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小額貸款逾期不還后果會(huì)怎么樣篇一

一,、貸款對(duì)象,。符合現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)人條件的城鎮(zhèn)下崗失業(yè)婦女、女大中專畢業(yè)生,、回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)女農(nóng)民工,、鄉(xiāng)鎮(zhèn)以上級(jí)表彰的先進(jìn)婦女創(chuàng)業(yè)典型、有創(chuàng)業(yè)愿望的城鄉(xiāng)自主創(chuàng)業(yè)婦女,；符合上述條件的人員合伙經(jīng)營,、組織起來就業(yè)創(chuàng)辦的經(jīng)濟(jì)實(shí)體；合法經(jīng)營和有一定的自有資金,、達(dá)到規(guī)定要求的以女性為主的勞動(dòng)密集型小企業(yè)（簡稱婦字號(hào)小企業(yè)）,。

二、認(rèn)定條件,。（1）下崗失業(yè)婦女,。《再就業(yè)優(yōu)惠證》或勞動(dòng)保障部門核發(fā)的就業(yè)失業(yè)登記證明,；（2）女大中專畢業(yè)生,。普通高等院校、中等職業(yè)學(xué)校,、技工學(xué)校畢業(yè)證書和勞動(dòng)保障部門核發(fā)的就業(yè)失業(yè)登記證明,；（3）回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)女農(nóng)民工。戶口所在地鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）勞動(dòng)保障工作機(jī)構(gòu)出具的外出務(wù)工證明,；（4）先進(jìn)婦女創(chuàng)業(yè)典型,。鄉(xiāng)鎮(zhèn)以上組織頒發(fā)的證書或表彰證明；（5）有創(chuàng)業(yè)愿望的城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)婦女,。戶口所在地村,、居證明；（6）組織起來就業(yè),。勞動(dòng)保障部門出具的組織起來就業(yè)證明,；（7）婦字號(hào)小企業(yè)。女性領(lǐng)辦或女性員工人數(shù)達(dá)到企業(yè)現(xiàn)有在職職工總數(shù)30%以上的小企業(yè)，符合《中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定》（國經(jīng)貿(mào)[2003]143號(hào)）要求,。

三,、申請(qǐng)貸款所需資料

1、申請(qǐng)人書面申請(qǐng)書三份,；

2,、申請(qǐng)人身份證原件及復(fù)印件三份；

3,、申請(qǐng)人《證件》原件及復(fù)印件三份,；

4、營業(yè)執(zhí)照正,、副本原件及復(fù)印件三份,；

5、擔(dān)保人身份證原件及復(fù)印件三份,；

6,、申請(qǐng)人和擔(dān)保人近期一寸免冠照片各3張；

7,、擔(dān)保人單位證明三份,；

8、擔(dān)保中心和經(jīng)辦銀行認(rèn)為需要提供的其它材料

備注：各種材料截止到2009年10月16日上午12點(diǎn)前,，過期不候

小額貸款逾期不還后果會(huì)怎么樣篇二

小額貸款-貸前調(diào)查技巧

小額信貸新聞

|來源：未知|

時(shí)間:2014/4/28 16:07:05|

國培機(jī)構(gòu)| 導(dǎo)讀：在現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)生活當(dāng)中,，由于個(gè)人或者是單位由于發(fā)展的需求提出貸款或者融資的請(qǐng)求之后，銀行,、融資公司或參與管理的資產(chǎn)管理公司的信用管理部門就會(huì)指派調(diào)查人員到單位或者是個(gè)人住所進(jìn)行調(diào)查,，根據(jù)要求，了解情況寫出的書面材料,，作為決策依據(jù),，調(diào)查人員就是搜集借款人的經(jīng)營管理信息，對(duì)借款人提供的信息資料進(jìn)行質(zhì)疑和調(diào)查取證,，對(duì)借款人所講述的“故事”尋找破綻,，并且要預(yù)測(cè)未來可能發(fā)生的問題，所做的這部分工作就是貸前調(diào)查,。從而得出結(jié)論,，進(jìn)而確認(rèn)是否能否出具擔(dān)保函

在現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)生活當(dāng)中，由于個(gè)人或者是單位由于發(fā)展的需求提出貸款或者融資的請(qǐng)求之后,，銀行,、融資公司或參與管理的資產(chǎn)管理公司的信用管理部門就會(huì)指派調(diào)查人員到單位或者是個(gè)人住所進(jìn)行調(diào)查，根據(jù)要求,，了解情況寫出的書面材料，作為決策依據(jù)，調(diào)查人員就是搜集借款人的經(jīng)營管理信息,，對(duì)借款人提供的信息資料進(jìn)行質(zhì)疑和調(diào)查取證,，對(duì)借款人所講述的“故事”尋找破綻，并且要預(yù)測(cè)未來可能發(fā)生的問題,，所做的這部分工作就是貸前調(diào)查,。從而得出結(jié)論，進(jìn)而確認(rèn)是否能否出具擔(dān)保函,。那么,，在貸前都要哪些方法技巧呢?下面，我們就一起來看看貸前技巧的相關(guān)介紹吧,，詳情如下,。

1、對(duì)企業(yè),，法人等高級(jí)管理人員真實(shí)性的調(diào)查

需到工商行政管理部門核查企業(yè)的登記記錄,、年檢記錄，了解企業(yè)的歷史由來,、出資人,、出資額，確認(rèn)企業(yè)的真實(shí)身份,。有關(guān)法人代表和其他高級(jí)管理人員的基本情況調(diào)查應(yīng)以工商部門登記為準(zhǔn),，不要一味聽從企業(yè)介紹的情況，對(duì)申請(qǐng)人提供的有關(guān)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人學(xué)識(shí)水平的憑證應(yīng)以原件為準(zhǔn),，并可向教育行政部門了解其學(xué)歷的效力,。對(duì)其個(gè)人品行的調(diào)查應(yīng)面向申請(qǐng)人的員工和客戶，并要了解他們?cè)谙嚓P(guān)企業(yè)任高級(jí)職員以來的情況,。

2,、充分了解客戶

年齡方面，30歲以下,、50歲以上的,，風(fēng)險(xiǎn)比較大;合伙方面，以別人名義借款的,、兩人以上合伙的,、找人頂替或代簽的，都是風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn);性格方面,，太老實(shí)的不好做,，蠻不講理的不能做，雷厲風(fēng)行,、風(fēng)風(fēng)火火的可以做;經(jīng)驗(yàn)方面,，行業(yè)新手,、初次購買、自己沒有機(jī)械設(shè)備的,，風(fēng)險(xiǎn)比較大,。

3、深入調(diào)查現(xiàn)場(chǎng)

客戶調(diào)查一定要到現(xiàn)場(chǎng),，要到客戶的家里去,、到客戶的工地去、到客戶的辦公場(chǎng)所生產(chǎn)場(chǎng)所去,，多聊多看多拍照,，了解第一手的資料，為自己分析客戶提供佐證和依據(jù),。貸前調(diào)查一定要全方位地了解,，想到的，就去了解,。調(diào)查申請(qǐng)人的應(yīng)付款帳簿,、明細(xì)帳，了解申請(qǐng)人拖欠他人的明細(xì)帳項(xiàng),、拖欠時(shí)間長短;另一方面可向被拖欠企業(yè)電話或發(fā)函,，調(diào)查申請(qǐng)人拖欠他人貨款的原因，從而摸清企業(yè)的一貫信用道德和償債能力,。

4,、生產(chǎn)經(jīng)營管理能力調(diào)查

一要查看申請(qǐng)人近兩年各項(xiàng)指標(biāo)增長率、增長幅度,，尤其是市場(chǎng)占有率的變化更能反映企業(yè)競爭力的變化,。二要查看申請(qǐng)人近兩年應(yīng)收帳款的數(shù)額、增減率,、帳齡,，防止企業(yè)虛增銷售額和利潤額，也可以向其上游企業(yè)了解拖欠申請(qǐng)人款項(xiàng)的原因,，從而側(cè)面了解申請(qǐng)人的產(chǎn)品質(zhì)量,、競爭力和市場(chǎng)前景。三要通過財(cái)務(wù)費(fèi)用,、資金周轉(zhuǎn)率,、銷售利潤率、單位產(chǎn)品毛利率,、管理費(fèi)用等指標(biāo)來判斷申請(qǐng)人管理能力的變化,。四要通過申請(qǐng)人交納電費(fèi)、水費(fèi)的變化情況來了解其生產(chǎn)量和開工率的變化情況,，一般企業(yè)的生產(chǎn)量與能源消耗成正比,，這樣可以避免只聽申請(qǐng)人的一面之辭,。

5、盈利能力的調(diào)查

目前比較簡便的辦法是到稅務(wù)部門了解申請(qǐng)人所得稅的交納情況,，這樣申請(qǐng)人的凈利潤額一目了然;如果申請(qǐng)人提供給銀行的會(huì)計(jì)報(bào)表與提供給稅務(wù)部門的報(bào)表不一致,，則可與稅務(wù)部門,、申請(qǐng)人一起分析原因,，以便銀行能清楚地知道申請(qǐng)人真正的盈利能力。

6,、多收集資產(chǎn)資料

調(diào)查時(shí),，要盡可能多地收集客戶的資產(chǎn)方面資料，特別是方便處置的資產(chǎn),，如車輛,、機(jī)械、生產(chǎn)設(shè)備等,，將發(fā)票復(fù)印后,，收集歸檔，便于后期的訴訟和執(zhí)行,。部分企業(yè)的銀行借款不放在相應(yīng)的科目核算,，以調(diào)整自己的資產(chǎn)負(fù)債率，還有的企業(yè)將應(yīng)付票據(jù)如銀行承兌匯票,，不進(jìn)行帳務(wù)處理;也有企業(yè)對(duì)提供擔(dān)保的情況根本不作登記,，給銀行貸前調(diào)查帶來許多假象。目前相對(duì)可行的辦法是查詢央行信貸登記系統(tǒng),。1998年,，中國人民銀行在《貸款證》的基礎(chǔ)上開始建設(shè)銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)。登記范圍主要包括辦理信貸業(yè)務(wù)的企事業(yè)單位和在國內(nèi)注冊(cè)的其它經(jīng)濟(jì)組織;登記內(nèi)容包括目前商業(yè)銀行

開辦的貸款銀行承兌匯票,、信用證,、保函、擔(dān)保以及借款人的基本概況,、其他經(jīng)濟(jì)大事等,。中國人民銀行從總行到省(區(qū))到地(市)城市建立數(shù)據(jù)庫聯(lián)網(wǎng)，城市數(shù)據(jù)庫與各商業(yè)銀行連接,，形成了人民銀行與各商業(yè)銀行間的信息采集和提供咨詢的網(wǎng)絡(luò)體系,。目前，全國聯(lián)網(wǎng)工作已即將完成,。商業(yè)銀行可以通過網(wǎng)絡(luò)查詢自己客戶已登記的全部信用情況,，包括客戶在各地發(fā)生的借款、擔(dān)保,、被起訴,、欠息等情況,。這樣就可以徹底弄清保證人的真實(shí)借款情況和已提供擔(dān)保的情況以及其或有負(fù)債情況。

7,、始終懷疑一切

要對(duì)經(jīng)銷商和客戶提供給你的一切信息資料都持懷疑的態(tài)度,，然后通過自己的調(diào)查取證去逐一予以排除。要把具體的數(shù)字和信息找出來,，模糊的或大概的東西,，一概不接受。不能因?yàn)槭谴罂蛻艋蛞?guī)模大的企業(yè),，就認(rèn)定其還款能力 強(qiáng),，往往越大的企業(yè)，對(duì)外的融資擔(dān)保貸款越多,，要將真實(shí)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和生產(chǎn)經(jīng)營狀況調(diào)查清楚,。對(duì)任何客戶都持懷疑的態(tài)度，客戶就一定會(huì)想辦法來證明自己的還款能力,。

8,、關(guān)鍵點(diǎn)要講透

合同一定要宣講，讓客戶明白我們的作用,，是干什么的,，沒有我們，貸款就下不來,，車輛機(jī)械就買不了,，那么再好的事業(yè)再好的項(xiàng)目也都做不成。告訴客戶,，未來的兩年,、三年都是與我們打交道，要嚴(yán)格執(zhí)行合同,，不然就會(huì)有損失,。合同的關(guān)鍵點(diǎn)要逐條告知客戶，講的越細(xì)越好,。有時(shí),，銷售人員對(duì)客戶會(huì)有亂承諾，這些承諾,，將來都有可能會(huì)影響到還款,，在調(diào)查時(shí)要注意了解，要把這些都給客戶點(diǎn)出來,，講清楚,。前期對(duì)客戶的約定越好，后期的管理工作就越好做,。貸前調(diào)查如果有疏漏,，就會(huì)給貸后管理留下隱患,。

9、重大事項(xiàng)及時(shí)通報(bào)

要告知客戶并要客戶答應(yīng),，在還貸期間,，如果出現(xiàn)電話號(hào)碼變更、住所變更,、企業(yè)股東變更,、企業(yè)住所變更或出現(xiàn)企業(yè)破產(chǎn)、清算,、查封等其他重大事項(xiàng)時(shí),，要及時(shí)通報(bào)和信公司，便于后期的管理,，防止出現(xiàn)誤判。

以上就是我們給貸前調(diào)查人員簡單介紹的有關(guān)小額貸款的貸前調(diào)查技巧,，希望這些對(duì)大家能夠有一定幫助作用,，更多小貸咨詢請(qǐng)關(guān)注國培機(jī)構(gòu)官網(wǎng)。

小額貸款逾期不還后果會(huì)怎么樣篇三

小額擔(dān)保貸款

小額擔(dān)保貸款扶持對(duì)象：

1,、在法定勞動(dòng)年齡內(nèi),，誠實(shí)守信，具備一定勞動(dòng)技能和創(chuàng)業(yè)能力的登記失業(yè)人員,、復(fù)員退役軍人,、大中專畢業(yè)生、留學(xué)回國人員,、殘疾人以及農(nóng)村富余勞動(dòng)力自謀職業(yè),、自主創(chuàng)業(yè)人員；

2,、符合上述條件的人員合伙經(jīng)營,、組織起來就業(yè)創(chuàng)辦的經(jīng)濟(jì)實(shí)體（小企業(yè)）。小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)條件：

1,、持有《陜西省就業(yè)失業(yè)登記證》或相關(guān)證件,、證明；

2,、有一定的自有資金,，且不低于經(jīng)營項(xiàng)目所需資金的30%；

3,、有固定的經(jīng)營場(chǎng)所,，且經(jīng)營證照齊全；

4,、有創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的可行性分析報(bào)告和實(shí)施計(jì)劃,；

5,、通過創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，取得創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)合格證,；

6,、從事的經(jīng)營項(xiàng)目必須符合國家有關(guān)法律、法規(guī),、政策規(guī)定,；

7、信譽(yù)良好,，無不良信用記錄或違法行為,；

8、申請(qǐng)貸款的經(jīng)濟(jì)實(shí)體（小企業(yè)）法定代表人（負(fù)責(zé)人）屬扶持對(duì)象,，吸納符合扶持條件人員就業(yè)在5人以上,，并與其簽訂1年以上勞動(dòng)合同，同時(shí)繳納社會(huì)保險(xiǎn),。小額擔(dān)保貸款辦理程序：

個(gè)體擔(dān)保貸款,，向本人戶籍所在的社區(qū)或村委會(huì)提出申請(qǐng)，街道（鄉(xiāng)鎮(zhèn)）勞動(dòng)保障事務(wù)所推薦,，縣區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)審核擔(dān)保,，縣區(qū)信用聯(lián)社（經(jīng)辦銀行）審核放貸。戶籍地與經(jīng)營地不一致的,，由經(jīng)營地?fù)?dān)保機(jī)構(gòu)受理,。

合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)創(chuàng)辦的小企業(yè)向企業(yè)注冊(cè)地?fù)?dān)保機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，市或縣區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)審核擔(dān)保,，市或縣

區(qū)經(jīng)辦銀行審核放貸,。

小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)額度：

個(gè)體經(jīng)營創(chuàng)業(yè)人員小額擔(dān)保貸款額度最高不超過8萬元，畢業(yè)5年以內(nèi)的大中專畢業(yè)生,，最高不超過15萬元貸款,，貸款期限不超過2年；

合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)創(chuàng)辦的小企業(yè)小額擔(dān)保貸款額度最高不超過30萬元,，貸款期限不超過4年,。逾期不展期。

申貸人誠信經(jīng)營,、信用記錄良好,、能按期足額歸還貸款，可再次申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款,。市縣小額擔(dān)保貸款辦理機(jī)構(gòu)：

寶雞市小額貸款擔(dān)保中心地址：寶雞市中山西路56號(hào)電話：3658898 金臺(tái)區(qū)小額貸款擔(dān)保中心地址：寶雞市大慶路金臺(tái)市民中心大廳電話：3153804 渭濱區(qū)小額貸款擔(dān)保中心地址：寶雞市經(jīng)二路30號(hào)(濱區(qū)政務(wù)三樓)電話：2886235 陳倉區(qū)小額貸款擔(dān)保中心地址：陳倉區(qū)虢鎮(zhèn)南環(huán)路中段電話：6236691鳳翔縣小額貸款擔(dān)保中心地址：鳳翔縣秦鳳路十字電話：7218444

眉縣小額貸款擔(dān)保中心地址：眉縣平陽街西段電話：5541597扶風(fēng)縣小額貸款擔(dān)保中心地址：扶風(fēng)新區(qū)市民中心一樓電話：5228123 千陽縣小額貸款擔(dān)保中心地址：千陽縣寶平路市民中心電話：4241837隴縣小額貸款擔(dān)保中心地址：隴縣北坡東路2號(hào)電話：4608254岐山縣小額貸款擔(dān)保中心地址：岐山縣朝陽路9號(hào)電話：8212563鳳縣小額貸款擔(dān)保中心地址：鳳縣雙石鋪鎮(zhèn)新建路165號(hào)電話：4764925 太白縣小額貸款擔(dān)保中心地址：太白縣北大街電話：4764925

麟游縣小額貸款擔(dān)保中心地址：麟游縣普潤街4號(hào)電話：7962340

小額貸款逾期不還后果會(huì)怎么樣篇四

淺析小額貸款

劉敏

(山東財(cái)政學(xué)院,，山東濟(jì)南250014)

摘要：小額貨款主要是面向城鄉(xiāng)發(fā)放的一種無需抵押，僅僅依靠擔(dān)保人信用所提供的擔(dān)保，是發(fā)放貨款的一種形

式,，這種貨款金額較小,、手續(xù)簡便、實(shí)用性很強(qiáng),。小額貨款在國際上是流行趨勢(shì),，文章論述了小額貨款的起源、發(fā) 展現(xiàn)狀,，并提出了完善小額貨款的政策舉措,，并對(duì)小額貨款的前景進(jìn)行了展望。

關(guān)鍵詞：小額貨款,；格萊珉銀行,；信用社；金融信貨,；償還機(jī)制 中圖分類號(hào)：f830

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：a

一,、小額貸款的起源

小額擔(dān)保貸款最早起源于孟加拉國。上世紀(jì)70年代,，穆罕穆德?尤努斯在孟加拉國創(chuàng)辦了孟加拉農(nóng)業(yè)銀行格萊 瑕(grameen,，意為鄉(xiāng)村)試驗(yàn)分行，格萊瑕小額信貸模式開 始逐步形成,。尤努斯提出對(duì)資本主義進(jìn)行改革，原始的資 本主義提倡的是競爭和資本追逐利潤的本性,，尤努斯提出 改變?cè)械馁Y本模式理論,。

首先，任何人都有作為企業(yè)家的潛質(zhì),，即使是一個(gè)非 常窮的人,，也同樣擁有作為企業(yè)家的基本潛質(zhì)，所以作為 企業(yè)家或者資本家,，他們無權(quán)得到比窮人更優(yōu)惠的待遇,，例如稅收政策，土地政策等,。這樣對(duì)社會(huì)上的每個(gè)人來說 都是不公平的,，由于馬太定律的存在，這會(huì)導(dǎo)致窮人更窮,，富人更富,，兩極差距逐漸拉大，從而造成社會(huì)的不穩(wěn)定,。

其次,，社會(huì)價(jià)值最大化應(yīng)該取代現(xiàn)有的利潤最大化。應(yīng)該建立社會(huì)價(jià)值的取向,，使得企業(yè)不僅僅局限于貪婪地 為股東獲利,。在這種理論基礎(chǔ)上,，尤努斯成立了格萊珉銀 行，提倡貸款應(yīng)成為一種人權(quán),，要建立一個(gè)普惠式的金融 服務(wù)體系,。由于資源天然地傾向資本，富人可以利滾利,，而窮人沒有第一筆錢,，就很難擺脫貧窮。格萊珉提供這 第一筆錢,，并且相信個(gè)人的創(chuàng)造力和潛力,，而不需要窮人 提供任何擔(dān)保。他構(gòu)建體系,，讓窮人結(jié)成五人小組進(jìn)行貸 款,，利用一層層的信任——鄰里親朋的信任、格萊珉對(duì)窮 人的信任一提高還貸率,。

二,、國內(nèi)小額貸款的現(xiàn)狀

我國自1993年試辦小額信貸以來，至今已有10多年的 歷史,，經(jīng)歷了從國際捐助,、政府補(bǔ)貼支持到商業(yè)化運(yùn)作的 過程。目前,，我國由民間組織主導(dǎo)的小額信貸開始發(fā)展,。目前，我國小額信貸大體上可以分為三種類型：一是大銀 行提供的下崗失業(yè)擔(dān)保貸款,、助學(xué)貸款和扶貧貸款,，總計(jì) 有幾千億元的貸款額度；二是農(nóng)村信用社的小額貸款,；三 是目前存在的w0多個(gè)非政府小額信貸組織,。提供了約w億元的貸款。盡管我國小額信貸的產(chǎn)生比較早,，但是在小額信貸的運(yùn)行過程中出現(xiàn)了許多具有本國特點(diǎn)的問題,，從而造成大量商業(yè)銀行退出小額擔(dān)保貸款機(jī)制，小額擔(dān)保貸款的問題主要存在于以下方面：

萬方數(shù)據(jù)

文

章

編

號(hào)

：

1009-2374

(2011)04-0011-02

第一,，辦理小額擔(dān)保貸款的人員一般是下崗的工人和 農(nóng)民,，本身他們就缺少可以抵押的財(cái)產(chǎn)：農(nóng)戶財(cái)產(chǎn)一般包 括在自留地，宅基地以及宅基地上的自建房,，這是農(nóng)民的 主要財(cái)產(chǎn),，我國《中華人民共和國擔(dān)保法》明確規(guī)定：“耕 地、宅基地、自留地,、自留山等村集體所有的土地使用權(quán) 不得抵押,。”

第二,，小額信貸缺少最終償還的保障機(jī)制,，小額信貸 的借款者一般是創(chuàng)業(yè)者，且多為資金匱乏者,，如果創(chuàng)業(yè)成 功,，那他愿意歸還貸款，可是如果創(chuàng)業(yè)失敗,，資金損失,，將無法保障貸款者的利益。

第三,，小額信貸運(yùn)作成本過高,；小額信貸屬于零售貸 款，一個(gè)信貸員最多營銷一二百筆貸款,，但是金額卻僅僅 是幾百萬,，這和批發(fā)貸款的規(guī)模效應(yīng)是無法比的，相對(duì)的 成本也高,。同樣是一個(gè)億的的貸款,，我們?nèi)绻J款給大企 業(yè)，只需要一個(gè)客戶經(jīng)理就可以辦理,，而要是辦理小額貸 款可能要幾千筆業(yè)務(wù)量,，光客戶經(jīng)理就需要十幾個(gè)。人力 物力成本過高,。

第四，整個(gè)社會(huì)的誠信體制缺失,，小額貸款絕大部分依 靠的是信用擔(dān)保,，但是很多貸款戶將小額貸款看作是“唐僧 肉”。賑災(zāi),，扶貧款,，逃廢，騙取等惡意行為時(shí)有發(fā)生,。

三,、完善小額貸款體系的政策性建議

(一)建立小額貸款的償還機(jī)制

現(xiàn)行的小額貸款償還依靠的兩種方式，一是抵押物,，二是多人聯(lián)保,，小額貸款是低收入者，如果真將其僅有的 抵押物進(jìn)行清償，更會(huì)造成低收入者的貧困,，這與小額貸

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1款的宗旨是相悖的,。所以，如果將低收入者的未來的收益 納入償還體系,，或者建立風(fēng)險(xiǎn)保證金制度,，由擔(dān)保人和借 款人拿出一部分保證金進(jìn)行擔(dān)保，既可以減少貸款者的風(fēng) 險(xiǎn),，又不會(huì)對(duì)借款者造成多大的損失,。

(二）大力提倡和利用金融信貸支持農(nóng)村發(fā)展，由政 府“輸血”支持變?yōu)椤霸煅敝С?/p>

1994年小額信貸作為國際組織推薦的一種扶貧方式被 引進(jìn)中國,。格萊珉銀行從1995年起就不必再接受捐贈(zèng),，目 前該行的存款和自有資產(chǎn)是其所有貸款余額的143%，完全 做到了自負(fù)盈虧,。該銀行除1983,、1991、1992三個(gè)年份之 外,，每年都贏利,。小額信貸在推動(dòng)扶貧工作進(jìn)村入戶、促 進(jìn)貧困地區(qū)群眾盡快解決溫飽問題方面發(fā)揮了積極的作 用,，并且豐富了中國扶貧工作的觀念和手段,。我國有2/3 的貧困人口集中在西部農(nóng)村，每年中央政府和地方各級(jí)政 府都有很多扶貧款投向西部農(nóng)村,。但是許多政策性扶貧貸 款使用效果不好,，并且非法占用、挪用現(xiàn)象十分嚴(yán)重,。據(jù) 報(bào)道,，2004年1月至2005年2月，廣西檢察機(jī)關(guān)共立案偵 查貪污,、挪用和私分救災(zāi)款,、扶貧款和移民安置款等職務(wù) 犯罪案件48件，占廣西檢察機(jī)關(guān)反貪系統(tǒng)立案總數(shù)的4%,，涉案金額達(dá)1100多萬元,。所以，我們可以嘗試政府扶貧款 與農(nóng)村小額貸款結(jié)合起來,，真正發(fā)揮每一分錢的功效,。一 方面，扶貧款與農(nóng)村小額貸款結(jié)合可以提高救災(zāi)扶貧款的 利用效率,，真正發(fā)揮扶貧功效,；另一方面,，可以擴(kuò)大農(nóng)村 小額貸款資金來源，由政府“輸血”功能變?yōu)榈胤降摹霸?血”功能,，增強(qiáng)農(nóng)村的可持續(xù)發(fā)展能力,。

四、小額貸款的前景

盡管存在著這樣那樣的問題,，小額貸款前景依然是非 常廣闊的,，在央行全面放開貸款規(guī)模限制的政策號(hào)召下，小額貸款公司正如雨后春筍般在全國涌現(xiàn),。這些困境中的 中小企業(yè),，在初冬的清寒中感受到了春意。

據(jù)統(tǒng)計(jì),，截至2008年10月底,，全國己經(jīng)批準(zhǔn)大約100家 小額貸款公司試點(diǎn)，這些公司發(fā)放貸款總額大約相當(dāng)于一 家股份制銀行,。繼浙江,、江蘇、上海和福建等沿海地區(qū)的 小額貸款公司上馬之后,，北京,、重慶、河北和山東等地的 試點(diǎn)工作也在積極籌備中,。

2008年5月,，央行和銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)在全國范圍內(nèi)開展小額 貸款公司試點(diǎn)，其目的是彌補(bǔ)銀行在當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)客戶群

萬方數(shù)據(jù)的“盲區(qū)”,。根據(jù)央行的規(guī)定,，小額貸款公司的利率上限 不得高于央行基準(zhǔn)利率的4倍，下限不得低于基準(zhǔn)利率的 0.9倍,。以民營經(jīng)濟(jì)為主體的中小企業(yè)被認(rèn)為是中國經(jīng)濟(jì)最 靈動(dòng)的群體,，當(dāng)它們最先受到全球金融海嘯沖擊倒下的時(shí) 候，“救中小企業(yè)即救中國經(jīng)濟(jì)”的呼聲日漸熱烈,。事實(shí) 上,，以中小企業(yè)為主要客戶的小額貸款公司，在雪中送炭 的同時(shí)也迎來了自己茁壯成長的商業(yè)機(jī)會(huì),。盡管初期得不 到投資回報(bào)，但小額貸款公司為實(shí)業(yè)資本合法地進(jìn)入金融 領(lǐng)域提供了通道,。

五,、結(jié)語

總的來說，在我國,，不管是非政府形式的小額信貸機(jī) 構(gòu)還是試點(diǎn)的小額貸款公司,，都有著各自的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn),，我們應(yīng)該根據(jù)其各自的具體情況提出具體的發(fā)展戰(zhàn)略，覆 蓋面和可持續(xù)發(fā)展是互相促進(jìn)的兩個(gè)方面,，是可以兼容 的,，非政府形式的小額信貸組織可以在發(fā)揮其覆蓋面優(yōu) 勢(shì)的同時(shí)，多解決可持續(xù)發(fā)展的問題,，而試點(diǎn)的小額貸款 公司可以在保持其商業(yè)運(yùn)作的基礎(chǔ)上,，多注意其社會(huì)責(zé)任 感的體現(xiàn)，兩種組織形式不一定要按照某種固定的模式發(fā) 展,，可以在側(cè)重某方面的同時(shí),，適時(shí)兼顧另一方面，發(fā)揮 出組織自身的特色,。只有實(shí)現(xiàn)覆蓋面和可持續(xù)性這兩方面 的目標(biāo),，小額信貸機(jī)構(gòu)才會(huì)實(shí)現(xiàn)其真正的使命，取得其更 廣闊的發(fā)展天地,。我國正在探索小額貸款的發(fā)展之路,，但 是在探索的過程中，要防止小額信貸產(chǎn)生變異,。我國小額 信貸機(jī)構(gòu)的組建形式也不能完全照搬國外模式,，而應(yīng)根據(jù) 我國金融體制環(huán)境因地制宜，探索一條真正適合我國國情 的小額信貸發(fā)展之路,。

參考文獻(xiàn)

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想及其實(shí)踐[j].經(jīng)濟(jì)學(xué)動(dòng)態(tài)，2007,，（1).[3]曹子娟.中國小額信貨發(fā)展報(bào)告[r]北京：中國時(shí)代經(jīng)濟(jì)出版社,，2006.作者簡介：劉敏（1981-)，女,，山東濟(jì)南人,，山東青年政治學(xué)院講師，山

東財(cái)政學(xué)院在讀碩士研究生,，研究方向：企業(yè)管理,。

(責(zé)任編輯:趙秀娟)◎中斬域料2011.02

萬方數(shù)據(jù)

淺析小額貸款作者： 作者單位：刊名：

英文刊名：

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文獻(xiàn)鏈接

劉敏

山東財(cái)政學(xué)院，山東,，濟(jì)南,，250014 中國高新技術(shù)企業(yè)

china high technology enterprises 2011(3)

年，卷(期）

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