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銀行個(gè)人住房貸款管理辦法 個(gè)人住房貸款知識(shí)點(diǎn)篇一

個(gè)人住房貸款申請(qǐng)書

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個(gè)人住房貸款經(jīng)濟(jì)收入證明

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個(gè)人住房貸款收入證明

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住房貸款合同

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個(gè)人貸款申請(qǐng)書

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導(dǎo)語(yǔ)：個(gè)人住房貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買自用普通住房的貸款,。借款人申請(qǐng)個(gè)人住房貸款時(shí)必須提供擔(dān)保。個(gè)人住房貸款主要有委托貸款,、自營(yíng)貸款和組合貸款三種。

個(gè)人住房貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買自用普通住房的貸款,。

個(gè)人住房貸款的分類

依據(jù)

分類

概念

資金來(lái)源

自營(yíng)性（商業(yè)性）個(gè)人住房貸款

指銀行運(yùn)用信貸資金向在城鎮(zhèn)購(gòu)買、建造或大修各類型住房的個(gè)人發(fā)放的貸款

公積金個(gè)人住房貸款（

委托性住房公積金貸款

,，

政策性個(gè)人住房貸款

）

指由各地住房公積金管理中心運(yùn)用住房公積金,，委托商業(yè)銀行向購(gòu)買、建造,、翻建或大修自住住房的住房公積金繳存

人

及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的專項(xiàng)住房貸款,。不以營(yíng)利為目的，實(shí)行“低進(jìn)低出”的利率政策,，貸款額度受限

個(gè)人住房組合貸款

指

按時(shí)足額繳存住房公積金的職工在購(gòu)買,、建造或大修住房時(shí)，可同時(shí)申請(qǐng)公積金個(gè)人住房貸款和自營(yíng)性個(gè)人住房貸款

住房交易形態(tài)

新建房個(gè)人住房貸款（個(gè)人一手房貸款）

指銀行向符合條件的個(gè)人發(fā)放的,、用于在一級(jí)市場(chǎng)上購(gòu)買住房的貸款

個(gè)人再交易住房貸款

（個(gè)人二手房住房貸款）

指銀行向個(gè)人發(fā)放的,、用于購(gòu)買在住房二級(jí)市場(chǎng)上合法交易的各類型個(gè)人住房的貸款

個(gè)人住房轉(zhuǎn)讓貸款

指當(dāng)尚未結(jié)清個(gè)人住房貸款的客戶出售用該貸款購(gòu)買的住房時(shí),，銀行用信貸資金向購(gòu)買該住房的個(gè)人發(fā)放的個(gè)人住房貸款

利率確定方式

固定利率貸款

?

浮動(dòng)利率貸款

?

2.個(gè)人住房貸款的特征

(1)貸款金額大,、期限長(zhǎng),。

(2)以抵押為前提建立的借貸關(guān)系。實(shí)質(zhì)是一種融資關(guān)系,，是以抵押為前提建立起來(lái)的一種借貸關(guān)系。

(3)風(fēng)險(xiǎn)因素類似,，風(fēng)險(xiǎn)具有系統(tǒng)性特點(diǎn)?？蛻暨€款能力、還款意愿,、房地產(chǎn)交易市場(chǎng)的穩(wěn)定性和規(guī)范性對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的影響較大。

3.個(gè)人住房貸款的發(fā)展歷程

第一階段,，1995年中國(guó)人民銀行頒布《個(gè)人住房擔(dān)保貸款管理試行辦法》,，標(biāo)志著我國(guó)住房貸款業(yè)務(wù)的正式啟動(dòng),。

第二階段，以1998年住房制度改革及中國(guó)人民銀行頒布《個(gè)人住房貸款管理辦法》為標(biāo)志,，個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)進(jìn)入快速發(fā)展階段,。

(1)貸款對(duì)象

具有完全民事行為能力的自然人：

①合法有效的身份或居留證明;

②有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，良好的信用,，償還貸款本息的能力;

③有合法有效的購(gòu)買(建造,、大修)住房的合同、協(xié)議以及貸款銀行要求提供的其他證明文件;

④有貸款銀行認(rèn)可的資產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押,，或有足夠代償能力的法人,、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人;

⑤貸款銀行規(guī)定的其他條件,。

按商業(yè)性貸款利率執(zhí)行，上限放開,，實(shí)行下限管理。個(gè)人住房貸款的下限利率水平為相應(yīng)期限檔次貸款基準(zhǔn)利率的0.7倍,。

①貸款最高期限為30年;

②個(gè)人二手房貸款的期限不能超過(guò)所購(gòu)住房的剩余使用年限;

③一般男性自然人的還款期限不超過(guò)65歲，女性自然人的還款年限不超過(guò)60歲,。

常用還款方式有一次還本付息法,、等額本息還款法和等額本金還款法。貸款期限在1年以內(nèi)(含)的,，實(shí)行到期一次還本付息法，貸款期限在1年以上的,，可采用等額本息還款法和等額本金還款法等。一筆借款合同只能選擇一種還款方法,，合同簽訂后，未經(jīng)貸款銀行同意,，不得更改還款方式。

個(gè)人住房貸款可實(shí)行抵押,、質(zhì)押和保證三種擔(dān)保方式,，以抵押擔(dān)保為主,，在未實(shí)現(xiàn)抵押登記前，普遍采取抵押加階段性保證的方式,，保證人必須是借款人所購(gòu)住房的.開發(fā)商或售房單位，且與銀行簽訂“商品房銷售貸款合作協(xié)議書”,。借款人,、抵押人,、保證人應(yīng)同時(shí)與貸款銀行簽訂抵押加階段性保證借款合同。

抵押擔(dān)保的,，評(píng)估抵押物的費(fèi)用由借款人負(fù)擔(dān)。借款人以所購(gòu)住房作抵押的,，須將住房?jī)r(jià)值全額用于貸款抵押。

質(zhì)押擔(dān)保的,，其貸款額度最高不超過(guò)質(zhì)押權(quán)利憑證票面價(jià)值的90%;以憑證式國(guó)債作質(zhì)押的,，貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)憑證式國(guó)債的到期日,，若用不同期限的多張憑證式國(guó)債作質(zhì)押，以距離到期日最近者確定貸款期限,。

保證擔(dān)保的，保證人應(yīng)與貸款銀行簽訂保證合同,，保證人為借款人提供的貸款擔(dān)保為全額連帶責(zé)任保證，借款人與保證人之間不得相互提供保證,。僅提供保證擔(dān)保方式的，一般只適用于貸款期限不超過(guò)5年(含)的貸款,，貸款額度不得超過(guò)所購(gòu)(建造,、大修)住房?jī)r(jià)值的50%,。而由住房置業(yè)擔(dān)保公司提供保證的，其貸款期限放寬至15年,，且貸款額度可達(dá)到其購(gòu)買房產(chǎn)價(jià)值的70%。

貸款銀行可采用一種或同時(shí)采用幾種貸款擔(dān)保方式,。在貸款期間，經(jīng)貸款銀行同意，借款人可變更擔(dān)保方式,。抵押物、質(zhì)押權(quán)利,、保證人變更的，應(yīng)與貸款銀行重新簽訂相應(yīng)的擔(dān)保合同,。

①首套自住房且建筑面積小于90平方米,，首期付款不低于價(jià)款20%;

②首套自住房且建筑面積大于90平方米,，貸款首付款比例不得低于30%;

③非首套購(gòu)房的貸款首付比例不低于40%,，首付比例應(yīng)隨購(gòu)買住房套數(shù)的增加而提高。

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