在日常學(xué)習(xí),、工作或生活中，大家總少不了接觸作文或者范文吧,，通過文章可以把我們那些零零散散的思想,，聚集在一塊。寫范文的時候需要注意什么呢,？有哪些格式需要注意呢,？接下來小編就給大家介紹一下優(yōu)秀的范文該怎么寫，我們一起來看一看吧,。

理財遵循的5個黃金定律 黃金理財套路篇一

個人理財品種大致可以分為個人資產(chǎn)品種和個人負(fù)債品種,，共同基金、股票,、債券,、存款和人壽保險等屬于個人資產(chǎn)品種;而個人住房抵押貸款、個人消費(fèi)信貸則屬于個人負(fù)債品種,。下面是小編為大家整理的忽悠人理財“黃金定律”,，望對大家有所幫助。

在理財領(lǐng)域,，常見的誤區(qū)是被“表象”所迷惑,。這些“表象”通常體現(xiàn)為長期趨勢，也就是說只有在一個長達(dá)數(shù)年的觀察期才存在這樣的結(jié)論,。例如,，“高風(fēng)險的投資品種對應(yīng)高收益”、“股市年收益率可達(dá)12%”,、“基金定投可以賺錢”等等,。

事實(shí)上，這些“長期趨勢”只有理論價值,。在我們個人的投資生涯中,，我們要對抗的都是短期趨勢，或者說是短期的市場波動,。因此,，當(dāng)個人有了閑置資金開始投資理財?shù)臅r候，一定要結(jié)合當(dāng)下的市場情況而定,。

比如在大牛市的2007 年,，高風(fēng)險的股票市場的平均收益率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于低風(fēng)險的貨幣基金，投資股票的收益就高;

而在2008年,，投資股票要想贏過貨幣基金就難了,，因為在當(dāng)時國際金融危機(jī),、股市泡沫等幾大誘因下，上證指數(shù)全年下跌超過60%,，所有行業(yè)板塊無一逃脫下跌的命運(yùn),。

還有一種“表象”已經(jīng)被數(shù)據(jù)證明是錯誤的經(jīng)驗，例如“黃金抗通脹”的說法,。從長期來看,，黃金是一種回報率非常低的資產(chǎn)。

根據(jù)瑞信的研究,，從1900~2011 年，剔除通脹因素后黃金年均回報率只有1%,。

此外,，還有很多理財領(lǐng)域錯誤的認(rèn)識源于“片面”。常常聽到的有“價值投資”等于“長期持有”,、把“雞蛋”放在不同的籃子里,、不負(fù)債是傻瓜等。這些觀點(diǎn)在某種情況,、條件下是正確的,，但如果套用在所有情況下，則會事與愿違,、達(dá)不到理財?shù)哪康摹?/p>

例如,，有人認(rèn)為“價值投資”就是捂住一只股不放，殊不知價值投資的本質(zhì)是發(fā)現(xiàn)低估值的股票,，而投資的周期也只與估值有關(guān),。如果經(jīng)過一段時期這只股票已經(jīng)不再便宜，那再捂下去只會加大持股的風(fēng)險,。

同樣,，資產(chǎn)配置是個不錯的理念，但前提是你有足夠多的“雞蛋”(資產(chǎn))以及足夠多的“籃子”(你熟悉的投資領(lǐng)域),。在本金較少的情況下,，“為配置而配置”則沒有必要。

只有認(rèn)識到這些誤區(qū),，我們才可能做到理性理財,。而“理性理財”的實(shí)質(zhì)則可以體現(xiàn)在“匹配”二字上，即理財規(guī)劃與個人需求的匹配,、理財手段與個人能力的匹配,。

先說與個人需求匹配。在制訂個人理財規(guī)劃之前,，首先要對家庭開支有個合理分配,，多少用于供房及其他方面投資,，多少用于家庭生活開支，多少買保險,，多少存銀行以備應(yīng)急之需,。

當(dāng)然，在單身,、剛剛結(jié)婚,、建立三口之家等不同階段，收入情況,、實(shí)際需求都不同,，你的理財規(guī)劃也要有所側(cè)重。

其次,，在實(shí)際的操作中,，理財手段與個人能力要匹配。一般來說,，基金,、股票、期貨的投資風(fēng)險是逐級放大的,，對個人的投資能力要求也逐級提高,。

投資圈子有個經(jīng)驗數(shù)字：10%的人能在股市賺錢，而這些有賺錢能力的人中也只有十分之一可以在貴金屬期貨領(lǐng)域賺錢,。

因此,，再有人以高額回報誘惑你開戶炒黃金、炒白銀等貴金屬投資業(yè)務(wù)時,，你一定先要掂量一下自己的實(shí)力,。

如果沒時間關(guān)注股市、研究個股,，又不想錯過行情,，不妨買偏股型基金。

剛剛過去的三季度,，股票市場出現(xiàn)了近年來少有的較大級別反彈行情,，因此股票型基金成為前三季度最為賺錢的基金品種，平均收益率達(dá)到12.72%,。

如果資金有限,，在目前對未來趨勢看好的情況下，參與基金定投也是不錯的理財方式,。

從長期趨勢看,，較高風(fēng)險的投資品種對應(yīng)較高的收益;但從短期的市場來看，“高風(fēng)險”往往只體現(xiàn)出“風(fēng)險”的一面,，也就是說風(fēng)險與收益是不一定成正比的,。

俗話說“富貴險中求”,，風(fēng)險越高，收益越大,。那么,，在現(xiàn)實(shí)的投資市場上，真是這樣嗎?

事實(shí)上,，伴隨著對收益的追求,，潛在的風(fēng)險有可能加大;但單純地放大風(fēng)險并不一定能提高收益，尤其是在短期的投資行為中;我們追求的比較理想的投資模式是用較低的,、可控的風(fēng)險獲得盡量多的收益,。

2010 年，國際基金研究機(jī)構(gòu)理柏(lipper)研發(fā)了適合中國基金市場的風(fēng)險分類指標(biāo),。按照理柏基金的風(fēng)險分類方法,，共將基金分為高度風(fēng)險、中至高度風(fēng)險,、中度風(fēng)險、低至中度風(fēng)險以及低度風(fēng)險5個級別,。

從一年期的業(yè)績表現(xiàn)看,，2009年中國上證綜指增長79.98%，而風(fēng)險級別居于高度風(fēng)險的基金的業(yè)績也相近,，一年平均回報率為76.29%,，領(lǐng)先于其他所有風(fēng)險類型。中至高度風(fēng)險基金一年平均回報率亦達(dá)71% ,，中度風(fēng)險基金60.14%,，低至中度風(fēng)險45.7%，低度風(fēng)險3.81%,。

但值得注意的是,，如果考察2007、2008,、2009 年這3 年的情況,，則有出人意料的結(jié)果產(chǎn)生：中度風(fēng)險基金3 年來平均回報率高達(dá)92.04%，而高度風(fēng)險基金3 年平均回報率反而僅為77.58%,。承受的風(fēng)險更高,，但回報率反而降低了。

“長期趨勢”中看不中用

風(fēng)險與收益是否匹配,，還要從考察的時間周期來衡量,。

“高風(fēng)險的投資品種對應(yīng)高收益”，這句話主要是指從20 年以上的長周期角度來衡量的,。

美國證券市場100 多年的歷史數(shù)據(jù)顯示,，像高風(fēng)險的股票品種,，其收益在20 年以上長周期內(nèi)均高于相對低風(fēng)險的債券、貨幣市場產(chǎn)品,。

因此,，平時市場上聽到的“高風(fēng)險匹配高收益”就是指長期投資而言，可以理解為長期趨勢;而對于小于10 年,，甚至小于1年的短期投資而言,，“高風(fēng)險”往往只體現(xiàn)出“ 風(fēng)險”的一面，即“ 高波動”性,，也就是說風(fēng)險與收益是不一定成正比的,。

對于投資者來說，則獲得“高收益”,、“低收益”的可能都存在,。

再以上面理柏(lipper)對中國基金市場“風(fēng)險與回報”的研究為例。在短期內(nèi)(2009 年全年),，高度風(fēng)險基金的回報率高于中度風(fēng)險的基金;而同樣在短期內(nèi)(2007~2009 年共3 年),，高度風(fēng)險基金的回報率也可以低于中度風(fēng)險的基金。為什么會這樣呢?

就是因為“波動”性在發(fā)生威力：2009 年股市觸底反彈,，上演單邊上漲行情,，單從這一年看當(dāng)然追求高風(fēng)險可以獲得更高收益;而從3 年來看，股市經(jīng)歷大漲,、大跌,、再反彈，高度風(fēng)險基金的回報率就不一定高了,。

中國股市才20 多年的歷史,，而一個成熟投資者的投資生命又能有多長呢?因此，作為長期趨勢的“高風(fēng)險匹配高收益”只能是看上去很美,，現(xiàn)實(shí)生活中我們時刻面對的是市場的波動性和短期趨勢,，也就是風(fēng)險與收益不匹配的情形。

結(jié)果有的人投資一年股票,，最后輸給基金,，甚至輸給“寶寶”類的理財產(chǎn)品，這都是很有可能的,。

但這并不等于高風(fēng)險的股市不可碰,，而是應(yīng)該學(xué)習(xí)如何控制風(fēng)險，用較小的風(fēng)險獲得穩(wěn)定的收益,。

有一個故事,。一個房間里裝滿了黃金，同時還有一顆定時炸彈,。門外同時沖進(jìn)去3 個人進(jìn)屋裝黃金,，然后又跑出來,。

3 個人出來后各說了一句話，第一個人說：“什么,，里面還有炸彈?!”第二個人說：“我裝黃金時非常害怕,。”第三個人說：“我不怕,，因為我知道炸彈什么時候爆炸,。”

“黃金”可以看作我們投資的預(yù)期收益,。第一個人完全是憑運(yùn)氣,，不可持續(xù);第二個人是冒著巨大的風(fēng)險，也許他裝了半袋子黃金就跑出來了;第三個人風(fēng)險最小,，從容地裝滿一袋黃金,。

我們投資股票就要做故事中的“第三個人”，通過學(xué)習(xí),、研究和思考,，在風(fēng)險可控的情況下挖到金子。

在投資理財之前要把“家底”先摸清,，每個人,、每個家庭的收入分配在不同階段應(yīng)該有不同的側(cè)重。

所謂“4321 法則”是我們常說的家庭收入配置法,，將40%的收入用于房產(chǎn)和其他方面投資，30%用于家庭生活開支,，20%用于銀行存款以備應(yīng)急之需,，最后10%用于保險。

在不少理財師給出的家庭理財建議中,，我們總能尋覓到“4321 法則”的身影,，但這種資產(chǎn)配置法真的百試百靈嗎?

最近收到了一封有意思的讀者來信。小胡是社會新鮮人,，剛剛工作不到1 年時間,，月收入3700 元。他告訴我們,，當(dāng)他在銀行辦理業(yè)務(wù)時,，理財經(jīng)理建議他根據(jù)“4321 法則”來進(jìn)行財務(wù)規(guī)劃，建議他每月的開支不高于1100 元,，并且建議他購買保險,，年保費(fèi)可在4000 元左右。這讓他很困惑,?！?/p>

因為本來收入就不高,，房租要花費(fèi)800 元，再加上飲食,、購物,，每月花銷至少2500 元，怎么算都沒法控制在1100元以內(nèi),。

再說保險,，我不是不想買，可是現(xiàn)在連積蓄都沒有,，哪還有心思買保險,，一年花4000 元買保險，對我來說太多了些,?！毙『幻靼祝@“4321 法則”聽來很有道理,，怎么到自己身上就不對了呢?

資產(chǎn)配置要因人而異

做數(shù)學(xué)題有標(biāo)準(zhǔn)答案,，可理財卻不同。硬要給收入配置定個“統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)”,，結(jié)果只會是“穿著汗衫戴棉帽”——不合適,。

盡管“4321 法則”被普遍用于理財規(guī)劃中，但千篇一律的建議并不科學(xué),。每個家庭的實(shí)際情況各有不同,，在人生的不同階段也會有不同的需求，在配置時應(yīng)當(dāng)因人而異,，有的放矢,。

現(xiàn)在很多理財師在做理財規(guī)劃時，都會直接套用“4321 法則”來給出建議,，這樣做其實(shí)忽視了不同家庭間的差異,，最終效果可能并不理想。

舉個簡單的'例子,，假如有家庭年收入100 萬元,，資產(chǎn)積累(包括房產(chǎn)、金融資產(chǎn)等)數(shù)千萬元,，那么根據(jù)“4321 法則”,，他們需要把收入的20%即20 萬元放在銀行做存款以備不時之需，而每年要花費(fèi)10 萬元保費(fèi)購買保險,，可是這樣的安排顯然不合理,。

對高收入家庭來說，雖然需要準(zhǔn)備應(yīng)急儲備金，金額可能也不低,，但占收入的比重?zé)o需20%那么多,。

同時，在保險規(guī)劃時,，也要根據(jù)家庭實(shí)際情況考慮,。我們常說，保險是為了堵住財務(wù)漏洞,，如果你已有的資產(chǎn)完全可以覆蓋身故,、疾病、養(yǎng)老帶來的隱憂,，那就無需花太多保費(fèi)了,。

反之，對剛剛踏入社會的年輕人來說,，三四千元的月收入中僅僅只能花費(fèi)30%作為日常開支顯然不夠,，單是房租這一項開支可能就占到收入的20% ~40% 。而這一階段,，要求其花10%的收入買保險就有些強(qiáng)人所難,。

又比如退休一族已經(jīng)過了人生的“高峰期”，從追求財富步入享受財富的階段,，這種時候退休收入和積蓄大部分用于日常生活,、旅游醫(yī)療開支等方面，若要把40%的收入用于投資,，可能會違背老年人求穩(wěn)的心理,。

而買保險方面，由于年齡偏大,，費(fèi)率相對較高,，也未必合適。況且,，保險為的是防范財務(wù)風(fēng)險，既然已經(jīng)退休,，收入降低,，資產(chǎn)也已有一定積累，風(fēng)險可能造成的財務(wù)危機(jī)概率較低,，投保的意義自然不如中年時那么大,。

實(shí)際上，“4321 法則”是給了大家一個理財?shù)闹敢蛥⒖?，以投資,、消費(fèi)、存款、保障來構(gòu)建收放自如的收入分配方法,。每個家庭在不同階段,，各項的比例應(yīng)該是浮動的，生搬硬套不可取,。

是否要投資股市?投資股市的資產(chǎn)占比多少合適?對于這些問題每個家庭會有不同的答案,。重要的是我們應(yīng)該找到與自己風(fēng)險承受能力匹配的投資方式。

所謂“80 定律”,，其實(shí)是股票投資占比的一個法則,。指的是個人資產(chǎn)中投資于股票和股票型基金的比例等于80 減去自己的年齡。

比如30 歲時投資于股票的資產(chǎn)可占比50%,，40 歲時投資于股票的資產(chǎn)占比40%為宜,。那么，實(shí)際生活中,，這一法則是否真的能讓投資效果更好呢?

“好郁悶,，別人的股票老是漲，我買什么跌什么,?！卞X先生最近很揪心，眼看同事買的股票個個飄紅,，可自己賬戶里還是一片綠油油,，本以為找到了理財妙招，沒想到反而虧了,。

其實(shí),，錢先生是個股市新手，股齡不過半年,，觸動他買股票的就是這條“ 80 定律”,。

第一次接觸這條定律，錢先生覺得很有道理,，想想自己不過30 出頭,，是應(yīng)該激進(jìn)一點(diǎn)理財，于是拿出一半存款開始炒股,。沒想到,，由于缺乏實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗，剛剛投入的10 萬元資金轉(zhuǎn)眼間縮水后不到9 萬元,。

錢先生感嘆,，自己完全不是炒股的材料，每天盯著盤面不說,，要下手時下不了手,，錯過的都是機(jī)會,，真下手了又要后悔?！拔矣X得還是銀行理財產(chǎn)品適合我,，真要一直炒股，心理壓力太大了,?！卞X先生有些困惑，是不是理財一定要遵守“80 定律”?

“定律”都是死的

應(yīng)該說,，“80 定律”的投資理念符合大部分人伴隨年齡變化而產(chǎn)生的心理變化,。年輕時比較激進(jìn)，尋求高收益的投資方式;而隨著年齡增長,，逐步轉(zhuǎn)為穩(wěn)健至上,，不求高收益，但求安全,、低風(fēng)險,。所以，這條定律提示的是投資者對風(fēng)險的把控,。

不過,，在運(yùn)用這一定律時,，投資者往往容易陷入誤區(qū),。

一是把定律中的比例認(rèn)定為“標(biāo)準(zhǔn)值”,，死板地根據(jù)年齡來做股票投資，每年遞減1%,。

二是一味迎合定律,，不顧家庭實(shí)際情況，明明應(yīng)該求穩(wěn)的太過積極,，明明有能力多投資一些在股市的,，卻又放不開手腳。

三是忽視個人的心理狀態(tài),，即便無法承受股市波動的壓力,，也要硬著頭皮操作。

我們想告訴大家的是,，“80 定律”傳遞的是風(fēng)險把控的概念,，但并不意味著對每個家庭、每個人都適用,。

30 歲的人并不是一定要把所有資產(chǎn)的50%投資于股票,，而70 歲的老人,，也未必還需要投資10%資產(chǎn)的股票,。

而且，隨著房產(chǎn)價格的上漲，要落實(shí)“80 定律”顯然不太可能,。因為房產(chǎn)在家庭資產(chǎn)中占據(jù)了相當(dāng)高的比例,，一般都能達(dá)到50%以上，甚至80%,、90%的高水平,。

在這種情況下，談何把“80 減去年齡”的資產(chǎn)比例投資于股票?只能說,，在金融資產(chǎn)的范圍內(nèi),，這種算法還有些操作性。

另外,，理財是為生活服務(wù)的,，目的不僅僅是財富的累積，更是為了增加生活的質(zhì)量,。如果因為投資股市而產(chǎn)生心理壓力,，理財就成為一種負(fù)擔(dān)，毫無樂趣可言,。

所以,，對性格比較保守、偏好穩(wěn)妥的投資者來說,，選擇股票投資就可能與內(nèi)心背離,。即便年紀(jì)較輕，也不必將高于心理承受能力的資金投入股市,。

而對偏好激進(jìn)的投資者來說,，可能年齡到50 歲、60 歲了,，也愿意積極參與股市,，不甘心只投入30%、20%的資產(chǎn),。

何時買保險,，買多少保險要和家庭不同階段、收入情況,、實(shí)際需求等匹配,。

家庭保險“雙十定律”是指：家庭保險的恰當(dāng)額度應(yīng)為家庭年收入的10 倍，保費(fèi)支出的恰當(dāng)比重應(yīng)為家庭年收入的10%,。隨著人們保險意識的增強(qiáng),，這條定律被普遍用于家庭理財建議中。

然而,，很多家庭的實(shí)際感受卻與之有很大差距,。年收入較低的家庭覺得,，要解決衣食住行已經(jīng)不易，何來資金投保?

而資產(chǎn)積累達(dá)到一定“厚度”的家庭又覺得,，已經(jīng)能夠抵御各種風(fēng)險帶來的經(jīng)濟(jì)損失,，似乎保險的必要性不大。

那么,，“雙十定律”到底對不對,，又該如何來運(yùn)用呢?

如果理財師給你出具的理財建議里，直接提到了“雙十定律”,，那么請細(xì)看一下,，因為這條定律可不是人人適用的。

陳女士今年52 歲,，家庭資產(chǎn)達(dá)到近2000萬元,，其中固定資產(chǎn)部分約1500 萬元，另有500萬元投資于股票,、基金,、存款等方面。雖然年輕時有投保險,，但額度不高,，近幾年也已經(jīng)不再需要繳費(fèi)。

“我十多年前給先生和自己買過兩份保險,，都是住院報銷型的,，保險期限有20 年?！标惻空f,。雖然有理財師建議她再購買保險，可是她覺得意義不大,，也就沒再買,。

最近，又有理財師專門為她寫了理財建議書,，其中提到了保險的“雙十”原則,，認(rèn)為陳女士的家庭財富漏洞比較大，應(yīng)該再增加養(yǎng)老保險,、重大疾病保險和壽險方面的保險投入,，將她和先生的身故保額定在100萬元，重疾險保額定在50萬元,，而養(yǎng)老保險則是為了彌補(bǔ)退休后收入減少的缺口,。算下來，陳女士每年需要繳納的保費(fèi)金額將達(dá)到5 萬元,。

這一下可把陳女士嚇得不輕,，難道自己的財務(wù)風(fēng)險真有那么大嗎?明明已經(jīng)積累了千萬資產(chǎn),，是不是真的不堪一擊，需要馬上投保呢?

購買保險不必求全

實(shí)際上,，陳女士的疑惑不無道理，因為保險并不能抵御疾病,，也不會降低身故風(fēng)險,，它的意義只是提供了經(jīng)濟(jì)上的支持，防止家庭因為各類風(fēng)險而產(chǎn)生財務(wù)危機(jī),。

從這一點(diǎn)出發(fā),，對陳女士這樣的家庭來說，因為本身資產(chǎn)積累已形成一定規(guī)模,，具備一定財務(wù)抗風(fēng)險能力,，所以所需要投保的保險并不用很多。

對身價千萬元,、上億元的富人來說,，投保幾十萬元的身故保險難道真的有意義嗎?又或者在生病時，真的需要幾十萬元的保險賠償金嗎?這樣的保險保障,，其實(shí)是有些多余的,。

最需要保險的是資產(chǎn)還在累積階段，同時成員的收入對家庭經(jīng)濟(jì)影響很大的家庭,。而在這樣的家庭中,，收入更多一些的人更需要保障，也就是我們常常說的“ 頂梁柱”,。

一旦這根“頂梁柱”發(fā)生風(fēng)險,，不幸身故或罹患疾病，收入就會立刻減少,，其他家庭成員可能難以償還銀行貸款,、無力承擔(dān)高昂的醫(yī)療費(fèi)用，或是只能靠余下的收入維持較低的生活品質(zhì),。這種時候,，有無保險理賠，金額是高是低就十分關(guān)鍵了,。

至于本身收入水平就比較低,，或是本來就不為家庭帶來收入的個人，在保險方面也不應(yīng)作為重點(diǎn),。保險保的是未知,，如果為了這種“未知”而影響當(dāng)前的生活水平，勉強(qiáng)繳納保費(fèi)并不是明智的選擇,。

總之,，“雙十定律”只提供了一個保險理念,，具體需不需要10 倍收入的保額、10%收入的保費(fèi)則因人而異,，大家不用刻意為之,。一切都要從家庭經(jīng)濟(jì)可能出現(xiàn)的危機(jī)出發(fā)，用保險堵住漏洞即可,。