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住房貸款申請書篇一
本人按照貴行要求在所在xx分（支）行開立了還款帳戶，帳號為xxx ,，并保證在每期還款日和貸款到期日前足額存入當(dāng)期還本付息項,，同時授權(quán)貸款人于每月還款日和貸款到期日從該帳戶中扣收貸款本息（包括逾期利息及罰息）；如果更換還款帳戶,，本人將及時提供新的帳戶資料；如果帳戶內(nèi)資金不足并出現(xiàn)拖欠貸款現(xiàn)象,，本人接受貴行的所有合法催收措施并自愿承擔(dān)一切后果,。
以上是快易貸為消費者整理匯總的.個人貸款申請及住房貸款申請書需填寫的內(nèi)容，其他要求項目在申辦貸款時按銀行交代所需辦理,。
此致
敬禮,！
申請借款人：xxx
20xx年xx月xx日
住房貸款申請書篇二
申請人情況
文化程度： □研究生及以上 □大學(xué) □大專 □中專 □高中 □初中 □小學(xué) □文盲或半文盲
婚姻狀況： □未婚 □喪偶 □離婚 □已婚有子女 □已婚無子女 □其他
工作單位：
進(jìn)入現(xiàn)單位工作時間：___年___月
是否有執(zhí)業(yè)資格：□是 □否
職 稱： □高級 □中級 □初級 □無職稱
本人月收入：
家庭月收入：
家庭人均月收入：
供養(yǎng)人數(shù)：
主要經(jīng)濟來源：□工資收入 □個體經(jīng)營收入 □其他非工資性收入
其他經(jīng)濟收入來源：
住房儲蓄賬號：
社會保障號碼：
家庭總資產(chǎn)：
家庭總負(fù)債：
家庭對外擔(dān)保總額：
居住狀況：□自有住房 □貸款購買 □與親屬合住 □集體宿舍 □租用 □其他
住房公積金帳號：
是否在本行證券業(yè)務(wù)系統(tǒng)開戶：□是 □否
是否本行員工：□是 □否
是否有本行信用卡：□是 □否
是否有本行定期存單：□是 □否
客戶級別：□無 □分行級 □總行級
是否參加養(yǎng)老保險：□是 □否
是否參加失業(yè)保險：□是 □否
是否繳納公積金：□是 □否
是否參加醫(yī)療保險：□是 □否
是否享受住房補貼：□是 □否
配偶情況
姓 名：_________ 出生日期：____年___月____日 性別：□男 □女 證件名稱：________證件號碼：________ 電話：_______工作單位：____手機：____________ 通訊地址：____________________ 郵政編碼：
共同貸款人情況
姓 名：_______ 出生日期：__年___月___日 性別：□男 □女 電話：__________證件名稱：_____________ 證件號碼：_________ 手機：________ 工作單位：__________ 與貸款人的關(guān)系：________ 通訊地址：_________________ 郵編：
申請貸款情況
貸款金額：_____________(大寫)人民幣
小寫：
借款期限____月
還款方式：□等額本息還款法 □等額本金還款法 □一次還本付息還款法
借款用途：□購買住房 □購買商鋪 □自建住房 □維修住房 □置換住房 □拆遷住房 □其他
申請借款種類：□個人住房貸款 □個人商業(yè)用房貸款 □個人再交易住房貸款 □個人再交易商業(yè)用房貸款
□個人住房轉(zhuǎn)讓貸款 □個人商業(yè)用房轉(zhuǎn)讓貸款 □個人自建住房貸款 □個人大修住房貸款
□個人別墅貸款 □個人第二套住房貸款 □個人高檔商品房貸款 □公積金個人住房貸款
擔(dān)保情況
擔(dān)保方式：□抵押 □抵押加階段性保證 □抵押加保證 □質(zhì)押 □質(zhì)押加階段性保證 □質(zhì)押加保證 □保證
抵押物名稱：________ 質(zhì)押物名稱：
保證人名稱：
擬購房情況
售房單位：
項目名稱：
銷售許可證號：
房屋形式：□現(xiàn)房 □期房
房屋戶型：
房屋類型：□福利房 □微利房 □平價房 □經(jīng)濟適用房 □商品房 □不可售公房 □別墅 □其他
地址：
房屋結(jié)構(gòu)：□框架 □磚混 □框剪 □其他
房屋面積： _______平方米
單位售價：_______元/平方米
房屋總價：________元
已付購房款：_______元
購房合同編號：
房屋所有權(quán)證編號：
購房用途：□自住 □投資 □其他
交房日期：___年___月___日
是否使用該商品房設(shè)定抵押：□是 □否
自建，大修房屋情況：
房屋座落地址：
城建部門批準(zhǔn)文號：
房屋結(jié)構(gòu)：□框架 □磚混 □框剪 □其他
建筑面積：______平方米
層數(shù)：
自建房屋造價：_____元
原房屋價值：____元
增加建筑面積：______平方米
大修房屋費用:_______(大寫)人民幣 小寫：
計劃開工日期：___年___月___日
計劃竣工日期：___年___月___日
貸款人及共同貸款人聲明：
1,、本人保證上述資料均真實,，合法，有效,，如有任何欺詐或隱瞞事實自愿承擔(dān)一切法律責(zé)任,。
2、本人承認(rèn)以此申請書作為向貴行借款的依據(jù),。報送的資料復(fù)印件可留存貴行作備查憑證,。
3、經(jīng)貴行審查不符合規(guī)定的借款條件而未予受理時,，本人無異議,。
4、本人保證在取得銀行貸款后,按時足額償還貸款本息,。
5,、本人同意中國建設(shè)銀行將本人信用信息提供給中國人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫及信貸征信主管部門批準(zhǔn)建立的其他個人信用數(shù)據(jù)庫。并同意中國建設(shè)銀行向上述個人信用數(shù)據(jù)庫或有關(guān)單位,，部門及個人查詢本人的信用狀況,，查詢獲得的信用報告限用于中國人民銀行頒布的《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》規(guī)定用途范圍內(nèi)。
貸款人簽字： 共同貸款人簽字：
年___月__日
貸款人配偶聲明：
本人是貸款人的配偶,，同意貸款人向你行申請個人貸款,，并同意中國建設(shè)銀行向上述個人信用數(shù)據(jù)庫或有關(guān)單位，部門及個人查詢本人的信用狀況,，查詢獲得的信用報告限用于中國人民銀行頒布的《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》規(guī)定用途范圍內(nèi),。
貸款人配偶簽字：
年___月__日
住房貸款申請書篇三
合同編號：_______年_______字第_______號
抵押人(甲方)______________________________
住所：________________________________________
電話：________________________________________
郵政編碼：____________________________________
開戶金融機構(gòu)及帳號：__________________________
抵押權(quán)人(乙方)____________________________
住所：________________________________________
法定代表人(或授權(quán)代理人)__________________
電話：________________________________________
郵政編碼：____________________________________
為確保乙方與_____________ 簽訂的_____________號借款合同(以下簡稱借款合同)的履行，甲方愿意以其有權(quán)處分的財產(chǎn)作抵押,，乙方經(jīng)審查,，同意接受甲方的財產(chǎn)抵押，甲,、乙雙方根據(jù)有關(guān)法律規(guī)定,，經(jīng)協(xié)商一致，約定如下條款：
1.房地產(chǎn)坐落：__________________________________
2.地號：________________________________________
3.土地面積：____________________________________
4.土地使用年限：________________________________
5.土地來源：____________________________________
6.土地出讓(轉(zhuǎn)讓,、劃撥)合同號：________________
7.國有土地使用證號：____________________________
8.房屋建筑面積：________________________________
9.共有權(quán)份額：__________________________________
10.房屋所有權(quán)證號：_____________________________
11.房屋預(yù)售,、買賣契約號：_______________________
1.抵押土地四至：________________________________________
2.抵押土地面積：________________________________________
3.抵押土地評估價值：____________________________________
4.抵押房屋部位：________________________________________
5.抵押房屋建筑面積：____________________________________
6.抵押房屋評估總價值：__________________________________
7.房地產(chǎn)評估總價值：____________________________________
甲方抵押擔(dān)保的貸款金額(大寫)_____________元，貸款期限自_______年_____月_____日至_______年_____月_____日,，貸款用途為,。
甲方保證對抵押物依法享有所有權(quán)或處分權(quán)。
甲方在本合同生效之日將抵押物權(quán)屬證明文件交乙方,，抵押期間該抵押物權(quán)屬證明文件由乙方代為保管,。
甲方以所購期房作抵押,，在借款合同生效之日將購房合同、抵押登記證明交乙方執(zhí)管,。取得房屋所有權(quán)證后,，將房屋所有權(quán)證一并交乙方執(zhí)管。
抵押擔(dān)保的范圍：貸款金額(大寫)元及利息,、借款人應(yīng)支付的違約金(包括罰息)和賠償金以及實現(xiàn)貸款債權(quán)和抵押權(quán)的費用(包括律師費,、訴訟費等)
本合同的效力獨立于被擔(dān)保的借款合同，借款合同無效不影響本合同的效力,。
本合同項下有關(guān)的評估,、保險、鑒定,、登記,、保管等費用均由甲方承擔(dān)。
抵押期間,，甲方有義務(wù)妥善保管抵押物,，保持抵押物完好無損，并隨時接受乙方的檢查,。
甲方應(yīng)辦理抵押物在抵押期間的財產(chǎn)保險,，投保金額不得少于全部貸款本息總額，財產(chǎn)保險的第一受益人為乙方,。保險單證由乙方代為保管,。
抵押期間，抵押物如發(fā)生投保范圍的損失,，或者因第三人的行為導(dǎo)致抵押物價值減少,，保險賠償金或損害賠償金應(yīng)作為抵押財產(chǎn)，由甲方存入乙方指定的帳戶,，抵押期間甲方不得動用,。
借款合同有效期內(nèi)，甲方不得以任何理由中斷或撤銷保險,，否則,，乙方有權(quán)代為投保，一切費用由甲方負(fù)擔(dān),。
抵押物價值減少,，甲方應(yīng)在30天內(nèi)向乙方提供與減少的價值相當(dāng)?shù)膿?dān)保，并辦理符合本合同第十一條約定的保險手續(xù),。
抵押期間,，未經(jīng)乙方書面同意，甲方不得贈與,、出售、出租、轉(zhuǎn)讓,、再抵押或以其他任何方式處分本合同項下的抵押物
抵押期間,，經(jīng)乙方書面同意，甲方轉(zhuǎn)讓抵押物所得的價款應(yīng)優(yōu)先用于向乙方提前清償所擔(dān)保的債權(quán),。
以土地使用權(quán)設(shè)定抵押的,，在土地使用權(quán)抵押期間，未經(jīng)乙方書面同意,，甲方不得在設(shè)定抵押的土地上另行建造定著物;乙方書面同意甲方建造定著物的,，該定著物一并抵押。乙方同意甲方在其設(shè)定抵押的土地上所建造的房屋預(yù)售,，預(yù)售房屋面積限制在建筑平方米以內(nèi),。甲方將預(yù)售出的房地產(chǎn)權(quán)情況列出清冊，報送乙方備案,。乙方有權(quán)制止甲方繼續(xù)預(yù)售房屋,。
借款合同履行期限屆滿，借款人未能清償債務(wù),，乙方有權(quán)以抵押物折價或者以拍賣,、變賣抵押物所得價款優(yōu)先受償，實現(xiàn)抵押權(quán),。
發(fā)生下列情況之一,，乙方有權(quán)提前處分抵押物實現(xiàn)抵押權(quán)、停止發(fā)放借款合同項下貸款或者提前收回借款合同項下已發(fā)放的貸款本息
1.甲方被宣告破產(chǎn)或被解散;
2.甲方違反本合同第六條,、第十條,、第十一條、第十二條,、第十三條,、第十四條、第十五條約定義務(wù)或發(fā)生其他嚴(yán)重違約行為;
3.借款合同履行期間借款人死亡,、宣告失蹤或喪失民事行為能力致乙方貸款債權(quán)落空,，或者借款人有《借款合同》第十三條第3項約定的違約情形等。
甲方因隱瞞抵押物存在共有,、爭議,、被查封、被扣壓或已設(shè)定抵押權(quán)等情況而給乙方造成經(jīng)濟損失的,，應(yīng)向乙方支付借款合同項下貸款金額_________%違約金,，違約金不足以彌補乙方損失的，甲方還應(yīng)就不足部分予以賠償,。對上述違約金,、賠償金以及甲方未承擔(dān)抵押擔(dān)保責(zé)任的貸款本金,、利息和其他費用，乙方有權(quán)直接用甲方存款帳戶中的資金予以抵銷,。
乙方依法處分抵押物所得的價款,，按下列順序分配：
1.支付處分抵押物所需的費用;
2.清償借款人所欠乙方貸款利息;
3.清償借款人所欠乙方貸款本金、違約金(包括罰息)和賠償金等;
4.支付其他費用,。
本合同有效期內(nèi),，甲、乙任何一方不得擅自變更或解除合同,。
1.甲方違反本合同自愿接受強制執(zhí)行;
因本合同發(fā)生的爭議,，經(jīng)協(xié)商不能達(dá)成一致意見，應(yīng)當(dāng)向乙方所在地人民法院提起訴訟,。
本合同自“抵押物清單”中的抵押物均辦理登記之日起生效,。
本合同正本一式二份，甲乙雙方各執(zhí)一份,。副本_________份,。
甲方(公章或印章)_________________
法定代表人或個人(簽字)___________
(或授權(quán)代理人)
___________年__________月__________日
乙方(公章)_______________________
法定代表人(簽字)_________________
(或授權(quán)代理人)
___________年__________月__________日
住房貸款申請書篇四
1．抵押的房屋為兩城區(qū)、金陽新區(qū),、白云區(qū),、花溪區(qū)的，分中心（管理部）需審批打印以下資料：
（1）《個人住房貸款結(jié)清證明》（加蓋所屬分中心（管理部）公章）,；
（2）《抵押注銷資料領(lǐng)取通知單》（加蓋所屬分中心（管理部）公章）,；
（3）《房屋抵押權(quán)注銷登記申請書》（僅建行客戶）
職工持以上資料及身份證到發(fā)貸銀行，由發(fā)貸銀行負(fù)責(zé)辦理抵押注銷手續(xù),；
2．抵押的房屋為其他區(qū)域的,，分中心（管理部）需審批打印以下資料：
（1）《個人住房貸款結(jié)清證明》（加蓋所屬分中心（管理部）公章）
（2）《權(quán)證領(lǐng)取通知單》（加蓋所屬分中心（管理部）公章）
職工持以上資料及身份證到發(fā)貸銀行領(lǐng)取抵押權(quán)證后，自行辦理抵押注銷手續(xù),。3．委托銀行辦理程序：（1）委托銀行打印《個人住房貸款結(jié)清證明》并加蓋公積金授權(quán)給銀行的結(jié)清專用章,，同時做好權(quán)證實物的出庫和《抵押注銷表》蓋章的前期準(zhǔn)備。（2）抵押注銷要求由抵押權(quán)人（發(fā)貸銀行）辦理的,，委托銀行收到借款人相關(guān)資料后按照程序產(chǎn)權(quán)部門辦理注銷抵押的相關(guān)手續(xù),；（3）抵押注銷要求由抵押人辦理的，借款人攜帶本人身份證,、《個人住房貸款結(jié)清證明》（蓋所屬管理部公章）以及《權(quán)證領(lǐng)取通知單》和《住房公積金借款合同》到委托銀行權(quán)證發(fā)放處換取《個人住房貸款結(jié)清證明》（蓋公積金授權(quán)給銀行的結(jié)清專用章）,、《抵押注銷表》和權(quán)證實物到對應(yīng)產(chǎn)權(quán)部門辦理注銷抵押手續(xù)。（4）委托銀行以市中心打印的《個人住房貸款結(jié)清證明》（加蓋所屬管理部公章）作為客戶結(jié)清依據(jù)用于存檔留存,。
附件：
住房貸款申請書篇五
這個暑假,，我來到中國工商銀行***支行進(jìn)行階段實習(xí)。中國工商銀行***支行是一個以房產(chǎn)貸款,、個人貸款辦理為特色的一個支行,，存款規(guī)模達(dá)17個億,，各項貸款達(dá)14個億，主要辦理各項人民幣,、外幣的存,、貸、匯款業(yè)務(wù),，同時辦理各種代理保險業(yè)務(wù)等。該支行在銀行改革的大背景下,，進(jìn)行各項業(yè)務(wù),，特別是信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，連續(xù)3年盈利居全市首位,。
選擇銀行的原因是因為一直以來銀行是各行各業(yè)資金的交匯點,，加上體制的關(guān)系，人們更愿意把商業(yè)銀行看作是一個"國家機構(gòu)",，而忽視了商業(yè)銀行應(yīng)該是作為一個法人主體,、作為以盈利為主要目的的企業(yè)。對于銀行的盈利的討論很大程度上和銀行的存款額相掛鉤,，某些地區(qū)用存款額的多少來考察銀行經(jīng)營的成功性,，而至關(guān)重要的信貸盈利卻被丟在一邊，產(chǎn)生了大量的壞帳,。
入世之后,，中國的金融行業(yè)必將接受來自世界金融業(yè)的強烈沖擊，如果四大國有銀行和各地區(qū)商業(yè)銀行繼續(xù)采用原先的政策,，將使中國銀行業(yè)陷入前所未有的困境,。中央在看到這一情況后，xxx決定對四大國有銀行進(jìn)行股份制改制,，今年7月15號,，中國工商銀行宣布，在xxx決定對工商銀行實施股份制改革后的70天時間里,，工商銀行已較好地完成了財務(wù)重組的各項任務(wù),。
財務(wù)重組完成后，工商銀行的財務(wù)和資產(chǎn)質(zhì)量指針已經(jīng)達(dá)到了健康銀行的標(biāo)準(zhǔn),。截至6月底,，工商銀行資本總額達(dá)到2806億元，充足率為,，其中核心資本達(dá)到2525億元,，充足率為;境內(nèi)外機構(gòu)不良資產(chǎn)率降至，不良貸款率降至,，分別較年初下降個百分點和個百分點;按撥備余額與應(yīng)計撥備算,，撥備覆蓋率達(dá)到了100%,。這也就意味著，工行將告別以存款額為業(yè)績的歷史,，更加大信貸等盈利性業(yè)務(wù)在工行的營業(yè)范圍和營業(yè)比重,。
我的目的就是用會計知識了解和分析除了存款外，其它盈利性業(yè)務(wù)在工行的經(jīng)營情況,，并在此過程中,，提高自己會計實踐能力。很有幸,，在工行能夠進(jìn)入信貸部,，因為信貸部作為盈利性業(yè)務(wù)的代表，基本上就是整個盈利性業(yè)務(wù)的一個全面反映,。能使我能夠比較全面了解贏利性業(yè)務(wù),。
銀行信貸以新頒布實施的《貸款通則》為準(zhǔn)則。以銀行存款收入作為銀行融資的主要途徑,，在銀行存款保證的基礎(chǔ)上,，利用種種業(yè)務(wù)把存款資金進(jìn)行再投資，實現(xiàn)銀行的利潤增長,，把營業(yè)利潤作為銀行資金增長的重要手段,。以國家基準(zhǔn)利率為基準(zhǔn)，根據(jù)銀行和市場的實際情況,，上浮貸款利率或下降貸款利率以獲得最大利潤總值,。
在實習(xí)期間，主要學(xué)習(xí)了個人住房貸款和個人消費貸款的具體操作業(yè)務(wù),，在學(xué)習(xí)過程中我也對個人住房貸款和個人消費貸款這兩項貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行了會計分析,，希望用會計方法得到這兩項業(yè)務(wù)的盈利情況。這兩項業(yè)務(wù)是將國家規(guī)定的基準(zhǔn)利率下調(diào)10%,，以—的利率范圍進(jìn)行業(yè)務(wù)開展,。因為這兩項業(yè)務(wù)的信貸風(fēng)險是所有信貸業(yè)務(wù)中最低的，所以用較低的利率水平以吸引更多的貸款業(yè)務(wù),，實現(xiàn)創(chuàng)利,。
再從具體操作方式上看，在利率下調(diào)基礎(chǔ)上,，銀行通過貸款中特定的條例,，和保險公司合作，對所貸資金進(jìn)行投保,，這樣既保證了所貸資金的安全性,，又在和保險公司合作中得到利潤，作為純粹企業(yè)意義上來說是很好的盈利方式。當(dāng)然,，在具體規(guī)則的制定上,，都是有利于銀行利潤的增長，并對個人住房貸款和個人消費貸款還分別做了關(guān)于實際貸款金額,、最高貸款金額,、首付金額、貸款年限,、抵押資產(chǎn)內(nèi)容,、抵押方式、資產(chǎn)評估等方面不同的要求,。這些要求又為貸款提供了安全性保障,，使銀行的壞帳率達(dá)到最小。
由統(tǒng)計可以看出,，去年信貸部門的住房貸款為67281萬元，今年到本月為止為71385萬元,，增加了4104萬元,，半年增長率為，這是整體的統(tǒng)計數(shù)額情況,。在實習(xí)期間,，由憑證統(tǒng)計出(截至日期為8月24號)：累計逾期本金金額為元;累計表內(nèi)欠息(既由本金產(chǎn)生的利息);累計表外利息(復(fù)利計算)為元。由此三項產(chǎn)生的數(shù)額為元,。從會計角度可以把這元看作是本期的支出,，由增加的4104萬元貸款額產(chǎn)生的利潤為1883736元。凈利潤為元,。從這個數(shù)字上看銀行的住房信貸這一塊是盈利的,。
再有是個人綜合消費貸款，上年為755萬元,，今年8月份為止是1423萬,，增長了668萬。個人綜合信貸業(yè)務(wù)由于銀行風(fēng)險遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于住房貸款,，所以相對的涉及金額也相繼較少,，這也有利于控制銀行貸款風(fēng)險。
由上述數(shù)字可以看出,，個人信貸業(yè)務(wù),，銀行風(fēng)險還是比較小的，利潤的多少,，僅僅取決于貸款數(shù)額的多少,。只要根據(jù)市場特點制定相對應(yīng)較低的利率水平，銀行是可以從個人信貸上取得固定利潤的,，這兩項貸款業(yè)務(wù)是可以實現(xiàn)資產(chǎn)增值的,。
在工行實習(xí)的期間,，讓我收獲頗多，我覺得整個人都得到質(zhì)的飛躍,，非常感謝中國工商銀行xx支行給我這次實習(xí)機會!在此我對工作期間幫助我的朋友同事深表謝意!
住房貸款申請書篇六
20xx年,，揭陽市分行個人住房貸款余額和市場份額持續(xù)下降。為深入分析揭陽市分行個人住房貸款下滑原因,，粵東地區(qū)業(yè)務(wù)總部組成工作組進(jìn)行調(diào)研,，幫助揭陽市分行尋找對策，盡快扭轉(zhuǎn)個人住房貸款營銷的被動局面,。一,、當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r及房地產(chǎn)市場情況
20xx年揭陽市社會經(jīng)濟運行呈良好態(tài)勢：國內(nèi)生產(chǎn)總值達(dá)到541億元，較去年同期增長,；全市金融機構(gòu)儲蓄存款余額達(dá)到億元,，比年初增長；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入8737元,，比增,；城鎮(zhèn)居民人均消費7267元，比增,。
20xx年全市商品房成交面積為萬平方米,、交易額為73359萬元，分別比去年同期增長和11個百分點,，商品房成交價格均出現(xiàn)不同程度的回升,。全市城鎮(zhèn)人均住宅建筑面積為平方米；城鎮(zhèn)戶均住宅約75平方米（人/戶）,，住宅平均售價是1314元／平方米,，價值是98550元，是同期城鎮(zhèn)戶均可支配收入3．22倍,。揭陽市房價仍在合理區(qū)位,，居民購房仍有一定潛力。
有關(guān)專家認(rèn)為,，城鎮(zhèn)居民在達(dá)到人均住房面積35平方米之前,，將保持對住房的旺盛需求。揭陽建市至今已有13年,，建市之初大量居民居住在原有的房改房普遍質(zhì)量比較低,，功能不全，設(shè)計陳舊,，環(huán)境不佳,，與新開發(fā)的住宅區(qū)相形見絀，通過二次置業(yè)來改善居住條件是居民的必然要求?？梢?，揭陽市房地產(chǎn)業(yè)具有比較大的市場潛力，為商業(yè)銀行有效營銷個人住房貸款業(yè)務(wù)提供廣泛的市場基礎(chǔ),。
（一）貸款余額和占比情況,。截至20xx年12月30日，全市四大國有商業(yè)銀行個人住房貸款余額共92612萬元,。其中工行31900萬元,，占比％，排名第一,；農(nóng)行21400萬元,，占比％，排名第二,；中行20385萬元,，占比22％，排名第三；xx銀行18927萬元,，占比％，排名第四。
表一：20xx,、20xx年揭陽市個人住房貸款變化情況表
報告期：20xx年12月31日單位：萬元
單位余額合計xx銀行工行農(nóng)行中行
20xx年新增-2700-4600-5300-6007800
20xx年市場占比
20xx年市場占比
（二）新發(fā)放貸款情況。全市四大國有商業(yè)銀行個人住房貸款全年新發(fā)放額約13000萬元,，但余額卻比年初減少2700萬元,。其中工行基本無新發(fā)放，余額比年初減少5300萬元,；xx銀行新發(fā)放1330萬元,，余額比年初減少4600萬元；農(nóng)行新發(fā)放額約1670萬元,，余額比年初減少600萬元,；中行新發(fā)放約10000萬元，余額比年初增加7800萬元,，占有絕對優(yōu)勢,。
表二：2xx年揭陽市金融機構(gòu)個人住房貸款新增圖表（單位：萬元）
（三）貸款質(zhì)量情況。全市四大國有商業(yè)銀行個人住房貸款不良額約16900萬元,，不良率％,，資產(chǎn)質(zhì)量較差。其中工行不良貸款額約9000萬元,，不良率％,；農(nóng)行不良貸款額約5200萬元，％；xx銀行不良貸款額2693萬元,，不良率％,；中行的資產(chǎn)質(zhì)量最好，不良額只有約20萬元,。
1,、同業(yè)營銷手法多樣，市場競爭激烈
近年來,，當(dāng)?shù)囟嗉医鹑跈C構(gòu)紛紛將個人住房貸款列為一項首要業(yè)務(wù)加以重點營銷,，并在信貸資源、人力資源和財務(wù)資源等方面給予大力傾斜,，其中以中行力度最大：
（1）中行與當(dāng)?shù)氐谝淮箝_發(fā)商樂萬邦公司建立了穩(wěn)固的合作關(guān)系,。樂萬邦公司近幾年的開發(fā)量在市區(qū)占據(jù)主導(dǎo)地位，市區(qū)的按揭貸款基本都是樂萬邦公司開發(fā)的房產(chǎn),，樂萬邦公司去年開發(fā)的站前中心花園,、錦繡家園、城市家園和駿景花園等市區(qū)幾個較為大型的項目,，按揭業(yè)務(wù)都由中行獨家承辦,。
（2）上級行對中行揭陽市分行按揭業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)授權(quán)限比較大。零售業(yè)務(wù)部經(jīng)理具備40萬元以內(nèi)的審批權(quán),，市分行行長具備80萬元以內(nèi)得審批權(quán),。中行樓盤準(zhǔn)入政策寬松，存量樓盤不需年審,。
（3）中行服務(wù)手段貼近市場,、效率高。業(yè)務(wù)流程簡單,、環(huán)節(jié)少,，從貸款受理、審批到發(fā)放在分行零售業(yè)務(wù)部“一站式”就可完成,。在還款能力的分析方面,，中行比較注重以實際調(diào)查為準(zhǔn)；引進(jìn)律師見證簽字服務(wù),，客戶只需跑一次銀行,；與房管局協(xié)調(diào)好關(guān)系，抵押登記時間較短,。
2,、部分商業(yè)銀行則不惜代價爭奪或擴充“陣地”，甚至敢冒“風(fēng)險”,。工行和農(nóng)行為了搶占市場份額而降低準(zhǔn)入門檻,，采取不規(guī)范的競爭手段,，雖然提高了市場份額占比，但貸款不良率高,，付出沉重代價,，也擾亂了整個信用環(huán)境和市場競爭秩序。據(jù)了解,，工行和農(nóng)行開始覺醒,，逐步提高個人住房貸款的準(zhǔn)入門檻，謹(jǐn)慎發(fā)放,，工行去年基本無發(fā)放,，農(nóng)行去年發(fā)放也大大減少。
由于同業(yè)競爭手法多種多樣,，致使揭陽市分行未能對當(dāng)?shù)剌^大規(guī)模的按揭貸款樓盤實施有效營銷,，這是該行市場份額下滑的一個重要因素。
1,、還款壓力大,。當(dāng)?shù)匕唇覙I(yè)務(wù)量只占交易額的，市場總量偏小,。揭陽市分行是全市最早開辦按揭業(yè)務(wù)的金融機構(gòu),，供樓貸款的本金回收已進(jìn)入高峰期，每月正?；厥疹~約在500萬元以上,，個貸發(fā)放額小于回收額。去年以來,，受人民幣升息預(yù)期及社會整體經(jīng)營利潤下降的影響,，借款人提前歸還個貸現(xiàn)象頻繁發(fā)生，僅去年上半年,，揭陽市分行提前還清按揭貸款客戶達(dá)127戶，金額780萬元,，占全部個人住房貸款回收總額的28,。
2、開發(fā)貸款投放減少對個人住房貸款業(yè)務(wù)的影響在近兩年內(nèi)逐漸顯現(xiàn),。近幾年,，由于受地方經(jīng)濟環(huán)境、信用環(huán)境的影響,，揭陽市分行對于房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)的開展較為穩(wěn)健,，謹(jǐn)慎投入，造成樓盤項目儲備數(shù)量下降,，個人住房貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展后勁不足,。
3,、樓盤準(zhǔn)入比他行嚴(yán)格、工作效率和服務(wù)質(zhì)量有待提高等因素也一定程度影響業(yè)務(wù)發(fā)展,。我行要求開發(fā)商提供的資料比較多,，有關(guān)要求較其他銀行嚴(yán)格。前后臺分離實施辦法尚處于“磨合期”,，經(jīng)辦行尚未在新的運作框架內(nèi)制訂既能有效防范信貸風(fēng)險,、又能提高工作效率和服務(wù)質(zhì)量的細(xì)化流程，沒有充分體現(xiàn)貼近市場,、方便客戶,。例如，每筆業(yè)務(wù)開發(fā)商需多次往返陪借款人前來我行辦理有關(guān)手續(xù),，給開發(fā)商和借款人帶來諸多不便,；每筆業(yè)務(wù)從申請到發(fā)放我行平均需要1個月時間，而中行只需20天,，工作效率相對低,。開發(fā)商普遍認(rèn)為我行按揭貸款手續(xù)多、程序復(fù)雜,，在當(dāng)前不規(guī)范的市場環(huán)境中,，我行不但難以爭取新的按揭市場份額，就連一些存量樓盤按揭業(yè)務(wù)也在不斷流失,。
面對個人住房貸款市場日趨激烈的競爭,，揭陽市分行只有堅持走發(fā)展之路，逐步理順管理機制,，加大市場投放力度,，才能促進(jìn)個人住房貸款持續(xù)健康快速發(fā)展。
（一）增強市場意識,，切實把個人住房貸款作為重要業(yè)務(wù)來抓
提高市場敏感度,，加強與當(dāng)?shù)貒痢⒔ㄔO(shè)規(guī)劃,、房管等部門的聯(lián)系,，掌握新開工樓盤情況，善于捕捉市場信息,，抓住源頭,；對優(yōu)質(zhì)樓盤、優(yōu)質(zhì)開發(fā)商,，在風(fēng)險可控前提下,，可積極營銷房地產(chǎn)開發(fā)貸款，逐步形成了一條從生產(chǎn)到消費領(lǐng)域良性循環(huán)的房地產(chǎn)金融鏈,，為個人住房貸款的持續(xù)發(fā)展增強了后勁,；要抓住大型企業(yè)集團(tuán)辦理職工集資建房的契機,，爭取實行批量營銷；要積極采取措施,，加強對無開發(fā)貸款投入樓盤的“滲透”,，爭取按揭貸款份額，并高度重視客戶服務(wù)維護(hù)工作,，密切與開發(fā)商,、售樓人員的聯(lián)系，增強對開發(fā)商的吸引力,；要豐富營銷手段,，大力營銷個人住房轉(zhuǎn)讓貸款、個人住房再交易貸款,、個人住房組合貸款等新產(chǎn)品,，開拓市場，豐富“樂得家”品牌內(nèi)涵,。
（二）加強財務(wù)資源配置,，體現(xiàn)與個人住房貸款發(fā)展目標(biāo)相匹配的政策傾斜
優(yōu)化個人住房貸款及其關(guān)聯(lián)產(chǎn)品的經(jīng)濟資本分配系數(shù)，加大對住房樓盤項目營銷和個人客戶營銷的費用投入,，制訂適應(yīng)市場競爭形勢的靈活營銷激勵政策,，在業(yè)務(wù)考核中提高對個人住房貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的考核權(quán)重，強化和完善對客戶經(jīng)理營銷住房樓盤項目和個人客戶的激勵機制,。
（三）操作流程的設(shè)計要體現(xiàn)方便客戶和提高服務(wù)質(zhì)量
要根據(jù)市場和客戶需求變化,，研究和借鑒同業(yè)競爭策略，分析影響我行競爭能力的因素,，定期,、不定期地對現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程進(jìn)行檢查，對流程中與內(nèi)控關(guān)系不大,，但對效率影響較大的環(huán)節(jié)和重復(fù)勞動要及時加以改進(jìn),，對系統(tǒng)性效率問題，要進(jìn)行優(yōu)化或再造,。
在具體操作上,，前臺部門和客戶經(jīng)理無論是從客戶需求的采集、分析,，還是到具體業(yè)務(wù)的受理,、申報,、抵押登記,、發(fā)放的每一個環(huán)節(jié)都要進(jìn)行效率檢查，嚴(yán)格規(guī)定時限,，明晰責(zé)任,，千方百計縮短業(yè)務(wù)辦理時間,，減少客戶往返辦理次數(shù)，提高客戶辦理業(yè)務(wù)的便利程度,。前臺部門在審批前要加強與后臺的會商和溝通,，準(zhǔn)確把握營銷方向，甚至后臺部門可提前介入,，提高營銷的成功率,。
（四）推廣個人住房貸款中心，為客戶提供多層次,、全方位的服務(wù)
個貸筆數(shù)多,、金額小、面對千家萬戶,，便捷,、安全、高效辦理有關(guān)手續(xù)是首要工作,，建議在市場資源和業(yè)務(wù)量相對集中的地區(qū),，積極實踐專業(yè)化經(jīng)營模式，建立個人貸款中心,，通過整合經(jīng)營機構(gòu),、再造業(yè)務(wù)流程，實現(xiàn)個人信貸業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化,、管理規(guī)范化,、經(jīng)營規(guī)模化,、業(yè)務(wù)批量化,、程序自動化、風(fēng)控集中化,，為客戶提供一站式服務(wù),。
個客中心可以采取代辦或?qū)⒅薪闄C構(gòu)、保險公司,、公證部門請進(jìn)場的方式,，為客戶提供貸款、辦理抵押登記,、保險,、公證等一條龍服務(wù)，客戶到中心不超過兩次就能辦妥所有的貸款手續(xù),，促進(jìn)業(yè)務(wù)流程全面提速,，最大限度地消除“手續(xù)繁鎖、程序多,、時間長”等現(xiàn)象,。
（五）量化考核,，實施長效的激勵約束措施，保持個人客戶經(jīng)理隊伍的活力
要按照業(yè)務(wù)規(guī)模和發(fā)展要求合理,、充分配備個人住房貸款業(yè)務(wù)各經(jīng)營管理環(huán)節(jié)的人員,，保證個人貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營管理人員的數(shù)量和質(zhì)量。建立合理有效的激勵約束和考核機制,，對各項個貸指標(biāo)實施細(xì)化,、量化，實行綜合考核,，績效掛鉤,，多勞多得，獎優(yōu)罰劣,，充分調(diào)動個貸從業(yè)人員的積極性,、主動性和創(chuàng)造性，樹立高度責(zé)任感,。從客觀實際出發(fā),，推行貸款責(zé)任制，將客戶經(jīng)理的收入和等級晉升與個人業(yè)績聯(lián)系在一起,，獎懲兌現(xiàn),，優(yōu)勝劣汰，保持客戶經(jīng)理隊伍的活力,。
（六）正確處理市場營銷與風(fēng)險控制的關(guān)系
當(dāng)前重要的任務(wù)是加大市場營銷,，在具體辦理業(yè)務(wù)的過程中，要嚴(yán)格執(zhí)行操作規(guī)程,，執(zhí)行客戶經(jīng)理與借款人面談制度,，有效甄別、規(guī)避風(fēng)險,，確保購房背景的真實性,。要多方考察借款人的資信情況，把握還款支出與收入的適當(dāng)比例,，不能因營銷而放松對風(fēng)險的防范,，確保業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展。
住房貸款申請書篇七
金融學(xué)專業(yè)畢業(yè)論文
論文題目 淺析我國商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險范防與控制
學(xué)生姓名
學(xué) 號
指導(dǎo)教師
專 業(yè) 金 融 學(xué)
年 級
學(xué) 校
畢業(yè)設(shè)計(論文)
本人慎重承諾和聲明：所撰寫的《淺析我國商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險范防與控制》是在指導(dǎo)老師的指導(dǎo)下自主完成,，文中所有引文或引用數(shù)據(jù),、圖表均已注解說明來源，本人愿意為由此引起的后果承擔(dān)責(zé)任,。
本畢業(yè)設(shè)計(論文)的研究成果歸學(xué)校所有,。
學(xué)生(簽名)：
20xx年 11 月 20 日
目錄
目 錄：............................................................. 1
摘 要： 2
關(guān)鍵詞： 2
引言 3
1.正確認(rèn)識我國商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險 3
信用風(fēng)險，不良違約增加，投資用途貸款潛藏較大風(fēng)險 4
流動性風(fēng)險,，個人房貸引發(fā)的銀行整體流動性風(fēng)險并不明顯，但局部值得關(guān)注 4
操作風(fēng)險,，普遍存在,，應(yīng)引起銀行高度關(guān)注 4
利率風(fēng)險，關(guān)注加息影響轉(zhuǎn)化為借款人的信用風(fēng)險 5
市場風(fēng)險,，謹(jǐn)防集體非理性行為 5
政策風(fēng)險,，關(guān)注國內(nèi)的經(jīng)濟走向與宏觀調(diào)控方向 6
1. 7認(rèn)識個人房貸業(yè)務(wù)發(fā)展的不同階段與各種風(fēng)險之間的聯(lián)系……………..6
2.對癥下藥，防范和控制我國商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務(wù)風(fēng)險 7
加大金融改革,，穩(wěn)妥引進(jìn)新的金融商品,。 7
推進(jìn)資產(chǎn)證券化市場的發(fā)展 7
強化內(nèi)控制度建設(shè) 8
推廣全面實施個人住房貸款保證保險制度 8
改善銀行貸款結(jié)構(gòu) 8
加強對房產(chǎn)開發(fā)商的調(diào)查 8
完善個人信用征詢系統(tǒng)的信息容量 8
改進(jìn)對購房借款人還款能力的評估方式 8
嚴(yán)格銀行的貸前審查和逾期貸款催收 8
參考資料： 9
[摘 要] 本文對引起國外金融危機的個人房貸業(yè)務(wù)加以關(guān)注，分析和闡述了我國商業(yè)銀行個人住房貸款潛在的各種風(fēng)險類型,、形成原因,、表現(xiàn)形式進(jìn)行了客觀的分析，并從政策,、市場,、銀行、個人等方面探討了防范,、控制風(fēng)險的處理措施和對策,。
[關(guān)鍵詞] 金融危機、個人房貸,、風(fēng)險防范及控制
引言
今年以來,，受歐美金融危機影響，國外金融市場異常動蕩,，金融機構(gòu)的抗風(fēng)險壓力加大,。同時這場風(fēng)波對于國內(nèi)的金融機構(gòu)具有很好的警示作用，國內(nèi)的銀行類金融機構(gòu)由于監(jiān)管層的嚴(yán)格監(jiān)管,，限制混業(yè)經(jīng)營,，沒有大范圍參與創(chuàng)新類金融衍生品投資而避免了這場金融危機，但對前幾年因業(yè)務(wù)膨脹而潛伏的各類風(fēng)險不容忽視,，特別是高速增長的個人房貸業(yè)務(wù),，截止20xx年末，我國主要金融機構(gòu)的個人住房貸款的余額已經(jīng)達(dá)到了27000億元,，同比增長,，高于同期全國各項貸款增速 個百分點，監(jiān)測分析個人住房貸款風(fēng)險很有必要,，如何范防風(fēng)險,、控制風(fēng)險已成為當(dāng)下緊迫的課題。
金融危機本質(zhì)上是不良貸款導(dǎo)致的流動性不足，而不良貸款的根源可能泡沫經(jīng)濟,，也可能是所投資的項目盲目建設(shè)嚴(yán)重,、效率低下和行業(yè)競爭過度、產(chǎn)品供大于求,、無競爭力,。追究泡沫經(jīng)濟的起源，跟銀行的利益誘惑,、放貸沖動不無聯(lián)系,。就我國而言，銀行儲蓄存款眾多,，中間業(yè)務(wù)收費占比過小,，利益最大化的要求只能寄希望于放貸產(chǎn)生的利差。特別是1998年以來,隨著住房實物分配制度的取消和按揭政策的實施,商品房市場蓬勃發(fā)展,，相應(yīng)帶來的個人住房貸款發(fā)展迅猛,，它已成為商業(yè)銀行一項重要的利潤來源。相對于企業(yè)貸款,個人住房貸款風(fēng)險較小,安全性較高,但這并不意味著其完全沒有風(fēng)險,。特別是經(jīng)過近十年的房價上升,，房價泡沫已經(jīng)顯現(xiàn)，作為抵押品的房產(chǎn)估值也需要重新定價,。今年以來,，屢見新聞媒體報道，各地的房地產(chǎn)市場出現(xiàn)房價滯漲,，交易量銳減,，局部大中城市，房價出現(xiàn)持續(xù)下跌,，個人住房貸款按揭戶出現(xiàn)違約上升,，斷供增加······這些現(xiàn)實都在提示銀行管理者，不存在“無風(fēng)險”的業(yè)務(wù),，審時度勢,，客觀、理性看待我國商業(yè)銀行的個人房貸業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險,，有助于我們提高風(fēng)險意識,，有的放矢，做好風(fēng)險防范和控制,。
1.正確認(rèn)識我國商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險
按照金融學(xué)有關(guān)理論,，風(fēng)險就是指某種資產(chǎn)的實際收益與預(yù)期收益發(fā)生偏離的可能性或概率。由于個人房貸持續(xù)期較長(最長30年),，在理論上其實際收益與預(yù)期收益發(fā)生偏離的可能性更大,。一般而言，個人房貸業(yè)務(wù)會存在以下風(fēng)險：(一)信用風(fēng)險，即借款人在還款期內(nèi)由于失業(yè)或者收入銳減而不能按期足額償還月供的情況;(二)流動性風(fēng)險,，由于銀行資金過度集中投放于期限較長的個人房貸業(yè)務(wù),，造成商業(yè)銀行面臨流動性不足的情況;(三)操作風(fēng)險，由于存在不完善或失靈的內(nèi)部程序,、人員,、系統(tǒng)或外部事件而給商業(yè)銀行造成損失的情況;(四)利率風(fēng)險，由于利率的變化而使商業(yè)銀行遭受損失的情況;(五)市場風(fēng)險,，由于整個房地產(chǎn)市場大幅下降，房產(chǎn)價格貶值造成銀行損失的情況;(六)政策風(fēng)險,，由于有關(guān)房地產(chǎn)市場或個人房貸業(yè)務(wù)相關(guān)政策的出臺而使商業(yè)銀行的個人房貸業(yè)務(wù)受到影響的情況,。
在我國，商業(yè)銀行的個人房貸業(yè)務(wù)在以上所列風(fēng)險方面具體表現(xiàn)存在以下幾個特點：
信用風(fēng)險,，不良違約增加,，投資用途貸款潛藏較大風(fēng)險
目前我國的個人信息管理狀況，使得商業(yè)銀行很難進(jìn)行準(zhǔn)確的風(fēng)險判斷,。一方面,，國外的金融危機已經(jīng)逐步影響到我國的實體經(jīng)濟，進(jìn)而引起借款人在工作,、收入等因素的不良變化,，導(dǎo)致不能按期或無力償還銀行貸款記錄增加，有可能出現(xiàn)違約導(dǎo)致放棄所購房屋,，從而給銀行利益帶來損失的違約風(fēng)險,。另一方面，借款人還可能故意欺詐,，通過偽造的個人收入資料騙取銀行的貸款,，從而產(chǎn)生道德風(fēng)險。其中個人信用風(fēng)險又分為：(1),、購房者由于收入水平下降,，無力償還貸款 。值得指出的是,，個人住房貸款屬于中長期信貸,，其還款期限通常要持續(xù)20～30年左右，(20xx年我國個人房貸平均貸款年限最短的西部地區(qū)年),，在這段時間中個人資信狀況面臨著巨大的不確定性,，信用缺失以及個人支付能力下降的情況很容易發(fā)生，往往就可能轉(zhuǎn)換為銀行的貸款風(fēng)險,?？紤]到當(dāng)前個人住房貸款的申請者主要是當(dāng)前收入水平波動較大的、收入市場化程度較高的白領(lǐng)階層，這種中長期內(nèi)的風(fēng)險尤其值得關(guān)注,。(2),、購房者由于投資方式失敗的原因拖欠貸款 ，購房者對市場的估計不足,，進(jìn)行了購房投資,，采取以租養(yǎng)貸等投資方式的失敗，造成無力償還貸款,。這種情況所占比例不下,，隨著房地產(chǎn)的降溫，房屋租賃市場的低迷,，所占比例將會越來越大,。
流動性風(fēng)險，個人房貸引發(fā)的銀行整體流動性風(fēng)險并不明顯,，但局部值得關(guān)注
商業(yè)銀行在一定范圍內(nèi)存在資產(chǎn)負(fù)債的期限錯配是可以接受的,，但是這個缺口應(yīng)當(dāng)控制在一定的比率范圍之內(nèi)，對這個缺口進(jìn)行管理,，就是商業(yè)銀行的流動性風(fēng)險管理和利率風(fēng)險管理,。根據(jù)國際經(jīng)驗，個人住房貸款比重接近或達(dá)到20%時,，商業(yè)銀行整體流動性和中長期貸款比例的約束才會成為非常突出的問題,。截止20xx年末，我國主要商業(yè)銀行的個人房貸業(yè)務(wù)在各項貸款中的占比只接近 10%,。并且值得一提的是,，20%的警戒線是針對房地產(chǎn)市場較為成熟的國際大城市而言，對于象我國房地產(chǎn)業(yè)正處于快速化成長階段,，這一占比在短期內(nèi)超過20%也不會出現(xiàn)太大風(fēng)險,。但對于一些資產(chǎn)規(guī)模較小、資產(chǎn)種類較為單一的部分城市商業(yè)銀行來說,，實際上已經(jīng)開始要關(guān)注到流動性問題,。
操作風(fēng)險，普遍存在,，應(yīng)引起銀行高度關(guān)注
由于缺乏必要的相關(guān)法律約束,，再加上各大商業(yè)銀行之間激烈的競爭，銀行的信貸部門常常為了擴大其業(yè)務(wù)范圍,，競相放松貸前審查和貸后檢查工作,，對借款人的收入證明等貸款要素放松審查，收入證明的真實性大打折扣,，從而留下貸款風(fēng)險漏洞;按照“貸款三查”的要求,，商業(yè)銀行在發(fā)放貸款后應(yīng)對借款人及其資金使用情況進(jìn)行檢查,，可現(xiàn)實上我國商業(yè)銀行普遍存在的問題是銀行貸款檢查流于形式。很多借款人出現(xiàn)居住地址,、工作單位發(fā)生變動,，甚至某個共同借款人突然意外死亡的情況，銀行也一無所知,，其中隱藏的風(fēng)險之大可想而知,。還有外部欺詐造成的操作風(fēng)險，主要是房地產(chǎn)開發(fā)商利用“假按揭”的形式騙取銀行資金
上面的分析告訴我們,，個人房貸風(fēng)險較低只是相對而言,，在房市的不同階段，個人房貸風(fēng)險具有不同的表現(xiàn)形式,。如果不能意識到這一點,，并采取相應(yīng)的措施，個人房貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展終會給我國的商業(yè)銀行積累巨大的風(fēng)險隱患,。
2.對癥下藥,，防范和控制我國商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務(wù)風(fēng)險
要防范和控制我國商業(yè)銀行在個人房貸業(yè)務(wù)上面臨的風(fēng)險,，首先,，頒布通過房地產(chǎn)市場相關(guān)管理部門充分協(xié)商制定的《房地產(chǎn)管理條例》，從法律高度規(guī)范,、約束房地產(chǎn)市場健康發(fā)展,。其次，在充分調(diào)研市場及聽取各家銀行的意見及建議的基礎(chǔ)上,，由銀監(jiān)會出臺各家銀行對個人住房貸款應(yīng)遵循的基本原則及禁忌,，制定嚴(yán)格的從業(yè)機構(gòu)和人員準(zhǔn)入、退出,、獎懲條例,，切實加強監(jiān)管，規(guī)范銀行個人房貸業(yè)務(wù)市場無序的競爭,。再者,，商業(yè)銀行管理層必須改變思想認(rèn)識。正如一枚硬幣有正反兩面,，個人房貸業(yè)務(wù)同樣如此,。從一個側(cè)面來講，個人房貸屬于符合我國持續(xù)的產(chǎn)業(yè)政策的配套金融產(chǎn)品,，屬于我國商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)和利潤增長點,，銀行絕不可錯過發(fā)展的良好時機;但另一個側(cè)面來看，個人房貸并非無風(fēng)險資產(chǎn),，目前情況下面臨的系列風(fēng)險不容忽視,。對此,，我國的商業(yè)銀行應(yīng)該有足夠清醒的認(rèn)識，面對困境,，正視重視風(fēng)險,，多想對策。除此之外,，加快推進(jìn)以下方面的革新：
加大金融改革,，穩(wěn)妥引進(jìn)新的金融商品。
盡快導(dǎo)入資產(chǎn)證券化和房地產(chǎn)投資信托,，這些也是發(fā)達(dá)國家通常用來提高銀行的資金流動性,，降低個人住房貸款風(fēng)險，以及作為處理房地產(chǎn)危機的金融工具,。
推進(jìn)資產(chǎn)證券化市場的發(fā)展
為了化解個人住房貸款帶來的流動性風(fēng)險應(yīng)積極鼓勵商業(yè)銀行采取市場化的手段轉(zhuǎn)移風(fēng)險,，推進(jìn)資產(chǎn)證券化市場的發(fā)展。首先,，逐步推行住房抵押貸款二級市場的建立,，即房地產(chǎn)抵押債權(quán)轉(zhuǎn)讓市場，房地產(chǎn)貸款由貸款銀行或其他金融機構(gòu)創(chuàng)造出來以后,，再轉(zhuǎn)售給其他投資者,，或者以抵押貸款為擔(dān)保、發(fā)行抵押貸款債券的市場,。通過一級市場與二級市場的銜接,，提高銀行資金的流動性，一方面銀行通過發(fā)行抵押貸款債券可以獲得充足的資金滿足個人信貸需求,，另一方面貸款的額度與債券發(fā)行量相匹配,，分散了流動性風(fēng)險。在此基礎(chǔ)上,，住房貸款的證券化應(yīng)當(dāng)提上日程,。
強化內(nèi)控制度建設(shè)
按照要求制定了商業(yè)性房地產(chǎn)貸款管理的實施細(xì)則，建立完善個人住房貸款的風(fēng)險控制政策,，根據(jù)房地產(chǎn)貸款的專業(yè)特征,，按照申請的受理、審核,、審批,、貸后管理等環(huán)節(jié)分別制定了相應(yīng)的操作規(guī)程，明確了權(quán)責(zé)和考核標(biāo)準(zhǔn),，并強化貸款操作過程的監(jiān)督管理;
推廣全面實施個人住房貸款保證保險制度
將貸款風(fēng)險轉(zhuǎn)移給專業(yè)保險公司,。提高貸款行為的安全保障，選擇高資質(zhì)的保險公司,，投保房屋財產(chǎn)險,，以保障貸款抵押物的安全,，增強貸款的信用度，保證資金安全貸放,。
風(fēng)險并不可怕,，只要你去了解它，熟悉它,，掌握它,，那它還有什么可怕的呢?圍繞著我國商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務(wù)的各類風(fēng)險也是如此，只要你有信心,，有決心,，有智慧，早行動,，從完善制度建設(shè),，嚴(yán)密內(nèi)控監(jiān)督，嚴(yán)格制度落實,，加強獎罰措施力度,，范防和控制風(fēng)險是水到渠成的事。
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[ 9 ] 應(yīng)紅.中國住房金融制度研究.中國財政經(jīng)濟出版社.北京.20xx
住房貸款申請書篇八
保證人(甲方)：_________
住所：_________
法定代表人：_________
電話：_________
郵政編碼：_________
開戶金融機構(gòu)及賬號：_________
貸款銀行(乙方)：_________
住所：_________
法定代表人(或授權(quán)代理人)：_________
電話：_________
郵政編碼：_________
為確保乙方與_________簽訂的_________號借款合同(以下簡稱借款合同)的履行,，甲方愿意向乙方提供保證擔(dān)保,。甲、乙雙方根據(jù)有關(guān)法律規(guī)定,，經(jīng)協(xié)商一致,，約定如下條款：
第一條 甲方保證擔(dān)保的貸款金額(大寫)_________,，貸款期限自_________年_________月_________日至_________年_________月_________日,。
第二條 本合同的保證方式為連帶責(zé)任保證，甲方對借款合同中的借款人的債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任,。如借款人沒有按借款合同約定履行或者沒有全部履行其債務(wù),，乙方有權(quán)直接要求甲方承擔(dān)保證責(zé)任。甲方應(yīng)在接到乙方《催收到(逾)期貸款通知書》之日起_________個工作日內(nèi)履行清償義務(wù),。 第三條保證擔(dān)保的范圍：貸款金額(大寫)_________元及利息,、借款人應(yīng)支付的違約金(包括罰息)和賠償金以及實現(xiàn)貸款債權(quán)的費用(包括訴訟費、律師費等),。
第四條 保證期間：自本合同生效之日起至借款合同履行期限屆滿之日后二年止,。
第五條 本合同的效力獨立于被保證的借款合同，借款合同無效并不影響本合同的效力,。
第六條 保證期間,，借款合同的當(dāng)事人雙方協(xié)議變更借款合同除貸款利率以外的其他內(nèi)容，應(yīng)當(dāng)事先取得本合同甲方的書面同意,。
第七條 保證期間,，甲方發(fā)生機構(gòu)變更,、撤銷或其他足以影響其保證能力的變故，甲方應(yīng)提前天書面通知乙方,，本合同項下的全部義務(wù)由變更后的機構(gòu)承擔(dān)或由甲方在日之內(nèi)落實為乙方所接受的新的保證人,。
第八條 保證期間，乙方有權(quán)對甲方的資金和財產(chǎn)狀況進(jìn)行監(jiān)督,，有權(quán)要求甲方提供其財務(wù)報表等資料,，甲方應(yīng)如實提供。
第九條 保證期間,，甲方不得向第三方提供超出其自身負(fù)擔(dān)能力的擔(dān)保,。
第十條 發(fā)生下列情況之一，乙方有權(quán)要求甲方提前承擔(dān)保證責(zé)任,，甲方同意提前承擔(dān)保證責(zé)任：
1.甲方違反本合同第七條,、第八條、第九條的約定或者發(fā)生其他嚴(yán)重違約行為;
2.借款合同履行期間,，借款人死亡,、宣告失蹤或喪失民事行為能力致使乙方貸款債權(quán)落空，或者借款人有《借款合同》第十三條第3項約定的違約情形等,。
第十一條 甲方不承擔(dān)保證責(zé)任或者違反本合同約定的其他義務(wù)的,，應(yīng)向乙方支付被保證的借款合同項下貸款金額%的違約金，因此給乙方造成經(jīng)濟損失且違約金數(shù)額不足以彌補所受損失的,，讓應(yīng)賠償乙方的實際經(jīng)濟損失,。對上述違約金、賠償金以及甲方未承擔(dān)保證責(zé)任的貸款本金,、利息和其他費用,，乙方有權(quán)直接用甲方存款賬戶中的資金予以抵銷。
第十二條 本合同有效期內(nèi),，甲,、乙任何一方不得擅自變更或解除合同。
第十三條 雙方約定的其他條款：
1.甲方違反本合同自愿接受強制執(zhí)行;
,。
第十四條 因本合同發(fā)生的爭議,，經(jīng)協(xié)商不能達(dá)成一致意見，應(yīng)當(dāng)向乙方所在地人民法院提起訴訟,。
第十五條 本合同自雙方簽字蓋章后生效,。
第十六條 本合同正本一式二份，甲乙雙方各執(zhí)一份,。副本_________份,。
甲方(蓋章)：_________ 乙方(蓋章)：_________
法定代表人或個人(或授權(quán)代理人)(簽字)：_________ 法定代表人(或授權(quán)代理人)(簽字)：_________
_________年____月____日 _________年____月____日
簽訂地點：_________ 簽訂地點：_________
住房貸款申請書篇九
住房公積金個人貸款風(fēng)險準(zhǔn)備金是抵御風(fēng)險的最有效途徑之一，當(dāng)前對其準(zhǔn)備金的金額總數(shù)是否完備,、提取的方式和使用是否合理的這些方面的問題還是有很多的不同意見,?？上攵@些問題處理的妥善與否直接關(guān)系著貸款風(fēng)險管理的合理與否。所以,，本文就是基于住房公積金貸款需要面臨的風(fēng)險和其機構(gòu)當(dāng)前擁有的風(fēng)險管理的系統(tǒng)問題考慮,，分析研究合理的準(zhǔn)備金提取的辦法，從而找到貸款風(fēng)險管理的相應(yīng)策略和辦法,。
自xx年以來,，住房公積金制度在全國設(shè)區(qū)城市陸續(xù)建立起來，不僅深受廣大城鎮(zhèn)職工的歡迎,，而且逐漸顯示出強大的生命力,。截至年底，全國住房公積金繳存職工達(dá)萬人,，繳存總額億元,，累計為萬戶職工發(fā)放個人住房貸款億元，住房公積金使用率達(dá)到,。住房公積金制度已經(jīng)成為關(guān)系國計民生,、構(gòu)建和諧社會的重要制度。隨著住房公積金使用率的不斷提高,、個人貸款業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展,，其風(fēng)險也不斷加大。
《住房公積金管理條例》（以下簡稱《條例》）規(guī)定,，住房公積金本金用于繳存職工的提取,、個人住房貸款和購買國債。因此,，住房公積金在運作過程中面臨的風(fēng)險主要有個人貸款風(fēng)險,、利率原因造成的國債投資虧損風(fēng)險、住房公積金管理中心在進(jìn)行資金操作時的違規(guī)形成的損失及具體操作人員工作失誤產(chǎn)生的損失等運行風(fēng)險,。因為住房公積金這樣的貸款還貸款的時間較長,，所以隨著時間的逐漸推進(jìn),，貸款人的實際收入,、還款金額的出處和房產(chǎn)市場這些多方面的因素的變化，都是使住房公積金貸款面臨的風(fēng)險更加的多樣和復(fù)雜化的因素,。所以做好這些方面問題的處理,，找到更好的規(guī)避風(fēng)險的處理策略才是住房公積金貸款管理風(fēng)險系統(tǒng)需要做的，需要面對的問題,。
第一,，住房公積金有其自身的政策特性，這就制約了其發(fā)放貸款的人員不可能像商業(yè)性的銀行那樣可以隨便的選擇,，它依靠的是那些繳納住房公積金的廣大職工,，更加重要的是很多職工收入不多,，伴隨著經(jīng)濟的發(fā)展和企業(yè)用工制度的發(fā)展，職工的工作調(diào)動變化逐漸的加快,，工資的收入自然也就不能穩(wěn)定,，在加上其貸款的時間很長，還款人員在此期間有著不能預(yù)想的變化,，這樣勢必會影響貸款的安全和質(zhì)量,。
可見正是因為住房公積金貸款這樣的特征，其貸款人員特殊的類型,，以及還款方式的不同造成了很多不確定的因素影響著住房貸款管理的成果和貸款質(zhì)量的提高,，那么這就需要相應(yīng)的策略和計劃做好這方面的工作，盡量減少這些不確定因素對住房公積金個人貸款風(fēng)險管理的影響,。
第二,，住房公積金抵押貸款中，比較嚴(yán)重的風(fēng)險就是信用,，那是因為當(dāng)前國內(nèi)沒有對職工個人建立一個完善的資信情況的研究,，估計組織，這樣在具體的借款中就只能依靠借款人提供的具體信息作為資信的情況來實行檢查,，這樣對于借款人真正的收入情況沒有一個確切的評估,，即便是合同簽訂之時借款人是有還款的能力的，但是正是因為住房公積金規(guī)定還款的時間較長,，那么這樣期間還款人的收入變化和信用情況是不能估計的,，所以對于住房公積金管理機構(gòu)來說是不能對貸款的具體內(nèi)容予以說明和控制的。
第三,，住房公積金必須嚴(yán)格按照《條例》的規(guī)定運作,，貸款業(yè)務(wù)單一、動作范圍狹窄,，不能像銀行那樣可以根據(jù)自己的資產(chǎn)狀況及風(fēng)險水平設(shè)計相應(yīng)的貸款品種,，以分散風(fēng)險。房地產(chǎn)市場的波動直接影響住房公積金貸款的風(fēng)險,，房地產(chǎn)業(yè)直接受宏觀經(jīng)濟和政策的影響,，因此，住房公積金個人住房貸款也是一種宏觀性的,、系統(tǒng)性的風(fēng)險,。他的產(chǎn)生是按照時間不同來分布的，這就是說有可能某一個時間段內(nèi)什么都不會發(fā)生,，這個時間段甚至可以是十年,，但是在其他的時間內(nèi)發(fā)生了。正是因為整個系統(tǒng)存在這樣的不穩(wěn)定的發(fā)生危險的概率，所以對于將要發(fā)生的風(fēng)險的可能和具體損失的情況都是很難進(jìn)行估計的,，從而對于這樣的系統(tǒng)存在的風(fēng)險沒有比較合適的辦法進(jìn)行防范,。
第四，很多不能夠預(yù)見的災(zāi)害或者意外事故所造成的傷病殘疾或者人員的失蹤,、死亡等這些不能控制的因素都是會影響住房公積金個人貸款的那些不確定因素不斷增加的,。
住房貸款申請書篇十
(甲方)：_________ 住所：_________
法定代表人：_________
電話：_________ 郵政編碼：_________ 開戶金融機構(gòu)及賬號：_________ 貸款銀行(乙方)：_________ 住所：_________ 法定代表人(或授權(quán)代理人)：_________ 電話：_________ 郵政編碼：_________ 為確保乙方與_________簽訂的_________號借款合同(以下簡稱借款合同)的履行，甲
第一條 甲方保證擔(dān)保的貸款金額(大寫)_________,，貸款期限自_________年_________月_________日至_________年_________月_________日,。
第二條 本合同的保證方式為連帶責(zé)任保證，甲方對借款合同中的`借款人的債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任,。如借款人沒有按借款合同約定履行或者沒有全部履行其債務(wù),，乙方有權(quán)直接要求甲方承擔(dān)保證責(zé)任。甲方應(yīng)在接到乙方《催收到(逾)期貸款通知書》之日起_________個工作日內(nèi)履行清償義務(wù),。 第三條保證擔(dān)保的范圍：貸款金額(大寫)_________元及利息,、借款人應(yīng)支付的違約金(包括罰息)和賠償金以及實現(xiàn)貸款債權(quán)的費用(包括訴訟費、律師費等),。
第四條 保證期間：自本合同生效之日起至借款合同履行期限屆滿之日后二年止,。
第五條 本合同的效力獨立于被保證的借款合同，借款合同無效并不影響本合同的效力,。
第六條 保證期間,，借款合同的當(dāng)事人雙方協(xié)議變更借款合同除貸款利率以外的其他內(nèi)容，應(yīng)當(dāng)事先取得本合同甲方的書面同意,。
第七條 保證期間,，甲方發(fā)生機構(gòu)變更、撤銷或其他足以影響其保證能力的變故,，甲方應(yīng)提前天書面通知乙方,，本合同項下的全部義務(wù)由變更后的機構(gòu)承擔(dān)或由甲方在日之內(nèi)落實為乙方所接受的新的保證人。
第八條 保證期間,，乙方有權(quán)對甲方的資金和財產(chǎn)狀況進(jìn)行監(jiān)督,，有權(quán)要求甲方提供其財務(wù)報表等資料，甲方應(yīng)如實提供,。
第九條 保證期間,，甲方不得向第三方提供超出其自身負(fù)擔(dān)能力的擔(dān)保。
第十條 發(fā)生下列情況之一,，乙方有權(quán)要求甲方提前承擔(dān)保證責(zé)任,，甲方同意提前承擔(dān)保證責(zé)任：
1.甲方違反本合同第七條、第八條,、第九條的約定或者發(fā)生其他嚴(yán)重違約行為;
2.借款合同履行期間，借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力致使乙方貸款債權(quán)落空,，或者借款人有《借款合同》第十三條第3項約定的違約情形等,。
第十一條 甲方不承擔(dān)保證責(zé)任或者違反本合同約定的其他義務(wù)的，應(yīng)向乙方支付被保證的借款合同項下貸款金額%的違約金,，因此給乙方造成經(jīng)濟損失且違約金數(shù)額不足以彌補所受損失的,，讓應(yīng)賠償乙方的實際經(jīng)濟損失。對上述違約金,、賠償金以及甲方未承擔(dān)保證責(zé)任的貸款本金,、利息和其他費用，乙方有權(quán)直接用甲方存款賬戶中的資金予以抵銷,。
第十二條 本合同有效期內(nèi),，甲、乙任何一方不得擅自變更或解除合同,。
第十三條 雙方約定的其他條款：
甲方違反本合同自愿接受強制執(zhí)行;
第十四條 因本合同發(fā)生的爭議,，經(jīng)協(xié)商不能達(dá)成一致意見，應(yīng)當(dāng)向乙方所在地人民法院提起訴訟,。
第十五條 本合同自雙方簽字蓋章后生效,。
第十六條 本合同正本一式二份，甲乙雙方各執(zhí)一份,。副本_________份,。
甲方(蓋章)：_________ 乙方(蓋章)：_________
法定代表人或個人(或授權(quán)代理人)(簽字)：_________ 法定代表人(或授權(quán)代理人)(簽字)：_________
_________年____月____日 _________年____月____日
簽訂地點：_________ 簽訂地點：_________
住房貸款申請書篇十一
（一）家庭負(fù)債的主要內(nèi)容包括全部家庭成員欠非家庭成員的所有債務(wù)，可以分為流動負(fù)債和長期負(fù)債兩大類,。
1,、流動負(fù)債是指一個月內(nèi)到期的負(fù)債，主要包括信用卡,、電話費,、電費、水費,、煤氣費,、煤氣、修理費用,、租金,、房產(chǎn)稅、所得稅,、保險金,、當(dāng)期應(yīng)支付的長期貸款等；
2,、長期負(fù)債指一個月以后到期或多年內(nèi)需要每月支付的負(fù)債,，其中最為典型的是各類個人住房貸款、消費貸款和質(zhì)押貸款。
（二）家庭負(fù)債也可按負(fù)債的內(nèi)容種類分類,，具體如下：
1,、貸款 （住房貸款、汽車貸款,、教育貸款,、消費貸款等各種銀行貸款）；
2,、債務(wù) （債務(wù),、應(yīng)付帳款）；
3,、稅務(wù) （個人所得稅,、遺產(chǎn)稅、營業(yè)稅等所有應(yīng)納稅額）,；
4,、應(yīng)付款 （短期應(yīng)付帳單，如應(yīng)付房租,、水電,、應(yīng)付利息等）。
住房貸款申請書篇十二
20xx年,，揭陽市分行個人住房貸款余額和市場份額持續(xù)下降,。為深入分析揭陽市分行個人住房貸款下滑原因，粵東地區(qū)業(yè)務(wù)總部組成工作組進(jìn)行調(diào)研,，幫助揭陽市分行尋找對策,，盡快扭轉(zhuǎn)個人住房貸款營銷的被動局面。
20xx年揭陽市社會經(jīng)濟運行呈良好態(tài)勢：國內(nèi)生產(chǎn)總值達(dá)到541億元,，較去年同期增長,；全市金融機構(gòu)儲蓄存款余額達(dá)到億元，比年初增長,；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入8737元,，比增；城鎮(zhèn)居民人均消費7267元,，比增,。
20xx年全市商品房成交面積為萬平方米、交易額為73359萬元,，分別比去年同期增長和11個百分點,，商品房成交價格均出現(xiàn)不同程度的回升。全市城鎮(zhèn)人均住宅建筑面積為平方米,；城鎮(zhèn)戶均住宅約75平方米（人/戶）,，住宅平均售價是1314元／平方米,，價值是98550元，是同期城鎮(zhèn)戶均可支配收入3．22倍,。揭陽市房價仍在合理區(qū)位,，居民購房仍有一定潛力,。
有關(guān)專家認(rèn)為,，城鎮(zhèn)居民在達(dá)到人均住房面積35平方米之前，將保持對住房的旺盛需求,。揭陽建市至今已有13年,，建市之初大量居民居住在原有的房改房普遍質(zhì)量比較低，功能不全,，設(shè)計陳舊,，環(huán)境不佳，與新開發(fā)的住宅區(qū)相形見絀,，通過二次置業(yè)來改善居住條件是居民的必然要求,。可見,，揭陽市房地產(chǎn)業(yè)具有比較大的市場潛力,，為商業(yè)銀行有效營銷個人住房貸款業(yè)務(wù)提供廣泛的市場基礎(chǔ)。
（一）貸款余額和占比情況,。截至20xx年12月30日,，全市四大國有商業(yè)銀行個人住房貸款余額共92612萬元。其中工行31900萬元,，占比％,，排名第一；農(nóng)行21400萬元,，占比％,，排名第二；中行20385萬元,，占比22％,，排名第三；xx銀行18927萬元,，占比％,，排名第四。
表一：20xx,、20xx年揭陽市個人住房貸款變化情況表
報告期：20xx年12月31日單位：xx萬元
單位余額合計xx銀行工行農(nóng)行中行
20xx年新增-2700-4600-5300-6007800
20xx年市場占比
20xx年市場占比
（二）新發(fā)放貸款情況,。全市四大國有商業(yè)銀行個人住房貸款全年新發(fā)放額約13000萬元，但余額卻比年初減少2700萬元,。其中工行基本無新發(fā)放,，余額比年初減少5300萬元,；xx銀行新發(fā)放1330萬元，余額比年初減少4600萬元,；農(nóng)行新發(fā)放額約1670萬元,，余額比年初減少600萬元；中行新發(fā)放約10000萬元,，余額比年初增加7800萬元,，占有絕對優(yōu)勢。
表二：20xx年揭陽市金融機構(gòu)個人住房貸款新增圖表（單位：萬元）
（三）貸款質(zhì)量情況,。全市四大國有商業(yè)銀行個人住房貸款不良額約16900萬元,，不良率％，資產(chǎn)質(zhì)量較差,。其中工行不良貸款額約9000萬元,，不良率％；農(nóng)行不良貸款額約5200萬元,，％,；xx銀行不良貸款額2693萬元，不良率％,；中行的資產(chǎn)質(zhì)量最好,，不良額只有約20萬元。
（一）外部原因
1,、同業(yè)營銷手法多樣,，市場競爭激烈
近年來，當(dāng)?shù)囟嗉医鹑跈C構(gòu)紛紛將個人住房貸款列為一項首要業(yè)務(wù)加以重點營銷,，并在信貸資源,、人力資源和財務(wù)資源等方面給予大力傾斜，其中以中行力度最大：
（1）中行與當(dāng)?shù)氐谝淮箝_發(fā)商樂萬邦公司建立了穩(wěn)固的合作關(guān)系,。樂萬邦公司近幾年的開發(fā)量在市區(qū)占據(jù)主導(dǎo)地位,，市區(qū)的按揭貸款基本都是樂萬邦公司開發(fā)的房產(chǎn)，樂萬邦公司去年開發(fā)的站前中心花園,、錦繡家園,、城市家園和駿景花園等市區(qū)幾個較為大型的項目，按揭業(yè)務(wù)都由中行獨家承辦,。
（2）上級行對中行揭陽市分行按揭業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)授權(quán)限比較大,。零售業(yè)務(wù)部經(jīng)理具備40萬元以內(nèi)的審批權(quán)，市分行行長具備80萬元以內(nèi)得審批權(quán),。中行樓盤準(zhǔn)入政策寬松,，存量樓盤不需年審。
（3）中行服務(wù)手段貼近市場,、效率高,。業(yè)務(wù)流程簡單,、環(huán)節(jié)少，從貸款受理,、審批到發(fā)放在分行零售業(yè)務(wù)部“一站式”就可完成,。在還款能力的分析方面，中行比較注重以實際調(diào)查為準(zhǔn),；引進(jìn)律師見證簽字服務(wù),，客戶只需跑一次銀行；與房管局協(xié)調(diào)好關(guān)系,，抵押登記時間較短,。
2,、部分商業(yè)銀行則不惜代價爭奪或擴充“陣地”,，甚至敢冒“風(fēng)險”。工行和農(nóng)行為了搶占市場份額而降低準(zhǔn)入門檻,，采取不規(guī)范的競爭手段,，雖然提高了市場份額占比，但貸款不良率高,，付出沉重代價,，也擾亂了整個信用環(huán)境和市場競爭秩序。據(jù)了解,，工行和農(nóng)行開始覺醒,，逐步提高個人住房貸款的準(zhǔn)入門檻，謹(jǐn)慎發(fā)放,，工行去年基本無發(fā)放,，農(nóng)行去年發(fā)放也大大減少。
由于同業(yè)競爭手法多種多樣,，致使揭陽市分行未能對當(dāng)?shù)剌^大規(guī)模的按揭貸款樓盤實施有效營銷,，這是該行市場份額下滑的一個重要因素。
（二）內(nèi)部原因
1,、還款壓力大,。當(dāng)?shù)匕唇覙I(yè)務(wù)量只占交易額的，市場總量偏小,。揭陽市分行是全市最早開辦按揭業(yè)務(wù)的金融機構(gòu),，供樓貸款的本金回收已進(jìn)入高峰期，每月正?；厥疹~約在500萬元以上,，個貸發(fā)放額小于回收額。去年以來,，受人民幣升息預(yù)期及社會整體經(jīng)營利潤下降的影響,，借款人提前歸還個貸現(xiàn)象頻繁發(fā)生,，僅去年上半年，揭陽市分行提前還清按揭貸款客戶達(dá)127戶,，金額780萬元,，占全部個人住房貸款回收總額的28。
2,、開發(fā)貸款投放減少對個人住房貸款業(yè)務(wù)的影響在近兩年內(nèi)逐漸顯現(xiàn),。近幾年，由于受地方經(jīng)濟環(huán)境,、信用環(huán)境的影響,，揭陽市分行對于房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)的開展較為穩(wěn)健，謹(jǐn)慎投入,，造成樓盤項目儲備數(shù)量下降,，個人住房貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展后勁不足。
3,、樓盤準(zhǔn)入比他行嚴(yán)格,、工作效率和服務(wù)質(zhì)量有待提高等因素也一定程度影響業(yè)務(wù)發(fā)展。我行要求開發(fā)商提供的資料比較多,，有關(guān)要求較其他銀行嚴(yán)格,。前后臺分離實施辦法尚處于“磨合期”，經(jīng)辦行尚未在新的運作框架內(nèi)制訂既能有效防范信貸風(fēng)險,、又能提高工作效率和服務(wù)質(zhì)量的細(xì)化流程,，沒有充分體現(xiàn)貼近市場、方便客戶,。例如,，每筆業(yè)務(wù)開發(fā)商需多次往返陪借款人前來我行辦理有關(guān)手續(xù)，給開發(fā)商和借款人帶來諸多不便,；每筆業(yè)務(wù)從申請到發(fā)放我行平均需要1個月時間,，而中行只需20天，工作效率相對低,。開發(fā)商普遍認(rèn)為我行按揭貸款手續(xù)多,、程序復(fù)雜，在當(dāng)前不規(guī)范的市場環(huán)境中,，我行不但難以爭取新的按揭市場份額,，就連一些存量樓盤按揭業(yè)務(wù)也在不斷流失。
面對個人住房貸款市場日趨激烈的競爭,，揭陽市分行只有堅持走發(fā)展之路,，逐步理順管理機制，加大市場投放力度,，才能促進(jìn)個人住房貸款持續(xù)健康快速發(fā)展,。
（一）增強市場意識,，切實把個人住房貸款作為重要業(yè)務(wù)來抓
提高市場敏感度，加強與當(dāng)?shù)貒?、建設(shè)規(guī)劃,、房管等部門的聯(lián)系，掌握新開工樓盤情況,，善于捕捉市場信息,，抓住源頭；對優(yōu)質(zhì)樓盤,、優(yōu)質(zhì)開發(fā)商,，在風(fēng)險可控前提下，可積極營銷房地產(chǎn)開發(fā)貸款,，逐步形成了一條從生產(chǎn)到消費領(lǐng)域良性循環(huán)的房地產(chǎn)金融鏈,，為個人住房貸款的持續(xù)發(fā)展增強了后勁；要抓住大型企業(yè)集團(tuán)辦理職工集資建房的契機,，爭取實行批量營銷,；要積極采取措施，加強對無開發(fā)貸款投入樓盤的“滲透”,，爭取按揭貸款份額，并高度重視客戶服務(wù)維護(hù)工作,，密切與開發(fā)商,、售樓人員的聯(lián)系，增強對開發(fā)商的吸引力,；要豐富營銷手段,，大力營銷個人住房轉(zhuǎn)讓貸款、個人住房再交易貸款,、個人住房組合貸款等新產(chǎn)品,，開拓市場，豐富“樂得家”品牌內(nèi)涵,。
（二）加強財務(wù)資源配置,，體現(xiàn)與個人住房貸款發(fā)展目標(biāo)相匹配的政策傾斜
優(yōu)化個人住房貸款及其關(guān)聯(lián)產(chǎn)品的經(jīng)濟資本分配系數(shù)，加大對住房樓盤項目營銷和個人客戶營銷的費用投入,，制訂適應(yīng)市場競爭形勢的靈活營銷激勵政策,，在業(yè)務(wù)考核中提高對個人住房貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的考核權(quán)重，強化和完善對客戶經(jīng)理營銷住房樓盤項目和個人客戶的激勵機制,。
（三）操作流程的設(shè)計要體現(xiàn)方便客戶和提高服務(wù)質(zhì)量
要根據(jù)市場和客戶需求變化,，研究和借鑒同業(yè)競爭策略，分析影響我行競爭能力的因素,，定期,、不定期地對現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程進(jìn)行檢查,，對流程中與內(nèi)控關(guān)系不大，但對效率影響較大的環(huán)節(jié)和重復(fù)勞動要及時加以改進(jìn),，對系統(tǒng)性效率問題,，要進(jìn)行優(yōu)化或再造。
在具體操作上,，前臺部門和客戶經(jīng)理無論是從客戶需求的采集,、分析，還是到具體業(yè)務(wù)的受理,、申報,、抵押登記、發(fā)放的每一個環(huán)節(jié)都要進(jìn)行效率檢查,，嚴(yán)格規(guī)定時限,，明晰責(zé)任，千方百計縮短業(yè)務(wù)辦理時間,，減少客戶往返辦理次數(shù),，提高客戶辦理業(yè)務(wù)的便利程度。前臺部門在審批前要加強與后臺的會商和溝通,，準(zhǔn)確把握營銷方向,，甚至后臺部門可提前介入，提高營銷的成功率,。
（四）推廣個人住房貸款中心,，為客戶提供多層次、全方位的服務(wù)
個貸筆數(shù)多,、金額小,、面對千家萬戶，便捷,、安全,、高效辦理有關(guān)手續(xù)是首要工作，建議在市場資源和業(yè)務(wù)量相對集中的地區(qū),，積極實踐專業(yè)化經(jīng)營模式,，建立個人貸款中心，通過整合經(jīng)營機構(gòu),、再造業(yè)務(wù)流程,，實現(xiàn)個人信貸業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化、管理規(guī)范化,、經(jīng)營規(guī)?；I(yè)務(wù)批量化、程序自動化,、風(fēng)控集中化,，為客戶提供一站式服務(wù)。
個客中心可以采取代辦或?qū)⒅薪闄C構(gòu),、保險公司,、公證部門請進(jìn)場的方式，為客戶提供貸款,、辦理抵押登記,、保險、公證等一條龍服務(wù),，客戶到中心不超過兩次就能辦妥所有的貸款手續(xù),，促進(jìn)業(yè)務(wù)流程全面提速，最大限度地消除“手續(xù)繁鎖,、程序多,、時間長”等現(xiàn)象。
（五）量化考核,，實施長效的激勵約束措施,，保持個人客戶經(jīng)理隊伍的活力
要按照業(yè)務(wù)規(guī)模和發(fā)展要求合理、充分配備個人住房貸款業(yè)務(wù)各經(jīng)營管理環(huán)節(jié)的人員,，保證個人貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營管理人員的數(shù)量和質(zhì)量,。建立合理有效的激勵約束和考核機制，對各項個貸指標(biāo)實施細(xì)化,、量化,，實行綜合考核，績效掛鉤,，多勞多得，獎優(yōu)罰劣,，充分調(diào)動個貸從業(yè)人員的積極性,、主動性和創(chuàng)造性，樹立高度責(zé)任感,。從客觀實際出發(fā),，推行貸款責(zé)任制，將客戶經(jīng)理的收入和等級晉升與個人業(yè)績聯(lián)系在一起,，獎懲兌現(xiàn),，優(yōu)勝劣汰，保持客戶經(jīng)理隊伍的活力,。
（六）正確處理市場營銷與風(fēng)險控制的關(guān)系
當(dāng)前重要的任務(wù)是加大市場營銷,，在具體辦理業(yè)務(wù)的過程中，要嚴(yán)格執(zhí)行操作規(guī)程，執(zhí)行客戶經(jīng)理與借款人面談制度,，有效甄別,、規(guī)避風(fēng)險，確保購房背景的真實性,。要多方考察借款人的資信情況,，把握還款支出與收入的適當(dāng)比例，不能因營銷而放松對風(fēng)險的防范,，確保業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展,。
住房貸款申請書篇十三
合同編號：___年___字第___號
借款人(以下簡稱甲方)：_________
住所：_________
電話：_________
郵政編碼：_________
開戶金融機構(gòu)及賬號：_________
貸款人(以下簡稱乙方)：_________
住所：_________
法定代表人(或授權(quán)代理人)：_________
電話：_________
郵政編碼：_________
甲方向乙方申請借款，乙方經(jīng)審查并根據(jù)同意發(fā)放貸款,。為明確各自的權(quán)利,、義務(wù)，甲乙雙方遵照有關(guān)法律規(guī)定,，經(jīng)協(xié)商一致,，訂立本合同，以便共同遵守執(zhí)行,。
第一條借款金額
甲方向乙方貸款人民幣(大寫)_____,。
第二條借款用途
甲方借款將用于_________。
第三條借款期限
甲方借款期限自___年____月___日至___年___月___日,。
第四條貸款利率和利息
貸款利率按____息___計算,，按___結(jié)息。
貸款利息自貸款轉(zhuǎn)存到甲方指定的賬戶之日起計算,。在合同有效期內(nèi),，如遇利率調(diào)整，按人民銀行規(guī)定調(diào)整,。
第五條用款計劃
甲方的分次用款計劃為：
(1)___年____月____日____元;
(2)___年____月____日____元;
第六條提款方式
甲方借款采取_____(直接提款/專項提款)方式,，按照本合同約定的用款計劃轉(zhuǎn)入____單位在乙方開立的存款戶內(nèi)。
第七條還款方式
本合同項下的貸款本息采用____(月均還款法/累進(jìn)還款法)歸還,。
累進(jìn)還款法_____(逐年/每隔____年)按_____%遞增還款額,。
第八條還款計劃
1.甲方從支用借款的次月開始，按月償還貸款本息,。還本付息日期定為每月____日至____日,。
2.采用月均還款法，每月歸還貸款本息___元,。
3.采用累進(jìn)還款法,，甲方分次歸還貸款本息為：
(1)第____年每月____元;
(2)第____年每月____元;
第九條貸款的償還
1.甲方保證按第八條確定的還款計劃歸還借款本息，并于每月還本付息日前將應(yīng)還款額存人在乙方開立的存款賬戶內(nèi),，乙方有權(quán)按還本付息計劃自行收回,。
2.甲方如提前一次歸還全部貸款本息,，應(yīng)在還款日前____個營業(yè)日內(nèi)通知乙方，并征得乙方同意,。乙方已計收的貸款利息不再調(diào)整,。甲方最后一次歸還的貸款本金部分，乙方按其實際使用期限相應(yīng)的借款利率計收利息,。
第十條合同的變更和解除
本合同生效后,，甲、乙任何一方不得擅自變更和解除本合同,。當(dāng)事人的任何一方要求變更合同內(nèi)容或解除合同需以書面形式提前一個月...
住房貸款申請書篇十四
合同編號：________年________字第________號
出質(zhì)人(甲方)：_______________________________
住所：_________________________________________
法定代表人：___________________________________
電話：_________________________________________
郵政編碼：_____________________________________
開戶金融機構(gòu)及帳號：___________________________
質(zhì)權(quán)人(乙方)：_______________________________
住所：_________________________________________
法定代表人(或授權(quán)代理人)：___________________
電話：_________________________________________
郵政編碼：_____________________________________
為確保乙方與______________簽訂的______________號借款合同(以下簡稱借款合同)的履行,，甲方愿意以其有權(quán)處分的權(quán)利作質(zhì)押，乙方經(jīng)審查,，同意接受甲方的權(quán)利質(zhì)押,，甲、乙雙方根據(jù)有關(guān)法律規(guī)定,，經(jīng)協(xié)商一致,，約定如下條款：
第一條 甲方以“質(zhì)押權(quán)利清單”所列之權(quán)利設(shè)定質(zhì)押。
第二條 甲方質(zhì)押擔(dān)保的貸款金額(大寫)_______________元,，貸款期限自_____年_____月_____日至______年_____月______日
第三條 甲方保證對質(zhì)押的權(quán)利依法享有所有權(quán),。
第四條 甲方應(yīng)于年月日將質(zhì)押的權(quán)利憑證交付乙方占有并同時向乙方支付保管費元。
第五條 質(zhì)押擔(dān)保的范圍：貸款金額(大寫)_______________元及利息,、借款人應(yīng)支付的違約金(包括罰息)和賠償金,、質(zhì)物保管費用__________________及實現(xiàn)貸款債權(quán)和質(zhì)權(quán)的費用__________________(包括訴訟費、律師費等),。
第六條 本合同的效力獨立于被擔(dān)保的借款合同,，借款合同無效不影響本合同的效力。
第七條 本合同項下有關(guān)的評估,、鑒定,、保管等費用均由甲方承擔(dān)。
第八條 質(zhì)押期間,，乙方有妥善保管質(zhì)押的權(quán)利憑證的義務(wù),，因乙方的過錯導(dǎo)致質(zhì)押的權(quán)利價值減少的，應(yīng)當(dāng)
(1)在借款人全部履行借款合同債務(wù)后,，乙方向甲方賠償;
(2)如借款人未能全部履行借款合同債務(wù)，乙方的賠償責(zé)任可因未得到履行的借款合同債務(wù)而部分或全部抵消,。
第九條 非因乙方過錯導(dǎo)致質(zhì)押的權(quán)利價值減少,，甲方應(yīng)在三十天內(nèi)向乙方提供與減少的價值相當(dāng)?shù)膿?dān)保。
第十條 質(zhì)押期間,，未經(jīng)乙方書面同意,，甲方不得贈予、轉(zhuǎn)讓、兌現(xiàn),、再質(zhì)押或以其他任何方式處分本合同項下質(zhì)押的權(quán)利,。
第十一條 質(zhì)押期間，經(jīng)乙方書面同意,，甲方轉(zhuǎn)讓,、兌現(xiàn)質(zhì)押權(quán)利所得的價款應(yīng)優(yōu)先用于向乙方提前清償其所擔(dān)保的債權(quán)。
第十二條 甲方以債券,、存款單或其他有價證券出質(zhì)的,，其兌現(xiàn)日期先于還款日期的，乙方有權(quán)選擇下列任何一種方式處理
1.到期兌現(xiàn)用于提前清償貸款;
2.轉(zhuǎn)換為定期儲蓄存單繼續(xù)用于質(zhì)押;
3.用乙方認(rèn)可的等額債券,、存款單調(diào)換到期債券,、存款單。
第十三條 借款合同履行期限屆滿,，借款人未能清償債務(wù),，乙方有權(quán)以質(zhì)押權(quán)利折價或以拍賣、變賣,、兌現(xiàn)質(zhì)押權(quán)利所得的價款優(yōu)先受償,，實現(xiàn)質(zhì)權(quán)。
第十四條 發(fā)生下列情況之一,，乙方有權(quán)提前處分質(zhì)押權(quán)利實現(xiàn)質(zhì)權(quán),、停止發(fā)放借款合同項下貸款或者提前收回借款合同項下已發(fā)放的貸款本息
1.甲方被宣告破產(chǎn)或被解散;
2.甲方違反本合同第九條、第十條,、第十一條的約定或發(fā)生其他嚴(yán)重違約行為;
3.借款合同履行期間借款人死亡,、宣告失蹤或喪失民事行為能力致使乙方貸款債權(quán)落空，或借款人有《借款合同》第十三條第3項約定的違約情形等,。
第十五條 甲方因隱瞞質(zhì)押財產(chǎn)存在共有,、爭議、被查封,、被扣壓或已設(shè)定抵押權(quán)等情況而給乙方造成經(jīng)濟損失的,，應(yīng)向乙方支付借款合同項下貸款金額_______%的違約金，違約金不足以彌補乙方損失的,，甲方還應(yīng)就不足部分予以賠償,。對上述違約金、賠償金以及甲方未承擔(dān)質(zhì)押擔(dān)保責(zé)任的貸款本金,、利息和其他費用,，乙方有權(quán)直接用甲方存款帳戶中的資金予以抵銷。
第十六條 乙方依法處分質(zhì)押權(quán)利所得的價款,，按下列順序分配
1.支付處分質(zhì)押財產(chǎn)所需的費用;
2.清償借款人所欠乙方貸款利息;
3.清償借款人所欠乙方貸款本金,、違約金(包括罰息)和賠償金;
4.支付其他費用,。
第十七條 本合同有效期內(nèi)，甲,、乙任何一方不得擅自變更或解除合同,。
第十八條 其他約定事項
1.甲方違反本合同自愿接受強制執(zhí)行;
第十九條 因本合同發(fā)生的爭議，經(jīng)協(xié)商解決達(dá)不成一致意見,，應(yīng)當(dāng)向乙方所在地人民法院提起訴訟,。
第二十條 本合同簽訂后自甲方將權(quán)利憑證交付乙方占有之日起生效。
第二十一條 本合同正本一式二份,，甲乙雙方各執(zhí)一份,。副本__________份。
甲方：(公章或印章)________________
法定代表人或個人(簽字)：__________
(或授權(quán)代理人)
____________年_________月_________日
乙方：(公章)______________________
法定代表人(簽字)：________________
(或授權(quán)代理人)
____________年_________月_________日
住房貸款申請書篇十五
保證人（甲方）：貸款銀行（乙方）：
住所：住所：
法定代表人：法定代表人（或授權(quán)代理人）
電話：電話：
郵政編碼：郵政編碼：
開戶金融機構(gòu)及賬號：
為確保乙方與__________簽訂的__________號借款合同（以下簡稱借款合同）的履行,，甲方愿意向乙方提供保證擔(dān)保,。甲、乙雙方根據(jù)有關(guān)法律規(guī)定,，經(jīng)協(xié)商一致,，約定如下條款：
第一條 甲方保證擔(dān)保的貸款金額（大寫）__________元，貸款期限自______年______月______日至_______年_______月______日,。
第二條 本合同的保證方式為連帶責(zé)任保證,，甲方對借款合同中的借款人的債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任。如借款人沒有按借款合同約定履行或者沒有全部履行其債務(wù),，乙方有權(quán)直接要求甲方承擔(dān)保證責(zé)任,。甲方應(yīng)在接到乙方《催收到（逾）期貸款通知書》之日起_______個工作日內(nèi)行履行清償義務(wù)。
第三條 保證擔(dān)保的范圍：貸款金額（大寫）___________元及利息,、借款人應(yīng)支付的違約金（包括罰息）和賠償金以及實現(xiàn)貸款債權(quán)的費用（包括訴訟費,、律師費等）。
第四條 保證期間：自本合同生效之日起至__________止,。
第五條 本合同的效力獨立于被保證的借款合同,，借款合同無效并不影響本合同的效力。
第六條 保證期間,，借款合同的當(dāng)事人雙方協(xié)議變更借款合同除貸款利率以外的其他內(nèi)容,，應(yīng)當(dāng)事先取得本合同甲方的書面同意。
第七條 保證期間,，甲方發(fā)生機構(gòu)變更,、撤銷或其他足以影響其保證能力變故，甲方應(yīng)提前一天書面通知乙方,，本合同項下的全部義務(wù)由變更后的機構(gòu)承擔(dān)或由甲方在__________日之內(nèi)落實為乙方所接受的新的保證人,。
第八條 保證期間，乙方有權(quán)對甲方的資金和財產(chǎn)狀況或個人經(jīng)濟收入情況進(jìn)行監(jiān)督,，有權(quán)要求甲方提供其財務(wù)報表或經(jīng)濟收入證明等資料,，甲方應(yīng)如實提供。
第九條 保證期間,，甲方不得向第三方提供超出其自身負(fù)擔(dān)能力的擔(dān)保,。
第十條 發(fā)生下列情況之一，乙方有權(quán)要求甲方提前承擔(dān)保證責(zé)任,，甲方同意提前承擔(dān)保證責(zé)任,。
。甲方違反本合同第七條,、第八條,、第九條的約定或者發(fā)生其他嚴(yán)重違約行為；
2,。借款合同履行期間,，借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力致乙方貸款債權(quán)落空,、未按借款合同的約定使用貸款,、發(fā)生其他足以影響其償債能力或缺乏償債誠意的行為等情況。
第十一條 甲方不承擔(dān)保證責(zé)任或者違反本合同約定的其他義務(wù)的,，應(yīng)向乙方支付被保證的借款合同項下貸款金額__________%的違約金,，因此給乙方造成經(jīng)濟損失且違約金數(shù)額不足以彌補所受損失的，還應(yīng)賠償乙方的實際經(jīng)濟損失,。對上述違約金,、賠償金以及甲方未承擔(dān)保證責(zé)任的貸款本金、利息和其他費用,，乙方有權(quán)直接用甲方存款賬戶中的資金予以抵銷,。
第十二條 本合同有效期內(nèi)，甲,、乙任何一方不得擅自變更或解除合同,。
第十三條 雙方約定的其他條款：
第十四條 因本合同發(fā)生的爭議，經(jīng)協(xié)商不能達(dá)成一致意見,，應(yīng)當(dāng)向乙方所在地人民法院提起訴訟,。
第十五條 本合同自雙方簽字蓋章后生效。
第十六條 本合同正本一式二份,，甲乙雙方各執(zhí)一份,。
甲方：（印章）乙方：（印章）
法定代表人或個人（簽字）：法定代表人：
（或授權(quán)代理人） （或授權(quán)代理人）
年 月 日 年 月 日
