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我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的主要內(nèi)容篇一

?1、定義：

存款保險(xiǎn)制度是一種金融保障制度,，是指由符合條件的各類(lèi)存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來(lái)建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi),，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金,， 當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款,，從而保護(hù)存款人利益,，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度,。

(源于：20 世紀(jì) 30 年代美國(guó)為了挽救在經(jīng)濟(jì)危機(jī)的沖擊下已瀕臨崩潰的銀行體系在 1933 年通過(guò)《格拉斯·斯蒂格爾法案》,，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司(fdic)作為一家為銀行存款保險(xiǎn)的政府機(jī)構(gòu)于1933年成立并于 1934 年開(kāi)始實(shí)行存款保險(xiǎn)，以避免擠兌,，保障銀行體系的穩(wěn)定,， 開(kāi)啟了世界上存款保險(xiǎn)制度的先河和真正意義上的存款保險(xiǎn)制度。)

?2,、類(lèi)型：

(1)顯性存款保險(xiǎn)：指國(guó)家以法律的形式對(duì)存款保險(xiǎn)的要素機(jī)構(gòu)設(shè)置以及有問(wèn)題機(jī)構(gòu)的處 置等問(wèn)題做出明確規(guī)定,。

(2)隱性存款保險(xiǎn)：指國(guó)家沒(méi)有對(duì)存款保險(xiǎn)做出制度安排,，但在銀行倒閉時(shí)，政府會(huì)采取某種形式保護(hù)存款人的利益,，因而形成了公眾對(duì)存款保護(hù)的預(yù)期,。

?3、主要特征

(1)關(guān)系的有償性和互助性

(2)時(shí)期的有限性

(3)結(jié)果的損益性

(4)機(jī)構(gòu)的壟斷性

?4,、積極作用

(1)有效提高金融體系的穩(wěn)定性

(2)有利于保護(hù)存款人的利益

(3)能促進(jìn)銀行業(yè)適度競(jìng)爭(zhēng),，為公眾提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的服務(wù)

(4)有利于革新傳統(tǒng)觀念，提高公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

(5)有利于加強(qiáng)中央銀行的監(jiān)管力度

?5,、消極作用：

道德風(fēng)險(xiǎn),、逆向選擇、運(yùn)營(yíng)成本,、國(guó)有銀行的不參與,。

我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的主要內(nèi)容篇二

20__年5月1日起，國(guó)家實(shí)行銀行存款保險(xiǎn)制度,，銀行的日子不會(huì)太好過(guò)了,，保險(xiǎn)是要交保險(xiǎn)費(fèi)的，成本增加了,，還有無(wú)數(shù)的貨幣基金來(lái)蠶食存款這塊蛋糕,，政府將卸下隱形擔(dān)保的責(zé)任，將商業(yè)銀行真正地推向市場(chǎng),，三中全會(huì)又決定向民資開(kāi)放銀行業(yè)務(wù),，以后在中國(guó)“沒(méi)有倒閉的銀行”的神話(huà)將會(huì)被打破，就不知第一個(gè)打破這個(gè)神話(huà)的是哪家銀行呢?

存款保險(xiǎn)制度的建立,，相當(dāng)于給中小儲(chǔ)戶(hù)系上一條安全帶,。

意味著國(guó)家對(duì)銀行業(yè)的管理越來(lái)越市場(chǎng)化，換句話(huà)說(shuō)：中國(guó)的銀行以后“有資格死亡”了,。

中國(guó)銀行業(yè)正面臨三個(gè)新情況：一是利率市場(chǎng)化,，二是對(duì)民營(yíng)資本開(kāi)放，三是互聯(lián)網(wǎng)金融的攪局,。

銀行業(yè)將出現(xiàn)三大變化：第一,，銀行數(shù)量急劇增長(zhǎng)，中小銀行越來(lái)越多;第二,，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)將空前激烈,，利差越來(lái)越小，資金成本越來(lái)越高;第三,，中小銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大,，一招不慎、滿(mǎn)盤(pán)皆輸將成為可能,。也就是說(shuō),，銀行破產(chǎn)的幾率大增,。

民營(yíng)資本的中小銀行如果出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)家不可能全部兜底,。在這種情況下,，就需要建立一整套制度，防范可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn),。也就是說(shuō),，國(guó)家需要為銀行業(yè)建立一套“喪葬制度”。

所謂“生前遺囑”,，就是銀行在沒(méi)有遇到危機(jī)的時(shí)候,，就需要制定一套預(yù)案，交代清楚,，如果出現(xiàn)破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候,，應(yīng)該按照什么樣的步驟救助，按照怎樣的方案來(lái)清理其資產(chǎn),。遺囑中一般會(huì)包括：激勵(lì)性薪酬怎么樣回吐,，紅利回?fù)芑蛳拗品旨t制度，業(yè)務(wù)的分割與恢復(fù),，機(jī)構(gòu)的處置與處理,。

僅有“生前遺囑”是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，因?yàn)檫@很難給儲(chǔ)戶(hù)帶來(lái)更為可靠的利益保護(hù),。存款保險(xiǎn)制度的建立,，相當(dāng)于給中小儲(chǔ)戶(hù)系上一條安全帶。

目前存款的注意事項(xiàng)：

慎重選擇在中小銀行存款,。很多中小銀行,，特別是金融風(fēng)險(xiǎn)、房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)比較高的地區(qū)的農(nóng)村合作銀行,、小型民營(yíng)銀行,，輕易不要將資金放進(jìn)去。這些銀行是最脆弱的,，一筆大的貸款出現(xiàn)問(wèn)題就可能翻船,。所以,，輕易不要被人情或者高息所左右,，把錢(qián)存入不靠譜的小銀行。

如果存款量大,，最好分散到多家銀行,。根據(jù)媒體的報(bào)道，將來(lái)存款保險(xiǎn)保障的上限,，大概是每人50萬(wàn)元人民幣,。也就是說(shuō),，如果銀行破產(chǎn)，50萬(wàn)以下的儲(chǔ)戶(hù)可以在保險(xiǎn)的幫助下全額拿回存款,。超過(guò)50萬(wàn)的部分就很難說(shuō)了,，也許都拿不回來(lái)，也許只能拿回來(lái)一定比例,。

銀行出現(xiàn)問(wèn)題的時(shí)候,，50萬(wàn)元以下存款是有絕對(duì)保障的，但理財(cái)產(chǎn)品不屬于存款,，不在存款保險(xiǎn)保護(hù)范圍,，所以以后理財(cái)產(chǎn)品還是要慎重選擇，銀行的理財(cái)產(chǎn)品利率都比較低,，如果再不受保護(hù),，那還真不如網(wǎng)貸平臺(tái)來(lái)的放心。

(20__全國(guó)2-14)20__年5月,，我國(guó)存款保險(xiǎn)制度正式實(shí)施,。按照存款保險(xiǎn)制度規(guī)定，成員銀行繳納保費(fèi)形成保險(xiǎn)基金,，當(dāng)成員銀行破產(chǎn)清算時(shí),，使用銀行保險(xiǎn)基金按規(guī)定對(duì)存款人進(jìn)行償付。這一制度對(duì)銀行業(yè)發(fā)展的積極意義在于

①防范金融風(fēng)險(xiǎn),，穩(wěn)定金融秩序

②增強(qiáng)銀行信用,，推動(dòng)銀行平等競(jìng)爭(zhēng)

③促進(jìn)利率市場(chǎng)化，增加銀行收益

④降低銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),，提高其競(jìng)爭(zhēng)力

a.①② b.①③ c.②④ d.③④

分析：在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中,，保險(xiǎn)制度是分擔(dān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的重要制度安排。金融企業(yè)也有破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn),，而金融企業(yè)牽涉面比較廣泛,，其一旦破產(chǎn)，影響比較大,，故存款保險(xiǎn)制度對(duì)銀行業(yè)的積極意義是不言而喻的：首當(dāng)其沖就是穩(wěn)定金融秩序,，①正確。在存款保險(xiǎn)制度下,，由于有第三方(保險(xiǎn)基金)的風(fēng)險(xiǎn)償付保證,，

我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的主要內(nèi)容篇三

什么是存款保險(xiǎn)制度

存款保險(xiǎn)制度一種金融保障制度，是指由符合條件的各類(lèi)存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來(lái)建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi),，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí),，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款,，從而保護(hù)存款人利益,，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度,。

存款保險(xiǎn)制度的興起及發(fā)展

真正意義上的存款保險(xiǎn)制度始于20世紀(jì)30年代的美國(guó),，當(dāng)時(shí)為了挽救在經(jīng)濟(jì)危機(jī)的沖擊下已瀕臨崩潰的銀行體系，美國(guó)國(guó)會(huì)在1933年通過(guò)《格拉斯--斯蒂格爾法》,，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司(fdic)作為一家為銀行存款保險(xiǎn)的政府機(jī)構(gòu)于1934年成立并開(kāi)始實(shí)行存款保險(xiǎn),，以避免擠兌，保障銀行體系的穩(wěn)定,。目前,，運(yùn)作歷史最長(zhǎng),、影響最大的是1934年1月1日正式實(shí)施的美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)制度,。20世紀(jì)50年代以來(lái),，隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和金融制度,、金融創(chuàng)新等的不斷變化和發(fā)展,，美國(guó)存款保險(xiǎn)制度不斷完善,，尤其是在金融監(jiān)管檢查和金融風(fēng)險(xiǎn)控制和預(yù)警方面,，fdic作了大量成效顯著的探索,，取得了很好的成效,，從而確立了fdic在美國(guó)金融監(jiān)管中的“三巨頭”之一的地位,，存款保險(xiǎn)制度成為美國(guó)金融體系及金融管理的重要組成部分。美國(guó)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家,、貨幣主義的領(lǐng)袖人物弗里德曼(friedman m.)對(duì)美國(guó)存款保險(xiǎn)制度給予了高度評(píng)價(jià):“對(duì)銀行存款建立聯(lián)邦存款保險(xiǎn)制度是1933年以來(lái)美國(guó)貨幣領(lǐng)域最重要的一件大事,。”

20 世紀(jì)60年代中期以來(lái),，隨著金融業(yè)日益自由化,、國(guó)際化的發(fā)展，金融風(fēng)險(xiǎn)明顯上升,，絕大多數(shù)西方發(fā)達(dá)國(guó)家相繼在本國(guó)金融體系中引入存款保險(xiǎn)制度,，中國(guó)臺(tái)灣、印度,、哥倫比亞等部分發(fā)展中國(guó)家和地區(qū)也進(jìn)行了這方面的有益嘗試,。

目前國(guó)際上通行的理論是把存款保險(xiǎn)分為隱性(implicit)存款保險(xiǎn)和顯性(explicit)存款保險(xiǎn)兩種。

1,、隱性的存款保險(xiǎn)制度則多見(jiàn)于發(fā)展中國(guó)家或者國(guó)有銀行占主導(dǎo)的銀行體系中,，指國(guó)家沒(méi)有對(duì)存款保險(xiǎn)做出制度安排，但在銀行倒閉時(shí),，政府會(huì)采取某種形式保護(hù)存款人的利益,， 因而形成了公眾對(duì)存款保護(hù)的預(yù)期,。

2,、顯性的存款保險(xiǎn)制度是指國(guó)家以法律的形式對(duì)存款保險(xiǎn)的要素機(jī)構(gòu)設(shè)置以及有問(wèn)題機(jī)構(gòu)的處置等問(wèn)題做出明確規(guī)定,。顯性存款保險(xiǎn)制度的優(yōu)勢(shì)在于:

1)明確銀行倒閉時(shí)存款人的賠付額度，穩(wěn)定存款人的信心,。

2)建立專(zhuān)業(yè)化機(jī)構(gòu),，以明確的方式迅速、有效地處置有問(wèn)題銀行,，節(jié)約處置成本,。

3)事先進(jìn)行基金積累，以用于賠付存款人和處置銀行,。

4)增強(qiáng)銀行體系的市場(chǎng)約束,，明確銀行倒閉時(shí)各方責(zé)任。

鑒于fdic對(duì)穩(wěn)定美國(guó)金融體系和保護(hù)存款人利益等方面的明顯成效,，尤其是20世紀(jì)80年代以來(lái),，世界上相繼發(fā)生了一系列銀行危機(jī)與貨幣危機(jī)，促使許多國(guó)家政府在借鑒國(guó)外存款保險(xiǎn)制度的基礎(chǔ)上,，結(jié)合本國(guó)實(shí)際,，著手建立或改善已有的存款保險(xiǎn)制度。尤其是近年來(lái),，顯性的存款保險(xiǎn)在全球獲得了快速發(fā)展,，參照下圖：

全球共有78個(gè)經(jīng)濟(jì)體建立了各種形式的存款保險(xiǎn)制度，盡管其建立的時(shí)間各不相同,，但在法律上或者監(jiān)管中對(duì)存款保護(hù)進(jìn)行了明確規(guī)定的已有74個(gè)經(jīng)濟(jì)體(即建立了顯性的存款保險(xiǎn)制度),。有人甚至將存款保險(xiǎn)制度的建立看作是真正意義上的現(xiàn)代金融體系不可或缺的組成部分。事實(shí)上,，過(guò)去的30年里建立顯性存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家和地區(qū)數(shù)量增長(zhǎng)了6倍多,，由1974年的12個(gè)增加到20__年的74個(gè)。建立一個(gè)顯性的存款保險(xiǎn)體系已經(jīng)成為專(zhuān)家們給發(fā)展中國(guó)家和地區(qū)提出的金融結(jié)構(gòu)改革建議的一個(gè)主要特點(diǎn)(加西亞,，20__),。而且國(guó)家層面上的強(qiáng)制性保險(xiǎn)已成為一種主流。幾乎所有的國(guó)家從一開(kāi)始就建立了國(guó)家層面上的存款保險(xiǎn),。而且,，無(wú)論發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家，強(qiáng)制要求所有存款機(jī)構(gòu)全部加入保險(xiǎn)體系的越來(lái)越多并成為主流形式,。

存款保險(xiǎn)制度的組織形式

從目前已經(jīng)實(shí)行該制度的國(guó)家來(lái)看,，主要有三種組織形式：

1、由政府出面建立,，如美國(guó),、英國(guó)、加拿大。

2,、由政府與銀行界共同建立,，如日本、比利時(shí),、荷蘭,。

3、在政府支持下由銀行同業(yè)聯(lián)合建立,，如德國(guó),。

我國(guó)目前尚未建立該制度，但金融風(fēng)險(xiǎn)正困擾著我國(guó)的商業(yè)銀行,，廣大存款人的利益正受到威脅,，銀行的信譽(yù)也正受到前所未有的挑戰(zhàn)，因此在提高中央銀行監(jiān)管水平的同時(shí),，建立我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度,，特別是針對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)所吸收的存款進(jìn)行保險(xiǎn)，將對(duì)保護(hù)家庭和中小企業(yè)存款者的利益,，對(duì)穩(wěn)定金融體系,，增強(qiáng)存款人對(duì)銀行的信心十分重要。