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存款保險制度的作用篇一

互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過三個階段的發(fā)展,，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)方式和提供的金融產(chǎn)品都有著較大差異，具有自身特色,，并且也在逐漸影響著傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu),，倒逼金融業(yè)進(jìn)行改革。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融突破了地域和時間的限制

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)需要顧客在特定時段到指定網(wǎng)點辦理相關(guān)業(yè)務(wù),，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)則使金融服務(wù)超越了時間和空間的限制,，只要有相應(yīng)賬戶就可以隨時隨地登陸網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行自助服務(wù)，相應(yīng)賬戶也只需通過上傳信息即可開設(shè),。這不僅使金融服務(wù)覆蓋的范圍可以擴(kuò)大至偏遠(yuǎn)地區(qū),，同時也節(jié)約了大量建設(shè)實體營業(yè)網(wǎng)點的成本,。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的操作簡單快捷

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)辦理流程等方面手續(xù)較為繁瑣，顧客等待時間也較長,。隨著現(xiàn)代生活節(jié)奏加快,，用戶越來越關(guān)注業(yè)務(wù)辦理的簡便和快捷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在設(shè)計產(chǎn)品時就更為關(guān)注用戶體驗,，致力于做出界面友好操作簡單的產(chǎn)品，完全沒有辦理過同類業(yè)務(wù)的用戶也可以在頁面指引下按步驟完成操作,，從而吸引了越來越多的顧客,。這促使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)簡化業(yè)務(wù)流程，加快審批清算的過程,，提高經(jīng)營效率,。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品更加多樣靈活

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品大多是標(biāo)準(zhǔn)化的，形式也較為單一,，并不能滿足所有客戶的需求,。隨著電子商務(wù)的普及，互聯(lián)網(wǎng)公司掌握了用戶大量的交易數(shù)據(jù)和消費習(xí)慣,，而云存儲和大數(shù)據(jù)分析方法的應(yīng)用使得這些信息可以被更有效地分析利用,，細(xì)分用戶市場，從而提供更具個性化的金融服務(wù)和可以靈活調(diào)整的金融產(chǎn)品,，更多更好地滿足消費者需求,。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融填補了傳統(tǒng)金融未滿足的客戶需求

例如，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)幾乎沒有提供針對零散資金的產(chǎn)品,，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)敏銳地發(fā)現(xiàn)了這一空白,，并推出了一系列產(chǎn)品為用戶閑散的小額資金提供理財業(yè)務(wù)；傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)極少為個人提供小額短期貸款,，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則針對這一需求搭建了融資平臺,，使個體之間的資金借貸成為可能。5.互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生了不同的信用評價體系,。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信貸大多依賴抵押或擔(dān)保等方式進(jìn)行,，并不是現(xiàn)代意義上的信用評價?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)則根據(jù)已掌握的用戶消費記錄和還款記錄等數(shù)據(jù)構(gòu)建了一套真正基于用戶信用的評價體系,，并用于區(qū)分客戶。

6.互聯(lián)網(wǎng)金融推動了利率市場化的進(jìn)程

余額寶等小額理財產(chǎn)品的出現(xiàn),，聯(lián)通了貨幣市場基金利率,、銀行同業(yè)存款利率和銀行活期存款利率，沖擊了資金市場上長期存在的利率雙軌制,。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)面對存款流失的現(xiàn)狀,，也不得不加快推出同類活期理財產(chǎn)品并提高利率,。這縮窄了銀行的存貸利差，迫使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)逐步開啟存款利率市場化進(jìn)程,。7.互聯(lián)網(wǎng)金融提高了金融市場的效率,。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)壟斷現(xiàn)象較為嚴(yán)重，規(guī)模優(yōu)勢明顯,?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展挑戰(zhàn)了傳統(tǒng)金融行業(yè)的利潤來源，促使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品,，參與競爭,，提高了金融市場競爭度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)非常注重客戶體驗,，這促使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提升自身服務(wù)態(tài)度和水平?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)突破了時間和空間上的局限,，加快了資金流動速度，引導(dǎo)資金合理流動,，促進(jìn)資本優(yōu)化配置,，提高資金融通效率。

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種剛剛興起的金融形態(tài),，目前還處于高速發(fā)展的時期,，相應(yīng)的監(jiān)管措施也并不完善，仍然面臨著較多風(fēng)險,。

1.資產(chǎn)和負(fù)債的期限錯配問題普遍,，流動性風(fēng)險較大

互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品普遍允許投資者隨時贖回資金,，但是其投資于貨幣市場或銀行同業(yè)市場的資產(chǎn)組合期限較長,，并不能立刻變現(xiàn)，一旦發(fā)生大規(guī)模贖回,，目前只能依靠互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)使用自身的流動性資金墊付,，存在資產(chǎn)負(fù)債期限不匹配問題。因此,，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相同,，也具有內(nèi)在不穩(wěn)定性，面臨著較大的流動性風(fēng)險,，這就要求監(jiān)管當(dāng)局將其納入監(jiān)管范圍并提供最后貸款人保護(hù)措施,。

2.跨業(yè)經(jīng)營普遍，易造成系統(tǒng)性風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品由于目前缺乏明確的監(jiān)管,，其業(yè)務(wù)范圍較為廣泛,，很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)事實上正在進(jìn)行跨業(yè)經(jīng)營,，而不同業(yè)務(wù)之間又缺乏必要的防火墻，并不具備混業(yè)經(jīng)營的條件,，極易發(fā)生風(fēng)險跨業(yè)傳播并進(jìn)一步引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險,。當(dāng)前金融監(jiān)管的方式還是分業(yè)監(jiān)管，對越來越趨向于混業(yè)經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)監(jiān)管有效性較低,。

3.面臨的風(fēng)險來源復(fù)雜,，傳染性和波動性較高

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物，其風(fēng)險來源也是傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的風(fēng)險與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險的疊加,。除了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)固有的信用風(fēng)險,、流動性風(fēng)險、市場風(fēng)險,、操作風(fēng)險以外,，還需要防范和監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的特有風(fēng)險，主要包括：

（1）基礎(chǔ)技術(shù)風(fēng)險,?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺的硬件和軟件核心技術(shù)主要由國外大型it公司控制，我國互聯(lián)網(wǎng)金融公司并沒有完全掌握,，建立在該平臺上的金融活動的技術(shù)安全面臨一定風(fēng)險,。

（2）不法分子和病毒風(fēng)險。不法分子攻擊和計算機(jī)病毒一直是互聯(lián)網(wǎng)安全的重要威脅,，而互聯(lián)網(wǎng)金融因為涉及資金交易,，更容易受到不法分子的攻擊。如果互聯(lián)網(wǎng)金融使用的信息傳輸技術(shù)手段落后,、加密技術(shù)不完善,，就極有可能被入侵，造成客戶信息和資金被盜,。

（3）技術(shù)外包風(fēng)險,。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通常會把一些技術(shù)問題外包給其它公司從而降低成本提高效率,。但是外包服務(wù)的質(zhì)量不一,，如果在使用中遇到問題，也容易出現(xiàn)溝通和修復(fù)過程更為復(fù)雜,、解決問題所需時間較長的情況,。此外，技術(shù)外包容易造成部分信息泄漏,，安全性較易受到影響,。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的波及面較廣

互聯(lián)網(wǎng)金融目前開展的業(yè)務(wù)主要針對的是人群的“厚尾”部分，大多為低端客戶，其風(fēng)險接受能力較弱,，用戶數(shù)量較多,。如果出現(xiàn)損失，波及范圍較為廣泛,，對社會穩(wěn)定的負(fù)面影響較大,。

5.未知風(fēng)險可能增加

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的金融模式，是將傳統(tǒng)行業(yè)和新興技術(shù)結(jié)合在一起的形勢,。隨著它進(jìn)入高速交錯發(fā)展的第三階段,，傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)的邊界不斷被拓展，一些未知的,、嶄新的金融風(fēng)險也可能伴隨這一過程而出現(xiàn),。監(jiān)管部門應(yīng)該更加關(guān)注其發(fā)展過程，加強(qiáng)對其風(fēng)險的研究和預(yù)判并即使加以防范,。

互聯(lián)網(wǎng)金融的部分產(chǎn)品在一定程度上成為了銀行存款的替代品,，同樣面臨擠兌風(fēng)險，并且涉及到的用戶較多,，行業(yè)波及面廣泛,，容易引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險。這些風(fēng)險特征與傳統(tǒng)商業(yè)銀行非常相像,，同樣也需要引入存款保險制度來防范其風(fēng)險,。而存款保險制度的建立與引入也對防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險有重要作用。

1.有利于建立公平的市場競爭機(jī)制,，促進(jìn)金融市場健康發(fā)展

當(dāng)前大型傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)實際上享有國家信用為擔(dān)保的隱性存款保險,，形成了壟斷優(yōu)勢，也造成了服務(wù)水平較差,，效率較低的后果,。建立覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融的顯性存款保險制度，可以使金融市場的競爭程度更高,，讓市場在資源配置中充分發(fā)揮作用,。更為公平的競爭環(huán)境有助于整個金融行業(yè)重視自身風(fēng)險狀況，促進(jìn)金融市場健康發(fā)展,。

2.有利于防范流動性和系統(tǒng)性風(fēng)險,，保持金融市場穩(wěn)定

目前互聯(lián)網(wǎng)金融目前小額存款人較多,，建立存款保險制度可以充分減少多數(shù)用戶的擠兌動機(jī),，減少其面臨的流動性風(fēng)險，從而避免單一風(fēng)險擴(kuò)散為系統(tǒng)性風(fēng)險,，保持金融市場穩(wěn)定,。

3.有利于減少風(fēng)險事件造成的損失，保護(hù)消費者權(quán)益

互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險復(fù)雜多樣而且充滿未知，當(dāng)前的金融監(jiān)管體系也無法監(jiān)管其全部風(fēng)險,。當(dāng)風(fēng)險事件發(fā)生時,，存款保險制度能夠及時彌補多數(shù)消費者的損失，終止金融恐慌的蔓延,，控制風(fēng)險時間擴(kuò)大,，保護(hù)消費者權(quán)益。

存款保險制度的作用篇二

存款保險制度是保證金融安全的重要組成部分,。它通過對中小儲戶存款的有效保護(hù),，防止個別銀行擠兌而引發(fā)金融恐慌，動搖整個銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定,，從而維護(hù)整個社會經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的穩(wěn)定運行,。我國長期以來并不存在明確的存款保險制度，但從我國金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置,、與政府的關(guān)系以及近年來發(fā)生的金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)案中可以看出,，我國的存款金融機(jī)構(gòu)與政府之間實際上存在著一種隱性的存款保護(hù)。從我國金融機(jī)構(gòu)市場退出機(jī)制的現(xiàn)狀和銀行業(yè)改革發(fā)展看,，要求我國盡快建立顯性存款保險制度,，形成適合我國國情的新的金融穩(wěn)定機(jī)制。

1,、現(xiàn)行隱形存款保險制度的弊端

我國現(xiàn)行的隱含的擔(dān)保形式雖然在較長時間內(nèi)保護(hù)了存款者利益,，在維護(hù)金融體系穩(wěn)定性方面發(fā)揮了積極的作用。然而隨著改革的深入,，中國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,，隱性存款保險的弊端日益顯露出來。

（1）不利于中小銀行的公平競爭,。

在金融體系內(nèi),，大銀行的倒閉會比小銀行對宏觀經(jīng)濟(jì)的影響更大，各國政府一般總會避免這類銀行的倒閉（即為“大而不倒政策”）,。與四大國有商業(yè)銀行相比,，我國的股份制商業(yè)銀行雖然服務(wù)好、不良資產(chǎn)率低,、效率高,，但由于我國四大國有商業(yè)銀行有國家信用作保障，存款者不用擔(dān)心銀行倒閉會給自己帶來損失,，這就加大了股份制銀行的籌資成本,，由此造成了大銀行與中小銀行不公平的競爭局面。

（2）加大了處理有問題銀行的成本,。

隱性存款保險沒有事先的“游戲規(guī)則”,，一般是在發(fā)生危機(jī)后，人民銀行、地方政府等機(jī)構(gòu)才實地商量解決的對策,，因而具有隨意性和臨時性,。而且因缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)作支持、各種專業(yè)人員的配合等原因,，大大延遲了處理有問題銀行的時機(jī),，增加了國家財政的負(fù)擔(dān)。

（3）不利于有問題銀行的合理處置,。

由于隱性的存款保險缺乏市場化的機(jī)制,，因而在處理中機(jī)制不靈活。如果建立了存款保險制度,，就可以采取多種方式手段,。比如：讓好銀行競價收購有問題銀行并承擔(dān)其存款債務(wù)，存款保險公司可提供額外的資金彌補損失,；或替換有問題銀行的高層領(lǐng)導(dǎo)等方式來扭轉(zhuǎn)經(jīng)營局面,，促使銀行的健康發(fā)展。

（4）隱性存款保護(hù)帶來了更大的道德風(fēng)險,。

因為有國家這一強(qiáng)大的后盾作支持,，儲戶相信銀行虧損后，政府不會坐視不管,，因而導(dǎo)致存款者在存款時很少考慮銀行的經(jīng)營風(fēng)險等問題,，這同時也會使受隱形存款保護(hù)銀行自我約束的內(nèi)在動力更加弱化。我國已經(jīng)加入了wto,，隨著外資銀行,、民營銀行的大批進(jìn)入，中國未來的金融體系將呈現(xiàn)多元化的局面,。如果仍采用隱性合約,，就會使民營銀行不能健康發(fā)展，而且會出現(xiàn)外資銀行“搭便車”的現(xiàn)象等,。

結(jié)合以上分析可以看到,，隱性存款保險制度比顯性存款保險制度具有更大的風(fēng)險，因此實現(xiàn)從隱性向顯性的過渡,，設(shè)計合理的存款保險制度對于我國金融業(yè)的發(fā)展具有重大的意義,。

2、我國金融經(jīng)濟(jì)環(huán)境對存款保險制度的需求

（1）存款保險制度有利于維護(hù)金融體系穩(wěn)定,，防范金融風(fēng)險

近年來,，隨著金融體制改革的深化，金融機(jī)構(gòu)之間的競爭日趨激烈,，我國金融機(jī)構(gòu)時有倒閉,。如：中國農(nóng)村發(fā)展信托投資公司、中國新技術(shù)創(chuàng)業(yè)投資公司,、海南發(fā)展銀行和廣州國際信托投資公司關(guān)閉事件,，打破了我國銀行不會倒閉的神話。由于信息不對稱的存在,，一家經(jīng)營差的銀行倒閉,，很可能會引起其他存款人的恐慌，進(jìn)而導(dǎo)致體系性的融危機(jī),。建立存款保險制度,，可以增強(qiáng)公眾對銀行及金融制度的信心，從而避免擠兌風(fēng)潮,，減少銀行破產(chǎn)的社會影響,，維護(hù)金融體系的安全和穩(wěn)定，起到金融風(fēng)險“消化器”作用,，同時也穩(wěn)定了銀行的

資金來源,。

（2）存款保險制度有利于保護(hù)存款人利益，維護(hù)社會安定

儲蓄一直是我國城鄉(xiāng)居民首選的金融投資方式,，家庭財產(chǎn)中占有很大比例,，據(jù)國家統(tǒng)計局的調(diào)查，20xx年儲蓄占家庭財產(chǎn)的24.5%,，人民銀行的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,，至20xx年3月底，我國金融機(jī)構(gòu)本外幣存款達(dá)31.83萬億元,，人民幣儲蓄存款余額15.28萬億元.在市場經(jīng)濟(jì)條件下,，由于金融進(jìn)構(gòu)內(nèi)在的不穩(wěn)定性，必然會出現(xiàn)倒閉破產(chǎn)問題,，尤其是隨著我國金融業(yè)的不斷開放,，競爭的加劇會使得金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險增加。如果一家金融機(jī)構(gòu)的倒閉造成無數(shù)存款人的權(quán)益化為烏有而得不到補償?shù)幕?，勢必造成?yán)重的社會紊亂,，危及國家安全。因此,，客觀上需要建立社會性的存款保障體系,。

（3）存款保險制度有利于創(chuàng)建公平公正的競爭環(huán)境

我國銀行業(yè)當(dāng)前呈現(xiàn)出金融資產(chǎn)高度集中于四大國有銀行，銀行和公眾對國家信用嚴(yán)重依賴等特點,，以中小銀行為主的非國有銀行很不發(fā)達(dá),。建立一個完善的存款保險制度可以淡化國有商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢，促進(jìn)競爭的公平,。同時,，存款保險制度的建立,，可以為金融監(jiān)管果斷采取措施解除后顧之憂，從而有利于促進(jìn)效率差的金融機(jī)構(gòu)退出金融體系,，有利于提高銀行業(yè)的整體效率,。存款保險制度限制使用“大而不倒”的原則，為中小銀行提供了一個與國有大銀行公平競爭的環(huán)境,。

（4）我國加入wto的需要

中國加入wto之后,，將逐步開放金融領(lǐng)域。按照世界貿(mào)易組織的協(xié)議,，20xx年底外資銀行將獲準(zhǔn)在中國金融市場上經(jīng)營人民幣零售業(yè)務(wù),，地域和客戶限制將取消，我國銀行業(yè)接近全方位開放,。進(jìn)入中國的外資銀行一般都是世界著名的銀行,，資金雄厚、經(jīng)驗豐富,、人才濟(jì)濟(jì),、國際籌資能力強(qiáng)、籌資成本低,，這將對國內(nèi)銀行造成很大的沖擊,，這種沖擊對于得不到政府隱性存款擔(dān)保的中小金融機(jī)構(gòu)是致命的，即使是依靠國家信用支持的國有銀行也面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn),。同時,，國民待遇原則也與不為外資銀行提供同樣的隱性存款擔(dān)保相矛盾。另外為了消除國內(nèi)居民的疑慮,，防止國內(nèi)銀行的不正當(dāng)競爭,，外資銀行也要求建立存款保險制度。因此,，建立存款保險制度,，變國家信用為商業(yè)信用，應(yīng)對外資銀行的競爭是中國加入wto的需要,。

（5）對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效監(jiān)管的需要

我國自建立了中央銀行和商業(yè)銀行構(gòu)成的二元銀行體制后,，中國人民銀行作為中央銀行專司其貨幣政策和金融監(jiān)管職能。但由于我國正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時期,，舊體制及新舊體制摩擦?xí)r期積累的歷史遺留問題及經(jīng)濟(jì)金融包袱集中背負(fù)在金融機(jī)構(gòu)身上,，且逐漸暴露出來。為解決這些歷史包袱和風(fēng)險問題,，我國的金融監(jiān)管實施上僅僅是一種救助型監(jiān)管,。作為金融監(jiān)管者，同時又是最后貸款人的中國人民銀行,，在處置金融風(fēng)險時,，不僅要實施包括市場退出在內(nèi)的金融監(jiān)管措施,，而且要幫助解決頭寸不足、危機(jī)救助,，甚至關(guān)閉清盤時債務(wù)清償?shù)馁Y金需要,。中國人民銀行常常處于兩難境地：一方面，在行使金融監(jiān)管職能時,，對于嚴(yán)重違規(guī)經(jīng)營,、風(fēng)險巨大,、資不抵債的金融機(jī)構(gòu),，必須依法責(zé)令退出市場；另一方面,，機(jī)構(gòu)的市場退出又倒逼中央銀行拿錢保兌付,。要使中國人民銀行從這兩難選擇中擺脫出來，必須建立風(fēng)險機(jī)構(gòu)處置的承接機(jī)制,，也就是存款保險制度,。

3、我國銀行業(yè)改革的需要

我國四大國有商業(yè)銀行的股份制改革已經(jīng)全面啟動,。20xx年底,，國務(wù)院決定選擇中國銀行、中國建設(shè)銀行作為股份制改革的試點,，并動用450億美元國家外匯儲備向兩家銀行注資,，補充實施股份制改造所需的資本金。20xx年4月,，匯金公司又向中國工商銀行注資150億美元,。雖然政府可以向四大銀行注資，但是,，如果不建立存款保險制度,，四大銀行仍然缺乏風(fēng)險管理的壓力，會繼續(xù)擴(kuò)大成本,，而不是提高效率,，還會有新的不良資產(chǎn)產(chǎn)生，將壓力繼續(xù)轉(zhuǎn)嫁給納稅人承擔(dān),，這樣也不利于政府宏觀經(jīng)濟(jì)政策的實施,。因此，只有建立存款保險

制度,，由銀行自己承擔(dān)高成本,、低效率的風(fēng)險，對自己的行為負(fù)責(zé),，才能抑制道德風(fēng)險,，優(yōu)化其資產(chǎn)組成,，增加其市場競爭力，同時也可以在銀行發(fā)生危機(jī)的時候,，動用存款保險基金救助,，緩解央行最后貸款人的壓力，避免大量發(fā)行貨幣造成通貨膨脹的危機(jī),。

另外,，目前農(nóng)村信用社改革已在8個省（市）試點的基礎(chǔ)上擴(kuò)大至其他21個?。▍^(qū),、市）。從試點情況看,，改革后的農(nóng)村信用社,，產(chǎn)權(quán)模式有合作制、股份合作制和股份制,，新注資本多來自農(nóng)民,、個體工商戶和私營企業(yè)等民間成分。改革全面推開后,，農(nóng)村信用社法人機(jī)構(gòu)數(shù)仍將保持在一萬余家,。由于信用風(fēng)險、內(nèi)控機(jī)制和監(jiān)管手段等因素,，農(nóng)村信用社出現(xiàn)倒閉肯定是存在的,。在這種情況下，建立存款保險是必然的制度安排,。

根據(jù)上文建立有效的存款保險制度應(yīng)具備的前提條件,，分析我國的實際情況，可以清楚地看到我國已經(jīng)初步具備了存款保險制度運行的經(jīng)濟(jì)環(huán)境,。

1,、多元化銀行機(jī)構(gòu)己初具規(guī)模，為形成優(yōu)勝劣汰的市場競爭機(jī)制莫定基礎(chǔ),。我國建立了種類齊全,、機(jī)構(gòu)眾多的銀行業(yè)組織體系，除四大國有商業(yè)銀行正處于企業(yè)化的改革中,，其他金融機(jī)構(gòu)在金融市場上是相互獨立的市場競爭主體,，遵守優(yōu)勝劣汰的市場競爭規(guī)律。

2,、國有商業(yè)銀行企業(yè)化改革和金融法規(guī)建設(shè),，為銀行公平參于市場競爭和獨立承擔(dān)市場風(fēng)險創(chuàng)造了條件，也為存款保險制度的建立和運作奠定了基礎(chǔ),。一是銀行經(jīng)營自主權(quán)加強(qiáng),，以追求利潤最大化和降低經(jīng)營風(fēng)險為目標(biāo)來營運資金,；二是銀行自負(fù)盈虧的財務(wù)體制已初具雛形；三是信貸管理體制有了較大改革,，推進(jìn)了資產(chǎn)負(fù)債比例管理和信貸風(fēng)險管理,；四是先后頒布實施了《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》,、《破產(chǎn)法》,、《貸款通則》、《貸款風(fēng)險分類指導(dǎo)原則（試）》等一系列法規(guī),，為銀行依法經(jīng)營提供了法制保障,。

3、配套的宏觀經(jīng)濟(jì)政策不斷完善,，為存款保險制度的建立創(chuàng)造了良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境,。利率市場化改革的起步,，金融市場的不斷開放,，金融產(chǎn)品種類的豐富，使得人們的風(fēng)險意識不斷增強(qiáng),，存款保險的也越來越受到大家的關(guān)注,。

4、銀行破產(chǎn)倒閉的出現(xiàn),，使存款保險制度有了產(chǎn)生和存在的必要,。自1996年10月中國銀行國際信托投資公司被關(guān)閉以來，中國農(nóng)村信托投資公司,、海南發(fā)展銀行,、中國新技術(shù)創(chuàng)業(yè)技術(shù)公司被相繼清盤。建立中國存款保險制度,，已成為我國深化金融體制改革的一項戰(zhàn)略性任務(wù),。

綜上所述，建立存款保險制度是中國金融體制改革和金融業(yè)擴(kuò)大開放的緊迫要求,。同時,，也正是中國金融體制改革和金融機(jī)構(gòu)市場化運作為存款保險制度的建立和運行提供了經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。因此,，我們不應(yīng)該對存款保險制度持有可有可無的態(tài)度,，而是應(yīng)將他作為構(gòu)建中國金融安全網(wǎng)的一項重大舉措。當(dāng)然,，要使存款保險制度在能中國更好地發(fā)揮其職能,，我們還應(yīng)該不斷深化金融改革，完善金融體系,，加強(qiáng)法制建設(shè),，創(chuàng)造更好的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境,。

存款保險制度建立的最初目的只是單純維護(hù)存款人的利益，但在各國的實踐中,，存款保險機(jī)構(gòu)不但對存款人的存款進(jìn)行賠償,，而且還對投保金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行日常監(jiān)管和對問題金融機(jī)構(gòu)提供緊急援助等，其職能朝著復(fù)合化的方向發(fā)展,，歸納起來存款保險制度具有以下積極作用：

1,、保護(hù)存款人的合法利益

存款人相對于銀行來說處于弱勢的地位，在市場機(jī)制自發(fā)作用下,，存款人難以做到自我保護(hù),，而存款保險制度可以為他們特別是小額存款人提供一定程度的保護(hù)。即使銀行破產(chǎn)倒閉,，存款人利益也能得到一定程度補償,。

2、維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定

存款保險制度通過向參加保險的金融機(jī)構(gòu)收取一定數(shù)額的保險費,，可以集中一筆巨額的保險基金,，從而為保護(hù)金融業(yè)的穩(wěn)定與發(fā)展架起兩道防線：一是對陷人困境的金融機(jī)構(gòu)實施資金救援；二是可以動用保險基金進(jìn)行及時,、科學(xué)的現(xiàn)金賠償,，將對存款人的損害降到最低限度，保護(hù)市場退出的平穩(wěn)性,。

3,、穩(wěn)定貨幣制度

由于存款保險基金是一筆事先提取、長期積累的防范風(fēng)險補償損失的專用基金,，因此一旦發(fā)生信用危機(jī),，不會導(dǎo)致中央銀行為了承擔(dān)最后貸款人救助者的責(zé)任而采取增發(fā)基礎(chǔ)貨幣措施，從而影響幣值的穩(wěn)定,。存款保險制度使中央銀行最后貸款人的壓力得到緩解,，從而有利于貨幣政策實施的獨立性、有效性,。

4,、提高金融監(jiān)管水平

存款保險制度的建立,，使存款保險公司成為銀行的專業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu),，實現(xiàn)了外部監(jiān)管與銀行內(nèi)在特質(zhì)的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。存款保險制度的職能不僅在于事后及時補救,，更著重于事前防范,，因此可作為一國中央銀行進(jìn)行金融監(jiān)管的補充手段和重要的信息來源,，從而有助于金融監(jiān)管水平的提高。

5.減輕政府或中央銀行在銀行倒閉中承擔(dān)的風(fēng)險

如果一家銀行倒閉，特別是大銀行倒閉,，沒有一個機(jī)構(gòu)承擔(dān)向存款人進(jìn)行賠償支付的責(zé)任,，社會公眾一方面會沖擊銀行和政府，請求政府解決他們的存款支取問題,，另一方面就是擠兌在其他銀行的存款,，導(dǎo)致整個銀行體系動蕩。這時政府或者拿納稅人的錢保支付或者讓中央銀行發(fā)行鈔票保支付,。而設(shè)立存款保險制度后,，倒閉銀行的債務(wù)由存款保險機(jī)構(gòu)來支付，可大大減輕政府和中央銀行的壓力,，使央行的貨幣政策少受干擾,。由于存款保險基金是一筆事先提取、長期積累的防范風(fēng)險補償損失的專用基金,，因此一旦發(fā)生信用危機(jī),，不會導(dǎo)致中央銀行為了承擔(dān)最后貸款人救助者的責(zé)任而采取增發(fā)基礎(chǔ)貨幣措施，從而影響幣值的穩(wěn)定,。存款保險制度使中央銀行最后貸款人的壓力得到緩解,，從而有利于貨幣政策實施的獨立性、有效性,。

6.有利于多元化的金融競爭

目前,，我國眾多的銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的市場競爭已日益激烈,，隨著改革開放的深入發(fā)展,，國內(nèi)金融業(yè)還要接受國際競爭的挑戰(zhàn)，優(yōu)勝劣汰在所難免,。建立存款保險制度就是在金融體系中建立一個競爭機(jī)制和破產(chǎn)機(jī)制,，使得個別銀行在經(jīng)營不利時可順利退出，又不會損害到廣大儲戶利益,，為激烈的金融競爭提供了安全保護(hù),。

盡管存款保險制度有諸多的好處，但存款保險制度本身是一把雙刃劍,，在各個國家存款保險制度的實施過程中,，也比較突出地反映出其弊端：主要是逆向選擇、道德風(fēng)險問題,。

1,、逆向選擇（adverseselection）

逆向選擇是指最有可能造成不利后果的交易，往往最積極尋求交易并最可能被選中,。逆選擇發(fā)生在達(dá)到交易之前是事前的行為,。在存款保險中指的是偏好風(fēng)險或風(fēng)險大的銀行積極投保，而安全穩(wěn)健的銀行不愿意投保。特別是在自愿加入存款保險體系的制度中,，受保險的銀行逆向選擇問題非常突出：當(dāng)不實行風(fēng)險定價時,，市場機(jī)制的作用使健全的銀行退出，而問題銀行留下,，從而導(dǎo)致保險費提高,，又會有新的一輪退出產(chǎn)生，最后留在存款保險體系中的銀行可想而知是經(jīng)營狀況最不好的,，使得存款保險制度本身難以維持,。或者在成員機(jī)構(gòu)（特別是大銀行）發(fā)生危機(jī)的初期,，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在當(dāng)前利益的驅(qū)動下,，或迫于政治壓力，往往會對某些銀行采取寬容的,、采用“大而不倒”的政策,，錯失了穩(wěn)妥處理問題銀行的良機(jī)。

2,、道德風(fēng)險（moralhazard）

道德風(fēng)險是指在不同的交易過程中,，從事交易活動的一方在最大限度地增進(jìn)自身的效用

的同時做出不利于他人的行動，是事后的非對稱信息引起的,。具體到存款保險制度來說,，存款保險制度這一制度安排，由于信息的不對稱性,，在存款人――投保銀行――存款保險機(jī)構(gòu)這三方面都可能產(chǎn)生道德風(fēng)險,。

（1）存款人方面：在存款保險制度中最終的受益人是存款人，當(dāng)存款人確知存款被保證兌付,，就會失去對銀行進(jìn)行謹(jǐn)慎選擇,、監(jiān)督的積極性，市場自身的監(jiān)督機(jī)制隨之消失,。這會激化銀行管理者的風(fēng)險偏好。

（2）投保銀行方面：銀行的經(jīng)營管理者,，在簽訂存款保險合約獲得對存款人的支付保證后,，尤其是保險制度采取單一保費率時,，銀行繳納的保費與該行資金運用風(fēng)險沒有掛鉤,，加之沒有來自存款者的監(jiān)督和約束，銀行受高收益的驅(qū)動勢必選擇高風(fēng)險投資,，這種道德風(fēng)險增加了銀行破產(chǎn)的可能性,。

（3）存款保險部門方面：存款保險部門可能有監(jiān)管寬容的道德風(fēng)險，即可能把自身的利益置于存款人利益之上,，如掩蓋推遲處理銀行的問題,，或通過政府資金的注入使問題銀行在該監(jiān)管人的任期內(nèi)不會破產(chǎn),，或在考慮整個銀行業(yè)的利益而忽略了對個別銀行的處理,，從而難以正確地履行監(jiān)管職責(zé)，導(dǎo)致風(fēng)險不斷累積,，由此加大解決問題要付出的代價，最終損害整體經(jīng)濟(jì)利益,。

雖然存款保險不是商業(yè)保險,，但是其構(gòu)成和特性與商業(yè)保險又有共通之處。存款保險也是由存款保險主體,，存款保險的客體和存款保險合同這三要素組成,。存款保險同樣具有行為的法定性,、關(guān)系的有償性和互助性,、時期的有限性,、結(jié)果的損益性、機(jī)構(gòu)的壟斷性,、標(biāo)的的同質(zhì)性等商業(yè)保險的特征,。但存款保險標(biāo)的和受益人的特殊性，決定了它與商業(yè)保險在許多方面仍有明顯區(qū)別,。

存款保險制度的作用篇三

我國金融市場不斷發(fā)展,，各種金融結(jié)構(gòu)競爭日益激烈,，這種市場情況的產(chǎn)生就導(dǎo)致了將會有一部分較弱的金融機(jī)構(gòu)面臨倒閉風(fēng)險,。這種情況的發(fā)生就不得不讓金融機(jī)構(gòu)開始考慮如何維護(hù)自身與存款者的雙重利益,，建立存款保險制度有助于金融機(jī)構(gòu)的完善,。因此在現(xiàn)實條件與客觀條件下都應(yīng)當(dāng)快速建立起符合我國國情的存款保險制度,。我國目前實行的是隱性的保險制度,，在這之中國家承擔(dān)了對銀行的保險責(zé)任。對金融機(jī)構(gòu)實施退出市場的過程中,，國家銀行與政府在一定程度上承擔(dān)著金融退出機(jī)構(gòu)的債戶償還:將個人債務(wù)全額賠償后,，機(jī)構(gòu)的債務(wù)人只能參與退出機(jī)構(gòu)并進(jìn)行剩余財產(chǎn)清盤。這種做法在極大的層面上保護(hù)了廣大居民存款人的利益,，同時也維護(hù)了社會經(jīng)濟(jì)的正常發(fā)展秩序。但是隱性存款保險則會造成銀行與人為的雙重扭曲,，在這種環(huán)境下容易造成社會資源的低效配置,，最終導(dǎo)致金融市場的惡性循環(huán)。隱性存款保險主要追求的是一種透支狀態(tài)投資組合,，這種組合會使存款人產(chǎn)生相對嚴(yán)重的心理依賴，降低了存款人對銀行的監(jiān)管力度,，助長了高風(fēng)險投資的發(fā)展。近些年根據(jù)我國的整體情況來看,，金融機(jī)構(gòu)所有倒閉的原因基本一致,，都是由于資金不足無法償還債務(wù),。國家為維護(hù)社會穩(wěn)定，國家財政部出資或國家銀行再貸款來進(jìn)行對他人的全額補償,。這種做法是很多金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行惡意經(jīng)營,，有些金融機(jī)構(gòu)利用資金進(jìn)行不正當(dāng)交易后造成大量虧損,，這時就采用非法手段進(jìn)行惡意吸納資金;更有甚者有意將機(jī)構(gòu)掏空將資產(chǎn)轉(zhuǎn)移,，將公有資金轉(zhuǎn)化為私有資金。建立存款保險制度可以有效規(guī)范我國的金融機(jī)構(gòu)市場的退出機(jī)制?，F(xiàn)今我國金融機(jī)構(gòu)市場的退出機(jī)制主要是由政府進(jìn)行強(qiáng)制關(guān)閉,。由于相關(guān)法律法規(guī)尚不完整導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的關(guān)閉過程較為繁瑣漫長，這種狀況在很大程度上不利于社會穩(wěn)定,。建立存款保險制度可以使出現(xiàn)狀況的金融機(jī)構(gòu)采取更多的方式進(jìn)行市場退出,，這樣就可以將金融體系的負(fù)面影響降到最低。建立存款保險制度可以使大中小型存款人的利益有效增加,，存款是儲戶收入的一部分,，如沒有完備的存款保險制度，一旦銀行等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn),，就使存款人的利益遭到極大損害,。如果建立了完備的存款保險制度，在金融機(jī)構(gòu)的流動資金不足或破產(chǎn)倒閉時,，存款人就可以根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行索要賠償,。只有將存款人的利益放到首位，有效維護(hù)儲戶的資金安全才能夠提高全民對銀行等金融機(jī)構(gòu)的信任,。

由于我國的特殊國情,，金融機(jī)構(gòu)的市場機(jī)制具有很大的局限性。在這種情況下建立存款保險制度最大的阻力就是我國金融行業(yè)特有機(jī)制,。我國金融行業(yè)具有過強(qiáng)的壟斷性,，既是四大國有銀行不進(jìn)行建立存款保險體系，別家金融機(jī)構(gòu)仍然存在著較大的差異,。無論那一家金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)都會造成社會秩序與金融秩序的極大紊亂,。存款保險公司不可能對路徑不明的資金進(jìn)行完全賠償，也無法將大規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合并,，這種情況只能進(jìn)行資金援助,。所以這種金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的可能性幾乎為零。這類的金融機(jī)構(gòu)繳入到存款保險制度中,，應(yīng)當(dāng)按時進(jìn)行繳納高額保費,，保費將用于提高存款保險公司的信譽度，在一定程度上扶持了一些中小銀行的發(fā)展，由于這種方法與公平原則相違背,，若進(jìn)行實施將會招致很多大型金融機(jī)構(gòu)對此不滿,。當(dāng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營慘淡是,，由于歷史的緣故,，一些遺留下的舊的金融體制將會給金融機(jī)構(gòu)留下許多難以解決的金融問題。各界的金融機(jī)構(gòu)中普遍存在著一些呆賬與壞賬,，銀行內(nèi)部控制機(jī)制較為松散,，造成一定的經(jīng)營成本與管理成本的控制不利導(dǎo)致一些金融機(jī)構(gòu)局部或全部虧損，這種現(xiàn)象的發(fā)生十分普遍,。我國目前的很多金融機(jī)構(gòu)都需要大力發(fā)展與改造,，這種情況下就使這些金融機(jī)構(gòu)不得不按照相應(yīng)的存款比例進(jìn)行認(rèn)繳。建立存款保險機(jī)構(gòu)后,，中央銀行與存款保險機(jī)構(gòu)的關(guān)系十分復(fù)雜,，難以進(jìn)行處理。存款保險制度是金融管理體制中的重要組成部分同時也是對整體銀行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的重要手段之一,。我國現(xiàn)在正與國際結(jié)果,，努力按照國際慣例建立一系列相關(guān)法規(guī)政策。這樣不僅可以將存款保險機(jī)構(gòu)與中央銀行的關(guān)系進(jìn)行劃分又可以避免政策重復(fù),、職能交叉,，更有效的貫徹我國的分管管理業(yè)務(wù)原則。若二者相對獨立,，既是國家法律法規(guī)對中央銀行與存款保險機(jī)構(gòu)進(jìn)行了相應(yīng)的職能劃分,，也難免會產(chǎn)生職能交叉的問題，這就容易造成政策與實際操作發(fā)生沖突,。如果存款保險機(jī)構(gòu)服從中央銀行管理與監(jiān)督,，那么存款保險機(jī)構(gòu)的建設(shè)就將毫無意義，同時中央銀行也有可能在這個過程中為存款保險機(jī)構(gòu)放棄相應(yīng)的貨幣政策,。目前國際上的實行的基本是統(tǒng)一費率制,，差別費率只是一種未來的發(fā)展方向與前景。建立一種以風(fēng)險程度為基礎(chǔ)的差額存款保險費率,，有助于提高存款保險制度的整體水平與效率,。但是想實現(xiàn)差別費率則有兩點問題需要進(jìn)行考慮:第一，實施差別費率后無法對各個金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險程度進(jìn)行評估,，中國市場尚未發(fā)展成熟,，無法對預(yù)期的風(fēng)險進(jìn)行一定的較為準(zhǔn)確的評估;第二，根據(jù)銀行的風(fēng)險實施差別費率后,，一旦將差別費率公開后,，將會在公眾輿論、心理上造成一定恐慌,，這種情況的出現(xiàn)在一定程度上影響了公眾對金融市場的信心下降,，使公眾不再相信存款保險制度等一系列影響,。針對這種情況，我國決定在實施存款保險制度時應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步考慮是否采用統(tǒng)一費率與差別費率的利弊,。

國際上很多國家實施存款保險制度后,，根據(jù)經(jīng)驗顯示在經(jīng)濟(jì)危機(jī)或經(jīng)濟(jì)貶值時不應(yīng)當(dāng)建立存款保險制度。舉例說明:在東南亞金融危機(jī)時,，若在此時建立存款保險制度就是不明智之舉,，這樣一來效果會適得其反，容易加劇系統(tǒng)性金融危機(jī),。這種情況下較好的解決方法就是,，在國內(nèi)經(jīng)濟(jì)較為景氣之時建立存款保險制度。我國目前的經(jīng)濟(jì)狀況處于穩(wěn)步上升階段,，這種大環(huán)境下十分有利于建立存款保險制度,。近些年銀行業(yè)的不斷改革已經(jīng)取得了一些成果，20xx年時我國的國有銀行進(jìn)行了新一輪的改革,。這些國有銀行建立了科學(xué)的管理模式,，擁有獨立董事會，將公司內(nèi)部的決策與風(fēng)控部門進(jìn)行了一次較大的改動,。到目前為止,，國有銀行的改革成效顯著，銀行的財務(wù)狀況明顯好轉(zhuǎn),，不良信貸率明顯下降,，資本相對更加充足。同時銀監(jiān)會的成立起到了很大的監(jiān)管作用,，我國金融法律不斷完善,，信息更加透明化，銀行會計準(zhǔn)則不斷與國際接軌,。

我國在實施存款保險政策之前,，應(yīng)當(dāng)先進(jìn)行相應(yīng)的法律法規(guī)制定。存款保險制度對金融行業(yè)有著較大的影響,，這種情況下應(yīng)當(dāng)先進(jìn)行立法再組建機(jī)構(gòu)等相關(guān)程序,。屆時可以通過法律法規(guī)進(jìn)行機(jī)構(gòu)內(nèi)部工作的落實與安排，以此保障制度的創(chuàng)新與實施,。存款保險公司應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容:存款保險公司的運作程序,、存款保險公司的基本組成、存款公司的的重要職能部門與檢查權(quán)利范圍,、存款保險費率,、相關(guān)工作問題的起草與解決。這部法律的出臺將會為相關(guān)部門組建存款保險機(jī)構(gòu)提供了切實可行的相關(guān)法律依據(jù)，同時也在金融體系中確定了存款保險機(jī)構(gòu),、銀行,、存款人的固定法律責(zé)任與權(quán)利。一旦在這個運作過程中發(fā)生問題,，將按照相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行處理,。建立存款保險制度有助于增強(qiáng)社會公眾對金融體系的整體信心，但是這種機(jī)構(gòu)對存款者的心理支持相對有限,，如果將儲戶的信心完全建立在存款保障的基礎(chǔ)上是萬萬不可的,，銀行的信用程度應(yīng)當(dāng)建立在穩(wěn)定經(jīng)營與安全運作，參與存款保險在一定程度上為公眾提供了一定的心理慰藉,，但這不意味著金融機(jī)構(gòu)可以放松管理。建立存款保險制度可以為廣大用戶提供一定程度的保障而非絕對的安全,，使儲戶對存款毫無擔(dān)憂這將會使儲戶的銀行的監(jiān)管相對減弱,。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對儲戶進(jìn)行普及教育，時儲戶樹立安全存款意識,，選擇穩(wěn)定發(fā)展的金融和機(jī)構(gòu),。建立存款保險公司并不是是援助所有出現(xiàn)嚴(yán)重問題的金融機(jī)構(gòu)，組建的存款保險機(jī)構(gòu)不是問題銀行的救命稻草,，參與投保的銀行必須經(jīng)過相關(guān)的信息核實與調(diào)查,，在必要時也將對一些投保銀行取消參保資格。建立存款保險制度后是使繁多的職能綜合化,，存款保險公司不僅僅是以一種社會金融保障機(jī)構(gòu)的形式存在,，它更是通過保護(hù)參與投保的銀行的存款者的利益來進(jìn)行鞏固自身誠信度。現(xiàn)今世界上的存款保險機(jī)構(gòu)設(shè)置通常是政府獨資建設(shè)和政府與金融機(jī)構(gòu)合資建設(shè)或政府督導(dǎo)民間建設(shè)這三種類型,。中央經(jīng)濟(jì)能力有限的情況下,，政府選擇實施獨資建設(shè)將會加重社會經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。由民間進(jìn)行建設(shè)有助于減輕國家經(jīng)濟(jì)壓力,，但缺點是不利于提高存款保險機(jī)構(gòu)的賠償負(fù)擔(dān),。這種情況下應(yīng)當(dāng)實行全國統(tǒng)一的信用評價標(biāo)準(zhǔn)。

面對存在問題的存款機(jī)構(gòu)是應(yīng)當(dāng)提出不同的解決方案,，根據(jù)我國現(xiàn)狀有問題的金融機(jī)構(gòu)主要由三種類型:第一種,，機(jī)構(gòu)的資金鏈出現(xiàn)問題;第二種，擁有資金無法償還債務(wù);第三種,，資金出現(xiàn)支付困難,。存款保險機(jī)構(gòu)在面對這類問題機(jī)構(gòu)時應(yīng)當(dāng)堅持以下幾種原則:首要保證存款人的利益，同時保持市場經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定的前提下要堅持低成本,。在最短的時間內(nèi)完成處理工作,。存款保險機(jī)構(gòu)組織其他投保人進(jìn)行商議投標(biāo)的方式進(jìn)行購買或承擔(dān)問題存款公司的全部負(fù)債，在有需要時存款保險機(jī)構(gòu)可以對進(jìn)行購買的機(jī)構(gòu)提供一定的援助與支持。這種重組方式的金融機(jī)構(gòu)存款保險公司既要交付相應(yīng)資金又要擔(dān)負(fù)相應(yīng)的責(zé)任,，因此這種公司的是具有較大風(fēng)險的;當(dāng)公司面臨接管或關(guān)閉時應(yīng)當(dāng)按照相關(guān)程序進(jìn)行處理,。建立存款保險制度是為了將金融風(fēng)險降低，但是由于較長一段時間以來,，我國居民比較缺乏這方面的安全意識,。尤其是對于那些普通老百姓而言，錢存在銀行就放心這種心理是不正確的,，我國加入世貿(mào)組織后,，金融不斷對外開放。我國應(yīng)當(dāng)不斷向公眾進(jìn)行金融市場相關(guān)知識的宣講活動,?？偠灾S著社會不斷的發(fā)展,，我國經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步上升,，如何維護(hù)社會經(jīng)濟(jì)體系，保護(hù)儲戶利益已經(jīng)成為輿論的焦點的問題,。建立存款保險制度勢在必行,，存款保險制度的作用主要是穩(wěn)定儲戶心理，減少金融行業(yè)中發(fā)生倒閉等類似事件發(fā)生,。所以存款保險體系只是金融體系中的一部分,，它不能代替其他金融管理機(jī)制，而是要與其他金融管理機(jī)制共同維護(hù)我國經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長,。

存款保險制度的作用篇四

：20xx年5月1日正式實施《存款保險條例》,，標(biāo)志著我國存款保險制度正式建立。我國存款保險制度后續(xù)的改革,、完善和健康發(fā)展仍舊是擺在我國金融業(yè)發(fā)展面前的一個長久的問題,。本文分析了存款保險制度的相關(guān)理論和存款制度構(gòu)建和發(fā)展過程以及該制度產(chǎn)生的效用和存在問題。最后針對我國存款保險制度今后的發(fā)展和完善提出相關(guān)政策建議,。

：存款,；保險制度；保險基金

經(jīng)過12年的醞釀,，我國存款保險制度正式建立,，我國也邁出了存款保險制度的關(guān)鍵一步。我國存款保險制度的建立對于穩(wěn)定我國金融行業(yè),、規(guī)避銀行的倒閉風(fēng)險,、化解金融危機(jī)和保護(hù)存款人的利益有重大意義。

存款保險制度是一種保障存款人利益,、維護(hù)金融體系穩(wěn)定的制度安排,，通過存款銀行按一定的費率繳納存款保險建立存款保險基金,，在繳納存款保險的銀行出現(xiàn)倒閉危機(jī)是用存款保險基金來償付存款人的賠款要求，從而避免銀行因擠兌風(fēng)險而發(fā)生倒閉的可能,，維護(hù)金融體系的穩(wěn)定,。這里所說的存款保險制度即顯性的存款保險制度，是一種與隱形存款保險制度向?qū)?yīng)的制度安排,，都是國家為維護(hù)銀行業(yè)穩(wěn)定,，避免金融風(fēng)險傳導(dǎo)性越來越強(qiáng)的情況下，銀行由于擠兌風(fēng)險而破產(chǎn)導(dǎo)致金融體系鏈條斷裂而引發(fā)大規(guī)模金融危機(jī)的制度安排,。而隱形存款保險制度不建立專門的存款保險機(jī)構(gòu)收取向參與存款保險的銀行收取存款保險,，而是由政府或者中央銀行作為銀行的最后保障，為銀行提供流動性支持,。依靠政府的行政力量或者強(qiáng)大的資金實力保持銀行體系的穩(wěn)定,。以上兩種類型的制度安排，其實是由國家或地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平,、銀行發(fā)展規(guī)模等決定的,。

在經(jīng)濟(jì)金融全球化背景下，世界經(jīng)濟(jì)金融日益成為一個緊密聯(lián)系的整體,，同時金融風(fēng)險在各國金融聯(lián)系日益緊密前提下的傳播更為迅速，金融動蕩加劇,。這一制度安排的優(yōu)點在于依托政府強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)實力,，避免銀行的倒閉風(fēng)險，是一種穩(wěn)定可靠的存款保險制度,，通常以國有銀行主導(dǎo)的發(fā)展中國家普遍采用,。隨著人均收入的增加和我國居民特有的較高的儲蓄傾向，銀行業(yè)吸收存款的負(fù)債業(yè)務(wù)實現(xiàn)了膨脹式的發(fā)展,。隱形的存款保險制度給央行和政府造成了沉重的財務(wù)負(fù)擔(dān),。其實政府已經(jīng)預(yù)料到了今天這種局面，也在積極準(zhǔn)備和籌劃相關(guān)制度的建立,。存款保險的保障機(jī)構(gòu)主要的保障對象為在我國境內(nèi)設(shè)立的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),，存款保險制度已經(jīng)基本覆蓋我國金融機(jī)構(gòu)和基本的幣種。能夠有效的保護(hù)境內(nèi)存款人的合法權(quán)益和維護(hù)銀行金融業(yè)的穩(wěn)定,。存款保險的保費來源主要是由投保的上述銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)交納,。費率確定有國家提供過得標(biāo)準(zhǔn)費率和根據(jù)銀行不同而設(shè)立不同的適用費，可根據(jù)具體情況做適當(dāng)調(diào)整,。我國存款保險的償付實行限額償付的原則,，該限額標(biāo)準(zhǔn)綜合了我國的存款規(guī)模、存款結(jié)構(gòu)并充分考慮到我國居民存款意愿強(qiáng)等因素綜合考慮演算的過程,，符合我國基本國情,。

1.相關(guān)配套設(shè)施不健全

相關(guān)配套設(shè)施是存款保險制度的輔助設(shè)施,，我國這方面設(shè)置的缺失會使得制度在實施過程中缺乏聯(lián)動性，僅靠政府單方面完成規(guī)模龐大的制度安排,，實施的效率和效果也就不能盡人意,。存款保險制度的有效實施還需要政府各相關(guān)部門如央行、財政部以及銀監(jiān)會等的相互配合,。

2.《存款保險條例》內(nèi)容的正確性和有效性有待實踐的檢驗,，仍就需要在不斷的實踐中加以完善和補充

也就是說，相關(guān)政策,、條例的制定要建立在實際操作的基礎(chǔ)上,，并在實際操作中不斷更新和完善。

3.存款保險機(jī)構(gòu)職能不明確

現(xiàn)有制度沒有對存款保險機(jī)構(gòu)的具體職能做出相應(yīng)的明確規(guī)定,，這一點將有可能使得我國的存款保險機(jī)構(gòu)走發(fā)達(dá)國家從復(fù)合到綜合的舊路,，也不利于存款保險機(jī)構(gòu)在今后的具體操作中發(fā)揮強(qiáng)有力的作用。4.存款人和銀行機(jī)構(gòu)從業(yè)人員相關(guān)知識缺乏,。銀行是存款保險制度的實施對象,，銀行從業(yè)人員相關(guān)知識的缺乏會使銀行在做好應(yīng)對措施，即存款保險制度實施后相關(guān)的風(fēng)險管理,、資產(chǎn)管理出現(xiàn)操作風(fēng)險,。而存款保險制度所特有的保護(hù)存款人利益和存款銀行的作用又使得這一制度極易引發(fā)道德風(fēng)險。因而這也是我國存款保險制度急需應(yīng)對的問題,。

1.完善相關(guān)政策配套設(shè)施

法律方面上,，要逐步將存款保險制度由政府法規(guī)的層面，上升到法律層面,，以求依靠法律的強(qiáng)制性促進(jìn)制度的強(qiáng)有力的實施,。在機(jī)構(gòu)設(shè)置方面，明確職責(zé)范圍的同時,，追求存款保險機(jī)構(gòu),、中央銀行、政府機(jī)構(gòu)和銀監(jiān)會的相互配合,，自上而下的建立完備的存款保險體系,，以求制度的全面和高校運轉(zhuǎn)。

2.與時俱進(jìn)更新制度內(nèi)容

存款保險制度是在不斷發(fā)展和進(jìn)步的,，所以我們要把我國存款保險制度的構(gòu)建看成一個動態(tài)的發(fā)展過程,。由于金融市場短期內(nèi)的千變?nèi)f化和長期的發(fā)展進(jìn)步，存款保險制度也要與時俱進(jìn),，不斷的更新相關(guān)制度和政策的內(nèi)容,，以使其適應(yīng)不斷變化發(fā)展的金融市場環(huán)境，以充分有效的發(fā)揮其保護(hù)存款人,、維護(hù)金融穩(wěn)定的作用,。

3.發(fā)揮存款保險機(jī)構(gòu)的監(jiān)管,、危機(jī)處理和破產(chǎn)清算職能

存款保險機(jī)構(gòu)職能的配置和發(fā)揮，可直接將我國相關(guān)機(jī)構(gòu)的職能設(shè)置為綜合監(jiān)管,、危機(jī)應(yīng)對和參與破產(chǎn)的綜合機(jī)構(gòu),。這樣其職能就與銀監(jiān)會和中央銀行的監(jiān)管或有重疊，但更應(yīng)側(cè)重于對于銀行風(fēng)險控制的監(jiān)督和管理,。

4.促進(jìn)金融安全和存款保險知識的普及教育

普及金融和存款保險的知識是存款保險制度自上而下,，從政府到機(jī)構(gòu)、個人的相關(guān)意識提升的有效措施,。普及教育過程中要做到機(jī)構(gòu)和個人并舉,，不能偏移。

[1]盧文華.對當(dāng)前我國存款保險制度的新思考[j].浙江金融,20xx(8).

[2]趙保國.關(guān)于我國存款保險制度建立的思考[j].中央財經(jīng)大學(xué)學(xué)報,20xx(1).

存款保險制度的作用篇五

相對于國有人型商業(yè)銀行,，存款保險制度對中小型商業(yè)銀行的沖擊更為顯著,。存款保險制度會為中小商業(yè)銀行帶來哪些機(jī)遇與挑戰(zhàn)，中小銀行又應(yīng)怎樣積極應(yīng)對,，這些都需要我們進(jìn)行進(jìn)一步探討,。

《存款保險條例》實施以前，我國實行的是隱性存款保險制度,，山政府信用為商業(yè)銀行提供擔(dān)保,，儲戶不會山于商業(yè)銀行倒閉而遭受損失。最初,，隱性存款保險制度對維護(hù)金融市場穩(wěn)定起到了重要作用,，但隨著我國利率市場化進(jìn)程的加速推進(jìn)，這種制度已嚴(yán)重束縛了我國金融業(yè)的發(fā)展,。因此，建立顯性存款保險制度是我國金融改革的必然選擇,。

(一)維護(hù)金融環(huán)境穩(wěn)定,，減輕政府負(fù)擔(dān)

實行隱性存款制度，各種存款類金融機(jī)構(gòu)都山政府信用提供擔(dān)保,，一旦多家金融機(jī)構(gòu)接連倒閉,，則可能存在政府難以清償存款的風(fēng)險。而顯性存款保險制度有助于引導(dǎo)經(jīng)營管理不善的商業(yè)銀行退出市場,，達(dá)到降低風(fēng)險,、穩(wěn)定金融環(huán)境、減輕政府負(fù)擔(dān)的效果,。

(二)保護(hù)存款人利益,，增強(qiáng)存款人對銀行的信心

通過向存款機(jī)構(gòu)收取保費，設(shè)立存款保險基金,，當(dāng)存款機(jī)構(gòu)無法支付存款時,，存款保險機(jī)構(gòu)能夠保障將儲戶的存款損失最小化,。這樣，一方而儲戶的存款得到了保護(hù),，另一方而增強(qiáng)了儲戶對銀行的信心,，降低了山擠兌和流動性不足導(dǎo)致的銀行破產(chǎn)風(fēng)險。

(三)引導(dǎo)商業(yè)銀行間的公平競爭

國有人型商業(yè)銀行資金實力雄厚,，市場占有率高,，在國家政策上也受到更多照顧，因而儲戶往往更愿意選擇國有人型商業(yè)銀行,，從而使中小銀行在競爭中處于劣勢,。實行存款保險制度以后，中小商業(yè)銀行的信用在一定程度上得到了保障,，存款者更有可能選擇質(zhì)優(yōu)價廉的中小型銀行,，從而促進(jìn)銀行間的公平競爭。

(一)我國的銀行業(yè)資產(chǎn)情況

根據(jù)銀監(jiān)會網(wǎng)站資料顯示,，在我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中,，商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模占比高達(dá)78. 3%，占據(jù)了主要地位,。其中,，五大國有商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總量的42. 3%，更是占據(jù)了商業(yè)銀行資產(chǎn)總規(guī)模的一半以上,，而中小型商業(yè)銀行則處于不利地位,。

(二)我國的存款保險制度的主要特征

我國的存款保險制度在費率類型、投保機(jī)構(gòu),、保險基金來源,、最高償付限額等方而具有顯著特征。在費率類型上,，實行基準(zhǔn)費率和風(fēng)險差別費率相結(jié)合的收費方法:投保機(jī)構(gòu)上,，在中國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行,、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)繳納保費:保險基金來源上,，包括保費、在投保機(jī)構(gòu)清算中分配的則產(chǎn),、基金運用收益和其他合法收入等方而:在最高賠償限額上,，最高限額為人民幣50萬元。

存款保險制度一方而有利于防范和化解金融危機(jī),，為我國銀行業(yè)的健康發(fā)展提供相對公平,、穩(wěn)定的金融環(huán)境，另一方而也對我國中小商業(yè)銀行提出了新的挑戰(zhàn),。

(一)為中小商業(yè)銀行提供了新的發(fā)展機(jī)遇

1.為中小型商業(yè)銀行創(chuàng)造了相對公平的競爭環(huán)境

存款保險制度確立以前,，人型國有商業(yè)銀行往往被認(rèn)為更能得到山國家信用的擔(dān)保,。實行存款保險制度以后，銀行在存款保護(hù)方而處于平等地位,，國有商業(yè)銀行的優(yōu)勢在一定程度上遭到削弱,，為中小型商業(yè)銀行創(chuàng)造了相對公平的競爭環(huán)境。

2.激勵中小商業(yè)銀行進(jìn)行穩(wěn)健經(jīng)營

我國實行基準(zhǔn)費率和風(fēng)險差別費率相結(jié)合的收費方式,，不同資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險管理水平的金融機(jī)構(gòu)適用不同的費率,。為了降低經(jīng)營成本，提高盈利水平,，就會改善其風(fēng)險管理水平,，提高其資產(chǎn)的安全性和自身信用。

(二)存款保險制度為中小商業(yè)銀行提出了新的挑戰(zhàn)

1.增加了中小商業(yè)銀行的破產(chǎn)風(fēng)險

首先,，存款保險制度的建立,，意味著銀行要自己承擔(dān)各種風(fēng)險，一些經(jīng)營管理不善的中小商業(yè)銀行將有可能退出市場,，破產(chǎn)可能性,。

其次，在存款保險制度下,，中小商業(yè)銀行的破產(chǎn)賠付存款保險機(jī)構(gòu)提供保障,，可能會導(dǎo)致中小商業(yè)銀行的自我約束力下降并引發(fā)道德風(fēng)險。在利率市場化背景下,，允許存貸款利率上下浮動,，為了增加收益，中小商業(yè)銀行可能會通過提高利率來吸收更多的銀行存款,，并從事更高風(fēng)險的業(yè)務(wù),。這種情況下，如果經(jīng)驗管理不善,，中小商業(yè)銀行就會而臨破產(chǎn)風(fēng)險,。

2.中小商業(yè)銀行的競爭壓力增人

存款保險的最高償付限額為50萬元人民幣。大額存款人出于安全考慮,，會更傾向于將限額以上的大額存款存放在信譽更好、安全性更高的人型國有商業(yè)銀行,。商業(yè)銀行主要依靠負(fù)債經(jīng)營,，而存款是商業(yè)銀行最主要的負(fù)債來源。存款增長受到限制,，對于本身經(jīng)營狀況相對較差的中小型商業(yè)銀行而言,，無疑是雪上加霜。

3.繳納保費影響中小商業(yè)銀行的盈利水平

我國實行基準(zhǔn)費率和風(fēng)險差別費率相結(jié)合的收費方式,。中小型商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量較差,，在風(fēng)險管理水平方而也處于劣勢,，適用的保費費率相對較高。繳納保費會造成商業(yè)銀行的經(jīng)營成本增加,，壓縮其利潤空間,。相對于低保費費率的人型國有商業(yè)銀行來說，中小型商業(yè)銀行的盈利水平會受到較人影響,。

(一)注重客戶需求,，提高服務(wù)水平

中小型商業(yè)銀行應(yīng)從自身的市場定位出發(fā)，認(rèn)真分析目標(biāo)客戶的特點,，主動了解客戶需求,，根據(jù)不同客戶群體的風(fēng)險偏好，提供不同風(fēng)格的服務(wù)和產(chǎn)品組合:加強(qiáng)與客戶關(guān)系的維護(hù)與管理,，把客戶的利益放在首位:提升老客戶的服務(wù)等級,，用優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和服務(wù)吸引新客戶。

(二)提高風(fēng)險管控水平

中小型商業(yè)銀行要強(qiáng)化風(fēng)險意識,，通過建立有效的風(fēng)險管理控制體系,，更為精確地對風(fēng)險進(jìn)行預(yù)測、計量和控制:不斷優(yōu)化資產(chǎn)組合,，提高資產(chǎn)質(zhì)量:注重審查和監(jiān)測貸款,，積極審核壞賬并處置問題貸款。

(三)重視業(yè)務(wù)創(chuàng)新

為吸引更多優(yōu)質(zhì)客戶和資源,，中小型商業(yè)銀行必須重視業(yè)務(wù)創(chuàng)新,，根據(jù)客戶需要，開展金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新研發(fā),，并推動存款,、融資、理則,、保險,、銀行卡和支付等產(chǎn)品的一體化創(chuàng)新。

存款保險制度的作用篇六

我國的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是整個金融體系中比較弱小的群體,，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)又不同于一般的金融機(jī)構(gòu),，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存在，從最開始就承擔(dān)起解決農(nóng)村金融資金缺乏的問題,，因此從某種存在的根本層次上來看,，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是無法將自身承擔(dān)的社會責(zé)任和經(jīng)營目標(biāo)很好的相結(jié)合的。據(jù)調(diào)查,，一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將資金投放于城市,，導(dǎo)致農(nóng)村資金大量外流，每年上繳的準(zhǔn)備金也向外流失，這就顯現(xiàn)出了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營環(huán)境的惡劣,。雖然,，近年來對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的社產(chǎn)權(quán)、股權(quán)與管理機(jī)制都在進(jìn)行不斷的改革深化,，但是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的“社員大會”,、“董事會”、“監(jiān)事會”等相互制衡的內(nèi)部治理機(jī)構(gòu)沒有發(fā)揮出應(yīng)有的作用,，管理制度還是沒有落到實處,。

上文提出的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的職責(zé)缺陷問題，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)承載著沉重的`歷史包袱,，無法承擔(dān)起融資的重任,。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對象一般都是以農(nóng)業(yè)產(chǎn)物為主要經(jīng)濟(jì)來源的群眾農(nóng)業(yè)產(chǎn)物領(lǐng)域，但是由于農(nóng)業(yè)的自身特性,，經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)都有著不穩(wěn)定因素,，這就增加了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險性，不良貸款會對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)造成資金嚴(yán)重匱乏的后果,。

3.1存款保險制度建立的前提

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的來源,，在當(dāng)前的產(chǎn)業(yè)形勢上來看就是需要實現(xiàn)“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化”，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是以國內(nèi)外市場為導(dǎo)向,，以提高經(jīng)濟(jì)效益為中心,，對當(dāng)?shù)氐闹饕r(nóng)作物產(chǎn)業(yè)，實行區(qū)域化布局,，專業(yè)化生產(chǎn),，一體化經(jīng)營，社會化服務(wù),，企業(yè)化管理,，把產(chǎn)供銷、貿(mào)工農(nóng),、經(jīng)科教緊密結(jié)合起來,，實現(xiàn)“一條龍”的經(jīng)營體制模式。盡管如此,，我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平仍然有待提高,，這就需要農(nóng)村金融的大力支持，建立存款保險制度與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的道路密不可分,。

3.2農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立的風(fēng)險

農(nóng)村金融的發(fā)展程度對一個國家的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的高低起著決定性的作用,，而一個國家的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平也能影響到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展質(zhì)量，在存款保險制度下,，由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在管理體制上的特殊性，政府不得不采取一定安全措施保障社會穩(wěn)定和金融安全,。巨額存款的保險成本的支出在沒有建立存款保險的情況下,，為了不讓其金融機(jī)構(gòu)在市場中退出,，政府不得不出資進(jìn)行援救，在增加政府的財政負(fù)擔(dān)的同時,，投資者的投資風(fēng)險意識也不能得到提高,，反而還會誘發(fā)金融機(jī)構(gòu)的惡意經(jīng)營模式。

3.3存款保險制度的建立,，增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的競爭

隨著利率市場化的建立,，存款保險制度的建立，使得農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行等新型金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在存款的保障程度上一致,，農(nóng)村居民的儲存金額相對較低,，而且普遍對利率都不敏感，這就導(dǎo)致了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為了保持自己的可持續(xù)發(fā)展道路,，就會扎堆于農(nóng)村或者城市,，這樣提高新型金融機(jī)構(gòu)的信譽度的同時，農(nóng)村金融領(lǐng)域的競爭也會越來越激烈,。

第一,，建立存款保險制度能在一定程度上增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信譽度。通過保險制度的建立,，可以增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在民眾中的良好形象,，增加老百姓對它的信賴度。第二,，存款保險制度在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中的建立,，有利于增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的自主管理權(quán)。由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是由中國人民銀行進(jìn)行監(jiān)管的,，中國人民銀行在對其進(jìn)行監(jiān)管的韋海祥:存款保險制度對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的影響及機(jī)遇金融市場時候,，管理得過于嚴(yán)密，這就影響了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的自主經(jīng)營權(quán),。第三,，存款保險制度的建立，加強(qiáng)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款人的法律保障,。在存款保險制度的管理下,，對存款人的存款保障有存款保險準(zhǔn)備金為后盾，當(dāng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)金融危機(jī)的時候,，就能以法律的形式保護(hù)好存款人的利益,。第四，在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立存款保險制度能幫助其更合法地抵御資金風(fēng)險,。

綜上所述,，建立存款保險制度對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的利大于弊，在對存款保險制度的設(shè)計不全面的因素影響下也存在相應(yīng)的負(fù)面影響，但是,，總的來說,，存款保險制度的建立能在一定的程度上解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的歷史包袱問題和歷史虧損問題，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在管理上能得到一定的自主管理權(quán),，還能抵御一定的資金風(fēng)險,，完善內(nèi)控機(jī)制，進(jìn)而推動我國的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,，為我國國民經(jīng)濟(jì)的提高作出一定的貢獻(xiàn),。

存款保險制度的作用篇七

根據(jù)《中國人民銀行關(guān)于存款保險制度實施有關(guān)事項的通知》要求，工行萊蕪分行自20xx年x月在全轄組織開展存款保險宣傳工作以來,，通過強(qiáng)化認(rèn)識,、搞好宣傳、嚴(yán)格督促等方式,，推動宣傳活動扎實開展,。

提高認(rèn)識，明確重點,。

該行深刻認(rèn)識存款保險工作對客戶資金安全性的重要意義,，以打造“最安全銀行”品牌形象為宗旨，該行領(lǐng)導(dǎo)高度重視,，明確“存款保險”應(yīng)時而發(fā),，為新形勢新常態(tài)。

為確?；顒禹樌M(jìn)行,，該行周密部署，要求突出宣傳形式的多樣性,，宣傳效果的廣泛性,，宣傳活動的實效性。

搞好動員,，加強(qiáng)宣傳,。

該行按照人民銀行和上級行的要求，及時組織培訓(xùn),，下發(fā)了相關(guān)文件和制度,，以網(wǎng)點為陣地，通過在營業(yè)周邊發(fā)放宣傳折頁,，在營業(yè)大廳顯著位置擺放宣傳折頁,，在營業(yè)網(wǎng)點led屏滾動展示宣傳標(biāo)語等方式，向廣大客戶開展存款保險宣傳工作,，引導(dǎo)社會公眾正確保障自身合法權(quán)益,。

此外,，各網(wǎng)點通過班后訓(xùn)的方式，積極組織網(wǎng)點相關(guān)人員學(xué)習(xí),，了解存款保險的基礎(chǔ)知識,，充分利用各崗位的協(xié)同聯(lián)動性，提升活動的綜合效能,，彰顯該行關(guān)愛客戶、關(guān)注安全的企業(yè)文化,。

嚴(yán)格督促,，強(qiáng)化落實。

該行在不斷加強(qiáng)宣傳的基礎(chǔ)上,，要求各支行開展存款保險宣傳活動照片,、工作總結(jié)等及時上報，對宣傳中遇到的相關(guān)問題及時反饋,，并將后續(xù)情況詳細(xì)歸納形成書面資料,，尤其是針對人行的暗訪工作必須上報，相關(guān)宣傳和檢查工作納入各支行相關(guān)的考評內(nèi)容,。

存款保險制度的作用篇八

存款保險制度從本質(zhì)上而言,，是一種金融保障制度。存款保險制度是各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來共同構(gòu)建一個保險機(jī)構(gòu),，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人,，根據(jù)自己所擁有存款的一定比例向該保險機(jī)構(gòu)交保費，從而建立起存款保險的責(zé)任準(zhǔn)備金,，當(dāng)任何一家成員機(jī)構(gòu)面臨經(jīng)營風(fēng)險或遇到破產(chǎn)倒閉的危險時,，存款保險機(jī)構(gòu)就可以按照約定向其提供財務(wù)方面的救助或直接將全部或部分款項支付給存款人，從而起到保障存款人利益的作用,，并且維護(hù)社會公眾對于銀行的信用,，使金融秩序維持穩(wěn)定的一種制度。

依據(jù)各國發(fā)展存款保險制度的歷史可以總結(jié)得出,，存款保險制度基本上可以分為兩種形態(tài):一種是顯性的存款保險制度,，另一種是隱性的存款保險制度。顯性的存款保險制度是指由一國政府通過法律的方式來推行的存款保險制度,，不需要政府的介入,，依據(jù)法律規(guī)定來建立存款保險機(jī)構(gòu)，并由該機(jī)構(gòu)對于存款人的存款提供保障,。隱性存款保險制度,，是指雖然在表面上政府沒有對存款保險作出制度安排，但是由于政府在以往銀行倒閉時都為存款人提供了保護(hù),，因而公眾形成了對存款保護(hù)的一種預(yù)期,。當(dāng)銀行出現(xiàn)破產(chǎn)關(guān)閉情形時,，政府往往為了維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定和社會安定，會對存款人的合法存款提供某種程度上的必要保障,。此次,，存款保險制度的實施標(biāo)志著我國存款保險制度從隱性到顯性的重要轉(zhuǎn)變。在存款保險制度出臺之前,，我國一直采用的都是隱性存款保險的方式,，以國家信用作為擔(dān)保來保障存款人的利益。人們普遍認(rèn)為銀行是不會倒閉的,，因為銀行是國家的,，國家要用銀行來建設(shè)經(jīng)濟(jì)，即使經(jīng)營不善也不會讓銀行倒閉,，所以人們普遍認(rèn)為把錢放在銀行不必?fù)?dān)心,。但是，隨著我國推行市場經(jīng)濟(jì),，國有制商業(yè)銀行股份制改革使銀行的信用已不再是建立在國家信用之上,，而是建立在其經(jīng)營和管理的效益之上。當(dāng)銀行經(jīng)營管理不善或從事高風(fēng)險經(jīng)營時,，客觀上存在破產(chǎn)倒閉的可能,。因此，我國的銀行業(yè)體系中迫切的需要存款保險法律制度來保障存款的安全,。我國從理論界到各級政府,，對存款保險制度的研究和探索已有近21年的時間。早在1993年,，我國就曾經(jīng)提出了建立存款保險制度的設(shè)想,，這期間經(jīng)歷了二十余載對存款保險制度的研究，直到20xx年11月末《存款保險條例(征求意見稿)》才正式對外發(fā)布,?？梢哉f，在我國學(xué)者堅持不懈的理論研究和實踐探索中,，我國存款保險制度的構(gòu)建條件已經(jīng)基本處于完備狀態(tài),。

(一)權(quán)利保障:保護(hù)存款人和中小銀行的利益

我國居民將閑散資金進(jìn)行投資時，選擇的最普遍的投資渠道是儲蓄,。因為銀行信用較好,，并且政府有隱性存款保障制度，致使存款人對于風(fēng)險的感知能力較低,，過度依賴于政府,，導(dǎo)致政府的財政負(fù)擔(dān)過重。為減輕政府的財政負(fù)擔(dān),，同時也保護(hù)存款人的合法權(quán)益,，就需要出臺存款保險制度,，通過法律的形式保護(hù)存款人的利益。而且通過存款保險的出臺,，可以向社會公眾揭示銀行是存在風(fēng)險的,，不能一味的將投資集中于銀行，使得社會公眾的投資趨于理性,。我國在出臺存款保險制度之前,，雖然有隱性的存款保險制度做保障，但只是針對國有的商業(yè)銀行,，實際上是補貼了政府和國有企業(yè),，而中小銀行的利益是得不到保護(hù)的。要改變隱性存款保險制度下的壟斷狀態(tài),，為國有商業(yè)銀行以及中小銀行提供公平競爭的平臺，特別是為中小銀行的健康發(fā)展建立良好的,、公平競爭的經(jīng)濟(jì)環(huán)境,，就必須出臺法律層面的存款保險制度。在公平競爭的環(huán)境下,，銀行才會將工作重心轉(zhuǎn)移到關(guān)注客戶需求,、加強(qiáng)風(fēng)險管理和提高業(yè)務(wù)效率上，從而使得社會整體福利水平得到提高,。

(二)制度轉(zhuǎn)軌:需要法律提供制度支撐

中國的金融市場現(xiàn)在仍然處于一個轉(zhuǎn)軌過程中,。之前在計劃經(jīng)濟(jì)體制下金融市場缺乏自主性，一切都是由國家“一手包辦”,，而現(xiàn)在,，金融市場逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌鲋黧w獨立采取經(jīng)營決策，自主承擔(dān)風(fēng)險,，政府干預(yù)減弱的市場,。制度轉(zhuǎn)軌過程中的一個重要舉措就是推進(jìn)我國的利率市場化，利率市場化會嚴(yán)重影響到銀行的發(fā)展,。銀行是依靠利息差來賺取收益的,，伴隨著我國利率市場化進(jìn)程的不斷推動，銀行的利息差在不斷縮小,，盈利空間被壓縮,，銀行的前景不再美好，取而代之的是讓人堪憂的現(xiàn)象,。在金融現(xiàn)代化進(jìn)程加快,、金融全球化增強(qiáng)這樣的背景下，建立法律層面的存款保險制度的需求是十分迫切的,。從另一個角度而言,，制度轉(zhuǎn)軌會給已經(jīng)形成的利益集團(tuán)帶來較大的沖擊,，這些利益集團(tuán)為了自身利益得以保存，就會阻礙轉(zhuǎn)軌的進(jìn)程,，要想越過這些在轉(zhuǎn)軌過程中可能出現(xiàn)的阻礙,，明確改革方向和保障改革的成果，就要通過法律這種強(qiáng)制性的手段來對存款保險制度進(jìn)行系統(tǒng)界定,?！洞婵畋ｋU條例》的實施獲得了很高的關(guān)注度，因為存款保險的涉及面較廣,，關(guān)乎每個公民的切身利益,，制度轉(zhuǎn)軌的同時，社會公眾的思維模式和傳統(tǒng)習(xí)慣也會進(jìn)行不同程度的更新,，這就決定我國更應(yīng)該從法律層面高屋建瓴地構(gòu)建存款保險制度,，從而更好的保護(hù)存款人的利益。

存款保險制度的作用篇九

醞釀了長達(dá)21年的存款保險制度終于破局,。11月30日,，央行公布《存款保險條例（征求意見稿）》，向社會公開征求意見,，明確存款保險實行限額償付,，最高償付限額為人民幣50萬元，征求意見的截止日期為12月30日,。

存款保險制度,，是指銀行作為投保人，按一定存款比例繳納保險費,，建立存款保險準(zhǔn)備金,，如果有銀行發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機(jī)構(gòu)將向其提供財務(wù)救助,，或者直接向存款人支付部分或全部存款,，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)金融系統(tǒng)穩(wěn)定,。

存款保險的投保主體是銀行,，這意味著普通儲戶并不需要為此負(fù)擔(dān)額外的費用。

當(dāng)然,，存款保險制度并不是我國首創(chuàng),。真正意義上的存款保險制度在20世紀(jì)30年代的時候始于美國，如今它已經(jīng)成為美國金融體系及金融管理的重要組成部分,。比如xx年金融危機(jī)時,，制度就曾為拯救美國銀行業(yè)發(fā)揮重要的作用。

目前,，世界上已經(jīng)有110多個國家和地區(qū)建立存款保險制度,，從這個意義上講,，它是市場化金融體系中的主流制度設(shè)計。

50萬元存款可得到全額償付

征求意見稿規(guī)定,，被保險存款包括投保機(jī)構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款,。同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實行全額償付,；超出最高償付限額的部分,，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。

據(jù)顯示,，存款保險最高償付限額為人民幣50萬元,。也就是說，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內(nèi)的,，全額賠付,；超過50萬元的部分，從該存款銀行清算財產(chǎn)中受償,。

假設(shè)銀行出現(xiàn)經(jīng)營倒閉風(fēng)險,，在存款保險制度下，政策一般是采取收購與承接等處置方式,，將問題銀行的所有存款轉(zhuǎn)移到一家健康銀行，無須進(jìn)入直接賠付環(huán)節(jié),，儲戶的存款可能也不會出現(xiàn)損失,。

保費由金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)

存款保險由金融機(jī)構(gòu)繳納保費，根據(jù)征求意見稿的規(guī)定,，凡是吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都要投保存款保險,。這個保險并不需要儲戶掏錢繳保費。

一般來說,，存款保險對不同經(jīng)營質(zhì)量的金融機(jī)構(gòu)實行差別費率,。在美國，是根據(jù)參保銀行的資本和風(fēng)險評級,，適用不同等級的費率來繳保費,，經(jīng)營穩(wěn)健和資本充足率低的銀行只用繳納較少的保費。之前有中小銀行擔(dān)心費率過高增加財務(wù)負(fù)擔(dān),。

但各金融機(jī)構(gòu)按多少比例繳納保費,，此次征求意見稿并未明確。央行也稱,，存款保險制度建立后,，只是小比例地向金融機(jī)構(gòu)收取保費，費率水平遠(yuǎn)低于絕大多數(shù)國家存款保險制度起步時的水平和現(xiàn)行水平,，對金融機(jī)構(gòu)的財務(wù)影響很小,。

存款保險制度的作用篇十

1.什么是存款保險?

存款保險又稱存款保障,，是指國家通過立法的形式，設(shè)立專門的存款保險基金,，明確當(dāng)個別金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營出現(xiàn)問題時,，依照規(guī)定對存款人進(jìn)行及時償付，保障存款人權(quán)益,。

2.保障范圍是什么?

根據(jù)存款保險條例,，存款保險覆蓋所有吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，包括在我國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行,、農(nóng)村合作銀行,、農(nóng)村信用合作社等。

被保險存款包括投保機(jī)構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款,。但是,，金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、投保機(jī)構(gòu)的高級管理人員在本投保機(jī)構(gòu)的存款以及存款保險基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定不予保險的其他存款除外,。

3.償付限額是多少?

根據(jù)存款保險條例,，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元,。同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的,，實行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財產(chǎn)中受償,。

4.存款人需要交納保費嗎?

不需要,。存款保險作為國家金融安全網(wǎng)的一部分，其資金來源主要是金融機(jī)構(gòu)按規(guī)定交納的保費,。收取保費的主要目的是為了加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的市場約束,，促使銀行審慎經(jīng)營和健康發(fā)展。

吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自工商行政管理部門頒發(fā)營業(yè)執(zhí)照之日起6個月內(nèi),，按照存款保險基金管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定辦理投保手續(xù),。投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險基金管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定，每6個月交納一次保費,。

5.什么情況下進(jìn)行償付?

根據(jù)存款保險條例,，當(dāng)出現(xiàn)下列情形時，存款人有權(quán)要求存款保險基金管理機(jī)構(gòu)使用存款保險基金償付被保險存款：存款保險基金管理機(jī)構(gòu)擔(dān)任投保機(jī)構(gòu)的接管組織;存款保險基金管理機(jī)構(gòu)實施被撤銷投保機(jī)構(gòu)的清算;人民法院裁定受理對投保機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)申請;經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)的其他情形,。為了保障償付的及時性,，充分保護(hù)存款人的權(quán)益，條例規(guī)定,，存款保險基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在上述情形發(fā)生之日起7個工作日內(nèi)足額償付存款,。

6.存款保險基金的來源有哪些?

存款保險基金的來源包括：投保機(jī)構(gòu)交納的保費、在投保機(jī)構(gòu)清算中分配的財產(chǎn)、存款保險基金管理機(jī)構(gòu)運用存款保險基金獲得的收益,、其他合法收入,。

7.存款保險基金怎么管理?

根據(jù)國務(wù)院批復(fù)，存款保險基金由中國人民銀行設(shè)立專門賬戶,，分賬管理,，單獨核算，管理工作由中國人民銀行承擔(dān),。為保障存款保險基金的安全,，條例規(guī)定，存款保險基金的運用遵循安全,、流動,、保值增值的原則，限于存放中國人民銀行,，投資政府債券,、中央銀行票據(jù)、信用等級較高的金融債券及其他高等級債券,，以及國務(wù)院批準(zhǔn)的其他資金運用形式,。

8.存款保險制度什么時候開始實施的?

存款保險條例從20xx年5月1日起實行。

存款保險制度的作用篇十一

（一）美國的研究者對傳統(tǒng)存款保險制度誘發(fā)銀行道德風(fēng)險的研究

美國研究者認(rèn)為傳統(tǒng)的存款保險制度對增強(qiáng)銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性及降低銀行系統(tǒng)爆發(fā)危機(jī)的概率影響不大,。

1.研究者借助于對參保銀行與未參保銀行的資本充足率比較,，得出的結(jié)論是前者小于后者；研究者還將新參保銀行納入實證分析研究,，對參保銀行,、未參保銀行和新參保銀行的資本充足率進(jìn)行動態(tài)比較，結(jié)果發(fā)現(xiàn)新參保銀行的安全性有所降低,。

2.通過probit模型分析得出推論是：競爭激發(fā)銀行的冒險經(jīng)營，冒險經(jīng)營的銀行特別是新銀行更需要加入存款保險體系獲得安全保障,，因此形成安全持續(xù)的存款保險體系設(shè)計的障礙,。

（二）加拿大學(xué)者對傳統(tǒng)存款保險制度誘發(fā)銀行道德風(fēng)險的研究

20xx年，加拿大學(xué)者對本國存款保險制度進(jìn)行了研究,，得出與上述相似的結(jié)論:顯性存款保險制度易增加銀行機(jī)構(gòu)的非系統(tǒng)風(fēng)險,，存款保險制度也更強(qiáng)烈地刺激銀行選擇開展風(fēng)險性高的業(yè)務(wù)，試圖將風(fēng)險轉(zhuǎn)移,，從而逃避對存款人的責(zé)任,。

（三）國外研究者關(guān)于降低銀行道德風(fēng)險的存款保險制度研究

為降低道德風(fēng)險,美國、日本及歐洲的一些國家對傳統(tǒng)存款保險制度進(jìn)行了改革,，而且在法律,、金融監(jiān)管規(guī)則進(jìn)行了理論和實證研究，核心是按照風(fēng)險程度制定保費標(biāo)準(zhǔn)，并且隨時根據(jù)風(fēng)險變動情況來調(diào)整保費,，以減少逆向選擇所帶來的體系風(fēng)險,。

（四）國外關(guān)于基于顯性存款保險制度下加強(qiáng)存款保險機(jī)構(gòu)和對銀行監(jiān)管以降低銀行道德風(fēng)險的研究

上述概括的內(nèi)容更多的是各國側(cè)重于存款保險形式本身誘發(fā)銀行道德風(fēng)險研究綜述。近二十來年國外也不曾間斷對涉及到如何根據(jù)具體金融環(huán)境和監(jiān)管環(huán)境發(fā)揮存款保險最大作用的研究,。研究的結(jié)果主要包括存款保險的透明度,、保護(hù)程度、可計算性及道德風(fēng)險指數(shù)設(shè)計等,，旨在將顯性存款保險與銀行管理水平相匹配,，以保證銀行有效防范道德風(fēng)險。

建立的效的存款保險制度有必要客觀分析我國銀行業(yè)在隱性保險制度下的道德風(fēng)險和將要推出的顯性保險可能增加的道德風(fēng)險,。

（一）傳統(tǒng)金融體制下隱性保險與道德風(fēng)險問題我國銀行全額存款保險的隱性保護(hù)機(jī)制一直是我國銀行體系安全保證要素之一,。從建國到改革開放前三十年，商業(yè)銀行出現(xiàn)的問題,，都由國家財政買單,，施以對存款人利益保護(hù)。在國家信用支撐下的銀行機(jī)構(gòu),、存款人對自身的潛在風(fēng)險是輕視的,。因而幾十年來銀行倒閉案例發(fā)生廖廖，即使偶發(fā)銀行風(fēng)險,，存款人利益也沒受到絲毫損失.

（二）現(xiàn)代金融體制下隱性存款保險與道德風(fēng)險問題

改革開放的三十年,，我國銀行業(yè)在市場經(jīng)濟(jì)體制下競爭壓力和經(jīng)營風(fēng)險增大，隱性存款保險制度誘發(fā)的道德風(fēng)險產(chǎn)生新的表現(xiàn)形式：首先,，長久的隱性存款保險制度已經(jīng)形成銀行,、存款人對存款安全保護(hù)意識放松，存款人根本沒有自己的存款與銀行共存亡的憂患意識,，在對此類問題的隨機(jī)采訪中,，存款者的態(tài)度大多是不屑?？梢钥闯?，存款者已經(jīng)形成了國家和銀行的安全是合而為一的思維定式，即使在優(yōu)勝劣汰的市場規(guī)則中也難以制約銀行道德風(fēng)險的發(fā)生,。其次,，隱性存款保險制度本身的不均衡，破壞了銀行的公平競爭,。我國銀行體系中的國有控股型大銀行的隱性保護(hù)來自于中央政府,，而中小銀行卻來自于地方政府,，資金支撐力量的不均衡助長了中央政府保護(hù)下的大型銀行道德風(fēng)險發(fā)生的規(guī)模和概率，同時也為大銀行實施激進(jìn)的經(jīng)營策略，取得市場先機(jī)創(chuàng)造了條件,，對中小銀行帶來較大的不公平。

（三）現(xiàn)代金融體制下顯性存款保險與道德風(fēng)險問題

當(dāng)前我國正面臨隱性存款保險向顯性存款保險轉(zhuǎn)變的格局。理論上講，這一轉(zhuǎn)變可產(chǎn)生對銀行道德風(fēng)險降低的預(yù)期,，實際有推高銀行道德風(fēng)險的可能。原因是：一是與利率市場化相伴而生的存款保險制度勢必增加銀行追求高收益,，承擔(dān)高風(fēng)險的可能,。二是我國銀行業(yè)仍處于低水準(zhǔn)的成本管理階段。在存款保險制度下,，容易導(dǎo)致銀行通過增加高風(fēng)險資金業(yè)務(wù)的比例來增加收益,，彌補加入存款保險體系后增加的成本。三是存款保險制度實施之初有可能導(dǎo)致銀行自我管理的松懈,，引發(fā)對存款人利益的忽視,。

存款保險制度建立需要在保護(hù)存款者利益、維護(hù)銀行體系穩(wěn)定及維持存款保險體系的安全三者間找到有效的均衡點,，同時要充分認(rèn)識我國的國情,，全面借鑒國外有關(guān)理論研究和實踐經(jīng)驗，建立具有中國特色的存款保險制度,。

（一）存款保險制度內(nèi)容設(shè)計應(yīng)體現(xiàn)對銀行道德風(fēng)險的最大約束

存款保險制度無非包括投保機(jī)構(gòu),、保費、被保存款類別等要素,。其中投保機(jī)構(gòu)的投保資格及保費確定對銀行道德風(fēng)險約束效力較大,，這兩個要素的確定需要更謹(jǐn)慎些。第一,，投保機(jī)構(gòu)確定,。我國公布的《征求意見稿》第二條中規(guī)定，投保存款保險包括在我國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行,、農(nóng)村合作銀行,、農(nóng)村信用社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。但實施細(xì)則確定時應(yīng)該設(shè)立銀行機(jī)構(gòu)投保的門檻,，如對風(fēng)險大,、債務(wù)重、有問題的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)排除之外,，以利于銀行強(qiáng)化風(fēng)險管理,，減少道德風(fēng)險的發(fā)生,。由于我國居民高儲蓄率,，同時存在一定程度的大銀行壟斷，在設(shè)定銀行投保門檻時應(yīng)該慎重,。第二,，差別費率確定。《征求意見稿》第九條明確了費率是：“由基準(zhǔn)費率和風(fēng)險差別費率構(gòu)成”,。雖然借鑒了國際經(jīng)驗考慮了風(fēng)險差別費率,，但風(fēng)險差別費率制定的專業(yè)性和技術(shù)性要求較高，確定時要保證在對銀行各類指標(biāo)評估準(zhǔn)確,、真實基礎(chǔ)上體現(xiàn)出差別,，才能促進(jìn)銀行控制風(fēng)險。由于我國的市場化程度不高,，最初實施一步到位的差別費率是有一定風(fēng)險的,，因此應(yīng)把握好實施費率差別化的節(jié)奏，不能因一種安全制度的建立形成另一種安全隱患,。

（二）存款保險制度實施環(huán)境的創(chuàng)建應(yīng)體現(xiàn)對銀行道德風(fēng)險的最大約束

因存款保險制度的存在會減弱存款人對銀行的監(jiān)督,，因此加強(qiáng)銀行業(yè)道德風(fēng)險約束離不開銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和存款保險機(jī)構(gòu)對銀行業(yè)的有效監(jiān)管，這一點已被國外長期的實踐證明,。第一,，強(qiáng)化銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。為配合我國顯性存款保險制度實施,，我國的銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要重新審視監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和確定監(jiān)管指標(biāo),，完善監(jiān)管體系，為存款保險制度實施創(chuàng)建良好環(huán)境,。第二,，強(qiáng)化存款保險機(jī)構(gòu)對投保銀行的監(jiān)管。在存款保障流程中,，存款保險機(jī)構(gòu)是銀行風(fēng)險的最后承接者,，因此存款保險機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化多元功能，如強(qiáng)化保險精算,、參與銀行業(yè)經(jīng)營管理以及對投保機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的處置和挽救等功能,。存款保險機(jī)構(gòu)的組織制度建設(shè)是保證存款保險體系持續(xù)、安全的必要保證,。

存款保險制度的作用篇十二

20xx年11月30日下午5時許,，國務(wù)院法制辦公室發(fā)布“關(guān)于《存款保險條例(征求意見稿)》公開征求意見的通知”。以下為,，對“征求意見稿”的要點解讀：

首先,，隱性存款保險制度驅(qū)使國有銀行肆意從事高風(fēng)險業(yè)務(wù)，加大道德風(fēng)險,，而一旦形成銀行危機(jī),，最終還是由國家財政買單。

其次,，隱性存款保險制度,，讓銀行是否“國有”成為儲戶存款配置的唯一指標(biāo),，弱化市場競爭，不利于中小銀行發(fā)展,。

最后,，隱性存款保險制度損害貨幣政策獨立性。當(dāng)央行選擇再貸款為危機(jī)銀行注資,，會造成基礎(chǔ)貨幣增加,，在經(jīng)濟(jì)過熱和銀行過度風(fēng)險時，反而加劇流動性過剩,。

全覆蓋：在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行,、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),，應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定投保存款保險,。

限額保險：存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元,。同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的,，實行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財產(chǎn)中受償,。

投保金融機(jī)構(gòu)出資：存款保險基金的來源包括：(一)投保機(jī)構(gòu)交納的保費;(二)在投保機(jī)構(gòu)清算中分配的財產(chǎn);(三)存款保險基金管理機(jī)構(gòu)運用存款保險基金獲得的收益;(四)其他合法收入,。

差別費率：存款保險費率由基準(zhǔn)費率和風(fēng)險差別費率構(gòu)成。各投保機(jī)構(gòu)的適用費率,，由存款保險基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理狀況和風(fēng)險狀況等因素確定,。

一方面，存款保險能給儲戶信心保證,，降低信息不對稱性,，在防止銀行擠兌和金融風(fēng)險蔓延上作用顯著。

另一方面,，存款保險制度的存在,，加劇了逆向選擇和道德風(fēng)險，反而有可能加劇金融體系的不穩(wěn)定性,。

逆向選擇表現(xiàn)在：經(jīng)營更冒險的銀行自然愿意提供更高利率,，能夠吸收更多的存款，而穩(wěn)健經(jīng)營的銀行反而會被市場淘汰,。

道德風(fēng)險表現(xiàn)在：存款保險制度的存在,，使得銀行幾乎不會受到儲戶的監(jiān)督，因而將大量信貸資產(chǎn)配置于高風(fēng)險投資之中,，以獲取高額的回報,。

從國際經(jīng)驗看，存款保險制度在防范銀行危機(jī)上,，也并無顯著的影響,。

存款保險制度的作用篇十三

顯性保險制度的建立有利于增強(qiáng)儲戶的信心，只有盡快建立顯性的存款保險制度,，并取消隱性保險,，才有利于促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，否則這些中小金融機(jī)構(gòu)在吸收存款方面將會出現(xiàn)困難,。在建立中小金融機(jī)構(gòu)的存款保險制度方面,，可以從以下幾個方面考慮：首先，要將中小金融機(jī)構(gòu)納入到存款保險體系中,，作為存款保險制度的重要組成部分,，有效維護(hù)存款人的利益，為中小金融機(jī)構(gòu)降低風(fēng)險,；其次,，應(yīng)當(dāng)實行強(qiáng)制性的存款保險制度；再次,，在推行存款保險制度的過程中,，可以先實行簡單的差別費率，待存款保險制度較為完善之時再依據(jù)中小金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險狀況征收保費,，以促進(jìn)商業(yè)銀行提高風(fēng)險控制能力,；最后，可以實行限額賠付的方法,，使大多數(shù)中小儲戶都能夠得到保障,，降低賠付風(fēng)險的發(fā)生幾率。

(一)大力推進(jìn)存款保險制度建設(shè)

存款保險制度在推行之后,，可能會導(dǎo)致巨大賠付風(fēng)險的發(fā)生,。因此，必須大幅度提升金融機(jī)構(gòu)的質(zhì)量,，加快金融機(jī)構(gòu)的改革步伐,，提高銀行業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量和資本補足能力。另一方面,，還要建立良好的外部金融環(huán)境,，加大外部審計和外部監(jiān)督，同時要嚴(yán)格依照相關(guān)金融法律法規(guī)進(jìn)行監(jiān)管,，在法制環(huán)境下更有利于促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展,。

(二)分期逐步將信用社納入存款保險體系

我國中小金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量較多，并且存在著很大的區(qū)域差別,。在存款保險制度推行的初期階段,，如果要將所有的中小金融機(jī)構(gòu)都容納進(jìn)來，將會加大存款保險系統(tǒng)的風(fēng)險,。為此,，可以先設(shè)立儲蓄協(xié)會,，將資本充足的農(nóng)信社容納進(jìn)來，避免中小金融結(jié)構(gòu)將風(fēng)險轉(zhuǎn)移,。之后,，可以對資本不夠充足或者存在較大風(fēng)險的中小金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行觀察，如果中小金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險控制能力得到提高,，則可以考慮將其納入到存款保險體系中來,。這樣既可以促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，也可以有效規(guī)避風(fēng)險,。

對于中小金融機(jī)構(gòu)來講,，存款保險制度能夠有效維護(hù)存款人的利益，同時也提高了中小金融機(jī)構(gòu)的信譽度,，有利于增強(qiáng)儲戶對中小金融機(jī)構(gòu)的信心,，進(jìn)而促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。鑒于中小金融機(jī)構(gòu)的資金充足率不高,，并且缺乏足夠的抗風(fēng)險能力,，容易發(fā)生存款擠提的事件，存款保險制度可以增強(qiáng)存款人的信心,，確保金融安全和社會穩(wěn)定,。另外，存款保險制度還能夠完善金融機(jī)構(gòu)的市場退出機(jī)制,，并提高風(fēng)險的處置效率,，同時還能夠加快金融機(jī)構(gòu)改革的步伐，促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展,。

存款保險制度的作用篇十四

摘要:隨著經(jīng)濟(jì)全球化的迅速發(fā)展和我國金融市場的不斷開放,建立存款保險制度已成為我國金融市場亟待解決的問題,。文中回顧了存款保險制度的歷史發(fā)展,論述了這一制度在我國建立的必要性。

關(guān)鍵詞:金融業(yè);存款;保險;必要性

隨著經(jīng)濟(jì)全球化迅速發(fā)展,我國金融市場也不斷開放,。在這種背景下,我國長期實行的隱性存款保險制度越來越顯示出局限性,。如何保護(hù)存款人利益,維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定,盡快建立符合市場化改革要求的存款保險制度已是我國金融業(yè)亟待解決的問題。

所謂存款保險制度是指旨在保護(hù)存款人利益,維護(hù)金融體系穩(wěn)定的一種制度安排,它要求接受存款的金融機(jī)構(gòu)為其吸收的存款向存款保險機(jī)構(gòu)投保,當(dāng)投保機(jī)構(gòu)發(fā)生危機(jī)無力支付存款時,由存款保險機(jī)構(gòu)向其提供財務(wù)援助或直接對存款者給予償付,。

存款保險制度最初起源于美國,。1929年,美國遭遇空前嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī),引發(fā)了銀行連鎖倒閉的風(fēng)潮,眾多存戶損失慘重。為保護(hù)銀行和存款人的利益,恢復(fù)公眾對銀行體系的信心,美國國會于1933年通過《格拉斯—斯蒂格爾法》,并成立了聯(lián)邦存款保險公司,。

存款保險制度的積極作用主要是防范銀行擠兌風(fēng)險,保護(hù)存款人的合法利益,維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定,提高金融監(jiān)管水平,。存款保險制度的理論基礎(chǔ)是這種制度有助于避免“囚徒困境”問題導(dǎo)致的銀行擠兌風(fēng)潮。同時,存款保險制度還能有效地防止單個銀行倒閉的局部風(fēng)險演化為銀行體系風(fēng)險,。但是,存款保險制度又是一把雙刃劍,其弊端主要是會導(dǎo)致道德風(fēng)險和逆向選擇問題,其結(jié)果可能是更多的銀行破產(chǎn)和更頻繁的系統(tǒng)性危機(jī),。

1、作為高風(fēng)險的銀行需要存款保險制度,。銀行是一種高風(fēng)險的特殊企業(yè),。其具有高杠率,其負(fù)債率普遍高于90%,。同時其資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不匹配,“借短貸長”是銀行資金配置的特點。高風(fēng)險企業(yè)的銀行業(yè)要求建立存款保險法律制度,。我國四大國有商業(yè)銀行的資本金嚴(yán)重不足,遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于《巴塞爾協(xié)議》規(guī)定的8%的最低資本充足率,。一旦銀行發(fā)生危機(jī)甚至出現(xiàn)破產(chǎn)清理,這會直接有損存款人的利益。如果商業(yè)銀行參加了存款保險制度,在出現(xiàn)問題時社會公眾利益由存款保險公司來保護(hù),。這樣不但合理的保護(hù)了存款人的利益。而且避免銀行擠兌的發(fā)生,進(jìn)而穩(wěn)定了金融市場,。

2,、居民巨額儲蓄需要存款保險制度。20xx年底全部金融機(jī)構(gòu)本外幣存款余額348065億元,其中城鄉(xiāng)居民儲蓄存款就有166617億元,因此建立存款保險制度,就是保護(hù)存款人的利益,特別是中小儲戶的利益,。

3,、現(xiàn)行隱性存款保護(hù)的弊端需要建立存款保險制度。雖然我國沒有建立顯性的存款保險制度,但政府一直對存款安全履行暗含的擔(dān)保責(zé)任,實際上是實行了隱性的存款保險制度,。無論是向國有商業(yè)銀行注資,還是向被關(guān)閉金融機(jī)構(gòu)提供再貨款,都可以看作是政府為廣大存款人提供了一種暗含的“存款保險服務(wù)”,。這種現(xiàn)行的隱性存款保險制度雖然在較長時間內(nèi)保護(hù)了存款者利益,但是隨著我國金融創(chuàng)新的進(jìn)一步深化,我國長期實行的隱性存款保險制度顯示固有的局限性。

(1)這種隱性存款保護(hù)帶來更大的道德風(fēng)險,。因為存款者相信銀行虧損后,國家會作為其強(qiáng)大的后盾,。因而導(dǎo)致存款者在選擇開戶銀行時不關(guān)注開戶銀行的風(fēng)險狀況,存款時很少考慮銀行的經(jīng)營風(fēng)險等問題。這無形中削弱了對存款銀行的監(jiān)管作用,助長了其高風(fēng)險經(jīng)營的行為,。

(2)它不利于銀行市場的公平競爭,。一直以來,我國四大國有商業(yè)銀行有國家信用作保障,存款者不用擔(dān)心銀行倒閉會給自己帶來損失,但這會加大了其他銀行的籌資成本。因此中小商業(yè)銀行受到其壟斷地位的限制,這不利于中小商業(yè)銀行與四大國有銀行競爭的公平性,。同時在未來的銀行業(yè)市場競爭中,中小銀行還要受到外資銀行的沖擊,其生存條件更加困難,。因此建立存款保險制度會淡化四大國有銀行的特殊優(yōu)勢,有利于營造相對公平的競爭環(huán)境。

4,、我國建立存款保險制度時機(jī)已成熟,。

(1)我國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展,銀行的經(jīng)營狀況好轉(zhuǎn),為存款保險制度提供了良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。世界上有許多國家是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展下滑,、銀行危機(jī)爆發(fā)以后再建立存款保險制度,不僅成本高,、風(fēng)險大,還會進(jìn)一步加重銀行負(fù)擔(dān),甚至導(dǎo)致存款保險制度剛剛建立就要面臨危機(jī)。在經(jīng)濟(jì)處于景氣的時候建立存款保險制度,不僅可以降低成本,減少風(fēng)險,還可以起到預(yù)防危機(jī)的積極作用,。

(2)嚴(yán)格的銀監(jiān)會是建立存款保險制度的必要條件,。銀監(jiān)會成立以來,我國銀行業(yè)監(jiān)管水平有了很大的提高,為存款保險制度建立奠定了良好的基礎(chǔ)。

(3)近年來,國有商業(yè)銀行相繼實施了注資,、不良資產(chǎn)剝離,、上市等改革措施,整體經(jīng)營水平有了很大的提高。國有銀行不良資產(chǎn)政策性大規(guī)模集中處置工作已接近尾聲,金融機(jī)構(gòu)市場退出機(jī)制也在建立之中,。

存款保險制度在國際上雖然是一項比較成熟的制度,但對于我國而言仍是一個新事物,。該制度本身在發(fā)揮著重要作用的同時又存在著某些弊端,。因此,我國要建立存款保險制度必須根據(jù)實際國情,同時借鑒其他國家該制度推行的情況來分析建立存款保險制度應(yīng)該注意的問題。建立我國存款保險制度,我們拭目以待,。

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