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中國保險市場發(fā)展報告 我國保險業(yè)市場分析篇一

一,、我國保險市場發(fā)展的現(xiàn)狀

第一,中國保險市場基本上還處于一種寡頭壟斷。從中國目前保險市場情況分析,中國人民保險公司,、中國人壽保險公司,、中國平安保險公司、中國太平洋保險公司四大保險公司已經(jīng)占有目前中國保險市場份額的96%,。而其中,國有獨資的人保,、中國人壽則幾乎占去保險市場份額的70%。中國人壽占去了壽險市場份額的77%,人保占去了產(chǎn)險市場的78%,。而機動車險市場中僅中國人民保險公司一家就占82%,。這就是說,中國保險市場雖然初步形成了競爭的格局,但這種以國有獨資保險公司高度壟斷市場的局面,特別是以少數(shù)幾家保險公司寡頭壟斷市場的局面,就是目前中國保險市場的特點之一。

第二,中國保險業(yè)的發(fā)展還處于一個低水平,。按照保險業(yè)發(fā)展的規(guī)律,保費收入一般占當(dāng)年國內(nèi)生產(chǎn)總值的3-5%,。從目前西方發(fā)達(dá)國家而論,年保費收入一般都占本國國內(nèi)生產(chǎn)總值的8-10%左右,而我國1998年保費總收入約僅占國內(nèi)生產(chǎn)總值的1.5%,在世界排名70位左右。按人均保費計算,僅為100元人民幣,雖然較恢復(fù)保險業(yè)務(wù)初期的人均不到10元人民幣已有翻天覆地的變化,但仍在世界排名第80位左右,。當(dāng)然,我們要達(dá)到西方發(fā)達(dá)國家人均保費2000多美元的水平還有距離,。因為,從總體上來說,我們的經(jīng)濟(jì)還不發(fā)達(dá),人均收入水平較低,但同時又說明在建立完善的市場經(jīng)濟(jì)體系過程中,中國居民的保險意識與投資意識還要有一個提高過程。

第三,中國保險市場結(jié)構(gòu)分布不均衡,。從目前中國保險公司機構(gòu)的分布而論,30家中外保險公司的總部基本上都設(shè)置在北京和中國沿海城市,。保險公司分支機構(gòu)雖然在大陸已普遍設(shè)立,但多數(shù)又集中在人口密集、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)和城市,這就造成了保險市場發(fā)育不均衡性,。

第四,中國保險業(yè)的專業(yè)經(jīng)營水平還不高,。粗放式經(jīng)營與銷售方式單一,產(chǎn)品結(jié)構(gòu)簡單與供給不足,以及缺乏專業(yè)人才是經(jīng)營水平較低的顯著特點。目前,各家保險公司已經(jīng)開發(fā)和銷售的產(chǎn)品壽險產(chǎn)品品種并不少,但產(chǎn)品結(jié)構(gòu)雷同和保險責(zé)任不足,是業(yè)內(nèi)人士的普遍呼聲,。中國保險從業(yè)人員中真正受過系統(tǒng)保險專業(yè)教育又有保險專業(yè)水平的保險專業(yè)人才不到30%,其中既了解國際保險市場又懂得精算和計算機技術(shù)的高級人才更是毛鳳鱗角,。這都表明了當(dāng)前中國保險經(jīng)營水平還處于初級發(fā)展階段。

為進(jìn)一步完善市場法制化的建設(shè),使外資公司進(jìn)入市場更加有法可依,保監(jiān)會也努力提高保險市場的專業(yè)化監(jiān)管水平,也按照世貿(mào)組織透明化的要求進(jìn)一步提高了保險法的制訂和監(jiān)管工作透明度,加強了監(jiān)管工作的程序化和規(guī)?；慕ㄔO(shè),。這兩年來外資保險公司在中國推進(jìn)的速度明顯快速化,大批外資機構(gòu)人員和資金的介入讓中國的保險業(yè)更加快地走向國際化。市場是很大的,當(dāng)我們在成長的時候,同樣目前國內(nèi)的保險公司也同樣在迅速成長,國內(nèi)的保險公司現(xiàn)在水準(zhǔn)也很迅速地在提高,。

二,、我國保險業(yè)發(fā)展對策

1.深化改革、完善公司治理結(jié)構(gòu)

我國保險業(yè)改革和發(fā)展的主要思路是繼續(xù)深化保險業(yè)的企業(yè)改革,繼續(xù)落實各項改變措施,將改革不斷引入深化,鼓勵股份制保險公司,通過吸收外資和社會資金完善公司治理結(jié)構(gòu),支持符合條件的股份制公司在境內(nèi)外上市,建立符合市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的現(xiàn)代保險企業(yè),。繼續(xù)培育多層次的保險服務(wù)體系,繼續(xù)培育和發(fā)展國際的大型保險集團(tuán),允許保險公司根據(jù)市場地位和業(yè)務(wù)發(fā)展需要整合內(nèi)部資源,成為主業(yè)突出優(yōu)勢互補的企業(yè)集團(tuán),。完善保險市場的準(zhǔn)入機制,增加市場主體,為保險市場注入活力。積極培育再保險市場,支持保險公司和其他各類投資主體參股設(shè)立保險公司,增強我國再保險市場的整體承保能力,。規(guī)范發(fā)展保險中介市場,鼓勵和促進(jìn)專業(yè)保險中介機構(gòu)創(chuàng)新經(jīng)營模式,發(fā)揮專業(yè)經(jīng)營優(yōu)勢,逐步建立同意,、開放,、有序競爭具有中國特色的保險市場體系。

2.提高監(jiān)管水平,防范風(fēng)險

要提高保險業(yè)監(jiān)管水平,加強國際保險監(jiān)督合作,。一是加強償付能力監(jiān)管的制度建設(shè),加大對違法違規(guī)機構(gòu)的處罰力度,切實保護(hù)投保人的利益,。二是加強保險資金運用監(jiān)管,積極探索與保險資金運用渠道相適應(yīng)的監(jiān)管方式和手段,及建立動態(tài)的保險資金運用風(fēng)險監(jiān)控模式。三是加強與國際保險監(jiān)督管理協(xié)會的合作,。繼續(xù)深入,、廣泛地學(xué)習(xí)國際保險業(yè)監(jiān)管的先進(jìn)經(jīng)驗,加快與國際慣例接軌的步伐,逐步實現(xiàn)保險業(yè)監(jiān)管的國際化。中國保險市場是世界上最大的潛在市場,是世界保險市場的重要組成部分,中國保險業(yè)必將在開放中獲得更大的發(fā)展,。

三,、我國保險業(yè)發(fā)展趨勢

據(jù)瑞士再保險公司首席執(zhí)行官約翰?庫博預(yù)測,從2003年到2012年的十年間,中國保險市場年增長率將超過10%。其中,他預(yù)測中國壽險的年增長率將達(dá)到12%,而非壽險業(yè)務(wù)則在9.6%左右,。去年是我國保險市場發(fā)展最快的一年,全國保費收入3053.1億元,增長幅度達(dá)到44.7%,其中,財產(chǎn)險增長13.6%,人身險增長59.8%,。瑞士再保險公司亞洲太平洋地區(qū)首席經(jīng)濟(jì)師黃碩輝分析說,盡管去年中國保險市場的增長幅度驚人,但從長期來看,不可能持續(xù)這樣高的增長速度。而且,前幾年中國壽險保費收入的大幅增長中,很大部分是個別險種特別是有投資功能的保險產(chǎn)品的熱銷造成的,而隨著市場的成熟和消費觀念的趨于理性,單一險種攪熱整個市場的現(xiàn)象將很難再出現(xiàn),。

在全球經(jīng)濟(jì)一體化的大趨勢下,我國保險業(yè)與國際接軌是必由之路,隨著我國加入wto后,我國在加快保險市場對外開放步伐接受外資保險公司資本投入的同時,中資保險公司也會到國外設(shè)立分支機構(gòu),開展業(yè)務(wù)或者購買外國保險公司的股份,甚至收購一些外國的保險企業(yè),。在險種開拓上,積極發(fā)展核能、衛(wèi)星發(fā)射,、石油開發(fā)等高科技險種,在業(yè)務(wù)經(jīng)營上,通過再保險分入分出或國內(nèi)外公司相互代理等形式加強與國際保險(再保險)市場的技術(shù)合作和業(yè)務(wù)合作,積極開展國際保險業(yè)務(wù),。

中國保險市場發(fā)展報告 我國保險業(yè)市場分析篇二

中國保險市場發(fā)展的綜合分析

【摘要】正確分析和認(rèn)識中國保險市場狀況及其走勢,對規(guī)范中國保險市場、促進(jìn)保險業(yè)的發(fā)展,均有重要的指導(dǎo)意義,?；诖?本文在分析中國保險市場現(xiàn)狀和問題的基礎(chǔ)上,提出挖掘中國保險市場潛力的對策。

【關(guān)鍵詞】保險市場發(fā)展現(xiàn)狀 未來發(fā)展 對策分析

一,、我國保險市場發(fā)展的現(xiàn)狀第一,中國保險市場基本上還處于一種寡頭壟斷,。從中國目前保險市場情況分析,中國人民保險公司、中國人壽保險公司,、中國平安保險公司,、中國太平洋保險公司四大保險公司已經(jīng)占有目前中國保險市場份額的96%。而其中,國有獨資的人保,、中國人壽則幾乎占去保險市場份額的70%,。中國人壽占去了壽險市場份額的77%,人保占去了產(chǎn)險市場的78%。而機動車險市場中僅中國人民保險公司一家就占82%,。這就是說,中國保險市場雖然初步形成了競爭的格局,但這種以國有獨資保險公司高度壟斷市場的局面,特別是以少數(shù)幾家保險公司寡頭壟斷市場的局面,就是目前中國保險市場的特點之一。

第二,中國保險業(yè)的發(fā)展還處于一個低水平,。按照保險業(yè)發(fā)展的規(guī)律,保費收入一般占當(dāng)年國內(nèi)生產(chǎn)總值的3-5%,。從目前西方發(fā)達(dá)國家而論,年保費收入一般都占本國國內(nèi)生產(chǎn)總值的8-10%左右,而我國1998年保費總收入約僅占國內(nèi)生產(chǎn)總值的1.5%,在世界排名70位左右。按人均保費計算,僅為100元人民幣,雖然較恢復(fù)保險業(yè)務(wù)初期的人均不到10元人民幣已有翻天覆地的變化,但仍在世界排名第80位左右,。當(dāng)然,我們要達(dá)到西方發(fā)達(dá)國家人均保費2000多美元的水平還有距離,。因為,從總體上來說,我們的經(jīng)濟(jì)還不發(fā)達(dá),人均收入水平較低,但同時又說明在建立完善的市場經(jīng)濟(jì)體系過程中,中國居民的保險意識與投資意識還要有一個提高過程,。

第三,中國保險市場結(jié)構(gòu)分布不均衡。從目前中國保險公司機構(gòu)的分布而論,30家中外保險公司的總部基本上都設(shè)置在北京和中國沿海城市,。保險公司分支機構(gòu)雖然在大陸已普遍設(shè)立,但多數(shù)又集中在人口密集,、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)和城市,這就造成了保險市場發(fā)育不均衡性。

第四,中國保險業(yè)的專業(yè)經(jīng)營水平還不高,。粗放式經(jīng)營與銷售方式單一,產(chǎn)品結(jié)構(gòu)簡單與供給不足,以及缺乏專業(yè)人才是經(jīng)營水平較低的顯著特點,。目前,各家保險公司已經(jīng)開發(fā)和銷售的產(chǎn)品壽險產(chǎn)品品種并不少,但產(chǎn)品結(jié)構(gòu)雷同和保險責(zé)任不足,是業(yè)內(nèi)人士的普遍呼聲。中國保險從業(yè)人員中真正受過系統(tǒng)保險專業(yè)教育又有保險專業(yè)水平的保險專業(yè)人才不到30%,其中既了解國際保險市場又懂得精算和計算機技術(shù)的高級人才更是毛鳳鱗角,。這都表明了當(dāng)前中國保險經(jīng)營水平還處于初級發(fā)展階段,。

為進(jìn)一步完善市場法制化的建設(shè),使外資公司進(jìn)入市場更加有法可依,保監(jiān)會也努力提高保險市場的專業(yè)化監(jiān)管水平,也按照世貿(mào)組織透明化的要求進(jìn)一步提高了保險法的制訂和監(jiān)管工作透明度,加強了監(jiān)管工作的程序化和規(guī)模化的建設(shè),。這兩年來外資保險公司在中國推進(jìn)的速度明顯快速化,大批外資機構(gòu)人員和資金的介入讓中國的保險業(yè)更加快地走向國際化,。

市場是很大的,當(dāng)我們在成長的時候,同樣目前國內(nèi)的保險公司也同樣在迅速成長,國內(nèi)的保險公司現(xiàn)在水準(zhǔn)也很迅速地在提高。

二,、中國保險市場面臨的主要問題

1．有效供給不足,。有效供給不足主要表現(xiàn)在：供給主體少、壟斷程度高,；保險商品少,，且不對路。目前中國擁有保險公司僅僅28家,，而中國人民保險公司和中國人壽保險公司占中國保險市場份額的70％以上,，其余公司的份額僅僅20％多，這說明中國保險市場屬于壟斷型保險市場,。由于壟斷程度高,、缺乏競爭，帶來險種少,，服務(wù)質(zhì)量受限制,。一方面有些保險商品供不應(yīng)求；另一方面,，有些保險商品過剩,。

同時，從保險中介市場看,，保險中介入發(fā)展非常緩慢,。保險代理公司和保險經(jīng)紀(jì)公司均較少，目前經(jīng)保險監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立保險代理公司和經(jīng)紀(jì)人公司分別為9家和3家,，經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)的保險公估公司尚無一家,。這些均限制了保險業(yè)的發(fā)展。

2．有效需求不足,。有效需求不足主要源于國民保險意識較淡薄,、收入水平較低和保險費率偏高,。

(1)國民保險意識相對較淡薄。國民保險意識的淡薄原因在于：一是由于歷史原因,，在觀念上習(xí)慣于養(yǎng)兒防老,，采用風(fēng)險自留的方法；二是由于在過去長期實行計劃經(jīng)濟(jì)體制,，人們在觀念上仍然存在對財政的依賴,；三是國內(nèi)保險業(yè)務(wù)恢復(fù)不久，有些國民對保險既不了解,，也不想了解,；四是有些保險公司或代理人在經(jīng)營上尚欠規(guī)范，外加有些輿論不適當(dāng)傳播,，導(dǎo)致了國民對保險的不信任,。顯然，國民在觀念上的偏見以及對保險不了解,、不信任,、也不想了解的原因，導(dǎo)致國民保險意識較淡薄,。

(2)收入水平較低,，財務(wù)支付能力受限。保險是社會生產(chǎn)力發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物,，并隨著生產(chǎn)力的發(fā)展而發(fā)展,。由于居民收入有限，相對減少了保險需求,。

(3)保險價格偏高,。保險價格的高低直接會影響保險產(chǎn)品的需求。而中國保險公司由于經(jīng)驗不足,、專業(yè)人員缺乏,，加之成本較高、費率靈活性小,、稅收負(fù)擔(dān)較重等原因,，使費率普遍略高于國際保險市場的費率。根據(jù)需求理論,，保險商品的需求量也相對會減少,。

3．壽險業(yè)面臨較嚴(yán)重的利差損、財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)增速減緩,。自1996年5月到1999年6月,，中國先后7次下調(diào)了銀行存款利率，銀行存款年利率從過去的10．98％下降到

2．25％左右(1年期),，而保險公司大部分資金用于銀行存款,，導(dǎo)致保險公司實際利率大大降低，而此前所銷售的壽險預(yù)定利率較高,，如在1997年以前的預(yù)定利率為8．8％,，這是根據(jù)當(dāng)時銀行存款利率10．98％確定的，而此后銀行存款利率多次下調(diào),，直至目前的2．25％(1年期),。自1998年以來先后對資金運用方面允許同業(yè)拆借、購買經(jīng)過中國保監(jiān)會批準(zhǔn)的買賣中央企業(yè)債券,、保險資金間接入市,，雖然在一定程度增加了投資收益，但由于過去的預(yù)定利率較高,，同時資金運用方式仍然有限,，實際利率較低，從而導(dǎo)致了較大的利差損,，增加了壽險公司償付能力風(fēng)險,。業(yè)務(wù)的85．44％、全部保費業(yè)務(wù)的40％,，而且低于同期國內(nèi)生產(chǎn)總值8．8％的水平,，并且正在逐步轉(zhuǎn)入低速增長階段；1998年,、1999年分別為2,，8％、2．9％,，不僅低于同期人身保險業(yè)務(wù)的24．21％,、15％，而且遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于同期國內(nèi)生產(chǎn)總值的7．8％,、7．1％的速度,。這有其經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段性的原因。

4．保險業(yè)的地區(qū)發(fā)展不平衡,。由于中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡,。帶來了保險業(yè)發(fā)展也不平衡：上海、深圳,、廣東為代表的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū),，市場供給主體多、需求量大,，競爭也激烈；而中西部地區(qū)，保險需求量小、保險意識淡薄,，其保險業(yè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于東部地區(qū),。因而政府一方面加快東部發(fā)展，另一方面扶持西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，開發(fā)保源,。據(jù)統(tǒng)計：1997年中國保費收入中，廣東的市場份額為第一位(8．32％),，其余依次為北京(8．09％),、江蘇(7．65％),、山東(7．12％),、上海(7．07％),，最低的為西藏(0．04％),。其中，人身保險最為發(fā)達(dá)的為北京,，市場份額為第一位(9．79％),，其次為廣東(9．63％)；財產(chǎn)保險最為發(fā)達(dá)的為山東,，為8．16％,，其次為江蘇(6．92％)和廣東(6．71％),。不過,，自1998,、1999年，廣東的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)均為第一,，其市場份額為8％以上,。據(jù)統(tǒng)計,，1997年保險業(yè)最為

發(fā)達(dá)地區(qū)的5省市保費收入的市場份額為38．25％,，而保險業(yè)落后的貴州,、海南、青海,、寧夏,、西藏5省區(qū)保費收入的市場份額僅僅為2．19％，不及中部地區(qū)一個中等省的份額,。

5．保險法規(guī)尚需完善,。保險法規(guī)尚需完善。1995年頒布了《保險法》,，其后公布了《保險代理人管理規(guī)定》,、《保險紀(jì)紀(jì)人管理規(guī)定》、《保險公司管理規(guī)定》,，但仍然未形成保險法律法規(guī)體系：沒有保險法實施細(xì)則,；管理規(guī)定不完備；原有的《保險法》隨著時間的推移,，有些內(nèi)容陳舊,，從而使保險法律法規(guī)體系的不完善，不利于規(guī)范保險行為,。

6．保險監(jiān)管有待加強,。自中國保監(jiān)會以來,，一方面逐步完善了保險監(jiān)管組織；另一方面頒布了有關(guān)保險監(jiān)管法規(guī),。但仍然存在以下問題：保險監(jiān)管派出機構(gòu)和人員偏少,；機構(gòu)人員的經(jīng)驗尚待進(jìn)一步積累；監(jiān)管制度尤其是信息披露制度尚欠完善,；在監(jiān)管內(nèi)容上注重市場行為監(jiān)管過多,，對償付能力監(jiān)管上尚缺乏完整的考評體系。

7．保險公司素質(zhì)存在一定問題,。主要表現(xiàn)在有些保險公司內(nèi)部管理不嚴(yán),、競爭力不強。

自1997年至1999年,，中國的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)增長明顯減速,，從1996年的15．82％降為1997年的6．28％,，不僅低于人身保險

二,、我國保險業(yè)發(fā)展對策

1.深化改革、完善公司治理結(jié)構(gòu)

我國保險業(yè)改革和發(fā)展的主要思路是繼續(xù)深化保險業(yè)的企業(yè)改革,繼續(xù)落實各項改變措施,將改革不斷引入深化,鼓勵股份制保險公司,通過吸收外資和社會資金完善公司治理結(jié)構(gòu),支持符合條件的股份制公司在境內(nèi)外上市,建立符合市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的現(xiàn)代保險企業(yè),。繼續(xù)培育多層次的保險服務(wù)體系,繼續(xù)培育和發(fā)展國際的大型保險集團(tuán),允許保險公司根據(jù)市場地位和業(yè)務(wù)發(fā)展需要整合內(nèi)部資源,成為主業(yè)突出優(yōu)勢互補的企業(yè)集團(tuán),。完善保險市場的準(zhǔn)入機制,增加市場主體,為保險市場注入活力。積極培育再保險市場,支持保險公司和其他各

類投資主體參股設(shè)立保險公司,增強我國再保險市場的整體承保能力。規(guī)范發(fā)展保險中介市場,鼓勵和促進(jìn)專業(yè)保險中介機構(gòu)創(chuàng)新經(jīng)營模式,發(fā)揮專業(yè)經(jīng)營優(yōu)勢,逐步建立同意、開放,、有序競爭具有中國特色的保險市場體系。

2.提高監(jiān)管水平,防范風(fēng)險

要提高保險業(yè)監(jiān)管水平,加強國際保險監(jiān)督合作,。一是加強償付能力監(jiān)管的制度建設(shè),加大對違法違規(guī)機構(gòu)的處罰力度,切實保護(hù)投保人的利益,。二是加強保險資金運用監(jiān)管,積極探索與保險資金運用渠道相適應(yīng)的監(jiān)管方式和手段,及建立動態(tài)的保險資金運用風(fēng)險監(jiān)控模式。三是加強與國際保險監(jiān)督管理協(xié)會的合作,。繼續(xù)深入,、廣泛地學(xué)習(xí)國際保險業(yè)監(jiān)管的先進(jìn)經(jīng)驗,加快與國際慣例接軌的步伐,逐步實現(xiàn)保險業(yè)監(jiān)管的國際化,。中國保險市場是世界上最大的潛在市場,是世界保險市場的重要組成部分,中國保險業(yè)必將在開放中獲得更大的發(fā)展,。

三,、我國保險業(yè)發(fā)展趨勢

據(jù)瑞士再保險公司首席執(zhí)行官約翰?庫博預(yù)測,從2003年到2012年的十年間,中國保險市場年增長率將超過10%,。其中,他預(yù)測中國壽險的年增長率將達(dá)到12%,而非壽險業(yè)務(wù)則在9.6%左右,。去年是我國保險市場發(fā)展最快的一年,全國保費收入3053.1億元,增長幅度達(dá)到44.7%,其中,財產(chǎn)險增長13.6%,人身險增長59.8%,。瑞士再保險公司亞洲太平洋地區(qū)首席經(jīng)濟(jì)師黃碩輝分析說,盡管去年中國保險市場的增長幅度驚人,但從長期來看,不可能持續(xù)這樣高的增長速度,。而且,前幾年中國壽險保費收入的大幅增長中,很大部分是個別險種特別是有投資功能的保險產(chǎn)品的熱銷造成的,而隨著市場的成熟和消費觀念的趨于理性,單一險種攪熱整個市場的現(xiàn)象將很難再出現(xiàn)。

在全球經(jīng)濟(jì)一體化的大趨勢下,我國保險業(yè)與國際接軌是必由之路,隨著我國加入wto后,我國在加快保險市場對外開放步伐接受外資保險公司資本投入的同時,中資保險公司也會到國外設(shè)立分支機構(gòu),開展業(yè)務(wù)或者購買外國保險公司的股份,甚至收購一些外國的保險企業(yè),。在險種開拓上,積極發(fā)展核能,、衛(wèi)星發(fā)射,、石油開發(fā)等高科技險種,在業(yè)務(wù)經(jīng)營上,通過再保險分入分出或國內(nèi)外公司相互代理等形式加強與國際保險(再保險)市場的技術(shù)合作和業(yè)務(wù)合作,積極開展國際保險業(yè)務(wù)。

參考文獻(xiàn):

[1]2008年中國保險業(yè)分析及投資咨詢報告.中國投資咨詢網(wǎng).[2]劉愈.保險風(fēng)險管理研究.科學(xué)出版社,2005,(9).

中國保險市場發(fā)展報告 我國保險業(yè)市場分析篇三

宿遷學(xué)院本科學(xué)年論文

中國保險市場的發(fā)展現(xiàn)狀以及未來發(fā)展趨勢對

策分析

姓名：衛(wèi)棟梁學(xué)號：080603234班級：金融（2）班

【論文摘要】縱觀我國保險業(yè)20多年的發(fā)展,，我國保險市場雖然取得了很大成績,，但是與發(fā)達(dá)國家相比仍然有一定差距。與我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生活水平提高的內(nèi)在需求相比,，我國保險市場的發(fā)展也顯滯后。正確分析和認(rèn)識中國保險市場狀況及其走勢,對規(guī)范中國保險市場、促進(jìn)保險業(yè)的發(fā)展,均有重要的指導(dǎo)意義,。本文就我國保險業(yè)的現(xiàn)狀,、發(fā)展趨勢和前景作出分析，以期為我國保險市場發(fā)展提供有益的對策,。

【關(guān)鍵詞】保險市場 發(fā)展現(xiàn)狀 未來發(fā)展 對策分析 發(fā)展趨勢

一,、我國保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

1.中國保險市場基本上還處于一種寡頭壟斷。從中國目前保險市場情況分析,中國人民保險公司,、中國人壽保險公司,、中國平安保險公司、中國太平洋保險公司四大保險公司已經(jīng)占有目前中國保險市場份額的96%,。而其中,國有獨資的人保,、中國人壽則幾乎占去保險市場份額的70%。中國人壽占去了壽險市場份額的77%,人保占去了產(chǎn)險市場的78%,。而機動車險市場中僅中國人民保險公司一家就占82%,。這就是說,中國保險市場雖然初步形成了競爭的格局,但這種以國有獨資保險公司高度壟斷市場的局面,特別是以少數(shù)幾家保險公司寡頭壟斷市場的局面,就是目前中國保險市場的特點之一。

2.中國保險業(yè)的發(fā)展還處于一個低水平,。按照保險業(yè)發(fā)展的規(guī)律,保費收入一般占當(dāng)年國內(nèi)生產(chǎn)總值的3-5%,。從目前西方發(fā)達(dá)國家而論,年保費收入一般都占本國國內(nèi)生產(chǎn)總值的8-10%左右,而我國1998年保費總收入約僅占國內(nèi)生產(chǎn)總值的1.5%,在世界排名70位左右。按人均保費計算,僅為100元人民幣,雖然較恢復(fù)保險業(yè)務(wù)初期的人均不到10元人民幣已有翻天覆地的變化,但仍在世界排名第80位左右,。當(dāng)然,我們要達(dá)到西方

發(fā)達(dá)國家人均保費2000多美元的水平還有距離,。因為,從總體上來說,我們的經(jīng)濟(jì)還不發(fā)達(dá),人均收入水平較低,但同時又說明在建立完善的市場經(jīng)濟(jì)體系過程中,中國居民的保險意識與投資意識還要有一個提高過程。

3.中國保險市場結(jié)構(gòu)分布不均衡,。從目前中國保險公司機構(gòu)的分布而論,30家中外保險公司的總部基本上都設(shè)置在北京和中國沿海城市,。保險公司分支機構(gòu)雖然在大陸已普遍設(shè)立,但多數(shù)又集中在人口密集、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)和城市,這就造成了保險市場發(fā)育不均衡性,。

4.中國保險業(yè)的專業(yè)經(jīng)營水平還不高,。粗放式經(jīng)營與銷售方式單一,產(chǎn)品結(jié)構(gòu)簡單與供給不足,以及缺乏專業(yè)人才是經(jīng)營水平較低的顯著特點。目前,各家保險公司已經(jīng)開發(fā)和銷售的產(chǎn)品壽險產(chǎn)品品種并不少,但產(chǎn)品結(jié)構(gòu)雷同和保險責(zé)任不足,是業(yè)內(nèi)人士的普遍呼聲,。中國保險從業(yè)人員中真正受過系統(tǒng)保險專業(yè)教育又有保險專業(yè)水平的保險專業(yè)人才不到30%,其中既了解國際保險市場又懂得精算和計算機技術(shù)的高級人才更是毛鳳鱗角,。這都表明了當(dāng)前中國保險經(jīng)營水平還處于初級發(fā)展階段。

二、與發(fā)達(dá)國家相比,，我國的保險業(yè)就以下幾個方面與之存在著巨大的差距

1.從保險業(yè)發(fā)展的規(guī)模上看

我國保險公司的數(shù)量,、保費總收入和資產(chǎn)總量都相對很少。規(guī)模是行業(yè)和企業(yè)發(fā)展水平的基本標(biāo)志,，從各方面的統(tǒng)計數(shù)據(jù)應(yīng)該看到,，我國保險業(yè)還處在起步階段。

2.從保險深度和保險密度上看

我國在這兩方面都處于相當(dāng)?shù)偷乃?，與發(fā)達(dá)國家相距甚遠(yuǎn),。保險深度是一個國家和地區(qū)年保費收入與同期國內(nèi)生產(chǎn)總值之比。目前,，發(fā)達(dá)國家保險市場的保險深度已達(dá)12%左右,。而我國2007年的保險深度為2.8%。保險密度指標(biāo)是指人均保費,。發(fā)達(dá)國家已達(dá)2000—3000美元,，日本高達(dá)4600美元。而我國人均保費只有127.7元,，約15美元,，美國1600美元，人均保費是我國的107倍,，日本是我國的307倍,。保險深度和

保險密度是衡量保險業(yè)發(fā)展水平的重要指標(biāo)。

3.從我國民眾對保險業(yè)認(rèn)識的程度上看

保險觀念還較差人們對保險在穩(wěn)定社會經(jīng)濟(jì),，維護(hù)個人切身利益上的作用認(rèn)識不夠,。主動買保險的個人寥寥無幾，整個保險業(yè),，特別是人身保險是個買方市場,，迫使百萬保險推銷大軍四處奔波，推銷保險產(chǎn)品,。保險作為市場經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物,，作為社會的穩(wěn)定器，必須讓人們從切身利益上認(rèn)識其作用,。

三,、我國保險業(yè)發(fā)展對策

1.深化改革、完善公司治理結(jié)構(gòu)

我國保險業(yè)改革和發(fā)展的主要思路是繼續(xù)深化保險業(yè)的企業(yè)改革,繼續(xù)落實各項改變措施,將改革不斷引入深化,鼓勵股份制保險公司,通過吸收外資和社會資金完善公司治理結(jié)構(gòu),支持符合條件的股份制公司在境內(nèi)外上市,建立符合市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的現(xiàn)代保險企業(yè),。繼續(xù)培育多層次的保險服務(wù)體系,繼續(xù)培育和發(fā)展國際的大型保險集團(tuán),允許保險公司根據(jù)市場地位和業(yè)務(wù)發(fā)展需要整合內(nèi)部資源,成為主業(yè)突出優(yōu)勢互補的企業(yè)集團(tuán),。完善保險市場的準(zhǔn)入機制,增加市場主體,為保險市場注入活力。積極培育再保險市場,支持保險公司和其他各類投資主體參股設(shè)立保險公司,增強我國再保險市場的整體承保能力,。規(guī)范發(fā)展保險中介市場,鼓勵和促進(jìn)專業(yè)保險中介機構(gòu)創(chuàng)新經(jīng)營模式,發(fā)揮專業(yè)經(jīng)營優(yōu)勢,逐步建立同意,、開放,、有序競爭具有中國特色的保險市場體系。

2.確立保險競爭規(guī)制的市場化理念

所謂市場化理念,，就是對以市場作為優(yōu)化資源配置的基礎(chǔ)性手段的一種信仰、期待和追求,。市場化理念應(yīng)該是保險市場競爭規(guī)制基本價值體現(xiàn),。因為：①市場化理念是競爭規(guī)制的重要理論基礎(chǔ)。從法律的角度來看,，市場競爭規(guī)制強調(diào)的是通過法律手段來約束和規(guī)范市場主體行為,；從經(jīng)濟(jì)角度分析，它主要通過對該行為的鼓勵,、限制或懲罰給競爭者以壓力,，達(dá)到優(yōu)化資源配置的目的。雖然這種壓力的形成也依賴于直接的行政約束,，但更多的或主要的通過市場的力量問接作用于市場主體,，在這里，市場仍在資源配

置中發(fā)揮著基礎(chǔ)性作用,。這也是市場規(guī)制與市場管制的實質(zhì)區(qū)別所在,。②市場化理念是wto法律制度的靈魂。wto所架構(gòu)的是一種以市場為價值取向的政府與市場的關(guān)系,，市場經(jīng)濟(jì)中的市場應(yīng)當(dāng)是完整的,、開放的，市場機制是完善的,，市場監(jiān)管是有效的,，市場運行是規(guī)范的，這就要求政府對市場的干預(yù)必須有限度,。這是wto法律制度的一個基本前提,。

3.提高監(jiān)管水平,防范風(fēng)險

要提高保險業(yè)監(jiān)管水平,加強國際保險監(jiān)督合作。一是加強償付能力監(jiān)管的制度建設(shè),加大對違法違規(guī)機構(gòu)的處罰力度,切實保護(hù)投保人的利益,。二是加強保險資金運用監(jiān)管,積極探索與保險資金運用渠道相適應(yīng)的監(jiān)管方式和手段,及建立動態(tài)的保險資金運用風(fēng)險監(jiān)控模式,。三是加強與國際保險監(jiān)督管理協(xié)會的合作。繼續(xù)深入,、廣泛地學(xué)習(xí)國際保險業(yè)監(jiān)管的先進(jìn)經(jīng)驗,加快與國際慣例接軌的步伐,逐步實現(xiàn)保險業(yè)監(jiān)管的國際化,。中國保險市場是世界上最大的潛在市場,是世界保險市場的重要組成部分,中國保險業(yè)必將在開放中獲得更大的發(fā)展。

4.借鑒保險競爭規(guī)制的國際經(jīng)驗

保險市場的國際化決定了保險競爭的國際化,，這就要求我國應(yīng)開展和加強保險競爭規(guī)制領(lǐng)域的國際合作,。wto要求成員方在制度變革上應(yīng)能逐漸地接受金融自由化理念。我國應(yīng)在維護(hù)國內(nèi)保險市場秩序的同時,，要大膽地為保險法制的國際化創(chuàng)造條件,，為我國保險市場早日真正地融入國際保險市場提供法律保障。

三、我國保險業(yè)發(fā)展趨勢

據(jù)瑞士再保險公司首席執(zhí)行官約翰?庫博預(yù)測,從2003年到2012年的十年間,中國保險市場年增長率將超過10%,。其中,他預(yù)測中國壽險的年增長率將達(dá)到12%,而非壽險業(yè)務(wù)則在9.6%左右,。去年是我國保險市場發(fā)展最快的一年,全國保費收入3053.1億元,增長幅度達(dá)到44.7%,其中,財產(chǎn)險增長13.6%,人身險增長59.8%。瑞士再保險公司亞洲太平洋地區(qū)首席經(jīng)濟(jì)師黃碩輝分析說,盡管去年中國保險市場的增長幅度驚人,但從長期

來看,不可能持續(xù)這樣高的增長速度,。而且,前幾年中國壽險保費收入的大幅增長中,很大部分是個別險種特別是有投資功能的保險產(chǎn)品的熱銷造成的,而隨著市場的成熟和消費觀念的趨于理性,單一險種攪熱整個市場的現(xiàn)象將很難再出現(xiàn),。

在全球經(jīng)濟(jì)一體化的大趨勢下,我國保險業(yè)與國際接軌是必由之路,隨著我國加入wto后,我國在加快保險市場對外開放步伐接受外資保險公司資本投入的同時,中資保險公司也會到國外設(shè)立分支機構(gòu),開展業(yè)務(wù)或者購買外國保險公司的股份,甚至收購一些外國的保險企業(yè)。在險種開拓上,積極發(fā)展核能,、衛(wèi)星發(fā)射,、石油開發(fā)等高科技險種,在業(yè)務(wù)經(jīng)營上,通過再保險分入分出或國內(nèi)外公司相互代理等形式加強與國際保險(再保險)市場的技術(shù)合作和業(yè)務(wù)合作,積極開展國際保險業(yè)務(wù)。

參考文獻(xiàn)

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中國保險市場發(fā)展報告 我國保險業(yè)市場分析篇四

近年來,，隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和人民生活水平的不斷提高,，保險業(yè)呈現(xiàn)迅猛發(fā)展勢頭。但據(jù)調(diào)查了解,，目前縣域保險市場發(fā)展中存在一些問題,，影響了其健康發(fā)展和居民的切身利益，應(yīng)引起關(guān)注,。

一,、存在問題

（一）外部監(jiān)管與市場發(fā)展不相適應(yīng)。目前保險監(jiān)管機構(gòu)只設(shè)立到省一級,，省級以下的市縣沒有設(shè)立分支機構(gòu),。從近年來保

險業(yè)的發(fā)展趨勢看，市縣兩級由于機構(gòu)少,、業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿Υ?，成為新一輪各保險公司爭奪的主要戰(zhàn)場。隨著市縣兩級機構(gòu)數(shù)量的增多,、同業(yè)之間的競爭不可避免,，客觀上要求相應(yīng)的監(jiān)管力量、監(jiān)管水平,、監(jiān)管方式與之相適應(yīng),。但從目前的情況看，原有的監(jiān)管體系和監(jiān)管力量與保險業(yè)快速發(fā)展的勢頭明顯不相適應(yīng),，難以真正了解基層保險發(fā)展中存在的問題,，并進(jìn)行及時處理。

（二）同業(yè)競爭日趨激烈,，引發(fā)的問題不容忽視,。適度競爭有利于保險業(yè)的發(fā)展和服務(wù)水平的提高。但是,，競爭過度會給保險市場的發(fā)展帶來一系列不穩(wěn)定因素：一是人員頻繁流動,。隨著機構(gòu)的增加,，對人員需求量相對較大，尤其是高級管理人才和手中掌握著一定客戶資源的業(yè)務(wù)經(jīng)理,，成為各保險公司爭奪的重點,，在高薪、高位的誘惑下,，不少管理人員走馬燈一樣,，頻繁跳槽，不利于保險隊伍的相對穩(wěn)定和續(xù)保業(yè)務(wù)的開展,。二是個別保險公司借助于權(quán)利部門搞壟斷經(jīng)營和權(quán)利“尋租”，破壞了公平,、公正的市場基本原則,。三是以支付高額手續(xù)費為誘餌，變相搞商業(yè)賄賂,。同業(yè)競爭不規(guī)范,，嚴(yán)重擾亂了正常的市場秩序，給保險業(yè)自身發(fā)展和保險市場的穩(wěn)健運行帶來了極大的危害,。

（三）保險營銷人員持證率偏低,。根據(jù)《保險法》有關(guān)規(guī)定，保險代理人必須參加保險業(yè)務(wù)知識培訓(xùn),，并考試取得監(jiān)管部門頒發(fā)的保險代理人資格證書,，才能從事保險代理業(yè)務(wù)。但在調(diào)查中發(fā)現(xiàn),，個別保險公司持證率不足80%,，與監(jiān)管要求相差太遠(yuǎn)。持證率偏低,，一個不爭的事實是不利于保險服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量的提高,，甚至對保險公司的社會信譽產(chǎn)生不良影響，造成難以挽回的損失,。

（四）在產(chǎn)品宣傳上有誤導(dǎo)客戶現(xiàn)象,。目前各保險公司推出的保險產(chǎn)品大多是固定格式保險條款，部分內(nèi)容專業(yè)術(shù)語較強,，而社會公眾保險知識普遍欠缺,，對保險條款也沒有細(xì)加研究，購買保險時主要以保險代理人的宣傳解釋決定是否購買,。部分保險代理人短期行為相當(dāng)嚴(yán)重,，為了達(dá)到自己的目的,，利用客戶對自己的信任,，過分夸大產(chǎn)品的保障功能,，對限制性條款和免除責(zé)任沒有如實告知客戶，誤導(dǎo)投保人做出非理性選擇,，為以后客戶與保險公司在理賠問題上發(fā)生糾紛埋下隱患,。

（五）存在洗錢行為。部分保險代理人,，為了獲得保單,，不擇手段。如勸說某些單位領(lǐng)導(dǎo)利用小金庫辦理團(tuán)體保險等,，使非法資金能通過購買保險變?yōu)楹戏ㄙY金,。

（六）農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢。農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè),，也是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),，容易受各種自然災(zāi)害影響，甚至威脅到農(nóng)民的生存和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,。從目前農(nóng)業(yè)保險保費收入情況看,，增速有所加快，但保險的覆蓋面和保費收入仍處于較低水平,，與農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位以及農(nóng)村人口數(shù)極不相稱,。

二、對策建議

（一）健全完善保險監(jiān)管體系,，增強保險監(jiān)管功能,。一是修改和完善配套的保險監(jiān)管法規(guī)體系，從監(jiān)管制度,、方式和手段上建立健全和界定保險市場行為規(guī)范標(biāo)準(zhǔn),。二是建議在縣市級建立保險監(jiān)管機構(gòu)的派出機構(gòu)，或委托銀監(jiān)局對基層保險市場的監(jiān)督管理,，嚴(yán)格保險機構(gòu)準(zhǔn)入審查,，對基層保險機構(gòu)進(jìn)行清理，進(jìn)一步規(guī)范保險市場,。三是建立信息共享機制,，共建金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)體系。要針對出現(xiàn)的混業(yè)經(jīng)營情況,，在縣級區(qū)域內(nèi)建立由人民銀行與銀監(jiān)部門牽頭,，銀行、保險機構(gòu)參與的混業(yè)監(jiān)管協(xié)調(diào)機制,，針對銀行,、保險業(yè)務(wù)的交叉區(qū)域討論其風(fēng)險及時進(jìn)行研究，通過信息共享,、穩(wěn)定協(xié)調(diào)機制及時排除金融風(fēng)險隱患,，為金融發(fā)展創(chuàng)造良好的生態(tài)環(huán)境,。

（二）加強對保險代理人管控力度。一是從完善制度入手,，加強對保險代理人的管理,，提升保險“窗口”形象。二是嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān),，徹底杜絕無證上崗,。三是建立統(tǒng)一、規(guī)范的保險代理人誠信記錄信息庫,，與資格證書一同管理,，實現(xiàn)各保險公司之間信息互通、資源共享,。四是加大對保險從業(yè)人員失信的懲戒力度,，對不履行如實告知義務(wù)的保險代理人，要堅決辭退,，并記錄在案，終身不得從事保險代理業(yè)務(wù),。五是保險公司要信守承諾,，加快理賠速度，切實保護(hù)投保人的合法權(quán)利不受損害,。

（三）加大保險宣傳力度,，提高全社會保險意識。一是充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會優(yōu)勢,，由行業(yè)協(xié)會出面,，各保險公司參與，利用電視,、廣播,、報紙雜志及網(wǎng)絡(luò)媒體，向社會公眾廣泛宣傳保險的重要性,，避免單打獨斗,，降低宣傳成本，提高宣傳效果,。二是通過正面典型案例,、現(xiàn)身說法，向公眾宣傳保險在生產(chǎn)和日常生活中的重要作用,，增強宣傳的可信度,，提高人們的參與意識。三是利用保險營銷人員點多面廣的優(yōu)勢,，加大保險產(chǎn)品的宣傳解釋工作,，加深人們對保險

產(chǎn)品的了解和認(rèn)識,，為擴大保險產(chǎn)品的消費群體，儲備客戶資源,。

（四）合理規(guī)劃機構(gòu)準(zhǔn)入數(shù)量,，防止競爭過度對社會產(chǎn)生負(fù)面影響。在保險市場逐步放開的情況下,，國內(nèi)外保險公司紛紛看好中國保險市場巨大潛力,，為了防止機構(gòu)過度膨脹帶來的一系列問題，需要管理部門在機構(gòu)準(zhǔn)入數(shù)量上進(jìn)行科學(xué)合理規(guī)劃,?？筛鶕?jù)一個地區(qū)經(jīng)濟(jì)總量、增長速度,、人口數(shù)量,、城鎮(zhèn)居民可支配收入、農(nóng)民人均純收入等指標(biāo)科學(xué)測算最多可容納機構(gòu)數(shù)量,，既要保持適度競爭所需的機構(gòu)數(shù)量和必須的發(fā)展空間,，同時又要防止因機構(gòu)數(shù)量過多，造成過度競爭而引發(fā)社會不穩(wěn)定因素,。

（五）拓寬服務(wù)領(lǐng)域,，開發(fā)多樣性的保險產(chǎn)品，避免同質(zhì)競爭,。為了防止業(yè)務(wù)重疊,，競爭加劇，各保險公司要在細(xì)分市場上下工夫,，找準(zhǔn)市場定位,，發(fā)揮自身優(yōu)勢，選擇好各自的突破口和切入點,，加大營銷力度,，開辟新的服務(wù)領(lǐng)域和客戶群體。要以市場為導(dǎo)向,，加大新產(chǎn)品開發(fā)力度,，努力滿足不同層次、不同職業(yè),、不同地區(qū)人群對保險產(chǎn)品多樣化的需求,，避免同質(zhì)競爭帶來的不良后果。

（六）完善內(nèi)部控制,，防范風(fēng)險發(fā)生,。保險機構(gòu)要以強化內(nèi)控為目的，制定切實可行的業(yè)務(wù)操作規(guī)程,，對重要崗位明確分工,，實行ab崗位操作制度,。設(shè)立內(nèi)部稽核、事后監(jiān)督崗位,，作好日常監(jiān)督檢查工作,，有效降低業(yè)務(wù)風(fēng)險。

（七）加強政策引導(dǎo)力度,，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展,。一是地方政府要作為農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的組織者，主動承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的責(zé)任,，出臺扶持政策,，落實資金支持，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)有序開展,。二是適當(dāng)推行強制投保,，通過強制投保，在足夠大的領(lǐng)域內(nèi)分?jǐn)傦L(fēng)險,，避免逆向選擇,，降低農(nóng)業(yè)保險費率，減少保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營性支出,。三是引導(dǎo)農(nóng)民增強保險意識,，認(rèn)識到保險理賠比政府救災(zāi)的有效性，提高農(nóng)民投保的積極性,。

中國保險市場發(fā)展報告 我國保險業(yè)市場分析篇五

2017年中國汽車保險市場發(fā)展?fàn)顩r分析

一,、中國汽車保險行業(yè)發(fā)展概況

汽車的出現(xiàn)給了人們生活上很大的改變,，也提高了人們的生活水平,。汽車帶給人們的不僅僅是物質(zhì)上的展現(xiàn)，同時給人們帶來了精神上的需求,，促進(jìn)了人們的精神文明建設(shè),，豐富了大家的生活。以前出行我們都要靠走路或者做公交,，現(xiàn)在可以開汽車了,，可以走到更遠(yuǎn)的地方去，見識更多的人活著事物,，豐富了大家的視野,，陶冶了大家的情操。但是由于汽車的增加,，隨之而來的問題也越來越多了,，比如說尾氣的排放、交通事故的產(chǎn)生以及城市交通擁堵等問題,，而且這些問題目前都難以容易的去解決,。

汽車保險是財產(chǎn)保險的一種,，在財產(chǎn)保險領(lǐng)域中，汽車保險屬于一個相對年輕的險種,，這是由于汽車保險是伴隨汽車的出現(xiàn)和普及而產(chǎn)生和發(fā)展的,。同時，與現(xiàn)代機動車輛保險不同的是,，在汽車保險的初期是以汽車的第三者責(zé)任險為主險的,，并逐步擴展到車身的碰擦損失等風(fēng)險。汽車保險可以分為三部分,，即車輛損失險,、第三者責(zé)任險和汽車附加險，保險公司分別承擔(dān)不同的保險責(zé)任,，而這些保險責(zé)任也正是被保險人通過參加保險將本來應(yīng)由自己承擔(dān),，現(xiàn)在卻轉(zhuǎn)嫁給了保險公司的各種風(fēng)險。

資料來源：保監(jiān)會

車險屬于財產(chǎn)險的一個分支,，近十年財產(chǎn)險均是向上走勢,，15年成為財險增加的一個拐點，可以從圖上看出財險15年增速加快,。2006年開始實行交通強制險,，交強險也在逐年增加。

資料來源：保監(jiān)會

二,、中國汽車保險行業(yè)發(fā)展特點

汽車保險情況相對來說比較復(fù)雜,，涉及到的險種相對比較多，所以有很多人都有騙保的做法,，這種做法雖然對于保險公司來說不可取,，但是對于個人來說非常好，既可以把車子免費保修,，也可以不浪費保費,，一舉兩得，但是傷害的卻是保險公司,。騙保的行為一般情況下很難去管理,，就算是知道騙保的，你同樣要進(jìn)行事故處理,，這樣就擾亂了保險市場的秩序,。另外很多保險公司為了競爭市場，也會通過一些手段來誤導(dǎo)消費者,，讓消費者進(jìn)入陷阱,，所以我們國家的保險業(yè)發(fā)展的還不健全，必須要完善保險業(yè)的運行機制，讓整個保險市場變得更加有秩序,。

目前很多保險公司的理賠員權(quán)利都比較大,，可以進(jìn)行保險費用的收取，還可以推薦用戶去哪個修理店進(jìn)行理賠,，很多客戶都是聽理賠員的,，不會估計到太多的東西，所以這樣就造成了很多理賠員會和一些修理店勾結(jié)起來,，把價格抬高,，但是給出的汽車零件卻是次品，再加上很多車主自己對汽車知識的不了解,，理賠員說多少就是多少,，反正都是保險的，同樣是3000塊的零件,，其實東西已經(jīng)不是原廠的了,，這樣不僅僅欺騙了車主，同時也欺騙了保險公司,，一旦收到投訴,，很難從源頭上去解決問題，這些都是保險公司目前存在的問題,。

以上的種種問題都是由于體系不完善造成的,，里面有太多的人為因素，讓更多的人認(rèn)為有利可圖,，那么這就是一個惡性循環(huán),，不斷有人在里面做手腳。對于保險公司,，有兩種聲音沖突著,，一種是消費者和代理商，認(rèn)為保險公司有的是錢,，甚至近似于暴利行業(yè),，而保險公司自己則強調(diào),，接近臨界點的高賠付率讓保險業(yè)走在虧損的邊緣，這點必須要引起重視,。

三、中國汽車保險行業(yè)經(jīng)營情況

汽車保險,，即機動車輛保險,，簡稱車險，是指對機動車輛由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或財產(chǎn)損失負(fù)賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險。汽車保險是財產(chǎn)保險的一種,，在財產(chǎn)保險領(lǐng)域中,，汽車保險屬于一個相對年輕的險種，這是由于汽車保險是伴隨著汽車的出現(xiàn)和普及而產(chǎn)生和發(fā)展起來地,。

按照險種分類，我國汽車保險可以分為交強險和商業(yè)險目前,，除了國家強制機動車所有人所必須購買的交強險，其它汽車保險分為兩大類,。這兩類保險一共包含兩類基本險種：一類是基本險,，包括車輛損失險和第三者責(zé)任事故險,；另一類是附加險,，主要包括全車盜搶險、車上責(zé)任險,、玻璃單獨破碎險,、自燃損失險,、不計免賠特約險等險種,，這是車主自愿投保的項目,。

汽車保險險種分類

資料來源：公開資料整理

近年來,，隨著我國保險行業(yè)穩(wěn)步發(fā)展，財產(chǎn)保險行業(yè)也得以快速發(fā)展,，而在我國財產(chǎn)保險保費收入中,，車險所占比重最大，且由于汽車消費量的增加以及相關(guān)政策的出臺,，投保率不斷提高。具體看來,，自2005年開始,，我國動車輛保險保費收入逐年增加,，2014年我國汽車保險行業(yè)實現(xiàn)保費收入4750億元左右,。

2009-2014年我國汽車保險行業(yè)實現(xiàn)保費收入走勢圖

資料來源：公開資料整理

四,、中國汽車保險行業(yè)營銷模式

一,、汽車保險營銷模式結(jié)構(gòu)分析

建國以來．財產(chǎn)保險的營銷模式發(fā)展主要經(jīng)過兩個階段：一是從建國至20世紀(jì)末．產(chǎn)險公司主要采用“一元化銷售體制”。其特點是．產(chǎn)險公司依靠自身所屬業(yè)務(wù)團(tuán)隊銷售保險產(chǎn)品．業(yè)務(wù)人員既直接開展業(yè)務(wù),，也通過中介渠道（主要是保險兼業(yè)代理機構(gòu)）開展業(yè)務(wù),；二是從20世紀(jì)末到現(xiàn)在．產(chǎn)險營銷體制向多方向發(fā)展逐漸形成以直銷,、個人營銷,、兼業(yè)代理,、專業(yè)中介,、專屬代理等多種方式并存的營銷體系。其特點是新型銷售渠道的重要性逐漸上升．傳統(tǒng)的直銷方式受到挑戰(zhàn),。

國際保險業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗表明,，當(dāng)保險業(yè)發(fā)展到一定水平時．營銷體制的健全與否將直接決定保險業(yè)的規(guī)模大小,。相對壽險營銷制度來說．產(chǎn)險營銷體制正處在探索和逐漸完善的階段．遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于壽險營銷制度,，尚有許多值得探索的問題,。

二、汽車保險直接營銷模式分析

1,、個人營銷模式

個人營銷模式的發(fā)展經(jīng)歷了“正式聘用制”和“個人代理制”兩個階段。其中,，“正式聘用制”屬于直接營銷模式，而“個人代理制”屬于間接營銷模式,。“正式聘用制”,。主要存在于我國20世紀(jì)80年代的人壽保險業(yè)和90年代至今的財產(chǎn)保險業(yè),。是指保險公司雇用業(yè)務(wù)員作為其正式員工，按照“相對營業(yè)傭金制”領(lǐng)取固定薪酬,，同時按照銷售業(yè)績獲得獎金。保險公司和業(yè)務(wù)員之間存在雇傭關(guān)系,，作為正式員工的業(yè)務(wù)員與其他員工之間沒有區(qū)別,，還可以憑借自己的努力獲得晉升機會，同時心理狀態(tài)也可以保持穩(wěn)定,，對所屬公司有較強的歸屬感,。但這種個人營銷機制的運作要求保險企業(yè)具備完善的經(jīng)營治理機制，這正是我國保險業(yè)普遍缺乏的,；“個人代理制”,?！皞€人代理制”是保險公司通過簽訂代理合同委托個人代理人從事保險產(chǎn)品的銷售，采取“相對營業(yè)傭金制”，按照個人代理人的銷售業(yè)績給與提成,。這種營銷機制于1992年由美國友邦公司引入中國國內(nèi)保險公司中,，平安公司率先以這種方式開展壽險營銷，隨即原中國人民保險公司在上海分公司進(jìn)行了壽險營銷試點,，并于1996年開始向全國各分公司予以推廣。在這種營銷模式下,，個人代理人和保險公司之間并不存在雇用關(guān)系，通常也不享受保險公司的福利待遇,，但卻接受保險公司的日常治理和考核，造成個人代理人在保險行業(yè)邊緣人的地位,。這種營銷機制能夠發(fā)揮個人代理人工作的積極性和主動性,，但對企業(yè)缺乏歸屬感和認(rèn)同感卻成為今天個人代理人業(yè)務(wù)和治理中普遍存在的問題。

2,、電話營銷模式

電話營銷是直復(fù)式營銷模式的一種,。直復(fù)式營銷是指營銷者通過使用客戶數(shù)據(jù)庫、在分析客戶購買行為和需求的前提下,，綜合利用一種或幾種廣告媒體,，例如電話,、短信、電視,、紙、廣播,、直郵、電郵,、戶外活動或優(yōu)惠券等媒介,，直接與顧客進(jìn)行針對性地接觸,，形成顧客主動向營銷者咨詢購買或營銷者主動邀請顧客購買的營銷模式,。2006年中國平安保險公司率先推出電話營銷這一新型營銷模式,，隨之各大保險公司陸續(xù)推出,。電話營銷的車險具有省錢,、便捷,、可靠的三大優(yōu)勢,。例如,，中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司推出的電話銷售的車險產(chǎn)品，車主只要撥打電話就可享受到低于其他渠道15%的車險投保費率,。而且，由于保險公司與車主直接交易,，省去了購買車險的中間環(huán)節(jié),，兼具價格與服務(wù)的雙重優(yōu)勢。而這一銷售模式也打破了長期以來4s店等中介機構(gòu)銷售車險的壟斷局面,。

電話營銷不僅符合市場多元化需求，更是市場走向有序競爭的產(chǎn)物,。從全行業(yè)角度來看,，集中式治理的電銷業(yè)務(wù),，由于實行的是集中治理和統(tǒng)一運作,，會有效促進(jìn)車險業(yè)務(wù)的規(guī)范、有序發(fā)展,，起到維護(hù)市場規(guī)范的作用。電話營銷的缺陷主要是語境缺失和對推銷商本人和他提供的情缺乏全面的了解,。在不在場條件下的溝通困境主要來自于電話的另一端連接的是一個虛擬化的世界,，這種虛擬化情節(jié)沒有在場的語境難以消除。

3,、網(wǎng)絡(luò)營銷模式

網(wǎng)絡(luò)營銷是直復(fù)式營銷的最新形式,。是企業(yè)營銷實踐與現(xiàn)代信息通訊技術(shù)、計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物,。是指企業(yè)以電子信息技術(shù)為基礎(chǔ),，以計算機網(wǎng)絡(luò)為媒介和手段而進(jìn)行的各種營銷活動,。網(wǎng)絡(luò)營銷已逐漸被我國的企業(yè)所采用,。

網(wǎng)上保險通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)投保、核保、理賠,、給付,?？蛻粼诒ｋU公司網(wǎng)站選定保險業(yè)務(wù)，然后由業(yè)務(wù)員上門簽訂正式合同,。網(wǎng)絡(luò)營銷的優(yōu)勢在于：擴大公司知名度,，提高競爭力；簡化保險商品交易手續(xù),，提高效率,，降低成本；方便快捷,，不受時空限制；為客戶創(chuàng)造和提供更高質(zhì)量的服務(wù),。然而,，網(wǎng)絡(luò)保險在廣泛發(fā)展的道路上還面臨著許多難關(guān)：是網(wǎng)上支付系統(tǒng)不完善，這被視為網(wǎng)上保險發(fā)展的瓶頸,；是網(wǎng)上安全認(rèn)證問題可靠程度不高,；是電子商務(wù)相關(guān)法律法規(guī)不健全。

真正意義上的網(wǎng)上保險意味著實現(xiàn)電子交易,，即通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)投保,、核保,、理賠、給付,。但現(xiàn)在雖然各保險公司都推出了自己的網(wǎng)站,，主要內(nèi)容卻大都局限于介紹產(chǎn)品、介紹公司的背景,，并與客戶進(jìn)行網(wǎng)上交流,，宣傳自己，用于擴大影響,。幾年來國內(nèi)保險公司中在這一領(lǐng)域走在前列的是泰康人壽和平安保險,。在他們看來，網(wǎng)上保險并不是簡單地將傳統(tǒng)保險產(chǎn)品嫁接到網(wǎng)上,，而是要根據(jù)上網(wǎng)保險人群的需求以及的特點設(shè)計產(chǎn)品結(jié)構(gòu),。保險公司的電子商務(wù)平臺不是企業(yè)從傳統(tǒng)到網(wǎng)絡(luò)的一次簡單移植，而是為客戶提供產(chǎn)品,、渠道和服務(wù)上的更多選擇,。

三、汽車保險間接營銷模式分析

間接營銷的渠道主要有汽車經(jīng)銷商修理商,，銀行,，保險超市、保險代理人等,。按照其經(jīng)營性質(zhì)的不同,，可分為專業(yè)保險代理機構(gòu)和兼業(yè)保險代理機構(gòu)。

1,、專業(yè)保險代理人模式

保險代理人指通過專業(yè)的中介人銷售保險產(chǎn)品,，是當(dāng)今國際保險市場最盛行的保險營銷模式。根本原因在于專業(yè)化的分工有利于保險公司集約化的經(jīng)營,。我國專業(yè)保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人是20世紀(jì)90年代后逐步發(fā)展起來的,，現(xiàn)在保險代理和保險經(jīng)紀(jì)公司發(fā)展很快，但業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)規(guī)模的擴展仍然停滯不前,，尤其是在車險營銷領(lǐng)域,，還沒有成為我國保險行業(yè)營銷模式的主流。

2,、保險兼業(yè)代理制度

保險兼業(yè)代理在我國目前保險銷售體系中占有重要的地位。汽車經(jīng)銷商,、維修商代理模式是車險營銷的主要模式,，主導(dǎo)車險市場70%的市場份額。兼業(yè)代理模式的優(yōu)勢在于網(wǎng)點眾多,、接觸客戶廣泛,，業(yè)務(wù)量大,；缺點在于保險公司輕易受制與兼業(yè)代理，手續(xù)費不斷攀升,，加上二者關(guān)系松散,，兼業(yè)代理誤導(dǎo)和違規(guī)行為很難控制，輕易游離于監(jiān)管之外,。

目前,，汽車保險已成為一些汽車銷售商修理商主要利潤來源之一。這種方式的弊端很明顯,。首先,，從買保險到發(fā)生保險事故索賠的整個過程中，被保險人可能都不用和保險人聯(lián)系,，案,、索賠、領(lǐng)取賠款的人都不是被保險人,，而是4s店和修理商,，這中被稱為“直賠”的方式在保險業(yè)被極為普遍。直賠很大程度上方便了被保險人,，免去了被保險人要先支付修車款,，再向保險公司索賠的繁瑣過程，因此受到客戶的青睞,，也是各保險公司提升服務(wù)品牌的舉措之一,。

此外，這種約定俗成的方式存在極大的法律缺陷,，也給保險公司帶來了一系列的道德風(fēng)險——讓保險公司受制于4s店等兼業(yè)代理機構(gòu),，為兼業(yè)代理機構(gòu)謀取不正當(dāng)利益提供了空間。我們知道,，兼業(yè)代理機構(gòu)收取保險傭金是其代賣保險的利潤來源,。在保險產(chǎn)品普遍同質(zhì)化,、保險理賠模式雷同化的前提下,，客戶選擇保險公司的最終決定因素就是人的主觀性——選擇一家與自己有私人關(guān)系的公司或者傭金回高的公司，私人關(guān)系最終還是以利益的多少來衡量,。所以在幾家保險公司同時爭搶同一家保險代理人時,，這種競爭方式本身就逼迫保險公司采取降價的方式爭取客戶。

這種兼業(yè)代理的模式一方面為車險營銷擴大市場份額提供了有效渠道,，另一方面也為保險市場的惡性競爭打下了伏筆,。

五、中國汽車保險行業(yè)存在問題

我國汽車保險存在的問題我國汽車保險業(yè)發(fā)展迅速,，大大小小的保險公司的成立,，從投保到理陪已不斷的完善,，但保險理賠既是保險業(yè)務(wù)處理程序的最后環(huán)節(jié)，又是評估其他工作效率的最佳手段,。更是保險人履行經(jīng)濟(jì)補償和社會管理職能的具體體現(xiàn),，是驗證保險公司業(yè)務(wù)質(zhì)量和服務(wù)質(zhì)量最重要的環(huán)節(jié)，通過處理理賠糾紛可以發(fā)現(xiàn)保險公司在業(yè)務(wù)承保這個“進(jìn)口”和后續(xù)服務(wù)中存在的問題,。一般說來，保險理賠工作的基本程序如下：接受出險通知——現(xiàn)場勘查（包括查看出險地點,、時間,，查明出險原因，了解保險標(biāo)的受損情況）——責(zé)任審核（包括審核保險事故是否發(fā)生在保險標(biāo)的上,，是否發(fā)生在保單載明的地點，是否發(fā)生在保險合同的有效期限內(nèi),，要求賠償?shù)娜耸欠裼袡?quán)提出要求，保險事故發(fā)生的結(jié)果是否可以構(gòu)成要求賠償?shù)臈l件等）——損失核算（包括保險標(biāo)的實際損失和發(fā)生的一些直接費用）——損余物資處理——賠款給付——代位追償,。保險理賠工作一般應(yīng)堅持“主動,、迅速、準(zhǔn)確,、合理”的原則,。所謂主動，是指保險人應(yīng)主動深入現(xiàn)場開展理賠工作,；所謂迅速，是指保險人應(yīng)按法律規(guī)定的時間,，及時賠付,，不拖延；所謂準(zhǔn)確,，是指計算賠付金額應(yīng)力求準(zhǔn)確,，不惜賠，也不濫賠,；所謂合理,，是指賠付要合情合理，樹立實事求是的作風(fēng),，具體情況具體分析,，既符合保險條款的規(guī)定，又符合實際情況,。然而我國保險公司的理賠服務(wù)卻還遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到以上要求,，“理賠難”的現(xiàn)象比較普遍。

1,、我國保險理賠低效率的表現(xiàn)

一）現(xiàn)場勘查難,。保險公司有關(guān)理賠的規(guī)章制度要求第一現(xiàn)場勘查率力爭達(dá)100%，而實際工作中卻達(dá)不到70%,。雖然,，保險條款和索賠須知明確要求，發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故,，要在第一時間通知保險公司,。可實際上,，由于缺乏法律層面的理賠規(guī)定,，加之執(zhí)法人員的職業(yè)素質(zhì)和事故當(dāng)事人的不良動機，使保險理賠的責(zé)任判定和實際損失的認(rèn)定,，充滿了不確定因素,。

二）調(diào)查取證難。為了準(zhǔn)確認(rèn)定責(zé)任損失,，防止騙?，F(xiàn)象的發(fā)生，保險公司一般都會制定嚴(yán)謹(jǐn)?shù)睦碣r程序,，依據(jù)氣象,、水文、公檢法等代表國家權(quán)威部門或關(guān)聯(lián)單位出具的相關(guān)證明,，作為理賠處理的重要或唯一證據(jù),。但從目前來看不盡如人意，取得證明文件的手續(xù)過于繁瑣,，給投保人或被保險人的索賠帶來了較多的麻煩,。更甚者，一些部門為了營利目的,，不負(fù)責(zé)任的亂出證明,。對權(quán)力部門的過分依賴，使得保險公司理賠工作效率大幅降低,，支出了許多本不該支付的賠款,。

三）理賠控制難。一是保險理賠的專業(yè)技術(shù)咨詢鑒定系統(tǒng)缺失，常常引發(fā)理賠爭議,。二是業(yè)內(nèi)信息披露系統(tǒng)缺失,，業(yè)內(nèi)外的黑名單制度尚未推行，不法之徒逍遙法外,，使保險公司防不勝防,。三是詢報價系統(tǒng)失真，市場信息的權(quán)威性及傳遞損耗,，極易增加賠付成本,。四是保險從業(yè)人員的職業(yè)道德缺失，里外勾結(jié),，共同謀利的現(xiàn)象不斷發(fā)生,，利用了保險公司自身管理的缺陷，使管理者防不勝防,。

四）依法經(jīng)營難?，F(xiàn)行保險理賠實際運行效果并不理想。有些保險公司為了短期的利潤而對投保人或被保險人的索賠要求故意進(jìn)行壓賠,、限賠或拖賠,；而一些保險公司則為了占領(lǐng)市場，擴大市場份額,，一味遷就客戶進(jìn)行通融賠付,，以致濫賠；而面對保險欺詐,，很多保險公司往往束手無策,，以致騙賠猖獗。

2,、社會環(huán)境影響理賠效率

一）法制環(huán)境不健全,。當(dāng)前，保險業(yè)所運用的法律,、法規(guī)或條例,，有些條款已經(jīng)難以適應(yīng)新形勢的需要，盡管有些部門已經(jīng)意識到問題的嚴(yán)重性,，并正采取措施進(jìn)行改進(jìn),，但立法建設(shè)滯后的狀況并沒有得到根本的改變。由于新的法律法規(guī)并沒有出臺,，舊法規(guī)是理賠的根據(jù),，出現(xiàn)了大量的逆選擇和道德風(fēng)險，導(dǎo)致賠付率上升,，賠款增加,。此外，各法規(guī)之間磨合性差，存在明顯的銜接“缺口”,，相關(guān)法規(guī)的相應(yīng)條款之間存在沖突,，語言不規(guī)范，表述不清晰,，使得保險理賠人員在處理賠償實務(wù)時,，無所適從。保險公司法制觀念薄弱,，對采取法律方式處理索賠存在后顧之憂，擔(dān)心會由此影響社會公眾對保險公司的印象,，往往采取“內(nèi)部消化”,、“私了”，從而埋下了理賠風(fēng)險的禍根,。

二）誠信環(huán)境不理想,。我國保險業(yè)誠信環(huán)境不甚理想是造成我國保險理賠糾紛的一個重要原因。一方面保險公司信用度低,。這主要表現(xiàn)在以下幾個方面：第一,，“投保容易，索賠難,；收費迅速,，賠款拖拉”現(xiàn)象已成為廣大投保人的共識。第二,，不論索賠金額大小,，情況是否清楚，都要經(jīng)過復(fù)雜的甚至是不必要的程序,。第三,，保險公司不嚴(yán)格履行賠款時限義務(wù)，許多賠款的時限都超出了法律的規(guī)定,。另一方面投保人也存在信用問題,，其中最重要的一點是保險欺詐。保險欺詐并非新鮮事物,，從保險業(yè)誕生之日起,，欺詐事件就如影隨形。

三）人才環(huán)境不適應(yīng),。我國保險理賠糾紛的另一個重要原因是展業(yè)人員在展業(yè)時沒有履行應(yīng)盡的解釋說明義務(wù),，存在誤導(dǎo)投保人的現(xiàn)象。保險公司在訂立保險合同時,，應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容,，關(guān)于保險公司責(zé)任免除條款，《保險法》特別要求保險公司應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的,，該條款不產(chǎn)生效力,。但是在理賠實際工作中，部分業(yè)務(wù)員在展業(yè)時只說明保險事故發(fā)生后投保人或被保險人會得到多少賠償,，而對一些限制性條款及責(zé)任免除條款則講解很少,，甚至不提。一旦發(fā)生事故,，被保險人,、受益人對保險賠償金額希望值高，而實際賠付往往達(dá)不到投保時的要求,，就很容易產(chǎn)生矛盾,。保險理賠是一項專業(yè)性很強的工作，不僅保險標(biāo)的涉及面很廣,，而且標(biāo)的風(fēng)險的成因也十分復(fù)雜,。這就要求保險理賠人員，特別是估損,、定損,、審核方面的工作人員，應(yīng)具有相應(yīng)的專業(yè)知識,，豐富的理賠經(jīng)驗,，較強的辨?zhèn)文芰Α６F(xiàn)有的理賠人員大多數(shù)并不具有這種知識和能力,，致使在理賠過程中心有余而力不足,，辦事效率低下。每當(dāng)出現(xiàn)復(fù)雜賠案時,，往往難以作出正確的選擇,。

四）政府職責(zé)不明確。保險事故發(fā)生后,，保險人作為保險合同的雙方當(dāng)事人之一,，對保險事故進(jìn)行調(diào)查是應(yīng)該和必須的。但是由于風(fēng)險因素眾多,，因而調(diào)查專業(yè)性,、技術(shù)性較強，很多調(diào)查工作保險公司還須依賴其他的部門,。例如在火災(zāi)保險中,，保險公司需要公安消防機關(guān)作起火原因及損失的結(jié)論；在交通案件中,，需要交通部門對交通事故的原因及事故責(zé)任的分析和結(jié)論,；在人身意外傷害案件中需要醫(yī)療部門作出診斷和醫(yī)療的結(jié)論等等,。但是在我國，并沒有相應(yīng)的法律法規(guī)明確規(guī)定這些部門有確認(rèn)和證明的義務(wù),。這些部門也沒有建立這方面的工作程序和規(guī)定,，因而造成了很多保險理賠實踐中的問題。如結(jié)論證明隨便開,，以及伴隨而來的弄虛作假和腐敗問題,。

六、中國汽車保險行業(yè)發(fā)展建議

1,、規(guī)范市場

要讓汽車保險健康發(fā)展,，必須要有良好的市場做前提，我們必須要完善市場機制,，對市場上的汽車市場要進(jìn)行整理,。很多汽車市場目前都是很混亂的現(xiàn)象，大部分汽配市場的汽車零部件都沒有一個完善的機制來進(jìn)行管理,，到底哪些是真的，哪些是假的作為消費者來說是很難去辨別的,，存在諸多問題,。很多修理廠和修理店的存在給了正規(guī)廠商和4s店很大的壓力，由于汽車市場的混亂,，導(dǎo)致在價格上就很難控制,，4s店的價格相對來說比較高，而一般的修理店要便宜起碼一半以上,，所以很多汽修店抓住了消費者的心理,，把一些產(chǎn)品以次充好，糊弄消費者,。作為保險公司來說,，它的成本始終都不會下來，因為價格還是那個價格,，只不過差價都被理賠員或者修理店賺走了,，保險公司的利潤基本上已經(jīng)很少，導(dǎo)致很多保險公司不做汽車?yán)碣r業(yè)務(wù)了,，這個現(xiàn)象可是不好的,，要充分發(fā)揮好中國是個汽車大國的條件，利用好這個條件,，規(guī)范好市場,，做到責(zé)任必究的同時，確保消費者的利益不受損害,。

2,、提高交易效率,，增強透明度

目前主要存在的問題個人認(rèn)為就是沒有透明化，對于保險中的操作如果能透明化,，那就好多了,，至少可以起到監(jiān)督作用。所以我們要加強透明度的制度化,，把以前的很多暗箱操作問題摒棄,，還有很多的個人行為，不好的因素統(tǒng)統(tǒng)都要改變,。例如,，由于保險公司與汽配商之間缺乏信息溝通，保險公司車險理賠員在進(jìn)行賠付時要針對零配件價格進(jìn)行大量詢價工作,，工作量大,，理賠時間長，工作效率低,。由于缺乏充分的信息,，造成要么賠付額過高，給保險公司造成損失,；或者賠付額低,，保險公司與車主、汽車修理廠幾方之間產(chǎn)生很大矛盾,，影響了保險業(yè)務(wù)的發(fā)展,，影響了汽車售后的服務(wù)質(zhì)量。因此,，改變信息隔離狀態(tài),，提高交易效率，增強透明度就成為迫在眉睫的需要,。

我們要認(rèn)清目前我國汽車保險的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題,，同時借鑒汽車保險發(fā)達(dá)國家的成功經(jīng)驗，并結(jié)合我國保險市場的實際情況,，找出解決汽車保險產(chǎn)業(yè)存在的問題的有效途徑,。要將整個汽車保險產(chǎn)業(yè)鏈整合起來，通過建立一個溝通和交流的平臺,，共同解決汽車保險發(fā)展中存在的問題,，實現(xiàn)整個產(chǎn)業(yè)鏈上各個主體的協(xié)同發(fā)展。