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中小企業(yè)融資難原因及對策論文篇一

民營企業(yè)大多是以家族經(jīng)營,、合伙經(jīng)營等方式發(fā)展起來的,。許多民營中小企業(yè)（以下簡稱“中小企業(yè)”）沒有建立起現(xiàn)代企業(yè)制度，產(chǎn)權(quán)單一,，企業(yè)規(guī)模小,，科技含量低；經(jīng)營行為短期化以及負(fù)債多,、積累少,，投資規(guī)模與市場競爭力不足,，抗風(fēng)險能力低，容易遭到市場的淘汰,；財務(wù)管理和經(jīng)營管理不規(guī)范,。

1.1.1信息不對稱。

信息不對稱在許多貸款申請中存在,在信息不對稱的情況下,由于銀行只能,。

直銷界：判斷所有貸款人的集體風(fēng)險,因此往往采用增加利息的方法,使風(fēng)險較低的借款人退出市場,從而貸款需求量減少,。同時為了避免貸款需求量的減少,銀行通常對信息透明度高、現(xiàn)金流量穩(wěn)定的大企業(yè)提供利率較低的貸款,而對信息不對稱,、問題較為嚴(yán)重的中小企業(yè)實行信貸配給,并收取較高的信貸配給利率,從而造成中小企業(yè)融資困難,。

1.1.2.缺少信用、風(fēng)險意識,融資成本偏高,。

直銷界：的債務(wù)鏈,這不僅加大銀行判斷企業(yè)財務(wù)狀況的難度,也使企業(yè)的經(jīng)營成本和財務(wù)費用不斷增加,支付能力減弱,導(dǎo)致風(fēng)險加大,。

1.2.1缺乏國家宏觀政策的支持。

大多數(shù)中小企業(yè)處于競爭性領(lǐng)域,，所面臨的經(jīng)營風(fēng)險和淘汰率高,，融資風(fēng)險大，投資回報相對較低,，因此銀行對中小企業(yè)的信貸將可能成為超過其自身承受能力的信貸,，而中小企業(yè)也不愿按銀行的要求提供相關(guān)會計信息。為了降低貸款風(fēng)險,，銀行必須大規(guī)模搜集中小企業(yè)信息,，如此一來，致使銀行的貸款成本和監(jiān)督成本上升,。銀行由于缺乏有關(guān)中小企業(yè)客戶風(fēng)險的足夠信息,，不能做出適宜的風(fēng)險評價。此外,，中小企業(yè)與大企業(yè)在經(jīng)營透明度和抵押條件上的差別,，以及銀行追求規(guī)模效應(yīng)等原因，大型金融機構(gòu)通常更愿意為大型企業(yè)提供融資服務(wù),，而不愿為資金需求規(guī)模小的中小企業(yè)提供融資服務(wù),。

直銷界：

1.2.2缺乏商業(yè)銀行的支持。

長期以來,在我國現(xiàn)行的金融體制中處于壟斷地位的四大國有商業(yè)銀行一直為國有經(jīng)濟服務(wù),雙方形成了興衰與共的牢固關(guān)系,。商業(yè)銀行從自身經(jīng)濟利益出發(fā),不愿意向中小企業(yè)貸款,。

1.2.3缺乏健全的信用擔(dān)保體系。

直銷界：

目前,融資難已成為困擾我國中小企業(yè)發(fā)展的突出問題,形成這一問題的原因是多方面的,因此這一問題的解決也需要中小企業(yè),、金融機構(gòu),、政府等多個主體共同推進,通過借鑒各國扶持中小企業(yè)的經(jīng)驗,制定一系列長遠(yuǎn)、穩(wěn)定的政策支持體系,建設(shè)一個良好的融資大環(huán)境,為中小企業(yè)的融資和發(fā)展創(chuàng)造積極有效的法律環(huán)境,推動中小企業(yè)融資的渠道多元化、方式市場化,、手段規(guī)范化和結(jié)構(gòu)合理化,構(gòu)建我國中小企業(yè)融資的新體系,。

2.1.1完善企業(yè)財務(wù)制度,提高企業(yè)財務(wù)管理水平,。

直銷界：理規(guī)范的企業(yè),才能保持發(fā)展活力,才能贏得眾多中小金融機構(gòu)的信任,提高自身的融資地位,。中小企業(yè)可以采取以下幾種方式：

(1)轉(zhuǎn)變經(jīng)營機制,提高管理水平；

(2)加強流動資金管理,盤活資金存量,；

(3)降低成本費用,增加企業(yè)利潤,。

2.1.2強化自身信用觀念,提高信用等級。

企業(yè)要制定合理的信貸償還機制,根據(jù)貸款額度,、貸款期限,、貸款種類進行合理安排,與企業(yè)的現(xiàn)金流量、流動資產(chǎn)等進行有效配比,以控制償付風(fēng)險,。企業(yè)要珍惜自己的信用資源,培養(yǎng)“誠信為本,有借有還,再借不難”的良好信用觀念,充分尊重銀行的債權(quán),不逃廢,、懸空金融債務(wù),真正在社會上樹立守信用、重履約的良好形象,。

2.1.3樹立理財觀念,降低企業(yè)經(jīng),。

直銷界：營、財務(wù)風(fēng)險,。

2.2加大政府的支持力度,建立中小企業(yè)宏觀支持體系,。

2.2.1完善相關(guān)的法律法規(guī)。

2.2.2為中小企業(yè)提供財政援助和稅收優(yōu)惠,。

2.2.3建立專門的中小企業(yè)管理機構(gòu),。

2.3建立多層次的資本市場,拓寬中小企業(yè)的直接融資渠道。

2.3.1推動企業(yè)股票,、債券的上市改革從宏觀上,進一步推進股票,、債券上市的審批制過渡為核準(zhǔn)制,逐步放寬企業(yè)直接發(fā)行股票、債券的條件,放寬中小型企業(yè)債券募集資金的使用限制和上市交易限制,在條件允許的地區(qū)開設(shè)柜臺交易,在更大的層面上為民營企業(yè)進人資本市場創(chuàng)造條件,。

2.3.2推動企業(yè)債券利率的市場化改革,。

2.3.3加快發(fā)展我國的二板市場。

2.4積極拓展間接融資渠道,支持,。

我國是以銀行信貸為主要融資手段的國家,銀行信貸資金成為中小企業(yè)經(jīng)營活動的主要來源,積極拓展間接融資渠道,可以有效地緩解中小企業(yè)自身資金緊張的狀況,擴大資金來源,。

2.4.1正確引導(dǎo)國有商業(yè)銀行對中小企業(yè)的支持。

要解決我國中小企業(yè)的融資難問題,在很大程度上依賴于國有商業(yè)銀行的政策支持,。國有商業(yè)銀行進行股份制改革后,產(chǎn)權(quán)主體是多元的,不再和國有企業(yè)是同一產(chǎn)權(quán),。因此對國有企業(yè)貸款所造成的風(fēng)險由股份制銀行來承擔(dān),而不是由國家來承擔(dān)。

2.4.2加強金融信貸創(chuàng)新,探索多種融資手段,。

中小企業(yè)可以根據(jù)企業(yè)的實際情況,選擇無形資產(chǎn)融資,、票據(jù)融資、保險融資、信托融資等多種融資手段,從而有效地緩解中小企業(yè)融資難的壓力,。

2.4.3建立新型信用擔(dān)保體系,。

直銷界：

信用擔(dān)保作為一種信用增進的手段,目的在于提高中小企業(yè)獲得銀行授信的能力,體現(xiàn)政府的資金支持政策。中小企業(yè)信用擔(dān)保體系有三種類型：一是國有擔(dān)保;二是商業(yè)擔(dān)保;三是互助擔(dān)保,。近年來,信用互助形式的擔(dān)保組織在我國信用擔(dān)保體系中已發(fā)揮越來越重要的作用,。信用互助形式的擔(dān)保組織是由部分中小企業(yè)聯(lián)合,利用成員企業(yè)自身資本作為貸款擔(dān)保基金的企業(yè)間組織,它立足于中小企業(yè)的現(xiàn)狀,完全按照市場化和企業(yè)化的規(guī)律運作,基本上能夠克服其他形式擔(dān)保機構(gòu)在資金補償,、運作機制,、風(fēng)險規(guī)避、經(jīng)營規(guī)則和服務(wù)意識等方面存在的弊端,從而更好地滿足中小企業(yè)信用擔(dān)保的需要,擴大中小企業(yè)擔(dān)保市場的需求容量,。

中小企業(yè)融資難原因及對策論文篇二

中小企業(yè)在我國經(jīng)濟社會發(fā)展中發(fā)揮著不可替代的重要作用,，卻處于融資弱勢的不對稱地位。2007年至今的國內(nèi)宏觀調(diào)控政策與美國次貸危機給我國中小企業(yè)帶來了巨大的生存壓力,，一些企業(yè)不堪重負(fù)因資金鏈斷裂而虧損甚至倒閉,。中國部分專家學(xué)者2月8日—10日在具有“中國達沃斯”之稱的中國企業(yè)家論壇第九屆年會上認(rèn)為，國家應(yīng)將中小企業(yè)納入到國家創(chuàng)新體系建設(shè)中,，本著公平的市場原則,，建立多層次支持中小企業(yè)發(fā)展的政策法律體系和銀行融資體系，為中小企業(yè)的融資和技術(shù)創(chuàng)新提供保障,。

在我國經(jīng)濟發(fā)展的過程中,，中小企業(yè)占有舉足輕重的地位。在超過一千萬家注冊企業(yè)中,，中小企業(yè)占99.3%,，其產(chǎn)值占gdp的55.6%，其出口占總額的62.3%,，其所創(chuàng)造的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位占總崗位的75%左右,。然而，中小企業(yè)所獲得的金融資源與其在國民經(jīng)濟和社會發(fā)展中的地位作用卻是極不相稱的,，融資難問題已成為制約中小企業(yè)發(fā)展的首要瓶頸,。

據(jù)統(tǒng)計，我國中小企業(yè)業(yè)主資本和內(nèi)部留存收益分別占我國中小私營企業(yè)資金來源的30%和26%,。內(nèi)源性融資比重過高,，外源性融資比重過低，從而制約了企業(yè)的快速發(fā)展和做強做大,。在外源性融資渠道中,，由于證券市場門檻高，創(chuàng)業(yè)投資體制不健全,，公司債發(fā)行的準(zhǔn)入障礙,，中小企業(yè)難以通過資本市場公開籌集資金，缺乏外部股權(quán)融資渠道。而親友借貸,、職工內(nèi)部集資以及民間借貸等非正規(guī)金融在中小企業(yè)融資中占有相當(dāng)比例,，由于缺乏明確的政策引導(dǎo)、健康的信周環(huán)境和相關(guān)的法律保護,，加之各地經(jīng)濟發(fā)展水平以及民間信用體系建設(shè)的差異,，非正規(guī)金融在較大地支持了中小企業(yè)發(fā)展的同時，也帶來了許多民間借貸方面的法律糾紛,，同時也對國家金融秩序形成干擾,。

2008年開始的全球金融危機更使我國中小企業(yè)的生存狀況進一步惡化,，根據(jù)國家發(fā)改委統(tǒng)計,，2008年全國中小企業(yè)特別是出口密集型中小企業(yè)受影響較大，上半年,，全國有6.7萬家規(guī)模以上中小企業(yè)倒閉,。其中作為勞動密集型產(chǎn)業(yè)代表的紡織行業(yè)中小企業(yè)倒閉超過i萬多家，2/3的紡織企業(yè)面臨虧損,，1/3的企業(yè)停產(chǎn),。該行業(yè)涉及的職工人數(shù)有2000萬，其中有600萬來自農(nóng)村,，另有一億多農(nóng)民為紡織行業(yè)提供原材料,，波及面巨大。浙江統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,，2008年前5個月,，浙江規(guī)模以上企業(yè)虧損的有1.07萬家，虧損面達l9.6%;而廣東規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)虧損數(shù)量達11006家,，增長l2.7%,，企業(yè)虧損額增長49.3%，增幅同比提高25%,。

溫州擔(dān)保協(xié)會會長郭志超在中國企業(yè)家論壇第九屆年會上認(rèn)為,，資金問題深刻地成為束縛我國中小企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”，其形成原因也是多方面的:,。

首先,，自身弱點導(dǎo)致多數(shù)中小企業(yè)規(guī)模小，不具備貸款條件,。我國大部分中小企業(yè)分布廣而分散,、規(guī)模小且成立時間短、抗風(fēng)險差,，不能提供銀行貸款所需的抵押擔(dān)保條件;企業(yè)財務(wù)管理不規(guī)范,，缺乏可信度;自有資金不足，貸款的風(fēng)險化解和補償能力較弱，增加了銀行貸前審查,、貸后檢查監(jiān)督的難度,，與銀行執(zhí)行的貸款條件差距較大。據(jù)調(diào)查,，我國中小企業(yè)50%以上的財務(wù)管理不健全,，信用等級60%以上都是3b或3b以下，抗風(fēng)險能力較弱,，而銀行新增貸款80%集中在3a和2a類企業(yè),，多數(shù)中小企業(yè)不符合銀行貸款基本條件。

其次,，我國資本市場不成熟,，使中小企業(yè)缺乏更多的融資渠道。中小企業(yè)大都不具備發(fā)行股票,、債券的條件,。據(jù)統(tǒng)計，中小企業(yè)股票融資僅占其國內(nèi)融資總量的1%左右,，中小企業(yè)主要的籌資方式還是銀行借款,。上海中小企業(yè)的外部籌資中，銀行貸款的比例為73%,，有價證券籌資僅為2%,。

第三，我國中小企業(yè)經(jīng)營狀況不佳,，造成自身“造血”不足,，形成資金匿乏。中小企業(yè)的融資困難,，并不完全在于銀行信貸或資本市場歧視,，而在于我國中小企業(yè)的整體素質(zhì)不高。近年來,，由于競爭的加劇,，使得經(jīng)營效益持續(xù)下降，盈利能力低下,，而且中小企業(yè)負(fù)債水平整體偏高,，從而使金融機構(gòu)信貸風(fēng)險過高，加大了中小企業(yè)信貸融資的困難,。

第四,，缺乏信用觀念，不良資產(chǎn)過高,，抵押擔(dān)保難落實,，影響融資能力,。我國中小企業(yè)總體信用狀況較差，特別是企業(yè)破產(chǎn)兼并比例較高,，對銀行資產(chǎn)的影響較大,。我國對中小企業(yè)貸款形成的不良資產(chǎn)比例平均高達63.93%。值得注意的是,，在溫州地區(qū),，由中小企業(yè)形成的不良資產(chǎn)占比最低，僅為21%,。相反,，西安市中小企業(yè)在其經(jīng)濟總量中的比重不高，但形成的不良資產(chǎn)占比反而高達90.75%,。這一現(xiàn)象表明,，對中小企業(yè)的融資效率，更多取決于中小企業(yè)自身的發(fā)展水平,，而不是金融機構(gòu)的風(fēng)險管理能力,。中小企業(yè)破產(chǎn)兼并是形成不良資產(chǎn)的主要因素。在所調(diào)查的全部中小企業(yè)形成的不良資產(chǎn)中,，破產(chǎn)占34.3%，兼并占16%,，這既表明中小企業(yè)破產(chǎn)兼并是導(dǎo)致銀行資產(chǎn)損失的主要原因,，也表明中小企業(yè)存續(xù)狀態(tài)不夠穩(wěn)定。

第五,，我國現(xiàn)有金融體系不完善,，不能適應(yīng)中小企業(yè)的資金需求。一是金融政策支持不夠,。由于受過去多年來傳統(tǒng)習(xí)慣的影響較深,，國有銀行基本上是國有大中型企業(yè)的資金供應(yīng)者，沒有將中小企業(yè)列為其信貸支持的重點對象;經(jīng)濟體制改革以來,，政府雖然鼓勵中小企業(yè)的發(fā)展,，但“抓大放小”的企業(yè)戰(zhàn)略的實施，無形中將對中小企業(yè)的信貸支持降到次要地位,。這些因素是造成中小企業(yè)外部融資難,、資金占有率與其在國民經(jīng)濟中所做的重要貢獻不成正比的主要原因。二是中小企業(yè)融資環(huán)境欠佳,。就中小企業(yè)自身而言,，確實存在著規(guī)模小、經(jīng)營穩(wěn)定性差,、產(chǎn)品扶術(shù)含量低,、財務(wù)制度不健全,、單筆融資數(shù)額小等特點，而且中小企業(yè)特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)期貨業(yè)往往產(chǎn)權(quán)不清,，銀行貸款面臨企業(yè)所有制改草,、合并、分立等諸多風(fēng)險,。由于商業(yè)銀行對中小企業(yè)的融資收益較小,、成木較高、風(fēng)險較大,，因而產(chǎn)生了收益成本不對稱,、借貸雙方無法對接的局面，所以貸款積極性不高,。三是國內(nèi)缺乏專門為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的金融機構(gòu),。在我國目前的金融機構(gòu)體系中，沒有專門為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的政策性銀行和投資公司,。隨著近幾年銀行企業(yè)化改革力度的加大,，四大國有商業(yè)銀行經(jīng)營策略進行了重大調(diào)整，逐步由分散經(jīng)營走上了集約化經(jīng)營的道路,，大幅度收攏了信貸管理權(quán)限,，因此，極大削弱和限制了基層商業(yè)銀行向中小企業(yè)拓展業(yè)務(wù)的能力,。

---解決融資難改善中小企業(yè)創(chuàng)新環(huán)境,。

行融資體系,，重點解決中小企業(yè)融資難問題。同時，著力建設(shè)國家支持中小企業(yè)創(chuàng)新機制,，營造公平競爭環(huán)境,，促進中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)升級,。他建議:,。

建立多層次銀行融資體系，適當(dāng)放寬信貸控制,，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu),。一是建立專門針對中小企業(yè)貸款的政策性銀行，這是解決中小企業(yè)融資弱勢的最直接方式,。中小企業(yè)發(fā)展銀行可以發(fā)行低于市場利率的政策性金融債券,，為中小企業(yè)提供長期貸款資金。二是中小銀行向貸款業(yè)務(wù)相對專業(yè)化的方向發(fā)展,。由于中小銀行受到其資產(chǎn)規(guī)模小的限制,，不可能從事“金融百貨公司”式的綜合業(yè)務(wù)，它在為中小企業(yè)金融服務(wù)方面扮演重要角色,，具有與中小企業(yè)的近距離,、貼身服務(wù)等特點,。

建立多層次的資本市場。一是建立多層次的,、專門為中小企業(yè)服務(wù)的中小資本市場體系,。中小資本市場體系應(yīng)主要包括創(chuàng)業(yè)板市場和區(qū)域性小額資本市場。二是積極發(fā)展企業(yè)債券市場和長期票據(jù)市場,，豐富資本市場的交易品種,。

不斷健全和完善有利于中小企業(yè)健康發(fā)展的政策法律環(huán)境，為中小企業(yè)的發(fā)展提供保障,。應(yīng)落實行業(yè)準(zhǔn)入等相關(guān)政策,，實現(xiàn)市場公平競爭，除國家明確禁入的領(lǐng)域外,，其他行業(yè)都應(yīng)逐步對民營資本開放,，對外資開放的行業(yè)要堅定不移地對民營資本開放。

將中小企業(yè)納入國家創(chuàng)新政策體系,。對中小企業(yè)的高新技術(shù)研發(fā),、技術(shù)創(chuàng)新成果的推廣應(yīng)用和市場開拓給予大力扶持，同時制定和落實促進中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)升級的稅收政策,。支持建立中小企業(yè)公共技術(shù)服務(wù)平臺。在中小企業(yè)相對集中,、產(chǎn)業(yè)集群和具有產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢的地區(qū),，重點建設(shè)一批為中小企業(yè)創(chuàng)新提供設(shè)計、信息,、研發(fā)、試驗,、檢測,、咨詢、培訓(xùn)等服務(wù)的公共服務(wù)平臺,。鼓勵中小企業(yè)通過委托開發(fā),、聯(lián)合開發(fā)、共建研發(fā)機構(gòu),、創(chuàng)辦經(jīng)濟實體等多種形式,，與大學(xué)、科研院所,、專業(yè)技術(shù)服務(wù)企業(yè)建立技術(shù)合作聯(lián)盟,，開展聯(lián)合創(chuàng)新。

中小企業(yè)也應(yīng)提高自身的經(jīng)營管理素質(zhì),，尤其是財務(wù)管理水平,，使得擔(dān)保機構(gòu)和銀行所需要的企業(yè)發(fā)展相關(guān)信息能夠在財務(wù)數(shù)據(jù)中得到真實和準(zhǔn)確地反映,。

中小企業(yè)融資難原因及對策論文篇三

摘要:中小企業(yè)是我國經(jīng)濟發(fā)展的生力軍，它的發(fā)展直接關(guān)系我國經(jīng)濟能否進一步提升,。然而融資困難一直是困擾這類企業(yè)發(fā)展的最大問題,。特別是今年發(fā)生的多起企業(yè)主躲債逃跑的現(xiàn)象，更是突出的呈現(xiàn)了這一問題,。本文針對中小企業(yè)融資難得問題展開分析,，并提出相應(yīng)的解決辦法。

資金是企業(yè)的血液,，是企業(yè)進行再生產(chǎn)的物質(zhì)條件,。資金的流暢、充足與否關(guān)系企業(yè)能否正常生產(chǎn)經(jīng)營,，能否進一步擴大再生產(chǎn),。穩(wěn)定的融資渠道是企業(yè)發(fā)展的重要前提條件，尤其是對我國的中小企業(yè)而言,。

中小企業(yè)在擴大就業(yè),、活躍市場、增加收入,、維護社會穩(wěn)定等方面起著大企業(yè)難以替代的作用,。以浙江省為例，根據(jù)浙江省經(jīng)貿(mào)委中小企業(yè)局統(tǒng)計,，浙江的中小企業(yè)占了企業(yè)總數(shù)的99%以上,，為城鄉(xiāng)提供了1000多萬個就業(yè)崗位。企業(yè)增加值,、實交稅金占全省國內(nèi)生產(chǎn)總值一半以上,。在某種意義上,中小企業(yè)的活躍程度標(biāo)志著一個國家或地區(qū)市場經(jīng)濟活力的大小。因此,，確保中小企業(yè)融資順利,，不僅只是關(guān)系到中小企業(yè)能否繼續(xù)生存和發(fā)展，而且還直接影響整個國民經(jīng)濟的發(fā)展,。2011年來,，尤其在后半段時間，發(fā)生在浙江,、江蘇的一些中小企業(yè)主“跑路”的現(xiàn)象,，突出的反映了當(dāng)前我國中小企業(yè)所面臨的融資困難及存在的問題。本文主要針對這一現(xiàn)象產(chǎn)生的原因展開一定的分析并提出相應(yīng)的解決措施,。

首先,，內(nèi)部融資無力為繼。企業(yè)的融資從來源上可以分為內(nèi)部融資與外部融資兩類,。內(nèi)部融資主要指在企業(yè)創(chuàng)辦時由企業(yè)股東或者合伙人所出的那部分資金,，也包括在經(jīng)營過程中通過像親友借款,、內(nèi)部職工借款等形式籌集資金。

從中小企業(yè)的特點看,，中小企業(yè)一般層次較低,經(jīng)營規(guī)模小,自有資金較少,。靠內(nèi)部融資去解決企業(yè)的資金問題存在事實上的困難,。

其次,，外部融資困難重重。企業(yè)外部融資主要指通過向外發(fā)行債券,、股票或者銀行借貸等形式籌集資金,。中小企業(yè)由于規(guī)模較小，因而抵御風(fēng)險能力差;同時內(nèi)部制度不健全,，效率不高,；更致命的是還存在著信用意識較差,到期無法還錢或有錢不還,甚至借機逃廢債務(wù)等問題。這些問題的存在,，使得外部資金不愿意進入這些他們認(rèn)為投資風(fēng)險較大或者收益較低的這一類型企業(yè),。

（二）從外部原因分析；

1,、我國政府支持力度還有待提高,。

雖然我國出臺了《中華人民共和國中小企業(yè)促進法》，但是缺乏相應(yīng)的實施條例,，使得該法在促進中小企業(yè)發(fā)展的力度上很有限,。我國政府在為解決中小企業(yè)融資問題上缺乏一些實實在在的舉措。

相比而言,，不少發(fā)達國家政府部門中都設(shè)有專門為中小企業(yè)提供資金幫助的部門,，如美國設(shè)有正部級的小企業(yè)管理局（sba），在美國50個州設(shè)有96個區(qū)域和地區(qū)性直屬辦公室,，可以為中小企業(yè)直接提高資金幫助,。其他發(fā)達國家也有類似的機構(gòu)和職能，但發(fā)達國家政府最主要的幫助不再于直接的資金的支持,，最為主要的還是提高擔(dān)保支持。

2,、當(dāng)前國際經(jīng)濟環(huán)境,，使得融資更為困難。

當(dāng)前國際經(jīng)濟形勢不容樂觀,。美國金融危機的陰影尚未過去,，歐洲債務(wù)危機愈演愈烈，嚴(yán)峻的國際經(jīng)濟形勢勢必會影響到我國經(jīng)濟,。對中小企業(yè)融資而言,，更是加大了困難,。

對于經(jīng)濟的擔(dān)憂，直接影響了投資者的信心,。根據(jù)2011年前三季度公布的數(shù)據(jù)顯示,，我國經(jīng)濟增速已經(jīng)連續(xù)三個季度出現(xiàn)增速減緩的局面，低于此前市場普遍預(yù)期,。說明目前經(jīng)濟增長正在面臨者諸多不確定因素的影響,，使得投資者對于未來經(jīng)濟走向存在一定的擔(dān)憂情緒。這對中小企業(yè)的發(fā)展而言是個較大的利空消息,。

3,、當(dāng)前宏觀經(jīng)濟政策的影響。

起步階段的不成熟,，也顯得這一融資途徑無法滿足需求,。較多的中小企業(yè)更傾向于民間資本的借貸，而高利率等問題又加重了中小企業(yè)的負(fù)擔(dān),，不利于中小企業(yè)的發(fā)展壯大,。

（一）中小企業(yè)自身要不斷完善，提升自己實力,，以實力來換取投資者的信心,。

1.明確企業(yè)成功的因素，要有正確的經(jīng)營戰(zhàn)略,，找準(zhǔn)自身的市場定位,；吸收現(xiàn)代企業(yè)制度和管理制度的要素，提升企業(yè)的經(jīng)營管理水平,；重視科技開發(fā)和產(chǎn)品更新?lián)Q代,，提高產(chǎn)品檔次和科技含量。不斷壯大企業(yè)自身,。

2.增強信用觀念,，樹立良好企業(yè)信譽和形象。

誠實守信是現(xiàn)代市場經(jīng)濟正常運行必不可少的條件,。中小企業(yè)要有信用意識,，建立起信用風(fēng)險控制與防范機制，盡量避免商業(yè)信用違約行為的發(fā)生,。不論是對銀行等金融機構(gòu)或者其他企業(yè),、還是個人投資者，都要嚴(yán)格履行相關(guān)約定,，從而樹立良好的信用形象,，為企業(yè)順利融資創(chuàng)造積極的條件。以信譽換取投資者的信心。

助的結(jié)構(gòu)及客戶群中已囊括了國內(nèi)的中小企業(yè),。這對于中小企業(yè)而言,，可以說是個極好的消息。中小企業(yè)可以努力去爭取像這些國際金融機構(gòu)的資金支持,。

（二）政府在解決中小企業(yè)融資問題中要扮演重要角色,。

社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展離不開必要的宏觀調(diào)控。在解決中小企業(yè)融資難問題上,，政府責(zé)無旁貸,。

1、政府在經(jīng)濟政策調(diào)節(jié)時,，應(yīng)適當(dāng)給予中小企業(yè)以優(yōu)惠,。

相對大型企業(yè)而言，抗擊風(fēng)險能力較弱,，受國家政策影響較大,，尤其是涉及貨幣流動性的問題。因而政府在制定相應(yīng)政策時,，可適當(dāng)?shù)膶χ行∑髽I(yè)加以保護,。

給予一定特殊的優(yōu)惠政策，使中小企業(yè)能更加便利的得到資金,。

2,、政府應(yīng)幫助中小企業(yè)開辟更多的融資渠道。

首先,，政府應(yīng)幫助建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系,，建立中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)。有利于降低銀行風(fēng)險,，鼓勵金融機構(gòu)增加貸款,。以浙江為例，已建立起的多家中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu),，為中小企業(yè)的發(fā)展解決了數(shù)十億元的資金問題,。為企業(yè)發(fā)展注入了新的活力。

其次,，逐步放開民間借貸市場,，拓寬民間融資渠道。不管我們是不是承認(rèn),，民進借貸的情況一直存在,，并且一直是中小企業(yè)獲得資金的重要途徑。以近來媒體曝光的浙江溫州,、臺州等經(jīng)濟較活躍的地區(qū)，民間借貸和私募活動一直比較活躍。這說明借貸雙方都有這方面的需要,。在政府,、銀行支持不足的情況下，中小企業(yè)發(fā)展只能依靠民間資金,。雖然說,，近來反映出民間借貸利率過高等問題，但我們也不能簡單地禁止,，而應(yīng)加以規(guī)范,、引導(dǎo)。使得這一途徑在正確的道路上,，完善,、提高、,。

三,、結(jié)論與啟示。

中小企業(yè)融資難得問題必須加以解決,。這需要政府,、金融機構(gòu)、企業(yè)自身的共同努力,。在借鑒國外經(jīng)驗的同時,充分考慮到本國實際的經(jīng)濟情況,將共性特點與個性特征有機結(jié)合,，尋找到適合我國中小企業(yè)發(fā)展的最佳方式。

參考文獻:,。

[4]邱麗麗.民間金融對中小企業(yè)融資支持的研究,，山東經(jīng)濟學(xué)院,201。

中小企業(yè)融資難原因及對策論文篇四

1.信用歧視,。中央為了搞活企業(yè),，提出了“抓大放小”的方針政策，要求銀行部門要重點支持大企業(yè),，確保大企業(yè)的信貸,，的基礎(chǔ)上才予以考慮，造成了對中小企業(yè)的信用歧視,，小企業(yè)融資問題上的不平等,。缺乏對中小企業(yè)信貸需求的重視。銀行提出業(yè)務(wù)向中心城市發(fā)展戰(zhàn)略的實施,，部分機構(gòu)存在“重大輕小”的傾向,，個別銀行有諸如一定數(shù)額以下或注冊資本金掉了貸款需求以“急、頻,、少,、繁”為主要特點的中小企業(yè)融資主渠道。2.缺乏為中小企業(yè)貸款提供擔(dān)保的信用體系。就中小企業(yè)自身來講,，一方面,，固定資產(chǎn)較少，不足以抵押,，貸款受到限制,；另一方面，一些中小企業(yè)在改制過程中屢有逃費,、懸空銀行債務(wù)現(xiàn)象發(fā)生,，損害了自身的信用度。同時,，企業(yè)也深感辦理抵押環(huán)節(jié)多,、收費多，如在土地房產(chǎn)抵押評估和登記手續(xù)中,，在確保大企業(yè)導(dǎo)致銀行在對大企業(yè)和中隨著各國有商業(yè)萬以下企業(yè)不貸的規(guī)定,，評估包括申請、級財務(wù)管理一班對中小企業(yè)就不重視,，100恰恰斷實地勘測,、限價估算等，登記包括土地權(quán)屬調(diào)查,、地籍測繪,、土地他向權(quán)利登記等，極為繁瑣,。

3.對非國有企業(yè)融資的歧視,。長期以來，在政府和銀行方面,，都存在這樣的觀念,，認(rèn)為大型企業(yè)都是國有的，貸款給他們是國家對國家的企業(yè),，不會造成國有資產(chǎn)的流失,。而中小企業(yè)大多數(shù)是非國有的企業(yè)，效益不穩(wěn)定,，貸款回收不好,，信譽差，容易導(dǎo)致國有資產(chǎn)流失,，所以銀行一般對中小企業(yè)貸款十分慎重,，條件較為苛刻。盡管現(xiàn)在比以前有所改善,，但仍然存在這種現(xiàn)象,。

5.一些區(qū)域性的中小金融機構(gòu)發(fā)展不規(guī)范,對中小企業(yè)的支持力度不夠,。我國經(jīng)濟中涌現(xiàn)出一批區(qū)域性的中小金融機構(gòu),本來應(yīng)以支持中小企業(yè)的發(fā)展為己任。但在實際中向中小企業(yè)買國債,6.缺少為中小企業(yè)發(fā)展服務(wù)的金融機構(gòu),。務(wù)的金融機構(gòu),，它已經(jīng)和其他股份制商業(yè)銀行沒有什么區(qū)別了，也是面向中小企業(yè)的,，可由于資金、服務(wù)水平,、項目有限,，迫使它也逐步走向嚴(yán)格，限制了中小企業(yè)的融資,。7.中小企業(yè)貸款困難主要表現(xiàn)是續(xù)繁瑣,一些效益好的企業(yè)不愿意給其他企業(yè)作擔(dān)保擔(dān)保人,限,辦事程序復(fù)雜繁瑣,。即使錢到手寧肯接受罰息款手續(xù)。8.在中間業(yè)務(wù)方面,，滿足中小企業(yè)交易需要的結(jié)算工具較少,。國有商業(yè)銀行很少對中小企業(yè)辦理托收承付和匯票承兌業(yè)務(wù)及票據(jù)兌現(xiàn)。由于資金結(jié)算渠道不通暢,，資金進帳時間過長,，甚至發(fā)生梗阻，因而,，使一些中小企業(yè)改用現(xiàn)金結(jié)算,，加大了交易成本，削弱了中小企業(yè)競爭的實力,。9.在我國缺乏相應(yīng)的法律,、法規(guī)保障體系。我國目前尚缺乏統(tǒng)一的中小企業(yè)服務(wù)管理機構(gòu)中小企業(yè)的發(fā)展缺乏完善的法律,、法規(guī)的支持保障質(zhì)分別制定政策法規(guī)中小企業(yè)法律地位和權(quán)利的不平等,。另外為了自身局部利益低,加劇了金融機構(gòu)的“恐貸”心理。10.我國中小企業(yè)缺少在資本市場直接融資的途徑,。在我國的股票市場上股的發(fā)行一直實行嚴(yán)格的計劃管理,、總量控制的辦法。門不再向各地,、各部分分配股票發(fā)行的數(shù)額得更多的資金非常困難,。從企業(yè)債券市場看年根據(jù)宏觀經(jīng)濟的運行情況各部門。中國人民銀行負(fù)責(zé)批準(zhǔn)債券發(fā)行的期限,、品種和利率債券是否符合上市交易的資格,這些金融機構(gòu)在業(yè)務(wù)發(fā)展上與國有金融機構(gòu)有趨同的趨勢,存在一定的信貸歧視現(xiàn)象,。很多中小金融機構(gòu)將大量資金上存或購民生銀行原來的初衷是為民營企業(yè)和中小企業(yè)服務(wù)的，,銀行也感到放款難,。對于中小企業(yè)來說:一是抵押難,。,中小企業(yè)普遍難以承受,也不愿意辦續(xù)借手續(xù),如中小企業(yè)擔(dān)保機構(gòu),、中小企業(yè)的信用評級機構(gòu)等社會中介機構(gòu)。對,，默許甚至縱容企業(yè)逃廢銀行債務(wù),各地,、各部委都競相推薦大公司上市,可能已錯過商機。而一旦借到款后,免得再經(jīng)歷一番評估,、登記,、公證等全套貸,我國企業(yè)債券的發(fā)行受到政府的嚴(yán)格控制,確定當(dāng)年企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模,做出是否允許其在交易所上市交易的審批決定。

現(xiàn)在我國極為缺少切實面向中小企業(yè)服其他新組建的城市商業(yè)銀行原來;二是中小企業(yè)很難找到合適的擔(dān)保人,。,效益一般的企業(yè),,法律的執(zhí)行環(huán)境也很差,而是分配新上市公司的數(shù)量,。為籌,取得銀行貸款難。,抵押物的折扣率高,銀行又不允許其作;三是一些基層銀行授權(quán)有,目前只是按行業(yè)和所有制性,造成各種所有制性質(zhì)的,法律對銀行債權(quán)的保護能力1997年以后,中小企業(yè)進入證券市場融資,并具體分配到各地,、;,不能真正面可是現(xiàn)在,并且手,一些企業(yè),一些地方政府,對于新,證券主管部,國家每對急需貸款的中小企業(yè)卻不予支持,。中小企業(yè)可提供的抵押物少收費昂貴而中小企業(yè)相互之間的擔(dān)保常常變得有名無實這使得許多中小企業(yè)視銀行貸款為畏途而不得已走上民間借貸的途徑。缺乏一部統(tǒng)一規(guī)范的中小企業(yè)立法中國證監(jiān)會審查中小企業(yè)很難取得發(fā)行債券融資的資格,。

二,、解決問題的對策。

規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)對于民間主體的融資活,明確融資雙方的權(quán)利和責(zé)任,建立健全適應(yīng)市場經(jīng)濟,盲目擴大經(jīng)營規(guī)模的綜,特別是處于成長期的中小,中小企業(yè),特別是非公有制企業(yè),貸款風(fēng)險較大,。根據(jù)我另外,，；專業(yè),，日本的《中,要落實政府支,無論其所有制性并強,,,。就可以開設(shè)地方性金融機構(gòu)。形成規(guī)范的地方金融機構(gòu)優(yōu)勝劣汰的進入和退出機制,。以聚將同時但可成立多種形式的在建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系過程中應(yīng)堅持預(yù)見性,、能動性、創(chuàng)造性,、協(xié)同性,、滲透性、人本性和漸進性七項核心原則,。

目前不少省市已出臺了建立擔(dān)保體系的辦法,為支持成長中小企業(yè)的發(fā)展,開拓信貸市場,銀行要積極協(xié)助和促進政府有關(guān)部門建立中小企業(yè)擔(dān)保體系,。要簡化中小企業(yè)貸款抵押手續(xù)和條件,允許以固定資產(chǎn)和無形資產(chǎn)為抵押;建立政府貸款擔(dān)保基金,為經(jīng)過其評估發(fā)展良好的中小企業(yè)提供政府擔(dān)保;建立中小企業(yè)共同擔(dān)?；?由政府加以引導(dǎo),從而可以調(diào)劑各企業(yè)間的擔(dān)保資源,。建議設(shè)立地方中小企業(yè)融資擔(dān)保機構(gòu),除設(shè)立地(市)級擔(dān)保機構(gòu)外,區(qū)、(市),、縣還要設(shè)立專為中小企業(yè)融資的擔(dān)保機構(gòu),鼓勵企業(yè)間實行會員制的聯(lián)保,從而形成縱橫交錯的中小企業(yè)擔(dān)保體系,。擔(dān)保資金實行政府財政啟動5.鼓勵中小企業(yè)投靠優(yōu)勢企業(yè)。中小企業(yè)成為它的零配件生產(chǎn)單位為引導(dǎo)中小企業(yè)向?qū)?、精,、尖,、特方向發(fā)展找到了融資擔(dān)保單位。更重要的是促進了整個社會生產(chǎn)的專業(yè)化和社會化,。6.大力推進現(xiàn)有的城市商業(yè)銀行和城鄉(xiāng)信用社的體制改革作制的改造幣的法人實體和競爭主體業(yè)銀行的辦法方金融機構(gòu)中逐步推行利率市場化爭的重要手段,。只要在政府適當(dāng)干預(yù)下的利率市場化高其競爭能力。拓展為中小企業(yè)提供金融服務(wù)的種類和范圍,。運動的特點的結(jié)算工具,。應(yīng)盡快加大對中小企業(yè)的托收承付、匯票承兌與貼現(xiàn)業(yè)務(wù),。另外還應(yīng)利用金融機構(gòu)網(wǎng)點眾多,、占有信息量大的行業(yè)優(yōu)勢機、經(jīng)濟政策,、經(jīng)營與投資決策咨詢等多方面的信息服務(wù)。另外其他方面拓展中小企業(yè)的融資渠道扶持與傾斜7.政府對金融機構(gòu)支持科技型,、成長型的中小企業(yè)融資實行減稅,、貼息、補貼等優(yōu)惠政策,。布局分散的特點對產(chǎn)品有銷路扶持,。實行扶優(yōu)扶強。8.各地要加速中小企業(yè)社會化服務(wù)體系的建設(shè)進程一系列重大問題的一支重要力量就業(yè)難問題具有十分重要的作用,。當(dāng)前應(yīng)著重研究中小企業(yè)發(fā)展中存在的問題重點通過搞活地方金融機構(gòu)的發(fā)展,使之成為我國經(jīng)濟新的增長點,。9.建立對非國有中小企業(yè)的貸款制度。我國社會主義市場經(jīng)濟的重要組成部分勵引導(dǎo),使之健康發(fā)展,。行的經(jīng)營原則且,隨著國有小型企業(yè)的改制的完成,建立法人治理機構(gòu),當(dāng)前要乘鄉(xiāng)鎮(zhèn)清理債務(wù)之機,剝離不良資產(chǎn),。使其輕裝上陣,推出靈活的、多樣化的結(jié)算工具,并逐步實現(xiàn)其在融資方面與大中型企業(yè)真正的“國民待遇”,政府實行分類指導(dǎo),市場前景廣闊,,讓中小企業(yè)成為經(jīng)濟發(fā)展的新亮點,。中小企業(yè)是地方經(jīng)濟發(fā)展,是地方經(jīng)濟的一個重要支撐點,多渠道解決中小企業(yè)融資難的問題因此,國有商業(yè)銀行應(yīng)對非公有企業(yè)一視同仁,不增加任何政治因素和顧慮地加大對非國有經(jīng)濟的投入力度,。而,各方出資政府采取措施鼓勵市場占有率高的大型企業(yè)吸納,按照圖紙進行加工,提高銀行職工的整體素質(zhì),利率是貨幣的價格,擴大其資金來源,鼓勵優(yōu)勝劣汰黨的十五大就已經(jīng)明確指出，中小企業(yè),風(fēng)險共擔(dān),利益共享,。,生產(chǎn)其零件,、配件。這既,解決了產(chǎn)品的銷路,，使其成為市場經(jīng)營貨,追償舊債,更好地為中小企業(yè)融資服務(wù),。在地,靠價格進行競爭是市場競,就能搞活地方金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營和資金,暢通匯路,為中小企業(yè)提供方便快捷,為中小企業(yè)提供市場商,在政策上給予積極且持久的針對中小型企業(yè)量大面廣,采取適者生存的競爭性措施。,效益好的中小企業(yè),以全面解決中小企業(yè)發(fā)展的,特別是在解決我國目前所面臨的,特別是小型企業(yè)的信貸市場基本,而且為中小企業(yè),或仿照國有商,，我們還可以在,。,進行重點優(yōu)先,以推動中小企業(yè),非公有經(jīng)濟是,按照商業(yè)銀，,實行股份制和股份合提以調(diào)動金融機構(gòu)為中小企業(yè)融資的積極性,。技術(shù)創(chuàng)新能力強對個體,、私營等非公有制經(jīng)濟要繼續(xù)鼓上就是非國有企業(yè)的市場,。例如在浙江、福建等地區(qū)則主要是非公有企業(yè),即私營個體,、外商投資企業(yè)的信貸市場,。如果銀行忽視對非公有企業(yè)的的投入,便會失去一個大市場,失去一個最有活力、不斷發(fā)展壯大而貸款風(fēng)險又相對較小的效益增長點,。

10.加大兼并與聯(lián)營,、合資的力度。在市場競爭日益加劇的今天,單個企業(yè)的力量已漸顯單薄,因而,一股重組與兼并的浪潮襲卷世界各地,。中小企業(yè)應(yīng)借這一趨勢,積極進行兼并或聯(lián)營,、合資。通過兼并某些資金雄厚的企業(yè)則可以解決其自身的資金困難,通過與其他實力雄厚的企業(yè)聯(lián)營也可以達到這一目的,。中小企業(yè)還可以積極引進外商投資,通過改組成為中外合資企業(yè),這樣一方面可以增加自身的資金實力,11.創(chuàng)建新的企業(yè)經(jīng)營形式,。通過特許經(jīng)營、代理制等新形式的引進身資金缺乏的缺陷念的轉(zhuǎn)變躍,。

綜上所述資困難這一傳統(tǒng)問題分析它,找對策,。借鑒國內(nèi)、國外的良好經(jīng)驗,，根據(jù)具體的實際情況,，拿出可操作的具體措施并加以實施。這樣一個發(fā)展的新境界,，在社會主義現(xiàn)代化建設(shè)當(dāng)中發(fā)揮越來越重要的作用,。，引起其經(jīng)營與管理的變革,我國中小企業(yè)融資難問題,，是亟待解決的重要問題,，對待中小企業(yè)融，我們不應(yīng)當(dāng)拘泥于傳統(tǒng)觀念的束縛,這一傳統(tǒng)問題必將會得到良好的解決,甚至可以引發(fā)中小企業(yè)經(jīng)營理,，而且也要從企業(yè)自身的角度去尋,可以克服自,中小企業(yè)必將達到另一方面也可以學(xué)習(xí)外方的先進管理經(jīng)驗和技術(shù),。

中小企業(yè)融資難原因及對策論文篇五

目錄。

摘要,。

abstract,。

目錄。

1.導(dǎo)論,。

1.1選題背景和研究意義,。

1.2有關(guān)本論文研究的幾個問題。

1.2.1論文的相關(guān)假設(shè),。

1.2.2論文的邏輯安排及主要內(nèi)容,。

1.2.3論文的研究方法。

1.2.4論文可能的創(chuàng)新,。

1.2.5論文的不足粵需要繼續(xù)研究的問題,。

2.2.1關(guān)系型貸款導(dǎo)中小銀行研究綜述,。

2.2.2中小企業(yè)貸款的信用處理技術(shù)綜述。

2.2.3小結(jié),。

2.3.1融資難原因在于中小企業(yè)自身存在不足,。

2.3.2應(yīng)該放寬金融市場準(zhǔn)入，提供更多的中小企業(yè)融資渠道,。

2.3.6小結(jié),。

2.4.1相關(guān)文獻綜述。

2.4.2小結(jié),。

3.1.1企業(yè)生命周期理論,。

3.2商業(yè)銀行的審慎經(jīng)營粵金融可持續(xù)發(fā)展。

3.2.1金融中介粵借款者關(guān)系理論,。

4.1中小企業(yè)的資質(zhì)問題,。

4.1.1中小企業(yè)的治理結(jié)構(gòu)存在問題。

4.1.3中小企業(yè)自身相關(guān)信息“軟化”嚴(yán)重,。

4.2銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營思路問題,。

4.2.1國有商業(yè)銀行傳統(tǒng)上導(dǎo)國有大企業(yè)聯(lián)系緊密。

4.2.2我國商業(yè)銀行的信貸政策不利于中小企業(yè)融資,。

4.2.3商業(yè)銀行缺乏有效的中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理技術(shù)。

4.3信貸配給,、信息不對稱對銀企關(guān)系形成困擾,。

4.3.2對我國信貸配給現(xiàn)象的分析。

4.3.3對信貸配給的深層次分析,。

s.l.1模型的研究思路與假設(shè),。

5.1.2對模型的求解。

5.1.3模型的啟示,。

5.2關(guān)于模型的一些現(xiàn)實證據(jù)粵數(shù)據(jù),。

5.2.2寧波市2008,2009中小企業(yè)和中小企業(yè)信貸的發(fā)展。

5.3.1國外關(guān)系型貸款的實證研究簡介,。

5.3.3回歸方程粵回歸結(jié)果,。

5.3.4回歸結(jié)果分析。

5.4小結(jié),。

6.信用價值-融資關(guān)系發(fā)展的關(guān)鍵,。

6.1.1現(xiàn)行融資體制的信用基礎(chǔ)排斥中小企業(yè)的信用價值。

6.1.2信用價值對中小企業(yè)發(fā)展粵金融機構(gòu)關(guān)系的意義,。

6.2信用價值實現(xiàn)路怪導(dǎo)我國現(xiàn)狀分析,。

6.2.2中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。

6.2.3商業(yè)銀行的中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理,。

6.3國外中小企業(yè)信用支持制度借鑒,。

6.3.2日本的中小企業(yè)信用扶持制度,。

6.3.3歐洲國家對中小企業(yè)的信用扶持制度。

6.3.4韓國的中小企業(yè)信用扶持制度,。

7.1銀行業(yè)市場-發(fā)展中小銀行,。

7.1.1發(fā)展中小銀行的幾個問題。

7.1.2我國中小企業(yè)粵中小銀行銀企關(guān)系分析,。

7.1.3國外中小銀行粵中小企業(yè)銀企關(guān)系分析,。

7.1.4中小銀行的服務(wù)重點是關(guān)系型貸款-以昆明市農(nóng)信社市場商戶貸款為例。

7.2道接融資市場-更多的面向中小企業(yè),。

7.3民間金融市場-有效,、規(guī)范地為中小企業(yè)服務(wù)。

7.3.2我國民間金融市場分析,。

8.發(fā)展可持續(xù)的合作融資關(guān)系對策粵環(huán)境分析,。

8.1信用環(huán)境建設(shè)。

8.1.1建立統(tǒng)一,、規(guī)范的征信系統(tǒng),。

8.1.2構(gòu)建可持續(xù)的中小企業(yè)信貸擔(dān)保體系。

8.2金融環(huán)境建設(shè),。

8.2.1創(chuàng)新間接融資市場制度和融資方法,。

8.2.2完善資本市場制度，積極進行中小企業(yè)道接融資方式創(chuàng)新,。

8.2.3規(guī)范民間資本市場和發(fā)揮政府的引導(dǎo)功能135,。

8.3文化和社會環(huán)境建設(shè)。

8.3.1構(gòu)建社會主義信用價值觀,。

8.3.2構(gòu)建和諧的信用社會,。

參考文獻。

后記,。

致謝,。

中小企業(yè)融資難原因及對策論文篇六

1.融資環(huán)境的問題。

(1)政策扶持力度不夠,。在十六大”召開以前,民營經(jīng)濟被定位為社會主義市場經(jīng)濟的必要補充,政策法律對民營經(jīng)濟扶持力度有限,發(fā)展前景受到限制,。因此,民營企業(yè)原始積累規(guī)模較小,發(fā)展資金十分有限。

(2)金融政策向大型企業(yè)傾斜,。目前中國的銀行貸款大多給了大型企業(yè)或者是基礎(chǔ)建設(shè),總是投向確保毫無風(fēng)險的地方,在投資趨向上非常保守,使得處于發(fā)展初始階段的中小民營企業(yè)要獲得銀行貸款十分困難,。

(3)信用評價體系和信用擔(dān)保體制不健全。

(4)資本市場門檻過高,證券市場發(fā)展不完善,。目前中小民營企業(yè)特別是民營高科技企業(yè)還不能在資本市場上直接融資,國家對推出中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)板市場慎之又慎,這種做法形成了對民營企業(yè)發(fā)展的軟約束,嚴(yán)重制約了企業(yè)的發(fā)展,。

中小企業(yè)融資難的原因分析中小企業(yè)融資難的原因不外乎以下兩個方面，一方面是中小企業(yè)自身存在問題或由于內(nèi)部條件的欠缺，導(dǎo)致貸款融資難,；另一方面是外部環(huán)境及作用造成中小企業(yè)貸款融資難,。

1.目前中小企業(yè)存在的問題比較突出，中小企業(yè)經(jīng)營規(guī)模小,、管理水平低,、財務(wù)能力弱、潛在風(fēng)險大,，同時又存在技術(shù)水平差,、市場信息不靈等問題，選擇合適項目的難度大,，銀行貸款投放既不經(jīng)濟,，風(fēng)險又大。

2.由于不少中小企業(yè)重復(fù)建設(shè)嚴(yán)重,，管理混亂,，缺少市場競爭能力，從而嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行貸款的發(fā)放,。

3.企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者的合同意識,、履約水平和誠信觀念十分淡薄，惡意舉債,、轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的現(xiàn)象時有發(fā)生,，少數(shù)企業(yè)逃廢或懸空銀行貸款、不良融資率高加劇了金融機構(gòu)的“惜貸心理”,，影響了信貸投放的信心,。

4.從企業(yè)負(fù)債與盈利情況看，中小企業(yè)負(fù)債水平整體偏高,，盈利能力低下。

5.抵押貸款困難,。中小企業(yè)自有資產(chǎn)少,，可抵押物更少，且抵押物的折扣率高,。而且,，銀行抵押擔(dān)保評估登記部門分散，手續(xù)繁瑣,，評估中介服務(wù)不規(guī)范,，對抵押物的評估往往也不按市場行為準(zhǔn)確評估，隨意性很大,，費用也較高,，造成企業(yè)抵押貸款困難。

中小企業(yè)融資難原因及對策論文篇七

專業(yè)：會計學(xué)學(xué)院：工商管理學(xué)院。

指導(dǎo)老師：李保紅職稱：教授,。

摘要：無論在發(fā)達國家還是發(fā)展中國家,，中小企業(yè)都是經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定的重要支柱。2003年我國擁有中小企業(yè)2l60萬家,，2004年發(fā)展到2200萬家,，2006年中小企業(yè)數(shù)更是達到2300萬家。改革開放以來,，我國中小企業(yè)實現(xiàn)總產(chǎn)值和利稅分別占全國的60％和40％,，同時中小企業(yè)還提供了大約75％的城鎮(zhèn)就業(yè)機會。然而,，中小企業(yè)所獲得的金融資源與其在國民經(jīng)濟和社會發(fā)展中的地位卻是極不相稱的,，其中融難是制約中小企業(yè)發(fā)展的一個重要因素。本文試圖從中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀分析人手,，探尋其原因并制定改善措施,。

我國經(jīng)濟增長離不開中小企業(yè)的發(fā)展，然而多年來,，由于種種原因,，中小企業(yè)始終沒能擺脫資金匱乏的狀況，中小企業(yè)融資難已成為制約其進一步發(fā)展的“瓶頸”,，主要有以下三方面表現(xiàn),。

1．獲得信貸支持少。

在我國,，大部份中小企業(yè)從事于簡單的加工,、制造和服務(wù)業(yè)，其中一些企業(yè)的發(fā)展更是基于對環(huán)境造成較大的污染和利用廉價勞動力之上,。這些企業(yè)規(guī)模小,、技術(shù)裝備落后產(chǎn)品質(zhì)量差。因此,，各銀行對中小企業(yè)的還貸能力持懷疑態(tài)度,，導(dǎo)致貸款融資障礙重重。

2．直接融資渠道狹窄,。

由于創(chuàng)業(yè)投資體制不健全,，證券市場門檻高，有許多限制性條件,，同時股票,、債券發(fā)行的準(zhǔn)入障礙難以逾越，中小企業(yè)很難通過資本市場公開籌集資金,。直接融資渠道不順暢,，使中小企業(yè)融資更趨艱難,。.自有資金缺乏。

我國中小企業(yè)在從無到有,、從小到大,、從弱到強的發(fā)展進程中，由于,。

內(nèi)源資金不足,、自我積累有限等因素，其快速發(fā)展和做大做強被極大地制約了,。據(jù)國際金融公司研究表明,，業(yè)主資本和內(nèi)部留存收益僅分別占我國中小企業(yè)資金來源的3o％和26％，公司債券和外部股權(quán)融資不足1％,。

目前中小企業(yè)融資困境的局面是由企業(yè)自身素質(zhì),、我國金融體系、國家宏觀政策等多層次的因素綜合作用的結(jié)果,。原因具體可歸納為下列幾個方面：

（一）企業(yè)自身整體素質(zhì)的因素,。

1、中小企業(yè)規(guī)模小,、實力弱,、經(jīng)營風(fēng)險高。

我國中小企業(yè)多數(shù)為勞動密集型產(chǎn)業(yè),，資產(chǎn)規(guī)模小,、實力弱，難以適應(yīng)不斷更新的市場需求和日益激烈的市場競爭,，其抗市場波動的能力也相應(yīng)比較低,，加之中小企業(yè)資金需求一次性量小，頻率高,，這也加大了融資的復(fù)雜性,，增加了融資的成本和代價，加大了貸款風(fēng)險,。

2,、中小企業(yè)財務(wù)制度不規(guī)范、信息透明度低,、信用觀念不強，導(dǎo)致融資成本高,。

多數(shù)中小企業(yè)財務(wù)管理制度不規(guī)范,，內(nèi)控制度不嚴(yán)，報表賬冊不全或者存在多套報表現(xiàn)象,，財務(wù)信息披露意識差,，缺乏透明度和必要的監(jiān)督。而且中小企業(yè)經(jīng)營者普遍信用觀念淡薄，欠息,、逃債,、賴債等失信現(xiàn)象時有發(fā)生，造成了中小企業(yè)整體信用不良,，融資成本高的局面,。

（二）我國金融體系不健全。

1,、金融機構(gòu)向中小企業(yè)貸款障礙重重,。

中小企業(yè)財務(wù)制度不規(guī)范、信息透明度低增加了中小企業(yè)貸款事前審查和,。

事后監(jiān)督的難度,。在考慮風(fēng)險和成本的基礎(chǔ)上，金融機構(gòu)必然要求較高的貸款利率作為補償,。

2,、缺乏專門服務(wù)于中小企業(yè)的金融機構(gòu)。

我國目前雖然已建立起市場主體多元化的金融格局,，但國有商業(yè)銀行仍處,。

于行業(yè)壟斷地位，現(xiàn)有的幾家股份制銀行和地方性金融機構(gòu)不僅數(shù)量有限,，而且與國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)趨同,、市場趨同，沒有充分發(fā)揮自身優(yōu)勢,，中小企業(yè)難以得到有利的金融支持,。

3、缺乏通暢的直接融資渠道,。

目前國內(nèi)尚未建成可供中小企業(yè)融資的正規(guī)資本市場,。從中小企業(yè)自身來看，由于其普遍管理不規(guī)范,，經(jīng)營決策隨意性較大,，沒有完整的業(yè)績記錄，財務(wù)報表真實性不確定且不愿意公布財務(wù)狀況等,，自身便缺乏上市的條件和政策環(huán)境的支持,。

（三）國家宏觀政策不健全。

1,、缺乏公平競爭的融資環(huán)境和法律法規(guī)保障,。

2、政策性金融機構(gòu)支持乏力,，中小企業(yè)信用擔(dān)保體系不完善,。

（一）切實提高中小企業(yè)總體素質(zhì),。

1、提升中小企業(yè)總體實力,。

首先,，要提高企業(yè)經(jīng)營管理者的素質(zhì)，經(jīng)營管理者應(yīng)熟悉金融政策,，學(xué)習(xí)金融知識,，運用現(xiàn)代金融知識結(jié)合自身條件，爭取合適的融資方式,。其次,，企業(yè)要把握產(chǎn)品經(jīng)營生命周期，在產(chǎn)品市場飽和之前及時進行技術(shù)改造,、設(shè)備更新,，使產(chǎn)品不斷更新?lián)Q代，提高質(zhì)量,，降低成本,，在激烈的市場競爭中穩(wěn)定健康的發(fā)展，延長企業(yè)生命周期,。

2,、規(guī)范企業(yè)會計制度和財務(wù)管理制度，提高信息透明度,。

企業(yè)應(yīng)建立完善的企業(yè)財務(wù)制度,、內(nèi)控制度和監(jiān)督機制，通過制度建設(shè)規(guī)范企業(yè)經(jīng)營行為,，杜絕假報表,、假合同等現(xiàn)象的發(fā)生，確保財務(wù)信息的完整性,、準(zhǔn)確性和真實性,。

3、樹立良好的信用觀念意識,，注重樹立誠實守信的中小企業(yè)形象,。

（二）建立多層次、全方位的金融體系和健全的經(jīng)營機制,。

1,、加快利率市場化改革，建立健全商業(yè)銀行貸款體系,，完善商業(yè)銀行的貸款激勵機制,。商業(yè)銀行應(yīng)加快建立內(nèi)部責(zé)任和權(quán)利相對稱的信貸管理激勵機制，改變目前重約束,、輕激勵的貸款管理方式,，通過有效的激勵機制，增強信貸人員收集中小企業(yè)信息并提供貸款的積極性,。

積極培育和發(fā)展企業(yè)債券市場,，逐步放松發(fā)債企業(yè)規(guī)模限制并完善信用評,。

級制度,，適當(dāng)放開發(fā)債利率、豐富債券品種,，鼓勵經(jīng)營效益好,、償債能力強的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)通過發(fā)行債券籌集資金,。

3、保護和規(guī)范民間資本市場,。

（三）改善中小企業(yè)融資的宏觀政策環(huán)境建立健全支持中小企業(yè)融資的法律法規(guī),。

小企業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位和作用，并在金融支持與稅收政策上將中小企業(yè)與國有大型企業(yè)置于公平競爭的地位,。

3,、加快社會信用體系建設(shè)，建立和完善我國中小企業(yè)的信用管理體系,。

四．總結(jié),。

綜上所述，我國中小企業(yè)融資難問題,，是亟待解決的重要問題,，對待中小企業(yè)融資困難這一傳統(tǒng)問題，我們不應(yīng)當(dāng)拘泥于傳統(tǒng)觀念的束縛,，而應(yīng)以全新的觀點去看待它,，根據(jù)具體情況，制定出具體的措施并加以實施,。由此,，這一傳統(tǒng)問題必將會得到較好的解決，中小企業(yè)的發(fā)展也將達到一個新的新高度,，在社會主義現(xiàn)代化建設(shè)當(dāng)中發(fā)揮越來越重要的作用,。

中小企業(yè)融資難原因及對策論文篇八

改革開放以來，我國中小企業(yè)在順應(yīng)市場經(jīng)濟的潮流中,，取得了輝煌的成就,。伴隨著我國經(jīng)濟發(fā)展的良好勢頭，我國中小企業(yè)也應(yīng)迎來了發(fā)展的良好機遇,。但是,，從現(xiàn)實情況來看，我國中小企業(yè)由于資金匱乏,、融資渠道不暢而陷入了發(fā)展的困境,。其具體表現(xiàn)為：中小企業(yè)融資方式呈現(xiàn)多元特征,，但融資渠道狹窄。我國中小企業(yè)的融資渠道主要有：財政資金,、自身經(jīng)營積累,、發(fā)行股票債券、民間借貸,、商業(yè)信用,、企業(yè)之間資金融通、向資金機構(gòu)貸款等,。在這些資金中,，財政資金：隨著經(jīng)濟體制改革的深化和政府職能的轉(zhuǎn)換，國家已基本上取消了對企業(yè)的注資,，非國有企業(yè)更是不涉足;自有資金：由于自身條件限制,，比例很低，甚至是負(fù)數(shù);獲得商業(yè)信用也很少;股票,、債券：由于市場準(zhǔn)入條件方面的嚴(yán)格控制,，除了部分優(yōu)質(zhì)企業(yè)外，絕大部分中小企業(yè)難于取得上市融資和債券融資;民間借貸：由于利率過高,、條件苛刻,，只能臨時救急，不能長期運用,。

中小企業(yè)資本規(guī)模小,，技術(shù)裝備水平落后，信息觀念淡薄,。中小企業(yè)經(jīng)營規(guī)模小,，生產(chǎn)技術(shù)水平落后，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一且科技含量低,，抵御風(fēng)險能力差,，經(jīng)不起原材料或產(chǎn)品價格的波動，經(jīng)營風(fēng)險較大,。我國的中小企業(yè),，數(shù)量巨大，但大多仍處于小規(guī)模運轉(zhuǎn)狀態(tài),。同時,，我國的國有企業(yè)和中小企業(yè)的技術(shù)裝備都是十分落后的，加上中小企業(yè)信譽不高,，信用觀念淡薄,，導(dǎo)致銀行房貸慎之又慎。

中小企業(yè)財務(wù)制度不健全，內(nèi)部控制制度不完善,。會計信息失真,，造成銀行與企業(yè)信息不對稱，為中小企業(yè)融資增加了難度,，根據(jù)調(diào)查,，我國中小企業(yè)50y0以上財務(wù)制度不健全，許多中小企業(yè)的經(jīng)營管理者自身素質(zhì)較低,，缺乏應(yīng)有的財務(wù)管理知識，對重大的財務(wù)決策全憑自己拍腦袋來決定,，管理非?；靵y。

(二)銀行方面的原因,。

體制政策上的失衡直接影響銀行貸款與直接融資的渠道,。我國金融機構(gòu)仍以四大商業(yè)銀行為主，銀行業(yè)的高度壟斷與產(chǎn)業(yè)的高度壟斷相一致,，導(dǎo)致四大商業(yè)銀行只愿意給國有企業(yè)貸款,。這主要是中小企業(yè)與國有銀行在所有制上的差異，造成銀行與企業(yè)之間制度障礙,。此外,，國家還規(guī)定對銀行的逾期、呆賬等不良貸款實行追究制,，因此銀行方面對中小企業(yè)的放貸自然到會謹(jǐn)慎和小心,。

信息不對稱影響銀行與企業(yè)之間的關(guān)系。銀行作為資金的提供者并不能親自參加企業(yè)的日常經(jīng)營管理,，它與資金的使用者之間的信息不對稱就帶來了各種矛盾和問題,。

缺乏與中小企業(yè)相匹配的中小金融機構(gòu)。在我國目前的銀行組織體系中,，缺乏專門為中小企業(yè)融資服務(wù)的政策性銀行,，雖然我國已有遍及城鄉(xiāng)的中小商業(yè)銀行如農(nóng)村信用社、股份制商業(yè)銀行,、城市商業(yè)銀行等,，但由于他們沒有得到政策性融資權(quán)，自身問題還沒解決,，無法滿足中小企業(yè)貸款需要,。

(三)政府部門的原因。

政府部門對中小企業(yè)的扶持力度不夠,。政府部門仍然保留著計劃經(jīng)濟的觀念,，長期以來，國家扶持政策一直實行向大企業(yè)傾斜,，盡管這些年來國家政策有所改變,，但并沒有發(fā)生實質(zhì)性的變化,。特別是現(xiàn)階段對國有企業(yè)實行大規(guī)模的優(yōu)惠政策，而中小企業(yè)仍然不能享受,。

(一)加大中小企業(yè)自身建設(shè),。

提高經(jīng)營管理水平，規(guī)范企業(yè)公司治理結(jié)構(gòu),。公司的運行績?nèi)绾卧诤艽蟪潭壬先Q于它的治理結(jié)構(gòu)的有效性,。公司治理結(jié)構(gòu)規(guī)范與否不僅影響投資決策和資金籌措而且也影響公司的管理效率和內(nèi)部凝聚力。因此,，公司治理結(jié)構(gòu)是決定企業(yè)融資能力的必要條件,，中小企業(yè)一定要規(guī)范公司治理結(jié)構(gòu)。

健全企業(yè)財務(wù)管理制度,。企業(yè)財務(wù)管理是企業(yè)經(jīng)營管理中重要的內(nèi)容之一,，而資金管理更是企業(yè)財務(wù)管理的核心內(nèi)容?？茖W(xué)資本結(jié)構(gòu)的確定也是企業(yè)財務(wù)管理的重要內(nèi)容,。健全的企業(yè)財務(wù)管理制度是提高企業(yè)融資能力的重要前提。財務(wù)管理是企業(yè)管理的重要組成部分,，規(guī)范的財務(wù)管理可以對企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營全過程進行預(yù)算控制,，降低企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險，提高企業(yè)的資信等級,，擴大企業(yè)的融資能力,。

(二)金融機構(gòu)的自我完善。

深化商業(yè)銀行的改革,，完善金融企業(yè)制度,。首先，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)市場經(jīng)濟的發(fā)展要求,，轉(zhuǎn)變觀念,，由于中小企業(yè)數(shù)量眾多，實際上分散了銀行的貸款風(fēng)險,，降低了風(fēng)險成本,。充分認(rèn)識到中小企業(yè)貸款的重要性，合理配置金融資本,，將支持中小企業(yè)發(fā)展作為新的貸款增長點和利潤來源渠道;其次,，應(yīng)建立向中小企業(yè)融資的激勵和約束機制，在保證貸款質(zhì)量的同時,，切實提高對中小企業(yè)的貸款比例;最后,，應(yīng)嘗試股權(quán)改革，開拓中小企業(yè)直接融資渠道，共同發(fā)展多種激勵方式,，對此,，可以有選擇性地對一些中小科技企業(yè)進行產(chǎn)權(quán)交易試點。

(三)政府方面的努力,。

首先,，政府應(yīng)加大政策供給力度，加強中小企業(yè)經(jīng)營和融資的法律法規(guī)建設(shè),，完善對中小企業(yè)資金的扶持政策,，以確定中小企業(yè)發(fā)展的基本方針和中小企業(yè)融資的主要政策措施等，改善企業(yè)的融資環(huán)境;其次,，應(yīng)建立專門服務(wù)于中小企業(yè)的政策性金融機構(gòu)或委托商業(yè)銀行開辦專門的中小企業(yè)政策性融資業(yè)務(wù),，這類政策性金融機構(gòu)不以盈利為目的，而是向中小企業(yè)提供低息貸款和借貸服務(wù),。

四、總結(jié),。

中小企業(yè)融資問題已成為影響我國經(jīng)濟發(fā)展的重要因素,，解決中小企業(yè)融資難問題，需要各級政府,、中小企業(yè),、金融機構(gòu)和社會中介組織方方面面的共同努力。中小企業(yè)要進一步改善經(jīng)營管理,，健全財務(wù)制度,，完善內(nèi)部控制，堅持誠實守信,，提升自身融資守信的信用等級,，依靠良好的業(yè)績贏得銀行和財政資金的信任和支持。各級各有關(guān)部門要加強對中小企業(yè)的組織引導(dǎo),，協(xié)調(diào)引導(dǎo),、精心組織銀企供需見面會等，不斷擴大中小企業(yè)項目融資,，為中小企業(yè)融資創(chuàng)造更加有利的條件,。各類社會中介組織要提升服務(wù)，切實幫助中小企業(yè)解決發(fā)展中遇到的困難和問題,，更好地促進中小企業(yè)發(fā)展,。

中小企業(yè)融資難原因及對策論文篇九

研發(fā)植物新品種、保護農(nóng)作物原種基因,、推廣優(yōu)質(zhì)種子繁育,，田聯(lián)種業(yè)的負(fù)責(zé)人梁耿文，將獲得的中小企業(yè)貸款投入到其研究中心建設(shè)上。

農(nóng)業(yè)部發(fā)布《農(nóng)作物種子生產(chǎn)經(jīng)營許可證核發(fā)條件》,明確規(guī)定育繁推一體化農(nóng)作物種子經(jīng)營公司的檢驗儀器設(shè)備,、種子加工廠房和育種場所須具備自有產(chǎn)權(quán)時梁耿文非常發(fā)愁新政策的出臺相對以往農(nóng)作物種子生產(chǎn)經(jīng)營許可證核發(fā)條件的要求無疑是提高了一個層次,。“我們必須想辦法在廣州郊外購買地塊搭建種子加工廠房完善貯藏設(shè)施否則更換種子生產(chǎn)經(jīng)營許可證時就難以通過了但是建設(shè)廠房的資金問題卻沒有著落”梁耿文說,。

這時,，郵儲銀行廣州市天河支行的中小企業(yè)貸款產(chǎn)品幫助他解決了燃眉之急。此后,，田聯(lián)種業(yè)與郵儲銀行緊密合作,，依靠郵儲銀行的資金支持，田聯(lián)種業(yè)成立了廣州市田園農(nóng)業(yè)科技研究中心,，聘請了一批著名的育種專家,、教授作為技術(shù)顧問，共同開展前瞻性研究,，末,，田聯(lián)種業(yè)取得了高新技術(shù)企業(yè)認(rèn)定。

這只是郵儲銀行廣州市分行(以下簡稱“廣州郵儲”)服務(wù)小微企業(yè)的一個縮影,。近年來,，“融資難、融資貴”問題一直困擾著我國實體經(jīng)濟尤其是中小企業(yè)和“三農(nóng)”領(lǐng)域的發(fā)展,。郵儲銀行作為國有大型商業(yè)銀行,，普惠金融的先行者，秉承百年郵政“人嫌細(xì)微,，我寧繁瑣;不爭大利,，但求穩(wěn)妥”的服務(wù)宗旨，始終堅持服務(wù)中小企業(yè)的市場定位,，走近客戶,，降低融資成本，致力于解決中小企業(yè)“融資難,、融資貴”問題,，將金融活水注入“三農(nóng)”、中小企業(yè),，使企業(yè)有更廣闊的發(fā)展空間,，實現(xiàn)企業(yè)健康、快速發(fā)展,。

創(chuàng)新產(chǎn)品體系,，“融資難”

針對三農(nóng)、小微企業(yè)有效抵押擔(dān)保物匱乏,、風(fēng)險偏高等難題,，廣州郵儲不斷創(chuàng)新豐富產(chǎn)品種類,。目前，廣州郵儲已推出新三板貸,、稅貸通,、發(fā)票貸、極速貸,、小微易貸,、周轉(zhuǎn)易貸、流水貸,、商戶保證和聯(lián)保,、農(nóng)戶保證和聯(lián)保、農(nóng)民專業(yè)合作社,、家庭農(nóng)場,、煙草貸等品類齊全的信用類產(chǎn)品，可以滿足覆蓋各類型小微客戶的融資需求,。其中,，周轉(zhuǎn)易貸是廣州郵儲在對轄內(nèi)重點專業(yè)市場進行深入調(diào)研后，結(jié)合市場及客戶特點,、行業(yè)規(guī)律等自主研發(fā)的針對優(yōu)質(zhì)專業(yè)市場客戶的創(chuàng)新產(chǎn)品,，進一步豐富了面向?qū)I(yè)市場客戶的產(chǎn)品線。

同時,，廣州郵儲積極與政府,、商協(xié)會,、核心企業(yè),、擔(dān)保公司等平臺合作，創(chuàng)新推出了“政銀擔(dān)”,、“政銀?！薄ⅰ般y擔(dān)”,、“銀?！睒I(yè)務(wù)模式、與政府合作的助保貸,、工程車,、政采貸、擔(dān)保公司擔(dān)保貸,、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈貸款等基于扶持產(chǎn)業(yè)鏈條,、行業(yè)發(fā)展的平臺合作類產(chǎn)品，通過引入多種組合擔(dān)保方式,，大大增強小微企業(yè),、小微企業(yè)主及個體工商戶融資的可獲得性,。

優(yōu)化貸款流程，“融資慢”

長期以來,，廣州郵儲不斷優(yōu)化貸款各環(huán)節(jié)流程,，減少不必要環(huán)節(jié)，構(gòu)建標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)流程,，并基于標(biāo)準(zhǔn)化流程實施限時服務(wù)機制,，明確貸款環(huán)節(jié)的處理時限，大大提升服務(wù)效率,。對于特定行業(yè),、緊急用款及其他特殊需求，建立“綠色通道”機制,，優(yōu)先審查審批,，加快放款，有效解決融資慢,。

陳先生夫妻離職創(chuàng)業(yè)在番禺區(qū)創(chuàng)辦一個以水果種植為主的農(nóng)業(yè)合作社,。2月合作社初具規(guī)模內(nèi)部設(shè)施建設(shè)完成陳先生夫妻發(fā)現(xiàn)僅前期的投入就已經(jīng)用去80多萬元3月水果準(zhǔn)備收成包裝及市場推廣需要投入資金出現(xiàn)了缺口。

了解到相關(guān)情況后,郵儲廣州市番禺支行積極采取措施,，幫扶客戶生產(chǎn)發(fā)展,，3天為其辦理了小額擔(dān)保貸款，解決了客戶的短期融資需要,。此后針對客戶經(jīng)營發(fā)展情況,，郵儲銀行多次發(fā)放家庭農(nóng)場貸款，扶持客戶壯大發(fā)展合作社規(guī)模,。目前,，陳先生夫妻的合作社已發(fā)展成為集生態(tài)休閑旅游、農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地,、種植示范基地于一身的多元化發(fā)展的新型農(nóng)業(yè)合作社,。

打造專業(yè)集約模式，“融資貴”

為了“融資貴”難題,，廣州郵儲圍繞核心企業(yè)上下游產(chǎn)業(yè)鏈,、中藥材等產(chǎn)業(yè)集群和特色行業(yè)，積極推進特色支行建設(shè),，通過打造專業(yè)化“特色支行”,，集約化做強“產(chǎn)業(yè)鏈開發(fā)”，標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品和作業(yè)模式,，實現(xiàn)小微信貸的規(guī)?；\營，為小微企業(yè)提供更加實惠,、低價的融資支持,。

郵儲銀行自成立以來,，一直堅持“陽光信貸”，嚴(yán)格執(zhí)行“八不準(zhǔn)”規(guī)定,，除正常貸款利息以外,，不向客戶收取其他任何與融資無關(guān)的服務(wù)費用。近期,，廣州郵儲更是全面下調(diào)小微企業(yè)貸款的利率定價,，降低企業(yè)融資成本，讓廣大小微客戶都能獲得低成本的融資支持,。

不忘初心,，方得始終。一直以來,，郵儲銀行始終堅持服務(wù)中小企業(yè)的定位,，在堅持普惠金融的道路上不斷探索，碩果累累,。展望未來,，郵儲銀行將持續(xù)加大金融支持中小企業(yè)的力度，砥礪前行,，為推進供給側(cè)改革事業(yè),、解決企業(yè)融資困境作出更大的貢獻。

中小企業(yè)融資難原因及對策論文篇十

提要改革開放至今,，我國中小企業(yè)迅速發(fā)展壯大,，已成為推動國民經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展的重要生力軍。但是,，資金短缺,、融資困難、融資渠道單一卻始終嚴(yán)重制約著中小企業(yè)的發(fā)展,。本文通過分析我國中小企業(yè)融資現(xiàn)狀,，論述我國中小企業(yè)融資難的各種原因,，最后對緩解我國中小企業(yè)融資難提出對策建議,。

據(jù)國家發(fā)展改革委中小企業(yè)司的統(tǒng)計，目前我國中小企業(yè)從數(shù)量上講已經(jīng)達到4,，200多萬戶,，占全國企業(yè)總數(shù)的99.8%以上，經(jīng)工商部門注冊的中小企業(yè)數(shù)量460多萬戶,，個體經(jīng)營戶3,，800萬戶。中小企業(yè)所創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)的價值占全國國內(nèi)生產(chǎn)總值的60%左右,，生產(chǎn)的商品占社會銷售總額的60%,，上交的稅收已經(jīng)超過總額的一半,，提供了全國80%左右的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。而中小企業(yè)銀行貸款僅占主要金融機構(gòu)貸款的16%,，與我國中小企業(yè)在國民經(jīng)濟中所發(fā)揮的重要作用相比,，中小企業(yè)獲得的金融資源是不平衡的。與大型企業(yè)相比,，中小企業(yè)的融資渠道少,，籌資能力低。由于中小企業(yè)規(guī)模小,、貸款風(fēng)險高,、經(jīng)營管理水平低、信用程度低,、擔(dān)保抵押難等,，使之在間接融資市場，或是直接融資市場,，都很難籌得所需資金,。尤其在遇到通貨緊縮時，銀行的“惜貸”對中小企業(yè)的沖擊更大,。因此,，融資困難是當(dāng)前中小企業(yè)最突出的問題。

1,、中小企業(yè)存在過高的經(jīng)營風(fēng)險,。大多數(shù)中小企業(yè)成立時間短、規(guī)模較小,、自有資本偏少,，在面臨市場變化和經(jīng)濟波動時，抵御風(fēng)險的能力很差,、倒閉率很高,、銀行不敢向它們放款。

2,、中小企業(yè)制度不健全,，銀行難以控制信貸風(fēng)險。目前,，中小企業(yè)沒有建立起完整的財務(wù)制度,，會計核算不健全，缺乏足夠的財務(wù)報表和良好連續(xù)的經(jīng)營業(yè)績,。故銀行不敢輕易提供信貸支持,。

3、中小企業(yè)社會信用偏低,。中小企業(yè)特別是小企業(yè)存續(xù)期短,，不少地方逃避債務(wù)現(xiàn)象也很嚴(yán)重,，制約了銀行對中小企業(yè)貸款的熱情。

4,、中小企業(yè)缺少足夠的抵押資產(chǎn),，尋求擔(dān)保非常困難，大多不符合銀行貸款條件,。銀行在商業(yè)化經(jīng)營和資產(chǎn)負(fù)債管理制度的約束下,，為了降低貸款風(fēng)險，一般要求貸款企業(yè)提供連帶擔(dān)?；蜇敭a(chǎn)抵押,，其對中小企業(yè)申請貸款的條件更為嚴(yán)格，要求在貸款時必須提供抵押資產(chǎn),。

5,、產(chǎn)業(yè)層次低，科技含量少,。中小企業(yè)大多屬勞動密集型的加工企業(yè),，相對于知識密集型企業(yè)而言，勞動密集型企業(yè)利潤本身就比較低,，產(chǎn)業(yè)層次低,，科技含量少，利潤空間更是狹小,。

6,、中小企業(yè)管理人員素質(zhì)相對較低。相對于大型企業(yè)而言,，中小企業(yè)的經(jīng)營管理者素質(zhì)顯得更為重要,，直接關(guān)系著企業(yè)的生存與發(fā)展。我國中小企業(yè)中大多數(shù)私營企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)者為初中,、高中,、大專文化程度，分別占56.3%,、35.1%和8.2%,，除近年來發(fā)展起來的高科技型中小企業(yè)經(jīng)營者素質(zhì)較高外，其余綜合素質(zhì)相對較差,。

1,、政府要加強對中小企業(yè)的扶持力度,。政府要認(rèn)清向中小企業(yè)提供資金的重要性,，采取措施來解決中小企業(yè)融資難的問題。根據(jù)中小企業(yè)信貸需求規(guī)模小,、頻率高,、時間急,、風(fēng)險高的特點，制定特定的信貸機制,。銀監(jiān)會在7月頒布了銀行小企業(yè)信貸指導(dǎo)意見,，提到了銀行要建設(shè)六項機制。對于此,，銀行要積極響應(yīng)銀監(jiān)會的政策,，完善各項機制，為中小企業(yè)信貸提供良好的環(huán)境,。同時,，根據(jù)經(jīng)濟環(huán)境的變化，不斷更新完善機制,，盡可能地滿足中小企業(yè)資金需求,。

2、大力發(fā)展中小企業(yè)金融機構(gòu),。銀行金融機構(gòu)應(yīng)加大對中小企業(yè)的信貸支持,，適當(dāng)放寬貸款期限。除了各大商業(yè)銀行自行設(shè)立貸款的信貸部門,，還應(yīng)該大力發(fā)展與中小企業(yè)相適應(yīng)的中小融資機構(gòu),，鼓勵和支持股份制銀行、城鄉(xiāng)合作金融機構(gòu),，并盡量消除地區(qū)差異,，提高中小企業(yè)的貸款比例，支持符合國家政策的中小企業(yè)的發(fā)展,，從而有利于不斷積累為中小企業(yè)服務(wù)的經(jīng)驗,，提高中小企業(yè)融資的質(zhì)量，促進金融業(yè)和中小企業(yè)的共同健康發(fā)展,。中小企業(yè)間也可建立互助金融組織,，加強共同發(fā)展和風(fēng)險共擔(dān)的能力，并為建立專門的中小企業(yè)金融機構(gòu)打下良好的基礎(chǔ),。

3,、盡快建立健全中小企業(yè)擔(dān)保體系。政府直接對商業(yè)銀行提供中小企業(yè)貸款風(fēng)險補貼,?？梢罁?jù)特定條件向社會公開招收協(xié)作商業(yè)銀行，授予每家協(xié)作銀行一定的額度,，協(xié)作銀行根據(jù)政府的條件選擇中小企業(yè)貸款,，貸款成功，利息全部歸銀行，貸款失敗,，銀行則承擔(dān)一定比例的損失,。在現(xiàn)有擔(dān)保體系中建立和規(guī)范協(xié)作銀行制度。明確協(xié)作銀行與擔(dān)保機構(gòu)的關(guān)系和風(fēng)險分?jǐn)偙壤?，強化商業(yè)銀行考察,，評估中小企業(yè)貸款項目的責(zé)任以及對不良貸款追索的義務(wù)。參照國外特殊法人制度對政策性擔(dān)保機構(gòu)進行規(guī)范,，明確政策性擔(dān)保機構(gòu)設(shè)立的目標(biāo),、職責(zé)、經(jīng)營方針,、監(jiān)督辦法等,，同時對這類特殊法人執(zhí)行特定的財務(wù)和稅收政策。建立擔(dān)保資金的補充制度,。政府應(yīng)將扶持中小企業(yè)作為長期政策,，將擔(dān)保資金列入政府年度預(yù)算，為擔(dān)?；顒犹峁┓€(wěn)定的資金來源,。同時，采取多種措施鼓勵商業(yè)銀行,、企業(yè)和富裕者為擔(dān)?；鹛峁椭?/p>

4,、大膽嘗試股權(quán)和債券融資,。為保證我國證券市場的健康發(fā)展，國家應(yīng)該盡快完善我國證券市場體系,，為中小企業(yè)直接融資提供可能,。創(chuàng)業(yè)板的推出是我國中小企業(yè)融資發(fā)展的一個大膽嘗試，各中小企業(yè)應(yīng)該抓住機會,，積極準(zhǔn)備,，爭取通過在資本市場上獲得更多資金來加快企業(yè)發(fā)展，提高技術(shù)創(chuàng)新,。

債券融資與股權(quán)融資相比具有風(fēng)險小的優(yōu)點,，這對于實力較弱的小企業(yè)來說是其融資的有利方式?？赊D(zhuǎn)換債券更是一種集股票和債券優(yōu)點于一身的融資工具,，國家可以采取相應(yīng)措施來鼓勵和支持其發(fā)展。

5,、強化中小企業(yè)內(nèi)部管理,，提高中小企業(yè)自身競爭力。積極規(guī)范地推進中小企業(yè)改革。要立足現(xiàn)有基礎(chǔ),，通過發(fā)展與大專院校,、科研機構(gòu)的科技聯(lián)營,、合作,，引進專利和先進技術(shù)等途徑，積極向信息產(chǎn)業(yè),、新型材料,、生物工程等高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的方向發(fā)展，逐步淘汰落后設(shè)備和落后工藝,，提高企業(yè)在市場中的競爭力和知名度,。強化內(nèi)部管理，引進科學(xué)的管理手段,。運用科學(xué)的管理方法,，實現(xiàn)對企業(yè)運作的全程化動態(tài)管理，確保生產(chǎn)經(jīng)營的正常運行,。要規(guī)范企業(yè)財務(wù)制度,，提高財務(wù)管理水平，充分利用現(xiàn)有的金融工具,，提高資金使用效率,。另外，要加強培訓(xùn)教育和引進人才,，從而使企業(yè)有強大的發(fā)展后勁,，也更能得到銀行強有力的支持。

中小企業(yè)已成為我國經(jīng)濟的重要組成部分,，是促進經(jīng)濟發(fā)展不可替代的重要力量,。中小企業(yè)融資問題始終是制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸，對此各級政府部門和企業(yè)家都采取了各種措施,，試圖解決此問題,。解決中小企業(yè)融資所面臨的困境不是一方的努力就可以成功的，需要政府,、金融機構(gòu)以及中小企業(yè)等各方面的配合和共同努力,；需要長期的研究和探討，并隨著環(huán)境的變化而制定相應(yīng)的措施以應(yīng)對萬變的情況,。只有這樣,，中小企業(yè)才能達到一個發(fā)展的新境界，在社會主義現(xiàn)代化建設(shè)中發(fā)揮更大的作用,。

主要參考文獻：

[3]楊令芝,，周燕.中小企業(yè)融資現(xiàn)狀、問題與創(chuàng)新[j].經(jīng)濟特區(qū)，2007.4.