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我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀篇一

摘要 我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)尚屬初級(jí)階段,，表現(xiàn)為中資再保險(xiǎn)企業(yè)缺乏競(jìng)爭(zhēng)力,、市場(chǎng)主體少、商業(yè)分保嚴(yán)重依賴國(guó)際市場(chǎng)等問(wèn)題,。自2006年,，法定分保已經(jīng)全面取消,，中資再保險(xiǎn)企業(yè)面臨市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)。新形勢(shì)下完善我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)策有：中資再保險(xiǎn)企業(yè)不斷提高自身競(jìng)爭(zhēng)力,；培養(yǎng)多元化市場(chǎng)主體,；完善再保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督和管理等等。

關(guān)鍵詞 再保險(xiǎn)市場(chǎng) 競(jìng)爭(zhēng)力 多元化市場(chǎng)主體 再保險(xiǎn)監(jiān)管

一,、引言再保險(xiǎn)也稱分保,，是保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上，通過(guò)簽訂合同,，將其所承保的部分風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任向其他保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)的行為,。再保險(xiǎn)作為“保險(xiǎn)的保險(xiǎn)”，對(duì)于分散保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),，控制保險(xiǎn)責(zé)任,，擴(kuò)大保險(xiǎn)公司承保能力，穩(wěn)定保險(xiǎn)市場(chǎng)乃至整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)都有著十分重要的意義,。一個(gè)完善,、有效率的再保險(xiǎn)市場(chǎng)不僅提供了豐富多樣的分散風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的方式,，更能通過(guò)參與承保,、咨詢、培訓(xùn),、信息服務(wù)等方式為保險(xiǎn)公司提供廣泛而全面的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù),。并且，再保險(xiǎn)市場(chǎng)作為風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移的二級(jí)市場(chǎng),，它也規(guī)范,、制約著直接保險(xiǎn)市場(chǎng)主體對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的選擇與定價(jià)，從而加速直接保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展與成熟,。長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)主體少,，商業(yè)化程度低，以法定分保為主,，中資再保險(xiǎn)企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng),。從2006年1月1日起，根據(jù)我國(guó)加入wto時(shí)所作的承諾,，20％的法定分保已經(jīng)完全取消,，這對(duì)我們以法定分保為主的再保險(xiǎn)業(yè)的沖擊無(wú)疑是巨大的，因此不斷發(fā)展和完善我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)是大勢(shì)所趨,。

二,、我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r目前我國(guó)共有專業(yè)再保險(xiǎn)公司八家，其中中資公司兩家,，即中國(guó)財(cái)產(chǎn)再保險(xiǎn)公司,、中國(guó)人壽再保險(xiǎn)公司,；外資專業(yè)再保險(xiǎn)公司六家，其中包括世界前三大再保險(xiǎn)公司在華分公司,，即慕尼黑再保險(xiǎn)公司,、瑞士再保險(xiǎn)公司、科隆再保險(xiǎn)公司,。此外,，還有幾十家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù),。在1997年和1999年,，我國(guó)各產(chǎn)險(xiǎn)公司分別成立了航天險(xiǎn)承保聯(lián)合體和核保險(xiǎn)承保共同體?？梢?jiàn),，我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)上除了專業(yè)的再保險(xiǎn)公司外，還有各直接保險(xiǎn)公司以及特殊風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)合體,；不僅有中資再保險(xiǎn)企業(yè),，也有世界上著名再保險(xiǎn)集團(tuán)，已初步形成了多層次,、全方位,、綜合性的再保險(xiǎn)服務(wù)體系。我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)目前仍處于初級(jí)階段,，主要表現(xiàn)在中資再保險(xiǎn)企業(yè)缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力,，體現(xiàn)在資本金不足、產(chǎn)品服務(wù)水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于國(guó)際水平,、缺乏具備扎實(shí)專業(yè)知識(shí)和實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)人員,、市場(chǎng)主體偏少且組織形式單

一、缺乏再保險(xiǎn)中介,、再保險(xiǎn)監(jiān)管制度落后,、信息網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建滯后等。

三,、我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展對(duì)策

（一）中資再保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)不斷提高自身競(jìng)爭(zhēng)力 1．多種形式吸納資本金,，擴(kuò)大承保能力我國(guó)商業(yè)分保大部分流向國(guó)外的一個(gè)主要原因是中資再保險(xiǎn)企業(yè)的承保能力不足。擴(kuò)大承保能力核心就是提高資本金,。提高資本金可以考慮在國(guó)家控股的前提下,，首先通過(guò)各保險(xiǎn)公司參股、入股,，然后通過(guò)與國(guó)內(nèi)大型金融集團(tuán),、大型產(chǎn)業(yè)集團(tuán)的交叉參股、入股,，在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候可以上市融資,。通過(guò)以上的股改方案不僅可以實(shí)現(xiàn)資本金的飛躍,，還可以在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)中形成利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的機(jī)制,，有利于優(yōu)化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu),、建立規(guī)范的以公司法人治理結(jié)構(gòu)為核心的現(xiàn)代企業(yè)制度，在公司內(nèi)部建立起所有者與經(jīng)營(yíng)者之間的授權(quán)經(jīng)營(yíng)和制衡關(guān)系,，有利于競(jìng)爭(zhēng)能力和經(jīng)營(yíng)效益的提高,。2．樹(shù)立全面金融服務(wù)的經(jīng)營(yíng)理念中國(guó)再保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體要充分了解和研究國(guó)外新產(chǎn)品的功能和運(yùn)作技術(shù)，揚(yáng)長(zhǎng)避短,，發(fā)揮本土企業(yè)的優(yōu)勢(shì),，根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的實(shí)際情況，開(kāi)發(fā)適合中國(guó)國(guó)情的再保險(xiǎn)產(chǎn)品,，豐富再保險(xiǎn)產(chǎn)品,，引導(dǎo)再保險(xiǎn)消費(fèi)。國(guó)際上著名的再保險(xiǎn)集團(tuán)無(wú)不把金融服務(wù)作為一項(xiàng)重要的擴(kuò)展業(yè)務(wù),。比如瑞士再保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)中心除了財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)/責(zé)任險(xiǎn),、人壽險(xiǎn)/健康險(xiǎn)兩個(gè)部分外，還有一個(gè)重要組成部分——金融服務(wù)部,。金融服務(wù)部又分為資產(chǎn)管理,、金融咨詢/資本市場(chǎng)、信用管理,、風(fēng)險(xiǎn)管理四個(gè)方面,。

我國(guó)再保險(xiǎn)公司可以從以下兩方面著手：（1）為客戶提供金融理財(cái)服務(wù)，如財(cái)務(wù)再保險(xiǎn),、未決賠款責(zé)任轉(zhuǎn)移再保險(xiǎn),、保險(xiǎn)資產(chǎn)證券化等。（2）利用掌握的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)為社會(huì)各界提供風(fēng)險(xiǎn)咨詢,、決策服務(wù),。這不僅為專業(yè)再保險(xiǎn)公司開(kāi)辟了新的服務(wù)領(lǐng)域，帶來(lái)了新的利潤(rùn)來(lái)源點(diǎn),，而且達(dá)到了控制風(fēng)險(xiǎn),、減少社會(huì)財(cái)富損失的目的，具有正的外部性,。3．加緊培養(yǎng)和引進(jìn)再保險(xiǎn)專業(yè)人才培養(yǎng)再保險(xiǎn)專業(yè)人才,，一方面要加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有員工的培訓(xùn)和提高，瑞士再保險(xiǎn)公司經(jīng)常在國(guó)內(nèi)舉辦不同險(xiǎn)種的專題講座和研討會(huì),，例如財(cái)產(chǎn)險(xiǎn),、工程險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理等，同時(shí)也組織安排國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的員工赴瑞士再保險(xiǎn)公司總部的保險(xiǎn)培訓(xùn)中心（sitc）進(jìn)行學(xué)習(xí),。中資保險(xiǎn)企業(yè)要利用好這種機(jī)會(huì),，通過(guò)與瑞士再保險(xiǎn)公司等國(guó)際上著名公司加 強(qiáng)合作,，派遣人員去參加相關(guān)專業(yè)課的學(xué)習(xí)。另一方面可以適當(dāng)引進(jìn)國(guó)外的專業(yè)人才并且培養(yǎng)后備人才,。儲(chǔ)備人才的培養(yǎng)可以通過(guò)與開(kāi)辦保險(xiǎn)專業(yè)的院校合作,，提供實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)，利用高校理論資源,，培養(yǎng)理論和實(shí)務(wù)知識(shí)扎實(shí)的專業(yè)人才,。4．提高自身的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力再保險(xiǎn)公司要想長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展必須具有很強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司對(duì)價(jià)值增值的利益追求,，導(dǎo)致再保險(xiǎn)規(guī)劃必然是自留高質(zhì)量的業(yè)務(wù)而分出低質(zhì)量的業(yè)務(wù),；自留一般風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)而分出高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，并且,，在信息不對(duì)稱的情況下甚至可能出現(xiàn)一定的逆選擇,。一般再保險(xiǎn)人不會(huì)與原保險(xiǎn)的投保人或被保險(xiǎn)人以及保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生直接聯(lián)系,，其關(guān)于業(yè)務(wù)的幾乎所有信息都源自直接保險(xiǎn)公司,。直接保險(xiǎn)公司在正常經(jīng)營(yíng)中已經(jīng)存在信息不對(duì)稱所導(dǎo)致的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。絕大部分再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是以合同再保險(xiǎn)或者預(yù)約再保險(xiǎn)方式辦理的,，再保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)信息來(lái)源渠道主要是直接保險(xiǎn)公司的賬單和統(tǒng)計(jì)資料,。因此，除了少部分臨時(shí)分保業(yè)務(wù)之外,，再保險(xiǎn)人對(duì)具體標(biāo)的的信息幾乎完全不了解,，總體而言，其對(duì)業(yè)務(wù)信息的了解只能是統(tǒng)計(jì)上的,。這使得再保險(xiǎn)人在進(jìn)行承保決策時(shí)信息的不完備和非對(duì)稱性進(jìn)一步上升,，出現(xiàn)逆選擇的可能性也大大增加。直接保險(xiǎn)公司利潤(rùn)最大化的內(nèi)在動(dòng)力和其與再保險(xiǎn)接受人之間較高程度的信息非對(duì)稱還有可能刺激他們違背最大誠(chéng)信原則,。再保險(xiǎn)合同對(duì)最大誠(chéng)信原則的要求更高,。在2003年之前，保險(xiǎn)公司將其承保的每筆業(yè)務(wù)的20%根據(jù)國(guó)家有關(guān)規(guī)定辦理再保險(xiǎn),。由于是每筆業(yè)務(wù)都必須按比例分出,，基本不會(huì)出現(xiàn)逆選擇行為。中資再保險(xiǎn)企業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)以法定分保作為主要業(yè)務(wù),，嚴(yán)重缺乏商業(yè)分保的經(jīng)驗(yàn),。為了盡量減少分出公司在分出業(yè)務(wù)時(shí)逆選擇的發(fā)生，首先應(yīng)明確要求分出公司及時(shí)提交再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面的明細(xì)表,，包括再保險(xiǎn)明細(xì)表,、確定業(yè)務(wù)明細(xì)表、業(yè)務(wù)變動(dòng)明細(xì)表等,，并且對(duì)這些明細(xì)表仔細(xì)查驗(yàn),，從中洞察各項(xiàng)業(yè)務(wù)的實(shí)際信息,。其次可以組織專業(yè)的團(tuán)隊(duì)或者通過(guò)再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，對(duì)以合同再保險(xiǎn)及預(yù)約再保險(xiǎn)辦理的業(yè)務(wù)進(jìn)行抽樣查勘,，給分出公司施加壓力,。

（二）培育多元化的市場(chǎng)主體多元化、數(shù)量適宜的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體可以推動(dòng)我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)育,。再保險(xiǎn)市場(chǎng)上主體越多,、競(jìng)爭(zhēng)越充分，所傳遞的再保險(xiǎn)價(jià)格就越準(zhǔn)確,，就越有助于推動(dòng)各再保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的制度創(chuàng)新,、服務(wù)創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新，形成良性循環(huán),，從而使整個(gè)市場(chǎng)趨向成熟,。首先，在堅(jiān)持?jǐn)?shù)量適宜,，避免惡性競(jìng)爭(zhēng)原則的前提下,，允許各保險(xiǎn)公司出資建立商業(yè)性的股份制專業(yè)再保險(xiǎn)公司。這不但有利于滿足不斷增長(zhǎng)的再保險(xiǎn)需求,，而且有利于滿足打破中國(guó)再保險(xiǎn)公司獨(dú)家壟斷的局面,，適當(dāng)引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，提高服務(wù)質(zhì)量,，促進(jìn)再保險(xiǎn)業(yè)的良性競(jìng)爭(zhēng)與發(fā)展,。其次，適當(dāng)引進(jìn)資本雄厚的外資再保險(xiǎn)企業(yè),，鼓勵(lì)建立中外合資再保險(xiǎn)企業(yè),。合資企業(yè)有利于學(xué)習(xí)國(guó)際先進(jìn)的承保技術(shù)和經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)，并且利用這些著名再保險(xiǎn)公司的聲譽(yù),，減少國(guó)內(nèi)分保保費(fèi)外流和吸引國(guó)外分保保費(fèi)流入,。再次，鼓勵(lì)直接保險(xiǎn)公司大力發(fā)展兼業(yè)經(jīng)營(yíng)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù),，組建國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)聯(lián)合體,。再保險(xiǎn)聯(lián)合體的建立可以降低對(duì)外部市場(chǎng)的依賴.解決目前市場(chǎng)容量問(wèn)題并減少保費(fèi)外流，可以團(tuán)結(jié)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn),、再保險(xiǎn)市場(chǎng)的所有技術(shù)力量,，有利于我國(guó)保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)市場(chǎng)盡快走向成熟,。在優(yōu)先滿足國(guó)內(nèi)市場(chǎng)需要的前提下,，國(guó)家為他們打造一個(gè)在國(guó)內(nèi)外自由經(jīng)營(yíng)商業(yè)再保險(xiǎn)的寬松空間。1997年成立的航天保險(xiǎn)聯(lián)合體和1999年成立的核共保聯(lián)合體就是中國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)走合作之路的典范。

（三）建立專業(yè)的再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人隊(duì)伍根據(jù)我國(guó)缺少再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的現(xiàn)實(shí)狀況,，建立專業(yè)的再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人隊(duì)伍的具體途徑可以有：1．利用現(xiàn)代的信息技術(shù),，建立國(guó)際的再保險(xiǎn)信息網(wǎng)，為再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人及時(shí)了解市場(chǎng)動(dòng)態(tài)提供必要條件,。2．請(qǐng)國(guó)外有實(shí)力的保險(xiǎn)公司或經(jīng)驗(yàn)豐富的經(jīng)紀(jì)人來(lái)介紹國(guó)際市場(chǎng)的動(dòng)態(tài),。3．派遣再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人到發(fā)達(dá)國(guó)家的主要保險(xiǎn)公司進(jìn)行業(yè)務(wù)的學(xué)習(xí)與信息的收集。4．利用國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在海外設(shè)立的分支機(jī)構(gòu),，為國(guó)內(nèi)經(jīng)紀(jì)人提供全面,、及時(shí)的信息。5．逐步建立再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度,、引進(jìn)相關(guān)的資格認(rèn)證考試,，規(guī)范再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)行為。培養(yǎng)專業(yè)的再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人隊(duì)伍,，是中國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的必要條件,。只有形成了再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人機(jī)制，并真正擁有在國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)市場(chǎng)上有影響力的再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,，才能減少對(duì)外國(guó)再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人技術(shù)上的依賴,，擺脫他們的操縱和控制，擴(kuò)大國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)公司對(duì)市場(chǎng)份額的占有,。

（四）完善再保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督和管理保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合我國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀,，加強(qiáng)對(duì)國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)趨勢(shì)的研究,，在遵循國(guó)際慣例的基礎(chǔ)上對(duì)中國(guó)開(kāi)放再保險(xiǎn)市場(chǎng)以后如何與國(guó)際接軌,、規(guī)范再保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的行為進(jìn)行法律界定，制定出相應(yīng)的規(guī)章制度,，使再保險(xiǎn)監(jiān)管有法可依,、有章可循。完善的具體內(nèi)容有：1．完善再保險(xiǎn)合同的監(jiān)管,。分保業(yè)務(wù)的合同監(jiān)管一方面要加強(qiáng)對(duì)新型的再保險(xiǎn)合同方式的監(jiān)管,，如財(cái)務(wù)再保險(xiǎn)、承擔(dān)性再保險(xiǎn),。這些新型的再保險(xiǎn)合同方式目的在于便于業(yè)務(wù)處理或者避開(kāi)法令,，極有可能被濫用，從而擾亂市場(chǎng)秩序,。另一方面是關(guān)于再保險(xiǎn)合同內(nèi)容,，再保險(xiǎn)因?yàn)橛凶约阂惶转?dú)特的運(yùn)行方式，合同中也包含了一些特殊的條款,，如失去償付能力條款,、抵消條款、中止條款等。這些條款易出現(xiàn)爭(zhēng)議且在保證再保險(xiǎn)債權(quán)的順利實(shí)現(xiàn)起了關(guān)鍵的作用,。因此,，對(duì)再保險(xiǎn)合同的監(jiān)管中有必要對(duì)這些特殊條款進(jìn)行特別的強(qiáng)調(diào)。2．加強(qiáng)對(duì)再保險(xiǎn)主體的監(jiān)管,，完善準(zhǔn)入與退出機(jī)制,。準(zhǔn)入的監(jiān)管可以通過(guò)詳盡的營(yíng)業(yè)許可制度來(lái)實(shí)現(xiàn)。退出機(jī)制的完善是建立在對(duì)再保險(xiǎn)主體償付能力監(jiān)管的基礎(chǔ)上,。償付能力的監(jiān)管需要根據(jù)各公司的信用評(píng)級(jí)以及產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜性,，確定自留額上限和責(zé)任準(zhǔn)備金的提取。對(duì)再保險(xiǎn)公司的償付能力進(jìn)行監(jiān)管后,，發(fā)現(xiàn)了現(xiàn)金支付困難或者是償付能力嚴(yán)重不足的情況,，就可以限制或者是干預(yù)再保險(xiǎn)主體的經(jīng)營(yíng)，嚴(yán)重的要對(duì)再保險(xiǎn)公司進(jìn)行清算,。3．建立再保險(xiǎn)中介制度并且重視再保險(xiǎn)中介的監(jiān)管,。再保險(xiǎn)中介的監(jiān)管一方面是要加緊研究相關(guān)的再保險(xiǎn)中介制度。另一方面要打擊非法,、違規(guī)從事再保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù),，擾亂再保險(xiǎn)和保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序的個(gè)人或組織。此外,，考慮到再保險(xiǎn)監(jiān)管的專業(yè)技術(shù)要求比保險(xiǎn)監(jiān)管要高,，我們需要在現(xiàn)有保監(jiān)會(huì)人員的基礎(chǔ)上，加快人才培養(yǎng),，建立一支擁有精通國(guó)際再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和再保險(xiǎn)法規(guī)的專業(yè)人才隊(duì)伍,，適應(yīng)中國(guó)加入wto 的需要，真正實(shí)施對(duì)再保險(xiǎn)業(yè)的有效監(jiān)管,。

（五）構(gòu)造完善的再保險(xiǎn)市場(chǎng)信息運(yùn)營(yíng)體系 再保險(xiǎn)具有很強(qiáng)的國(guó)際性,，再保險(xiǎn)交易雙方往往處在不同的國(guó)家，建立一個(gè)公平有序且高效的市場(chǎng)環(huán)境可以促進(jìn)再保險(xiǎn)交易,，并保證再保險(xiǎn)交易的公平,、合法。國(guó)外一些主要的再保險(xiǎn)市場(chǎng)如倫敦再保險(xiǎn)市場(chǎng)和歐洲再保險(xiǎn)市場(chǎng)早就建立了先進(jìn)的信息網(wǎng)絡(luò)體系,。一九九四年,，倫敦保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)始應(yīng)用電子分保系統(tǒng)（esp），使業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)速度大為提高,；慕尼黑再保險(xiǎn)公司牽頭成立了世界上第一個(gè)再保險(xiǎn)行業(yè)的電腦增值服務(wù)網(wǎng)（pinet）,，該網(wǎng)絡(luò)致力于全球再保險(xiǎn)交易的自動(dòng)化，目前參加這一系統(tǒng)的成員公司已逾百家,，并且還在迅速增加,。根據(jù)目前中國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)的技術(shù)水平和業(yè)務(wù)規(guī)模，可以先建立一個(gè)無(wú)形的再保險(xiǎn)交易中心，主要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)達(dá)成再保險(xiǎn)交易,，一旦時(shí)間條件允許的話可以建立再保險(xiǎn)交易所,，提供更為便捷的再保險(xiǎn)交易平臺(tái)。為達(dá)到再保險(xiǎn)交易的高效率和低成本,，應(yīng)盡快建立網(wǎng)上再保險(xiǎn)交易中心,，交易中心的資本金可以由保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)公司自愿參股，網(wǎng)上再保險(xiǎn)交易中心通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)公司提供有償信息服務(wù)來(lái)維持運(yùn)行,。

四,、結(jié)語(yǔ)從各國(guó)的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，一個(gè)發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)市場(chǎng)是離不開(kāi)完 善的再保險(xiǎn)市場(chǎng)的,，一國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)育程度反映著該國(guó)保險(xiǎn)的發(fā)展程度,，因此，完善我國(guó)的再保險(xiǎn)市場(chǎng)是勢(shì)在必行,。自八十年代我國(guó)恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái),，保險(xiǎn)業(yè)以平均每年約30％的速度飛速發(fā)展，保險(xiǎn)市場(chǎng)逐漸走向成熟,，監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的更高要求以及各公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的內(nèi)在需要,，進(jìn)一步擴(kuò)大了再保險(xiǎn)的需求。同時(shí)再保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)分散的二級(jí)市場(chǎng),，對(duì)直接保險(xiǎn)公司的規(guī)范制衡作用也越來(lái)越重要,。盡管我國(guó)的再保險(xiǎn)市場(chǎng)目前尚不完善，還存在著許多問(wèn)題和困難,，只要我們認(rèn)真思考和研究當(dāng)前再保險(xiǎn)市場(chǎng)的問(wèn)題,，同時(shí)，學(xué)習(xí),、借鑒,、引進(jìn)國(guó)外行之有效的技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，提高中資再保險(xiǎn)企業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)力,，培育多元化市場(chǎng)主體，建立專業(yè)再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人隊(duì)伍,，加強(qiáng)監(jiān)管,，構(gòu)造再保險(xiǎn)市場(chǎng)信息運(yùn)營(yíng)體系，建立國(guó)家巨災(zāi)保險(xiǎn)保障機(jī)制,，憑借我國(guó)蒸蒸日上的強(qiáng)大綜合國(guó)力,，我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的前景必定是光明的，我國(guó)再保險(xiǎn)企業(yè)也將馳騁世界,。

周曉慶

金融1314班

學(xué)號(hào)2013161 529

我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀篇二

現(xiàn)階段各地所經(jīng)營(yíng)的涉農(nóng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),，除了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所開(kāi)展的種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)之外，幾乎少有其他商業(yè)性財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)。因此,，大力發(fā)展農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng),，提高現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)保障水平，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè),，成為各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司求生存,、拓發(fā)展的一個(gè)重要課題。根據(jù)農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀,，筆者提出以下發(fā)展農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的建議,。

1.提高認(rèn)識(shí)，積極發(fā)展農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng),。發(fā)展農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng),，既是保險(xiǎn)公司履行社會(huì)職能的重要體現(xiàn)，也是其拓業(yè)務(wù),、求發(fā)展的內(nèi)在需求,。發(fā)展農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)，一方面有利于促進(jìn)農(nóng)村金融體系的建立和健全,；另一方面也是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)的必然要求,。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和城鄉(xiāng)一體化的建設(shè)，汽車下鄉(xiāng),、家電下鄉(xiāng)等扶農(nóng)政策的推動(dòng),，農(nóng)民收入的不斷增長(zhǎng)，使農(nóng)村家庭的資產(chǎn)迅猛增加,，從而構(gòu)成了廣泛的潛在保險(xiǎn)消費(fèi)需求,，其發(fā)展?jié)摿Ρ厝痪薮蟆８鞅ｋU(xiǎn)主體應(yīng)高瞻遠(yuǎn)矚,，充分認(rèn)識(shí)發(fā)展農(nóng)村財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的重要性和緊迫性,，才能占盡先機(jī)，領(lǐng)先市場(chǎng),。

2.建立健全基層網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu),，努力培育一支高素質(zhì)的鄉(xiāng)村營(yíng)銷員隊(duì)伍。發(fā)展農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的一個(gè)重要舉措便是多形式,、廣渠道發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)機(jī)構(gòu),。這種網(wǎng)絡(luò)的結(jié)點(diǎn)可以根據(jù)地域范圍、村落分布和道路狀況合理布局,，采用先試點(diǎn)再逐步推廣的方式建立,，這種服務(wù)結(jié)點(diǎn)應(yīng)該是以承保和防災(zāi)防損為主要功能，兼具咨詢,、宣傳和必要時(shí)的初步查勘,。由于農(nóng)村財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的客戶群以農(nóng)民為主,，文化素質(zhì)總體不高，需要花更多的時(shí)間和精力去展業(yè),，因此,，打鐵需先自身硬，努力培育一支業(yè)務(wù)素質(zhì)硬,、作風(fēng)實(shí),、能吃苦的營(yíng)銷隊(duì)伍是發(fā)展農(nóng)村財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的關(guān)鍵。

3.擴(kuò)大營(yíng)銷渠道,，探索發(fā)展農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)新模式,。一是要加大與農(nóng)村信用社、銀行,、郵政等機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)比較健全的系統(tǒng)間的合作,，提高業(yè)務(wù)代理水平。二是要充分利用政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的合作平臺(tái),，加強(qiáng)與各鎮(zhèn)(鄉(xiāng))政府和村委的聯(lián)系,，大力發(fā)展各類代辦業(yè)務(wù)。三是要?jiǎng)?chuàng)新?tīng)I(yíng)銷手段,，設(shè)計(jì)新的承保方案,，嘗試采用多險(xiǎn)種捆綁式銷售方法，將各類車輛,、家庭財(cái)產(chǎn),、意外險(xiǎn)等進(jìn)行分類組合，以套餐形式開(kāi)展銷售,。四是嘗試對(duì)一些經(jīng)濟(jì)相對(duì)較為發(fā)達(dá),、私家轎車擁有量較大的行政村開(kāi)展vip團(tuán)銷業(yè)務(wù)，以促進(jìn)效益業(yè)務(wù)的深入挖掘,。

4.創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品,，大力發(fā)展區(qū)域性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。目前存在的一些針對(duì)農(nóng)村的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品都比較陳舊,，條款和費(fèi)率多不適應(yīng)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求,，即使一些新開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品,，在營(yíng)銷過(guò)程中也遭到冷遇,，缺乏吸引力。因此,，一是要加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度,，努力開(kāi)發(fā)出一批適合農(nóng)村投保、手續(xù)簡(jiǎn)便,、保費(fèi)低廉,、保障適度,、條款簡(jiǎn)明的保險(xiǎn)新產(chǎn)品，以滿足不同層次的保險(xiǎn)需求,。二是要針對(duì)農(nóng)村塊狀經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的現(xiàn)狀,，大力發(fā)展新型個(gè)私工商企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。三是在各地開(kāi)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上,，嘗試開(kāi)辦一些有地方特色的商業(yè)性農(nóng)業(yè)種,、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。

5.加大宣傳力度,，廣泛開(kāi)展保險(xiǎn)普及活動(dòng),。要充分利用各種媒體，開(kāi)展全方位,、多角度立體式宣傳,，通過(guò)當(dāng)?shù)鼐用裣猜剺?lè)見(jiàn)的形式，用豐富生動(dòng)的事例開(kāi)展宣傳活動(dòng),。要加強(qiáng)與政府部門的溝通聯(lián)系,，為普及農(nóng)村保險(xiǎn)活動(dòng)的深入開(kāi)展?fàn)幦∨涮渍咧С郑鐚?duì)某些保險(xiǎn)產(chǎn)品給予稅收和信貸政策上的優(yōu)惠,，對(duì)從事農(nóng)村保險(xiǎn)營(yíng)銷工作人員給予一定的社保政策的優(yōu)先權(quán)等,，從而提高農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和投保積極性，促進(jìn)保險(xiǎn)消費(fèi)需求的有效轉(zhuǎn)化,。

6.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控,，促進(jìn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展。發(fā)展農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的關(guān)鍵在于提高經(jīng)營(yíng)效益,，如果大力發(fā)展農(nóng)村業(yè)務(wù)的同時(shí)不能取得理想的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn),，勢(shì)必影響保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)拓展積極性，從而使農(nóng)村財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)很難取得有效發(fā)展,，業(yè)務(wù)拓展勢(shì)必成為一句空話,。為此，一是要不

斷完善核保機(jī)制,，適時(shí)根據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,，調(diào)整承保規(guī)定，切實(shí)提高承保質(zhì)量,，嚴(yán)防“病從口入”,；二是要強(qiáng)化理賠管控，實(shí)行精細(xì)化管理,，改進(jìn)現(xiàn)場(chǎng)查勘制度,，創(chuàng)新工作方法，完善小額案件核損標(biāo)準(zhǔn),，加強(qiáng)對(duì)定損理賠全過(guò)程的監(jiān)督,；三是加強(qiáng)信息交流,，建立規(guī)范的信息共享平臺(tái)，從而全面掌握各類風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài),，將防災(zāi)防損工作落到細(xì)處,，做深做實(shí)；四是要引入再保機(jī)制,，化解和分散風(fēng)險(xiǎn),。

我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀篇三

農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)研究

我國(guó)是一個(gè)以農(nóng)業(yè)為主的發(fā)展中國(guó)家，農(nóng)村,、農(nóng)業(yè),、農(nóng)民構(gòu)成的“三農(nóng)”問(wèn)題一直是我國(guó)發(fā)展面臨的最重要課題，而農(nóng)業(yè)種植受天氣影響大,、農(nóng)村居住保障制度差,、農(nóng)民日常生活環(huán)境差等因素使得農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)時(shí)刻存在著較大的損害風(fēng)險(xiǎn)，每年農(nóng)村因自然災(zāi)害導(dǎo)致的種植,、養(yǎng)殖損失,、居住財(cái)產(chǎn)損失高達(dá)兩千億元人民幣以上，因此農(nóng)村需要構(gòu)建更為合理的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)制度,，以此來(lái)保障農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)安全,，保障農(nóng)民的生活水平不受意外事件的過(guò)大沖擊。為了改善農(nóng)民生活質(zhì)量,，也為了提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在農(nóng)村市場(chǎng)的開(kāi)發(fā),，有必要對(duì)農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)進(jìn)行系統(tǒng)性的研究，據(jù)此來(lái)加大農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的推廣力度,，更大范圍地保護(hù)農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)安全,。

一、農(nóng)村地區(qū)推廣財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的重要性

（一）更好的抵御農(nóng)業(yè)災(zāi)害

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是農(nóng)民的主要收入來(lái)源之一,，而我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的機(jī)械化水平低,，農(nóng)作物收成受天氣變化的影響較大，每年因自然災(zāi)害導(dǎo)致的大面積減產(chǎn)都會(huì)在部分地區(qū)發(fā)生,，即使有政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付,，但卻不足以彌補(bǔ)農(nóng)民因?yàn)?zāi)害而受到的損失。如果能夠擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面,，將商業(yè)財(cái)險(xiǎn)作為農(nóng)村市場(chǎng)的有效補(bǔ)充加以推廣,，農(nóng)民的收成將很大程度上得以穩(wěn)定。

（二）提高農(nóng)民生活質(zhì)量的穩(wěn)定性

農(nóng)民的收入來(lái)自于打工和種植,、養(yǎng)殖業(yè),，而主要財(cái)產(chǎn)以房產(chǎn)、車輛以及存款為主,，養(yǎng)老保險(xiǎn),、社會(huì)保險(xiǎn)等保障體系難以全部覆蓋整個(gè)農(nóng)村,，而在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方面除政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)外,，其他商業(yè)性保險(xiǎn)基本無(wú)覆蓋,，一旦出現(xiàn)意外事件就會(huì)導(dǎo)致農(nóng)民的生活質(zhì)量急劇下降，如果商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)能夠在農(nóng)村市場(chǎng)加大覆蓋,，則農(nóng)民的生活質(zhì)量將得到進(jìn)一步穩(wěn)固,，意外事件對(duì)農(nóng)民生活質(zhì)量的沖擊將進(jìn)一步降低。

（三）農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的潛在需求

當(dāng)前城市商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)處于激烈競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài),，但是農(nóng)村除政策性保險(xiǎn)外,，商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)還基本處于空白狀態(tài)，而農(nóng)村對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的巨大需求以及農(nóng)村近些年生活質(zhì)量的不斷提高為商業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村推廣奠定了基礎(chǔ),，因此推廣農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是立足于農(nóng)村實(shí)際需求前提下的保險(xiǎn)市場(chǎng)自我擴(kuò)張需求的表現(xiàn),。

二、農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)存在問(wèn)題

（一）農(nóng)業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)制度不完善

國(guó)家于2012年頒布了《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》,，該法規(guī)將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定位為有國(guó)家補(bǔ)貼的商業(yè)保險(xiǎn),，實(shí)行政府引導(dǎo)、政策支持,、市場(chǎng)運(yùn)作,、自主自愿和協(xié)同推進(jìn)的原則。由于該條例是政策性的,，每年由中央,，省，地方和農(nóng)戶按照一定比例來(lái)分?jǐn)偙ＹM(fèi),，農(nóng)戶可以交非常少的錢就可以獲得基本保障,，當(dāng)前中國(guó)所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有政策性保險(xiǎn)覆蓋，其中包括水稻,、玉米油菜等種植業(yè)以及能繁母豬,、育肥豬等養(yǎng)殖業(yè)。但是當(dāng)前政策性品種的保障金額達(dá)不到農(nóng)民的需要,，需要配合商業(yè)險(xiǎn)的保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充,。但是農(nóng)村特點(diǎn)往往是多樣的，各級(jí)政府補(bǔ)貼的是大宗,，而部分農(nóng)民自己有特色的往往得不到補(bǔ)貼,，有需求無(wú)市場(chǎng)。因此國(guó)家層面針對(duì)農(nóng)業(yè)的保險(xiǎn)制度尚不完善,，還需要商業(yè)性的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)來(lái)滿足農(nóng)村市場(chǎng)的需求,。

（二）農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體缺乏

當(dāng)前農(nóng)村的保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體主要是以人保、中華為主的國(guó)有企業(yè),，網(wǎng)點(diǎn)較少,，農(nóng)村認(rèn)識(shí)到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并選擇財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的機(jī)會(huì)甚少,，農(nóng)村市場(chǎng)主體的匱乏使得農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展缺少足夠的競(jìng)爭(zhēng)氛圍，因此在服務(wù)質(zhì)量上無(wú)法實(shí)現(xiàn)有效的提高,。農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)高,、索賠范圍廣，因此許多保險(xiǎn)公司不愿意接觸高風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),，對(duì)農(nóng)民而言,，過(guò)高的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)同樣不能接受，這就導(dǎo)致收入較低的農(nóng)民不愿意參與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),。

（三）農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)觀念滯后

由于受長(zhǎng)期計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響,，大多數(shù)農(nóng)民對(duì)國(guó)家、政府仍存有依賴思想,，認(rèn)為大的風(fēng)險(xiǎn)有國(guó)家承擔(dān),、政府救濟(jì)。由于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)時(shí)間短,，對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)開(kāi)拓不夠,，加之保險(xiǎn)宣傳缺乏深度與廣度，農(nóng)民對(duì)此缺乏深入的了解,，產(chǎn)生了保險(xiǎn)不合算,、保險(xiǎn)公司為賺錢的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，對(duì)把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司存有疑慮,。再有鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)雖然存在眾多險(xiǎn)患,，但由于長(zhǎng)期產(chǎn)權(quán)制度不明、政企難分,，經(jīng)營(yíng)承包者一味追求暫時(shí)的效益,，對(duì)職工人身風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn),、企業(yè)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)存有僥幸應(yīng)付心理,。

三、構(gòu)建我國(guó)完善的農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)策

（一）完善現(xiàn)行法律法規(guī)體系

農(nóng)村保險(xiǎn)制度的建立必須靠法律的強(qiáng)制約束力,，不能僅靠政策的引導(dǎo)作用,。政策和法律相比，容易受國(guó)家政治,、經(jīng)濟(jì)等情況變化的影響,，隨意性很大。政策的隨意性使得制度安排隨時(shí)都存在中斷的可能性,。農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為一種農(nóng)業(yè)發(fā)展和保護(hù)制度,，它對(duì)相關(guān)法律的依賴程度是相當(dāng)強(qiáng)的。從國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的背景和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度變遷乃至農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史視角來(lái)考察，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展作為一種誘致性的制度變遷,，是一個(gè)完善的體系,，其立法的意義遠(yuǎn)超出一般的商業(yè)規(guī)范性法律制度，應(yīng)根據(jù)我國(guó)的農(nóng)業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展情況,，在《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》的基礎(chǔ)上,，構(gòu)建能滿足農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)符合需要的法律法規(guī)體系。

（二）堅(jiān)持商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)和其他互助互保形式并存

以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為主的農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)在經(jīng)營(yíng)體制上存在著多種所有制經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀,，要規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制,，就要允許多種形式的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體并存，在法律允許的范圍內(nèi)推動(dòng)合理競(jìng)爭(zhēng),，才能促進(jìn)農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展，才能保障農(nóng)民財(cái)產(chǎn)的安全,。發(fā)揮國(guó)有保險(xiǎn)公司在農(nóng)村業(yè)務(wù)規(guī)模大,、具有從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的優(yōu)勢(shì)，發(fā)展農(nóng)村營(yíng)銷服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和代理人隊(duì)伍,，鞏固已有的市場(chǎng)份額,，進(jìn)一步開(kāi)發(fā)適應(yīng)農(nóng)民需要的險(xiǎn)種，開(kāi)辟新的市場(chǎng),。并允許地方政府組織開(kāi)展各種形式互助合作保險(xiǎn),，提高農(nóng)民互助互保的積極性，從而使農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)更加豐富,，更加在保障農(nóng)民的權(quán)益以利于引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制,，改善保險(xiǎn)服務(wù)。

（三）提高農(nóng)民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)意識(shí),，提升農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量

向幾億農(nóng)村人口傳授保險(xiǎn)知識(shí),，逐步增強(qiáng)他們的保險(xiǎn)意識(shí)，徹底根除小生產(chǎn)者的思維定式,，有著積極的意義,。近幾年，我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)普及率有所提高,，我國(guó)在相當(dāng)長(zhǎng)的歷史階段內(nèi),，農(nóng)戶將是主要的生產(chǎn)和消費(fèi)的單位。但是由于農(nóng)村居民居住較分散,，因此對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳難度大,，農(nóng)民對(duì)財(cái)產(chǎn)方面有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償需求，危機(jī)共濟(jì)的功能對(duì)農(nóng)民的安居樂(lè)業(yè)是一種長(zhǎng)效機(jī)制,，但現(xiàn)在我國(guó)廣大的農(nóng)民還沒(méi)有認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn),。因此向幾億名農(nóng)民普及保險(xiǎn)知識(shí)，逐步增強(qiáng)他們的保險(xiǎn)意識(shí)，徹底根除其小生產(chǎn)的思維定式,，起著積極的意義,。

我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀篇四

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀及發(fā)展對(duì)策

1980年，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù),，在30余年的發(fā)展進(jìn)程中,，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展快速，呈現(xiàn)出“規(guī)模大,、數(shù)量多”的發(fā)展特色,。但是，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)仍存在諸多問(wèn)題,，市場(chǎng)主體的單一性,、產(chǎn)品的同質(zhì)化等矛盾問(wèn)題，在很大程度上阻礙了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的多元化發(fā)展,。為此,，進(jìn)一步推進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，應(yīng)以創(chuàng)新發(fā)展為驅(qū)動(dòng),，培育成熟的,、具有發(fā)展活力的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)。本文立足于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的研究,，就如何推進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展,，做了如下具體闡述。

一,、當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的特征

從實(shí)際來(lái)看,，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，表現(xiàn)出多元化的市場(chǎng)特征,。具體而言,，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)特征主要表現(xiàn)為：

（一）保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展快速，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司數(shù)量增加

隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷發(fā)展,，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)呈現(xiàn)出快速發(fā)展的態(tài)勢(shì),。自1980年我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)，到2016年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的全面發(fā)展,，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)出“發(fā)展快速,、數(shù)量增加”的特點(diǎn)。在快速發(fā)展的背景之下,，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的格局正發(fā)生著巨大變化,，由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司等單位壟斷的市場(chǎng)，逐漸呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展形態(tài),，市場(chǎng)化的競(jìng)爭(zhēng)加劇,，在很大程度上推動(dòng)了我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的有序發(fā)展,。

（二）收入快速增長(zhǎng)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展多樣化

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的快速發(fā)展,，決定了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的快速增加,。從實(shí)際來(lái)看，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)生了巨大變化,，由人身保險(xiǎn)為主體的保險(xiǎn)模式,，逐漸發(fā)展成為人身保險(xiǎn)、車險(xiǎn)等多種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并存的現(xiàn)狀,。當(dāng)前,，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，車險(xiǎn)成為了主體,，這在很大程度上反映出我國(guó)社會(huì)的發(fā)展實(shí)際,，車險(xiǎn)多樣化的發(fā)展現(xiàn)狀，有助于盤活財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng),。

（三）財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)不斷發(fā)展,，市場(chǎng)體系逐漸形成我國(guó)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷發(fā)展，得益于市場(chǎng)體系的逐漸形成,，為整個(gè)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展創(chuàng)設(shè)了良好的內(nèi)外環(huán)境。一方面,，我國(guó)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)形成了原保險(xiǎn),、再保險(xiǎn)市場(chǎng)、財(cái)產(chǎn)中介的市場(chǎng)體系,，極大地推動(dòng)力財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展,；另一方面，財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)從公司數(shù)量到從業(yè)人員規(guī)模,，都在很大程度上加速了財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展,，表現(xiàn)出具有中國(guó)特色的財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)體系。

二,、目前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀

在快速發(fā)展的大背景之下,，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)面臨諸多發(fā)展困境，制約市場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展,。在筆者看來(lái),，財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展一是面臨“供需”矛盾；二是市場(chǎng)潛力缺乏挖掘,；三是規(guī)模擴(kuò)張所形成的效益矛盾,，進(jìn)而導(dǎo)致市場(chǎng)發(fā)展問(wèn)題。

（一）“供需”矛盾顯現(xiàn),，保險(xiǎn)市場(chǎng)供給力不足

隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,，民眾生活水平的提高，社會(huì)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求日益增加。但從實(shí)際來(lái)看,，兩者之間的“供需”明顯存在矛盾,。首先，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模大,，但財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)較少,，在很大程度上難以滿足市場(chǎng)的實(shí)際需求，進(jìn)而出現(xiàn)一定程度的供需失衡,；其次,，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展尚不成熟，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保障功能未能充分體現(xiàn),，這也是造成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)功能弱化的原因所在,；再次，我國(guó)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方面,，存在保障程度低的問(wèn)題,。一是投保率低、在賠付上相對(duì)有限,；二是保險(xiǎn)密度低,，與當(dāng)前的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不匹配，造成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)供給不足的情況,。

（二）市場(chǎng)潛力缺乏挖掘,，存在結(jié)構(gòu)失衡問(wèn)題

近幾年，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展快速,，但市場(chǎng)潛力有待進(jìn)一步挖掘,。首先，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)試產(chǎn)的投保率較低,，家財(cái)險(xiǎn)不足20%,；企財(cái)險(xiǎn)也就近30%而已。這樣的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)試產(chǎn)顯然與實(shí)際存在較大差距,，巨大的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)尚未充分開(kāi)發(fā),；其次，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在結(jié)構(gòu)失衡的問(wèn)題,。一是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不規(guī)范,，尚未形成多元化的競(jìng)爭(zhēng)格局，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)水平較低,；二是險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)失衡,，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過(guò)于集中，造成市場(chǎng)發(fā)展的局限性,，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展,，應(yīng)著力保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的拓展,，豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品種類；三是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)具有較大的滯后性,，且產(chǎn)品同質(zhì)化問(wèn)題突出,，造成了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏市場(chǎng)活力；四是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品從營(yíng)銷到服務(wù),，存在服務(wù)質(zhì)量缺乏,，營(yíng)銷渠道狹窄，營(yíng)銷方式陳舊,。

（三）效益矛盾突出,，擴(kuò)張發(fā)展與效益提高形成矛盾

效益矛盾是制約財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的重要因素，究其原因,，很大程度上在于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的規(guī)模日益擴(kuò)張,，而經(jīng)濟(jì)效益的下滑，造成了兩者顯著的矛盾沖突,。首先,，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)規(guī)模呈現(xiàn)出快速發(fā)展態(tài)勢(shì)，但規(guī)模擴(kuò)大所形成低效益模式,，成為制約市場(chǎng)發(fā)展的重要原因,；其次，行業(yè)自律滯后,，在一定程度上難以適應(yīng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展需求,；再次，隨著我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)放,，保險(xiǎn)市場(chǎng)國(guó)際化與監(jiān)管方式所形成的矛盾也在日益顯現(xiàn)，在一定程度上促進(jìn)了擴(kuò)張發(fā)展與效益提高矛盾的產(chǎn)生,，影響整個(gè)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展,。

三、新時(shí)期財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展對(duì)策

適應(yīng)時(shí)代發(fā)展需求,，構(gòu)建和諧有序的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng),，是深化社會(huì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展的有力支撐。在筆者看來(lái),，新時(shí)期財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展,，著力做好下幾個(gè)方面：

（一）完善市場(chǎng)主體，構(gòu)建有序的市場(chǎng)環(huán)境

在新的歷史時(shí)期,，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展,，應(yīng)注重市場(chǎng)主體的培育，這是構(gòu)建有序市場(chǎng)環(huán)境的有力保障,。首先,，大力扶持中小保險(xiǎn)公司,。在保險(xiǎn)市場(chǎng)多元化發(fā)展的當(dāng)前，中小保險(xiǎn)公司成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要主體之一,，應(yīng)在市場(chǎng)發(fā)展中發(fā)揮重要的作用,；其次，規(guī)范保險(xiǎn)中介市場(chǎng),，建立規(guī)范的市場(chǎng)環(huán)境,，這是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的重要基礎(chǔ)；再次,，不斷地豐富財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)組織形式,。在現(xiàn)有組織形式的基礎(chǔ)知識(shí)，要進(jìn)行拓展性發(fā)展,。如保險(xiǎn)合作社等的組織形式,，可以在新的歷史時(shí)期，成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的組織形式之一,。

（二）盤活財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng),，完善財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品體系

總體而言，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展良好,，但市場(chǎng)活力有待進(jìn)一步提高,。盤活財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)活力，應(yīng)強(qiáng)化財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品體系的建立,，這是市場(chǎng)融入活力的關(guān)鍵所在,。特別是保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化問(wèn)題的解決，創(chuàng)新型產(chǎn)品的培育,，尤為重要,。

1.強(qiáng)化產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，實(shí)現(xiàn)“廣覆蓋,、深開(kāi)發(fā)”

我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)巨大,，這就強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，應(yīng)依托多樣化的財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品,。為此,，一是要強(qiáng)化財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，特別是創(chuàng)新型產(chǎn)品的培育,，對(duì)于提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿?，具有重要的意義；二是轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)管理模式,，充分開(kāi)發(fā)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng),，拓寬市場(chǎng)輻射力度，這是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的內(nèi)在要求,。

2.開(kāi)發(fā)衍生產(chǎn)品,，提高財(cái)產(chǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)價(jià)值

對(duì)于當(dāng)前快速發(fā)展的社會(huì)經(jīng)濟(jì),，強(qiáng)化開(kāi)發(fā)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)衍生產(chǎn)品，對(duì)于提高產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)值,，具有重要的意義,。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，要立足社會(huì)需求,，契合市場(chǎng)發(fā)展總體方向,，提高產(chǎn)品的市場(chǎng)契合度，最大限度地滿足市場(chǎng)需求,，并創(chuàng)造更大價(jià)值,。

（三）建立健全法律法規(guī)，創(chuàng)設(shè)良好的發(fā)展環(huán)境

為了更好的培育財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng),，我國(guó)應(yīng)進(jìn)一步建立健全法律法規(guī),，為市場(chǎng)發(fā)展創(chuàng)設(shè)良好的發(fā)展環(huán)境。首先,，我國(guó)現(xiàn)行法律法規(guī)尚不完善,，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展的背景之下，現(xiàn)行法律法規(guī)的不適應(yīng)性增加,。為此,，要進(jìn)一步完善法律法規(guī)，配套以保險(xiǎn)法為核心的法律法規(guī),，強(qiáng)化對(duì)市場(chǎng)秩序的有效維護(hù),；其次，強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)督管理,，建立完善的監(jiān)管體系,。在以保監(jiān)會(huì)為監(jiān)管主體的同時(shí)，要進(jìn)一步完善監(jiān)督管理體系建設(shè),，強(qiáng)化監(jiān)督管理的有效性,；再次，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估預(yù)警系統(tǒng),，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效防控，確保市場(chǎng)的安全穩(wěn)定,。當(dāng)前,，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)尚處于發(fā)展階段，風(fēng)險(xiǎn)防控體系的構(gòu)建,，能夠?yàn)槭袌?chǎng)的培育及發(fā)展創(chuàng)設(shè)良好的內(nèi)在環(huán)境,。

（四）優(yōu)化財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)布局，完善市場(chǎng)開(kāi)放模式

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)布局的優(yōu)化,，是基于市場(chǎng)全面發(fā)展的重要保障,。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的布局優(yōu)化,，一是要推進(jìn)差異化經(jīng)營(yíng)，能夠立足于市場(chǎng),，發(fā)揮服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要作用,；二是通過(guò)營(yíng)銷渠道拓展、營(yíng)銷模式創(chuàng)新等手段,，降低市場(chǎng)發(fā)展成本,，拓展市場(chǎng)服務(wù)質(zhì)量；三是強(qiáng)化相應(yīng)優(yōu)惠政策的制定及實(shí)施,。為了實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)空間布局的合理化,，我國(guó)應(yīng)在政策上予以輔助。如,，市場(chǎng)準(zhǔn)入政策,、稅收優(yōu)惠政策等，都是以政策驅(qū)動(dòng)為導(dǎo)向下,，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)布局的有效優(yōu)化,；四是進(jìn)一步完善財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)放模式，搭建更加多元化的市場(chǎng)發(fā)展環(huán)境,，實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的國(guó)際化發(fā)展,。

我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀篇五

2010年我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)綜述

規(guī)范經(jīng)營(yíng)和價(jià)值經(jīng)營(yíng)理念深入人心

2010年，監(jiān)管部門通過(guò)加大監(jiān)管力度,，在繼續(xù)抓實(shí)70號(hào)文件確立的“四項(xiàng)重點(diǎn)工作”基礎(chǔ)上,，通過(guò)宣導(dǎo)與處罰并重的原則，力求在公司治理結(jié)構(gòu)的平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)內(nèi)生和根本性的改善,。

一是通過(guò)償付能力監(jiān)管等手段,，推動(dòng)董事會(huì)監(jiān)督制衡機(jī)制的落實(shí)，充分發(fā)揮資本剛性約束的力量,。2010年是行業(yè)增資和發(fā)債的高峰年,，平安財(cái)險(xiǎn)、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn),、華泰財(cái)險(xiǎn),、永安財(cái)險(xiǎn)、安誠(chéng)財(cái)險(xiǎn)等公司大幅增資,。人保財(cái)險(xiǎn),、平安財(cái)險(xiǎn)和陽(yáng)光等公司則通過(guò)發(fā)行次級(jí)債的方式補(bǔ)充償付能力。

二是將關(guān)注重點(diǎn)從微觀操作層面上升到宏觀治理層面,。通過(guò)監(jiān)管談話等方式,，強(qiáng)化對(duì)總公司的約束，推動(dòng)體制機(jī)制的變革,，解決科學(xué)發(fā)展的環(huán)境問(wèn)題,。

三是從對(duì)基層的處罰轉(zhuǎn)向?qū)偣镜奶幜P,。頻頻向總公司發(fā)出監(jiān)管函，從對(duì)機(jī)構(gòu)的約束轉(zhuǎn)向?qū)θ?，特別是高管的約束,，監(jiān)管部門開(kāi)出的“罰單”是前所未有的，包括責(zé)令撤換高管,，列入不良記錄名單,。

四是各地保監(jiān)局紛紛將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)作為監(jiān)管的重點(diǎn)。圍繞行業(yè)存在的突出問(wèn)題,，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際,，開(kāi)展協(xié)同行動(dòng)，出臺(tái)了一系列的舉措,，取得了較好的效果,。

五是進(jìn)一步加強(qiáng)行業(yè)規(guī)范經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)建設(shè)。除了繼續(xù)加大對(duì)中介行業(yè)的監(jiān)管力度外,，全面規(guī)范保險(xiǎn)產(chǎn)品的報(bào)批管理,，通過(guò)《純風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率表》、非車險(xiǎn)“見(jiàn)費(fèi)出單”,、理賠信息和保單信息自主查詢機(jī)制,、車險(xiǎn)信息平臺(tái)建設(shè)等項(xiàng)目，為行業(yè)的健康發(fā)展奠定良好基礎(chǔ),。

與此同時(shí),，保險(xiǎn)公司更加關(guān)注合規(guī)經(jīng)營(yíng)和價(jià)值經(jīng)營(yíng)，“資本充足,、內(nèi)控嚴(yán)密,、運(yùn)營(yíng)安全、服務(wù)和效益良好”這一現(xiàn)代金融企業(yè)的基本要求,，逐漸成為行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的共識(shí)和目標(biāo),，觀念的轉(zhuǎn)變推動(dòng)了市場(chǎng)秩序的向好，推動(dòng)了公司經(jīng)營(yíng)管理方式的轉(zhuǎn)變,。

具體表現(xiàn)為：一是保險(xiǎn)公司認(rèn)識(shí)到如果單純靠“鋪攤子,、甩費(fèi)率、砸點(diǎn)數(shù)”搞發(fā)展,，是難以持續(xù)健康發(fā)展的,，最終是要付出代價(jià)的。二是保險(xiǎn)公司開(kāi)始將“效益第一”的理念從簡(jiǎn)單的宣導(dǎo),，逐步地反映和固化到考核評(píng)價(jià)體系之中，并成為用人導(dǎo)向的核心指標(biāo),。三是行業(yè)開(kāi)始關(guān)注并加強(qiáng)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力建設(shè),，提升行業(yè)內(nèi)涵式發(fā)展和可持續(xù)價(jià)值增長(zhǎng)的能力,。四是行業(yè)的協(xié)同效應(yīng)逐步顯現(xiàn)，行業(yè)的環(huán)境,、形象和利益需要共同維護(hù)的認(rèn)識(shí)逐步轉(zhuǎn)化為協(xié)同行動(dòng),。從“見(jiàn)費(fèi)出單”到“規(guī)范手續(xù)費(fèi)”，從“純風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率”到“行業(yè)數(shù)據(jù)平臺(tái)”,，均體現(xiàn)出了行業(yè)的成長(zhǎng)與成熟,。

在這樣的大背景下，2010年,，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)出持續(xù)健康發(fā)展的良好態(tài)勢(shì),，全年保費(fèi)收入達(dá)到3894億元，與“十一五”開(kāi)局時(shí)的1580億元相比,，凈增加了2.5倍,，平均增速高于行業(yè)水平，業(yè)務(wù)占比穩(wěn)步回升,。最為可喜的是,，在經(jīng)營(yíng)效益方面，70號(hào)文件的“支點(diǎn)效應(yīng)”開(kāi)始顯現(xiàn),，通過(guò)多管齊下的“組合拳”策略,，在強(qiáng)化監(jiān)管的大背景下，行業(yè)經(jīng)營(yíng)的歷史性拐點(diǎn)出現(xiàn),，經(jīng)營(yíng)指標(biāo)“兩降兩升”,，即：費(fèi)用率和賠付率下降，經(jīng)營(yíng)效益和保費(fèi)充足率上升,，其中,，綜合賠付率下降了4.2個(gè)百分點(diǎn)，綜合費(fèi)用率下降了3.9個(gè)百分點(diǎn),。截至2010年11月,，行業(yè)實(shí)現(xiàn)盈利180.5億元，其中承保盈利為89.6億元,，同比增加188.3億元,。

行業(yè)推動(dòng)和創(chuàng)新模式成為發(fā)展方式轉(zhuǎn)變亮點(diǎn)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)正在經(jīng)歷著一場(chǎng)深刻的變革和轉(zhuǎn)型，這是由經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律決定的,，也是由我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展歷史決定的,，是一種歷史的必然。問(wèn)題的關(guān)鍵是我們是否認(rèn)識(shí)到轉(zhuǎn)型的必要和必然,，如何思考,、實(shí)踐和推動(dòng)轉(zhuǎn)型，這將是決定公司和行業(yè)未來(lái)的關(guān)鍵。認(rèn)識(shí)到轉(zhuǎn)型問(wèn)題固然重要,，但更重要的是,，解決如何轉(zhuǎn)型問(wèn)題。解決如何轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵,，是解決發(fā)展方式和盈利模式這兩大課題,。2010年，我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在解決兩大課題方面開(kāi)展了積極的實(shí)踐與探索,，取得了可喜的成績(jī),。

在發(fā)展方式方面，突出表現(xiàn)在新業(yè)務(wù)和新渠道兩個(gè)重點(diǎn),。行業(yè)推動(dòng)是新業(yè)務(wù)的重要?jiǎng)恿?，而?chuàng)新則是新渠道的核心內(nèi)涵。在行業(yè)協(xié)同效應(yīng)的推動(dòng)下,，行業(yè)與旅游業(yè)開(kāi)展旅行社責(zé)任保險(xiǎn)全國(guó)統(tǒng)保示范項(xiàng)目,，這個(gè)項(xiàng)目已經(jīng)不再是一個(gè)傳統(tǒng)和簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)產(chǎn)品，它從體制,、機(jī)制,、技術(shù)、信息平臺(tái)等方面提供了一個(gè)旅游風(fēng)險(xiǎn)的綜合解決方案,，同時(shí),，針對(duì)理賠和服務(wù)兩大焦點(diǎn)，提出了針對(duì)性的解決方案,，設(shè)立了“旅行社責(zé)任保險(xiǎn)調(diào)解處理中心”,，并建立了鑒定委員會(huì)等配套制度，成為保險(xiǎn)行業(yè)參與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)有益實(shí)踐和成功案例,。目前,，已有1萬(wàn)多家的旅行社參與了示范項(xiàng)目，提供了數(shù)百億元的保障,。

另外,，在中國(guó)保監(jiān)會(huì)和交通運(yùn)輸部的共同推動(dòng)下，經(jīng)過(guò)了多年的努力,，全面啟動(dòng)了無(wú)船承運(yùn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)者保證金責(zé)任險(xiǎn)試點(diǎn),。這一業(yè)務(wù)不僅為我國(guó)貨物運(yùn)輸業(yè)的專業(yè)和規(guī)范經(jīng)營(yíng)提供了一個(gè)基礎(chǔ)性制度保障，更重要的是,，通過(guò)“等效替代”為企業(yè)和社會(huì)釋放了大量的金融資源,，根據(jù)粗略估計(jì)，釋放的保證金將超過(guò)30億元,。

此外,，在相關(guān)部委的支持和配合下,，中國(guó)保監(jiān)會(huì)全力推動(dòng)了環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)、科技保險(xiǎn),、小額貸款保險(xiǎn),、貿(mào)易信用保險(xiǎn)和文化產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)等方面的工作，并取得了很好的效果,，將成為未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展的新亮點(diǎn)。

除了行業(yè)的協(xié)同行動(dòng)外,，各家公司在彌補(bǔ)和發(fā)現(xiàn)需求,、創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)方面均開(kāi)展了一系列積極和有益的嘗試，如人保財(cái)險(xiǎn)的世博會(huì)和亞運(yùn)會(huì)專項(xiàng)保險(xiǎn)計(jì)劃,，信保公司新推“信用保險(xiǎn)e計(jì)劃”,，中銀財(cái)險(xiǎn)依托股東優(yōu)勢(shì)推出“環(huán)球守護(hù)留學(xué)保險(xiǎn)卡”，信達(dá)財(cái)險(xiǎn)推出了我國(guó)首個(gè)著作權(quán)保險(xiǎn),，大地財(cái)險(xiǎn)研發(fā)礦山安全生產(chǎn)事故隱患預(yù)警管理系統(tǒng),。

在創(chuàng)新方面，渠道創(chuàng)新和發(fā)展是2010年行業(yè)發(fā)展的一個(gè)亮點(diǎn),。其中,，電話營(yíng)銷無(wú)疑是值得濃墨重彩的一筆，早年電話營(yíng)銷僅僅是局限在幾家大公司,，而且更多的是作為一種渠道的補(bǔ)充,，并不能成為一種主流。2010年,，除了平安財(cái)險(xiǎn),、人保財(cái)險(xiǎn)和大地公司在這個(gè)領(lǐng)域繼續(xù)加大投入和強(qiáng)勢(shì)發(fā)力外，一大批中小公司均加入到電話營(yíng)銷的行列,，保險(xiǎn)電銷廣告攻勢(shì)異常,。2010年，行業(yè)的電話營(yíng)銷保費(fèi)規(guī)模將達(dá)到200億元左右,，占保費(fèi)收入的5%,，預(yù)計(jì)2011年將突破400億元。

在電子商務(wù)領(lǐng)域,，網(wǎng)絡(luò)銷售也受到了“戰(zhàn)略性青睞”,，平安和人保財(cái)險(xiǎn)設(shè)立了專門的機(jī)構(gòu)，平安公司在淘寶網(wǎng)開(kāi)設(shè)了旗艦店,，全力推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)銷售,。保險(xiǎn)公司正逐步成為搜索引擎和比價(jià)市場(chǎng)的重要參與者。同時(shí),，手機(jī),，特別是智能手機(jī)的普及,，也為保險(xiǎn)銷售提供了創(chuàng)新渠道的新機(jī)遇，一些保險(xiǎn)公司也開(kāi)始了探索與嘗試,，如人保財(cái)險(xiǎn)和平安財(cái)險(xiǎn)均開(kāi)通了手機(jī)wap網(wǎng)站,。可以預(yù)見(jiàn),，未來(lái)基于新技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用的新渠道,，將在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程中扮演著越來(lái)越重要的角色。

車險(xiǎn)盈利模式的成功轉(zhuǎn)型成為行業(yè)示范

在盈利模式方面,，突出表現(xiàn)在車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng),。具體落實(shí)在“入口”和“出口”兩個(gè)方面，基本思路是通過(guò)多管齊下,，綜合治理解決“跑冒滴漏”問(wèn)題,。就“入口”而言，導(dǎo)致行業(yè)經(jīng)營(yíng)虧損的一個(gè)重要原因是保費(fèi)充足率嚴(yán)重不足,，市場(chǎng)表現(xiàn)為保費(fèi)折扣率和銷售費(fèi)用率失控,。近年來(lái)，通過(guò)“見(jiàn)費(fèi)出單”和行業(yè)自律等手段,，較好地解決了保費(fèi)充足率問(wèn)題,，就商業(yè)車險(xiǎn)而言，2010年整體保費(fèi)充足率提高約15%,，這為經(jīng)營(yíng)和服務(wù)奠定了良好的基礎(chǔ),。

選擇風(fēng)險(xiǎn)和差異化經(jīng)營(yíng)成為2010年車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的主基調(diào)，通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)的分析,，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類,，根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)程度，制定相應(yīng)的定價(jià)策略,，并匹配相應(yīng)的銷售費(fèi)用,，確保了保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)的匹配，業(yè)務(wù)質(zhì)量與銷售費(fèi)用的匹配,，這種模式對(duì)改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際暴露和銷售精細(xì)化均起到了積極的推動(dòng)作用,。北京保監(jiān)局還積極推動(dòng)了費(fèi)率體系改革，其核心是通過(guò)保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)的匹配問(wèn)題,，確保定價(jià)體系更加科學(xué),。

除了關(guān)注“入口”外，“出口”也是車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)虧損的一個(gè)黑洞,。針對(duì)存在的問(wèn)題,，重點(diǎn)從四個(gè)方面著手解決：

一是行業(yè)進(jìn)一步提高專業(yè)化和精細(xì)化管理的能力。特別是通過(guò)集中管控模式,，確保風(fēng)控和效率,。

二是強(qiáng)化送修管理,。重點(diǎn)是解決4s店的管理，一些地區(qū)行業(yè)集體對(duì)一些不良的4s店說(shuō)“不”,，同時(shí),，嚴(yán)格了授權(quán)管理，加大回訪力度,，形成了有效的監(jiān)督制衡,。

三是與公檢法部門合作。積極開(kāi)展打擊保險(xiǎn)欺詐工作,。

四是建立了行業(yè)保險(xiǎn)信息查詢系統(tǒng),。通過(guò)被保險(xiǎn)人的監(jiān)督，形成一種對(duì)保險(xiǎn)公司,、中介機(jī)構(gòu)和維修行業(yè)的倒逼機(jī)制。通過(guò)強(qiáng)化理賠管理,，虛假賠案問(wèn)題得到了較好的遏制,，行業(yè)出現(xiàn)了在承保數(shù)量快速增長(zhǎng)的同時(shí)，賠案數(shù)量卻呈現(xiàn)同比減少的趨勢(shì),，特別是車損險(xiǎn)出險(xiǎn)率同比下降了33個(gè)百分點(diǎn),，相當(dāng)于減少虛假賠款近百億元，為行業(yè)的整體盈利奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ),。

但是,，從“十一五”的發(fā)展情況看，“一險(xiǎn)獨(dú)大”仍是我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)存在的突出問(wèn)題,，即我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的快速發(fā)展主要得益于車險(xiǎn)的快速發(fā)展,，而車險(xiǎn)的快速發(fā)展主要得益于汽車產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的拉動(dòng)，包括了汽車產(chǎn)銷量的激增和開(kāi)辦交強(qiáng)險(xiǎn)的因素,。2006年,，我國(guó)的汽車產(chǎn)銷量為720萬(wàn)輛，而2010年則達(dá)到了1800萬(wàn)輛,，增長(zhǎng)了2.5倍,。

近年來(lái)，車險(xiǎn)保費(fèi)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中占比持續(xù)走高,，總體上已超過(guò)了70%,，在局部地區(qū)和個(gè)別公司甚至超過(guò)了80%。車險(xiǎn)快速發(fā)展本身并沒(méi)有錯(cuò),，但從行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的角度看,，“一險(xiǎn)獨(dú)大”是我們需要深刻思考的問(wèn)題。

我們不可能長(zhǎng)期依靠汽車的增量來(lái)拉動(dòng)行業(yè)的發(fā)展,，更何況從科學(xué)發(fā)展和環(huán)境保護(hù)的角度看,，汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展問(wèn)題也面臨著思想認(rèn)識(shí)和現(xiàn)實(shí)制約的挑戰(zhàn),，北京的“治堵”新政無(wú)疑將給我國(guó)的大中城市起到示范作用。因此,，無(wú)論是主動(dòng),、還是被動(dòng)，汽車的增長(zhǎng)都將面臨一個(gè)“極限”的挑戰(zhàn),，這是我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),，特別是車險(xiǎn)發(fā)展不得不思考的“遠(yuǎn)慮”。因此,，“調(diào)結(jié)構(gòu)”不應(yīng)只是一個(gè)務(wù)虛層面的口號(hào),，而是行業(yè)生存和發(fā)展的一個(gè)十分現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題。只有認(rèn)識(shí)到了這一點(diǎn),，“調(diào)結(jié)構(gòu)”才能夠真正成為行業(yè)的自覺(jué)行動(dòng),，和諧利用資源才能夠真正“落地”。

責(zé)任保險(xiǎn)更好地?fù)?dān)當(dāng)“調(diào)結(jié)構(gòu)”的重任

認(rèn)識(shí)到“調(diào)結(jié)構(gòu)”的意義也許并不難,，但難的是回答如何調(diào),，更難的是如何將理想變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。在“調(diào)結(jié)構(gòu)”的過(guò)程中,，責(zé)任保險(xiǎn)往往是“首當(dāng)其沖”的,，客觀講，我國(guó)的責(zé)任保險(xiǎn)“自己跟自己比”,，這些年有了長(zhǎng)足的發(fā)展,。

2006年，保費(fèi)收入僅56.4億元,，而2010年則突破了百億元大關(guān),，況且，這還是在險(xiǎn)種內(nèi)部調(diào)結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)的,。但與國(guó)外同業(yè)相比,，與整個(gè)行業(yè)的發(fā)展情況相比，與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要相比,，仍然存在巨大的差距,，特別是其在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)整體業(yè)務(wù)占比一直徘徊在3.5%左右，遠(yuǎn)低于16%的國(guó)際平均水平,，且從總體趨勢(shì)看,，還存在逐步下降的風(fēng)險(xiǎn)。

在業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí),，經(jīng)營(yíng)效益的風(fēng)險(xiǎn)日益凸顯,，特別是在一些統(tǒng)保項(xiàng)目上，競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致的保費(fèi)充足率不高,，承保條件失控,，這些均揭示著我國(guó)的責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)入了一個(gè)瓶頸期,。就責(zé)任保險(xiǎn)未來(lái)的發(fā)展而言，“兩條腿走路”仍然是“中國(guó)特色”之路,。

一方面,，要利用政府管理職能轉(zhuǎn)型的歷史機(jī)遇。通過(guò)“總對(duì)總”的模式,，繼續(xù)推動(dòng)交通運(yùn)輸,、旅游、醫(yī)療,、教育,、環(huán)境保護(hù)、安全生產(chǎn)等行業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的系統(tǒng)統(tǒng)保工作,，通過(guò)扮演好社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理者的角色,，成為政府社會(huì)管理的“助手”和“接手”。

另一方面,，要充分認(rèn)識(shí)到責(zé)任保險(xiǎn)的持續(xù)健康發(fā)展還是要靠基礎(chǔ)性和制度性的解決,，靠行業(yè)自身能力的提升。2010年7月實(shí)施的我國(guó)《侵權(quán)責(zé)任法》,，解決了我國(guó)民事活動(dòng)領(lǐng)域的“權(quán)利空白”問(wèn)題，長(zhǎng)期以來(lái),，在我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的過(guò)程中,，存在著一個(gè)突出困擾就是侵權(quán)法的缺位，沒(méi)有侵權(quán)基本法,，侵權(quán)責(zé)任就沒(méi)有法律依據(jù),，責(zé)任保險(xiǎn)就沒(méi)有了經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)。但如何把這種有利的外部環(huán)境轉(zhuǎn)變?yōu)樾袠I(yè)發(fā)展的現(xiàn)實(shí),，特別是能夠滿足廣大企業(yè)和個(gè)人在《侵權(quán)責(zé)任法》實(shí)施后對(duì)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的巨大需求,，則需要行業(yè)認(rèn)真的思考和研究，充分的準(zhǔn)備和配合,。

企財(cái)險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)是行業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵

作為我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的第二大險(xiǎn)種的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),，一直以來(lái)發(fā)展的情況總是不盡人意，面臨著發(fā)展和盈利的雙重壓力,。從發(fā)展情況看,，一方面，是我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,；另一方面,，卻是企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展乏力，其中一個(gè)重要標(biāo)志是業(yè)務(wù)占比持續(xù)下降,，2005年為12.17%,，2009年則滑落到了5.63%,，個(gè)別年份的增長(zhǎng)速度甚至不及gdp，已面臨著被農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“追平”的風(fēng)險(xiǎn),。

企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展乏力背后的原因是多方面的,，但就目前而言，惡性競(jìng)爭(zhēng)是導(dǎo)致費(fèi)率水平下降的重要因素,，而這個(gè)因素還導(dǎo)致了由于保費(fèi)充足率的嚴(yán)重不足產(chǎn)生的經(jīng)營(yíng)虧損,。

近年來(lái)，在中國(guó)保監(jiān)會(huì)的推動(dòng)下,，行業(yè)開(kāi)始“理性回歸之旅”,，制定出臺(tái)了大型商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的《純風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率表》，為科學(xué)和理性經(jīng)營(yíng),，規(guī)范市場(chǎng)奠定了良好的基礎(chǔ),。同時(shí)，一些保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司開(kāi)始了從“事后損失補(bǔ)償”向“事前風(fēng)險(xiǎn)管理”經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)型,，通過(guò)提供專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù),，努力擺脫低層次的經(jīng)營(yíng)和競(jìng)爭(zhēng)，這無(wú)疑將成為我國(guó)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)未來(lái)發(fā)展的方向和希望,。

2010年11月15日,，上海一幢28層教師公寓的發(fā)生火災(zāi)，在震驚國(guó)人的同時(shí),，也喚醒了人們的安全和保險(xiǎn)意識(shí),，人們真切地體會(huì)到，即使是身居現(xiàn)代化城市的現(xiàn)代化大樓里,，其實(shí)也不是萬(wàn)無(wú)一失的,，人們開(kāi)始擔(dān)心自己集一生心血換來(lái)的最大財(cái)產(chǎn)，其實(shí)也無(wú)時(shí)無(wú)刻地暴露在風(fēng)險(xiǎn)之中,。這次大火的保險(xiǎn)總賠償不足1000萬(wàn)元,，主要由兩個(gè)部分構(gòu)成：一是各類人身保險(xiǎn)，二是社區(qū)綜合保險(xiǎn),，其中社區(qū)綜合保險(xiǎn)的“低保費(fèi),，低保障”問(wèn)題凸顯。

長(zhǎng)期以來(lái),，我國(guó)的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一直處于“雞肋”的境遇,，雖然社會(huì)有需求，但賠付率相對(duì)較低,，發(fā)展情況一直不理想,，近年來(lái)始終徘徊在15億元左右，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的占比不足1%。應(yīng)當(dāng)講,，2010年的這場(chǎng)大火是一次契機(jī),，使城市居民、政府和保險(xiǎn)行業(yè)重新思考家財(cái)險(xiǎn)的發(fā)展問(wèn)題,。

其中環(huán)境,、產(chǎn)品、營(yíng)銷和經(jīng)營(yíng)是四個(gè)重點(diǎn)環(huán)節(jié),。環(huán)境的關(guān)鍵是解決制度,、理念、政策方面的問(wèn)題,；產(chǎn)品的核心是解決滿足核心和基本需求問(wèn)題,，其中地震問(wèn)題再次成為焦點(diǎn)。2010年,，作為金融十五大課題之一的“巨災(zāi)保險(xiǎn)”為地震保險(xiǎn)的破題奠定了理論基礎(chǔ),；營(yíng)銷的重點(diǎn)是解決效率問(wèn)題，即單均保費(fèi)相對(duì)較低下?tīng)I(yíng)銷積極性問(wèn)題,。上海的統(tǒng)保模式無(wú)疑是一種有益的嘗試,，同時(shí)，電子商務(wù)也有望成為家財(cái)險(xiǎn)銷售的新渠道,。

經(jīng)營(yíng)的根本是通過(guò)體制創(chuàng)新解決資源配置和核算問(wèn)題,，不僅要解決好“想做”，還要解決“能做”和“愿做”的問(wèn)題,，從根本上改變家財(cái)險(xiǎn)“好業(yè)務(wù),，沒(méi)人做”的困境。更為重要的是,，行業(yè)應(yīng)當(dāng)站在服務(wù)和諧社會(huì)的高度，去看待發(fā)展家財(cái)險(xiǎn)的社會(huì)責(zé)任和行業(yè)使命,，努力為逐步富裕起來(lái)的人們提供保障,。

努力打造行業(yè)發(fā)展的合規(guī)經(jīng)營(yíng)模式

我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)在快速發(fā)展的同時(shí)，始終面臨的一個(gè)突出問(wèn)題是規(guī)范經(jīng)營(yíng),。2010年,，無(wú)論是從行業(yè)和企業(yè)內(nèi)部監(jiān)督，還是從外部檢查的情況看,，均表明行業(yè)發(fā)展中積累的深層次問(wèn)題和矛盾在逐步顯現(xiàn),，表明行業(yè)規(guī)范經(jīng)營(yíng)的形勢(shì)依然十分嚴(yán)峻。透過(guò)這些現(xiàn)象,，給人們幾點(diǎn)啟示：

一是行業(yè)內(nèi)外部監(jiān)督的工作在加強(qiáng),，并取得了實(shí)質(zhì)性成效。因?yàn)?，?wèn)題是客觀存在的,，問(wèn)題的暴露往往是加大監(jiān)督檢查結(jié)果,。

二是行業(yè)已經(jīng)進(jìn)入矛盾和問(wèn)題的凸顯期。規(guī)范與發(fā)展,、規(guī)模與效益等矛盾,，已經(jīng)成為行業(yè)和企業(yè)繞不過(guò)去、必須面對(duì)的問(wèn)題,。

三是一些問(wèn)題的長(zhǎng)期和普遍存在,。從一個(gè)側(cè)面反映了行業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境的共性問(wèn)題，問(wèn)題的解決需要系統(tǒng)思考,、綜合治理和協(xié)同行動(dòng),。

四是個(gè)別保險(xiǎn)公司集體“抗法”。在接受監(jiān)督檢查過(guò)程中,，采用粗暴手段,，公然集體“抗法”事件，反映了行業(yè)規(guī)范經(jīng)營(yíng)的艱巨性,，也是監(jiān)管面臨的新課題,。

當(dāng)我們對(duì)行業(yè)違規(guī)現(xiàn)象做進(jìn)一步的歸因分析，不難發(fā)現(xiàn)這些問(wèn)題背后存在一個(gè)復(fù)雜動(dòng)因體系,，涉及合規(guī)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)性問(wèn)題,，因此，解決問(wèn)題也應(yīng)當(dāng)遵循系統(tǒng)思維和綜合治理的路徑,。應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識(shí)到：行業(yè)的健康發(fā)展不僅需要一個(gè)好的發(fā)展模式和盈利模式,，更需要一個(gè)合規(guī)模式。這個(gè)合規(guī)模式就是要通過(guò)體制機(jī)制,、文化建設(shè),、問(wèn)責(zé)機(jī)制、監(jiān)督保障四大基礎(chǔ)領(lǐng)域的治理和完善,，建立一個(gè)有效約束,、自我改善的良性循環(huán)體系。

體制機(jī)制領(lǐng)域

從宏觀層面是要解決好市場(chǎng)準(zhǔn)入,、承保能力供給和價(jià)格管制等方面的問(wèn)題,。同時(shí)，行業(yè)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)制度,，包括銷售費(fèi)用,、薪酬管理和稅收政策等，需要根據(jù)行業(yè)發(fā)展的階段性特點(diǎn)進(jìn)行調(diào)整和完善,，確保行業(yè)有一個(gè)規(guī)范經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)制度環(huán)境,。

從中觀層面是要解決好保險(xiǎn)公司與中介之間的關(guān)系，保監(jiān)會(huì)《關(guān)于加強(qiáng)保險(xiǎn)公司中介業(yè)務(wù)管理的通知》，將通過(guò)“規(guī)范數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)”和“集中費(fèi)用支付”雙管齊下,，徹底解決“走賬”和“抬費(fèi)”問(wèn)題,。

從微觀層面是要解決好企業(yè)內(nèi)部的生產(chǎn)力與生產(chǎn)關(guān)系之間的矛盾，回歸經(jīng)營(yíng)的基本邏輯,，求真務(wù)實(shí)地解決好機(jī)構(gòu)與機(jī)構(gòu),、機(jī)構(gòu)與個(gè)人這兩對(duì)基礎(chǔ)性關(guān)系，特別是銷售費(fèi)用的列支問(wèn)題,。

合規(guī)文化領(lǐng)域

行業(yè)的合規(guī)文化存在淡化和虛化問(wèn)題,，而文化卻能夠?qū)崒?shí)在在影響人的行為規(guī)范。解決合規(guī)問(wèn)題,，一是全面導(dǎo)入《保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制基本準(zhǔn)則》,，樹(shù)立依法合規(guī)理念，培育合規(guī)經(jīng)營(yíng)文化,。二是通過(guò)各種形式的宣導(dǎo)和培訓(xùn),，進(jìn)一步加強(qiáng)從業(yè)人員，特別是各級(jí)管理者的合規(guī)意識(shí),。三是通過(guò)高管人員檔案制度,，強(qiáng)化管理人員的任職資格管理，繼而強(qiáng)化從業(yè)人員的職業(yè)意識(shí),。更為重要的是,，強(qiáng)化“職業(yè)經(jīng)理人”的合規(guī)價(jià)值意識(shí)，把握好企業(yè)職務(wù)與個(gè)人職業(yè)之間的關(guān)系,。

問(wèn)責(zé)機(jī)制領(lǐng)域

2010年實(shí)施的《保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)案件責(zé)任追究指導(dǎo)意見(jiàn)》,，已成為我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)規(guī)范和問(wèn)責(zé)的基礎(chǔ)制度，“權(quán)責(zé)明晰”和“向上追責(zé)”是問(wèn)責(zé)機(jī)制的核心,，目的就是要建立“有責(zé)必問(wèn),，問(wèn)責(zé)必嚴(yán)”的文化。保監(jiān)會(huì)已明確2011年將加大問(wèn)責(zé)力度,，特別是對(duì)高管人員的問(wèn)責(zé),，從根本上解決“違規(guī)在下面，根子在上面”的問(wèn)題,。

監(jiān)督保障領(lǐng)域

“透明”和“分類”將成為2011年監(jiān)管的關(guān)鍵詞,，根據(jù)《保險(xiǎn)公司信息披露管理辦法》,，所有保險(xiǎn)公司均應(yīng)在2011年4月公開(kāi)披露其財(cái)務(wù),、風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品和償付能力信息,，這無(wú)異于是一場(chǎng)行業(yè)的大考,，成績(jī)將由社會(huì)各界“評(píng)頭論足”，透明和外部監(jiān)督的作用將得到充分發(fā)揮。同時(shí),，根據(jù)《保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)分類監(jiān)管暫行辦法》,，各地保監(jiān)局將對(duì)所轄的所有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行系統(tǒng)評(píng)價(jià)，并根據(jù)評(píng)價(jià)結(jié)果進(jìn)行差異化監(jiān)管,。兩個(gè)辦法將從“總分”兩個(gè)層面通過(guò)規(guī)范信息披露和分類監(jiān)管實(shí)現(xiàn)“扶優(yōu)限劣”,，推動(dòng)行業(yè)整體升級(jí)。

站在“十一五”和“十二五”的交點(diǎn)上,，居安思危,，未雨綢繆是一種理性；銳意進(jìn)取,，開(kāi)創(chuàng)未來(lái)則是一種責(zé)任,。2011年，無(wú)疑要承擔(dān)起更多的歷史使命,，它需要對(duì)過(guò)去的5年歷程和成就進(jìn)行認(rèn)真總結(jié)和反思,，更需要去面對(duì)和解決發(fā)展中存在的問(wèn)題，特別是破解難題,。同時(shí),，它還需要去思考和規(guī)劃未來(lái)，而這種思考和規(guī)劃更多的是基于一種危機(jī)意識(shí),，基于一種理性分析,，基于科學(xué)發(fā)展觀的行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

保險(xiǎn)公司更加關(guān)注合規(guī)經(jīng)營(yíng)和價(jià)值經(jīng)營(yíng),，“資本充足,、內(nèi)控嚴(yán)密、運(yùn)營(yíng)安全,、服務(wù)和效益良好”這一現(xiàn)代金融企業(yè)的基本要求,，逐漸成為行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的共識(shí)和目標(biāo)。

行業(yè)的健康發(fā)展不僅需要一個(gè)好的發(fā)展模式和盈利模式,，更需要一個(gè)合規(guī)模式,。“透明”和“分類”,，將成為2011年監(jiān)管的關(guān)鍵詞,。

在發(fā)展方式方面，突出表現(xiàn)在新業(yè)務(wù)和新渠道兩個(gè)重點(diǎn),，行業(yè)推動(dòng)是新業(yè)務(wù)的重要?jiǎng)恿?，而?chuàng)新則是新渠道的核心內(nèi)涵。

企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展乏力背后的原因是多方面的,，但就目前而言,，惡性競(jìng)爭(zhēng)是導(dǎo)致費(fèi)率水平下降的重要因素,，而這個(gè)因素還導(dǎo)致了由于保費(fèi)充足率的嚴(yán)重不足產(chǎn)生的經(jīng)營(yíng)虧損。

選擇風(fēng)險(xiǎn)和差異化經(jīng)營(yíng)成為2010年車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的主基調(diào),?！罢{(diào)結(jié)構(gòu)”不應(yīng)只是一個(gè)務(wù)虛層面的口號(hào)，而是行業(yè)生存和發(fā)展的一個(gè)十分現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題,。

責(zé)任保險(xiǎn)未來(lái)的發(fā)展,，“兩條腿走路”仍然是“中國(guó)特色”之路。如何把有利的外部環(huán)境轉(zhuǎn)變?yōu)樾袠I(yè)發(fā)展的現(xiàn)實(shí),，則需要行業(yè)認(rèn)真的思考和研究,，充分的準(zhǔn)備和配合。