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中國人民銀行賬戶管理規(guī)定篇一

一,、關(guān)于ⅱ,、ⅲ類個人銀行賬戶的開立、變更和撤銷

(一)個人開立ⅱ類,、ⅲ類銀行賬戶(以下簡稱ⅱ,、ⅲ類戶)可以綁定本人i類銀行賬戶(以下簡稱ⅰ類戶)或者信用卡賬戶進行身份驗證，不得綁定非銀行支付機構(gòu)(以下簡稱支付機構(gòu))開立的支付賬戶進行身份驗證,。

(二)個人可以憑有效身份證件通過銀行業(yè)金融機構(gòu)(以下簡稱銀行)柜面開立ⅰ,、ⅱ、ⅲ類戶,。個人在銀行柜面開立的ⅱ,、ⅲ類戶，無需綁定ⅰ類戶或者信用卡賬戶進行身份驗證,。

銀行依托自助機具為個人開立ⅰ類戶的,，應(yīng)當經(jīng)銀行工作人員現(xiàn)場面對面審核開戶人身份。

(三)銀行開辦ⅱ,、ⅲ類戶業(yè)務(wù),，應(yīng)當遵守銀行賬戶實名制規(guī)定和反洗錢客戶身份資料保存制度要求，留存開戶申請人身份證件的復(fù)印件,、影印件或者影像等,。有條件的銀行，可以通過視頻或者人臉識別等安全有效的技術(shù)手段作為輔助核實個人身份信息的方式,。

(四)銀行通過電子渠道非面對面為個人開立ⅱ類戶,，應(yīng)當向綁定賬戶開戶行驗證ⅱ類戶與綁定賬戶為同一人開立且綁定賬戶為ⅰ類戶或者信用卡賬戶，第三方機構(gòu)只能作為驗證信息傳輸通道,。驗證的信息應(yīng)當至少包括開戶申請人姓名,、居民身份證號碼,、手機號碼、綁定賬戶賬號(卡號),、綁定賬戶是否為ⅰ類戶或者信用卡賬戶等5個要素,。人民銀行小額支付系統(tǒng)已增加對手機號碼和信用卡賬戶的"驗證功能(具體接口報文見附件)，銀行應(yīng)當于2016年12月底前完成相關(guān)接口開發(fā)和修改工作,。

銀行通過電子渠道非面對面為個人開立ⅲ類戶,，應(yīng)當向綁定賬戶開戶行驗證ⅲ類戶與綁定賬戶為同一人開立，驗證的信息應(yīng)當至少包括開戶申請人姓名,、居民身份證號碼,、手機號碼、綁定賬戶賬號(卡號)等4個要素,。

銀行通過電子渠道非面對面為個人開立ⅱ,、ⅲ類戶時，應(yīng)當要求開戶申請人登記驗證的手機號碼與綁定賬戶使用的手機號碼保持一致,。

(五)銀行可以通過柜面或者電子渠道為個人辦理ⅱ,、ⅲ類戶變更業(yè)務(wù)。

銀行通過電子渠道非面對面為個人辦理ⅱ,、ⅲ類戶的姓名,、居民身份證號碼、手機號碼,、綁定賬戶變更業(yè)務(wù)時,，應(yīng)當按照新開戶要求重新驗證信息，并采取措施核實個人變更信息的真實意愿,。

銀行通過電子渠道非面對面為個人辦理ⅱ,、ⅲ類戶姓名、居民身份證號碼變更,，且綁定賬戶為他行賬戶的,，應(yīng)當要求個人先將ⅱ類戶所有投資理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品贖回、提前支取定期存款,，將ⅱ,、ⅲ類戶資金全部轉(zhuǎn)回綁定賬戶后再予以變更。

(六)銀行可以通過柜面或者電子渠道為個人辦理ⅱ,、ⅲ類戶銷戶業(yè)務(wù),。

銀行通過電子渠道非面對面為個人辦理ⅱ、ⅲ類戶銷戶時,，綁定賬戶已銷戶的,，個人可按照銀行新開戶要求重新驗證個人身份信息后綁定新的賬戶，將ⅱ、ⅲ類戶資金轉(zhuǎn)回新綁定賬戶后再辦理銷戶,。

(七)銀行在聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)運行時間以外辦理ⅱ,、ⅲ類戶開戶業(yè)務(wù)的，可以采取以下兩種方式對開戶申請人身份進行聯(lián)網(wǎng)核查：一是銀行可先為開戶申請人開立ⅱ,、ⅲ類戶,，該賬戶只收不付，在銀行按規(guī)定聯(lián)網(wǎng)核查個人身份信息后賬戶才能正常使用;二是銀行可以通過公安部認可的其他查詢渠道聯(lián)網(wǎng)核查,。

(八)銀行應(yīng)按照《中國人民銀行辦公廳關(guān)于發(fā)布〈全國集中銀行賬戶管理系統(tǒng)接入接口規(guī)范——個人銀行賬戶部分〉的通知》(銀辦發(fā)〔2016〕168號)要求,，對ⅰ、ⅱ,、ⅲ類戶和信用卡賬戶有效區(qū)分,、標識，并按規(guī)定向人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)報備(報備時間另行通知),。

(九)銀行為個人開立ⅱ,、ⅲ類戶時,，應(yīng)在與客戶簽訂的賬戶管理協(xié)議中約定長期不動戶,、零余額賬戶處置方法。

(十)社會保障卡,、軍人保障卡管理事項另行通知,。

二、關(guān)于ⅱ,、ⅲ類戶的使用

(一)銀行應(yīng)當積極引導(dǎo)個人使用ⅱ,、ⅲ類戶辦理小額網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，在移動支付中便捷應(yīng)用,，建立個人銀行賬戶資金保護機制,。

(二)ⅱ類戶可以辦理存款、購買投資理財產(chǎn)品等金融產(chǎn)品,、限額消費和繳費,、限額向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金業(yè)務(wù)。經(jīng)銀行柜面,、自助設(shè)備加以銀行工作人員現(xiàn)場面對面確認身份的,，ⅱ類戶還可以辦理存取現(xiàn)金、非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)入業(yè)務(wù),，可以配發(fā)銀行卡實體卡片,。其中，ⅱ類戶非綁定賬戶轉(zhuǎn)入資金,、存入現(xiàn)金日累計限額合計為1萬元,，年累計限額合計為20萬元;消費和繳費、向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金,、取出現(xiàn)金日累計限額合計為1萬元,，年累計限額合計為20萬元,。

ⅲ類戶可以辦理限額消費和繳費、限額向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金業(yè)務(wù),。經(jīng)銀行柜面,、自助設(shè)備加以銀行工作人員現(xiàn)場面對面確認身份的，ⅲ類戶還可以辦理非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)入業(yè)務(wù),。其中,，ⅲ類戶賬戶余額不得超過1000元;非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)入日累計限額為5000元，年累計限額為10萬元;消費和繳費支付,、向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金日累計限額合計為5000元,，年累計限額合計為10萬元。

銀行可以根據(jù)自身風(fēng)險管理能力和客戶需求,，在規(guī)定限額下設(shè)定本銀行的具體限額,。在確保支付指令的唯一性、完整性及交易的不可抵賴性的前提下,，ⅱ類戶向綁定賬戶轉(zhuǎn)賬可以不采用數(shù)字證書或者電子簽名的支付指令驗證方式,。ⅱ類戶購買投資理財產(chǎn)品是指購買銀行自營或代理銷售的投資理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品。

(三)銀行可以通過ⅱ,、ⅲ類戶開展基于主機的卡模擬(hce),、手機安全單元(se)、支付標記化(tokenization)等技術(shù)的移動支付業(yè)務(wù),。

(四)個人可以將在支付機構(gòu)開立的支付賬戶綁定本人同名ⅱ,、ⅲ類戶使用。

(五)銀行可以向ⅱ類戶發(fā)放本銀行貸款資金并通過ⅱ類戶還款,，ⅱ類戶不得透支,。發(fā)放貸款和貸款資金歸還，不受轉(zhuǎn)賬限額規(guī)定,。

(六)銀行可以在確保個人賬戶資金安全的前提下,，通過ⅱ、ⅲ類戶向綁定賬戶發(fā)送指令扣劃資金,。

三,、建立健全綁定賬戶信息驗證機制

(一)人民銀行上海總部,，各分行,、營業(yè)管理部、省會(首府)城市中心支行,，深圳市中心支行應(yīng)當發(fā)揮協(xié)調(diào)作用,，推動轄區(qū)內(nèi)地方性法人銀行積極利用小額支付系統(tǒng)或者其他渠道，協(xié)助建立轄區(qū)內(nèi)地方性法人銀行的綁定賬戶互驗機制，實現(xiàn)對綁定賬戶的客戶賬戶信息查驗,。

(二)除小額支付系統(tǒng)外,，銀行可以使用中國銀聯(lián)等機構(gòu)提供的驗證通道，實現(xiàn)ⅱ類戶開戶銀行與綁定賬戶開戶銀行間的信息驗證,，并嚴格按照《中國人民銀行關(guān)于進一步加強銀行卡風(fēng)險管理的通知》(銀發(fā)〔2016〕170號)規(guī)定,，加強賬戶信息安全保護。

四,、相關(guān)要求

(一)人民銀行分支機構(gòu)應(yīng)當督促轄區(qū)內(nèi)銀行全面落實個人銀行賬戶分類管理制度,，指導(dǎo)銀行加快行內(nèi)系統(tǒng)的改造，開辦ⅱ,、ⅲ類戶業(yè)務(wù),，實現(xiàn)賬戶分類標識。

(二)銀行應(yīng)當以個人銀行賬戶分類管理為契機提升銀行服務(wù)水平,，加大對網(wǎng)點柜員的培訓(xùn)和對社會公眾的宣傳力度,，使社會公眾充分了解并積極利用ⅱ,、ⅲ類戶來滿足多樣化支付需求和資金保護需求。

(三)銀行應(yīng)當按照本通知要求規(guī)范存量ⅱ、ⅲ類戶的開立和使用管理，不符合本通知要求的，應(yīng)當立即整改。對未按照規(guī)定驗證綁定賬戶信息的ⅱ,、ⅲ類戶,，自2017年4月1日起暫停業(yè)務(wù)辦理,。

請人民銀行上?？偛?，各分行,、營業(yè)管理部,、省會(首府)城市中心支行，深圳市中心支行將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄區(qū)內(nèi)人民銀行分支機構(gòu),、城市商業(yè)銀行,、農(nóng)村商業(yè)銀行,、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社,、村鎮(zhèn)銀行和外資銀行,。

中國人民銀行賬戶管理規(guī)定篇二

第一章總則

第一條為規(guī)范銀行賬戶的開立和使用，維護經(jīng)濟,、金融秩序,，適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展的需要，制定本辦法,。

第二條凡在中國境內(nèi)開立人民幣存款賬戶的機關(guān),、團體、部隊,、企業(yè),、事業(yè)單位、個體經(jīng)濟戶和個人（以下簡稱存款人）以及銀行和非銀行金融機構(gòu)（以下簡稱銀行）,，必須遵守本辦法的規(guī)定,。

外匯存款賬戶的開立,、使用和管理，按照國家外匯管理局頒發(fā)的外匯賬戶管理規(guī)定執(zhí)行,。

第三條存款帳戶分為基本存款賬戶,、一般存款帳戶、臨時存款賬戶和專用存款賬戶,。

第四條基本存款賬戶是存款人辦理日常轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金收付的賬戶,。

存款人的工資獎金等現(xiàn)金的支取，只能通過本賬戶辦理,。

第五條一般存款賬戶是存款人在基本存款幾戶以外的銀行借款轉(zhuǎn)豐,、與基本存款賬戶的存款人不在同一地點的附屬非獨立核算單位開立的賬戶。

存款人可以通過本賬戶辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金繳存,，但不能辦理現(xiàn)金支取,。

第六條臨時存款賬戶是存款人因臨時經(jīng)營活動需要開立的賬戶。

存款人可以通過本賬戶辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算和根據(jù)櫪家現(xiàn)金管理的規(guī)定辦理現(xiàn)金收付,。

第七條專用存款賬戶是存款人因特定的用途需要開立的賬戶,。

第八條存款人只能在銀行開立一個基本存款賬戶。本辦法另有規(guī)定的除外,。

第九條存款人可以自主選擇銀行,，銀行也可以自愿選擇存款開立賬戶。任何單位和個人不得干預(yù)存款人,、銀行開立或使用賬戶,。

第十條存款人在其賬戶內(nèi)應(yīng)有足夠資金保證支付。

第十一條銀行應(yīng)依法為存款人保密,，維護存款資金自主支配權(quán),，不代任何單位和個人查詢、凍結(jié),、扣劃存款人賬戶內(nèi)存款,。國家法律規(guī)定的國務(wù)院授權(quán)中國人民銀行部屬地的監(jiān)督項目除外。

第十二條存款人在銀行開立基本存款賬戶,，實行由中國人民銀行當?shù)胤种C構(gòu)核發(fā)開戶許可證制度,。

銀行對存款人開立或撤消賬戶，必須向中國人民銀行分支機構(gòu)申報,。

第二章賬戶設(shè)置和開戶條件

第十三條下列存款人可以申請開立基本存款賬戶：

一,、企業(yè)法人；

二,、企業(yè)法人內(nèi)部單獨核算的單位；

三,、管理財政預(yù)算資金和預(yù)算外資金的財政部門,；

四,、實行財政預(yù)算管理的行政機關(guān)、事業(yè)單位,；

五,、縣級（含）以上軍隊、武警單位,；

六,、外國駐華機構(gòu)；

七,、社會團體,；

八、單位附設(shè)的食堂,、招待所,、幼兒園；

九,、外地常設(shè)機構(gòu),；

十、私營企業(yè),、個體經(jīng)濟戶,、承包戶和個人。

第十四條下列情況,，存款人可以申請開立一般存款賬戶：

一,、在基本存款賬戶以外和銀行取得借款的；

二,、與基本存款賬戶的存款人不在同一地點的附屬非獨立核算單位,。

第十五條下列情況，存款人可以申請開立臨時存款賬戶：

一,、外地臨時機構(gòu),；

二、臨時經(jīng)營活動需要的,。

第十六條下列資金,，存款人可以申請開立專有存款賬戶：

一、基本建設(shè)的資金,；

二,、更新改造的資金；

三,、特定有用途,，需要專戶管理的資金。

第十七條存款人申請開立基本存款賬戶,，應(yīng)向開戶銀行出具下列證明文件之一,；

一,、當?shù)毓ど绦姓芾頇C關(guān)核發(fā)的《企業(yè)法人執(zhí)照》或《營業(yè)執(zhí)照》正文；

二,、中央或地方編制委員會,、人事、民政等部門的批文,；

三,、軍隊軍對上、武警總隊財務(wù)部門的開戶證明,；

四,、單位對附設(shè)機構(gòu)同意開戶的證明；

五,、駐地有權(quán)部門對外地常設(shè)機構(gòu)的批文,；

六、承包雙方簽訂的承包協(xié)議,；

七,、俱的居民身份證和戶口簿。

第十八條存款人申請開立一般存款賬戶,，應(yīng)向開戶銀行出具下列證明文件之一：

一,、借款合同或借款借據(jù)；

二,、基本存款賬戶的存款人同意其附屬的非獨立核算單位開戶的證明,。

第十九條存款人申請開立臨時存款賬戶，應(yīng)向開戶銀行出具下列證明文件之一：

一,、當?shù)毓ど绦姓芾頇C關(guān)核發(fā)的臨時執(zhí)照,；

二、當?shù)赜袡?quán)部門同意設(shè)立外來臨時機構(gòu)的批件,。

第二十條存款人申請開立專用存款賬戶,，應(yīng)向開戶銀行出具下列證明文件之一：

一、經(jīng)有權(quán)部門批準立項的文件,；

二,、國家有關(guān)文件的規(guī)定。

第三章賬戶開立和撤消

第二十一條存款人申請開立基本存款賬戶,，應(yīng)填制開戶申請書,，提供本辦法規(guī)定的證件，送交蓋有存款人印章的印簽卡片,，經(jīng)銀行審核同意,，并憑中國人民銀行當?shù)胤种C構(gòu)核發(fā)的開戶許可證開立賬戶。

第二十二條存款人申請開立一般存款賬戶、臨時存款賬戶和專用存款賬戶,，應(yīng)填制開戶申請書,，提供本辦法規(guī)定的證明文件，送蓋有存款人印章的印簽卡片,，經(jīng)銀行審核同意后開立賬戶。

第二十三條本辦法條十三條第三,、四,、五項規(guī)定的存款人，已在銀行開立一個基本存款賬戶的,，可以根據(jù)其資金性質(zhì)和管理需要另開立一個基本存款賬戶,。

第二十四條存款人申請改變帳戶名稱的，應(yīng)撤銷原賬戶,，按本辦法的規(guī)定開立新帳戶,。

第二十五條存款人撤銷賬戶，必須與開戶銀行核尋賬戶余額,，經(jīng)開戶銀行審查同意后,，辦理銷戶手續(xù)。

存款人銷戶時,，應(yīng)交回各種重要空白憑證和開戶許可證,。

第二十六條存款撤銷基本存款賬戶后，可以按本辦法的規(guī)定在另一家銀行開立新賬戶,。

第二十七條開戶銀行對一年（按對月對日計算）款發(fā)生收付活動的賬戶,，應(yīng)通知存款人自發(fā)出通知起30日內(nèi)來行辦理銷戶手續(xù)，逾期視同自愿銷戶,。

第四章賬戶管理和責(zé)任

第二十八條中國人民銀行負責(zé)協(xié)調(diào),、仲裁銀行賬戶開立和使用方面的爭議，監(jiān)督,、稽核開戶銀行的賬戶設(shè)置和開立,，糾正和處罰違反本辦法規(guī)定的行為，負責(zé)開戶許可證的核發(fā)和管理,。

開戶許可證由中國人民銀行總行統(tǒng)一制作,。

第二十九條開戶銀行負責(zé)按本辦法的規(guī)定對開立、撤銷的賬戶進行審查,，正確辦理開戶和銷戶,，建立、健全開銷戶登記制度,，建立賬戶管理檔案,，定期與存款人對賬。

開戶銀行對基本存款賬戶的撤銷，一般存款賬戶,、臨時存款賬戶,、專用存款賬戶的開立或撤銷，應(yīng)于開立或撤銷之日起7日內(nèi)向中國人民銀行當?shù)胤种C構(gòu)申報,。

第三十條銀行不得對未持有開戶許可證或已開立基本存款賬戶的存款人開立基本存款賬戶,。本辦法另有規(guī)定的除外。

第三十一條銀行不得違反本辦法的規(guī)定強拉客戶在本行開立基本存款賬戶,。

信用社不得超出規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍,，為存款人開立賬戶。

第三十二條存款人不得違反本辦法的規(guī)定在多家銀行機構(gòu)開立基本存款賬戶,。

存款人不得在同一家銀行的幾個分支機構(gòu)開立一般存款賬戶,。

第三十三條存款人不得因開戶銀行嚴格執(zhí)行制度、執(zhí)行紀律,，轉(zhuǎn)移基本存款賬戶,。

存款人因前款原因轉(zhuǎn)移基本存款賬戶的，中國人民銀行不得對其核發(fā)開戶許可證,。

第三十四條存款人的賬戶只能辦理存款人本身的業(yè)務(wù)活動,，不得出租和轉(zhuǎn)讓賬戶。

第三十五條開戶銀行,、存款人違反本辦法第三十條,、第三十一條、第三十二條和第三十三條第一款規(guī)定開設(shè)賬戶的,，要限期撤銷多余賬戶,，并根據(jù)其性質(zhì)和情節(jié)按規(guī)定處以罰款。

第三十六條開戶銀行違反本辦法第五條第二款規(guī)定為存款人支付現(xiàn)金和違反第二十九條第二款規(guī)定的,，應(yīng)按規(guī)定對其處以罰款,。

第三十七條存款人違反本辦法第三十四條規(guī)定的，除責(zé)令其糾正外,，按規(guī)定對賬戶出租,、轉(zhuǎn)讓發(fā)生的金額處以罰款，并沒收出租賬戶的非法所得,。

第三十八條中國人民銀行分支機構(gòu)違反本辦法規(guī)定核發(fā)開戶許可證的,，上級人民銀行應(yīng)按規(guī)定對其處以罰款。

第三十九條存款人違反本辦法第二十五條第二款規(guī)定造成后果的,，應(yīng)由存款人承擔責(zé)任,。

第四十條銀行工作人員違反本辦法規(guī)定，徇私舞弊,、貪污受賄,、縱容違法行為的，應(yīng)當根據(jù)情節(jié)輕重，給予行政處分和經(jīng)濟處罰,；構(gòu)成犯罪的,，由司法機關(guān)依法追究刑事責(zé)任。

第五章附則

第四十一條本辦法由中國人民銀行負責(zé)解釋,、修改,。

第四十二條本辦法自1994年11月1日起施行，1977年10月28日中國人民銀行頒發(fā)的《銀行賬戶管理辦法》同時廢止,。

中國人民銀行賬戶管理規(guī)定篇三

第一,、簡單來說，302號文是央行自392號文落實個人銀行賬戶分類規(guī)定以來最大的調(diào)整,。相信大部分銀行都還在考慮對策，特別是已經(jīng)開展了直銷銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行,。

第二,、302號文是央行打擊電信詐騙強有力的工具。

第三,、直銷銀行業(yè)務(wù)可能成為歷史,，因為后續(xù)銀行客戶大部分用戶都擁有ii類賬戶，而且ii類賬戶將替代i類賬戶成為主流,?？赡茉谖磥砟硞€時間點i類賬戶相對ii、iii類賬戶來說少得可憐的時候,，可能i類賬戶就被徹底清除出歷史舞臺,。因此直銷銀行業(yè)務(wù)也就變成手機銀行業(yè)務(wù)。

第四,、央行發(fā)布302號文的真正目的是大力發(fā)展國內(nèi)小額網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)與移動支付業(yè)務(wù),。ii、iii類賬戶只是央行實現(xiàn)這一目的的工具而已,。

——————————————全文分析——————————————

【條款一】“個人開立ⅱ類,、ⅲ類銀行賬戶（以下簡稱ⅱ、ⅲ類戶）,，可以綁定本人i類銀行賬戶（以下簡稱ⅰ類戶）或者信用卡賬戶進行身份驗證,，不得綁定非銀行支付機構(gòu)（以下簡稱支付機構(gòu)）開立的支付賬戶進行身份驗證?！?/p>

{分析}：現(xiàn)在大部分商業(yè)銀行所開立的ii類賬戶都是根據(jù)392號文要求綁定本人i類賬戶進行身份驗證,，因此302號文提到可以綁定本人i類賬戶進行身份認證并不稀奇。有意思的是,，以后可以采用信用卡作為驗證手段,，因為392號文明確指出信用卡不能作為開立ii類賬戶的驗證手段！根據(jù)261號文，同一個人在同一家銀行只能開立一個i類賬戶,，因此信用卡作為新的驗證手段登上歷史舞臺,！

【條款二】“個人可以憑有效身份證件通過銀行業(yè)金融機構(gòu)（以下簡稱銀行）柜面開立ⅰ、ⅱ,、ⅲ類戶,。個人在銀行柜面開立的ⅱ、ⅲ類戶,，無需綁定ⅰ類戶或者信用卡賬戶進行身份驗證,。銀行依托自助機具為個人開立ⅰ類戶的，應(yīng)當經(jīng)銀行工作人員現(xiàn)場面對面審核開戶人身份”

{分析}：這個條款與392號文基本一致,。i類賬戶始終是安全級別最高的個人銀行賬戶,。另外，需要指出的是,，雖然392號文明確柜面可以開立ii,、iii類賬戶，但大部分商業(yè)銀行根本沒有執(zhí)行,。但從261號文之后,，這個事情勢必需要火速落實。

【條款三】“銀行開辦ⅱ,、ⅲ類戶業(yè)務(wù),，應(yīng)當遵守銀行賬戶實名制規(guī)定和反洗錢客戶身份資料保存制度要求，留存開戶申請人身份證件的復(fù)印件,、影印件或者影像等,。有條件的銀行，可以通過視頻或者人臉識別等安全有效的技術(shù)手段作為輔助核實個人身份信息的方式”

{分析}：在之前央行所下發(fā)的所有文件中,，并沒有明確要求銀行在給客戶開立ii,、iii類賬戶時需要保存復(fù)印件、影印件等相關(guān)材料,。當然通過柜面渠道開立的ii,、iii類賬戶肯定有保存，但是通過電子渠道開立的就不一定了,。從這一點也能看出來央行的意思,，“把ii類賬戶進行i類賬戶化”的意愿越來越明顯。也印證了我前面關(guān)于i類賬戶可能退出歷史舞臺的猜測,。

【條款四】“銀行通過電子渠道非面對面為個人開立ⅱ類戶,，應(yīng)當向綁定賬戶開戶行驗證ⅱ類戶與綁定賬戶為同一人開立且綁定賬戶為ⅰ類戶或者信用卡賬戶，第三方機構(gòu)只能作為驗證信息傳輸通道,。驗證的信息應(yīng)當至少包括開戶申請人姓名,、居民身份證號碼,、手機號碼、綁定賬戶賬號（卡號）,、綁定賬戶是否為ⅰ類戶或者信用卡賬戶等5個要素,。人民銀行小額支付系統(tǒng)已增加對手機號碼和信用卡賬戶的驗證功能（具體接口報文見附件），銀行應(yīng)當于2016年12月底前完成相關(guān)接口開發(fā)和修改工作,。銀行通過電子渠道非面對面為個人開立ⅲ類戶,，應(yīng)當向綁定賬戶開戶行驗證ⅲ類戶與綁定賬戶為同一人開立，驗證的信息應(yīng)當至少包括開戶申請人姓名,、居民身份證號碼,、手機號碼、綁定賬戶賬號（卡號）等4個要素,。銀行通過電子渠道非面對面為個人開立ⅱ,、ⅲ類戶時，應(yīng)當要求開戶申請人登記驗證的手機號碼與綁定賬戶使用的手機號碼保持一致”

{分析}：重頭戲?，F(xiàn)在大部分商業(yè)銀行所開立的ii類賬戶基本都是四要素驗證,，有的甚至是三要素驗證。雖然392號文提到商業(yè)銀行“可以”通過小額系統(tǒng)綁定賬戶是否為i類賬戶,，但是392號文并沒有強制執(zhí)行。所以商業(yè)銀行基本都沒有執(zhí)行,。然而小額系統(tǒng)提供的這個驗證功能,，也是巨大的坑。因為這個功能需要各銀行自己去與各銀行簽協(xié)議,，這基本不可能,。更關(guān)鍵的是，這個功能的返回時效最長是7天?。,。?！如果照這個要求執(zhí)行,，小銀行基本都沒法玩了。

【條款五】“銀行可以通過柜面或者電子渠道為個人辦理ⅱ,、ⅲ類戶變更業(yè)務(wù),。銀行通過電子渠道非面對面為個人辦理ⅱ、ⅲ類戶的姓名,、居民身份證號碼,、手機號碼、綁定賬戶變更業(yè)務(wù)時,，應(yīng)當按照新開戶要求重新驗證信息,，并采取措施核實個人變更信息的真實意愿,。銀行通過電子渠道非面對面為個人辦理ⅱ、ⅲ類戶姓名,、居民身份證號碼變更,，且綁定賬戶為他行賬戶的，應(yīng)當要求個人先將ⅱ類戶所有投資理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品贖回,、提前支取定期存款,，將ⅱ、ⅲ類戶資金全部轉(zhuǎn)回綁定賬戶后再予以變更”

{分析}：對于電子渠道,，目前大部分商業(yè)銀行對ii類賬戶的變更操作只有手機號碼的變更,。對于姓名、身份證號碼可以變更的觀念,，還是首次提出,。

【條款六】“銀行可以通過柜面或者電子渠道為個人辦理ⅱ、ⅲ類戶銷戶業(yè)務(wù),。銀行通過電子渠道非面對面為個人辦理ⅱ,、ⅲ類戶銷戶時，綁定賬戶已銷戶的,，個人可按照銀行新開戶要求重新驗證個人身份信息后綁定新的賬戶,，將ⅱ、ⅲ類戶資金轉(zhuǎn)回新綁定賬戶后再辦理銷戶”

{分析}：目前大部分商業(yè)銀行主要考慮的是如何多開立一些ii類賬戶,，而且大部分認為ii類賬戶屬于電子賬戶,，因此大部分都沒有銷戶的概念。但后續(xù)ii類賬戶將發(fā)行實體卡,，因此銷戶功能就顯得很重要了,。

【條款七、八,、九,、十、十一】

{分析}：無特別說明

【條款十二】“ⅱ類戶可以辦理存款,、購買投資理財產(chǎn)品等金融產(chǎn)品,、限額消費和繳費、限額向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金業(yè)務(wù),。........”（這一條比較長）

{分析}：重中之重的重頭戲,。392號文明確規(guī)定了ii類賬戶不具有存取現(xiàn)與配發(fā)實體卡的功能，這一次可謂重大突破,，ii類賬戶很快將迅速普及,。另外，之前392號文并沒有明確ii類賬戶是否具備轉(zhuǎn)賬（轉(zhuǎn)出與轉(zhuǎn)入）,，所以這一條規(guī)定也是有較大突破,。目前有一部分商業(yè)銀行為了大力發(fā)展直銷銀行業(yè)務(wù),，將行內(nèi)員工的每月薪資都發(fā)放到員工的ii類賬戶中，目的是為了提高員工使用直銷銀行業(yè)務(wù)的頻率,。302號文的非綁定賬戶轉(zhuǎn)入限額掐死了這種場景,。具體如何應(yīng)對還需深入探究了。還有,，值得一提的是,，大部分商業(yè)銀行綁定i類賬戶開立ii類賬戶背后其實是通過一家或多家第三方支付機構(gòu)實現(xiàn)的，由于302號文的非綁定賬戶轉(zhuǎn)入限額,，那么就很考驗背后這家第三方支付公司的銀行連接能力了,。

【條款十三】“銀行可以通過ⅱ、ⅲ類戶開展基于主機的卡模擬（hce）,、手機安全單元（se）,、支付標記化（tokenization）等技術(shù)的移動支付業(yè)務(wù)”

{分析}：重頭戲。自從銀聯(lián)推出applepay,、hce等移動支付業(yè)務(wù)以來,，不斷有商業(yè)銀行向銀聯(lián)咨詢是否允許ii類賬戶綁定這些移動支付產(chǎn)品，但銀聯(lián)也無法回答,，因為人行沒有明確可以做,。302號文相當于把這種業(yè)務(wù)合法化了。其實,，從302號文總體來看,，很容易發(fā)現(xiàn)央行發(fā)布302號文的真正目的：大力發(fā)展國內(nèi)小額網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)與移動支付業(yè)務(wù)。ii,、iii類賬戶只是央行實現(xiàn)這一目的的工具而已。前面所有條款,，包括允許發(fā)卡,、規(guī)定限額等等條款，都是在為大力發(fā)展ii,、iii類賬戶做鋪墊,，而大力發(fā)展ii、iii類賬戶其實是為了大力發(fā)展國內(nèi)小額網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)與移動支付業(yè)務(wù),，最終實現(xiàn)無現(xiàn)金,、無紙幣市場交易。

【條款十四】“個人可以將在支付機構(gòu)開立的支付賬戶綁定本人同名ⅱ,、ⅲ類戶使用”

{分析}：重頭戲,。根據(jù)第十二條，ii類賬戶可以發(fā)行實體卡,，那么這個世界上將存在有實體卡與無實體卡兩種ii類賬戶,，有實體卡的ii類賬戶畢竟安全性高挺多,，而無實體卡的ii類賬戶安全性相對低一些，而且這種賬戶的開戶個數(shù)沒有限制,。因此純電子渠道的ii類賬戶安全性待考驗,。目前微信與支付寶不允許綁定銀行ii類賬戶，主要也是電子渠道所開立的ii類賬戶的安全性問題,。

【條款十五】“銀行可以向ⅱ類戶發(fā)放本銀行貸款資金并通過ⅱ類戶還款,，ⅱ類戶不得透支。發(fā)放貸款和貸款資金歸還,，不受轉(zhuǎn)賬限額規(guī)定”

{分析}：進一步放開ii類賬戶權(quán)限,。但其實目前有不少商業(yè)銀行已經(jīng)給ii類賬戶提供了發(fā)放貸款的業(yè)務(wù)，所以這一條款并不稀奇,。

【條款十六】“銀行可以在確保個人賬戶資金安全的前提下,，通過ⅱ、ⅲ類戶向綁定賬戶發(fā)送指令扣劃資金”

{分析}：目前已有不少商業(yè)銀行向ii類賬戶提供了水電煤自動繳費,、掃碼支付功能,。向綁定賬戶做資金代扣是大勢所趨。