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理財規(guī)劃 個人理財規(guī)劃論文5000字篇一

1,、市場潛力巨大,，有待發(fā)掘。社會調(diào)查事務(wù)所公布的數(shù)據(jù),，在北京,、上海、天津,、廣州的專項調(diào)查中,，77%的被調(diào)查對象對理財服務(wù)感興趣，41%的被調(diào)查者需要個人理財服務(wù),，88%的客戶表示愿意接受銀行推薦的個人理財建議和方案,。由此可見，個人理財業(yè)務(wù)的市場潛力巨大,。從局部來看,，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中國的高收入階層崛起,，財政部科研所課題組的一份研究報告表明10%的富裕家庭的財產(chǎn)占到了城市居民全部財產(chǎn)的45%,，與此同時，城市居民金融資產(chǎn)出現(xiàn)了向高收入家庭集中的趨勢,，戶均金融資產(chǎn)最多的20%家庭擁有城市居民家庭金融資產(chǎn)總值的比例目前約為,。擁有50萬元以上資產(chǎn)或現(xiàn)金的人約有三千萬。這部分人已經(jīng)或有可能成為銀行的優(yōu)質(zhì)客戶,。這些客戶不再滿意初級階段的理財方式，即:將儲蓄產(chǎn)品進(jìn)行功能擴(kuò)展,，將存貸款進(jìn)行產(chǎn)品組合,，通過結(jié)算工具幫助客戶達(dá)到資產(chǎn)保值、增值的做法,。他們迫切需要個人財務(wù)分析,、產(chǎn)品組合建議,，并希望得到及時獲取財經(jīng)資訊的服務(wù)。盡快設(shè)立理財中心,，提供優(yōu)質(zhì)的滿足客戶綜合理財需求的理財服務(wù),，銀行才能穩(wěn)定現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)客戶，挖掘潛在的優(yōu)質(zhì)客戶,。從而獲得可觀的利潤,。而且隨著社會的進(jìn)一步發(fā)展，將來高收入階層都差不多是各個部門行業(yè)的高層和骨干,，抓住這些客戶對對公存款和貸款的營銷必定會產(chǎn)生巨大的連動作用,。

2、個人業(yè)務(wù)風(fēng)險小,、利潤空間大,。從發(fā)達(dá)國家銀行發(fā)展的過程來看，商業(yè)銀行發(fā)展到一定階段,，銀行利潤的增長點(diǎn)就會由存貸差轉(zhuǎn)為中間業(yè)務(wù)收入,。中間業(yè)務(wù)收入中占大頭的就是個人理財業(yè)務(wù)。歐美國家的個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)生于上個世紀(jì)50,、60年代,，80、90年代發(fā)展趨向成熟,。據(jù)統(tǒng)計,，在西方國家，個人業(yè)務(wù)收入已占到銀行總收入的30%以上,。在過去的幾年里,，美國的銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)平均利潤率高達(dá)35%，年平均盈利增長率約為12%15%,?；ㄆ煦y行自20世紀(jì)90年代以來業(yè)務(wù)總收入的40%來自個人理財業(yè)務(wù)。我國的發(fā)展趨勢也與國外相同,。近年來,，隨著利率的逐步放開，銀行的存貸差利潤不斷縮水,。另外,，隨著銀行業(yè)的不斷變革，特別是國有銀行通過改革從計劃走向市場,，從壟斷走向競爭,，再到現(xiàn)在要對國有銀行進(jìn)行股份制改造，一方面直接導(dǎo)致各行紛紛樹立“存款立行”的原則，悉數(shù)使出渾身解數(shù)來拉存款,，競爭導(dǎo)致負(fù)債業(yè)務(wù)的營運(yùn)成本大量提高,，耗費(fèi)了大量的人力物力;另一方面貸款等資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面對優(yōu)質(zhì)客戶爭奪更加激烈，直接導(dǎo)致如去年各大行的貸款集中在一些壟斷性的大集團(tuán)行業(yè),，風(fēng)險加大的同時信貸利率卻不斷偏低,，顯性成本和隱性成本都大大增加。于是在個人業(yè)務(wù)發(fā)展大環(huán)境不斷改善的情況下,，積極發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)也是銀行自身生存和發(fā)展的需要,。

3、發(fā)展個人業(yè)務(wù)有利于金融創(chuàng)新,。隨著中國加入wto,，國內(nèi)銀行改革步伐加快，銀行業(yè)的競爭勢必愈演愈烈,。而市場競爭者的不斷加入,，競爭手段的迅速更新，會使得金融產(chǎn)品的差異性日趨縮小,。在這樣的背景下,，作為金融產(chǎn)品提供方的銀行想在市場中站穩(wěn)腳跟關(guān)鍵是要能夠通過金融創(chuàng)新，向客戶提供收益率高,、風(fēng)險小的產(chǎn)品,，使民眾切實(shí)感到有利可圖。只有這樣,，才會有越來越多的人進(jìn)入這個市場,。而個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展過程充分體現(xiàn)了商業(yè)銀行研究并不斷挖掘市場需求，度身定制理財產(chǎn)品與方案,，不斷滿足,、引導(dǎo)、培養(yǎng)特定客戶群體需求的功能,。此外,，個人理財還更多的體現(xiàn)銀行服務(wù)差異性、價值性的特質(zhì),。個人理財業(yè)務(wù)正是以這種特質(zhì)順應(yīng)了金融創(chuàng)新的潮流,，促進(jìn)了金融創(chuàng)新。反過來,，金融產(chǎn)品和服務(wù)的`不斷創(chuàng)新又推動了銀行個人理財業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展,。

1、分業(yè)體制限制理財業(yè)務(wù)的發(fā)展,。真正的個人理財,，如在美國,，指的是銀行不斷調(diào)整存款、股票,、基金、債券等投資組合,，以使客戶取得最好的回報,，每個人只要將自己的財產(chǎn)規(guī)模、生活質(zhì)量,、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險承受能力告訴銀行,，對方就能為你量身定制理財方案，還代理操作,，同時跟蹤,、評估績效，并不斷修正,。即使是對理財一竅不通的人,，只要委托了銀行進(jìn)行操作，也能獲得理想的回報,。而在國內(nèi),，由于目前實(shí)行分業(yè)經(jīng)營，金融業(yè)內(nèi)按產(chǎn)業(yè)分業(yè),，即將銀行業(yè),、證券業(yè)、保險業(yè)和信托業(yè)分立為不同的金融產(chǎn)業(yè)和金融市場,，由專門金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營,。因此，除了存貸業(yè)務(wù)外,，銀行現(xiàn)在只能代銷基金公司,、保險公司等的產(chǎn)品，實(shí)際上是不能代替客戶來理財?shù)?。另外投資理財工具,，包括期貨、期權(quán)等避險工具的缺乏使理財?shù)臉I(yè)務(wù)范圍集中在四個方面:一是銀行本身的業(yè)務(wù)品種,，包括存貸款,、外匯寶、信用卡等等;二是銀行代銷的金融產(chǎn)品,，如保險,、國債、開放式基金等;三是通過“銀證通”等渠道,，實(shí)現(xiàn)客戶資金在銀行及股市賬戶的流通;四是多種銀行業(yè)務(wù)費(fèi)用的減免,，如個人貸款享受優(yōu)惠利息,、國際匯款免付手續(xù)費(fèi)等。很明顯,，大多數(shù)產(chǎn)品只是為客戶提供更加便利的理財渠道,，客戶若想實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值大多還得靠自己?？梢哉f,，國內(nèi)目前的個人理財離真正意義上的個人理財還相去甚遠(yuǎn)?？梢姺謽I(yè)體制限制了理財業(yè)務(wù)范圍的拓展,，使銀行不能全面整合各種資源來為客戶提供全方位的理財服務(wù)。

2,、專業(yè)理財人才匱乏,。理財師策劃的方案比投資者自己做的方案收益更豐，這就是理財業(yè)的核心,。而一個合格的理財師既要熟悉公司類業(yè)務(wù),，又要精通銀行卡、銀行結(jié)算,、證券交易,、保險、投資等零售業(yè)務(wù),，還必須具備豐富的專業(yè)經(jīng)驗和人生經(jīng)歷,，這樣才能準(zhǔn)確地把握客戶的資產(chǎn)狀況和投資需求。但長期以來銀行人員專業(yè)單一,，一個對各項存款存期如何搭配非常精通的銀行高手,，可能對股票債券運(yùn)作非常陌生，對期貨常識知之甚少,，更談不上對保險公司推出的上千種險種進(jìn)行熟悉了,。另外，目前國內(nèi)沒有成熟的理財規(guī)劃師培訓(xùn)體系,，也沒有完善的資格認(rèn)證制度,，理財規(guī)劃培訓(xùn)比較混亂，導(dǎo)致理財規(guī)劃行業(yè)魚龍混雜,，理財規(guī)劃師水平亦參差不齊,，此類人才奇缺。

理財規(guī)劃 個人理財規(guī)劃論文5000字篇二

隨著我國人均生活水平的提高,，人民生活內(nèi)容的豐富,，投資理財慢慢進(jìn)入到人們的生活之中，慢慢成為人們生活之中談?wù)摰脑掝},。而投資理財以前是只有一些金融專業(yè)人士才可以觸及到的,，現(xiàn)在中國的老百姓也開始涉及這方面?，F(xiàn)在連退了休的大媽都開始對投資理財發(fā)生興趣，關(guān)注基金理財,，這可以說是中國人民思想覺悟和物質(zhì)生活水平的提高,。但是隨著投資理財選擇的繁多，人們對怎樣投資理財有點(diǎn)手足無措,。本文從個人投資理財?shù)姆绞胶驮瓌t方面入手,，簡略地談?wù)撘幌隆?/p>

個人投資理財；方式,；原則

現(xiàn)在人們的投資理財方式越來越多，所謂“當(dāng)家容易,，理財難”,，所以選擇合乎自己的理財方式很重要。而選擇什么樣的理財方式需要根據(jù)自己的情況來確定,。下面簡單介紹幾種投資理財渠道,。

低收益的個人投資理財

低收益的個人投資理財主要包括儲蓄和債券。這兩類的投資理財方式風(fēng)險相對來說也比較小,，其中,，儲蓄是廣大百姓所采用的最普遍、最有信賴的投資理財方式,。盡管現(xiàn)在老百姓生活水平已經(jīng)有所提高,，但是這仍然是廣大百姓最值得信賴的和最有保障的理財方式。儲蓄投資有安全保障,，至少銀行一般來講不容易倒閉,，即使要倒閉，國家也會盡力不讓其倒閉的,，有國家作后臺,；但是儲蓄的利息太低，并且在到期日還要扣利息稅,，這就使回報很少,，同時其利率不會隨國家通貨膨脹的變化而改變，在經(jīng)濟(jì)學(xué)中,，儲蓄實(shí)際利率等于儲蓄名義利率減去國家通貨膨脹率,，當(dāng)一國發(fā)生通貨膨脹，通貨膨脹率大于儲蓄利率時,，百姓從銀行拿出的錢實(shí)際上更少了,，因為它還沒有在存進(jìn)銀行時的錢買東西買的多。

債券可以分為三種,，有國債,，企業(yè)債和金融債,，其中，個人投資者可以從事的債券只有國債和企業(yè)債兩種,。國債,，從字面上就可以理解到是國家以國家信譽(yù)作擔(dān)保來向廣大群眾募集資金的一種債券，由于有國家作擔(dān)保,，國債的安全性很高,，并且收益也要比儲蓄的收益要大，不收取利息稅,。企業(yè)債券的利息收益比較高,，但是要承擔(dān)一定的信用風(fēng)險，另外,，還要繳納一定的利息稅[1],。

高收益的投資理財

高收益的投資理財方式可以大致分為三類：基金、信托,，股票,，收藏。其中,，基金,、信托理財?shù)娘L(fēng)險較高，需要從業(yè)人員擁有一定的專業(yè)知識與經(jīng)驗,，否則會損失嚴(yán)重,。一般基金、信托理財是由專業(yè)人員進(jìn)行集中操作,，通過一定的組合投資使收益最大化的同時降低投資風(fēng)險,，因此其收益也是不穩(wěn)定的。而股票相對于基金,、信托而言風(fēng)險更高,，是一種高風(fēng)險投資，但是也伴隨著高收益,。對股票投資得當(dāng),，盈利會相當(dāng)豐富；但是投資不好則有損失的風(fēng)險,，甚至血本無歸,。股票投資對普通百姓來說如果沒有一定的知識與技巧是相當(dāng)危險的。股票投資需要對社會上的事件有很強(qiáng)的洞察力,。但是對于收藏家而言,，眼力更加重要。除此之外,，對于收藏人員還有一定的要求,，即收藏人員需要具備一定這方面的知識,，可以善于去發(fā)現(xiàn)和辨別具有收藏價值的東西，但是一旦發(fā)現(xiàn),，收藏的收益性是非常高的,，少則幾倍的收益，多則上萬倍的收益,。同時收藏可以提高收藏者的生活情趣和生活品味,，陶冶其生活性情。

低成本的投資理財渠道

低成本的投資理財渠道具體包括保險和彩票兩類,。保險對現(xiàn)在來說是一種消費(fèi),，但是贏來的卻是未來的一種保障；是將現(xiàn)在的錢拿到將來來用,。買一份保險是對家人的關(guān)心,，也是家人的一份保障。而彩票就其性質(zhì)來說,，彩票帶有一定的娛樂性，它成本小,，趣味性強(qiáng),。彩票的中獎是帶有偶然性的，因為它中獎的幾率幾乎為零,，但是它一旦中獎就可以令人在一夜之間暴富,。所以對待彩票，廣大群眾應(yīng)該帶著娛樂的心態(tài)去參與,。

了解了投資理財?shù)姆绞?，下面我們對個人投資理財一般性原則進(jìn)行簡略談?wù)撘幌隆?/p>

要具備投資的時間價值和機(jī)會成本意識

貨幣具有一定的時間價值和機(jī)會成本。由于貨幣的時間價值造就了貨幣的資本化,，而資本是對貨幣預(yù)期的價值進(jìn)行貼現(xiàn),，貼現(xiàn)的意思是把暫時不用的錢在將來某個時間里讓給他人，從而得到一定的報酬,；從機(jī)會成本的角度來理解,，貼現(xiàn)是資金用于某一用途而沒有用于其他用途，選擇一種投資方式而放棄其他投資方式所帶來的收益機(jī)會而應(yīng)該被給予的報酬,。作為投資者需要具備投資的時間價值和機(jī)會成本意識,。

充分認(rèn)識到投資不等于投機(jī)

個人進(jìn)行投資需要充分認(rèn)識到投資不等于投機(jī)。投資是個人通過購買資產(chǎn),，較長時間的占有資產(chǎn)從而達(dá)到資產(chǎn)增值的目的的行為,。而投機(jī)則是短期內(nèi)對資產(chǎn)的波動進(jìn)行觀察，通過迅速地買進(jìn)和賣出來贏取價位差的一種行為,。但是嚴(yán)格來講投資與投機(jī)之間并沒有嚴(yán)格的界限,，并且這個界限也是很難確定的,，因此市場上投資與投機(jī)總是并存的。當(dāng)某資產(chǎn)的未來收益是可以大概地確定時,，這就可以稱之為投資,。但是無論是投資者還是投機(jī)者都需要有一顆沉穩(wěn)冷靜的心，對投資資產(chǎn)進(jìn)行調(diào)整,，避免大的損失,。

正確把握經(jīng)濟(jì)繁榮期的投資策略

投資需要對宏觀經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)有一定的了解。在經(jīng)濟(jì)繁榮時期,，市場上貨物供不應(yīng)求,，生產(chǎn)的增加不能滿足需求的增加，生產(chǎn)持續(xù)增加,，生產(chǎn)要素也在急劇增長,，成本和商品價格也會有所上升。隨著經(jīng)濟(jì)的增長,，國家為防止通貨膨脹,，會采取一定的宏觀政策，比如提高貸款利率,，緊縮銀根,，降低銀行貸款額，限制企業(yè)的發(fā)展,，致使整個經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度放緩,。在這時投資房地產(chǎn)等實(shí)物投資就可以使自己的資產(chǎn)保值甚至增值[2]。

總而言之,，投資理財需要自己根據(jù)自己的具體情況來找到適合自己的投資理財之路,，了解一些投資方式與具備一定的投資時間價值和機(jī)會成本意識，充分認(rèn)識到投資不等于投機(jī),，經(jīng)濟(jì)繁榮時,，適當(dāng)減持存款、股票,、債券,，增加房地產(chǎn)等實(shí)物投資等的投資原則。但是一旦找到一定的投資理財之路,，你將受益一生,。

[1]肖明輝.淺析個人投資理財[j].中國金融，2012（9）.

[2]崔曉宇.淺識銀行結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品[j].大眾理財顧問,，2011（7）.

[3]柯靜.略論家庭投資理財[j].時代金融,，2012（11）.

理財規(guī)劃 個人理財規(guī)劃論文5000字篇三

隨著中國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速增長，證券市場不斷擴(kuò)大，金融機(jī)構(gòu)推出的理財產(chǎn)品日益增多,，人們也渴望了解更多相關(guān)方面的知識,。本文針對現(xiàn)今理財過程中出現(xiàn)的一些誤區(qū)進(jìn)行總結(jié)并提出相關(guān)改進(jìn)思路，通過合理的理財方式讓自己的學(xué)習(xí)更有計劃,、生活更幸福,。

個人理財 貨幣 財富

理財是通過科學(xué)而合理的方法來獲取財富，并通過對這些財富的正確使用以達(dá)到財富的增值,。在“你不理財,，財不理你”這句理財經(jīng)典名言盛行下，人們的理財意識日益增強(qiáng),。但實(shí)際情況是,，雖然意識到理財真的很重要，但是大部分人還是停留在更努力工作,，爭取更多的收入,，把目光集中在收入這個層面。有人認(rèn)為錢少而沒有理財?shù)谋匾?，覺得只有閑適的有錢人才去做;高收入人群則借以工作壓力大,，其實(shí)對自我的錢財保障還有很多擔(dān)憂和焦慮。這都會使財富因為經(jīng)濟(jì)不景氣或通貨膨脹等原因大大縮水,。

貨幣時間的價值體現(xiàn)在一定的條件下,，投資收益的高低與時間的長短分不開。理財時間越長效果越明顯,，而不是錢越多理財效果越明顯。比如：一個月扣100元買基金,，從20歲存到60歲,，是637800元;30歲存到60歲，是22萬;40歲開始存是7萬;50歲,，2萬,。

錢生錢好比長跑冠軍，這個投資規(guī)律告訴我們理財行動越早越好,。

其實(shí)西方國家很早就注重對孩子進(jìn)行理財教育,。美國的孩子3歲起辨認(rèn)硬幣和紙幣，10歲起學(xué)習(xí)儲蓄,，11-12歲時制定兩周以上的開銷計劃,，懂得并會使用銀行業(yè)務(wù)中的術(shù)語，中學(xué)階段開設(shè)了必修的理財技能課,。由此可見,，必須先樹立一個觀念，不論貧富,，理財都是伴隨人生的大事,，早規(guī)劃,、早受益。

“理財就是買股票,、買基金”這種觀念是片面的,，是財商失衡態(tài)的一個主要表現(xiàn)。銀行存款,、黃金,、藝術(shù)品、不動產(chǎn),、股票,、債券、基金,、期貨,、衍生性金融商品以及其他有價證券等，都屬于理財?shù)墓ぞ?，但他們還不是理財?shù)娜?。全面的理財?yīng)包括個人或家庭的現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)規(guī)劃,、教育規(guī)劃,、保險規(guī)劃、投資規(guī)劃,、養(yǎng)老規(guī)劃等內(nèi)容,。所以整個家庭理財中，要根據(jù)理財報告,，合理安排家庭收入,、支出，開源節(jié)流,，在經(jīng)濟(jì)安全基礎(chǔ)上適當(dāng)負(fù)債加快財富積累,，科學(xué)理財。

人們愿意嘗試參與股市的重要原因,，并非基于他們對證券市場的深入了解,，而是因為股票投資在社會大眾中較高的認(rèn)知度和較高的預(yù)期收益。聽說哪只基金或股票好,，便傾囊投入;或者因為市場,、波段操作的影響輕易放棄、改變產(chǎn)品,，這些態(tài)度都是不可取的,。

每個個人、家庭的理財階段性目標(biāo)、風(fēng)險承受力等許多方面都是不同的,，理財不能從眾,，應(yīng)該根據(jù)自身的實(shí)際情況作個性化處理，所以在決策前應(yīng)考慮自身風(fēng)險的接受程度,，當(dāng)前階段適合的產(chǎn)品,，依據(jù)個人的愛好和特長進(jìn)行投資，并且在理財過程中,，逐步形成一套適合自己的多策略方法;投資者對本身不熟悉的商品應(yīng)充分利用專家意見,，做出最佳決策，堅持長期投資,，讓理財成為一種習(xí)慣,。

風(fēng)險與收益間的權(quán)衡在投資理財過程尤為重要，力求在財務(wù)安全的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)財產(chǎn)持續(xù)穩(wěn)定增長,，與一夜暴富沒有關(guān)系,，一旦片面追求高收益忽視高風(fēng)險，后果不堪設(shè)想,。所以在這項充滿風(fēng)險的經(jīng)濟(jì)活動中,，我們要踏踏實(shí)實(shí)做好規(guī)劃，并通過如下建議避免一些無謂的風(fēng)險。

1.勤奮好學(xué)

賭博輸贏看運(yùn)氣，投資理財不然,，如何選擇理財品種，如何進(jìn)行投資價值分析,，如何有針對性地防范投資風(fēng)險，凡事都不能不勞而獲,、坐享其成,，只有堅持學(xué)習(xí)才能在理財?shù)牡缆飞嫌兴斋@。

2.避免不必要的重大支出

很多個人和家庭的財務(wù)困難是缺乏適當(dāng)?shù)挠媱澓涂刂贫斐傻?，如果支出決定過于任意,，支出水平經(jīng)常超出,，財務(wù)狀況會產(chǎn)生很大的負(fù)面影響,。建議通過記賬或編制簡單的預(yù)算來控制這種風(fēng)險。

3.實(shí)施投資組合策略分散投資風(fēng)險

理財名言“不將雞蛋放在同一籃子里”,，即便預(yù)期有較高的收益,，也不可存有僥幸心理，切記任何投資報酬與風(fēng)險都是相對的,。追求資金安全的投資者采取保守安全型投資組合模型;有較大風(fēng)險承受能力,，不滿足穩(wěn)定獲取平均收益的投資者采取穩(wěn)中求進(jìn)投資組合模式;收入資金實(shí)力雄厚，沒有后顧之憂的家庭采取冒險速進(jìn)型。但一切高風(fēng)險投資都需謹(jǐn)慎,。

我們還可以通過購買保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險,，合適的保險產(chǎn)品同樣會給我們的個人理財帶來意想不到的幫助和收獲。

個人理財在我國還是一個新興領(lǐng)域,，雖然各大金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了一批批理財師,，推出相應(yīng)品種繁多的理財產(chǎn)品，但這與大眾個人理財?shù)娜轿环?wù)的要求還相差甚遠(yuǎn),，加上理財師們所針對的大多數(shù)都是高端客戶,，收取相對較高的傭金，使個人理財?shù)钠占昂屯茝V受到一定的限制,。隨著個人理財需求的增加,，相信更多的理財人都能夠得到相關(guān)的指導(dǎo)。

[1]王文勝.個人理財?shù)亩ㄎ慌c誤區(qū)[j].現(xiàn)代商業(yè)銀行.2005.

[2]張旺軍.投資理財――個人理財規(guī)劃指南[m].科學(xué)出版社.2009

[3]常燁.理財金點(diǎn)子[m].北京.機(jī)械工業(yè)出版社.2006.

理財規(guī)劃 個人理財規(guī)劃論文5000字篇四

文章引入自然狀態(tài)變量構(gòu)造聲譽(yù)模型,，突出隨機(jī)變量因素在評定和考核理財規(guī)劃師績效中的作用,，分析聲譽(yù)機(jī)制在完善理財規(guī)劃師市場中的功能。對理財規(guī)劃師建立如下約束機(jī)制：適當(dāng)提高其貨幣收益,，增加其放棄工作的機(jī)會成本,。建立理財規(guī)劃師市場、引入聲譽(yù)機(jī)制,、增加其聲譽(yù)收益,。觀測自然狀態(tài)變量，間接強(qiáng)化對理財規(guī)劃師的監(jiān)督,。

市場聲譽(yù) 約束機(jī)制 理財規(guī)劃師

理財規(guī)劃師聲譽(yù)指理財規(guī)劃師憑自身理財能力所贏得的外界對其綜合反映,，這種聲譽(yù)表現(xiàn)為無形資產(chǎn)，它能為理財規(guī)劃師帶來即期或預(yù)期的超常規(guī)收益,。理財規(guī)劃師的聲譽(yù)主要由其管理的個人理財產(chǎn)品的理財業(yè)績所決定：

其中,，h表示理財規(guī)劃師才能，w代表努力程度,，假定理財規(guī)劃師才能與努力程度不相關(guān),，即cov（h，w）=0,。假定 ,，表示理財規(guī)劃師才能越高，理財產(chǎn)品效益就越好,，聲譽(yù)收益也就越高,，即它們之間是正相關(guān)關(guān)系。假定>0表示理財規(guī)劃師越努力,，理財產(chǎn)品效益就越好,，聲譽(yù)收益也就越大,。f（h，w）表示在其他情況確定的條件下,，理財產(chǎn)品收益由理財規(guī)劃師的能力和努力程度共同決定,。因現(xiàn)代金融市場上的不確定性，商業(yè)銀行發(fā)行和出售個人理財產(chǎn)品所募集資金,，在金融市場上投資所得收益具有很大不確定性,。投資收益受到多種不確定因素影響。引入外生變量?著,，即：

其中,，?著為除理財規(guī)劃師才能和努力程度以外的所有不確定變量的總和，?著與w相比,，?著具有不可控性,，但可預(yù)測；w具有可激勵性,。（2）式表示理財規(guī)劃師未來的聲譽(yù)收益主要取決于理財規(guī)劃師才能,、工作努力程度和外生隨機(jī)變量。

分別考慮對理財規(guī)劃師有完善的激勵約束制度的情況和有不完善的激勵約束制度的情況,?？紤]完善的激勵約束制度的情況，理財規(guī)劃師的工作成果表示為：

1,、引入外生變量

以下主要是通過引入外部隨機(jī)變量來探討其對理財規(guī)劃師市場聲譽(yù)效應(yīng)的影響,。理財規(guī)劃師作為理性經(jīng)濟(jì)人具有尋求自身聲譽(yù)收益最大化的強(qiáng)烈動機(jī)，不僅是基于當(dāng)前利益的考慮,，更是長期利益動機(jī)使然,。理財規(guī)劃師追求的是個人收益最大化，即：

對個人理財產(chǎn)品而言,，理財產(chǎn)品收益不僅取決于理財規(guī)劃師才能,、努力程度，還取決于外生隨機(jī)變量?著,。

一般情況下,，商業(yè)銀行可以通過各種形式和途徑了解理財規(guī)劃師才能、激勵其行為,，對外生的自然狀態(tài)變量?著則不能很好把握,，但并非不能觀測，如通過對個人理財產(chǎn)品整體景氣狀況來推測理財收益多大程度歸功于理財規(guī)劃師自身因素,，多大程度歸因于外生隨機(jī)變量,，就可以對理財規(guī)劃師進(jìn)行客觀評價,。

假定?著是外生的隨機(jī)變量且服從正態(tài)分布,，即：

建立理財規(guī)劃師的聲譽(yù)模型分析聲譽(yù)對理財規(guī)劃師的約束機(jī)制,。一般的聲譽(yù)模型只考慮代理人的經(jīng)營業(yè)績水平，以此作為其預(yù)期收入高低的重要評定參考指標(biāo),，但面對變幻莫測的市場環(huán)境,、行業(yè)景氣狀況和政治周期等因素，僅以代理人過去或當(dāng)前業(yè)績?yōu)闃?biāo)準(zhǔn)的聲譽(yù)機(jī)制顯然很難客觀地反映代理人的真實(shí)水平,，綜合考慮自然狀態(tài)變量在內(nèi)的聲譽(yù)機(jī)制,，對推動理財規(guī)劃師市場和金融產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展大有裨益。國有商業(yè)銀行理財規(guī)劃師的貨幣收入可以分為固定收入和風(fēng)險收益,。就目前而言,，其固定收入部分相對于股份制商業(yè)銀行和外資銀行明顯偏低，這也是大多數(shù)國有商業(yè)銀行理財規(guī)劃師抱怨其報酬過低的主要原因,，但也為他們通過各種途徑獲取隱性收入（如不能被充分激勵造成消極怠工）創(chuàng)造了條件,。因此，有必要提高固定收入部分,。至于風(fēng)險收益的確定則主要取決于系數(shù)?琢,，而?琢的確定取決于理財規(guī)劃師的才能、努力程度及隨機(jī)變量?著,，所以?琢的大小與理財規(guī)劃師的聲譽(yù)具有相關(guān)性,。要補(bǔ)償國有商業(yè)銀行理財規(guī)劃師人力資本的消散，可以將提高其貨幣收益和建立理財規(guī)劃師市場,，引入聲譽(yù)機(jī)制,，增加其聲譽(yù)收益相結(jié)合。理財規(guī)劃師的聲譽(yù)可以作為一種非物質(zhì)激勵因素,。

綜合對理財規(guī)劃師市場聲譽(yù)模型及約束與監(jiān)督問題探討,，得出以下幾點(diǎn)結(jié)論：第一，為了激勵理財規(guī)劃師在實(shí)現(xiàn)自身人生價值的同時,，為銀行創(chuàng)造一流業(yè)績,，可從兩方面考慮，既可適當(dāng)提高理財規(guī)劃師的貨幣收益又可通過建立理財規(guī)劃師市場,，引入市場聲譽(yù)機(jī)制,，將聲譽(yù)作為一種非物質(zhì)激勵因素，激勵理財規(guī)劃師提高努力程度以獲得聲譽(yù)收益,。第二,，商業(yè)銀行管理者應(yīng)該根據(jù)國家宏觀經(jīng)濟(jì)走勢、金融市場環(huán)境變化情況,、其他銀行的個人理財產(chǎn)品收益狀況和發(fā)展趨勢等外生變量因素的綜合,，并組織深入的內(nèi)部調(diào)查，比較分析理財規(guī)劃師的理財業(yè)績,，最后對理財規(guī)劃師的工作績效做出客觀評價,。

[1] 嚴(yán)建苗,、萬建軍：國有企業(yè)間經(jīng)理人市場的聲譽(yù)機(jī)制分析[j]．?dāng)?shù)量經(jīng)濟(jì)技術(shù)經(jīng)濟(jì)研究，20xx（3）．

[2] 陳柏福,、陽凱龍：存在道德風(fēng)險的委托代理模型的激勵監(jiān)督問題[j]．河北科技師范學(xué)院學(xué)報,，20xx（4）．

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理財規(guī)劃 個人理財規(guī)劃論文5000字篇五

（一）需求方：客戶理財需求日益增長

麥肯錫公司曾預(yù)計,，2002年中國個人金融理財服務(wù)市場的稅前利潤將達(dá)310億美元,，成為繼美國、日本和德國之后極具潛力的國家,。雖然這一預(yù)計顯然高估了一些,，但國內(nèi)“理財熱”的興起卻是顯而易見的。分析表明,，理財熱的興起至少有以下幾點(diǎn)因素：

1.居民可支配收入不斷增長,，恩格爾系數(shù)下降加快。據(jù)國家xxx資料表明：1978—2001年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入由1978年的元增加到2001年的元,，年均實(shí)際增長達(dá)到％,。在居民可支配收入不斷增長的同時，恩格爾系數(shù)下降加快,。2001年我國城鎮(zhèn)居民家庭恩格爾系數(shù)為％,，與1978年的％相比下降了個百分點(diǎn)。特別是1996年至2001年,，恩格爾系數(shù)下降速度明顯加快,，共計％，年均下降％,。顯而易見,，人們的貨幣支付能力大大增強(qiáng)之后，在滿足基本消費(fèi)的同時,，有了更多的資金滿足其他方面的消費(fèi),。

2.住房、醫(yī)療,、教育,、養(yǎng)老等體制改革激發(fā)了居民的理財需求。最近幾年國家推出的貨幣分房化,、教育產(chǎn)業(yè)化以及醫(yī)療和養(yǎng)老保險制度的改革,，徹底改變了人們的生活和消費(fèi)觀念，也激發(fā)了居民理財?shù)男枨?。也就是說,，現(xiàn)在人們必須自己面對怎樣實(shí)現(xiàn)家庭的購房計劃,、保障下一代受到良好的教育、保障自己的健康以及安享晚年等人生中的一系列重大問題,。要解決這些問題，就必須要建立一套全面的,、相互協(xié)調(diào)的家庭財務(wù)計劃和投資計劃,，即我們常說的理財規(guī)劃。

（二）供給方：應(yīng)對市場競爭,，提供增值服務(wù)

我國保險市場競爭加劇已經(jīng)成為業(yè)界共識,，而分紅投資類保險品種，成為各公司最有力的競爭武器,。近兩年來,，分紅投資類保險品種，成為我國壽險業(yè)的高速增長的主力軍,。中國xxx最新統(tǒng)計顯示,，截止2002年10月底，全國保險公司壽險業(yè)務(wù)保費(fèi)收入為億元,，同比增長約70％,。分紅類保險等新產(chǎn)品成為新的增長點(diǎn)，2002年上半年分紅險保費(fèi)收入達(dá)億元,，市場占有率％,，同比增長％。國外成熟市場表明：無論是分紅險還是投連險,，該類非傳統(tǒng)壽險都是未來保險市場上的主流產(chǎn)品,，而該類產(chǎn)品的成功銷售非常需要銷售人員提供全面的理財規(guī)劃服務(wù)，綜合分析客戶的風(fēng)險偏好和資金狀況等因素,，將產(chǎn)品銷售給能夠承受投資風(fēng)險,，有理財觀念和理財需求的客戶，否則后患無窮,，國外市場經(jīng)驗就是如此,。

此外，在我國加入wto后,，外資保險機(jī)構(gòu)全面進(jìn)入國內(nèi)市場,，其參與競爭的重點(diǎn)主要就是提供理財服務(wù)等一系列中間業(yè)務(wù)，而在這方面,，外資保險具有更雄厚的技術(shù)和人才優(yōu)勢,。國內(nèi)的保險公司要想保持或擴(kuò)大自己的市場份額，就必須采取切實(shí)可行的措施,，不斷壯大自己的個人理財服務(wù)隊伍,，提供優(yōu)質(zhì)的個人理財規(guī)劃服務(wù),。

（三）中介方：未來潛在的理財服務(wù)供給者

雖然我國新興的保險中介機(jī)構(gòu)數(shù)量和規(guī)模都在不斷發(fā)展壯大，但是迄今為止,，沒有任何一家專業(yè)中介公司找到了長久穩(wěn)定,、附加值高的主營收入。據(jù)悉,，多家保險中介機(jī)構(gòu)都在積極策劃提供專業(yè)的理財規(guī)劃服務(wù),，以中介人的獨(dú)特位置來彰現(xiàn)自己從事理財業(yè)務(wù)的獨(dú)立性、專業(yè)性和客觀性,，以此作為公司發(fā)展的有效武器,。

（一）cfp服務(wù)理念對壽險業(yè)的影響

研究個人理財規(guī)劃服務(wù)，就不能不研究cfp（certifiedfinancialplanner）,。cfp是國際金融領(lǐng)域最權(quán)威和流行的理財規(guī)劃職業(yè)資格,，2001年全美職業(yè)資格中排名第一。盡管cfp不是壽險專業(yè)從業(yè)證書,，但是在國外,，獲得cfp證書的人中，有70％以上同時持有保險經(jīng)紀(jì)人和證券經(jīng)紀(jì)人資格證書,，cfp天然地同壽險公司的產(chǎn)品和服務(wù)相聯(lián)系,。雖然壽險從業(yè)人員中cfp的總量有限，但cfp所倡導(dǎo)的“以客戶需求為中心”全方位的理財服務(wù)理念卻深入人心,。國外的壽險公司,，如友邦、紐約人壽等公司一直致力于理財規(guī)劃服務(wù)的研究和開拓,，并建立起了自己的個人理財規(guī)劃服務(wù)隊伍,，為客戶提供理財規(guī)劃服務(wù)。

（二）亞太地區(qū)壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)狀況

在亞太地區(qū),，人們習(xí)慣稱理財規(guī)劃為“財務(wù)規(guī)劃”,。馬來西亞、新加坡,、韓國,、日本等國都是國際cfp理事會成員，因此這幾個國家的壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)漸成規(guī)模,，以財務(wù)顧問的身份為客戶進(jìn)行理財規(guī)劃正成為新世紀(jì)壽險業(yè)務(wù)員的轉(zhuǎn)型目標(biāo),。在剛剛落幕的第六屆亞太壽險大會上，理財規(guī)劃的挑戰(zhàn)與角色定位成為此次大會的主軸,。馬來西亞2002年推出了“最佳建議規(guī)范”和“獨(dú)立財務(wù)顧問”制度,，要求壽險業(yè)務(wù)員必須收集客戶充裕的資訊以后，才能提出適當(dāng)?shù)慕ㄗh和壽險產(chǎn)品給客戶。新加坡從1988年要求壽險業(yè)務(wù)員開始運(yùn)用理財規(guī)劃為客戶進(jìn)行資產(chǎn)分配,，自2001年7月1日開始,，新加坡金融管理局規(guī)定所有壽險業(yè)務(wù)員在提呈建議書的同時，必須讓客戶知道自己賺取了多少傭金,。傭金透明的目的在于讓保險業(yè)務(wù)員像醫(yī)生,、律師般收取專業(yè)的服務(wù)費(fèi)用，提高業(yè)務(wù)員的形象和地位,。

（一）壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)的基本內(nèi)容

全面的個人理財規(guī)劃涉及各類金融產(chǎn)品,，但并不意味著某個理財規(guī)劃師要提供從提出理財建議到完成具體投資操作全過程中的一站式服務(wù)。從成熟的歐美壽險個人理財市場服務(wù)看,，個人理財規(guī)劃服務(wù)首先是某位理財規(guī)劃師提出“理財建議”,，然后再尋找各專業(yè)領(lǐng)域的專家來具體實(shí)施理財規(guī)劃方案,。

從服務(wù)內(nèi)容上看,，壽險業(yè)理財規(guī)劃服務(wù)主要包括：保險、投資,、稅務(wù),、退休、教育,、遺產(chǎn)等六大方面,。提供上述六方面的全部規(guī)劃也稱為全方位的理財規(guī)劃。事實(shí)上,，提供理財規(guī)劃服務(wù)并不一定要求面對所有客戶時都提供如此全面的規(guī)劃,，按照客戶需求和壽險業(yè)務(wù)員的個人專業(yè)水平，也可以就某一個財務(wù)問題提供單一的解決方案（單方位財務(wù)規(guī)劃）,，也可以主要提供保險,、投資和稅務(wù)方面的規(guī)劃（多方位財務(wù)規(guī)劃）。

從實(shí)施過程分析,，cfp的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行程序共六步：第一,、設(shè)定目標(biāo)，目標(biāo)必須有時間性,、實(shí)際且明確,；第二、收集客戶資料,；第三,、分析個人財務(wù)狀況，找出其長處和短處,；第四,、根據(jù)客戶能力和理財目標(biāo)，制訂理財建議；第五,、實(shí)行規(guī)劃,，因為行動最重要；第六,、定期檢查,，因為理財規(guī)劃是動態(tài)變化的。

從壽險業(yè)務(wù)員的角度看,，其實(shí)可以將以上六步劃分為兩個主要階段,，從第一步到第四步為第一階段，即提出規(guī)劃建議階段,；后面兩步為第二階段,，即理財建議的實(shí)施和績效考核階段。不同專業(yè)背景的業(yè)務(wù)員可以在兩個階段中扮演不同重要程度的角色,，但是無論如何,，在第一階段，壽險業(yè)務(wù)員必須要為客戶制定一套全面的`,、互相協(xié)調(diào)的,、可操作的理財建議，在這個階段,，壽險業(yè)務(wù)員就相當(dāng)于客戶的“軍師”,，要提出戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配建議。并在該大前提下,，為客戶制定更具體的保險規(guī)劃,，同時推薦其他領(lǐng)域的專家來協(xié)助客戶實(shí)施其全面的理財計劃。

（二）壽險業(yè)推行個人理財規(guī)劃服務(wù)的影響

從直接的產(chǎn)品推銷轉(zhuǎn)變?yōu)閲@客戶需求來組織生產(chǎn)和銷售,，這個過程本身可以說是行銷史上具有質(zhì)變意義的一大步,，壽險業(yè)推行個人理財規(guī)劃服務(wù)具有劃時代的意義，將對整個壽險業(yè),、壽險公司,、代理人及中介機(jī)構(gòu)以及壽險客戶本身產(chǎn)生重要的影響并帶來多贏結(jié)果。

1.對壽險業(yè)的影響,。整個服務(wù)模式的轉(zhuǎn)變有助于提升保險在公眾心中的形象,，提高公眾的保險理財意識，避免少數(shù)不良代理人的行為影響到整個市場的健康發(fā)展,?？梢哉f，個人理財規(guī)劃服務(wù)的推行,，也是壽險業(yè)規(guī)范化,、制度化、國際化的標(biāo)志之一。

2.對壽險公司的影響,。個人理財服務(wù)有助于開拓中高端客戶市場,。通過客戶保險需求的深度挖掘，提高客戶的口袋占有率,，不僅可以給公司提供源源不斷的業(yè)務(wù)收入,，而且可以以客戶需求為導(dǎo)向，開發(fā)出最令客戶滿意的新產(chǎn)品,，占據(jù)市場先機(jī),。同時，要滿足客戶的綜合理財服務(wù)需求勢必引起壽險公司與銀行,、證券等跨行業(yè)金融企業(yè)的合作,，通過客戶資源共享，創(chuàng)造更多的主營業(yè)務(wù)及其他業(yè)務(wù)收入,。尤其對具有綜合性的金融集團(tuán)背景的壽險公司更為有利,。

3.對壽險代理人及中介機(jī)構(gòu)的影響。實(shí)施理財規(guī)劃服務(wù),，要求業(yè)務(wù)員具備較高的素質(zhì)和專業(yè)水平,。按照cfp的“4e”標(biāo)準(zhǔn),，實(shí)施理財規(guī)劃服務(wù)必須要求從業(yè)人員在考試,、教育、經(jīng)驗和職業(yè)道德四個方面達(dá)到較高水準(zhǔn),，才可能滿足客戶的需求,。因此，在壽險業(yè)推行理財規(guī)劃服務(wù),，必然會推動業(yè)務(wù)員提高自己素質(zhì),，轉(zhuǎn)變自己的角色，重新規(guī)劃自己的人生,，朝cfp的最高職業(yè)資格邁進(jìn),。如果能夠出臺強(qiáng)制性的法規(guī)，規(guī)定代理人銷售保險產(chǎn)品必須提供全面的財務(wù)建議,，則效果將會更加明顯,。另外，保險中介機(jī)構(gòu)也有機(jī)會分到一杯羹,，以提供理財咨詢,、培訓(xùn)和收取產(chǎn)品傭金找到立足之本。

4.對壽險客戶的影響,。毫無疑問,，壽險客戶也是真正的受益者，通過接受理財服務(wù)，他們可以明白自己的財務(wù)狀況,，明白自己究竟需不需要保險,，需要多少保險以及需要什么樣的保險；同時他們還可以明白自己的理財目標(biāo)和生活目標(biāo)是否合理,，通過家庭資源的合理分配,，以最經(jīng)濟(jì)的成本實(shí)現(xiàn)自己的綜合理財計劃，從而做到“明明白白消費(fèi),，輕輕松松理財,！”

（一）目前國內(nèi)壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)的缺陷

1.個人理財規(guī)劃服務(wù)市場尚處在初級階段，有效的理財需求和供給都不充分,。雖然國內(nèi)個人理財規(guī)劃服務(wù)需求日益顯現(xiàn),，少數(shù)公司也進(jìn)行了有益的嘗試，但總體上講理財市場尚處于初級階段,。初級階段意味著理財服務(wù)市場本身并沒有巨大的理財服務(wù)的主動性市場需求,。雖然潛在需求很大，但現(xiàn)時的有效需求很少,，普通的壽險業(yè)務(wù)員仍然可以用傳統(tǒng)的產(chǎn)品推銷式的方法獲得客戶,。與此同時，理財服務(wù)的供給者也是風(fēng)毛麟角,，同時受制于代理人隊伍總體素質(zhì)低下等原因,，所提供的理財服務(wù)層次較低。

2.個人理財規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證體系尚未建立,，市場影響力有限,。由于個人理財規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證體系尚未建立，雖然各保險公司可以選拔自己的精英業(yè)務(wù)員進(jìn)行理財規(guī)劃方面的培訓(xùn),，并嘗試為客戶提供個人理財服務(wù),，但由于沒有系統(tǒng)的培訓(xùn)體系和專門統(tǒng)一的培訓(xùn)教材，也沒有權(quán)威,、中立和專業(yè)的個人理財規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證證書,，這些理財規(guī)劃人員的理財規(guī)劃技能和服務(wù)品質(zhì)都難以獲得市場的廣泛認(rèn)同，市場影響力有限,。

3.現(xiàn)時金融產(chǎn)品的數(shù)量和品種不能完全滿足個人理財規(guī)劃服務(wù)的要求,。雖然國內(nèi)各項理財金融品種已經(jīng)相繼出現(xiàn)，但各領(lǐng)域的金融品種都相對初級,，如股票市場不規(guī)范,、銀行產(chǎn)品簡單、基金投資風(fēng)格趨同,、保險產(chǎn)品流行一陣風(fēng)等,，這些都制約著理財規(guī)劃的制定和實(shí)施效果,。

4.現(xiàn)行法律法規(guī)尚不健全。國內(nèi)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的法律監(jiān)管體系,，個人稅法的不完善,，遺產(chǎn)繼承等方面法律制度的空白，以及壽險行業(yè)理財規(guī)劃服務(wù)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)欠缺等,，從制度的層面制約著綜合個人理財規(guī)劃服務(wù)的發(fā)展,。

（二）國內(nèi)壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)的發(fā)展趨勢

1.壽險業(yè)開展個人理財規(guī)劃服務(wù)所需的法律法規(guī)正逐漸健全和完善。個人理財規(guī)劃服務(wù)的良性發(fā)展需要一個相對健全的法制環(huán)境,，由于“理財”的專業(yè)性,、復(fù)雜性、可操作性和隱私性,，需要銀行,、保險、證券,、稅務(wù),、遺產(chǎn)等方面法律法規(guī)的約束和保護(hù)，良好的制度環(huán)境是個人理財規(guī)劃服務(wù)發(fā)展的前提條件,。如同馬來西亞和新加坡一樣,，實(shí)施財務(wù)規(guī)劃服務(wù)的保險監(jiān)管部門規(guī)章也有可能出臺。

2.壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)行業(yè)組織逐步建立和規(guī)范,。隨著第二屆中美策劃金融論壇日前在北京落下帷幕,，國際上金融領(lǐng)域最權(quán)威和流行的個人理財規(guī)劃（cfp）副業(yè)資格有望登陸中國大陸，cfp標(biāo)準(zhǔn)的引入將大大有利于保險業(yè)理財服務(wù)的開展,。擁有權(quán)威認(rèn)證,，參照4e標(biāo)準(zhǔn)培養(yǎng)出的專職理財規(guī)劃隊伍,，必然會提升理財規(guī)劃師的職業(yè)影響,，并刺激潛在的理財需求轉(zhuǎn)化為顯形需求。同時,，保險業(yè)的理財規(guī)劃行業(yè)協(xié)會在中國金融策劃協(xié)會成立之后也有望誕生,，行業(yè)的自律規(guī)范有可能逐步形成。

3.綜合性個人金融服務(wù)公司的出現(xiàn)使一站式個人理財規(guī)劃服務(wù)成為可能,。隨著我國第一家綜合性金融集團(tuán)中信金融控股集團(tuán)的出現(xiàn),，金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的模式重新引起了廣泛的思考。從國外經(jīng)驗看,，混業(yè)經(jīng)營和綜合金融服務(wù)集團(tuán)的出現(xiàn)應(yīng)該是國內(nèi)金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢,。就現(xiàn)況而言，無論是否混業(yè)經(jīng)營,，不可否認(rèn)的是國內(nèi)銀證,、銀保,、銀基的合作已基本形成并在不斷深入，在此基礎(chǔ)上,，壽險業(yè)務(wù)員可同時對客戶推薦銀行和證券等諸多產(chǎn)品,，理財建議的具體實(shí)施將變得更簡便易行。此外,，專門培訓(xùn)壽險理財隊伍,，或提供全面理財建議、實(shí)施具體操作的綜合性理財咨詢中介機(jī)構(gòu)可能出現(xiàn),。

4.投資分紅類險種流行,，個人理財規(guī)劃服務(wù)層次提高。事實(shí)證明,，兩年來投資分紅類險種的異軍突起是我國壽險保費(fèi)收入快速增長的主要力量,。國外的歷史同樣證明，隨著保險市場的發(fā)展,，投資分紅類品種將成為市場主流,，客戶將更清醒地面對投資收益和投資風(fēng)險。隨著人們理財需求層次的提升,，壽險業(yè)理財規(guī)劃服務(wù)的重點(diǎn)也會漸漸從最初的財務(wù)安全規(guī)劃演變到更高級的側(cè)重投資功能的規(guī)劃,，進(jìn)而發(fā)展到關(guān)系客戶終身的“生涯規(guī)劃”。

理財規(guī)劃 個人理財規(guī)劃論文5000字篇六

中國工商銀行是國內(nèi)較早開展個人理財業(yè)務(wù)的一家國有商業(yè)銀行,。1998年,，中國工商銀行大理分行進(jìn)行個人金融理財業(yè)務(wù)試點(diǎn)，并逐步發(fā)展形成“理財金賬戶”品牌,，理財產(chǎn)品規(guī)模不斷擴(kuò)大,，理財產(chǎn)品種不斷增多。目前,，工商銀行大理分行的主要產(chǎn)品包括保本浮動收益型和非保本浮動收益型理財產(chǎn)品,，如：“匯財通”、“珠聯(lián)幣合”,、“穩(wěn)得利”,、“靈通快線”和“步步為贏”等?！皡R財通”屬于個人外匯理財產(chǎn)品,，其操作和申購贖回與封閉式基金類似。以一系列與利率,、匯率,、信用、股票或商品等掛鉤的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品為載體,，其投資期限比較短,，理財幣種以美元為主,，預(yù)期年收益率為5%?！爸槁?lián)幣合”理財產(chǎn)品是的境內(nèi)外市場結(jié)合投資型理財產(chǎn)品,，個人可用人民幣購買此類產(chǎn)品即可參與境內(nèi)外市場投資，獲取更高收益,?！胺€(wěn)得利”是以高信用等級人民幣債券（含國債、金融債,、央行票據(jù),、其他債券等）的投資收益為保障，面向個人發(fā)行,，到期支付本金和收益的低風(fēng)險理財產(chǎn)品,。工行還自行開發(fā)設(shè)計創(chuàng)新型理財產(chǎn)品——“靈通快線”以滿足投資者現(xiàn)金管理需求。繼“靈通快線”系列理財產(chǎn)品之后又推出“步步為贏”這一款收益遞增,、靈活期限,、自主管理的創(chuàng)新型理財產(chǎn)品?！皷|方之珠”屬于qdii產(chǎn)品,，其預(yù)期最高年化收益率，是非保本浮動收益型,，認(rèn)購起點(diǎn)為8000美元,，以1000美元為單位進(jìn)行追加，銀行可提前終止,，客戶不可贖回,。主要投資于全球各國、企業(yè)及金融機(jī)構(gòu)所發(fā)行的債券,、票據(jù)及相關(guān)投資工具,。

工行發(fā)行的人民幣理財產(chǎn)品數(shù)量眾多，以下按照2009—2011年到期的理財產(chǎn)品數(shù)量和40%的抽樣比率,，根據(jù)隨機(jī)數(shù)表共隨機(jī)抽取638個樣本,，其中2011年到期的樣本473個，2010年到期的樣本93個,，2009年到期的樣本72個。從對樣本的分析情況來看,，短期產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率在逐年增加,。因此，銀行的發(fā)行比重也在增加,。隨著期限越長,，平均預(yù)期收益率的增長水平逐漸下降,。銀行理財產(chǎn)品超短期化特征明顯，超短期產(chǎn)品的預(yù)期收益有所上升,，產(chǎn)品到期收益達(dá)標(biāo)率有所下降,。近三年來，工行大理分行發(fā)行3個月內(nèi)的理財產(chǎn)品所占比重持續(xù)升高的同時預(yù)期收益持續(xù)上升,，由2009年的上升到2011年的,。然而，理財產(chǎn)品的到期收益達(dá)標(biāo)率卻在逐年下降,。各種期限類型的理財產(chǎn)品收益達(dá)標(biāo)率都呈下降趨勢,，其中4-6個月理財產(chǎn)品的收益達(dá)標(biāo)率下降最多。近3年來,，債券類和混合型理財產(chǎn)品占比有所上升,，信貸類和其他理財產(chǎn)品所占比重下降。2011年到期的理財產(chǎn)品債券類和混合類共占,，票據(jù)類,、打新股和類基金的發(fā)行量幾乎為零。2009年到期的理財產(chǎn)品中,，債券類,、信貸類和混合型產(chǎn)品的達(dá)標(biāo)率相對較高，但與2009年相比,，各類理財產(chǎn)品的收益達(dá)標(biāo)率普遍下降,。

第一，個人理財業(yè)務(wù)單一,，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重近年來,，大理分行雖然越來越注重針對不同類型客戶的投資需求推陳出新。但國內(nèi)銀行的個人理財業(yè)務(wù)總體來說仍停留在初級階段,。截止2014年一季度末工行已累計發(fā)行理財產(chǎn)品5859款,，雖數(shù)量眾多，但產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重,。期限不超過3個月的超短期產(chǎn)品,、債券類和混合類產(chǎn)品占發(fā)行總量的七成以上，非保本浮動收益類產(chǎn)品占到總發(fā)行量的,。對大理分行來說,，結(jié)構(gòu)性理財、信托,、票據(jù)等成本,、風(fēng)險相對較高的理財業(yè)務(wù)占比較高，而基金,、保險,、券商理財?shù)葮I(yè)務(wù)收入較高的產(chǎn)品占比不足,。這種情況導(dǎo)致了客戶的高流動性，銀行只能靠提高收益率來吸引客戶,，一旦遇到類似國際金融危機(jī)沖擊時,，理財產(chǎn)品容易產(chǎn)生巨大的虧損，進(jìn)而帶來系統(tǒng)性風(fēng)險,。

第三,，銷售中過分強(qiáng)調(diào)收益，風(fēng)險提示不夠投資和風(fēng)險相對,，投資理財產(chǎn)品可能面臨市場風(fēng)險,、信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險,、信息傳遞及不可抗力等風(fēng)險,，而商業(yè)銀行理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)仍是粗放型發(fā)展，在實(shí)際業(yè)務(wù)開展過程中以銷售業(yè)績論成敗,。近年來,，大理地區(qū)銀行間的競爭日益激烈，市場監(jiān)管和法律規(guī)范滯后導(dǎo)致行業(yè)無序競爭,、我國金融市場不發(fā)達(dá)和個人信用體系的缺失使得客戶適合度評估流于形式,，給銀行理財業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展帶來較大風(fēng)險隱患。第四,，銀行缺乏復(fù)合型專業(yè)理財人員理財服務(wù)是一項綜合金融服務(wù),，對相關(guān)服務(wù)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。但是,，目前工商銀行大理分行的專業(yè)理財師數(shù)量尚未達(dá)到業(yè)務(wù)發(fā)展的要求,，目前銀行的理財隊伍仍主要從前臺柜員中選拔產(chǎn)生，顯然難以應(yīng)付綜合理財服務(wù)的要求,。高素質(zhì)專業(yè)團(tuán)隊的缺乏制約著工商銀行大理分行為客戶提供全面的個性化金融理財服務(wù),。

第五，發(fā)展受地區(qū)市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境制約個人理財業(yè)務(wù)也受制于地區(qū)的市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境,。大理地區(qū)的個人理財業(yè)務(wù)出現(xiàn)“發(fā)展理財產(chǎn)品為虛,，固化儲蓄為實(shí)”帶來的過度價格競爭，加大投資風(fēng)險,。2010年下半年到2013年cpi高位運(yùn)行,，人民銀行采取緊縮貨幣政策，同時銀監(jiān)會引入“存貸比”指標(biāo)控制銀行業(yè)風(fēng)險,，直接影響了貸款業(yè)務(wù),，加大商業(yè)銀行存款壓力，商業(yè)銀行之間打起競爭存款戰(zhàn)爭,。而發(fā)行理財產(chǎn)品是商業(yè)銀行爭取客戶,，固化儲蓄的最有效手段之一，導(dǎo)致銀行加大理財產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模,，以犧牲理財產(chǎn)品自身收益穩(wěn)定客戶和固化儲蓄,，使得投資者信用、流動性等風(fēng)險加大,。理財產(chǎn)品本身特性丟失,，影響銀行理財產(chǎn)品長期發(fā)展。

第一,，加大理財產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新根據(jù)工商銀行大理分行理財產(chǎn)品的定位,，建立科學(xué)、先進(jìn)的個人理財產(chǎn)品研發(fā)體系,。如可在總行,、分行、支行分別組建高素質(zhì)的專職產(chǎn)品研發(fā)和測試隊伍,，加快新產(chǎn)品開發(fā)速度,；建立理財產(chǎn)品淘汰退出機(jī)制，及時將沒有效益的老產(chǎn)品果斷地淘汰出局,；注重對個人理財產(chǎn)品的包裝和宣傳,，提高產(chǎn)品的社會認(rèn)知度；加強(qiáng)與基金,、保險等其他金融機(jī)構(gòu)的合作,，共同推動金融業(yè)健康持續(xù)的發(fā)展。第二,，建造高效營銷體系利用大理州州地區(qū)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長,、城鄉(xiāng)居民收入提高、企業(yè)和居民理財需求增長的時機(jī)改變目前落后的營銷體系,。從營銷策略層面,，在做好客戶細(xì)分的基礎(chǔ)上運(yùn)用4ps理論實(shí)施產(chǎn)品組合策略；開展多種形式的宣傳促銷活動,，大力拓展電子銀行渠道,。從風(fēng)險控制層面，注意從客戶適合度風(fēng)險,、信息傳遞風(fēng)險和操作風(fēng)險上加強(qiáng)風(fēng)險控制措施,，使得個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展避免不必要的損失。第三,，加強(qiáng)風(fēng)險管理,，重視持續(xù)發(fā)展嚴(yán)格遵守關(guān)于理財風(fēng)險的相關(guān)規(guī)定，建立健全完善的事前事中事后信息披露制度。在營銷過程中全面客觀介紹理財產(chǎn)品收益水平及風(fēng)險狀況,，并及時披露理財資金的管理及運(yùn)作情況,、投資組合及風(fēng)險收益變化等重大信息；積極推進(jìn)理財業(yè)務(wù)向綜合性金融服務(wù)轉(zhuǎn)變,，確保理財業(yè)務(wù)的發(fā)展與自身的管理,、投資、風(fēng)險控制水平相適應(yīng),；應(yīng)對客戶進(jìn)行理財觀念推廣,，引導(dǎo)客戶學(xué)習(xí)健康理財方法。第四,，大力培養(yǎng)核心理財人才一方面,，建立全面的理財從業(yè)人員培訓(xùn)體系。通過培養(yǎng)高素質(zhì)的專業(yè)人才改革勞動用工制度,；建立市場化的用人機(jī)制,，營造公平競爭的用人環(huán)境，優(yōu)化人力資源配置,。

另一方面,，建立培訓(xùn)考核機(jī)制。實(shí)施以員工需求為主體,、以業(yè)務(wù)發(fā)展為主線,、以客戶需求為導(dǎo)向的教育培訓(xùn)方式，狠抓產(chǎn)品功能培訓(xùn),，提升營銷業(yè)務(wù)技能,。第五，提升競爭實(shí)力,，促進(jìn)市場健康發(fā)展銀行理財產(chǎn)品的競爭中自發(fā)形成的銀行間的磨合,、測算、風(fēng)險評估機(jī)制,，為利率市場化提供了一定程度上的準(zhǔn)備,。在理財產(chǎn)品開發(fā)中應(yīng)依靠產(chǎn)品創(chuàng)新和市場細(xì)分而非通過扭曲價格占領(lǐng)市場，使利率真正反映資金成本,，提高金融資源配置效率和政策調(diào)控效果,；從銀行內(nèi)部采取有效措施對風(fēng)險進(jìn)行主動管理。逐步提高風(fēng)險承受能力和風(fēng)險管理水平,，從根本上防范和化解個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險,，比如：設(shè)立獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)對商業(yè)銀行理財進(jìn)行評價，設(shè)立維護(hù)理財產(chǎn)品的市場化定價機(jī)制,，引導(dǎo)我國的商業(yè)銀行個人理財市場長期,、健康,、穩(wěn)固發(fā)展，改善金融市場,，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展

理財規(guī)劃 個人理財規(guī)劃論文5000字篇七

1理財目標(biāo)：

理財?shù)闹匾裕?/p>

在資金有限與高消費(fèi)之間的矛盾,，需要我們要節(jié)省開支，這樣我們的生活才能安穩(wěn)的進(jìn)行下去,。開源節(jié)流固然重要,，但理財更為重要,。很大程度上一個人一生能累積多少錢,，不是取決于他賺了多少錢，而是他如何理財,。一生的財富主要是靠“以錢賺錢”累積起來的,。 學(xué)會理財，有利于提高我們的生活水平,。

個人理財?shù)目尚行?/p>

現(xiàn)在尚處于學(xué)生階段,，每月父母大概給1500元的費(fèi)用，除了必要的伙食費(fèi)外,，剩下的可以看情況進(jìn)行合理分配,。而且我們沒有財務(wù)上的負(fù)擔(dān)，可以承受一定的風(fēng)險,。

個人理財?shù)姆峙?/p>

學(xué)業(yè)投入→儲蓄→投資基金股票等證券→必要消費(fèi)

個人理財?shù)哪繕?biāo)

1.能夠解決自己的伙食費(fèi)用,，減輕父母的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

2.能夠給自己的興趣愛好投入一定資金,，得到更高的發(fā)展,。

3.讓儲蓄和證券投入能得到更多的資金。

4.在校期間能夠用自己賺的錢去自己想要去的地方旅行,。

2 個人基本狀況

個人收支情況

個人資產(chǎn)情況

1理財計劃：

個人應(yīng)急基金

有了錢才能理財,，當(dāng)務(wù)之急要做的事情就是聚財，可以采取“滾雪球”的方法,。每個月將余錢存一年定期存款,，一年下來，手中正好有12張存單,。這樣,，不管哪個月急用錢都可取出當(dāng)月到期的存款。如果不需要用錢,，可將到期的存款連同利息及手頭的余錢接著轉(zhuǎn)存一年定期,。這樣“滾雪球”的存錢方法保證不會失去理財機(jī)會。在儲蓄時,，和銀行約定進(jìn)行自動存款,。這樣做，一方面，是避免了存款到期之后不及時轉(zhuǎn)存造成逾期部分按活期計息的損失,；另一方面,，是存款到期后的不久，如果遇到利率下調(diào),，未約定自動轉(zhuǎn)存的,，再存時就要按下調(diào)的利率計息，而約定自動轉(zhuǎn)存的,，就能按下調(diào)前較高的利率計息,。

潛力挖掘

目前還是在校大學(xué)生，高專業(yè)性的能力還不具備,，有的只是熱情,、時間和精力，這時就要敢于吃苦,，不要嫌活累就不干,，在你自身價值未被社會所認(rèn)可的時候就要從底層開始奮斗，可能會很累且掙的錢少,，這是必須的過程,，早點(diǎn)經(jīng)歷也是好的。

.合理投資

經(jīng)過綜合運(yùn)用上述“開源,、節(jié)流”的方法,，經(jīng)過一段時間的積累，將擁有一定的資產(chǎn),，此時理財?shù)闹攸c(diǎn)便要轉(zhuǎn)向投資,。根據(jù)自己的投資類型，將資產(chǎn)分為四份：投資基金,、保險,、定期儲蓄和活期儲蓄，風(fēng)險投資,、應(yīng)急用錢皆兼顧到,。

理財規(guī)劃 個人理財規(guī)劃論文5000字篇八

論文摘要：我國高校的財商教育僅限于個別教育者的零散、自發(fā)的教育活動,，缺乏機(jī)制保障,，高校的財商教育應(yīng)作為素質(zhì)教育的一部分，納入大學(xué)教育體系中,，有利于改善大學(xué)生財務(wù)亞健康狀態(tài),。財商教育關(guān)注理財觀念的培養(yǎng)和技術(shù)性投資理財工具的運(yùn)用，遵循以學(xué)生為中心,，參與性,，差異性的原則,。

從健康校園的視角來看，大學(xué)的目的之一是營造一個健康校園環(huán)境,，培養(yǎng)出健康的大學(xué)生,。健康校園的構(gòu)建體現(xiàn)在兩個遞進(jìn)層次：第一個層次是校園環(huán)境的健康，即構(gòu)筑健康和諧的人文環(huán)境和硬件設(shè)施,，第二個層次是校園內(nèi)的主體—學(xué)生的人格健康,。人格健康即身體健康、心理健康及財務(wù)健康,。硬件設(shè)施可以通過增大投資來改進(jìn),，身體素質(zhì)的健康可以通過鍛煉來提高，心理健康可以通過外部的干預(yù)或疏導(dǎo)得到改善,，而財務(wù)健康,，特別是大學(xué)生財務(wù)健康狀況是高等教育中所忽視的一個重要環(huán)節(jié)。身體健康,、心理健康是工作和學(xué)習(xí)的前提，然而如果自身的財務(wù)問題處理不好,，會直接影響人的身體和心理的健康程度,。身體和心理的素質(zhì)受著先天因素的影響，而且一旦出現(xiàn)問題,，非常容易表現(xiàn)出來,，而財務(wù)健康則完全是靠后天的培養(yǎng)和學(xué)習(xí)，大多數(shù)大學(xué)生都是靠父母的資助完成學(xué)業(yè),，財務(wù)健康出現(xiàn)問題,，一般都是靠“家庭內(nèi)部”消化，很難突現(xiàn)出危害,，因而健康財務(wù)意識的培養(yǎng)也是現(xiàn)階段教育最容易忽視的問題,。

然而，大學(xué)生在經(jīng)過“高考”的獨(dú)木橋后,，知識能力水平與財商能力脫節(jié),，比如說花錢隨意，大手大腳,，且盲目攀比,、講排場之風(fēng)盛行，同時大學(xué)理財教育的缺失將導(dǎo)致走上工作崗位的年輕人由于理財技能不足,，很多人理直氣壯地成為“購物狂”,、“月光族”、“啃老族”,、“房奴”,、“卡奴”,。這些問題都反應(yīng)了我國全面型素質(zhì)教育在財商教育這一方面的嚴(yán)重不足。

財商是一個人認(rèn)識金錢和駕馭金錢的能力,，是一個人在財務(wù)方面的智力,，是理財?shù)闹腔邸Ｋ▋煞矫娴哪芰Γ阂皇钦_認(rèn)識金錢及金錢規(guī)律的能力;二是正確應(yīng)用金錢及金錢規(guī)律的能力,。財商不是孤立的,，而是與人的其他智慧和能力密切相關(guān)的。財商是與智商,、情商并列的現(xiàn)代社會能力三大不可或缺的素質(zhì),。可以這樣理解,，智商反映人作為一般生物的生存能力;情商反映人作為社會生物的生存能力;而財商則是人作為經(jīng)濟(jì)人在經(jīng)濟(jì)社會中的生存能力,。財商是一個人最需要的能力，也是最被人們忽略的能力,。美國教育基金會會長夏保羅先生曾說過：一個人進(jìn)入社會后,，綜合素質(zhì)是最重要的。綜合素質(zhì)雖然包括很多內(nèi)容,，但首先表現(xiàn)為自信心,，因此提高孩子的綜合素質(zhì)，關(guān)鍵在于幫他建立自信心,。美國人有一個共識：在諸多成功中,，賺錢最能培養(yǎng)人的成就感和自信心，所以必須從小教孩子理財,，培養(yǎng)他們的財商,。

然而中國的父母重視教育，更多重視的是知識教育,，小的時候,，關(guān)注會不會讀唐詩三百首，會不會1-100以內(nèi)的加減法,，再大了些,，則把孩子送到各式各樣的旨在培養(yǎng)孩子的各項“顯性”能力上，比如說,，樂器,、畫畫等藝術(shù)方面的才能，以及奧數(shù),、作文等考試知識方面的深化,，而“財商”一直處于比較尷尬的局面，甚至很多家長認(rèn)為,，小朋友不需要懂得太多錢的教育,，等他們長大,，自己賺錢了，自然會懂得計劃和管理,。然而現(xiàn)實(shí)往往與想象的相反,，這也就是為什么“月光族”、“卡奴”,、“啃老族”等一批新名詞所代表新的一類“財商”缺失的人的頻頻出現(xiàn)?

財商教育的重視,，并不意味著赤裸裸的追求金錢。很多人雖然擁有很高的教育水平,，卻缺乏一些最基本的理財知識,。因此大多數(shù)時候，我們不是缺少錢而是缺少一種觀念,。

大學(xué)生是一個特殊的群體,，特殊性表現(xiàn)在，一從年齡上說,，屬于青年階段,，身體、思想各方面都逐漸成熟,，已經(jīng)具備了勞動能力,。但是，由于進(jìn)入高等院校繼續(xù)學(xué)習(xí),，他們的大部分時間、精力用于學(xué)習(xí),，不可能進(jìn)行全職的生產(chǎn)勞動,，因而沒有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入。然而他們卻有著穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源,，即使收入并不寬綽的家庭也會盡力滿足學(xué)生的消費(fèi)需求,。雖然收入具有依附性的特點(diǎn)，但收入的支配卻有獨(dú)立自主性,。其次從收入來源看,，家庭供給是大學(xué)生消費(fèi)的主要經(jīng)濟(jì)來源。家庭收入越高,，對學(xué)生的經(jīng)濟(jì)供給就越多,。勞動所得是大學(xué)生消費(fèi)的第二大來源，勞動形式有公司兼職,、承接項目,、學(xué)校里的勤工助學(xué)、家教等,。高校獎學(xué)金為大學(xué)生消費(fèi)的第三大來源,。雖然大學(xué)生可以通過勞動所得和獎學(xué)金獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)助,，但依靠家庭資助仍是大多數(shù)大學(xué)生經(jīng)濟(jì)來源的主要途徑。

大學(xué)生的財務(wù)健康,，是合理的對待收支,，收支的三種狀態(tài)，當(dāng)收支或收=支未必是一種最佳狀態(tài),。比如說,，由于家庭環(huán)境好，每月父母給的生活費(fèi)高達(dá)5000元,，而其收支水平也僅僅是無節(jié)余,，或少有節(jié)余的狀態(tài)，這并不是財務(wù)健康的表現(xiàn),，因為固有的消費(fèi)習(xí)慣一養(yǎng)成,，當(dāng)供給無法延續(xù)，或有意外中止時,，那么,，極有可能進(jìn)入小于0的借貸狀態(tài)。

大學(xué)生的財務(wù)健康,，與一般成年人的財務(wù)健康指標(biāo)應(yīng)從不同角度來理解,，畢竟大學(xué)生收入來源的局限而且大部分靠家庭供給，因此不應(yīng)是僅僅看其財務(wù)比率,，而更應(yīng)分析其消費(fèi)和理財習(xí)慣,、方式及構(gòu)成。如今的大學(xué)校園,，相當(dāng)一批學(xué)生不僅沒有存款,，反而每到月末都要靠借錢度日，雖然這其中有大學(xué)生沒負(fù)擔(dān),、家庭供給有保障的原因,，但不良的消費(fèi)習(xí)慣和沒有合理的理財計劃也是重要因素。雖然現(xiàn)在還沒有一個統(tǒng)一衡量大學(xué)生財務(wù)健康的指標(biāo),，但至少應(yīng)包括以下方面,。

(1)支出方面，有合理的支出計劃和預(yù)算,，理智地消費(fèi)與購物,，不貪便宜買不實(shí)用的東西，也不為“炫耀”進(jìn)行奢侈消費(fèi),，大學(xué)生的消費(fèi)重在計劃和實(shí)用,。

(2)收入方面。當(dāng)家庭供給一定的情況下,，盡可能地創(chuàng)造多元化收入來源,。一是努力學(xué)習(xí),，爭取獲得獎學(xué)金，另一方面學(xué)會兼職,，據(jù)美國一份9所州立大學(xué)的調(diào)查顯示,，約有56%的大學(xué)生有較為穩(wěn)定的兼職工作，曾經(jīng)或打算兼職的同學(xué)超過90%,。從經(jīng)濟(jì)投資學(xué)來說,，兼職是一項不需要預(yù)付資本的純增值方式，而且?guī)缀鯖]有什么風(fēng)險性,。找一份合適的兼職,，會進(jìn)一步擴(kuò)充自己的財務(wù)本金。

(3)理財方面,。了解和熟悉相關(guān)投資理財工具,，樹立自己投資理財意識。當(dāng)擁有一定的資本金后,，可以充分運(yùn)用基金,、股票、債券,、黃金等理財產(chǎn)品進(jìn)一步投資理財,，為未來走向工作崗位打下堅實(shí)的理財基礎(chǔ)，不至于工作后面對琳瑯滿目的投資產(chǎn)品束手無策,，不知選擇,。

從實(shí)踐運(yùn)行中看，當(dāng)前我國高校的財商教育僅限于個別教育者的零散,、自發(fā)的教育活動,，缺乏機(jī)制保障;財商教育的課程內(nèi)容有待系統(tǒng)化、具體化,，可操作性較強(qiáng)的行動方案有待細(xì)化。大學(xué)生消費(fèi)及理財習(xí)慣的形成更多的通過觀察學(xué)習(xí),，而不是如智力課程般的級級傳授,。這種影響一方面來自同學(xué)，上大學(xué)和以前上高中,、小學(xué)不同,，大部分時間都住在集體宿舍，這樣,，個人的消費(fèi)方式和內(nèi)容不得不受集體的影響,。集體可使其成員產(chǎn)生歸屬感和認(rèn)同感，并自覺地按集體規(guī)范和要求行動,。個人在集體影響下最容易產(chǎn)生從眾行為,，在消費(fèi)方面尤其不例外,。許多大學(xué)生的消費(fèi)內(nèi)容和方式是受集體內(nèi)大多數(shù)人影響的，這種隨大流的現(xiàn)象,，使大學(xué)生消費(fèi)往往出現(xiàn)共同的趨向和特點(diǎn),。 另一方面，家庭教育父母的習(xí)慣則會影響大學(xué)生的消費(fèi)理財取向,。家庭溺愛在客觀上助長了部分大學(xué)生非理性的消費(fèi)行為,，家長對子女的理財教育影響子女的消費(fèi)觀念。同時,，家庭的經(jīng)濟(jì)條件和父母的消費(fèi)觀念直接影響子女的消費(fèi),，父母的消費(fèi)理念、行為習(xí)慣對子女有深遠(yuǎn)影響,，如父母追求時尚,、品牌，其子女也多會傾向于品牌消費(fèi),。趙劍輝(20xx)認(rèn)為家庭消費(fèi)特色,、消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)觀念會在日常消費(fèi)行為中由上一輩潛移默化地傳給子女。除家庭的消費(fèi)習(xí)慣和觀念之外,，家庭對大學(xué)生經(jīng)濟(jì)的供給也是影響消費(fèi)行為的重要方面,。大學(xué)生的消費(fèi)要求在家長那里得以無條件滿足，是造成學(xué)生不健康消費(fèi)的重要原因,。由于缺乏財商的系統(tǒng)的教育,，大學(xué)生的消費(fèi)理財知識更多的是通過觀察學(xué)習(xí)及模仿來達(dá)成，這就造成其消費(fèi)理財模仿取向,。大學(xué)生的財商教育,，不是一個孤立的問題，它會影響到大學(xué)生的正確價值觀,、人生觀的形成,，關(guān)系到大學(xué)生的健康成長與發(fā)展。大學(xué)生是社會中的一個特殊的青年群體,。因此,，關(guān)注大學(xué)生的財商教育，引導(dǎo)大學(xué)生健康消費(fèi)理財,，對于促進(jìn)大學(xué)生全面發(fā)展和社會進(jìn)步有著十分重要的理論價值和實(shí)踐意義,。

財商教育的目的和任務(wù)是向?qū)W生傳授有關(guān)財務(wù)知識，理財原理,、方法,、技巧等財商方面的知識，以幫助學(xué)生樹立起正確的金錢觀、消費(fèi)觀和理財觀,，幫助學(xué)生培養(yǎng)正確的社會責(zé)任感,，培養(yǎng)和提高學(xué)生的財商，以便學(xué)生將來利用財商解決實(shí)際問題,。

1.財商教育的特點(diǎn)

和一般的學(xué)科教育不太一樣,，財商教育有其自身的特點(diǎn)：①生活的滲透性強(qiáng)，與生活息息相關(guān),，如何存錢,，如何花錢都是屬于財商教育范疇，具有很強(qiáng)的操作性;②理性和感性的結(jié)合,，財商教育關(guān)注的是觀念的培養(yǎng)和工具的選擇,，是消費(fèi)理財?shù)膬r值觀念和技術(shù)性理財工具知識的融合，一方面需樹立正確的財富價值觀和消費(fèi)觀,，在自己的經(jīng)濟(jì)承受能力之內(nèi)進(jìn)行適度消費(fèi),，既反對超出自己經(jīng)濟(jì)承受能力的超前消費(fèi)，也反對過于節(jié)儉的滯后消費(fèi),，另一方面介紹與投資理財,，訓(xùn)練財商有關(guān)的投資工具的靈活運(yùn)用，如股票,、投資基金,、債券、房地產(chǎn)等,。財商知識具有平行性的特點(diǎn),，遞進(jìn)層次感不強(qiáng)，不像其他的科學(xué)知識明顯地呈現(xiàn)初級,、中級,、高級遞進(jìn)關(guān)系。

2.財商教育的原則

(1)學(xué)生為中心,。財商教育中應(yīng)以“學(xué)生為中心”,，即以大學(xué)生為中心，所有的財商教育教學(xué)活動展開應(yīng)圍繞促進(jìn)大學(xué)生主動和自主發(fā)展這一根本任務(wù)來組織,，有利于激發(fā)學(xué)習(xí)動機(jī),，培養(yǎng)自律的學(xué)習(xí)者。要在學(xué)習(xí)過程中充分發(fā)揮學(xué)生的主動性,，要能體現(xiàn)出學(xué)生的首創(chuàng)精神;要讓學(xué)生有多種機(jī)會在不同的情境下去應(yīng)用他們所學(xué)的知識;要讓學(xué)生能根據(jù)自身行動的反饋信息來形成對客觀事物的認(rèn)識和解決實(shí)際問題的方案。

(2)參與性原則,。財商教育過程中,，學(xué)生作為財商教育的真正參與者，而不是被動的接受者、被灌輸者,，應(yīng)結(jié)合個人背景和生活環(huán)境,，真正參與到教學(xué)中來，這種參與應(yīng)是一種全面,，全過程的參與,，不僅僅表現(xiàn)在外在行為上，更主要是建立在個人經(jīng)驗基礎(chǔ)上的思維等參與,，重視學(xué)生進(jìn)行探究性學(xué)習(xí),。

(3)差異性原則。財商教育中,，每個學(xué)生個體的家庭背景,、經(jīng)濟(jì)收入來源及所處的環(huán)境，以及個體理解和認(rèn)識能力都存在不同,，關(guān)注個體已有經(jīng)驗的差異,，為學(xué)生提供差異性的學(xué)習(xí)任務(wù)，才能夠有效地激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)欲望和學(xué)習(xí)熱情,。

3.財商教育的內(nèi)容

大學(xué)生財商教育的內(nèi)容主要體現(xiàn)在兩個方面：理財觀念的培養(yǎng)和技術(shù)性投資理財工具的運(yùn)用,。

要想深刻理解財商知識，最好的辦法是讓學(xué)習(xí)者到現(xiàn)實(shí)世界的真實(shí)環(huán)境中去感受,、去體驗,，而不是僅僅聆聽別人關(guān)于這種經(jīng)驗的介紹和講解。正如前文所述財商教育的一大特點(diǎn)在于生活滲透性強(qiáng),，因此財商提高的最有效方法是實(shí)踐,。但人們一般很少有機(jī)會去實(shí)踐，因為實(shí)踐需要金錢的投入,。因此,，財商教育可以通過一系列的情景和真實(shí)案例的模擬，如模擬沙盤,、模擬股市,、模擬房地產(chǎn)市場等，學(xué)生可以通過模擬的財經(jīng)實(shí)踐活動中,，逐步完成財商的提高,。

其次，在教學(xué)中就要注意對同一教學(xué)內(nèi)容,，要在不同的時間,、不同的情境下，為不同的教學(xué)目的,，用不同的方式加以呈現(xiàn),。財商教育不應(yīng)僅僅局限于除了發(fā)揮主渠道作用的課堂教學(xué),，可通過專業(yè)課程滲透、舉辦專題講座,、開設(shè)選修課,，組織實(shí)踐專題活動，學(xué)生社團(tuán),，校園文化建設(shè)等多種方式達(dá)到財商教育的一種隨機(jī)進(jìn)入的狀態(tài),。

總之，高校的財商教育應(yīng)作為素質(zhì)教育的一部分,，納入大學(xué)教育體系中,，有利于改善大學(xué)生財務(wù)亞健康狀態(tài)，培養(yǎng)一種積極向上,、自立自強(qiáng),、對周圍環(huán)境敏銳洞察的習(xí)慣，提高其自制能力,、自我管理能力并且讓學(xué)生們終生收益,。