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機(jī)動車輛保險(xiǎn)市場發(fā)展?fàn)顩r調(diào)查 機(jī)動車保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀篇一

發(fā)展歷程：(一)萌芽時(shí)期,，我國的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)歷了一個(gè)曲折的歷程。汽車保險(xiǎn)進(jìn)入我國是在鴉片戰(zhàn)爭以后,，但由于我國保險(xiǎn)市場處于外國保險(xiǎn)公司的壟斷與控制之下,，加之舊中國的工業(yè)不發(fā)達(dá)，我國的汽車保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上處于萌芽狀態(tài),，其作用與地位十分有限,。

(二)試辦時(shí)期，新中國成立以后的1950年,，創(chuàng)建不久的中國人民保險(xiǎn)公司就開辦了汽車保險(xiǎn),。但是因宣傳不夠和認(rèn)識的偏頗，不久就出現(xiàn)對此項(xiàng)保險(xiǎn)的爭議,，有人認(rèn)為汽車保險(xiǎn)以及第三者責(zé)任保險(xiǎn)對于肇事者予以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,，會導(dǎo)致交通事故的增加，對社會產(chǎn)生負(fù)面影響,。于是,，中國人民保險(xiǎn)公司于1955年停止了汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。直到70年代中期為了滿足各國駐華使領(lǐng)館等外國人擁有的汽車保險(xiǎn)的需要,，開始辦理以涉外業(yè)務(wù)為主的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù),。

(三)發(fā)展時(shí)期，我國保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)之初的1980年,，中國人民保險(xiǎn)公司逐步全面恢復(fù)中斷了近25年之久的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù),，以適應(yīng)國內(nèi)企業(yè)和單位對于汽車保險(xiǎn)的需要，適應(yīng)公路交通運(yùn)輸業(yè)迅速發(fā)展,、事故日益頻繁的客觀需要,。但當(dāng)時(shí)汽車保險(xiǎn)僅占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場份額的2%。隨著改革開放形勢的發(fā)展,，社會經(jīng)濟(jì)和人民生活也發(fā)生了巨大的變化,，機(jī)動車輛迅速普及和發(fā)展,，機(jī)動車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也隨之得到了迅速發(fā)展,。1983年將汽車保險(xiǎn)改為機(jī)動車輛保險(xiǎn)使其具有更廣泛的適應(yīng)性,，在此后的近20年過程中，機(jī)動車輛保險(xiǎn)在我國保險(xiǎn)市場,，尤其在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場中始終發(fā)揮著重要的作用,。到1988年，汽車保險(xiǎn)的保費(fèi)收入超過了20億元,，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)份額的37.6%,，第一次超過了企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)(35.99%)。從此以后,，汽車保險(xiǎn)一直是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的第一大險(xiǎn)種,，并保持高增長率，我國的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)入了高速發(fā)展的時(shí)期,。與此同時(shí),，機(jī)動車輛保險(xiǎn)條款、費(fèi)率以及管理也日趨完善,，尤其是中國保監(jiān)會的成立,，進(jìn)一步完善了機(jī)動車輛保險(xiǎn)的條款，加大了對于費(fèi)率,、保險(xiǎn)單證以及保險(xiǎn)人經(jīng)營活動的監(jiān)管力度,，加速建設(shè)并完善了機(jī)動車輛保險(xiǎn)中介市場，對全面規(guī)范市場,，促進(jìn)機(jī)動車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了積極的作用,。

2006年年初，保監(jiān)會提出了“速度,、效益,、誠信、規(guī)范”的監(jiān)管思路,，并采取了一系列措施加強(qiáng)車險(xiǎn)監(jiān)管,，整頓市場秩序，尤其是下半年交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行后,，監(jiān)管力度大大加強(qiáng),，價(jià)格競爭得到遏制，費(fèi)用成為主要競爭手段,，服務(wù)競爭不斷顯現(xiàn),。同時(shí)，很多地區(qū)的行業(yè)協(xié)會都實(shí)行了行業(yè)自律或車險(xiǎn)最低限價(jià)制度,，限制保費(fèi)的底價(jià),，控制手續(xù)費(fèi)支付的上限,，對規(guī)范車險(xiǎn)市場行為，維護(hù)車險(xiǎn)市場秩序,，促進(jìn)各公司走上良性經(jīng)營,、理性競爭軌道發(fā)揮了積極作用。監(jiān)管力度的加強(qiáng)和行業(yè)自律的實(shí)行,，以及交強(qiáng)險(xiǎn)和行業(yè)條款推出后,，各家公司價(jià)格差異縮小，品牌和服務(wù)等因素對客戶選擇保險(xiǎn)公司的影響加大,，各家公司紛紛加強(qiáng)品牌宣傳,，強(qiáng)化品牌形象，加快理賠速度,，改善理賠服務(wù),，通過提升服務(wù)來吸引客戶。目前國內(nèi)經(jīng)營車險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司主要有9家：人保,、太保,、平保、華泰,、華安,、天安、大眾,、兵保和永安,。從市場份額看，我國車險(xiǎn)呈人保,、太保和平保三足鼎立,，人保占主導(dǎo)的格局。2006年我國機(jī)動車輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入為1107.87億元,，同比增長29.1%,，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)比重為70.1%，穩(wěn)居產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)第一大險(xiǎn)種,。

但我國車險(xiǎn)市場尚處于市場發(fā)育期,，法制建設(shè)滯后，行業(yè)自律缺乏,，風(fēng)險(xiǎn)防范和市場

監(jiān)管能力薄弱,，存在許多嚴(yán)重問題，主要有“投保容易理賠難”成為保險(xiǎn)市場的通病,。：

（一）車險(xiǎn)銷售中回扣率過高,。

我國保監(jiān)會規(guī)定車險(xiǎn)銷售可提取8%返利，但實(shí)際中往往過高,。由于目前汽車經(jīng)銷商掌握80%的客戶資源,，幾乎壟斷了汽車保戶特別是近年來迅速增長的信貸購車客戶,。保險(xiǎn)公司出于擴(kuò)大市場占有率的動機(jī)，往往需要借助汽車經(jīng)銷商來銷售車險(xiǎn),，因而給予汽車經(jīng)銷商大量回扣,，保費(fèi)的大部分都被汽車經(jīng)銷商拿走了。一般的汽車經(jīng)銷商可以得到保費(fèi)的20%~30%,，最高的可以拿到40%~50%,，廣州曾一度達(dá)到70%。一些保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)公司工作人員互相勾結(jié),，抓住新車往往不太容易出險(xiǎn)的特點(diǎn)，收取保費(fèi)后卻不交給保險(xiǎn)公司,，而以“應(yīng)收保費(fèi)”的名義掛賬,。一年保險(xiǎn)期過去，如果車主不出險(xiǎn),，保費(fèi)就進(jìn)了代理人的腰包,，而如果出了險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司又會以沒有收到保費(fèi)為由拒絕理賠,，使車主蒙受損失,。

對于部分小的保險(xiǎn)公司來說，不高的市場占有率根本支付不起昂貴的賠款,。占有整個(gè)車險(xiǎn)市場74.3%份額的中國人民保險(xiǎn)公司雖然擁有良好的理賠聲譽(yù),，但高額的理賠費(fèi)用使車險(xiǎn)的利潤僅僅維持在2%的水平上。人保面臨的問題是,，在低賠付率的車輛上,，與小保險(xiǎn)公司相比沒有明顯的競爭優(yōu)勢，在高賠付率的車輛上,，又承擔(dān)了過多的責(zé)任,，成為企業(yè)發(fā)展的一大阻力。而對于消費(fèi)者來說,，賠付率低的車輛沒有激勵(lì)機(jī)制不愿投保,，賠付率高的車輛又滋生依賴思想，安全防范意識麻痹,。中國保險(xiǎn)市場還處于市場培育期,，依靠高回扣,、高賠付,、高級公關(guān)活動維系的車險(xiǎn)市場十分混亂，市場秩序急待規(guī)范,。提供多元化的,、有競爭力的保險(xiǎn)產(chǎn)品和剔除汽車經(jīng)銷商的盤剝成為車險(xiǎn)改革的當(dāng)務(wù)之急,。

（二）車險(xiǎn)發(fā)案率高,，導(dǎo)致理賠率過高

2003年7月29日，北京市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會公布了2003年上半年北京車險(xiǎn)賠付情況,。盡管北京2003年上半年車險(xiǎn)市場承保量比2002年同期增長8萬余輛,，然而給北京車險(xiǎn)市場帶來的卻是賠付率上升、利潤下降,。

報(bào)告顯示,，2003年1-6月，北京各產(chǎn)險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入28.24億元,，同比增長14.01%,。全市承保機(jī)動車632265輛，同比增保8.2萬輛,，增幅15%,。然而，承保車輛的增長并未帶來承保利潤的同步增加,。報(bào)告指出,，1-6月各類賠款支出同比增長40%，綜合賠付率提升了14%,，全市車均保費(fèi)下降了222元,。對此，北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會負(fù)責(zé)人解釋有如下幾個(gè)因素：

a．保費(fèi)增長速度低于承保車輛的增長速度,。2003年開始實(shí)施的車險(xiǎn)費(fèi)率市場化,，使得車輛承保數(shù)量激增，但由于保費(fèi)增長速度（7%）低于承保車輛的增長速度（15%）,，使得上半年車險(xiǎn)的賠付率居高不下,。

b． 新手增多，路況不佳,。這直接導(dǎo)致了賠付率的上升,。20世紀(jì)90年代中期的出險(xiǎn)率為20%左右，而2003年上半年的車輛出險(xiǎn)率則高達(dá)80%以上,，如此高的出險(xiǎn)率,，自然保險(xiǎn)公司的賠付率直線上升。賠付率的上升,，則連帶導(dǎo)致車險(xiǎn)利潤下降,。

c．車險(xiǎn)代理市場的高手續(xù)費(fèi)和高返還等行為使經(jīng)營成本加大，車險(xiǎn)利潤空間更加狹小,。

d．北京市2003年上半年實(shí)施的交通事故快速處理程序也給保險(xiǎn)公司帶來一定的道德風(fēng)險(xiǎn),。車險(xiǎn)利潤自然會受到間接的影響。

（三）車險(xiǎn)理賠水分極高

車險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)賠案水分極高，大約占到了20%~30%,，其中相當(dāng)大的部分屬于人為騙保,、詐保，虛報(bào)零配件賠付價(jià)格,。

為謀取非正當(dāng)利益,，保險(xiǎn)公司理賠員常常與汽修廠和不正規(guī)汽配商私下串通，通過向正規(guī)汽車零配件經(jīng)銷商詢問價(jià)格作為參照,，多報(bào),、虛報(bào)價(jià)格，以次充好,，向保險(xiǎn)公司報(bào)出進(jìn)口或國產(chǎn)正廠產(chǎn)品價(jià)格,，但給用戶提供的卻是低檔甚至是偽劣產(chǎn)品，以賺取不正當(dāng)利潤,。這與騙保,、詐保等行為共同構(gòu)成車險(xiǎn)理賠中的“黑洞”現(xiàn)象。

保險(xiǎn)公司與汽車制造商之間缺乏信息溝通,，保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)理賠員在進(jìn)行賠付時(shí)要針對零配件價(jià)格進(jìn)行大量詢價(jià)工作，工作量大,，理賠時(shí)間長,，工作效率低，而且由于缺乏充分的信息,，造成要么賠付額過高,，給保險(xiǎn)公司造成損失；或者賠付額低,，保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人,、汽車修理廠幾方之間產(chǎn)生很大的矛盾，影響了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展,，影響了汽車的售后服務(wù)質(zhì)量,。

上述不正當(dāng)行為使得保險(xiǎn)公司信息不對稱加劇，理賠成本高居不下,，利潤空間被極大壓縮,。汽車零件廠商和經(jīng)銷商無法得到正常利潤。消費(fèi)者使用假冒偽劣產(chǎn)品,，自身合法權(quán)益被嚴(yán)重侵犯,。

盡管相關(guān)信息平臺的搭建已紛紛提上日程，但業(yè)內(nèi)人士依然對遏制車險(xiǎn)詐保憂心忡忡,。我國監(jiān)管體系不夠健全,，過多的人為因素仍然會讓作假者有很多可乘之機(jī)。對于保險(xiǎn)公司，有兩種聲音沖突著,，一種是消費(fèi)者和代理商,，認(rèn)為保險(xiǎn)公司有的是錢，甚至近似于暴利行業(yè),，而保險(xiǎn)公司自己則強(qiáng)調(diào),，接近臨界點(diǎn)的高賠付率讓保險(xiǎn)業(yè)走在虧損的邊緣。

目前,，我國汽配市場和車險(xiǎn)理賠市場整體極不規(guī)范,，存在許多嚴(yán)重問題，諸如假冒偽劣泛濫,；信息不對稱,、不透明；價(jià)格混亂,，欺詐肆意,，暗箱操作盛行等。這些問題屢屢發(fā)生,，惡性循環(huán),，影響極其惡劣：正規(guī)汽車零件廠商和經(jīng)銷商丟失客戶，無法實(shí)現(xiàn)正常利潤,，市場受到極大沖擊,，占有率下降，甚至被迫參與市場無序競爭,。保險(xiǎn)公司理賠成本高居不下,，利潤空間被極大壓縮，迫使保險(xiǎn)公司只好采取“選擇客戶”的做法,，在外資保險(xiǎn)公司的強(qiáng)大壓力擠壓下,，生存艱難，甚至不得不放棄車險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù),。廣大車主使用假冒偽劣產(chǎn)品,，安全無法保障，購買使用支出膨脹,，自身合法權(quán)益被嚴(yán)重侵犯,。

上述問題產(chǎn)生巨大危害：“劣貨排擠好貨”，行業(yè)腐敗滋生,，市場秩序混亂,，惡性競爭加劇，行業(yè)信譽(yù)急降,，嚴(yán)重?cái)_亂了汽配市場和車險(xiǎn)理賠市場的正常秩序,，極大傷害了保險(xiǎn)公司、正規(guī)汽車零配件經(jīng)銷商的聲譽(yù)和廣大車主的合法切身利益，嚴(yán)重危害汽配市場和車險(xiǎn)市場的可持續(xù)發(fā)展,。雖然可以借用常規(guī)手段如行政手段,、法律手段、行業(yè)自律,、輿論監(jiān)督和道德教育等來制約,，但又不免帶有被動、滯后,、訴訟成本過大,、效果有限等局限，因此,，充分調(diào)動產(chǎn)業(yè)資源,，及時(shí)采用經(jīng)濟(jì)與信息技術(shù)相結(jié)合的手段才有可能從根本上解決規(guī)范市場秩序的問題。

目前我國汽配市場和車險(xiǎn)理賠市場存在的主要問題之一就是信息的不對稱和不透明產(chǎn)生的信息隔離,，再加上種種人為因素,，致使暗箱操作盛行、交易成本過高,、交易效率低下,、服務(wù)差強(qiáng)人意。比如,，由于保險(xiǎn)公司與汽配商之間缺乏信息溝通,，保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)理賠員在進(jìn)行賠付時(shí)要針對零配件價(jià)格進(jìn)行大量詢價(jià)工作，工作量大,，理賠時(shí)間長，工作效率低,。由于缺乏充分的信息,，造成要么賠付額過高，給保險(xiǎn)公司造成損失,；或者賠付額低,，保險(xiǎn)公司與車主、汽車修理廠幾方之間產(chǎn)生很大矛盾,，影響了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展,，影響了汽車售后的服務(wù)質(zhì)量。因此,，改變信息隔離狀態(tài),，提高交易效率就成為迫在眉睫的需要。

據(jù)統(tǒng)計(jì),，2003前三季度,，全國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入為671.97億元，其中機(jī)動車輛保險(xiǎn)427.24億元，占63.58%,。但是車險(xiǎn)的平均利潤率不斷下降,賠付率不斷上升,。2003年前三季度車險(xiǎn)的賠付額為251.46億元，簡單賠付率為58.85%,，超過險(xiǎn)種公認(rèn)的55%的安全線,。值得注意的是，這是在2003年1月1日中國保監(jiān)會啟動全國車險(xiǎn)管理制度改革,，4月1日起又廢除2000版車險(xiǎn)條款,、費(fèi)率的情況下發(fā)生的，深入考察導(dǎo)致這種狀況的原因,，從而提出解決問題的方法,，有一定的現(xiàn)實(shí)意義。

在原來統(tǒng)一的較高費(fèi)率下,，我國的保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)保費(fèi)收入其中很大一部分流入車險(xiǎn)代理商特別是作為兼職代理人的汽車銷售商手中,，有的時(shí)候這個(gè)比例甚至高達(dá)60%。某些汽車銷售商甚至在銷售汽車時(shí)強(qiáng)制搭售一些不是強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種,，還拒絕銷售汽車給那些不想在他們那里購買汽車保險(xiǎn)的顧客,，以獲取高額代理費(fèi)。因此在車險(xiǎn)市場這個(gè)本來應(yīng)該是消費(fèi)者,、保險(xiǎn)公司,、代理商和社會“四贏”的市場上，消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司利益都受到了損害,，整個(gè)社會的資源配置被扭曲,。為了改變這種狀況，中國保監(jiān)會從2003年一月一日起啟動了車險(xiǎn)管理制度的改革,，意在改變無序競爭,，保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，規(guī)范保險(xiǎn)市場的發(fā)展,。

但是目前車險(xiǎn)代理費(fèi)用仍然居高不下,，實(shí)際早就突破了8%，大多數(shù)公司已經(jīng)恢復(fù)到15%-25%的水平,，個(gè)別的甚至超過30%,。而新條款的費(fèi)率總體上是下降的，因此保險(xiǎn)公司的利潤空間不但沒有改善,，反而比以前有所惡化,。截至2003年10月底，上海財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)賠付率達(dá)69.9%,，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)全行業(yè)虧損,。

對于車險(xiǎn)代理商特別是汽車銷售商過高的利潤分配,，各保險(xiǎn)公司無疑有切膚之痛。早在1995年,，當(dāng)時(shí)的中保,、太保、平保公司聯(lián)手推出統(tǒng)一條款,、統(tǒng)一費(fèi)率,、統(tǒng)一時(shí)間執(zhí)行新條款；是車險(xiǎn)首先建立起業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)委員會和聯(lián)席會議制度,制定《車輛保險(xiǎn)自律公約》,。就在保監(jiān)會啟動車險(xiǎn)制度改革后,，各大保險(xiǎn)公司還結(jié)成聯(lián)盟，給汽車銷售商一致打出8%的代理費(fèi)率,。但是2003年3月前汽車銷售商大量扣押保單,，使得保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)量少得驚人，在這種壓力下,，保險(xiǎn)公司的聯(lián)盟不攻自破,。那么，問題的癥結(jié)出哪里呢,？我國的機(jī)動車市場特別是高中檔車市場還是賣方市場,，汽車銷售商擁有比購車客戶更強(qiáng)的談判權(quán)力，因此可以在某種程度上強(qiáng)迫客戶購買其所代理的車險(xiǎn),，否則就不銷售車輛,。但是在一些貨源豐富，汽車銷售本身就競爭激烈的車種當(dāng)中,，這樣的問題也存在,。仔細(xì)考察，這個(gè)保險(xiǎn)市場以外的結(jié)構(gòu)因素其實(shí)并不是導(dǎo)致這個(gè)問題的根本原因,，原因很簡單,，保險(xiǎn)公司不接受這些業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)量雖然有下降,，但也不會帶來虧損，也就沒有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn),，相反,，汽車銷售商并不能經(jīng)營保險(xiǎn)，長期的扣押保單,，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故,，必然會給其帶來巨大風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)客戶保險(xiǎn)意識不斷增強(qiáng),，對保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)更加熟悉,，直銷也越來越方便,，因此客戶也有直接到保險(xiǎn)公司投保的需求，因此只要各保險(xiǎn)公司切實(shí)執(zhí)行8%的折扣率,，汽車銷售商最終不得不做出讓步,。由以上分析可知，目前我國汽配業(yè)和車險(xiǎn)市場存在種種嚴(yán)重問題,，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營模式,、規(guī)范市場秩序、提高交易效率成為現(xiàn)階段迫切需要解決的主要矛盾,，然而目前有效的解決手段尚不多見,。

汽車消費(fèi)的增長為我國汽車保險(xiǎn)業(yè)提供了廣闊的發(fā)展空間 ,中國是世界上最大最有潛力的汽車保險(xiǎn)市場。在未來的國際汽車保險(xiǎn)市場競爭中 ,中國汽車保險(xiǎn)行業(yè)無疑具有近水樓臺先得月的優(yōu)勢 ,但與發(fā)達(dá)國家相比 ,中國汽車保險(xiǎn)業(yè)實(shí)力相對薄弱 ,能否抓住機(jī)遇揚(yáng)長避短 ,充分發(fā)揮我國保險(xiǎn)業(yè)的地域優(yōu)勢占領(lǐng)更多的市場 ,我國保險(xiǎn)業(yè)面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn),。面對挑戰(zhàn) ,我國保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識我國汽車保險(xiǎn)業(yè)存在的問題和與發(fā)達(dá)國家的差距 ,充分利用加入 wto后僅有的幾年緩沖期 ,積極開發(fā)汽車保險(xiǎn)品種 ,提高服務(wù)質(zhì)量 ,以應(yīng)對未來的競爭,。隨著改革開放形式的發(fā)展，社會經(jīng)濟(jì)和人民生活發(fā)生了巨大變化,，機(jī)動車輛迅速普及和發(fā)展,，機(jī)動車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也隨之得到迅速發(fā)展?？梢灶A(yù)計(jì),，隨著我國汽車產(chǎn)業(yè)和金融服務(wù)業(yè)的持續(xù)高速增長與更加緊密結(jié)合，車險(xiǎn)市場必將成為今后發(fā)展?jié)摿O大的市場,。

機(jī)動車輛保險(xiǎn)市場發(fā)展?fàn)顩r調(diào)查 機(jī)動車保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀篇二

淺議國內(nèi)旅游保險(xiǎn)市場發(fā)展

旅游保險(xiǎn)在保障旅游者利益方面有著不可替代的重要作用,但是國內(nèi)的旅游保險(xiǎn)市場卻存在著很多的問題,使得旅游保險(xiǎn)的積極作用還沒有充分地發(fā)揮出來,。國內(nèi)旅游保險(xiǎn)市場的問題是個(gè)綜合性問題,試從宏觀角度來對這一問題進(jìn)行分析將有助于更好地解決其長遠(yuǎn)發(fā)展。

從長遠(yuǎn)來看,旅游者在旅游活動中的利益保障是旅游業(yè)能否得到長久發(fā)展的決定性因素,而這種保障是通過多種途徑實(shí)現(xiàn)的,其中旅游保險(xiǎn)是必不可少的一個(gè)環(huán)節(jié),。伴隨著旅游者的不斷發(fā)展,旅游者越來越成熟,他們的旅游需求也越來越多樣;同時(shí),在一些旅游目的地不斷發(fā)生的一些自然或社會事件也在提醒著旅游者和旅游從業(yè)者們,旅游保險(xiǎn)在旅游活動中有著不可替代的重要作用,。然而,在我國的旅游保險(xiǎn)市場中卻存在著很多問題,旅游保險(xiǎn)還沒有充分發(fā)揮其應(yīng)有的作用。

旅游保險(xiǎn)市場的完善和發(fā)展需要多方面的共同努力,任何一個(gè)方面的缺失都會使得旅游保險(xiǎn)市場無法從低谷中升起,。其中,政府主管部門,、保險(xiǎn)公司、旅行社以及旅游者是旅游保險(xiǎn)市場中的四大主體,旅游保險(xiǎn)市場的規(guī)范發(fā)展需要這四方面主體的協(xié)同配合,。其中,政府主管部門,、保險(xiǎn)公司和旅行社應(yīng)該在這個(gè)市場中發(fā)揮更為積極主動的作用,因此本文主要從這三個(gè)方面加以闡述:

一、從目前旅游保險(xiǎn)市場現(xiàn)狀來看,政府主管部門的工作應(yīng)該主要集中于以下幾個(gè)方面

（一）建立完善的旅游保險(xiǎn)法律制度

毋庸質(zhì)疑,在我國旅游發(fā)展過程中,旅游保險(xiǎn)一直占有一定地位,從早期的《關(guān)于旅行社接待的海外旅游者在華旅游期間統(tǒng)一實(shí)行旅游意外保險(xiǎn)的通知》到《旅行社辦理旅游意外保險(xiǎn)暫行規(guī)定》,直到目前的《旅行社投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定》,相關(guān)的旅游保險(xiǎn)立法工作一直在開展,。但是,對于目前施行的強(qiáng)制保險(xiǎn),其側(cè)重點(diǎn)在于規(guī)避旅行社的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),這種意識雖然對我國旅行社行業(yè)的發(fā)展有一定的好處,但是從實(shí)際效果和長遠(yuǎn)發(fā)展來看,還是存在很多弊端的,。而對于旅游主管部門而言,應(yīng)該立足于本行業(yè),在充分考慮旅游者、旅行社和旅游保險(xiǎn)公司的綜合利益前提下,制定更為合理的旅游保險(xiǎn)制度規(guī)范,。比如在強(qiáng)制險(xiǎn)施行的同時(shí),應(yīng)該加強(qiáng)其實(shí)施效果的評價(jià)和監(jiān)控,嚴(yán)格年檢制度和評優(yōu)制度;或者可以考慮旅游保險(xiǎn)的市場準(zhǔn)入機(jī)制,也就是通過行政引導(dǎo)來使得旅游強(qiáng)制保險(xiǎn)能獲得更為集中的投保和賠付,。

（二）主管部門應(yīng)該加強(qiáng)對相關(guān)法律法規(guī)的宣傳和解釋工作

對于旅游者而言,并非法律專業(yè)人士,對于相關(guān)法律規(guī)范的理解會因人而異,出現(xiàn)不同的偏差。比如有人對旅游意外險(xiǎn)和旅游責(zé)任險(xiǎn)的區(qū)別不清楚,有人對旅游責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的和范圍不清楚等等,這些都會對旅游保險(xiǎn)的健康發(fā)展帶來不好的影響,。因此,主管部門應(yīng)該加強(qiáng)對相關(guān)法律規(guī)范的宣傳,畢竟對于一部法律而言,要讓人們有更為清晰的認(rèn)識才算是成功,才能取得更好的實(shí)踐效果,。

（三）主管部門應(yīng)該加強(qiáng)旅游保險(xiǎn)常識的宣傳,提高旅游者的旅游保險(xiǎn)意識

從實(shí)際情況來看,近兩年中,我國先后發(fā)生了一些在國內(nèi)國際影響很大的自然災(zāi)害和人為事件,這些事件的發(fā)生對當(dāng)?shù)芈糜螛I(yè)產(chǎn)生了很大的負(fù)面影響,同時(shí)也使我國的旅游者切身地體會到了旅游中存在的風(fēng)險(xiǎn),其旅游保險(xiǎn)意識已經(jīng)在加強(qiáng),。此時(shí)的主管部門更應(yīng)該順時(shí)地加強(qiáng)旅游保險(xiǎn)的宣傳與推廣,使保險(xiǎn)意識在旅游者心中占據(jù)更為重要和具體的地位。當(dāng)然,在這種宣傳中,應(yīng)該站在正面的立場來進(jìn)行,而不應(yīng)該拿反面教材來進(jìn)行對比,因?yàn)檫@樣會造成當(dāng)事人的二次傷害,。

二,、而作為保險(xiǎn)公司而言,應(yīng)該認(rèn)識到隨著我國旅游業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展以及旅游者保險(xiǎn)意識的不斷加強(qiáng),旅游保險(xiǎn)的大餅將會逐漸被做大,而且由于旅游保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限通常比較短,保險(xiǎn)公司的周轉(zhuǎn)將會比較快,因此旅游保險(xiǎn)將是對保險(xiǎn)公司整體險(xiǎn)種的有益補(bǔ)充

（一）保險(xiǎn)公司應(yīng)該不斷開發(fā)新的旅游保險(xiǎn)險(xiǎn)種

目前的保險(xiǎn)主要是意外險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn),主要都是針對出險(xiǎn)之后的賠償問題,但是對于旅游者的事前救濟(jì)卻還有很大的漏洞;另外,目前的保險(xiǎn)主要都是整體保險(xiǎn),而很少根據(jù)旅游者不同需求而設(shè)置的單項(xiàng)保險(xiǎn),也就是針對某個(gè)特殊旅游項(xiàng)目(比如漂流、騎馬等)而提供的保險(xiǎn)服務(wù),。

（二）從時(shí)間上來看,目前很多旅游保險(xiǎn)通常都是鋼性比較強(qiáng),而旅游線路和項(xiàng)目的設(shè)置卻是越來越靈活多樣,這使得旅游者的旅游保險(xiǎn)需求不能得到很好的滿足

因此,不應(yīng)該事先設(shè)定好固定不變的保險(xiǎn)期限,而應(yīng)該按照具體旅游項(xiàng)目和線路的不同靈活而定,。雖然這會增加保險(xiǎn)公司和旅行社的運(yùn)營成本,卻可以更好的滿足旅游者的需求,從而帶來更為可觀的銷售收入。另外,隨著經(jīng)濟(jì)一體化的不斷發(fā)展,跨地域的商務(wù)活動將更加的頻繁,因此在旅游保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)方面可以考慮適當(dāng)延長保險(xiǎn)時(shí)間或轉(zhuǎn)變保險(xiǎn)購買方式,比如通過年卡的方式來滿足那些商務(wù)旅游者的需求,使得他們需要的時(shí)候通過一個(gè)電話就可以進(jìn)行投保,降低相關(guān)的交易成本,。

（三）在現(xiàn)代的旅游活動中,傳統(tǒng)的團(tuán)隊(duì)旅游所占的比例正在逐漸下降,而散客旅游卻在不斷上升,因此保險(xiǎn)公司應(yīng)該根據(jù)旅游活動的這種變化來進(jìn)行銷售渠道的改變

在以前,旅行社是保險(xiǎn)公司銷售旅游保險(xiǎn)時(shí)的不二選擇,但是目前,保險(xiǎn)公司應(yīng)該拓寬銷售渠道,以方便那些散客旅游者購買相關(guān)旅游保險(xiǎn),。比如可以通過旅游飯店、銀行,、旅游景點(diǎn)甚至郵局,、電信、交通部門等來進(jìn)行旅游保險(xiǎn)的銷售,。當(dāng)然,在尋找更多的合作伙伴的同時(shí),保險(xiǎn)公司也應(yīng)該強(qiáng)化自身的銷售渠道,比如通過自身的網(wǎng)站進(jìn)行宣傳和銷售,。

（四）由于旅游保險(xiǎn)具有地域方面的特殊性,也就是說旅游者購買了旅游保險(xiǎn)之后,其出險(xiǎn)地往往都在異地,這就為保險(xiǎn)公司的調(diào)查和理賠造成了困難,同時(shí)這也成為旅游者購買旅游保險(xiǎn)的阻滯因素

因此保險(xiǎn)公司應(yīng)該擴(kuò)大自己的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或者尋找合適的合作伙伴,努力做到對保險(xiǎn)事件的調(diào)查和處理,消除旅游者的擔(dān)心和不滿。

（五）充分調(diào)動旅行社的積極作用

雖然散客出游的比例上升是一種大的趨勢,但是在目前的國內(nèi)旅游市場中,旅行社依然是多數(shù)旅游者出游的第一選擇,因此,國內(nèi)旅游保險(xiǎn)公司應(yīng)該加強(qiáng)與旅行社的業(yè)務(wù)聯(lián)系,。通過旅行社這一有效途徑加大對旅游保險(xiǎn)宣傳力度,使更多的游客越來越認(rèn)識到購買旅游保險(xiǎn)的必要性,積極與旅行社建立順暢的溝通渠道,。在目前的旅行社經(jīng)營中,其員工在對旅游者進(jìn)行接待、宣傳等時(shí),往往忽略了旅游保險(xiǎn)的解釋和推介,甚至在旅游者對旅游產(chǎn)品中的保險(xiǎn)進(jìn)行詢問時(shí),將責(zé)任險(xiǎn)講成意外險(xiǎn),混淆旅游者的視聽,。站在市場的角度來講,旅游保險(xiǎn)公司應(yīng)該通過一定的利益刺激來提高旅行社銷售旅游保險(xiǎn)的積極性,比如通過較高的利益分成,、適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠返點(diǎn)、派遣優(yōu)秀的駐店人員等方式來提高旅行社對銷售旅游保險(xiǎn)的熱情,。

作為旅行社而言,旅游保險(xiǎn)并不應(yīng)該僅僅被看成是其銷售的一種產(chǎn)品,或者是按照相關(guān)規(guī)定被強(qiáng)制執(zhí)行的一種行為;實(shí)際上,旅游保險(xiǎn)對于旅行社自身的經(jīng)營,、形象的建立與維護(hù)等都是非常有幫助的?；蛘哒f,隨著人們出游經(jīng)歷的不斷豐富,旅游者對于旅游期望也會越來越全面,而在意外情況下能獲得更為優(yōu)質(zhì)的照顧是其中重要的一環(huán)因此,旅行社應(yīng)該發(fā)揮好旅游保險(xiǎn)銷售代理的角色,。也就是說旅行社的經(jīng)營者們應(yīng)該改變過去的觀念,不應(yīng)該將旅游保險(xiǎn)的代理銷售看成是可有可無的行為,而應(yīng)該從中看到更多的對旅行社發(fā)展有利的方面。至少,旅游保險(xiǎn)的代理銷售可以使旅行社能夠?yàn)槁糜握咛峁└鼮槿娴姆?wù),。因此,作為與旅游者接觸最多的旅游企業(yè),旅行社應(yīng)該承擔(dān)起自己的責(zé)任,對自身進(jìn)行重新定位,努力保障旅游者在旅游過程中的利益,積極向旅游者宣傳旅游保險(xiǎn)的重要性和必要性,除了必須購買的強(qiáng)制型保險(xiǎn)以外,還應(yīng)該努力向旅游者推介其他的旅游保險(xiǎn),。

另外,旅行社應(yīng)該提高其旅游保險(xiǎn)的服務(wù)水平。旅行社是最了解旅游者旅游需求的旅游企業(yè)之一,因此旅行社應(yīng)該根據(jù)旅游者不同的旅游需求,根據(jù)游客出游天數(shù)和出游項(xiàng)目的不同提供不同的保險(xiǎn)保障,體現(xiàn)出個(gè)性化的服務(wù),。當(dāng)客戶特殊需要還能提供相應(yīng)的增值服務(wù),這種完全以客戶需求為前提的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品帶來的不僅僅是公司保險(xiǎn)業(yè)績提升,更有可能獲得忠誠度極高的客戶群,是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展最可貴的資源,。

機(jī)動車輛保險(xiǎn)市場發(fā)展?fàn)顩r調(diào)查 機(jī)動車保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀篇三

2017年中國汽車保險(xiǎn)市場發(fā)展?fàn)顩r分析

一、中國汽車保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展概況

汽車的出現(xiàn)給了人們生活上很大的改變,，也提高了人們的生活水平。汽車帶給人們的不僅僅是物質(zhì)上的展現(xiàn),，同時(shí)給人們帶來了精神上的需求,，促進(jìn)了人們的精神文明建設(shè),，豐富了大家的生活。以前出行我們都要靠走路或者做公交,，現(xiàn)在可以開汽車了,，可以走到更遠(yuǎn)的地方去，見識更多的人活著事物,，豐富了大家的視野,，陶冶了大家的情操。但是由于汽車的增加,，隨之而來的問題也越來越多了,，比如說尾氣的排放、交通事故的產(chǎn)生以及城市交通擁堵等問題,，而且這些問題目前都難以容易的去解決,。

汽車保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域中,，汽車保險(xiǎn)屬于一個(gè)相對年輕的險(xiǎn)種,，這是由于汽車保險(xiǎn)是伴隨汽車的出現(xiàn)和普及而產(chǎn)生和發(fā)展的。同時(shí),，與現(xiàn)代機(jī)動車輛保險(xiǎn)不同的是,，在汽車保險(xiǎn)的初期是以汽車的第三者責(zé)任險(xiǎn)為主險(xiǎn)的，并逐步擴(kuò)展到車身的碰擦損失等風(fēng)險(xiǎn),。汽車保險(xiǎn)可以分為三部分,，即車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和汽車附加險(xiǎn),，保險(xiǎn)公司分別承擔(dān)不同的保險(xiǎn)責(zé)任,，而這些保險(xiǎn)責(zé)任也正是被保險(xiǎn)人通過參加保險(xiǎn)將本來應(yīng)由自己承擔(dān)，現(xiàn)在卻轉(zhuǎn)嫁給了保險(xiǎn)公司的各種風(fēng)險(xiǎn),。

資料來源：保監(jiān)會

車險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的一個(gè)分支,，近十年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)均是向上走勢，15年成為財(cái)險(xiǎn)增加的一個(gè)拐點(diǎn),，可以從圖上看出財(cái)險(xiǎn)15年增速加快,。2006年開始實(shí)行交通強(qiáng)制險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)也在逐年增加,。

資料來源：保監(jiān)會

二,、中國汽車保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展特點(diǎn)

汽車保險(xiǎn)情況相對來說比較復(fù)雜，涉及到的險(xiǎn)種相對比較多,，所以有很多人都有騙保的做法,，這種做法雖然對于保險(xiǎn)公司來說不可取，但是對于個(gè)人來說非常好,，既可以把車子免費(fèi)保修,，也可以不浪費(fèi)保費(fèi),，一舉兩得，但是傷害的卻是保險(xiǎn)公司,。騙保的行為一般情況下很難去管理,，就算是知道騙保的，你同樣要進(jìn)行事故處理,，這樣就擾亂了保險(xiǎn)市場的秩序,。另外很多保險(xiǎn)公司為了競爭市場，也會通過一些手段來誤導(dǎo)消費(fèi)者,，讓消費(fèi)者進(jìn)入陷阱,，所以我們國家的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的還不健全，必須要完善保險(xiǎn)業(yè)的運(yùn)行機(jī)制,，讓整個(gè)保險(xiǎn)市場變得更加有秩序,。

目前很多保險(xiǎn)公司的理賠員權(quán)利都比較大，可以進(jìn)行保險(xiǎn)費(fèi)用的收取,，還可以推薦用戶去哪個(gè)修理店進(jìn)行理賠,，很多客戶都是聽理賠員的，不會估計(jì)到太多的東西,，所以這樣就造成了很多理賠員會和一些修理店勾結(jié)起來,，把價(jià)格抬高，但是給出的汽車零件卻是次品,，再加上很多車主自己對汽車知識的不了解,，理賠員說多少就是多少，反正都是保險(xiǎn)的,，同樣是3000塊的零件,，其實(shí)東西已經(jīng)不是原廠的了，這樣不僅僅欺騙了車主,，同時(shí)也欺騙了保險(xiǎn)公司,，一旦收到投訴，很難從源頭上去解決問題,，這些都是保險(xiǎn)公司目前存在的問題,。

以上的種種問題都是由于體系不完善造成的，里面有太多的人為因素,，讓更多的人認(rèn)為有利可圖,，那么這就是一個(gè)惡性循環(huán)，不斷有人在里面做手腳,。對于保險(xiǎn)公司,，有兩種聲音沖突著，一種是消費(fèi)者和代理商，認(rèn)為保險(xiǎn)公司有的是錢,，甚至近似于暴利行業(yè),，而保險(xiǎn)公司自己則強(qiáng)調(diào)，接近臨界點(diǎn)的高賠付率讓保險(xiǎn)業(yè)走在虧損的邊緣,，這點(diǎn)必須要引起重視。

三,、中國汽車保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營情況

汽車保險(xiǎn),，即機(jī)動車輛保險(xiǎn)，簡稱車險(xiǎn),，是指對機(jī)動車輛由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失負(fù)賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險(xiǎn),。汽車保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域中,，汽車保險(xiǎn)屬于一個(gè)相對年輕的險(xiǎn)種,，這是由于汽車保險(xiǎn)是伴隨著汽車的出現(xiàn)和普及而產(chǎn)生和發(fā)展起來地。

按照險(xiǎn)種分類,，我國汽車保險(xiǎn)可以分為交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)目前,，除了國家強(qiáng)制機(jī)動車所有人所必須購買的交強(qiáng)險(xiǎn)，其它汽車保險(xiǎn)分為兩大類,。這兩類保險(xiǎn)一共包含兩類基本險(xiǎn)種：一類是基本險(xiǎn),，包括車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任事故險(xiǎn)；另一類是附加險(xiǎn),，主要包括全車盜搶險(xiǎn),、車上責(zé)任險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn),、自燃損失險(xiǎn),、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)等險(xiǎn)種，這是車主自愿投保的項(xiàng)目,。

汽車保險(xiǎn)險(xiǎn)種分類

資料來源：公開資料整理

近年來,，隨著我國保險(xiǎn)行業(yè)穩(wěn)步發(fā)展,，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)也得以快速發(fā)展,，而在我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入中，車險(xiǎn)所占比重最大,，且由于汽車消費(fèi)量的增加以及相關(guān)政策的出臺,，投保率不斷提高。具體看來,，自2005年開始,，我國動車輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入逐年增加，2014年我國汽車保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入4750億元左右。

2009-2014年我國汽車保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入走勢圖

資料來源：公開資料整理

四,、中國汽車保險(xiǎn)行業(yè)營銷模式

一、汽車保險(xiǎn)營銷模式結(jié)構(gòu)分析

建國以來．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的營銷模式發(fā)展主要經(jīng)過兩個(gè)階段：一是從建國至20世紀(jì)末．產(chǎn)險(xiǎn)公司主要采用“一元化銷售體制”,。其特點(diǎn)是．產(chǎn)險(xiǎn)公司依靠自身所屬業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品．業(yè)務(wù)人員既直接開展業(yè)務(wù)，也通過中介渠道（主要是保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)）開展業(yè)務(wù),；二是從20世紀(jì)末到現(xiàn)在．產(chǎn)險(xiǎn)營銷體制向多方向發(fā)展逐漸形成以直銷,、個(gè)人營銷、兼業(yè)代理,、專業(yè)中介、專屬代理等多種方式并存的營銷體系,。其特點(diǎn)是新型銷售渠道的重要性逐漸上升．傳統(tǒng)的直銷方式受到挑戰(zhàn),。

國際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)表明，當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展到一定水平時(shí)．營銷體制的健全與否將直接決定保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)模大小,。相對壽險(xiǎn)營銷制度來說．產(chǎn)險(xiǎn)營銷體制正處在探索和逐漸完善的階段．遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于壽險(xiǎn)營銷制度,，尚有許多值得探索的問題,。

二,、汽車保險(xiǎn)直接營銷模式分析

1、個(gè)人營銷模式

個(gè)人營銷模式的發(fā)展經(jīng)歷了“正式聘用制”和“個(gè)人代理制”兩個(gè)階段,。其中,，“正式聘用制”屬于直接營銷模式，而“個(gè)人代理制”屬于間接營銷模式,?！罢狡赣弥啤薄Ｖ饕嬖谟谖覈?0世紀(jì)80年代的人壽保險(xiǎn)業(yè)和90年代至今的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè),。是指保險(xiǎn)公司雇用業(yè)務(wù)員作為其正式員工,，按照“相對營業(yè)傭金制”領(lǐng)取固定薪酬，同時(shí)按照銷售業(yè)績獲得獎金,。保險(xiǎn)公司和業(yè)務(wù)員之間存在雇傭關(guān)系,，作為正式員工的業(yè)務(wù)員與其他員工之間沒有區(qū)別，還可以憑借自己的努力獲得晉升機(jī)會,，同時(shí)心理狀態(tài)也可以保持穩(wěn)定,，對所屬公司有較強(qiáng)的歸屬感,。但這種個(gè)人營銷機(jī)制的運(yùn)作要求保險(xiǎn)企業(yè)具備完善的經(jīng)營治理機(jī)制，這正是我國保險(xiǎn)業(yè)普遍缺乏的,；“個(gè)人代理制”,。“個(gè)人代理制”是保險(xiǎn)公司通過簽訂代理合同委托個(gè)人代理人從事保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售,，采取“相對營業(yè)傭金制”,，按照個(gè)人代理人的銷售業(yè)績給與提成。這種營銷機(jī)制于1992年由美國友邦公司引入中國國內(nèi)保險(xiǎn)公司中,，平安公司率先以這種方式開展壽險(xiǎn)營銷,，隨即原中國人民保險(xiǎn)公司在上海分公司進(jìn)行了壽險(xiǎn)營銷試點(diǎn)，并于1996年開始向全國各分公司予以推廣,。在這種營銷模式下，個(gè)人代理人和保險(xiǎn)公司之間并不存在雇用關(guān)系,，通常也不享受保險(xiǎn)公司的福利待遇,，但卻接受保險(xiǎn)公司的日常治理和考核，造成個(gè)人代理人在保險(xiǎn)行業(yè)邊緣人的地位,。這種營銷機(jī)制能夠發(fā)揮個(gè)人代理人工作的積極性和主動性,，但對企業(yè)缺乏歸屬感和認(rèn)同感卻成為今天個(gè)人代理人業(yè)務(wù)和治理中普遍存在的問題。

2,、電話營銷模式

電話營銷是直復(fù)式營銷模式的一種,。直復(fù)式營銷是指營銷者通過使用客戶數(shù)據(jù)庫、在分析客戶購買行為和需求的前提下,，綜合利用一種或幾種廣告媒體,，例如電話、短信,、電視,、紙、廣播,、直郵,、電郵、戶外活動或優(yōu)惠券等媒介,，直接與顧客進(jìn)行針對性地接觸,，形成顧客主動向營銷者咨詢購買或營銷者主動邀請顧客購買的營銷模式。2006年中國平安保險(xiǎn)公司率先推出電話營銷這一新型營銷模式,，隨之各大保險(xiǎn)公司陸續(xù)推出,。電話營銷的車險(xiǎn)具有省錢、便捷,、可靠的三大優(yōu)勢,。例如，中國平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司推出的電話銷售的車險(xiǎn)產(chǎn)品，車主只要撥打電話就可享受到低于其他渠道15%的車險(xiǎn)投保費(fèi)率,。而且,，由于保險(xiǎn)公司與車主直接交易，省去了購買車險(xiǎn)的中間環(huán)節(jié),，兼具價(jià)格與服務(wù)的雙重優(yōu)勢,。而這一銷售模式也打破了長期以來4s店等中介機(jī)構(gòu)銷售車險(xiǎn)的壟斷局面。

電話營銷不僅符合市場多元化需求,，更是市場走向有序競爭的產(chǎn)物,。從全行業(yè)角度來看，集中式治理的電銷業(yè)務(wù),，由于實(shí)行的是集中治理和統(tǒng)一運(yùn)作,，會有效促進(jìn)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)范、有序發(fā)展,，起到維護(hù)市場規(guī)范的作用,。電話營銷的缺陷主要是語境缺失和對推銷商本人和他提供的情缺乏全面的了解。在不在場條件下的溝通困境主要來自于電話的另一端連接的是一個(gè)虛擬化的世界,，這種虛擬化情節(jié)沒有在場的語境難以消除,。

3、網(wǎng)絡(luò)營銷模式

網(wǎng)絡(luò)營銷是直復(fù)式營銷的最新形式,。是企業(yè)營銷實(shí)踐與現(xiàn)代信息通訊技術(shù),、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物。是指企業(yè)以電子信息技術(shù)為基礎(chǔ),，以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為媒介和手段而進(jìn)行的各種營銷活動,。網(wǎng)絡(luò)營銷已逐漸被我國的企業(yè)所采用。

網(wǎng)上保險(xiǎn)通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)投保,、核保,、理賠、給付,?？蛻粼诒ｋU(xiǎn)公司網(wǎng)站選定保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，然后由業(yè)務(wù)員上門簽訂正式合同,。網(wǎng)絡(luò)營銷的優(yōu)勢在于：擴(kuò)大公司知名度,，提高競爭力；簡化保險(xiǎn)商品交易手續(xù),，提高效率,，降低成本；方便快捷,，不受時(shí)空限制,；為客戶創(chuàng)造和提供更高質(zhì)量的服務(wù),。然而，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)在廣泛發(fā)展的道路上還面臨著許多難關(guān)：是網(wǎng)上支付系統(tǒng)不完善,，這被視為網(wǎng)上保險(xiǎn)發(fā)展的瓶頸,；是網(wǎng)上安全認(rèn)證問題可靠程度不高；是電子商務(wù)相關(guān)法律法規(guī)不健全,。

真正意義上的網(wǎng)上保險(xiǎn)意味著實(shí)現(xiàn)電子交易,，即通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)投保、核保,、理賠,、給付。但現(xiàn)在雖然各保險(xiǎn)公司都推出了自己的網(wǎng)站,，主要內(nèi)容卻大都局限于介紹產(chǎn)品,、介紹公司的背景，并與客戶進(jìn)行網(wǎng)上交流,，宣傳自己,，用于擴(kuò)大影響。幾年來國內(nèi)保險(xiǎn)公司中在這一領(lǐng)域走在前列的是泰康人壽和平安保險(xiǎn),。在他們看來，網(wǎng)上保險(xiǎn)并不是簡單地將傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品嫁接到網(wǎng)上,，而是要根據(jù)上網(wǎng)保險(xiǎn)人群的需求以及的特點(diǎn)設(shè)計(jì)產(chǎn)品結(jié)構(gòu),。保險(xiǎn)公司的電子商務(wù)平臺不是企業(yè)從傳統(tǒng)到網(wǎng)絡(luò)的一次簡單移植，而是為客戶提供產(chǎn)品,、渠道和服務(wù)上的更多選擇,。

三、汽車保險(xiǎn)間接營銷模式分析

間接營銷的渠道主要有汽車經(jīng)銷商修理商,，銀行,，保險(xiǎn)超市、保險(xiǎn)代理人等,。按照其經(jīng)營性質(zhì)的不同,，可分為專業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)和兼業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)。

1,、專業(yè)保險(xiǎn)代理人模式

保險(xiǎn)代理人指通過專業(yè)的中介人銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品,，是當(dāng)今國際保險(xiǎn)市場最盛行的保險(xiǎn)營銷模式。根本原因在于專業(yè)化的分工有利于保險(xiǎn)公司集約化的經(jīng)營,。我國專業(yè)保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是20世紀(jì)90年代后逐步發(fā)展起來的,，現(xiàn)在保險(xiǎn)代理和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司發(fā)展很快，但業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)展仍然停滯不前,，尤其是在車險(xiǎn)營銷領(lǐng)域,，還沒有成為我國保險(xiǎn)行業(yè)營銷模式的主流,。

2、保險(xiǎn)兼業(yè)代理制度

保險(xiǎn)兼業(yè)代理在我國目前保險(xiǎn)銷售體系中占有重要的地位,。汽車經(jīng)銷商,、維修商代理模式是車險(xiǎn)營銷的主要模式，主導(dǎo)車險(xiǎn)市場70%的市場份額,。兼業(yè)代理模式的優(yōu)勢在于網(wǎng)點(diǎn)眾多,、接觸客戶廣泛，業(yè)務(wù)量大,；缺點(diǎn)在于保險(xiǎn)公司輕易受制與兼業(yè)代理,，手續(xù)費(fèi)不斷攀升，加上二者關(guān)系松散,，兼業(yè)代理誤導(dǎo)和違規(guī)行為很難控制,，輕易游離于監(jiān)管之外。

目前,，汽車保險(xiǎn)已成為一些汽車銷售商修理商主要利潤來源之一,。這種方式的弊端很明顯。首先,，從買保險(xiǎn)到發(fā)生保險(xiǎn)事故索賠的整個(gè)過程中,，被保險(xiǎn)人可能都不用和保險(xiǎn)人聯(lián)系，案,、索賠,、領(lǐng)取賠款的人都不是被保險(xiǎn)人，而是4s店和修理商,，這中被稱為“直賠”的方式在保險(xiǎn)業(yè)被極為普遍,。直賠很大程度上方便了被保險(xiǎn)人，免去了被保險(xiǎn)人要先支付修車款,，再向保險(xiǎn)公司索賠的繁瑣過程,，因此受到客戶的青睞，也是各保險(xiǎn)公司提升服務(wù)品牌的舉措之一,。

此外,，這種約定俗成的方式存在極大的法律缺陷，也給保險(xiǎn)公司帶來了一系列的道德風(fēng)險(xiǎn)——讓保險(xiǎn)公司受制于4s店等兼業(yè)代理機(jī)構(gòu),，為兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)謀取不正當(dāng)利益提供了空間,。我們知道，兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)收取保險(xiǎn)傭金是其代賣保險(xiǎn)的利潤來源,。在保險(xiǎn)產(chǎn)品普遍同質(zhì)化,、保險(xiǎn)理賠模式雷同化的前提下，客戶選擇保險(xiǎn)公司的最終決定因素就是人的主觀性——選擇一家與自己有私人關(guān)系的公司或者傭金回高的公司,，私人關(guān)系最終還是以利益的多少來衡量,。所以在幾家保險(xiǎn)公司同時(shí)爭搶同一家保險(xiǎn)代理人時(shí),，這種競爭方式本身就逼迫保險(xiǎn)公司采取降價(jià)的方式爭取客戶。

這種兼業(yè)代理的模式一方面為車險(xiǎn)營銷擴(kuò)大市場份額提供了有效渠道,，另一方面也為保險(xiǎn)市場的惡性競爭打下了伏筆,。

五、中國汽車保險(xiǎn)行業(yè)存在問題

我國汽車保險(xiǎn)存在的問題我國汽車保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速,，大大小小的保險(xiǎn)公司的成立,，從投保到理陪已不斷的完善，但保險(xiǎn)理賠既是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)處理程序的最后環(huán)節(jié),，又是評估其他工作效率的最佳手段,。更是保險(xiǎn)人履行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會管理職能的具體體現(xiàn)，是驗(yàn)證保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)質(zhì)量和服務(wù)質(zhì)量最重要的環(huán)節(jié),，通過處理理賠糾紛可以發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)承保這個(gè)“進(jìn)口”和后續(xù)服務(wù)中存在的問題,。一般說來，保險(xiǎn)理賠工作的基本程序如下：接受出險(xiǎn)通知——現(xiàn)場勘查（包括查看出險(xiǎn)地點(diǎn),、時(shí)間,，查明出險(xiǎn)原因，了解保險(xiǎn)標(biāo)的受損情況）——責(zé)任審核（包括審核保險(xiǎn)事故是否發(fā)生在保險(xiǎn)標(biāo)的上,，是否發(fā)生在保單載明的地點(diǎn),，是否發(fā)生在保險(xiǎn)合同的有效期限內(nèi)，要求賠償?shù)娜耸欠裼袡?quán)提出要求,，保險(xiǎn)事故發(fā)生的結(jié)果是否可以構(gòu)成要求賠償?shù)臈l件等）——損失核算（包括保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際損失和發(fā)生的一些直接費(fèi)用）——損余物資處理——賠款給付——代位追償,。保險(xiǎn)理賠工作一般應(yīng)堅(jiān)持“主動、迅速,、準(zhǔn)確、合理”的原則,。所謂主動,，是指保險(xiǎn)人應(yīng)主動深入現(xiàn)場開展理賠工作；所謂迅速,，是指保險(xiǎn)人應(yīng)按法律規(guī)定的時(shí)間,，及時(shí)賠付，不拖延,；所謂準(zhǔn)確,，是指計(jì)算賠付金額應(yīng)力求準(zhǔn)確，不惜賠,，也不濫賠,；所謂合理，是指賠付要合情合理,，樹立實(shí)事求是的作風(fēng),，具體情況具體分析,，既符合保險(xiǎn)條款的規(guī)定，又符合實(shí)際情況,。然而我國保險(xiǎn)公司的理賠服務(wù)卻還遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到以上要求,，“理賠難”的現(xiàn)象比較普遍。

1,、我國保險(xiǎn)理賠低效率的表現(xiàn)

一）現(xiàn)場勘查難,。保險(xiǎn)公司有關(guān)理賠的規(guī)章制度要求第一現(xiàn)場勘查率力爭達(dá)100%，而實(shí)際工作中卻達(dá)不到70%,。雖然,，保險(xiǎn)條款和索賠須知明確要求，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故,，要在第一時(shí)間通知保險(xiǎn)公司,。可實(shí)際上,，由于缺乏法律層面的理賠規(guī)定,，加之執(zhí)法人員的職業(yè)素質(zhì)和事故當(dāng)事人的不良動機(jī)，使保險(xiǎn)理賠的責(zé)任判定和實(shí)際損失的認(rèn)定,，充滿了不確定因素,。

二）調(diào)查取證難。為了準(zhǔn)確認(rèn)定責(zé)任損失,，防止騙?，F(xiàn)象的發(fā)生，保險(xiǎn)公司一般都會制定嚴(yán)謹(jǐn)?shù)睦碣r程序,，依據(jù)氣象,、水文、公檢法等代表國家權(quán)威部門或關(guān)聯(lián)單位出具的相關(guān)證明,，作為理賠處理的重要或唯一證據(jù),。但從目前來看不盡如人意，取得證明文件的手續(xù)過于繁瑣,，給投保人或被保險(xiǎn)人的索賠帶來了較多的麻煩,。更甚者，一些部門為了營利目的,，不負(fù)責(zé)任的亂出證明,。對權(quán)力部門的過分依賴，使得保險(xiǎn)公司理賠工作效率大幅降低,，支出了許多本不該支付的賠款,。

三）理賠控制難。一是保險(xiǎn)理賠的專業(yè)技術(shù)咨詢鑒定系統(tǒng)缺失,，常常引發(fā)理賠爭議,。二是業(yè)內(nèi)信息披露系統(tǒng)缺失,，業(yè)內(nèi)外的黑名單制度尚未推行，不法之徒逍遙法外,，使保險(xiǎn)公司防不勝防,。三是詢報(bào)價(jià)系統(tǒng)失真，市場信息的權(quán)威性及傳遞損耗,，極易增加賠付成本,。四是保險(xiǎn)從業(yè)人員的職業(yè)道德缺失，里外勾結(jié),，共同謀利的現(xiàn)象不斷發(fā)生,，利用了保險(xiǎn)公司自身管理的缺陷，使管理者防不勝防,。

四）依法經(jīng)營難?，F(xiàn)行保險(xiǎn)理賠實(shí)際運(yùn)行效果并不理想。有些保險(xiǎn)公司為了短期的利潤而對投保人或被保險(xiǎn)人的索賠要求故意進(jìn)行壓賠,、限賠或拖賠,；而一些保險(xiǎn)公司則為了占領(lǐng)市場，擴(kuò)大市場份額,，一味遷就客戶進(jìn)行通融賠付,，以致濫賠；而面對保險(xiǎn)欺詐,，很多保險(xiǎn)公司往往束手無策,，以致騙賠猖獗。

2,、社會環(huán)境影響理賠效率

一）法制環(huán)境不健全,。當(dāng)前，保險(xiǎn)業(yè)所運(yùn)用的法律,、法規(guī)或條例,，有些條款已經(jīng)難以適應(yīng)新形勢的需要，盡管有些部門已經(jīng)意識到問題的嚴(yán)重性,，并正采取措施進(jìn)行改進(jìn),，但立法建設(shè)滯后的狀況并沒有得到根本的改變,。由于新的法律法規(guī)并沒有出臺,，舊法規(guī)是理賠的根據(jù)，出現(xiàn)了大量的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn),，導(dǎo)致賠付率上升,，賠款增加。此外,，各法規(guī)之間磨合性差,，存在明顯的銜接“缺口”,，相關(guān)法規(guī)的相應(yīng)條款之間存在沖突，語言不規(guī)范,，表述不清晰,，使得保險(xiǎn)理賠人員在處理賠償實(shí)務(wù)時(shí)，無所適從,。保險(xiǎn)公司法制觀念薄弱,，對采取法律方式處理索賠存在后顧之憂，擔(dān)心會由此影響社會公眾對保險(xiǎn)公司的印象,，往往采取“內(nèi)部消化”,、“私了”，從而埋下了理賠風(fēng)險(xiǎn)的禍根,。

二）誠信環(huán)境不理想,。我國保險(xiǎn)業(yè)誠信環(huán)境不甚理想是造成我國保險(xiǎn)理賠糾紛的一個(gè)重要原因。一方面保險(xiǎn)公司信用度低,。這主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一,，“投保容易，索賠難,；收費(fèi)迅速,，賠款拖拉”現(xiàn)象已成為廣大投保人的共識。第二,，不論索賠金額大小,，情況是否清楚，都要經(jīng)過復(fù)雜的甚至是不必要的程序,。第三,，保險(xiǎn)公司不嚴(yán)格履行賠款時(shí)限義務(wù)，許多賠款的時(shí)限都超出了法律的規(guī)定,。另一方面投保人也存在信用問題,，其中最重要的一點(diǎn)是保險(xiǎn)欺詐。保險(xiǎn)欺詐并非新鮮事物,，從保險(xiǎn)業(yè)誕生之日起,，欺詐事件就如影隨形。

三）人才環(huán)境不適應(yīng),。我國保險(xiǎn)理賠糾紛的另一個(gè)重要原因是展業(yè)人員在展業(yè)時(shí)沒有履行應(yīng)盡的解釋說明義務(wù),，存在誤導(dǎo)投保人的現(xiàn)象。保險(xiǎn)公司在訂立保險(xiǎn)合同時(shí),，應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容,，關(guān)于保險(xiǎn)公司責(zé)任免除條款，《保險(xiǎn)法》特別要求保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的,，該條款不產(chǎn)生效力,。但是在理賠實(shí)際工作中，部分業(yè)務(wù)員在展業(yè)時(shí)只說明保險(xiǎn)事故發(fā)生后投保人或被保險(xiǎn)人會得到多少賠償,，而對一些限制性條款及責(zé)任免除條款則講解很少,，甚至不提。一旦發(fā)生事故,，被保險(xiǎn)人,、受益人對保險(xiǎn)賠償金額希望值高，而實(shí)際賠付往往達(dá)不到投保時(shí)的要求,，就很容易產(chǎn)生矛盾,。保險(xiǎn)理賠是一項(xiàng)專業(yè)性很強(qiáng)的工作，不僅保險(xiǎn)標(biāo)的涉及面很廣,，而且標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的成因也十分復(fù)雜,。這就要求保險(xiǎn)理賠人員，特別是估損,、定損,、審核方面的工作人員，應(yīng)具有相應(yīng)的專業(yè)知識,，豐富的理賠經(jīng)驗(yàn),，較強(qiáng)的辨?zhèn)文芰Α６F(xiàn)有的理賠人員大多數(shù)并不具有這種知識和能力,，致使在理賠過程中心有余而力不足,，辦事效率低下。每當(dāng)出現(xiàn)復(fù)雜賠案時(shí),，往往難以作出正確的選擇,。

四）政府職責(zé)不明確。保險(xiǎn)事故發(fā)生后,，保險(xiǎn)人作為保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人之一,，對保險(xiǎn)事故進(jìn)行調(diào)查是應(yīng)該和必須的。但是由于風(fēng)險(xiǎn)因素眾多,，因而調(diào)查專業(yè)性,、技術(shù)性較強(qiáng)，很多調(diào)查工作保險(xiǎn)公司還須依賴其他的部門,。例如在火災(zāi)保險(xiǎn)中,，保險(xiǎn)公司需要公安消防機(jī)關(guān)作起火原因及損失的結(jié)論；在交通案件中,，需要交通部門對交通事故的原因及事故責(zé)任的分析和結(jié)論,；在人身意外傷害案件中需要醫(yī)療部門作出診斷和醫(yī)療的結(jié)論等等。但是在我國,，并沒有相應(yīng)的法律法規(guī)明確規(guī)定這些部門有確認(rèn)和證明的義務(wù),。這些部門也沒有建立這方面的工作程序和規(guī)定，因而造成了很多保險(xiǎn)理賠實(shí)踐中的問題,。如結(jié)論證明隨便開,，以及伴隨而來的弄虛作假和腐敗問題。

六,、中國汽車保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展建議

1,、規(guī)范市場

要讓汽車保險(xiǎn)健康發(fā)展，必須要有良好的市場做前提,，我們必須要完善市場機(jī)制,，對市場上的汽車市場要進(jìn)行整理。很多汽車市場目前都是很混亂的現(xiàn)象,，大部分汽配市場的汽車零部件都沒有一個(gè)完善的機(jī)制來進(jìn)行管理,，到底哪些是真的，哪些是假的作為消費(fèi)者來說是很難去辨別的,，存在諸多問題,。很多修理廠和修理店的存在給了正規(guī)廠商和4s店很大的壓力，由于汽車市場的混亂,，導(dǎo)致在價(jià)格上就很難控制,，4s店的價(jià)格相對來說比較高，而一般的修理店要便宜起碼一半以上,，所以很多汽修店抓住了消費(fèi)者的心理,，把一些產(chǎn)品以次充好，糊弄消費(fèi)者,。作為保險(xiǎn)公司來說,，它的成本始終都不會下來，因?yàn)閮r(jià)格還是那個(gè)價(jià)格,，只不過差價(jià)都被理賠員或者修理店賺走了,，保險(xiǎn)公司的利潤基本上已經(jīng)很少，導(dǎo)致很多保險(xiǎn)公司不做汽車?yán)碣r業(yè)務(wù)了,，這個(gè)現(xiàn)象可是不好的,，要充分發(fā)揮好中國是個(gè)汽車大國的條件，利用好這個(gè)條件,，規(guī)范好市場,，做到責(zé)任必究的同時(shí)，確保消費(fèi)者的利益不受損害,。

2,、提高交易效率,，增強(qiáng)透明度

目前主要存在的問題個(gè)人認(rèn)為就是沒有透明化，對于保險(xiǎn)中的操作如果能透明化,，那就好多了,，至少可以起到監(jiān)督作用。所以我們要加強(qiáng)透明度的制度化,，把以前的很多暗箱操作問題摒棄,，還有很多的個(gè)人行為，不好的因素統(tǒng)統(tǒng)都要改變,。例如,，由于保險(xiǎn)公司與汽配商之間缺乏信息溝通，保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)理賠員在進(jìn)行賠付時(shí)要針對零配件價(jià)格進(jìn)行大量詢價(jià)工作,，工作量大,，理賠時(shí)間長，工作效率低,。由于缺乏充分的信息,，造成要么賠付額過高，給保險(xiǎn)公司造成損失,；或者賠付額低,，保險(xiǎn)公司與車主、汽車修理廠幾方之間產(chǎn)生很大矛盾,，影響了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展,，影響了汽車售后的服務(wù)質(zhì)量。因此,，改變信息隔離狀態(tài),，提高交易效率，增強(qiáng)透明度就成為迫在眉睫的需要,。

我們要認(rèn)清目前我國汽車保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題,，同時(shí)借鑒汽車保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國家的成功經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合我國保險(xiǎn)市場的實(shí)際情況,，找出解決汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)存在的問題的有效途徑,。要將整個(gè)汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈整合起來，通過建立一個(gè)溝通和交流的平臺,，共同解決汽車保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題,，實(shí)現(xiàn)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈上各個(gè)主體的協(xié)同發(fā)展。

機(jī)動車輛保險(xiǎn)市場發(fā)展?fàn)顩r調(diào)查 機(jī)動車保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀篇四

沈陽市機(jī)動車輛保險(xiǎn)市場調(diào)查報(bào)告

班級：金融保險(xiǎn)101

姓名：馬雪

學(xué)號：1021010111指導(dǎo)老師：馬淳正

隨著社會的發(fā)展,，今天的沈陽市發(fā)生了極大的改變,，沈陽老百姓的購買力水平持續(xù)的提高，使許多居民具備了購買汽車的經(jīng)濟(jì)實(shí)力,。汽車消費(fèi)的政策,、觀念及環(huán)境也得到了很大的改善,，汽車逐漸走進(jìn)了尋常老百姓的家。

近年來,，沈陽市汽車的產(chǎn)量,、保有量連創(chuàng)新高,。作為汽車后市場的重要部分,，機(jī)動車輛保險(xiǎn)的份額非常龐大，而且會越來越大。作為保險(xiǎn)專業(yè)的學(xué)生,，對沈陽市保險(xiǎn)市場的了解是非常必要的,，通過對少部分車主的調(diào)查,，進(jìn)行了一些初步的統(tǒng)計(jì)和分析,。

現(xiàn)在車主在為自己的愛車上保險(xiǎn)時(shí)大多數(shù)還是認(rèn)為比較的方便,，究其原因是現(xiàn)在的4s店售后服務(wù)工作做的很好。通過前期的調(diào)查,，我們發(fā)現(xiàn)目前大多數(shù)車主對保險(xiǎn)合同的內(nèi)容不是很了解,，這會造成理賠工作中的麻煩，所以機(jī)動車輛保險(xiǎn)展業(yè)人員在營銷工作中一定要注意對保險(xiǎn)合同的解釋,，讓車主們清楚的理解合同的內(nèi)容及所指意思。

車主們偏好的險(xiǎn)種主要是機(jī)動車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn),，附加險(xiǎn)主要是玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)和第三者精神傷害賠款等方面,。作為機(jī)動車輛保險(xiǎn)的展業(yè)人員可以像經(jīng)濟(jì)實(shí)力較好的車主們做好這些險(xiǎn)種的宣傳,。

近年來沈陽的發(fā)展巨大,，老板姓的腰包鼓了，對高品質(zhì)生活的追求越來越大,，汽車的購買量和保有量也會空前巨大,，而作為汽車后市場的機(jī)動車輛保險(xiǎn)會空前的繁榮，特別是損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn),，哥保險(xiǎn)公司應(yīng)進(jìn)一步完善自己的險(xiǎn)種,，以最好的服務(wù)奪取市場。

機(jī)動車輛保險(xiǎn)條款,、費(fèi)率以及管理日趨完善,，費(fèi)率、保險(xiǎn)單證以及保險(xiǎn)人經(jīng)營監(jiān)管力度更大,。

機(jī)動車輛保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司的當(dāng)家險(xiǎn)種,，也是社會影響面和影響力最廣最強(qiáng)的險(xiǎn)種。機(jī)動車輛保險(xiǎn)經(jīng)營對策是各級各部門認(rèn)真思考的一項(xiàng)重大課題,。本次調(diào)查因時(shí)間和方法有限,，獲取的信息業(yè)十分有限，加之思考能力有限,，調(diào)查報(bào)告中的內(nèi)容僅供參考,。

沈陽市機(jī)動車輛保險(xiǎn)市場調(diào)查報(bào)告

班級：金融保險(xiǎn)101

姓名：王麗

學(xué)號：1021010117

指導(dǎo)老師：馬淳正

隨著社會的發(fā)展，今天的沈陽市發(fā)生了極大的改變,，沈陽老百姓的購買力水平持續(xù)的提高,，使許多居民具備了購買汽車的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。汽車消費(fèi)的政策,、觀念及環(huán)境也得到了很大的改善,，汽車逐漸走進(jìn)了尋常老百姓的家。

近年來,，沈陽市汽車的產(chǎn)量,、保有量連創(chuàng)新高。作為汽車后市場的重要部分,，機(jī)動車輛保險(xiǎn)的份額非常龐大,，而且會越來越大。作為保險(xiǎn)專業(yè)的學(xué)生，對沈陽市保險(xiǎn)市場的了解是非常必要的,，通過對少部分車主的調(diào)查,，進(jìn)行了一些初步的統(tǒng)計(jì)和分析。

現(xiàn)在車主在為自己的愛車上保險(xiǎn)時(shí)大多數(shù)還是認(rèn)為比較的方便,，究其原因是現(xiàn)在的4s店售后服務(wù)工作做的很好,。通過前期的調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)目前大多數(shù)車主對保險(xiǎn)合同的內(nèi)容不是很了解,，這會造成理賠工作中的麻煩,，所以機(jī)動車輛保險(xiǎn)展業(yè)人員在營銷工作中一定要注意對保險(xiǎn)合同的解釋，讓車主們清楚的理解合同的內(nèi)容及所指意思,。

車主們偏好的險(xiǎn)種主要是機(jī)動車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn),，附加險(xiǎn)主要是玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)和第三者精神傷害賠款等方面。作為機(jī)動車輛保險(xiǎn)的展業(yè)人員可以像經(jīng)濟(jì)實(shí)力較好的車主們做好這些險(xiǎn)種的宣傳,。

近年來沈陽的發(fā)展巨大,，老板姓的腰包鼓了，對高品質(zhì)生活的追求越來越大,，汽車的購買量和保有量也會空前巨大,，而作為汽車后市場的機(jī)動車輛保險(xiǎn)會空前的繁榮，特別是損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn),，哥保險(xiǎn)公司應(yīng)進(jìn)一步完善自己的險(xiǎn)種,，以最好的服務(wù)奪取市場,。

機(jī)動車輛保險(xiǎn)條款,、費(fèi)率以及管理日趨完善，費(fèi)率,、保險(xiǎn)單證以

及保險(xiǎn)人經(jīng)營監(jiān)管力度更大,。

機(jī)動車輛保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司的當(dāng)家險(xiǎn)種，也是社會影響面和影響力最廣最強(qiáng)的險(xiǎn)種,。機(jī)動車輛保險(xiǎn)經(jīng)營對策是各級各部門認(rèn)真思考的一項(xiàng)重大課題,。本次調(diào)查因時(shí)間和方法有限，獲取的信息業(yè)十分有限,，加之思考能力有限,，調(diào)查報(bào)告中的內(nèi)容僅供參考。

機(jī)動車輛保險(xiǎn)市場發(fā)展?fàn)顩r調(diào)查 機(jī)動車保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀篇五

機(jī)動車輛保險(xiǎn)市場發(fā)展?fàn)顩r

機(jī)動車是人類交通方式變革的產(chǎn)物,，是人類社會進(jìn)步的標(biāo)志之一,。機(jī)動車的應(yīng)用大大提高了人們的工作效率，改善了人們的生活質(zhì)量,。并且隨著科技的不斷進(jìn)步,，更新、更快、效率更高的機(jī)動車被不斷地提供給人們使用,。盡管這給人們帶來了極大的方便,，但高速的機(jī)動車帶給人類的不僅僅是效率，也同時(shí)帶來了危險(xiǎn),。由于機(jī)動車具有較快的速度,，同時(shí)與人們的工作生活聯(lián)系較為緊密，道路交通網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展使人們被包圍在各種道路之中,，時(shí)刻面臨著威脅,。因此，機(jī)動車所導(dǎo)致的交通事故在各種意外事故中,，是數(shù)量最多也是最容易給人們的生命財(cái)產(chǎn)造成損害的一種,。每年全世界機(jī)動車意外交通事故所導(dǎo)致的人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失均達(dá)到令人觸目驚心的程度。對此,，各國政府采取了各種各樣的技術(shù)措施加以控制,，但機(jī)動車意外事故的數(shù)量仍居高不下。這使得人們不得不面對另外一個(gè)問題,，如何保護(hù)機(jī)動車交通事故中的受害者的利益,。實(shí)踐中往往出現(xiàn)這樣的情況：發(fā)生機(jī)動車道路交通事故后，法律雖然規(guī)定責(zé)任方須對受害方進(jìn)行賠償,，道路交通管理部門也對此做出了認(rèn)定,；但由于責(zé)任方缺乏必要的經(jīng)濟(jì)能力，導(dǎo)致受害方的損害不能得到切實(shí)的賠償,。因此,，機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)也就應(yīng)運(yùn)而生了。

機(jī)動車輛保險(xiǎn)是以汽車,、電車,、電瓶車、摩托車,、拖拉機(jī)等機(jī)動車輛作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn),。

最早開發(fā)機(jī)動車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的是英國的“法律意外保險(xiǎn)有限公司”，1898年該公司率先推出了汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn),，并可附加汽車火險(xiǎn),。到1901年，保險(xiǎn)公司提供的機(jī)動車輛保險(xiǎn)單已初步具備了現(xiàn)代綜合責(zé)任險(xiǎn)的條件,，保險(xiǎn)責(zé)任也擴(kuò)大到了汽車的失竊,。

機(jī)動車輛保險(xiǎn)在國外的發(fā)展

20世紀(jì)初期，機(jī)動車輛保險(xiǎn)業(yè)在歐美得到了迅速發(fā)展,。1903年,，英國創(chuàng)立了“汽車通用保險(xiǎn)公司”并逐步發(fā)展成為一家大型的專業(yè)化機(jī)動車輛保險(xiǎn)公司。1906年，成立于1901年的汽車聯(lián)盟也建立了自己的“汽車聯(lián)盟保險(xiǎn)公司”,。到1913年,，機(jī)動車輛保險(xiǎn)已擴(kuò)大到了20多個(gè)國家，機(jī)動車輛保險(xiǎn)費(fèi)率和承保辦法也基本實(shí)現(xiàn)了標(biāo)準(zhǔn)化,。1927年是機(jī)動車輛保險(xiǎn)發(fā)展史上的一個(gè)重要里程碑,。美國馬薩諸塞州制定的舉世聞名的《強(qiáng)制汽車(責(zé)任)保險(xiǎn)法》的頒布與實(shí)施表明了汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)開始由自愿保險(xiǎn)方式向法定強(qiáng)制保險(xiǎn)方式轉(zhuǎn)變。此后,，汽車第三者責(zé)任法定保險(xiǎn)很快波及到世界各地,。第三者責(zé)任法定保險(xiǎn)的廣泛實(shí)施，極大地推動了機(jī)動車輛保險(xiǎn)的普及和發(fā)展,。車損險(xiǎn),、盜竊險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)等業(yè)務(wù)也隨之發(fā)展起來,。自20世紀(jì)50年代以來,，隨著歐、美,、日等地區(qū)和國家汽車制造業(yè)的迅速擴(kuò)張,，機(jī)動車輛保險(xiǎn)也得到了廣泛的發(fā)展，并成為各國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中最重要的業(yè)務(wù)險(xiǎn)種,。到20世紀(jì)70年代末期機(jī)動車輛保險(xiǎn)已占整個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的50%以上,。

我國機(jī)動車輛保險(xiǎn)發(fā)展過程

萌芽時(shí)期

我國的機(jī)動車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)歷了一個(gè)曲折的歷程。機(jī)動車輛保險(xiǎn)進(jìn)入我國是在鴉片戰(zhàn)爭以后,，但由于我國保險(xiǎn)市場處于外國保險(xiǎn)公司的壟斷與控制之下,，加之舊中國的工業(yè)不發(fā)達(dá),，我國的機(jī)動車輛保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上處于萌芽狀態(tài)，其作用與地位十分有限,。

試辦時(shí)期

新中國成立以后的1950年,，創(chuàng)建不久的中國人民保險(xiǎn)公司就開辦了機(jī)動車輛保險(xiǎn)。但是因宣傳不夠和認(rèn)識的偏頗,，不久就出現(xiàn)對此項(xiàng)保險(xiǎn)的爭議，有人認(rèn)為機(jī)動車輛保險(xiǎn)以及第三者責(zé)任保險(xiǎn)對于肇事者予以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，會導(dǎo)致交通事故的增加,，對社會產(chǎn)生負(fù)面影響。于是中國人民保險(xiǎn)公司于1955年停止了機(jī)動車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù),。直到70年代中期為了滿足各國駐華使領(lǐng)館等外國人擁有的機(jī)動車輛保險(xiǎn)的需要,，開始辦理以涉外業(yè)務(wù)為主的機(jī)動車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。.發(fā)展時(shí)期

我國保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)之初的1980年,，中國人民保險(xiǎn)公司逐步全面恢復(fù)中斷了近25年之久的機(jī)動車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù),，以適應(yīng)國內(nèi)企業(yè)和單位對于機(jī)動車輛保險(xiǎn)的需要，適應(yīng)公路交通運(yùn)輸業(yè)迅速發(fā)展、事故日益頻繁的客觀需要,。但當(dāng)時(shí)機(jī)動車輛保險(xiǎn)僅占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場份額的2%,。隨著改革開放形勢的發(fā)展，社會經(jīng)濟(jì)和人民生活也發(fā)生了巨大的變化,，機(jī)動車輛迅速普及和發(fā)展,，機(jī)動車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也隨之得到了迅速發(fā)展。1983年將機(jī)動車輛保險(xiǎn)改為機(jī)動車輛保險(xiǎn)使其具有更廣泛的適應(yīng)性,。在此后的近20年過程中,，機(jī)動車輛保險(xiǎn)在我國保險(xiǎn)市場尤其在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場中始終發(fā)揮著重要的作用。到1988年,，機(jī)動車輛保險(xiǎn)的保費(fèi)收入超過了20億元,，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)份額的37.6%，第一次超過了企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)(35.99%),。從此以后,，機(jī)動車輛保險(xiǎn)一直是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的第一大險(xiǎn)種，并保持高增長率,。我國的機(jī)動車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)入了高速發(fā)展的時(shí)期,。與此同時(shí)，機(jī)動車輛保險(xiǎn)條款,、費(fèi)率以及管理也日趨完善,，尤其是中國保監(jiān)會的成立，進(jìn)一步完善了機(jī)動車輛保險(xiǎn)的條款,。加大了對于費(fèi)率,、保險(xiǎn)單證以及保險(xiǎn)人經(jīng)營活動的監(jiān)管力度，加速建設(shè)并完善了機(jī)動車輛保險(xiǎn)中介市場,，對全面規(guī)范市場,，促進(jìn)機(jī)動車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了積極的作用。

2006年年初,，保監(jiān)會提出了“速度,、效益、誠信,、規(guī)范”的監(jiān)管思路,，并采取了一系列措施加強(qiáng)車險(xiǎn)監(jiān)管，整頓市場秩序,。尤其是下半年交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行后,，監(jiān)管力度大大加強(qiáng)。價(jià)格競爭得到遏制,，費(fèi)用成為主要競爭手段,，服務(wù)競爭不斷顯現(xiàn),。同時(shí)，很多地區(qū)的行業(yè)協(xié)會都實(shí)行了行業(yè)自律或車險(xiǎn)最低限價(jià)制度,。限制保費(fèi)的底價(jià),，控制手續(xù)費(fèi)支付的上限。對規(guī)范車險(xiǎn)市場行為,，維護(hù)車險(xiǎn)市場秩序,，促進(jìn)各公司走上良性經(jīng)營、理性競爭軌道發(fā)揮了積極作用,。監(jiān)管力度的加強(qiáng)和行業(yè)自律的實(shí)行,，以及交強(qiáng)險(xiǎn)和行業(yè)條款推出后，各家公司價(jià)格差異縮小,，品牌和服務(wù)等因素對客戶選擇保險(xiǎn)公司的影響加大,。各家公司紛紛加強(qiáng)品牌宣傳，強(qiáng)化品牌形象,、加快理賠速度,、改善理賠服務(wù)，通過提升服務(wù)來吸引客戶,。目前國內(nèi)

經(jīng)營車險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司主要有9家中國人民保險(xiǎn)公司,、太平洋保險(xiǎn)公司、平安保險(xiǎn)公司,、華泰保險(xiǎn)公司,、華安保險(xiǎn)公司、天安保險(xiǎn)公司,、大眾財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司,、新疆兵團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和永安保險(xiǎn)公司。從市場份額看,，我國車險(xiǎn)呈人保,、太保和平保三足鼎立局面，人保占主導(dǎo)的格局,。2006年我國機(jī)動車輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入為1107.87億元,，同比增長29.1%，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)比重為70.1%穩(wěn)居產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)第一大險(xiǎn)種,。到了2011年,，機(jī)動車輛保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為3504.56億元同比增長16.66%，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比例為75.89%,，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的比例為73.33%。在短短的五年時(shí)間車輛保險(xiǎn)市場不管是保費(fèi)的數(shù)額還是占整個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的比重都迅速增長,。

從以上我國機(jī)動車輛保險(xiǎn)發(fā)展簡介過程上看,，雖然在1978年以來發(fā)展迅速,。但我國車險(xiǎn)市場尚處于市場發(fā)育期，法制建設(shè)滯后,，行業(yè)自律缺乏,，風(fēng)險(xiǎn)防范和市場監(jiān)管能力薄弱，存在許多嚴(yán)重問題,。最主要的是“投保容易理賠難”,，這是保險(xiǎn)市場的通病。

在這種環(huán)境下我覺得還存在著許多問題,，主要從三方面來看,。

一，從保險(xiǎn)市場主體來看：

1,,、保險(xiǎn)公司各種違法違規(guī)行為屢禁不止,。

近年來，保險(xiǎn)市場上的保險(xiǎn)產(chǎn)品提供主體越來越多,，競爭越來越激烈,。一方面，幾乎大部分保險(xiǎn)公司因?yàn)槿狈κ袌龌A(chǔ),，為了搶占市場份額,，紛紛采用降低費(fèi)率的方法吸引消費(fèi)者。另一方面,，新的保險(xiǎn)市場進(jìn)入保險(xiǎn)市場,，讓原有保險(xiǎn)公司危機(jī)感加重，為了在競爭中保持優(yōu)勢,，在競爭與壓力的雙重功效下,，新老公司明爭暗斗，是一些保險(xiǎn)代理人從中漁利,。為了實(shí)現(xiàn)對客戶的低率承諾,，而不得不“違規(guī)經(jīng)營”，如：在保單上騙保,，在財(cái)務(wù)上造假,。甚至在理賠時(shí)為了漁利，故意在理賠過程中故意曲解條款拖賠,，欠賠,，更甚至找各種借口不賠。嚴(yán)重侵犯了投保人的利益,，擾亂了市場秩序,。

2、車險(xiǎn)代理人欺詐誤解消費(fèi)者的行為仍然存在,。

我國現(xiàn)行的保險(xiǎn)制度下,，保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)代理人之間僅僅是一種松散的利益關(guān)系,。保險(xiǎn)公司難以對保險(xiǎn)代理人進(jìn)行有效的約束與管理。現(xiàn)行的采取的主要是保險(xiǎn)代理人激勵(lì)制度,，保險(xiǎn)代理人在吸納新客戶后可以按一定比例提取傭金,。在這種激勵(lì)制度下，保險(xiǎn)代理人為了完成任務(wù)或擴(kuò)大自身業(yè)務(wù)量,，一些車險(xiǎn)代理人在展業(yè)過程中常?？浯蟊ｋU(xiǎn)的作用，掩蓋免責(zé)條款內(nèi)容,，回避或故意隱瞞險(xiǎn)種存在的風(fēng)險(xiǎn),，造成對客戶的誤導(dǎo)。同時(shí),，只注重吸引客戶,，而不注重售后服務(wù)，這種不負(fù)責(zé)任的行為嚴(yán)重?fù)p害的消費(fèi)者的利益,。

3,、理賠程序過于復(fù)雜，理賠人員服務(wù)質(zhì)量有待提高,。

我覺得理賠難主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一,，理賠程序過于復(fù)雜，且理賠無效率,。查勘,，定損話費(fèi)時(shí)間過長，車險(xiǎn)客戶不能及時(shí),，充分的獲得賠償,。另外就是理賠人員素質(zhì)較低，主動服務(wù)意識欠缺,，態(tài)度較冷淡,。這些直接影響到客戶對公司的影響以及繼續(xù)投保的熱情。

4,、騙?，F(xiàn)象較為嚴(yán)重

由于車險(xiǎn)市場競爭激烈，同時(shí)車險(xiǎn)市場的承保標(biāo)的量大,，事故頻繁,，賠案多，管理難度大,，直接導(dǎo)致了許多漏洞的出現(xiàn),。從而給許多騙保分子的可乘之機(jī)。車險(xiǎn)代理人與被保險(xiǎn)人,、車輛維修商與被保險(xiǎn)人,、車輛經(jīng)銷商與被保險(xiǎn)人聯(lián)合騙保的現(xiàn)象比比出現(xiàn),。據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示,，騙保份額比例達(dá)到了車險(xiǎn)保費(fèi)總額的20%左右,，有的公司甚至到了30%。這種現(xiàn)象影響了正常的市場秩序,，也嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)公司的利益,。

二、從保險(xiǎn)產(chǎn)品來看：

1,、產(chǎn)品單一,，費(fèi)率厘定缺乏合理性，保險(xiǎn)技術(shù)不高

2,、保單條款個(gè)性化體現(xiàn)不充分

從各家非壽險(xiǎn)公司制定的新車險(xiǎn)條款來看,，除費(fèi)率有所調(diào)整外，其他方面基本上都延續(xù)了舊的機(jī)動車輛保險(xiǎn)條款,，并無根本突破,。各公司的保單基本沿用了原有機(jī)動車輛保險(xiǎn)合同的格式和內(nèi)容，并沒有本質(zhì)的變化,。例如平安財(cái)險(xiǎn)的基本險(xiǎn),，只是在無賠款優(yōu)待方面作了調(diào)整，其他也基本繼續(xù)使用原有條款,。中國人保的合同條款除了在無賠款優(yōu)待,、把部分車型玻璃單獨(dú)破碎納入保險(xiǎn)責(zé)任外。其他細(xì)則也無太大變化,。另外,，一般而言，在車輛保險(xiǎn)中,，附加險(xiǎn)的多樣性最能體現(xiàn)險(xiǎn)種個(gè)性化,，投保人可以根據(jù)自己的需求，來選擇適合自己的險(xiǎn)種組合,，但各家非壽險(xiǎn)公司推出的附加條款,，雖有所突破，但變化不大,。由于附加險(xiǎn)的局限,，使得投保人在投保時(shí)選擇的余地還是不大，個(gè)性化也就很難體現(xiàn)出來,。

3,、新車險(xiǎn)條款還存在一些模糊、不合理的地方

各家公司的新條款在措詞嚴(yán)謹(jǐn)性方面較原版條款有所改進(jìn),，但各家非壽險(xiǎn)公司頒布的新車險(xiǎn)條款還存在一些模糊,、不合理的地方,，需要進(jìn)一步完善，有些條款前后表述相矛盾,。

4,、保險(xiǎn)責(zé)任不夠細(xì)化

據(jù)統(tǒng)計(jì)，在車輛出現(xiàn)事故中,，80％是由碰撞引起的,，但各家非壽險(xiǎn)公司出臺的條款中，并沒有只針對車輛碰撞責(zé)任而制定的險(xiǎn)種,，仍然將碰撞責(zé)任包括在范圍廣泛的車輛損失險(xiǎn)中,，這往往造成了一些只想投保碰撞險(xiǎn)的投保人不得不多付出保費(fèi)獲得該險(xiǎn)種的保障，因此,，極容易造成投保人對保險(xiǎn)公司的不好印象,。另外，不同的地區(qū)應(yīng)該有不同的保險(xiǎn)內(nèi)容,，但在新條款中卻沒有體現(xiàn)出來,，還是將一些投保人不可能遇到的事羅列在保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)，比如,，內(nèi)陸地區(qū)不可能遇到的海嘯,、平原地區(qū)不可能面臨的雪崩、泥石流,、滑坡等,，這明顯與個(gè)性化的車輛產(chǎn)品改革目標(biāo)不相符合。

5,、將產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)相結(jié)合,，確實(shí)體現(xiàn)產(chǎn)品的創(chuàng)新。

根據(jù)國外車險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展經(jīng)驗(yàn),，車險(xiǎn)產(chǎn)品要創(chuàng)新,，和產(chǎn)品服務(wù)的結(jié)合是主流渠道。在機(jī)動車輛保險(xiǎn)的經(jīng)營中,，幾乎所有的保險(xiǎn)公司都面臨著產(chǎn)品被其他公司模仿的尷尬,，因此，也只有將高質(zhì)量的服務(wù)和產(chǎn)品設(shè)計(jì)相結(jié)合,，憑借自身的服務(wù)推出的特色產(chǎn)品,，這樣即使其他公司模仿了條款，也不能提供相應(yīng)的服務(wù),。

三,，從法律法規(guī)上看

機(jī)動車輛保險(xiǎn)相關(guān)法律存在的不足，保險(xiǎn)詐騙行為屢禁不止，立法缺陷是其產(chǎn)生的原因之一,。

針對上面問題提出一些自己的解決意見

一,、針對保險(xiǎn)代理人，保險(xiǎn)公司的欺詐行為以及不誠信行為,，可以建立業(yè)內(nèi)的誠信系統(tǒng),，將不誠信的行為記錄在案，這些記錄將與該“人”將來的工作升職以及需要誠信度的地方掛鉤,，以此作為監(jiān)督,。

二,、提高保險(xiǎn)理賠人員的專業(yè)素質(zhì),，將各個(gè)保險(xiǎn)公司理賠的速度與質(zhì)量公開公正的反應(yīng)到市場上，讓投保人對理賠的進(jìn)行打分評比,。提高保險(xiǎn)公司各個(gè)方面的透明度,，讓消費(fèi)者有比較有選擇。

四,、從機(jī)動車輛保險(xiǎn)市場看,，加強(qiáng)機(jī)動車輛保險(xiǎn)的市場體系建設(shè)

1、保險(xiǎn)市場需要加強(qiáng)開放的力度

在一個(gè)競爭性的市場上,，保險(xiǎn)企業(yè)才有創(chuàng)新的動力,，也才能有效地利用市場機(jī)制采集創(chuàng)新所需要的資源。要建立競爭性的市場,，我國保險(xiǎn)業(yè)還需要增加保險(xiǎn)市場主體的數(shù)量,，因?yàn)檫^少的市場主體必然形成壟斷。我國保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)加大開放的力度,，不僅要按照wto的要求進(jìn)行對外開放,，還要對內(nèi)開放，把民間資本吸引到保險(xiǎn)業(yè)來,，做大做強(qiáng)我國保險(xiǎn)業(yè),。增加車險(xiǎn)供給主體的建設(shè)，給車險(xiǎn)市場增加競爭的活力,。

2,、加強(qiáng)車險(xiǎn)市場中介組織的建設(shè)

保險(xiǎn)中介主要由保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人組成,，它是保險(xiǎn)市場上為保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人提供產(chǎn)品銷售,、損失鑒定、估算,、代收保費(fèi),、代理索賠、訴訟等服務(wù)的第三方企業(yè)法人；是存在于保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的一種市場媒介,，通過這種媒介的作用能夠促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增長,，推動保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。目前,，在發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)市場上,，保險(xiǎn)公司主要從事產(chǎn)品開發(fā)、核保核賠,、資金運(yùn)用及風(fēng)險(xiǎn)管理等核心業(yè)務(wù),，而將產(chǎn)品銷售、承保,、收費(fèi),、鑒定與估損、宣傳與咨詢等非核心業(yè)務(wù)交給中介公司辦理,。這不僅優(yōu)化了保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)制,，提高了市場運(yùn)營效益，也充分利用了保險(xiǎn)信息資源,，促進(jìn)子就業(yè),，維護(hù)了保險(xiǎn)當(dāng)事人的合法權(quán)益。既有利于完善社會保險(xiǎn)體系,，推動保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展,，也有利于保障經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會的穩(wěn)定。

3,、加強(qiáng)汽車保險(xiǎn)市場的監(jiān)管

一方面,，要健全地方保險(xiǎn)相關(guān)法規(guī)，完善地方保險(xiǎn)規(guī)章體系,。積極參與和保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)的安全生產(chǎn),、交通運(yùn)輸、建筑安裝等地方法規(guī)建設(shè),，推動與保險(xiǎn)相關(guān)的地方法規(guī)的完善,。另一方面，要密切監(jiān)管合作,，共同打造金融安全區(qū),。加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)、證券監(jiān)管部門及人民銀行的合作,，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境,，積極探索金融綜合經(jīng)營條件下的金融監(jiān)管協(xié)作。最后,，要完善行業(yè)自律機(jī)制,，健全社會監(jiān)督體系,。