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互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)篇一

2b模式,，演好中介這場(chǎng)戲

2015年7月，保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》,，《辦法》非常明確地將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介納入了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的范疇,。而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介的出現(xiàn),，通過(guò)新的服務(wù)方式改變了過(guò)去傳統(tǒng)保險(xiǎn)設(shè)立門(mén)檻低,、良莠不齊的市場(chǎng)形象贏得了更多新生代消費(fèi)者的青睞。或許正如騰保保險(xiǎn)ceo李政君所說(shuō)：“介于目前國(guó)內(nèi)用戶還未形成主動(dòng)買(mǎi)保險(xiǎn)的習(xí)慣,，所以還不能去中介化,，未來(lái)幾年通過(guò)中介銷(xiāo)售保險(xiǎn)還是有很大的市場(chǎng)”，所以越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司逐漸集結(jié)成2b大軍,，他們扮演著保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的角色，或做工具,，或做平臺(tái)，并出現(xiàn)了一批如慧擇網(wǎng)、開(kāi)心保,、騰保保險(xiǎn)等平臺(tái),。

以騰保保險(xiǎn)為例,，作為2014年保監(jiān)會(huì)清理整頓保險(xiǎn)中介市場(chǎng)后全國(guó)第四家獲得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)牌照的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái),，騰保保險(xiǎn)成立于2015年10月，2016年4月獲得全國(guó)保險(xiǎn)代理牌照，近日剛宣布完成由盛山資產(chǎn)領(lǐng)投,，治平資本、all in資本跟投的數(shù)千萬(wàn)人民幣pre—a輪融資(半年內(nèi)完成兩輪融資,，第一輪是preangel數(shù)百萬(wàn)融資),，其創(chuàng)始人和核心管理團(tuán)隊(duì)來(lái)自阿里巴巴、恒生電子,、中國(guó)平安等,，創(chuàng)始人李政君曾就職阿里巴巴,、草根投資聯(lián)合創(chuàng)始人兼ceo,。他們定位于做類(lèi)中介,，模式上以保險(xiǎn)saas平臺(tái)為切入點(diǎn)，整合傳統(tǒng)的保險(xiǎn)中介代理機(jī)構(gòu),，通過(guò)大力發(fā)展線下機(jī)構(gòu),，為全國(guó)所有的線下保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)提供互聯(lián)網(wǎng)服務(wù),，做展業(yè)工具、客戶管理,、延伸服務(wù)的保險(xiǎn)公司的代理人以及線下傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)的管理員,、業(yè)務(wù)員等，其核心產(chǎn)品“奧福保險(xiǎn)”為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),、個(gè)人保險(xiǎn)代理師,、保險(xiǎn)客戶提供基于saas平臺(tái)和對(duì)商戶開(kāi)放的保險(xiǎn)服務(wù)，以實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)最后一公里的布局,。其中saas平臺(tái)主要針對(duì)代理人機(jī)構(gòu),，是對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)和行銷(xiāo)系統(tǒng)整合，并提供移動(dòng)管理和營(yíng)銷(xiāo)支持,。這樣做在提高機(jī)構(gòu)管理人員的效率和展業(yè)效果的同時(shí),，也有利于吸引更多的機(jī)構(gòu)代理人入駐平臺(tái)，通過(guò)生態(tài)群為代理人提供增值服務(wù),。

這是在國(guó)內(nèi)保監(jiān)會(huì)等相關(guān)部門(mén)整理保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)牌照的背景下,，用互聯(lián)網(wǎng)思維做保險(xiǎn)的產(chǎn)物,，也是當(dāng)前主動(dòng)買(mǎi)保險(xiǎn)的用戶不多,，保險(xiǎn)依舊是一個(gè)賣(mài)方市場(chǎng)的產(chǎn)物。但to b模式在讓區(qū)域性的小保險(xiǎn)公司不再需要設(shè)置大量分支機(jī)構(gòu)就能走出去的同時(shí),，也把負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)移到自己身上,，需要搭建線下線上銷(xiāo)售、運(yùn)營(yíng)網(wǎng)絡(luò),，從而加大了自己的資源投入,。再加上他們主要服務(wù)于中小保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，雖業(yè)務(wù)量大,，但通常都是低客單價(jià)高標(biāo)準(zhǔn)化的碎片化產(chǎn)品,，盈利空間受限，若要快速成長(zhǎng)務(wù)必需要開(kāi)發(fā)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品或盈利業(yè)務(wù),。

2c模式,，需在火箭式增長(zhǎng)和盈利中找到平衡點(diǎn)

2c模式實(shí)際包括直接面向用戶的銷(xiāo)售保險(xiǎn)和互助保險(xiǎn)。其中如眾安保險(xiǎn)的純c端保險(xiǎn)因有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的介入,，可收集海量客戶信息,，通過(guò)運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)，對(duì)客戶的差異化特性,、風(fēng)險(xiǎn)取向等進(jìn)行研究,，從而推出更具個(gè)性化、更契合客戶需求的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品,。以眾安保險(xiǎn)為例,，2015年6月,，這家成立僅17個(gè)月的眾安保險(xiǎn)獲得57.75億元的a輪融資，估值達(dá)到500億元,，短短兩年多,，眾安保險(xiǎn)已經(jīng)由2015年同期阿里電商一條業(yè)務(wù)線，拓展至現(xiàn)在的九條業(yè)務(wù)線,。截至2015年12月31日,，眾安保險(xiǎn)累計(jì)服務(wù)客戶數(shù)量超過(guò)3.69億，保單數(shù)量超過(guò)36.31億,。如今眾安保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍包括：與互聯(lián)網(wǎng)交易直接相關(guān)的企業(yè)/家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),、貨運(yùn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn),、信用保證保險(xiǎn);短期健康/意外傷害保險(xiǎn),，機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)，包括機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)等,。這看似順風(fēng)順?biāo)畢s也難逃“賠錢(qián)賺吆喝”的行業(yè)詛咒,。

根據(jù)眾安保險(xiǎn)2016年一季度的財(cái)報(bào)顯示，公司首季虧損近4億元,。其中保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入由上季度的8.789億元下跌至6.044億元;凈利潤(rùn)由1.138億元下跌至-3.817億元;凈資產(chǎn)由上季度的69.383億元下跌至65.546億元,。盡管內(nèi)部把虧損原因歸結(jié)于投資、技術(shù)創(chuàng)新投入以及在人員配置的投入的大量財(cái)力,。但業(yè)內(nèi)人士更愿意把眾安保險(xiǎn)歸結(jié)于其盈利模式不清晰,。這是2c模式的通病，尤其是在車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域,。車(chē)險(xiǎn)的微利經(jīng)營(yíng)局面既是政策主導(dǎo),，也是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)所致。眾安保險(xiǎn)與中國(guó)平安推出的保骉車(chē)險(xiǎn)雖已入局,，但因眾安保險(xiǎn)作為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司難以進(jìn)行線下布局,，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)本身體量輕，車(chē)險(xiǎn)卻需要地服從而使得效果大打折扣,。而且眾包保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)過(guò)度依賴退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn),，其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)目前又未成規(guī)模。所以眾安保險(xiǎn)都因模式不清,，盈利難測(cè),，其他2c平臺(tái)就難逃厄運(yùn)。再說(shuō)2c模式仍然面臨著風(fēng)控體系建設(shè)不足,、客戶成熟度低,、產(chǎn)品生命周期短、相關(guān)政策法規(guī)待完善等問(wèn)題，未來(lái)等待時(shí)間驗(yàn)證,。

互助保險(xiǎn)模式,，趨勢(shì)明顯但法律監(jiān)管下前景撲朔迷離

互助保險(xiǎn)是指投保人在平等自愿的基礎(chǔ)上，以互相幫助,、分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)為目的,，為自己辦理保險(xiǎn)的活動(dòng)。簡(jiǎn)單的說(shuō)就是均攤式的互助,，比如平臺(tái)內(nèi)有1萬(wàn)名會(huì)員,，若有1人出現(xiàn)重大疾病，則每名會(huì)員均攤30元,，即可湊齊30萬(wàn)元互助金用以幫助該患者,。6月22日，保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)信美人壽相互保險(xiǎn)社,、眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社和匯友建工財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社(下稱“信美相互”,、“眾惠財(cái)產(chǎn)”、“匯友建工”)籌建,。其中信美相互初始運(yùn)營(yíng)資金最大(10億元)且是唯一一家壽險(xiǎn)相互保險(xiǎn)組織,，由螞蟻金服集團(tuán)、天弘基金,、國(guó)金鼎興等九家公司發(fā)起設(shè)立,，主要針對(duì)發(fā)起會(huì)員等特定群體的保障需求，發(fā)展長(zhǎng)期養(yǎng)老保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù),。

盡管近兩年來(lái)國(guó)家政策已經(jīng)出現(xiàn)利好傾向,，并因互助保險(xiǎn)可快速匯聚海量會(huì)員、大幅度降低成本,、滿足多元化的保險(xiǎn)需求，從而表現(xiàn)出獨(dú)特的發(fā)展活力和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),，可以預(yù)見(jiàn),，未來(lái)隨著相互保險(xiǎn)組織的增多，相互保險(xiǎn)將提供更專(zhuān)業(yè)化,、差異化,、特色化、多元化的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù),，但如今仍存在諸多不確定性因素,。如:

1、相關(guān)法律尚待完善,。雖說(shuō)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)對(duì)相互保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)都持看好和支持態(tài)度,，也出臺(tái)了一系列相關(guān)的文件，但具體涉及相互保險(xiǎn)的相關(guān)法律還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，相互保險(xiǎn)的發(fā)展還需要保險(xiǎn)法,、稅法,、公平交易法及財(cái)務(wù)制度等法律和制度的規(guī)范,。

2,、會(huì)員存在一定風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)外相互保險(xiǎn)的會(huì)員多基于“熟人社會(huì)”,，如相近的職業(yè)或共同的居住區(qū)域,，這可降低相互保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)督成本，從而提高相互保險(xiǎn)組織經(jīng)營(yíng)上的效率,。然而國(guó)內(nèi)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)聚集的會(huì)員來(lái)自天南海北,，會(huì)員力量分散,，潛在風(fēng)險(xiǎn)不易被相互保險(xiǎn)組織知曉，不利于相互保險(xiǎn)組織的管理和會(huì)員的篩選,。

3,、仍有欺詐風(fēng)險(xiǎn)、非法集資隱患,。相比傳統(tǒng)的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo),，互聯(lián)網(wǎng)的相互保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)監(jiān)管更為困難,，保監(jiān)會(huì)近日發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示：近期發(fā)現(xiàn)有關(guān)人員編造虛假相互保險(xiǎn)公司籌建項(xiàng)目,，試圖通過(guò)承諾高額回報(bào)方式吸引社會(huì)公眾出資加盟，涉嫌嚴(yán)重誤導(dǎo)社會(huì)公眾,，擾亂正常金融秩序,，可能給相關(guān)投資者造成經(jīng)濟(jì)損失就是例證。

再加上信息安全風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題,，互助保險(xiǎn)還有一段路要走,。

后來(lái)者的機(jī)會(huì)在哪?

如此看來(lái)，三種模式都將一邊解決當(dāng)前問(wèn)題一邊快速前行,，而后來(lái)者只有遵守行業(yè)游戲規(guī)則,，順勢(shì)而為，才可能獲得差異化發(fā)展,。那他們的機(jī)會(huì)到底在哪呢?

1,、在于碎片化的場(chǎng)景創(chuàng)新

保險(xiǎn)業(yè)是一個(gè)典型的跨界行業(yè)。這就意味著后來(lái)者要做保險(xiǎn)業(yè)的增量市場(chǎng)就應(yīng)該充分利用場(chǎng)景創(chuàng)新尋找空白市場(chǎng)。這是因?yàn)椴煌瑘?chǎng)景下的保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)質(zhì)是保險(xiǎn)生活化,，場(chǎng)景化已經(jīng)從渠道變革延伸到產(chǎn)品變革,，未來(lái)場(chǎng)景嵌入將成為新的競(jìng)爭(zhēng)門(mén)檻，越來(lái)越多的保險(xiǎn)產(chǎn)品將為場(chǎng)景定制,，眾安保險(xiǎn)一直在從產(chǎn)品角度突破外延線從而創(chuàng)造出淘寶退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)這樣嵌入淘寶電商平臺(tái)場(chǎng)景之上的碎片化產(chǎn)品,。眾安保險(xiǎn)開(kāi)放平臺(tái)從2014年僅僅有3個(gè)場(chǎng)景，到2015年有了12個(gè)場(chǎng)景,，預(yù)計(jì)2016年場(chǎng)景會(huì)拓展至25個(gè)左右并將涵蓋o2o,、旅游、物流,、視頻,、食品餐飲、移動(dòng)醫(yī)療等各個(gè)領(lǐng)域,，中小創(chuàng)業(yè)者也可嘗試從一細(xì)分市場(chǎng)切入,。

2、在于與傳統(tǒng)保險(xiǎn)的角色分配

中小互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)和后來(lái)者的創(chuàng)新應(yīng)該建立在與現(xiàn)有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作的基礎(chǔ)上,，在不忽視保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)重要性的同時(shí)加強(qiáng)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的合作,，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)分配好角色，確定好定位,。這一是因?yàn)榧幢慊ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在總保險(xiǎn)銷(xiāo)售額中的比例在高速增長(zhǎng),，其絕對(duì)值仍然較低。二是傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)仍有優(yōu)勢(shì),，比如因?yàn)槭苤朴谟脩袅?xí)慣和需求,，高客單價(jià)的人壽險(xiǎn)產(chǎn)品仍在線下，線上的保險(xiǎn)滲透率仍需加速提升,。

騰保保險(xiǎn)用保險(xiǎn)saas平臺(tái)為切入點(diǎn),，整合傳統(tǒng)的保險(xiǎn)中介代理機(jī)構(gòu)和場(chǎng)景app，以旗下奧福保險(xiǎn)為依托搭建一個(gè)龐大的線下+線上的銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò),，并借助線下分支機(jī)構(gòu)為全國(guó)所有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供tob服務(wù),，截止目前，騰保保險(xiǎn)覆蓋9個(gè)省級(jí)分支機(jī)構(gòu),，50個(gè)地級(jí)市分支機(jī)構(gòu)，并與人保,、中國(guó)平安,、中韓人壽、中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn),、信泰人壽,、陽(yáng)光人壽等多家險(xiǎn)企達(dá)成合作。這種通過(guò)重點(diǎn)打造互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)銷(xiāo)售,、保險(xiǎn)服務(wù)等互聯(lián)網(wǎng)功能,，用全新的保險(xiǎn)模式服務(wù)于保險(xiǎn)代理師、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),、保險(xiǎn)客戶的模式正好扮演著傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的左膀右臂,，兩者互不排斥較少?zèng)_突互利共生，后來(lái)者要想站穩(wěn)腳跟,，學(xué)會(huì)先服務(wù)好傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也是關(guān)鍵一步,。

3、在于服務(wù)中的各種細(xì)節(jié)

隨著消費(fèi)升級(jí),，人們購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的主動(dòng)性增強(qiáng),，豐富保險(xiǎn)客戶購(gòu)買(mǎi)渠道，提升互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)各項(xiàng)感知服務(wù),，建立快速的理賠和售后服務(wù)響應(yīng)機(jī)制等都將變得越來(lái)越重要,，這也是行業(yè)新人和中小型機(jī)構(gòu)的機(jī)會(huì)所在。據(jù)說(shuō)騰保保險(xiǎn)計(jì)劃打造一個(gè)to c的保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng),，用一個(gè)龐大的保險(xiǎn)后市場(chǎng)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)來(lái)針對(duì)to c做服務(wù),。

總之互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展勢(shì)不可擋，三大模式也會(huì)繼續(xù)發(fā)展,，中小創(chuàng)業(yè)者更需擺好位置方可在這塊大蛋糕中嘗到甜頭,。

互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)篇二

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)排雷緊鑼密鼓 商業(yè)模式多元化成發(fā)展趨勢(shì)

進(jìn)入7月，監(jiān)管部門(mén)推動(dòng)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)排查緊鑼密鼓進(jìn)行,，跨界風(fēng)險(xiǎn)“交叉?zhèn)魅尽?、產(chǎn)品異化、數(shù)據(jù)失真等問(wèn)題引起警覺(jué),，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)已有所暴露,。業(yè)內(nèi)人士建議，保險(xiǎn)公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)時(shí),，必須認(rèn)真清理風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),，穿透考察借款人和平臺(tái)的資質(zhì)和合規(guī)性，并在業(yè)務(wù)前端設(shè)立“防火墻”,。保監(jiān)會(huì)人士表示,，將根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新業(yè)態(tài)的特點(diǎn)進(jìn)行松綁、減負(fù),、降壓,，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不能玩噱頭,、炒概念,、瞎忽悠,。

與此同時(shí),，代表產(chǎn)業(yè)資本的上市公司在保險(xiǎn)牌照的介入上各取所需,，各路資本正在覬覦互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可能帶來(lái)的利益，約30家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體獲得創(chuàng)投機(jī)構(gòu),、投行,、券商等機(jī)構(gòu)的投資，更多的合作項(xiàng)目正在醞釀過(guò)程中,，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)的上市雄心也已顯露,。分析人士認(rèn)為，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)將是商業(yè)模式的多元化,。

跨界融合加劇風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散

結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)“基因”,，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新可謂熱鬧非凡，各種跨界,、碎片化的保險(xiǎn)產(chǎn)品層出不窮,，例如貼條險(xiǎn)、喝高險(xiǎn),、痘痘險(xiǎn)等,。專(zhuān)家認(rèn)為，盲目地?cái)U(kuò)大業(yè)務(wù),，跨界融合加劇了風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散,，也為保險(xiǎn)市場(chǎng)未來(lái)的發(fā)展留下一些隱患，一些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在探索“保險(xiǎn)+理財(cái)”,、“保險(xiǎn)+p2p”,，合作領(lǐng)域發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)很快傳導(dǎo)到保險(xiǎn)業(yè)。

實(shí)際上,，監(jiān)管部門(mén)已經(jīng)發(fā)現(xiàn)部分上述風(fēng)險(xiǎn)的暴露,，尤其是保險(xiǎn)產(chǎn)品在與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作展業(yè)時(shí)可能遭受到的困擾。以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)為例,，某家保險(xiǎn)公司為某互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的借款企業(yè)（即投保人）提供銀行票據(jù)質(zhì)押借款保證保險(xiǎn),，同時(shí)要求投保人提供了第三方擔(dān)保。但當(dāng)投保人發(fā)生逾期后,，該保險(xiǎn)公司在核賠時(shí),，發(fā)現(xiàn)第三方擔(dān)保的銀行保兌函系他人冒充第三方金融機(jī)構(gòu)偽造所制。在第三方擔(dān)保失效后,，該保險(xiǎn)公司只能先行墊付大額資金用于償還互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的投資人（即被保險(xiǎn)人）,，之后向投保人啟動(dòng)相關(guān)追償工作。

北京某財(cái)險(xiǎn)公司風(fēng)控與法律合規(guī)部副總經(jīng)理隋通（化名）認(rèn)為,，保險(xiǎn)在與p2p平臺(tái)合作的過(guò)程中,，賬戶安全險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等產(chǎn)品與傳統(tǒng)保險(xiǎn)聯(lián)系緊密,，以現(xiàn)有要求進(jìn)行監(jiān)管已經(jīng)足夠,；對(duì)于借貸領(lǐng)域的保證保險(xiǎn)，監(jiān)管和合規(guī)部門(mén)還需要探索更多的應(yīng)對(duì)之策,。

隋通表示,，一般來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上具有擔(dān)保性質(zhì)的保證保險(xiǎn)一旦出險(xiǎn),，承保方損失會(huì)非常大,，他所在的公司就發(fā)生過(guò)一次網(wǎng)絡(luò)借貸保證保險(xiǎn)的賠付，收入幾百萬(wàn)元的保費(fèi),，最終賠付了幾千萬(wàn)元,。“開(kāi)展相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)時(shí),，必須認(rèn)真清理風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),，重點(diǎn)是審查非法集資和詐騙的可能性，穿透考察借款人和平臺(tái)的資質(zhì)和合規(guī)性,，并在業(yè)務(wù)前端設(shè)立‘防火墻’,。另外，還要加強(qiáng)平臺(tái)資金的跟蹤,?！?/p>

密切關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)暴露

在監(jiān)管部門(mén)人士看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防控的主要方向有三：一是行業(yè)“交叉?zhèn)魅尽钡娘L(fēng)險(xiǎn),，證券,、基金、保險(xiǎn)等多種金融產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上相互交叉,，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)交織值得警惕,；二是一些機(jī)構(gòu)或個(gè)人涉嫌非法開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；三是保險(xiǎn)產(chǎn)品“觸網(wǎng)”中面臨的規(guī)范性風(fēng)險(xiǎn),。

中國(guó)證券報(bào)記者了解到,，保監(jiān)會(huì)在全國(guó)范圍內(nèi)啟動(dòng)的有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治，擬在前期的摸底排查階段后,，轉(zhuǎn)入實(shí)質(zhì)的查處整改環(huán)節(jié),。地方保監(jiān)局將選取部分保險(xiǎn)公司開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)整治工作的調(diào)研和檢查，結(jié)合當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)不同區(qū)域開(kāi)展的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)摸排數(shù)據(jù),，對(duì)照排查,，防范跨領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)傳遞。隨后,，有關(guān)方面將對(duì)排查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行整改,。

中國(guó)太保法律合規(guī)部副總經(jīng)理劉學(xué)慶認(rèn)為,，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)應(yīng)關(guān)注業(yè)務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)、法律糾紛風(fēng)險(xiǎn),、保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)、信息安全風(fēng)險(xiǎn),、客戶投訴風(fēng)險(xiǎn)等多個(gè)方面,。在業(yè)務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)方面，部分產(chǎn)品異化,，偏離保險(xiǎn)本質(zhì),，而數(shù)據(jù)失真則可能引發(fā)定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)?！耙恍﹦?chuàng)新產(chǎn)品準(zhǔn)備不足,，要進(jìn)行定價(jià)精算的數(shù)據(jù)積累不夠，若匆忙推出,，很有可能造成產(chǎn)品定價(jià)不合理,、不科學(xué)，保險(xiǎn)公司要額外提取相應(yīng)的準(zhǔn)備金,，一定時(shí)期內(nèi)的經(jīng)營(yíng),、利潤(rùn)將受到很大沖擊,。”

整體上,，監(jiān)管部門(mén)在防范風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也在推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)展,。保監(jiān)會(huì)發(fā)展改革部副主任羅勝表示,，要扶持、促進(jìn)和推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展,，根據(jù)新業(yè)態(tài)的特點(diǎn)進(jìn)行松綁,、減負(fù),、降壓,，尋找適合互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的新規(guī)則。同時(shí),，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不能玩噱頭,、炒概念,、瞎忽悠，雖然是新的業(yè)態(tài),，但仍然建立在傳統(tǒng)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)之上,。

復(fù)星保險(xiǎn)集團(tuán)執(zhí)行總經(jīng)理高立智在近日舉辦的“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)與監(jiān)管”培訓(xùn)會(huì)議上表示，鼓勵(lì)創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展與監(jiān)管的鮮明特征,，目前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管法規(guī)體系基本健全,，可采取的監(jiān)管措施靈活多樣,。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)總體風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)可控但薄弱環(huán)節(jié)突出,，風(fēng)險(xiǎn)集中在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)不規(guī)范,、信息披露不全面、信息安全不夠,、反欺詐能力不足,、客戶服務(wù)投訴過(guò)高等方面。不排除未來(lái)在局部領(lǐng)域可能會(huì)有一些風(fēng)險(xiǎn),，監(jiān)管部門(mén)也將適時(shí)采取監(jiān)管措施,。

商業(yè)模式多元化或成趨勢(shì)

監(jiān)管人士認(rèn)為，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn),，防范風(fēng)險(xiǎn)固然重要,，但更要在深刻理解基礎(chǔ)上，扶持,、促進(jìn)和推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展,。和很多互聯(lián)網(wǎng)新金融不一樣，保險(xiǎn)是傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè),，監(jiān)管規(guī)則覆蓋很全,，要根據(jù)新業(yè)態(tài)的特點(diǎn)進(jìn)行松綁、減負(fù),、降壓,，尋找適合互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的新規(guī)則。而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展增速高于保險(xiǎn)業(yè)整體增速,，引起各路資金的關(guān)注,，這反映在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合作和展業(yè)方面，則是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)于不同領(lǐng)域資源的探索和爭(zhēng)搶,。

泰康在線人士表示,，“互聯(lián)網(wǎng)+”不斷滲透到傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)，并極大地影響和改變了傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)的組織經(jīng)營(yíng)方式,，不斷催生出新的商業(yè)機(jī)會(huì)和商業(yè)模式,?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從最開(kāi)始的雛形發(fā)展到近幾年場(chǎng)景化應(yīng)用，增長(zhǎng)率已經(jīng)遠(yuǎn)超行業(yè)增長(zhǎng)率,。隨著時(shí)代的演進(jìn)尤其是互聯(lián)網(wǎng),、智能設(shè)備等在生活中的廣泛應(yīng)用與普及，新技術(shù)不斷驅(qū)動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)態(tài)的創(chuàng)新,。當(dāng)前階段,，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的是互聯(lián)網(wǎng)各生態(tài)跨界融合的創(chuàng)新速度、整體服務(wù)能力,、資源整合能力的較量,。

就目前效果看，醫(yī)療,、健康,、養(yǎng)老等相關(guān)主題成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)破局“產(chǎn)融結(jié)合”的切入點(diǎn)。中國(guó)平安,、泰康在線等多家保險(xiǎn)公司或平臺(tái)類(lèi)機(jī)構(gòu)均在尋求自建“生態(tài)體系”或通過(guò)合作開(kāi)展布局的可能,。泰康在線總經(jīng)理兼ceo王道南日前表示，泰康在線正布局“互聯(lián)網(wǎng)+大健康”戰(zhàn)略,，搭建互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康生態(tài)體系,。在互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)共生共贏的體系中，保險(xiǎn)完全可以作為高效的支付方式,，無(wú)縫連接服務(wù)端和消費(fèi)者是保險(xiǎn)涉足健康產(chǎn)業(yè)最大的優(yōu)勢(shì),。

動(dòng)脈網(wǎng)發(fā)布的研究報(bào)告顯示，“互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療+保險(xiǎn)”合作將帶來(lái)下一輪產(chǎn)業(yè)高速成長(zhǎng),，健康險(xiǎn)未來(lái)將以“保險(xiǎn)保單＋醫(yī)療健康服務(wù)”作為發(fā)展模式,，提升未來(lái)新單增速和新單結(jié)構(gòu)改善預(yù)期，并依托“健康中國(guó)”國(guó)家戰(zhàn)略,，形成下一輪互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療,、創(chuàng)新醫(yī)療企業(yè)與保險(xiǎn)合作的高潮。

該報(bào)告認(rèn)為,，以美國(guó)的商業(yè)健康保險(xiǎn)公司為參照系,，國(guó)內(nèi)目前在保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面依然有較大的提升空間。隨著醫(yī)改工作的推進(jìn),，從2012年到現(xiàn)在,，政府不斷的拋出利好“信號(hào)”，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療,、創(chuàng)新醫(yī)療企業(yè)與保險(xiǎn)合作的障礙也越來(lái)越少,。未來(lái)，可考慮與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司在互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療（含垂直人群、細(xì)分病種等）,、醫(yī)療機(jī)構(gòu),、智能可穿戴設(shè)備等方面加強(qiáng)合作。

在此背景下,，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的展業(yè)細(xì)節(jié)還有待打磨,。高立智表示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)必然是商業(yè)模式多元化,。航空延誤險(xiǎn),、航意險(xiǎn)等產(chǎn)品在承保端和理賠端都較容易互聯(lián)網(wǎng)化，而車(chē)險(xiǎn),、健康險(xiǎn)等產(chǎn)品在服務(wù)端很難互聯(lián)網(wǎng)化,，需要探索新的商業(yè)模式。

互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)篇三

互聯(lián)網(wǎng)銀行保險(xiǎn)論文

一,、我國(guó)銀行保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展歷程對(duì)比

（一）業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的合作時(shí)期

1.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與保險(xiǎn)公司的合作。2013年中秋節(jié)期間,，由安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)與阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)旗下淘寶保險(xiǎn)共同合作推出一款中秋賞月險(xiǎn),。2013年11月11號(hào)，所謂的光棍節(jié)前夕,，平安產(chǎn)險(xiǎn)與百合網(wǎng)合作,，針對(duì)單身人群推出一款名為“脫光險(xiǎn)”的保險(xiǎn)產(chǎn)品。2014年春節(jié)期間,，生命人壽借助淘寶保險(xiǎn)平臺(tái),，推出了一款名為“小鞭炮”的意外險(xiǎn)。2014年3月26號(hào),，阿里巴巴繼余額寶**之后,，又推出了娛樂(lè)寶。其本質(zhì)為阿里巴巴與國(guó)華人壽合作推出的一款互聯(lián)網(wǎng)投連險(xiǎn)產(chǎn)品,。各家保險(xiǎn)公司紛紛采取與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作的方式,，推出自己的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。2013年8月淘寶保險(xiǎn)表示,，淘寶保險(xiǎn)平臺(tái)正式上線3年來(lái),，完成的保險(xiǎn)交易超過(guò)10億筆。截至目前,，與淘寶保險(xiǎn)合作的財(cái)險(xiǎn)公司有10家,，壽險(xiǎn)公司達(dá)28家，保險(xiǎn)中介公司有3家,。險(xiǎn)種類(lèi)別涉及健康險(xiǎn),、意外險(xiǎn)、理財(cái)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn),、車(chē)險(xiǎn),、旅行險(xiǎn)、少兒險(xiǎn)等七個(gè)領(lǐng)域,。從我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展可以看出,，以互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為主體，給保險(xiǎn)公司提出用戶需求,，保險(xiǎn)公司對(duì)此快速研發(fā)出有針對(duì)性的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是現(xiàn)階段的主要合作模式,。保險(xiǎn)公司看中的是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)海量的客戶、較高的效率和較低的運(yùn)營(yíng)成本,。而在我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展初期,，保險(xiǎn)公司同樣看中了銀行的海量客戶和良好聲譽(yù)，2000年至2003年期間銀行和保險(xiǎn)公司雙方合作范圍不斷擴(kuò)大,，產(chǎn)品種類(lèi)也如雨后春筍般涌現(xiàn),，并在合作初期實(shí)現(xiàn)了共贏。

（二）瓜分業(yè)務(wù)份額的競(jìng)爭(zhēng)時(shí)期

1.銀行打破合作模式,。長(zhǎng)久以來(lái),，我國(guó)保險(xiǎn)公司與銀行之間建立了以“資源共享”為標(biāo)志的戰(zhàn)略聯(lián)盟關(guān)系。但隨著合作程度的不斷深入,，銀行更加了解保險(xiǎn)公司的各種理財(cái)產(chǎn)品及相關(guān)服務(wù),，各家銀行似乎并不甘心讓大量的資金流向保險(xiǎn)公司，自身只充當(dāng)中介服務(wù)的角色,，再加上政府在金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)方面政策的放寬,，于是五大行開(kāi)始跑馬圈地壽險(xiǎn)行業(yè)。2009年9月,，中國(guó)保監(jiān)會(huì)同意中國(guó)銀行收購(gòu)中銀保險(xiǎn)有限公司的全部股權(quán),。同年12月，交通銀行成功入股中?？德?lián)人壽保險(xiǎn),。2010年10月，中國(guó)工商銀行以12億元購(gòu)買(mǎi)金盛人壽60%的股權(quán),。2011年7月,，中國(guó)建設(shè)銀行正式成為太平洋安泰人壽的控股股東。2012年11月,，農(nóng)業(yè)銀行獲批控股嘉禾人壽,。此外，其他各家銀行也紛紛效仿,，如中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行成立中郵保險(xiǎn),、招商銀行收購(gòu)招商信諾50%股權(quán),、民生銀行成立民生保險(xiǎn)、光大銀行全面控股光大永明,、北京銀行有效控股中荷人壽,。銀行設(shè)立、投股或參股設(shè)立保險(xiǎn)公司,，從根本上改變了以往相互合作和滲透的性質(zhì),。銀行系保險(xiǎn)公司借助銀行先天的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，以及合作時(shí)期對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)的了解,，必將在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中搶占并瓜分傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)份額,。2.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)打破合作模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展,，類(lèi)似于阿里的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不會(huì)僅僅只做平臺(tái),。2013年11月6日眾安保險(xiǎn)正式開(kāi)業(yè)。作為國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司,，眾安在線開(kāi)啟了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成立保險(xiǎn)公司的新時(shí)代,。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司雖然目前只有1家,，但這已成為未來(lái)的一種趨勢(shì),。保監(jiān)會(huì)原副主席李克穆在兩會(huì)間隙接受采訪時(shí)也表示：在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)未來(lái)的發(fā)展中，國(guó)家將逐步放開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照,。對(duì)比我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展，自2009年以來(lái),，各大商業(yè)銀行紛紛設(shè)立,、投股或參股設(shè)立的保險(xiǎn)公司,，率先打破以往合作的模式，利用自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),，迅速搶占并瓜分傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)份額,。因此，眾安在線的成立,，不僅僅代表著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展，更意味著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)吹響了進(jìn)軍保險(xiǎn)市場(chǎng)的號(hào)角,。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)必將借助自身優(yōu)勢(shì)，成立自己的保險(xiǎn)公司,，從而影響整個(gè)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的格局,。

（三）傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)調(diào)整期

1.各家險(xiǎn)企在銀保業(yè)務(wù)上做出被動(dòng)調(diào)整,。2013年第1季度，業(yè)務(wù)排名前7位的壽險(xiǎn)公司中,，除太平壽險(xiǎn)和太保壽險(xiǎn)外,，其余5家保險(xiǎn)公司的銀行保險(xiǎn)新單業(yè)務(wù)均出現(xiàn)了負(fù)增長(zhǎng)。中國(guó)人壽,、平安壽險(xiǎn)和人保壽險(xiǎn)的同比降幅都在20%以上，新華人壽甚至達(dá)到了54%的新單同比負(fù)增長(zhǎng),。然而銀行系保險(xiǎn)公司卻逆市上漲,，建信人壽實(shí)現(xiàn)銀保新單保費(fèi)收入18.5億元，同比增長(zhǎng)47.8%,。農(nóng)銀人壽實(shí)現(xiàn)銀保新單保費(fèi)收入17.7億元,，同比大幅增長(zhǎng)67.5%,。此外,，工銀安盛更是實(shí)現(xiàn)1903.5%的驚人漲幅,。2013年整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)銀保新單業(yè)務(wù)大幅負(fù)增長(zhǎng),，銀行系保險(xiǎn)公司卻一枝獨(dú)秀,。而對(duì)于銀行系保險(xiǎn)公司對(duì)整個(gè)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的沖擊,，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司只能被動(dòng)做出調(diào)整,。以平安壽險(xiǎn)為例，經(jīng)過(guò)連續(xù)幾年的業(yè)務(wù)調(diào)整,，平安壽險(xiǎn)逐漸淡出了銀行保險(xiǎn)渠道這塊江湖,。這也從側(cè)面說(shuō)明平安管理層已經(jīng)針對(duì)銀行業(yè)垂涎壽險(xiǎn)的行為做出調(diào)整。2.傳統(tǒng)險(xiǎn)企謹(jǐn)防互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)沖擊,。2014年2月25日,，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在京發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示：2011年至2013年經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主體從28家上升至60家，年均增長(zhǎng)率達(dá)46%,，占全行業(yè)133家產(chǎn)壽險(xiǎn)公司的45%,；規(guī)模保費(fèi)從31.99億元增長(zhǎng)到291.15億元，三年間保費(fèi)增幅總體達(dá)到810%,，年均增長(zhǎng)率達(dá)到201.68%,；投保客戶數(shù)從815.73萬(wàn)人增長(zhǎng)到5436.66萬(wàn)人,，增幅達(dá)到566.48%,。對(duì)比我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展初期，在2001年至2003年期間,，我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展同樣迅速,，規(guī)模保費(fèi)從45億元增長(zhǎng)到765億元，三年間保費(fèi)增幅總體達(dá)到1600%,，年均增長(zhǎng)率達(dá)到312.31%,。然而，從當(dāng)前銀行保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)狀況來(lái)看,，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司確實(shí)受到了沖擊,。因此，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)快速發(fā)展的背景下,，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司應(yīng)在銀行保險(xiǎn)上吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn),，認(rèn)清互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)上的優(yōu)勢(shì)，改進(jìn)自身的不足,，謹(jǐn)防可能來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的沖擊,。

二,、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

（一）消費(fèi)基礎(chǔ)堅(jiān)實(shí)，擁有大量數(shù)據(jù)

目前潛在客戶人群每天可能多次訪問(wèn)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái),，但一兩個(gè)月才去一次銀行,、保險(xiǎn)等服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。隨著我國(guó)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)群體日益壯大,，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在保險(xiǎn)方面的消費(fèi)基礎(chǔ)也日漸堅(jiān)實(shí),。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2013年底,，我國(guó)網(wǎng)民人數(shù)已達(dá)6.18億,，預(yù)計(jì)2015年我國(guó)網(wǎng)民人數(shù)規(guī)模將達(dá)到7.5億。龐大且不斷增長(zhǎng)的網(wǎng)民隊(duì)伍為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展提供了強(qiáng)大而堅(jiān)實(shí)的消費(fèi)基礎(chǔ),?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)的第三方支付和網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)，把用戶的消費(fèi)記錄,，物流配送信息,，甚至是消費(fèi)習(xí)慣都記錄下來(lái)，積累了大量數(shù)據(jù),。隨著保險(xiǎn)網(wǎng)銷(xiāo)渠道的進(jìn)一步完善,，數(shù)據(jù)最終會(huì)成為公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力，行業(yè)邊界也會(huì)被弱化,?；ヂ?lián)網(wǎng)公司一旦進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域，成立保險(xiǎn)公司,，必然會(huì)利用數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)沖擊傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司,。

（二）掌控平臺(tái)，擁有技術(shù)優(yōu)勢(shì)

1.領(lǐng)先的銷(xiāo)售平臺(tái)架構(gòu)設(shè)計(jì),?；趯?duì)其他產(chǎn)品銷(xiāo)售平臺(tái)的構(gòu)建經(jīng)驗(yàn)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)更容易構(gòu)建保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售平臺(tái),，以優(yōu)質(zhì)的用戶體驗(yàn),，最快速度地實(shí)現(xiàn)用戶需求，方便客戶檢索產(chǎn)品,，查詢相關(guān)信息,。2.數(shù)據(jù)處理能力優(yōu)勢(shì)明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)運(yùn)用實(shí)時(shí)推送技術(shù),，基于云計(jì)算平臺(tái)，便可實(shí)現(xiàn)每秒高達(dá)上百萬(wàn)條，日處理量高達(dá)億萬(wàn)數(shù)量級(jí)的數(shù)據(jù),。因此，相比傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司,，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)數(shù)據(jù)處理與運(yùn)營(yíng)能力和數(shù)據(jù)采集,、整合、分析,、挖掘能力優(yōu)勢(shì)明顯,。

（三）當(dāng)前網(wǎng)銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)簡(jiǎn)單

2013年2月25日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》指出,，目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品主流是粘度低,、標(biāo)準(zhǔn)化的短期意外險(xiǎn)等產(chǎn)品，產(chǎn)品種類(lèi)單一且容易模仿,。因此,，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)極易模仿同類(lèi)產(chǎn)品，利用自身銷(xiāo)售平臺(tái)優(yōu)勢(shì)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行個(gè)性包裝,，吸引大眾眼球,，激發(fā)潛在客戶購(gòu)買(mǎi)欲望。同時(shí),，還可利用數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)和數(shù)據(jù)處理能力,，調(diào)查客戶需求，篩選有效客戶,，設(shè)計(jì)適銷(xiāo)對(duì)路的保險(xiǎn)產(chǎn)品,。保險(xiǎn)需求更易捕獲，營(yíng)銷(xiāo)更加精準(zhǔn),。

（四）成本費(fèi)用低

據(jù)調(diào)查,，利用網(wǎng)銷(xiāo)渠道銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品或提供的相關(guān)服務(wù)效果優(yōu)于保險(xiǎn)傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)。傭金,、房租,、薪資、通訊費(fèi),、交通費(fèi),、印刷費(fèi)將大幅度減少，若互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成立自己的保險(xiǎn)公司也可免去網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)用,，成本更是大大降低,。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，利用網(wǎng)銷(xiāo)渠道向客戶銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品或提供保險(xiǎn)服務(wù)要比采用傳統(tǒng)的方式節(jié)省50%-70%的費(fèi)用,。因此,，較低的運(yùn)營(yíng)成本也成為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的又一優(yōu)勢(shì)。

三、傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的應(yīng)對(duì)措施

（一）發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)

1.風(fēng)險(xiǎn)管理能力,。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司很明顯的優(yōu)勢(shì)在于它的風(fēng)險(xiǎn)管理能力,，風(fēng)險(xiǎn)管理的能力是對(duì)于一種專(zhuān)屬信息的處理能力。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的特點(diǎn),，使得各家傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司十分注重自身資金,，以及運(yùn)營(yíng)模式的安全。而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成立的保險(xiǎn)公司,，其各項(xiàng)監(jiān)管機(jī)制尚不健全,，缺乏高效、便捷的信息反饋機(jī)制,，雖然是主動(dòng)購(gòu)買(mǎi)行為,，但客戶疑問(wèn)不能迅速回應(yīng)，退保風(fēng)險(xiǎn)很高,。綜合來(lái)看,，在風(fēng)險(xiǎn)管理方面?zhèn)鹘y(tǒng)保險(xiǎn)公司優(yōu)勢(shì)明顯。因此,，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司利用自身在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的優(yōu)勢(shì),，保障公司以往業(yè)務(wù)穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)的同時(shí)，可以分析互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域所面臨的風(fēng)險(xiǎn),，提前建立此領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制,。2.專(zhuān)業(yè)的產(chǎn)品服務(wù)?！痘ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》指出,，大多數(shù)壽險(xiǎn)產(chǎn)品較為復(fù)雜，需要與客戶進(jìn)行充分溝通,，再加上客戶信息安全保障不足,，因此不能實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銷(xiāo)售。此外由于通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售保險(xiǎn)沒(méi)有區(qū)域性,，客戶一旦投保成功,，后續(xù)的服務(wù)歸屬問(wèn)題比較模糊。作為傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司應(yīng)認(rèn)清互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的局限性,，發(fā)揮自身在產(chǎn)品服務(wù)方面的優(yōu)勢(shì),，強(qiáng)化與客戶的溝通，完善理賠等后續(xù)服務(wù),。同時(shí)可借助品牌效應(yīng),，贏得客戶的信任。3.產(chǎn)品創(chuàng)新能力,?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)設(shè)立的保險(xiǎn)公司,，由于自身保險(xiǎn)相關(guān)資源的匱乏，部門(mén)的不完善,，其自身產(chǎn)品研發(fā)能力有限,，只能模仿傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的現(xiàn)有產(chǎn)品。因此,，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司應(yīng)發(fā)揮自身產(chǎn)品創(chuàng)新方面的優(yōu)勢(shì),，進(jìn)而以產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)贏得市場(chǎng)。

（二）加快觸網(wǎng)步伐

1.明確合作平臺(tái)與門(mén)戶網(wǎng)站的職能,。目前，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司觸網(wǎng)的方式大體上有三種：一是通過(guò)公司自己的門(mén)戶網(wǎng)站進(jìn)行銷(xiāo)售,。二是作為店商,，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，借助其銷(xiāo)售平臺(tái),，進(jìn)行推廣銷(xiāo)售,。三是與第三方門(mén)戶網(wǎng)站合作，進(jìn)行產(chǎn)品銷(xiāo)售,。然而,，三者之間存在明顯的業(yè)務(wù)交叉，造成資源的浪費(fèi),。作為傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司,，應(yīng)著重整合前兩種平臺(tái)的資源，進(jìn)一步明確二者分工,。店商平臺(tái)應(yīng)著眼于新客戶的開(kāi)發(fā),，借助此平臺(tái)的訪問(wèn)優(yōu)勢(shì)，快速完成格式化產(chǎn)品的銷(xiāo)售,。門(mén)戶網(wǎng)站應(yīng)同時(shí)兼顧新客戶的開(kāi)發(fā),，以及老客戶的后期服務(wù)，針對(duì)新老客戶的保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)也應(yīng)更為全面,，做到為客戶提供一站式的在線服務(wù),。同時(shí)門(mén)戶網(wǎng)站也應(yīng)是客戶答疑，保險(xiǎn)教學(xué),，文化宣傳,，品牌推廣等多領(lǐng)域平臺(tái)。此外,，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司應(yīng)做好兩平臺(tái)間的協(xié)同,，如在店商平臺(tái)界面上建立鏈接，引導(dǎo)客戶訪問(wèn)公司門(mén)戶網(wǎng)站,，體驗(yàn)公司全方位的服務(wù),，也便于傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司積累自身客戶資源,。2.完善互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，嘗試整合營(yíng)銷(xiāo),。與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比,，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用能力和數(shù)據(jù)處理能力確實(shí)存在一定差距。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司習(xí)慣于將數(shù)據(jù)的分析結(jié)果應(yīng)用于事后的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估上,，而在事前的客戶識(shí)別,、客戶分類(lèi)、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和市場(chǎng)開(kāi)拓等方面應(yīng)用明顯不足,。因此,，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司應(yīng)進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和數(shù)據(jù)處理、應(yīng)用能力,，并嘗試將數(shù)據(jù)分析的結(jié)果應(yīng)用于事前領(lǐng)域,。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)上優(yōu)勢(shì)明顯，特別是公司原有的客戶資源,、銷(xiāo)售隊(duì)伍,、線下網(wǎng)點(diǎn)。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司應(yīng)將改進(jìn)后的技術(shù)與現(xiàn)有資源融合,，塑造自身線上線下互相協(xié)同的立體化作戰(zhàn)能力,，實(shí)現(xiàn)線上線下整合營(yíng)銷(xiāo)，建構(gòu)起在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上新的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),。

四,、結(jié)論

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)驚人的發(fā)展速度和取得的初步成績(jī)，我們有目共睹,。而我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展卻并不理想,，隨著銀保新規(guī)的發(fā)布，我國(guó)銀行保險(xiǎn)進(jìn)入了轉(zhuǎn)型期,，銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)正在進(jìn)行著重新洗牌,。由此可見(jiàn)，國(guó)家政策的導(dǎo)向在市場(chǎng)未來(lái)發(fā)展模式上起著重要作用,。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的未來(lái)發(fā)展中,，國(guó)家會(huì)逐步放開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的牌照，然而未來(lái)什么時(shí)候互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司會(huì)走入全面競(jìng)爭(zhēng)的模式還有待進(jìn)一步研究,，但這已經(jīng)是必然的趨勢(shì),。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司只有充分發(fā)揮自身現(xiàn)有的優(yōu)勢(shì)，認(rèn)清并彌補(bǔ)不足,，才能在我國(guó)未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)上立于不敗之地,。

作者：梁東 單位：河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院

互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)篇四

一、在亳州,，一個(gè)現(xiàn)代化中藥產(chǎn)業(yè)正在緊鑼密鼓建設(shè)中,。

二,、俄鋁在因債權(quán)人問(wèn)題一拖再拖后，終于在本周緊鑼密鼓的在香港股市上演了自己的處女秀,。

三,、競(jìng)選開(kāi)始了,幾個(gè)總統(tǒng)候選人都緊鑼密鼓地準(zhǔn)備起來(lái),搞宣傳,作演說(shuō),拉選票,忙得不亦樂(lè)乎。

四,、為確保電網(wǎng)安全迎峰度冬,連日來(lái),固鎮(zhèn)縣供電公司周密安排,緊鑼密鼓,加快農(nóng)村電網(wǎng)建設(shè)和技術(shù)改造,提高電網(wǎng)冬季輸送能力,確保城鄉(xiāng)居民冬季用電無(wú)憂,。

五、孫清經(jīng)過(guò)緊鑼密鼓的救援安排,整個(gè)安置區(qū)已經(jīng)進(jìn)入了規(guī)范化封閉化和常態(tài)化的管理,。

六,、時(shí)隔半月,正當(dāng)七連在緊鑼密鼓的構(gòu)建著小王莊的防御工事,還有日常訓(xùn)練的時(shí)候,整個(gè)五團(tuán)防區(qū),或者說(shuō)整個(gè)西南邊境形勢(shì)岌岌可危。

七,、在烏市烏蘭哈達(dá)鎮(zhèn)胡力斯臺(tái)嘎查,烏蘭哈達(dá)生態(tài)高效農(nóng)業(yè)示范園區(qū)建設(shè)項(xiàng)目正在緊鑼密鼓的施工,。

八、馮續(xù)東月日,海城馬風(fēng)鎮(zhèn)祝家村的省級(jí)農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目——祝家村引水上山工程正在緊鑼密鼓進(jìn)行中,。

九、校長(zhǎng)林生烈與李思進(jìn)舅舅蕭海濤正在進(jìn)行緊鑼密鼓的洽談,主題就是李思進(jìn)重返校園一事,。

十,、隨著今年第十八屆“東方水城”中國(guó)蘇州國(guó)際絲綢旅游節(jié)開(kāi)幕日漸臨近,聚集在南園橋兩側(cè)的旅游節(jié)彩船正緊鑼密鼓制作中。

十一,、在勘災(zāi)后慈濟(jì)志工從芝加哥明尼蘇達(dá)和威斯康辛,，緊鑼密鼓準(zhǔn)備發(fā)放工作。

十二,、時(shí)下正逢采摘盛季,各大產(chǎn)區(qū)的秋茶采摘正在緊鑼密鼓地進(jìn)行,為消費(fèi)者的味蕾準(zhǔn)備著秋天的味道,。

十三、中泰鐵路合作目前不包括高鐵項(xiàng)目,主要為復(fù)線鐵路,談判還在緊鑼密鼓地進(jìn)行中,。

十四,、眼下，由于李明博總統(tǒng)不情愿提供無(wú)條件援助,，朝鮮對(duì)韓國(guó)的態(tài)度越來(lái)越強(qiáng)硬了：遠(yuǎn)程導(dǎo)彈測(cè)試正在緊鑼密鼓地進(jìn)行中;新一輪的核實(shí)驗(yàn)威脅也沒(méi)有完全排除;此外,，它還可能會(huì)挑起與韓國(guó)的海上沖突。

十五,、克萊斯勒的重組工作在緊鑼密鼓地進(jìn)行,同時(shí)也為通用汽車(chē)進(jìn)展緩慢的重組過(guò)程揭開(kāi)序幕.十六,、但是，它并沒(méi)有否認(rèn)五角大樓緊鑼密鼓地加快秘密活動(dòng)這個(gè)核心的內(nèi)容,。

十七,、中國(guó)為入世在司法領(lǐng)域的改革也在緊鑼密鼓中進(jìn)行.十八、網(wǎng)站維護(hù)部的員工和財(cái)務(wù)部的人,一個(gè)個(gè)加班加點(diǎn),開(kāi)始緊鑼密鼓的部署,不敢有一點(diǎn)的馬虎大意,。

十九,、兩個(gè)新的轎車(chē)也正在緊鑼密鼓的年釋放.二十,、國(guó)網(wǎng)郴州供電公司緊鑼密鼓推進(jìn)秋安檢查。

二十一,、今天是星期二,，印第安維爾斯站wt緊鑼密鼓的比賽日，女子單打第四輪所有場(chǎng)比賽,，都在個(gè)個(gè)賽場(chǎng)上緊鑼密鼓地進(jìn)行著,。

二十二、節(jié)前一個(gè)多月,，北京市就在緊鑼密鼓地籌備“新春系列文化活動(dòng)”,，其內(nèi)容從“百款春聯(lián)送祝福”到“百座飯店迎家宴”,，不一而足,。

二十三、蔣桂戰(zhàn)爭(zhēng)的槍聲還未停息,馮玉祥又在陜西河南一帶緊鑼密鼓地準(zhǔn)備反蔣了,。

二十四,、跳著馬年的舞步，唱著羊年的金曲,。緊鑼密鼓的迎賀,，歡天喜地的慶祝。描繪未羊的燦爛,，耕耘羊年的芬芳,。涂抹吉羊的銀色，閃爍幸福的光芒,，羊年笑哈哈!

二十五,、誰(shuí)說(shuō)圣誕節(jié)一定是紅色的,顛覆傳統(tǒng)的圣誕新搞作魅藍(lán)虎啤圣誕巴士巡游派對(duì)已緊鑼密鼓地開(kāi)展。

二十六,、“調(diào)查緊鑼密鼓,”上海市安全生產(chǎn)監(jiān)管局副局長(zhǎng)花克勤介紹,調(diào)查組中全脫產(chǎn)人,先后加盟工作的總計(jì)超過(guò)一百人,。

二十七、而就在此時(shí),文強(qiáng)社也在緊鑼密鼓的行動(dòng)著.二十八,、就在白云寨眾人都緊鑼密鼓的安排布置著準(zhǔn)備撤離的時(shí)候,一隊(duì)人馬卻是靜靜的伏在這山腳下,。

二十九、就在這個(gè)緊鑼密鼓的面試招生階段,許多過(guò)了國(guó)家線卻未能考上目標(biāo)院校的考生卻放棄了調(diào)劑機(jī)會(huì),不少招生單位遭遇尷尬,。

三

十,、現(xiàn)在城市發(fā)展快，市政建設(shè)緊鑼密鼓,，臨時(shí)的停電停水是常有的事情,。

三

十一、在一陣緊鑼密鼓之后,，一項(xiàng)新的計(jì)劃終于出臺(tái)了,。

三

十二,、其次是企業(yè)體制變革,目前,正在緊鑼密鼓地推進(jìn),此前長(zhǎng)虹剝離等離子業(yè)務(wù)國(guó)虹手機(jī)業(yè)務(wù),都是企業(yè)改革的產(chǎn)物。

三

十三,、暗月城內(nèi)正在緊鑼密鼓的準(zhǔn)備,城外的主戰(zhàn)派大軍也是絲毫不遜色,。

三

十四、目前,印度正在緊鑼密鼓地發(fā)展“烈火”,。

三

十五,、運(yùn)動(dòng)會(huì)召開(kāi)前夕,各班都在緊鑼密鼓地準(zhǔn)備著。

三

十六,、在林東帶著金剛跟劉強(qiáng)修煉的時(shí)候,煉獄島已經(jīng)緊鑼密鼓的修建當(dāng)中,。

三

十七、受到此次成功之意外驚喜的激勵(lì),，目前藝卓和布特公司正緊鑼密鼓地準(zhǔn)備推出‘大眾版’的掛歷,。

三

十八、那邊一連全連都在緊鑼密鼓的忙活著土工作業(yè),挖戰(zhàn)壕向日軍防線方向靠攏,。

三

十九,、正當(dāng)三人找到一處穩(wěn)妥的地方上岸,就聽(tīng)見(jiàn)一陣緊鑼密鼓的敲打聲響起,一個(gè)二十歲左右的年輕人,張皇失措的從一棵樹(shù)上滑下來(lái),眨眼就跑沒(méi)有了人影。

四

十,、洛家的族會(huì),也是在人們緊鑼密鼓之中,姍姍而來(lái),。

四

十一、我哥們和他的女友領(lǐng)到生產(chǎn)許可證后,，每天都在緊鑼密鼓忙生產(chǎn)。

四

十二,、未連任的“立委”辦公室要清點(diǎn),許多助理離情依依,“立法院”為了新會(huì)期緊鑼密鼓準(zhǔn)備,“立法院”充滿兩樣情,。

四

十三、各國(guó)央行都在緊鑼密鼓,，將金融市場(chǎng)的原始分析材料強(qiáng)塞進(jìn)它們的工作母機(jī)模式中,。

四

十四、各種科技建筑的建設(shè)和科技項(xiàng)目的研發(fā),也緊鑼密鼓的開(kāi)始了,。

四

十五,、就在警方搜捕工作緊鑼密鼓進(jìn)行時(shí),犯罪嫌疑人石悅軍竟然在附近山林中躲藏兩天后,利用自己熟悉地形的優(yōu)勢(shì),兩次潛下山行兇作惡。

四

十六,、在一番緊鑼密鼓的籌備之后,興興扎花廠的招牌掛了起來(lái),。

四

十七、我武生物網(wǎng)下配售引質(zhì)疑新股發(fā)行緊鑼密鼓,新股奧賽康卻意外中途暫停發(fā)行,。

四

十八,、軟件開(kāi)發(fā)者和美國(guó)國(guó)防部正在緊鑼密鼓地開(kāi)發(fā)ipod軍用軟件，以便向士兵提供更多實(shí)用功能,。

四

十九,、澄邁縣各建設(shè)中的省縣重點(diǎn)項(xiàng)目進(jìn)入加熱提速階段,各個(gè)項(xiàng)目都在緊鑼密鼓地施工中,。

五

十、運(yùn)動(dòng)會(huì)馬上要開(kāi)幕了,各項(xiàng)準(zhǔn)備工作正在緊鑼密鼓地進(jìn)行,。

互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)篇五

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)如何實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展

【當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)正由高速發(fā)展轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段,，實(shí)現(xiàn)新舊動(dòng)能的轉(zhuǎn)換是重要途徑，科技創(chuàng)新是突破關(guān)鍵,，金融保險(xiǎn)要實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展,，尋找新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換的支點(diǎn)，就必須堅(jiān)持科技創(chuàng)新,，堅(jiān)持質(zhì)量效益結(jié)構(gòu)協(xié)調(diào)推進(jìn),，提高防范風(fēng)險(xiǎn)能力，嚴(yán)守不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線,?！?/p>

6月27日至28日，以“高質(zhì)量發(fā)展新路徑”為主題的第三屆中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)大會(huì)在北京舉行,，本次論壇由中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)業(yè)股份有限公司主辦,、家財(cái)網(wǎng)協(xié)辦。與會(huì)嘉賓圍繞保險(xiǎn)與科技相結(jié)合的多個(gè)層面進(jìn)行了探討,。

原中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)副主席周延禮表示,，現(xiàn)在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)深入推進(jìn)了大數(shù)據(jù)、云計(jì)算,、物聯(lián)網(wǎng),、區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，正深入研發(fā)人工智能在保險(xiǎn)領(lǐng)域的功能和作用,，相信在不遠(yuǎn)的將來(lái)保險(xiǎn)+科技將成為保險(xiǎn)發(fā)展的未來(lái),。他進(jìn)一步指出，構(gòu)建保險(xiǎn)科技新生態(tài),，僅僅靠保險(xiǎn),、保險(xiǎn)行業(yè)、保險(xiǎn)市場(chǎng)是難以形成的,，必須加強(qiáng)同方方面面的合作,，包括傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司、科技公司,、監(jiān)管部門(mén)等,。

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)首席金融市場(chǎng)專(zhuān)家俞平康認(rèn)為，現(xiàn)在保險(xiǎn)也存在三個(gè)不平衡,，一是供需總量不平衡,，二是區(qū)域不平衡，三是結(jié)構(gòu)不平衡。解決總量不平衡的途徑在于以社會(huì)日益增長(zhǎng)的保險(xiǎn)服務(wù)需求為導(dǎo)向,，擴(kuò)大保險(xiǎn)有效供給,。解決區(qū)域不平衡可以發(fā)揮保險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)，助力精準(zhǔn)扶貧,，改善區(qū)域不平衡,。而“互聯(lián)網(wǎng)+”可以促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)型，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可以通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新場(chǎng)景化,、渠道多元化,、服務(wù)優(yōu)化的方式升級(jí)價(jià)值鏈，改善結(jié)構(gòu)不平衡,。

中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司原執(zhí)行副總裁王和表示,，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，打造科技創(chuàng)新能力要花錢(qián),，但不能簡(jiǎn)單燒錢(qián),。“創(chuàng)新的本質(zhì)是提高效率,，創(chuàng)造價(jià)值,，所以我認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展要高度重視科技創(chuàng)新的績(jī)效問(wèn)題，也是要?p注投入產(chǎn)出,，要回歸到一個(gè)價(jià)值的本原來(lái)看投入產(chǎn)出的問(wèn)題,。”

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)研究中心主任郝演蘇表示,，簡(jiǎn)單標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品應(yīng)該成為互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)主流,，而溝通復(fù)雜化的相關(guān)產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)只能是一個(gè)輔助,，針對(duì)有一些需要溝通,、而且復(fù)雜化的保險(xiǎn)產(chǎn)品不會(huì)成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主流。因此保險(xiǎn)的屬性決定了傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售與服務(wù)方式,，將在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)共存,。

弘康人壽保險(xiǎn)股份有限公司總裁張科表示,，“保險(xiǎn)人的使命是把保險(xiǎn)做好,，而不是把技術(shù)做到高精尖；當(dāng)然為了把保險(xiǎn)做好,，我們是可以充分運(yùn)用科技的手段和方法,。”他進(jìn)一步表示,，科技在保險(xiǎn)的運(yùn)用不在多高大上,，而在于是否實(shí)用，是否解決實(shí)實(shí)在在的問(wèn)題,。

“從整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)看,，中國(guó)大約有1000萬(wàn)人,，美國(guó)有250萬(wàn)人，但我們的保費(fèi)是他們?nèi)种?，效率比他們低很多,；?cái)險(xiǎn)行業(yè)與其他發(fā)達(dá)市場(chǎng)比體現(xiàn)的是低賠付高費(fèi)用，這是一種低效的表現(xiàn),；壽險(xiǎn)全行業(yè)80%以上保費(fèi)是儲(chǔ)蓄,，但銷(xiāo)售加管理費(fèi)用占保費(fèi)大約15%，效率也有待提高,?！睆埧票硎荆\(yùn)用科技提升運(yùn)營(yíng)效率空間巨大,，包括在大數(shù)據(jù)風(fēng)控方面等也有很大的運(yùn)用空間,。

“信息建設(shè)，重塑保險(xiǎn)企業(yè)服務(wù)”主題論壇上,，清華大學(xué)金融科技研究院院長(zhǎng)劉健表示,，智能顧問(wèn)成為代替人工保險(xiǎn)代理經(jīng)紀(jì)的新趨勢(shì)，這點(diǎn)非常重要,。泰康在線信息技術(shù)中心大數(shù)據(jù)部門(mén)總經(jīng)理崔藍(lán)藝表示,，我們從過(guò)去的互聯(lián)網(wǎng)1.0時(shí)代、以線下為主線上輔助的模式,，變成了線上為主,、線下輔助和線下加深的一個(gè)模式。華海保險(xiǎn)信息技術(shù)部總經(jīng)理鄔金華表示,，這幾年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在蓬勃發(fā)展,，也存在了很多的問(wèn)題，比如,，it投入浪費(fèi)的現(xiàn)象特別嚴(yán)重,。

《中國(guó)經(jīng)濟(jì)信息》綜合報(bào)道