無(wú)論是身處學(xué)校還是步入社會(huì)，大家都嘗試過(guò)寫(xiě)作吧,，借助寫(xiě)作也可以提高我們的語(yǔ)言組織能力,。范文書(shū)寫(xiě)有哪些要求呢？我們?cè)鯓硬拍軐?xiě)好一篇范文呢？以下是我為大家搜集的優(yōu)質(zhì)范文,，僅供參考,，一起來(lái)看看吧

購(gòu)房貸款申請(qǐng)書(shū)篇一

本人按照貴行要求在所在xx分（支）行開(kāi)立了還款帳戶，帳號(hào)為xxx ,，并保證在每期還款日和貸款到期日前足額存入當(dāng)期還本付息項(xiàng),，同時(shí)授權(quán)貸款人于每月還款日和貸款到期日從該帳戶中扣收貸款本息（包括逾期利息及罰息）；如果更換還款帳戶,，本人將及時(shí)提供新的帳戶資料,；如果帳戶內(nèi)資金不足并出現(xiàn)拖欠貸款現(xiàn)象，本人接受貴行的所有合法催收措施并自愿承擔(dān)一切后果,。

以上是快易貸為消費(fèi)者整理匯總的.個(gè)人貸款申請(qǐng)及住房貸款申請(qǐng)書(shū)需填寫(xiě)的內(nèi)容,，其他要求項(xiàng)目在申辦貸款時(shí)按銀行交代所需辦理,。

此致

敬禮！

申請(qǐng)借款人：xxx

20xx年xx月xx日

購(gòu)房貸款申請(qǐng)書(shū)篇二

申請(qǐng)人情況

文化程度： □研究生及以上 □大學(xué) □大專 □中專 □高中 □初中 □小學(xué) □文盲或半文盲

婚姻狀況： □未婚 □喪偶 □離婚 □已婚有子女 □已婚無(wú)子女 □其他

工作單位：

進(jìn)入現(xiàn)單位工作時(shí)間：___年___月

是否有執(zhí)業(yè)資格：□是 □否

職 稱： □高級(jí) □中級(jí) □初級(jí) □無(wú)職稱

本人月收入：

家庭月收入：

家庭人均月收入：

供養(yǎng)人數(shù)：

主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源：□工資收入 □個(gè)體經(jīng)營(yíng)收入 □其他非工資性收入

其他經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源：

住房?jī)?chǔ)蓄賬號(hào)：

社會(huì)保障號(hào)碼：

家庭總資產(chǎn)：

家庭總負(fù)債：

家庭對(duì)外擔(dān)?？傤~：

居住狀況：□自有住房 □貸款購(gòu)買 □與親屬合住 □集體宿舍 □租用 □其他

住房公積金帳號(hào)：

是否在本行證券業(yè)務(wù)系統(tǒng)開(kāi)戶：□是 □否

是否本行員工：□是 □否

是否有本行信用卡：□是 □否

是否有本行定期存單：□是 □否

客戶級(jí)別：□無(wú) □分行級(jí) □總行級(jí)

是否參加養(yǎng)老保險(xiǎn)：□是 □否

是否參加失業(yè)保險(xiǎn)：□是 □否

是否繳納公積金：□是 □否

是否參加醫(yī)療保險(xiǎn)：□是 □否

是否享受住房補(bǔ)貼：□是 □否

配偶情況

姓 名：_________ 出生日期：____年___月____日 性別：□男 □女 證件名稱：________證件號(hào)碼：________ 電話：_______工作單位：____手機(jī)：____________ 通訊地址：____________________ 郵政編碼：

共同貸款人情況

姓 名：_______ 出生日期：__年___月___日 性別：□男 □女 電話：__________證件名稱：_____________ 證件號(hào)碼：_________ 手機(jī)：________ 工作單位：__________ 與貸款人的關(guān)系：________ 通訊地址：_________________ 郵編：

申請(qǐng)貸款情況

貸款金額：_____________(大寫(xiě))人民幣

小寫(xiě)：

借款期限____月

還款方式：□等額本息還款法 □等額本金還款法 □一次還本付息還款法

借款用途：□購(gòu)買住房 □購(gòu)買商鋪 □自建住房 □維修住房 □置換住房 □拆遷住房 □其他

申請(qǐng)借款種類：□個(gè)人住房貸款 □個(gè)人商業(yè)用房貸款 □個(gè)人再交易住房貸款 □個(gè)人再交易商業(yè)用房貸款

□個(gè)人住房轉(zhuǎn)讓貸款 □個(gè)人商業(yè)用房轉(zhuǎn)讓貸款 □個(gè)人自建住房貸款 □個(gè)人大修住房貸款

□個(gè)人別墅貸款 □個(gè)人第二套住房貸款 □個(gè)人高檔商品房貸款 □公積金個(gè)人住房貸款

擔(dān)保情況

擔(dān)保方式：□抵押 □抵押加階段性保證 □抵押加保證 □質(zhì)押 □質(zhì)押加階段性保證 □質(zhì)押加保證 □保證

抵押物名稱：________ 質(zhì)押物名稱：

保證人名稱：

擬購(gòu)房情況

售房單位：

項(xiàng)目名稱：

銷售許可證號(hào)：

房屋形式：□現(xiàn)房 □期房

房屋戶型：

房屋類型：□福利房 □微利房 □平價(jià)房 □經(jīng)濟(jì)適用房 □商品房 □不可售公房 □別墅 □其他

地址：

房屋結(jié)構(gòu)：□框架 □磚混 □框剪 □其他

房屋面積： _______平方米

單位售價(jià)：_______元/平方米

房屋總價(jià)：________元

已付購(gòu)房款：_______元

購(gòu)房合同編號(hào)：

房屋所有權(quán)證編號(hào)：

購(gòu)房用途：□自住 □投資 □其他

交房日期：___年___月___日

是否使用該商品房設(shè)定抵押：□是 □否

自建,，大修房屋情況：

房屋座落地址：

城建部門(mén)批準(zhǔn)文號(hào)：

房屋結(jié)構(gòu)：□框架 □磚混 □框剪 □其他

建筑面積：______平方米

層數(shù)：

自建房屋造價(jià)：_____元

原房屋價(jià)值：____元

增加建筑面積：______平方米

大修房屋費(fèi)用:_______(大寫(xiě))人民幣 小寫(xiě)：

計(jì)劃開(kāi)工日期：___年___月___日

計(jì)劃竣工日期：___年___月___日

貸款人及共同貸款人聲明：

1、本人保證上述資料均真實(shí),，合法,，有效，如有任何欺詐或隱瞞事實(shí)自愿承擔(dān)一切法律責(zé)任,。

2,、本人承認(rèn)以此申請(qǐng)書(shū)作為向貴行借款的依據(jù)。報(bào)送的資料復(fù)印件可留存貴行作備查憑證,。

3,、經(jīng)貴行審查不符合規(guī)定的借款條件而未予受理時(shí)，本人無(wú)異議,。

4,、本人保證在取得銀行貸款后,按時(shí)足額償還貸款本息。

5,、本人同意中國(guó)建設(shè)銀行將本人信用信息提供給中國(guó)人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)及信貸征信主管部門(mén)批準(zhǔn)建立的其他個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù),。并同意中國(guó)建設(shè)銀行向上述個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)或有關(guān)單位，部門(mén)及個(gè)人查詢本人的信用狀況,，查詢獲得的信用報(bào)告限用于中國(guó)人民銀行頒布的《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》規(guī)定用途范圍內(nèi),。

貸款人簽字： 共同貸款人簽字：

年___月__日

貸款人配偶聲明：

本人是貸款人的配偶，同意貸款人向你行申請(qǐng)個(gè)人貸款,，并同意中國(guó)建設(shè)銀行向上述個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)或有關(guān)單位,，部門(mén)及個(gè)人查詢本人的信用狀況，查詢獲得的信用報(bào)告限用于中國(guó)人民銀行頒布的《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》規(guī)定用途范圍內(nèi),。

貸款人配偶簽字：

年___月__日

購(gòu)房貸款申請(qǐng)書(shū)篇三

合同編號(hào)：_______年_______字第_______號(hào)

抵押人(甲方)______________________________

住所：________________________________________

電話：________________________________________

郵政編碼：____________________________________

開(kāi)戶金融機(jī)構(gòu)及帳號(hào)：__________________________

抵押權(quán)人(乙方)____________________________

住所：________________________________________

法定代表人(或授權(quán)代理人)__________________

電話：________________________________________

郵政編碼：____________________________________

為確保乙方與_____________ 簽訂的_____________號(hào)借款合同(以下簡(jiǎn)稱借款合同)的履行,，甲方愿意以其有權(quán)處分的財(cái)產(chǎn)作抵押，乙方經(jīng)審查,，同意接受甲方的財(cái)產(chǎn)抵押,，甲、乙雙方根據(jù)有關(guān)法律規(guī)定,，經(jīng)協(xié)商一致,，約定如下條款：

1.房地產(chǎn)坐落：__________________________________

2.地號(hào)：________________________________________

3.土地面積：____________________________________

4.土地使用年限：________________________________

5.土地來(lái)源：____________________________________

6.土地出讓(轉(zhuǎn)讓、劃撥)合同號(hào)：________________

7.國(guó)有土地使用證號(hào)：____________________________

8.房屋建筑面積：________________________________

9.共有權(quán)份額：__________________________________

10.房屋所有權(quán)證號(hào)：_____________________________

11.房屋預(yù)售,、買賣契約號(hào)：_______________________

1.抵押土地四至：________________________________________

2.抵押土地面積：________________________________________

3.抵押土地評(píng)估價(jià)值：____________________________________

4.抵押房屋部位：________________________________________

5.抵押房屋建筑面積：____________________________________

6.抵押房屋評(píng)估總價(jià)值：__________________________________

7.房地產(chǎn)評(píng)估總價(jià)值：____________________________________

甲方抵押擔(dān)保的貸款金額(大寫(xiě))_____________元,，貸款期限自_______年_____月_____日至_______年_____月_____日，貸款用途為,。

甲方保證對(duì)抵押物依法享有所有權(quán)或處分權(quán),。

甲方在本合同生效之日將抵押物權(quán)屬證明文件交乙方,，抵押期間該抵押物權(quán)屬證明文件由乙方代為保管。

甲方以所購(gòu)期房作抵押,，在借款合同生效之日將購(gòu)房合同,、抵押登記證明交乙方執(zhí)管。取得房屋所有權(quán)證后,，將房屋所有權(quán)證一并交乙方執(zhí)管,。

抵押擔(dān)保的范圍：貸款金額(大寫(xiě))元及利息、借款人應(yīng)支付的違約金(包括罰息)和賠償金以及實(shí)現(xiàn)貸款債權(quán)和抵押權(quán)的費(fèi)用(包括律師費(fèi),、訴訟費(fèi)等)

本合同的效力獨(dú)立于被擔(dān)保的借款合同,，借款合同無(wú)效不影響本合同的效力。

本合同項(xiàng)下有關(guān)的評(píng)估,、保險(xiǎn),、鑒定、登記,、保管等費(fèi)用均由甲方承擔(dān),。

抵押期間，甲方有義務(wù)妥善保管抵押物,，保持抵押物完好無(wú)損,，并隨時(shí)接受乙方的檢查。

甲方應(yīng)辦理抵押物在抵押期間的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),，投保金額不得少于全部貸款本息總額，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的第一受益人為乙方,。保險(xiǎn)單證由乙方代為保管,。

抵押期間，抵押物如發(fā)生投保范圍的損失,，或者因第三人的行為導(dǎo)致抵押物價(jià)值減少,，保險(xiǎn)賠償金或損害賠償金應(yīng)作為抵押財(cái)產(chǎn)，由甲方存入乙方指定的帳戶,，抵押期間甲方不得動(dòng)用,。

借款合同有效期內(nèi)，甲方不得以任何理由中斷或撤銷保險(xiǎn),，否則,，乙方有權(quán)代為投保，一切費(fèi)用由甲方負(fù)擔(dān),。

抵押物價(jià)值減少,，甲方應(yīng)在30天內(nèi)向乙方提供與減少的價(jià)值相當(dāng)?shù)膿?dān)保，并辦理符合本合同第十一條約定的保險(xiǎn)手續(xù),。

抵押期間,，未經(jīng)乙方書(shū)面同意,，甲方不得贈(zèng)與、出售,、出租,、轉(zhuǎn)讓、再抵押或以其他任何方式處分本合同項(xiàng)下的抵押物

抵押期間,，經(jīng)乙方書(shū)面同意,，甲方轉(zhuǎn)讓抵押物所得的價(jià)款應(yīng)優(yōu)先用于向乙方提前清償所擔(dān)保的債權(quán)。

以土地使用權(quán)設(shè)定抵押的,，在土地使用權(quán)抵押期間,，未經(jīng)乙方書(shū)面同意，甲方不得在設(shè)定抵押的土地上另行建造定著物;乙方書(shū)面同意甲方建造定著物的,，該定著物一并抵押,。乙方同意甲方在其設(shè)定抵押的土地上所建造的房屋預(yù)售，預(yù)售房屋面積限制在建筑平方米以內(nèi),。甲方將預(yù)售出的房地產(chǎn)權(quán)情況列出清冊(cè),，報(bào)送乙方備案。乙方有權(quán)制止甲方繼續(xù)預(yù)售房屋,。

借款合同履行期限屆滿,，借款人未能清償債務(wù)，乙方有權(quán)以抵押物折價(jià)或者以拍賣,、變賣抵押物所得價(jià)款優(yōu)先受償,，實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)。

發(fā)生下列情況之一,，乙方有權(quán)提前處分抵押物實(shí)現(xiàn)抵押權(quán),、停止發(fā)放借款合同項(xiàng)下貸款或者提前收回借款合同項(xiàng)下已發(fā)放的貸款本息

1.甲方被宣告破產(chǎn)或被解散;

2.甲方違反本合同第六條、第十條,、第十一條,、第十二條、第十三條,、第十四條,、第十五條約定義務(wù)或發(fā)生其他嚴(yán)重違約行為;

3.借款合同履行期間借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力致乙方貸款債權(quán)落空,，或者借款人有《借款合同》第十三條第3項(xiàng)約定的違約情形等,。

甲方因隱瞞抵押物存在共有、爭(zhēng)議,、被查封,、被扣壓或已設(shè)定抵押權(quán)等情況而給乙方造成經(jīng)濟(jì)損失的，應(yīng)向乙方支付借款合同項(xiàng)下貸款金額_________%違約金,，違約金不足以彌補(bǔ)乙方損失的,，甲方還應(yīng)就不足部分予以賠償,。對(duì)上述違約金、賠償金以及甲方未承擔(dān)抵押擔(dān)保責(zé)任的貸款本金,、利息和其他費(fèi)用,，乙方有權(quán)直接用甲方存款帳戶中的資金予以抵銷。

乙方依法處分抵押物所得的價(jià)款,，按下列順序分配：

1.支付處分抵押物所需的費(fèi)用;

2.清償借款人所欠乙方貸款利息;

3.清償借款人所欠乙方貸款本金,、違約金(包括罰息)和賠償金等;

4.支付其他費(fèi)用。

本合同有效期內(nèi),，甲,、乙任何一方不得擅自變更或解除合同。

1.甲方違反本合同自愿接受強(qiáng)制執(zhí)行;

因本合同發(fā)生的爭(zhēng)議,，經(jīng)協(xié)商不能達(dá)成一致意見(jiàn),，應(yīng)當(dāng)向乙方所在地人民法院提起訴訟。

本合同自“抵押物清單”中的抵押物均辦理登記之日起生效,。

本合同正本一式二份,，甲乙雙方各執(zhí)一份。副本_________份,。

甲方(公章或印章)_________________

法定代表人或個(gè)人(簽字)___________

(或授權(quán)代理人)

___________年__________月__________日

乙方(公章)_______________________

法定代表人(簽字)_________________

(或授權(quán)代理人)

___________年__________月__________日

購(gòu)房貸款申請(qǐng)書(shū)篇四

1．抵押的房屋為兩城區(qū),、金陽(yáng)新區(qū)、白云區(qū),、花溪區(qū)的,，分中心（管理部）需審批打印以下資料：

（1）《個(gè)人住房貸款結(jié)清證明》（加蓋所屬分中心（管理部）公章）；

（2）《抵押注銷資料領(lǐng)取通知單》（加蓋所屬分中心（管理部）公章）,；

（3）《房屋抵押權(quán)注銷登記申請(qǐng)書(shū)》（僅建行客戶）

職工持以上資料及身份證到發(fā)貸銀行,，由發(fā)貸銀行負(fù)責(zé)辦理抵押注銷手續(xù)；

2．抵押的房屋為其他區(qū)域的,，分中心（管理部）需審批打印以下資料：

（1）《個(gè)人住房貸款結(jié)清證明》（加蓋所屬分中心（管理部）公章）

（2）《權(quán)證領(lǐng)取通知單》（加蓋所屬分中心（管理部）公章）

職工持以上資料及身份證到發(fā)貸銀行領(lǐng)取抵押權(quán)證后，自行辦理抵押注銷手續(xù),。3．委托銀行辦理程序：（1）委托銀行打印《個(gè)人住房貸款結(jié)清證明》并加蓋公積金授權(quán)給銀行的結(jié)清專用章,，同時(shí)做好權(quán)證實(shí)物的出庫(kù)和《抵押注銷表》蓋章的前期準(zhǔn)備。（2）抵押注銷要求由抵押權(quán)人（發(fā)貸銀行）辦理的,，委托銀行收到借款人相關(guān)資料后按照程序產(chǎn)權(quán)部門(mén)辦理注銷抵押的相關(guān)手續(xù),；（3）抵押注銷要求由抵押人辦理的，借款人攜帶本人身份證,、《個(gè)人住房貸款結(jié)清證明》（蓋所屬管理部公章）以及《權(quán)證領(lǐng)取通知單》和《住房公積金借款合同》到委托銀行權(quán)證發(fā)放處換取《個(gè)人住房貸款結(jié)清證明》（蓋公積金授權(quán)給銀行的結(jié)清專用章）,、《抵押注銷表》和權(quán)證實(shí)物到對(duì)應(yīng)產(chǎn)權(quán)部門(mén)辦理注銷抵押手續(xù)。（4）委托銀行以市中心打印的《個(gè)人住房貸款結(jié)清證明》（加蓋所屬管理部公章）作為客戶結(jié)清依據(jù)用于存檔留存,。

附件：

購(gòu)房貸款申請(qǐng)書(shū)篇五

這個(gè)暑假,，我來(lái)到中國(guó)工商銀行***支行進(jìn)行階段實(shí)習(xí),。中國(guó)工商銀行***支行是一個(gè)以房產(chǎn)貸款、個(gè)人貸款辦理為特色的一個(gè)支行,，存款規(guī)模達(dá)17個(gè)億,，各項(xiàng)貸款達(dá)14個(gè)億，主要辦理各項(xiàng)人民幣,、外幣的存,、貸、匯款業(yè)務(wù),，同時(shí)辦理各種代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等,。該支行在銀行改革的大背景下，進(jìn)行各項(xiàng)業(yè)務(wù),，特別是信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新,，連續(xù)3年盈利居全市首位。

選擇銀行的原因是因?yàn)橐恢币詠?lái)銀行是各行各業(yè)資金的交匯點(diǎn),，加上體制的關(guān)系,，人們更愿意把商業(yè)銀行看作是一個(gè)"國(guó)家機(jī)構(gòu)"，而忽視了商業(yè)銀行應(yīng)該是作為一個(gè)法人主體,、作為以盈利為主要目的的企業(yè),。對(duì)于銀行的盈利的討論很大程度上和銀行的存款額相掛鉤，某些地區(qū)用存款額的多少來(lái)考察銀行經(jīng)營(yíng)的成功性,，而至關(guān)重要的信貸盈利卻被丟在一邊,，產(chǎn)生了大量的壞帳。

入世之后,，中國(guó)的金融行業(yè)必將接受來(lái)自世界金融業(yè)的強(qiáng)烈沖擊,，如果四大國(guó)有銀行和各地區(qū)商業(yè)銀行繼續(xù)采用原先的政策，將使中國(guó)銀行業(yè)陷入前所未有的困境,。中央在看到這一情況后,，xxx決定對(duì)四大國(guó)有銀行進(jìn)行股份制改制，今年7月15號(hào),，中國(guó)工商銀行宣布,，在xxx決定對(duì)工商銀行實(shí)施股份制改革后的70天時(shí)間里，工商銀行已較好地完成了財(cái)務(wù)重組的各項(xiàng)任務(wù),。

財(cái)務(wù)重組完成后,，工商銀行的財(cái)務(wù)和資產(chǎn)質(zhì)量指針已經(jīng)達(dá)到了健康銀行的標(biāo)準(zhǔn)。截至6月底,，工商銀行資本總額達(dá)到2806億元,，充足率為，其中核心資本達(dá)到2525億元，充足率為;境內(nèi)外機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)率降至,，不良貸款率降至,，分別較年初下降個(gè)百分點(diǎn)和個(gè)百分點(diǎn);按撥備余額與應(yīng)計(jì)撥備算，撥備覆蓋率達(dá)到了100%,。這也就意味著,，工行將告別以存款額為業(yè)績(jī)的歷史，更加大信貸等盈利性業(yè)務(wù)在工行的營(yíng)業(yè)范圍和營(yíng)業(yè)比重,。

我的目的就是用會(huì)計(jì)知識(shí)了解和分析除了存款外,，其它盈利性業(yè)務(wù)在工行的經(jīng)營(yíng)情況，并在此過(guò)程中,，提高自己會(huì)計(jì)實(shí)踐能力,。很有幸，在工行能夠進(jìn)入信貸部,，因?yàn)樾刨J部作為盈利性業(yè)務(wù)的代表,，基本上就是整個(gè)盈利性業(yè)務(wù)的一個(gè)全面反映。能使我能夠比較全面了解贏利性業(yè)務(wù),。

銀行信貸以新頒布實(shí)施的《貸款通則》為準(zhǔn)則,。以銀行存款收入作為銀行融資的主要途徑，在銀行存款保證的基礎(chǔ)上,，利用種種業(yè)務(wù)把存款資金進(jìn)行再投資,，實(shí)現(xiàn)銀行的利潤(rùn)增長(zhǎng)，把營(yíng)業(yè)利潤(rùn)作為銀行資金增長(zhǎng)的重要手段,。以國(guó)家基準(zhǔn)利率為基準(zhǔn),，根據(jù)銀行和市場(chǎng)的實(shí)際情況，上浮貸款利率或下降貸款利率以獲得最大利潤(rùn)總值,。

在實(shí)習(xí)期間,，主要學(xué)習(xí)了個(gè)人住房貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款的具體操作業(yè)務(wù)，在學(xué)習(xí)過(guò)程中我也對(duì)個(gè)人住房貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款這兩項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行了會(huì)計(jì)分析,，希望用會(huì)計(jì)方法得到這兩項(xiàng)業(yè)務(wù)的盈利情況,。這兩項(xiàng)業(yè)務(wù)是將國(guó)家規(guī)定的基準(zhǔn)利率下調(diào)10%，以—的利率范圍進(jìn)行業(yè)務(wù)開(kāi)展,。因?yàn)檫@兩項(xiàng)業(yè)務(wù)的信貸風(fēng)險(xiǎn)是所有信貸業(yè)務(wù)中最低的,，所以用較低的利率水平以吸引更多的貸款業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)利,。

再?gòu)木唧w操作方式上看，在利率下調(diào)基礎(chǔ)上,，銀行通過(guò)貸款中特定的條例,，和保險(xiǎn)公司合作，對(duì)所貸資金進(jìn)行投保，這樣既保證了所貸資金的安全性,，又在和保險(xiǎn)公司合作中得到利潤(rùn),，作為純粹企業(yè)意義上來(lái)說(shuō)是很好的盈利方式。當(dāng)然,，在具體規(guī)則的制定上,，都是有利于銀行利潤(rùn)的增長(zhǎng)，并對(duì)個(gè)人住房貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款還分別做了關(guān)于實(shí)際貸款金額,、最高貸款金額,、首付金額、貸款年限,、抵押資產(chǎn)內(nèi)容,、抵押方式、資產(chǎn)評(píng)估等方面不同的要求,。這些要求又為貸款提供了安全性保障,，使銀行的壞帳率達(dá)到最小。

由統(tǒng)計(jì)可以看出,，去年信貸部門(mén)的住房貸款為67281萬(wàn)元,，今年到本月為止為71385萬(wàn)元，增加了4104萬(wàn)元,，半年增長(zhǎng)率為,，這是整體的統(tǒng)計(jì)數(shù)額情況。在實(shí)習(xí)期間,，由憑證統(tǒng)計(jì)出(截至日期為8月24號(hào))：累計(jì)逾期本金金額為元;累計(jì)表內(nèi)欠息(既由本金產(chǎn)生的利息);累計(jì)表外利息(復(fù)利計(jì)算)為元,。由此三項(xiàng)產(chǎn)生的數(shù)額為元。從會(huì)計(jì)角度可以把這元看作是本期的支出,，由增加的4104萬(wàn)元貸款額產(chǎn)生的利潤(rùn)為1883736元,。凈利潤(rùn)為元。從這個(gè)數(shù)字上看銀行的住房信貸這一塊是盈利的,。

再有是個(gè)人綜合消費(fèi)貸款,，上年為755萬(wàn)元，今年8月份為止是1423萬(wàn),，增長(zhǎng)了668萬(wàn),。個(gè)人綜合信貸業(yè)務(wù)由于銀行風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于住房貸款，所以相對(duì)的涉及金額也相繼較少,，這也有利于控制銀行貸款風(fēng)險(xiǎn),。

由上述數(shù)字可以看出，個(gè)人信貸業(yè)務(wù),，銀行風(fēng)險(xiǎn)還是比較小的,，利潤(rùn)的多少，僅僅取決于貸款數(shù)額的多少。只要根據(jù)市場(chǎng)特點(diǎn)制定相對(duì)應(yīng)較低的利率水平,，銀行是可以從個(gè)人信貸上取得固定利潤(rùn)的,，這兩項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)是可以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值的。

在工行實(shí)習(xí)的期間,，讓我收獲頗多,，我覺(jué)得整個(gè)人都得到質(zhì)的飛躍，非常感謝中國(guó)工商銀行xx支行給我這次實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)!在此我對(duì)工作期間幫助我的朋友同事深表謝意!

購(gòu)房貸款申請(qǐng)書(shū)篇六

20xx年,，揭陽(yáng)市分行個(gè)人住房貸款余額和市場(chǎng)份額持續(xù)下降,。為深入分析揭陽(yáng)市分行個(gè)人住房貸款下滑原因，粵東地區(qū)業(yè)務(wù)總部組成工作組進(jìn)行調(diào)研,，幫助揭陽(yáng)市分行尋找對(duì)策,，盡快扭轉(zhuǎn)個(gè)人住房貸款營(yíng)銷的被動(dòng)局面。一,、當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r及房地產(chǎn)市場(chǎng)情況

20xx年揭陽(yáng)市社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行呈良好態(tài)勢(shì)：國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值達(dá)到541億元,，較去年同期增長(zhǎng)；全市金融機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)到億元,，比年初增長(zhǎng),；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入8737元,，比增,；城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)7267元，比增,。

20xx年全市商品房成交面積為萬(wàn)平方米,、交易額為73359萬(wàn)元,，分別比去年同期增長(zhǎng)和11個(gè)百分點(diǎn)，商品房成交價(jià)格均出現(xiàn)不同程度的回升,。全市城鎮(zhèn)人均住宅建筑面積為平方米,；城鎮(zhèn)戶均住宅約75平方米（人/戶），住宅平均售價(jià)是1314元／平方米,，價(jià)值是98550元,，是同期城鎮(zhèn)戶均可支配收入3．22倍。揭陽(yáng)市房?jī)r(jià)仍在合理區(qū)位,，居民購(gòu)房仍有一定潛力,。

有關(guān)專家認(rèn)為，城鎮(zhèn)居民在達(dá)到人均住房面積35平方米之前,，將保持對(duì)住房的旺盛需求,。揭陽(yáng)建市至今已有13年，建市之初大量居民居住在原有的房改房普遍質(zhì)量比較低,，功能不全,，設(shè)計(jì)陳舊,，環(huán)境不佳，與新開(kāi)發(fā)的住宅區(qū)相形見(jiàn)絀,，通過(guò)二次置業(yè)來(lái)改善居住條件是居民的必然要求?？梢?jiàn),，揭陽(yáng)市房地產(chǎn)業(yè)具有比較大的市場(chǎng)潛力，為商業(yè)銀行有效營(yíng)銷個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)提供廣泛的市場(chǎng)基礎(chǔ),。

（一）貸款余額和占比情況,。截至20xx年12月30日，全市四大國(guó)有商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款余額共92612萬(wàn)元,。其中工行31900萬(wàn)元,，占比％，排名第一,；農(nóng)行21400萬(wàn)元,，占比％，排名第二,；中行20385萬(wàn)元,，占比22％，排名第三,；xx銀行18927萬(wàn)元,，占比％，排名第四,。

表一：20xx,、20xx年揭陽(yáng)市個(gè)人住房貸款變化情況表

報(bào)告期：20xx年12月31日單位：萬(wàn)元

單位余額合計(jì)xx銀行工行農(nóng)行中行

20xx年新增-2700-4600-5300-6007800

20xx年市場(chǎng)占比

20xx年市場(chǎng)占比

（二）新發(fā)放貸款情況。全市四大國(guó)有商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款全年新發(fā)放額約13000萬(wàn)元,，但余額卻比年初減少2700萬(wàn)元,。其中工行基本無(wú)新發(fā)放，余額比年初減少5300萬(wàn)元,；xx銀行新發(fā)放1330萬(wàn)元,，余額比年初減少4600萬(wàn)元；農(nóng)行新發(fā)放額約1670萬(wàn)元,，余額比年初減少600萬(wàn)元,；中行新發(fā)放約10000萬(wàn)元，余額比年初增加7800萬(wàn)元,，占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì),。

表二：2xx年揭陽(yáng)市金融機(jī)構(gòu)個(gè)人住房貸款新增圖表（單位：萬(wàn)元）

（三）貸款質(zhì)量情況。全市四大國(guó)有商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款不良額約16900萬(wàn)元,，不良率％,，資產(chǎn)質(zhì)量較差,。其中工行不良貸款額約9000萬(wàn)元，不良率％,；農(nóng)行不良貸款額約5200萬(wàn)元,，％；xx銀行不良貸款額2693萬(wàn)元,，不良率％,；中行的資產(chǎn)質(zhì)量最好，不良額只有約20萬(wàn)元,。

1,、同業(yè)營(yíng)銷手法多樣，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈

近年來(lái),，當(dāng)?shù)囟嗉医鹑跈C(jī)構(gòu)紛紛將個(gè)人住房貸款列為一項(xiàng)首要業(yè)務(wù)加以重點(diǎn)營(yíng)銷,，并在信貸資源、人力資源和財(cái)務(wù)資源等方面給予大力傾斜,，其中以中行力度最大：

（1）中行與當(dāng)?shù)氐谝淮箝_(kāi)發(fā)商樂(lè)萬(wàn)邦公司建立了穩(wěn)固的合作關(guān)系,。樂(lè)萬(wàn)邦公司近幾年的開(kāi)發(fā)量在市區(qū)占據(jù)主導(dǎo)地位，市區(qū)的按揭貸款基本都是樂(lè)萬(wàn)邦公司開(kāi)發(fā)的房產(chǎn),，樂(lè)萬(wàn)邦公司去年開(kāi)發(fā)的站前中心花園,、錦繡家園、城市家園和駿景花園等市區(qū)幾個(gè)較為大型的項(xiàng)目,，按揭業(yè)務(wù)都由中行獨(dú)家承辦,。

（2）上級(jí)行對(duì)中行揭陽(yáng)市分行按揭業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)授權(quán)限比較大。零售業(yè)務(wù)部經(jīng)理具備40萬(wàn)元以內(nèi)的審批權(quán),，市分行行長(zhǎng)具備80萬(wàn)元以內(nèi)得審批權(quán),。中行樓盤(pán)準(zhǔn)入政策寬松，存量樓盤(pán)不需年審,。

（3）中行服務(wù)手段貼近市場(chǎng),、效率高。業(yè)務(wù)流程簡(jiǎn)單,、環(huán)節(jié)少,，從貸款受理、審批到發(fā)放在分行零售業(yè)務(wù)部“一站式”就可完成,。在還款能力的分析方面,，中行比較注重以實(shí)際調(diào)查為準(zhǔn)；引進(jìn)律師見(jiàn)證簽字服務(wù),，客戶只需跑一次銀行,；與房管局協(xié)調(diào)好關(guān)系，抵押登記時(shí)間較短,。

2,、部分商業(yè)銀行則不惜代價(jià)爭(zhēng)奪或擴(kuò)充“陣地”,，甚至敢冒“風(fēng)險(xiǎn)”。工行和農(nóng)行為了搶占市場(chǎng)份額而降低準(zhǔn)入門(mén)檻,，采取不規(guī)范的競(jìng)爭(zhēng)手段,，雖然提高了市場(chǎng)份額占比，但貸款不良率高,，付出沉重代價(jià),，也擾亂了整個(gè)信用環(huán)境和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序。據(jù)了解,，工行和農(nóng)行開(kāi)始覺(jué)醒，逐步提高個(gè)人住房貸款的準(zhǔn)入門(mén)檻,，謹(jǐn)慎發(fā)放,，工行去年基本無(wú)發(fā)放，農(nóng)行去年發(fā)放也大大減少,。

由于同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)手法多種多樣,，致使揭陽(yáng)市分行未能對(duì)當(dāng)?shù)剌^大規(guī)模的按揭貸款樓盤(pán)實(shí)施有效營(yíng)銷，這是該行市場(chǎng)份額下滑的一個(gè)重要因素,。

1,、還款壓力大。當(dāng)?shù)匕唇覙I(yè)務(wù)量只占交易額的,，市場(chǎng)總量偏小,。揭陽(yáng)市分行是全市最早開(kāi)辦按揭業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，供樓貸款的本金回收已進(jìn)入高峰期,，每月正?；厥疹~約在500萬(wàn)元以上，個(gè)貸發(fā)放額小于回收額,。去年以來(lái),，受人民幣升息預(yù)期及社會(huì)整體經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)下降的影響，借款人提前歸還個(gè)貸現(xiàn)象頻繁發(fā)生,，僅去年上半年,，揭陽(yáng)市分行提前還清按揭貸款客戶達(dá)127戶，金額780萬(wàn)元,，占全部個(gè)人住房貸款回收總額的28,。

2、開(kāi)發(fā)貸款投放減少對(duì)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的影響在近兩年內(nèi)逐漸顯現(xiàn),。近幾年,，由于受地方經(jīng)濟(jì)環(huán)境、信用環(huán)境的影響,，揭陽(yáng)市分行對(duì)于房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展較為穩(wěn)健,，謹(jǐn)慎投入,，造成樓盤(pán)項(xiàng)目?jī)?chǔ)備數(shù)量下降，個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展后勁不足,。

3,、樓盤(pán)準(zhǔn)入比他行嚴(yán)格、工作效率和服務(wù)質(zhì)量有待提高等因素也一定程度影響業(yè)務(wù)發(fā)展,。我行要求開(kāi)發(fā)商提供的資料比較多,，有關(guān)要求較其他銀行嚴(yán)格。前后臺(tái)分離實(shí)施辦法尚處于“磨合期”,，經(jīng)辦行尚未在新的運(yùn)作框架內(nèi)制訂既能有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn),、又能提高工作效率和服務(wù)質(zhì)量的細(xì)化流程，沒(méi)有充分體現(xiàn)貼近市場(chǎng),、方便客戶,。例如，每筆業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)商需多次往返陪借款人前來(lái)我行辦理有關(guān)手續(xù),，給開(kāi)發(fā)商和借款人帶來(lái)諸多不便,；每筆業(yè)務(wù)從申請(qǐng)到發(fā)放我行平均需要1個(gè)月時(shí)間，而中行只需20天,，工作效率相對(duì)低,。開(kāi)發(fā)商普遍認(rèn)為我行按揭貸款手續(xù)多、程序復(fù)雜,，在當(dāng)前不規(guī)范的市場(chǎng)環(huán)境中,，我行不但難以爭(zhēng)取新的按揭市場(chǎng)份額，就連一些存量樓盤(pán)按揭業(yè)務(wù)也在不斷流失,。

面對(duì)個(gè)人住房貸款市場(chǎng)日趨激烈的競(jìng)爭(zhēng),，揭陽(yáng)市分行只有堅(jiān)持走發(fā)展之路，逐步理順管理機(jī)制,，加大市場(chǎng)投放力度,，才能促進(jìn)個(gè)人住房貸款持續(xù)健康快速發(fā)展。

（一）增強(qiáng)市場(chǎng)意識(shí),，切實(shí)把個(gè)人住房貸款作為重要業(yè)務(wù)來(lái)抓

提高市場(chǎng)敏感度,，加強(qiáng)與當(dāng)?shù)貒?guó)土、建設(shè)規(guī)劃,、房管等部門(mén)的聯(lián)系,，掌握新開(kāi)工樓盤(pán)情況，善于捕捉市場(chǎng)信息,，抓住源頭,；對(duì)優(yōu)質(zhì)樓盤(pán)、優(yōu)質(zhì)開(kāi)發(fā)商,，在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下,，可積極營(yíng)銷房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款,，逐步形成了一條從生產(chǎn)到消費(fèi)領(lǐng)域良性循環(huán)的房地產(chǎn)金融鏈，為個(gè)人住房貸款的持續(xù)發(fā)展增強(qiáng)了后勁,；要抓住大型企業(yè)集團(tuán)辦理職工集資建房的契機(jī),，爭(zhēng)取實(shí)行批量營(yíng)銷；要積極采取措施,，加強(qiáng)對(duì)無(wú)開(kāi)發(fā)貸款投入樓盤(pán)的“滲透”,，爭(zhēng)取按揭貸款份額，并高度重視客戶服務(wù)維護(hù)工作,，密切與開(kāi)發(fā)商,、售樓人員的聯(lián)系，增強(qiáng)對(duì)開(kāi)發(fā)商的吸引力,；要豐富營(yíng)銷手段,，大力營(yíng)銷個(gè)人住房轉(zhuǎn)讓貸款、個(gè)人住房再交易貸款,、個(gè)人住房組合貸款等新產(chǎn)品，開(kāi)拓市場(chǎng),，豐富“樂(lè)得家”品牌內(nèi)涵,。

（二）加強(qiáng)財(cái)務(wù)資源配置，體現(xiàn)與個(gè)人住房貸款發(fā)展目標(biāo)相匹配的政策傾斜

優(yōu)化個(gè)人住房貸款及其關(guān)聯(lián)產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)資本分配系數(shù),，加大對(duì)住房樓盤(pán)項(xiàng)目營(yíng)銷和個(gè)人客戶營(yíng)銷的費(fèi)用投入,，制訂適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)的靈活營(yíng)銷激勵(lì)政策，在業(yè)務(wù)考核中提高對(duì)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的考核權(quán)重,，強(qiáng)化和完善對(duì)客戶經(jīng)理營(yíng)銷住房樓盤(pán)項(xiàng)目和個(gè)人客戶的激勵(lì)機(jī)制,。

（三）操作流程的設(shè)計(jì)要體現(xiàn)方便客戶和提高服務(wù)質(zhì)量

要根據(jù)市場(chǎng)和客戶需求變化，研究和借鑒同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)策略,，分析影響我行競(jìng)爭(zhēng)能力的因素,，定期、不定期地對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程進(jìn)行檢查,，對(duì)流程中與內(nèi)控關(guān)系不大,，但對(duì)效率影響較大的環(huán)節(jié)和重復(fù)勞動(dòng)要及時(shí)加以改進(jìn)，對(duì)系統(tǒng)性效率問(wèn)題,，要進(jìn)行優(yōu)化或再造,。

在具體操作上，前臺(tái)部門(mén)和客戶經(jīng)理無(wú)論是從客戶需求的采集,、分析,，還是到具體業(yè)務(wù)的受理、申報(bào),、抵押登記,、發(fā)放的每一個(gè)環(huán)節(jié)都要進(jìn)行效率檢查,，嚴(yán)格規(guī)定時(shí)限，明晰責(zé)任,，千方百計(jì)縮短業(yè)務(wù)辦理時(shí)間,，減少客戶往返辦理次數(shù)，提高客戶辦理業(yè)務(wù)的便利程度,。前臺(tái)部門(mén)在審批前要加強(qiáng)與后臺(tái)的會(huì)商和溝通,，準(zhǔn)確把握營(yíng)銷方向，甚至后臺(tái)部門(mén)可提前介入,，提高營(yíng)銷的成功率,。

（四）推廣個(gè)人住房貸款中心，為客戶提供多層次,、全方位的服務(wù)

個(gè)貸筆數(shù)多,、金額小、面對(duì)千家萬(wàn)戶,，便捷,、安全、高效辦理有關(guān)手續(xù)是首要工作,，建議在市場(chǎng)資源和業(yè)務(wù)量相對(duì)集中的地區(qū),，積極實(shí)踐專業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式，建立個(gè)人貸款中心,，通過(guò)整合經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu),、再造業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化,、管理規(guī)范化,、經(jīng)營(yíng)規(guī)模化,、業(yè)務(wù)批量化,、程序自動(dòng)化、風(fēng)控集中化,，為客戶提供一站式服務(wù),。

個(gè)客中心可以采取代辦或?qū)⒅薪闄C(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司,、公證部門(mén)請(qǐng)進(jìn)場(chǎng)的方式,，為客戶提供貸款、辦理抵押登記,、保險(xiǎn),、公證等一條龍服務(wù)，客戶到中心不超過(guò)兩次就能辦妥所有的貸款手續(xù)，促進(jìn)業(yè)務(wù)流程全面提速,，最大限度地消除“手續(xù)繁鎖,、程序多、時(shí)間長(zhǎng)”等現(xiàn)象,。

（五）量化考核,，實(shí)施長(zhǎng)效的激勵(lì)約束措施，保持個(gè)人客戶經(jīng)理隊(duì)伍的活力

要按照業(yè)務(wù)規(guī)模和發(fā)展要求合理,、充分配備個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)各經(jīng)營(yíng)管理環(huán)節(jié)的人員,，保證個(gè)人貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理人員的數(shù)量和質(zhì)量。建立合理有效的激勵(lì)約束和考核機(jī)制,，對(duì)各項(xiàng)個(gè)貸指標(biāo)實(shí)施細(xì)化,、量化，實(shí)行綜合考核,，績(jī)效掛鉤,，多勞多得，獎(jiǎng)優(yōu)罰劣,，充分調(diào)動(dòng)個(gè)貸從業(yè)人員的積極性,、主動(dòng)性和創(chuàng)造性，樹(shù)立高度責(zé)任感,。從客觀實(shí)際出發(fā),，推行貸款責(zé)任制，將客戶經(jīng)理的收入和等級(jí)晉升與個(gè)人業(yè)績(jī)聯(lián)系在一起,，獎(jiǎng)懲兌現(xiàn)，優(yōu)勝劣汰,，保持客戶經(jīng)理隊(duì)伍的活力,。

（六）正確處理市場(chǎng)營(yíng)銷與風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)系

當(dāng)前重要的任務(wù)是加大市場(chǎng)營(yíng)銷，在具體辦理業(yè)務(wù)的過(guò)程中,，要嚴(yán)格執(zhí)行操作規(guī)程,，執(zhí)行客戶經(jīng)理與借款人面談制度，有效甄別,、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),，確保購(gòu)房背景的真實(shí)性。要多方考察借款人的資信情況,，把握還款支出與收入的適當(dāng)比例,，不能因營(yíng)銷而放松對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范，確保業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展,。

購(gòu)房貸款申請(qǐng)書(shū)篇七

金融學(xué)專業(yè)畢業(yè)論文

論文題目 淺析我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人房貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)范防與控制

學(xué)生姓名

學(xué) 號(hào)

指導(dǎo)教師

專 業(yè) 金 融 學(xué)

年 級(jí)

學(xué) 校

畢業(yè)設(shè)計(jì)(論文)

本人慎重承諾和聲明：所撰寫(xiě)的《淺析我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人房貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)范防與控制》是在指導(dǎo)老師的指導(dǎo)下自主完成,，文中所有引文或引用數(shù)據(jù)、圖表均已注解說(shuō)明來(lái)源，本人愿意為由此引起的后果承擔(dān)責(zé)任,。

本畢業(yè)設(shè)計(jì)(論文)的研究成果歸學(xué)校所有,。

學(xué)生(簽名)：

20xx年 11 月 20 日

目錄

目 錄：............................................................. 1

摘 要： 2

關(guān)鍵詞： 2

引言 3

1.正確認(rèn)識(shí)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人房貸業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn) 3

信用風(fēng)險(xiǎn)，不良違約增加,，投資用途貸款潛藏較大風(fēng)險(xiǎn) 4

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),，個(gè)人房貸引發(fā)的銀行整體流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)并不明顯，但局部值得關(guān)注 4

操作風(fēng)險(xiǎn),，普遍存在,，應(yīng)引起銀行高度關(guān)注 4

利率風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)注加息影響轉(zhuǎn)化為借款人的信用風(fēng)險(xiǎn) 5

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),，謹(jǐn)防集體非理性行為 5

政策風(fēng)險(xiǎn),，關(guān)注國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)走向與宏觀調(diào)控方向 6

1. 7認(rèn)識(shí)個(gè)人房貸業(yè)務(wù)發(fā)展的不同階段與各種風(fēng)險(xiǎn)之間的聯(lián)系……………..6

2.對(duì)癥下藥，防范和控制我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人房貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) 7

加大金融改革,，穩(wěn)妥引進(jìn)新的金融商品,。 7

推進(jìn)資產(chǎn)證券化市場(chǎng)的發(fā)展 7

強(qiáng)化內(nèi)控制度建設(shè) 8

推廣全面實(shí)施個(gè)人住房貸款保證保險(xiǎn)制度 8

改善銀行貸款結(jié)構(gòu) 8

加強(qiáng)對(duì)房產(chǎn)開(kāi)發(fā)商的調(diào)查 8

完善個(gè)人信用征詢系統(tǒng)的信息容量 8

改進(jìn)對(duì)購(gòu)房借款人還款能力的評(píng)估方式 8

嚴(yán)格銀行的貸前審查和逾期貸款催收 8

參考資料： 9

[摘 要] 本文對(duì)引起國(guó)外金融危機(jī)的個(gè)人房貸業(yè)務(wù)加以關(guān)注，分析和闡述了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款潛在的各種風(fēng)險(xiǎn)類型,、形成原因,、表現(xiàn)形式進(jìn)行了客觀的分析，并從政策,、市場(chǎng),、銀行、個(gè)人等方面探討了防范,、控制風(fēng)險(xiǎn)的處理措施和對(duì)策,。

[關(guān)鍵詞] 金融危機(jī)、個(gè)人房貸,、風(fēng)險(xiǎn)防范及控制

引言

今年以來(lái),，受歐美金融危機(jī)影響，國(guó)外金融市場(chǎng)異常動(dòng)蕩,，金融機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險(xiǎn)壓力加大,。同時(shí)這場(chǎng)風(fēng)波對(duì)于國(guó)內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)具有很好的警示作用，國(guó)內(nèi)的銀行類金融機(jī)構(gòu)由于監(jiān)管層的嚴(yán)格監(jiān)管,，限制混業(yè)經(jīng)營(yíng),，沒(méi)有大范圍參與創(chuàng)新類金融衍生品投資而避免了這場(chǎng)金融危機(jī)，但對(duì)前幾年因業(yè)務(wù)膨脹而潛伏的各類風(fēng)險(xiǎn)不容忽視,，特別是高速增長(zhǎng)的個(gè)人房貸業(yè)務(wù),，截止20xx年末，我國(guó)主要金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人住房貸款的余額已經(jīng)達(dá)到了27000億元,，同比增長(zhǎng),，高于同期全國(guó)各項(xiàng)貸款增速 個(gè)百分點(diǎn),，監(jiān)測(cè)分析個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)很有必要，如何范防風(fēng)險(xiǎn),、控制風(fēng)險(xiǎn)已成為當(dāng)下緊迫的課題,。

金融危機(jī)本質(zhì)上是不良貸款導(dǎo)致的流動(dòng)性不足，而不良貸款的根源可能泡沫經(jīng)濟(jì),，也可能是所投資的項(xiàng)目盲目建設(shè)嚴(yán)重,、效率低下和行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)過(guò)度、產(chǎn)品供大于求,、無(wú)競(jìng)爭(zhēng)力,。追究泡沫經(jīng)濟(jì)的起源，跟銀行的利益誘惑,、放貸沖動(dòng)不無(wú)聯(lián)系,。就我國(guó)而言，銀行儲(chǔ)蓄存款眾多,，中間業(yè)務(wù)收費(fèi)占比過(guò)小,，利益最大化的要求只能寄希望于放貸產(chǎn)生的利差。特別是1998年以來(lái),隨著住房實(shí)物分配制度的取消和按揭政策的實(shí)施,商品房市場(chǎng)蓬勃發(fā)展,，相應(yīng)帶來(lái)的個(gè)人住房貸款發(fā)展迅猛,，它已成為商業(yè)銀行一項(xiàng)重要的利潤(rùn)來(lái)源。相對(duì)于企業(yè)貸款,個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)較小,安全性較高,但這并不意味著其完全沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn),。特別是經(jīng)過(guò)近十年的房?jī)r(jià)上升,，房?jī)r(jià)泡沫已經(jīng)顯現(xiàn)，作為抵押品的房產(chǎn)估值也需要重新定價(jià),。今年以來(lái),，屢見(jiàn)新聞媒體報(bào)道，各地的房地產(chǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)房?jī)r(jià)滯漲,，交易量銳減,，局部大中城市，房?jī)r(jià)出現(xiàn)持續(xù)下跌,，個(gè)人住房貸款按揭戶出現(xiàn)違約上升，斷供增加······這些現(xiàn)實(shí)都在提示銀行管理者,，不存在“無(wú)風(fēng)險(xiǎn)”的業(yè)務(wù),，審時(shí)度勢(shì)，客觀,、理性看待我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人房貸業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn),，有助于我們提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，有的放矢,，做好風(fēng)險(xiǎn)防范和控制,。

1.正確認(rèn)識(shí)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人房貸業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)

按照金融學(xué)有關(guān)理論，風(fēng)險(xiǎn)就是指某種資產(chǎn)的實(shí)際收益與預(yù)期收益發(fā)生偏離的可能性或概率。由于個(gè)人房貸持續(xù)期較長(zhǎng)(最長(zhǎng)30年),，在理論上其實(shí)際收益與預(yù)期收益發(fā)生偏離的可能性更大,。一般而言，個(gè)人房貸業(yè)務(wù)會(huì)存在以下風(fēng)險(xiǎn)：(一)信用風(fēng)險(xiǎn),，即借款人在還款期內(nèi)由于失業(yè)或者收入銳減而不能按期足額償還月供的情況;(二)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),，由于銀行資金過(guò)度集中投放于期限較長(zhǎng)的個(gè)人房貸業(yè)務(wù)，造成商業(yè)銀行面臨流動(dòng)性不足的情況;(三)操作風(fēng)險(xiǎn),，由于存在不完善或失靈的內(nèi)部程序,、人員、系統(tǒng)或外部事件而給商業(yè)銀行造成損失的情況;(四)利率風(fēng)險(xiǎn),，由于利率的變化而使商業(yè)銀行遭受損失的情況;(五)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),，由于整個(gè)房地產(chǎn)市場(chǎng)大幅下降，房產(chǎn)價(jià)格貶值造成銀行損失的情況;(六)政策風(fēng)險(xiǎn),，由于有關(guān)房地產(chǎn)市場(chǎng)或個(gè)人房貸業(yè)務(wù)相關(guān)政策的出臺(tái)而使商業(yè)銀行的個(gè)人房貸業(yè)務(wù)受到影響的情況,。

在我國(guó)，商業(yè)銀行的個(gè)人房貸業(yè)務(wù)在以上所列風(fēng)險(xiǎn)方面具體表現(xiàn)存在以下幾個(gè)特點(diǎn)：

信用風(fēng)險(xiǎn),，不良違約增加,，投資用途貸款潛藏較大風(fēng)險(xiǎn)

目前我國(guó)的個(gè)人信息管理狀況，使得商業(yè)銀行很難進(jìn)行準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)判斷,。一方面,，國(guó)外的金融危機(jī)已經(jīng)逐步影響到我國(guó)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)，進(jìn)而引起借款人在工作,、收入等因素的不良變化,，導(dǎo)致不能按期或無(wú)力償還銀行貸款記錄增加，有可能出現(xiàn)違約導(dǎo)致放棄所購(gòu)房屋,，從而給銀行利益帶來(lái)?yè)p失的違約風(fēng)險(xiǎn),。另一方面，借款人還可能故意欺詐,，通過(guò)偽造的個(gè)人收入資料騙取銀行的貸款,，從而產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。其中個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)又分為：(1),、購(gòu)房者由于收入水平下降,，無(wú)力償還貸款 。值得指出的是,，個(gè)人住房貸款屬于中長(zhǎng)期信貸,，其還款期限通常要持續(xù)20～30年左右，(20xx年我國(guó)個(gè)人房貸平均貸款年限最短的西部地區(qū)年),，在這段時(shí)間中個(gè)人資信狀況面臨著巨大的不確定性,，信用缺失以及個(gè)人支付能力下降的情況很容易發(fā)生,，往往就可能轉(zhuǎn)換為銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)?？紤]到當(dāng)前個(gè)人住房貸款的申請(qǐng)者主要是當(dāng)前收入水平波動(dòng)較大的,、收入市場(chǎng)化程度較高的白領(lǐng)階層，這種中長(zhǎng)期內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)尤其值得關(guān)注,。(2),、購(gòu)房者由于投資方式失敗的原因拖欠貸款 ，購(gòu)房者對(duì)市場(chǎng)的估計(jì)不足,，進(jìn)行了購(gòu)房投資,，采取以租養(yǎng)貸等投資方式的失敗，造成無(wú)力償還貸款,。這種情況所占比例不下,，隨著房地產(chǎn)的降溫，房屋租賃市場(chǎng)的低迷,，所占比例將會(huì)越來(lái)越大,。

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人房貸引發(fā)的銀行整體流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)并不明顯,，但局部值得關(guān)注

商業(yè)銀行在一定范圍內(nèi)存在資產(chǎn)負(fù)債的期限錯(cuò)配是可以接受的,，但是這個(gè)缺口應(yīng)當(dāng)控制在一定的比率范圍之內(nèi)，對(duì)這個(gè)缺口進(jìn)行管理,，就是商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理和利率風(fēng)險(xiǎn)管理,。根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，個(gè)人住房貸款比重接近或達(dá)到20%時(shí),，商業(yè)銀行整體流動(dòng)性和中長(zhǎng)期貸款比例的約束才會(huì)成為非常突出的問(wèn)題,。截止20xx年末，我國(guó)主要商業(yè)銀行的個(gè)人房貸業(yè)務(wù)在各項(xiàng)貸款中的占比只接近 10%,。并且值得一提的是,，20%的警戒線是針對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)較為成熟的國(guó)際大城市而言，對(duì)于象我國(guó)房地產(chǎn)業(yè)正處于快速化成長(zhǎng)階段,，這一占比在短期內(nèi)超過(guò)20%也不會(huì)出現(xiàn)太大風(fēng)險(xiǎn),。但對(duì)于一些資產(chǎn)規(guī)模較小、資產(chǎn)種類較為單一的部分城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō),，實(shí)際上已經(jīng)開(kāi)始要關(guān)注到流動(dòng)性問(wèn)題,。

操作風(fēng)險(xiǎn)，普遍存在,，應(yīng)引起銀行高度關(guān)注

由于缺乏必要的相關(guān)法律約束,，再加上各大商業(yè)銀行之間激烈的競(jìng)爭(zhēng),，銀行的信貸部門(mén)常常為了擴(kuò)大其業(yè)務(wù)范圍,，競(jìng)相放松貸前審查和貸后檢查工作,，對(duì)借款人的收入證明等貸款要素放松審查，收入證明的真實(shí)性大打折扣,，從而留下貸款風(fēng)險(xiǎn)漏洞;按照“貸款三查”的要求,，商業(yè)銀行在發(fā)放貸款后應(yīng)對(duì)借款人及其資金使用情況進(jìn)行檢查，可現(xiàn)實(shí)上我國(guó)商業(yè)銀行普遍存在的問(wèn)題是銀行貸款檢查流于形式,。很多借款人出現(xiàn)居住地址,、工作單位發(fā)生變動(dòng)，甚至某個(gè)共同借款人突然意外死亡的情況,，銀行也一無(wú)所知,，其中隱藏的風(fēng)險(xiǎn)之大可想而知。還有外部欺詐造成的操作風(fēng)險(xiǎn),，主要是房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商利用“假按揭”的形式騙取銀行資金

上面的分析告訴我們,，個(gè)人房貸風(fēng)險(xiǎn)較低只是相對(duì)而言，在房市的不同階段,，個(gè)人房貸風(fēng)險(xiǎn)具有不同的表現(xiàn)形式,。如果不能意識(shí)到這一點(diǎn)，并采取相應(yīng)的措施,，個(gè)人房貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展終會(huì)給我國(guó)的商業(yè)銀行積累巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患,。

2.對(duì)癥下藥，防范和控制我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人房貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

要防范和控制我國(guó)商業(yè)銀行在個(gè)人房貸業(yè)務(wù)上面臨的風(fēng)險(xiǎn),，首先,，頒布通過(guò)房地產(chǎn)市場(chǎng)相關(guān)管理部門(mén)充分協(xié)商制定的《房地產(chǎn)管理?xiàng)l例》，從法律高度規(guī)范,、約束房地產(chǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展,。其次，在充分調(diào)研市場(chǎng)及聽(tīng)取各家銀行的意見(jiàn)及建議的基礎(chǔ)上,，由銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)各家銀行對(duì)個(gè)人住房貸款應(yīng)遵循的基本原則及禁忌,，制定嚴(yán)格的從業(yè)機(jī)構(gòu)和人員準(zhǔn)入、退出,、獎(jiǎng)懲條例,，切實(shí)加強(qiáng)監(jiān)管，規(guī)范銀行個(gè)人房貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)無(wú)序的競(jìng)爭(zhēng),。再者,，商業(yè)銀行管理層必須改變思想認(rèn)識(shí)。正如一枚硬幣有正反兩面,，個(gè)人房貸業(yè)務(wù)同樣如此,。從一個(gè)側(cè)面來(lái)講，個(gè)人房貸屬于符合我國(guó)持續(xù)的產(chǎn)業(yè)政策的配套金融產(chǎn)品,，屬于我國(guó)商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn),，銀行絕不可錯(cuò)過(guò)發(fā)展的良好時(shí)機(jī);但另一個(gè)側(cè)面來(lái)看,，個(gè)人房貸并非無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，目前情況下面臨的系列風(fēng)險(xiǎn)不容忽視,。對(duì)此,，我國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)該有足夠清醒的認(rèn)識(shí)，面對(duì)困境,，正視重視風(fēng)險(xiǎn),，多想對(duì)策。除此之外,，加快推進(jìn)以下方面的革新：

加大金融改革,，穩(wěn)妥引進(jìn)新的金融商品。

盡快導(dǎo)入資產(chǎn)證券化和房地產(chǎn)投資信托,，這些也是發(fā)達(dá)國(guó)家通常用來(lái)提高銀行的資金流動(dòng)性,，降低個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)，以及作為處理房地產(chǎn)危機(jī)的金融工具,。

推進(jìn)資產(chǎn)證券化市場(chǎng)的發(fā)展

為了化解個(gè)人住房貸款帶來(lái)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)積極鼓勵(lì)商業(yè)銀行采取市場(chǎng)化的手段轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn),，推進(jìn)資產(chǎn)證券化市場(chǎng)的發(fā)展。首先,，逐步推行住房抵押貸款二級(jí)市場(chǎng)的建立,，即房地產(chǎn)抵押債權(quán)轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)，房地產(chǎn)貸款由貸款銀行或其他金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造出來(lái)以后,，再轉(zhuǎn)售給其他投資者,，或者以抵押貸款為擔(dān)保、發(fā)行抵押貸款債券的市場(chǎng),。通過(guò)一級(jí)市場(chǎng)與二級(jí)市場(chǎng)的銜接,，提高銀行資金的流動(dòng)性，一方面銀行通過(guò)發(fā)行抵押貸款債券可以獲得充足的資金滿足個(gè)人信貸需求,，另一方面貸款的額度與債券發(fā)行量相匹配,，分散了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。在此基礎(chǔ)上,，住房貸款的證券化應(yīng)當(dāng)提上日程,。

強(qiáng)化內(nèi)控制度建設(shè)

按照要求制定了商業(yè)性房地產(chǎn)貸款管理的實(shí)施細(xì)則，建立完善個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制政策,，根據(jù)房地產(chǎn)貸款的專業(yè)特征,，按照申請(qǐng)的受理、審核,、審批,、貸后管理等環(huán)節(jié)分別制定了相應(yīng)的操作規(guī)程，明確了權(quán)責(zé)和考核標(biāo)準(zhǔn)，并強(qiáng)化貸款操作過(guò)程的監(jiān)督管理;

推廣全面實(shí)施個(gè)人住房貸款保證保險(xiǎn)制度

將貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給專業(yè)保險(xiǎn)公司,。提高貸款行為的安全保障,，選擇高資質(zhì)的保險(xiǎn)公司，投保房屋財(cái)產(chǎn)險(xiǎn),，以保障貸款抵押物的安全，增強(qiáng)貸款的信用度,，保證資金安全貸放,。

風(fēng)險(xiǎn)并不可怕，只要你去了解它,，熟悉它,，掌握它，那它還有什么可怕的呢?圍繞著我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人房貸業(yè)務(wù)的各類風(fēng)險(xiǎn)也是如此,，只要你有信心,，有決心，有智慧,，早行動(dòng),，從完善制度建設(shè)，嚴(yán)密內(nèi)控監(jiān)督,，嚴(yán)格制度落實(shí),，加強(qiáng)獎(jiǎng)罰措施力度，范防和控制風(fēng)險(xiǎn)是水到渠成的事,。

[參考文獻(xiàn)]

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[ 4 ] 張吉光.商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與管理.北京.中國(guó)人民大學(xué)出版社.20xx

[ 5 ] 張吉光.商業(yè)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理.上海.立信會(huì)計(jì)出版社.20xx

[ 6 ] 鄭向居(主編).銀行風(fēng)險(xiǎn)管理師必讀.長(zhǎng)春.吉林人民出版社.20xx

[ 7 ] 劉曉勇.銀行監(jiān)管有效性研究.社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社.20xx

[ 8 ] 于學(xué)軍(主編).銀行業(yè)發(fā)展與監(jiān)管探索(ⅱ)— 來(lái)自一線的報(bào)告.北京.中國(guó)金融出版社.20xx

[ 9 ] 應(yīng)紅.中國(guó)住房金融制度研究.中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社.北京.20xx

購(gòu)房貸款申請(qǐng)書(shū)篇八

保證人(甲方)：_________

住所：_________

法定代表人：_________

電話：_________

郵政編碼：_________

開(kāi)戶金融機(jī)構(gòu)及賬號(hào)：_________

貸款銀行(乙方)：_________

住所：_________

法定代表人(或授權(quán)代理人)：_________

電話：_________

郵政編碼：_________

為確保乙方與_________簽訂的_________號(hào)借款合同(以下簡(jiǎn)稱借款合同)的履行,，甲方愿意向乙方提供保證擔(dān)保。甲,、乙雙方根據(jù)有關(guān)法律規(guī)定,，經(jīng)協(xié)商一致，約定如下條款：

第一條 甲方保證擔(dān)保的貸款金額(大寫(xiě))_________,，貸款期限自_________年_________月_________日至_________年_________月_________日,。

第二條 本合同的保證方式為連帶責(zé)任保證，甲方對(duì)借款合同中的借款人的債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任,。如借款人沒(méi)有按借款合同約定履行或者沒(méi)有全部履行其債務(wù),，乙方有權(quán)直接要求甲方承擔(dān)保證責(zé)任。甲方應(yīng)在接到乙方《催收到(逾)期貸款通知書(shū)》之日起_________個(gè)工作日內(nèi)履行清償義務(wù),。 第三條保證擔(dān)保的范圍：貸款金額(大寫(xiě))_________元及利息,、借款人應(yīng)支付的違約金(包括罰息)和賠償金以及實(shí)現(xiàn)貸款債權(quán)的費(fèi)用(包括訴訟費(fèi)、律師費(fèi)等),。

第四條 保證期間：自本合同生效之日起至借款合同履行期限屆滿之日后二年止,。

第五條 本合同的效力獨(dú)立于被保證的借款合同，借款合同無(wú)效并不影響本合同的效力,。

第六條 保證期間,，借款合同的當(dāng)事人雙方協(xié)議變更借款合同除貸款利率以外的其他內(nèi)容,，應(yīng)當(dāng)事先取得本合同甲方的書(shū)面同意。

第七條 保證期間,，甲方發(fā)生機(jī)構(gòu)變更,、撤銷或其他足以影響其保證能力的變故，甲方應(yīng)提前天書(shū)面通知乙方,，本合同項(xiàng)下的全部義務(wù)由變更后的機(jī)構(gòu)承擔(dān)或由甲方在日之內(nèi)落實(shí)為乙方所接受的新的保證人,。

第八條 保證期間，乙方有權(quán)對(duì)甲方的資金和財(cái)產(chǎn)狀況進(jìn)行監(jiān)督,，有權(quán)要求甲方提供其財(cái)務(wù)報(bào)表等資料,，甲方應(yīng)如實(shí)提供。

第九條 保證期間,，甲方不得向第三方提供超出其自身負(fù)擔(dān)能力的擔(dān)保,。

第十條 發(fā)生下列情況之一，乙方有權(quán)要求甲方提前承擔(dān)保證責(zé)任,，甲方同意提前承擔(dān)保證責(zé)任：

1.甲方違反本合同第七條,、第八條、第九條的約定或者發(fā)生其他嚴(yán)重違約行為;

2.借款合同履行期間,，借款人死亡,、宣告失蹤或喪失民事行為能力致使乙方貸款債權(quán)落空，或者借款人有《借款合同》第十三條第3項(xiàng)約定的違約情形等,。

第十一條 甲方不承擔(dān)保證責(zé)任或者違反本合同約定的其他義務(wù)的,，應(yīng)向乙方支付被保證的借款合同項(xiàng)下貸款金額%的違約金，因此給乙方造成經(jīng)濟(jì)損失且違約金數(shù)額不足以彌補(bǔ)所受損失的,，讓?xiě)?yīng)賠償乙方的實(shí)際經(jīng)濟(jì)損失,。對(duì)上述違約金、賠償金以及甲方未承擔(dān)保證責(zé)任的貸款本金,、利息和其他費(fèi)用,，乙方有權(quán)直接用甲方存款賬戶中的資金予以抵銷。

第十二條 本合同有效期內(nèi),，甲,、乙任何一方不得擅自變更或解除合同。

第十三條 雙方約定的其他條款：

1.甲方違反本合同自愿接受強(qiáng)制執(zhí)行;

,。

第十四條 因本合同發(fā)生的爭(zhēng)議,，經(jīng)協(xié)商不能達(dá)成一致意見(jiàn)，應(yīng)當(dāng)向乙方所在地人民法院提起訴訟,。

第十五條 本合同自雙方簽字蓋章后生效,。

第十六條 本合同正本一式二份，甲乙雙方各執(zhí)一份。副本_________份,。

甲方(蓋章)：_________ 乙方(蓋章)：_________

法定代表人或個(gè)人(或授權(quán)代理人)(簽字)：_________ 法定代表人(或授權(quán)代理人)(簽字)：_________

_________年____月____日 _________年____月____日

簽訂地點(diǎn)：_________ 簽訂地點(diǎn)：_________

購(gòu)房貸款申請(qǐng)書(shū)篇九

住房公積金個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金是抵御風(fēng)險(xiǎn)的最有效途徑之一,，當(dāng)前對(duì)其準(zhǔn)備金的金額總數(shù)是否完備、提取的方式和使用是否合理的這些方面的問(wèn)題還是有很多的不同意見(jiàn),?？上攵@些問(wèn)題處理的妥善與否直接關(guān)系著貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的合理與否。所以,，本文就是基于住房公積金貸款需要面臨的風(fēng)險(xiǎn)和其機(jī)構(gòu)當(dāng)前擁有的風(fēng)險(xiǎn)管理的系統(tǒng)問(wèn)題考慮,，分析研究合理的準(zhǔn)備金提取的辦法，從而找到貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的相應(yīng)策略和辦法,。

自xx年以來(lái)，住房公積金制度在全國(guó)設(shè)區(qū)城市陸續(xù)建立起來(lái),，不僅深受廣大城鎮(zhèn)職工的歡迎,，而且逐漸顯示出強(qiáng)大的生命力。截至年底,，全國(guó)住房公積金繳存職工達(dá)萬(wàn)人,，繳存總額億元，累計(jì)為萬(wàn)戶職工發(fā)放個(gè)人住房貸款億元,，住房公積金使用率達(dá)到,。住房公積金制度已經(jīng)成為關(guān)系國(guó)計(jì)民生、構(gòu)建和諧社會(huì)的重要制度,。隨著住房公積金使用率的不斷提高,、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，其風(fēng)險(xiǎn)也不斷加大,。

《住房公積金管理?xiàng)l例》（以下簡(jiǎn)稱《條例》）規(guī)定,，住房公積金本金用于繳存職工的提取、個(gè)人住房貸款和購(gòu)買國(guó)債,。因此,，住房公積金在運(yùn)作過(guò)程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要有個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)、利率原因造成的國(guó)債投資虧損風(fēng)險(xiǎn),、住房公積金管理中心在進(jìn)行資金操作時(shí)的違規(guī)形成的損失及具體操作人員工作失誤產(chǎn)生的損失等運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn),。因?yàn)樽》抗e金這樣的貸款還貸款的時(shí)間較長(zhǎng)，所以隨著時(shí)間的逐漸推進(jìn),，貸款人的實(shí)際收入,、還款金額的出處和房產(chǎn)市場(chǎng)這些多方面的因素的變化，都是使住房公積金貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)更加的多樣和復(fù)雜化的因素,。所以做好這些方面問(wèn)題的處理,，找到更好的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的處理策略才是住房公積金貸款管理風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)需要做的，需要面對(duì)的問(wèn)題。

第一,，住房公積金有其自身的政策特性,，這就制約了其發(fā)放貸款的人員不可能像商業(yè)性的銀行那樣可以隨便的選擇，它依靠的是那些繳納住房公積金的廣大職工,，更加重要的是很多職工收入不多,，伴隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和企業(yè)用工制度的發(fā)展，職工的工作調(diào)動(dòng)變化逐漸的加快,，工資的收入自然也就不能穩(wěn)定,，在加上其貸款的時(shí)間很長(zhǎng)，還款人員在此期間有著不能預(yù)想的變化,，這樣勢(shì)必會(huì)影響貸款的安全和質(zhì)量,。

可見(jiàn)正是因?yàn)樽》抗e金貸款這樣的特征，其貸款人員特殊的類型,，以及還款方式的不同造成了很多不確定的因素影響著住房貸款管理的成果和貸款質(zhì)量的提高,，那么這就需要相應(yīng)的策略和計(jì)劃做好這方面的工作，盡量減少這些不確定因素對(duì)住房公積金個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的影響,。

第二,，住房公積金抵押貸款中，比較嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)就是信用,，那是因?yàn)楫?dāng)前國(guó)內(nèi)沒(méi)有對(duì)職工個(gè)人建立一個(gè)完善的資信情況的研究,，估計(jì)組織，這樣在具體的借款中就只能依靠借款人提供的具體信息作為資信的情況來(lái)實(shí)行檢查,，這樣對(duì)于借款人真正的收入情況沒(méi)有一個(gè)確切的評(píng)估,，即便是合同簽訂之時(shí)借款人是有還款的能力的，但是正是因?yàn)樽》抗e金規(guī)定還款的時(shí)間較長(zhǎng),，那么這樣期間還款人的收入變化和信用情況是不能估計(jì)的,，所以對(duì)于住房公積金管理機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)是不能對(duì)貸款的具體內(nèi)容予以說(shuō)明和控制的。

第三,，住房公積金必須嚴(yán)格按照《條例》的規(guī)定運(yùn)作,，貸款業(yè)務(wù)單一、動(dòng)作范圍狹窄,，不能像銀行那樣可以根據(jù)自己的資產(chǎn)狀況及風(fēng)險(xiǎn)水平設(shè)計(jì)相應(yīng)的貸款品種,，以分散風(fēng)險(xiǎn)。房地產(chǎn)市場(chǎng)的波動(dòng)直接影響住房公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn),，房地產(chǎn)業(yè)直接受宏觀經(jīng)濟(jì)和政策的影響,，因此，住房公積金個(gè)人住房貸款也是一種宏觀性的,、系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn),。他的產(chǎn)生是按照時(shí)間不同來(lái)分布的,，這就是說(shuō)有可能某一個(gè)時(shí)間段內(nèi)什么都不會(huì)發(fā)生，這個(gè)時(shí)間段甚至可以是十年,，但是在其他的時(shí)間內(nèi)發(fā)生了,。正是因?yàn)檎麄€(gè)系統(tǒng)存在這樣的不穩(wěn)定的發(fā)生危險(xiǎn)的概率，所以對(duì)于將要發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)的可能和具體損失的情況都是很難進(jìn)行估計(jì)的,，從而對(duì)于這樣的系統(tǒng)存在的風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有比較合適的辦法進(jìn)行防范,。

第四，很多不能夠預(yù)見(jiàn)的災(zāi)害或者意外事故所造成的傷病殘疾或者人員的失蹤,、死亡等這些不能控制的因素都是會(huì)影響住房公積金個(gè)人貸款的那些不確定因素不斷增加的,。

購(gòu)房貸款申請(qǐng)書(shū)篇十

(甲方)：_________ 住所：_________

法定代表人：_________

電話：_________ 郵政編碼：_________ 開(kāi)戶金融機(jī)構(gòu)及賬號(hào)：_________ 貸款銀行(乙方)：_________ 住所：_________ 法定代表人(或授權(quán)代理人)：_________ 電話：_________ 郵政編碼：_________ 為確保乙方與_________簽訂的_________號(hào)借款合同(以下簡(jiǎn)稱借款合同)的履行，甲

第一條 甲方保證擔(dān)保的貸款金額(大寫(xiě))_________,，貸款期限自_________年_________月_________日至_________年_________月_________日,。

第二條 本合同的保證方式為連帶責(zé)任保證，甲方對(duì)借款合同中的`借款人的債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任,。如借款人沒(méi)有按借款合同約定履行或者沒(méi)有全部履行其債務(wù),，乙方有權(quán)直接要求甲方承擔(dān)保證責(zé)任。甲方應(yīng)在接到乙方《催收到(逾)期貸款通知書(shū)》之日起_________個(gè)工作日內(nèi)履行清償義務(wù),。 第三條保證擔(dān)保的范圍：貸款金額(大寫(xiě))_________元及利息,、借款人應(yīng)支付的違約金(包括罰息)和賠償金以及實(shí)現(xiàn)貸款債權(quán)的費(fèi)用(包括訴訟費(fèi),、律師費(fèi)等),。

第四條 保證期間：自本合同生效之日起至借款合同履行期限屆滿之日后二年止。

第五條 本合同的效力獨(dú)立于被保證的借款合同,，借款合同無(wú)效并不影響本合同的效力,。

第六條 保證期間，借款合同的當(dāng)事人雙方協(xié)議變更借款合同除貸款利率以外的其他內(nèi)容,，應(yīng)當(dāng)事先取得本合同甲方的書(shū)面同意,。

第七條 保證期間，甲方發(fā)生機(jī)構(gòu)變更,、撤銷或其他足以影響其保證能力的變故,，甲方應(yīng)提前天書(shū)面通知乙方，本合同項(xiàng)下的全部義務(wù)由變更后的機(jī)構(gòu)承擔(dān)或由甲方在日之內(nèi)落實(shí)為乙方所接受的新的保證人,。

第八條 保證期間,，乙方有權(quán)對(duì)甲方的資金和財(cái)產(chǎn)狀況進(jìn)行監(jiān)督，有權(quán)要求甲方提供其財(cái)務(wù)報(bào)表等資料,，甲方應(yīng)如實(shí)提供,。

第九條 保證期間，甲方不得向第三方提供超出其自身負(fù)擔(dān)能力的擔(dān)保,。

第十條 發(fā)生下列情況之一,，乙方有權(quán)要求甲方提前承擔(dān)保證責(zé)任,，甲方同意提前承擔(dān)保證責(zé)任：

1.甲方違反本合同第七條、第八條,、第九條的約定或者發(fā)生其他嚴(yán)重違約行為;

2.借款合同履行期間,，借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力致使乙方貸款債權(quán)落空,，或者借款人有《借款合同》第十三條第3項(xiàng)約定的違約情形等,。

第十一條 甲方不承擔(dān)保證責(zé)任或者違反本合同約定的其他義務(wù)的，應(yīng)向乙方支付被保證的借款合同項(xiàng)下貸款金額%的違約金,，因此給乙方造成經(jīng)濟(jì)損失且違約金數(shù)額不足以彌補(bǔ)所受損失的,，讓?xiě)?yīng)賠償乙方的實(shí)際經(jīng)濟(jì)損失。對(duì)上述違約金,、賠償金以及甲方未承擔(dān)保證責(zé)任的貸款本金,、利息和其他費(fèi)用，乙方有權(quán)直接用甲方存款賬戶中的資金予以抵銷,。

第十二條 本合同有效期內(nèi),，甲、乙任何一方不得擅自變更或解除合同,。

第十三條 雙方約定的其他條款：

甲方違反本合同自愿接受強(qiáng)制執(zhí)行;

第十四條 因本合同發(fā)生的爭(zhēng)議,，經(jīng)協(xié)商不能達(dá)成一致意見(jiàn)，應(yīng)當(dāng)向乙方所在地人民法院提起訴訟,。

第十五條 本合同自雙方簽字蓋章后生效,。

第十六條 本合同正本一式二份，甲乙雙方各執(zhí)一份,。副本_________份,。

甲方(蓋章)：_________ 乙方(蓋章)：_________

法定代表人或個(gè)人(或授權(quán)代理人)(簽字)：_________ 法定代表人(或授權(quán)代理人)(簽字)：_________

_________年____月____日 _________年____月____日

簽訂地點(diǎn)：_________ 簽訂地點(diǎn)：_________

購(gòu)房貸款申請(qǐng)書(shū)篇十一

合同編號(hào)：________年________字第________號(hào)

出質(zhì)人(甲方)：_______________________________

住所：_________________________________________

法定代表人：___________________________________

電話：_________________________________________

郵政編碼：_____________________________________

開(kāi)戶金融機(jī)構(gòu)及帳號(hào)：___________________________

質(zhì)權(quán)人(乙方)：_______________________________

住所：_________________________________________

法定代表人(或授權(quán)代理人)：___________________

電話：_________________________________________

郵政編碼：_____________________________________

為確保乙方與______________簽訂的______________號(hào)借款合同(以下簡(jiǎn)稱借款合同)的履行，甲方愿意以其有權(quán)處分的權(quán)利作質(zhì)押,，乙方經(jīng)審查,，同意接受甲方的權(quán)利質(zhì)押，甲,、乙雙方根據(jù)有關(guān)法律規(guī)定,，經(jīng)協(xié)商一致，約定如下條款：

第一條 甲方以“質(zhì)押權(quán)利清單”所列之權(quán)利設(shè)定質(zhì)押,。

第二條 甲方質(zhì)押擔(dān)保的貸款金額(大寫(xiě))_______________元,，貸款期限自_____年_____月_____日至______年_____月______日

第三條 甲方保證對(duì)質(zhì)押的權(quán)利依法享有所有權(quán)。

第四條 甲方應(yīng)于年月日將質(zhì)押的權(quán)利憑證交付乙方占有并同時(shí)向乙方支付保管費(fèi)元,。

第五條 質(zhì)押擔(dān)保的范圍：貸款金額(大寫(xiě))_______________元及利息,、借款人應(yīng)支付的違約金(包括罰息)和賠償金、質(zhì)物保管費(fèi)用__________________及實(shí)現(xiàn)貸款債權(quán)和質(zhì)權(quán)的費(fèi)用__________________(包括訴訟費(fèi),、律師費(fèi)等),。

第六條 本合同的效力獨(dú)立于被擔(dān)保的借款合同,，借款合同無(wú)效不影響本合同的效力。

第七條 本合同項(xiàng)下有關(guān)的評(píng)估,、鑒定,、保管等費(fèi)用均由甲方承擔(dān)。

第八條 質(zhì)押期間,，乙方有妥善保管質(zhì)押的權(quán)利憑證的義務(wù),，因乙方的過(guò)錯(cuò)導(dǎo)致質(zhì)押的權(quán)利價(jià)值減少的，應(yīng)當(dāng)

(1)在借款人全部履行借款合同債務(wù)后,，乙方向甲方賠償;

(2)如借款人未能全部履行借款合同債務(wù),，乙方的賠償責(zé)任可因未得到履行的借款合同債務(wù)而部分或全部抵消。

第九條 非因乙方過(guò)錯(cuò)導(dǎo)致質(zhì)押的權(quán)利價(jià)值減少,，甲方應(yīng)在三十天內(nèi)向乙方提供與減少的價(jià)值相當(dāng)?shù)膿?dān)保,。

第十條 質(zhì)押期間，未經(jīng)乙方書(shū)面同意,，甲方不得贈(zèng)予,、轉(zhuǎn)讓、兌現(xiàn),、再質(zhì)押或以其他任何方式處分本合同項(xiàng)下質(zhì)押的權(quán)利,。

第十一條 質(zhì)押期間，經(jīng)乙方書(shū)面同意,，甲方轉(zhuǎn)讓,、兌現(xiàn)質(zhì)押權(quán)利所得的價(jià)款應(yīng)優(yōu)先用于向乙方提前清償其所擔(dān)保的債權(quán)。

第十二條 甲方以債券,、存款單或其他有價(jià)證券出質(zhì)的,，其兌現(xiàn)日期先于還款日期的,，乙方有權(quán)選擇下列任何一種方式處理

1.到期兌現(xiàn)用于提前清償貸款;

2.轉(zhuǎn)換為定期儲(chǔ)蓄存單繼續(xù)用于質(zhì)押;

3.用乙方認(rèn)可的等額債券,、存款單調(diào)換到期債券、存款單,。

第十三條 借款合同履行期限屆滿,，借款人未能清償債務(wù)，乙方有權(quán)以質(zhì)押權(quán)利折價(jià)或以拍賣,、變賣,、兌現(xiàn)質(zhì)押權(quán)利所得的價(jià)款優(yōu)先受償，實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán),。

第十四條 發(fā)生下列情況之一,，乙方有權(quán)提前處分質(zhì)押權(quán)利實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)、停止發(fā)放借款合同項(xiàng)下貸款或者提前收回借款合同項(xiàng)下已發(fā)放的貸款本息

1.甲方被宣告破產(chǎn)或被解散;

2.甲方違反本合同第九條,、第十條,、第十一條的約定或發(fā)生其他嚴(yán)重違約行為;

3.借款合同履行期間借款人死亡,、宣告失蹤或喪失民事行為能力致使乙方貸款債權(quán)落空，或借款人有《借款合同》第十三條第3項(xiàng)約定的違約情形等,。

第十五條 甲方因隱瞞質(zhì)押財(cái)產(chǎn)存在共有,、爭(zhēng)議、被查封,、被扣壓或已設(shè)定抵押權(quán)等情況而給乙方造成經(jīng)濟(jì)損失的,，應(yīng)向乙方支付借款合同項(xiàng)下貸款金額_______%的違約金，違約金不足以彌補(bǔ)乙方損失的,，甲方還應(yīng)就不足部分予以賠償,。對(duì)上述違約金、賠償金以及甲方未承擔(dān)質(zhì)押擔(dān)保責(zé)任的貸款本金,、利息和其他費(fèi)用,，乙方有權(quán)直接用甲方存款帳戶中的資金予以抵銷。

第十六條 乙方依法處分質(zhì)押權(quán)利所得的價(jià)款,，按下列順序分配

1.支付處分質(zhì)押財(cái)產(chǎn)所需的費(fèi)用;

2.清償借款人所欠乙方貸款利息;

3.清償借款人所欠乙方貸款本金,、違約金(包括罰息)和賠償金;

4.支付其他費(fèi)用。

第十七條 本合同有效期內(nèi),，甲,、乙任何一方不得擅自變更或解除合同。

第十八條 其他約定事項(xiàng)

1.甲方違反本合同自愿接受強(qiáng)制執(zhí)行;

第十九條 因本合同發(fā)生的爭(zhēng)議,，經(jīng)協(xié)商解決達(dá)不成一致意見(jiàn),，應(yīng)當(dāng)向乙方所在地人民法院提起訴訟。

第二十條 本合同簽訂后自甲方將權(quán)利憑證交付乙方占有之日起生效,。

第二十一條 本合同正本一式二份,，甲乙雙方各執(zhí)一份。副本__________份,。

甲方：(公章或印章)________________

法定代表人或個(gè)人(簽字)：__________

(或授權(quán)代理人)

____________年_________月_________日

乙方：(公章)______________________

法定代表人(簽字)：________________

(或授權(quán)代理人)

____________年_________月_________日

購(gòu)房貸款申請(qǐng)書(shū)篇十二

保證人（甲方）：貸款銀行（乙方）：

住所：住所：

法定代表人：法定代表人（或授權(quán)代理人）

電話：電話：

郵政編碼：郵政編碼：

開(kāi)戶金融機(jī)構(gòu)及賬號(hào)：

為確保乙方與__________簽訂的__________號(hào)借款合同（以下簡(jiǎn)稱借款合同）的履行,，甲方愿意向乙方提供保證擔(dān)保。甲,、乙雙方根據(jù)有關(guān)法律規(guī)定,，經(jīng)協(xié)商一致，約定如下條款：

第一條 甲方保證擔(dān)保的貸款金額（大寫(xiě)）__________元,，貸款期限自______年______月______日至_______年_______月______日,。

第二條 本合同的保證方式為連帶責(zé)任保證，甲方對(duì)借款合同中的借款人的債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任,。如借款人沒(méi)有按借款合同約定履行或者沒(méi)有全部履行其債務(wù),，乙方有權(quán)直接要求甲方承擔(dān)保證責(zé)任。甲方應(yīng)在接到乙方《催收到（逾）期貸款通知書(shū)》之日起_______個(gè)工作日內(nèi)行履行清償義務(wù),。

第三條 保證擔(dān)保的范圍：貸款金額（大寫(xiě)）___________元及利息,、借款人應(yīng)支付的違約金（包括罰息）和賠償金以及實(shí)現(xiàn)貸款債權(quán)的費(fèi)用（包括訴訟費(fèi),、律師費(fèi)等）。

第四條 保證期間：自本合同生效之日起至__________止,。

第五條 本合同的效力獨(dú)立于被保證的借款合同,，借款合同無(wú)效并不影響本合同的效力。

第六條 保證期間,，借款合同的當(dāng)事人雙方協(xié)議變更借款合同除貸款利率以外的其他內(nèi)容,，應(yīng)當(dāng)事先取得本合同甲方的書(shū)面同意。

第七條 保證期間,，甲方發(fā)生機(jī)構(gòu)變更,、撤銷或其他足以影響其保證能力變故，甲方應(yīng)提前一天書(shū)面通知乙方,，本合同項(xiàng)下的全部義務(wù)由變更后的機(jī)構(gòu)承擔(dān)或由甲方在__________日之內(nèi)落實(shí)為乙方所接受的新的保證人,。

第八條 保證期間，乙方有權(quán)對(duì)甲方的資金和財(cái)產(chǎn)狀況或個(gè)人經(jīng)濟(jì)收入情況進(jìn)行監(jiān)督,，有權(quán)要求甲方提供其財(cái)務(wù)報(bào)表或經(jīng)濟(jì)收入證明等資料,，甲方應(yīng)如實(shí)提供。

第九條 保證期間,，甲方不得向第三方提供超出其自身負(fù)擔(dān)能力的擔(dān)保,。

第十條 發(fā)生下列情況之一，乙方有權(quán)要求甲方提前承擔(dān)保證責(zé)任,，甲方同意提前承擔(dān)保證責(zé)任,。

。甲方違反本合同第七條,、第八條,、第九條的約定或者發(fā)生其他嚴(yán)重違約行為；

2,。借款合同履行期間,，借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力致乙方貸款債權(quán)落空,、未按借款合同的約定使用貸款,、發(fā)生其他足以影響其償債能力或缺乏償債誠(chéng)意的行為等情況,。

第十一條 甲方不承擔(dān)保證責(zé)任或者違反本合同約定的其他義務(wù)的,，應(yīng)向乙方支付被保證的借款合同項(xiàng)下貸款金額__________%的違約金，因此給乙方造成經(jīng)濟(jì)損失且違約金數(shù)額不足以彌補(bǔ)所受損失的,，還應(yīng)賠償乙方的實(shí)際經(jīng)濟(jì)損失,。對(duì)上述違約金、賠償金以及甲方未承擔(dān)保證責(zé)任的貸款本金,、利息和其他費(fèi)用,，乙方有權(quán)直接用甲方存款賬戶中的資金予以抵銷,。

第十二條 本合同有效期內(nèi)，甲,、乙任何一方不得擅自變更或解除合同,。

第十三條 雙方約定的其他條款：

第十四條 因本合同發(fā)生的爭(zhēng)議，經(jīng)協(xié)商不能達(dá)成一致意見(jiàn),，應(yīng)當(dāng)向乙方所在地人民法院提起訴訟,。

第十五條 本合同自雙方簽字蓋章后生效。

第十六條 本合同正本一式二份,，甲乙雙方各執(zhí)一份,。

甲方：（印章）乙方：（印章）

法定代表人或個(gè)人（簽字）：法定代表人：

（或授權(quán)代理人） （或授權(quán)代理人）

年 月 日 年 月 日

購(gòu)房貸款申請(qǐng)書(shū)篇十三

（一）家庭負(fù)債的主要內(nèi)容包括全部家庭成員欠非家庭成員的所有債務(wù)，可以分為流動(dòng)負(fù)債和長(zhǎng)期負(fù)債兩大類,。

1,、流動(dòng)負(fù)債是指一個(gè)月內(nèi)到期的負(fù)債，主要包括信用卡,、電話費(fèi),、電費(fèi)、水費(fèi),、煤氣費(fèi),、煤氣、修理費(fèi)用,、租金,、房產(chǎn)稅、所得稅,、保險(xiǎn)金,、當(dāng)期應(yīng)支付的長(zhǎng)期貸款等；

2,、長(zhǎng)期負(fù)債指一個(gè)月以后到期或多年內(nèi)需要每月支付的負(fù)債,，其中最為典型的是各類個(gè)人住房貸款、消費(fèi)貸款和質(zhì)押貸款,。

（二）家庭負(fù)債也可按負(fù)債的內(nèi)容種類分類,，具體如下：

1、貸款 （住房貸款,、汽車貸款,、教育貸款、消費(fèi)貸款等各種銀行貸款）,；

2,、債務(wù) （債務(wù)、應(yīng)付帳款）；

3,、稅務(wù) （個(gè)人所得稅,、遺產(chǎn)稅、營(yíng)業(yè)稅等所有應(yīng)納稅額）,；

4,、應(yīng)付款 （短期應(yīng)付帳單，如應(yīng)付房租,、水電,、應(yīng)付利息等）。

購(gòu)房貸款申請(qǐng)書(shū)篇十四

20xx年,，揭陽(yáng)市分行個(gè)人住房貸款余額和市場(chǎng)份額持續(xù)下降,。為深入分析揭陽(yáng)市分行個(gè)人住房貸款下滑原因，粵東地區(qū)業(yè)務(wù)總部組成工作組進(jìn)行調(diào)研,，幫助揭陽(yáng)市分行尋找對(duì)策,，盡快扭轉(zhuǎn)個(gè)人住房貸款營(yíng)銷的被動(dòng)局面。

20xx年揭陽(yáng)市社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行呈良好態(tài)勢(shì)：國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值達(dá)到541億元,，較去年同期增長(zhǎng),；全市金融機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)到億元，比年初增長(zhǎng),；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入8737元,，比增；城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)7267元,，比增,。

20xx年全市商品房成交面積為萬(wàn)平方米、交易額為73359萬(wàn)元,，分別比去年同期增長(zhǎng)和11個(gè)百分點(diǎn),，商品房成交價(jià)格均出現(xiàn)不同程度的回升。全市城鎮(zhèn)人均住宅建筑面積為平方米,；城鎮(zhèn)戶均住宅約75平方米（人/戶）,，住宅平均售價(jià)是1314元／平方米，價(jià)值是98550元,，是同期城鎮(zhèn)戶均可支配收入3．22倍,。揭陽(yáng)市房?jī)r(jià)仍在合理區(qū)位，居民購(gòu)房仍有一定潛力,。

有關(guān)專家認(rèn)為,，城鎮(zhèn)居民在達(dá)到人均住房面積35平方米之前，將保持對(duì)住房的旺盛需求,。揭陽(yáng)建市至今已有13年,，建市之初大量居民居住在原有的房改房普遍質(zhì)量比較低，功能不全,，設(shè)計(jì)陳舊,，環(huán)境不佳，與新開(kāi)發(fā)的住宅區(qū)相形見(jiàn)絀,，通過(guò)二次置業(yè)來(lái)改善居住條件是居民的必然要求,。可見(jiàn),，揭陽(yáng)市房地產(chǎn)業(yè)具有比較大的市場(chǎng)潛力,，為商業(yè)銀行有效營(yíng)銷個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)提供廣泛的市場(chǎng)基礎(chǔ)。

（一）貸款余額和占比情況,。截至20xx年12月30日,，全市四大國(guó)有商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款余額共92612萬(wàn)元。其中工行31900萬(wàn)元,，占比％,，排名第一；農(nóng)行21400萬(wàn)元,，占比％,，排名第二；中行20385萬(wàn)元,，占比22％,，排名第三；xx銀行18927萬(wàn)元,，占比％,，排名第四。

表一：20xx,、20xx年揭陽(yáng)市個(gè)人住房貸款變化情況表

報(bào)告期：20xx年12月31日單位：xx萬(wàn)元

單位余額合計(jì)xx銀行工行農(nóng)行中行

20xx年新增-2700-4600-5300-6007800

20xx年市場(chǎng)占比

20xx年市場(chǎng)占比

（二）新發(fā)放貸款情況,。全市四大國(guó)有商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款全年新發(fā)放額約13000萬(wàn)元，但余額卻比年初減少2700萬(wàn)元,。其中工行基本無(wú)新發(fā)放,，余額比年初減少5300萬(wàn)元,；xx銀行新發(fā)放1330萬(wàn)元,，余額比年初減少4600萬(wàn)元,；農(nóng)行新發(fā)放額約1670萬(wàn)元,，余額比年初減少600萬(wàn)元,；中行新發(fā)放約10000萬(wàn)元,，余額比年初增加7800萬(wàn)元,，占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì),。

表二：20xx年揭陽(yáng)市金融機(jī)構(gòu)個(gè)人住房貸款新增圖表（單位：萬(wàn)元）

（三）貸款質(zhì)量情況,。全市四大國(guó)有商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款不良額約16900萬(wàn)元,，不良率％，資產(chǎn)質(zhì)量較差。其中工行不良貸款額約9000萬(wàn)元,，不良率％,；農(nóng)行不良貸款額約5200萬(wàn)元，％,；xx銀行不良貸款額2693萬(wàn)元,，不良率％；中行的資產(chǎn)質(zhì)量最好,，不良額只有約20萬(wàn)元,。

（一）外部原因

1、同業(yè)營(yíng)銷手法多樣,，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈

近年來(lái),，當(dāng)?shù)囟嗉医鹑跈C(jī)構(gòu)紛紛將個(gè)人住房貸款列為一項(xiàng)首要業(yè)務(wù)加以重點(diǎn)營(yíng)銷，并在信貸資源,、人力資源和財(cái)務(wù)資源等方面給予大力傾斜,，其中以中行力度最大：

（1）中行與當(dāng)?shù)氐谝淮箝_(kāi)發(fā)商樂(lè)萬(wàn)邦公司建立了穩(wěn)固的合作關(guān)系。樂(lè)萬(wàn)邦公司近幾年的開(kāi)發(fā)量在市區(qū)占據(jù)主導(dǎo)地位,，市區(qū)的按揭貸款基本都是樂(lè)萬(wàn)邦公司開(kāi)發(fā)的房產(chǎn),，樂(lè)萬(wàn)邦公司去年開(kāi)發(fā)的站前中心花園、錦繡家園,、城市家園和駿景花園等市區(qū)幾個(gè)較為大型的項(xiàng)目,，按揭業(yè)務(wù)都由中行獨(dú)家承辦。

（2）上級(jí)行對(duì)中行揭陽(yáng)市分行按揭業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)授權(quán)限比較大,。零售業(yè)務(wù)部經(jīng)理具備40萬(wàn)元以內(nèi)的審批權(quán),，市分行行長(zhǎng)具備80萬(wàn)元以內(nèi)得審批權(quán)。中行樓盤(pán)準(zhǔn)入政策寬松,，存量樓盤(pán)不需年審,。

（3）中行服務(wù)手段貼近市場(chǎng)、效率高,。業(yè)務(wù)流程簡(jiǎn)單,、環(huán)節(jié)少，從貸款受理,、審批到發(fā)放在分行零售業(yè)務(wù)部“一站式”就可完成,。在還款能力的分析方面，中行比較注重以實(shí)際調(diào)查為準(zhǔn),；引進(jìn)律師見(jiàn)證簽字服務(wù),，客戶只需跑一次銀行；與房管局協(xié)調(diào)好關(guān)系,，抵押登記時(shí)間較短,。

2,、部分商業(yè)銀行則不惜代價(jià)爭(zhēng)奪或擴(kuò)充“陣地”，甚至敢冒“風(fēng)險(xiǎn)”,。工行和農(nóng)行為了搶占市場(chǎng)份額而降低準(zhǔn)入門(mén)檻,，采取不規(guī)范的競(jìng)爭(zhēng)手段，雖然提高了市場(chǎng)份額占比,，但貸款不良率高,，付出沉重代價(jià),，也擾亂了整個(gè)信用環(huán)境和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序,。據(jù)了解，工行和農(nóng)行開(kāi)始覺(jué)醒,，逐步提高個(gè)人住房貸款的準(zhǔn)入門(mén)檻,，謹(jǐn)慎發(fā)放，工行去年基本無(wú)發(fā)放,，農(nóng)行去年發(fā)放也大大減少,。

由于同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)手法多種多樣，致使揭陽(yáng)市分行未能對(duì)當(dāng)?shù)剌^大規(guī)模的按揭貸款樓盤(pán)實(shí)施有效營(yíng)銷,，這是該行市場(chǎng)份額下滑的一個(gè)重要因素,。

（二）內(nèi)部原因

1、還款壓力大,。當(dāng)?shù)匕唇覙I(yè)務(wù)量只占交易額的,，市場(chǎng)總量偏小。揭陽(yáng)市分行是全市最早開(kāi)辦按揭業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu),，供樓貸款的本金回收已進(jìn)入高峰期,，每月正常回收額約在500萬(wàn)元以上,，個(gè)貸發(fā)放額小于回收額,。去年以來(lái)，受人民幣升息預(yù)期及社會(huì)整體經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)下降的影響,，借款人提前歸還個(gè)貸現(xiàn)象頻繁發(fā)生,，僅去年上半年，揭陽(yáng)市分行提前還清按揭貸款客戶達(dá)127戶,，金額780萬(wàn)元,，占全部個(gè)人住房貸款回收總額的28。

2,、開(kāi)發(fā)貸款投放減少對(duì)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的影響在近兩年內(nèi)逐漸顯現(xiàn),。近幾年，由于受地方經(jīng)濟(jì)環(huán)境,、信用環(huán)境的影響,，揭陽(yáng)市分行對(duì)于房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展較為穩(wěn)健,，謹(jǐn)慎投入，造成樓盤(pán)項(xiàng)目?jī)?chǔ)備數(shù)量下降,，個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展后勁不足,。

3、樓盤(pán)準(zhǔn)入比他行嚴(yán)格,、工作效率和服務(wù)質(zhì)量有待提高等因素也一定程度影響業(yè)務(wù)發(fā)展,。我行要求開(kāi)發(fā)商提供的資料比較多，有關(guān)要求較其他銀行嚴(yán)格,。前后臺(tái)分離實(shí)施辦法尚處于“磨合期”,，經(jīng)辦行尚未在新的運(yùn)作框架內(nèi)制訂既能有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)、又能提高工作效率和服務(wù)質(zhì)量的細(xì)化流程,，沒(méi)有充分體現(xiàn)貼近市場(chǎng),、方便客戶。例如,，每筆業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)商需多次往返陪借款人前來(lái)我行辦理有關(guān)手續(xù),，給開(kāi)發(fā)商和借款人帶來(lái)諸多不便；每筆業(yè)務(wù)從申請(qǐng)到發(fā)放我行平均需要1個(gè)月時(shí)間,，而中行只需20天,，工作效率相對(duì)低。開(kāi)發(fā)商普遍認(rèn)為我行按揭貸款手續(xù)多,、程序復(fù)雜,，在當(dāng)前不規(guī)范的市場(chǎng)環(huán)境中，我行不但難以爭(zhēng)取新的按揭市場(chǎng)份額,，就連一些存量樓盤(pán)按揭業(yè)務(wù)也在不斷流失,。

面對(duì)個(gè)人住房貸款市場(chǎng)日趨激烈的競(jìng)爭(zhēng)，揭陽(yáng)市分行只有堅(jiān)持走發(fā)展之路,，逐步理順管理機(jī)制,，加大市場(chǎng)投放力度，才能促進(jìn)個(gè)人住房貸款持續(xù)健康快速發(fā)展,。

（一）增強(qiáng)市場(chǎng)意識(shí),，切實(shí)把個(gè)人住房貸款作為重要業(yè)務(wù)來(lái)抓

提高市場(chǎng)敏感度，加強(qiáng)與當(dāng)?shù)貒?guó)土,、建設(shè)規(guī)劃,、房管等部門(mén)的聯(lián)系，掌握新開(kāi)工樓盤(pán)情況,，善于捕捉市場(chǎng)信息,，抓住源頭；對(duì)優(yōu)質(zhì)樓盤(pán),、優(yōu)質(zhì)開(kāi)發(fā)商,，在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下,，可積極營(yíng)銷房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款，逐步形成了一條從生產(chǎn)到消費(fèi)領(lǐng)域良性循環(huán)的房地產(chǎn)金融鏈,，為個(gè)人住房貸款的持續(xù)發(fā)展增強(qiáng)了后勁,；要抓住大型企業(yè)集團(tuán)辦理職工集資建房的契機(jī)，爭(zhēng)取實(shí)行批量營(yíng)銷,；要積極采取措施,，加強(qiáng)對(duì)無(wú)開(kāi)發(fā)貸款投入樓盤(pán)的“滲透”，爭(zhēng)取按揭貸款份額,，并高度重視客戶服務(wù)維護(hù)工作,，密切與開(kāi)發(fā)商、售樓人員的聯(lián)系,，增強(qiáng)對(duì)開(kāi)發(fā)商的吸引力,；要豐富營(yíng)銷手段,，大力營(yíng)銷個(gè)人住房轉(zhuǎn)讓貸款,、個(gè)人住房再交易貸款、個(gè)人住房組合貸款等新產(chǎn)品,，開(kāi)拓市場(chǎng),，豐富“樂(lè)得家”品牌內(nèi)涵。

（二）加強(qiáng)財(cái)務(wù)資源配置,，體現(xiàn)與個(gè)人住房貸款發(fā)展目標(biāo)相匹配的政策傾斜

優(yōu)化個(gè)人住房貸款及其關(guān)聯(lián)產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)資本分配系數(shù),，加大對(duì)住房樓盤(pán)項(xiàng)目營(yíng)銷和個(gè)人客戶營(yíng)銷的費(fèi)用投入，制訂適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)的靈活營(yíng)銷激勵(lì)政策,，在業(yè)務(wù)考核中提高對(duì)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的考核權(quán)重,，強(qiáng)化和完善對(duì)客戶經(jīng)理營(yíng)銷住房樓盤(pán)項(xiàng)目和個(gè)人客戶的激勵(lì)機(jī)制。

（三）操作流程的設(shè)計(jì)要體現(xiàn)方便客戶和提高服務(wù)質(zhì)量

要根據(jù)市場(chǎng)和客戶需求變化,，研究和借鑒同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)策略,，分析影響我行競(jìng)爭(zhēng)能力的因素，定期,、不定期地對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程進(jìn)行檢查,，對(duì)流程中與內(nèi)控關(guān)系不大，但對(duì)效率影響較大的環(huán)節(jié)和重復(fù)勞動(dòng)要及時(shí)加以改進(jìn),，對(duì)系統(tǒng)性效率問(wèn)題,，要進(jìn)行優(yōu)化或再造。

在具體操作上,，前臺(tái)部門(mén)和客戶經(jīng)理無(wú)論是從客戶需求的采集,、分析，還是到具體業(yè)務(wù)的受理,、申報(bào),、抵押登記,、發(fā)放的每一個(gè)環(huán)節(jié)都要進(jìn)行效率檢查，嚴(yán)格規(guī)定時(shí)限,，明晰責(zé)任,，千方百計(jì)縮短業(yè)務(wù)辦理時(shí)間，減少客戶往返辦理次數(shù),，提高客戶辦理業(yè)務(wù)的便利程度,。前臺(tái)部門(mén)在審批前要加強(qiáng)與后臺(tái)的會(huì)商和溝通，準(zhǔn)確把握營(yíng)銷方向,，甚至后臺(tái)部門(mén)可提前介入,，提高營(yíng)銷的成功率。

（四）推廣個(gè)人住房貸款中心,，為客戶提供多層次,、全方位的服務(wù)

個(gè)貸筆數(shù)多、金額小,、面對(duì)千家萬(wàn)戶,，便捷、安全,、高效辦理有關(guān)手續(xù)是首要工作,，建議在市場(chǎng)資源和業(yè)務(wù)量相對(duì)集中的地區(qū)，積極實(shí)踐專業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式,，建立個(gè)人貸款中心,，通過(guò)整合經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)、再造業(yè)務(wù)流程,，實(shí)現(xiàn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化,、管理規(guī)范化、經(jīng)營(yíng)規(guī)?；?、業(yè)務(wù)批量化、程序自動(dòng)化,、風(fēng)控集中化,，為客戶提供一站式服務(wù)。

個(gè)客中心可以采取代辦或?qū)⒅薪闄C(jī)構(gòu),、保險(xiǎn)公司,、公證部門(mén)請(qǐng)進(jìn)場(chǎng)的方式，為客戶提供貸款,、辦理抵押登記,、保險(xiǎn)、公證等一條龍服務(wù),，客戶到中心不超過(guò)兩次就能辦妥所有的貸款手續(xù),，促進(jìn)業(yè)務(wù)流程全面提速,，最大限度地消除“手續(xù)繁鎖、程序多,、時(shí)間長(zhǎng)”等現(xiàn)象,。

（五）量化考核，實(shí)施長(zhǎng)效的激勵(lì)約束措施,，保持個(gè)人客戶經(jīng)理隊(duì)伍的活力

要按照業(yè)務(wù)規(guī)模和發(fā)展要求合理,、充分配備個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)各經(jīng)營(yíng)管理環(huán)節(jié)的人員，保證個(gè)人貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理人員的數(shù)量和質(zhì)量,。建立合理有效的激勵(lì)約束和考核機(jī)制,，對(duì)各項(xiàng)個(gè)貸指標(biāo)實(shí)施細(xì)化、量化,，實(shí)行綜合考核,，績(jī)效掛鉤，多勞多得,，獎(jiǎng)優(yōu)罰劣,，充分調(diào)動(dòng)個(gè)貸從業(yè)人員的積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性,，樹(shù)立高度責(zé)任感,。從客觀實(shí)際出發(fā)，推行貸款責(zé)任制,，將客戶經(jīng)理的收入和等級(jí)晉升與個(gè)人業(yè)績(jī)聯(lián)系在一起，獎(jiǎng)懲兌現(xiàn),，優(yōu)勝劣汰,，保持客戶經(jīng)理隊(duì)伍的活力。

（六）正確處理市場(chǎng)營(yíng)銷與風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)系

當(dāng)前重要的任務(wù)是加大市場(chǎng)營(yíng)銷,，在具體辦理業(yè)務(wù)的過(guò)程中,，要嚴(yán)格執(zhí)行操作規(guī)程，執(zhí)行客戶經(jīng)理與借款人面談制度,，有效甄別,、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，確保購(gòu)房背景的真實(shí)性,。要多方考察借款人的資信情況,，把握還款支出與收入的適當(dāng)比例，不能因營(yíng)銷而放松對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范,，確保業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展,。

購(gòu)房貸款申請(qǐng)書(shū)篇十五

合同編號(hào)：___年___字第___號(hào)

借款人(以下簡(jiǎn)稱甲方)：_________

住所：_________

電話：_________

郵政編碼：_________

開(kāi)戶金融機(jī)構(gòu)及賬號(hào)：_________

貸款人(以下簡(jiǎn)稱乙方)：_________

住所：_________

法定代表人(或授權(quán)代理人)：_________

電話：_________

郵政編碼：_________

甲方向乙方申請(qǐng)借款，乙方經(jīng)審查并根據(jù)同意發(fā)放貸款,。為明確各自的權(quán)利,、義務(wù),，甲乙雙方遵照有關(guān)法律規(guī)定，經(jīng)協(xié)商一致,，訂立本合同,，以便共同遵守執(zhí)行。

第一條借款金額

甲方向乙方貸款人民幣(大寫(xiě))_____,。

第二條借款用途

甲方借款將用于_________,。

第三條借款期限

甲方借款期限自___年____月___日至___年___月___日。

第四條貸款利率和利息

貸款利率按____息___計(jì)算,，按___結(jié)息,。

貸款利息自貸款轉(zhuǎn)存到甲方指定的賬戶之日起計(jì)算。在合同有效期內(nèi),，如遇利率調(diào)整,，按人民銀行規(guī)定調(diào)整。

第五條用款計(jì)劃

甲方的分次用款計(jì)劃為：

(1)___年____月____日____元;

(2)___年____月____日____元;

第六條提款方式

甲方借款采取_____(直接提款/專項(xiàng)提款)方式,，按照本合同約定的用款計(jì)劃轉(zhuǎn)入____單位在乙方開(kāi)立的存款戶內(nèi),。

第七條還款方式

本合同項(xiàng)下的貸款本息采用____(月均還款法/累進(jìn)還款法)歸還。

累進(jìn)還款法_____(逐年/每隔____年)按_____%遞增還款額,。

第八條還款計(jì)劃

1.甲方從支用借款的次月開(kāi)始,，按月償還貸款本息。還本付息日期定為每月____日至____日,。

2.采用月均還款法,，每月歸還貸款本息___元。

3.采用累進(jìn)還款法,，甲方分次歸還貸款本息為：

(1)第____年每月____元;

(2)第____年每月____元;

第九條貸款的償還

1.甲方保證按第八條確定的還款計(jì)劃歸還借款本息,，并于每月還本付息日前將應(yīng)還款額存人在乙方開(kāi)立的存款賬戶內(nèi)，乙方有權(quán)按還本付息計(jì)劃自行收回,。

2.甲方如提前一次歸還全部貸款本息,，應(yīng)在還款日前____個(gè)營(yíng)業(yè)日內(nèi)通知乙方，并征得乙方同意,。乙方已計(jì)收的貸款利息不再調(diào)整,。甲方最后一次歸還的貸款本金部分，乙方按其實(shí)際使用期限相應(yīng)的借款利率計(jì)收利息,。

第十條合同的變更和解除

本合同生效后,，甲、乙任何一方不得擅自變更和解除本合同,。當(dāng)事人的任何一方要求變更合同內(nèi)容或解除合同需以書(shū)面形式提前一個(gè)月...