人的記憶力會(huì)隨著歲月的流逝而衰退,，寫作可以彌補(bǔ)記憶的不足,，將曾經(jīng)的人生經(jīng)歷和感悟記錄下來,，也便于保存一份美好的回憶,。那么我們該如何寫一篇較為完美的范文呢？以下是小編為大家收集的優(yōu)秀范文,，歡迎大家分享閱讀,。

小額貸款5000急用不看征信篇一

小額擔(dān)保貸款扶持對象：

1、在法定勞動(dòng)年齡內(nèi),，誠實(shí)守信,，具備一定勞動(dòng)技能和創(chuàng)業(yè)能力的登記失業(yè)人員、復(fù)員退役軍人,、大中專畢業(yè)生,、留學(xué)回國人員、殘疾人以及農(nóng)村富余勞動(dòng)力自謀職業(yè),、自主創(chuàng)業(yè)人員,；

2、符合上述條件的人員合伙經(jīng)營,、組織起來就業(yè)創(chuàng)辦的經(jīng)濟(jì)實(shí)體（小企業(yè)）,。小額擔(dān)保貸款申請條件：

1、持有《陜西省就業(yè)失業(yè)登記證》或相關(guān)證件,、證明,；

2、有一定的自有資金,，且不低于經(jīng)營項(xiàng)目所需資金的30%,；

3、有固定的經(jīng)營場所,，且經(jīng)營證照齊全,；

4、有創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的可行性分析報(bào)告和實(shí)施計(jì)劃,；

5,、通過創(chuàng)業(yè)培訓(xùn),，取得創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)合格證；

6,、從事的經(jīng)營項(xiàng)目必須符合國家有關(guān)法律,、法規(guī)、政策規(guī)定,；

7、信譽(yù)良好,，無不良信用記錄或違法行為,；

8、申請貸款的經(jīng)濟(jì)實(shí)體（小企業(yè)）法定代表人（負(fù)責(zé)人）屬扶持對象,，吸納符合扶持條件人員就業(yè)在5人以上,，并與其簽訂1年以上勞動(dòng)合同，同時(shí)繳納社會(huì)保險(xiǎn),。小額擔(dān)保貸款辦理程序：

個(gè)體擔(dān)保貸款,，向本人戶籍所在的社區(qū)或村委會(huì)提出申請，街道（鄉(xiāng)鎮(zhèn)）勞動(dòng)保障事務(wù)所推薦,，縣區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)審核擔(dān)保,，縣區(qū)信用聯(lián)社（經(jīng)辦銀行）審核放貸。戶籍地與經(jīng)營地不一致的,，由經(jīng)營地?fù)?dān)保機(jī)構(gòu)受理,。

合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)創(chuàng)辦的小企業(yè)向企業(yè)注冊地?fù)?dān)保機(jī)構(gòu)提出申請，市或縣區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)審核擔(dān)保,，市或縣

區(qū)經(jīng)辦銀行審核放貸,。

小額擔(dān)保貸款申請額度：

個(gè)體經(jīng)營創(chuàng)業(yè)人員小額擔(dān)保貸款額度最高不超過8萬元，畢業(yè)5年以內(nèi)的大中專畢業(yè)生,，最高不超過15萬元貸款,，貸款期限不超過2年；

合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)創(chuàng)辦的小企業(yè)小額擔(dān)保貸款額度最高不超過30萬元,，貸款期限不超過4年,。逾期不展期。

申貸人誠信經(jīng)營,、信用記錄良好,、能按期足額歸還貸款，可再次申請小額擔(dān)保貸款,。市縣小額擔(dān)保貸款辦理機(jī)構(gòu)：

寶雞市小額貸款擔(dān)保中心地址：寶雞市中山西路56號電話：3658898 金臺(tái)區(qū)小額貸款擔(dān)保中心地址：寶雞市大慶路金臺(tái)市民中心大廳電話：3153804 渭濱區(qū)小額貸款擔(dān)保中心地址：寶雞市經(jīng)二路30號(濱區(qū)政務(wù)三樓)電話：2886235 陳倉區(qū)小額貸款擔(dān)保中心地址：陳倉區(qū)虢鎮(zhèn)南環(huán)路中段電話：6236691鳳翔縣小額貸款擔(dān)保中心地址：鳳翔縣秦鳳路十字電話：7218444

眉縣小額貸款擔(dān)保中心地址：眉縣平陽街西段電話：5541597扶風(fēng)縣小額貸款擔(dān)保中心地址：扶風(fēng)新區(qū)市民中心一樓電話：5228123 千陽縣小額貸款擔(dān)保中心地址：千陽縣寶平路市民中心電話：4241837隴縣小額貸款擔(dān)保中心地址：隴縣北坡東路2號電話：4608254岐山縣小額貸款擔(dān)保中心地址：岐山縣朝陽路9號電話：8212563鳳縣小額貸款擔(dān)保中心地址：鳳縣雙石鋪鎮(zhèn)新建路165號電話：4764925 太白縣小額貸款擔(dān)保中心地址：太白縣北大街電話：4764925

麟游縣小額貸款擔(dān)保中心地址：麟游縣普潤街4號電話：7962340

小額貸款5000急用不看征信篇二

小額貸款發(fā)展戰(zhàn)略研究

貸款擔(dān)保方式多樣化：

1,、企業(yè)互保

指兩家企業(yè)彼此互相擔(dān)保，不再需要其他擔(dān)保,。

2,、企業(yè)聯(lián)保

三家以上工商企業(yè)組成與貸款相對應(yīng)的聯(lián)保小組,，由聯(lián)保小組作為貸款擔(dān)保。

3,、企業(yè),、個(gè)人混保

指企業(yè)和自然人共同為借款人提供擔(dān)保的貸款擔(dān)保方式。

4,、房產(chǎn)抵押

指以企業(yè)自有或他人所擁有的具備抵押登記條件的房產(chǎn)作為抵押物的貸款擔(dān)保方式,。

5、個(gè)人信用保證 指企業(yè)法定代表人,、股東或其他自然人以個(gè)人信用為保證為借款人提供擔(dān)保的貸款擔(dān)保方式,。

6、庫存產(chǎn)品,、原材料質(zhì)押

指以企業(yè)庫存待售的產(chǎn)成品或以庫存待產(chǎn)的原材料作為貸款質(zhì)押物且質(zhì)押物由擔(dān)保公司代管的貸款擔(dān)保方式,。

7、股權(quán)質(zhì)押

指借款人以其所有的在其他經(jīng)濟(jì)組織中的股權(quán)作為貸款質(zhì)押物的貸款擔(dān)保方式,。

8,、提單質(zhì)押

指以企業(yè)名下的提貨清單作為質(zhì)押物的貸款擔(dān)保方式。

9,、有價(jià)單證質(zhì)押

指以企業(yè)名下的有價(jià)證券,、存單作為質(zhì)押物的貸款擔(dān)保方式。

10,、票據(jù)質(zhì)押

以銀行承兌匯票,、商業(yè)承兌匯票、信用證等作為保證的貸款擔(dān)保方式,。

11,、機(jī)器設(shè)備抵押

以借款人所有且經(jīng)有關(guān)部門評估、登記的生產(chǎn)設(shè)備作為貸款保證的貸款擔(dān)保方式,。

12,、債權(quán)質(zhì)押

以借款人名下的有效債權(quán)作為貸款保證的貸款擔(dān)保方式。

13,、商標(biāo)權(quán)質(zhì)押

以借款人所有的已在市場上公認(rèn)且經(jīng)評估作價(jià)的產(chǎn)品商標(biāo)權(quán)作為貸款保證的貸款擔(dān)保方式,。

14、土地承包經(jīng)營權(quán)質(zhì)押

以借款人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山,、荒溝,、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)作為質(zhì)押物的貸款擔(dān)保方式,。

15,、攤位使用權(quán)質(zhì)押

在義烏國際商貿(mào)城、農(nóng)貿(mào)城,、副食品市場,、物資市場,、賓王市場、家具市場,、各城鎮(zhèn)街道等地?fù)碛猩啼伒慕杩钊擞蒙啼伿褂脵?quán)作質(zhì)押物的貸款擔(dān)保方式,。

16、擔(dān)保公司擔(dān)保

指借款人向我公司申請的貸款由符合法規(guī)的擔(dān)保公司提供擔(dān)保,。

17,、貴金屬、奢侈品,、古玩質(zhì)押 指以企業(yè),、個(gè)人所有的貴重金屬、奢侈品,、古玩等作質(zhì)押物的貸款擔(dān)保方式,。

18,、汽車抵押

指企業(yè),、個(gè)人因經(jīng)營需要而以汽車作抵押物的貸款擔(dān)保方式。

19,、排污許可證質(zhì)押

企業(yè),、個(gè)人因經(jīng)營需可以以其自有的排污許可證作質(zhì)押物向我公司申請貸款。

個(gè)人擔(dān)保業(yè)務(wù)多樣化

1,、個(gè)人投資經(jīng)營貸款擔(dān)保;

2,、個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款擔(dān)保;

3、個(gè)人消費(fèi)貸款擔(dān)保;

4,、個(gè)人循環(huán)額度貸款擔(dān)保;5,、階段性貸款擔(dān)保：包括個(gè)人住房及商用房轉(zhuǎn)按、加按,、延期,、展期、重組等業(yè)務(wù)擔(dān)保;以及個(gè)人汽車消費(fèi)貸款階段性擔(dān)保

小額貸款公司與銀行合作思路

1,、銀行向小額貸款公司融資

2,、聯(lián)合貸款，彌補(bǔ)資金不足

3,、聯(lián)合營銷,，應(yīng)對區(qū)域限制

4、聯(lián)合產(chǎn)品開發(fā)

5,、聯(lián)合建立區(qū)域小企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫

6,、貸款保障，小貸公司提供資金幫助貸款企業(yè)解決經(jīng)營困難

7,、業(yè)務(wù)培訓(xùn),，銀行對小貸公司銷售,、風(fēng)控人員培訓(xùn)

不良小額貸款應(yīng)對措施

一是強(qiáng)化信貸從業(yè)人員職業(yè)道德的教育和加快健康信貸文化的形成。在企業(yè)管理中,，人的作用是根本,，無論多好的產(chǎn)品、制度和市場,，沒有誠實(shí)守信和具有高尚職業(yè)道德的信貸員隊(duì)伍,，都不可能得到有效執(zhí)行。如果道德風(fēng)險(xiǎn)泛濫,，不良貸款增多將是必然,。同樣，銀行和小貸公司的信貸文化直接反映它的市場定位,、客戶取向,、風(fēng)險(xiǎn)偏好、經(jīng)營戰(zhàn)略和營銷風(fēng)格,，在發(fā)展中必須引導(dǎo)和形成適合自己的,、健康的、積極的信貸文化,。如果良好的信貸文化沒有形成,，信貸業(yè)務(wù)發(fā)展就沒有方向，而要想發(fā)展快,，方向就必須明確,。

二是強(qiáng)化貸款管理，查疏避漏,，從源頭上降低不良率,。貸款業(yè)務(wù)的辦理流程本身就自成體系，而配套的管理機(jī)制必須與之相符相成,，在貸款管理中要從貸款資金風(fēng)險(xiǎn)管理入手,，認(rèn)真執(zhí)行“三查”制度，強(qiáng)化客戶信用評級,，規(guī)范操作流程,，嚴(yán)把審查關(guān)，防止各類違規(guī)貸款和關(guān)系人貸款,，規(guī)范借款合同的簽訂,，及時(shí)跟蹤貸后資金的使用情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患,，嚴(yán)防違規(guī)展期行為,。三是多措并舉，促進(jìn)不良貸款的清收。有信貸,，就必然有不良貸款,，不良貸款的清收將是一項(xiàng)長期工作。在具體的清收中,，可以采取組織,、行政、經(jīng)濟(jì)和法律等多種手段和措施進(jìn)行清收,，內(nèi)部通過設(shè)置專門的清收團(tuán)隊(duì),，制定獎(jiǎng)懲機(jī)制，強(qiáng)化貸后管理等方式進(jìn)行催收,。在清收的方式上,，可以采取與地方有關(guān)部門合作，由有關(guān)部門協(xié)助開展清收,。對于釘子戶,、賴債戶、觀望戶及惡意騙貸戶,，則可以采取法律訴訟,、強(qiáng)制執(zhí)行等手段，抓住典型,，發(fā)揮震懾作用,。

還應(yīng)在客戶市場細(xì)分,、強(qiáng)化內(nèi)部責(zé)任追究,、加大清收成本投入力度、創(chuàng)新清收手段,、改進(jìn)不良貸款信息管理系統(tǒng)等方面及時(shí)跟進(jìn),。同時(shí)，隨著業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷拓展,，不良貸款形成的原因也將變化,，如何提高貸款質(zhì)量，提高資金運(yùn)營效益仍需深入思考,，不斷實(shí)踐和完善,。

貸款信托擔(dān)保的優(yōu)點(diǎn)：

第一，委托人的信托財(cái)產(chǎn)與未設(shè)立信托的財(cái)產(chǎn)相區(qū)別,。因?yàn)槲腥瞬皇鞘芤嫒?，委托人依法清算或被宣告破產(chǎn)時(shí)，信托財(cái)產(chǎn)既不屬于清算財(cái)產(chǎn),，也不屬于破產(chǎn)財(cái)產(chǎn);同時(shí),，信托財(cái)產(chǎn)與受托人所有的財(cái)產(chǎn)相區(qū)別，受托人依法清算或被宣告破產(chǎn)時(shí)，信托財(cái)產(chǎn)也不屬于清算財(cái)產(chǎn)和破產(chǎn)財(cái)產(chǎn),。這樣,，作為受益人的貸款人就不用擔(dān)心債務(wù)人無力清償債務(wù)，他們可以通過拍賣,、變賣信托財(cái)產(chǎn)來清償貸款的本息,。此外，根據(jù)《信托法》第54條的規(guī)定,，除非信托合同另有約定,，信托終止時(shí)，信托財(cái)產(chǎn)歸受益人所有,。一旦債務(wù)人違約或出現(xiàn)財(cái)政困難時(shí),，信托關(guān)系終止，受益人對信托財(cái)產(chǎn)享有優(yōu)先受償權(quán),?？梢姡扇⌒磐袚?dān)保方式可以大大降低貸款的風(fēng)險(xiǎn),。

第二,，信托擔(dān)保的非訴性，有利于貸款人低成本地及時(shí)回收貸款,。因?yàn)樾磐袚?dān)保公司經(jīng)貸款人要求可以直接出賣信托財(cái)產(chǎn)以清償貸款人的債務(wù),，無須經(jīng)過司法程序，請求法院拍賣,、變賣信托財(cái)產(chǎn)來實(shí)現(xiàn)債權(quán),。這既可免去當(dāng)事人的訴累和訴訟費(fèi)用，又可克服地方保護(hù)主義對實(shí)現(xiàn)債權(quán)所設(shè)置的種種障礙,。

第三,，有利于克服貸款銀行工作人員的道德風(fēng)險(xiǎn)和瀆職行為。因?yàn)樾磐袚?dān)保公司是以盈利為主的專業(yè)擔(dān)保公司,，由他們來對委托人(借款人)的財(cái)力情況,、信譽(yù)狀況和信托財(cái)產(chǎn)變現(xiàn)的可能性進(jìn)行全面審查，定會(huì)比貸款銀行工作人員更加謹(jǐn)慎和注意,。這樣可以防止貸款銀行工作人員因人情,、回扣而放松對貸款人償債能力的審查，從而造成貸款無法收回的局面出現(xiàn),，大大提高了貸款資金的安全性,。

小額貸款5000急用不看征信篇三

淺析小額貸款

劉敏

(山東財(cái)政學(xué)院，山東濟(jì)南250014)

摘要：小額貨款主要是面向城鄉(xiāng)發(fā)放的一種無需抵押,，僅僅依靠擔(dān)保人信用所提供的擔(dān)保,，是發(fā)放貨款的一種形

式，這種貨款金額較小、手續(xù)簡便,、實(shí)用性很強(qiáng),。小額貨款在國際上是流行趨勢，文章論述了小額貨款的起源,、發(fā) 展現(xiàn)狀,，并提出了完善小額貨款的政策舉措，并對小額貨款的前景進(jìn)行了展望,。

關(guān)鍵詞：小額貨款,；格萊珉銀行；信用社,；金融信貨,；償還機(jī)制 中圖分類號：f830

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：a

一、小額貸款的起源

小額擔(dān)保貸款最早起源于孟加拉國,。上世紀(jì)70年代,，穆罕穆德?尤努斯在孟加拉國創(chuàng)辦了孟加拉農(nóng)業(yè)銀行格萊 瑕(grameen，意為鄉(xiāng)村)試驗(yàn)分行,，格萊瑕小額信貸模式開 始逐步形成,。尤努斯提出對資本主義進(jìn)行改革，原始的資 本主義提倡的是競爭和資本追逐利潤的本性,，尤努斯提出 改變原有的資本模式理論,。

首先，任何人都有作為企業(yè)家的潛質(zhì),，即使是一個(gè)非 常窮的人,，也同樣擁有作為企業(yè)家的基本潛質(zhì)，所以作為 企業(yè)家或者資本家,，他們無權(quán)得到比窮人更優(yōu)惠的待遇,，例如稅收政策,，土地政策等,。這樣對社會(huì)上的每個(gè)人來說 都是不公平的，由于馬太定律的存在,，這會(huì)導(dǎo)致窮人更窮,，富人更富，兩極差距逐漸拉大,，從而造成社會(huì)的不穩(wěn)定,。

其次，社會(huì)價(jià)值最大化應(yīng)該取代現(xiàn)有的利潤最大化,。應(yīng)該建立社會(huì)價(jià)值的取向,，使得企業(yè)不僅僅局限于貪婪地 為股東獲利。在這種理論基礎(chǔ)上，尤努斯成立了格萊珉銀 行,，提倡貸款應(yīng)成為一種人權(quán),，要建立一個(gè)普惠式的金融 服務(wù)體系。由于資源天然地傾向資本,，富人可以利滾利,，而窮人沒有第一筆錢，就很難擺脫貧窮,。格萊珉提供這 第一筆錢,，并且相信個(gè)人的創(chuàng)造力和潛力，而不需要窮人 提供任何擔(dān)保,。他構(gòu)建體系,，讓窮人結(jié)成五人小組進(jìn)行貸 款，利用一層層的信任——鄰里親朋的信任,、格萊珉對窮 人的信任一提高還貸率,。

二、國內(nèi)小額貸款的現(xiàn)狀

我國自1993年試辦小額信貸以來,，至今已有10多年的 歷史,，經(jīng)歷了從國際捐助、政府補(bǔ)貼支持到商業(yè)化運(yùn)作的 過程,。目前,，我國由民間組織主導(dǎo)的小額信貸開始發(fā)展。目前,，我國小額信貸大體上可以分為三種類型：一是大銀 行提供的下崗失業(yè)擔(dān)保貸款,、助學(xué)貸款和扶貧貸款，總計(jì) 有幾千億元的貸款額度,；二是農(nóng)村信用社的小額貸款,；三 是目前存在的w0多個(gè)非政府小額信貸組織。提供了約w億元的貸款,。盡管我國小額信貸的產(chǎn)生比較早,，但是在小額信貸的運(yùn)行過程中出現(xiàn)了許多具有本國特點(diǎn)的問題，從而造成大量商業(yè)銀行退出小額擔(dān)保貸款機(jī)制,，小額擔(dān)保貸款的問題主要存在于以下方面：

萬方數(shù)據(jù)

文

章

編

號

：

1009-2374

(2011)04-0011-02

第一,，辦理小額擔(dān)保貸款的人員一般是下崗的工人和 農(nóng)民，本身他們就缺少可以抵押的財(cái)產(chǎn)：農(nóng)戶財(cái)產(chǎn)一般包 括在自留地,，宅基地以及宅基地上的自建房,，這是農(nóng)民的 主要財(cái)產(chǎn)，我國《中華人民共和國擔(dān)保法》明確規(guī)定：“耕 地,、宅基地,、自留地,、自留山等村集體所有的土地使用權(quán) 不得抵押?！?/p>

第二,，小額信貸缺少最終償還的保障機(jī)制，小額信貸 的借款者一般是創(chuàng)業(yè)者,，且多為資金匱乏者,，如果創(chuàng)業(yè)成 功，那他愿意歸還貸款,，可是如果創(chuàng)業(yè)失敗,，資金損失，將無法保障貸款者的利益,。

第三,，小額信貸運(yùn)作成本過高；小額信貸屬于零售貸 款,，一個(gè)信貸員最多營銷一二百筆貸款,，但是金額卻僅僅 是幾百萬，這和批發(fā)貸款的規(guī)模效應(yīng)是無法比的,，相對的 成本也高,。同樣是一個(gè)億的的貸款，我們?nèi)绻J款給大企 業(yè),，只需要一個(gè)客戶經(jīng)理就可以辦理,，而要是辦理小額貸 款可能要幾千筆業(yè)務(wù)量，光客戶經(jīng)理就需要十幾個(gè),。人力 物力成本過高,。

第四，整個(gè)社會(huì)的誠信體制缺失,，小額貸款絕大部分依 靠的是信用擔(dān)保,，但是很多貸款戶將小額貸款看作是“唐僧 肉”。賑災(zāi),，扶貧款,，逃廢，騙取等惡意行為時(shí)有發(fā)生,。

三,、完善小額貸款體系的政策性建議

(一)建立小額貸款的償還機(jī)制

現(xiàn)行的小額貸款償還依靠的兩種方式，一是抵押物,，二是多人聯(lián)保，小額貸款是低收入者,，如果真將其僅有的 抵押物進(jìn)行清償,，更會(huì)造成低收入者的貧困,，這與小額貸

聞4新咸科士 1

1款的宗旨是相悖的。所以,，如果將低收入者的未來的收益 納入償還體系,，或者建立風(fēng)險(xiǎn)保證金制度，由擔(dān)保人和借 款人拿出一部分保證金進(jìn)行擔(dān)保,，既可以減少貸款者的風(fēng) 險(xiǎn),，又不會(huì)對借款者造成多大的損失。

(二）大力提倡和利用金融信貸支持農(nóng)村發(fā)展,，由政 府“輸血”支持變?yōu)椤霸煅敝С?/p>

1994年小額信貸作為國際組織推薦的一種扶貧方式被 引進(jìn)中國,。格萊珉銀行從1995年起就不必再接受捐贈(zèng)，目 前該行的存款和自有資產(chǎn)是其所有貸款余額的143%,，完全 做到了自負(fù)盈虧,。該銀行除1983、1991,、1992三個(gè)年份之 外,，每年都贏利。小額信貸在推動(dòng)扶貧工作進(jìn)村入戶,、促 進(jìn)貧困地區(qū)群眾盡快解決溫飽問題方面發(fā)揮了積極的作 用,，并且豐富了中國扶貧工作的觀念和手段。我國有2/3 的貧困人口集中在西部農(nóng)村,，每年中央政府和地方各級政 府都有很多扶貧款投向西部農(nóng)村,。但是許多政策性扶貧貸 款使用效果不好，并且非法占用,、挪用現(xiàn)象十分嚴(yán)重,。據(jù) 報(bào)道，2004年1月至2005年2月,，廣西檢察機(jī)關(guān)共立案偵 查貪污,、挪用和私分救災(zāi)款、扶貧款和移民安置款等職務(wù) 犯罪案件48件,，占廣西檢察機(jī)關(guān)反貪系統(tǒng)立案總數(shù)的4%,，涉案金額達(dá)1100多萬元。所以,，我們可以嘗試政府扶貧款 與農(nóng)村小額貸款結(jié)合起來,，真正發(fā)揮每一分錢的功效,。一 方面,，扶貧款與農(nóng)村小額貸款結(jié)合可以提高救災(zāi)扶貧款的 利用效率,，真正發(fā)揮扶貧功效,；另一方面,，可以擴(kuò)大農(nóng)村 小額貸款資金來源,，由政府“輸血”功能變?yōu)榈胤降摹霸?血”功能，增強(qiáng)農(nóng)村的可持續(xù)發(fā)展能力,。

四,、小額貸款的前景

盡管存在著這樣那樣的問題,，小額貸款前景依然是非 常廣闊的，在央行全面放開貸款規(guī)模限制的政策號召下，小額貸款公司正如雨后春筍般在全國涌現(xiàn)。這些困境中的 中小企業(yè),，在初冬的清寒中感受到了春意,。

據(jù)統(tǒng)計(jì),，截至2008年10月底,，全國己經(jīng)批準(zhǔn)大約100家 小額貸款公司試點(diǎn),，這些公司發(fā)放貸款總額大約相當(dāng)于一 家股份制銀行,。繼浙江,、江蘇、上海和福建等沿海地區(qū)的 小額貸款公司上馬之后,，北京,、重慶,、河北和山東等地的 試點(diǎn)工作也在積極籌備中,。

2008年5月,，央行和銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)在全國范圍內(nèi)開展小額 貸款公司試點(diǎn),，其目的是彌補(bǔ)銀行在當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)客戶群

萬方數(shù)據(jù)的“盲區(qū)”。根據(jù)央行的規(guī)定,，小額貸款公司的利率上限 不得高于央行基準(zhǔn)利率的4倍,，下限不得低于基準(zhǔn)利率的 0.9倍。以民營經(jīng)濟(jì)為主體的中小企業(yè)被認(rèn)為是中國經(jīng)濟(jì)最 靈動(dòng)的群體,，當(dāng)它們最先受到全球金融海嘯沖擊倒下的時(shí) 候,，“救中小企業(yè)即救中國經(jīng)濟(jì)”的呼聲日漸熱烈。事實(shí) 上,，以中小企業(yè)為主要客戶的小額貸款公司，在雪中送炭 的同時(shí)也迎來了自己茁壯成長的商業(yè)機(jī)會(huì)。盡管初期得不 到投資回報(bào),，但小額貸款公司為實(shí)業(yè)資本合法地進(jìn)入金融 領(lǐng)域提供了通道,。

五,、結(jié)語

總的來說,，在我國，不管是非政府形式的小額信貸機(jī) 構(gòu)還是試點(diǎn)的小額貸款公司，都有著各自的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，我們應(yīng)該根據(jù)其各自的具體情況提出具體的發(fā)展戰(zhàn)略，覆 蓋面和可持續(xù)發(fā)展是互相促進(jìn)的兩個(gè)方面,，是可以兼容 的,，非政府形式的小額信貸組織可以在發(fā)揮其覆蓋面優(yōu) 勢的同時(shí)，多解決可持續(xù)發(fā)展的問題,，而試點(diǎn)的小額貸款 公司可以在保持其商業(yè)運(yùn)作的基礎(chǔ)上,，多注意其社會(huì)責(zé)任 感的體現(xiàn),，兩種組織形式不一定要按照某種固定的模式發(fā) 展，可以在側(cè)重某方面的同時(shí)，適時(shí)兼顧另一方面,，發(fā)揮 出組織自身的特色。只有實(shí)現(xiàn)覆蓋面和可持續(xù)性這兩方面 的目標(biāo),，小額信貸機(jī)構(gòu)才會(huì)實(shí)現(xiàn)其真正的使命,，取得其更 廣闊的發(fā)展天地。我國正在探索小額貸款的發(fā)展之路,，但 是在探索的過程中,，要防止小額信貸產(chǎn)生變異。我國小額 信貸機(jī)構(gòu)的組建形式也不能完全照搬國外模式,，而應(yīng)根據(jù) 我國金融體制環(huán)境因地制宜,，探索一條真正適合我國國情 的小額信貸發(fā)展之路。

參考文獻(xiàn)

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想及其實(shí)踐[j].經(jīng)濟(jì)學(xué)動(dòng)態(tài),，2007，（1).[3]曹子娟.中國小額信貨發(fā)展報(bào)告[r]北京：中國時(shí)代經(jīng)濟(jì)出版社,，2006.作者簡介：劉敏（1981-),，女,，山東濟(jì)南人，山東青年政治學(xué)院講師,，山

東財(cái)政學(xué)院在讀碩士研究生,，研究方向：企業(yè)管理。

(責(zé)任編輯:趙秀娟)◎中斬域料2011.02

萬方數(shù)據(jù)

淺析小額貸款作者： 作者單位：刊名：

英文刊名：

nqf5fis 據(jù)

i i i wanfang data

文獻(xiàn)鏈接

劉敏

山東財(cái)政學(xué)院,，山東,，濟(jì)南，250014 中國高新技術(shù)企業(yè)

china high technology enterprises 2011(3)

年,，卷(期）

參考文獻(xiàn)(3條)

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霍兵.李穎2006諾貝爾和平獎(jiǎng)得主尤努斯小額貸款經(jīng)濟(jì)思想及其實(shí)踐[期刊論文]-經(jīng)濟(jì)學(xué)動(dòng)態(tài)2007(01)曹子娟中國小額信貸發(fā)展報(bào)告2006

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吳坤基于知識發(fā)現(xiàn)的小額貸款公司客戶信用評價(jià)研究[學(xué)位論文]2010

白原平.張所地.趙文企業(yè)內(nèi)部績效評價(jià)中的信用分析[期刊論文]-生產(chǎn)力研究2005(9)小額貸款:撐起自主創(chuàng)業(yè)新天空[期刊論文]-科技創(chuàng)業(yè)2005(2)

王華書.徐翔信用分析一國有商業(yè)銀行信貸管理不容忽視的問題[期刊論文]-農(nóng)村金融研究2000(4)劉維紅關(guān)于大慶市小額貸款公司運(yùn)營情況的調(diào)查[期刊論文]-大慶社會(huì)科學(xué)2010(6)鄭志瑛激活市場主體的小額貸款機(jī)制一一以河北省為例[期刊論文]-銀行家2009(10)王萍健全小額貸款擔(dān)保基金的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制[期刊論文]-遼寧經(jīng)濟(jì)2007(9)

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小額貸款5000急用不看征信篇四

小額貸款-貸前調(diào)查技巧

小額信貸新聞

|來源：未知|

時(shí)間:2014/4/28 16:07:05|

國培機(jī)構(gòu)| 導(dǎo)讀：在現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)生活當(dāng)中,，由于個(gè)人或者是單位由于發(fā)展的需求提出貸款或者融資的請求之后,，銀行、融資公司或參與管理的資產(chǎn)管理公司的信用管理部門就會(huì)指派調(diào)查人員到單位或者是個(gè)人住所進(jìn)行調(diào)查,，根據(jù)要求,，了解情況寫出的書面材料，作為決策依據(jù),，調(diào)查人員就是搜集借款人的經(jīng)營管理信息,，對借款人提供的信息資料進(jìn)行質(zhì)疑和調(diào)查取證，對借款人所講述的“故事”尋找破綻,，并且要預(yù)測未來可能發(fā)生的問題,，所做的這部分工作就是貸前調(diào)查。從而得出結(jié)論,，進(jìn)而確認(rèn)是否能否出具擔(dān)保函

在現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)生活當(dāng)中,，由于個(gè)人或者是單位由于發(fā)展的需求提出貸款或者融資的請求之后，銀行,、融資公司或參與管理的資產(chǎn)管理公司的信用管理部門就會(huì)指派調(diào)查人員到單位或者是個(gè)人住所進(jìn)行調(diào)查,，根據(jù)要求，了解情況寫出的書面材料,，作為決策依據(jù),，調(diào)查人員就是搜集借款人的經(jīng)營管理信息，對借款人提供的信息資料進(jìn)行質(zhì)疑和調(diào)查取證,，對借款人所講述的“故事”尋找破綻,，并且要預(yù)測未來可能發(fā)生的問題，所做的這部分工作就是貸前調(diào)查,。從而得出結(jié)論,，進(jìn)而確認(rèn)是否能否出具擔(dān)保函。那么,，在貸前都要哪些方法技巧呢?下面,，我們就一起來看看貸前技巧的相關(guān)介紹吧,，詳情如下。

1,、對企業(yè),，法人等高級管理人員真實(shí)性的調(diào)查

需到工商行政管理部門核查企業(yè)的登記記錄、年檢記錄,，了解企業(yè)的歷史由來,、出資人、出資額,，確認(rèn)企業(yè)的真實(shí)身份,。有關(guān)法人代表和其他高級管理人員的基本情況調(diào)查應(yīng)以工商部門登記為準(zhǔn)，不要一味聽從企業(yè)介紹的情況,，對申請人提供的有關(guān)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人學(xué)識水平的憑證應(yīng)以原件為準(zhǔn),，并可向教育行政部門了解其學(xué)歷的效力。對其個(gè)人品行的調(diào)查應(yīng)面向申請人的員工和客戶,，并要了解他們在相關(guān)企業(yè)任高級職員以來的情況,。

2、充分了解客戶

年齡方面,，30歲以下,、50歲以上的，風(fēng)險(xiǎn)比較大;合伙方面,，以別人名義借款的,、兩人以上合伙的、找人頂替或代簽的,，都是風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn);性格方面,，太老實(shí)的不好做，蠻不講理的不能做,，雷厲風(fēng)行,、風(fēng)風(fēng)火火的可以做;經(jīng)驗(yàn)方面，行業(yè)新手,、初次購買、自己沒有機(jī)械設(shè)備的,，風(fēng)險(xiǎn)比較大,。

3、深入調(diào)查現(xiàn)場

客戶調(diào)查一定要到現(xiàn)場,，要到客戶的家里去,、到客戶的工地去、到客戶的辦公場所生產(chǎn)場所去,，多聊多看多拍照,，了解第一手的資料,，為自己分析客戶提供佐證和依據(jù)。貸前調(diào)查一定要全方位地了解,，想到的,，就去了解。調(diào)查申請人的應(yīng)付款帳簿,、明細(xì)帳,，了解申請人拖欠他人的明細(xì)帳項(xiàng)、拖欠時(shí)間長短;另一方面可向被拖欠企業(yè)電話或發(fā)函,，調(diào)查申請人拖欠他人貨款的原因,，從而摸清企業(yè)的一貫信用道德和償債能力。

4,、生產(chǎn)經(jīng)營管理能力調(diào)查

一要查看申請人近兩年各項(xiàng)指標(biāo)增長率,、增長幅度，尤其是市場占有率的變化更能反映企業(yè)競爭力的變化,。二要查看申請人近兩年應(yīng)收帳款的數(shù)額,、增減率、帳齡,，防止企業(yè)虛增銷售額和利潤額,，也可以向其上游企業(yè)了解拖欠申請人款項(xiàng)的原因，從而側(cè)面了解申請人的產(chǎn)品質(zhì)量,、競爭力和市場前景,。三要通過財(cái)務(wù)費(fèi)用、資金周轉(zhuǎn)率,、銷售利潤率,、單位產(chǎn)品毛利率、管理費(fèi)用等指標(biāo)來判斷申請人管理能力的變化,。四要通過申請人交納電費(fèi),、水費(fèi)的變化情況來了解其生產(chǎn)量和開工率的變化情況，一般企業(yè)的生產(chǎn)量與能源消耗成正比,，這樣可以避免只聽申請人的一面之辭,。

5、盈利能力的調(diào)查

目前比較簡便的辦法是到稅務(wù)部門了解申請人所得稅的交納情況,，這樣申請人的凈利潤額一目了然;如果申請人提供給銀行的會(huì)計(jì)報(bào)表與提供給稅務(wù)部門的報(bào)表不一致,，則可與稅務(wù)部門、申請人一起分析原因,，以便銀行能清楚地知道申請人真正的盈利能力,。

6、多收集資產(chǎn)資料

調(diào)查時(shí),，要盡可能多地收集客戶的資產(chǎn)方面資料,，特別是方便處置的資產(chǎn),，如車輛、機(jī)械,、生產(chǎn)設(shè)備等,，將發(fā)票復(fù)印后，收集歸檔,，便于后期的訴訟和執(zhí)行,。部分企業(yè)的銀行借款不放在相應(yīng)的科目核算，以調(diào)整自己的資產(chǎn)負(fù)債率,，還有的企業(yè)將應(yīng)付票據(jù)如銀行承兌匯票,，不進(jìn)行帳務(wù)處理;也有企業(yè)對提供擔(dān)保的情況根本不作登記，給銀行貸前調(diào)查帶來許多假象,。目前相對可行的辦法是查詢央行信貸登記系統(tǒng),。1998年，中國人民銀行在《貸款證》的基礎(chǔ)上開始建設(shè)銀行信貸登記咨詢系統(tǒng),。登記范圍主要包括辦理信貸業(yè)務(wù)的企事業(yè)單位和在國內(nèi)注冊的其它經(jīng)濟(jì)組織;登記內(nèi)容包括目前商業(yè)銀行

開辦的貸款銀行承兌匯票,、信用證、保函,、擔(dān)保以及借款人的基本概況,、其他經(jīng)濟(jì)大事等。中國人民銀行從總行到省(區(qū))到地(市)城市建立數(shù)據(jù)庫聯(lián)網(wǎng),，城市數(shù)據(jù)庫與各商業(yè)銀行連接,，形成了人民銀行與各商業(yè)銀行間的信息采集和提供咨詢的網(wǎng)絡(luò)體系。目前,，全國聯(lián)網(wǎng)工作已即將完成,。商業(yè)銀行可以通過網(wǎng)絡(luò)查詢自己客戶已登記的全部信用情況，包括客戶在各地發(fā)生的借款,、擔(dān)保,、被起訴、欠息等情況,。這樣就可以徹底弄清保證人的真實(shí)借款情況和已提供擔(dān)保的情況以及其或有負(fù)債情況,。

7、始終懷疑一切

要對經(jīng)銷商和客戶提供給你的一切信息資料都持懷疑的態(tài)度,，然后通過自己的調(diào)查取證去逐一予以排除,。要把具體的數(shù)字和信息找出來，模糊的或大概的東西,，一概不接受。不能因?yàn)槭谴罂蛻艋蛞?guī)模大的企業(yè),，就認(rèn)定其還款能力 強(qiáng),，往往越大的企業(yè),，對外的融資擔(dān)保貸款越多，要將真實(shí)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和生產(chǎn)經(jīng)營狀況調(diào)查清楚,。對任何客戶都持懷疑的態(tài)度,，客戶就一定會(huì)想辦法來證明自己的還款能力。

8,、關(guān)鍵點(diǎn)要講透

合同一定要宣講,，讓客戶明白我們的作用，是干什么的,，沒有我們,，貸款就下不來，車輛機(jī)械就買不了,，那么再好的事業(yè)再好的項(xiàng)目也都做不成,。告訴客戶，未來的兩年,、三年都是與我們打交道,，要嚴(yán)格執(zhí)行合同，不然就會(huì)有損失,。合同的關(guān)鍵點(diǎn)要逐條告知客戶,，講的越細(xì)越好。有時(shí),，銷售人員對客戶會(huì)有亂承諾,，這些承諾，將來都有可能會(huì)影響到還款,，在調(diào)查時(shí)要注意了解,，要把這些都給客戶點(diǎn)出來，講清楚,。前期對客戶的約定越好,，后期的管理工作就越好做。貸前調(diào)查如果有疏漏,，就會(huì)給貸后管理留下隱患,。

9、重大事項(xiàng)及時(shí)通報(bào)

要告知客戶并要客戶答應(yīng),，在還貸期間,，如果出現(xiàn)電話號碼變更、住所變更,、企業(yè)股東變更,、企業(yè)住所變更或出現(xiàn)企業(yè)破產(chǎn)、清算、查封等其他重大事項(xiàng)時(shí),，要及時(shí)通報(bào)和信公司,，便于后期的管理，防止出現(xiàn)誤判,。

以上就是我們給貸前調(diào)查人員簡單介紹的有關(guān)小額貸款的貸前調(diào)查技巧,，希望這些對大家能夠有一定幫助作用，更多小貸咨詢請關(guān)注國培機(jī)構(gòu)官網(wǎng),。

小額貸款5000急用不看征信篇五

小額貸款對象,、條件及提供資料

一、貸款對象,。符合現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款申請人條件的城鎮(zhèn)下崗失業(yè)婦女,、女大中專畢業(yè)生、回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)女農(nóng)民工,、鄉(xiāng)鎮(zhèn)以上級表彰的先進(jìn)婦女創(chuàng)業(yè)典型,、有創(chuàng)業(yè)愿望的城鄉(xiāng)自主創(chuàng)業(yè)婦女；符合上述條件的人員合伙經(jīng)營,、組織起來就業(yè)創(chuàng)辦的經(jīng)濟(jì)實(shí)體,；合法經(jīng)營和有一定的自有資金、達(dá)到規(guī)定要求的以女性為主的勞動(dòng)密集型小企業(yè)（簡稱婦字號小企業(yè)）,。

二,、認(rèn)定條件。（1）下崗失業(yè)婦女,?！对倬蜆I(yè)優(yōu)惠證》或勞動(dòng)保障部門核發(fā)的就業(yè)失業(yè)登記證明；（2）女大中專畢業(yè)生,。普通高等院校,、中等職業(yè)學(xué)校、技工學(xué)校畢業(yè)證書和勞動(dòng)保障部門核發(fā)的就業(yè)失業(yè)登記證明,；（3）回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)女農(nóng)民工,。戶口所在地鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）勞動(dòng)保障工作機(jī)構(gòu)出具的外出務(wù)工證明；（4）先進(jìn)婦女創(chuàng)業(yè)典型,。鄉(xiāng)鎮(zhèn)以上組織頒發(fā)的證書或表彰證明,；（5）有創(chuàng)業(yè)愿望的城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)婦女。戶口所在地村,、居證明,；（6）組織起來就業(yè)。勞動(dòng)保障部門出具的組織起來就業(yè)證明,；（7）婦字號小企業(yè),。女性領(lǐng)辦或女性員工人數(shù)達(dá)到企業(yè)現(xiàn)有在職職工總數(shù)30%以上的小企業(yè),，符合《中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定》（國經(jīng)貿(mào)[2003]143號）要求。

三,、申請貸款所需資料

1,、申請人書面申請書三份；

2,、申請人身份證原件及復(fù)印件三份；

3,、申請人《證件》原件及復(fù)印件三份,；

4、營業(yè)執(zhí)照正,、副本原件及復(fù)印件三份,；

5、擔(dān)保人身份證原件及復(fù)印件三份,；

6,、申請人和擔(dān)保人近期一寸免冠照片各3張；

7,、擔(dān)保人單位證明三份,；

8、擔(dān)保中心和經(jīng)辦銀行認(rèn)為需要提供的其它材料

備注：各種材料截止到2009年10月16日上午12點(diǎn)前,，過期不候