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論中小企業(yè)融資難問題篇一

摘要：中小企業(yè)在我國經(jīng)濟中占有舉足輕重的地位,，中小企業(yè)融資問題,，直接關系到我國經(jīng)濟的發(fā)展,。如何改變資源配置的不平等,，擴大中小企業(yè)的融資,，完善金融融資渠道和體系建設是目前我國經(jīng)濟體制改革急需解決的問題,。本文通過分析當前中小企業(yè)的現(xiàn)狀，找出原因,，并提出對策。

關鍵詞：中小企業(yè),；融資,；銀行；借貸,；政策

有數(shù)據(jù)顯示,，2009年,，中國民營企業(yè)吸納90％以上勞動者就業(yè),成為就業(yè)主渠道之一。其中大部分為中小型企業(yè),，中小企業(yè)在我國經(jīng)濟中占有舉足輕重的地位,，在當前中國經(jīng)濟銀根緊縮的情況下,中小企業(yè)融資困難,嚴重的制約了自身的發(fā)展,，如何改變資源配置的不平等，擴大中小企業(yè)的融資,，完善金融融資渠道和體系建設是目前我國經(jīng)濟體制改革急需解決的問題。

首先,，來看融資的定義,。國內(nèi)大部分人對融資的定義有兩種 : 一是資金融通;二是儲蓄向投資的轉化。從融資主體角度,，可將企業(yè)融資方式分為外源融資和內(nèi)源融資,。其中,，內(nèi)源融資又包括：資本金，折舊資金,，存留利潤,，發(fā)行股票；外源融資又可以分為直接融資和間接融資,，其中間接融資又包括：發(fā)行債券,、其他企業(yè)資金、民間資金（民間借貸和內(nèi)部集資）,、外商資金,；直接融資包括：銀行信貸資金、給銀行金融機構（融資租賃,、典當）、商業(yè)信用,。另外，發(fā)行股票也是屬于間接融資,。

一、我國中小型企業(yè)融資現(xiàn)狀

（一）首先,，內(nèi)源融資方面,，自有資金不足,，處于創(chuàng)業(yè)起步階段資金積累少。

從世界范圍來看,，中小企業(yè)在人創(chuàng)業(yè)階段基本上是靠內(nèi)源融資逐步發(fā)展壯大起來的,。2005年中國成長型中小企業(yè)發(fā)展報告顯示,，在中小企業(yè)目前籌資的首選方式中，48.41%的企業(yè)選擇利用企業(yè)積累的自有資金,。這表明,，相比于銀行貸款發(fā)行股票或債券等外源性融資來說，內(nèi)源融資仍然是我國中小企業(yè)的首選融資方式,。這是由于在創(chuàng)業(yè)階段，企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模尚小,，產(chǎn)品也不成熟，且市場風險較大,，因此外源融資作為籌資不僅難度大且融資成本高，于是中小企業(yè)不得不把內(nèi)源融資主要通過企業(yè)自籌和向關系人借貸兩種形式,，自籌通常表現(xiàn)為在流動資金不足的情況下，企業(yè)向職工集資,；向關系人借貸,。然而,，從總體上看，我國中小企業(yè)普遍存在著自有資金不足的現(xiàn)象,。以私營企業(yè)為例,，目前平均每戶注冊資本才100 多萬元。在內(nèi)源融資方面,，我國絕大部分中小企業(yè)陷于非常困難的境

地,，內(nèi)源融資的比例過低，只有企業(yè)融資總額的30%左右,。如不能轉向外源融資,，別說是進行企業(yè)擴張,，連維持生產(chǎn)經(jīng)營都成問題,。

（二）在外源融資方面,，間接融資基本集中于銀行貸款,，但中小型企業(yè)或得銀行貸款金額有限,。

我國中小企業(yè)由于經(jīng)營規(guī)模的限制以及我國資本市場的不完善,、不成熟,，其間接融資過分集中于銀行貸款,。但目前我國銀行方面未能真正起到服務實體經(jīng)濟的作用，過分的注重于斂財,，強調(diào)風險，對還貸風險較高的中小型企業(yè)的貸款控制太嚴,，我國中小企業(yè)獲得銀行貸款的金額非常有限,，從而陷入重重困難之中。主要有以下幾方面：

1,、我國銀行信貸投入量相對較少,，且在投向上偏向國有企業(yè)；

2,、我國信用擔保制度不健全，在操作技術上存在許多漏洞,；

3、我國中小企業(yè)由于其資產(chǎn)結構特點,、金融機構在抵押物上的偏好及政府行為的不協(xié)調(diào)，使得抵押擔保貸款不足,、抵押擔保難以落實,；

4,、為我國中小企業(yè)服務的金融機構不健全、勢力弱,、服務滯后；

5,、我國中小企業(yè)自身的經(jīng)營風險較大,，并且缺乏信用觀念。

（三）在外資融資的直接融資方面,，證券市場準入門檻高

目前,，我國資本市場還很不完善，大部分企業(yè)尤其是中小企業(yè)難以通過直接融資渠道來獲得資金,，從股權融資來看,，作為企業(yè)發(fā)行股票上市的唯一市場,，滬深交易所設置了很高的門檻,，絕非一般中小企業(yè)能問津,。按照《公司法》《證券法》的要求,，上市公司股本總額不少于5000 萬元,，并要求開業(yè)時間在三年以上且連續(xù)贏利,。因此,平均每戶注冊資本100多萬元的廣大中小企業(yè),，根本沒有資格爭取到上市或發(fā)行企業(yè)債券的指標,。從債券融資看，目前我國企業(yè)的債券市場的發(fā)展遠落后與股票市場的發(fā)展,，大企業(yè)都難以通過發(fā)行債券的方式融資資金,，規(guī)模小,，信譽等級相對差的中小城市企業(yè)就更不用說了?？抗蓹嗳谫Y和債權融資來解決我國眾多中小企業(yè),，尤其是非國有中小企業(yè)融資問題不現(xiàn)實,。

二、我國中小型企業(yè)融資難的原因

中小企業(yè)融資難的問題是一個世界性的難題,，各國皆有，但對于我國中小型企業(yè)融資難問題,，究其原因,，主要有四方面原因,。

（一）企業(yè)自身方面,，許多中小企業(yè)尚未建立起現(xiàn)代企業(yè)制度,，財務管理和經(jīng)營管理不規(guī)范,。

大多數(shù)中小企業(yè)是以家庭經(jīng)營,、合伙經(jīng)營等方式發(fā)展起來的，由于經(jīng)營者自身的問題,，許多企業(yè)未能建立現(xiàn)代企業(yè)制度,，產(chǎn)權單一,，企業(yè)規(guī)模小，科技含量低,；經(jīng)營行為短期化,，負債多，積累少,，投資規(guī)模與市場競爭力不足，抗風險能力低,，容易遭到市場的淘汰,；財務管理和經(jīng)營化管理不規(guī)范。再加上一些中小企業(yè)存在逃避銀行債務,，多頭抵押等情況,，因而其資信等級不高,。由于銀行對其

缺乏足夠的信心，為保證信貸資金的安全,，降低成本和提高經(jīng)濟效益，銀行不愿冒險向中小企業(yè)發(fā)放貸款,。

（二）股票融資解決中小企業(yè)融資難問題的作用有限

證券交易所建立的中小企業(yè)版實際上只能解決部分的高風險、高回報的科技型企業(yè)的融資問題,。對勞動密集型中小企業(yè)等沒有太大幫助的。我國今后一段時期內(nèi)資源稟賦結構的特點都將是資本相對稀缺,、勞動力相對豐富，勞動密集型企業(yè)中小企業(yè)很難象搞科技型企業(yè)那樣成為高收益,、高成長的企業(yè),。

（三）國有銀行惜貸嚴重

國有銀行惜貸的原因，可以從信息不對稱,、交易成本的角度來分析。由于信息的不完全和不確定性,，借款人擁有信息優(yōu)勢，貸款人很難收集到有關借款人的全部信息,，或者收集、鑒定這些信息需要花費大量的成本,。中小企業(yè)大多處于初創(chuàng)期,，不僅數(shù)量多,，規(guī)模小、而且單個企業(yè)需要資金量少,、財務管理透明度差，這就造成中小企業(yè)信用水平低,。此外大多數(shù)中小企業(yè)處于競爭性領域所面臨的經(jīng)營風險和淘汰率高,，融資風險大，投資回報相對較低,。因此,，銀行對中小企業(yè)的信貸將可能成為超過其自身承受能力的信貸，而中小企業(yè)也不愿按銀行的要求提供相關的財務信息,。如此一來,，銀行的貸款成本和監(jiān)督成本上升。銀行由于缺乏有關中小企業(yè)客戶風險的足夠信息,，不能做出適宜的風險評價,。此外，中小企業(yè)與大企業(yè)在經(jīng)營透明度和抵押條件上的差別,，以及銀行追求規(guī)模效應等原因,，大型金融企業(yè)通常更愿意為大型企業(yè)提供融資服務，而不愿意為資金需求小的中小型企業(yè)提供融資服務,。

三,、解決中小企業(yè)融資難的對策

（一）加強中小企業(yè)公司的治理建設

我國很多的中小企業(yè)還具有明顯的家族特色。用人方面任人唯親，家庭成員占據(jù)重要的管理崗位,，決策上獨斷專行,。這種管理模式不利于中小企業(yè)引進優(yōu)秀的管理人才，不利于提高中小企業(yè)經(jīng)營決策的科學性,，加大了中小企業(yè)的經(jīng)營風險,，降低了中小企業(yè)的信用水平，導致銀行和投資者不愿意向其貸款和投資,。

鑒于此,，中小企業(yè)應走產(chǎn)權主體多元化的道路，按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求實行公司改造,，解決家庭制對其發(fā)展的束縛,，進行所有權的結構調(diào)整，引入優(yōu)秀的管理人才,，提高經(jīng)營效率,，降低經(jīng)營風險，這樣才能提高信用水平,，增強融資能力,。

（二）轉變國有商業(yè)銀行經(jīng)營觀念和經(jīng)營方式，改進中小企業(yè)融資服務

對于進入成熟期的廣大中小企業(yè)來說,，最為關注和期盼的莫過于能夠及時獲得銀行貸款,。從發(fā)達國家的情況來看，無論其資本市場的發(fā)達程度如何,，銀行信貸融資始終是中小企業(yè)的主要來源,。國有商業(yè)銀行應當承擔起其服務實體經(jīng)濟的責任，調(diào)整國有商業(yè)銀行的信貸政策,，強化和健全為中小企業(yè)服務的信貸機構,。

另外，還需建立和完善中小企業(yè)信用擔保體系,，大力發(fā)展互助性擔保制度。再者,，還有幾種融資路徑,，如發(fā)展融資租賃業(yè)，推行資產(chǎn)證券化,，設立專門的政府部門和政策性金融機構為中小企業(yè)發(fā)展提供資金幫助等,。

總之，在我國經(jīng)濟高速發(fā)展的今天,，解決我國中小企業(yè)的融資問題已經(jīng)越來越迫切,。我們必須充分認識解決我國中小企業(yè)融資問題的重要性和艱巨性，借鑒國外現(xiàn)有的經(jīng)驗，建設具有中國特色的中小企業(yè)融資渠道,。只有這樣,，我國中小企業(yè)才能獲得長遠的發(fā)展，我國經(jīng)濟才能日益強大

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論中小企業(yè)融資難問題篇二

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淺析中小企業(yè)融資難問題

作者：付卓婧

來源：《沿海企業(yè)與科技》2005年第03期

[摘要]中小企業(yè)的發(fā)展是帶動我國經(jīng)濟發(fā)展的一個亮點,，但是,，由于自身的原因和客觀條件，目前中小企業(yè)融資難問題成為制約其發(fā)展的關鍵因素,。文章從分析原因入手,，提出了相應的對策。

[關鍵詞]中小企業(yè),；融資,；對策

[中圖分類號]f275

[文獻標識碼]a

論中小企業(yè)融資難問題篇三

中小企業(yè)融資難問題

第一、中小企業(yè)融資難問題的成因

中小企業(yè)融資難問題并非單純的融資困難,，既是其經(jīng)營出現(xiàn)困難導致資金緊張等現(xiàn)狀的反映,，也是現(xiàn)階段我國乃至全球經(jīng)濟調(diào)整中諸多矛盾的綜合體現(xiàn)。

1,、受制于我國直接融資不發(fā)達,、金融機構體系不完善。我國中小企業(yè)融資長期主要依賴銀行貸款,，缺乏直接融資手段,。中小企業(yè)規(guī)模小，收益不穩(wěn)定,，抗風險能力差,，缺乏合格抵押擔保品，也在很大程度上影響了銀行對中小企業(yè)的貸款支持力度,。

2,、與中小企業(yè)的自身特點有關。此外,，我國中小企業(yè)主要集中在紡織,、印染等傳統(tǒng)制造業(yè)，且很多為高耗能或高污染行業(yè),，產(chǎn)業(yè)結構不合理,，這也成為制約中小企業(yè)融資的一個重要因素。

3,、當前經(jīng)濟運行中出現(xiàn)的一些新情況對中小企業(yè)經(jīng)營及融資也產(chǎn)生了較大影響,。外部市場萎縮,，出口銷售放緩，這對江浙粵等出口依存度高,、中小企業(yè)較多的沿海地區(qū)影響相對突出,。企業(yè)盈利下滑，一方面自身收入減少,，另一方面也制約其通過銀行獲取貸款的能力,。

第二、解決中小企業(yè)融資難問題的政策建議

1,、商業(yè)銀行要通過市場化機制做到扶優(yōu)限劣,、有保有壓方面進行有益探索和實踐，積極提升對中小企業(yè)的金融服務水平,。一是保持對中小企業(yè)的貸款支持力度,。二是針對中小企業(yè)開發(fā)專門化的金融服務，根據(jù)中小企業(yè)貸款時間急,、金額小,、用信頻、期限短等特點,，主動建立起有別于大型企業(yè)貸款的中小企業(yè)信貸流程和管理制度,。

2、銀行監(jiān)管部門應適時適當?shù)靥岣呱虡I(yè)銀行中小企業(yè)貸款的風險容忍度,，鼓勵銀行建立健康而前瞻的風險文化,。

3、從中小企業(yè)的長遠發(fā)展來看,，其自身需要加快轉變粗放發(fā)展模式,，適應結構優(yōu)化要求。在能源原材料價格上漲,、勞動力成本上升,、節(jié)能環(huán)保要求提高、出口退稅和加工貿(mào)易政策調(diào)整以及人民幣匯率升值等多因素影響下,，經(jīng)濟結構調(diào)整壓力更多集中到勞動密集型的下游中小企業(yè),。這些問題單靠增加貸款不能完全解決，還需要其他支持結構調(diào)整產(chǎn)業(yè)升級的政策配合,。

4,、運用綜合手段構建長效機制完善金融體系。一是要培育和發(fā)展中小金融機構體系,，大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司,、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型金融機構,。二是進一步加大金融創(chuàng)新步伐,，鼓勵金融機構發(fā)展并創(chuàng)新中小企業(yè)貿(mào)易融資手段和信貸產(chǎn)品，進一步提高中小企業(yè)貸款覆蓋率,。三是構建多層次的中小企業(yè)融資體系,，拓展中小企業(yè)直接融資渠道。四是加快推進擔保體系和信用體系建設,。采取多種形式促進擔保機構發(fā)展,，建立健全中小企業(yè)的地方擔保體系。改善社會信用環(huán)境,。五是加大對小企業(yè)的財政支持力度,，發(fā)揮財政資金的引導作用。更為重要的是,，中小企業(yè)也要進一步規(guī)范內(nèi)部管理,，提升經(jīng)營管理水平，完善財務制度,，增強信用觀念,，加快技術進步，提高市場競爭力,，創(chuàng)造滿足融資需求的良好條件,。