人的記憶力會(huì)隨著歲月的流逝而衰退,，寫作可以彌補(bǔ)記憶的不足,，將曾經(jīng)的人生經(jīng)歷和感悟記錄下來,，也便于保存一份美好的回憶。寫范文的時(shí)候需要注意什么呢,？有哪些格式需要注意呢？下面是小編幫大家整理的優(yōu)質(zhì)范文,，僅供參考,，大家一起來看看吧。

存款保險(xiǎn)制度的作用篇一

互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過三個(gè)階段的發(fā)展,，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)方式和提供的金融產(chǎn)品都有著較大差異，具有自身特色,，并且也在逐漸影響著傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu),，倒逼金融業(yè)進(jìn)行改革。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融突破了地域和時(shí)間的限制

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)需要顧客在特定時(shí)段到指定網(wǎng)點(diǎn)辦理相關(guān)業(yè)務(wù),，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)則使金融服務(wù)超越了時(shí)間和空間的限制，只要有相應(yīng)賬戶就可以隨時(shí)隨地登陸網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行自助服務(wù),，相應(yīng)賬戶也只需通過上傳信息即可開設(shè)。這不僅使金融服務(wù)覆蓋的范圍可以擴(kuò)大至偏遠(yuǎn)地區(qū),，同時(shí)也節(jié)約了大量建設(shè)實(shí)體營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的成本,。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的操作簡單快捷

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)辦理流程等方面手續(xù)較為繁瑣，顧客等待時(shí)間也較長,。隨著現(xiàn)代生活節(jié)奏加快,，用戶越來越關(guān)注業(yè)務(wù)辦理的簡便和快捷。互聯(lián)網(wǎng)金融在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)就更為關(guān)注用戶體驗(yàn),，致力于做出界面友好操作簡單的產(chǎn)品,，完全沒有辦理過同類業(yè)務(wù)的用戶也可以在頁面指引下按步驟完成操作，從而吸引了越來越多的顧客,。這促使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)簡化業(yè)務(wù)流程,，加快審批清算的過程，提高經(jīng)營效率,。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品更加多樣靈活

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品大多是標(biāo)準(zhǔn)化的,，形式也較為單一，并不能滿足所有客戶的需求,。隨著電子商務(wù)的普及,，互聯(lián)網(wǎng)公司掌握了用戶大量的交易數(shù)據(jù)和消費(fèi)習(xí)慣，而云存儲(chǔ)和大數(shù)據(jù)分析方法的應(yīng)用使得這些信息可以被更有效地分析利用,，細(xì)分用戶市場(chǎng),，從而提供更具個(gè)性化的金融服務(wù)和可以靈活調(diào)整的金融產(chǎn)品，更多更好地滿足消費(fèi)者需求,。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融未滿足的客戶需求

例如,，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)幾乎沒有提供針對(duì)零散資金的產(chǎn)品，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)敏銳地發(fā)現(xiàn)了這一空白,，并推出了一系列產(chǎn)品為用戶閑散的小額資金提供理財(cái)業(yè)務(wù),；傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)極少為個(gè)人提供小額短期貸款，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則針對(duì)這一需求搭建了融資平臺(tái),，使個(gè)體之間的資金借貸成為可能,。5.互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生了不同的信用評(píng)價(jià)體系。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信貸大多依賴抵押或擔(dān)保等方式進(jìn)行,，并不是現(xiàn)代意義上的信用評(píng)價(jià),。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則根據(jù)已掌握的用戶消費(fèi)記錄和還款記錄等數(shù)據(jù)構(gòu)建了一套真正基于用戶信用的評(píng)價(jià)體系,，并用于區(qū)分客戶,。

6.互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)了利率市場(chǎng)化的進(jìn)程

余額寶等小額理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，聯(lián)通了貨幣市場(chǎng)基金利率,、銀行同業(yè)存款利率和銀行活期存款利率,，沖擊了資金市場(chǎng)上長期存在的利率雙軌制。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)面對(duì)存款流失的現(xiàn)狀,，也不得不加快推出同類活期理財(cái)產(chǎn)品并提高利率,。這縮窄了銀行的存貸利差，迫使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)逐步開啟存款利率市場(chǎng)化進(jìn)程,。7.互聯(lián)網(wǎng)金融提高了金融市場(chǎng)的效率,。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)壟斷現(xiàn)象較為嚴(yán)重,，規(guī)模優(yōu)勢(shì)明顯,?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展挑戰(zhàn)了傳統(tǒng)金融行業(yè)的利潤來源,，促使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品，參與競(jìng)爭,，提高了金融市場(chǎng)競(jìng)爭度,。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)非常注重客戶體驗(yàn),，這促使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提升自身服務(wù)態(tài)度和水平?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)突破了時(shí)間和空間上的局限,，加快了資金流動(dòng)速度，引導(dǎo)資金合理流動(dòng),，促進(jìn)資本優(yōu)化配置,，提高資金融通效率。

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種剛剛興起的金融形態(tài),，目前還處于高速發(fā)展的時(shí)期,，相應(yīng)的監(jiān)管措施也并不完善，仍然面臨著較多風(fēng)險(xiǎn),。

1.資產(chǎn)和負(fù)債的期限錯(cuò)配問題普遍,，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)較大

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品普遍允許投資者隨時(shí)贖回資金，但是其投資于貨幣市場(chǎng)或銀行同業(yè)市場(chǎng)的資產(chǎn)組合期限較長,，并不能立刻變現(xiàn),，一旦發(fā)生大規(guī)模贖回，目前只能依靠互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)使用自身的流動(dòng)性資金墊付,，存在資產(chǎn)負(fù)債期限不匹配問題,。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相同,，也具有內(nèi)在不穩(wěn)定性,，面臨著較大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，這就要求監(jiān)管當(dāng)局將其納入監(jiān)管范圍并提供最后貸款人保護(hù)措施,。

2.跨業(yè)經(jīng)營普遍,，易造成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品由于目前缺乏明確的監(jiān)管，其業(yè)務(wù)范圍較為廣泛,，很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)事實(shí)上正在進(jìn)行跨業(yè)經(jīng)營,，而不同業(yè)務(wù)之間又缺乏必要的防火墻，并不具備混業(yè)經(jīng)營的條件,，極易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)跨業(yè)傳播并進(jìn)一步引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),。當(dāng)前金融監(jiān)管的方式還是分業(yè)監(jiān)管,，對(duì)越來越趨向于混業(yè)經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)監(jiān)管有效性較低。

3.面臨的風(fēng)險(xiǎn)來源復(fù)雜,，傳染性和波動(dòng)性較高

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物,，其風(fēng)險(xiǎn)來源也是傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的疊加。除了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)固有的信用風(fēng)險(xiǎn),、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)以外,，還需要防范和監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的特有風(fēng)險(xiǎn),，主要包括：

（1）基礎(chǔ)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)的硬件和軟件核心技術(shù)主要由國外大型it公司控制,，我國互聯(lián)網(wǎng)金融公司并沒有完全掌握，建立在該平臺(tái)上的金融活動(dòng)的技術(shù)安全面臨一定風(fēng)險(xiǎn),。

（2）不法分子和病毒風(fēng)險(xiǎn),。不法分子攻擊和計(jì)算機(jī)病毒一直是互聯(lián)網(wǎng)安全的重要威脅，而互聯(lián)網(wǎng)金融因?yàn)樯婕百Y金交易,，更容易受到不法分子的攻擊,。如果互聯(lián)網(wǎng)金融使用的信息傳輸技術(shù)手段落后、加密技術(shù)不完善,，就極有可能被入侵,，造成客戶信息和資金被盜。

（3）技術(shù)外包風(fēng)險(xiǎn),?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)通常會(huì)把一些技術(shù)問題外包給其它公司從而降低成本提高效率。但是外包服務(wù)的質(zhì)量不一,，如果在使用中遇到問題,，也容易出現(xiàn)溝通和修復(fù)過程更為復(fù)雜、解決問題所需時(shí)間較長的情況,。此外,，技術(shù)外包容易造成部分信息泄漏，安全性較易受到影響,。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的波及面較廣

互聯(lián)網(wǎng)金融目前開展的業(yè)務(wù)主要針對(duì)的是人群的“厚尾”部分,，大多為低端客戶，其風(fēng)險(xiǎn)接受能力較弱,，用戶數(shù)量較多,。如果出現(xiàn)損失，波及范圍較為廣泛,，對(duì)社會(huì)穩(wěn)定的負(fù)面影響較大,。

5.未知風(fēng)險(xiǎn)可能增加

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的金融模式,，是將傳統(tǒng)行業(yè)和新興技術(shù)結(jié)合在一起的形勢(shì)。隨著它進(jìn)入高速交錯(cuò)發(fā)展的第三階段,，傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)的邊界不斷被拓展,，一些未知的、嶄新的金融風(fēng)險(xiǎn)也可能伴隨這一過程而出現(xiàn),。監(jiān)管部門應(yīng)該更加關(guān)注其發(fā)展過程,，加強(qiáng)對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)的研究和預(yù)判并即使加以防范。

互聯(lián)網(wǎng)金融的部分產(chǎn)品在一定程度上成為了銀行存款的替代品,，同樣面臨擠兌風(fēng)險(xiǎn),，并且涉及到的用戶較多，行業(yè)波及面廣泛,，容易引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),。這些風(fēng)險(xiǎn)特征與傳統(tǒng)商業(yè)銀行非常相像，同樣也需要引入存款保險(xiǎn)制度來防范其風(fēng)險(xiǎn),。而存款保險(xiǎn)制度的建立與引入也對(duì)防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)有重要作用。

1.有利于建立公平的市場(chǎng)競(jìng)爭機(jī)制,，促進(jìn)金融市場(chǎng)健康發(fā)展

當(dāng)前大型傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)際上享有國家信用為擔(dān)保的隱性存款保險(xiǎn),，形成了壟斷優(yōu)勢(shì)，也造成了服務(wù)水平較差,，效率較低的后果,。建立覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融的顯性存款保險(xiǎn)制度，可以使金融市場(chǎng)的競(jìng)爭程度更高,，讓市場(chǎng)在資源配置中充分發(fā)揮作用,。更為公平的競(jìng)爭環(huán)境有助于整個(gè)金融行業(yè)重視自身風(fēng)險(xiǎn)狀況，促進(jìn)金融市場(chǎng)健康發(fā)展,。

2.有利于防范流動(dòng)性和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),，保持金融市場(chǎng)穩(wěn)定

目前互聯(lián)網(wǎng)金融目前小額存款人較多，建立存款保險(xiǎn)制度可以充分減少多數(shù)用戶的擠兌動(dòng)機(jī),，減少其面臨的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),，從而避免單一風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散為系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，保持金融市場(chǎng)穩(wěn)定,。

3.有利于減少風(fēng)險(xiǎn)事件造成的損失,，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益

互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜多樣而且充滿未知，當(dāng)前的金融監(jiān)管體系也無法監(jiān)管其全部風(fēng)險(xiǎn),。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí),，存款保險(xiǎn)制度能夠及時(shí)彌補(bǔ)多數(shù)消費(fèi)者的損失，終止金融恐慌的蔓延,，控制風(fēng)險(xiǎn)時(shí)間擴(kuò)大,，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益,。

存款保險(xiǎn)制度的作用篇二

存款保險(xiǎn)制度是保證金融安全的重要組成部分。它通過對(duì)中小儲(chǔ)戶存款的有效保護(hù),，防止個(gè)別銀行擠兌而引發(fā)金融恐慌,，動(dòng)搖整個(gè)銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定，從而維護(hù)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行,。我國長期以來并不存在明確的存款保險(xiǎn)制度,，但從我國金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置、與政府的關(guān)系以及近年來發(fā)生的金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)案中可以看出,，我國的存款金融機(jī)構(gòu)與政府之間實(shí)際上存在著一種隱性的存款保護(hù),。從我國金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制的現(xiàn)狀和銀行業(yè)改革發(fā)展看，要求我國盡快建立顯性存款保險(xiǎn)制度,，形成適合我國國情的新的金融穩(wěn)定機(jī)制,。

1、現(xiàn)行隱形存款保險(xiǎn)制度的弊端

我國現(xiàn)行的隱含的擔(dān)保形式雖然在較長時(shí)間內(nèi)保護(hù)了存款者利益,，在維護(hù)金融體系穩(wěn)定性方面發(fā)揮了積極的作用,。然而隨著改革的深入，中國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,，隱性存款保險(xiǎn)的弊端日益顯露出來,。

（1）不利于中小銀行的公平競(jìng)爭。

在金融體系內(nèi),，大銀行的倒閉會(huì)比小銀行對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的影響更大,，各國政府一般總會(huì)避免這類銀行的倒閉（即為“大而不倒政策”）。與四大國有商業(yè)銀行相比,，我國的股份制商業(yè)銀行雖然服務(wù)好,、不良資產(chǎn)率低、效率高,，但由于我國四大國有商業(yè)銀行有國家信用作保障,，存款者不用擔(dān)心銀行倒閉會(huì)給自己帶來損失，這就加大了股份制銀行的籌資成本,，由此造成了大銀行與中小銀行不公平的競(jìng)爭局面,。

（2）加大了處理有問題銀行的成本。

隱性存款保險(xiǎn)沒有事先的“游戲規(guī)則”,，一般是在發(fā)生危機(jī)后,，人民銀行、地方政府等機(jī)構(gòu)才實(shí)地商量解決的對(duì)策,，因而具有隨意性和臨時(shí)性,。而且因缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)作支持、各種專業(yè)人員的配合等原因,，大大延遲了處理有問題銀行的時(shí)機(jī),，增加了國家財(cái)政的負(fù)擔(dān),。

（3）不利于有問題銀行的合理處置。

由于隱性的存款保險(xiǎn)缺乏市場(chǎng)化的機(jī)制,，因而在處理中機(jī)制不靈活,。如果建立了存款保險(xiǎn)制度，就可以采取多種方式手段,。比如：讓好銀行競(jìng)價(jià)收購有問題銀行并承擔(dān)其存款債務(wù),，存款保險(xiǎn)公司可提供額外的資金彌補(bǔ)損失；或替換有問題銀行的高層領(lǐng)導(dǎo)等方式來扭轉(zhuǎn)經(jīng)營局面,，促使銀行的健康發(fā)展,。

（4）隱性存款保護(hù)帶來了更大的道德風(fēng)險(xiǎn)。

因?yàn)橛袊疫@一強(qiáng)大的后盾作支持,，儲(chǔ)戶相信銀行虧損后,，政府不會(huì)坐視不管，因而導(dǎo)致存款者在存款時(shí)很少考慮銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)等問題,，這同時(shí)也會(huì)使受隱形存款保護(hù)銀行自我約束的內(nèi)在動(dòng)力更加弱化,。我國已經(jīng)加入了wto，隨著外資銀行,、民營銀行的大批進(jìn)入,，中國未來的金融體系將呈現(xiàn)多元化的局面。如果仍采用隱性合約,，就會(huì)使民營銀行不能健康發(fā)展,，而且會(huì)出現(xiàn)外資銀行“搭便車”的現(xiàn)象等,。

結(jié)合以上分析可以看到,，隱性存款保險(xiǎn)制度比顯性存款保險(xiǎn)制度具有更大的風(fēng)險(xiǎn)，因此實(shí)現(xiàn)從隱性向顯性的過渡,，設(shè)計(jì)合理的存款保險(xiǎn)制度對(duì)于我國金融業(yè)的發(fā)展具有重大的意義,。

2、我國金融經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)存款保險(xiǎn)制度的需求

（1）存款保險(xiǎn)制度有利于維護(hù)金融體系穩(wěn)定,，防范金融風(fēng)險(xiǎn)

近年來,，隨著金融體制改革的深化，金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭日趨激烈,，我國金融機(jī)構(gòu)時(shí)有倒閉,。如：中國農(nóng)村發(fā)展信托投資公司、中國新技術(shù)創(chuàng)業(yè)投資公司,、海南發(fā)展銀行和廣州國際信托投資公司關(guān)閉事件,，打破了我國銀行不會(huì)倒閉的神話。由于信息不對(duì)稱的存在,，一家經(jīng)營差的銀行倒閉,，很可能會(huì)引起其他存款人的恐慌,，進(jìn)而導(dǎo)致體系性的融危機(jī)。建立存款保險(xiǎn)制度,，可以增強(qiáng)公眾對(duì)銀行及金融制度的信心,，從而避免擠兌風(fēng)潮，減少銀行破產(chǎn)的社會(huì)影響,，維護(hù)金融體系的安全和穩(wěn)定,，起到金融風(fēng)險(xiǎn)“消化器”作用，同時(shí)也穩(wěn)定了銀行的

資金來源,。

（2）存款保險(xiǎn)制度有利于保護(hù)存款人利益,，維護(hù)社會(huì)安定

儲(chǔ)蓄一直是我國城鄉(xiāng)居民首選的金融投資方式，家庭財(cái)產(chǎn)中占有很大比例,，據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局的調(diào)查,，20xx年儲(chǔ)蓄占家庭財(cái)產(chǎn)的24.5%，人民銀行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,，至20xx年3月底,，我國金融機(jī)構(gòu)本外幣存款達(dá)31.83萬億元，人民幣儲(chǔ)蓄存款余額15.28萬億元.在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,，由于金融進(jìn)構(gòu)內(nèi)在的不穩(wěn)定性,，必然會(huì)出現(xiàn)倒閉破產(chǎn)問題，尤其是隨著我國金融業(yè)的不斷開放,，競(jìng)爭的加劇會(huì)使得金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)增加,。如果一家金融機(jī)構(gòu)的倒閉造成無數(shù)存款人的權(quán)益化為烏有而得不到補(bǔ)償?shù)幕瑒?shì)必造成嚴(yán)重的社會(huì)紊亂,，危及國家安全,。因此，客觀上需要建立社會(huì)性的存款保障體系,。

（3）存款保險(xiǎn)制度有利于創(chuàng)建公平公正的競(jìng)爭環(huán)境

我國銀行業(yè)當(dāng)前呈現(xiàn)出金融資產(chǎn)高度集中于四大國有銀行,，銀行和公眾對(duì)國家信用嚴(yán)重依賴等特點(diǎn)，以中小銀行為主的非國有銀行很不發(fā)達(dá),。建立一個(gè)完善的存款保險(xiǎn)制度可以淡化國有商業(yè)銀行的競(jìng)爭優(yōu)勢(shì),，促進(jìn)競(jìng)爭的公平。同時(shí),，存款保險(xiǎn)制度的建立,，可以為金融監(jiān)管果斷采取措施解除后顧之憂，從而有利于促進(jìn)效率差的金融機(jī)構(gòu)退出金融體系,，有利于提高銀行業(yè)的整體效率,。存款保險(xiǎn)制度限制使用“大而不倒”的原則，為中小銀行提供了一個(gè)與國有大銀行公平競(jìng)爭的環(huán)境。

（4）我國加入wto的需要

中國加入wto之后,，將逐步開放金融領(lǐng)域,。按照世界貿(mào)易組織的協(xié)議，20xx年底外資銀行將獲準(zhǔn)在中國金融市場(chǎng)上經(jīng)營人民幣零售業(yè)務(wù),，地域和客戶限制將取消,，我國銀行業(yè)接近全方位開放。進(jìn)入中國的外資銀行一般都是世界著名的銀行,，資金雄厚,、經(jīng)驗(yàn)豐富、人才濟(jì)濟(jì),、國際籌資能力強(qiáng),、籌資成本低，這將對(duì)國內(nèi)銀行造成很大的沖擊,，這種沖擊對(duì)于得不到政府隱性存款擔(dān)保的中小金融機(jī)構(gòu)是致命的,，即使是依靠國家信用支持的國有銀行也面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。同時(shí),，國民待遇原則也與不為外資銀行提供同樣的隱性存款擔(dān)保相矛盾,。另外為了消除國內(nèi)居民的疑慮，防止國內(nèi)銀行的不正當(dāng)競(jìng)爭,，外資銀行也要求建立存款保險(xiǎn)制度,。因此，建立存款保險(xiǎn)制度,，變國家信用為商業(yè)信用,，應(yīng)對(duì)外資銀行的競(jìng)爭是中國加入wto的需要。

（5）對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效監(jiān)管的需要

我國自建立了中央銀行和商業(yè)銀行構(gòu)成的二元銀行體制后,，中國人民銀行作為中央銀行專司其貨幣政策和金融監(jiān)管職能,。但由于我國正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期，舊體制及新舊體制摩擦?xí)r期積累的歷史遺留問題及經(jīng)濟(jì)金融包袱集中背負(fù)在金融機(jī)構(gòu)身上,，且逐漸暴露出來,。為解決這些歷史包袱和風(fēng)險(xiǎn)問題,，我國的金融監(jiān)管實(shí)施上僅僅是一種救助型監(jiān)管,。作為金融監(jiān)管者，同時(shí)又是最后貸款人的中國人民銀行,，在處置金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí),，不僅要實(shí)施包括市場(chǎng)退出在內(nèi)的金融監(jiān)管措施，而且要幫助解決頭寸不足,、危機(jī)救助,，甚至關(guān)閉清盤時(shí)債務(wù)清償?shù)馁Y金需要。中國人民銀行常常處于兩難境地：一方面，在行使金融監(jiān)管職能時(shí),，對(duì)于嚴(yán)重違規(guī)經(jīng)營,、風(fēng)險(xiǎn)巨大、資不抵債的金融機(jī)構(gòu),，必須依法責(zé)令退出市場(chǎng),；另一方面，機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出又倒逼中央銀行拿錢保兌付,。要使中國人民銀行從這兩難選擇中擺脫出來,，必須建立風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)處置的承接機(jī)制，也就是存款保險(xiǎn)制度,。

3,、我國銀行業(yè)改革的需要

我國四大國有商業(yè)銀行的股份制改革已經(jīng)全面啟動(dòng)。20xx年底,，國務(wù)院決定選擇中國銀行,、中國建設(shè)銀行作為股份制改革的試點(diǎn)，并動(dòng)用450億美元國家外匯儲(chǔ)備向兩家銀行注資,，補(bǔ)充實(shí)施股份制改造所需的資本金,。20xx年4月，匯金公司又向中國工商銀行注資150億美元,。雖然政府可以向四大銀行注資,，但是，如果不建立存款保險(xiǎn)制度,，四大銀行仍然缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理的壓力,，會(huì)繼續(xù)擴(kuò)大成本，而不是提高效率,，還會(huì)有新的不良資產(chǎn)產(chǎn)生,，將壓力繼續(xù)轉(zhuǎn)嫁給納稅人承擔(dān)，這樣也不利于政府宏觀經(jīng)濟(jì)政策的實(shí)施,。因此,，只有建立存款保險(xiǎn)

制度，由銀行自己承擔(dān)高成本,、低效率的風(fēng)險(xiǎn),，對(duì)自己的行為負(fù)責(zé)，才能抑制道德風(fēng)險(xiǎn),，優(yōu)化其資產(chǎn)組成,，增加其市場(chǎng)競(jìng)爭力，同時(shí)也可以在銀行發(fā)生危機(jī)的時(shí)候,，動(dòng)用存款保險(xiǎn)基金救助,，緩解央行最后貸款人的壓力,，避免大量發(fā)行貨幣造成通貨膨脹的危機(jī)。

另外,，目前農(nóng)村信用社改革已在8個(gè)?。ㄊ校┰圏c(diǎn)的基礎(chǔ)上擴(kuò)大至其他21個(gè)省（區(qū),、市）,。從試點(diǎn)情況看，改革后的農(nóng)村信用社,，產(chǎn)權(quán)模式有合作制,、股份合作制和股份制，新注資本多來自農(nóng)民,、個(gè)體工商戶和私營企業(yè)等民間成分,。改革全面推開后，農(nóng)村信用社法人機(jī)構(gòu)數(shù)仍將保持在一萬余家,。由于信用風(fēng)險(xiǎn),、內(nèi)控機(jī)制和監(jiān)管手段等因素，農(nóng)村信用社出現(xiàn)倒閉肯定是存在的,。在這種情況下,，建立存款保險(xiǎn)是必然的制度安排。

根據(jù)上文建立有效的存款保險(xiǎn)制度應(yīng)具備的前提條件,，分析我國的實(shí)際情況,，可以清楚地看到我國已經(jīng)初步具備了存款保險(xiǎn)制度運(yùn)行的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。

1,、多元化銀行機(jī)構(gòu)己初具規(guī)模,，為形成優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)競(jìng)爭機(jī)制莫定基礎(chǔ)。我國建立了種類齊全,、機(jī)構(gòu)眾多的銀行業(yè)組織體系,，除四大國有商業(yè)銀行正處于企業(yè)化的改革中，其他金融機(jī)構(gòu)在金融市場(chǎng)上是相互獨(dú)立的市場(chǎng)競(jìng)爭主體,，遵守優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)競(jìng)爭規(guī)律,。

2、國有商業(yè)銀行企業(yè)化改革和金融法規(guī)建設(shè),，為銀行公平參于市場(chǎng)競(jìng)爭和獨(dú)立承擔(dān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造了條件,，也為存款保險(xiǎn)制度的建立和運(yùn)作奠定了基礎(chǔ)。一是銀行經(jīng)營自主權(quán)加強(qiáng),，以追求利潤最大化和降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)為目標(biāo)來營運(yùn)資金,；二是銀行自負(fù)盈虧的財(cái)務(wù)體制已初具雛形,；三是信貸管理體制有了較大改革,，推進(jìn)了資產(chǎn)負(fù)債比例管理和信貸風(fēng)險(xiǎn)管理；四是先后頒布實(shí)施了《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》,、《破產(chǎn)法》,、《貸款通則》、《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指導(dǎo)原則（試）》等一系列法規(guī),，為銀行依法經(jīng)營提供了法制保障,。

3、配套的宏觀經(jīng)濟(jì)政策不斷完善,，為存款保險(xiǎn)制度的建立創(chuàng)造了良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境,。利率市場(chǎng)化改革的起步，金融市場(chǎng)的不斷開放,，金融產(chǎn)品種類的豐富,，使得人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不斷增強(qiáng)，存款保險(xiǎn)的也越來越受到大家的關(guān)注,。

4,、銀行破產(chǎn)倒閉的出現(xiàn)，使存款保險(xiǎn)制度有了產(chǎn)生和存在的必要,。自1996年10月中國銀行國際信托投資公司被關(guān)閉以來,，中國農(nóng)村信托投資公司、海南發(fā)展銀行,、中國新技術(shù)創(chuàng)業(yè)技術(shù)公司被相繼清盤,。建立中國存款保險(xiǎn)制度，已成為我國深化金融體制改革的一項(xiàng)戰(zhàn)略性任務(wù),。

綜上所述,，建立存款保險(xiǎn)制度是中國金融體制改革和金融業(yè)擴(kuò)大開放的緊迫要求。同時(shí),，也正是中國金融體制改革和金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化運(yùn)作為存款保險(xiǎn)制度的建立和運(yùn)行提供了經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ),。因此，我們不應(yīng)該對(duì)存款保險(xiǎn)制度持有可有可無的態(tài)度,，而是應(yīng)將他作為構(gòu)建中國金融安全網(wǎng)的一項(xiàng)重大舉措,。當(dāng)然，要使存款保險(xiǎn)制度在能中國更好地發(fā)揮其職能,，我們還應(yīng)該不斷深化金融改革,，完善金融體系，加強(qiáng)法制建設(shè),，創(chuàng)造更好的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境,。

存款保險(xiǎn)制度建立的最初目的只是單純維護(hù)存款人的利益，但在各國的實(shí)踐中,，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不但對(duì)存款人的存款進(jìn)行賠償,，而且還對(duì)投保金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行日常監(jiān)管和對(duì)問題金融機(jī)構(gòu)提供緊急援助等,，其職能朝著復(fù)合化的方向發(fā)展，歸納起來存款保險(xiǎn)制度具有以下積極作用：

1,、保護(hù)存款人的合法利益

存款人相對(duì)于銀行來說處于弱勢(shì)的地位,，在市場(chǎng)機(jī)制自發(fā)作用下，存款人難以做到自我保護(hù),，而存款保險(xiǎn)制度可以為他們特別是小額存款人提供一定程度的保護(hù),。即使銀行破產(chǎn)倒閉，存款人利益也能得到一定程度補(bǔ)償,。

2,、維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定

存款保險(xiǎn)制度通過向參加保險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)收取一定數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)，可以集中一筆巨額的保險(xiǎn)基金,，從而為保護(hù)金融業(yè)的穩(wěn)定與發(fā)展架起兩道防線：一是對(duì)陷人困境的金融機(jī)構(gòu)實(shí)施資金救援,；二是可以動(dòng)用保險(xiǎn)基金進(jìn)行及時(shí)、科學(xué)的現(xiàn)金賠償,，將對(duì)存款人的損害降到最低限度,，保護(hù)市場(chǎng)退出的平穩(wěn)性。

3,、穩(wěn)定貨幣制度

由于存款保險(xiǎn)基金是一筆事先提取,、長期積累的防范風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償損失的專用基金，因此一旦發(fā)生信用危機(jī),，不會(huì)導(dǎo)致中央銀行為了承擔(dān)最后貸款人救助者的責(zé)任而采取增發(fā)基礎(chǔ)貨幣措施,，從而影響幣值的穩(wěn)定。存款保險(xiǎn)制度使中央銀行最后貸款人的壓力得到緩解,，從而有利于貨幣政策實(shí)施的獨(dú)立性,、有效性。

4,、提高金融監(jiān)管水平

存款保險(xiǎn)制度的建立,，使存款保險(xiǎn)公司成為銀行的專業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)了外部監(jiān)管與銀行內(nèi)在特質(zhì)的協(xié)調(diào)統(tǒng)一,。存款保險(xiǎn)制度的職能不僅在于事后及時(shí)補(bǔ)救,，更著重于事前防范，因此可作為一國中央銀行進(jìn)行金融監(jiān)管的補(bǔ)充手段和重要的信息來源,，從而有助于金融監(jiān)管水平的提高,。

5.減輕政府或中央銀行在銀行倒閉中承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)

如果一家銀行倒閉，特別是大銀行倒閉,，沒有一個(gè)機(jī)構(gòu)承擔(dān)向存款人進(jìn)行賠償支付的責(zé)任,，社會(huì)公眾一方面會(huì)沖擊銀行和政府，請(qǐng)求政府解決他們的存款支取問題,，另一方面就是擠兌在其他銀行的存款,，導(dǎo)致整個(gè)銀行體系動(dòng)蕩,。這時(shí)政府或者拿納稅人的錢保支付或者讓中央銀行發(fā)行鈔票保支付。而設(shè)立存款保險(xiǎn)制度后,，倒閉銀行的債務(wù)由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來支付,，可大大減輕政府和中央銀行的壓力,，使央行的貨幣政策少受干擾,。由于存款保險(xiǎn)基金是一筆事先提取、長期積累的防范風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償損失的專用基金,，因此一旦發(fā)生信用危機(jī),，不會(huì)導(dǎo)致中央銀行為了承擔(dān)最后貸款人救助者的責(zé)任而采取增發(fā)基礎(chǔ)貨幣措施，從而影響幣值的穩(wěn)定,。存款保險(xiǎn)制度使中央銀行最后貸款人的壓力得到緩解,，從而有利于貨幣政策實(shí)施的獨(dú)立性、有效性,。

6.有利于多元化的金融競(jìng)爭

目前,，我國眾多的銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的市場(chǎng)競(jìng)爭已日益激烈，隨著改革開放的深入發(fā)展,，國內(nèi)金融業(yè)還要接受國際競(jìng)爭的挑戰(zhàn),，優(yōu)勝劣汰在所難免。建立存款保險(xiǎn)制度就是在金融體系中建立一個(gè)競(jìng)爭機(jī)制和破產(chǎn)機(jī)制,，使得個(gè)別銀行在經(jīng)營不利時(shí)可順利退出,，又不會(huì)損害到廣大儲(chǔ)戶利益，為激烈的金融競(jìng)爭提供了安全保護(hù),。

盡管存款保險(xiǎn)制度有諸多的好處,，但存款保險(xiǎn)制度本身是一把雙刃劍，在各個(gè)國家存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施過程中,，也比較突出地反映出其弊端：主要是逆向選擇,、道德風(fēng)險(xiǎn)問題。

1,、逆向選擇（adverseselection）

逆向選擇是指最有可能造成不利后果的交易,，往往最積極尋求交易并最可能被選中。逆選擇發(fā)生在達(dá)到交易之前是事前的行為,。在存款保險(xiǎn)中指的是偏好風(fēng)險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)大的銀行積極投保,，而安全穩(wěn)健的銀行不愿意投保。特別是在自愿加入存款保險(xiǎn)體系的制度中,，受保險(xiǎn)的銀行逆向選擇問題非常突出：當(dāng)不實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)時(shí),，市場(chǎng)機(jī)制的作用使健全的銀行退出，而問題銀行留下,，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)提高,，又會(huì)有新的一輪退出產(chǎn)生,，最后留在存款保險(xiǎn)體系中的銀行可想而知是經(jīng)營狀況最不好的，使得存款保險(xiǎn)制度本身難以維持,?；蛘咴诔蓡T機(jī)構(gòu)（特別是大銀行）發(fā)生危機(jī)的初期，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在當(dāng)前利益的驅(qū)動(dòng)下,，或迫于政治壓力,，往往會(huì)對(duì)某些銀行采取寬容的、采用“大而不倒”的政策,，錯(cuò)失了穩(wěn)妥處理問題銀行的良機(jī),。

2、道德風(fēng)險(xiǎn)（moralhazard）

道德風(fēng)險(xiǎn)是指在不同的交易過程中,，從事交易活動(dòng)的一方在最大限度地增進(jìn)自身的效用

的同時(shí)做出不利于他人的行動(dòng),，是事后的非對(duì)稱信息引起的。具體到存款保險(xiǎn)制度來說,，存款保險(xiǎn)制度這一制度安排,，由于信息的不對(duì)稱性，在存款人――投保銀行――存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)這三方面都可能產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn),。

（1）存款人方面：在存款保險(xiǎn)制度中最終的受益人是存款人,，當(dāng)存款人確知存款被保證兌付，就會(huì)失去對(duì)銀行進(jìn)行謹(jǐn)慎選擇,、監(jiān)督的積極性,，市場(chǎng)自身的監(jiān)督機(jī)制隨之消失。這會(huì)激化銀行管理者的風(fēng)險(xiǎn)偏好,。

（2）投保銀行方面：銀行的經(jīng)營管理者,，在簽訂存款保險(xiǎn)合約獲得對(duì)存款人的支付保證后，尤其是保險(xiǎn)制度采取單一保費(fèi)率時(shí),，銀行繳納的保費(fèi)與該行資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)沒有掛鉤,，加之沒有來自存款者的監(jiān)督和約束，銀行受高收益的驅(qū)動(dòng)勢(shì)必選擇高風(fēng)險(xiǎn)投資,，這種道德風(fēng)險(xiǎn)增加了銀行破產(chǎn)的可能性,。

（3）存款保險(xiǎn)部門方面：存款保險(xiǎn)部門可能有監(jiān)管寬容的道德風(fēng)險(xiǎn)，即可能把自身的利益置于存款人利益之上,，如掩蓋推遲處理銀行的問題,，或通過政府資金的注入使問題銀行在該監(jiān)管人的任期內(nèi)不會(huì)破產(chǎn)，或在考慮整個(gè)銀行業(yè)的利益而忽略了對(duì)個(gè)別銀行的處理,，從而難以正確地履行監(jiān)管職責(zé),，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)不斷累積，由此加大解決問題要付出的代價(jià)，最終損害整體經(jīng)濟(jì)利益,。

雖然存款保險(xiǎn)不是商業(yè)保險(xiǎn),，但是其構(gòu)成和特性與商業(yè)保險(xiǎn)又有共通之處。存款保險(xiǎn)也是由存款保險(xiǎn)主體,，存款保險(xiǎn)的客體和存款保險(xiǎn)合同這三要素組成,。存款保險(xiǎn)同樣具有行為的法定性、關(guān)系的有償性和互助性,、時(shí)期的有限性,、結(jié)果的損益性、機(jī)構(gòu)的壟斷性,、標(biāo)的的同質(zhì)性等商業(yè)保險(xiǎn)的特征,。但存款保險(xiǎn)標(biāo)的和受益人的特殊性,，決定了它與商業(yè)保險(xiǎn)在許多方面仍有明顯區(qū)別,。

存款保險(xiǎn)制度的作用篇三

我國金融市場(chǎng)不斷發(fā)展，各種金融結(jié)構(gòu)競(jìng)爭日益激烈,，這種市場(chǎng)情況的產(chǎn)生就導(dǎo)致了將會(huì)有一部分較弱的金融機(jī)構(gòu)面臨倒閉風(fēng)險(xiǎn),。這種情況的發(fā)生就不得不讓金融機(jī)構(gòu)開始考慮如何維護(hù)自身與存款者的雙重利益，建立存款保險(xiǎn)制度有助于金融機(jī)構(gòu)的完善,。因此在現(xiàn)實(shí)條件與客觀條件下都應(yīng)當(dāng)快速建立起符合我國國情的存款保險(xiǎn)制度,。我國目前實(shí)行的是隱性的保險(xiǎn)制度，在這之中國家承擔(dān)了對(duì)銀行的保險(xiǎn)責(zé)任,。對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施退出市場(chǎng)的過程中,，國家銀行與政府在一定程度上承擔(dān)著金融退出機(jī)構(gòu)的債戶償還:將個(gè)人債務(wù)全額賠償后，機(jī)構(gòu)的債務(wù)人只能參與退出機(jī)構(gòu)并進(jìn)行剩余財(cái)產(chǎn)清盤,。這種做法在極大的層面上保護(hù)了廣大居民存款人的利益,，同時(shí)也維護(hù)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的正常發(fā)展秩序。但是隱性存款保險(xiǎn)則會(huì)造成銀行與人為的雙重扭曲,，在這種環(huán)境下容易造成社會(huì)資源的低效配置,，最終導(dǎo)致金融市場(chǎng)的惡性循環(huán)。隱性存款保險(xiǎn)主要追求的是一種透支狀態(tài)投資組合,，這種組合會(huì)使存款人產(chǎn)生相對(duì)嚴(yán)重的心理依賴,，降低了存款人對(duì)銀行的監(jiān)管力度，助長了高風(fēng)險(xiǎn)投資的發(fā)展,。近些年根據(jù)我國的整體情況來看,，金融機(jī)構(gòu)所有倒閉的原因基本一致，都是由于資金不足無法償還債務(wù),。國家為維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定,，國家財(cái)政部出資或國家銀行再貸款來進(jìn)行對(duì)他人的全額補(bǔ)償,。這種做法是很多金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行惡意經(jīng)營,，有些金融機(jī)構(gòu)利用資金進(jìn)行不正當(dāng)交易后造成大量虧損,，這時(shí)就采用非法手段進(jìn)行惡意吸納資金;更有甚者有意將機(jī)構(gòu)掏空將資產(chǎn)轉(zhuǎn)移，將公有資金轉(zhuǎn)化為私有資金,。建立存款保險(xiǎn)制度可以有效規(guī)范我國的金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)的退出機(jī)制。現(xiàn)今我國金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)的退出機(jī)制主要是由政府進(jìn)行強(qiáng)制關(guān)閉。由于相關(guān)法律法規(guī)尚不完整導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的關(guān)閉過程較為繁瑣漫長,，這種狀況在很大程度上不利于社會(huì)穩(wěn)定。建立存款保險(xiǎn)制度可以使出現(xiàn)狀況的金融機(jī)構(gòu)采取更多的方式進(jìn)行市場(chǎng)退出,，這樣就可以將金融體系的負(fù)面影響降到最低,。建立存款保險(xiǎn)制度可以使大中小型存款人的利益有效增加，存款是儲(chǔ)戶收入的一部分,，如沒有完備的存款保險(xiǎn)制度,，一旦銀行等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)，就使存款人的利益遭到極大損害,。如果建立了完備的存款保險(xiǎn)制度,，在金融機(jī)構(gòu)的流動(dòng)資金不足或破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款人就可以根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行索要賠償,。只有將存款人的利益放到首位,，有效維護(hù)儲(chǔ)戶的資金安全才能夠提高全民對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)的信任。

由于我國的特殊國情,，金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)機(jī)制具有很大的局限性,。在這種情況下建立存款保險(xiǎn)制度最大的阻力就是我國金融行業(yè)特有機(jī)制。我國金融行業(yè)具有過強(qiáng)的壟斷性,，既是四大國有銀行不進(jìn)行建立存款保險(xiǎn)體系,，別家金融機(jī)構(gòu)仍然存在著較大的差異。無論那一家金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)都會(huì)造成社會(huì)秩序與金融秩序的極大紊亂,。存款保險(xiǎn)公司不可能對(duì)路徑不明的資金進(jìn)行完全賠償,，也無法將大規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合并，這種情況只能進(jìn)行資金援助,。所以這種金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的可能性幾乎為零,。這類的金融機(jī)構(gòu)繳入到存款保險(xiǎn)制度中，應(yīng)當(dāng)按時(shí)進(jìn)行繳納高額保費(fèi),，保費(fèi)將用于提高存款保險(xiǎn)公司的信譽(yù)度,，在一定程度上扶持了一些中小銀行的發(fā)展，由于這種方法與公平原則相違背,，若進(jìn)行實(shí)施將會(huì)招致很多大型金融機(jī)構(gòu)對(duì)此不滿,。當(dāng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營慘淡是，由于歷史的緣故,，一些遺留下的舊的金融體制將會(huì)給金融機(jī)構(gòu)留下許多難以解決的金融問題,。各界的金融機(jī)構(gòu)中普遍存在著一些呆賬與壞賬，銀行內(nèi)部控制機(jī)制較為松散，造成一定的經(jīng)營成本與管理成本的控制不利導(dǎo)致一些金融機(jī)構(gòu)局部或全部虧損,，這種現(xiàn)象的發(fā)生十分普遍,。我國目前的很多金融機(jī)構(gòu)都需要大力發(fā)展與改造，這種情況下就使這些金融機(jī)構(gòu)不得不按照相應(yīng)的存款比例進(jìn)行認(rèn)繳,。建立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)后,，中央銀行與存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的關(guān)系十分復(fù)雜，難以進(jìn)行處理,。存款保險(xiǎn)制度是金融管理體制中的重要組成部分同時(shí)也是對(duì)整體銀行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的重要手段之一,。我國現(xiàn)在正與國際結(jié)果，努力按照國際慣例建立一系列相關(guān)法規(guī)政策,。這樣不僅可以將存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與中央銀行的關(guān)系進(jìn)行劃分又可以避免政策重復(fù),、職能交叉，更有效的貫徹我國的分管管理業(yè)務(wù)原則,。若二者相對(duì)獨(dú)立,，既是國家法律法規(guī)對(duì)中央銀行與存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行了相應(yīng)的職能劃分，也難免會(huì)產(chǎn)生職能交叉的問題,，這就容易造成政策與實(shí)際操作發(fā)生沖突,。如果存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)服從中央銀行管理與監(jiān)督,，那么存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的建設(shè)就將毫無意義,，同時(shí)中央銀行也有可能在這個(gè)過程中為存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)放棄相應(yīng)的貨幣政策。目前國際上的實(shí)行的基本是統(tǒng)一費(fèi)率制,，差別費(fèi)率只是一種未來的發(fā)展方向與前景,。建立一種以風(fēng)險(xiǎn)程度為基礎(chǔ)的差額存款保險(xiǎn)費(fèi)率，有助于提高存款保險(xiǎn)制度的整體水平與效率,。但是想實(shí)現(xiàn)差別費(fèi)率則有兩點(diǎn)問題需要進(jìn)行考慮:第一,，實(shí)施差別費(fèi)率后無法對(duì)各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行評(píng)估，中國市場(chǎng)尚未發(fā)展成熟,，無法對(duì)預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行一定的較為準(zhǔn)確的評(píng)估;第二,，根據(jù)銀行的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施差別費(fèi)率后，一旦將差別費(fèi)率公開后,，將會(huì)在公眾輿論,、心理上造成一定恐慌，這種情況的出現(xiàn)在一定程度上影響了公眾對(duì)金融市場(chǎng)的信心下降,，使公眾不再相信存款保險(xiǎn)制度等一系列影響,。針對(duì)這種情況，我國決定在實(shí)施存款保險(xiǎn)制度時(shí)應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步考慮是否采用統(tǒng)一費(fèi)率與差別費(fèi)率的利弊,。

國際上很多國家實(shí)施存款保險(xiǎn)制度后,，根據(jù)經(jīng)驗(yàn)顯示在經(jīng)濟(jì)危機(jī)或經(jīng)濟(jì)貶值時(shí)不應(yīng)當(dāng)建立存款保險(xiǎn)制度。舉例說明:在東南亞金融危機(jī)時(shí)，若在此時(shí)建立存款保險(xiǎn)制度就是不明智之舉,，這樣一來效果會(huì)適得其反,，容易加劇系統(tǒng)性金融危機(jī)。這種情況下較好的解決方法就是,，在國內(nèi)經(jīng)濟(jì)較為景氣之時(shí)建立存款保險(xiǎn)制度,。我國目前的經(jīng)濟(jì)狀況處于穩(wěn)步上升階段，這種大環(huán)境下十分有利于建立存款保險(xiǎn)制度,。近些年銀行業(yè)的不斷改革已經(jīng)取得了一些成果,，20xx年時(shí)我國的國有銀行進(jìn)行了新一輪的改革。這些國有銀行建立了科學(xué)的管理模式,，擁有獨(dú)立董事會(huì),，將公司內(nèi)部的決策與風(fēng)控部門進(jìn)行了一次較大的改動(dòng)。到目前為止,，國有銀行的改革成效顯著,，銀行的財(cái)務(wù)狀況明顯好轉(zhuǎn)，不良信貸率明顯下降,，資本相對(duì)更加充足,。同時(shí)銀監(jiān)會(huì)的成立起到了很大的監(jiān)管作用，我國金融法律不斷完善,，信息更加透明化,，銀行會(huì)計(jì)準(zhǔn)則不斷與國際接軌。

我國在實(shí)施存款保險(xiǎn)政策之前,，應(yīng)當(dāng)先進(jìn)行相應(yīng)的法律法規(guī)制定,。存款保險(xiǎn)制度對(duì)金融行業(yè)有著較大的影響，這種情況下應(yīng)當(dāng)先進(jìn)行立法再組建機(jī)構(gòu)等相關(guān)程序,。屆時(shí)可以通過法律法規(guī)進(jìn)行機(jī)構(gòu)內(nèi)部工作的落實(shí)與安排,，以此保障制度的創(chuàng)新與實(shí)施。存款保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容:存款保險(xiǎn)公司的運(yùn)作程序,、存款保險(xiǎn)公司的基本組成,、存款公司的的重要職能部門與檢查權(quán)利范圍、存款保險(xiǎn)費(fèi)率,、相關(guān)工作問題的起草與解決,。這部法律的出臺(tái)將會(huì)為相關(guān)部門組建存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供了切實(shí)可行的相關(guān)法律依據(jù)，同時(shí)也在金融體系中確定了存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),、銀行,、存款人的固定法律責(zé)任與權(quán)利。一旦在這個(gè)運(yùn)作過程中發(fā)生問題,，將按照相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行處理,。建立存款保險(xiǎn)制度有助于增強(qiáng)社會(huì)公眾對(duì)金融體系的整體信心,，但是這種機(jī)構(gòu)對(duì)存款者的心理支持相對(duì)有限，如果將儲(chǔ)戶的信心完全建立在存款保障的基礎(chǔ)上是萬萬不可的,，銀行的信用程度應(yīng)當(dāng)建立在穩(wěn)定經(jīng)營與安全運(yùn)作,，參與存款保險(xiǎn)在一定程度上為公眾提供了一定的心理慰藉，但這不意味著金融機(jī)構(gòu)可以放松管理,。建立存款保險(xiǎn)制度可以為廣大用戶提供一定程度的保障而非絕對(duì)的安全,，使儲(chǔ)戶對(duì)存款毫無擔(dān)憂這將會(huì)使儲(chǔ)戶的銀行的監(jiān)管相對(duì)減弱。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)儲(chǔ)戶進(jìn)行普及教育,，時(shí)儲(chǔ)戶樹立安全存款意識(shí),，選擇穩(wěn)定發(fā)展的金融和機(jī)構(gòu)。建立存款保險(xiǎn)公司并不是是援助所有出現(xiàn)嚴(yán)重問題的金融機(jī)構(gòu),，組建的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不是問題銀行的救命稻草,，參與投保的銀行必須經(jīng)過相關(guān)的信息核實(shí)與調(diào)查，在必要時(shí)也將對(duì)一些投保銀行取消參保資格,。建立存款保險(xiǎn)制度后是使繁多的職能綜合化,，存款保險(xiǎn)公司不僅僅是以一種社會(huì)金融保障機(jī)構(gòu)的形式存在，它更是通過保護(hù)參與投保的銀行的存款者的利益來進(jìn)行鞏固自身誠信度?，F(xiàn)今世界上的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)置通常是政府獨(dú)資建設(shè)和政府與金融機(jī)構(gòu)合資建設(shè)或政府督導(dǎo)民間建設(shè)這三種類型,。中央經(jīng)濟(jì)能力有限的情況下，政府選擇實(shí)施獨(dú)資建設(shè)將會(huì)加重社會(huì)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),。由民間進(jìn)行建設(shè)有助于減輕國家經(jīng)濟(jì)壓力,，但缺點(diǎn)是不利于提高存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的賠償負(fù)擔(dān)。這種情況下應(yīng)當(dāng)實(shí)行全國統(tǒng)一的信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn),。

面對(duì)存在問題的存款機(jī)構(gòu)是應(yīng)當(dāng)提出不同的解決方案,，根據(jù)我國現(xiàn)狀有問題的金融機(jī)構(gòu)主要由三種類型:第一種，機(jī)構(gòu)的資金鏈出現(xiàn)問題;第二種,，擁有資金無法償還債務(wù);第三種，資金出現(xiàn)支付困難,。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在面對(duì)這類問題機(jī)構(gòu)時(shí)應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持以下幾種原則:首要保證存款人的利益,，同時(shí)保持市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定的前提下要堅(jiān)持低成本。在最短的時(shí)間內(nèi)完成處理工作,。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)組織其他投保人進(jìn)行商議投標(biāo)的方式進(jìn)行購買或承擔(dān)問題存款公司的全部負(fù)債,，在有需要時(shí)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以對(duì)進(jìn)行購買的機(jī)構(gòu)提供一定的援助與支持。這種重組方式的金融機(jī)構(gòu)存款保險(xiǎn)公司既要交付相應(yīng)資金又要擔(dān)負(fù)相應(yīng)的責(zé)任,，因此這種公司的是具有較大風(fēng)險(xiǎn)的;當(dāng)公司面臨接管或關(guān)閉時(shí)應(yīng)當(dāng)按照相關(guān)程序進(jìn)行處理,。建立存款保險(xiǎn)制度是為了將金融風(fēng)險(xiǎn)降低，但是由于較長一段時(shí)間以來,，我國居民比較缺乏這方面的安全意識(shí),。尤其是對(duì)于那些普通老百姓而言,，錢存在銀行就放心這種心理是不正確的，我國加入世貿(mào)組織后,，金融不斷對(duì)外開放,。我國應(yīng)當(dāng)不斷向公眾進(jìn)行金融市場(chǎng)相關(guān)知識(shí)的宣講活動(dòng)?？偠灾?，隨著社會(huì)不斷的發(fā)展，我國經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步上升,，如何維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)體系,，保護(hù)儲(chǔ)戶利益已經(jīng)成為輿論的焦點(diǎn)的問題。建立存款保險(xiǎn)制度勢(shì)在必行,，存款保險(xiǎn)制度的作用主要是穩(wěn)定儲(chǔ)戶心理,，減少金融行業(yè)中發(fā)生倒閉等類似事件發(fā)生。所以存款保險(xiǎn)體系只是金融體系中的一部分,，它不能代替其他金融管理機(jī)制,，而是要與其他金融管理機(jī)制共同維護(hù)我國經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長。

存款保險(xiǎn)制度的作用篇四

：20xx年5月1日正式實(shí)施《存款保險(xiǎn)條例》,，標(biāo)志著我國存款保險(xiǎn)制度正式建立,。我國存款保險(xiǎn)制度后續(xù)的改革、完善和健康發(fā)展仍舊是擺在我國金融業(yè)發(fā)展面前的一個(gè)長久的問題,。本文分析了存款保險(xiǎn)制度的相關(guān)理論和存款制度構(gòu)建和發(fā)展過程以及該制度產(chǎn)生的效用和存在問題,。最后針對(duì)我國存款保險(xiǎn)制度今后的發(fā)展和完善提出相關(guān)政策建議。

：存款,；保險(xiǎn)制度,；保險(xiǎn)基金

經(jīng)過12年的醞釀，我國存款保險(xiǎn)制度正式建立,，我國也邁出了存款保險(xiǎn)制度的關(guān)鍵一步,。我國存款保險(xiǎn)制度的建立對(duì)于穩(wěn)定我國金融行業(yè)、規(guī)避銀行的倒閉風(fēng)險(xiǎn),、化解金融危機(jī)和保護(hù)存款人的利益有重大意義,。

存款保險(xiǎn)制度是一種保障存款人利益、維護(hù)金融體系穩(wěn)定的制度安排,，通過存款銀行按一定的費(fèi)率繳納存款保險(xiǎn)建立存款保險(xiǎn)基金,，在繳納存款保險(xiǎn)的銀行出現(xiàn)倒閉危機(jī)是用存款保險(xiǎn)基金來償付存款人的賠款要求，從而避免銀行因擠兌風(fēng)險(xiǎn)而發(fā)生倒閉的可能,，維護(hù)金融體系的穩(wěn)定,。這里所說的存款保險(xiǎn)制度即顯性的存款保險(xiǎn)制度，是一種與隱形存款保險(xiǎn)制度向?qū)?yīng)的制度安排,，都是國家為維護(hù)銀行業(yè)穩(wěn)定,，避免金融風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)性越來越強(qiáng)的情況下,，銀行由于擠兌風(fēng)險(xiǎn)而破產(chǎn)導(dǎo)致金融體系鏈條斷裂而引發(fā)大規(guī)模金融危機(jī)的制度安排。而隱形存款保險(xiǎn)制度不建立專門的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)收取向參與存款保險(xiǎn)的銀行收取存款保險(xiǎn),，而是由政府或者中央銀行作為銀行的最后保障,，為銀行提供流動(dòng)性支持。依靠政府的行政力量或者強(qiáng)大的資金實(shí)力保持銀行體系的穩(wěn)定,。以上兩種類型的制度安排,，其實(shí)是由國家或地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、銀行發(fā)展規(guī)模等決定的,。

在經(jīng)濟(jì)金融全球化背景下,，世界經(jīng)濟(jì)金融日益成為一個(gè)緊密聯(lián)系的整體，同時(shí)金融風(fēng)險(xiǎn)在各國金融聯(lián)系日益緊密前提下的傳播更為迅速,，金融動(dòng)蕩加劇,。這一制度安排的優(yōu)點(diǎn)在于依托政府強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，避免銀行的倒閉風(fēng)險(xiǎn),，是一種穩(wěn)定可靠的存款保險(xiǎn)制度,，通常以國有銀行主導(dǎo)的發(fā)展中國家普遍采用。隨著人均收入的增加和我國居民特有的較高的儲(chǔ)蓄傾向,，銀行業(yè)吸收存款的負(fù)債業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了膨脹式的發(fā)展,。隱形的存款保險(xiǎn)制度給央行和政府造成了沉重的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。其實(shí)政府已經(jīng)預(yù)料到了今天這種局面,，也在積極準(zhǔn)備和籌劃相關(guān)制度的建立,。存款保險(xiǎn)的保障機(jī)構(gòu)主要的保障對(duì)象為在我國境內(nèi)設(shè)立的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)基本覆蓋我國金融機(jī)構(gòu)和基本的幣種,。能夠有效的保護(hù)境內(nèi)存款人的合法權(quán)益和維護(hù)銀行金融業(yè)的穩(wěn)定,。存款保險(xiǎn)的保費(fèi)來源主要是由投保的上述銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)交納。費(fèi)率確定有國家提供過得標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率和根據(jù)銀行不同而設(shè)立不同的適用費(fèi),，可根據(jù)具體情況做適當(dāng)調(diào)整,。我國存款保險(xiǎn)的償付實(shí)行限額償付的原則，該限額標(biāo)準(zhǔn)綜合了我國的存款規(guī)模,、存款結(jié)構(gòu)并充分考慮到我國居民存款意愿強(qiáng)等因素綜合考慮演算的過程,，符合我國基本國情。

1.相關(guān)配套設(shè)施不健全

相關(guān)配套設(shè)施是存款保險(xiǎn)制度的輔助設(shè)施,，我國這方面設(shè)置的缺失會(huì)使得制度在實(shí)施過程中缺乏聯(lián)動(dòng)性，僅靠政府單方面完成規(guī)模龐大的制度安排,，實(shí)施的效率和效果也就不能盡人意,。存款保險(xiǎn)制度的有效實(shí)施還需要政府各相關(guān)部門如央行、財(cái)政部以及銀監(jiān)會(huì)等的相互配合,。

2.《存款保險(xiǎn)條例》內(nèi)容的正確性和有效性有待實(shí)踐的檢驗(yàn),，仍就需要在不斷的實(shí)踐中加以完善和補(bǔ)充

也就是說,，相關(guān)政策、條例的制定要建立在實(shí)際操作的基礎(chǔ)上,，并在實(shí)際操作中不斷更新和完善,。

3.存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)職能不明確

現(xiàn)有制度沒有對(duì)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的具體職能做出相應(yīng)的明確規(guī)定，這一點(diǎn)將有可能使得我國的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)走發(fā)達(dá)國家從復(fù)合到綜合的舊路,，也不利于存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在今后的具體操作中發(fā)揮強(qiáng)有力的作用,。4.存款人和銀行機(jī)構(gòu)從業(yè)人員相關(guān)知識(shí)缺乏。銀行是存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施對(duì)象,，銀行從業(yè)人員相關(guān)知識(shí)的缺乏會(huì)使銀行在做好應(yīng)對(duì)措施,，即存款保險(xiǎn)制度實(shí)施后相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理、資產(chǎn)管理出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn),。而存款保險(xiǎn)制度所特有的保護(hù)存款人利益和存款銀行的作用又使得這一制度極易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn),。因而這也是我國存款保險(xiǎn)制度急需應(yīng)對(duì)的問題。

1.完善相關(guān)政策配套設(shè)施

法律方面上,，要逐步將存款保險(xiǎn)制度由政府法規(guī)的層面,，上升到法律層面，以求依靠法律的強(qiáng)制性促進(jìn)制度的強(qiáng)有力的實(shí)施,。在機(jī)構(gòu)設(shè)置方面,，明確職責(zé)范圍的同時(shí)，追求存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),、中央銀行,、政府機(jī)構(gòu)和銀監(jiān)會(huì)的相互配合，自上而下的建立完備的存款保險(xiǎn)體系,，以求制度的全面和高校運(yùn)轉(zhuǎn),。

2.與時(shí)俱進(jìn)更新制度內(nèi)容

存款保險(xiǎn)制度是在不斷發(fā)展和進(jìn)步的，所以我們要把我國存款保險(xiǎn)制度的構(gòu)建看成一個(gè)動(dòng)態(tài)的發(fā)展過程,。由于金融市場(chǎng)短期內(nèi)的千變?nèi)f化和長期的發(fā)展進(jìn)步,，存款保險(xiǎn)制度也要與時(shí)俱進(jìn)，不斷的更新相關(guān)制度和政策的內(nèi)容,，以使其適應(yīng)不斷變化發(fā)展的金融市場(chǎng)環(huán)境,，以充分有效的發(fā)揮其保護(hù)存款人、維護(hù)金融穩(wěn)定的作用,。

3.發(fā)揮存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管,、危機(jī)處理和破產(chǎn)清算職能

存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)職能的配置和發(fā)揮，可直接將我國相關(guān)機(jī)構(gòu)的職能設(shè)置為綜合監(jiān)管,、危機(jī)應(yīng)對(duì)和參與破產(chǎn)的綜合機(jī)構(gòu),。這樣其職能就與銀監(jiān)會(huì)和中央銀行的監(jiān)管或有重疊，但更應(yīng)側(cè)重于對(duì)于銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的監(jiān)督和管理,。

4.促進(jìn)金融安全和存款保險(xiǎn)知識(shí)的普及教育

普及金融和存款保險(xiǎn)的知識(shí)是存款保險(xiǎn)制度自上而下,，從政府到機(jī)構(gòu),、個(gè)人的相關(guān)意識(shí)提升的有效措施。普及教育過程中要做到機(jī)構(gòu)和個(gè)人并舉,，不能偏移,。

[1]盧文華.對(duì)當(dāng)前我國存款保險(xiǎn)制度的新思考[j].浙江金融,20xx(8).

[2]趙保國.關(guān)于我國存款保險(xiǎn)制度建立的思考[j].中央財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào),20xx(1).

存款保險(xiǎn)制度的作用篇五

相對(duì)于國有人型商業(yè)銀行，存款保險(xiǎn)制度對(duì)中小型商業(yè)銀行的沖擊更為顯著,。存款保險(xiǎn)制度會(huì)為中小商業(yè)銀行帶來哪些機(jī)遇與挑戰(zhàn),，中小銀行又應(yīng)怎樣積極應(yīng)對(duì)，這些都需要我們進(jìn)行進(jìn)一步探討,。

《存款保險(xiǎn)條例》實(shí)施以前,，我國實(shí)行的是隱性存款保險(xiǎn)制度，山政府信用為商業(yè)銀行提供擔(dān)保,，儲(chǔ)戶不會(huì)山于商業(yè)銀行倒閉而遭受損失,。最初，隱性存款保險(xiǎn)制度對(duì)維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定起到了重要作用,，但隨著我國利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加速推進(jìn),，這種制度已嚴(yán)重束縛了我國金融業(yè)的發(fā)展。因此,，建立顯性存款保險(xiǎn)制度是我國金融改革的必然選擇,。

(一)維護(hù)金融環(huán)境穩(wěn)定，減輕政府負(fù)擔(dān)

實(shí)行隱性存款制度,，各種存款類金融機(jī)構(gòu)都山政府信用提供擔(dān)保,，一旦多家金融機(jī)構(gòu)接連倒閉，則可能存在政府難以清償存款的風(fēng)險(xiǎn),。而顯性存款保險(xiǎn)制度有助于引導(dǎo)經(jīng)營管理不善的商業(yè)銀行退出市場(chǎng),，達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定金融環(huán)境,、減輕政府負(fù)擔(dān)的效果,。

(二)保護(hù)存款人利益，增強(qiáng)存款人對(duì)銀行的信心

通過向存款機(jī)構(gòu)收取保費(fèi),，設(shè)立存款保險(xiǎn)基金,，當(dāng)存款機(jī)構(gòu)無法支付存款時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能夠保障將儲(chǔ)戶的存款損失最小化,。這樣,，一方而儲(chǔ)戶的存款得到了保護(hù)，另一方而增強(qiáng)了儲(chǔ)戶對(duì)銀行的信心,，降低了山擠兌和流動(dòng)性不足導(dǎo)致的銀行破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn),。

(三)引導(dǎo)商業(yè)銀行間的公平競(jìng)爭

國有人型商業(yè)銀行資金實(shí)力雄厚，市場(chǎng)占有率高,，在國家政策上也受到更多照顧,，因而儲(chǔ)戶往往更愿意選擇國有人型商業(yè)銀行，從而使中小銀行在競(jìng)爭中處于劣勢(shì),。實(shí)行存款保險(xiǎn)制度以后,，中小商業(yè)銀行的信用在一定程度上得到了保障，存款者更有可能選擇質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的中小型銀行,，從而促進(jìn)銀行間的公平競(jìng)爭,。

(一)我國的銀行業(yè)資產(chǎn)情況

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)網(wǎng)站資料顯示，在我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中,，商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模占比高達(dá)78. 3%,，占據(jù)了主要地位。其中,，五大國有商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總量的42. 3%,，更是占據(jù)了商業(yè)銀行資產(chǎn)總規(guī)模的一半以上，而中小型商業(yè)銀行則處于不利地位,。

(二)我國的存款保險(xiǎn)制度的主要特征

我國的存款保險(xiǎn)制度在費(fèi)率類型,、投保機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)基金來源,、最高償付限額等方而具有顯著特征,。在費(fèi)率類型上，實(shí)行基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率相結(jié)合的收費(fèi)方法:投保機(jī)構(gòu)上,，在中國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行,、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)繳納保費(fèi):保險(xiǎn)基金來源上,，包括保費(fèi),、在投保機(jī)構(gòu)清算中分配的則產(chǎn)、基金運(yùn)用收益和其他合法收入等方而:在最高賠償限額上,，最高限額為人民幣50萬元,。

存款保險(xiǎn)制度一方而有利于防范和化解金融危機(jī)，為我國銀行業(yè)的健康發(fā)展提供相對(duì)公平,、穩(wěn)定的金融環(huán)境,，另一方而也對(duì)我國中小商業(yè)銀行提出了新的挑戰(zhàn)。

(一)為中小商業(yè)銀行提供了新的發(fā)展機(jī)遇

1.為中小型商業(yè)銀行創(chuàng)造了相對(duì)公平的競(jìng)爭環(huán)境

存款保險(xiǎn)制度確立以前,，人型國有商業(yè)銀行往往被認(rèn)為更能得到山國家信用的擔(dān)保,。實(shí)行存款保險(xiǎn)制度以后，銀行在存款保護(hù)方而處于平等地位,，國有商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)在一定程度上遭到削弱,，為中小型商業(yè)銀行創(chuàng)造了相對(duì)公平的競(jìng)爭環(huán)境。

2.激勵(lì)中小商業(yè)銀行進(jìn)行穩(wěn)健經(jīng)營

我國實(shí)行基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率相結(jié)合的收費(fèi)方式，不同資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)管理水平的金融機(jī)構(gòu)適用不同的費(fèi)率,。為了降低經(jīng)營成本,，提高盈利水平，就會(huì)改善其風(fēng)險(xiǎn)管理水平,，提高其資產(chǎn)的安全性和自身信用,。

(二)存款保險(xiǎn)制度為中小商業(yè)銀行提出了新的挑戰(zhàn)

1.增加了中小商業(yè)銀行的破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)

首先，存款保險(xiǎn)制度的建立,，意味著銀行要自己承擔(dān)各種風(fēng)險(xiǎn),，一些經(jīng)營管理不善的中小商業(yè)銀行將有可能退出市場(chǎng)，破產(chǎn)可能性,。

其次,，在存款保險(xiǎn)制度下，中小商業(yè)銀行的破產(chǎn)賠付存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供保障,，可能會(huì)導(dǎo)致中小商業(yè)銀行的自我約束力下降并引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn),。在利率市場(chǎng)化背景下，允許存貸款利率上下浮動(dòng),，為了增加收益,，中小商業(yè)銀行可能會(huì)通過提高利率來吸收更多的銀行存款，并從事更高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù),。這種情況下,，如果經(jīng)驗(yàn)管理不善，中小商業(yè)銀行就會(huì)而臨破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn),。

2.中小商業(yè)銀行的競(jìng)爭壓力增人

存款保險(xiǎn)的最高償付限額為50萬元人民幣,。大額存款人出于安全考慮，會(huì)更傾向于將限額以上的大額存款存放在信譽(yù)更好,、安全性更高的人型國有商業(yè)銀行,。商業(yè)銀行主要依靠負(fù)債經(jīng)營，而存款是商業(yè)銀行最主要的負(fù)債來源,。存款增長受到限制,，對(duì)于本身經(jīng)營狀況相對(duì)較差的中小型商業(yè)銀行而言，無疑是雪上加霜,。

3.繳納保費(fèi)影響中小商業(yè)銀行的盈利水平

我國實(shí)行基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率相結(jié)合的收費(fèi)方式,。中小型商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量較差，在風(fēng)險(xiǎn)管理水平方而也處于劣勢(shì),，適用的保費(fèi)費(fèi)率相對(duì)較高,。繳納保費(fèi)會(huì)造成商業(yè)銀行的經(jīng)營成本增加，壓縮其利潤空間,。相對(duì)于低保費(fèi)費(fèi)率的人型國有商業(yè)銀行來說,，中小型商業(yè)銀行的盈利水平會(huì)受到較人影響。

(一)注重客戶需求，提高服務(wù)水平

中小型商業(yè)銀行應(yīng)從自身的市場(chǎng)定位出發(fā),，認(rèn)真分析目標(biāo)客戶的特點(diǎn),，主動(dòng)了解客戶需求，根據(jù)不同客戶群體的風(fēng)險(xiǎn)偏好,，提供不同風(fēng)格的服務(wù)和產(chǎn)品組合:加強(qiáng)與客戶關(guān)系的維護(hù)與管理,，把客戶的利益放在首位:提升老客戶的服務(wù)等級(jí)，用優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和服務(wù)吸引新客戶,。

(二)提高風(fēng)險(xiǎn)管控水平

中小型商業(yè)銀行要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，通過建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理控制體系,，更為精確地對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè),、計(jì)量和控制:不斷優(yōu)化資產(chǎn)組合，提高資產(chǎn)質(zhì)量:注重審查和監(jiān)測(cè)貸款,，積極審核壞賬并處置問題貸款,。

(三)重視業(yè)務(wù)創(chuàng)新

為吸引更多優(yōu)質(zhì)客戶和資源，中小型商業(yè)銀行必須重視業(yè)務(wù)創(chuàng)新,，根據(jù)客戶需要,，開展金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新研發(fā)，并推動(dòng)存款,、融資,、理則、保險(xiǎn),、銀行卡和支付等產(chǎn)品的一體化創(chuàng)新,。

存款保險(xiǎn)制度的作用篇六

我國的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是整個(gè)金融體系中比較弱小的群體，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)又不同于一般的金融機(jī)構(gòu),，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存在,，從最開始就承擔(dān)起解決農(nóng)村金融資金缺乏的問題，因此從某種存在的根本層次上來看,，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是無法將自身承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任和經(jīng)營目標(biāo)很好的相結(jié)合的,。據(jù)調(diào)查，一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將資金投放于城市,，導(dǎo)致農(nóng)村資金大量外流,，每年上繳的準(zhǔn)備金也向外流失，這就顯現(xiàn)出了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營環(huán)境的惡劣,。雖然,，近年來對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的社產(chǎn)權(quán)、股權(quán)與管理機(jī)制都在進(jìn)行不斷的改革深化,，但是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的“社員大會(huì)”,、“董事會(huì)”、“監(jiān)事會(huì)”等相互制衡的內(nèi)部治理機(jī)構(gòu)沒有發(fā)揮出應(yīng)有的作用，管理制度還是沒有落到實(shí)處,。

上文提出的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的職責(zé)缺陷問題,，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)承載著沉重的`歷史包袱，無法承擔(dān)起融資的重任,。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象一般都是以農(nóng)業(yè)產(chǎn)物為主要經(jīng)濟(jì)來源的群眾農(nóng)業(yè)產(chǎn)物領(lǐng)域,，但是由于農(nóng)業(yè)的自身特性，經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)都有著不穩(wěn)定因素,，這就增加了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)性,，不良貸款會(huì)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)造成資金嚴(yán)重匱乏的后果。

3.1存款保險(xiǎn)制度建立的前提

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的來源,，在當(dāng)前的產(chǎn)業(yè)形勢(shì)上來看就是需要實(shí)現(xiàn)“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化”,，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是以國內(nèi)外市場(chǎng)為導(dǎo)向，以提高經(jīng)濟(jì)效益為中心,，對(duì)當(dāng)?shù)氐闹饕r(nóng)作物產(chǎn)業(yè),，實(shí)行區(qū)域化布局，專業(yè)化生產(chǎn),，一體化經(jīng)營,，社會(huì)化服務(wù)，企業(yè)化管理,，把產(chǎn)供銷,、貿(mào)工農(nóng)、經(jīng)科教緊密結(jié)合起來,，實(shí)現(xiàn)“一條龍”的經(jīng)營體制模式,。盡管如此，我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平仍然有待提高,，這就需要農(nóng)村金融的大力支持,，建立存款保險(xiǎn)制度與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的道路密不可分。

3.2農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立的風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)村金融的發(fā)展程度對(duì)一個(gè)國家的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的高低起著決定性的作用,，而一個(gè)國家的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平也能影響到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展質(zhì)量,，在存款保險(xiǎn)制度下，由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在管理體制上的特殊性,，政府不得不采取一定安全措施保障社會(huì)穩(wěn)定和金融安全,。巨額存款的保險(xiǎn)成本的支出在沒有建立存款保險(xiǎn)的情況下，為了不讓其金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)中退出,，政府不得不出資進(jìn)行援救,，在增加政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)的同時(shí)，投資者的投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)也不能得到提高,，反而還會(huì)誘發(fā)金融機(jī)構(gòu)的惡意經(jīng)營模式,。

3.3存款保險(xiǎn)制度的建立,，增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭

隨著利率市場(chǎng)化的建立，存款保險(xiǎn)制度的建立,，使得農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行等新型金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在存款的保障程度上一致,，農(nóng)村居民的儲(chǔ)存金額相對(duì)較低，而且普遍對(duì)利率都不敏感,，這就導(dǎo)致了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為了保持自己的可持續(xù)發(fā)展道路,，就會(huì)扎堆于農(nóng)村或者城市，這樣提高新型金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)度的同時(shí),，農(nóng)村金融領(lǐng)域的競(jìng)爭也會(huì)越來越激烈,。

第一，建立存款保險(xiǎn)制度能在一定程度上增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)度,。通過保險(xiǎn)制度的建立,，可以增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在民眾中的良好形象，增加老百姓對(duì)它的信賴度,。第二，存款保險(xiǎn)制度在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中的建立,，有利于增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的自主管理權(quán),。由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是由中國人民銀行進(jìn)行監(jiān)管的，中國人民銀行在對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管的韋海祥:存款保險(xiǎn)制度對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的影響及機(jī)遇金融市場(chǎng)時(shí)候,，管理得過于嚴(yán)密,，這就影響了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的自主經(jīng)營權(quán)。第三,，存款保險(xiǎn)制度的建立,，加強(qiáng)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款人的法律保障。在存款保險(xiǎn)制度的管理下,，對(duì)存款人的存款保障有存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金為后盾,，當(dāng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)金融危機(jī)的時(shí)候，就能以法律的形式保護(hù)好存款人的利益,。第四,，在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立存款保險(xiǎn)制度能幫助其更合法地抵御資金風(fēng)險(xiǎn)。

綜上所述,，建立存款保險(xiǎn)制度對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的利大于弊,，在對(duì)存款保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)不全面的因素影響下也存在相應(yīng)的負(fù)面影響，但是,，總的來說,，存款保險(xiǎn)制度的建立能在一定的程度上解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的歷史包袱問題和歷史虧損問題，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在管理上能得到一定的自主管理權(quán),，還能抵御一定的資金風(fēng)險(xiǎn),，完善內(nèi)控機(jī)制,，進(jìn)而推動(dòng)我國的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為我國國民經(jīng)濟(jì)的提高作出一定的貢獻(xiàn),。

存款保險(xiǎn)制度的作用篇七

根據(jù)《中國人民銀行關(guān)于存款保險(xiǎn)制度實(shí)施有關(guān)事項(xiàng)的通知》要求,，工行萊蕪分行自20xx年x月在全轄組織開展存款保險(xiǎn)宣傳工作以來，通過強(qiáng)化認(rèn)識(shí),、搞好宣傳,、嚴(yán)格督促等方式，推動(dòng)宣傳活動(dòng)扎實(shí)開展,。

提高認(rèn)識(shí),，明確重點(diǎn)。

該行深刻認(rèn)識(shí)存款保險(xiǎn)工作對(duì)客戶資金安全性的重要意義,，以打造“最安全銀行”品牌形象為宗旨,，該行領(lǐng)導(dǎo)高度重視，明確“存款保險(xiǎn)”應(yīng)時(shí)而發(fā),，為新形勢(shì)新常態(tài),。

為確保活動(dòng)順利進(jìn)行,，該行周密部署,，要求突出宣傳形式的多樣性，宣傳效果的廣泛性,，宣傳活動(dòng)的實(shí)效性,。

搞好動(dòng)員，加強(qiáng)宣傳,。

該行按照人民銀行和上級(jí)行的要求,，及時(shí)組織培訓(xùn)，下發(fā)了相關(guān)文件和制度,，以網(wǎng)點(diǎn)為陣地,，通過在營業(yè)周邊發(fā)放宣傳折頁，在營業(yè)大廳顯著位置擺放宣傳折頁,，在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)led屏滾動(dòng)展示宣傳標(biāo)語等方式,，向廣大客戶開展存款保險(xiǎn)宣傳工作，引導(dǎo)社會(huì)公眾正確保障自身合法權(quán)益,。

此外,，各網(wǎng)點(diǎn)通過班后訓(xùn)的方式，積極組織網(wǎng)點(diǎn)相關(guān)人員學(xué)習(xí),，了解存款保險(xiǎn)的基礎(chǔ)知識(shí),，充分利用各崗位的協(xié)同聯(lián)動(dòng)性，提升活動(dòng)的綜合效能,，彰顯該行關(guān)愛客戶,、關(guān)注安全的企業(yè)文化,。

嚴(yán)格督促，強(qiáng)化落實(shí),。

該行在不斷加強(qiáng)宣傳的基礎(chǔ)上,，要求各支行開展存款保險(xiǎn)宣傳活動(dòng)照片、工作總結(jié)等及時(shí)上報(bào),，對(duì)宣傳中遇到的相關(guān)問題及時(shí)反饋,，并將后續(xù)情況詳細(xì)歸納形成書面資料，尤其是針對(duì)人行的暗訪工作必須上報(bào),，相關(guān)宣傳和檢查工作納入各支行相關(guān)的考評(píng)內(nèi)容,。

存款保險(xiǎn)制度的作用篇八

存款保險(xiǎn)制度從本質(zhì)上而言，是一種金融保障制度,。存款保險(xiǎn)制度是各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來共同構(gòu)建一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人，根據(jù)自己所擁有存款的一定比例向該保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)交保費(fèi),，從而建立起存款保險(xiǎn)的責(zé)任準(zhǔn)備金,，當(dāng)任何一家成員機(jī)構(gòu)面臨經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)或遇到破產(chǎn)倒閉的危險(xiǎn)時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就可以按照約定向其提供財(cái)務(wù)方面的救助或直接將全部或部分款項(xiàng)支付給存款人,，從而起到保障存款人利益的作用,，并且維護(hù)社會(huì)公眾對(duì)于銀行的信用，使金融秩序維持穩(wěn)定的一種制度,。

依據(jù)各國發(fā)展存款保險(xiǎn)制度的歷史可以總結(jié)得出，存款保險(xiǎn)制度基本上可以分為兩種形態(tài):一種是顯性的存款保險(xiǎn)制度,，另一種是隱性的存款保險(xiǎn)制度,。顯性的存款保險(xiǎn)制度是指由一國政府通過法律的方式來推行的存款保險(xiǎn)制度，不需要政府的介入,，依據(jù)法律規(guī)定來建立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),，并由該機(jī)構(gòu)對(duì)于存款人的存款提供保障。隱性存款保險(xiǎn)制度,，是指雖然在表面上政府沒有對(duì)存款保險(xiǎn)作出制度安排,，但是由于政府在以往銀行倒閉時(shí)都為存款人提供了保護(hù)，因而公眾形成了對(duì)存款保護(hù)的一種預(yù)期,。當(dāng)銀行出現(xiàn)破產(chǎn)關(guān)閉情形時(shí),，政府往往為了維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定和社會(huì)安定，會(huì)對(duì)存款人的合法存款提供某種程度上的必要保障,。此次,，存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施標(biāo)志著我國存款保險(xiǎn)制度從隱性到顯性的重要轉(zhuǎn)變。在存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)之前,，我國一直采用的都是隱性存款保險(xiǎn)的方式,，以國家信用作為擔(dān)保來保障存款人的利益,。人們普遍認(rèn)為銀行是不會(huì)倒閉的，因?yàn)殂y行是國家的,，國家要用銀行來建設(shè)經(jīng)濟(jì),，即使經(jīng)營不善也不會(huì)讓銀行倒閉，所以人們普遍認(rèn)為把錢放在銀行不必?fù)?dān)心,。但是,，隨著我國推行市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，國有制商業(yè)銀行股份制改革使銀行的信用已不再是建立在國家信用之上,，而是建立在其經(jīng)營和管理的效益之上,。當(dāng)銀行經(jīng)營管理不善或從事高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營時(shí)，客觀上存在破產(chǎn)倒閉的可能,。因此,，我國的銀行業(yè)體系中迫切的需要存款保險(xiǎn)法律制度來保障存款的安全。我國從理論界到各級(jí)政府,，對(duì)存款保險(xiǎn)制度的研究和探索已有近21年的時(shí)間,。早在1993年，我國就曾經(jīng)提出了建立存款保險(xiǎn)制度的設(shè)想,，這期間經(jīng)歷了二十余載對(duì)存款保險(xiǎn)制度的研究,，直到20xx年11月末《存款保險(xiǎn)條例(征求意見稿)》才正式對(duì)外發(fā)布?？梢哉f,，在我國學(xué)者堅(jiān)持不懈的理論研究和實(shí)踐探索中，我國存款保險(xiǎn)制度的構(gòu)建條件已經(jīng)基本處于完備狀態(tài),。

(一)權(quán)利保障:保護(hù)存款人和中小銀行的利益

我國居民將閑散資金進(jìn)行投資時(shí),，選擇的最普遍的投資渠道是儲(chǔ)蓄。因?yàn)殂y行信用較好,，并且政府有隱性存款保障制度,，致使存款人對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的感知能力較低，過度依賴于政府,，導(dǎo)致政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)過重,。為減輕政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)，同時(shí)也保護(hù)存款人的合法權(quán)益,，就需要出臺(tái)存款保險(xiǎn)制度,，通過法律的形式保護(hù)存款人的利益。而且通過存款保險(xiǎn)的出臺(tái),，可以向社會(huì)公眾揭示銀行是存在風(fēng)險(xiǎn)的,，不能一味的將投資集中于銀行，使得社會(huì)公眾的投資趨于理性,。我國在出臺(tái)存款保險(xiǎn)制度之前,，雖然有隱性的存款保險(xiǎn)制度做保障,，但只是針對(duì)國有的商業(yè)銀行，實(shí)際上是補(bǔ)貼了政府和國有企業(yè),，而中小銀行的利益是得不到保護(hù)的,。要改變隱性存款保險(xiǎn)制度下的壟斷狀態(tài)，為國有商業(yè)銀行以及中小銀行提供公平競(jìng)爭的平臺(tái),，特別是為中小銀行的健康發(fā)展建立良好的,、公平競(jìng)爭的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，就必須出臺(tái)法律層面的存款保險(xiǎn)制度,。在公平競(jìng)爭的環(huán)境下,，銀行才會(huì)將工作重心轉(zhuǎn)移到關(guān)注客戶需求、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和提高業(yè)務(wù)效率上,，從而使得社會(huì)整體福利水平得到提高,。

(二)制度轉(zhuǎn)軌:需要法律提供制度支撐

中國的金融市場(chǎng)現(xiàn)在仍然處于一個(gè)轉(zhuǎn)軌過程中。之前在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下金融市場(chǎng)缺乏自主性,，一切都是由國家“一手包辦”,，而現(xiàn)在，金融市場(chǎng)逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌?chǎng)主體獨(dú)立采取經(jīng)營決策,，自主承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),，政府干預(yù)減弱的市場(chǎng)。制度轉(zhuǎn)軌過程中的一個(gè)重要舉措就是推進(jìn)我國的利率市場(chǎng)化,，利率市場(chǎng)化會(huì)嚴(yán)重影響到銀行的發(fā)展,。銀行是依靠利息差來賺取收益的，伴隨著我國利率市場(chǎng)化進(jìn)程的不斷推動(dòng),，銀行的利息差在不斷縮小,，盈利空間被壓縮，銀行的前景不再美好,，取而代之的是讓人堪憂的現(xiàn)象。在金融現(xiàn)代化進(jìn)程加快,、金融全球化增強(qiáng)這樣的背景下,，建立法律層面的存款保險(xiǎn)制度的需求是十分迫切的。從另一個(gè)角度而言,，制度轉(zhuǎn)軌會(huì)給已經(jīng)形成的利益集團(tuán)帶來較大的沖擊,，這些利益集團(tuán)為了自身利益得以保存，就會(huì)阻礙轉(zhuǎn)軌的進(jìn)程,，要想越過這些在轉(zhuǎn)軌過程中可能出現(xiàn)的阻礙,，明確改革方向和保障改革的成果，就要通過法律這種強(qiáng)制性的手段來對(duì)存款保險(xiǎn)制度進(jìn)行系統(tǒng)界定,?！洞婵畋ｋU(xiǎn)條例》的實(shí)施獲得了很高的關(guān)注度,，因?yàn)榇婵畋ｋU(xiǎn)的涉及面較廣，關(guān)乎每個(gè)公民的切身利益,，制度轉(zhuǎn)軌的同時(shí),，社會(huì)公眾的思維模式和傳統(tǒng)習(xí)慣也會(huì)進(jìn)行不同程度的更新，這就決定我國更應(yīng)該從法律層面高屋建瓴地構(gòu)建存款保險(xiǎn)制度,，從而更好的保護(hù)存款人的利益,。

存款保險(xiǎn)制度的作用篇九

醞釀了長達(dá)21年的存款保險(xiǎn)制度終于破局。11月30日,，央行公布《存款保險(xiǎn)條例（征求意見稿）》,，向社會(huì)公開征求意見，明確存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付,，最高償付限額為人民幣50萬元,，征求意見的截止日期為12月30日。

存款保險(xiǎn)制度,，是指銀行作為投保人,，按一定存款比例繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金,，如果有銀行發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí),，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將向其提供財(cái)務(wù)救助，或者直接向存款人支付部分或全部存款,，從而保護(hù)存款人利益,，維護(hù)金融系統(tǒng)穩(wěn)定。

存款保險(xiǎn)的投保主體是銀行,，這意味著普通儲(chǔ)戶并不需要為此負(fù)擔(dān)額外的費(fèi)用,。

當(dāng)然，存款保險(xiǎn)制度并不是我國首創(chuàng),。真正意義上的存款保險(xiǎn)制度在20世紀(jì)30年代的時(shí)候始于美國,，如今它已經(jīng)成為美國金融體系及金融管理的重要組成部分。比如xx年金融危機(jī)時(shí),，制度就曾為拯救美國銀行業(yè)發(fā)揮重要的作用,。

目前，世界上已經(jīng)有110多個(gè)國家和地區(qū)建立存款保險(xiǎn)制度,，從這個(gè)意義上講,，它是市場(chǎng)化金融體系中的主流制度設(shè)計(jì)。

50萬元存款可得到全額償付

征求意見稿規(guī)定,，被保險(xiǎn)存款包括投保機(jī)構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款,。同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付；超出最高償付限額的部分,，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償,。

據(jù)顯示，存款保險(xiǎn)最高償付限額為人民幣50萬元,。也就是說,，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內(nèi)的，全額賠付,；超過50萬元的部分,，從該存款銀行清算財(cái)產(chǎn)中受償。

假設(shè)銀行出現(xiàn)經(jīng)營倒閉風(fēng)險(xiǎn),，在存款保險(xiǎn)制度下,，政策一般是采取收購與承接等處置方式，將問題銀行的所有存款轉(zhuǎn)移到一家健康銀行,，無須進(jìn)入直接賠付環(huán)節(jié),，儲(chǔ)戶的存款可能也不會(huì)出現(xiàn)損失。

保費(fèi)由金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)

存款保險(xiǎn)由金融機(jī)構(gòu)繳納保費(fèi),，根據(jù)征求意見稿的規(guī)定,，凡是吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都要投保存款保險(xiǎn)。這個(gè)保險(xiǎn)并不需要儲(chǔ)戶掏錢繳保費(fèi),。

一般來說,，存款保險(xiǎn)對(duì)不同經(jīng)營質(zhì)量的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別費(fèi)率。在美國,，是根據(jù)參保銀行的資本和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí),，適用不同等級(jí)的費(fèi)率來繳保費(fèi)，經(jīng)營穩(wěn)健和資本充足率低的銀行只用繳納較少的保費(fèi),。之前有中小銀行擔(dān)心費(fèi)率過高增加財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān),。

但各金融機(jī)構(gòu)按多少比例繳納保費(fèi)，此次征求意見稿并未明確,。央行也稱,，存款保險(xiǎn)制度建立后，只是小比例地向金融機(jī)構(gòu)收取保費(fèi),，費(fèi)率水平遠(yuǎn)低于絕大多數(shù)國家存款保險(xiǎn)制度起步時(shí)的水平和現(xiàn)行水平,，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)影響很小。

存款保險(xiǎn)制度的作用篇十

1.什么是存款保險(xiǎn)?

存款保險(xiǎn)又稱存款保障,，是指國家通過立法的形式，設(shè)立專門的存款保險(xiǎn)基金,，明確當(dāng)個(gè)別金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營出現(xiàn)問題時(shí),，依照規(guī)定對(duì)存款人進(jìn)行及時(shí)償付，保障存款人權(quán)益。

2.保障范圍是什么?

根據(jù)存款保險(xiǎn)條例,，存款保險(xiǎn)覆蓋所有吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),，包括在我國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行,、農(nóng)村信用合作社等,。

被保險(xiǎn)存款包括投保機(jī)構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款。但是,，金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款,、投保機(jī)構(gòu)的高級(jí)管理人員在本投保機(jī)構(gòu)的存款以及存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定不予保險(xiǎn)的其他存款除外。

3.償付限額是多少?

根據(jù)存款保險(xiǎn)條例,，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付,，最高償付限額為人民幣50萬元。同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的,，實(shí)行全額償付;超出最高償付限額的部分,，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。

4.存款人需要交納保費(fèi)嗎?

不需要,。存款保險(xiǎn)作為國家金融安全網(wǎng)的一部分,，其資金來源主要是金融機(jī)構(gòu)按規(guī)定交納的保費(fèi)。收取保費(fèi)的主要目的是為了加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)約束,，促使銀行審慎經(jīng)營和健康發(fā)展,。

吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自工商行政管理部門頒發(fā)營業(yè)執(zhí)照之日起6個(gè)月內(nèi)，按照存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定辦理投保手續(xù),。投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定,，每6個(gè)月交納一次保費(fèi)。

5.什么情況下進(jìn)行償付?

根據(jù)存款保險(xiǎn)條例,，當(dāng)出現(xiàn)下列情形時(shí),，存款人有權(quán)要求存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)使用存款保險(xiǎn)基金償付被保險(xiǎn)存款：存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)擔(dān)任投保機(jī)構(gòu)的接管組織;存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)實(shí)施被撤銷投保機(jī)構(gòu)的清算;人民法院裁定受理對(duì)投保機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)申請(qǐng);經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)的其他情形。為了保障償付的及時(shí)性,，充分保護(hù)存款人的權(quán)益,，條例規(guī)定，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在上述情形發(fā)生之日起7個(gè)工作日內(nèi)足額償付存款,。

6.存款保險(xiǎn)基金的來源有哪些?

存款保險(xiǎn)基金的來源包括：投保機(jī)構(gòu)交納的保費(fèi),、在投保機(jī)構(gòu)清算中分配的財(cái)產(chǎn)、存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金獲得的收益,、其他合法收入,。

7.存款保險(xiǎn)基金怎么管理?

根據(jù)國務(wù)院批復(fù)，存款保險(xiǎn)基金由中國人民銀行設(shè)立專門賬戶,，分賬管理,，單獨(dú)核算，管理工作由中國人民銀行承擔(dān)。為保障存款保險(xiǎn)基金的安全,，條例規(guī)定,，存款保險(xiǎn)基金的運(yùn)用遵循安全、流動(dòng),、保值增值的原則,，限于存放中國人民銀行，投資政府債券,、中央銀行票據(jù),、信用等級(jí)較高的金融債券及其他高等級(jí)債券，以及國務(wù)院批準(zhǔn)的其他資金運(yùn)用形式,。

8.存款保險(xiǎn)制度什么時(shí)候開始實(shí)施的?

存款保險(xiǎn)條例從20xx年5月1日起實(shí)行,。

存款保險(xiǎn)制度的作用篇十一

（一）美國的研究者對(duì)傳統(tǒng)存款保險(xiǎn)制度誘發(fā)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的研究

美國研究者認(rèn)為傳統(tǒng)的存款保險(xiǎn)制度對(duì)增強(qiáng)銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性及降低銀行系統(tǒng)爆發(fā)危機(jī)的概率影響不大。

1.研究者借助于對(duì)參保銀行與未參保銀行的資本充足率比較,，得出的結(jié)論是前者小于后者,；研究者還將新參保銀行納入實(shí)證分析研究，對(duì)參保銀行,、未參保銀行和新參保銀行的資本充足率進(jìn)行動(dòng)態(tài)比較,，結(jié)果發(fā)現(xiàn)新參保銀行的安全性有所降低。

2.通過probit模型分析得出推論是：競(jìng)爭激發(fā)銀行的冒險(xiǎn)經(jīng)營,，冒險(xiǎn)經(jīng)營的銀行特別是新銀行更需要加入存款保險(xiǎn)體系獲得安全保障,，因此形成安全持續(xù)的存款保險(xiǎn)體系設(shè)計(jì)的障礙。

（二）加拿大學(xué)者對(duì)傳統(tǒng)存款保險(xiǎn)制度誘發(fā)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的研究

20xx年,，加拿大學(xué)者對(duì)本國存款保險(xiǎn)制度進(jìn)行了研究,，得出與上述相似的結(jié)論:顯性存款保險(xiǎn)制度易增加銀行機(jī)構(gòu)的非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，存款保險(xiǎn)制度也更強(qiáng)烈地刺激銀行選擇開展風(fēng)險(xiǎn)性高的業(yè)務(wù),，試圖將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移,，從而逃避對(duì)存款人的責(zé)任。

（三）國外研究者關(guān)于降低銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的存款保險(xiǎn)制度研究

為降低道德風(fēng)險(xiǎn),美國,、日本及歐洲的一些國家對(duì)傳統(tǒng)存款保險(xiǎn)制度進(jìn)行了改革,，而且在法律、金融監(jiān)管規(guī)則進(jìn)行了理論和實(shí)證研究,，核心是按照風(fēng)險(xiǎn)程度制定保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),，并且隨時(shí)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)變動(dòng)情況來調(diào)整保費(fèi)，以減少逆向選擇所帶來的體系風(fēng)險(xiǎn),。

（四）國外關(guān)于基于顯性存款保險(xiǎn)制度下加強(qiáng)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和對(duì)銀行監(jiān)管以降低銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的研究

上述概括的內(nèi)容更多的是各國側(cè)重于存款保險(xiǎn)形式本身誘發(fā)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)研究綜述,。近二十來年國外也不曾間斷對(duì)涉及到如何根據(jù)具體金融環(huán)境和監(jiān)管環(huán)境發(fā)揮存款保險(xiǎn)最大作用的研究。研究的結(jié)果主要包括存款保險(xiǎn)的透明度,、保護(hù)程度,、可計(jì)算性及道德風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)設(shè)計(jì)等,，旨在將顯性存款保險(xiǎn)與銀行管理水平相匹配，以保證銀行有效防范道德風(fēng)險(xiǎn),。

建立的效的存款保險(xiǎn)制度有必要客觀分析我國銀行業(yè)在隱性保險(xiǎn)制度下的道德風(fēng)險(xiǎn)和將要推出的顯性保險(xiǎn)可能增加的道德風(fēng)險(xiǎn)。

（一）傳統(tǒng)金融體制下隱性保險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)問題我國銀行全額存款保險(xiǎn)的隱性保護(hù)機(jī)制一直是我國銀行體系安全保證要素之一,。從建國到改革開放前三十年,，商業(yè)銀行出現(xiàn)的問題，都由國家財(cái)政買單,，施以對(duì)存款人利益保護(hù),。在國家信用支撐下的銀行機(jī)構(gòu)、存款人對(duì)自身的潛在風(fēng)險(xiǎn)是輕視的,。因而幾十年來銀行倒閉案例發(fā)生廖廖,，即使偶發(fā)銀行風(fēng)險(xiǎn)，存款人利益也沒受到絲毫損失.

（二）現(xiàn)代金融體制下隱性存款保險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)問題

改革開放的三十年,，我國銀行業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下競(jìng)爭壓力和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)增大,，隱性存款保險(xiǎn)制度誘發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生新的表現(xiàn)形式：首先，長久的隱性存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)形成銀行,、存款人對(duì)存款安全保護(hù)意識(shí)放松,，存款人根本沒有自己的存款與銀行共存亡的憂患意識(shí)，在對(duì)此類問題的隨機(jī)采訪中,，存款者的態(tài)度大多是不屑,。可以看出,，存款者已經(jīng)形成了國家和銀行的安全是合而為一的思維定式,，即使在優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)規(guī)則中也難以制約銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。其次,，隱性存款保險(xiǎn)制度本身的不均衡,，破壞了銀行的公平競(jìng)爭。我國銀行體系中的國有控股型大銀行的隱性保護(hù)來自于中央政府,，而中小銀行卻來自于地方政府,，資金支撐力量的不均衡助長了中央政府保護(hù)下的大型銀行道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的規(guī)模和概率，同時(shí)也為大銀行實(shí)施激進(jìn)的經(jīng)營策略,，取得市場(chǎng)先機(jī)創(chuàng)造了條件,，對(duì)中小銀行帶來較大的不公平。

（三）現(xiàn)代金融體制下顯性存款保險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)問題

當(dāng)前我國正面臨隱性存款保險(xiǎn)向顯性存款保險(xiǎn)轉(zhuǎn)變的格局,。理論上講,，這一轉(zhuǎn)變可產(chǎn)生對(duì)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)降低的預(yù)期，實(shí)際有推高銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的可能,。原因是：一是與利率市場(chǎng)化相伴而生的存款保險(xiǎn)制度勢(shì)必增加銀行追求高收益,，承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)的可能,。二是我國銀行業(yè)仍處于低水準(zhǔn)的成本管理階段。在存款保險(xiǎn)制度下,，容易導(dǎo)致銀行通過增加高風(fēng)險(xiǎn)資金業(yè)務(wù)的比例來增加收益,，彌補(bǔ)加入存款保險(xiǎn)體系后增加的成本。三是存款保險(xiǎn)制度實(shí)施之初有可能導(dǎo)致銀行自我管理的松懈,，引發(fā)對(duì)存款人利益的忽視,。

存款保險(xiǎn)制度建立需要在保護(hù)存款者利益、維護(hù)銀行體系穩(wěn)定及維持存款保險(xiǎn)體系的安全三者間找到有效的均衡點(diǎn),，同時(shí)要充分認(rèn)識(shí)我國的國情,，全面借鑒國外有關(guān)理論研究和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，建立具有中國特色的存款保險(xiǎn)制度,。

（一）存款保險(xiǎn)制度內(nèi)容設(shè)計(jì)應(yīng)體現(xiàn)對(duì)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的最大約束

存款保險(xiǎn)制度無非包括投保機(jī)構(gòu),、保費(fèi)、被保存款類別等要素,。其中投保機(jī)構(gòu)的投保資格及保費(fèi)確定對(duì)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)約束效力較大,，這兩個(gè)要素的確定需要更謹(jǐn)慎些。第一,，投保機(jī)構(gòu)確定,。我國公布的《征求意見稿》第二條中規(guī)定，投保存款保險(xiǎn)包括在我國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行,、農(nóng)村合作銀行,、農(nóng)村信用社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。但實(shí)施細(xì)則確定時(shí)應(yīng)該設(shè)立銀行機(jī)構(gòu)投保的門檻,，如對(duì)風(fēng)險(xiǎn)大,、債務(wù)重、有問題的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)排除之外,，以利于銀行強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理,，減少道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。由于我國居民高儲(chǔ)蓄率,，同時(shí)存在一定程度的大銀行壟斷,，在設(shè)定銀行投保門檻時(shí)應(yīng)該慎重。第二,，差別費(fèi)率確定,。《征求意見稿》第九條明確了費(fèi)率是：“由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成”,。雖然借鑒了國際經(jīng)驗(yàn)考慮了風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率,，但風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率制定的專業(yè)性和技術(shù)性要求較高，確定時(shí)要保證在對(duì)銀行各類指標(biāo)評(píng)估準(zhǔn)確,、真實(shí)基礎(chǔ)上體現(xiàn)出差別,，才能促進(jìn)銀行控制風(fēng)險(xiǎn),。由于我國的市場(chǎng)化程度不高，最初實(shí)施一步到位的差別費(fèi)率是有一定風(fēng)險(xiǎn)的,，因此應(yīng)把握好實(shí)施費(fèi)率差別化的節(jié)奏,，不能因一種安全制度的建立形成另一種安全隱患。

（二）存款保險(xiǎn)制度實(shí)施環(huán)境的創(chuàng)建應(yīng)體現(xiàn)對(duì)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的最大約束

因存款保險(xiǎn)制度的存在會(huì)減弱存款人對(duì)銀行的監(jiān)督,，因此加強(qiáng)銀行業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)約束離不開銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)的有效監(jiān)管,，這一點(diǎn)已被國外長期的實(shí)踐證明。第一,，強(qiáng)化銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。為配合我國顯性存款保險(xiǎn)制度實(shí)施,，我國的銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要重新審視監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和確定監(jiān)管指標(biāo),，完善監(jiān)管體系，為存款保險(xiǎn)制度實(shí)施創(chuàng)建良好環(huán)境,。第二,，強(qiáng)化存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)投保銀行的監(jiān)管。在存款保障流程中,，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是銀行風(fēng)險(xiǎn)的最后承接者,，因此存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化多元功能，如強(qiáng)化保險(xiǎn)精算,、參與銀行業(yè)經(jīng)營管理以及對(duì)投保機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的處置和挽救等功能,。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的組織制度建設(shè)是保證存款保險(xiǎn)體系持續(xù)、安全的必要保證,。

存款保險(xiǎn)制度的作用篇十二

20xx年11月30日下午5時(shí)許,，國務(wù)院法制辦公室發(fā)布“關(guān)于《存款保險(xiǎn)條例(征求意見稿)》公開征求意見的通知”。以下為,，對(duì)“征求意見稿”的要點(diǎn)解讀：

首先,，隱性存款保險(xiǎn)制度驅(qū)使國有銀行肆意從事高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，加大道德風(fēng)險(xiǎn),，而一旦形成銀行危機(jī),，最終還是由國家財(cái)政買單。

其次,，隱性存款保險(xiǎn)制度,，讓銀行是否“國有”成為儲(chǔ)戶存款配置的唯一指標(biāo)，弱化市場(chǎng)競(jìng)爭,，不利于中小銀行發(fā)展,。

最后，隱性存款保險(xiǎn)制度損害貨幣政策獨(dú)立性,。當(dāng)央行選擇再貸款為危機(jī)銀行注資,，會(huì)造成基礎(chǔ)貨幣增加,，在經(jīng)濟(jì)過熱和銀行過度風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，反而加劇流動(dòng)性過剩,。

全覆蓋：在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行,、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),，應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定投保存款保險(xiǎn),。

限額保險(xiǎn)：存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元,。同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的,，實(shí)行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償,。

投保金融機(jī)構(gòu)出資：存款保險(xiǎn)基金的來源包括：(一)投保機(jī)構(gòu)交納的保費(fèi);(二)在投保機(jī)構(gòu)清算中分配的財(cái)產(chǎn);(三)存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金獲得的收益;(四)其他合法收入,。

差別費(fèi)率：存款保險(xiǎn)費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成。各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率,，由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素確定,。

一方面，存款保險(xiǎn)能給儲(chǔ)戶信心保證,，降低信息不對(duì)稱性,，在防止銀行擠兌和金融風(fēng)險(xiǎn)蔓延上作用顯著。

另一方面,，存款保險(xiǎn)制度的存在,，加劇了逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，反而有可能加劇金融體系的不穩(wěn)定性,。

逆向選擇表現(xiàn)在：經(jīng)營更冒險(xiǎn)的銀行自然愿意提供更高利率,，能夠吸收更多的存款，而穩(wěn)健經(jīng)營的銀行反而會(huì)被市場(chǎng)淘汰,。

道德風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在：存款保險(xiǎn)制度的存在,，使得銀行幾乎不會(huì)受到儲(chǔ)戶的監(jiān)督，因而將大量信貸資產(chǎn)配置于高風(fēng)險(xiǎn)投資之中,，以獲取高額的回報(bào),。

從國際經(jīng)驗(yàn)看，存款保險(xiǎn)制度在防范銀行危機(jī)上,，也并無顯著的影響,。

存款保險(xiǎn)制度的作用篇十三

顯性保險(xiǎn)制度的建立有利于增強(qiáng)儲(chǔ)戶的信心，只有盡快建立顯性的存款保險(xiǎn)制度,，并取消隱性保險(xiǎn),，才有利于促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，否則這些中小金融機(jī)構(gòu)在吸收存款方面將會(huì)出現(xiàn)困難,。在建立中小金融機(jī)構(gòu)的存款保險(xiǎn)制度方面,，可以從以下幾個(gè)方面考慮：首先,，要將中小金融機(jī)構(gòu)納入到存款保險(xiǎn)體系中，作為存款保險(xiǎn)制度的重要組成部分,，有效維護(hù)存款人的利益,，為中小金融機(jī)構(gòu)降低風(fēng)險(xiǎn)；其次,，應(yīng)當(dāng)實(shí)行強(qiáng)制性的存款保險(xiǎn)制度,；再次，在推行存款保險(xiǎn)制度的過程中,，可以先實(shí)行簡單的差別費(fèi)率,，待存款保險(xiǎn)制度較為完善之時(shí)再依據(jù)中小金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況征收保費(fèi)，以促進(jìn)商業(yè)銀行提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力,；最后,，可以實(shí)行限額賠付的方法，使大多數(shù)中小儲(chǔ)戶都能夠得到保障,，降低賠付風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生幾率。

(一)大力推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度建設(shè)

存款保險(xiǎn)制度在推行之后,，可能會(huì)導(dǎo)致巨大賠付風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生,。因此，必須大幅度提升金融機(jī)構(gòu)的質(zhì)量,，加快金融機(jī)構(gòu)的改革步伐,，提高銀行業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量和資本補(bǔ)足能力。另一方面,，還要建立良好的外部金融環(huán)境,，加大外部審計(jì)和外部監(jiān)督，同時(shí)要嚴(yán)格依照相關(guān)金融法律法規(guī)進(jìn)行監(jiān)管,，在法制環(huán)境下更有利于促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展,。

(二)分期逐步將信用社納入存款保險(xiǎn)體系

我國中小金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量較多，并且存在著很大的區(qū)域差別,。在存款保險(xiǎn)制度推行的初期階段,，如果要將所有的中小金融機(jī)構(gòu)都容納進(jìn)來，將會(huì)加大存款保險(xiǎn)系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn),。為此,，可以先設(shè)立儲(chǔ)蓄協(xié)會(huì)，將資本充足的農(nóng)信社容納進(jìn)來,，避免中小金融結(jié)構(gòu)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移,。之后，可以對(duì)資本不夠充足或者存在較大風(fēng)險(xiǎn)的中小金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行觀察,，如果中小金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力得到提高,，則可以考慮將其納入到存款保險(xiǎn)體系中來,。這樣既可以促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，也可以有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),。

對(duì)于中小金融機(jī)構(gòu)來講,，存款保險(xiǎn)制度能夠有效維護(hù)存款人的利益，同時(shí)也提高了中小金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)度,，有利于增強(qiáng)儲(chǔ)戶對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的信心,，進(jìn)而促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。鑒于中小金融機(jī)構(gòu)的資金充足率不高,，并且缺乏足夠的抗風(fēng)險(xiǎn)能力,，容易發(fā)生存款擠提的事件，存款保險(xiǎn)制度可以增強(qiáng)存款人的信心,，確保金融安全和社會(huì)穩(wěn)定,。另外，存款保險(xiǎn)制度還能夠完善金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出機(jī)制,，并提高風(fēng)險(xiǎn)的處置效率,，同時(shí)還能夠加快金融機(jī)構(gòu)改革的步伐，促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展,。

存款保險(xiǎn)制度的作用篇十四

摘要:隨著經(jīng)濟(jì)全球化的迅速發(fā)展和我國金融市場(chǎng)的不斷開放,建立存款保險(xiǎn)制度已成為我國金融市場(chǎng)亟待解決的問題,。文中回顧了存款保險(xiǎn)制度的歷史發(fā)展,論述了這一制度在我國建立的必要性。

關(guān)鍵詞:金融業(yè);存款;保險(xiǎn);必要性

隨著經(jīng)濟(jì)全球化迅速發(fā)展,我國金融市場(chǎng)也不斷開放,。在這種背景下,我國長期實(shí)行的隱性存款保險(xiǎn)制度越來越顯示出局限性,。如何保護(hù)存款人利益,維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定,盡快建立符合市場(chǎng)化改革要求的存款保險(xiǎn)制度已是我國金融業(yè)亟待解決的問題。

所謂存款保險(xiǎn)制度是指旨在保護(hù)存款人利益,維護(hù)金融體系穩(wěn)定的一種制度安排,它要求接受存款的金融機(jī)構(gòu)為其吸收的存款向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保,當(dāng)投保機(jī)構(gòu)發(fā)生危機(jī)無力支付存款時(shí),由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)援助或直接對(duì)存款者給予償付,。

存款保險(xiǎn)制度最初起源于美國,。1929年,美國遭遇空前嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī),引發(fā)了銀行連鎖倒閉的風(fēng)潮,眾多存戶損失慘重。為保護(hù)銀行和存款人的利益,恢復(fù)公眾對(duì)銀行體系的信心,美國國會(huì)于1933年通過《格拉斯—斯蒂格爾法》,并成立了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司,。

存款保險(xiǎn)制度的積極作用主要是防范銀行擠兌風(fēng)險(xiǎn),保護(hù)存款人的合法利益,維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定,提高金融監(jiān)管水平,。存款保險(xiǎn)制度的理論基礎(chǔ)是這種制度有助于避免“囚徒困境”問題導(dǎo)致的銀行擠兌風(fēng)潮。同時(shí),存款保險(xiǎn)制度還能有效地防止單個(gè)銀行倒閉的局部風(fēng)險(xiǎn)演化為銀行體系風(fēng)險(xiǎn),。但是,存款保險(xiǎn)制度又是一把雙刃劍,其弊端主要是會(huì)導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題,其結(jié)果可能是更多的銀行破產(chǎn)和更頻繁的系統(tǒng)性危機(jī),。

1、作為高風(fēng)險(xiǎn)的銀行需要存款保險(xiǎn)制度,。銀行是一種高風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè),。其具有高杠率,其負(fù)債率普遍高于90%。同時(shí)其資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不匹配,“借短貸長”是銀行資金配置的特點(diǎn),。高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)的銀行業(yè)要求建立存款保險(xiǎn)法律制度,。我國四大國有商業(yè)銀行的資本金嚴(yán)重不足,遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于《巴塞爾協(xié)議》規(guī)定的8%的最低資本充足率。一旦銀行發(fā)生危機(jī)甚至出現(xiàn)破產(chǎn)清理,這會(huì)直接有損存款人的利益。如果商業(yè)銀行參加了存款保險(xiǎn)制度,在出現(xiàn)問題時(shí)社會(huì)公眾利益由存款保險(xiǎn)公司來保護(hù),。這樣不但合理的保護(hù)了存款人的利益,。而且避免銀行擠兌的發(fā)生,進(jìn)而穩(wěn)定了金融市場(chǎng)。

2,、居民巨額儲(chǔ)蓄需要存款保險(xiǎn)制度,。20xx年底全部金融機(jī)構(gòu)本外幣存款余額348065億元,其中城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款就有166617億元,因此建立存款保險(xiǎn)制度,就是保護(hù)存款人的利益,特別是中小儲(chǔ)戶的利益。

3,、現(xiàn)行隱性存款保護(hù)的弊端需要建立存款保險(xiǎn)制度,。雖然我國沒有建立顯性的存款保險(xiǎn)制度,但政府一直對(duì)存款安全履行暗含的擔(dān)保責(zé)任,實(shí)際上是實(shí)行了隱性的存款保險(xiǎn)制度。無論是向國有商業(yè)銀行注資,還是向被關(guān)閉金融機(jī)構(gòu)提供再貨款,都可以看作是政府為廣大存款人提供了一種暗含的“存款保險(xiǎn)服務(wù)”,。這種現(xiàn)行的隱性存款保險(xiǎn)制度雖然在較長時(shí)間內(nèi)保護(hù)了存款者利益,但是隨著我國金融創(chuàng)新的進(jìn)一步深化,我國長期實(shí)行的隱性存款保險(xiǎn)制度顯示固有的局限性,。

(1)這種隱性存款保護(hù)帶來更大的道德風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榇婵钫呦嘈陪y行虧損后,國家會(huì)作為其強(qiáng)大的后盾,。因而導(dǎo)致存款者在選擇開戶銀行時(shí)不關(guān)注開戶銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況,存款時(shí)很少考慮銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)等問題,。這無形中削弱了對(duì)存款銀行的監(jiān)管作用,助長了其高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營的行為。

(2)它不利于銀行市場(chǎng)的公平競(jìng)爭,。一直以來,我國四大國有商業(yè)銀行有國家信用作保障,存款者不用擔(dān)心銀行倒閉會(huì)給自己帶來損失,但這會(huì)加大了其他銀行的籌資成本,。因此中小商業(yè)銀行受到其壟斷地位的限制,這不利于中小商業(yè)銀行與四大國有銀行競(jìng)爭的公平性。同時(shí)在未來的銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭中,中小銀行還要受到外資銀行的沖擊,其生存條件更加困難,。因此建立存款保險(xiǎn)制度會(huì)淡化四大國有銀行的特殊優(yōu)勢(shì),有利于營造相對(duì)公平的競(jìng)爭環(huán)境,。

4、我國建立存款保險(xiǎn)制度時(shí)機(jī)已成熟,。

(1)我國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展,銀行的經(jīng)營狀況好轉(zhuǎn),為存款保險(xiǎn)制度提供了良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。世界上有許多國家是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展下滑,、銀行危機(jī)爆發(fā)以后再建立存款保險(xiǎn)制度,不僅成本高,、風(fēng)險(xiǎn)大,還會(huì)進(jìn)一步加重銀行負(fù)擔(dān),甚至導(dǎo)致存款保險(xiǎn)制度剛剛建立就要面臨危機(jī)。在經(jīng)濟(jì)處于景氣的時(shí)候建立存款保險(xiǎn)制度,不僅可以降低成本,減少風(fēng)險(xiǎn),還可以起到預(yù)防危機(jī)的積極作用,。

(2)嚴(yán)格的銀監(jiān)會(huì)是建立存款保險(xiǎn)制度的必要條件,。銀監(jiān)會(huì)成立以來,我國銀行業(yè)監(jiān)管水平有了很大的提高,為存款保險(xiǎn)制度建立奠定了良好的基礎(chǔ)。

(3)近年來,國有商業(yè)銀行相繼實(shí)施了注資,、不良資產(chǎn)剝離,、上市等改革措施,整體經(jīng)營水平有了很大的提高。國有銀行不良資產(chǎn)政策性大規(guī)模集中處置工作已接近尾聲,金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制也在建立之中,。

存款保險(xiǎn)制度在國際上雖然是一項(xiàng)比較成熟的制度,但對(duì)于我國而言仍是一個(gè)新事物,。該制度本身在發(fā)揮著重要作用的同時(shí)又存在著某些弊端。因此,我國要建立存款保險(xiǎn)制度必須根據(jù)實(shí)際國情,同時(shí)借鑒其他國家該制度推行的情況來分析建立存款保險(xiǎn)制度應(yīng)該注意的問題,。建立我國存款保險(xiǎn)制度,我們拭目以待,。

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