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我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的主要內(nèi)容篇一
?1、定義:
存款保險(xiǎn)制度是一種金融保障制度,,是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來(lái)建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),,各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi),建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金,, 當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí),,存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款,從而保護(hù)存款人利益,,維護(hù)銀行信用,,穩(wěn)定金融秩序的一種制度。
(源于:20 世紀(jì) 30 年代美國(guó)為了挽救在經(jīng)濟(jì)危機(jī)的沖擊下已瀕臨崩潰的銀行體系在 1933 年通過(guò)《格拉斯·斯蒂格爾法案》,,聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司(fdic)作為一家為銀行存款保險(xiǎn)的政府機(jī)構(gòu)于1933年成立并于 1934 年開始實(shí)行存款保險(xiǎn),,以避免擠兌,保障銀行體系的穩(wěn)定,, 開啟了世界上存款保險(xiǎn)制度的先河和真正意義上的存款保險(xiǎn)制度,。)
?2、類型:
(1)顯性存款保險(xiǎn):指國(guó)家以法律的形式對(duì)存款保險(xiǎn)的要素機(jī)構(gòu)設(shè)置以及有問(wèn)題機(jī)構(gòu)的處 置等問(wèn)題做出明確規(guī)定,。
(2)隱性存款保險(xiǎn):指國(guó)家沒(méi)有對(duì)存款保險(xiǎn)做出制度安排,,但在銀行倒閉時(shí),政府會(huì)采取某種形式保護(hù)存款人的利益,,因而形成了公眾對(duì)存款保護(hù)的預(yù)期,。
?3、主要特征
(1)關(guān)系的有償性和互助性
(2)時(shí)期的有限性
(3)結(jié)果的損益性
(4)機(jī)構(gòu)的壟斷性
?4,、積極作用
(1)有效提高金融體系的穩(wěn)定性
(2)有利于保護(hù)存款人的利益
(3)能促進(jìn)銀行業(yè)適度競(jìng)爭(zhēng),,為公眾提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的服務(wù)
(4)有利于革新傳統(tǒng)觀念,提高公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)
(5)有利于加強(qiáng)中央銀行的監(jiān)管力度
?5,、消極作用:
道德風(fēng)險(xiǎn),、逆向選擇、運(yùn)營(yíng)成本,、國(guó)有銀行的不參與,。
我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的主要內(nèi)容篇二
20__年5月1日起,國(guó)家實(shí)行銀行存款保險(xiǎn)制度,,銀行的日子不會(huì)太好過(guò)了,,保險(xiǎn)是要交保險(xiǎn)費(fèi)的,,成本增加了,還有無(wú)數(shù)的貨幣基金來(lái)蠶食存款這塊蛋糕,,政府將卸下隱形擔(dān)保的責(zé)任,,將商業(yè)銀行真正地推向市場(chǎng),三中全會(huì)又決定向民資開放銀行業(yè)務(wù),,以后在中國(guó)“沒(méi)有倒閉的銀行”的神話將會(huì)被打破,,就不知第一個(gè)打破這個(gè)神話的是哪家銀行呢?
存款保險(xiǎn)制度的建立,相當(dāng)于給中小儲(chǔ)戶系上一條安全帶,。
意味著國(guó)家對(duì)銀行業(yè)的管理越來(lái)越市場(chǎng)化,,換句話說(shuō):中國(guó)的銀行以后“有資格死亡”了。
中國(guó)銀行業(yè)正面臨三個(gè)新情況:一是利率市場(chǎng)化,,二是對(duì)民營(yíng)資本開放,,三是互聯(lián)網(wǎng)金融的攪局。
銀行業(yè)將出現(xiàn)三大變化:第一,,銀行數(shù)量急劇增長(zhǎng),,中小銀行越來(lái)越多;第二,行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)將空前激烈,,利差越來(lái)越小,,資金成本越來(lái)越高;第三,中小銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大,,一招不慎,、滿盤皆輸將成為可能。也就是說(shuō),,銀行破產(chǎn)的幾率大增,。
民營(yíng)資本的中小銀行如果出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),國(guó)家不可能全部兜底,。在這種情況下,,就需要建立一整套制度,防范可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn),。也就是說(shuō),,國(guó)家需要為銀行業(yè)建立一套“喪葬制度”。
所謂“生前遺囑”,,就是銀行在沒(méi)有遇到危機(jī)的時(shí)候,,就需要制定一套預(yù)案,交代清楚,,如果出現(xiàn)破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候,,應(yīng)該按照什么樣的步驟救助,按照怎樣的方案來(lái)清理其資產(chǎn),。遺囑中一般會(huì)包括:激勵(lì)性薪酬怎么樣回吐,,紅利回?fù)芑蛳拗品旨t制度,,業(yè)務(wù)的分割與恢復(fù),機(jī)構(gòu)的處置與處理,。
僅有“生前遺囑”是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,,因?yàn)檫@很難給儲(chǔ)戶帶來(lái)更為可靠的利益保護(hù)。存款保險(xiǎn)制度的建立,,相當(dāng)于給中小儲(chǔ)戶系上一條安全帶,。
目前存款的注意事項(xiàng):
慎重選擇在中小銀行存款。很多中小銀行,,特別是金融風(fēng)險(xiǎn),、房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)比較高的地區(qū)的農(nóng)村合作銀行、小型民營(yíng)銀行,,輕易不要將資金放進(jìn)去。這些銀行是最脆弱的,,一筆大的貸款出現(xiàn)問(wèn)題就可能翻船,。所以,輕易不要被人情或者高息所左右,,把錢存入不靠譜的小銀行,。
如果存款量大,最好分散到多家銀行,。根據(jù)媒體的報(bào)道,,將來(lái)存款保險(xiǎn)保障的上限,大概是每人50萬(wàn)元人民幣,。也就是說(shuō),,如果銀行破產(chǎn),50萬(wàn)以下的儲(chǔ)戶可以在保險(xiǎn)的幫助下全額拿回存款,。超過(guò)50萬(wàn)的部分就很難說(shuō)了,,也許都拿不回來(lái),也許只能拿回來(lái)一定比例,。
銀行出現(xiàn)問(wèn)題的時(shí)候,,50萬(wàn)元以下存款是有絕對(duì)保障的,但理財(cái)產(chǎn)品不屬于存款,,不在存款保險(xiǎn)保護(hù)范圍,,所以以后理財(cái)產(chǎn)品還是要慎重選擇,銀行的理財(cái)產(chǎn)品利率都比較低,,如果再不受保護(hù),,那還真不如網(wǎng)貸平臺(tái)來(lái)的放心。
(20__全國(guó)2-14)20__年5月,,我國(guó)存款保險(xiǎn)制度正式實(shí)施,。按照存款保險(xiǎn)制度規(guī)定,,成員銀行繳納保費(fèi)形成保險(xiǎn)基金,當(dāng)成員銀行破產(chǎn)清算時(shí),,使用銀行保險(xiǎn)基金按規(guī)定對(duì)存款人進(jìn)行償付,。這一制度對(duì)銀行業(yè)發(fā)展的積極意義在于
①防范金融風(fēng)險(xiǎn),穩(wěn)定金融秩序
②增強(qiáng)銀行信用,,推動(dòng)銀行平等競(jìng)爭(zhēng)
③促進(jìn)利率市場(chǎng)化,,增加銀行收益
④降低銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),提高其競(jìng)爭(zhēng)力
a.①② b.①③ c.②④ d.③④
分析:在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中,,保險(xiǎn)制度是分擔(dān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的重要制度安排,。金融企業(yè)也有破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn),而金融企業(yè)牽涉面比較廣泛,,其一旦破產(chǎn),,影響比較大,故存款保險(xiǎn)制度對(duì)銀行業(yè)的積極意義是不言而喻的:首當(dāng)其沖就是穩(wěn)定金融秩序,,①正確,。在存款保險(xiǎn)制度下,由于有第三方(保險(xiǎn)基金)的風(fēng)險(xiǎn)償付保證,,
我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的主要內(nèi)容篇三
什么是存款保險(xiǎn)制度
存款保險(xiǎn)制度一種金融保障制度,,是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來(lái)建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi),,建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金,,當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí),存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款,,從而保護(hù)存款人利益,,維護(hù)銀行信用,穩(wěn)定金融秩序的一種制度,。
存款保險(xiǎn)制度的興起及發(fā)展
真正意義上的存款保險(xiǎn)制度始于20世紀(jì)30年代的美國(guó),,當(dāng)時(shí)為了挽救在經(jīng)濟(jì)危機(jī)的沖擊下已瀕臨崩潰的銀行體系,美國(guó)國(guó)會(huì)在1933年通過(guò)《格拉斯--斯蒂格爾法》,,聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司(fdic)作為一家為銀行存款保險(xiǎn)的政府機(jī)構(gòu)于1934年成立并開始實(shí)行存款保險(xiǎn),,以避免擠兌,保障銀行體系的穩(wěn)定,。目前,,運(yùn)作歷史最長(zhǎng)、影響最大的是1934年1月1日正式實(shí)施的美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)制度,。20世紀(jì)50年代以來(lái),,隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和金融制度、金融創(chuàng)新等的不斷變化和發(fā)展,美國(guó)存款保險(xiǎn)制度不斷完善,,尤其是在金融監(jiān)管檢查和金融風(fēng)險(xiǎn)控制和預(yù)警方面,,fdic作了大量成效顯著的探索,取得了很好的成效,,從而確立了fdic在美國(guó)金融監(jiān)管中的“三巨頭”之一的地位,,存款保險(xiǎn)制度成為美國(guó)金融體系及金融管理的重要組成部分。美國(guó)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家,、貨幣主義的領(lǐng)袖人物弗里德曼(friedman m.)對(duì)美國(guó)存款保險(xiǎn)制度給予了高度評(píng)價(jià):“對(duì)銀行存款建立聯(lián)邦存款保險(xiǎn)制度是1933年以來(lái)美國(guó)貨幣領(lǐng)域最重要的一件大事,。”
20 世紀(jì)60年代中期以來(lái),,隨著金融業(yè)日益自由化,、國(guó)際化的發(fā)展,金融風(fēng)險(xiǎn)明顯上升,,絕大多數(shù)西方發(fā)達(dá)國(guó)家相繼在本國(guó)金融體系中引入存款保險(xiǎn)制度,,中國(guó)臺(tái)灣、印度,、哥倫比亞等部分發(fā)展中國(guó)家和地區(qū)也進(jìn)行了這方面的有益嘗試,。
目前國(guó)際上通行的理論是把存款保險(xiǎn)分為隱性(implicit)存款保險(xiǎn)和顯性(explicit)存款保險(xiǎn)兩種。
1,、隱性的存款保險(xiǎn)制度則多見于發(fā)展中國(guó)家或者國(guó)有銀行占主導(dǎo)的銀行體系中,指國(guó)家沒(méi)有對(duì)存款保險(xiǎn)做出制度安排,,但在銀行倒閉時(shí),,政府會(huì)采取某種形式保護(hù)存款人的利益, 因而形成了公眾對(duì)存款保護(hù)的預(yù)期,。
2,、顯性的存款保險(xiǎn)制度是指國(guó)家以法律的形式對(duì)存款保險(xiǎn)的要素機(jī)構(gòu)設(shè)置以及有問(wèn)題機(jī)構(gòu)的處置等問(wèn)題做出明確規(guī)定。顯性存款保險(xiǎn)制度的優(yōu)勢(shì)在于:
1)明確銀行倒閉時(shí)存款人的賠付額度,,穩(wěn)定存款人的信心,。
2)建立專業(yè)化機(jī)構(gòu),以明確的方式迅速,、有效地處置有問(wèn)題銀行,,節(jié)約處置成本。
3)事先進(jìn)行基金積累,,以用于賠付存款人和處置銀行,。
4)增強(qiáng)銀行體系的市場(chǎng)約束,明確銀行倒閉時(shí)各方責(zé)任,。
鑒于fdic對(duì)穩(wěn)定美國(guó)金融體系和保護(hù)存款人利益等方面的明顯成效,,尤其是20世紀(jì)80年代以來(lái),世界上相繼發(fā)生了一系列銀行危機(jī)與貨幣危機(jī),,促使許多國(guó)家政府在借鑒國(guó)外存款保險(xiǎn)制度的基礎(chǔ)上,,結(jié)合本國(guó)實(shí)際,,著手建立或改善已有的存款保險(xiǎn)制度。尤其是近年來(lái),,顯性的存款保險(xiǎn)在全球獲得了快速發(fā)展,,參照下圖:
全球共有78個(gè)經(jīng)濟(jì)體建立了各種形式的存款保險(xiǎn)制度,盡管其建立的時(shí)間各不相同,,但在法律上或者監(jiān)管中對(duì)存款保護(hù)進(jìn)行了明確規(guī)定的已有74個(gè)經(jīng)濟(jì)體(即建立了顯性的存款保險(xiǎn)制度),。有人甚至將存款保險(xiǎn)制度的建立看作是真正意義上的現(xiàn)代金融體系不可或缺的組成部分。事實(shí)上,,過(guò)去的30年里建立顯性存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家和地區(qū)數(shù)量增長(zhǎng)了6倍多,,由1974年的12個(gè)增加到20__年的74個(gè)。建立一個(gè)顯性的存款保險(xiǎn)體系已經(jīng)成為專家們給發(fā)展中國(guó)家和地區(qū)提出的金融結(jié)構(gòu)改革建議的一個(gè)主要特點(diǎn)(加西亞,,20__),。而且國(guó)家層面上的強(qiáng)制性保險(xiǎn)已成為一種主流。幾乎所有的國(guó)家從一開始就建立了國(guó)家層面上的存款保險(xiǎn),。而且,,無(wú)論發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家,強(qiáng)制要求所有存款機(jī)構(gòu)全部加入保險(xiǎn)體系的越來(lái)越多并成為主流形式,。
存款保險(xiǎn)制度的組織形式
從目前已經(jīng)實(shí)行該制度的國(guó)家來(lái)看,,主要有三種組織形式:
1、由政府出面建立,,如美國(guó),、英國(guó)、加拿大,。
2,、由政府與銀行界共同建立,如日本,、比利時(shí),、荷蘭。
3,、在政府支持下由銀行同業(yè)聯(lián)合建立,,如德國(guó)。
我國(guó)目前尚未建立該制度,,但金融風(fēng)險(xiǎn)正困擾著我國(guó)的商業(yè)銀行,,廣大存款人的利益正受到威脅,銀行的信譽(yù)也正受到前所未有的挑戰(zhàn),,因此在提高中央銀行監(jiān)管水平的同時(shí),,建立我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度,特別是針對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)所吸收的存款進(jìn)行保險(xiǎn),將對(duì)保護(hù)家庭和中小企業(yè)存款者的利益,,對(duì)穩(wěn)定金融體系,,增強(qiáng)存款人對(duì)銀行的信心十分重要。