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中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇一

民營企業(yè)大多是以家族經(jīng)營、合伙經(jīng)營等方式發(fā)展起來的,。許多民營中小企業(yè)（以下簡稱“中小企業(yè)”）沒有建立起現(xiàn)代企業(yè)制度,，產(chǎn)權(quán)單一，企業(yè)規(guī)模小,，科技含量低,；經(jīng)營行為短期化以及負(fù)債多,、積累少，投資規(guī)模與市場競爭力不足,，抗風(fēng)險能力低,，容易遭到市場的淘汰；財務(wù)管理和經(jīng)營管理不規(guī)范,。

1.1.1信息不對稱,。

信息不對稱在許多貸款申請中存在,在信息不對稱的情況下,由于銀行只能。

直銷界：判斷所有貸款人的集體風(fēng)險,因此往往采用增加利息的方法,使風(fēng)險較低的借款人退出市場,從而貸款需求量減少,。同時為了避免貸款需求量的減少,銀行通常對信息透明度高,、現(xiàn)金流量穩(wěn)定的大企業(yè)提供利率較低的貸款,而對信息不對稱、問題較為嚴(yán)重的中小企業(yè)實(shí)行信貸配給,并收取較高的信貸配給利率,從而造成中小企業(yè)融資困難,。

1.1.2.缺少信用,、風(fēng)險意識,融資成本偏高。

直銷界：的債務(wù)鏈,這不僅加大銀行判斷企業(yè)財務(wù)狀況的難度,也使企業(yè)的經(jīng)營成本和財務(wù)費(fèi)用不斷增加,支付能力減弱,導(dǎo)致風(fēng)險加大,。

1.2.1缺乏國家宏觀政策的支持,。

大多數(shù)中小企業(yè)處于競爭性領(lǐng)域，所面臨的經(jīng)營風(fēng)險和淘汰率高,，融資風(fēng)險大,，投資回報相對較低，因此銀行對中小企業(yè)的信貸將可能成為超過其自身承受能力的信貸,，而中小企業(yè)也不愿按銀行的要求提供相關(guān)會計(jì)信息,。為了降低貸款風(fēng)險，銀行必須大規(guī)模搜集中小企業(yè)信息,，如此一來,，致使銀行的貸款成本和監(jiān)督成本上升。銀行由于缺乏有關(guān)中小企業(yè)客戶風(fēng)險的足夠信息,，不能做出適宜的風(fēng)險評價,。此外，中小企業(yè)與大企業(yè)在經(jīng)營透明度和抵押條件上的差別,，以及銀行追求規(guī)模效應(yīng)等原因,，大型金融機(jī)構(gòu)通常更愿意為大型企業(yè)提供融資服務(wù)，而不愿為資金需求規(guī)模小的中小企業(yè)提供融資服務(wù),。

直銷界：

1.2.2缺乏商業(yè)銀行的支持,。

長期以來,在我國現(xiàn)行的金融體制中處于壟斷地位的四大國有商業(yè)銀行一直為國有經(jīng)濟(jì)服務(wù),雙方形成了興衰與共的牢固關(guān)系。商業(yè)銀行從自身經(jīng)濟(jì)利益出發(fā),不愿意向中小企業(yè)貸款,。

1.2.3缺乏健全的信用擔(dān)保體系,。

直銷界：

目前,融資難已成為困擾我國中小企業(yè)發(fā)展的突出問題,形成這一問題的原因是多方面的,因此這一問題的解決也需要中小企業(yè)、金融機(jī)構(gòu),、政府等多個主體共同推進(jìn),通過借鑒各國扶持中小企業(yè)的經(jīng)驗(yàn),制定一系列長遠(yuǎn),、穩(wěn)定的政策支持體系,建設(shè)一個良好的融資大環(huán)境,為中小企業(yè)的融資和發(fā)展創(chuàng)造積極有效的法律環(huán)境,推動中小企業(yè)融資的渠道多元化,、方式市場化、手段規(guī)范化和結(jié)構(gòu)合理化,構(gòu)建我國中小企業(yè)融資的新體系,。

2.1.1完善企業(yè)財務(wù)制度,提高企業(yè)財務(wù)管理水平,。

直銷界：理規(guī)范的企業(yè),才能保持發(fā)展活力,才能贏得眾多中小金融機(jī)構(gòu)的信任,提高自身的融資地位。中小企業(yè)可以采取以下幾種方式：

(1)轉(zhuǎn)變經(jīng)營機(jī)制,提高管理水平,；

(2)加強(qiáng)流動資金管理,盤活資金存量,；

(3)降低成本費(fèi)用,增加企業(yè)利潤。

2.1.2強(qiáng)化自身信用觀念,提高信用等級,。

企業(yè)要制定合理的信貸償還機(jī)制,根據(jù)貸款額度,、貸款期限、貸款種類進(jìn)行合理安排,與企業(yè)的現(xiàn)金流量,、流動資產(chǎn)等進(jìn)行有效配比,以控制償付風(fēng)險,。企業(yè)要珍惜自己的信用資源,培養(yǎng)“誠信為本,有借有還,再借不難”的良好信用觀念,充分尊重銀行的債權(quán),不逃廢、懸空金融債務(wù),真正在社會上樹立守信用,、重履約的良好形象,。

2.1.3樹立理財觀念,降低企業(yè)經(jīng)。

直銷界：營,、財務(wù)風(fēng)險,。

2.2加大政府的支持力度,建立中小企業(yè)宏觀支持體系。

2.2.1完善相關(guān)的法律法規(guī),。

2.2.2為中小企業(yè)提供財政援助和稅收優(yōu)惠,。

2.2.3建立專門的中小企業(yè)管理機(jī)構(gòu)。

2.3建立多層次的資本市場,拓寬中小企業(yè)的直接融資渠道,。

2.3.1推動企業(yè)股票,、債券的上市改革從宏觀上,進(jìn)一步推進(jìn)股票、債券上市的審批制過渡為核準(zhǔn)制,逐步放寬企業(yè)直接發(fā)行股票,、債券的條件,放寬中小型企業(yè)債券募集資金的使用限制和上市交易限制,在條件允許的地區(qū)開設(shè)柜臺交易,在更大的層面上為民營企業(yè)進(jìn)人資本市場創(chuàng)造條件,。

2.3.2推動企業(yè)債券利率的市場化改革。

2.3.3加快發(fā)展我國的二板市場,。

2.4積極拓展間接融資渠道,支持。

我國是以銀行信貸為主要融資手段的國家,銀行信貸資金成為中小企業(yè)經(jīng)營活動的主要來源,積極拓展間接融資渠道,可以有效地緩解中小企業(yè)自身資金緊張的狀況,擴(kuò)大資金來源,。

2.4.1正確引導(dǎo)國有商業(yè)銀行對中小企業(yè)的支持,。

要解決我國中小企業(yè)的融資難問題,在很大程度上依賴于國有商業(yè)銀行的政策支持。國有商業(yè)銀行進(jìn)行股份制改革后,產(chǎn)權(quán)主體是多元的,不再和國有企業(yè)是同一產(chǎn)權(quán),。因此對國有企業(yè)貸款所造成的風(fēng)險由股份制銀行來承擔(dān),而不是由國家來承擔(dān),。

2.4.2加強(qiáng)金融信貸創(chuàng)新,探索多種融資手段。

中小企業(yè)可以根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況,選擇無形資產(chǎn)融資,、票據(jù)融資,、保險融資,、信托融資等多種融資手段,從而有效地緩解中小企業(yè)融資難的壓力。

2.4.3建立新型信用擔(dān)保體系,。

直銷界：

信用擔(dān)保作為一種信用增進(jìn)的手段,目的在于提高中小企業(yè)獲得銀行授信的能力,體現(xiàn)政府的資金支持政策,。中小企業(yè)信用擔(dān)保體系有三種類型：一是國有擔(dān)保;二是商業(yè)擔(dān)保;三是互助擔(dān)保。近年來,信用互助形式的擔(dān)保組織在我國信用擔(dān)保體系中已發(fā)揮越來越重要的作用,。信用互助形式的擔(dān)保組織是由部分中小企業(yè)聯(lián)合,利用成員企業(yè)自身資本作為貸款擔(dān)?；鸬钠髽I(yè)間組織,它立足于中小企業(yè)的現(xiàn)狀,完全按照市場化和企業(yè)化的規(guī)律運(yùn)作,基本上能夠克服其他形式擔(dān)保機(jī)構(gòu)在資金補(bǔ)償、運(yùn)作機(jī)制,、風(fēng)險規(guī)避,、經(jīng)營規(guī)則和服務(wù)意識等方面存在的弊端,從而更好地滿足中小企業(yè)信用擔(dān)保的需要,擴(kuò)大中小企業(yè)擔(dān)保市場的需求容量。

中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇二

1.信用歧視,。中央為了搞活企業(yè),，提出了“抓大放小”的方針政策，要求銀行部門要重點(diǎn)支持大企業(yè),，確保大企業(yè)的信貸,，的基礎(chǔ)上才予以考慮，造成了對中小企業(yè)的信用歧視,，小企業(yè)融資問題上的不平等,。缺乏對中小企業(yè)信貸需求的重視。銀行提出業(yè)務(wù)向中心城市發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)施,，部分機(jī)構(gòu)存在“重大輕小”的傾向,，個別銀行有諸如一定數(shù)額以下或注冊資本金掉了貸款需求以“急、頻,、少,、繁”為主要特點(diǎn)的中小企業(yè)融資主渠道。2.缺乏為中小企業(yè)貸款提供擔(dān)保的信用體系,。就中小企業(yè)自身來講,，一方面，固定資產(chǎn)較少,，不足以抵押,，貸款受到限制；另一方面,，一些中小企業(yè)在改制過程中屢有逃費(fèi),、懸空銀行債務(wù)現(xiàn)象發(fā)生，損害了自身的信用度,。同時,，企業(yè)也深感辦理抵押環(huán)節(jié)多、收費(fèi)多，如在土地房產(chǎn)抵押評估和登記手續(xù)中,，在確保大企業(yè)導(dǎo)致銀行在對大企業(yè)和中隨著各國有商業(yè)萬以下企業(yè)不貸的規(guī)定,，評估包括申請、級財務(wù)管理一班對中小企業(yè)就不重視,，100恰恰斷實(shí)地勘測,、限價估算等，登記包括土地權(quán)屬調(diào)查,、地籍測繪,、土地他向權(quán)利登記等，極為繁瑣,。

3.對非國有企業(yè)融資的歧視,。長期以來，在政府和銀行方面,，都存在這樣的觀念,，認(rèn)為大型企業(yè)都是國有的，貸款給他們是國家對國家的企業(yè),，不會造成國有資產(chǎn)的流失,。而中小企業(yè)大多數(shù)是非國有的企業(yè)，效益不穩(wěn)定,，貸款回收不好,，信譽(yù)差，容易導(dǎo)致國有資產(chǎn)流失,，所以銀行一般對中小企業(yè)貸款十分慎重,，條件較為苛刻。盡管現(xiàn)在比以前有所改善,，但仍然存在這種現(xiàn)象,。

5.一些區(qū)域性的中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不規(guī)范,對中小企業(yè)的支持力度不夠。我國經(jīng)濟(jì)中涌現(xiàn)出一批區(qū)域性的中小金融機(jī)構(gòu),本來應(yīng)以支持中小企業(yè)的發(fā)展為己任,。但在實(shí)際中向中小企業(yè)買國債,6.缺少為中小企業(yè)發(fā)展服務(wù)的金融機(jī)構(gòu),。務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，它已經(jīng)和其他股份制商業(yè)銀行沒有什么區(qū)別了,，也是面向中小企業(yè)的,，可由于資金、服務(wù)水平,、項(xiàng)目有限,，迫使它也逐步走向嚴(yán)格，限制了中小企業(yè)的融資,。7.中小企業(yè)貸款困難主要表現(xiàn)是續(xù)繁瑣,一些效益好的企業(yè)不愿意給其他企業(yè)作擔(dān)保擔(dān)保人,限,辦事程序復(fù)雜繁瑣。即使錢到手寧肯接受罰息款手續(xù)。8.在中間業(yè)務(wù)方面,，滿足中小企業(yè)交易需要的結(jié)算工具較少,。國有商業(yè)銀行很少對中小企業(yè)辦理托收承付和匯票承兌業(yè)務(wù)及票據(jù)兌現(xiàn)。由于資金結(jié)算渠道不通暢,，資金進(jìn)帳時間過長,，甚至發(fā)生梗阻，因而,，使一些中小企業(yè)改用現(xiàn)金結(jié)算,，加大了交易成本，削弱了中小企業(yè)競爭的實(shí)力,。9.在我國缺乏相應(yīng)的法律,、法規(guī)保障體系。我國目前尚缺乏統(tǒng)一的中小企業(yè)服務(wù)管理機(jī)構(gòu)中小企業(yè)的發(fā)展缺乏完善的法律,、法規(guī)的支持保障質(zhì)分別制定政策法規(guī)中小企業(yè)法律地位和權(quán)利的不平等,。另外為了自身局部利益低,加劇了金融機(jī)構(gòu)的“恐貸”心理。10.我國中小企業(yè)缺少在資本市場直接融資的途徑,。在我國的股票市場上股的發(fā)行一直實(shí)行嚴(yán)格的計(jì)劃管理,、總量控制的辦法。門不再向各地,、各部分分配股票發(fā)行的數(shù)額得更多的資金非常困難,。從企業(yè)債券市場看年根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行情況各部門。中國人民銀行負(fù)責(zé)批準(zhǔn)債券發(fā)行的期限,、品種和利率債券是否符合上市交易的資格,這些金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)發(fā)展上與國有金融機(jī)構(gòu)有趨同的趨勢,存在一定的信貸歧視現(xiàn)象,。很多中小金融機(jī)構(gòu)將大量資金上存或購民生銀行原來的初衷是為民營企業(yè)和中小企業(yè)服務(wù)的，,銀行也感到放款難,。對于中小企業(yè)來說:一是抵押難,。,中小企業(yè)普遍難以承受,也不愿意辦續(xù)借手續(xù),如中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)、中小企業(yè)的信用評級機(jī)構(gòu)等社會中介機(jī)構(gòu),。對,，默許甚至縱容企業(yè)逃廢銀行債務(wù),各地、各部委都競相推薦大公司上市,可能已錯過商機(jī),。而一旦借到款后,免得再經(jīng)歷一番評估,、登記、公證等全套貸,我國企業(yè)債券的發(fā)行受到政府的嚴(yán)格控制,確定當(dāng)年企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模,做出是否允許其在交易所上市交易的審批決定,。

現(xiàn)在我國極為缺少切實(shí)面向中小企業(yè)服其他新組建的城市商業(yè)銀行原來;二是中小企業(yè)很難找到合適的擔(dān)保人,。,效益一般的企業(yè),,法律的執(zhí)行環(huán)境也很差,而是分配新上市公司的數(shù)量。為籌,取得銀行貸款難,。,抵押物的折扣率高,銀行又不允許其作;三是一些基層銀行授權(quán)有,目前只是按行業(yè)和所有制性,造成各種所有制性質(zhì)的,法律對銀行債權(quán)的保護(hù)能力1997年以后,中小企業(yè)進(jìn)入證券市場融資,并具體分配到各地,、;,不能真正面可是現(xiàn)在,并且手,一些企業(yè),一些地方政府,對于新,證券主管部,國家每對急需貸款的中小企業(yè)卻不予支持,。中小企業(yè)可提供的抵押物少收費(fèi)昂貴而中小企業(yè)相互之間的擔(dān)保常常變得有名無實(shí)這使得許多中小企業(yè)視銀行貸款為畏途而不得已走上民間借貸的途徑。缺乏一部統(tǒng)一規(guī)范的中小企業(yè)立法中國證監(jiān)會審查中小企業(yè)很難取得發(fā)行債券融資的資格,。

二,、解決問題的對策。

規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)對于民間主體的融資活,明確融資雙方的權(quán)利和責(zé)任,建立健全適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì),盲目擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模的綜,特別是處于成長期的中小,中小企業(yè),特別是非公有制企業(yè),貸款風(fēng)險較大,。根據(jù)我另外,，；專業(yè),，日本的《中,要落實(shí)政府支,無論其所有制性并強(qiáng),,,。就可以開設(shè)地方性金融機(jī)構(gòu)。形成規(guī)范的地方金融機(jī)構(gòu)優(yōu)勝劣汰的進(jìn)入和退出機(jī)制,。以聚將同時但可成立多種形式的在建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系過程中應(yīng)堅(jiān)持預(yù)見性,、能動性、創(chuàng)造性,、協(xié)同性,、滲透性、人本性和漸進(jìn)性七項(xiàng)核心原則,。

目前不少省市已出臺了建立擔(dān)保體系的辦法,為支持成長中小企業(yè)的發(fā)展,開拓信貸市場,銀行要積極協(xié)助和促進(jìn)政府有關(guān)部門建立中小企業(yè)擔(dān)保體系,。要簡化中小企業(yè)貸款抵押手續(xù)和條件,允許以固定資產(chǎn)和無形資產(chǎn)為抵押;建立政府貸款擔(dān)保基金,為經(jīng)過其評估發(fā)展良好的中小企業(yè)提供政府擔(dān)保;建立中小企業(yè)共同擔(dān)?；?由政府加以引導(dǎo),從而可以調(diào)劑各企業(yè)間的擔(dān)保資源,。建議設(shè)立地方中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu),除設(shè)立地(市)級擔(dān)保機(jī)構(gòu)外,區(qū)、(市),、縣還要設(shè)立專為中小企業(yè)融資的擔(dān)保機(jī)構(gòu),鼓勵企業(yè)間實(shí)行會員制的聯(lián)保,從而形成縱橫交錯的中小企業(yè)擔(dān)保體系,。擔(dān)保資金實(shí)行政府財政啟動5.鼓勵中小企業(yè)投靠優(yōu)勢企業(yè)。中小企業(yè)成為它的零配件生產(chǎn)單位為引導(dǎo)中小企業(yè)向?qū)?、精,、尖、特方向發(fā)展找到了融資擔(dān)保單位,。更重要的是促進(jìn)了整個社會生產(chǎn)的專業(yè)化和社會化,。6.大力推進(jìn)現(xiàn)有的城市商業(yè)銀行和城鄉(xiāng)信用社的體制改革作制的改造幣的法人實(shí)體和競爭主體業(yè)銀行的辦法方金融機(jī)構(gòu)中逐步推行利率市場化爭的重要手段。只要在政府適當(dāng)干預(yù)下的利率市場化高其競爭能力,。拓展為中小企業(yè)提供金融服務(wù)的種類和范圍,。運(yùn)動的特點(diǎn)的結(jié)算工具。應(yīng)盡快加大對中小企業(yè)的托收承付,、匯票承兌與貼現(xiàn)業(yè)務(wù),。另外還應(yīng)利用金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)眾多、占有信息量大的行業(yè)優(yōu)勢機(jī),、經(jīng)濟(jì)政策,、經(jīng)營與投資決策咨詢等多方面的信息服務(wù),。另外其他方面拓展中小企業(yè)的融資渠道扶持與傾斜7.政府對金融機(jī)構(gòu)支持科技型、成長型的中小企業(yè)融資實(shí)行減稅,、貼息,、補(bǔ)貼等優(yōu)惠政策。布局分散的特點(diǎn)對產(chǎn)品有銷路扶持,。實(shí)行扶優(yōu)扶強(qiáng)。8.各地要加速中小企業(yè)社會化服務(wù)體系的建設(shè)進(jìn)程一系列重大問題的一支重要力量就業(yè)難問題具有十分重要的作用,。當(dāng)前應(yīng)著重研究中小企業(yè)發(fā)展中存在的問題重點(diǎn)通過搞活地方金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展,使之成為我國經(jīng)濟(jì)新的增長點(diǎn),。9.建立對非國有中小企業(yè)的貸款制度。我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的重要組成部分勵引導(dǎo),使之健康發(fā)展,。行的經(jīng)營原則且,隨著國有小型企業(yè)的改制的完成,建立法人治理機(jī)構(gòu),當(dāng)前要乘鄉(xiāng)鎮(zhèn)清理債務(wù)之機(jī),剝離不良資產(chǎn),。使其輕裝上陣,推出靈活的、多樣化的結(jié)算工具,并逐步實(shí)現(xiàn)其在融資方面與大中型企業(yè)真正的“國民待遇”,政府實(shí)行分類指導(dǎo),市場前景廣闊,,讓中小企業(yè)成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新亮點(diǎn),。中小企業(yè)是地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展,是地方經(jīng)濟(jì)的一個重要支撐點(diǎn),多渠道解決中小企業(yè)融資難的問題因此,國有商業(yè)銀行應(yīng)對非公有企業(yè)一視同仁,不增加任何政治因素和顧慮地加大對非國有經(jīng)濟(jì)的投入力度,。而,各方出資政府采取措施鼓勵市場占有率高的大型企業(yè)吸納,按照圖紙進(jìn)行加工,提高銀行職工的整體素質(zhì),利率是貨幣的價格,擴(kuò)大其資金來源,鼓勵優(yōu)勝劣汰黨的十五大就已經(jīng)明確指出，中小企業(yè),風(fēng)險共擔(dān),利益共享,。,生產(chǎn)其零件,、配件。這既,解決了產(chǎn)品的銷路,，使其成為市場經(jīng)營貨,追償舊債,更好地為中小企業(yè)融資服務(wù),。在地,靠價格進(jìn)行競爭是市場競,就能搞活地方金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營和資金,暢通匯路,為中小企業(yè)提供方便快捷,為中小企業(yè)提供市場商,在政策上給予積極且持久的針對中小型企業(yè)量大面廣,采取適者生存的競爭性措施。,效益好的中小企業(yè),以全面解決中小企業(yè)發(fā)展的,特別是在解決我國目前所面臨的,特別是小型企業(yè)的信貸市場基本,而且為中小企業(yè),或仿照國有商,，我們還可以在,。,進(jìn)行重點(diǎn)優(yōu)先,以推動中小企業(yè),非公有經(jīng)濟(jì)是,按照商業(yè)銀，,實(shí)行股份制和股份合提以調(diào)動金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)融資的積極性,。技術(shù)創(chuàng)新能力強(qiáng)對個體,、私營等非公有制經(jīng)濟(jì)要繼續(xù)鼓上就是非國有企業(yè)的市場。例如在浙江,、福建等地區(qū)則主要是非公有企業(yè),即私營個體,、外商投資企業(yè)的信貸市場。如果銀行忽視對非公有企業(yè)的的投入,便會失去一個大市場,失去一個最有活力,、不斷發(fā)展壯大而貸款風(fēng)險又相對較小的效益增長點(diǎn),。

10.加大兼并與聯(lián)營、合資的力度,。在市場競爭日益加劇的今天,單個企業(yè)的力量已漸顯單薄,因而,一股重組與兼并的浪潮襲卷世界各地,。中小企業(yè)應(yīng)借這一趨勢,積極進(jìn)行兼并或聯(lián)營、合資,。通過兼并某些資金雄厚的企業(yè)則可以解決其自身的資金困難,通過與其他實(shí)力雄厚的企業(yè)聯(lián)營也可以達(dá)到這一目的,。中小企業(yè)還可以積極引進(jìn)外商投資,通過改組成為中外合資企業(yè),這樣一方面可以增加自身的資金實(shí)力,11.創(chuàng)建新的企業(yè)經(jīng)營形式,。通過特許經(jīng)營、代理制等新形式的引進(jìn)身資金缺乏的缺陷念的轉(zhuǎn)變躍,。

綜上所述資困難這一傳統(tǒng)問題分析它,找對策,。借鑒國內(nèi)、國外的良好經(jīng)驗(yàn),，根據(jù)具體的實(shí)際情況,，拿出可操作的具體措施并加以實(shí)施。這樣一個發(fā)展的新境界,，在社會主義現(xiàn)代化建設(shè)當(dāng)中發(fā)揮越來越重要的作用,。，引起其經(jīng)營與管理的變革,我國中小企業(yè)融資難問題,，是亟待解決的重要問題,，對待中小企業(yè)融，我們不應(yīng)當(dāng)拘泥于傳統(tǒng)觀念的束縛,這一傳統(tǒng)問題必將會得到良好的解決,甚至可以引發(fā)中小企業(yè)經(jīng)營理,，而且也要從企業(yè)自身的角度去尋,可以克服自,中小企業(yè)必將達(dá)到另一方面也可以學(xué)習(xí)外方的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)和技術(shù),。

中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇三

摘要:中小企業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍，它的發(fā)展直接關(guān)系我國經(jīng)濟(jì)能否進(jìn)一步提升,。然而融資困難一直是困擾這類企業(yè)發(fā)展的最大問題,。特別是今年發(fā)生的多起企業(yè)主躲債逃跑的現(xiàn)象，更是突出的呈現(xiàn)了這一問題,。本文針對中小企業(yè)融資難得問題展開分析,，并提出相應(yīng)的解決辦法。

資金是企業(yè)的血液,，是企業(yè)進(jìn)行再生產(chǎn)的物質(zhì)條件,。資金的流暢、充足與否關(guān)系企業(yè)能否正常生產(chǎn)經(jīng)營,，能否進(jìn)一步擴(kuò)大再生產(chǎn),。穩(wěn)定的融資渠道是企業(yè)發(fā)展的重要前提條件，尤其是對我國的中小企業(yè)而言,。

中小企業(yè)在擴(kuò)大就業(yè),、活躍市場、增加收入,、維護(hù)社會穩(wěn)定等方面起著大企業(yè)難以替代的作用,。以浙江省為例，根據(jù)浙江省經(jīng)貿(mào)委中小企業(yè)局統(tǒng)計(jì),，浙江的中小企業(yè)占了企業(yè)總數(shù)的99%以上,，為城鄉(xiāng)提供了1000多萬個就業(yè)崗位。企業(yè)增加值,、實(shí)交稅金占全省國內(nèi)生產(chǎn)總值一半以上,。在某種意義上,中小企業(yè)的活躍程度標(biāo)志著一個國家或地區(qū)市場經(jīng)濟(jì)活力的大小,。因此，確保中小企業(yè)融資順利,，不僅只是關(guān)系到中小企業(yè)能否繼續(xù)生存和發(fā)展,，而且還直接影響整個國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。2011年來,，尤其在后半段時間,，發(fā)生在浙江、江蘇的一些中小企業(yè)主“跑路”的現(xiàn)象,，突出的反映了當(dāng)前我國中小企業(yè)所面臨的融資困難及存在的問題,。本文主要針對這一現(xiàn)象產(chǎn)生的原因展開一定的分析并提出相應(yīng)的解決措施。

首先,，內(nèi)部融資無力為繼。企業(yè)的融資從來源上可以分為內(nèi)部融資與外部融資兩類,。內(nèi)部融資主要指在企業(yè)創(chuàng)辦時由企業(yè)股東或者合伙人所出的那部分資金,，也包括在經(jīng)營過程中通過像親友借款、內(nèi)部職工借款等形式籌集資金,。

從中小企業(yè)的特點(diǎn)看,，中小企業(yè)一般層次較低,經(jīng)營規(guī)模小,自有資金較少?？績?nèi)部融資去解決企業(yè)的資金問題存在事實(shí)上的困難,。

其次，外部融資困難重重,。企業(yè)外部融資主要指通過向外發(fā)行債券,、股票或者銀行借貸等形式籌集資金。中小企業(yè)由于規(guī)模較小,，因而抵御風(fēng)險能力差;同時內(nèi)部制度不健全,，效率不高；更致命的是還存在著信用意識較差,到期無法還錢或有錢不還,甚至借機(jī)逃廢債務(wù)等問題,。這些問題的存在,，使得外部資金不愿意進(jìn)入這些他們認(rèn)為投資風(fēng)險較大或者收益較低的這一類型企業(yè)。

（二）從外部原因分析,；

1,、我國政府支持力度還有待提高。

雖然我國出臺了《中華人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法》,，但是缺乏相應(yīng)的實(shí)施條例,，使得該法在促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的力度上很有限。我國政府在為解決中小企業(yè)融資問題上缺乏一些實(shí)實(shí)在在的舉措,。

相比而言,，不少發(fā)達(dá)國家政府部門中都設(shè)有專門為中小企業(yè)提供資金幫助的部門,，如美國設(shè)有正部級的小企業(yè)管理局（sba），在美國50個州設(shè)有96個區(qū)域和地區(qū)性直屬辦公室,，可以為中小企業(yè)直接提高資金幫助,。其他發(fā)達(dá)國家也有類似的機(jī)構(gòu)和職能，但發(fā)達(dá)國家政府最主要的幫助不再于直接的資金的支持,，最為主要的還是提高擔(dān)保支持,。

2、當(dāng)前國際經(jīng)濟(jì)環(huán)境,，使得融資更為困難,。

當(dāng)前國際經(jīng)濟(jì)形勢不容樂觀。美國金融危機(jī)的陰影尚未過去,，歐洲債務(wù)危機(jī)愈演愈烈,，嚴(yán)峻的國際經(jīng)濟(jì)形勢勢必會影響到我國經(jīng)濟(jì)。對中小企業(yè)融資而言,，更是加大了困難,。

對于經(jīng)濟(jì)的擔(dān)憂，直接影響了投資者的信心,。根據(jù)2011年前三季度公布的數(shù)據(jù)顯示,，我國經(jīng)濟(jì)增速已經(jīng)連續(xù)三個季度出現(xiàn)增速減緩的局面，低于此前市場普遍預(yù)期,。說明目前經(jīng)濟(jì)增長正在面臨者諸多不確定因素的影響,，使得投資者對于未來經(jīng)濟(jì)走向存在一定的擔(dān)憂情緒。這對中小企業(yè)的發(fā)展而言是個較大的利空消息,。

3,、當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)政策的影響。

起步階段的不成熟,，也顯得這一融資途徑無法滿足需求,。較多的中小企業(yè)更傾向于民間資本的借貸，而高利率等問題又加重了中小企業(yè)的負(fù)擔(dān),，不利于中小企業(yè)的發(fā)展壯大,。

（一）中小企業(yè)自身要不斷完善，提升自己實(shí)力,，以實(shí)力來換取投資者的信心,。

1.明確企業(yè)成功的因素，要有正確的經(jīng)營戰(zhàn)略,，找準(zhǔn)自身的市場定位,；吸收現(xiàn)代企業(yè)制度和管理制度的要素，提升企業(yè)的經(jīng)營管理水平；重視科技開發(fā)和產(chǎn)品更新?lián)Q代,，提高產(chǎn)品檔次和科技含量,。不斷壯大企業(yè)自身。

2.增強(qiáng)信用觀念,，樹立良好企業(yè)信譽(yù)和形象,。

誠實(shí)守信是現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)行必不可少的條件。中小企業(yè)要有信用意識,，建立起信用風(fēng)險控制與防范機(jī)制,，盡量避免商業(yè)信用違約行為的發(fā)生。不論是對銀行等金融機(jī)構(gòu)或者其他企業(yè),、還是個人投資者,，都要嚴(yán)格履行相關(guān)約定，從而樹立良好的信用形象,，為企業(yè)順利融資創(chuàng)造積極的條件,。以信譽(yù)換取投資者的信心。

助的結(jié)構(gòu)及客戶群中已囊括了國內(nèi)的中小企業(yè),。這對于中小企業(yè)而言,，可以說是個極好的消息。中小企業(yè)可以努力去爭取像這些國際金融機(jī)構(gòu)的資金支持,。

（二）政府在解決中小企業(yè)融資問題中要扮演重要角色。

社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開必要的宏觀調(diào)控,。在解決中小企業(yè)融資難問題上,，政府責(zé)無旁貸。

1,、政府在經(jīng)濟(jì)政策調(diào)節(jié)時,，應(yīng)適當(dāng)給予中小企業(yè)以優(yōu)惠。

相對大型企業(yè)而言,，抗擊風(fēng)險能力較弱,，受國家政策影響較大，尤其是涉及貨幣流動性的問題,。因而政府在制定相應(yīng)政策時,，可適當(dāng)?shù)膶χ行∑髽I(yè)加以保護(hù)。

給予一定特殊的優(yōu)惠政策,，使中小企業(yè)能更加便利的得到資金,。

2、政府應(yīng)幫助中小企業(yè)開辟更多的融資渠道,。

首先,，政府應(yīng)幫助建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，建立中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu),。有利于降低銀行風(fēng)險,，鼓勵金融機(jī)構(gòu)增加貸款,。以浙江為例，已建立起的多家中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu),，為中小企業(yè)的發(fā)展解決了數(shù)十億元的資金問題,。為企業(yè)發(fā)展注入了新的活力。

其次,，逐步放開民間借貸市場,，拓寬民間融資渠道。不管我們是不是承認(rèn),，民進(jìn)借貸的情況一直存在,，并且一直是中小企業(yè)獲得資金的重要途徑。以近來媒體曝光的浙江溫州,、臺州等經(jīng)濟(jì)較活躍的地區(qū),，民間借貸和私募活動一直比較活躍。這說明借貸雙方都有這方面的需要,。在政府,、銀行支持不足的情況下，中小企業(yè)發(fā)展只能依靠民間資金,。雖然說,，近來反映出民間借貸利率過高等問題，但我們也不能簡單地禁止,，而應(yīng)加以規(guī)范,、引導(dǎo)。使得這一途徑在正確的道路上,，完善,、提高、,。

三,、結(jié)論與啟示,。

中小企業(yè)融資難得問題必須加以解決,。這需要政府,、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)自身的共同努力,。在借鑒國外經(jīng)驗(yàn)的同時,充分考慮到本國實(shí)際的經(jīng)濟(jì)情況,將共性特點(diǎn)與個性特征有機(jī)結(jié)合,，尋找到適合我國中小企業(yè)發(fā)展的最佳方式。

參考文獻(xiàn):,。

[4]邱麗麗.民間金融對中小企業(yè)融資支持的研究,，山東經(jīng)濟(jì)學(xué)院,201。

中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇四

中小企業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中發(fā)揮著不可替代的重要作用，卻處于融資弱勢的不對稱地位,。2007年至今的國內(nèi)宏觀調(diào)控政策與美國次貸危機(jī)給我國中小企業(yè)帶來了巨大的生存壓力,，一些企業(yè)不堪重負(fù)因資金鏈斷裂而虧損甚至倒閉。中國部分專家學(xué)者2月8日—10日在具有“中國達(dá)沃斯”之稱的中國企業(yè)家論壇第九屆年會上認(rèn)為,，國家應(yīng)將中小企業(yè)納入到國家創(chuàng)新體系建設(shè)中,，本著公平的市場原則，建立多層次支持中小企業(yè)發(fā)展的政策法律體系和銀行融資體系,，為中小企業(yè)的融資和技術(shù)創(chuàng)新提供保障,。

在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，中小企業(yè)占有舉足輕重的地位,。在超過一千萬家注冊企業(yè)中,，中小企業(yè)占99.3%，其產(chǎn)值占gdp的55.6%,，其出口占總額的62.3%,，其所創(chuàng)造的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位占總崗位的75%左右。然而,，中小企業(yè)所獲得的金融資源與其在國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展中的地位作用卻是極不相稱的,，融資難問題已成為制約中小企業(yè)發(fā)展的首要瓶頸。

據(jù)統(tǒng)計(jì),，我國中小企業(yè)業(yè)主資本和內(nèi)部留存收益分別占我國中小私營企業(yè)資金來源的30%和26%,。內(nèi)源性融資比重過高，外源性融資比重過低,，從而制約了企業(yè)的快速發(fā)展和做強(qiáng)做大,。在外源性融資渠道中，由于證券市場門檻高,，創(chuàng)業(yè)投資體制不健全，公司債發(fā)行的準(zhǔn)入障礙,，中小企業(yè)難以通過資本市場公開籌集資金,，缺乏外部股權(quán)融資渠道。而親友借貸,、職工內(nèi)部集資以及民間借貸等非正規(guī)金融在中小企業(yè)融資中占有相當(dāng)比例,，由于缺乏明確的政策引導(dǎo)、健康的信周環(huán)境和相關(guān)的法律保護(hù),，加之各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及民間信用體系建設(shè)的差異,，非正規(guī)金融在較大地支持了中小企業(yè)發(fā)展的同時，也帶來了許多民間借貸方面的法律糾紛,，同時也對國家金融秩序形成干擾,。

2008年開始的全球金融危機(jī)更使我國中小企業(yè)的生存狀況進(jìn)一步惡化，根據(jù)國家發(fā)改委統(tǒng)計(jì)，2008年全國中小企業(yè)特別是出口密集型中小企業(yè)受影響較大,，上半年,，全國有6.7萬家規(guī)模以上中小企業(yè)倒閉。其中作為勞動密集型產(chǎn)業(yè)代表的紡織行業(yè)中小企業(yè)倒閉超過i萬多家,，2/3的紡織企業(yè)面臨虧損,，1/3的企業(yè)停產(chǎn)。該行業(yè)涉及的職工人數(shù)有2000萬,，其中有600萬來自農(nóng)村,，另有一億多農(nóng)民為紡織行業(yè)提供原材料，波及面巨大,。浙江統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,，2008年前5個月，浙江規(guī)模以上企業(yè)虧損的有1.07萬家,，虧損面達(dá)l9.6%;而廣東規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)虧損數(shù)量達(dá)11006家，增長l2.7%,，企業(yè)虧損額增長49.3%,，增幅同比提高25%,。

溫州擔(dān)保協(xié)會會長郭志超在中國企業(yè)家論壇第九屆年會上認(rèn)為，資金問題深刻地成為束縛我國中小企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”,，其形成原因也是多方面的:。

首先,，自身弱點(diǎn)導(dǎo)致多數(shù)中小企業(yè)規(guī)模小，不具備貸款條件,。我國大部分中小企業(yè)分布廣而分散,、規(guī)模小且成立時間短,、抗風(fēng)險差,，不能提供銀行貸款所需的抵押擔(dān)保條件;企業(yè)財務(wù)管理不規(guī)范，缺乏可信度;自有資金不足,，貸款的風(fēng)險化解和補(bǔ)償能力較弱,，增加了銀行貸前審查、貸后檢查監(jiān)督的難度,，與銀行執(zhí)行的貸款條件差距較大,。據(jù)調(diào)查,，我國中小企業(yè)50%以上的財務(wù)管理不健全，信用等級60%以上都是3b或3b以下,，抗風(fēng)險能力較弱，而銀行新增貸款80%集中在3a和2a類企業(yè),，多數(shù)中小企業(yè)不符合銀行貸款基本條件。

其次,，我國資本市場不成熟,，使中小企業(yè)缺乏更多的融資渠道。中小企業(yè)大都不具備發(fā)行股票,、債券的條件。據(jù)統(tǒng)計(jì),，中小企業(yè)股票融資僅占其國內(nèi)融資總量的1%左右，中小企業(yè)主要的籌資方式還是銀行借款,。上海中小企業(yè)的外部籌資中,，銀行貸款的比例為73%,，有價證券籌資僅為2%。

第三,，我國中小企業(yè)經(jīng)營狀況不佳,，造成自身“造血”不足,，形成資金匿乏。中小企業(yè)的融資困難,，并不完全在于銀行信貸或資本市場歧視，而在于我國中小企業(yè)的整體素質(zhì)不高,。近年來,，由于競爭的加劇，使得經(jīng)營效益持續(xù)下降,，盈利能力低下,，而且中小企業(yè)負(fù)債水平整體偏高,，從而使金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險過高，加大了中小企業(yè)信貸融資的困難,。

第四,，缺乏信用觀念,，不良資產(chǎn)過高，抵押擔(dān)保難落實(shí),，影響融資能力。我國中小企業(yè)總體信用狀況較差,，特別是企業(yè)破產(chǎn)兼并比例較高，對銀行資產(chǎn)的影響較大,。我國對中小企業(yè)貸款形成的不良資產(chǎn)比例平均高達(dá)63.93%。值得注意的是,，在溫州地區(qū)，由中小企業(yè)形成的不良資產(chǎn)占比最低,，僅為21%,。相反,，西安市中小企業(yè)在其經(jīng)濟(jì)總量中的比重不高，但形成的不良資產(chǎn)占比反而高達(dá)90.75%,。這一現(xiàn)象表明，對中小企業(yè)的融資效率,，更多取決于中小企業(yè)自身的發(fā)展水平，而不是金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險管理能力,。中小企業(yè)破產(chǎn)兼并是形成不良資產(chǎn)的主要因素,。在所調(diào)查的全部中小企業(yè)形成的不良資產(chǎn)中,，破產(chǎn)占34.3%，兼并占16%,，這既表明中小企業(yè)破產(chǎn)兼并是導(dǎo)致銀行資產(chǎn)損失的主要原因，也表明中小企業(yè)存續(xù)狀態(tài)不夠穩(wěn)定,。

第五,，我國現(xiàn)有金融體系不完善，不能適應(yīng)中小企業(yè)的資金需求,。一是金融政策支持不夠。由于受過去多年來傳統(tǒng)習(xí)慣的影響較深,，國有銀行基本上是國有大中型企業(yè)的資金供應(yīng)者，沒有將中小企業(yè)列為其信貸支持的重點(diǎn)對象;經(jīng)濟(jì)體制改革以來,，政府雖然鼓勵中小企業(yè)的發(fā)展,，但“抓大放小”的企業(yè)戰(zhàn)略的實(shí)施,，無形中將對中小企業(yè)的信貸支持降到次要地位,。這些因素是造成中小企業(yè)外部融資難、資金占有率與其在國民經(jīng)濟(jì)中所做的重要貢獻(xiàn)不成正比的主要原因,。二是中小企業(yè)融資環(huán)境欠佳。就中小企業(yè)自身而言,，確實(shí)存在著規(guī)模小、經(jīng)營穩(wěn)定性差,、產(chǎn)品扶術(shù)含量低,、財務(wù)制度不健全、單筆融資數(shù)額小等特點(diǎn),，而且中小企業(yè)特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)期貨業(yè)往往產(chǎn)權(quán)不清,，銀行貸款面臨企業(yè)所有制改草、合并,、分立等諸多風(fēng)險,。由于商業(yè)銀行對中小企業(yè)的融資收益較小,、成木較高、風(fēng)險較大,，因而產(chǎn)生了收益成本不對稱,、借貸雙方無法對接的局面，所以貸款積極性不高,。三是國內(nèi)缺乏專門為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的金融機(jī)構(gòu),。在我國目前的金融機(jī)構(gòu)體系中，沒有專門為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的政策性銀行和投資公司,。隨著近幾年銀行企業(yè)化改革力度的加大,，四大國有商業(yè)銀行經(jīng)營策略進(jìn)行了重大調(diào)整，逐步由分散經(jīng)營走上了集約化經(jīng)營的道路,，大幅度收攏了信貸管理權(quán)限,，因此，極大削弱和限制了基層商業(yè)銀行向中小企業(yè)拓展業(yè)務(wù)的能力,。

---解決融資難改善中小企業(yè)創(chuàng)新環(huán)境,。

行融資體系，重點(diǎn)解決中小企業(yè)融資難問題,。同時,，著力建設(shè)國家支持中小企業(yè)創(chuàng)新機(jī)制，營造公平競爭環(huán)境,，促進(jìn)中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)升級。他建議:,。

建立多層次銀行融資體系,，適當(dāng)放寬信貸控制,，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu),。一是建立專門針對中小企業(yè)貸款的政策性銀行，這是解決中小企業(yè)融資弱勢的最直接方式,。中小企業(yè)發(fā)展銀行可以發(fā)行低于市場利率的政策性金融債券，為中小企業(yè)提供長期貸款資金,。二是中小銀行向貸款業(yè)務(wù)相對專業(yè)化的方向發(fā)展。由于中小銀行受到其資產(chǎn)規(guī)模小的限制,，不可能從事“金融百貨公司”式的綜合業(yè)務(wù),，它在為中小企業(yè)金融服務(wù)方面扮演重要角色,，具有與中小企業(yè)的近距離、貼身服務(wù)等特點(diǎn),。

建立多層次的資本市場。一是建立多層次的,、專門為中小企業(yè)服務(wù)的中小資本市場體系。中小資本市場體系應(yīng)主要包括創(chuàng)業(yè)板市場和區(qū)域性小額資本市場,。二是積極發(fā)展企業(yè)債券市場和長期票據(jù)市場，豐富資本市場的交易品種,。

不斷健全和完善有利于中小企業(yè)健康發(fā)展的政策法律環(huán)境,，為中小企業(yè)的發(fā)展提供保障,。應(yīng)落實(shí)行業(yè)準(zhǔn)入等相關(guān)政策,，實(shí)現(xiàn)市場公平競爭,，除國家明確禁入的領(lǐng)域外,，其他行業(yè)都應(yīng)逐步對民營資本開放，對外資開放的行業(yè)要堅(jiān)定不移地對民營資本開放,。

將中小企業(yè)納入國家創(chuàng)新政策體系,。對中小企業(yè)的高新技術(shù)研發(fā),、技術(shù)創(chuàng)新成果的推廣應(yīng)用和市場開拓給予大力扶持,，同時制定和落實(shí)促進(jìn)中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)升級的稅收政策。支持建立中小企業(yè)公共技術(shù)服務(wù)平臺,。在中小企業(yè)相對集中,、產(chǎn)業(yè)集群和具有產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢的地區(qū)，重點(diǎn)建設(shè)一批為中小企業(yè)創(chuàng)新提供設(shè)計(jì),、信息、研發(fā),、試驗(yàn),、檢測,、咨詢,、培訓(xùn)等服務(wù)的公共服務(wù)平臺。鼓勵中小企業(yè)通過委托開發(fā),、聯(lián)合開發(fā),、共建研發(fā)機(jī)構(gòu),、創(chuàng)辦經(jīng)濟(jì)實(shí)體等多種形式,，與大學(xué),、科研院所,、專業(yè)技術(shù)服務(wù)企業(yè)建立技術(shù)合作聯(lián)盟，開展聯(lián)合創(chuàng)新,。

中小企業(yè)也應(yīng)提高自身的經(jīng)營管理素質(zhì),，尤其是財務(wù)管理水平,，使得擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行所需要的企業(yè)發(fā)展相關(guān)信息能夠在財務(wù)數(shù)據(jù)中得到真實(shí)和準(zhǔn)確地反映,。

中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇五

專業(yè)：會計(jì)學(xué)學(xué)院：工商管理學(xué)院。

指導(dǎo)老師：李保紅職稱：教授,。

摘要：無論在發(fā)達(dá)國家還是發(fā)展中國家,，中小企業(yè)都是經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定的重要支柱,。2003年我國擁有中小企業(yè)2l60萬家，2004年發(fā)展到2200萬家,，2006年中小企業(yè)數(shù)更是達(dá)到2300萬家,。改革開放以來，我國中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)總產(chǎn)值和利稅分別占全國的60％和40％,，同時中小企業(yè)還提供了大約75％的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會。然而,，中小企業(yè)所獲得的金融資源與其在國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展中的地位卻是極不相稱的，其中融難是制約中小企業(yè)發(fā)展的一個重要因素,。本文試圖從中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀分析人手,，探尋其原因并制定改善措施,。

我國經(jīng)濟(jì)增長離不開中小企業(yè)的發(fā)展,，然而多年來,，由于種種原因,，中小企業(yè)始終沒能擺脫資金匱乏的狀況，中小企業(yè)融資難已成為制約其進(jìn)一步發(fā)展的“瓶頸”,，主要有以下三方面表現(xiàn)。

1．獲得信貸支持少,。

在我國,，大部份中小企業(yè)從事于簡單的加工、制造和服務(wù)業(yè),，其中一些企業(yè)的發(fā)展更是基于對環(huán)境造成較大的污染和利用廉價勞動力之上,。這些企業(yè)規(guī)模小,、技術(shù)裝備落后產(chǎn)品質(zhì)量差。因此,，各銀行對中小企業(yè)的還貸能力持懷疑態(tài)度,，導(dǎo)致貸款融資障礙重重。

2．直接融資渠道狹窄,。

由于創(chuàng)業(yè)投資體制不健全,，證券市場門檻高,，有許多限制性條件,，同時股票、債券發(fā)行的準(zhǔn)入障礙難以逾越,，中小企業(yè)很難通過資本市場公開籌集資金,。直接融資渠道不順暢,，使中小企業(yè)融資更趨艱難,。.自有資金缺乏,。

我國中小企業(yè)在從無到有、從小到大,、從弱到強(qiáng)的發(fā)展進(jìn)程中,，由于。

內(nèi)源資金不足,、自我積累有限等因素，其快速發(fā)展和做大做強(qiáng)被極大地制約了,。據(jù)國際金融公司研究表明,，業(yè)主資本和內(nèi)部留存收益僅分別占我國中小企業(yè)資金來源的3o％和26％,，公司債券和外部股權(quán)融資不足1％。

目前中小企業(yè)融資困境的局面是由企業(yè)自身素質(zhì),、我國金融體系,、國家宏觀政策等多層次的因素綜合作用的結(jié)果。原因具體可歸納為下列幾個方面：

（一）企業(yè)自身整體素質(zhì)的因素,。

1,、中小企業(yè)規(guī)模小、實(shí)力弱,、經(jīng)營風(fēng)險高,。

我國中小企業(yè)多數(shù)為勞動密集型產(chǎn)業(yè)，資產(chǎn)規(guī)模小,、實(shí)力弱,，難以適應(yīng)不斷更新的市場需求和日益激烈的市場競爭，其抗市場波動的能力也相應(yīng)比較低,，加之中小企業(yè)資金需求一次性量小,，頻率高，這也加大了融資的復(fù)雜性,，增加了融資的成本和代價,，加大了貸款風(fēng)險。

2,、中小企業(yè)財務(wù)制度不規(guī)范,、信息透明度低、信用觀念不強(qiáng),，導(dǎo)致融資成本高,。

多數(shù)中小企業(yè)財務(wù)管理制度不規(guī)范，內(nèi)控制度不嚴(yán),，報表賬冊不全或者存在多套報表現(xiàn)象,，財務(wù)信息披露意識差，缺乏透明度和必要的監(jiān)督,。而且中小企業(yè)經(jīng)營者普遍信用觀念淡薄,，欠息、逃債,、賴債等失信現(xiàn)象時有發(fā)生,，造成了中小企業(yè)整體信用不良，融資成本高的局面,。

（二）我國金融體系不健全,。

1,、金融機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)貸款障礙重重。

中小企業(yè)財務(wù)制度不規(guī)范,、信息透明度低增加了中小企業(yè)貸款事前審查和,。

事后監(jiān)督的難度。在考慮風(fēng)險和成本的基礎(chǔ)上,，金融機(jī)構(gòu)必然要求較高的貸款利率作為補(bǔ)償,。

2、缺乏專門服務(wù)于中小企業(yè)的金融機(jī)構(gòu),。

我國目前雖然已建立起市場主體多元化的金融格局,，但國有商業(yè)銀行仍處。

于行業(yè)壟斷地位,，現(xiàn)有的幾家股份制銀行和地方性金融機(jī)構(gòu)不僅數(shù)量有限,，而且與國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)趨同、市場趨同,，沒有充分發(fā)揮自身優(yōu)勢,，中小企業(yè)難以得到有利的金融支持。

3,、缺乏通暢的直接融資渠道,。

目前國內(nèi)尚未建成可供中小企業(yè)融資的正規(guī)資本市場。從中小企業(yè)自身來看,，由于其普遍管理不規(guī)范,，經(jīng)營決策隨意性較大，沒有完整的業(yè)績記錄,，財務(wù)報表真實(shí)性不確定且不愿意公布財務(wù)狀況等,，自身便缺乏上市的條件和政策環(huán)境的支持。

（三）國家宏觀政策不健全,。

1,、缺乏公平競爭的融資環(huán)境和法律法規(guī)保障,。

2,、政策性金融機(jī)構(gòu)支持乏力，中小企業(yè)信用擔(dān)保體系不完善,。

（一）切實(shí)提高中小企業(yè)總體素質(zhì),。

1、提升中小企業(yè)總體實(shí)力,。

首先,，要提高企業(yè)經(jīng)營管理者的素質(zhì)，經(jīng)營管理者應(yīng)熟悉金融政策,，學(xué)習(xí)金融知識,，運(yùn)用現(xiàn)代金融知識結(jié)合自身?xiàng)l件,，爭取合適的融資方式。其次,，企業(yè)要把握產(chǎn)品經(jīng)營生命周期,，在產(chǎn)品市場飽和之前及時進(jìn)行技術(shù)改造、設(shè)備更新,，使產(chǎn)品不斷更新?lián)Q代,，提高質(zhì)量，降低成本,，在激烈的市場競爭中穩(wěn)定健康的發(fā)展,，延長企業(yè)生命周期。

2,、規(guī)范企業(yè)會計(jì)制度和財務(wù)管理制度,，提高信息透明度。

企業(yè)應(yīng)建立完善的企業(yè)財務(wù)制度,、內(nèi)控制度和監(jiān)督機(jī)制,，通過制度建設(shè)規(guī)范企業(yè)經(jīng)營行為，杜絕假報表,、假合同等現(xiàn)象的發(fā)生,，確保財務(wù)信息的完整性、準(zhǔn)確性和真實(shí)性,。

3,、樹立良好的信用觀念意識，注重樹立誠實(shí)守信的中小企業(yè)形象,。

（二）建立多層次,、全方位的金融體系和健全的經(jīng)營機(jī)制。

1,、加快利率市場化改革,，建立健全商業(yè)銀行貸款體系，完善商業(yè)銀行的貸款激勵機(jī)制,。商業(yè)銀行應(yīng)加快建立內(nèi)部責(zé)任和權(quán)利相對稱的信貸管理激勵機(jī)制,，改變目前重約束、輕激勵的貸款管理方式,，通過有效的激勵機(jī)制,，增強(qiáng)信貸人員收集中小企業(yè)信息并提供貸款的積極性。

積極培育和發(fā)展企業(yè)債券市場,，逐步放松發(fā)債企業(yè)規(guī)模限制并完善信用評,。

級制度，適當(dāng)放開發(fā)債利率,、豐富債券品種,，鼓勵經(jīng)營效益好,、償債能力強(qiáng)的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)通過發(fā)行債券籌集資金。

3,、保護(hù)和規(guī)范民間資本市場,。

（三）改善中小企業(yè)融資的宏觀政策環(huán)境建立健全支持中小企業(yè)融資的法律法規(guī)。

小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位和作用,，并在金融支持與稅收政策上將中小企業(yè)與國有大型企業(yè)置于公平競爭的地位,。

3、加快社會信用體系建設(shè),，建立和完善我國中小企業(yè)的信用管理體系,。

四．總結(jié)。

綜上所述,，我國中小企業(yè)融資難問題,，是亟待解決的重要問題，對待中小企業(yè)融資困難這一傳統(tǒng)問題,，我們不應(yīng)當(dāng)拘泥于傳統(tǒng)觀念的束縛,，而應(yīng)以全新的觀點(diǎn)去看待它，根據(jù)具體情況,，制定出具體的措施并加以實(shí)施,。由此，這一傳統(tǒng)問題必將會得到較好的解決,，中小企業(yè)的發(fā)展也將達(dá)到一個新的新高度,，在社會主義現(xiàn)代化建設(shè)當(dāng)中發(fā)揮越來越重要的作用。

中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇六

摘要：隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,，中小企業(yè)得到了進(jìn)一步發(fā)展,。

但是由于中小企業(yè)自身存在的缺陷及金融危機(jī)的影響，中小企業(yè)在發(fā)展中一直被“融資難”“融資貴”所困擾,，使得企業(yè)的資金供應(yīng)鏈出現(xiàn)斷裂的現(xiàn)象,。

文章將對中小企業(yè)融資視角的供應(yīng)鏈金融問題展開分析，并提出一定的可行性建議,。

隨著經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展,，中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的作用越來越重要，不僅活躍市場經(jīng)濟(jì),、增加國家財政收入,，還可解決我國的就業(yè)問題,，促進(jìn)社會的和諧發(fā)展,。

縱觀世界各國，中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中也都占據(jù)著重要地位,。

但是從目前的實(shí)際情況來看，中小企業(yè)在進(jìn)行融資過程中出現(xiàn)了供應(yīng)鏈松散,、風(fēng)險控制體系不健全,、供應(yīng)鏈金融管理制度不合理等問題，嚴(yán)重制約了中小企業(yè)的發(fā)展,，不利于企業(yè)的進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)效益的提高。

因此,，需對中小企業(yè)融資視角下供應(yīng)鏈金融的建立與發(fā)展展開具體的分析，研究出科學(xué)的解決對策,。

一,、進(jìn)行基于中小企業(yè)融資視角的供應(yīng)鏈金融研究的意義。

進(jìn)行基于中小企業(yè)融資視角的供應(yīng)鏈金融的研究,，對中小企業(yè)的發(fā)展以及企業(yè)供應(yīng)鏈金融體系的建立與完善有著重要意義,。

通過研究找出供應(yīng)鏈建立過程中存在的問題，更好地促進(jìn)供應(yīng)鏈基礎(chǔ)的完善與發(fā)展;最后,，中小企業(yè)是市場經(jīng)濟(jì)的細(xì)胞,，是促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)快速增長、推動自主創(chuàng)新和增加就業(yè)、解決民生問題的重要根本,。

因此解決了中小企業(yè)的融資困境,，其他問題也會迎刃而解，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展,。

所以,，進(jìn)行基于中小企業(yè)融資視角的供應(yīng)鏈金融研究，具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義,。

(一)供應(yīng)鏈上企業(yè)之間關(guān)系松散,，供應(yīng)鏈管理意識薄弱。

消費(fèi)者在選購所需商品時,，更看中的是商家所提供的售后服務(wù),，但是很多商品的售后卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上消費(fèi)者的需求。

正是這種信用意識的缺乏使得供應(yīng)鏈體系上的各個企業(yè)之間關(guān)系松散,，不能承擔(dān)自身的基本責(zé)任,，從而導(dǎo)致金融供應(yīng)鏈出現(xiàn)斷鏈問題。

此外,，中小企業(yè)缺乏對供應(yīng)鏈的管理意識,，也導(dǎo)致了中小企業(yè)融資視角的供應(yīng)鏈金融建設(shè)的重重困難。

因此為了更好地解決供應(yīng)鏈上企業(yè)之間關(guān)系松散,，供應(yīng)鏈管理意識薄弱的問題,，就必須要進(jìn)一步提出切實(shí)可行的發(fā)展策略，促進(jìn)供應(yīng)鏈的建設(shè)與發(fā)展,。

(二)商業(yè)銀行針對供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的風(fēng)控體系不完善,。

供應(yīng)鏈金融的建立離不開商業(yè)銀行的支持，只有完善的銀行金融管理體系才可以更好地為中小企業(yè)供應(yīng)鏈金融的建設(shè)提供服務(wù),，降低金融風(fēng)險,。

但從實(shí)際的調(diào)查來看，商業(yè)銀行并沒有建立起完善的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的風(fēng)控體系,，使得供應(yīng)鏈上的中小企業(yè)面臨著巨大的融資風(fēng)險,，不利于企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。

中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇七

摘要：中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分,，然而因多方面的原因,，融資難已經(jīng)成為阻礙中小企業(yè)健康發(fā)展的首要問題。本文闡述了中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀,，分析了中小企業(yè)融資難的原因,，提出了有效的解決對策。

中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分和有生力量,，在國民經(jīng)濟(jì)中具有大企業(yè)無法替代的作用,。有關(guān)資料顯示,，我國中小企業(yè)占企業(yè)總數(shù)90以上，在全國工業(yè)總產(chǎn)值和實(shí)現(xiàn)利稅中的比重分別為60和40,，并為社會提供了75的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會,。然而長期以來,，中小企業(yè)的融資問題一直是困擾中小企業(yè)發(fā)展的重要制約因素,。中小企業(yè)貸款難、上市籌資難,，資金供需嚴(yán)重脫節(jié),，已成為制約中小企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸。為此,，極有必要探討在新形式下對中小企業(yè)的融資對策,，以增強(qiáng)我國中小企業(yè)的競爭能力，以應(yīng)對國內(nèi)國際的競爭,。

近年來,，我國十分重視發(fā)展中小企業(yè)，出臺了一系列支持中小企業(yè)進(jìn)行產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整和技術(shù)改造的政策,，中央銀行和各類商業(yè)銀行也逐漸認(rèn)識到中小企業(yè)發(fā)展的重要性和巨大潛力,，制定了若干支持中小企業(yè)發(fā)展的信貸政策。尤其是20xx年1月1日頒布的《中小企業(yè)促進(jìn)法》,，它用法律的形式反映了國家發(fā)展中小企業(yè)的戰(zhàn)略決策,。這些措施和政策確實(shí)在一定程度上緩解了部分中小企業(yè)目前融資難問題。但由于種種因素的影響,，中小企業(yè)融資仍然受到很多限制,，仍然存在融資渠道少、規(guī)模小,，融資秩序混亂等問題,，其融資難的問題并未得到實(shí)際解決。

1,、中小企業(yè)基礎(chǔ)比較差,，內(nèi)部管理混亂，經(jīng)營風(fēng)險大,。

大多數(shù)中小企業(yè)成立時間不長,，底子薄，規(guī)模較小,，自有資本偏小,，基礎(chǔ)比較差，再加上內(nèi)部管理不規(guī)范,，不穩(wěn)定,，內(nèi)部控制制度不完善,，缺乏透明度，導(dǎo)致中小企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險較大,，同時也給銀行帶來了較大的貸款風(fēng)險,，不利于中小企業(yè)的融資。

2,、中小企業(yè)信用觀念淡薄,。

我國中小企業(yè)信用等級普遍不高，不注意維護(hù)自身的形象,，據(jù)資料顯示,，我國中小企業(yè)有50以上財務(wù)管理不健全，信用等級60以上都是3b或b3以下,，抵御風(fēng)險能力不強(qiáng),。更有一些中小企業(yè)由于種種原因逃債，偷稅,、漏稅,，使得中小企業(yè)的信用度大大降低。這樣,，大量的信用貸款也就很難投入到中小企業(yè),，不利于中小企業(yè)的融資。

中小企業(yè)由于自身的財務(wù)制度,，管理制度等不健全,，內(nèi)部管理不規(guī)范，因此,，銀行及其它金融機(jī)構(gòu)很難掌握他們的實(shí)際經(jīng)營狀況,；再加上中小企業(yè)的高層管理者素質(zhì)不是很高等特點(diǎn)，沒有及時與銀行及其它金融機(jī)構(gòu)溝通,，銀行及其它金融機(jī)構(gòu)無法獲取貸款合同實(shí)施后中小企業(yè)相關(guān)的有用信息,，特別是企業(yè)申請貸款的實(shí)際能力和償還債務(wù)的能力。

（二）外部方面的原因,。

1,、政府扶持力度不夠，相關(guān)法規(guī)政策不完善,。

近年來,，為了扶持中小企業(yè)的發(fā)展，政府出臺了一系列政策和措施,，如由財政對中小企業(yè)實(shí)行創(chuàng)業(yè)資助,，建立向中小企業(yè)發(fā)放貸款的激勵和約束機(jī)制，對支持中小企業(yè)的信貸項(xiàng)目實(shí)行稅收優(yōu)惠等,，但實(shí)際上這些措施未能從根本上解決中小企業(yè)融資不足問題,。

另一方面,，國家對中小企業(yè)資本市場沒有有效的扶持政策，使得中小企業(yè)從資本市場融資幾乎不可能,。由于我國資本市場不成熟,，容量有限，因而對投入資本市場的企業(yè)有嚴(yán)格的限制條件,，而中小企業(yè)一般規(guī)模不大,，資本金有限，難以達(dá)到主板上市條件,。創(chuàng)業(yè)辦遲遲不能推出,，也使得我國的中小企業(yè)不能有效的利用資本市場,。

2,、商業(yè)銀行的經(jīng)營理念和方式不利于中小企業(yè)。

1994年1月,，我國金融體制進(jìn)行改革,，我國商業(yè)銀行開始自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧,，商業(yè)銀行更多地從自身利益出發(fā)作決策,。商業(yè)銀行的貸款主要面向國有企業(yè)或其他大企業(yè)，并且雙方已形成了較為穩(wěn)定的伙伴關(guān)系,。尤其近幾年,，我國實(shí)行“抓大放小”的國企改革策略，最大限度的壓縮風(fēng)險資產(chǎn)的比重,，集中將資金投向了大型企業(yè),。

另一方面，中小企業(yè)貸款具有金額小,，頻率高,，時間急等特點(diǎn)，銀行對中小企業(yè)進(jìn)行調(diào)查和評估需要花費(fèi)相當(dāng)多的人力物力,。貸款管理成本相對較高,，這就影響了銀行的貸款積極性，因此,，銀行在堅(jiān)持“安全性,，流動性，贏利性”的基礎(chǔ)上,，不得不對中小企業(yè)貸款作出慎重的考慮,。

3、信用和擔(dān)保制度不完善,。

（1）信用擔(dān)保體制不完善,。

一,、覆蓋面窄，操作還有待完善,。我國信用體系的建立,，還有一個較長的過程。

1,、加強(qiáng)內(nèi)部管理,提高管理水平中小企業(yè)應(yīng)遵循市場經(jīng)濟(jì)的客觀要求,，強(qiáng)化內(nèi)部管理，建立符合現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)要求的企業(yè)組織形式,。對國有中小企業(yè)實(shí)行積極退出戰(zhàn)略,走改制重組道路;對私營企業(yè)要引導(dǎo)資本社會化方向,改變家族式管理方式,吸收現(xiàn)代企業(yè)制度和管理制度的要素,。在企業(yè)內(nèi)的所有者、經(jīng)營者,、生產(chǎn)者之間建立互相制衡,互相約束的機(jī)制,激勵每一位員工的積極性,。

2、加強(qiáng)財務(wù)制度的建設(shè),，增加財務(wù)信息透明度中小企業(yè)應(yīng)規(guī)范財務(wù)管理方面的工作,按國家的有關(guān)規(guī)定,建立能正確反映企業(yè)財務(wù)狀況的制度,定期公布經(jīng)過會計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的會計(jì)報表,增加企業(yè)財務(wù)透明度,。加強(qiáng)與銀行及其它金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，對企業(yè)的發(fā)展方向和經(jīng)營情況進(jìn)行充分的溝通,，使銀行及其它金融機(jī)構(gòu)對企業(yè)的經(jīng)營環(huán)境與前景有足夠的信心,。

3、加強(qiáng)中小企業(yè)的信用觀念中小企業(yè)應(yīng)注意維護(hù)自身的形象,，加強(qiáng)信用觀念,。中小企業(yè)的信用不僅包括企業(yè)償債能力和償債情況，還應(yīng)包括企業(yè)的產(chǎn)品質(zhì)量,、品牌,、市場前景管理理念以及營銷方式等方面。首先要有信用意識,。企業(yè)必須及時償還到期款項(xiàng),，力爭做到無不良的信用記錄，這既有賴于資金的合理籌措和經(jīng)營業(yè)績的提升,，同時也依賴于高層管理者的信用意識,。其次要有質(zhì)量意識，包括產(chǎn)品質(zhì)量的提高和完善的售后服務(wù)體系的建立,。再次要有競爭意識,。通過競爭使中小企業(yè)優(yōu)勝劣汰，在競爭中不斷提高自身的核心競爭能力,，在競爭中不斷提升經(jīng)營理念,、擴(kuò)大其營銷網(wǎng)絡(luò)，從而樹立起良好的企業(yè)形象,。

（二）外部方面的對策及建議,。

1,、加強(qiáng)政府對中小企業(yè)的扶持一方面，政府應(yīng)高度重視中小企業(yè),，設(shè)立專門管理中小企業(yè)的機(jī)構(gòu),。早在20世紀(jì)40年代美國就成立了包括中小企業(yè)委員會、中小企業(yè)會議和聯(lián)邦中小企業(yè)局等部門,。日本有一套從中央到地方再到免檢團(tuán)體的系列服務(wù)機(jī)構(gòu),。我國有按城鄉(xiāng)劃分的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)局，有按行業(yè)劃分的工業(yè)局,、交通局,、貿(mào)易局、港務(wù)局等,，但是沒有從從業(yè)人數(shù),、銷售額、資產(chǎn)額為劃分標(biāo)準(zhǔn)的中小企業(yè)管理局,，使中小企業(yè)成為管理空白,，形成誰都管誰都不管的局面,。其次,，政府應(yīng)該從多方面制定優(yōu)惠政策，特別是稅收優(yōu)惠政策,，從流轉(zhuǎn)稅到所得稅,，降低稅率，稅收減免,，輔助中小企業(yè)的發(fā)展,。另一方面，政府應(yīng)構(gòu)建一個多層次,、多功能的資本市場,，消除中小企業(yè)面對資本市場的進(jìn)入壁壘，方便不同規(guī)模,、不同發(fā)展階段的企業(yè)進(jìn)行直接融資,；積極發(fā)展二板市場，降低準(zhǔn)入門檻,，讓市場前景好,、產(chǎn)品技術(shù)含量高、有發(fā)展?jié)摿Φ某砷L性中小企業(yè)直接進(jìn)入證券市場融資,。

2,、深化商業(yè)銀行改革，完善金融企業(yè)制度首先,，銀行要轉(zhuǎn)變觀念,將支持中小企業(yè)發(fā)展作為新的貸款增長點(diǎn),。商業(yè)銀行要充分認(rèn)識到為中小企業(yè)貸款服務(wù)的重要性,轉(zhuǎn)變歧視中小企業(yè)的觀念,。應(yīng)該看到,大行業(yè)、大企業(yè)盡管在國民經(jīng)濟(jì)中占很大的比重,但是數(shù)量有限,目前其結(jié)算和信貸業(yè)務(wù)基本上已被各家銀行所壟斷,這些“雙大”客戶貸款一般均由總,、省行直貸,或向資本市場募集資金,商業(yè)銀行市分行以下分支機(jī)構(gòu)要想拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域,增加利潤來源渠道,就必須把目光投向中小企業(yè),。其次，商業(yè)銀行應(yīng)組建中小企業(yè)信貸部,規(guī)范貸款管理,。商業(yè)銀行針對中小企業(yè)貸款戶數(shù)多,、地區(qū)分散、財務(wù)管理不規(guī)范等特點(diǎn),應(yīng)成立專門負(fù)責(zé)中小企業(yè)貸款審批,、發(fā)放與管理的中小企業(yè)信貸部,。最后，商業(yè)銀行應(yīng)簡化中小企業(yè)貸款審批手續(xù),使責(zé)權(quán)利明確,。目前,大多數(shù)商業(yè)銀行發(fā)放貸款,采取審貸分離,層層把關(guān)的辦法,這無疑對預(yù)防貸款風(fēng)險,、提高貸款質(zhì)量有一定的益處,但同時也存在一些貸款程序繁瑣,操作不簡便，貸款審批時間過長,貸款權(quán)力過于分散,責(zé)任模糊等弊端,，這樣的審批程序尤其不適合中小企業(yè)貸款,。對于中小企業(yè)貸款,應(yīng)該實(shí)行完全信貸員負(fù)責(zé)制,就是說貸款的調(diào)查與發(fā)放由信貸員完成,該信貸員是此筆貸款唯一的和終身的責(zé)任人，實(shí)責(zé)權(quán)利明確,。

3,、完善多層次的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系和健全社會信用制度（1）加快信用擔(dān)保體制的建設(shè)。抵押擔(dān)保是中小企業(yè)融資的主要手段,，政府應(yīng)當(dāng)采取必要的扶持政策,，創(chuàng)造條件重點(diǎn)扶持一批經(jīng)營業(yè)績好、制度健全,、管理規(guī)范的擔(dān)保機(jī)構(gòu),，加快組建中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以采取多元化形式,，如完全由政府出資組建的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)或由政府牽頭組織吸收民間資金組建的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu),。此外，還要盡快出臺擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險控制和信用擔(dān)保資金補(bǔ)償,、獎勵機(jī)制等政策,，引導(dǎo)和規(guī)范信用擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展。擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)與銀行等貸款金融機(jī)構(gòu)密切協(xié)作,，及時交換和通報投保企業(yè)的有關(guān)信息,，加強(qiáng)對投保企業(yè)的監(jiān)督，共同維護(hù)雙方的權(quán)益,。（2）健全社會信用制度國家在建立企業(yè)信用制度時,，要將中小企業(yè)信用制度作為重要的一部分，逐步建立和完善中小企業(yè)征信系統(tǒng)和信用評價體系，加強(qiáng)信息管理,，真正建立起寬領(lǐng)域,、寬覆蓋的社會信用制度。參考文獻(xiàn)：[1]胡春偉.淺談中小企業(yè)融資問題四大誤區(qū).科教文匯.20xx.7.[2]李偉.商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款的對策.經(jīng)濟(jì)師.20xx.5.[3]張平.我國中小企業(yè)籌融資過程中的問題及對策.安陽大學(xué)學(xué)報.20xx.6[4]關(guān)玉榮.中小企業(yè)籌資的國際比較及啟示.商場現(xiàn)代化.20xx.10[5]姚峰,趙東梅.充分發(fā)揮政府在中小企業(yè)籌資中的作用.經(jīng)濟(jì)論壇.20xx.10《我國中小企業(yè)融資難原因及對策》來源于網(wǎng),，歡迎閱讀我國中小企業(yè)融資難原因及對策,。

中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇八

目錄。

摘要,。

abstract,。

目錄。

1.導(dǎo)論,。

1.1選題背景和研究意義,。

1.2有關(guān)本論文研究的幾個問題。

1.2.1論文的相關(guān)假設(shè),。

1.2.2論文的邏輯安排及主要內(nèi)容,。

1.2.3論文的研究方法。

1.2.4論文可能的創(chuàng)新,。

1.2.5論文的不足粵需要繼續(xù)研究的問題,。

2.2.1關(guān)系型貸款導(dǎo)中小銀行研究綜述。

2.2.2中小企業(yè)貸款的信用處理技術(shù)綜述,。

2.2.3小結(jié),。

2.3.1融資難原因在于中小企業(yè)自身存在不足。

2.3.2應(yīng)該放寬金融市場準(zhǔn)入,，提供更多的中小企業(yè)融資渠道,。

2.3.6小結(jié)。

2.4.1相關(guān)文獻(xiàn)綜述,。

2.4.2小結(jié)。

3.1.1企業(yè)生命周期理論,。

3.2商業(yè)銀行的審慎經(jīng)營粵金融可持續(xù)發(fā)展,。

3.2.1金融中介粵借款者關(guān)系理論。

4.1中小企業(yè)的資質(zhì)問題,。

4.1.1中小企業(yè)的治理結(jié)構(gòu)存在問題,。

4.1.3中小企業(yè)自身相關(guān)信息“軟化”嚴(yán)重。

4.2銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營思路問題,。

4.2.1國有商業(yè)銀行傳統(tǒng)上導(dǎo)國有大企業(yè)聯(lián)系緊密,。

4.2.2我國商業(yè)銀行的信貸政策不利于中小企業(yè)融資。

4.2.3商業(yè)銀行缺乏有效的中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理技術(shù),。

4.3信貸配給,、信息不對稱對銀企關(guān)系形成困擾。

4.3.2對我國信貸配給現(xiàn)象的分析,。

4.3.3對信貸配給的深層次分析,。

s.l.1模型的研究思路與假設(shè),。

5.1.2對模型的求解。

5.1.3模型的啟示,。

5.2關(guān)于模型的一些現(xiàn)實(shí)證據(jù)粵數(shù)據(jù),。

5.2.2寧波市2008,2009中小企業(yè)和中小企業(yè)信貸的發(fā)展。

5.3.1國外關(guān)系型貸款的實(shí)證研究簡介,。

5.3.3回歸方程粵回歸結(jié)果,。

5.3.4回歸結(jié)果分析。

5.4小結(jié),。

6.信用價值-融資關(guān)系發(fā)展的關(guān)鍵,。

6.1.1現(xiàn)行融資體制的信用基礎(chǔ)排斥中小企業(yè)的信用價值。

6.1.2信用價值對中小企業(yè)發(fā)展粵金融機(jī)構(gòu)關(guān)系的意義,。

6.2信用價值實(shí)現(xiàn)路怪導(dǎo)我國現(xiàn)狀分析,。

6.2.2中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。

6.2.3商業(yè)銀行的中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理,。

6.3國外中小企業(yè)信用支持制度借鑒,。

6.3.2日本的中小企業(yè)信用扶持制度。

6.3.3歐洲國家對中小企業(yè)的信用扶持制度,。

6.3.4韓國的中小企業(yè)信用扶持制度,。

7.1銀行業(yè)市場-發(fā)展中小銀行。

7.1.1發(fā)展中小銀行的幾個問題,。

7.1.2我國中小企業(yè)粵中小銀行銀企關(guān)系分析,。

7.1.3國外中小銀行粵中小企業(yè)銀企關(guān)系分析。

7.1.4中小銀行的服務(wù)重點(diǎn)是關(guān)系型貸款-以昆明市農(nóng)信社市場商戶貸款為例,。

7.2道接融資市場-更多的面向中小企業(yè),。

7.3民間金融市場-有效、規(guī)范地為中小企業(yè)服務(wù),。

7.3.2我國民間金融市場分析,。

8.發(fā)展可持續(xù)的合作融資關(guān)系對策粵環(huán)境分析。

8.1信用環(huán)境建設(shè),。

8.1.1建立統(tǒng)一,、規(guī)范的征信系統(tǒng)。

8.1.2構(gòu)建可持續(xù)的中小企業(yè)信貸擔(dān)保體系,。

8.2金融環(huán)境建設(shè),。

8.2.1創(chuàng)新間接融資市場制度和融資方法。

8.2.2完善資本市場制度,，積極進(jìn)行中小企業(yè)道接融資方式創(chuàng)新,。

8.2.3規(guī)范民間資本市場和發(fā)揮政府的引導(dǎo)功能135。

8.3文化和社會環(huán)境建設(shè)。

8.3.1構(gòu)建社會主義信用價值觀,。

8.3.2構(gòu)建和諧的信用社會,。

參考文獻(xiàn)。

后記,。

致謝,。

中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇九

1.融資環(huán)境的問題。

(1)政策扶持力度不夠,。在十六大”召開以前,民營經(jīng)濟(jì)被定位為社會主義市場經(jīng)濟(jì)的必要補(bǔ)充,政策法律對民營經(jīng)濟(jì)扶持力度有限,發(fā)展前景受到限制,。因此,民營企業(yè)原始積累規(guī)模較小,發(fā)展資金十分有限。

(2)金融政策向大型企業(yè)傾斜,。目前中國的銀行貸款大多給了大型企業(yè)或者是基礎(chǔ)建設(shè),總是投向確保毫無風(fēng)險的地方,在投資趨向上非常保守,使得處于發(fā)展初始階段的中小民營企業(yè)要獲得銀行貸款十分困難,。

(3)信用評價體系和信用擔(dān)保體制不健全。

(4)資本市場門檻過高,證券市場發(fā)展不完善,。目前中小民營企業(yè)特別是民營高科技企業(yè)還不能在資本市場上直接融資,國家對推出中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)板市場慎之又慎,這種做法形成了對民營企業(yè)發(fā)展的軟約束,嚴(yán)重制約了企業(yè)的發(fā)展,。

中小企業(yè)融資難的原因分析中小企業(yè)融資難的原因不外乎以下兩個方面，一方面是中小企業(yè)自身存在問題或由于內(nèi)部條件的欠缺,，導(dǎo)致貸款融資難,；另一方面是外部環(huán)境及作用造成中小企業(yè)貸款融資難。

1.目前中小企業(yè)存在的問題比較突出,，中小企業(yè)經(jīng)營規(guī)模小,、管理水平低、財務(wù)能力弱,、潛在風(fēng)險大,，同時又存在技術(shù)水平差、市場信息不靈等問題,，選擇合適項(xiàng)目的難度大,，銀行貸款投放既不經(jīng)濟(jì)，風(fēng)險又大,。

2.由于不少中小企業(yè)重復(fù)建設(shè)嚴(yán)重,，管理混亂，缺少市場競爭能力,，從而嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行貸款的發(fā)放。

3.企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者的合同意識,、履約水平和誠信觀念十分淡薄,，惡意舉債、轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的現(xiàn)象時有發(fā)生,，少數(shù)企業(yè)逃廢或懸空銀行貸款,、不良融資率高加劇了金融機(jī)構(gòu)的“惜貸心理”，影響了信貸投放的信心。

4.從企業(yè)負(fù)債與盈利情況看,，中小企業(yè)負(fù)債水平整體偏高,，盈利能力低下。

5.抵押貸款困難,。中小企業(yè)自有資產(chǎn)少,，可抵押物更少，且抵押物的折扣率高,。而且,，銀行抵押擔(dān)保評估登記部門分散，手續(xù)繁瑣,，評估中介服務(wù)不規(guī)范,，對抵押物的評估往往也不按市場行為準(zhǔn)確評估，隨意性很大,，費(fèi)用也較高,，造成企業(yè)抵押貸款困難。