人的記憶力會(huì)隨著歲月的流逝而衰退,，寫(xiě)作可以彌補(bǔ)記憶的不足,，將曾經(jīng)的人生經(jīng)歷和感悟記錄下來(lái),，也便于保存一份美好的回憶,。范文書(shū)寫(xiě)有哪些要求呢？我們?cè)鯓硬拍軐?xiě)好一篇范文呢,？下面是小編幫大家整理的優(yōu)質(zhì)范文,，僅供參考，大家一起來(lái)看看吧,。

工薪階層理財(cái)規(guī)劃篇一

春節(jié)期間,，孩子收到那么多壓歲錢(qián)，如何使用就成了一個(gè)問(wèn)題,?？梢钥隙ǖ氖牵藭r(shí)的孩子對(duì)錢(qián)的用途還沒(méi)有足夠的認(rèn)識(shí),，再加上自制能力差，如果父母不給予合理的指導(dǎo),，可能會(huì)產(chǎn)生一系列的負(fù)面影響,。

以孩子名義在銀行開(kāi)個(gè)戶(hù)頭，告訴孩子積水成河的道理,，讓孩子將壓歲錢(qián)逐一存入,，到需要時(shí)再取。這樣既能讓孩子將壓歲錢(qián)不花在春節(jié),，又可以監(jiān)督孩子日后的消費(fèi),。

可以是資料類(lèi)的，也可以是文化類(lèi)的,。實(shí)踐證明,，孩子們對(duì)這種投資很感興趣，一套好的叢書(shū)可以有助于學(xué)習(xí),，更能提高孩子的精神境界,。

長(zhǎng)輩們給孩子壓歲錢(qián)，表達(dá)了一種祝福,，父母應(yīng)該向孩子解釋這一情感,。反過(guò)來(lái)，父母也可以讓孩子從壓歲錢(qián)中拿出一部分來(lái),，再給那些需要幫助的長(zhǎng)輩,，以表達(dá)一份孝心。這樣無(wú)形中也培養(yǎng)了孩子“尊老愛(ài)幼”的思想,。

這是時(shí)下不可缺少的投資,。人的一生奮斗中，難免會(huì)遇到很多坎坷，幫孩子買(mǎi)一份保險(xiǎn),，也就為孩子今后的生活增添了一份保障,，這是父母對(duì)孩子的別一種關(guān)愛(ài)。

孩子的壓歲錢(qián),，有的數(shù)目較大,，父母不妨與孩子協(xié)商，用小賬本將壓歲錢(qián)的數(shù)目記清楚,，用于下學(xué)年學(xué)習(xí)上的費(fèi)用支出,。讓孩子自己計(jì)劃管理，把每一筆支出費(fèi)用記清楚,，比如學(xué)費(fèi),、書(shū)費(fèi)、購(gòu)買(mǎi)文具費(fèi)等等,，這樣孩子既能養(yǎng)成會(huì)管理錢(qián),、會(huì)花錢(qián)、把錢(qián)用在該花的地方等好習(xí)慣,，同時(shí)也培養(yǎng)了孩子的自立意識(shí),。

工薪階層理財(cái)規(guī)劃篇二

對(duì)工薪階層來(lái)說(shuō),，保持均衡略偏積極的資產(chǎn)配比,，做穩(wěn)健的投資者,，不失為一種恰當(dāng)?shù)耐顿Y方式。下面是小編為大家分享工薪階層理財(cái)觀念方法,，歡迎大家閱讀瀏覽,。

工薪階層主要依靠工資獎(jiǎng)金收入，一般而言,，每月收入扣除必要的生活開(kāi)支后的結(jié)余不是很多,。要加速家庭財(cái)富的積累，實(shí)現(xiàn)人生各個(gè)階段的購(gòu)房,、育兒,、養(yǎng)老等理財(cái)目標(biāo)，在安排好家庭的各項(xiàng)開(kāi)支,，進(jìn)行必要的“節(jié)流”的同時(shí),，通過(guò)合理的投資理財(cái)“開(kāi)源”也猶為重要。

對(duì)工薪階層來(lái)說(shuō),，保持均衡略偏積極的資產(chǎn)配比,，做穩(wěn)健的投資者，不失為一種恰當(dāng)?shù)耐顿Y方式,。

在進(jìn)行投資之前,，要先做好一些準(zhǔn)備工作,。首先，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力,，提高家庭財(cái)務(wù)安全系數(shù),。對(duì)于工薪族來(lái)說(shuō)，工作是收入的絕對(duì)主要渠道,，因此,，認(rèn)真積極地工作，不斷學(xué)習(xí)各項(xiàng)技能,，增加自身學(xué)習(xí)的支出,，獲取相應(yīng)的專(zhuān)業(yè)資格，是保證工作穩(wěn)定,，收入增長(zhǎng)的有效途徑;另一方面,，通過(guò)購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)的人身及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，可以避免意外事故對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生災(zāi)難性后果,。

其次,，合理規(guī)劃家庭支出，留足應(yīng)付日常開(kāi)支或意外事件的應(yīng)急資金,。一般應(yīng)留足應(yīng)付三到六個(gè)月的家庭開(kāi)支款項(xiàng),，可以以銀行活期存款或者貨幣基金、短債基金等流動(dòng)性極強(qiáng)的金中小企業(yè)融資產(chǎn)形式存放,。另外，在日常開(kāi)支中還可以合理利用銀行貸記卡的免息透支功能,，先消費(fèi)后還款,，提高償付能力。

做好以上準(zhǔn)備后,，就可以對(duì)每月結(jié)余的資金進(jìn)行合理投資了,。相對(duì)于中低收入的工薪階層來(lái)說(shuō)，投資理財(cái)應(yīng)以穩(wěn)健為基本原則,，不要盲目追求高收益,、高回報(bào)，因?yàn)楦呤找娴谋澈笸N(yùn)藏著高風(fēng)險(xiǎn),。由于時(shí)間,、精力、相關(guān)知識(shí)掌握及資金等方面的限制,，工薪階層一般不宜直接進(jìn)行實(shí)業(yè)投資,，可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)相關(guān)金融產(chǎn)品進(jìn)行間接投資。在金融投資上,，由于相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低,，建議最好不要涉及高風(fēng)險(xiǎn)的期貨,、股票等投資，可以在相對(duì)穩(wěn)健型投資產(chǎn)品里做選擇,，如基金,、國(guó)債或一些銀行理財(cái)產(chǎn)品。

人們?cè)谶x擇投資目標(biāo)時(shí),，主要是考慮盈利性和風(fēng)險(xiǎn)性這兩個(gè)因素,。如何在盈利性和風(fēng)險(xiǎn)性之間找到一個(gè)最佳的切點(diǎn)，是選好投資目標(biāo)的關(guān)鍵所在,。

譬如某人有一套空置房產(chǎn),，在出租或出售這兩個(gè)投資目標(biāo)上，就可作一個(gè)簡(jiǎn)單的盈利與風(fēng)險(xiǎn)的綜合分析,。假設(shè)這套房產(chǎn)的出售價(jià)格為30萬(wàn)元,，則按出售目標(biāo)每年盈利為6750元(在此我們假設(shè)他將出售所得存入銀行，一年存款利率為2.25%,，30萬(wàn)元×2.25%),，扣除20%的利息稅，實(shí)際盈利為每年5400元〖6750元×(1-20%)〗,。而按出租目標(biāo)計(jì),，出租價(jià)格為每月1500元，每年的盈利為18000元(1500元/月×12月),，是出售目標(biāo)的3.33倍(18000元/5400元),。再?gòu)娘L(fēng)險(xiǎn)性方面來(lái)看，出售房產(chǎn)所得存入銀行,，面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)是銀行降息,。而出租房產(chǎn)面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)是空房期的增加。因此,，即使銀行存款無(wú)降息的風(fēng)險(xiǎn),，而出租房產(chǎn)的空房期每年為3個(gè)月，則在考慮了風(fēng)險(xiǎn)性的因素后,，出租目標(biāo)仍比出售目標(biāo)每年多盈利8100元(1500元/月×9月-5400元),，除非在空房期的風(fēng)險(xiǎn)性增至為每年8個(gè)月時(shí)，租售之間的盈利性才幾乎相等(1500元/月×4月=6000元),。而如今,，有了“房屋銀行”這一新的投資品種，出租目標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)性又大大降低了,。

以上方法,，也同樣適用于股票、債券,、外匯,、保險(xiǎn)等投資目標(biāo)的分析上,。

投資理財(cái)之“九戒”

一戒暴利。非公平競(jìng)爭(zhēng),、欺詐暴利只能得逞一時(shí),，皆難長(zhǎng)久。做生意要眼光長(zhǎng)遠(yuǎn),，“在點(diǎn)滴贏利中求發(fā)展,，在持久堅(jiān)挺中謀大利”當(dāng)是從商者的座右銘。

二戒違法投資,。有的人財(cái)迷心竅,，一聽(tīng)有高息集資就傾囊而出，也不想想那個(gè)企業(yè)有償還能力嗎?如果弄到法院,，這種“驢打滾”的高額貸款,，法院會(huì)支持嗎?三戒盲目跟“風(fēng)”。道聽(tīng)途說(shuō)某項(xiàng)目投資賺錢(qián),，不加分析調(diào)查便盲目跟“風(fēng)”,，十個(gè)有九個(gè)要失敗。

四戒優(yōu)柔寡斷,。市場(chǎng)瞬息萬(wàn)變,，最佳投資機(jī)會(huì)往往會(huì)稍縱即逝。猶豫不決,、觀望徘徊只能眼巴巴地看著別人發(fā)財(cái),。

五戒與“親戚”做生意。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的投資是一種“以利潤(rùn)為目標(biāo)”的經(jīng)濟(jì)行為,，沒(méi)有“照顧”,，不講“面子”。如果投資行為過(guò)多地夾雜著溫情,，兼顧由來(lái)已久的情面，不但有可能賺不到錢(qián),，而且還可能把挺好的親戚關(guān)系弄得很僵,。

六戒跟不熟知的人合作。與人合作投資,，必須了解對(duì)方的從業(yè)經(jīng)歷,、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、個(gè)人素質(zhì),、品德修養(yǎng),。如果糊里糊涂地與其合作共事，難免上當(dāng)受騙,。

七戒目標(biāo)比天高,。不同領(lǐng)域不同時(shí)期的投資回報(bào)是不一樣的,，所以在制定投資目標(biāo)時(shí)，一定要縱橫比較,，切實(shí)可行,，否則就難免“永不知足，永無(wú)寧日”,。

八戒投資于自己并不擅長(zhǎng)的領(lǐng)域,。不了解市場(chǎng)行情，自身實(shí)力不具備,，貿(mào)然投資,，極易讓自己誤入迷宮，墜入云霧,。此時(shí)有兩種解決方案,，一是趕緊抓機(jī)會(huì)抽逃，二是從頭學(xué)起爭(zhēng)做行家,。

九戒把錢(qián)投在一處,。最穩(wěn)妥的辦法莫過(guò)于分散投資，這樣就可以避免萬(wàn)一遇險(xiǎn)全軍覆沒(méi)的悲慘結(jié)局,。

成為好的投資者并非難事,。如果按如下10條原則行事，那你就會(huì)比大多數(shù)投資者獲得更好的回報(bào),。據(jù)道瓊斯消息,，成為好的投資者并非難事。如果按如下10條原則行事,，那你就會(huì)比大多數(shù)投資者獲得更好的回報(bào),。

1.攢錢(qián)

如果你每年攢3,500元，連續(xù)攢20年,，每年的投資回報(bào)率為10%,，到時(shí)總額將超過(guò)20萬(wàn)元。很驚人?良好的投資回報(bào)當(dāng)然起作用,，但攢錢(qián)也同樣重要,。其實(shí)，這其中有7萬(wàn)元是你自己積攢起來(lái)的,。

啟示：要賺錢(qián),，你得有錢(qián)。這意味著每月要存一筆錢(qián),。

2.盡早起步

假設(shè)你的目標(biāo)是攢20萬(wàn)元,，但你早10年開(kāi)始攢錢(qián)。你不是每年存3,500元,，連續(xù)20年,，而是每年存1,200元連續(xù)30年,。結(jié)果如何?你實(shí)際存入的錢(qián)只有3.6萬(wàn)元。

啟示：你開(kāi)始得越早,，你獲得的回報(bào)就越多,，也就越容易達(dá)到你的投資目標(biāo)。

3.購(gòu)買(mǎi)股票

從長(zhǎng)遠(yuǎn)看,，股票的回報(bào)優(yōu)於債券,，而債券又好於現(xiàn)金投資，如貨幣市場(chǎng)基金,、國(guó)庫(kù)券和儲(chǔ)蓄,。

啟示：如果你想獲得足以抵消通貨膨脹的良好的長(zhǎng)期回報(bào)，把錢(qián)投資於股票,。

4.其他選擇

股票的表現(xiàn)反復(fù)無(wú)常,，比債券和現(xiàn)金投資更不穩(wěn)定。據(jù)ibbotson的統(tǒng)計(jì),，自1925年以來(lái),，股票市場(chǎng)的最低潮在1929年8月至1932年6月期間，當(dāng)時(shí)股價(jià)猛跌83.4%(甚至包括紅利在內(nèi));而中期債券的最低點(diǎn)出現(xiàn)在1979年6月至1980年2月,，期間下滑8.9%,。

啟示：如果擔(dān)心市場(chǎng)波動(dòng)，或可能急需用錢(qián),，你就選擇短期債券和現(xiàn)金投資,。

5.始終如一

一些投資者想要占盡好處，既要從牛市中獲利,，又要避開(kāi)市場(chǎng)風(fēng)暴,。但事實(shí)是預(yù)測(cè)市場(chǎng)變動(dòng)是異常困難和代價(jià)昂貴的。

啟示：在投資組合中,，明確你的股票投資比例,，然后堅(jiān)持不變。

6.四面撒網(wǎng)

如果你只持有幾種股票,，你可能獲得巨大收益,，或遭受巨大損失。

當(dāng)你在投資組合中增添更多的股票,，你就縮小了獲利□圍，因此潛在的收益沒(méi)那么耀眼,，但同時(shí),，你的潛在損失也沒(méi)那么嚴(yán)重了。

這樣說(shuō)來(lái),，投資多樣化像是好壞參半,?？伤鼘?shí)際上是一份必要的保險(xiǎn)。

啟示：謹(jǐn)慎使你的投資多樣化,。

7.減少投資成本

當(dāng)你進(jìn)行一項(xiàng)投資時(shí),，你永遠(yuǎn)不敢保證自己是贏家。但如果承擔(dān)較大的投資成本,，那肯定會(huì)降低你的投資收益,。

啟示：為確保你能獲得更多的收益，考慮選擇低成本的共同基金,，使帳戶(hù)管理費(fèi)降到最低,，并減少經(jīng)紀(jì)人傭金和其他交易費(fèi)用。

8.延期付稅

最終,，也許你必須支付投資所得稅,。但延期支付的時(shí)間越長(zhǎng)，對(duì)你就越有利,。因?yàn)槟隳芾^續(xù)利用這些錢(qián)獲得更多的投資收益,。

啟示：充分利用可延期付稅的退休帳戶(hù)，盡量少在你的付稅帳戶(hù)上進(jìn)行交易,。

9.指數(shù)基金

總體上說(shuō),，投資者無(wú)法戰(zhàn)勝股市，因?yàn)槲覀兒驮谝黄鹁统闪耸袌?chǎng),。事實(shí)上,，一旦考慮到投資成本，投資者作為一個(gè)整體,，就注定落后于市場(chǎng)平均水平,。

啟示：考慮指數(shù)基金。有了這些基金,，你也許無(wú)法擊敗市場(chǎng),，但肯定會(huì)比大多數(shù)其他投資者做得更好。

10.自我控制

一個(gè)完美的投資策略可能被幾個(gè)倉(cāng)促的決定毀于一旦,。

啟示：保持冷靜,，寫(xiě)下你的投資策略。隨后,，在與家人或朋友討論之前,，不要改變決定。

理財(cái)?shù)年P(guān)鍵是合理計(jì)劃,、使用資金,，使有限的資金發(fā)揮最大的效用。

具體要做好以下幾方面：

1、學(xué)會(huì)節(jié)流,。工資是有限的,，不必要花的錢(qián)要節(jié)約，只要節(jié)約,，一年還是可以省下一筆可觀的收入,，這是理財(cái)?shù)牡谝徊健?/p>

2、做好開(kāi)源,。有了余錢(qián),，就要合理運(yùn)用，使之保值增值,，使其產(chǎn)生較大的收益,。

3、善于計(jì)劃,。理財(cái)?shù)哪康?，不在于要賺很多很多的`錢(qián)，而是在于使將來(lái)的生活有保障或生活的更好(所以說(shuō)理財(cái)不只是有錢(qián)人的事,，工薪階層同樣需要理財(cái)),，善于計(jì)劃自己的未來(lái)需求對(duì)于理財(cái)很重要。

4,、合理安排資金結(jié)構(gòu),，在現(xiàn)實(shí)消費(fèi)和未來(lái)的收益之間尋求平衡點(diǎn)，這部分工作可以委托專(zhuān)業(yè)人士給自己設(shè)計(jì),，以作參考,。

5、根據(jù)自己的需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力考慮收益率,。高收益的理財(cái)方案不一定是好方案,，適合自己的方案才是好方案，因?yàn)槭找媛试礁?，其風(fēng)險(xiǎn)就越大,。適合自己的方案是既能達(dá)到預(yù)期目的，風(fēng)險(xiǎn)最小的方案,，不要盲目選擇收益率最高的方案,。記住：你理財(cái)?shù)哪康牟皇菫榱速嶅X(qián),，以賺錢(qián)為目的的活動(dòng)那叫投資!

在我們的日常生活中,，總有許多工薪階層或中低收入者持有“有錢(qián)才有資格談投資理財(cái)”的觀念。普遍認(rèn)為,，每月固定的工資收入應(yīng)付日常生活開(kāi)銷(xiāo)就差不多了,，哪來(lái)的余財(cái)可理呢?“理財(cái)投資是有錢(qián)人的專(zhuān)利，與自己的生活無(wú)關(guān)”仍是一般大眾的想法。

事實(shí)上,，越是沒(méi)錢(qián)的人越需要理財(cái)。舉個(gè)例子,，假如你身上有10萬(wàn)元,，但因理財(cái)錯(cuò)誤，造成財(cái)產(chǎn)損失,，很可能立即出現(xiàn)危及到你的生活保障的許多問(wèn)題,，而擁有百萬(wàn)、千萬(wàn),、上億元“身價(jià)”的有錢(qián)人,，即使理財(cái)失誤，損失其一半財(cái)產(chǎn)亦不致影響其原有的生活,。因此說(shuō),，必須先樹(shù)立一個(gè)觀念，不論貧富,，理財(cái)都是伴隨人生的大事,，在這場(chǎng)“人生經(jīng)營(yíng)”過(guò)程中，愈窮的人就愈輸不起,，對(duì)理財(cái)更應(yīng)要嚴(yán)肅而謹(jǐn)慎地去看待,。

其實(shí)，在我們身邊,，一般人光叫窮,，時(shí)而抱怨物價(jià)太高，工資收入趕不上物價(jià)的漲幅,，時(shí)而又自怨自艾,，恨不能生為富貴之家，或有些憤世嫉俗者更輕蔑投資理財(cái)?shù)男袨?，認(rèn)為是追逐銅臭的“俗事”,，或把投資理財(cái)與那些所謂的“有錢(qián)人”劃上等號(hào)，再以?xún)r(jià)值觀貶抑之……,，殊不知,，這些人都陷入了矛盾的邏輯思維 ——一方面深切體會(huì)金錢(qián)對(duì)生活影響之巨大，另一方面卻又不屑于追求財(cái)富的聚集,。

從我們多年從事金融工作的經(jīng)驗(yàn)和市場(chǎng)調(diào)查的情況綜合來(lái)看,，理財(cái)應(yīng)“從第一筆收入、第一份薪金”開(kāi)始,，即使第一筆的收入或薪水中扣除個(gè)人固定開(kāi)支及 “繳家?guī)臁敝馑o(wú)幾,，也不要低估微薄小錢(qián)的聚斂能力，1000萬(wàn)元有1000萬(wàn)元的投資方法，1000元也有1000元的理財(cái)方式,。絕大多數(shù)的工薪階層都從儲(chǔ)蓄開(kāi)始累積資金,。一般薪水僅夠糊口的“新貧族”，不論收入多少,，都應(yīng)先將每月薪水撥出10%存入銀行,，而且保持“不動(dòng)用”、“只進(jìn)不出”的情況,，如此才能為聚斂財(cái)富打下一個(gè)初級(jí)的基礎(chǔ),。假如你每月薪水中有500元的資金，在銀行開(kāi)立一個(gè)零存整取的賬戶(hù),，劈開(kāi)利息不說(shuō)或不管利息多少,，20年后僅本金一項(xiàng)就達(dá)到12萬(wàn)了，如果再加上利息,，數(shù)目更不小了,，所以“滴水成河，聚沙成塔”的力量不容忽視,。

當(dāng)然,，如果嫌銀行定存利息過(guò)低，而節(jié)衣縮食之后的“成果”又稍稍可觀,，我們也建議開(kāi)辟其它不錯(cuò)的投資途徑,，或入戶(hù)國(guó)債、基金,，或涉足股市,，或與他人合伙入股等，這些都是小額投資的方式之一,。但須注意參與者的信用問(wèn)題,，剛開(kāi)始不要被高利所感，風(fēng)險(xiǎn)性要妥為評(píng)估,。絕不要有“一夕致富”的念頭,，理財(cái)投資務(wù)求扎實(shí)漸進(jìn)。

總之,，不要忽視小錢(qián)的力量,，就像零碎的時(shí)間一樣，懂得充分運(yùn)用,，時(shí)間一長(zhǎng),，其效果就自然驚人。最關(guān)鍵的起點(diǎn)問(wèn)題是要有一個(gè)清醒而又正確的認(rèn)識(shí),，樹(shù)立一個(gè)堅(jiān)強(qiáng)的信念和必勝的信心,。我們?cè)俅沃腋妫豪碡?cái)先立志——不要認(rèn)為投資理財(cái)是有錢(qián)人的專(zhuān)利——理財(cái)從樹(shù)立自信心和堅(jiān)強(qiáng)的信念開(kāi)始,。

在我們身邊，有許多人一輩子工作勤奮努力,，辛辛苦苦地存錢(qián),，卻又不知所為何來(lái)，既不知有效運(yùn)用資金,，亦不敢過(guò)于消費(fèi)享受,，或有些人圖“以小搏大”，不看自己能力,，把理財(cái)目標(biāo)定得很高，在金錢(qián)游戲中打滾,，失利后不是頹然收手,，放棄從頭開(kāi)始的信心，就是落得后半輩子悔恨抑郁再難振作,。

許多理財(cái)專(zhuān)家都認(rèn)為,，一生理財(cái)規(guī)劃應(yīng)趁早進(jìn)行，以免年輕時(shí)任由“錢(qián)財(cái)放水流”,，蹉跎歲月之后老來(lái)嗟嘆空悲切,。

1、求學(xué)成長(zhǎng)期：這一時(shí)期以求學(xué),、完成學(xué)業(yè)為階段目標(biāo),，此時(shí)即應(yīng)多充實(shí)有關(guān)投資理財(cái)方面的知識(shí)，若有零用錢(qián)的“收入”應(yīng)妥為運(yùn)用,，此時(shí)也應(yīng)逐漸建立正確的消費(fèi)觀念,，切勿“追趕時(shí)尚”，為虛榮物質(zhì)所役,。

2,、入社會(huì)青年期：初入社會(huì)的第一份薪水是追求經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的基礎(chǔ)，可開(kāi)始實(shí)務(wù)理財(cái)操作,，因此時(shí)年輕,，較有事業(yè)沖勁，是儲(chǔ)備資金的好時(shí)機(jī),。從開(kāi)源節(jié)流,、資金有效運(yùn)用上雙管齊下，切勿冒進(jìn)急躁,。

3,、成家立業(yè)期：結(jié)婚十年當(dāng)中是人生轉(zhuǎn)型調(diào)適期，此時(shí)的理財(cái)目標(biāo)因條件及需求不同而各異,，若是雙薪無(wú)小孩的“新婚族”,，較有投資能力,，可試著從事高獲利性及低風(fēng)險(xiǎn)的組合投資，或購(gòu)屋或買(mǎi)車(chē),，或自行創(chuàng)業(yè)爭(zhēng)取貸款,，而一般有小孩的家庭就得兼顧子女養(yǎng)育支出，理財(cái)也宜采取穩(wěn)健及尋求高獲利性的投資策略,。

4,、子女成長(zhǎng)中年期：此階段的理財(cái)重點(diǎn)在于子女的教育儲(chǔ)備金，因家庭成員增加,，生活開(kāi)銷(xiāo)亦漸增,，若有扶養(yǎng)父母的責(zé)任，則醫(yī)療費(fèi),、保險(xiǎn)費(fèi)的負(fù)擔(dān)亦須衡量,，此時(shí)因工作經(jīng)驗(yàn)豐富，收入相對(duì)增加,，理財(cái)投資宜采取組合方式,，貸款亦可在還款方式上彈性調(diào)節(jié)運(yùn)用。

5,、空巢中老年期：這個(gè)階段因子女多半已多各自離巢成家,，教育費(fèi)、生活費(fèi)已然減少,，此時(shí)的理財(cái)目標(biāo)是包括醫(yī)療,、保險(xiǎn)項(xiàng)目的退休基金。因面臨退休階段,，資金亦已累積一定數(shù)目,，投資可朝安全性高的保守路線(xiàn)逐漸靠攏，有固定收益的投資尚可考慮為退休后的第二事業(yè)做準(zhǔn)備,。

6,、退休老年期：此時(shí)應(yīng)是財(cái)務(wù)最為寬裕的時(shí)期，但休閑,、保健費(fèi)的負(fù)擔(dān)仍大,，享受退休生活的同時(shí)，若有“收入第二春”,，則理財(cái)更應(yīng)采取“守勢(shì)”,，以 “保本”為目的，不從事高風(fēng)險(xiǎn)的投資,，以免影響健康及生活,。退休期有不可規(guī)避的“善后”特性，因此財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移的計(jì)劃應(yīng)及早擬定,，評(píng)估究竟采取贈(zèng)與還是遺產(chǎn)繼承方式符合需要,。

上述六個(gè)人生階段的理財(cái)目標(biāo)并非人人可實(shí)踐,，但人生理財(cái)計(jì)劃也決不能流于“紙上作業(yè)”，畢竟有目標(biāo)才有動(dòng)力,。若是毫無(wú)計(jì)劃,，只是憑一時(shí)之間的決定主宰理財(cái)生涯，則可能有“大起大落”的極端結(jié)果,。財(cái)富是靠“積少成多”,、“錢(qián)滾錢(qián)”地逐漸累積，平穩(wěn)妥當(dāng)?shù)纳睦碡?cái)規(guī)劃應(yīng)及早擬定,，才有助于逐步實(shí)現(xiàn)“聚財(cái)”的目標(biāo),，為人生奠下安定、有保障,、高品質(zhì)的基礎(chǔ),。

每個(gè)月領(lǐng)薪日是上班族最期盼的日子，可能要購(gòu)置家庭用品,，或是購(gòu)買(mǎi)早就看中的一套服飾，或是與朋友約好去上一份“人情”……,，各種生活花費(fèi)都在等著每個(gè)月的薪水進(jìn)賬,。

在我們身邊不時(shí)地看到這樣的人，他們固定而常見(jiàn)的收入不多,，花起錢(qián)來(lái)每個(gè)都有“大腕”氣勢(shì),，身穿名牌服飾，皮夾里現(xiàn)金不能少,，信用卡也有厚厚一疊,，隨便一張刷個(gè)兩下子，獲得的虛榮滿(mǎn)足勝于消費(fèi)時(shí)的快樂(lè),。

月頭領(lǐng)薪水時(shí),，錢(qián)就像過(guò)節(jié)似的大肆花，月尾時(shí)再苦嘰嘰地一邊縮衣節(jié)食,，一邊再盼望下個(gè)月的領(lǐng)薪日快點(diǎn)到,，這是許多上班族的寫(xiě)照，尤其是初入社會(huì)經(jīng)濟(jì)剛獨(dú)立的年輕人,，往往最無(wú)法抗拒消費(fèi)商品的誘惑,，也有許多人是以金錢(qián)(消費(fèi)能力)來(lái)證明自己的能力，或是補(bǔ)償心理某方面的不足,，這就使得自己對(duì)金錢(qián)的支配力不能完全掌握了,。

面對(duì)這個(gè)消費(fèi)的社會(huì)，要拒絕誘惑當(dāng)然不是那么容易,，要對(duì)自己辛苦賺來(lái)的每一分錢(qián)具有完全的掌控權(quán)就要先從改變理財(cái)習(xí)慣下手,?！跋认M(fèi)再儲(chǔ)蓄”是一般人易犯的理財(cái)習(xí)慣錯(cuò)誤，許多人生活常感左入右出,、入不敷出,，就是因?yàn)槟愕摹跋M(fèi)”是在前頭，沒(méi)有儲(chǔ)蓄的觀念,?；蚴钦J(rèn)為“先花了，剩下再說(shuō)”,，往往低估自己的消費(fèi)欲及零零星星的日常開(kāi)支,。對(duì)中國(guó)許多的老百姓來(lái)說(shuō)，要養(yǎng)成“先儲(chǔ)蓄再消費(fèi)”的習(xí)慣才是正確的理財(cái)法,，實(shí)行自我約束,，每月在領(lǐng)到薪水時(shí)，先把一筆儲(chǔ)蓄金存入銀行(如零存整取定存)或購(gòu)買(mǎi)一些小額國(guó)債,、基金,，“先下手為強(qiáng)”，存了錢(qián)再說(shuō),，這樣一方面可控制每月預(yù)算,，以防超支，另一方面又能逐漸養(yǎng)成節(jié)儉的習(xí)慣,，改變自己的消費(fèi)觀甚至價(jià)值觀,，以追求精神的充實(shí)，不再為虛榮浮躁的外表所惑,。這種“強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄”的方式也是積攢理財(cái)資金的起步,，生活要有保障就要完全掌握自己的財(cái)務(wù)狀況，不僅要“瞻前”也要“顧后”,，讓“儲(chǔ)蓄”先于“消費(fèi)”吧!切不可先消費(fèi)——盡情享受人生——等有了“剩余”再去儲(chǔ)蓄,。

常聽(tīng)人以“沒(méi)有數(shù)字概念”、“天生不擅理財(cái)”等借口規(guī)避與每個(gè)人生活休戚相關(guān)的理財(cái)問(wèn)題,。似乎一般人易于把“理財(cái)”歸為個(gè)人興趣的選擇,，或是一種天生具有的能力，甚至與所學(xué)領(lǐng)域有連帶關(guān)系,，非商學(xué)領(lǐng)域?qū)W習(xí)經(jīng)驗(yàn)者自認(rèn)與“理財(cái)問(wèn)題”絕緣,，而“自暴自棄”“隨性”而為，一旦被迫面臨重大的財(cái)務(wù)問(wèn)題,，不是任人宰割就是自嘆沒(méi)有金錢(qián)處理能力,。

現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)帶來(lái)了“理財(cái)時(shí)代”，五花八門(mén)的理財(cái)工具書(shū)多而龐雜,，許多關(guān)于理財(cái)?shù)恼n程亦走下專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域的舞臺(tái),，深入上班族,、家庭主婦、學(xué)生的生活學(xué)習(xí)當(dāng)中,。隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化,，勤儉儲(chǔ)蓄的傳統(tǒng)單一理財(cái)方式已無(wú)法滿(mǎn)足一般人需求，理財(cái)工具的范疇擴(kuò)展迅速,。配合人生規(guī)劃,，理財(cái)?shù)墓δ芤巡幌抻诒Ｕ习踩珶o(wú)慮的生活，而是追求更高的物質(zhì)和精神滿(mǎn)足,。這時(shí),，你還認(rèn)為理財(cái)是“有錢(qián)人玩金錢(qián)游戲”，與己無(wú)關(guān)的行為,，那就證明你已落伍,，該急起直追了!

有些保守的人，把錢(qián)都放在銀行里生利息,，認(rèn)為這種做法最安全且沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn),。也有些人買(mǎi)黃金、珠寶寄存在保險(xiǎn)柜里以防不測(cè),。這兩種人都是以絕對(duì)安全,、有保障為第一標(biāo)準(zhǔn)，走極端保守的理財(cái)路線(xiàn),，或是說(shuō)完全沒(méi)有理財(cái)觀念;或是也有些人對(duì)某種單一的投資工具有偏好,，如房地產(chǎn)或股票,，遂將所有資金投入,，孤注一擲，急于求成,，這種人若能獲利順?biāo)煲簿土T了,，但從市面有好有壞波動(dòng)無(wú)常來(lái)說(shuō)，憑靠一種投資工具的風(fēng)險(xiǎn)未免太大,。

有部分的投資人是走投機(jī)路線(xiàn)的,，也就是專(zhuān)做熱門(mén)短期投資，今年或這段時(shí)期流行什么,，就一窩蜂地把資金投入,。這種人有投資觀念，但因“賭性堅(jiān)強(qiáng)”,，寧愿冒高風(fēng)險(xiǎn),，也不愿扎實(shí)從事較低風(fēng)險(xiǎn)的投資。這類(lèi)投機(jī)客往往希望“一夕致富”,，若時(shí)機(jī)好也許能大賺其錢(qián),，但時(shí)機(jī)壞時(shí)亦不乏血本無(wú)歸,、甚至傾家蕩產(chǎn)的“活生生”例子。

不管選擇哪種投資方式,，上述幾種人都犯了理財(cái)上的大忌：急于求成,，“把雞蛋都放在一個(gè)籃子里”，缺乏分散風(fēng)險(xiǎn)觀念,。

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,、工商業(yè)的發(fā)達(dá)和加入wto、國(guó)際市場(chǎng)的大開(kāi),，國(guó)人的投資渠道也愈來(lái)愈多,，單一的投資工具已經(jīng)不符國(guó)情民情，而且風(fēng)險(xiǎn)太大,，于是乎有“投資組合”的觀念應(yīng)運(yùn)而生,，目的既為降低風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也能平穩(wěn)地創(chuàng)造財(cái)富,。

目前的投資工具十分多樣化,，最普遍的不外乎有銀行存款、股票,、房地產(chǎn),、期貨、債券,、黃金,、共同基金、外幣存款,、海外不動(dòng)產(chǎn),、國(guó)外證券等，不僅種類(lèi)繁多,，名目亦分得很細(xì),，每種投資渠道下還有不同的操作方式，若不具備長(zhǎng)期投資經(jīng)驗(yàn)或非專(zhuān)業(yè)人士,，一般人還真弄不清呢,。因此我們認(rèn)為，一般大眾無(wú)論如何對(duì)基本的投資工具都要稍有了解,，并且認(rèn)清自己的“性向”是傾向保守或具冒險(xiǎn)精神,，再來(lái)衡量自己的財(cái)務(wù)狀況，“量力而為”選擇較有興趣或較專(zhuān)精的幾種投資方式,，搭配組合“以小博大”,。投資組合的分配比例要依據(jù)個(gè)人能力、投資工具的特性及環(huán)境時(shí)局而靈活轉(zhuǎn)換。個(gè)性保守或閑錢(qián)不多者,，組合不宜過(guò)于多樣復(fù)雜,，短期獲利的投資比例要少;若個(gè)性積極有沖勁且不怕冒險(xiǎn)者，可視能力來(lái)增加高獲利性的投資比例,。各種投資工具的特性,，則通常依其獲利性、安全性和變現(xiàn)性(流通性)三個(gè)原則而定,。例如銀行存款的安全性最高,，變現(xiàn)性也強(qiáng)，但獲利性相對(duì)地低了;而股票,、期貨則具有高獲利性,、變現(xiàn)性也佳但安全性低的特性;而房地產(chǎn)的變現(xiàn)能力低，但安全性高,，獲利性(投資報(bào)酬率)則視地段及經(jīng)濟(jì)景氣而有彈性,。

配合大經(jīng)濟(jì)環(huán)境和時(shí)局變化，一般說(shuō)來(lái),，經(jīng)濟(jì)景氣不良,、通貨膨脹明顯時(shí)，投資專(zhuān)家莫不鼓勵(lì)投資人增加變現(xiàn)性較高且安全性也不錯(cuò)的投資比例,，也就是投資策略宜修正為保守路線(xiàn),，維持固定而安全的投資獲利，靜觀其變,，“忍而后動(dòng)’”,。景氣回蘇，投資環(huán)境活絡(luò)時(shí),，則可適時(shí)提高獲利性佳的投資比例,，也就是冒一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)以期獲得高報(bào)酬率的投資。了解投資工具的特性及運(yùn)用手法時(shí),，搭配投資組合才是降低風(fēng)險(xiǎn)的 “保全”作法,。目前約有八成的人仍選擇銀行存款的理財(cái)方式,，這一方面說(shuō)明大眾仍以保守者為多,，另一方面也顯示，不管環(huán)境如何變化,，投資組合中最保險(xiǎn)的投資工具仍要占一定比例,，我們普遍認(rèn)為，不要把所有資金都投入高風(fēng)險(xiǎn)的投資里去,?！巴顿Y組合”乃是將資金分散至各種投資項(xiàng)目中，而非在同一種投資“籃子”中作組合，有些人在股票里玩組合,，或是把各種共同基金組合搭配,，仍然是“把所有雞蛋放在同一個(gè)籃子里”的作法，依舊是不智之舉啊!

現(xiàn)代人最常掛在嘴邊的就是“忙得找不出時(shí)間來(lái)了”,。每日為工作而庸庸碌碌,，常常覺(jué)得時(shí)間不夠用的人，就像常怨嘆錢(qián)不夠用的人一樣,，是“時(shí)間的窮人”,，似乎都有恨不得把24小時(shí)變成48小時(shí)來(lái)過(guò)的愿望。但上天公平給予每人一樣的時(shí)間資源,，誰(shuí)也沒(méi)有多占便宜,。在相同的“時(shí)間資本”下，就看各人運(yùn)用的巧妙了,，有些人是任時(shí)間宰割,，毫無(wú)管理能力，二十四小時(shí)的資源似乎比別人短少了許多,，有人卻能“無(wú)中生有”,，有效運(yùn)用零碎時(shí)間;而有些懂得“搭現(xiàn)代化便車(chē)”的人，干脆利用自動(dòng)化及各種服務(wù)業(yè)代勞,，“用錢(qián)買(mǎi)時(shí)間”,。“時(shí)間即金錢(qián)”,，尤其對(duì)于忙碌的現(xiàn)代人而言更能深切感受,，每天時(shí)間分分秒秒的流失雖不像金錢(qián)損失到“切膚”的程度，但是,，錢(qián)財(cái)失去尚可復(fù)得,，時(shí)間卻是“千金喚不回”的。如果你對(duì)上天公平給予每個(gè)人24小時(shí)的資源無(wú)法有效管理,，不僅可能和理財(cái)投資的時(shí)機(jī)性失之交臂,，人生甚至還可能終至一事無(wú)成，可見(jiàn)“時(shí)間管理”對(duì)現(xiàn)代理財(cái)人的重要性,。想向上帝“偷”時(shí)間既然不可能,，那么學(xué)著自己“管理”時(shí)間，把分秒都花在“刀口”上,，提高效率,，才是根本的途徑。

“忙”,、“沒(méi)有時(shí)間”只是借口而并非真實(shí),，如果聰明才智相仿，而工作時(shí)數(shù)比別人長(zhǎng)，績(jī)效(薪水,、所得,、職位、成就)卻不比別人好,，那就該好好檢討,，是不是沒(méi)有充分發(fā)揮時(shí)間效率?在心理上必須建立一個(gè)觀念，力求“聰明”工作,，而不是“辛苦”工作,。例如別人六個(gè)小時(shí)可做到的事，我努力在四個(gè)小時(shí)之內(nèi)完成,。以追求最高的時(shí)間績(jī)效為目標(biāo),，假以時(shí)日，時(shí)間自然在你掌握中!

時(shí)間管理與理財(cái)?shù)脑硐嗤?，既要“?jié)流”還要懂得“開(kāi)源”,。要“賺”時(shí)間的第一步，就是全面評(píng)估時(shí)間的使用狀況,，找出所謂浪費(fèi)的零碎時(shí)間,，第二步就是予以有計(jì)劃地整合運(yùn)用。首先列出一張時(shí)間“收支表”,，以小時(shí)為單位,，把每天的行事記錄起來(lái)，并且立即找出效率不高的原因，徹底改善。再來(lái),，把每日時(shí)間切割成單位的收支表做有計(jì)劃的安排，切實(shí)去達(dá)成每日績(jī)效目標(biāo),。“時(shí)間是自己找的”，當(dāng)你把“省時(shí)”養(yǎng)成一種習(xí)慣，自然而然就會(huì)使每天的二十四小時(shí)達(dá)到“收支平衡”的最高境界,，而且還可以“游刃有余”的處于“閑暇”的時(shí)間，去從事較高精神層次的活動(dòng)呢!

如果你是開(kāi)車(chē)或乘公交車(chē)的上班族,，平均一天有兩個(gè)小時(shí)花在交通工具上,，一年就有一個(gè)月的時(shí)間待在車(chē)?yán)铩Ｈ绻堰@一個(gè)月里每天花掉的兩個(gè)小時(shí)集中起來(lái),，連續(xù)不斷地坐一個(gè)月的車(chē),，或不眠不休地開(kāi)一個(gè)月的車(chē),，就能體會(huì)其時(shí)間數(shù)量的可觀了,。

要占時(shí)間的優(yōu)勢(shì)，就要積極地“憑空變出”時(shí)間來(lái)，以下提供一些有效的方法,，讓你輕松成為“時(shí)間的富人”,。

盡量利用零碎時(shí)間：坐車(chē)或等待的時(shí)間拿來(lái)閱報(bào)、看書(shū),、聽(tīng)空中資訊,。利用電視廣告時(shí)間處理洗碗、洗衣服,、拖地等家事,。不要忽略一點(diǎn)一滴的時(shí)間，盡量利用零碎時(shí)間處理雜瑣事務(wù),。

改變工作順序：例如做飯時(shí),，先洗米煮飯、煮湯,、再來(lái)洗菜,、炒菜，等菜上桌的同時(shí),，飯,、湯也好了。稍稍改變一下工作習(xí)慣,，能使時(shí)間發(fā)揮最大的效益,。此種“時(shí)間共享”的作業(yè)方式可在工作中多方嘗試，而“研究”出最省時(shí)的順序,。

批量處理,，一次完成：購(gòu)物前列出清單，一次買(mǎi)齊,。拜訪客戶(hù)時(shí),，選擇地點(diǎn)鄰近的一并逐戶(hù)拜訪。較無(wú)時(shí)效性的事務(wù)亦以地點(diǎn)為標(biāo)準(zhǔn),，集中在同一天完成,，以節(jié)省交通時(shí)間。

工作權(quán)限劃分清楚,，不要凡事一肩挑：學(xué)習(xí)“拒絕的藝術(shù)”,，不要浪費(fèi)時(shí)間做別人該做的事，同事間互相幫忙偶爾為之,，不要因“能者多勞”而做爛好人,。辦公室的工作各有分工，家事亦同,，家庭成員都該一起分擔(dān),，上班族家庭主婦不要一肩挑,。例如，先生的書(shū)房,、車(chē)子;小孩的房間,、玩具要求他們自己清理，家事也要分工負(fù)責(zé),，把省下的時(shí)間用來(lái)自我充實(shí),，做個(gè)“新時(shí)代主婦”。

善加利用付費(fèi)的代勞服務(wù);銀行的自動(dòng)轉(zhuǎn)帳服務(wù)可幫你代繳水電費(fèi),、煤氣費(fèi),、電話(huà)費(fèi)、信用卡費(fèi),、租稅定存利息轉(zhuǎn)賬等,，多加利用，可省舟車(chē)勞頓與排隊(duì)等候的時(shí)間,。

以自動(dòng)化機(jī)器代替人力：辦公室的電話(huà)連絡(luò)可以傳真信函,、電子郵件取代，一方面可節(jié)省電話(huà)追蹤的時(shí)間內(nèi)容又有憑據(jù),，費(fèi)用亦較省,。而且傳真信、電子郵件簡(jiǎn)明扼要,，比較起電話(huà)連絡(luò)須客套寒暄才切入主題,，節(jié)省許多無(wú)謂的“人力”與時(shí)間。家庭主婦亦可學(xué)習(xí)美國(guó)婦女利用機(jī)器代勞的快速做家事方法,。例如使用全自動(dòng)單缸洗衣機(jī),、洗碗機(jī)、吸塵器,、微波爐等家電用品,，可比傳統(tǒng)人力節(jié)省超過(guò)一半的時(shí)間，十分可觀,。

以上大案比較長(zhǎng),，闡述也很細(xì)。你要根據(jù)自己的情況,，制定出符合自己的理財(cái)方案,。

據(jù)理財(cái)專(zhuān)家介紹，基金定投是“定期定額投資基金”的簡(jiǎn)稱(chēng),，就是指在固定的時(shí)間(如每個(gè)月)以固定的金額(如200元)投資到指定的開(kāi)放式基金中的一種投資方式,，類(lèi)似于銀行的零存整取方式。因其方便簡(jiǎn)單,，基金定投又被稱(chēng)為“懶人理財(cái)法”,，這種理財(cái)方法比較適合于想降低投資風(fēng)險(xiǎn),、制定長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃、缺少理財(cái)時(shí)間等特點(diǎn)的投資者,。

理財(cái)專(zhuān)家認(rèn)為,，基金定投可以在不加重投資人經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的情況下,，做小額,、長(zhǎng)期和有目的性的投資。尤其是對(duì)于那些經(jīng)濟(jì)實(shí)力并不雄厚的年輕上班族來(lái)說(shuō),，不必籌措大筆資金,，每月運(yùn)用節(jié)余的資金來(lái)投資即可，不但不會(huì)造成經(jīng)濟(jì)上額外的負(fù)擔(dān),，更能積少成多,，使小錢(qián)變大錢(qián)，以應(yīng)付未來(lái)對(duì)大額資金的需求,。

每月最低只需200元

據(jù)介紹,，基金定投具有降低風(fēng)險(xiǎn)、積少成多,、投資靈活,、復(fù)利效應(yīng)、強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄等五大優(yōu)點(diǎn),。想辦理基金定投的投資者,，可到銀行柜面或網(wǎng)上銀行辦理基金定投申請(qǐng)業(yè)務(wù)。在辦理時(shí),，首先需要確定定投的基金品種,，每月的扣款金額和投資年限，并保持扣款前指定賬戶(hù)中有足夠的余額,。

一般來(lái)說(shuō),，基金定投的起步門(mén)檻很低，最低是每月定投200元,，并按100元的整數(shù)倍累加,，投資期限一般分為3年和5年兩種。

但是,，理財(cái)專(zhuān)家提醒投資者,，每月用來(lái)基金定投的錢(qián)一定不要影響到正常的生活，不要設(shè)定不能承受的投資金額給日常生活造成負(fù)累,。

工薪階層理財(cái)規(guī)劃篇三

現(xiàn)階段每月固定收入來(lái)自父母贊助,，每月1200元人民幣。

（一）個(gè)人基本信息

姓名：陸大龍 性別：男 年齡：20 婚姻狀況：未婚

月收入：1200

（二）財(cái)務(wù)狀況

根據(jù)日常收入情況整理分析,，編制自身月度收支情況表和年度收支表如下,。

二,、理財(cái)原則：

在理財(cái)過(guò)程中應(yīng)遵循的基本原則：平衡收支、穩(wěn)健投資,、分散風(fēng)險(xiǎn),、合理保障。

三,、分析與總結(jié)：

1,、從日常消費(fèi)來(lái)看，我的月度基本花銷(xiāo)為1040元,，根據(jù)武漢生活基本費(fèi)用水平計(jì)算,，月收入的比例處于合理范圍內(nèi)。

2,、由于本人愛(ài)吃甜點(diǎn)喝奶茶等,，每月零食費(fèi)用為60，也在承受范圍之內(nèi),。

如果在零食方面壓縮空間,，可以考慮報(bào)一門(mén)二外培訓(xùn)班，但可行性較小,。

3,、年度結(jié)余有2220元，可以做出適當(dāng)投資,。

當(dāng)有閑余資金時(shí),，買(mǎi)基金進(jìn)行投資。

資產(chǎn)配置和投資規(guī)劃

在資產(chǎn)配置和投資方面做好規(guī)劃對(duì)本人今后的財(cái)務(wù)自由度提升非常重要,，首先應(yīng)在了解國(guó)內(nèi)金融理財(cái)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上,，對(duì)投資和資產(chǎn)配置進(jìn)行調(diào)整。

從上表看來(lái),，年度結(jié)余2220元資金可考慮投入股票基金,、債卷基金等投資組合。

考慮到目前本人國(guó)債受利率波動(dòng)影響大,，且國(guó)債大熱,，流動(dòng)性不足，收益率不夠客觀,。

因此,，可考慮購(gòu)買(mǎi)定投基金

以下是目前定投基金排名：

01 華夏優(yōu)勢(shì)增長(zhǎng)股票

02 華夏大盤(pán)精選混合

03 華夏成長(zhǎng)混合

05 嘉實(shí)滬深300指數(shù)（lof）

06華夏全球股票（qdii）

07 工銀核心價(jià)值股票

08 廣發(fā)聚豐股票

由此，可以適當(dāng)考慮購(gòu)入華夏優(yōu)勢(shì)增長(zhǎng)股票,，每月200進(jìn)行長(zhǎng)期定投,，定投期限暫定2年。

四,、理財(cái)目標(biāo)

綜合以上分析 ,，總結(jié)理財(cái)目標(biāo)：

目標(biāo)一：合理安排消費(fèi),，規(guī)劃目前的月花銷(xiāo)，減少不必要的現(xiàn)金流出,。

目標(biāo)二：通過(guò)合理安排保險(xiǎn)和投資,，做到對(duì)生活的基本保障，對(duì)長(zhǎng)期有更大收益,。

工薪階層理財(cái)規(guī)劃篇四

導(dǎo)語(yǔ)：今天針對(duì)普通工薪階層,，跟大家講講一些非常粗淺的理財(cái)思路，這些思路還是具有一些普適性的,。大家跟著百分網(wǎng)小編一起來(lái)看看吧,。

其實(shí)不管你月入多少錢(qián),，第一步就是要保證自己的正常生活開(kāi)支,。所以，理財(cái)之前先要留出充足的現(xiàn)金流作為應(yīng)急備用金,，一般的話(huà)我建議按照月支出計(jì)算,，留出至少半年就可以了。

假設(shè)你每月日常支出4000元,，那就要留出24000元的現(xiàn)金,，以應(yīng)對(duì)生活中的各種意外，比如發(fā)生意外,、生病,、失業(yè)或者是江湖救急等各種難以預(yù)料的情況。

既然是應(yīng)急備用金,，流動(dòng)性和安全性是第一,。這種情況下，只有銀行活期存款和貨幣基金最好,。

但銀行活期存款那點(diǎn)利息簡(jiǎn)直不要太寒酸了,，所以我個(gè)人會(huì)放在貨幣基金里面，這樣兼顧了流動(dòng)性,、安全性和收益,。

現(xiàn)在市面上貨幣基金的收益差別不大，重要的是提現(xiàn)速度要快,，實(shí)時(shí)到賬是最好的,，可以選擇放在微眾銀行活期+、余額寶等貨幣基金里面,。

這部分備用金平時(shí)沒(méi)啥事就不要去動(dòng)它了,。

完成上面這些事情，其他的錢(qián)其實(shí)才是你要拿來(lái)理財(cái)?shù)腻X(qián),，這些錢(qián)包括你現(xiàn)有的積蓄和每個(gè)月的工資扣掉的生活費(fèi),。

雖然最后有多少錢(qián)拿出來(lái)理財(cái)每個(gè)人的情況是不同的,，但一般的話(huà)可以讓工薪階層選擇的理財(cái)產(chǎn)品相差無(wú)幾。

理財(cái)產(chǎn)品一般分為兩類(lèi)：一類(lèi)是權(quán)益類(lèi)產(chǎn)品,，就是浮動(dòng)收益不保本;一類(lèi)是固定收益類(lèi)產(chǎn)品,，收益固定保本。

對(duì)于很多普通工薪階層來(lái)說(shuō),，在浮動(dòng)收益類(lèi)產(chǎn)品中,，首先排除信托、私募基金,，因?yàn)檫@兩者投資門(mén)檻較高,，普通人投不了。

還剩下什么呢?股票,、公募基金,、黃金、部分凈值型銀行理財(cái)產(chǎn)品,。

固定收益類(lèi)產(chǎn)品呢?適合普通投資者的主要是大部分銀行理財(cái)產(chǎn)品,、國(guó)債、p2p和互聯(lián)網(wǎng)定期理財(cái)產(chǎn)品,，還有一種理財(cái)方式比較特殊,，那就是保險(xiǎn)。

這么一看,，普通人理財(cái)?shù)姆绞狡鋵?shí)很少,，主要集中在銀行理財(cái)、公募基金,、股票,、p2p、互聯(lián)網(wǎng)定期理財(cái)產(chǎn)品,、黃金和保險(xiǎn),。

在這些理財(cái)產(chǎn)品中，股票風(fēng)險(xiǎn)最大,，黃金具有避險(xiǎn)功能,，但其波動(dòng)受到多方面因素影響，這兩者都不是獲取穩(wěn)定收益的理財(cái)方式,。

有人會(huì)說(shuō)還有股權(quán)投資,，其實(shí)何種投資方式我覺(jué)得對(duì)于普通投資人來(lái)說(shuō)也是不合適的，因?yàn)闊o(wú)法辨別一個(gè)投資項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)和未來(lái)收益,，如果不是專(zhuān)業(yè)的投資人,，你很難判斷。

另外股權(quán)投資一般的投資周期比較長(zhǎng)，投資金額也比較大,，雖然項(xiàng)目成功的話(huà)收益翻倍,，但是風(fēng)險(xiǎn)更大。

但是,，股票,、股權(quán)投資可以作為博取收益的高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品來(lái)看，黃金可以作為避險(xiǎn)資產(chǎn)來(lái)配置,，但每一種具體配置多少,，看每個(gè)人的抗風(fēng)險(xiǎn)能力來(lái)定。

但無(wú)論你的抗風(fēng)險(xiǎn)偏好如何,，你理財(cái)時(shí),，投資的每一種理財(cái)產(chǎn)品都不要重倉(cāng)，具體比例要根據(jù)你的風(fēng)險(xiǎn)偏好和投資收益來(lái)定,。但不要指望那種又要高收益又不想承受風(fēng)險(xiǎn)的事情,。

好吧，討論到這里,，我想說(shuō),，對(duì)于抗風(fēng)險(xiǎn)能力偏弱的保守型和穩(wěn)健型投資者來(lái)說(shuō),，其實(shí)基本剩下銀行理財(cái),、公募基金、p2p和互聯(lián)網(wǎng)定期理財(cái)幾種理財(cái)品種可以選擇,。

銀行理財(cái)產(chǎn)品收益是最低的了,，不用講;不過(guò)還有銀行定期存款，這種只在我剛畢業(yè)那個(gè)時(shí)候存過(guò),，此后我再也沒(méi)有這樣做了,。

這些理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)由大到小依次是p2p互聯(lián)網(wǎng)定期銀行理財(cái)，收益高低則依次反過(guò)來(lái),。

基金是浮動(dòng)收益類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品,，風(fēng)險(xiǎn)和收益都無(wú)法跟這些固收類(lèi)的理財(cái)產(chǎn)品在同一個(gè)維度上去比較。

看清楚了這幾者的綜合收益和風(fēng)險(xiǎn),，你就要根據(jù)自己的抗風(fēng)險(xiǎn)能力,，比如你能承受多少的.投資損失和自己的預(yù)期收益來(lái)確定自己的理財(cái)目標(biāo)。

這就是為什么很多人直接來(lái)一句“我有多少多少錢(qián),，應(yīng)該怎么理財(cái)”,，我答不出來(lái)的原因。

因?yàn)槟阕鲑Y產(chǎn)配置的時(shí)候,，要考慮的有很多,，你近期使用資金的需求、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好、對(duì)投資收益的預(yù)期等等,。

對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō),，穩(wěn)健收益是理財(cái)?shù)闹饕繕?biāo)。那么,，再結(jié)合當(dāng)前的通脹水平,，6%-10%的年化收益目標(biāo)是比較合適的。

有的人跟我說(shuō),，“我是穩(wěn)健型的,，一般有15%左右就可以了”……我就語(yǔ)塞了。

至于上面這幾種理財(cái)產(chǎn)品配置比例,，就要看你追求的收益目標(biāo)了,。

追求高收益意味著在p2p和偏股型基金上的配置比例較大，p2p里面也可能要配置一些年化收益在10%~13%的產(chǎn)品才行,，對(duì)股票有興趣的就再配置一點(diǎn)股票,。

保守型則可以在銀行理財(cái)、部分中低收益的p2p,、債券基金和互聯(lián)網(wǎng)定期理財(cái)產(chǎn)品中去選擇,，然后用10%的資金投資在股票或者股基上。

講到這里,，大家不要以為就沒(méi)了,，還有一樣?xùn)|西，我建議要引起網(wǎng)友的重視,，那就是保險(xiǎn),。

因?yàn)楝F(xiàn)在的食品安全、空氣安全以及各種不確定性風(fēng)險(xiǎn)實(shí)在是高了很多,，保險(xiǎn)作為轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)降低財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)的方式,，還是需要的，一旦有什么事情,，一般的話(huà)我們的醫(yī)保根本起不到多大作用,。

很多人以為保險(xiǎn)是騙人的，這種觀念其實(shí)還停留在上個(gè)世紀(jì)90年代,。我承認(rèn)國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)跟香港和歐美地區(qū)相比還是差了一些的,。

但并不能一棍子打死，有些產(chǎn)品還是可以的,，看你怎么挑而已,。你要是不去了解清楚而盲目買(mǎi)，你買(mǎi)什么都會(huì)覺(jué)得是騙人的,。

購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)可參照“雙十原則”,，即購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的保費(fèi)為年收入的10%,，而保險(xiǎn)的保額為年收入的十倍。

假設(shè),，我們以1萬(wàn)的月收入來(lái)算,，年收入就是12萬(wàn)。按照“雙十原則”,，一年購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的保費(fèi)就是1.2萬(wàn)元,，每個(gè)月其實(shí)就是1000元拿來(lái)買(mǎi)保險(xiǎn);保額方面有120萬(wàn)元就可以了。

不過(guò)對(duì)于一個(gè)月收入1萬(wàn)的人來(lái)說(shuō),，拿出1000來(lái)買(mǎi)保險(xiǎn)是不是覺(jué)得心疼?貌似多數(shù)人有這樣的心理吧?這是觀念問(wèn)題了,，看你自己怎么取舍。

上面這些思路只是針對(duì)普通收入階層的理財(cái)方法,，小編還是要再?gòu)?qiáng)調(diào)一下,，理財(cái)沒(méi)有捷徑也沒(méi)有萬(wàn)金油，生搬硬套不可取,。

重要的是,，通過(guò)常識(shí)和邏輯分析對(duì)比，找到適合自己的理財(cái)方式和產(chǎn)品,，才能笑傲理財(cái)江湖,。

與其天天怕這個(gè)怕那個(gè)，還不如就動(dòng)手學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí),，用理財(cái)知識(shí)去保護(hù)自己的財(cái)富,，用理財(cái)?shù)乃季S去經(jīng)營(yíng)自己的人生，相信你的生活會(huì)過(guò)得更有條理!

工薪階層理財(cái)規(guī)劃篇五

《錢(qián)袋子》以福州一個(gè)普通家庭為案例,，邀請(qǐng)了榕城四位專(zhuān)業(yè)理財(cái)師打造方案,。

“可是現(xiàn)在一般銀行的理財(cái)師只服務(wù)貴賓客戶(hù)，我的資金量達(dá)不到貴賓標(biāo)準(zhǔn),，但也想進(jìn)行家庭理財(cái)規(guī)劃，怎么辦,？”有讀者問(wèn)道,。

本周，請(qǐng)看理財(cái)師詳述理財(cái)方案出爐過(guò)程,。

1.先摸清自己的底細(xì)

你現(xiàn)有的資金去向,，是否有負(fù)債，屬于什么類(lèi)型投資者

對(duì)于一般的投資者來(lái)說(shuō),，理財(cái)可能就相當(dāng)于投資,，比如炒股、買(mǎi)基金,、買(mǎi)黃金,，或者炒房等等。但記者通過(guò)與建行福州金龍支行朱少雄、吳蓓艷兩位理財(cái)師的交談發(fā)現(xiàn),，其中大有門(mén)道,。

家庭理財(cái)規(guī)劃的第一步，是摸清自己的底細(xì),。

“就是了解自己,。”朱少雄細(xì)說(shuō)道,，這包括了解家庭的資產(chǎn)配置情況,，簡(jiǎn)單點(diǎn)說(shuō)就是現(xiàn)在家里的錢(qián)都用來(lái)做什么了，買(mǎi)股票了,？還是買(mǎi)房子了,？家里還欠下什債務(wù)？這得詳細(xì)列出來(lái),。

2.留點(diǎn)備用金以應(yīng)急

一般留3到6個(gè)月的家庭支出,，以應(yīng)對(duì)突發(fā)事件

以上這些都完成，就可以正式“開(kāi)工”了,。

首先,，每個(gè)人家里都得留點(diǎn)備用金吧，但是留多少呢,？這有講究的,。

吳蓓艷說(shuō)：“一般情況下，家里留3到6個(gè)月的支出為備用金,，這得算下,，你家里一個(gè)月大概花多少錢(qián)，比如2000元,，就留個(gè)六七千到一萬(wàn)二不等,。”這筆開(kāi)支可以定期存款或貨幣基金形式存放用于準(zhǔn)備處理意外情況的發(fā)生,，比如汽車(chē)維修,、購(gòu)買(mǎi)大宗物件或者生點(diǎn)小病之類(lèi)的。

3.風(fēng)險(xiǎn)投資這樣確定

風(fēng)險(xiǎn)投資比例運(yùn)用“一百減去目前年齡”公式,，并適時(shí)變通

接下來(lái),，是計(jì)算你應(yīng)該拿多少比例的資金用于風(fēng)險(xiǎn)投資。

朱少雄說(shuō)：“業(yè)內(nèi)普遍的觀點(diǎn)是,，建立風(fēng)險(xiǎn)投資組合時(shí)運(yùn)用‘一百減去目前年齡’的公式,。”也就是說(shuō),，如果你現(xiàn)年30歲,，那么可以將70％的資金投進(jìn)股市,，如果是40歲，就減為60％,，因?yàn)槟贻p就是本錢(qián),，隨著年齡的增長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力也隨之降低,。

但這一切都是建立在投資者對(duì)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力很清楚的前提下,。

4.投資渠道因人而異

根據(jù)自己擅長(zhǎng)、喜好決定投資品種,，但盡量保持多樣性

現(xiàn)在,，你可以回頭看看自己家庭的風(fēng)險(xiǎn)投資比例是否科學(xué)。

是太保守,，把錢(qián)全存銀行,？還是太冒進(jìn)，錢(qián)全投股市里去了,？

對(duì)于這個(gè)問(wèn)題,，記者相信，任何一個(gè)理財(cái)師都不會(huì)給出確定答案,。

“只能根據(jù)自己喜好,、擅長(zhǎng)、市場(chǎng)走勢(shì)來(lái)確定,?！敝焐傩壅f(shuō)，但理財(cái)?shù)囊粋€(gè)原則是,，盡量保持投資的多樣性,。

5.別忘了再買(mǎi)點(diǎn)保險(xiǎn)

根據(jù)個(gè)人情況，將家庭年收入的10％用來(lái)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)

除了緊急備用金,、風(fēng)險(xiǎn)投資,，理財(cái)師吳蓓艷建議，剩下的資金,，可以購(gòu)買(mǎi)低風(fēng)險(xiǎn)投資品種,，比如國(guó)債、債券基金等,。

還有一個(gè)重點(diǎn)，是家庭保險(xiǎn)規(guī)劃,?！耙话愣裕總€(gè)家庭都應(yīng)該將家庭年收入的10％用來(lái)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn),?！眳禽砥G詳細(xì)解釋道,，這里指的保險(xiǎn)，主要是保障型險(xiǎn)種,，不是分紅投資型的,。

具體購(gòu)買(mǎi)什么保險(xiǎn)，應(yīng)該根據(jù)個(gè)人工作,、身體情況而定,。

“其實(shí)，我們很多人都忽視了保險(xiǎn)的作用,，比如一個(gè)家庭收入主要來(lái)源的人出現(xiàn)意外情況時(shí),，有了保險(xiǎn)，就可以避免家庭其他成員因此意外而產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)危機(jī),?！眱晌焕碡?cái)師這樣詳細(xì)介紹下來(lái)，相信對(duì)讀者有所幫助,。

現(xiàn)在,，是時(shí)候算算賬了，看看你家的錢(qián)是怎么打理的,，如果還沒(méi)開(kāi)始,，就按照以上這些步驟規(guī)劃實(shí)行。

當(dāng)然,，這些只是理財(cái)知識(shí)的皮毛,，如果你有理財(cái)需求，還是到銀行咨詢(xún)理財(cái)師吧,。

延伸閱讀

理財(cái)師是怎么煉成的兩位理財(cái)師并不是天生就會(huì)上述這些,，他們都是經(jīng)過(guò)培訓(xùn)學(xué)習(xí)，才走上理財(cái)師崗位的,。

在福州,，每家銀行都有理財(cái)師，但他們一般只服務(wù)于貴賓客戶(hù),。

目前,，福州的理財(cái)師分為ａｆｐ(金融理財(cái)師)、ｃｆｐ(國(guó)際金融理財(cái)師)兩種,，必須取得ａｆｐ資格,，才能繼續(xù)考ｃｆｐ。

朱少雄說(shuō),，像上面所介紹的家庭理財(cái)規(guī)劃,，是屬于投資課程學(xué)習(xí)的。

最重要的,，是將所學(xué)課程融會(huì)貫通,，并運(yùn)用到實(shí)際中,。

就像李小龍的截拳道，到了最高境界,，就是化有招為無(wú)招,。

工薪階層理財(cái)規(guī)劃篇六

（一）需求方：客戶(hù)理財(cái)需求日益增長(zhǎng)

1.居民可支配收入不斷增長(zhǎng)，恩格爾系數(shù)下降加快,。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局資料表明：1978—2001年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入由1978年的343.4元增加到2001年的6859.6元,，年均實(shí)際增長(zhǎng)達(dá)到6.4％。在居民可支配收入不斷增長(zhǎng)的同時(shí),，恩格爾系數(shù)下降加快,。2001年我國(guó)城鎮(zhèn)居民家庭恩格爾系數(shù)為37.9％，與1978年的57.5％相比下降了19.6個(gè)百分點(diǎn),。特別是1996年至2001年,，恩格爾系數(shù)下降速度明顯加快，共計(jì)10.7％,，年均下降2.1％,。顯而易見(jiàn)，人們的貨幣支付能力大大增強(qiáng)之后,，在滿(mǎn)足基本消費(fèi)的同時(shí),，有了更多的資金滿(mǎn)足其他方面的消費(fèi)。

2.住房,、醫(yī)療,、教育、養(yǎng)老等體制改革激發(fā)了居民的理財(cái)需求,。最近幾年國(guó)家推出的貨幣分房化,、教育產(chǎn)業(yè)化以及醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的改革，徹底改變了人們的生活和消費(fèi)觀念,，也激發(fā)了居民理財(cái)?shù)男枨?。也就是說(shuō)，現(xiàn)在人們必須自己面對(duì)怎樣實(shí)現(xiàn)家庭的購(gòu)房計(jì)劃,、保障下一代受到良好的教育,、保障自己的健康以及安享晚年等人生中的一系列重大問(wèn)題。要解決這些問(wèn)題,，就必須要建立一套全面的,、相互協(xié)調(diào)的家庭財(cái)務(wù)計(jì)劃和投資計(jì)劃，即我們常說(shuō)的理財(cái)規(guī)劃,。

3.金融產(chǎn)品的日漸豐富提高了人們的投資理財(cái)意識(shí),。20世紀(jì)的最后10年，我國(guó)證券市場(chǎng)從無(wú)到有,，從小到大,，走過(guò)了西方國(guó)家資本市場(chǎng)近百年的歷程。從金融品種看,，股票基金債券等常見(jiàn)的投資工具都初具規(guī)模,。截止2002年9月，我國(guó)深滬兩市總市值達(dá)4.4萬(wàn)億元,，上市公司數(shù)有1200多家,，投資者開(kāi)戶(hù)數(shù)達(dá)6850萬(wàn)戶(hù)。金融產(chǎn)品的日漸豐富既提高了人們的投資理財(cái)意識(shí),，又為人們的理財(cái)規(guī)劃提供了可實(shí)施的投資渠道,。據(jù)中國(guó)社會(huì)調(diào)查事務(wù)所在北京、天津,、上海,、廣州四地對(duì)800人做的專(zhuān)項(xiàng)問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果顯示：74％的人對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)感興趣，41％的人需要個(gè)人理財(cái)服務(wù),。pa18個(gè)人理財(cái)網(wǎng)站專(zhuān)業(yè)調(diào)查顯示：50％以上的人是無(wú)計(jì)劃分配資產(chǎn)的,；78％的人愿意接受專(zhuān)家顧問(wèn)意見(jiàn)，自己理財(cái),；25％的人愿意接受服務(wù)委托理財(cái),；70％的人認(rèn)為有必要時(shí)常對(duì)自己的投資績(jī)效進(jìn)行評(píng)估；50％以上的`人愿意支付顧問(wèn)費(fèi),。由此可見(jiàn),，我國(guó)居民的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)需求是熱切而且比較成熟的。

（二）供給方：應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),，提供增值服務(wù)

我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇已經(jīng)成為業(yè)界共識(shí),，而分紅投資類(lèi)保險(xiǎn)品種，成為各公司最有力的競(jìng)爭(zhēng)武器,。近兩年來(lái),，分紅投資類(lèi)保險(xiǎn)品種，成為我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的高速增長(zhǎng)的主力軍,。中國(guó)保監(jiān)會(huì)最新統(tǒng)計(jì)顯示,，截止2002年10月底，全國(guó)保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入為1832.4億元,，同比增長(zhǎng)約70％,。分紅類(lèi)保險(xiǎn)等新產(chǎn)品成為新的增長(zhǎng)點(diǎn)，2002年上半年分紅險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)624.06億元,，市場(chǎng)占有率52.58％,，同比增長(zhǎng)1057.48％。國(guó)外成熟市場(chǎng)表明：無(wú)論是分紅險(xiǎn)還是投連險(xiǎn),，該類(lèi)非傳統(tǒng)壽險(xiǎn)都是未來(lái)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的主流產(chǎn)品,，而該類(lèi)產(chǎn)品的成功銷(xiāo)售非常需要銷(xiāo)售人員提供全面的理財(cái)規(guī)劃服務(wù),，綜合分析客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)偏好和資金狀況等因素，將產(chǎn)品銷(xiāo)售給能夠承受投資風(fēng)險(xiǎn),，有理財(cái)觀念和理財(cái)需求的客戶(hù),，否則后患無(wú)窮，國(guó)外市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)就是如此,。

此外,，在我國(guó)加入wto后，外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)全面進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng),，其參與競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)主要就是提供理財(cái)服務(wù)等一系列中間業(yè)務(wù),，而在這方面，外資保險(xiǎn)具有更雄厚的技術(shù)和人才優(yōu)勢(shì),。國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司要想保持或擴(kuò)大自己的市場(chǎng)份額,，就必須采取切實(shí)可行的措施，不斷壯大自己的個(gè)人理財(cái)服務(wù)隊(duì)伍,，提供優(yōu)質(zhì)的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù),。

（三）中介方：未來(lái)潛在的理財(cái)服務(wù)供給者

雖然我國(guó)新興的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)數(shù)量和規(guī)模都在不斷發(fā)展壯大，但是迄今為止,，沒(méi)有任何一家專(zhuān)業(yè)中介公司找到了長(zhǎng)久穩(wěn)定,、附加值高的主營(yíng)收入。據(jù)悉,，多家保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)都在積極策劃提供專(zhuān)業(yè)的理財(cái)規(guī)劃服務(wù),，以中介人的獨(dú)特位置來(lái)彰現(xiàn)自己從事理財(cái)業(yè)務(wù)的獨(dú)立性、專(zhuān)業(yè)性和客觀性,，以此作為公司發(fā)展的有效武器,。

（一）cfp服務(wù)理念對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)的影響

研究個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，就不能不研究cfp（certifiedfinancialplanner）,。cfp是國(guó)際金融領(lǐng)域最權(quán)威和流行的理財(cái)規(guī)劃職業(yè)資格,，2001年全美職業(yè)資格中排名第一。盡管cfp不是壽險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)從業(yè)證書(shū),，但是在國(guó)外,，獲得cfp證書(shū)的人中，有70％以上同時(shí)持有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和證券經(jīng)紀(jì)人資格證書(shū),，cfp天然地同壽險(xiǎn)公司的產(chǎn)品和服務(wù)相聯(lián)系,。雖然壽險(xiǎn)從業(yè)人員中cfp的總量有限，但cfp所倡導(dǎo)的“以客戶(hù)需求為中心”全方位的理財(cái)服務(wù)理念卻深入人心,。國(guó)外的壽險(xiǎn)公司,，如友邦、紐約人壽等公司一直致力于理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的研究和開(kāi)拓，并建立起了自己的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)隊(duì)伍,，為客戶(hù)提供理財(cái)規(guī)劃服務(wù),。

（二）亞太地區(qū)壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)狀況

在亞太地區(qū)，人們習(xí)慣稱(chēng)理財(cái)規(guī)劃為“財(cái)務(wù)規(guī)劃”,。馬來(lái)西亞,、新加坡、韓國(guó),、日本等國(guó)都是國(guó)際cfp理事會(huì)成員，因此這幾個(gè)國(guó)家的壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)漸成規(guī)模,，以財(cái)務(wù)顧問(wèn)的身份為客戶(hù)進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃正成為新世紀(jì)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的轉(zhuǎn)型目標(biāo),。在剛剛落幕的第六屆亞太壽險(xiǎn)大會(huì)上，理財(cái)規(guī)劃的挑戰(zhàn)與角色定位成為此次大會(huì)的主軸,。馬來(lái)西亞2002年推出了“最佳建議規(guī)范”和“獨(dú)立財(cái)務(wù)顧問(wèn)”制度,，要求壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員必須收集客戶(hù)充裕的資訊以后，才能提出適當(dāng)?shù)慕ㄗh和壽險(xiǎn)產(chǎn)品給客戶(hù),。新加坡從1988年要求壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員開(kāi)始運(yùn)用理財(cái)規(guī)劃為客戶(hù)進(jìn)行資產(chǎn)分配,，自2001年7月1日開(kāi)始，新加坡金融管理局規(guī)定所有壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在提呈建議書(shū)的同時(shí),，必須讓客戶(hù)知道自己賺取了多少傭金,。傭金透明的目的在于讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員像醫(yī)生、律師般收取專(zhuān)業(yè)的服務(wù)費(fèi)用,，提高業(yè)務(wù)員的形象和地位,。

（一）壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的基本內(nèi)容

全面的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃涉及各類(lèi)金融產(chǎn)品，但并不意味著某個(gè)理財(cái)規(guī)劃師要提供從提出理財(cái)建議到完成具體投資操作全過(guò)程中的一站式服務(wù),。從成熟的歐美壽險(xiǎn)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)服務(wù)看,，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)首先是某位理財(cái)規(guī)劃師提出“理財(cái)建議”，然后再尋找各專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域的專(zhuān)家來(lái)具體實(shí)施理財(cái)規(guī)劃方案,。

從服務(wù)內(nèi)容上看,，壽險(xiǎn)業(yè)理財(cái)規(guī)劃服務(wù)主要包括：保險(xiǎn)、投資,、稅務(wù),、退休、教育,、遺產(chǎn)等六大方面,。提供上述六方面的全部規(guī)劃也稱(chēng)為全方位的理財(cái)規(guī)劃。事實(shí)上,，提供理財(cái)規(guī)劃服務(wù)并不一定要求面對(duì)所有客戶(hù)時(shí)都提供如此全面的規(guī)劃,，按照客戶(hù)需求和壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的個(gè)人專(zhuān)業(yè)水平，也可以就某一個(gè)財(cái)務(wù)問(wèn)題提供單一的解決方案（單方位財(cái)務(wù)規(guī)劃），也可以主要提供保險(xiǎn),、投資和稅務(wù)方面的規(guī)劃（多方位財(cái)務(wù)規(guī)劃）,。

從實(shí)施過(guò)程分析，cfp的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行程序共六步：第一,、設(shè)定目標(biāo),，目標(biāo)必須有時(shí)間性、實(shí)際且明確,；第二,、收集客戶(hù)資料；第三,、分析個(gè)人財(cái)務(wù)狀況,，找出其長(zhǎng)處和短處；第四,、根據(jù)客戶(hù)能力和理財(cái)目標(biāo),，制訂理財(cái)建議；第五,、實(shí)行規(guī)劃,，因?yàn)樾袆?dòng)最重要；第六,、定期檢查,，因?yàn)槔碡?cái)規(guī)劃是動(dòng)態(tài)變化的。

從壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的角度看,，其實(shí)可以將以上六步劃分為兩個(gè)主要階段,，從第一步到第四步為第一階段，即提出規(guī)劃建議階段,；后面兩步為第二階段,，即理財(cái)建議的實(shí)施和績(jī)效考核階段。不同專(zhuān)業(yè)背景的業(yè)務(wù)員可以在兩個(gè)階段中扮演不同重要程度的角色,，但是無(wú)論如何,，在第一階段，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員必須要為客戶(hù)制定一套全面的,、互相協(xié)調(diào)的,、可操作的理財(cái)建議，在這個(gè)階段,，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員就相當(dāng)于客戶(hù)的“軍師”,，要提出戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配建議。并在該大前提下,，為客戶(hù)制定更具體的保險(xiǎn)規(guī)劃,，同時(shí)推薦其他領(lǐng)域的專(zhuān)家來(lái)協(xié)助客戶(hù)實(shí)施其全面的理財(cái)計(jì)劃,。

（二）壽險(xiǎn)業(yè)推行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的影響

從直接的產(chǎn)品推銷(xiāo)轉(zhuǎn)變?yōu)閲@客戶(hù)需求來(lái)組織生產(chǎn)和銷(xiāo)售，這個(gè)過(guò)程本身可以說(shuō)是行銷(xiāo)史上具有質(zhì)變意義的一大步,，壽險(xiǎn)業(yè)推行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)具有劃時(shí)代的意義,，將對(duì)整個(gè)壽險(xiǎn)業(yè)、壽險(xiǎn)公司,、代理人及中介機(jī)構(gòu)以及壽險(xiǎn)客戶(hù)本身產(chǎn)生重要的影響并帶來(lái)多贏結(jié)果,。

1.對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)的影響。整個(gè)服務(wù)模式的轉(zhuǎn)變有助于提升保險(xiǎn)在公眾心中的形象,，提高公眾的保險(xiǎn)理財(cái)意識(shí),，避免少數(shù)不良代理人的行為影響到整個(gè)市場(chǎng)的健康發(fā)展?？梢哉f(shuō),，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的推行，也是壽險(xiǎn)業(yè)規(guī)范化,、制度化、國(guó)際化的標(biāo)志之一,。

2.對(duì)壽險(xiǎn)公司的影響,。個(gè)人理財(cái)服務(wù)有助于開(kāi)拓中高端客戶(hù)市場(chǎng)。通過(guò)客戶(hù)保險(xiǎn)需求的深度挖掘,，提高客戶(hù)的口袋占有率,，不僅可以給公司提供源源不斷的業(yè)務(wù)收入，而且可以以客戶(hù)需求為導(dǎo)向,，開(kāi)發(fā)出最令客戶(hù)滿(mǎn)意的新產(chǎn)品,，占據(jù)市場(chǎng)先機(jī)。同時(shí),，要滿(mǎn)足客戶(hù)的綜合理財(cái)服務(wù)需求勢(shì)必引起壽險(xiǎn)公司與銀行,、證券等跨行業(yè)金融企業(yè)的合作，通過(guò)客戶(hù)資源共享,，創(chuàng)造更多的主營(yíng)業(yè)務(wù)及其他業(yè)務(wù)收入,。尤其對(duì)具有綜合性的金融集團(tuán)背景的壽險(xiǎn)公司更為有利。

3.對(duì)壽險(xiǎn)代理人及中介機(jī)構(gòu)的影響,。實(shí)施理財(cái)規(guī)劃服務(wù),，要求業(yè)務(wù)員具備較高的素質(zhì)和專(zhuān)業(yè)水平。按照cfp的“4e”標(biāo)準(zhǔn),，實(shí)施理財(cái)規(guī)劃服務(wù)必須要求從業(yè)人員在考試,、教育、經(jīng)驗(yàn)和職業(yè)道德四個(gè)方面達(dá)到較高水準(zhǔn),，才可能滿(mǎn)足客戶(hù)的需求,。因此,，在壽險(xiǎn)業(yè)推行理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，必然會(huì)推動(dòng)業(yè)務(wù)員提高自己素質(zhì),，轉(zhuǎn)變自己的角色,，重新規(guī)劃自己的人生，朝cfp的最高職業(yè)資格邁進(jìn),。如果能夠出臺(tái)強(qiáng)制性的法規(guī),，規(guī)定代理人銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品必須提供全面的財(cái)務(wù)建議，則效果將會(huì)更加明顯,。另外,，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)也有機(jī)會(huì)分到一杯羹，以提供理財(cái)咨詢(xún),、培訓(xùn)和收取產(chǎn)品傭金找到立足之本,。

（一）目前國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的缺陷

1.個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)市場(chǎng)尚處在初級(jí)階段，有效的理財(cái)需求和供給都不充分,。雖然國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)需求日益顯現(xiàn),，少數(shù)公司也進(jìn)行了有益的嘗試，但總體上講理財(cái)市場(chǎng)尚處于初級(jí)階段,。初級(jí)階段意味著理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)本身并沒(méi)有巨大的理財(cái)服務(wù)的主動(dòng)性市場(chǎng)需求,。雖然潛在需求很大，但現(xiàn)時(shí)的有效需求很少,，普通的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員仍然可以用傳統(tǒng)的產(chǎn)品推銷(xiāo)式的方法獲得客戶(hù),。與此同時(shí)，理財(cái)服務(wù)的供給者也是風(fēng)毛麟角,，同時(shí)受制于代理人隊(duì)伍總體素質(zhì)低下等原因,，所提供的理財(cái)服務(wù)層次較低。

2.個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證體系尚未建立,，市場(chǎng)影響力有限,。由于個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證體系尚未建立，雖然各保險(xiǎn)公司可以選拔自己的精英業(yè)務(wù)員進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃方面的培訓(xùn),，并嘗試為客戶(hù)提供個(gè)人理財(cái)服務(wù),，但由于沒(méi)有系統(tǒng)的培訓(xùn)體系和專(zhuān)門(mén)統(tǒng)一的培訓(xùn)教材，也沒(méi)有權(quán)威,、中立和專(zhuān)業(yè)的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證證書(shū),，這些理財(cái)規(guī)劃人員的理財(cái)規(guī)劃技能和服務(wù)品質(zhì)都難以獲得市場(chǎng)的廣泛認(rèn)同，市場(chǎng)影響力有限,。

3.現(xiàn)時(shí)金融產(chǎn)品的數(shù)量和品種不能完全滿(mǎn)足個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的要求,。雖然國(guó)內(nèi)各項(xiàng)理財(cái)金融品種已經(jīng)相繼出現(xiàn)，但各領(lǐng)域的金融品種都相對(duì)初級(jí),，如股票市場(chǎng)不規(guī)范,、銀行產(chǎn)品簡(jiǎn)單,、基金投資風(fēng)格趨同、保險(xiǎn)產(chǎn)品流行一陣風(fēng)等,，這些都制約著理財(cái)規(guī)劃的制定和實(shí)施效果,。

4.現(xiàn)行法律法規(guī)尚不健全。國(guó)內(nèi)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的法律監(jiān)管體系,，個(gè)人稅法的不完善,，遺產(chǎn)繼承等方面法律制度的空白，以及壽險(xiǎn)行業(yè)理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)欠缺等,，從制度的層面制約著綜合個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的發(fā)展,。

（二）國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)

1.壽險(xiǎn)業(yè)開(kāi)展個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)所需的法律法規(guī)正逐漸健全和完善。個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的良性發(fā)展需要一個(gè)相對(duì)健全的法制環(huán)境,，由于“理財(cái)”的專(zhuān)業(yè)性,、復(fù)雜性、可操作性和隱私性,，需要銀行,、保險(xiǎn)、證券,、稅務(wù),、遺產(chǎn)等方面法律法規(guī)的約束和保護(hù)，良好的制度環(huán)境是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)發(fā)展的前提條件,。如同馬來(lái)西亞和新加坡一樣，實(shí)施財(cái)務(wù)規(guī)劃服務(wù)的保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)規(guī)章也有可能出臺(tái),。

2.壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)行業(yè)組織逐步建立和規(guī)范,。隨著第二屆中美策劃金融論壇日前在北京落下帷幕，國(guó)際上金融領(lǐng)域最權(quán)威和流行的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃（cfp）副業(yè)資格有望登陸中國(guó)大陸,，cfp標(biāo)準(zhǔn)的引入將大大有利于保險(xiǎn)業(yè)理財(cái)服務(wù)的開(kāi)展,。擁有權(quán)威認(rèn)證，參照4e標(biāo)準(zhǔn)培養(yǎng)出的專(zhuān)職理財(cái)規(guī)劃隊(duì)伍,，必然會(huì)提升理財(cái)規(guī)劃師的職業(yè)影響,，并刺激潛在的理財(cái)需求轉(zhuǎn)化為顯形需求。同時(shí),，保險(xiǎn)業(yè)的理財(cái)規(guī)劃行業(yè)協(xié)會(huì)在中國(guó)金融策劃協(xié)會(huì)成立之后也有望誕生,，行業(yè)的自律規(guī)范有可能逐步形成。

3.綜合性個(gè)人金融服務(wù)公司的出現(xiàn)使一站式個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)成為可能,。隨著我國(guó)第一家綜合性金融集團(tuán)中信金融控股集團(tuán)的出現(xiàn),，金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式重新引起了廣泛的思考。從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)看,，混業(yè)經(jīng)營(yíng)和綜合金融服務(wù)集團(tuán)的出現(xiàn)應(yīng)該是國(guó)內(nèi)金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì),。就現(xiàn)況而言,，無(wú)論是否混業(yè)經(jīng)營(yíng)，不可否認(rèn)的是國(guó)內(nèi)銀證,、銀保,、銀基的合作已基本形成并在不斷深入，在此基礎(chǔ)上,，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員可同時(shí)對(duì)客戶(hù)推薦銀行和證券等諸多產(chǎn)品,，理財(cái)建議的具體實(shí)施將變得更簡(jiǎn)便易行。此外,，專(zhuān)門(mén)培訓(xùn)壽險(xiǎn)理財(cái)隊(duì)伍,，或提供全面理財(cái)建議、實(shí)施具體操作的綜合性理財(cái)咨詢(xún)中介機(jī)構(gòu)可能出現(xiàn),。

4.投資分紅類(lèi)險(xiǎn)種流行,，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)層次提高。事實(shí)證明,，兩年來(lái)投資分紅類(lèi)險(xiǎn)種的異軍突起是我國(guó)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入快速增長(zhǎng)的主要力量,。國(guó)外的歷史同樣證明，隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展,，投資分紅類(lèi)品種將成為市場(chǎng)主流,，客戶(hù)將更清醒地面對(duì)投資收益和投資風(fēng)險(xiǎn)。隨著人們理財(cái)需求層次的提升,，壽險(xiǎn)業(yè)理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的重點(diǎn)也會(huì)漸漸從最初的財(cái)務(wù)安全規(guī)劃演變到更高級(jí)的側(cè)重投資功能的規(guī)劃,，進(jìn)而發(fā)展到關(guān)系客戶(hù)終身的“生涯規(guī)劃”。