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論中小企業(yè)融資難問題篇一

摘要：中小企業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)中占有舉足輕重的地位，中小企業(yè)融資問題,，直接關(guān)系到我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,。如何改變資源配置的不平等，擴(kuò)大中小企業(yè)的融資,，完善金融融資渠道和體系建設(shè)是目前我國經(jīng)濟(jì)體制改革急需解決的問題。本文通過分析當(dāng)前中小企業(yè)的現(xiàn)狀,，找出原因,，并提出對(duì)策。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè),；融資,；銀行,；借貸；政策

有數(shù)據(jù)顯示,，2009年,，中國民營企業(yè)吸納90％以上勞動(dòng)者就業(yè),成為就業(yè)主渠道之一。其中大部分為中小型企業(yè),，中小企業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)中占有舉足輕重的地位,，在當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)銀根緊縮的情況下,中小企業(yè)融資困難,嚴(yán)重的制約了自身的發(fā)展，如何改變資源配置的不平等,，擴(kuò)大中小企業(yè)的融資,，完善金融融資渠道和體系建設(shè)是目前我國經(jīng)濟(jì)體制改革急需解決的問題。

首先,，來看融資的定義,。國內(nèi)大部分人對(duì)融資的定義有兩種 : 一是資金融通;二是儲(chǔ)蓄向投資的轉(zhuǎn)化。從融資主體角度,，可將企業(yè)融資方式分為外源融資和內(nèi)源融資,。其中，內(nèi)源融資又包括：資本金,，折舊資金,，存留利潤，發(fā)行股票,；外源融資又可以分為直接融資和間接融資,，其中間接融資又包括：發(fā)行債券、其他企業(yè)資金,、民間資金（民間借貸和內(nèi)部集資）,、外商資金；直接融資包括：銀行信貸資金,、給銀行金融機(jī)構(gòu)（融資租賃,、典當(dāng)）、商業(yè)信用,。另外,，發(fā)行股票也是屬于間接融資。

一,、我國中小型企業(yè)融資現(xiàn)狀

（一）首先,，內(nèi)源融資方面，自有資金不足,，處于創(chuàng)業(yè)起步階段資金積累少,。

從世界范圍來看，中小企業(yè)在人創(chuàng)業(yè)階段基本上是靠內(nèi)源融資逐步發(fā)展壯大起來的,。2005年中國成長型中小企業(yè)發(fā)展報(bào)告顯示,，在中小企業(yè)目前籌資的首選方式中,，48.41%的企業(yè)選擇利用企業(yè)積累的自有資金。這表明,，相比于銀行貸款發(fā)行股票或債券等外源性融資來說,，內(nèi)源融資仍然是我國中小企業(yè)的首選融資方式。這是由于在創(chuàng)業(yè)階段,，企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模尚小,，產(chǎn)品也不成熟，且市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大,，因此外源融資作為籌資不僅難度大且融資成本高,，于是中小企業(yè)不得不把內(nèi)源融資主要通過企業(yè)自籌和向關(guān)系人借貸兩種形式，自籌通常表現(xiàn)為在流動(dòng)資金不足的情況下,，企業(yè)向職工集資,；向關(guān)系人借貸。然而,，從總體上看,，我國中小企業(yè)普遍存在著自有資金不足的現(xiàn)象。以私營企業(yè)為例,，目前平均每戶注冊(cè)資本才100 多萬元,。在內(nèi)源融資方面，我國絕大部分中小企業(yè)陷于非常困難的境

地,，內(nèi)源融資的比例過低,，只有企業(yè)融資總額的30%左右。如不能轉(zhuǎn)向外源融資,，別說是進(jìn)行企業(yè)擴(kuò)張,，連維持生產(chǎn)經(jīng)營都成問題。

（二）在外源融資方面,，間接融資基本集中于銀行貸款,，但中小型企業(yè)或得銀行貸款金額有限。

我國中小企業(yè)由于經(jīng)營規(guī)模的限制以及我國資本市場(chǎng)的不完善,、不成熟,，其間接融資過分集中于銀行貸款。但目前我國銀行方面未能真正起到服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的作用,，過分的注重于斂財(cái),，強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)還貸風(fēng)險(xiǎn)較高的中小型企業(yè)的貸款控制太嚴(yán),，我國中小企業(yè)獲得銀行貸款的金額非常有限,，從而陷入重重困難之中。主要有以下幾方面：

1、我國銀行信貸投入量相對(duì)較少,，且在投向上偏向國有企業(yè)；

2,、我國信用擔(dān)保制度不健全,，在操作技術(shù)上存在許多漏洞；

3,、我國中小企業(yè)由于其資產(chǎn)結(jié)構(gòu)特點(diǎn),、金融機(jī)構(gòu)在抵押物上的偏好及政府行為的不協(xié)調(diào)，使得抵押擔(dān)保貸款不足,、抵押擔(dān)保難以落實(shí),；

4、為我國中小企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)不健全,、勢(shì)力弱,、服務(wù)滯后；

5,、我國中小企業(yè)自身的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大,，并且缺乏信用觀念。

（三）在外資融資的直接融資方面,，證券市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻高

目前,，我國資本市場(chǎng)還很不完善，大部分企業(yè)尤其是中小企業(yè)難以通過直接融資渠道來獲得資金,，從股權(quán)融資來看,，作為企業(yè)發(fā)行股票上市的唯一市場(chǎng)，滬深交易所設(shè)置了很高的門檻,，絕非一般中小企業(yè)能問津,。按照《公司法》《證券法》的要求，上市公司股本總額不少于5000 萬元,，并要求開業(yè)時(shí)間在三年以上且連續(xù)贏利,。因此,平均每戶注冊(cè)資本100多萬元的廣大中小企業(yè)，根本沒有資格爭(zhēng)取到上市或發(fā)行企業(yè)債券的指標(biāo),。從債券融資看,，目前我國企業(yè)的債券市場(chǎng)的發(fā)展遠(yuǎn)落后與股票市場(chǎng)的發(fā)展，大企業(yè)都難以通過發(fā)行債券的方式融資資金,，規(guī)模小,，信譽(yù)等級(jí)相對(duì)差的中小城市企業(yè)就更不用說了?？抗蓹?quán)融資和債權(quán)融資來解決我國眾多中小企業(yè),，尤其是非國有中小企業(yè)融資問題不現(xiàn)實(shí)。

二、我國中小型企業(yè)融資難的原因

中小企業(yè)融資難的問題是一個(gè)世界性的難題,，各國皆有,，但對(duì)于我國中小型企業(yè)融資難問題，究其原因,，主要有四方面原因,。

（一）企業(yè)自身方面，許多中小企業(yè)尚未建立起現(xiàn)代企業(yè)制度,，財(cái)務(wù)管理和經(jīng)營管理不規(guī)范,。

大多數(shù)中小企業(yè)是以家庭經(jīng)營、合伙經(jīng)營等方式發(fā)展起來的,，由于經(jīng)營者自身的問題,，許多企業(yè)未能建立現(xiàn)代企業(yè)制度，產(chǎn)權(quán)單一,，企業(yè)規(guī)模小,，科技含量低；經(jīng)營行為短期化,，負(fù)債多,，積累少，投資規(guī)模與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不足,，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低,，容易遭到市場(chǎng)的淘汰；財(cái)務(wù)管理和經(jīng)營化管理不規(guī)范,。再加上一些中小企業(yè)存在逃避銀行債務(wù),，多頭抵押等情況，因而其資信等級(jí)不高,。由于銀行對(duì)其

缺乏足夠的信心,，為保證信貸資金的安全，降低成本和提高經(jīng)濟(jì)效益,，銀行不愿冒險(xiǎn)向中小企業(yè)發(fā)放貸款,。

（二）股票融資解決中小企業(yè)融資難問題的作用有限

證券交易所建立的中小企業(yè)版實(shí)際上只能解決部分的高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的科技型企業(yè)的融資問題,。對(duì)勞動(dòng)密集型中小企業(yè)等沒有太大幫助的,。我國今后一段時(shí)期內(nèi)資源稟賦結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)都將是資本相對(duì)稀缺、勞動(dòng)力相對(duì)豐富,，勞動(dòng)密集型企業(yè)中小企業(yè)很難象搞科技型企業(yè)那樣成為高收益,、高成長的企業(yè)。

（三）國有銀行惜貸嚴(yán)重

國有銀行惜貸的原因,，可以從信息不對(duì)稱,、交易成本的角度來分析,。由于信息的不完全和不確定性，借款人擁有信息優(yōu)勢(shì),，貸款人很難收集到有關(guān)借款人的全部信息,，或者收集、鑒定這些信息需要花費(fèi)大量的成本,。中小企業(yè)大多處于初創(chuàng)期,，不僅數(shù)量多，規(guī)模小,、而且單個(gè)企業(yè)需要資金量少、財(cái)務(wù)管理透明度差,，這就造成中小企業(yè)信用水平低,。此外大多數(shù)中小企業(yè)處于競(jìng)爭(zhēng)性領(lǐng)域所面臨的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和淘汰率高，融資風(fēng)險(xiǎn)大,，投資回報(bào)相對(duì)較低,。因此，銀行對(duì)中小企業(yè)的信貸將可能成為超過其自身承受能力的信貸,，而中小企業(yè)也不愿按銀行的要求提供相關(guān)的財(cái)務(wù)信息,。如此一來，銀行的貸款成本和監(jiān)督成本上升,。銀行由于缺乏有關(guān)中小企業(yè)客戶風(fēng)險(xiǎn)的足夠信息,，不能做出適宜的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。此外,，中小企業(yè)與大企業(yè)在經(jīng)營透明度和抵押條件上的差別,，以及銀行追求規(guī)模效應(yīng)等原因，大型金融企業(yè)通常更愿意為大型企業(yè)提供融資服務(wù),，而不愿意為資金需求小的中小型企業(yè)提供融資服務(wù),。

三、解決中小企業(yè)融資難的對(duì)策

（一）加強(qiáng)中小企業(yè)公司的治理建設(shè)

我國很多的中小企業(yè)還具有明顯的家族特色,。用人方面任人唯親,，家庭成員占據(jù)重要的管理崗位，決策上獨(dú)斷專行,。這種管理模式不利于中小企業(yè)引進(jìn)優(yōu)秀的管理人才,，不利于提高中小企業(yè)經(jīng)營決策的科學(xué)性，加大了中小企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),，降低了中小企業(yè)的信用水平,，導(dǎo)致銀行和投資者不愿意向其貸款和投資。

鑒于此,，中小企業(yè)應(yīng)走產(chǎn)權(quán)主體多元化的道路,，按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求實(shí)行公司改造，解決家庭制對(duì)其發(fā)展的束縛，進(jìn)行所有權(quán)的結(jié)構(gòu)調(diào)整,，引入優(yōu)秀的管理人才,，提高經(jīng)營效率，降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),，這樣才能提高信用水平,，增強(qiáng)融資能力。

（二）轉(zhuǎn)變國有商業(yè)銀行經(jīng)營觀念和經(jīng)營方式,，改進(jìn)中小企業(yè)融資服務(wù)

對(duì)于進(jìn)入成熟期的廣大中小企業(yè)來說,，最為關(guān)注和期盼的莫過于能夠及時(shí)獲得銀行貸款。從發(fā)達(dá)國家的情況來看,，無論其資本市場(chǎng)的發(fā)達(dá)程度如何,，銀行信貸融資始終是中小企業(yè)的主要來源。國有商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)起其服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的責(zé)任,，調(diào)整國有商業(yè)銀行的信貸政策,，強(qiáng)化和健全為中小企業(yè)服務(wù)的信貸機(jī)構(gòu)。

另外,，還需建立和完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系,，大力發(fā)展互助性擔(dān)保制度。再者,，還有幾種融資路徑,，如發(fā)展融資租賃業(yè)，推行資產(chǎn)證券化,，設(shè)立專門的政府部門和政策性金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)發(fā)展提供資金幫助等,。

總之，在我國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的今天,，解決我國中小企業(yè)的融資問題已經(jīng)越來越迫切,。我們必須充分認(rèn)識(shí)解決我國中小企業(yè)融資問題的重要性和艱巨性，借鑒國外現(xiàn)有的經(jīng)驗(yàn),，建設(shè)具有中國特色的中小企業(yè)融資渠道,。只有這樣，我國中小企業(yè)才能獲得長遠(yuǎn)的發(fā)展,，我國經(jīng)濟(jì)才能日益強(qiáng)大

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論中小企業(yè)融資難問題篇二

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淺析中小企業(yè)融資難問題

作者：付卓婧

來源：《沿海企業(yè)與科技》2005年第03期

[摘要]中小企業(yè)的發(fā)展是帶動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)亮點(diǎn),，但是，由于自身的原因和客觀條件,，目前中小企業(yè)融資難問題成為制約其發(fā)展的關(guān)鍵因素,。文章從分析原因入手,，提出了相應(yīng)的對(duì)策。

[關(guān)鍵詞]中小企業(yè),；融資,；對(duì)策

[中圖分類號(hào)]f275

[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]a

論中小企業(yè)融資難問題篇三

中小企業(yè)融資難問題

第一、中小企業(yè)融資難問題的成因

中小企業(yè)融資難問題并非單純的融資困難,，既是其經(jīng)營出現(xiàn)困難導(dǎo)致資金緊張等現(xiàn)狀的反映,，也是現(xiàn)階段我國乃至全球經(jīng)濟(jì)調(diào)整中諸多矛盾的綜合體現(xiàn)。

1,、受制于我國直接融資不發(fā)達(dá),、金融機(jī)構(gòu)體系不完善。我國中小企業(yè)融資長期主要依賴銀行貸款,，缺乏直接融資手段,。中小企業(yè)規(guī)模小，收益不穩(wěn)定,，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，缺乏合格抵押擔(dān)保品,，也在很大程度上影響了銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款支持力度,。

2、與中小企業(yè)的自身特點(diǎn)有關(guān),。此外,，我國中小企業(yè)主要集中在紡織、印染等傳統(tǒng)制造業(yè),，且很多為高耗能或高污染行業(yè),，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理，這也成為制約中小企業(yè)融資的一個(gè)重要因素,。

3,、當(dāng)前經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中出現(xiàn)的一些新情況對(duì)中小企業(yè)經(jīng)營及融資也產(chǎn)生了較大影響。外部市場(chǎng)萎縮,，出口銷售放緩,，這對(duì)江浙粵等出口依存度高、中小企業(yè)較多的沿海地區(qū)影響相對(duì)突出,。企業(yè)盈利下滑,，一方面自身收入減少，另一方面也制約其通過銀行獲取貸款的能力,。

第二,、解決中小企業(yè)融資難問題的政策建議

1、商業(yè)銀行要通過市場(chǎng)化機(jī)制做到扶優(yōu)限劣,、有保有壓方面進(jìn)行有益探索和實(shí)踐,，積極提升對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)水平,。一是保持對(duì)中小企業(yè)的貸款支持力度。二是針對(duì)中小企業(yè)開發(fā)專門化的金融服務(wù),，根據(jù)中小企業(yè)貸款時(shí)間急,、金額小、用信頻,、期限短等特點(diǎn),，主動(dòng)建立起有別于大型企業(yè)貸款的中小企業(yè)信貸流程和管理制度。

2,、銀行監(jiān)管部門應(yīng)適時(shí)適當(dāng)?shù)靥岣呱虡I(yè)銀行中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)容忍度,，鼓勵(lì)銀行建立健康而前瞻的風(fēng)險(xiǎn)文化。

3,、從中小企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展來看,，其自身需要加快轉(zhuǎn)變粗放發(fā)展模式，適應(yīng)結(jié)構(gòu)優(yōu)化要求,。在能源原材料價(jià)格上漲,、勞動(dòng)力成本上升、節(jié)能環(huán)保要求提高,、出口退稅和加工貿(mào)易政策調(diào)整以及人民幣匯率升值等多因素影響下,，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整壓力更多集中到勞動(dòng)密集型的下游中小企業(yè)。這些問題單靠增加貸款不能完全解決,，還需要其他支持結(jié)構(gòu)調(diào)整產(chǎn)業(yè)升級(jí)的政策配合,。

4、運(yùn)用綜合手段構(gòu)建長效機(jī)制完善金融體系,。一是要培育和發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)體系,，大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司,、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型金融機(jī)構(gòu),。二是進(jìn)一步加大金融創(chuàng)新步伐，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展并創(chuàng)新中小企業(yè)貿(mào)易融資手段和信貸產(chǎn)品,，進(jìn)一步提高中小企業(yè)貸款覆蓋率,。三是構(gòu)建多層次的中小企業(yè)融資體系，拓展中小企業(yè)直接融資渠道,。四是加快推進(jìn)擔(dān)保體系和信用體系建設(shè),。采取多種形式促進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展，建立健全中小企業(yè)的地方擔(dān)保體系,。改善社會(huì)信用環(huán)境,。五是加大對(duì)小企業(yè)的財(cái)政支持力度，發(fā)揮財(cái)政資金的引導(dǎo)作用,。更為重要的是,，中小企業(yè)也要進(jìn)一步規(guī)范內(nèi)部管理,，提升經(jīng)營管理水平，完善財(cái)務(wù)制度,，增強(qiáng)信用觀念,，加快技術(shù)進(jìn)步，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力,，創(chuàng)造滿足融資需求的良好條件,。