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如何選擇銀行按揭的還款方式和方式篇一

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經(jīng)過多年的改革開放,，人們的消費觀念有了很大的變化,。越來越多的人需要買房、買車,，有的人還需要投資,，錢不夠怎么辦？向銀行貸款就成為很普遍的事情,。

貸款就要還款,，不但要還本金，還要付利息,。

一般來講,，利息是按照利率來計算的，比如：向銀行貸款30萬元,，也就是欠了銀行30萬元,。如果月利為0.2%,，每月就要付利息300000×0.2% =600（元）。

假定貸款30萬元的期限是10年,，一共是120個月,。一種還款方式是：將30萬元的本金平均分到120個月去歸還，每月歸還300000÷120=2500（元）,。除了每月歸還本金2500元，還需付利息,。

第1月,，由于還沒開始?xì)w還本金，應(yīng)當(dāng)按照欠銀行30萬元來計算利息,，應(yīng)付利息600元,。于是，第1月連本帶利應(yīng)當(dāng)付給銀行2500+600=3100（元）,。

第2月,，由于已經(jīng)還了2500的本金，還欠銀行本金300000-2500=297500（元）,，按此計算利息應(yīng)為297500×0.2% =595（元）,。以后，每月歸還本金2500元,，欠銀行本金每月減少2500元,，應(yīng)付利息每月減少2500×0.2% =5（元）。

第k月欠本金ak=300000-2500k（元）,，第k+1月應(yīng)付利息為ak×0.2%=(300000-2500k)×0.2%=600-5k （元）,，連本帶利付2500+（600-5k）=(元)。

等額本金還款法計算起來比較容易,，但也有問題：由于所欠本金逐月減少,，應(yīng)付利息也逐月減少，每月連本帶利付給銀行的金額也逐月減少,。每月還錢總額不相等,，執(zhí)行起來不夠方便。更重要的是：開始還得多,，后來就還得少,。貸款者在一開始的還款壓力相當(dāng)大。更何況,，貸款者之所以貸款,，就是因為缺錢，而且往往在開始的時候更缺錢,，這更加重了還款壓力,。因此就有另外一些還款方式,。其中一種是：每月付給銀行的本金和利息的總額始終保持相等。

以下來計算每月連本帶利應(yīng)當(dāng)付給銀行多少錢,，假定這個數(shù)額為c,。我們來看c應(yīng)當(dāng)滿足什么樣的條件，根據(jù)條件列出方程,，再解出c來,。

由于應(yīng)還本金的總數(shù)30萬固定不變，關(guān)鍵是要算出每個月應(yīng)付的利息,。而每月應(yīng)付的利息是前一個月末欠銀行本金總額的0.2%,。設(shè)第k月欠銀行的本金額為ak，則a0就是還款之前欠款總數(shù),，應(yīng)為a0=300000,。第k+1月應(yīng)付利息為0.002ak，歸還的本金就是c-0.002ak,，于是第k+1月欠款總額ak+1=ak-(c-0.002ak)=1.002ak-c,。

以下根據(jù)數(shù)列ak滿足的遞推關(guān)系ak+1=1.002ak-c求出ak的通項公式，并選擇適當(dāng)?shù)腸滿足條件a120=0,。

如果c=0,，則滿足條件ak+1=1.002ak的數(shù)列｛ak｝是以1.002為公比的等比數(shù)列。現(xiàn)在的情況是c>0,，我們將數(shù)列｛ak｝的各項同減去一個待定常數(shù)λ,，使得數(shù)列｛ak-λ｝=｛a0-λ，a1-λ,，a2-λ,，……｝成為等比數(shù)列，找出它的通項公式ak-λ=f(k),，從而得到｛ak｝的通項公式ak=f(k)+λ,。

令bk=ak-λ，則ak=bk+λ,，代入遞推關(guān)系ak+1=1.002ak-c得到：bk+1+λ=1.002（bk+λ）-c,，即bk+1=1.002bk+（0.002λ-c）。只要取 λ 使得0.002λ-c=0,，則｛bk｝是等比數(shù)列,。為此，只需λ=500c,。

于是｛bk｝是以1.002為公比的等比數(shù)列,，且b0=a0-λ=300000-500c，我們有：

bk=b0·1.002k=(300000-500c)·1.002k,，

ak=(300000-500c)·1.002k+500c

=300000·1.002k-500c(1.002k-1),，

由a120=0,，可得

一般地，設(shè)向銀行貸款總額為n,，貸款時間為n個月,，月利率為p，則可以同樣的計算出等額本息每月應(yīng)還款（包括本金與利息）金額為：

第k+1個月支付利息為dk+1=(pn-c)(1+p)k+c,，歸還本金為c-dk+1,。

對于以上所舉的具體數(shù)例n=300000元，n=120,，p=0.002,，按等額本息還款方案付給銀行的總金額為2814.48×120=337737.60元，除去歸還本金300000元,，支付利息總額為37737.60元。而按等額本金還款方案,，第k+1月支付利息為（600-5k）元,，120個月支付的利息總額為：600+595+…+5=36300（元）

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兩者相比較,，等額本息還款方案支付的利息更高一些。這是什么道理呢,？

在兩種還款方式下,，由于逐月歸還本金，所欠銀行本金逐月下除,，因而支付的利息逐月下降,。

按照等額本金還款方式，每月歸還本金數(shù)額相等,。

按照等額本息還款方式,，由于每月還款總額不變，隨著支付利息金額逐月下降,，歸還本金的數(shù)額逐月增加,。

兩種方案都在同樣的時間120月內(nèi)將本金還完，但是等額本金方式每月歸還同樣多的本金,，而等額本息方式開始還得少,，以后越還越多。這就意味著,，等額本息方式歸還本金總是比等額本金方式還得更慢,，從第2個月開始一直到還款結(jié)束之前的任何一個月，按等額本息方式所欠銀行的款都比等額本金的方式更多,，因此每個月支付的利息更多,。積累起來,，當(dāng)然等額本息方式支付的利息總額更多。

下表列出了每月初按兩種還款方案已歸還的本金總額,。

由上表可以看出,，等客本息方案第一歸還本金2214.48元，比等額本金方式的2500元少,。以后等額本息方案歸還的本金雖然逐月增多,，但每月已還本金的總額始終比等額本金方式少，一直到最后一個月（第120月末）趕上,。這就意味著,，在還款過程中的第一個月，等額本息方式的欠款都比等額本金方式欠得更多,，應(yīng)付的利息也更多,。

等額本息方式付的利息更多，是否說明這種方式不好,？不是,。世界上沒有白吃的午餐，有一利就有一弊,。既然向銀行借錢,，就是因為你缺錢。不論采用什么還款方式,，支付的利息總是在一開始最多,，以后逐月減少。為了使貸款都支付的本息總額不至于開始多以后少,，就只能讓他歸還的本金由少到多,，這就必然導(dǎo)致利息總額增加。帶來的好處就是一開始的時候還款壓力不至于太大,。

如何選擇銀行按揭的還款方式 [篇2]

這是目前最為普遍,，也是大部分銀行長期推薦的方式。把按揭貸款的本金總額與利息總額相加,，然后平均分?jǐn)偟竭€款期限的每個月中,。作為還款人，每個月還給銀行固定金額,，但每月還款額中的本金比重逐月遞增,，利息比重逐月遞減。

舉例來說,，假設(shè)需要向銀行貸款20萬元,，還款年限為15年，按照目前大部分銀行的利率,，選擇等額本息貸款,，每個月大約還1636元,。初始的兩三年，1636元中大約80%以上是歸還銀行的利息部分,。

采用這種還款方式,，每月還相同的數(shù)額，對借款人來說,，操作相對簡單,，每月承擔(dān)相同的款項也方便安排收支。尤其是收入處于穩(wěn)定狀態(tài)的家庭,，買房自住,，經(jīng)濟(jì)條件不允許前期投入過大，可以選擇這種方式,。公務(wù)員,、教師等職業(yè)屬于收入和工作機(jī)會相對穩(wěn)定的群體，很適合這種還款方式,。但是,，它也有缺陷，由于本金歸還速度相對較慢,，占用銀行資金時間較長,，還款總利息較以下要介紹的同樣期限的'等額本金還款法高,。

借款人將本金平均分?jǐn)偟矫總€月內(nèi),，同時付清上一還款日至本次還款日之間的利息。這種還款方式相對等額本息而言,，總的利息支出較低,，但是前期支付的本金和利息較多，還款負(fù)擔(dān)逐月遞減,。

假如從銀行貸款20萬元,，還款年限15年，選擇等額本金還款,，每月需要償還銀行本金1111元左右,，首月利息為918元，總計首月償還銀行2029元,，隨后,，每個月的還款本金不變，利息逐漸隨本金歸還減少,。

這種方式很適合目前收入較高,，但是已經(jīng)預(yù)計到將來收入會減少的人群(比如有些中年人)。

貸款期限在一年(含一年)以下的,，到期一次還本付息,，利隨本清?，F(xiàn)在，一年的期限有望最高延長至5年,。該方式一般只對小額短期貸款開放,。

這種還款方式適應(yīng)的人群面比較窄，必須注意的是,，它容易使借款人缺少還款強(qiáng)迫外力,，造成信用損害。

借款人通過和銀行協(xié)商,，可以決定為貸款本金和利息歸還制訂不同還款時間單位,。即自主決定按月、季度或年等時間間隔還款,。

這種方式適用于收入不穩(wěn)定人群,，目前很多收入與工作量直接掛鉤的年輕人有這個傾向。每個月不同的工作狀態(tài)決定了當(dāng)月的收入情況,，把一個月的壓力分?jǐn)偟綆讉€月,。

指銀行授信借款人一定的貸款額度，在這個額度內(nèi),，可以隨時用款,，用多少款，給多少利息,，不用了,，隨時通過銀行的網(wǎng)上銀行歸還貸款，就不計息,。授信期間的可以循環(huán)使用,，多用多付息，少用少付息,，按天計息,。

這種方式適用于企業(yè)經(jīng)營者，一般企業(yè)經(jīng)營期間會出現(xiàn)進(jìn)貨或應(yīng)收應(yīng)付賬款等出現(xiàn)短期銜接不上的情況,，這種還款方式最為適合,。

借款人經(jīng)過與銀行協(xié)商，每次本金還款不少于1萬元,，兩次還款間隔不超過12個月,，利息可以按月或按季度歸還。

假如從銀行貸款20萬元,，15年期,，采用等額本金還款，首個月本金為1111元左右，利息為918元,。借款人可以把利息和本金分開還,，利息仍然按月和季度還款，數(shù)目遞減,。按照規(guī)定,，借款人最少一次要還10個月的本金，為11110元,，超過1萬元的限制,。下一次還本金不能超過一年時限。

此種還款方式適合于沒有每月固定收入,，但每完成一項工作都有大筆收入一族,。例如網(wǎng)絡(luò)作家、藝術(shù)家,、設(shè)計師和軟件設(shè)計員等,。

這兩種還款方式都把還款年限進(jìn)行了細(xì)化分割，每個分割單位中,，還款方式等同于等額本息,。區(qū)別在于，每個時間分割單位的還款數(shù)額可能是等額增加或者等額遞減,。

以貸款10萬元,，期限10年為例，如果選擇等額遞增還款,，假設(shè)把10年時間分成等分的5個階段,，那么第一個兩年內(nèi)可能每個月只要還700多元，第二個兩年每月還款額增加到900多元,，第三個兩年每月還款額增加到1100多元,，依此類推,。等額遞減恰恰相反,，第一個兩年需要還1300多元每月，隨后,，每兩年遞減200元,，直到最后一個兩年減至每個月700多元。

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