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中小企業(yè)融資難的原因及對策研究篇一

摘要：隨著中小企業(yè)的增多以及在國民經濟中所處地位的重要性,，中小企業(yè)的發(fā)展已受到了越來越多的關注,。但其融資難的問題卻一直存在，并制約著中小企業(yè)的發(fā)展,。究其原因,，主要針對中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀以及在融資過程中所遇到的問題進行探討,，并通過多方面來找出解決其融資難的方法及對策，使中小企業(yè)能夠不斷的發(fā)展下去,。

關鍵詞：中小企業(yè)融資發(fā)展現(xiàn)狀分析

中小企業(yè)的存在和發(fā)展是一種不容忽視的現(xiàn)象,。伴隨著經濟的高速發(fā)展，中小企業(yè)都曾經歷著從被輕視與否定到被重視與肯定的過程,。如今,，中小企業(yè)在經濟社會發(fā)展中具有十分重要的地位和作用。它們是國民經濟發(fā)展的主要增長點,，在緩解就業(yè)壓力,、保持社會穩(wěn)定方面有突出的貢獻，并在擴大出口,、增加財政收入等方面都發(fā)揮著十分重要的作用,。但隨著經濟環(huán)境的改變，企業(yè)競爭的激烈,，使許多中小企業(yè)的發(fā)展面臨著較大的困難,。其中，中小企業(yè)的融資難題使最主要的因素,，不解決中小企業(yè)融資難的問題,，其發(fā)展就陷于瓶頸難以突破。因此,，我們必須對這個問題給予足夠的重視,。本文試圖從中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀這一實際情況出發(fā)，分別從企業(yè)自身,、金融機制以及政府這三個角度入手,，將這三者有機的聯(lián)系起來進行分析，從而正確,、徹底的認識和解決問題,。

一、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

中小企業(yè)的融資方式主要有內源融資和外源融資,，股權融資和債權融資,。內源融資①是指企業(yè)不依賴外部資金，而在本單位內部籌集

所需的資金,。它的來源主要有兩方面,，一方面是企業(yè)自身的積累，另一方面是某些短暫閑置的可用來周轉的資金,。由于中小企業(yè)在內源融資上相對容易一些且融資成本低,，因而內源融資是中小企業(yè)融資的主要渠道和基礎方法。在中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)初期以及初創(chuàng)業(yè)期過后都是以內源融資為主，但由于我國中小企業(yè)自有資金少,、自身積累嚴重不足已成為不爭的事實,，所以有大多數(shù)中小企業(yè)認為資金困難已嚴重阻礙了企業(yè)的發(fā)展，這種通過自身資本積累方式尋求發(fā)展的模式也已不能適應發(fā)展的要求,。外源融資又分為直接融資和間接融資,。直接融資②是中小企業(yè)直接進入證券市場通過發(fā)行債券和股票等方式籌集資金。但無論是發(fā)達國家還是發(fā)展中國家,，中小企業(yè)進入證券市場都面臨著重重困難,。這是由于只有組織完善、規(guī)模巨大的公司才能進入證券市場為其經營活動進行融資,。而中小企業(yè)規(guī)模相對小,，且不夠成熟，投資者在市場上也不容易獲得有關該公司的信息,，因此,，中小企業(yè)很難通過發(fā)行可流通的證券來籌集資金。間接融資③則主要是指向商業(yè)銀行或其他金融機構申請貸款,?？墒怯捎谥行∑髽I(yè)很難找到符合條件的抵押物或保證單位，銀行債權難以得到保障,，銀行自然對中小企業(yè)發(fā)放貸款的審查及限制更加嚴格,。

二、中小企業(yè)融資難的原因

造成中小企業(yè)融資難有多方面的因素,。以下進行詳細分析,。

（一）中小企業(yè)自身的特殊性。由于中小企業(yè)的自身特點以及它所面對的獨特的外部環(huán)境,，他們的財務管理工作相應也有自身的特點,。第一，企業(yè)財務管理人才缺乏,，管理力量薄弱,，財務會計工作質

量差，這些問題普遍存在于中小企業(yè)之中,。由于受生產資源和人力資源等方面的限制,，使得許多中小企業(yè)的財務會計工作人員短缺、專業(yè)性不強,、管理機制簡單,、無法實現(xiàn)內部牽制，這些導致了中小企業(yè)財務管理,，這一作為企業(yè)內部管理的一個重要組成部分無法有效進行,。第二，中小企業(yè)的抗風險能力較弱,，信用等級較低也制約著中小企業(yè)的發(fā)展,，給企業(yè)融資帶來困難。中小企業(yè)的資產少,、底子薄,，當外部環(huán)境發(fā)生變化是，其抵抗外部風險的能力差,。例如在這次全球性的金融危機就突顯了中小企業(yè)的生存壓力和弱勢地位,，隨著國際金融危機對世界經濟的負面影響的進一步擴大，對實體經濟的沖擊越來越明顯,，很多中小企業(yè)陷入成本升高,、產品銷售困難、外貿出口受阻的困境,，尤其是受國外貿易保護主義和匯率波動的影響,，使很多中小企業(yè)都無法承受，因此一些出口型的中小企業(yè)面臨倒閉,。當然,，對于其他一些中小企業(yè)已面臨著這樣的危機。除此之外還有由于企業(yè)自身累計不足,，抗風險能力弱,，導致企業(yè)的財務風險和銀行信貸風險增大。當出現(xiàn)資金周轉不靈時,，稍有經營不慎就可能帶來破產的后果,。因此，債權人往往會對中小企業(yè)的借貸制定更為嚴格的條款,，這也增大了中小企業(yè)取得貸款的難度,。第三,，中小企業(yè)管理模式落后,。中小企業(yè)在成長階段，雖然生產經營達到了一定的規(guī)模,，但仍缺乏一套有效的,、現(xiàn)代的管理機制。給企業(yè)在市場開發(fā),、財務分析等方面帶來了一些困難,。許多事情都必須由管理者親自去做，這樣就無效率可談,。而且不可能事事都考慮周全,，這樣就會使企業(yè)在經營時遇到困難，也容易導致財務管理方面的混亂，而對這樣的企業(yè),，可想而知它的融資環(huán)境是

不會好的,。第四，中小企業(yè)的融資要素不足,。在貸款時都需要提供抵押或擔保,，只有提供可被金融機構接受的抵押和擔保的中小企業(yè)才會取得貸款并獲得相應的優(yōu)惠。但大多數(shù)中小企業(yè)都存在可用于貸款抵押的固定資產少等融資要素欠缺的問題,，因此很難獲得貸款,。第五，以目前大多數(shù)中小企業(yè)自身的狀況來講,，由于其實力與規(guī)模等各方面都不是特別龐大,，要想通過發(fā)行股票或債券來進行直接融資，也是很不容易的,。

（二）銀行也在中小企業(yè)的融資過程中起到了關鍵的作用,。由于中小企業(yè)規(guī)模小、經營風險較高,，而且企業(yè)壽命沒有保障,，使得銀行對中小企業(yè)的貸款十分謹慎和嚴苛?？墒浅似髽I(yè)的自身原因以外,，銀行方面也有需要改進的地方。銀行一向鐘情于向大企業(yè)貸款,，而對待中小企業(yè)就十分保守,。這主要是由銀行的性質決定的。因為銀行經營的是資金這種特殊產品,，因此銀行十分注重其安全性,、有效性和流動性，為避免帶來損失乃至給國民經濟帶來不良后果,，銀行在發(fā)放貸款時,，對一些風險較高的中小企業(yè)尤為嚴格。而這也是一些非常具有發(fā)展前途的中小企業(yè)喪失了絕佳的發(fā)展機會,。除此之外,，還有銀行的辦貸手續(xù)復雜、信貸激勵機制弱,、缺乏對中小企業(yè)發(fā)放貸款的靈活性以及嚴格的責任追究制度等這些問題,，都影響著中小企業(yè)獲得貸款，也使得信貸人員不愿涉及中小企業(yè)這個領域,。

（三）政府也應為中小企業(yè)提供相對的優(yōu)惠政策,。中小企業(yè)長期以來一直掙扎在不公平的政策環(huán)境中,，其發(fā)展也面臨著挑戰(zhàn)。作為競爭弱者的中小企業(yè),，要想使其健康發(fā)展,，政府支持是必不可少的。其

中最為直接的就是在稅收上給中小企業(yè)一些優(yōu)惠,，而目前這一點做得還不夠,。還有，政府可以對一些有發(fā)展?jié)摿?、有前景的企業(yè)做一些擔保,，可以使其在向銀行貸款時更容易獲得,。

三、解決融資難題的對策

既然找出了中小企業(yè)融資難的原因,，那就要找出破解這一難題的對策,。

（一）要提高企業(yè)自身實力。中小企業(yè)要想長足的發(fā)展下去,，就必須在市場中準確的定位自己,，并通過合理經營、有效的管理來不斷壯大自己的實力,。要認清自己在市場中的優(yōu)勢,，并不斷保持這種優(yōu)勢，這樣才能使企業(yè)發(fā)展下去,。除此之外,，要聘用在財務管理方、人力資源管理等方面的專業(yè)人員,，這樣才能對企業(yè)的財務狀況進行正確的分析,，對企業(yè)的人員管理、團隊合作起到重要的作用,。同時,，還要加強內部控制制度、加強財務管理制度以及人事管理制度,，是企業(yè)在生產,、經營、銷售中都符合國家有關法律,、法規(guī)的規(guī)定,。只有這樣奠定了好的基礎，企業(yè)才會在今后發(fā)展中不斷積累,、不斷進步,、發(fā)展壯大,。在以后籌集資金時，可以使金融機構看到其發(fā)展前途以及有能夠償還債務的能力,，從而愿意為其融資,。當然還有中小企業(yè)要想獲得更多的融資方式，其創(chuàng)新經營也是不可或缺的,。在眾多企業(yè)中,，要想脫穎而出，沒有創(chuàng)意是不可能的,。創(chuàng)新不僅體現(xiàn)在技術,、產品上，還體現(xiàn)在經營管理上,。結合中小企業(yè)自身的特點,，合理利用資源，使企業(yè)達到一個最佳的狀態(tài),。

（二）現(xiàn)在一些風險投資的出現(xiàn),，第二板市場的存在都為中小企

業(yè)融資帶來了新渠道。風險投資⑤主要由風險投資公司進行風險判斷,、資金投入,、經營管理的綜合工程，它的投資對象一般為高新技術項目,、起步不久,、急需資金的新中小企業(yè)。這樣,，一些新型高科技的中小企業(yè)就會吸引一些風險投資公司為其投資,。當然，中小企業(yè)要想獲得風險投資,，也要滿足一些條件才可,。如，這些企業(yè)要具有領先優(yōu)勢的技術或產品,，并且能夠容易的進入市場,；技術創(chuàng)新效率高，適應市場的變化,；管理者有成功的經驗等,。只有滿足了這些條件，中小企業(yè)才可獲得風險投資,。因此,，企業(yè)要想獲得風險投資，就必須有異于其它企業(yè)且其它方面過硬的地方才可,。而第二板市場是指主板市場以外的融資市場,，也稱創(chuàng)業(yè)板市場,，是為高科技領域中運作良好、成長性強的新興中小企業(yè)提供的融資場所,。對于想要在創(chuàng)業(yè)板上市的企業(yè),，證監(jiān)會有明確的規(guī)定：第一，公司必須最近兩年連續(xù)盈利,，最近兩年凈利潤累計不少于1000萬元,，且持續(xù)增長；或者是最近一年盈利,，且凈利潤不少于500萬元,，最近一年營業(yè)收入不少于5000萬元，最近兩年營業(yè)收入增長率均不低于30%,。第二,，必須是持續(xù)經營三年以上的股份有限公司，最近一期末凈資產不少于2000萬元,，發(fā)行后股本不少于3000萬元。第三,，公司必須主營業(yè)務突出,，主要經營一種業(yè)務，并符合國家產業(yè)政策和環(huán)境政策,。只有滿足了這些條件,，才可以在第二板市場上市。雖然其股本規(guī)模要求比主板上市公司低,，但對于初創(chuàng)型企業(yè)來說,，還是很難達到的，這使一些中小企業(yè)止步,，可是,，創(chuàng)業(yè)板的出現(xiàn)，還是為一些有實力,、有潛力的中小企業(yè)帶來了曙光和一種新的融資渠道,。

中小企業(yè)融資難的原因及對策研究篇二

淺析中小企業(yè)融資難的原因及對策

摘 要

改革開放以來，我國中小企業(yè)得到了迅猛的發(fā)展,，對我國國民經濟的貢獻率不斷提高,，中小企業(yè)在促進經濟增長、創(chuàng)造就業(yè)機會,、增加農民收入,、轉移農村富余勞動力等方面發(fā)揮越來越重要的作用。但是,，最近幾年,，我國中小企業(yè)的發(fā)展面臨著很大的困難,。尤其影響我國中小企業(yè)進一步發(fā)展的最重要的因素是中小企業(yè)融資渠道狹窄、融資數(shù)量少,、融資結構不合理,、融資成本高。如對工業(yè)增加值貢獻率不到30%的國有企業(yè)占用了70%以上的銀行貸款,，但創(chuàng)造了70%的國民生產總值的非國有企業(yè)只獲得30%的銀行貸款,。如果這種現(xiàn)象得不到充分改善，中小企業(yè)將難以持續(xù)快速發(fā)展,，會直接影響整個國民經濟的發(fā)展,。關鍵詞：中小企業(yè) 融資 現(xiàn)狀 原因 對策

abstract since the reform and opening up, china's small and medium-sized enterprises get rapid development of china's national economy, the contribution of constantly improve, small and medium-sized enterprises in promoting economic growth, create jobs, increasing the income of peasants, the transfer of rural surplus labor force is playing a more and more important aspects of the , in recent years, the development of small and medium-sized enterprises facing great ally influence further development of small and medium-sized enterprises in china is the most important factor to small and medium-sized enterprise financing channel is narrow, financing quantity, less financing structure unreasonable, financing cost is the industrial sector contribution to less than 30 per cent of the state-owned enterprise occupy more than 70% of bank loans, but created 70 percent of gnp non-state enterprises only get 30% of bank this phenomenon is not fully improve, small and medium-sized enterprises will be hard pressed to the sustained and rapid development, it will directly affect the entire national economy national economy ds: enterprise financing status reason countermeasures

云南大學旅游文化學院08級學年論文

目 錄

緒論……………………………………………………………………………………… 2

一、中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀 …………………………………………………??.2

（一）融資渠道變化 ???????????????????????? 2

（二）融資成本提高 ????????????????????????? 2

（三）中小企業(yè)獲得的銀行信貸支持少 ????????????????? 3

二,、中小企業(yè)融資難的原因分析

???????????????????? 3

（一）內部條件導致中小企業(yè)融資難的成因 ??????????????? 3

（二）外部環(huán)境造成中小企業(yè)融資難的成因 ???????????????3

三,、解決我國中小企業(yè)融資難問題的對策 ???????????????5

（一）企業(yè)的對策 ????????????????????????5

（二）金融機構的對策 ????????????????????5

（三）政府的對策

????????????????????????5 結論 ??????????????????????????????? 6 參考文獻

???????????????????????????7 致謝 ????????????????????????????????8

云南大學旅游文化學院08級學年論文

利性是銀行貸款的基本要求，而中小企業(yè)存在過高的經營風險,，使得銀行加強對中小企業(yè)的貸款支持存在天然的困難,。國內外研究表明，中小企業(yè)具有較高的失敗率,。如美國的中小企業(yè),，在成立2年內，有23.7％的失敗,，4年內有51.7％的失敗,，6年內有62.7％的失敗。由于中小企業(yè)具有較高的失敗率,，對中小企業(yè)的貸款必然是高風險的,，這不符合銀行穩(wěn)健經營的原則，用行政命令的辦法強迫銀行對中小企業(yè)貸款將進一步加大銀行的經營風險,，得不償失,。由于“跑腿成本”的存在，小企業(yè)一般只能在距離較近的范圍內尋找金融服務,，這就決定了為小企業(yè)服務的金融機構必須具備較多的分支機構,，而建立專門為中小企業(yè)提供資金支持的金融機構存在資金籌措、信息收集,、強化監(jiān)管等方面的諸多困難,。中小企業(yè)的貸款準入門檻過高，貸款方式設計單一,，手續(xù)繁雜,。而且，小額信貸發(fā)放存在諸多法律障礙,，主要表現(xiàn)為過分注重擔保物,、抵押物和第三方擔保,，而忽略了對借款人本身的現(xiàn)金流量這個第一償還能力的審視。

2.從政府方面看配套的法律政策缺失,，使中小企業(yè)融資難上加難,。我國沒有從法律上確認中小企業(yè)的相對特殊地位。中小企業(yè)需要國家專門立法來保障其利益,，確定扶持中小企業(yè)的方面和領域,，同時為金融機構服務中小企業(yè)提供法律依據。目前的《中華人民共和國中小企業(yè)促進法》和《國務院關于鼓勵支持和引導個體私營等非公有制經濟發(fā)展的若干意見》尚缺乏配套的法律,、法規(guī),，沒有形成一個有效的法律體系。國家對商業(yè)銀行的管理,、考核中,，沒有專門為中小企業(yè)服務的制度和規(guī)范，沒有把企業(yè)客戶按大,、小區(qū)別開來,，而是把大、小企業(yè)籠統(tǒng)對待,。因此,，商業(yè)銀行自然就更青睞大型企業(yè)。

3.從資本市場看我國資本市場還很不完善,，大部分企業(yè)尤其中小企業(yè)難以通過直接融資渠道獲得所需資金。從股權融資來看,，企業(yè)發(fā)行股票上市的唯一市場證券交易所都設置了很高的門檻,，絕非一般中小企業(yè)所能問津。目前我國企業(yè)債券市場的發(fā)展遠遠落后于股票市場的發(fā)展,，大企業(yè)都難以通過發(fā)行債券的方式融通資金,，規(guī)模小、信譽等級相對較差的中小企業(yè)就更不用說了,。不過,，即使將來債券市場發(fā)展了，能夠進入債券市場融資的也僅限于具備發(fā)行債券條件的大企業(yè)和部分中小企業(yè),。

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三,、解決我國中小企業(yè)融資難問題的對策

（一）企業(yè)的對策

中小企業(yè)要通過改革轉變經營機制，通過改組優(yōu)化企業(yè)結構,，通過改造增強企業(yè)后勁,，同時引導企業(yè)加強管理，面向市場,，樹立競爭意識,，加快企業(yè)技術改造和產品的更新,。要強化信用觀念，構筑良好的銀企關系,。中小企業(yè)必須強化信用意識,，保全銀行債權，按時還本付息,，有困難時與銀行協(xié)商解決,，建立良好的銀企關系，為企業(yè)融資創(chuàng)造條件,。中小企業(yè)除應建立起規(guī)范的產權制度外,，還必須建立起與企業(yè)法律地位適應的有效的財務制度，提高信用水平和資信質量,。

（二）金融機構的對策

金融機構要認真貫徹國家相關法律,，改善金融服務《中華人民共和國中小企業(yè)促進法》第15條規(guī)定：“各金融機構應當對中小企業(yè)提供金融支持，努力改進金融服務,，轉變服務作風,，增強服務意識，提高服務質量,。各商業(yè)銀行和信用社應當改善信貸管理,，擴展服務領域，開發(fā)適應中小企業(yè)發(fā)展的金融產品,，調整信貸結構,，為中小企業(yè)提供信貸、結算,、財務咨詢,、投資管理等方面的服務。國家政策性金融機構應當在其業(yè)務經營范圍內,，采取多種形式,，為中小企業(yè)提供金融服務”。金融機構是中小企業(yè)融資的主渠道,，改善中小企業(yè)融資難的問題,，金融機構責無旁貸，對大企業(yè)和中小企業(yè)貸款融資要一視同仁,、公平一律,，通過提高效率降低為中小企業(yè)融資的成本，盡可能控制中小企業(yè)貸款利率上浮幅度,，減輕中小企業(yè)還貸壓力,。建立向中小企業(yè)發(fā)放貸款的激勵機制、約束機制和銀企合作的直接信息渠道，健全中小企業(yè)融資及信用檔案,，強化金融內部監(jiān)管,，確保資金投放合理。

（三）政府的對策

政府來要通過制定相應的政策,，切實解決中小企業(yè)融資難的問題放松準入管制,，適當增設商業(yè)性金融機構。一方面要允許民間資本按照標準組建商業(yè)銀行,；另一方面要加快城市合作銀行,、城鄉(xiāng)信用合作社的改制工作，充分發(fā)揮這些區(qū)域性銀行對當?shù)亟洕闆r比較熟悉的優(yōu)勢,，為中小企業(yè)提供融資服務,。充分發(fā)揮融資租賃機構的作用，對中小企業(yè)來說,，融資租賃是一種特別有效的融資手段。目前在一些國家,，融資租賃業(yè)已經相當發(fā)達,，美國企業(yè)設備投資的1/3是通過融資租賃進行的。但在我國,，融資租賃業(yè)發(fā)展還受到諸多因素的限制,，發(fā)展十分緩慢，整個行業(yè)規(guī)模偏小,，對各類租賃公司的經營活動還不夠規(guī)范,。盡快建立中小企業(yè)信用評級體系。

中小企業(yè)融資難的原因及對策研究篇三

中小企業(yè)融資難原因及對策分析

中小企業(yè)在我國經濟社會發(fā)展中發(fā)揮著不可替代的重要作用,，卻處于融資弱勢的不對稱地位,。2007年至今的國內宏觀調控政策與美國次貸危機給我國中小企業(yè)帶來了巨大的生存壓力，一些企業(yè)不堪重負因資金鏈斷裂而虧損甚至倒閉,。中國部分專家學者2月8日—10日在具有“中國達沃斯”之稱的中國企業(yè)家論壇第九屆年會上認為，國家應將中小企業(yè)納入到國家創(chuàng)新體系建設中,，本著公平的市場原則,，建立多層次支持中小企業(yè)發(fā)展的政策法律體系和銀行融資體系，為中小企業(yè)的融資和技術創(chuàng)新提供保障,。

---中小企業(yè)生存現(xiàn)狀堪憂

在我國經濟發(fā)展的過程中,，中小企業(yè)占有舉足輕重的地位。在超過一千萬家注冊企業(yè)中,，中小企業(yè)占99.3%,，其產值占gdp 的55.6%，其出口占總額的62.3%，其所創(chuàng)造的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位占總崗位的75%左右,。然而,，中小企業(yè)所獲得的金融資源與其在國民經濟和社會發(fā)展中的地位作用卻是極不相稱的，融資難問題已成為制約中小企業(yè)發(fā)展的首要瓶頸,。

據統(tǒng)計,，我國中小企業(yè)業(yè)主資本和內部留存收益分別占我國中小私營企業(yè)資金來源的30%和26%。內源性融資比重過高,，外源性融資比重過低,，從而制約了企業(yè)的快速發(fā)展和做強做大。在外源性融資渠道中,，由于證券市場門檻高,，創(chuàng)業(yè)投資體制不健全，公司債發(fā)行的準入障礙,，中小企業(yè)難以通過資本市場公開籌集資金,，缺乏外部股權融資渠道。而親友借貸,、職工內部集資以及民間借貸等非正規(guī)金融在中小企業(yè)融資中占有相當比例,，由于缺乏明確的政策引導、健康的信周環(huán)境和相關的法律保護,，加之各地經濟發(fā)展水平以及民間信用體系建設的差異,，非正規(guī)金融在較大地支持了中小企業(yè)發(fā)展的同時，也帶來了許多民間借貸方面的法律糾紛,，同時也對國家金融秩序形成干擾,。

2008年開始的全球金融危機更使我國中小企業(yè)的生存狀況進一步惡化，根據國家發(fā)改委統(tǒng)計,，2008年全國中小企業(yè)特別是出口密集型中小企業(yè)受影響較大,，上半年，全國有6.7萬家規(guī)模以上中小企業(yè)倒閉,。其中作為勞動密集型產業(yè)代表的紡織行業(yè)中小企業(yè)倒閉超過i萬多家,，2/3的紡織企業(yè)面臨虧損，1/3 的企業(yè)停產,。該行業(yè)涉及的職工人數(shù)有2000萬,，其中有600萬來自農村，另有一億多農民為紡織行業(yè)提供原材料,，波及面巨大,。浙江統(tǒng)計數(shù)據顯示，2008年前5個月,，浙江規(guī)模以上企業(yè)虧損的有1.07萬家,，虧損面達l9.6%;而廣東規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)虧損數(shù)量達11006家，增長l2.7%，企業(yè)虧損額增長49.3%,，增幅同比提高25%,。

---五方面原因致使中小企業(yè)融資難

溫州擔保協(xié)會會長郭志超在中國企業(yè)家論壇第九屆年會上認為，資金問題深刻地成為束縛我國中小企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”,，其形成原因也是多方面的:

首先,，自身弱點導致多數(shù)中小企業(yè)規(guī)模小，不具備貸款條件,。我國大部分中小企業(yè)分布廣而分散,、規(guī)模小且成立時間短、抗風險差,，不能提供銀行貸款所需的抵押擔保條件;企業(yè)財務管理不規(guī)范,，缺乏可信度;自有資金不足，貸款的風險化解和補償能力較弱,，增加了銀行貸前審查,、貸后檢查監(jiān)督的難度，與銀行執(zhí)行的貸款條件差距較大,。據調查,，我國中小企業(yè)50%以上的財務管理不健全，信用等級60%以上都是3b或3b 以下,，抗風險能力較弱,，而銀行新增貸款80%集中在3a和2a 類企業(yè)，多數(shù)中小企業(yè)不符合銀行貸款基本條件,。

其次,，我國資本市場不成熟，使中小企業(yè)缺乏更多的融資渠道,。中小企業(yè)大都不具備發(fā)行股票,、債券的條件。據統(tǒng)計,，中小企業(yè)股票融資僅占其國內融資總量的1%左右,，中小企業(yè)主要的籌資方式還是銀行借款。上海中小企業(yè)的外部籌資中,，銀行貸款的比例為73%,，有價證券籌資僅為2%。

第三,，我國中小企業(yè)經營狀況不佳，造成自身“造血”不足,，形成資金匿乏,。中小企業(yè)的融資困難，并不完全在于銀行信貸或資本市場歧視，而在于我國中小企業(yè)的整體素質不高,。近年來,，由于競爭的加劇，使得經營效益持續(xù)下降,，盈利能力低下,，而且中小企業(yè)負債水平整體偏高，從而使金融機構信貸風險過高,，加大了中小企業(yè)信貸融資的困難,。

第四，缺乏信用觀念,，不良資產過高,，抵押擔保難落實，影響融資能力,。我國中小企業(yè)總體信用狀況較差,，特別是企業(yè)破產兼并比例較高，對銀行資產的影響較大,。我國對中小企業(yè)貸款形成的不良資產比例平均高達63.93%,。值得注意的是，在溫州地區(qū),，由中小企業(yè)形成的不良資產占比最低,，僅為21%。相反,，西安市中小企業(yè)在其經濟總量中的比重不高,，但形成的不良資產占比反而高達90.75%。這一現(xiàn)象表明,，對中小企業(yè)的融資效率,，更多取決于中小企業(yè)自身的發(fā)展水平，而不是金融機構的風險管理能力,。中小企業(yè)破產兼并是形成不良資產的主要因素,。在所調查的全部中小企業(yè)形成的不良資產中，破產占34.3%,，兼并占16%,，這既表明中小企業(yè)破產兼并是導致銀行資產損失的主要原因，也表明中小企業(yè)存續(xù)狀態(tài)不夠穩(wěn)定,。

第五,，我國現(xiàn)有金融體系不完善，不能適應中小企業(yè)的資金需求,。一是金融政策支持不夠,。由于受過去多年來傳統(tǒng)習慣的影響較深,，國有銀行基本上是國有大中型企業(yè)的資金供應者，沒有將中小企業(yè)列為其信貸支持的重點對象;經濟體制改革以來,，政府雖然鼓勵中小企業(yè)的發(fā)展,，但“抓大放小”的企業(yè)戰(zhàn)略的實施，無形中將對中小企業(yè)的信貸支持降到次要地位,。這些因素是造成中小企業(yè)外部融資難,、資金占有率與其在國民經濟中所做的重要貢獻不成正比的主要原因。二是中小企業(yè)融資環(huán)境欠佳,。就中小企業(yè)自身而言,，確實存在著規(guī)模小、經營穩(wěn)定性差,、產品扶術含量低,、財務制度不健全、單筆融資數(shù)額小等特點,，而且中小企業(yè)特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)期貨業(yè)往往產權不清,，銀行貸款面臨企業(yè)所有制改草、合并,、分立等諸多風險,。由于商業(yè)銀行對中小企業(yè)的融資收益較小、成木較高,、風險較大,，因而產生了收益成本不對稱、借貸雙方無法對接的局面,，所以貸款積極性不高,。三是國內缺乏專門為中小企業(yè)提供融資服務的金融機構。在我國目前的金融機構體系中,，沒有專門為中小企業(yè)提供融資服務的政策性銀行和投資公司,。隨著近幾年銀行企業(yè)化改革力度的加大，四大國有商業(yè)銀行經營策略進行了重大調整,，逐步由分散經營走上了集約化經營的道路,，大幅度收攏了信貸管理權限，因此,，極大削弱和限制了基層商業(yè)銀行向中小企業(yè)拓展業(yè)務的能力,。

---解決融資難 改善中小企業(yè)創(chuàng)新環(huán)境

近年來，我國各級政府制定出臺了不少鼓勵中小企業(yè)發(fā)展的政策,，雖然相對緩解了中小企業(yè)融資難等問題,，但效果并不明顯，尤其是涉及鼓勵和支持中小企業(yè)技術創(chuàng)新的條款較少,，這與發(fā)達國家對中小企業(yè)技術創(chuàng)新的支持程度相比差距較大,。為此,，溫州擔保協(xié)會會長郭志超認為，國家應建立多層次的資本市場和銀

行融資體系,，重點解決中小企業(yè)融資難問題。同時,，著力建設國家支持中小企業(yè)創(chuàng)新機制,，營造公平競爭環(huán)境，促進中小企業(yè)產業(yè)升級,。他建議:

建立多層次銀行融資體系,，適當放寬信貸控制，調整信貸結構,。一是建立專門針對中小企業(yè)貸款的政策性銀行,，這是解決中小企業(yè)融資弱勢的最直接方式。中小企業(yè)發(fā)展銀行可以發(fā)行低于市場利率的政策性金融債券,，為中小企業(yè)提供長期貸款資金,。二是中小銀行向貸款業(yè)務相對專業(yè)化的方向發(fā)展。由于中小銀行受到其資產規(guī)模小的限制,，不可能從事“金融百貨公司”式的綜合業(yè)務,，它在為中小企業(yè)金融服務方面扮演重要角色，具有與中小企業(yè)的近距離,、貼身服務等特點,。

建立多層次的資本市場。一是建立多層次的,、專門為中小企業(yè)服務的中小資本市場體系,。中小資本市場體系應主要包括創(chuàng)業(yè)板市場和區(qū)域性小額資本市場。二是積極發(fā)展企業(yè)債券市場和長期票據市場,，豐富資本市場的交易品種,。

不斷健全和完善有利于中小企業(yè)健康發(fā)展的政策法律環(huán)境，為中小企業(yè)的發(fā)展提供保障,。應落實行業(yè)準入等相關政策,，實現(xiàn)市場公平競爭，除國家明確禁入的領域外,，其他行業(yè)都應逐步對民營資本開放,，對外資開放的行業(yè)要堅定不移地對民營資本開放。

將中小企業(yè)納入國家創(chuàng)新政策體系,。對中小企業(yè)的高新技術研發(fā),、技術創(chuàng)新成果的推廣應用和市場開拓給予大力扶持，同時制定和落實促進中小企業(yè)產業(yè)升級的稅收政策,。支持建立中小企業(yè)公共技術服務平臺,。在中小企業(yè)相對集中,、產業(yè)集群和具有產業(yè)優(yōu)勢的地區(qū)，重點建設一批為中小企業(yè)創(chuàng)新提供設計,、信息,、研發(fā)、試驗,、檢測,、咨詢、培訓等服務的公共服務平臺,。鼓勵中小企業(yè)通過委托開發(fā),、聯(lián)合開發(fā)、共建研發(fā)機構,、創(chuàng)辦經濟實體等多種形式,，與大學、科研院所,、專業(yè)技術服務企業(yè)建立技術合作聯(lián)盟,，開展聯(lián)合創(chuàng)新。

中小企業(yè)也應提高自身的經營管理素質,，尤其是財務管理水平,，使得擔保機構和銀行所需要的企業(yè)發(fā)展相關信息能夠在財務數(shù)據中得到真實和準確地反映。

中小企業(yè)融資難的原因及對策研究篇四

轉自論文部落論文范文發(fā)表論文發(fā)表

淺析中小企業(yè)融資難的原因及對策

作者：汪杰珍

中圖分類號：f832 文獻標識：a 文章編號：1009-4202（2013）10-000-0

2摘 要 資金對于任何一個企業(yè)都是生存發(fā)展的重要基礎,，因而在生產經營中就需要不斷的提高自身的融資能力,，以保持企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，但是當前我國中小企業(yè)在融資問題卻處于一個困境之中,。本也就中小企業(yè)融資難的問題進行分析并提出一些淺顯的建議,，以希望對促進中小企業(yè)的融資發(fā)展有所幫助。

關鍵詞 中小企業(yè) 融資 原因 對策

經過改革開放30多年的發(fā)展,，我國中小企業(yè)發(fā)展迅速,，已成為我國經濟發(fā)展的重要組成部分，每年提供的就業(yè)崗位數(shù)以百萬計,，為社會穩(wěn)定,、地方經濟發(fā)展、國家稅收增長等做出了巨大貢獻,。然而,，在中小企業(yè)數(shù)量不斷增長的同時，中小企業(yè)融資卻舉步維艱,。

一,、中小企業(yè)融資難的原因

（一）中小企業(yè)自身的原因

1、規(guī)模小,、效益不穩(wěn)定,。

中小企業(yè)因規(guī)模小,、經營風險大、信用程度較低,，誠信意識缺乏,，很難獲得信用貸款；中小企業(yè)本身無多少固定資產,，用于提供抵押的資產較少,，所以無法滿足金融企業(yè)關于抵押貸款的條件或要求，也很難找到合適的擔保人,。種種原因，使得金融企業(yè)對于中小企業(yè)的融資問題采取回避態(tài)度,，將更多的融資業(yè)務投向了上市企業(yè),、國企等。

2,、財務制度不健全,，管理不規(guī)范。

中小企業(yè)大多是由于個人或多人合伙創(chuàng)業(yè)而至,，大多數(shù)企業(yè)管理者并沒有認識到內部管理的重要性,。在管理上停留在口頭管理，即使建立相關制度往往流于形式并沒有發(fā)揮應有的作用,。此外,，在財務管理上，沒有配備專業(yè)的財務管理人員或財務制度不健全或執(zhí)行不到位,。有些甚至會出現(xiàn)一名會計同時兼職出納,、人事等崗位，大大影響了企業(yè)財務管理的獨立性,，難免會在財務管理中出現(xiàn)疏忽,，使得財務數(shù)據缺乏準確性、完整性,、系統(tǒng)性,，導致企業(yè)財務報表出現(xiàn)重大問題，從而影響企業(yè)融資的困難,。

3,、對融資產品了解不多。

從目前實際情況來看,，多數(shù)中小企業(yè)創(chuàng)立者文化水平偏低,，聘用專業(yè)人才較少，導致其對現(xiàn)代化的市場融資產品缺乏足夠的了解,，在融資渠道上依舊采用的是向銀行或信用社貸款,。據相關調查,，51%的被調查企業(yè)目前補充資金的渠道仍是銀行及信用社的貸款，企業(yè)對融資可能的渠道了解不夠,，而導致單一的融資方式也是造成其融資難的一個原因,。

（二）外部原因

1、銀行體系結構不合理

國有商業(yè)銀行是大多數(shù)中小企業(yè)選擇融資的重要渠道,，而現(xiàn)實卻是地方國有商業(yè)銀行資金有限,，加上近年來國有銀行撤銷了部分基層網點更加劇了其融資難的局面。雖然當前民營銀行開始嶄露頭角,，但保護自身利益不受損失的理念下,，業(yè)務對象還是傾向于大企業(yè)，中小企業(yè)獲取融資渠道并沒有因此得以拓展,。

2,、服務中小企業(yè)的金融機構少

不論是大企業(yè)還是中小企業(yè)在融資渠道上青睞于國有商業(yè)銀行，而中小企業(yè)對國有銀行依賴性更大,。民營銀行,、民間借貸、地方中小金融機構等雖然可為中小企業(yè)提供貸款,，但由于風險大,，利息高等因素，往往使中小企業(yè)止步,，因此導致了中小企業(yè)可獲取貸款的機構屈指可數(shù),。

3、政府支持力度不夠,。

地方政府應為市場引導者,、管理者、服務者,，但在政治體制下長期的地方保護主義和追求政績的思想影響下,，片面追求稅收的增長和加大金融機構信貸投入。此舉其一造成金融機構放貸風險增加,；其二增加了中小企業(yè)的負擔,，在地方政府財力有限的情況下，中小企業(yè)獲取政府幫扶的可能性微乎其微,。

4,、信用機制不健全

目前社會信用體系尚未形成，與企業(yè)有關的公開信息難以取得,，銀行無法對除自己客戶以外的企業(yè)進行信用評估,。加上目前我國還沒有建立一種有效的中小企業(yè)財務信息披露途徑，商業(yè)銀行難以獲得真實有效的企業(yè)信息，而企業(yè)自身提供的財務報表等資料的真實性往往存在令人質疑的地方,，因此形成了銀行難以準確對中小企業(yè)做出科學的信用評價的局面,。

二、解決中小企業(yè)融資難的對策

（一）企業(yè)應當采取的措施

1,、提高自身實力

銀行設計的融資產品再好,，準入條件再優(yōu)越，也畢竟在控制風險的要求下十分審慎,，這個時候重要的是企業(yè)自身,。企業(yè)經營者要有良好的道德素質，講求誠信,，加強財務管理,，提高財務信息透明度，不斷的完善財務制度,，改善財務狀況,，實事求是的反映財務成果，提高企業(yè)生產經營的透明度,，保證會計信息的真實性和合法性。鑒于中小企業(yè)家族式管理模式帶來的不良影響,，中小企業(yè)應真正建立起適應市場經濟競爭需要的,、具有自我積累能力的企業(yè)制度，走自主創(chuàng)新道路,，按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求,，實行公司制改革。

2,、提升自身信用度

首先是提高中小企業(yè)自身素質,，加強信用制度建設。提高企業(yè)內源融資能力能為外源融資創(chuàng)造更為有力的融資條件,。企業(yè)不僅要加強自身發(fā)展,、制度建設還要強化企業(yè)的資金管理機制，特別要提的就是信用機制,，良好的信用是贏得融資的必要條件,，不僅會獲得金融機構低門檻的貸款優(yōu)惠而且還能利用信用再擔保機構，打造擔保機構與金融機構之間的利益共同體,。

3,、提高中小企業(yè)從業(yè)人員及財務人員的素質

中小企業(yè)要想成功的獲得銀行的貿易融資支持，首先就要充分了解銀行,，了解銀行的融資產品,，了解這些產品的審批過程，才能在提交申請時做到無懈可擊，保證順利通過,。并在了解銀行的融資產品的基礎上,，針對本企業(yè)的實際情況及業(yè)務發(fā)展的客觀需要,，篩選出自己需要的融資產品,，有針對性的進行申請。這就要求中小企業(yè)財務人員或其他管理人員具備銀行融資和各類融資產品的特性與條件,，并根據自身的實際情況選擇合適的融資產品,。

（二）商業(yè)銀行應當采取的措施

銀行作為資金的供給方,，決定著對企業(yè)的放款，但商業(yè)銀行也要追求利潤,，不可能放棄具有風險相對小,，收益較豐的貿易融資業(yè)務。與中小企業(yè)的順利合作需做好以下幾點：

1,、建立和完善中小企業(yè)信用評估體系

針對大多數(shù)中小企業(yè)規(guī)模小,、成立時間短、融資需求旺,、頻率高,、額度小的特點，銀行應制訂適合中小企業(yè)特點的信用評估辦法,，使信用評級科學合理地反映中小企業(yè)的狀況和償債能力,。銀行應根據客戶正常貿易產生的現(xiàn)金流作為第一還款來源這一特點制訂專門的信用評級制度。為客戶建立業(yè)務往來檔案,，根據客戶的業(yè)務能力,、交易對手資源及客戶履約的信用記錄評定其信用等級。而當前我國銀行的信用評估體系較為粗糙,，缺乏科學性,，同時又沒有一個權威性的第三方評價機構來進行科學有效評價，使得企業(yè)與銀行產生了一定的信任危機,。

2,、建立完善的融資風險控制機制

對于銀行而言首先要培育優(yōu)質的客戶群，在避免融資業(yè)務風險的管理上可以制定一個企業(yè)評價機制,，以確定企業(yè)是否可以取得貸款的資格,。可通過考察客戶的結算量,、客戶業(yè)務能

力,、交易對手資源及客戶履約的信用記錄等，因地制宜地建立科學,、客觀的評級標準,。其次,，建立產品評價系統(tǒng)。不同種類的貿易融資業(yè)務提供的擔保,、質押或抵押品不同,，所帶來的風險也不同，因此對每一業(yè)務種類的融資業(yè)務,，需研究其各自系統(tǒng)內的風險因素,，盡量使用定量分析與定性分析相結合的辦法。最后,，要完善內控機制,。制定覆蓋所有國際結算、貿易融資業(yè)務崗位和業(yè)務環(huán)節(jié)的內控制度體系,，全方位加強風險防范,。

（三）政府應當采取的措施

1、增加政府扶持力度

中小企業(yè)的融資必須得到政府的大力支持和幫助,，政府須建立一套行之有效的評估體系,。在建立完善的評估體系過程中，應由銀行,、工商,、稅務、質監(jiān)等部門共同參與,，把中小企業(yè)年檢,、納稅、經營等情況匯總在一起,，使銀行能方便地了解企業(yè)真實的經營信息，降低信息搜集和處理成本,，盡可能消除信息不對稱,，并以此為基礎形成信用評估體系。在中小企業(yè)信用信息征集和評價基礎上逐步建立基本信息數(shù)據庫,、物權登記信息數(shù)據庫,、財務信息數(shù)據庫、信用行為信息數(shù)據庫和征信評價報告數(shù)據庫,。進而建立中小企業(yè)信用檔案數(shù)據庫,，為企業(yè)融資與信用交易提供查詢服務。

不論是當前還是未來,，中小企業(yè)依舊是我國市場經濟的主力軍,，在推動社會發(fā)展與穩(wěn)定、活躍市場經濟,、增加國家稅收,、穩(wěn)定就業(yè)等方面發(fā)揮著重要功能。而中小企業(yè)融資難問題也亟待解決，需要金融機構,、政府,、中小企業(yè)三方面共同努力，從各自角度出發(fā),，制定相應的改革舉措,，促進雙方的發(fā)展。

參考資料：

[1]呂香茹.商業(yè)銀行貿易融資.中國金融出版社.2009.12.[2]李心愉,，馮旭南.公司融資.中國發(fā)展出版社.2007.[3]林毅夫等.中小金融機構發(fā)展與中小企業(yè)融資.2001.[4]鄧敏.國際貿易實務與融資.西南財經大學出版社.2005.

中小企業(yè)融資難的原因及對策研究篇五

中小企業(yè)融資難的原因及對策

中小企業(yè)融資難是一個世界性的難題,，就我國目前的發(fā)展狀況來看，中小企業(yè)融資情況不容樂觀,。究竟中小企業(yè)融資難的原因有哪些呢,？我們如何才能更好的解決中小企業(yè)融資難的問題呢？

一,、中小企業(yè)融資難的原因

對于中小企業(yè)融資難的原因有很多探討,，但總的來說，我們可以從企業(yè)本身,、金融機構以及社會環(huán)境三個方面考慮：

(一),、從中小企業(yè)本身來看：

1、多數(shù)中小企業(yè)成立時間短,，規(guī)模較小,，自有資本偏少，其自身薄弱的積累不能滿足其擴大再生產的需要,。自改革開放以來,，中小企業(yè)的發(fā)展只經過了30年的時間，無論管理經驗還是資金積累都顯得不足,，在面臨市場變化的經濟波動時,，抵御風險的能力很差，加之經營的不確定性,，使得其經營風險很大,，倒閉率很高，銀行不敢向它們放款,。

2,、中小企業(yè)通常不能按照銀行規(guī)定提供擔保或其他抵押資產,。銀行在商業(yè)化經營和資產負債管理制度的約束下,，為了降低貸款風險，一般要求貸款企業(yè)提供連帶擔?；蜇敭a抵押,，其對中小企業(yè)申請貸款的條件則更為嚴格,。而相當一部分中小企業(yè)在經營發(fā)展過程中都不同程度地存在著機器設備、房屋等固定資產產權不明晰,、法律障礙多,，無法用作貸款抵押品。

3,、中小企業(yè)的規(guī)模和信用水平低下,，尤其是中小企業(yè)財務制度不健全，運作不規(guī)范,，造成銀行與企業(yè)之間信息不對稱,，使銀行難以控制信貸風險。目前有相當部分中小企業(yè)由于客觀和人為因素沒有建立起完整的財務制度,，會計核算不健全,，缺乏足夠的經財務審計部門承認的財務報表和良好連續(xù)的經營業(yè)績，銀行對這些企業(yè)的財務狀況,、經營業(yè)績及發(fā)展前景等情況難以了解,，故不敢輕易提供信貸支持。

(二),、從我國的金融機構來看

1,、金融資源分布與中小企業(yè)布局不匹配，政策力度不強,。為防范金融風險,，國有商業(yè)銀行一律實施“大城市、大企業(yè),、大項目”戰(zhàn)略,，大規(guī)模撤并基層網點，上收貸款權限,，使那些與中小企業(yè)資金供應相匹配的中小金融機構有責無權,、有

心無力。

2,、銀行的商業(yè)化改革致使銀行信貸投入量不足,。雖然國家采取了積極的財政政策,，各商業(yè)銀行貸款額有所增加,，但總量仍不足。在“清理不良資產,，化解金融風險”的情況下,，金融機構內部清理整頓，迫使銀行收縮信貸規(guī)模,，尤其是減少了對中小企業(yè)的信貸規(guī)模,。

3,、信用擔保制度不健全，抵押擔保難落實,。為防范和控制金融風險,，各金融機構基本停辦了信用貸款，普遍實行資產抵押擔保貸款制度,。由于中小企業(yè)關系簡單,，一般沒有上級部門和相關單位為其解決擔保問題。另外,，在我國企業(yè)信用低下,、中小企業(yè)融資的要素不完全時，靠中小企業(yè)自身所具有的信用擔保條件,，難以順利完成融資任務,。

（三）從社會環(huán)境來看

1、政府的政策支持力度不夠是造成中小企業(yè)融資困難的重要原因,。政府對中小企業(yè)融資支持力度不夠,。迄今為止我國還未出臺一部完整的有關中小企業(yè)的法律，導致各種所有制性質的中小企業(yè)在法律和權利上的不平等,。許多發(fā)達國家都建立了中小企業(yè)特殊融資機制,。如韓國的中小企業(yè)銀行、日本的中小企業(yè)融資庫等,，這些機構一般由政府設立,，并在不同程度上依靠政府資金來扶持中小企業(yè)的發(fā)展。而在我國,，目前還是大企業(yè)受到政府更多的重視和政策方面傾斜,，中小企業(yè)得不到資金上的便利和優(yōu)惠。

2,、政府對中小企業(yè)融資渠道的開啟不足,，政策支持力度也不夠。政府采取“抓大放小”的政策,，對大中型企業(yè)出臺了一系列優(yōu)惠政策,，但在搞活中小企業(yè)，加強資金融通方面卻沒有采取優(yōu)惠的扶持政策,，缺少公平競爭的環(huán)境,，這就在客觀上限制了中小企業(yè)的融資渠道和融資能力。

二,、解決中小企業(yè)融資難的對策

從以上分析可以看出,，中小企業(yè)融資難，既有企業(yè)自身經營管理上存在的先天不足,，也有金融機構定位偏差,、貸款權上收等不匹配因素,。同時，社會信用環(huán)境差等因素也是制約中小企業(yè)融資的重要原因,。因此,，解決中小企業(yè)融資難的問題，需要企業(yè),、金融機構,、社會的共同努力，實行綜合治理,。

（一）企業(yè)方面

1,、中小企業(yè)要轉變融資觀念，逐步降低對間接融資的依賴,，加大直接融資的比重,。尋找合適的市場切入點，積極有效地開展業(yè)務,。努力吸收社會資本進入,，吸引大企業(yè)、大公司參股,、壯大擔保公司實力,。同時，要改進現(xiàn)行擔保機構的運作辦法,，按股份制,、市場化原則規(guī)范運作，堅持經營的非盈利性和服務性,。

2,、加快中小企業(yè)信用擔保體系建設。運用必要的政策扶持,，創(chuàng)造條件重點扶持一批經營業(yè)績突出,、制度健全、管理規(guī)范的擔保機構,，加快組建中小企業(yè)信用再擔保機構,。

3、推進信用體系建設,。由于在現(xiàn)階段,，中小企業(yè)融資的主要途徑是來自銀行的貸款，因此,，中小企業(yè)信用體系未建立是造成融資難的原因之一,。中小企業(yè)自身應提高其信用度,，構建融資信譽,。中小企業(yè)為取得融資信譽,，必須比一些大中企業(yè)多付出成本，即可稱為信譽成本,，為取得銀行的金融支持而做好自身的努力,。

（二）金融機構方面

1、金融機構要完善信貸管理機制,，加強對中小企業(yè)的信貸服務,。改進貸款授權授信制度，下放貸款權限,，要允許基層行,、社在核定的額度內自主審查發(fā)放貸款。對有市場,、信譽好,、效益高的中小企業(yè)適當放寬貸款條件，擴大授權額度,。

2,、要在落實信貸風險防范措施的基礎上，進一步完善信貸激勵機制,，調動信貸人員營銷貸款的積極性,，做到責權分明、獎懲兌現(xiàn),。同時可以償試實行企業(yè)法人代表和財務負責人連帶責任辦法,，從內部和外部共同防范信貸風險。

（三）社會方面

1,、加快社會信用體系建設,，完善多層次的中小企業(yè)融資體系。切實發(fā)揮中小企業(yè)服務指導機構的作用,。各級政府要切實發(fā)揮中小企業(yè)服務中心的作用,，為中小企業(yè)提供市場、資金,、人才培訓,、技術更新、科技成果轉化,、金融等全方位的服務,，使其成為溝通中小企業(yè)、政府和有關部門的橋梁和紐帶,。

2,、鼓勵商業(yè)銀行加大對中小企業(yè)信貸投放力度。要改變抵押的登記,、評估,、公證等收費標準不統(tǒng)一,，綜合收費率高的狀況，減輕中小企業(yè)的收費負擔,，使有抵押物的中小企業(yè)及時得到銀行融資支持,。應對商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款的營業(yè)收入免征或降低營業(yè)稅，或允許商業(yè)銀行對中小企業(yè)損失貸款自主核銷,，提高商業(yè)銀行的風險承受和處置能力,。同時，中央銀行在再貸款方面向城市商業(yè)銀行,、城市信用社,、農村信用社予以傾斜，增強它們支持中小企業(yè)發(fā)展的資金能力,。