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投資學(xué)專業(yè)的論文題目篇一

摘要：在全球商業(yè)銀行不斷金融創(chuàng)新的大環(huán)境下,，發(fā)達(dá)國家個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相對(duì)成熟,，而我國的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)由于國內(nèi)需求有限，政策限制,，人才稀缺等原因仍然處于起步階段,，隨著各大行推出自己的理財(cái)品牌,，我國理財(cái)市場發(fā)生了重大轉(zhuǎn)變，在做好優(yōu)質(zhì)服務(wù)的同時(shí),，贏得了人民的信任,，然而不斷增加的理財(cái)需要為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了物質(zhì)基礎(chǔ)和廣闊的前景，同時(shí),，逐漸完善的商業(yè)銀行的功能和服務(wù),，都將推動(dòng)商業(yè)投資銀行的全面化發(fā)展，創(chuàng)造一個(gè)個(gè)人理財(cái)時(shí)代的到來,。 關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái) 現(xiàn)狀 前景

一 ,、理財(cái)歷史

(一)理財(cái)概念

個(gè)人理財(cái)，是在對(duì)個(gè)人收入,、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整理的基礎(chǔ)上,，根據(jù)個(gè)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好和承受能力,，結(jié)合預(yù)定目標(biāo)運(yùn)用諸如儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn),、證券,、外匯、收藏,、住房投資等多種手段管理資產(chǎn)和負(fù)債,，合理安排資金，從而在各個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)可以接受范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值的最大化的過程,。由此,，現(xiàn)代意義的個(gè)人理財(cái)，不同于單純的儲(chǔ)蓄或投資,，它不僅包括財(cái)富的積累,，而且還囊括了財(cái)富的保障和安排。財(cái)富保障的核心是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制,，也就是當(dāng)自己的生命和健康出現(xiàn)了意外,，或個(gè)人所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生了重大不利變化，如惡性通貨膨脹,、匯率大幅降低等問題時(shí),，自己和家人的生活水平不致于受到嚴(yán)重的影響。

普通老百姓,，也就是想利用手中有數(shù)的錢,，借助銀行儲(chǔ)蓄得些利息，或者是參加國債回購,，利率稍高些,，再就是參加銀行擔(dān)保的信托理財(cái),，但似乎門檻高(起存5萬)。 買國債也是好辦法,。如果你的錢可長期不動(dòng),，就可以稱為資金，那么你就投資長期國債,。最好自己設(shè)個(gè)期限,，假設(shè)為3年，那你按照國家國債發(fā)行計(jì)劃,，每月去購買一些,。時(shí)間長了，最好形成滾動(dòng)循環(huán)狀態(tài),，那么堅(jiān)持3年后,，你享受到的就是月月收較高利息。 理財(cái)?shù)年P(guān)鍵是合理計(jì)劃,、使用資金,，使有限的資金發(fā)揮最大的效用。

具體要做好以下幾方面：

1,、學(xué)會(huì)節(jié)流,。工資是有限的，不必要花的錢要節(jié)約,，只要節(jié)約,，一年還是可以省下一筆可觀的收入，這是理財(cái)?shù)牡谝徊健?/p>

2,、做好開源,。有了余錢，就要合理運(yùn)用,，使之保值增值,，使其產(chǎn)生較大的收益。

3,、善于計(jì)劃,。理財(cái)?shù)哪康模辉谟谝嵑芏嗪芏嗟腻X,，而是在于使將來的生活有保障或生活的更好(所以說理財(cái)不只是有錢人的事,，工薪階層同樣需要理財(cái))，善于計(jì)劃自己的未來需求對(duì)于理財(cái)很重要,。

4,、合理安排資金結(jié)構(gòu)，在現(xiàn)實(shí)消費(fèi)和未來的收益之間尋求平衡點(diǎn),，這部分工作可以委托專業(yè)人士給自己設(shè)計(jì),，以作參考,。

5、根據(jù)自己的需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力考慮收益率,。高收益的理財(cái)方案不一定是好方案,，適合自己的方案才是好方案，因?yàn)槭找媛试礁?，其風(fēng)險(xiǎn)就越大,。適合自己的方案是既能達(dá)到預(yù)期目的，風(fēng)險(xiǎn)最小的方案,，不要盲目選擇收益率最高的方案,。

(二)理財(cái)由來

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)前身是傳統(tǒng)的私人銀行業(yè)務(wù)(private banking)。私人銀行業(yè)務(wù)在歐美等西方國家已有上百年歷史,。最初是瑞士的銀行業(yè)向極端富有的客戶(甚至擁有數(shù)億美元),，提供一對(duì)一、屬于私人客戶專享的服務(wù),，如：提供匿名存款服務(wù)(目前仍是瑞士銀行業(yè)的最特殊的服務(wù)),，提供財(cái)務(wù)咨詢、投資建議,，甚至為客戶安排看病就醫(yī)、安排旅行食宿行程,、安排客戶子女進(jìn)入貴族學(xué)校就讀等等,。總之,，私人銀行業(yè)務(wù)給客戶提供的是隨傳即到,、一對(duì)一、全面的,、綜合的服務(wù),，并且對(duì)客戶的資產(chǎn)及個(gè)人資料提供完全保密的保護(hù)。

私人銀行業(yè)務(wù)的客戶一般是擁有巨額財(cái)富的富賈豪商,、達(dá)官貴族等為數(shù)不多的極端富有人群,。波士頓咨詢集團(tuán)(boston consulting group)在2001年發(fā)表的《richer prospects in wealth management》指出，"傳統(tǒng)的私人銀行業(yè)務(wù)通常關(guān)注百萬富翁階層",。經(jīng)營私人銀行業(yè)務(wù)能夠帶來很高的投資回報(bào)率,。

在上個(gè)世紀(jì)最后幾十年里，國外銀行等金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)開始不僅僅滿足于經(jīng)營傳統(tǒng)的私人銀行業(yè)務(wù)了,。首先,，大眾富裕階層的迅速發(fā)展促使各類金融機(jī)構(gòu)將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)對(duì)象逐步擴(kuò)大延伸。上個(gè)世紀(jì)90年代以來,，經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長催生了一個(gè)重要群體：即大眾富裕階層,。merrill lynch認(rèn)為全球富?？蛻舻臄?shù)量自1997年起已經(jīng)增長了67%，目前仍以每年12%的速度增長,。其次,，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用使得銀行大幅度降低了服務(wù)成本、提高了效率,，因此面對(duì)如此巨大的市場,，銀行、投資銀行等金融機(jī)構(gòu)也擴(kuò)展了個(gè)人理財(cái)服務(wù)范圍,，在私人銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,，發(fā)展了面對(duì)大眾富裕階層的貴賓理財(cái)業(yè)務(wù)。因此許多國外商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)同時(shí)面對(duì)高端富裕階層和大眾富裕階層,，分別提供私人銀行服務(wù)和貴賓理財(cái)服務(wù),。例如：merrill lynch就是專門面向百萬美元富豪提供財(cái)務(wù)顧問及信托等私人銀行業(yè)務(wù)，而資產(chǎn)少于100萬美元的大眾富?？蛻魟t接受以優(yōu)先,、優(yōu)惠為主要特征的貴賓理財(cái)業(yè)務(wù)?；ㄆ煦y行認(rèn)為：在亞洲擁有10萬美元以上的富?？蛻舫^1000萬人，其中資產(chǎn)超過100萬美元的就可以加入其私人銀行,。

在巨大的市場需求和機(jī)遇面前,，包括銀行在內(nèi)的各種金融機(jī)構(gòu)紛紛挖掘自身潛力和優(yōu)勢，加大科技投資建立個(gè)人理財(cái)平臺(tái)積極搶占個(gè)人理財(cái)市場,，使個(gè)人理財(cái)?shù)氖袌龈偁幦遮吋ち?。在歐洲、美洲等個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)比較發(fā)達(dá)的地區(qū),，至少有五類金融機(jī)構(gòu)競爭個(gè)人理財(cái)市場,。

1.私人銀行

諸如credit suisse 、sg hambro等傳統(tǒng)意義上的私人銀行(矩陣中的右上端)是定位于極端富裕階層(凈資產(chǎn)在百萬甚至一千萬美元以上)的,。由于為這一階層的客戶提供服務(wù)的成本很高,，為了充分利用豐富的經(jīng)驗(yàn)和品牌影響力，私人銀行開始向下拓展市場空間,，將服務(wù)范圍或者目標(biāo)市場延伸到日益擴(kuò)大的大眾富翁階層,。私人銀行在為高端客戶提供金融服務(wù)方面積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，這對(duì)百萬富翁階層無疑具有很強(qiáng)的吸引力,，因此私人銀行可以輕而易舉地增加客戶數(shù)量,，擴(kuò)大市場份額。

2. 投資銀行、資產(chǎn)管理公司

goldman sachs, merrill lynch hsbc,jp morgan chase之等投資銀行或者資產(chǎn)管理公司(矩陣中的左上端)也是個(gè)人理財(cái)市場上一類非常重要的參與者,。與私人銀行類似,，他們已經(jīng)不再僅僅滿足于以公司客戶為主要目標(biāo)市場，降低了服務(wù)對(duì)象的資產(chǎn)數(shù)量標(biāo)準(zhǔn),，將一些擁有巨額財(cái)富的個(gè)人客戶納入到服務(wù)對(duì)象,。 3. 獨(dú)立理財(cái)咨詢師、理財(cái)咨詢機(jī)構(gòu)

在個(gè)人理財(cái)市場上分一杯羹的還有獨(dú)立理財(cái)咨詢師以及類似的理財(cái)咨詢機(jī)構(gòu),，其目標(biāo)客戶是財(cái)務(wù)知識(shí)缺乏,、需要理財(cái)指導(dǎo)的大眾富裕階層。獨(dú)立理財(cái)咨詢師(理財(cái)咨詢機(jī)構(gòu))主要通過為客戶量身定做理財(cái)建議,，收取手續(xù)費(fèi)以及相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的傭金維持經(jīng)營,。

4. 新興銀行、理財(cái)門戶網(wǎng)站

隨著以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用,，egg,、virgin 、等以網(wǎng)上銀行,、在線理財(cái)業(yè)務(wù)為主的新興銀行和理財(cái)門戶網(wǎng)站成為個(gè)人理財(cái)市場的新銳,。這些新興銀行和理財(cái)門戶網(wǎng)站充分利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，專門為那些擁有相當(dāng)?shù)呢?cái)務(wù)知識(shí),、能夠自主投資的新一代富裕階層提供綜合經(jīng)濟(jì)信息,、網(wǎng)上賬務(wù)管理、網(wǎng)上投資,、理財(cái)咨詢等個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),。

5.零售銀行

個(gè)人理財(cái)市場另外一個(gè)重要角色就是傳統(tǒng)的零售銀行。象barclays, lloyds tsb等零售銀行正在充分發(fā)揮在個(gè)人金融市場上客戶基礎(chǔ)廣泛,、業(yè)務(wù)品種豐富,、網(wǎng)點(diǎn)分支機(jī)構(gòu)眾多的優(yōu)勢,，紛紛推出集銀行業(yè)務(wù),、理財(cái)咨詢、增殖服務(wù)等與一體的"貴賓銀行"服務(wù)(premier banking),向高端個(gè)人客戶群體提供個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),。以英國的barclays的為例,，雖然barclays擁有自己的私人銀行(barclays private bank),仍然面向大眾富裕群體推出了"貴賓銀行"服務(wù)(premier banking)。

二,、理財(cái)發(fā)展

(一)我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程及其動(dòng)因 20世紀(jì)90年代末期,，我國一些商業(yè)銀行開始嘗試向客戶提供專業(yè)化的投資顧問和個(gè)人外匯理財(cái)服務(wù)。2000年9月,，中國人民銀行改革外幣利率管理體制,，為外幣理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)造了政策通道，其后幾年外匯理財(cái)產(chǎn)品一直處于主導(dǎo)地位，但是總體規(guī)模不大,，沒有形成競爭市場,。2004年11月，光大銀行推出了投資于銀行間債券市場的“陽光理財(cái)b計(jì)劃”,，開創(chuàng)了國內(nèi)人民幣理財(cái)產(chǎn)品的先河,。中小股份制商業(yè)銀行成為推動(dòng)人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展先鋒的直接原因是，在當(dāng)時(shí)信貸投放高速增長的背景下,，中小銀行定期儲(chǔ)蓄存款占比較低,，缺乏穩(wěn)定的資金來源，而發(fā)行人民幣理財(cái)產(chǎn)品能夠增強(qiáng)其吸儲(chǔ)能力,，緩解資金趨緊壓力,。

2006以來，隨著客戶理財(cái)服務(wù)需求的日益旺盛和市場競爭主體的多元化發(fā)展,，銀行理財(cái)產(chǎn)品市場規(guī)模呈現(xiàn)爆發(fā)式增長的態(tài)勢,。特別是面對(duì)存款市場激烈的同業(yè)競爭，國有商業(yè)銀行開始持續(xù)加大理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新和發(fā)行力度,，不斷豐富和延伸理財(cái)品牌及價(jià)值鏈上的子產(chǎn)品,。以工商銀行為例，2005到2007年分別(發(fā)行)銷售個(gè)人銀行類理財(cái)產(chǎn)品190億元,、755億元和1544億元,，年均增速達(dá)185.3%;而2008年僅上半年即累計(jì)(發(fā)行)銷售個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品5495億元，同比大幅增長6.5倍,。憑借網(wǎng)點(diǎn)資源,、客戶資源、綜合實(shí)習(xí)優(yōu)勢,，國有商業(yè)銀行目前已經(jīng)占據(jù)國內(nèi)理財(cái)市場的主導(dǎo)地位,。可見商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展是內(nèi)在需求與外部環(huán)境共同作用的結(jié)果,。面對(duì)轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式,、拓展收益渠道的壓力，以及激烈的市場競爭環(huán)境,，商業(yè)銀行唯有加快理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的創(chuàng)新步伐,，通過負(fù)債結(jié)構(gòu)與收益結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，形成理財(cái)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄存款的聯(lián)動(dòng)效應(yīng),，才能在同業(yè)競爭中立于不敗之地,。

(二)我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作模式的演進(jìn)

在人民幣理財(cái)產(chǎn)品的初創(chuàng)期，投資方向基本為銀行間國債,、央行票據(jù),、貨幣市場基金等固定收益工具,。在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，與初期的外幣理財(cái)產(chǎn)品相比,，人民幣理財(cái)產(chǎn)品則更為規(guī)范,，客戶資金與銀行自有資金相互隔離。應(yīng)該說,，這一時(shí)期的理財(cái)產(chǎn)品與商業(yè)銀行熟悉,、專注并具有傳統(tǒng)優(yōu)勢的領(lǐng)域，依靠銀行自身的平臺(tái)就可以完成產(chǎn)品銷售,、資產(chǎn)配置,、投資決策、清算分配等職能,。

此后,，由于銀行間債券市場利率的走低以及資本市場的走強(qiáng)，商業(yè)銀行紛紛探索新的理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作模式,。一是借助信托平臺(tái)進(jìn)入股票市場,、產(chǎn)業(yè)投資市場。銀行通過與信托公司合作,，將理財(cái)資金委托給信托公司,，信托公司則以自己的名義，進(jìn)行股票和實(shí)業(yè)投資,。在此種投資路徑打通以后,，理財(cái)產(chǎn)品形式上的創(chuàng)新層出不窮，比如新股申購,、信托受益權(quán)轉(zhuǎn)讓以及由債券,、股票、信托融資等產(chǎn)品組合而成的資產(chǎn)配置產(chǎn)品等,。二是與外資金融機(jī)構(gòu)合作推出結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品,，實(shí)現(xiàn)覆蓋全球市場的投資管理。尤其是qdii的推出,，打通了人民幣海外投資的通道,，擴(kuò)大了資源配置的半徑，理財(cái)市場上出現(xiàn)了大量與利率,、匯率,、股指掛鉤的產(chǎn)品,。

反觀國內(nèi),，自1996年中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行在國內(nèi)最早掛出“私人理財(cái)中心”的牌子至今，隨著國內(nèi)居民收入水平的日益提高,，理財(cái)意識(shí)的不斷增強(qiáng),，個(gè)人理財(cái)市場規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大已成為不爭的現(xiàn)實(shí)。而國內(nèi)被廣泛引用的一份調(diào)查結(jié)果則來自上海：該次抽樣調(diào)查表明，大多數(shù)上海市民認(rèn)為"未經(jīng)專家指導(dǎo)的自發(fā)理財(cái)方案有很大風(fēng)險(xiǎn)";有87%的被訪問市民表示會(huì)接受銀行提出的理財(cái)建議,，其中32%的市民"最感興趣的是銀行的理財(cái)咨詢和理財(cái)方案設(shè)計(jì)";40%的人認(rèn)為"應(yīng)增加代理客戶投資操作,，提供專家服務(wù)",并"希望能與銀行理財(cái)專家建立穩(wěn)定和經(jīng)常性的業(yè)務(wù)聯(lián)系"。由以上調(diào)查結(jié)果可見,，如何理好財(cái),，用好自己的錢，使之能夠不斷保值,、增值,，發(fā)揮更大的作用已經(jīng)成為越來越多逐漸富裕起來的國人所共同關(guān)注的話題。

面對(duì)如此巨大的市場需求,，時(shí)至今日,，國內(nèi)各家銀行拓展中高端個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的腳步一直未曾停滯。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為銀行新的利潤增長點(diǎn),，中外銀行紛紛推出各自的個(gè)人理財(cái)品牌,，并在個(gè)人高端客戶市場和金融產(chǎn)品創(chuàng)新上展開了異常激烈的競爭。

三,、理財(cái)現(xiàn)狀

(一)國外理財(cái)現(xiàn)狀

國外銀行等金融機(jī)構(gòu)都將個(gè)人金融業(yè)務(wù)作為發(fā)展重點(diǎn),，面向中高端客戶的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競爭十分激烈。在這種經(jīng)營環(huán)境下的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)服務(wù)內(nèi)容多樣化,、理財(cái)方案個(gè)性化,、服務(wù)手段科技化、服務(wù)水平專業(yè)化,、服務(wù)范圍全球化的特點(diǎn),。

1.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)品種多樣化

信托、投資業(yè)務(wù)占有重要地位國外各類金融機(jī)構(gòu)提供的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)品種豐富多樣,，包括銀行,、投資管理、保險(xiǎn),、個(gè)人信托等各類金融服務(wù),，并提供有關(guān)居

2.個(gè)性化理財(cái)方案

除了為客戶提供種類豐富、應(yīng)用方便的各種投資理財(cái)工具以外,，根據(jù)客戶的年齡,、職業(yè)、收入,、家庭等實(shí)際情況開展綜合理財(cái)咨詢,，為客戶提供量身定做的個(gè)性化理財(cái)方案，協(xié)助客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)是國外金融機(jī)構(gòu)開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的通用模式,。在這種個(gè)人理財(cái)模式下,，金融機(jī)構(gòu)充分挖掘并滿足客戶在人生中每個(gè)階段的不同理財(cái)需求,，把建立并維持"一生"的合作關(guān)系作為個(gè)人理財(cái)經(jīng)營的重要原則。以瑞士聯(lián)合銀行(ubs)為例,，其個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)覆蓋一個(gè)人從嬰幼年到老年的每一個(gè)人生階段,。

3.綜合化立體化銷售和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

信息科技在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用,，為金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)造了條件,，同時(shí)，信息技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的有機(jī)整合是國外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)重要特點(diǎn),。其主要特點(diǎn)有兩方面,。第一，金融機(jī)構(gòu)與目標(biāo)客戶實(shí)現(xiàn)溝通,、達(dá)成交易的途徑和手段日呈多樣化,、綜合化、立體化的特點(diǎn),。除了傳統(tǒng)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),、atm等自助設(shè)備以外，客戶還可以借助互聯(lián)網(wǎng),、電子郵件,、電話、無線接入設(shè)備等多種途徑辦理賬戶查詢,、轉(zhuǎn)賬,、投資等理財(cái)業(yè)務(wù)。第二,，基于信息技術(shù)的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)普遍應(yīng)用,，金融機(jī)構(gòu)借助數(shù)據(jù)倉庫、數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對(duì)客戶信息的進(jìn)行全面管理和深度分析,，使得為客戶提供個(gè)性化,、定制的理財(cái)服務(wù)成為可能。

4.從業(yè)人員專業(yè)化

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的從業(yè)人員--理財(cái)策劃師已經(jīng)成為熱門職業(yè),，2001年美國"全美職業(yè)評(píng)價(jià)"排名第一的職業(yè)就是理財(cái)策劃師,。而針對(duì)理財(cái)策劃師的的各種認(rèn)證考試、行業(yè)組織也很多,。其中比較著名的是國際理財(cái)策劃師協(xié)會(huì)(financial planning association, fpa),該協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)組織對(duì)個(gè)人理財(cái)從業(yè)人員的認(rèn)證考試,、頒發(fā)從業(yè)執(zhí)照、制定職業(yè)操守,、理財(cái)策劃師的從業(yè)行為進(jìn)行監(jiān)督規(guī)范等,。而各類金融機(jī)構(gòu)金融機(jī)構(gòu)普遍把配備高水平、專業(yè)化的從業(yè)人員作為推行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié),。以匯豐集團(tuán)為例,，其推行個(gè)人理財(cái)服務(wù)的重要策略就是多元化的理財(cái)服務(wù)加上專業(yè)理財(cái)策劃師。

5.個(gè)人理財(cái)服務(wù)全球化

在世界經(jīng)濟(jì)一體化趨勢越來越強(qiáng)的今天,，許多跨國金融機(jī)構(gòu)推行個(gè)人理財(cái)服務(wù)已經(jīng)不在局限在一國或者一個(gè)地區(qū),，而是將其擴(kuò)展到全球范圍。以荷蘭銀行為例,，其私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)擴(kuò)展到歐洲,、美洲的十多個(gè)國家和地區(qū)。

(二)國內(nèi)理財(cái)現(xiàn)狀

近幾年,，我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到快速發(fā)展,，銀行、證券,、保險(xiǎn),、基金以及信托都努力發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。但是,，由于受到許多傳統(tǒng)觀念的制約,，與國外成熟的個(gè)人理財(cái)市場相比，我國個(gè)人理財(cái)市場還比較落后,。

傳統(tǒng)的家庭觀念是影響我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的首要原因,。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的理論基礎(chǔ)是生命周期理論。根據(jù)生命周期理論,，一個(gè)人在不同的生命周期,，收入和支出情況不同，并且在大部分生命周期中,，收入和支出往往也不相匹配,。如果不加以進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃，可能就會(huì)出現(xiàn)年輕時(shí)因收入相對(duì)少而生活拮據(jù),，中年時(shí)收入非常富裕而消費(fèi)相對(duì)少,，年老時(shí)因收入下降而支出特別是養(yǎng)老、醫(yī)療等支出非常大可能又會(huì)導(dǎo)致生活水平下降,。

在西方國家,，家庭代際之間是一種“接力模式”，上一代對(duì)下一代有撫育義務(wù),，而下一代對(duì)上一代無贍養(yǎng)責(zé)任,；也就是說上一代需要把孩子撫養(yǎng)成人，之后就需要孩子獨(dú)立生活了,，并且孩子大了反過來也沒有義務(wù)贍養(yǎng)老人,。因此，在西方國家,，平衡各個(gè)生命周期的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃就顯得非常必要了,。但與西方不同的是,，中國傳統(tǒng)的家庭代際關(guān)系是“反饋模式”，即上一代撫育下一代,，下一代反過來也要贍養(yǎng)上一代,。在中國人根深蒂固的傳統(tǒng)家庭觀念中，“撫育兒女”是父母的職責(zé),，“贍養(yǎng)老人”是兒女的義務(wù),。這樣父母和兒女之間的“相互反饋”本身就平衡了不同生命周期中收入支出的不匹配。這樣,，個(gè)人理財(cái)?shù)男枨笞匀痪褪艿搅擞绊憽?/p>

傳統(tǒng)的互助觀念抑制了對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)男枨?。個(gè)人理財(cái)強(qiáng)調(diào)的是通過規(guī)劃并采取綜合財(cái)務(wù)手段來平衡個(gè)人的財(cái)務(wù)收支。而在中國人的傳統(tǒng)觀念里,，守望相助是一種積極的入世觀,。親戚、朋友,、鄰居,、同事之間誰一旦有事，無論是婚喪嫁娶,，還是遭遇天災(zāi)人禍,，老百姓都習(xí)慣以實(shí)物、“份子”,、捐贈(zèng)或借錢的形式表示關(guān)愛和幫助,。正是因?yàn)橛辛诉@種相互幫助得以度過難關(guān)，也在一定程度上淡化了人們的理財(cái)意識(shí),，弱化了老百姓對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)男枨?。而在西方國家，非常?qiáng)調(diào)個(gè)人的獨(dú)立性,，無論是親友還是鄰里之間,，幾乎沒有類似于“份子”這種形式的經(jīng)濟(jì)上的“互助”，也幾乎沒有個(gè)人之間的相互借貸,。因此,，在西方國家，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃幾乎成為每個(gè)公民的合理安排收支,，提高或穩(wěn)定生活水平的基本內(nèi)容,。

單一追求增值的理財(cái)觀念影響了個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的全面發(fā)展。與西方國家強(qiáng)調(diào)財(cái)富的保值并維持生活穩(wěn)定在一定水平上不同,，包括中國人在內(nèi)的亞洲人非?？粗刎?cái)富的增值。據(jù)波士頓咨詢集團(tuán)的調(diào)查顯示，亞洲高端個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生的利潤平均約占管理資產(chǎn)額的0.5%,，而在歐洲,，這一數(shù)字為0.3%。這種差距反映出亞洲富人的投資文化,。富人尚且如此無窮無盡地追求財(cái)富,，渴望致富的普通老百姓則更看重財(cái)富的增值也即投資收益了。因而,，我國目前的個(gè)人理財(cái)幾乎就是投資理財(cái),，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)?shù)幕伟l(fā)展,。當(dāng)然,，金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人未能全面理解個(gè)人理財(cái)，金融機(jī)構(gòu)不能向大眾提供真正的全面的個(gè)人理財(cái)服務(wù),，也是導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)畸形發(fā)展的重要原因,。

財(cái)不外露觀念影響了金融機(jī)構(gòu)向客戶提供綜合性的個(gè)人理財(cái)，也影響了個(gè)人理財(cái)?shù)娜姘l(fā)展,。財(cái)不外露一是因?yàn)橄喈?dāng)一部分人的相當(dāng)一部分收入是灰色甚至是非法收入,，二是很多富人擔(dān)心露富會(huì)給自己和家人帶來血光之災(zāi)。而個(gè)人理財(cái)是由專業(yè)理財(cái)人員通過與個(gè)人客戶充分溝通,，根據(jù)客戶的階段性生活目標(biāo)和客戶的生活,、財(cái)務(wù)狀況，確立理財(cái)目標(biāo),，并且?guī)椭蛻糁贫ǔ隹尚械睦碡?cái)方案的一種綜合金融服務(wù),。如果客戶不能將自己或家庭的所有財(cái)務(wù)狀況告知理財(cái)規(guī)劃師，理財(cái)規(guī)劃師也就不能向其提供綜合性理財(cái)服務(wù)了,。

風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)觀念是制約我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的又一障礙,。具體表現(xiàn)在：一是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)存有偏差，寧肯亡羊補(bǔ)牢,，也不愿未雨綢繆,。二是習(xí)慣于利用儲(chǔ)蓄來應(yīng)對(duì)各種諸如醫(yī)療、傷殘等風(fēng)險(xiǎn),。三是對(duì)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償本質(zhì)理解不深,。四是中國人說話辦事都圖個(gè)吉利，一談及保險(xiǎn)似乎就預(yù)兆有不祥的事情將要降臨到自己頭上,，所以很多人都不愿意將保險(xiǎn)納入自己的考慮范圍,。

雖然我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展還受到以上觀念因素的制約，但隨著我國諸多傳統(tǒng)觀念的轉(zhuǎn)變,，我國個(gè)人理財(cái)市場終將獲得健康快速全面發(fā)展,。

四、個(gè)人理財(cái)在我國發(fā)展前景

我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定增長促使居民個(gè)人財(cái)富迅速增長,。根據(jù)人民銀行的統(tǒng)計(jì)資料,，我國居民儲(chǔ)蓄存款已經(jīng)突破8萬億人民幣,。同時(shí)，我國居民的經(jīng)濟(jì)生活日趨復(fù)雜化,，居民的個(gè)人經(jīng)濟(jì)行為已經(jīng)從單純的辦理儲(chǔ)蓄發(fā)展到住房信貸,、消費(fèi)信貸、外匯,、保險(xiǎn),、證券投資等諸多方面，因此對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在較大的需求,。所以國內(nèi)銀行,、保險(xiǎn)公司等眾多金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)把大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為提高經(jīng)濟(jì)效益的重要途徑。

雖然國內(nèi)發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場環(huán)境,、政策環(huán)境,、客戶需求等方面與國外存在巨大差異，但是國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)依然能夠借鑒國外各類金融機(jī)構(gòu)發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的成功先進(jìn)做法和成功經(jīng)驗(yàn),。首先金融機(jī)構(gòu)應(yīng)明確自身定位,，確定目標(biāo)市場。國內(nèi)富?？腿丝蛻羧后w已經(jīng)比較龐大,，在這一服務(wù)群體中，擁有財(cái)富的數(shù)量也十分懸殊,，也存在大眾富裕階層,、百萬富翁階層、極端富裕階層,，不同階層客戶的個(gè)人理財(cái)需求也差別巨大,。國內(nèi)任何一家金融機(jī)構(gòu)目前都不可能為包括每個(gè)階層的客戶提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)。

因此,，應(yīng)根據(jù)金融機(jī)構(gòu)自身特點(diǎn)準(zhǔn)確定位,，確定目標(biāo)市場。其次,，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)盡快構(gòu)建個(gè)人理財(cái)平臺(tái),，綜合應(yīng)用信息技術(shù)，不僅為客戶提供方便的理財(cái)工具,、理財(cái)途徑,，同時(shí)還建立客戶關(guān)系管理系統(tǒng)。第三,，加強(qiáng)從業(yè)人員的培訓(xùn)工作,，盡快建立起一支專業(yè)的個(gè)人理財(cái)策劃師隊(duì)伍，為個(gè)人客戶提供綜合化、個(gè)性化的個(gè)人理財(cái)服務(wù),。

五,、致謝

到今天為止，畢業(yè)設(shè)計(jì)已近尾聲,，本畢業(yè)設(shè)計(jì)歷時(shí)近三個(gè)月,，在這段時(shí)間里，有成功的喜悅,，也有失敗的痛苦,！，但是我仍想借此機(jī)會(huì)對(duì)關(guān)心和支持我的所有人表示感謝,！

首先我想感謝我的導(dǎo)師孫淑平老師,，本設(shè)計(jì)是在孫淑平老師的親自指導(dǎo)下完成的，在進(jìn)行畢業(yè)設(shè)計(jì)的這段時(shí)間里,，只要我們有什么問題,，她馬上就會(huì)想辦法為我們解決,，是她引領(lǐng)我步入理財(cái)?shù)拇箝T,，引鄰我鍛煉自己分析問題與解決問題的能力。沒有她一直以來的悉心指導(dǎo)和無私關(guān)懷,，單憑我自己的能力還不至于能在這么短時(shí)間內(nèi)完成本設(shè)計(jì),！在此向?qū)O老師致以我最誠摯的感激之情！

三年來,，我認(rèn)真地學(xué)習(xí)了專業(yè)課程基礎(chǔ)知識(shí),，具有一定的理論基礎(chǔ)和獨(dú)立思考能力，但畢業(yè)設(shè)計(jì)的課題是和一種整體性的,、系統(tǒng)性的設(shè)計(jì),，由于能力有限，經(jīng)常感到力不從心,，不過,，我認(rèn)為還是提高了認(rèn)識(shí)，學(xué)習(xí)到了東西,，所以我要感謝所有的任課老師,，是您們的教育和培養(yǎng)，才使我學(xué)有所獲,。

大學(xué)生活即將結(jié)束,，我感到自己樹立了正確的世界觀、人生觀,、價(jià)值觀,。在此，我要感謝學(xué)院領(lǐng)導(dǎo)，是他們教會(huì)我做人的道理,。

回顧這三年多的學(xué)習(xí)和生活,，還有許多的朋友和同學(xué)在各個(gè)方面給予了我很多的幫助和支持，讓我堅(jiān)持到了最后,，在此我要感謝所有關(guān)心和愛護(hù)我的人,，今后我會(huì)繼續(xù)努力，不負(fù)大家的期望,。

投資學(xué)專業(yè)的論文題目篇二

淺談獨(dú)生子女時(shí)代的理財(cái)規(guī)劃

摘 要

隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,，國民收入水平的不斷提高直接拉動(dòng)內(nèi)需，消費(fèi)水平在飛速提高,，尤其是80,、90后的年輕新一代成為新生的一支強(qiáng)有力的消費(fèi)群體，在這一群體中獨(dú)生子女大學(xué)生成了不折不扣的主力軍,。由于獨(dú)生子女的成長環(huán)境的特殊性,，在家都是父母的“公主、皇帝”,，在消費(fèi)方面基本沒有任何限制,，消費(fèi)能力絕對(duì)是一流的，花錢似流水毫無理財(cái)觀念,。如今的尤其是剛走出校門的大學(xué)生里,，相當(dāng)一批是獨(dú)生子女不僅沒有存款，反而每到月末都要靠借錢度日,，就此現(xiàn)象很讓很多父母手足無措,，“獨(dú)生子女時(shí)代的理財(cái)問題”越來越被社會(huì)所關(guān)注，尤其是剛步入大學(xué)生活和剛步入社會(huì)的獨(dú)生子女,。雖然這其中有他們沒負(fù)擔(dān),、家庭供給有保障的原因，但不良的消費(fèi)習(xí)慣和沒有合理的投資理財(cái)計(jì)劃也是重要原因,。本文就如何做好獨(dú)生子女理財(cái)規(guī)劃為探討課題,，通過對(duì)獨(dú)生子女理財(cái)規(guī)劃以及理財(cái)需求，對(duì)其理財(cái)規(guī)劃進(jìn)行實(shí)質(zhì)性分析,，進(jìn)而發(fā)現(xiàn)現(xiàn)代生活對(duì)獨(dú)生子女規(guī)劃理財(cái)有著重要的迫切性,。只有合理地規(guī)劃，才能成就美好的未來,。

關(guān)鍵字：獨(dú)生子女,；理財(cái)觀念；個(gè)人理財(cái)規(guī)劃

一,、引言

(一)獨(dú)生子女成為主流

我國為控制人口增長速度,，1979年開始在全國范圍內(nèi)推行“獨(dú)生子女”政策,，這項(xiàng)政策的實(shí)施，有效地控制了人口的增長,，對(duì)國家建設(shè)和發(fā)展起到了重要作用,。與此同時(shí)，一個(gè)孿生的社會(huì)現(xiàn)象日益受到人們的關(guān)注,，這就是獨(dú)生子女的問題,。獨(dú)生子女的總體規(guī)模巨大，逐漸成為中國社會(huì)的主流,。當(dāng)今時(shí)代我國在全國推行獨(dú)生子女計(jì)劃已經(jīng)30年,，第一代獨(dú)生子女也已成年，開始進(jìn)入消費(fèi)高峰期,。眾所周知,，獨(dú)生子女的父母對(duì)孩子期望值較高，而部分的獨(dú)生子女的成就需要不很強(qiáng)烈,，特別是理財(cái)規(guī)劃方面,，他們與自己的父輩不同，他們的消費(fèi)價(jià)值和消費(fèi)價(jià)值觀念是無所不聞超早熟,、獨(dú)立個(gè)性酷自我,、全方位享樂主義、有錢就花不存錢,、旅游電游追尋心情和體驗(yàn),、重視個(gè)性,、喜歡時(shí)尚,、超前滿足欲望，幾乎與中國經(jīng)濟(jì)開放以及消費(fèi)主義的興起同步,，這些越來越多地得到社會(huì)關(guān)注,，一些人士曾尖銳地指出獨(dú)生子女在理財(cái)方面存在的弱點(diǎn)，就是有時(shí)在消費(fèi)上大手大腳,，成為新生代的“月光族”,，對(duì)資金的使用往往缺乏計(jì)劃性。因此,，我們應(yīng)當(dāng)正視獨(dú)生子女在理財(cái)方面的弱點(diǎn),，對(duì)他們加以正面引導(dǎo)，引導(dǎo)他們樹立正確的理財(cái)新理念,，以使獨(dú)生子女能在一個(gè)較好的理財(cái)環(huán)境中健康成長,。

(二)相關(guān)概念定義

1、獨(dú)生子,、獨(dú)生子女時(shí)代和月光族

獨(dú)生子女,，而是指在1980 年推行“計(jì)劃生育政策”以來,，國家強(qiáng)制實(shí)施一個(gè)家庭只能生一個(gè)孩子，這一代孩子即為“獨(dú)生子女”,。

獨(dú)生子女時(shí)代是指推行“計(jì)劃生育政策”至今社會(huì)產(chǎn)生大量的“獨(dú)生子女家庭”,，到現(xiàn)在獨(dú)生子女的總體規(guī)模巨大，已經(jīng)成為中國社會(huì)的主流,，這樣的一個(gè)社會(huì)背景,。

“月光族”即在每個(gè)月發(fā)薪之前，會(huì)將自己口袋里的錢花得精光,，甚至欠上一堆信用卡債務(wù)的群體,，這個(gè)名詞已經(jīng)成為大部分當(dāng)代年輕人的代名詞?？傮w來看,，月光族中獨(dú)生子女的比例很大。

2,、個(gè)人理財(cái)規(guī)劃

所謂個(gè)人理財(cái)規(guī)劃是指包括銀行保險(xiǎn)公司,、理財(cái)事務(wù)所等在內(nèi)的各種專業(yè)理財(cái)機(jī)構(gòu)，為個(gè)人提供有針對(duì)性,、專業(yè)化的綜合全面理財(cái)服務(wù),，其活動(dòng)范圍涉及個(gè)人整個(gè)生命周期財(cái)務(wù)需求的全過程。一般包括個(gè)人生命周期各個(gè)階段的資產(chǎn)負(fù)合分析,、以收入,、消費(fèi)與財(cái)產(chǎn)為內(nèi)容的現(xiàn)金流量和管理、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃,、證券投資計(jì)劃及目標(biāo)確立與實(shí)現(xiàn),，職業(yè)生涯規(guī)劃、子女養(yǎng)老及教育,、房地產(chǎn)投資與居住投資,、保險(xiǎn)計(jì)劃、員工福利與退休訂劃,、個(gè)人稅務(wù)籌劃及遺產(chǎn)規(guī)劃等各個(gè)方面,。

3、理財(cái)規(guī)劃的相關(guān)理論

生命周期理論是由經(jīng)濟(jì)學(xué)家候百納,、莫迪利亞尼,、布倫博格與安多共同創(chuàng)建的，該理論從個(gè)人的生命周期消費(fèi)計(jì)劃出發(fā),，最終建立了消費(fèi)和儲(chǔ)蓄的宏觀經(jīng)濟(jì)理論,。這一理論是個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)理論，理財(cái)追求的目標(biāo)是使是客戶在整個(gè)人生過程中合理分配財(cái)富,，達(dá)到人生效用最大化,。按照生命周期理論可把生命周期分成不同階段,，每個(gè)階段有不同的理財(cái)目標(biāo)。弗蘭科·莫迪利亞尼的生命周期理論把消費(fèi)者一生分為三個(gè)階段：少年期,、壯年期和老年期,。在少年期和老年期，消費(fèi)大于收入,，在壯年期則收入大于消費(fèi),；多數(shù)人偏好一生均衡消費(fèi)，壯年階段多余的收入通常用于償還少年時(shí)期的債務(wù)或儲(chǔ)蓄起來用于養(yǎng)老,。

風(fēng)險(xiǎn)與收益：投資者投資金融資產(chǎn)的目的在于獲得收益,，以便在未來達(dá)到更高的消費(fèi)水平，但由于金融資產(chǎn)的收益是在未來支付的,，這就產(chǎn)生了不確定性——風(fēng)險(xiǎn),。越是高收益的投資風(fēng)險(xiǎn)越大，投資者必須在風(fēng)險(xiǎn)和投資之間尋找平衡點(diǎn),。從投資學(xué)角度來看,，所謂收益，就是投資者通過投資所獲得的財(cái)富增加,；所謂風(fēng)險(xiǎn),，就是指未來結(jié)果的不確定性或波動(dòng)性。

均值方差理論：投資者選擇資產(chǎn)是不僅僅受資產(chǎn)收益率的影響,，還必須考慮風(fēng)險(xiǎn)的因素,。

1952年哈里·馬克維茨提出了用均值測量收益，用方差測量風(fēng)險(xiǎn)的方法——均值方差理論,；這一理論與不把所有雞蛋放在一個(gè)籃子里是同樣的道理,。

(三)獨(dú)生子女的特征

1、成長環(huán)境特征

獨(dú)生子女的成長是在我國對(duì)外開放,、經(jīng)濟(jì)改革的大的歷史背景下的,，這一代的成長過程是中國從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)像市場經(jīng)濟(jì)過度的時(shí)期，是深入改革開放的時(shí)期,，他們沒有經(jīng)歷過建國之初經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇，社會(huì)動(dòng)蕩,；沒有體會(huì)過父母輩的社會(huì)的主導(dǎo)文化 “艱苦奮斗”,、“勤儉節(jié)約”，在他們身上帶有明顯的社會(huì)發(fā)展的烙印,。加上他們更早接觸到商業(yè)社會(huì),，因而價(jià)值觀自然與處于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期的世代不同。另外,，這一代趕上了全球化的信息革命,，互聯(lián)網(wǎng)的普及讓這一代接觸到了大量的來自于不同社會(huì)的文化和知識(shí),，他們形成了與傳統(tǒng)中國人不同的、更為多元的價(jià)值觀念,。這一代的整個(gè)成長過程中,，我國社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展、經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展,、物質(zhì)不斷豐富,，因而在整體的心理上更加開放、表現(xiàn)的無所畏懼,，被成為有別于傳統(tǒng)世代的“個(gè)人主義新新人類” ,。

2、消費(fèi)特征

2.1 消費(fèi)水平

獨(dú)生子女大學(xué)生的消費(fèi)層次高于非獨(dú)生子女大學(xué)生,。調(diào)查表明,，無論總體消費(fèi)水平，還是生存消費(fèi),、發(fā)展消費(fèi),、享受消費(fèi)以及人情消費(fèi)等各個(gè)方面，獨(dú)生子女的消費(fèi)層次都高于非獨(dú)生子女,。這可能與獨(dú)生子女家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)相對(duì)較輕,，父母可以把更多的物質(zhì)資金投入到子女的生活上有關(guān)。非獨(dú)生子女家庭每年用于子女教育的資金是恒定的,，但卻要把它分成兩份甚至更多份,，導(dǎo)致非獨(dú)生子女消費(fèi)層次低于獨(dú)生子女。誠然,，良好的家庭環(huán)境,，充足的生活費(fèi)用可以給獨(dú)生子女大學(xué)生提供穩(wěn)定、舒適的學(xué)習(xí)環(huán)境,，但也會(huì)引發(fā)他們的惰性和依賴性,，不利于勤儉節(jié)約生活習(xí)慣的養(yǎng)成。由于現(xiàn)階段獨(dú)生子女大多處于青年時(shí)期,，消費(fèi)水平大多與家庭收入有關(guān),。就大學(xué)生來說大學(xué)生的消費(fèi)水平相對(duì)比較集中，大部分都集中在6500—8000元這個(gè)層次,。但是年消費(fèi)總額低于6500元的,，獨(dú)生子女只占6.1%，而非獨(dú)生子女達(dá)到16.8%,。對(duì)于8000元以上這個(gè)層次,，獨(dú)生子女占42.9%，非獨(dú)生子女只占10%,。從上述統(tǒng)計(jì)我們可以看出,，獨(dú)生子女的消費(fèi)水平比非獨(dú)生子女相對(duì)要高,。

2.2 消費(fèi)來源 第一代獨(dú)生子女現(xiàn)在剛進(jìn)入30歲，已邁入工作崗位的一部分獨(dú)生子女現(xiàn)在可以靠自己工作收入滿足生活消費(fèi),，而仍未就業(yè)的獨(dú)生子女多依靠父母供養(yǎng),，少部分消費(fèi)來源還包括勤工儉學(xué)，打工等,。

2.3 消費(fèi)結(jié)構(gòu)

獨(dú)生子女的消費(fèi)結(jié)構(gòu)為生存消費(fèi)為主,，且消費(fèi)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)多樣化。通過對(duì)消費(fèi)結(jié)構(gòu)的分析可以發(fā)現(xiàn),，雖然基本的生存消費(fèi),，如吃飯、穿衣和日常用品的消費(fèi)在獨(dú)生子女總消費(fèi)中仍占很大比重,，但他們的生活結(jié)構(gòu)趨向多樣化,。除了基本生存需要，他們也注重自身素質(zhì)的提高,，除了掌握課堂知識(shí),，他們還會(huì)努力擴(kuò)展自己的知識(shí)面，以適應(yīng)社會(huì)需求,，但在這方面的投資相對(duì)于其他方面比重仍然較低,。除此之外，他們也比較關(guān)注自己的身體鍛煉,，他們的消費(fèi)觀念從溫飽型向理想型過渡,。當(dāng)代社會(huì)物質(zhì)文明飛速發(fā)展，人們的思想觀念發(fā)生了巨大轉(zhuǎn)變,，受社會(huì)環(huán)境的影響,，他們對(duì)物質(zhì)享受的追求有其必然性，反映了社會(huì)發(fā)展的趨勢,。

但是,，如果不對(duì)他們的消費(fèi)進(jìn)行適當(dāng)?shù)囊龑?dǎo)，很容易導(dǎo)致他們精神方面的偏差,。獨(dú)生子女的享受消費(fèi)要多于發(fā)展消費(fèi),。通過問卷調(diào)查和個(gè)別訪談相結(jié)合，發(fā)現(xiàn)獨(dú)生子女的發(fā)展消費(fèi)在總消費(fèi)中所占比例僅為5.3%,，而享受消費(fèi)在總消費(fèi)中占8.7%;非獨(dú)生子女在這兩個(gè)方面的比例分別為9.3%和5.1%,。就是說，獨(dú)生子女的消費(fèi)層次雖然高于非獨(dú)生子女,，但是他們把更多的錢花在了享受方面，用于個(gè)人發(fā)展方面的錢卻相對(duì)較少,。因此,，要加強(qiáng)對(duì)獨(dú)生子女消費(fèi)的正確引導(dǎo),，保證他們身心各個(gè)方面的健康發(fā)展。

2.4 消費(fèi)心理

自1978年經(jīng)濟(jì)體制改革開放以來,，我國經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展,，居民個(gè)人貨幣收入不斷增加，進(jìn)入小康甚至富裕的家庭越來越多,，人們的消費(fèi)觀念,、投資觀念隨之發(fā)生了深刻的變化。在這樣的經(jīng)濟(jì)背景下,，獨(dú)生子女作為一個(gè)新的群體,，其消費(fèi)特點(diǎn)較以往世代已經(jīng)有明顯巨變，獨(dú)生子女表現(xiàn)為“理想的消費(fèi)者”ideal con-sumers,，他們敢于消費(fèi),，敢于“超前消費(fèi)”，不僅僅通過父母的“融資”,，突破了預(yù)算約束,，而且把“花明天的錢”作為了主要的消費(fèi)理念。對(duì)于80后獨(dú)生子女來說,，消費(fèi)不僅僅是生活水平提高的標(biāo)志,，更是一種休閑娛樂活動(dòng)，一種自身身份的體現(xiàn),。從消費(fèi)行為學(xué)角度談到獨(dú)生子女的消費(fèi)價(jià)值和消費(fèi)價(jià)值觀,，分別為：無所不聞超早熟、獨(dú)立個(gè)性自我,、全方位享樂主義,、“有錢就花”不存錢、崇尚品牌時(shí)尚成風(fēng),、旅游,、電腦游戲追尋心情和體驗(yàn)。

2.5 消費(fèi)行為

消費(fèi)行為可以劃分為三個(gè)種類,，即習(xí)慣購買型,、經(jīng)濟(jì)購買型和理智購買型。習(xí)慣購買型是指傾向于購買已經(jīng)使用習(xí)慣的,、熟悉的,、信賴的物品。經(jīng)濟(jì)購買型通常購買比較便宜的商品,，價(jià)格對(duì)購買與否的影響很大,。理智購買型的人很受廣告和促銷等營銷手段的影響， 往往通過閱讀產(chǎn)品說明來了解產(chǎn)品性能和質(zhì)量，從而決定是否購買,。 價(jià)格在很大程度上決定了獨(dú)生子女的購買行為,，這與他們經(jīng)濟(jì)來源的有限性有關(guān)。

3,、理財(cái)特征

由于獨(dú)生子女成長環(huán)境的特殊性和我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的極大變化,，獨(dú)生子女在理財(cái)方面問題重重。雖然隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,，我國關(guān)于個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方面的研究在近幾年逐漸增多,，國家不斷提出各種新的投資政策，各大銀行紛紛推出各種理財(cái)業(yè)務(wù),，推廣速度很快,。也出現(xiàn)了很多理財(cái)咨詢、培訓(xùn)機(jī)構(gòu)和專業(yè)人員,。但我國在理財(cái)規(guī)劃方面還未形成成熟的體系和一套比較完善的理財(cái)規(guī)劃方案,。在對(duì)年輕一代的理財(cái)規(guī)劃教育方面，尤其是針對(duì)當(dāng)今時(shí)代的獨(dú)生子女這一特殊主流群體,，缺乏必要研究和重視,。獨(dú)生子女自身也缺乏對(duì)理財(cái)知識(shí)和正確的理財(cái)觀念主動(dòng)學(xué)習(xí)意識(shí)。

二,、獨(dú)生子女個(gè)人理財(cái)缺失的表現(xiàn)

(一)對(duì)理財(cái)缺乏認(rèn)識(shí)

1,、奢侈消費(fèi)

獨(dú)生子女從時(shí)代消費(fèi)成了一種時(shí)尚身份的象征，“富二代”已經(jīng)不是個(gè)新鮮詞,。80后獨(dú)生子女對(duì)于非必需品,、甚至奢侈品的需求和實(shí)際消費(fèi)都大幅提高。這一代獨(dú)生子女堅(jiān)信“錢不是省出來的,，而是賺出來的”;“不能到老了什么都沒享受到,。有強(qiáng)烈的品牌情結(jié)；看重產(chǎn)品的時(shí)尚程度,，而產(chǎn)品本身的核心功能成了次要因素,；追求能凸顯個(gè)性的消費(fèi)，偏愛diy,、限量版帶來的獨(dú)一無二的感覺,。

麥肯錫的調(diào)查顯示中國已經(jīng)成為了實(shí)際上第二大的奢侈品消費(fèi)國，多家研究機(jī)構(gòu)的調(diào)查顯示中國市場奢侈品消費(fèi)群中80%的消費(fèi)者年齡處于20歲-40歲,，而西方社會(huì)奢侈品的消費(fèi)主力是40-70歲之間的消費(fèi)者,。kpmg的研究特別指出，被成為“小皇帝”的80后獨(dú)生子女群有特別強(qiáng)烈的品牌意識(shí),，而且對(duì)品牌非?？駸幔荒呐伦陨硎杖胗邢蓿匀灰暋懊飘a(chǎn)品”為必需費(fèi),，沒有一點(diǎn)節(jié)約意識(shí)和理財(cái)觀念,。在中國,，一些年輕化,、個(gè)性化的奢侈品牌都取得了成功，如bmw,、mini汽車,，lv的時(shí)裝，瑞士的手表等等,。

2,、攀比心理

隨著中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中國已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了小康水平,。而“艱苦奮斗,，勤儉節(jié)約”的光榮傳統(tǒng)和美好道德也在物質(zhì)增長中漸漸失傳。這一代的獨(dú)生子女已經(jīng)過慣了豐衣足食的生活,，越來越向往更富有的生活,，攀比成為一種潮流。從大學(xué)校園里到社會(huì)現(xiàn)場,，相當(dāng)一部分獨(dú)生子女都有攀比心理,，節(jié)節(jié)攀升的花費(fèi)不僅給家長增加了負(fù)擔(dān)，還使自己養(yǎng)成了亂花錢的不良習(xí)慣,，對(duì)大部分獨(dú)生子女來說,，在中小學(xué)時(shí)期缺乏理財(cái)能力的培養(yǎng)，更何況大多數(shù)又是第一次離開父母,，自己獨(dú)立生活,，所以在消費(fèi)問題上具有很大的盲目性，加上父母溺愛,，攀比更為嚴(yán)重,。為了所謂的“面子”只知道看別人都買什么，不管自己需不需要,，也往往管不住自己,，過早地把生活費(fèi)花在一些并不需要的地方，從不為自己的消費(fèi)進(jìn)行合理的規(guī)劃,，成了上半月“富翁”,，下半月“負(fù)翁”。

3,、“月光族”和 “啃老族”

獨(dú)生子女沒有老一輩人所具有的承受能力,，更沒有老一代人所具有的節(jié)約精神。他們是 時(shí)代的進(jìn)步的代表者，有新一代的消費(fèi)理論,，也有新一代的消費(fèi)能力,。 “月光族”是早已成為最好的代名詞。在學(xué)校里獨(dú)生子女是攀比族的代言人,，進(jìn)入社會(huì)他們迅速成了月光族的先鋒,。他們有知識(shí),、有頭腦,、有能力,，花錢不僅表達(dá)對(duì)物質(zhì)生活的狂愛,，更是他們賺錢的動(dòng)力,。而他們的格言是“能花才更能賺”,，花光用光自得其樂,。他們是信貸消費(fèi)最堅(jiān)定的支持者和實(shí)踐者,，對(duì)“寅吃卯糧”的做法感到心安理得,，反正家里有的是錢,，不用自己操心，沒有任何理財(cái)觀念,。

“啃老族”也是對(duì)這一代獨(dú)生子女的形象描述,。大多數(shù)獨(dú)生子女幾乎沒有受過任何挫折或是經(jīng)濟(jì)上的拮據(jù)，對(duì)于現(xiàn)實(shí)社會(huì)中的制度約束從來都沒有適應(yīng)過,。剛進(jìn)入社會(huì)覺得處處不相容,，處處都沒有自由，賺錢是一件痛苦的事,，因此主動(dòng)放棄了就業(yè)的機(jī)會(huì),，賦閑在家，繼續(xù)過自己在家里的貴族生活,，沒有具體的追求和對(duì)自己未來的規(guī)劃,，依靠父母養(yǎng)著，還覺得父母是理所當(dāng)然的,?！翱欣献濉蹦挲g都在23-30歲之間，并有謀生能力,，卻仍未“斷奶”,，得靠父母供養(yǎng)的年輕人。社會(huì)學(xué)家稱之為“新失業(yè)群體”,。

(二)理財(cái)規(guī)劃意識(shí)淡薄

目前大多數(shù)獨(dú)生子女都還處于單身時(shí)期,，非主流生活是他們的追求，理財(cái)規(guī)劃意識(shí)淡薄,，沒有具體的生活目標(biāo),，沒有對(duì)未來生活的危機(jī)感,，更沒有對(duì)自己的生活進(jìn)行任何具體的規(guī)劃，從而使自己陷入了既不知有效地運(yùn)用資金,，亦不敢過于消費(fèi)享受,，沒有意識(shí)到規(guī)劃理財(cái)是一輩子的事，認(rèn)為理財(cái)就是生財(cái),、發(fā)財(cái),，是一種投資增值，對(duì)父母的極度依賴使他們覺得父母的錢也是自己的錢,，父母會(huì)理財(cái)?shù)挠貌恢约翰傩?。他們沒有老一輩人所具有的承受能力，更沒有老一代人所具有的節(jié)約精神,。他們是時(shí)代的進(jìn)步的代表者，有新一代的消費(fèi)理論,，也有新一代的消費(fèi)能力,。“月光族”是最好的代名詞,。那時(shí)候出生的獨(dú)生子女在父母的精心呵護(hù)下成長的,，現(xiàn)在開始進(jìn)入社會(huì)。開始走進(jìn)婚姻,，進(jìn)入消費(fèi)的主力軍,，他們有著非一般的收入，也有非一般的消費(fèi)能力,，追求新事物,，追求新生活。她們不像老一輩那樣把所有的錢放在銀行里,，而是用來消費(fèi),，用來享受，追求一時(shí)的快樂,，沒有為自己的長遠(yuǎn)作計(jì)劃,，沒有理財(cái)觀念?；蛟S有的人為自己想過,， 有一點(diǎn)點(diǎn)的理財(cái)觀念，但是只是想過,，在自己的心中規(guī)劃過,，沒有進(jìn)行過實(shí)際行動(dòng)。這是一個(gè)很危險(xiǎn)的表現(xiàn),，等他們過了單身期許多問題會(huì)如期而至,，那時(shí)父母可能已經(jīng)遠(yuǎn)去,，沒有做過任何理財(cái)規(guī)劃必定會(huì)嚴(yán)重影響他們的生活質(zhì)量。

(三)盲目理財(cái)投資

如何進(jìn)行投資理財(cái),，如何把合理利用財(cái)富,，讓生活理財(cái)和投資理財(cái)實(shí)現(xiàn)雙贏，已經(jīng)成為很多獨(dú)生子女所關(guān)注的問題,。一些獨(dú)生子女雖有理財(cái)觀念,，但缺乏謹(jǐn)慎從事，盲目理財(cái)投資,。眾所周知,，任何投資都是有風(fēng)險(xiǎn)的，在理財(cái)投資的過程中,，缺乏對(duì)投資信息足夠的了解,，盲目涉足不懂的投資領(lǐng)域，不加分析沖動(dòng)決定,，結(jié)果不但沒有賺到錢,，甚至賠錢，蒙受了重大損失,。對(duì)于寧愿冒高風(fēng)險(xiǎn)的投資,，也不愿扎實(shí)從事較低風(fēng)險(xiǎn)的投資，這也是一種缺乏謹(jǐn)慎從事,，盲目投資理財(cái)?shù)谋憩F(xiàn),。

三、導(dǎo)致獨(dú)生子女理財(cái)規(guī)劃缺失的原因

(一) 社會(huì)環(huán)境因素

在社會(huì)大環(huán)境內(nèi),，我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速發(fā)展導(dǎo)致“消費(fèi)主義”的泛濫,。中國持續(xù)快速的經(jīng)濟(jì)增長提升了家庭的消費(fèi)能力，社會(huì)的主導(dǎo)文化由“艱苦奮斗”,、“勤儉節(jié)約”轉(zhuǎn)為“消費(fèi)主義”,。經(jīng)濟(jì)增長帶來了收入提高，這直接在家庭的消費(fèi)意愿和購買傾向上體現(xiàn)出來,，從而催生了“全民消費(fèi)潮”,。經(jīng)濟(jì)增長的同時(shí)，也帶來了收入差距的擴(kuò)大,，消費(fèi)攀比之風(fēng)的出現(xiàn),，直接導(dǎo)致了各個(gè)社會(huì)階層“消費(fèi)符號(hào)化”的現(xiàn)象。人們之間的消費(fèi)攀比,，使得超前消費(fèi)成為主流,，而各個(gè)階層之間的攀比，也導(dǎo)致了將“消費(fèi)品”作為“炫耀符號(hào)”現(xiàn)象的出現(xiàn),，獨(dú)生子女在這樣的環(huán)境中成長必然繼承這一時(shí)代特征,，缺乏理財(cái)規(guī)劃的意識(shí),。

(二) 理財(cái)教育缺失

我國經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的同時(shí)，教育文化也有很大的改進(jìn),，但是傳統(tǒng)的道德觀念還深深的影響著這一代的父母們,，他們的心里始終還存在“養(yǎng)兒防老”的觀念，因此造成對(duì)子女的過分溺愛,，從小養(yǎng)成了享受的惡習(xí),，在金錢方面從來沒有約束，因此把獨(dú)生子女培養(yǎng)成了“理想的消費(fèi)者”,，他們敢于消費(fèi),，敢于“超前消費(fèi)”，而且把“花明天的錢”作為了主要的消費(fèi)理念,。在生活上,，不讓他們吃苦受累，一切包辦,，讓這一代獨(dú)生子女沒有任何“艱苦奮斗,，勤儉節(jié)約”的意識(shí)，同時(shí)也沒有獨(dú)立自理的能力,。

在學(xué)校里，接受的傳統(tǒng)教育中也缺少理財(cái)知識(shí)的內(nèi)容,，雖有倡導(dǎo)年輕人需養(yǎng)成“勤儉節(jié)約”的習(xí)慣,，但是實(shí)質(zhì)的求學(xué)環(huán)境并沒有改變。尤其是到了大學(xué)這一最重要的定型階段,，理財(cái)教育更為缺乏,，攀比、奢侈,、泛濫的消費(fèi)觀在大學(xué)里表現(xiàn)的非常風(fēng)靡,。

當(dāng)獨(dú)生子女步入婚姻的時(shí)候，有了家庭的時(shí)候,，就要學(xué)會(huì)維持家庭的運(yùn)轉(zhuǎn)了,。許多"80后"成家后，雙方父母無論從生活起居,，還是財(cái)政大權(quán)都依然照顧的無微不至,。父母不可能伴隨孩子一輩子，讓這個(gè)小家庭自身具備更強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力才是最重要的,，父母在這個(gè)時(shí)候起到的作用也許就是在關(guān)鍵時(shí)刻簡單給予提醒和警示而已,。

(三)獨(dú)生子女自身特殊性因素

獨(dú)生子女具有智商高、個(gè)性突出,、強(qiáng)烈自尊心和自信感,、依賴性強(qiáng)的特點(diǎn),。從小生活在溫室里，缺少生活磨煉,，不知道賺錢辛苦,；缺少理財(cái)鍛煉，不會(huì)管理開支,；缺少交際練習(xí),，以錢來填補(bǔ)感情空白。從小習(xí)慣依賴父母,，失去了在生活中和社會(huì)上獨(dú)立自理的能力,，而且也養(yǎng)成了懶惰和只接受別人的勞動(dòng)果實(shí)的習(xí)慣。他們接受過高等教育,，不愿意從事較低的薪資和太辛勞的工作,，因而成年后還只會(huì)在父母的羽翼下生活。

他們心理比較脆弱,，用攀比奢侈和過度消費(fèi)來滿足自己的心理需求,。對(duì)于他們來說，消費(fèi)不僅僅是生活水平提高的標(biāo)志,，更是一種休閑娛樂活動(dòng),，一種自身身份的體現(xiàn)，覺得理財(cái)就是對(duì)自己的某種束縛,，因此不愿意學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí),，自我監(jiān)督能力也很差，即使制定了理財(cái)計(jì)劃也不會(huì)按計(jì)劃付諸行動(dòng),。

四,、針對(duì)獨(dú)生子女理財(cái)規(guī)劃問題的對(duì)策及建議

(一)增強(qiáng)獨(dú)生子女的理財(cái)意識(shí)，樹立正確的消費(fèi)觀念

第一,，從獨(dú)生子女自身角度來看,，正確的協(xié)調(diào)好開源和節(jié)流。所謂的“開源”就是通過自己的一些勞動(dòng),，包括智力和體力來獲得一定的經(jīng)濟(jì)收入,。有一定經(jīng)濟(jì)條件的獨(dú)生子女還可以做一些基金定投等投資，通過努力學(xué)習(xí),，獲取獎(jiǎng)學(xué)金是目前在校大學(xué)生最主要的收入來源,。至于“節(jié)流”則體現(xiàn)在將有限的錢要花在刀刃上，有意識(shí)地控制自己的消費(fèi),，養(yǎng)成節(jié)儉的好習(xí)慣,，把握好恰當(dāng)?shù)南M(fèi)時(shí)機(jī)，并隨時(shí)掌握市場動(dòng)態(tài),，以最少的消費(fèi)獲得最大的回報(bào),。

第二,，從高校的角度來看，推廣理財(cái)教育,。美國學(xué)者安德森(anderson)于 1982 年首次科學(xué)系統(tǒng)地提出了理財(cái)教育的概念,，他指出，理財(cái)教育就是能夠讓人們學(xué)會(huì)如何設(shè)立理財(cái)目標(biāo),、認(rèn)識(shí)個(gè)人收入基礎(chǔ),、制訂詳盡的達(dá)到目標(biāo)的理財(cái)計(jì)劃、應(yīng)用理財(cái)計(jì)劃,、調(diào)整理財(cái)計(jì)劃,、評(píng)價(jià)理財(cái)目標(biāo)和理財(cái)過程的一系列環(huán)節(jié)。

(二)改變教育理念,，增強(qiáng)我國理財(cái)教育

“我在教育孩子理財(cái)?shù)倪^程中,，主要采用在生活中潛移默化、寓教于樂的方式,，并根據(jù)孩子不同的年齡階段,，由淺入深地進(jìn)行?！边@是銀行理財(cái)專家李寶春一套自己的理財(cái)教育經(jīng),。實(shí)際上在我國大范圍內(nèi)，在獨(dú)生子女家庭成長教育中,，父母的教育還是處于溺愛式,。針對(duì)獨(dú)生子女表現(xiàn)出來的共同的突出的性格缺陷，要求父母們應(yīng)盡快改變教育觀念,，從小教育獨(dú)生子女學(xué)會(huì)自立，學(xué)會(huì)適應(yīng)社會(huì),，避免依賴心理,，減少對(duì)他們在消費(fèi)方面不必要的支出，讓他們體驗(yàn)生活的不易,，避免他們奢侈消費(fèi),、過度消費(fèi)和攀比心理的形成。在教育孩子的過程中可以向西方國家學(xué)習(xí),，使獨(dú)生子女的成長環(huán)境不再特殊化而是正?；挥羞@樣才會(huì)為我國培養(yǎng)出健康的新一代,。

在理財(cái)教育方面我國還未形成一個(gè)很好的理財(cái)教育氛圍,，尤其在高校里，除了經(jīng)濟(jì)金融專業(yè)的學(xué)生會(huì)開設(shè)相關(guān)的理財(cái)課程之外,，其他專業(yè)的學(xué)生基本上都沒有涉及到理財(cái)方面教育,。大學(xué)時(shí)期是個(gè)人習(xí)慣形成的最后階段,，隨著自身的逐漸成熟，對(duì)事物的理解能力更強(qiáng),，也更容易受到誘惑,，尤其是在金錢方面，因此這一時(shí)期的理財(cái)教育十分必要和關(guān)鍵,。

對(duì)此我的觀點(diǎn)是加強(qiáng)大學(xué)時(shí)期的理財(cái)教育,，把個(gè)人理財(cái)教育和消費(fèi)道德引導(dǎo)這類具有實(shí)踐性的教育內(nèi)容融入教學(xué)中，一方面,，進(jìn)行以個(gè)人理財(cái)和消費(fèi)道德教育為主題的參觀,、勤工助學(xué)、社會(huì)實(shí)踐等活動(dòng),，讓大學(xué)生們走出校門,，親臨社會(huì)，在分析和解決實(shí)際問題的過程中提高自身的理財(cái)和消費(fèi)道德實(shí)踐能力,。另一方面,，請(qǐng)有關(guān)專家走進(jìn)大學(xué)校園，開展個(gè)人理財(cái)和消費(fèi)道德教育講座,，通過各種各樣的實(shí)踐環(huán)節(jié),，讓學(xué)生在社會(huì)實(shí)踐中升華對(duì)理論知識(shí)的認(rèn)識(shí)。國家也應(yīng)該在這方面加強(qiáng)重視,，倡導(dǎo)各大高?？偸撬心昵嘁淮睦碡?cái)教育問題，提高我國的理財(cái)教育水平,，這樣才能讓我國經(jīng)濟(jì)在未來的發(fā)展中更健康,。

(三)加強(qiáng)理財(cái)規(guī)劃的措施

作為第一代獨(dú)生子女，大多是希望自己能夠?qū)崿F(xiàn)財(cái)務(wù)自由,，而這個(gè)愿望是需要通過付出實(shí)際行動(dòng)才能實(shí)現(xiàn)的,，我們不僅需要了解許多理財(cái)知識(shí)，關(guān)鍵還是在于我們有在切實(shí)認(rèn)真的在做理財(cái)規(guī)劃,。

(1)整理和分析個(gè)人的基本情況和財(cái)務(wù)信息,，了解我們的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。這就要求我們能夠定期做到個(gè)人記帳,，通過為自己制定現(xiàn)金預(yù)算表或個(gè)人的資產(chǎn)負(fù)債表等簡單的會(huì)計(jì)方法來為我們的日常支出做好記錄,，在整理和制定理財(cái)計(jì)劃的時(shí)候就可以利用到平時(shí)的財(cái)務(wù)記錄來分析個(gè)人財(cái)務(wù)信息

(2)設(shè)定人生目標(biāo)并用財(cái)務(wù)指標(biāo)量化體現(xiàn)，有了這樣的具體目標(biāo)之后我們就能更積極的去管理財(cái)富收支,。

(3) 根據(jù)人生目標(biāo)分析財(cái)務(wù)需求,，通過咨詢理財(cái)顧問的建議，然后制定實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的合理計(jì)劃。

(4) 定期的檢查這些計(jì)劃,，分析哪些因素對(duì)原計(jì)劃有影響,，然后根據(jù)實(shí)際的情況對(duì)原計(jì)劃進(jìn)行調(diào)整，并落實(shí)執(zhí)行方案,。理財(cái)規(guī)劃是一個(gè)長期的過程,，需要我們不斷的跟進(jìn)和調(diào)整。

結(jié)語

國家計(jì)劃生育政策有弊有利,，利在優(yōu)生優(yōu)育讓獨(dú)生子女們有更好的生活品質(zhì)和教育環(huán)境,，弊在一個(gè)家庭只有一個(gè)孩子，人口老齡化會(huì)致使子女們將會(huì)面對(duì)一人撫養(yǎng)多人的局面,，為保證個(gè)人和家庭都獲得更好的生活品質(zhì),，作為獨(dú)生子女的我們，努力工作賺取所需,，合理利用財(cái)富,，成為我們必須遵循的生活原則，因此制定合理有效的理財(cái)計(jì)劃會(huì)給我們帶來不可預(yù)期的目的,，一方面,，科學(xué)的投資理財(cái)方式能夠讓人形成好的管理金錢的習(xí)慣，培養(yǎng)理財(cái)?shù)囊庾R(shí),；另一方面,，通過科學(xué)的投資理財(cái)方式能使個(gè)人資金得到最好的安排和最大程度的發(fā)揮，規(guī)避意外風(fēng)險(xiǎn),，及時(shí)獲取相對(duì)安全的高收益的回報(bào),，提高個(gè)人的生活品質(zhì)，同時(shí)結(jié)合家庭理財(cái),，在人生規(guī)劃上必然會(huì)是一個(gè)雙贏引導(dǎo),。

參考文獻(xiàn)

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投資學(xué)專業(yè)的論文題目篇三

試談中國對(duì)外直接投資對(duì)進(jìn)出口貿(mào)易的影響

一、我國對(duì)外直接投資對(duì)出口貿(mào)易的細(xì)節(jié)影響

1.全效推動(dòng)我國出口產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)革新調(diào)試進(jìn)程

以往我國憑借廉價(jià)勞動(dòng)力資源完成出口貿(mào)易和產(chǎn)品競爭任務(wù),，經(jīng)過經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展,、勞動(dòng)力成本全面增加，我國在勞動(dòng)力成本上的優(yōu)勢地位開始日漸削弱，比如勞動(dòng)密集型的紡織類制造行業(yè),，也開始日漸衰萎并不得不朝東南亞一些國家比如向菲律賓,、泰國等轉(zhuǎn)移。歸結(jié)來講,，我國進(jìn)行優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)獨(dú)立發(fā)展,，夕陽產(chǎn)業(yè)對(duì)外投資，對(duì)于其日后貿(mào)易結(jié)構(gòu)調(diào)整十分有利,，將會(huì)全面帶動(dòng)周邊產(chǎn)業(yè)的出口活力,。

2.進(jìn)一步維持國際收支平衡狀態(tài)

經(jīng)過對(duì)外直接投資的控制，國家收支會(huì)得到進(jìn)一步平衡,，在保證匯率穩(wěn)定的基礎(chǔ)上,，規(guī)避出口競爭力過低，使得我國對(duì)外出口競爭實(shí)力和市場份額持續(xù)擴(kuò)大,。

3.持續(xù)輔助相關(guān)企業(yè)主動(dòng)繞過貿(mào)易壁壘

通過跨國并購或是在海外設(shè)置子公司,，可以讓我國企業(yè)更快的擠入國際市場，使得因?yàn)橘Q(mào)易避雷造成的貿(mào)易限制問題得以順勢消除,，全面增加產(chǎn)業(yè)貿(mào)易數(shù)量并強(qiáng)化企業(yè)國際綜合競爭實(shí)力,，最終帶動(dòng)關(guān)聯(lián)產(chǎn)品出口貿(mào)易。

4.快速賦予我國企業(yè)強(qiáng)效的逆向技術(shù)溢出效應(yīng)

向發(fā)達(dá)國家邁進(jìn),，進(jìn)行綠地投資并構(gòu)建起專業(yè)化的分支機(jī)構(gòu),，能夠愈加接近東道國的r&d資源，保證及時(shí)介入所在產(chǎn)業(yè)高端技術(shù)集聚區(qū)域并加以模仿學(xué)習(xí),，從中獲取先進(jìn)的知識(shí)和技術(shù),。長此以往，令自身所有權(quán)優(yōu)勢得以全面增加,，并順勢擴(kuò)充出口貿(mào)易范疇以及對(duì)國際的影響效應(yīng),。最好的例子就是大連機(jī)床企業(yè)，就是憑借并購渠道,，進(jìn)行逆向技術(shù)溢出實(shí)時(shí)性獲取,，躋身于世界十大機(jī)床排位。

二,、現(xiàn)階段我國對(duì)外直接投資工作中面臨的具體挑戰(zhàn)困境

1.政府管理缺乏應(yīng)有的統(tǒng)一聯(lián)帶性

許多企業(yè)無法在對(duì)外直接投資前深入性調(diào)查掌握國外法律法規(guī),，致使在并購工作中處于弱勢地位，不能獲得政府可靠的支持,。

2.對(duì)外直接投資行業(yè)分布結(jié)構(gòu)機(jī)理嚴(yán)重紊亂

自2011年開始,，我國對(duì)外投資中，占比比較大的分別是租賃,、商務(wù)服務(wù),、采礦,、批發(fā)和零售制造等領(lǐng)域，大約占據(jù)整體投資份額的77%,，相比之下,，關(guān)于軟件、科學(xué)研究等高新科技產(chǎn)業(yè)占據(jù)的比重就顯得較小,，幾乎只有2.1%,。由此看來，我國對(duì)外直接投資層次過低,，并且缺乏技術(shù)和知識(shí)密集型行業(yè)的支持,。

3.專業(yè)型人才資源儲(chǔ)備數(shù)量不夠充足

事實(shí)上，我國許多跨國行業(yè)都缺乏跨國性經(jīng)營管理人才,，致使后期直接投資活動(dòng)遺留深刻的隨意和盲目性隱患,，長此以往便會(huì)令海外經(jīng)營能力持續(xù)降低，嚴(yán)重情況下直接陷入虧損等被動(dòng)境遇,。如2011年我國陷入虧損的境外企業(yè)便已經(jīng)達(dá)到23%,。

透過宏觀角度觀察，當(dāng)前我國對(duì)外直接投資,，不管是在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),、參與企業(yè)實(shí)力、國際競爭潛質(zhì)等方面,，都和西方發(fā)達(dá)國家市場競爭規(guī)范訴求有著較大差距,，在此期間，西方發(fā)達(dá)國家更利用嚴(yán)格規(guī)定限制我國對(duì)外投資力度,。長遠(yuǎn)趨勢看來,，我國對(duì)外直接投資和進(jìn)出口貿(mào)易發(fā)展還有較長一段的挑戰(zhàn)適應(yīng)路途要走。

三,、利用對(duì)外直接投資途徑改善進(jìn)出口貿(mào)易管理質(zhì)量的措施

歸結(jié)來講,，我國就是要持續(xù)地革新拓展對(duì)外直接投資形式，將國際,、國內(nèi)兩類市場優(yōu)勢和多元化資源優(yōu)勢盡數(shù)發(fā)揮,，使得直接投資對(duì)貿(mào)易的促進(jìn)效用至此得以長效發(fā)揮。對(duì)外直接投資本身有助于海外市場的開拓,，經(jīng)過跨國生產(chǎn)途徑迅速帶動(dòng)高端設(shè)備,、原材料、中間品的出口支持動(dòng)力,；再就是利用對(duì)外直接投資獲取國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展一切需要的資源,，包括高新技術(shù)設(shè)施和豐富的實(shí)踐管制經(jīng)驗(yàn)等，借此令國內(nèi)產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)快速優(yōu)化并提升技術(shù)水準(zhǔn),，令我國企業(yè)和產(chǎn)品國際競爭力變得愈加理想。具體措施內(nèi)容將細(xì)化為：

1.適當(dāng)加大對(duì)發(fā)達(dá)國家的直接投資力度，持續(xù)優(yōu)化并改造相關(guān)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)

我國以往獲取的大多數(shù)西方發(fā)達(dá)國家已經(jīng)淘汰的機(jī)械和技術(shù),，相關(guān)行業(yè)根本不能得到系統(tǒng)化革新拓展機(jī)遇,，唯一能夠有效利用的便是自身勞動(dòng)力資源優(yōu)勢，而在和其余國家進(jìn)行出口貿(mào)易競爭環(huán)節(jié)中,，既有的勞動(dòng)力優(yōu)勢也開始逐漸喪失,。因此，有關(guān)規(guī)劃主體需要持續(xù)加大對(duì)發(fā)達(dá)國家對(duì)外直接投資力度,，完成逆向技術(shù)溢出改革指標(biāo)并快速獲取高端的知識(shí)技術(shù),，令高新科技產(chǎn)業(yè)投入支持力度持續(xù)加大，這樣一來,，便可在國際貿(mào)易中盡快占據(jù)主導(dǎo)地位,，進(jìn)一步擴(kuò)充相關(guān)產(chǎn)業(yè)整體的對(duì)外出口貿(mào)易范圍。

2.督促政府快速構(gòu)筑起完善形式的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)

在企業(yè)開展對(duì)外直接投資項(xiàng)目基礎(chǔ)上,，地方政府需要全面發(fā)揮自身職能效應(yīng),，在企業(yè)實(shí)行政策方面予以科學(xué)化引導(dǎo)，進(jìn)一步開放集合融資,、稅收,、信息咨詢等功能服務(wù)。另外,，政府還要持續(xù)修繕海外投資監(jiān)督保障體系,，主動(dòng)規(guī)避政治風(fēng)險(xiǎn)侵蝕效應(yīng)，令企業(yè)自覺形成發(fā)展對(duì)外貿(mào)易的自信心和積極性,。當(dāng)然,，為了優(yōu)化我國對(duì)外直接投資的改革進(jìn)程，作為政府,，有必要結(jié)合國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀,、既有產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)以及國家戰(zhàn)略，人性化的調(diào)整投資區(qū)域并調(diào)整產(chǎn)業(yè)運(yùn)作模式,。逐步搭建起對(duì)外直接投資的法律指導(dǎo)體系,，借此調(diào)整我國投資法向引資一邊倒的隱患，同時(shí)將西方發(fā)達(dá)國家出口貿(mào)易發(fā)展經(jīng)驗(yàn)予以充分借鑒,，出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī),，明確對(duì)外投資主體、權(quán)責(zé),、區(qū)域,、產(chǎn)業(yè)、模式,、利潤分配,、人才培養(yǎng)等,，再就是成立專業(yè)化監(jiān)理機(jī)構(gòu)，令對(duì)外投資管理程序在當(dāng)下予以快速簡化,，最終提升管理實(shí)效,。

3.跨國企業(yè)要積極培養(yǎng)金融、財(cái)務(wù),、貿(mào)易,、法律等各類專業(yè)人才

透過各方合作建立起高效的教學(xué)培訓(xùn)機(jī)制，保證在合理時(shí)間范圍內(nèi)培養(yǎng)供應(yīng)融合財(cái)務(wù),、貿(mào)易,、法律、政策管理經(jīng)驗(yàn)的應(yīng)用型人才,，進(jìn)一步規(guī)避今后直接投資活動(dòng)的盲目和隨意性問題,，令對(duì)外直接投資成功幾率得以大幅度提升，衍生出可靠的企業(yè)內(nèi)部優(yōu)勢,，為今后產(chǎn)業(yè)內(nèi)出口貿(mào)易持續(xù)增加,，創(chuàng)設(shè)適應(yīng)條件。

需要強(qiáng)調(diào)的是,，在全面擴(kuò)充對(duì)外直接投資規(guī)模的前提下,，我國還需及時(shí)調(diào)整對(duì)外直接投資的具體結(jié)構(gòu)機(jī)理，令投資質(zhì)量得以全方位改善,。單純拿制造業(yè)對(duì)外直接投資項(xiàng)目為例,，如今許多投資都鎖定在初級(jí)加工行業(yè)范疇之中，具體生產(chǎn)附加值較低,，在出口帶動(dòng)效用上面顯得極為有限,。面對(duì)該類狀況，需要規(guī)劃主體在日后更多地投資在產(chǎn)品附加值較高與后向關(guān)聯(lián)度較強(qiáng)的行業(yè),，包括機(jī)械制造行業(yè)等,，因?yàn)槠浼夹g(shù)、原材料,、零部件等位置高度結(jié)合關(guān)系,，所以該類行業(yè)對(duì)外直接投資將保留顯著性的出口創(chuàng)造效應(yīng)。同時(shí),，規(guī)劃主體還可以考慮進(jìn)行導(dǎo)向型的對(duì)外直接投資數(shù)量增加,，借助持續(xù)獲取的高端技術(shù)進(jìn)行產(chǎn)品深加工制造，借此提升產(chǎn)品整體附加數(shù)值并擴(kuò)充具體出口的經(jīng)濟(jì)社會(huì)效益,。

四,、結(jié)語

綜上所述，對(duì)于有關(guān)企業(yè)來講,，自從成功加入世界經(jīng)貿(mào)組織過后,，國內(nèi)市場上競爭趨勢日漸激化,，如若單純地進(jìn)行本地市場固守而忽視對(duì)外貿(mào)易，便會(huì)令國內(nèi)市場份額被逐漸吞沒,。因此,，在世界經(jīng)濟(jì)一體化大環(huán)境下，各類從事出口貿(mào)易的企業(yè)必須逐步強(qiáng)化國際競爭意識(shí),，保證積極走出去并完成對(duì)外直接投資改革任務(wù)，使得企業(yè)既有生存發(fā)展空間得以有機(jī)拓寬,，并換取更為可靠的市場競爭實(shí)力,；同時(shí)利用投資增進(jìn)貿(mào)易發(fā)展，使其在國際競爭中掌握主動(dòng)權(quán),。