差異

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)背景下，對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者的個(gè)性化服務(wù),、精細(xì)化營(yíng)銷及批量化處理成為主要運(yùn)營(yíng)模式,，這要求更準(zhǔn)確地把握消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)偏好、消費(fèi)習(xí)慣及信用狀況,，征信需求需要快速增加,。國(guó)外征信體系發(fā)展較為完善，信用報(bào)告與征信體系是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的核心,，如果缺少充足的信用評(píng)級(jí)數(shù)據(jù),，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)度、效率都將受到巨大影響,，甚至可能放大金融行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),。如美國(guó)的信用管理體系由三部分組成：國(guó)家信用管理、行業(yè)信用管理與信用環(huán)境,。國(guó)家信用管理是對(duì)信用進(jìn)行宏觀管理,，為市場(chǎng)創(chuàng)造一個(gè)健康有序的社會(huì)信用環(huán)境，有效促進(jìn)信用交易的發(fā)展,；信用管理行業(yè)有三類機(jī)構(gòu),，即信用信息管理機(jī)構(gòu)、信用

經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)與信用管理服務(wù)機(jī)構(gòu),；信用環(huán)境包括立法,、懲罰機(jī)制、教育與科研等構(gòu)成,；這樣就形成一個(gè)科學(xué)完整的信用環(huán)境體系,。而我國(guó)征信體系不完善、社會(huì)信任嚴(yán)重匱乏：征信法律法規(guī)體系不健全,、征信標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)滯后,、信用信息共享機(jī)制不完善等。

國(guó)外保險(xiǎn)監(jiān)管模式分析研究現(xiàn)狀篇三

國(guó)外保險(xiǎn)監(jiān)管模式分析

世界各國(guó)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管有嚴(yán)格監(jiān)管和寬松監(jiān)管兩種類型。這兩種類型是按監(jiān)管的模式劃分的,，事實(shí)上,，就約束的程度和力度而言，與其他行業(yè)相比,，世界各國(guó)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)都實(shí)行嚴(yán)格監(jiān)管,。經(jīng)濟(jì)學(xué)家一般從三個(gè)角度來(lái)看待政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管：經(jīng)濟(jì)、安全,、信息,。而這三個(gè)因素又可以分成市場(chǎng)行為監(jiān)管、償付能力監(jiān)管和對(duì)由于信息不對(duì)稱產(chǎn)生問(wèn)題的監(jiān)管三個(gè)方面,。根據(jù)其監(jiān)管的側(cè)重程度和嚴(yán)格程度不同,，主要發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管可以分為嚴(yán)格監(jiān)管和松散監(jiān)管兩種模式，分別是以美國(guó)為代表的嚴(yán)格監(jiān)管模式和以英國(guó)為代表的松散監(jiān)管模式,。但本文側(cè)重于分析國(guó)外保險(xiǎn)公司對(duì)償付能力的監(jiān)管模式,，通過(guò)考察世界各國(guó)保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管的模式，以探討我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)償付能力監(jiān)管未來(lái)的發(fā)展方向,。保險(xiǎn)公司的償付能力指的是,保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人履行合同約定的賠償或給付責(zé)任的能力,，是衡量保險(xiǎn)公司經(jīng)濟(jì)實(shí)力的一個(gè)綜合指標(biāo)。償付能力一方面要求保險(xiǎn)公司資產(chǎn)的市場(chǎng)價(jià)值大于負(fù)債,，同時(shí)還要求有足夠的流動(dòng)資產(chǎn)以履行所有因債務(wù)而導(dǎo)致的財(cái)務(wù)責(zé)任,。合理的償付能力應(yīng)該在使保單持有人得到充分保障和保 險(xiǎn)業(yè)運(yùn)營(yíng)成本較低這兩個(gè)因素的權(quán)衡中達(dá)到均衡。

保險(xiǎn)公司必須具備足夠的償付能力,才能保障被保險(xiǎn)人的利益,。由于保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的特殊性,保險(xiǎn)雙方在權(quán)力義務(wù)的獲得和履行的時(shí)間上存在著不對(duì)等性,主要原因在于:與其他實(shí)物交易不同,保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)者并不充分了解公司資產(chǎn)和負(fù)債質(zhì)量的信息;保險(xiǎn)公司管理人員的有限責(zé)任增加了有悖于職業(yè)道德經(jīng)營(yíng)的可能性;若出現(xiàn)負(fù)面的償付能力信息,有可能導(dǎo)致保單持有人的“羊群”或傳染效應(yīng),從而出現(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)公司的“擠兌”現(xiàn)象,。所以,保險(xiǎn)公司一旦由于種種原因?qū)е聝敻赌芰Σ蛔?將對(duì)被保險(xiǎn)人的利益產(chǎn)生威脅。對(duì)此, 西方國(guó)家主要通過(guò)對(duì)償付能力有效監(jiān)管來(lái)達(dá)到監(jiān)督保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)同時(shí)保障被保險(xiǎn)人利益的目的,。由于各國(guó)國(guó)情殊異及保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展歷史長(zhǎng)短不一,償付能力監(jiān)管呈現(xiàn)出不同的特點(diǎn),主要可分為北美體系,、歐盟體系和澳大利亞體系,。

一,、北美體系

北美體系以美國(guó)和加拿大為代表。美國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)是世界上最大的保險(xiǎn)市場(chǎng)之一,。美國(guó)對(duì)其保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管實(shí)行州政府和聯(lián)邦政府雙重管理的體系,監(jiān)管范圍也非常廣泛,。在這一監(jiān)管體系下,州是監(jiān)管的主體,各州有權(quán)處理保險(xiǎn)監(jiān)管工作中的一切事宜,如保險(xiǎn)立法和稅收等。各州有自己的保險(xiǎn)法規(guī)和管理機(jī)構(gòu),。為解決信息不對(duì)稱問(wèn)題,，降低保險(xiǎn)監(jiān)管成本，美國(guó)最早建立了償付能力評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)和評(píng)級(jí)制度,。這些評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)以相對(duì)較低的成本提供了關(guān)于保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)實(shí)力的總體信息,。保險(xiǎn)監(jiān)管信息系統(tǒng)（iris）和財(cái)務(wù)分析跟蹤系統(tǒng)（fats）作為美國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管預(yù)警機(jī)制的兩個(gè)重要的信息系統(tǒng)，主要幫助保險(xiǎn)公司的無(wú)償付能力進(jìn)行預(yù)測(cè)，避免更多保險(xiǎn)公司破產(chǎn),。20世紀(jì)90年代美國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管協(xié)會(huì)提出了風(fēng)險(xiǎn)資本要求法（rbc）,，該法隨著保險(xiǎn)公司資產(chǎn)、負(fù)債的具體數(shù)量和類型而變化,，使保險(xiǎn)公司的資本與其承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)大體匹配?，F(xiàn)金流量分析是以利率變動(dòng)為主要假設(shè)來(lái)測(cè)定壽

險(xiǎn)公司責(zé)任準(zhǔn)備金的充足性，分析壽險(xiǎn)公司的資產(chǎn)和負(fù)債是否匹配,，屬于動(dòng)態(tài)監(jiān)管方法,。為了對(duì)保險(xiǎn)公司發(fā)生償付能力不足時(shí)能及時(shí)進(jìn)行補(bǔ)救，美國(guó)建立了保證基金體系,，以保護(hù)可能遭受損失的被保險(xiǎn)人,。

美國(guó)的償付能力監(jiān)管既有事前的預(yù)警、事中的控制,，又有事后的彌補(bǔ),；即有靜態(tài)監(jiān)管，又有動(dòng)態(tài)監(jiān)管,，兩種監(jiān)管相互補(bǔ)充,，其體系建設(shè)比較完整。

加拿大的保險(xiǎn)業(yè)由加拿大聯(lián)邦金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督辦公室(office of the superintendent of financial institutions, osfi)監(jiān)管,。加拿大動(dòng)態(tài)資本充足性測(cè)試是在給定保險(xiǎn)人近期,、當(dāng)前財(cái)務(wù)狀況，以及保險(xiǎn)人在未來(lái)一系列假設(shè)情景下的前提下,，對(duì)保險(xiǎn)人資本金的變動(dòng)趨勢(shì)進(jìn)行分析的過(guò)程,，其主要目的在于通過(guò)測(cè)試分析，提供有關(guān)可能導(dǎo)致保險(xiǎn)人資產(chǎn)損耗的不利事件的信息,，預(yù)測(cè)采取相應(yīng)糾正措施所產(chǎn)生的影響,，以幫助保險(xiǎn)公司防范償付能力不足事件的發(fā)生。

北美體系主要采用了風(fēng)險(xiǎn)資本方法(rbc),以保險(xiǎn)公司的實(shí)際資本與風(fēng)險(xiǎn)資本的比率作為指標(biāo),通過(guò)指標(biāo)值的變動(dòng),決定應(yīng)采取的監(jiān)管措施,。其中,風(fēng)險(xiǎn)資本的衡量考慮了影響償付能力大小的主要風(fēng)險(xiǎn)類別,得到各類風(fēng)險(xiǎn)的大小之后,再通過(guò)一定的組合方式計(jì)算出最低風(fēng)險(xiǎn)資本要求的大小,。通過(guò)考慮各公司的具體風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成,風(fēng)險(xiǎn)資本方法不再拘泥于對(duì)保險(xiǎn)資產(chǎn)與盈余的固定要求,而是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)狀況確定最低資本要求,是一種比較科學(xué)的償付能力評(píng)估與監(jiān)管方法。

近年來(lái)以風(fēng)險(xiǎn)資本思想為基礎(chǔ)的監(jiān)管體系已經(jīng)成為國(guó)際償付能力監(jiān)管的一個(gè)主要趨勢(shì),包括許多新興亞洲地區(qū)和國(guó)際監(jiān)管機(jī)構(gòu)都已經(jīng)試行rbc方法或開(kāi)展相關(guān)研究,。

二,、歐盟體系

歐盟償付能力監(jiān)管內(nèi)容規(guī)定了法定償付能力額度，其由最低固定保證金和償付能力額度組成,。同時(shí),，還規(guī)定可計(jì)入資本金的資產(chǎn)負(fù)債表項(xiàng)目。雖然歐盟投資管制較松,，但對(duì)保險(xiǎn)公司責(zé)任準(zhǔn)備金的投資特別關(guān)注,，注重協(xié)調(diào)投資的安全性,、收益性、流動(dòng)性,，并規(guī)定責(zé)任準(zhǔn)備金投資的資產(chǎn)類型及各類資產(chǎn)占準(zhǔn)備金總額的最大比例,，避免風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)于集中。如果保險(xiǎn)公司償付能力未達(dá)到規(guī)定要求,，監(jiān)管機(jī)構(gòu)會(huì)采取限制公司投資行為等舉措進(jìn)行干預(yù),。

歐盟保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管體系屬于比較寬松的監(jiān)管體系，它考慮的因素比美國(guó)簡(jiǎn)單,，操作起來(lái)比較簡(jiǎn)便,，但其保險(xiǎn)監(jiān)管對(duì)行業(yè)自律要求很高。

1979年3月5日,歐洲經(jīng)濟(jì)共同體(現(xiàn)為歐盟)頒布了“歐洲指引”(european directive),制定了人壽保險(xiǎn)公司的償付能力標(biāo)準(zhǔn),。其后,比利時(shí),、丹麥、德國(guó),、法國(guó),、愛(ài)爾蘭、英國(guó),、意大利,、盧森堡、荷蘭,、希臘,、西班牙、葡萄牙,、奧地利,、瑞典和芬蘭等15個(gè)國(guó)家先后參照了“歐洲指引”執(zhí)行保險(xiǎn)公司的償付能力監(jiān) 管。歐洲各國(guó)以后制定的法規(guī)基本上依據(jù)這份歐洲指引,。歐盟體系以英國(guó)最具代表性,。英國(guó)對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管主要體現(xiàn)在1982年保險(xiǎn)公司法(insurance companies act 1982)以及1994年保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例(the insurance companies regulation 1994)的規(guī)定中。

三,、澳大利亞體系

澳大利亞采用的是法定基金雙重標(biāo)準(zhǔn)方法,針對(duì)法定基金制定了雙重標(biāo)準(zhǔn),即法定基金的償付能力標(biāo)準(zhǔn)和資本充足標(biāo)準(zhǔn),根據(jù)法定基金滿足這雙重標(biāo)準(zhǔn)的不同情況,決定相應(yīng)的監(jiān)管行動(dòng),。其中,償付能力標(biāo)準(zhǔn)針對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù),屬于靜態(tài)評(píng)估;而資本充足性標(biāo)準(zhǔn)對(duì)未來(lái)業(yè)務(wù)予以假設(shè),屬于動(dòng)態(tài)評(píng)估。這一方法本質(zhì)上體現(xiàn)的是風(fēng)險(xiǎn)資本的思想,即考慮影響償付能力的資產(chǎn)與負(fù)債等多方面的風(fēng)險(xiǎn),并量化為各風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金進(jìn)行線性加總得到最低的資本要求,。

1998年7月1日澳大利亞財(cái)政部成立了澳大利亞審慎監(jiān)督委員會(huì)(australia prudential regulation authority, apra),。澳大利亞審慎監(jiān)督委員會(huì)作為普通保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)的監(jiān)管者,主要代表的是當(dāng)前的和未來(lái)的保單持有人的利益,。澳大利亞有關(guān)保險(xiǎn)監(jiān)管的法律主要有1973年的《保險(xiǎn)法》以及1995年的《人壽保險(xiǎn)法》,。

通過(guò)學(xué)習(xí)研究國(guó)外的先進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)與方法，從中取其精華,，去其糟粕,，從而形成針對(duì)中國(guó)國(guó)情的,、有中國(guó)特色的保險(xiǎn)監(jiān)管方式，才能讓我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)健康,、快速地發(fā)展,。

參考文獻(xiàn):

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保險(xiǎn)學(xué)課程作業(yè)

題目：國(guó)外保險(xiǎn)監(jiān)管模式分析

班級(jí)：1123101班

學(xué)號(hào)：1112310103

姓名：劉澤宇

國(guó)外保險(xiǎn)監(jiān)管模式分析研究現(xiàn)狀篇四

銀行保險(xiǎn)模式比較分析

[摘要]近年來(lái),，隨著我國(guó)加入wto，以及金融一體化,、全球化浪潮的沖擊,，金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，合作也日趨緊密,。作為金融機(jī)構(gòu)之間合作的典范,，銀行保險(xiǎn)在過(guò)去的二十幾年中取得了舉世矚目的發(fā)展。本文從銀行保險(xiǎn)合作的各種模式出發(fā),，著重分析每種模式的特點(diǎn)與優(yōu)缺點(diǎn),，并比較各國(guó)的模式選擇，最后簡(jiǎn)要論述我國(guó)現(xiàn)狀及未來(lái)發(fā)展趨勢(shì),。

[關(guān)鍵詞] 銀保合作 模式選擇 金融控股公司

一．銀行保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的比較

銀行保險(xiǎn)（bancassurance）起源于法國(guó),，現(xiàn)在已與團(tuán)險(xiǎn)、個(gè)險(xiǎn)營(yíng)銷一起成為保險(xiǎn)公司保費(fèi)來(lái)源的三大支柱之一,。銀行保險(xiǎn)指的是由銀行或保險(xiǎn)公司以整合方式邁向金融服務(wù)市場(chǎng)的策略,。（瑞士再，1992）國(guó)內(nèi)普遍接受的定義將銀行保險(xiǎn)視為保險(xiǎn)公司和銀行采用的一種相互滲透和融合的戰(zhàn)略,，是將銀行和保險(xiǎn)等多種金融服務(wù)聯(lián)系在一起,，并通過(guò)客戶資源的整合與銷售渠道的共享，提供與保險(xiǎn)有關(guān)的金融產(chǎn)品服務(wù),，以一體化的經(jīng)營(yíng)形式來(lái)滿足客戶多元化的金融服務(wù)需求,。（張洪濤，2003）這兩種觀點(diǎn)都是對(duì)銀行保險(xiǎn)相對(duì)寬泛的定義,，更能囊括保險(xiǎn)公司與銀行合作的多樣性,。而這種多樣性又具體體現(xiàn)在銀保合作的模式上。

目前國(guó)際上普遍認(rèn)可的銀行與保險(xiǎn)公司的合作模式可分為以下四種,。

1.分銷協(xié)議（distributional agreements）指的是銀行以獲取手續(xù)費(fèi)為目的,，通過(guò)自身的渠道為一家或多家保險(xiǎn)公司獨(dú)立銷售或與銀行產(chǎn)品捆綁銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。這是銀保合作的最初級(jí)階段,，也是目前我國(guó)銀行保險(xiǎn)所采取的主要模式,。其具體特點(diǎn)有:(1)銀行主要獲得手續(xù)費(fèi)收入;(2)客戶資源的共享程度低;(3)銀行與保險(xiǎn)公司合作的“多對(duì)多”模式,，不具有排他性;(4)銀行只負(fù)責(zé)銷售，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)很少或沒(méi)有介入,。

2.戰(zhàn)略聯(lián)盟（strategic alliances）是一中企業(yè)經(jīng)營(yíng)的新理念,，最早由美國(guó)dec公司總裁簡(jiǎn)?霍普蘭德(j．hopland)和管理學(xué)家羅杰?奈杰爾(r．nigle)提出，對(duì)于戰(zhàn)略聯(lián)盟的定義,學(xué)術(shù)界存在著很大的分歧.一般認(rèn)為,戰(zhàn)略聯(lián)盟是公司之間為了共同的戰(zhàn)略目標(biāo)而達(dá)成的長(zhǎng)期合作安排,是一個(gè)通過(guò)各種協(xié)議而結(jié)成的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ),、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的松散型組織,。其主要特點(diǎn)有:(1)比分銷協(xié)議更穩(wěn)定的合作形式；(2)具有一定的排他性,；(3)銀行和保險(xiǎn)公司產(chǎn)品一定程度上的整合;(4)共享或部分共享客戶信息資源;(5)在銷售渠道和信息系統(tǒng)上共同投資風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān),。

3.合資公司模式（joint ventures）是指銀行與保險(xiǎn)公司共同建立合資公司，共同開(kāi)發(fā)和銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品,、渠道,、服務(wù)、系統(tǒng)和利潤(rùn),。隨著一體化程度的加深,，合資公司模式已經(jīng)被許多國(guó)家銀保合作所采用。其具體特點(diǎn)為:(1)銀保業(yè)務(wù)共同投資,、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),、共享利潤(rùn);(2)銀行與保險(xiǎn)公司可以共享客戶資源期;(3)在企業(yè)內(nèi)部實(shí)現(xiàn)銀行與保險(xiǎn)的融合;(4)需要雙方建立起長(zhǎng)期、較強(qiáng)的合作關(guān)系,。

4.金融服務(wù)集團(tuán)模式(financial service group)以子公司的形式直接進(jìn)入或通過(guò)m&a的形式進(jìn)入,使之成為金融服務(wù)(控股)集團(tuán)的一個(gè)組成部分, 完全整合產(chǎn)品,、產(chǎn)品、渠道,、服務(wù),、系統(tǒng)，為客戶提供一站式服務(wù),。做為銀保合作一體化程度最高的模式選擇,，金融服務(wù)集團(tuán)的特點(diǎn)主要表現(xiàn)為:(1)產(chǎn)品與服務(wù)體系的高度整合，并實(shí)行內(nèi)部專業(yè)化分工合作;(2)充分利用銀行現(xiàn)有資源及服務(wù)渠道;(3)一站式金融服務(wù);(4)可以研發(fā)出更為綜合的產(chǎn)品?，F(xiàn)階段,，成立金融服務(wù)集團(tuán)是銀保一體化過(guò)程中銀行與保險(xiǎn)公司融合程度最高的模式選擇。正如專家學(xué)者在雜志中的論述,，“銀行保險(xiǎn)最終是要實(shí)現(xiàn)在一個(gè)集團(tuán)或控股公司架構(gòu)下將保險(xiǎn)公司和銀行機(jī)構(gòu)置于一體,，并實(shí)施統(tǒng)一的發(fā)展戰(zhàn)略?！?/p>

二．各國(guó)銀行保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式

由于不同國(guó)家和地區(qū)金融體系的特殊性,，從而在銀行保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的選擇上也呈現(xiàn)出較大的差異性。金融業(yè)最為發(fā)達(dá)的美國(guó)是分銷協(xié)議模式的主要代表,，以分銷聰盟為主要渠道,。目前，美國(guó)有4000多家銀行著手銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品,，在資產(chǎn)超過(guò)100億美元的大銀行中有84%參與分銷活動(dòng)中,。銀行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品多為個(gè)人年金和信用保險(xiǎn)。在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)環(huán)境下,，美國(guó)銀行與保險(xiǎn)業(yè)均從中得以獲利,。2002年，美國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的銷售增長(zhǎng)中有11%都是得益于銀行銷售的增長(zhǎng),。同時(shí),，隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，銀行也保證了可觀的中間收入,。歐洲主要是以股權(quán)為紐帶的一體化經(jīng)營(yíng)模式,，目前500家大銀行中，有46%的銀行已擁有專門(mén)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的附屬機(jī)構(gòu),。在英國(guó)和葡萄牙,，銀保合作模式大多采用的是設(shè)立保險(xiǎn)公司、收購(gòu)保險(xiǎn)公司,以及組建合資公司,。法國(guó)是銀行保險(xiǎn)整合得最徹底的國(guó)家之一,，近幾十年來(lái)，其銀行在壽險(xiǎn)市場(chǎng)上所占的份額增長(zhǎng)驚人,，并逐漸向非壽險(xiǎn)領(lǐng)域擴(kuò)展,。在經(jīng)營(yíng)模式方面，銀行或通過(guò)與保險(xiǎn)公司建立合作伙伴關(guān)系及合資,，或成立自己的保險(xiǎn)子公司開(kāi)展銀行保險(xiǎn),。在德國(guó)，由于銀行業(yè)在整個(gè)金融體系中占據(jù)的重要地位,，以及幾家全能銀行的存在,，銀行保險(xiǎn)多為銀行自己組建保險(xiǎn)公司（例如，德意志銀行）,，或以相互持股的形式與保險(xiǎn)公司進(jìn)行分銷聯(lián)盟（例如,，德累斯頓銀行與安聯(lián)集團(tuán)）。亞洲各國(guó)家地區(qū)的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與歐美國(guó)家相比起步較晚,，故大多采取的是分銷協(xié)議,、戰(zhàn)略聯(lián)盟等初級(jí)模式，同時(shí)由于受到一些監(jiān)督限制,，使得合資公司,、控股公司等形式也不同程度的發(fā)展。其中印度和新加坡的銀行保險(xiǎn)的發(fā)展較具代表性,。在印度相應(yīng)的監(jiān)管法律規(guī)定,，外資只能通過(guò)與國(guó)內(nèi)公司合資才能進(jìn)入本國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng),，但外資持有的股份不能超過(guò)26%，因此在印度除分銷協(xié)議模式外合資公司也占較大的比較,。而在新加坡銀保合作采取的主要模式為銀行與保險(xiǎn)公司合作保險(xiǎn)業(yè)務(wù),，或者銀行將其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)出售給保險(xiǎn)公司，簽訂排他性分銷協(xié)議,。由于亞洲銀行與保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)境相似性非常強(qiáng),，使得其發(fā)展經(jīng)驗(yàn)較歐美對(duì)我國(guó)的銀行保險(xiǎn)發(fā)展更具有借鑒意義。

三,、我國(guó)的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)

目前,，我國(guó)銀行與保險(xiǎn)公司的合作還處在初級(jí)階段，以銷售協(xié)議為主要模式,。雖然現(xiàn)在幾家大型保險(xiǎn)公司已經(jīng)傾向于采用戰(zhàn)略聯(lián)盟模式,，但其中多為外資公司。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司與銀行所形成的戰(zhàn)略聯(lián)盟更多的還只是停留于形式上,，銀行并沒(méi)有或是很少參與銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)及設(shè)計(jì)當(dāng)中,，銀行與保險(xiǎn)公司的合作主要還是體現(xiàn)在保險(xiǎn)公司利用銀行渠道銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品上，且雙方協(xié)議以短期居多,，缺乏穩(wěn)定性,。從2004年后，我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展一度放緩,，并于保險(xiǎn)公司之間出現(xiàn)了以降低手續(xù)費(fèi)為主的惡意競(jìng)爭(zhēng),，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的低利潤(rùn)或無(wú)利潤(rùn)運(yùn)行，于是一些保險(xiǎn)公司例如中國(guó)人壽及平安均大幅度削減銀行保險(xiǎn),，銀行保險(xiǎn)的增幅較小,，進(jìn)入緩慢發(fā)展階段，這也使得更多的人反思銀行保險(xiǎn)以銷售協(xié)議及戰(zhàn)略聯(lián)盟這兩種松散的合作模式并不能有效地整合雙方資源,，使得銀行保險(xiǎn)的低成本優(yōu)勢(shì)很難體現(xiàn),，從而制約了我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展。

綜上所述,，只有資本的融合才能保證銀行保險(xiǎn)能夠從產(chǎn)品的生產(chǎn)到銷售緊密的結(jié)合在一起,，同時(shí)也有利于保證保險(xiǎn)公司的話語(yǔ)權(quán)及穩(wěn)定的合作關(guān)系。受制于我國(guó)分業(yè)經(jīng)營(yíng)分業(yè)監(jiān)管的體制,，銀行與保險(xiǎn)公司之間的股權(quán)交叉相對(duì)有限,。但在全球金融混業(yè)趨勢(shì)的大背景下，通過(guò)集團(tuán)控股實(shí)現(xiàn)銀保合作今后也勢(shì)必將在我國(guó)得到長(zhǎng)足的發(fā)展,。業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為,，金融服務(wù)集團(tuán)模式中的金融控股公司是我國(guó)實(shí)現(xiàn)銀行保險(xiǎn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的最合適的地方。2006年6月下發(fā)的《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》中也明確提出，“支持具備條件的保險(xiǎn)公司通過(guò)重組,、并購(gòu)等方式,，發(fā)展成為具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)控股(集團(tuán))公司”，這也為我國(guó)全能型金融集團(tuán)的建立及發(fā)展奠定了基礎(chǔ)?，F(xiàn)階段如以光大銀行為核心的光大集團(tuán),，以平安保險(xiǎn)為核心的平安集團(tuán)都已向著金融集團(tuán)的形式發(fā)展的。然而在這些集團(tuán)運(yùn)作的過(guò)程中,，值得關(guān)注的問(wèn)題是如何使集團(tuán)內(nèi)部的銀行和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)完全的融合,，為顧客提供全方位,、“一站式”金融服務(wù),，從而更有效地利用銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)的優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟(jì)及范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng),。這將是我國(guó)在未來(lái)發(fā)展銀行保險(xiǎn)一體化業(yè)務(wù)過(guò)程中值得探索解決的問(wèn)題,。

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