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微眾銀行與網(wǎng)商銀行的區(qū)別 微眾銀行與網(wǎng)商銀行之間的異同點(diǎn)的對(duì)比篇一

民營(yíng)銀行于2014年開(kāi)始試點(diǎn),，2015年，首批5家試點(diǎn)銀行微眾銀行,、網(wǎng)商銀行,、華瑞銀行、金城銀行,、民商銀行均開(kāi)業(yè),。在過(guò)去的2016年，這五家銀行均度過(guò)了一個(gè)完整的會(huì)計(jì)年度,。最近,，5家之中除了溫州民商銀行外，其余四家均發(fā)布了2016年年報(bào),。數(shù)據(jù)顯示,，四家銀行均實(shí)現(xiàn)盈利，微眾銀行與網(wǎng)商銀行的營(yíng)收均是2015年的10倍左右,，也就是說(shuō)一年內(nèi)收入增長(zhǎng)了9倍,。

微眾銀行近日發(fā)布的2016年年報(bào)顯示，2016年?duì)I業(yè)收入為24.5億元,，其中,，利息凈收入為18.4億元，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入為5.6億元,。歷史數(shù)據(jù)顯示,，微眾銀行2015年?duì)I業(yè)收入為2.3億元，其中利息凈收入為1.95億元，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入為2660萬(wàn)元,。也就是說(shuō),，今年的營(yíng)收是去年的十倍多,。

利潤(rùn)方面,，微眾銀行2016年扭虧為盈、實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)4.01億元,。2015年為虧損5.8億元,。營(yíng)收與利潤(rùn)大漲，主要源自核心產(chǎn)品“微粒貸”放貸規(guī)模迅速擴(kuò)大,。

“微粒貸”作為全線上運(yùn)營(yíng)的信貸產(chǎn)品,，基于大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，依托微信和手機(jī)qq提供個(gè)人小額信用貸款,。截至2016年末,，“微粒貸”產(chǎn)品累計(jì)發(fā)放貸款1987億元，筆均放款約8000元,。而在 “微粒貸”上線一周年時(shí)公布的數(shù)據(jù)顯示,，截至2016年5月15日，微粒貸累計(jì)發(fā)放貸款超400億元,。簡(jiǎn)單計(jì)算一下,，微粒貸在2016剩下的7個(gè)月里放貸規(guī)模猛增，達(dá)到1500多億,。

大量放貸帶來(lái)資產(chǎn)規(guī)模與貸款余額的增長(zhǎng),。截至2016年末，微眾銀行資產(chǎn)總額為520億元,，同比增加424億元,，增幅440%，其中,，各項(xiàng)貸款余額308億元,，同比增加269億元，增幅697%,。不良率為0.32%,。

除了微粒貸這樣的消費(fèi)金融產(chǎn)品，微眾銀行目前還有直通銀行(也就是直銷銀行)與汽車金融業(yè)務(wù),。

在直通銀行方面,，截止年末開(kāi)通客戶達(dá)160萬(wàn)人，管理資產(chǎn)余額達(dá)到222億元,。

在汽車金融方面,，與多個(gè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作，將信貸產(chǎn)品嵌入消費(fèi)場(chǎng)景，發(fā)展電商二手車平臺(tái)融資服務(wù),，“微車貸”年末貸款余額達(dá)到55億元,，比年初增長(zhǎng)了22倍。

通過(guò)以上數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn),，核心產(chǎn)品微粒貸上市兩年來(lái),，隨著風(fēng)控模型不斷試錯(cuò)，風(fēng)控體系逐步成型,，逐步向更多人群推廣,，從而帶來(lái)放款規(guī)模的迅速放大，利息收入,、手續(xù)費(fèi)收入均大增,，覆蓋掉資金成本以及各種開(kāi)發(fā)支出，利潤(rùn)也得以轉(zhuǎn)負(fù)為正,。

當(dāng)前微眾銀行主要收入與利潤(rùn)來(lái)源都來(lái)自于微粒貸產(chǎn)品,，直通銀行業(yè)務(wù)和車貸業(yè)務(wù)目前規(guī)模都尚小。利潤(rùn)大增固然可喜,，不過(guò)收入大部分源自于2016年消費(fèi)信貸的大爆發(fā),，部分貸款還款周期是12個(gè)月或者24個(gè)月，還沒(méi)有走過(guò)一個(gè)周期,，資產(chǎn)質(zhì)量還需要進(jìn)一步觀察,。

微眾銀行表示，2016年溢價(jià)完成了增資擴(kuò)股,，在騰訊保持股比不變的同時(shí),，引進(jìn)了有戰(zhàn)略價(jià)值的新股東，凈資本增長(zhǎng)超過(guò)1倍,，資本充足率超過(guò)20%,。

下一步，在鞏固消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的同時(shí),，微眾銀行表示要積極探索新業(yè)務(wù)領(lǐng)域,，包括直通銀行、小微企業(yè)金融,、與微信支付結(jié)合的存款業(yè)務(wù),、創(chuàng)新支付等方面，力求找到2-3個(gè)有特色,、可持續(xù)的新業(yè)務(wù),。

網(wǎng)商銀行近日也發(fā)布了2016年年報(bào)。報(bào)告顯示,，2016年網(wǎng)商銀行營(yíng)業(yè)收入為26.36億元,，凈利潤(rùn)為3.15億元,，2015年網(wǎng)商銀行的營(yíng)業(yè)收入為2.52億元，凈虧損為6874萬(wàn)元,。也就是說(shuō),，網(wǎng)商銀行2016年的收入也是前一年的十倍多，凈利潤(rùn)也實(shí)現(xiàn)由負(fù)轉(zhuǎn)正,。與微眾銀行相比,，網(wǎng)商銀行營(yíng)收更高，但凈利潤(rùn)略低,。

截至2016年末,，網(wǎng)商銀行資產(chǎn)總額約615億元,，同比增幅103%,。其中，貸款余額約329億元,，同比增幅351%;截至2016年12月末,，網(wǎng)商銀行累計(jì)向小微企業(yè)發(fā)放貸款879億元，服務(wù)小微企業(yè)客戶數(shù)277萬(wàn)戶,，戶均貸款余額約為1.5萬(wàn)元,。截至2016年12月末，資本充足率為11.07%,。

與微眾銀行目前以消費(fèi)信貸為主不同,，網(wǎng)商銀行主要圍繞阿里電商體系，經(jīng)營(yíng)“網(wǎng)商貸”,、“旺農(nóng)貸”等產(chǎn)品,，服務(wù)對(duì)象主要是小微企業(yè)與農(nóng)戶。大家所熟知的螞蟻花唄,、借唄等消費(fèi)金融產(chǎn)品是網(wǎng)商銀行大股東螞蟻金服的產(chǎn)品,，并不在網(wǎng)商銀行體系內(nèi)。網(wǎng)商銀行在發(fā)展戰(zhàn)略中也表示,，其主要服務(wù)于小微企業(yè),、農(nóng)村市場(chǎng)以及各類中小金融機(jī)構(gòu)。

2016年,，上海華瑞銀行營(yíng)收為6.61億元,，增長(zhǎng)157%;凈利潤(rùn)1.42億元，增長(zhǎng)32倍,。報(bào)告期末資產(chǎn)總額309.83億元,，貸款余額104.65億元。不良資產(chǎn)率為0,。

截止2016年底,，華瑞銀行資產(chǎn)總額約309.83億元,，同比增長(zhǎng)48.92%，資本充足率為14.32%,。

華瑞銀行的業(yè)務(wù)主要包括自貿(mào)業(yè)務(wù),、互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)與科創(chuàng)金融業(yè)務(wù)。

自貿(mào)業(yè)務(wù)方面,，主要包括一站式跨境投資匯款服務(wù),、供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)、自貿(mào)區(qū)跨境金融業(yè)務(wù)等;

互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)方面,，開(kāi)通了直銷銀行,、移動(dòng)微銀行，并上線了綜合金融服務(wù)“極限sdk”產(chǎn)品,，將投資,、融資、支付,、存管等服務(wù)通過(guò)sdk開(kāi)放給中小企業(yè),。另外，還上線了線上小額現(xiàn)金貸產(chǎn)品,。

科創(chuàng)金融方面,，主要是投貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)，以貸為主,，輔以認(rèn)股期權(quán),。

2016年，金城銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入5.51 億元,，同比增長(zhǎng)約130%;實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1.28 億元,，同比增長(zhǎng)約250%。

截至報(bào)告期末,，金城銀行資產(chǎn)總額220.41 億元,，增長(zhǎng)40%，各項(xiàng)貸款余額69 億元,，資本充足率24.94%,。不良貸款率為0.01%。

金城銀行特點(diǎn)是公貸公存,，存款和貸款客戶都是企業(yè),。貸款業(yè)務(wù)主要是供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，以及為參與政府采購(gòu)的中小企業(yè)提供流動(dòng)資金支持,。

從幾家銀行數(shù)據(jù)對(duì)比看,，網(wǎng)商銀行資產(chǎn)規(guī)模與營(yíng)收最高，微眾銀行利潤(rùn)最高,。金城銀行,、華瑞銀行數(shù)據(jù)比兩家互聯(lián)網(wǎng)銀行都要低,。

就規(guī)模來(lái)看，無(wú)論是資產(chǎn)規(guī)模,，還是貸款余額,，網(wǎng)商銀行都處于領(lǐng)先地位，微眾銀行位居次席,。他們的規(guī)模在整個(gè)銀行業(yè)處于什么地位?

中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的2016年中國(guó)前100家銀行排名(按核心一級(jí)資本規(guī)模排序)顯示,，進(jìn)入全國(guó)銀行業(yè)前100強(qiáng)的銀行最低資產(chǎn)總額在900億左右，另外有多家銀行資產(chǎn)規(guī)模在1000億左右,。網(wǎng)易財(cái)經(jīng)發(fā)布的中國(guó)金融500強(qiáng)榜單顯示,，資產(chǎn)規(guī)模過(guò)千億的銀行有115家。

微眾銀行去年資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)超4倍,，網(wǎng)商銀行資產(chǎn)規(guī)模也翻倍,。這意味著如果延續(xù)這樣的增速，基于目前五六百億的基數(shù),，兩家銀行在2017年有望進(jìn)入全國(guó)銀行業(yè)100名左右(以資產(chǎn)規(guī)模計(jì)),。

微眾銀行客戶主要是個(gè)人用戶,，借款用途主要是個(gè)人消費(fèi),，隨著大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型逐步成型，客戶增長(zhǎng)可能更具爆發(fā)性,。目前微粒貸主動(dòng)授信超過(guò)7000萬(wàn)人,，開(kāi)通用戶超過(guò)1500萬(wàn)人，而微信和qq活躍用戶都有幾億,。潛力還有不小,。

網(wǎng)商銀行客戶主要是電商商戶與農(nóng)戶，生產(chǎn)性貸款居多,，客戶數(shù)量會(huì)少于微眾銀行,，不過(guò)單個(gè)客戶貸款金融更高。2016年網(wǎng)商銀行服務(wù)小微客戶277萬(wàn),。雖然阿里并未公布整體商家數(shù)量,，不過(guò)目前口碑平臺(tái)上的入駐商家就超200萬(wàn)，再加上阿里b2b,、淘寶,、天貓、速賣通,、支付寶,、菜鳥(niǎo)的商戶，數(shù)量應(yīng)該還是遠(yuǎn)超目前網(wǎng)商銀行的客戶數(shù),。未來(lái)可挖掘的客戶數(shù)量還是不少的,。

這兩家銀行都是互聯(lián)網(wǎng)銀行,，背后股東可以提供用戶資源與數(shù)據(jù)。隨著線上風(fēng)控模型的完善,，在不考慮資金供給的前提下,，客戶數(shù)量有實(shí)現(xiàn)指數(shù)級(jí)的增長(zhǎng)。

不過(guò)可能存在的.問(wèn)題是,，二者目前開(kāi)發(fā)的客戶都是相對(duì)優(yōu)質(zhì)的客戶,，如信用級(jí)別較高的個(gè)人用戶，在淘寶天貓平臺(tái)上有很不錯(cuò)的信用狀況的商戶,，以及在騰訊,、阿里的體系內(nèi)留下很多數(shù)據(jù)的客戶。這些客戶數(shù)量總是有限的,，將來(lái)要進(jìn)一步把客戶群體進(jìn)一步做深做透,，客戶的數(shù)據(jù)可能不再豐富，信用狀況也整體下降,，這對(duì)兩家銀行的信用評(píng)價(jià)能力提出了更高要求,，需要用更精準(zhǔn)的經(jīng)過(guò)迭代的模型來(lái)篩選出合適的客戶。

華瑞銀行與金城銀行都是線下銀行,，在發(fā)展模式上與傳統(tǒng)銀行沒(méi)有本質(zhì)區(qū)別,，增長(zhǎng)沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)銀行那么快。這并不是否認(rèn)這兩家銀行的價(jià)值,，二者在服務(wù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)與中小企業(yè)上都有很多探索,，只是在發(fā)展速度上會(huì)落后于互聯(lián)網(wǎng)銀行。

當(dāng)然,，資產(chǎn)規(guī)模的增長(zhǎng)只是衡量銀行業(yè)的一方面而已,，如果沒(méi)有風(fēng)控能力的保障，資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張反而是一個(gè)危險(xiǎn)的舉動(dòng),。兩家線下銀行資產(chǎn)規(guī)模不及互聯(lián)網(wǎng)銀行,，不過(guò)不良資產(chǎn)率卻低于互聯(lián)網(wǎng)銀行。

另外值得注意的是,，網(wǎng)商銀行目前資本充足率在四家銀行中最低,，只有11%。微眾銀行在2016年進(jìn)行了一輪融資,，資本充足率達(dá)到了20%,。而且微眾銀行資產(chǎn)周轉(zhuǎn)更快。2016年微眾銀行將近2000億的放貸規(guī)模,，年底貸款余額只有308億;網(wǎng)商銀行一年將近900億的放貸規(guī)模,，年底貸款余額329億。網(wǎng)商銀行未來(lái)或許需要進(jìn)一步補(bǔ)充資本,，來(lái)支撐資產(chǎn)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng),。

營(yíng)收與凈利潤(rùn)大幅增長(zhǎng),，并不意味著民營(yíng)銀行的春天已經(jīng)來(lái)臨。這是發(fā)展的開(kāi)始,，也是挑戰(zhàn)的開(kāi)始,。目前的幾家民營(yíng)銀行只是經(jīng)歷了一個(gè)會(huì)計(jì)周期，一部分資產(chǎn)的還款周期還沒(méi)結(jié)束,，更沒(méi)有經(jīng)歷一個(gè)完整的經(jīng)濟(jì)周期,，資產(chǎn)質(zhì)量還沒(méi)有接受實(shí)質(zhì)性考驗(yàn)。

對(duì)于這些尚年幼的民營(yíng)銀行而言,，最重要的不是快速增加放貸規(guī)模去賺取更多利潤(rùn),，而是找準(zhǔn)自己的定位后著力構(gòu)建自己在資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)與風(fēng)險(xiǎn)控制方面的能力。

近日在與美利金融ceo劉雁南交流時(shí),，劉雁南談及銀行股為什么估值低的問(wèn)題,，談了兩點(diǎn)原因。個(gè)人認(rèn)為有一定道理,。

首先,，與其他行業(yè)相比，銀行業(yè)的利潤(rùn)雖然很大,，卻是風(fēng)險(xiǎn)更高的利潤(rùn),。未來(lái)在宏觀經(jīng)濟(jì)不景氣，或者自身風(fēng)控出現(xiàn)問(wèn)題,，可能形成的損失會(huì)將前幾年的利潤(rùn)吞噬,。

其次，銀行業(yè)利潤(rùn)的增長(zhǎng)受制于資金成本,，放貸規(guī)模的增長(zhǎng)必然伴隨著資金成本的增加，不像互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)那樣達(dá)到一個(gè)臨界點(diǎn)后邊際成本可以為0,。這意味著在資金的約束下銀行業(yè)的增長(zhǎng)更多還是線性增長(zhǎng),。

對(duì)于民營(yíng)銀行尤其是微眾、網(wǎng)商兩家互聯(lián)網(wǎng)銀行而言,，營(yíng)收與利潤(rùn)的大幅增長(zhǎng)肯定不是常態(tài),。2015年剛開(kāi)始營(yíng)業(yè)，形成的營(yíng)收與利潤(rùn)基數(shù)都比較低,，所以2016年增速驚人,。隨著基數(shù)的抬高，以及獲取新客戶難度可能逐漸加大,，二者的增速會(huì)回落,。而且在資金荒的大背景下，二者的負(fù)債能力能否跟得上資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張,，也是需要考慮的問(wèn)題,。

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