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我國存款保險(xiǎn)制度現(xiàn)狀篇一

存款保險(xiǎn)制度一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi),，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款,，從而保護(hù)存款人利益,，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度,。

存款保險(xiǎn)制度的興起及發(fā)展

真正意義上的存款保險(xiǎn)制度始于20世紀(jì)30年代的美國,，當(dāng)時(shí)為了挽救在經(jīng)濟(jì)危機(jī)的沖擊下已瀕臨崩潰的銀行體系，美國國會在1933年通過《格拉斯--斯蒂格爾法》,，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司(fdic)作為一家為銀行存款保險(xiǎn)的政府機(jī)構(gòu)于1934年成立并開始實(shí)行存款保險(xiǎn),，以避免擠兌，保障銀行體系的穩(wěn)定,。目前,，運(yùn)作歷史最長、影響最大的是1934年1月1日正式實(shí)施的美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)制度,。20世紀(jì)50年代以來，隨著經(jīng)濟(jì)形勢和金融制度,、金融創(chuàng)新等的不斷變化和發(fā)展,，美國存款保險(xiǎn)制度不斷完善，尤其是在金融監(jiān)管檢查和金融風(fēng)險(xiǎn)控制和預(yù)警方面,，fdic作了大量成效顯著的探索,，取得了很好的成效，從而確立了fdic在美國金融監(jiān)管中的“三巨頭”之一的地位,，存款保險(xiǎn)制度成為美國金融體系及金融管理的重要組成部分,。美國著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家、貨幣主義的領(lǐng)袖人物弗里德曼(friedman m.)對美國存款保險(xiǎn)制度給予了高度評價(jià):“對銀行存款建立聯(lián)邦存款保險(xiǎn)制度是1933年以來美國貨幣領(lǐng)域最重要的一件大事,?！?/p>

20 世紀(jì)60年代中期以來，隨著金融業(yè)日益自由化,、國際化的發(fā)展,，金融風(fēng)險(xiǎn)明顯上升，絕大多數(shù)西方發(fā)達(dá)國家相繼在本國金融體系中引入存款保險(xiǎn)制度,，中國臺灣,、印度、哥倫比亞等部分發(fā)展中國家和地區(qū)也進(jìn)行了這方面的有益嘗試,。

目前國際上通行的理論是把存款保險(xiǎn)分為隱性(implicit)存款保險(xiǎn)和顯性(explicit)存款保險(xiǎn)兩種,。

1、隱性的存款保險(xiǎn)制度則多見于發(fā)展中國家或者國有銀行占主導(dǎo)的銀行體系中,，指國家沒有對存款保險(xiǎn)做出制度安排,，但在銀行倒閉時(shí)，政府會采取某種形式保護(hù)存款人的利益， 因而形成了公眾對存款保護(hù)的預(yù)期,。

2,、顯性的存款保險(xiǎn)制度是指國家以法律的形式對存款保險(xiǎn)的要素機(jī)構(gòu)設(shè)置以及有問題機(jī)構(gòu)的處置等問題做出明確規(guī)定。顯性存款保險(xiǎn)制度的優(yōu)勢在于:

1)明確銀行倒閉時(shí)存款人的賠付額度,，穩(wěn)定存款人的信心,。

2)建立專業(yè)化機(jī)構(gòu)，以明確的方式迅速,、有效地處置有問題銀行,，節(jié)約處置成本。

3)事先進(jìn)行基金積累,，以用于賠付存款人和處置銀行,。

4)增強(qiáng)銀行體系的市場約束，明確銀行倒閉時(shí)各方責(zé)任,。

鑒于fdic對穩(wěn)定美國金融體系和保護(hù)存款人利益等方面的明顯成效,，尤其是20世紀(jì)80年代以來，世界上相繼發(fā)生了一系列銀行危機(jī)與貨幣危機(jī),，促使許多國家政府在借鑒國外存款保險(xiǎn)制度的基礎(chǔ)上,，結(jié)合本國實(shí)際，著手建立或改善已有的存款保險(xiǎn)制度,。尤其是近年來,，顯性的存款保險(xiǎn)在全球獲得了快速發(fā)展，參照下圖：

全球共有78個(gè)經(jīng)濟(jì)體建立了各種形式的存款保險(xiǎn)制度,，盡管其建立的時(shí)間各不相同,，但在法律上或者監(jiān)管中對存款保護(hù)進(jìn)行了明確規(guī)定的已有74個(gè)經(jīng)濟(jì)體(即建立了顯性的存款保險(xiǎn)制度)。有人甚至將存款保險(xiǎn)制度的建立看作是真正意義上的現(xiàn)代金融體系不可或缺的組成部分,。事實(shí)上,，過去的30年里建立顯性存款保險(xiǎn)制度的國家和地區(qū)數(shù)量增長了6倍多，由1974年的12個(gè)增加到20__年的74個(gè),。建立一個(gè)顯性的存款保險(xiǎn)體系已經(jīng)成為專家們給發(fā)展中國家和地區(qū)提出的金融結(jié)構(gòu)改革建議的一個(gè)主要特點(diǎn)(加西亞,，20__)。而且國家層面上的強(qiáng)制性保險(xiǎn)已成為一種主流,。幾乎所有的國家從一開始就建立了國家層面上的存款保險(xiǎn),。而且，無論發(fā)達(dá)國家還是發(fā)展中國家,，強(qiáng)制要求所有存款機(jī)構(gòu)全部加入保險(xiǎn)體系的越來越多并成為主流形式,。

存款保險(xiǎn)制度的組織形式

從目前已經(jīng)實(shí)行該制度的國家來看，主要有三種組織形式：

1,、由政府出面建立,，如美國,、英國、加拿大,。

2,、由政府與銀行界共同建立，如日本,、比利時(shí),、荷蘭。

3,、在政府支持下由銀行同業(yè)聯(lián)合建立,，如德國。

我國目前尚未建立該制度,，但金融風(fēng)險(xiǎn)正困擾著我國的商業(yè)銀行,，廣大存款人的利益正受到威脅，銀行的信譽(yù)也正受到前所未有的挑戰(zhàn),，因此在提高中央銀行監(jiān)管水平的同時(shí),，建立我國的存款保險(xiǎn)制度，特別是針對中小金融機(jī)構(gòu)所吸收的存款進(jìn)行保險(xiǎn),，將對保護(hù)家庭和中小企業(yè)存款者的利益,，對穩(wěn)定金融體系，增強(qiáng)存款人對銀行的信心十分重要,。

我國存款保險(xiǎn)制度現(xiàn)狀篇二

#熱點(diǎn)七：存款保險(xiǎn)制度#

?1、定義：

存款保險(xiǎn)制度是一種金融保障制度,，是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金,， 當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí),，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益,，維護(hù)銀行信用,，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。

(源于：20 世紀(jì) 30 年代美國為了挽救在經(jīng)濟(jì)危機(jī)的沖擊下已瀕臨崩潰的銀行體系在 1933 年通過《格拉斯·斯蒂格爾法案》,，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司(fdic)作為一家為銀行存款保險(xiǎn)的政府機(jī)構(gòu)于1933年成立并于 1934 年開始實(shí)行存款保險(xiǎn),，以避免擠兌，保障銀行體系的穩(wěn)定,， 開啟了世界上存款保險(xiǎn)制度的先河和真正意義上的存款保險(xiǎn)制度,。)

?2、類型：

(1)顯性存款保險(xiǎn)：指國家以法律的形式對存款保險(xiǎn)的要素機(jī)構(gòu)設(shè)置以及有問題機(jī)構(gòu)的處 置等問題做出明確規(guī)定,。

(2)隱性存款保險(xiǎn)：指國家沒有對存款保險(xiǎn)做出制度安排,，但在銀行倒閉時(shí),，政府會采取某種形式保護(hù)存款人的利益，因而形成了公眾對存款保護(hù)的預(yù)期,。

?3,、主要特征

(1)關(guān)系的有償性和互助性

(2)時(shí)期的有限性

(3)結(jié)果的損益性

(4)機(jī)構(gòu)的壟斷性

?4、積極作用

(1)有效提高金融體系的穩(wěn)定性

(2)有利于保護(hù)存款人的利益

(3)能促進(jìn)銀行業(yè)適度競爭,，為公眾提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的服務(wù)

(4)有利于革新傳統(tǒng)觀念,，提高公眾風(fēng)險(xiǎn)意識

(5)有利于加強(qiáng)中央銀行的監(jiān)管力度

?5、消極作用：

道德風(fēng)險(xiǎn),、逆向選擇,、運(yùn)營成本、國有銀行的不參與,。

我國存款保險(xiǎn)制度現(xiàn)狀篇三

20__年5月1日起,，國家實(shí)行銀行存款保險(xiǎn)制度，銀行的日子不會太好過了,，保險(xiǎn)是要交保險(xiǎn)費(fèi)的,，成本增加了，還有無數(shù)的貨幣基金來蠶食存款這塊蛋糕,，政府將卸下隱形擔(dān)保的責(zé)任,，將商業(yè)銀行真正地推向市場，三中全會又決定向民資開放銀行業(yè)務(wù),，以后在中國“沒有倒閉的銀行”的神話將會被打破,，就不知第一個(gè)打破這個(gè)神話的是哪家銀行呢?

存款保險(xiǎn)制度的建立，相當(dāng)于給中小儲戶系上一條安全帶,。

意味著國家對銀行業(yè)的管理越來越市場化,，換句話說：中國的銀行以后“有資格死亡”了。

中國銀行業(yè)正面臨三個(gè)新情況：一是利率市場化,，二是對民營資本開放,，三是互聯(lián)網(wǎng)金融的攪局。

銀行業(yè)將出現(xiàn)三大變化：第一,，銀行數(shù)量急劇增長,，中小銀行越來越多;第二,，行業(yè)競爭將空前激烈,，利差越來越小,，資金成本越來越高;第三,，中小銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)越來越大,，一招不慎,、滿盤皆輸將成為可能,。也就是說,，銀行破產(chǎn)的幾率大增,。

民營資本的中小銀行如果出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),，國家不可能全部兜底,。在這種情況下，就需要建立一整套制度,，防范可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn),。也就是說，國家需要為銀行業(yè)建立一套“喪葬制度”,。

所謂“生前遺囑”,，就是銀行在沒有遇到危機(jī)的時(shí)候，就需要制定一套預(yù)案,，交代清楚,，如果出現(xiàn)破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，應(yīng)該按照什么樣的步驟救助,，按照怎樣的方案來清理其資產(chǎn),。遺囑中一般會包括：激勵(lì)性薪酬怎么樣回吐，紅利回?fù)芑蛳拗品旨t制度,，業(yè)務(wù)的分割與恢復(fù),，機(jī)構(gòu)的處置與處理。

僅有“生前遺囑”是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,，因?yàn)檫@很難給儲戶帶來更為可靠的利益保護(hù),。存款保險(xiǎn)制度的建立，相當(dāng)于給中小儲戶系上一條安全帶,。

目前存款的注意事項(xiàng)：

慎重選擇在中小銀行存款,。很多中小銀行，特別是金融風(fēng)險(xiǎn),、房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)比較高的地區(qū)的農(nóng)村合作銀行,、小型民營銀行，輕易不要將資金放進(jìn)去,。這些銀行是最脆弱的，一筆大的貸款出現(xiàn)問題就可能翻船,。所以,，輕易不要被人情或者高息所左右，把錢存入不靠譜的小銀行,。

如果存款量大,，最好分散到多家銀行。根據(jù)媒體的報(bào)道,，將來存款保險(xiǎn)保障的上限,，大概是每人50萬元人民幣。也就是說,，如果銀行破產(chǎn),，50萬以下的儲戶可以在保險(xiǎn)的幫助下全額拿回存款,。超過50萬的部分就很難說了，也許都拿不回來,，也許只能拿回來一定比例,。

銀行出現(xiàn)問題的時(shí)候，50萬元以下存款是有絕對保障的,，但理財(cái)產(chǎn)品不屬于存款,，不在存款保險(xiǎn)保護(hù)范圍，所以以后理財(cái)產(chǎn)品還是要慎重選擇,，銀行的理財(cái)產(chǎn)品利率都比較低,，如果再不受保護(hù)，那還真不如網(wǎng)貸平臺來的放心,。

(20__全國2-14)20__年5月,，我國存款保險(xiǎn)制度正式實(shí)施。按照存款保險(xiǎn)制度規(guī)定,，成員銀行繳納保費(fèi)形成保險(xiǎn)基金,，當(dāng)成員銀行破產(chǎn)清算時(shí)，使用銀行保險(xiǎn)基金按規(guī)定對存款人進(jìn)行償付,。這一制度對銀行業(yè)發(fā)展的積極意義在于

①防范金融風(fēng)險(xiǎn),，穩(wěn)定金融秩序

②增強(qiáng)銀行信用，推動(dòng)銀行平等競爭

③促進(jìn)利率市場化,，增加銀行收益

④降低銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),，提高其競爭力

a.①② b.①③ c.②④ d.③④

分析：在市場經(jīng)濟(jì)中，保險(xiǎn)制度是分擔(dān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的重要制度安排,。金融企業(yè)也有破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn),，而金融企業(yè)牽涉面比較廣泛，其一旦破產(chǎn),，影響比較大,，故存款保險(xiǎn)制度對銀行業(yè)的積極意義是不言而喻的：首當(dāng)其沖就是穩(wěn)定金融秩序，①正確,。在存款保險(xiǎn)制度下,，由于有第三方(保險(xiǎn)基金)的風(fēng)險(xiǎn)償付保證，