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貸款調(diào)查報告篇一

為了能夠更好的了解該企業(yè)的人力資源狀況,，讓企業(yè)能夠長期的在競爭日益激烈的當今社會生存及發(fā)展,。

調(diào)查對象：前湖迎賓館工作人員

一般情況：這部分人大致在20—30歲之間且為具有較多經(jīng)驗者，大部分為本科在校實習生,。

本次調(diào)查采取的是隨機問卷調(diào)查,，發(fā)放問卷是在南昌前湖迎賓館隨機選擇工作人員當場發(fā)卷填寫，并當場收回的形式,。全賓館共發(fā)出調(diào)查問卷50份,，收回有效問卷46份，回收率達92%,。

20xx年9月20日xxx20xx年9月21日

作為20xx中博會主會場之一的前湖迎賓館,，中博會期間將迎來近千名境內(nèi)外重要來賓，也將承擔起中部博覽會高峰論壇20xx,、國際金融論壇,、20xx中國·江西（南昌）服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)合作推進會、跨國采購說明與洽談會等一系列重要會議的接待工作,。此次中博會期間,，前湖迎賓館共招募了360名酒店接待工作人員，大部分來自市內(nèi)的大中專院校,。被分配到各接待酒店的前臺,、總機、大堂,、中西餐廳等崗位,，開始著正式工服上崗工作。經(jīng)過近兩個月在前湖應(yīng)賓館的工作,各員工已基本了解與適應(yīng)了各自的崗位環(huán)境及工作環(huán)境,。

（1）員工培訓方面

員工能否勝任賓館的工作,，需要看員工自身是否具有服務(wù)工作和管理工作能力，這種能力可以由賓館酒店對他們加以培訓而產(chǎn)生,。但是經(jīng)調(diào)查有65%的員工認為在公司獲得的培訓機會較少,。酒店對員工的培訓工作，是酒店的前期工程,，只有通過培訓，采取優(yōu)勝劣汰的措施,，才能有效地保證飯店員工素質(zhì)的不斷提高,。對員工的培訓也是一個企業(yè)在競爭中立于不敗之地的關(guān)鍵，酒店員工的素質(zhì)和服務(wù)質(zhì)量,，決定了酒店的長遠發(fā)展,。前湖迎賓館應(yīng)充分認識到對員工培訓的重要性，定期組織員工到各大重點高校進行專業(yè)技能和自身素質(zhì)的培訓。

（2）工資管理方面

基層員工的每月工資為七八百元,，而資深的員工則每月工資可高達二千元,。目前該酒店大部分員工為大學實習生，進入該酒店工作時間較短,，有78.3%的員工在對自己努力付出與工資回報二者公平性的感受上認為是不公平的,。他們認為決定工資最重要的因素主要是個人業(yè)績，個人能力,，職位高低三個方面,。并且當員工對薪酬方面的事情提出意見和建議時，公司的態(tài)度基本沒什么改變,，有時候只是聽聽而已,。圖表1工資回報度

（3）績效考核與員工激勵方面

a、績效考核

為了及時了解員工的思想狀況,、業(yè)務(wù)技術(shù)水平,、工作能力以及工作成果情況，有效地做好培訓,、定級,、晉升、報酬分配工作,，前湖迎賓館對每一位員工進行了考核,。普通員工用評定量表進行考核，由主管對員工的儀表儀容,、勞動紀律,、工作態(tài)度、工作質(zhì)量等項內(nèi)容進行評估,。

b,、員工激勵

前湖迎賓館的工資待遇普遍較低，多數(shù)人認為如果公司提高工資,，提供晉升機會,，提供舒適的工作環(huán)境的話會為公司盡全力。目前該公司找成員工流失的主要原因也是因為薪資問題,，工作辛苦,，與上級工作不融洽等方面，且有一半的員工認為該酒店沒有發(fā)展前景,。

圖表二員工流失主要原因

（4）個人價值方面

有76%的人認為自己的才能在目前的工作崗位上有些方面沒得到發(fā)揮,，有一半以上的人希望且有信心接受難度更大、責任更大,，壓力更大的工作挑戰(zhàn),，并認為自己在工作上的表現(xiàn)優(yōu)秀且滿足要求,。

（5）公司存在的問題（圖表三）

二十一世紀的競爭，是知識的競爭,，歸根結(jié)底是人才的競爭,。未來飯店的經(jīng)營應(yīng)樹立“顧客第一，員工第一,?！钡慕?jīng)營理念，使飯店成為“賓客之家,，員工之家,。”酒店要注重員工的培養(yǎng),，為員工創(chuàng)造寬松的人際關(guān)系,、舒適的工作環(huán)境，較多的晉升機遇和較高的工資福利,。因為員工是服務(wù)的實施者,，只有滿意的員工才會提供滿意的服務(wù)。通過賦予員工更大的權(quán)力和責任,，使被管理者意識到自己也是管理者的一員,，進而更好地發(fā)揮自己的自覺性、能動性和創(chuàng)造性,，充分挖掘自己的潛能,，在實現(xiàn)自身的人生價值的同時，為企業(yè)作出更大的貢獻,?？偨Y(jié)各優(yōu)點和缺點，我從中得出了幾點有利于其發(fā)展的措施,。

1,、“以人為本”為員工創(chuàng)造更好的生活環(huán)境。當我們把“以人為本”融入管理時,，就已將人力資源作為企業(yè)的最大資源和財富,。怎樣發(fā)揮人力資本的最大價值或發(fā)揮人的積極因素，“員工第一”做出了答案,。另外還應(yīng)讓員工切身感受到我與企業(yè)興衰的緊密關(guān)系,。換句話說，只有酒店極大的昌盛,，員工的個人福利才會大幅地提高,，二者成正比關(guān)系。

2,、明確晉升考核制度,，讓每一個在此長期工作的員工都放心會有一個良好的待遇。

3,、管理人員還要不斷的學習,，不斷的增強自身素質(zhì)。只有這樣領(lǐng)導者才能在競爭的浪潮中游刃有余,，更好的管理好其他員工,。

4、加強員工各方面的培訓,，努力使員工培訓成最優(yōu)秀的員工帶給顧客最優(yōu)秀最滿意的服務(wù),。員工和管理人員的自我完善勢必會大大的促進酒店的發(fā)展和壯大。

5,、企業(yè)應(yīng)建立一套有效的激勵競爭機制,，增強員工的工作積極性。

6,、一個明確的戰(zhàn)略目標,。告訴員工企業(yè)未來的發(fā)展計劃與目標，并讓員工和企業(yè)共同為之奮斗,。

注：調(diào)查問卷各題統(tǒng)計數(shù)據(jù)請參考圖表四,、圖表五

圖表四（多項選擇題）

圖表五（單項選擇題）

貸款調(diào)查報告篇二

借款人姓名、性別,、年齡,、身份證號、學歷,、職稱,、婚姻狀況、現(xiàn)居住地址及工作地址,、聯(lián)系方式,、家庭成員、個人及家庭有無不合理大額負債,、個人及家庭成員有無重大慢性疾病,、有無賭博、吸毒等不良嗜好,。

備注：

1. 婚姻狀況說明（已婚者提供結(jié)婚證,、未婚者提供未婚證明、

離婚者提供離婚證） ,。

2. 職稱：自然人客戶具有的重要專業(yè)資格（包括經(jīng)濟師,、會計

師等專業(yè)資格）與職業(yè)資格（包括律師、醫(yī)生,、注冊會計師等職業(yè)資格,。

3. 居住地址通過查驗自然人客戶真實住址的水電費單,、固定電話

費單、物業(yè)管理費單等,，并檢查相關(guān)費用額發(fā)生及支付是否具有連貫性,，是否存在拖欠等相關(guān)情況。

4. 聯(lián)系方式包括但不限于家庭固定電話,，借款人移動電話,，借

款人單位固定電話，借款人配偶移動電話,，借款人配偶工作固定電話,。

通過人民銀行征信系統(tǒng)和有無利害關(guān)系第三方評價（從親戚，鄰居,，以往合作關(guān)聯(lián)人）：,，查詢借款人是否有惡意拖欠銀行、其他單位和個人借款及貨款的歷史,，恪守信用等情況,。有無犯罪記錄及糾紛。

個人及家庭總收入及來源,，上家庭總支出及去向,，家庭純收入及上年度人均收入等情況及相關(guān)證明文件原件（如工資存折、房屋出租租賃合同協(xié)議,、村民分紅憑證,、相關(guān)股權(quán)證明及其他收入證明文件）。

1,、不易變現(xiàn)財產(chǎn)：房屋間數(shù)及結(jié)構(gòu),，平方面積、座落位置,、購建時間,、變現(xiàn)價值；其他不易變現(xiàn)財產(chǎn)及變現(xiàn)價值,。

2,、主要可變現(xiàn)的財產(chǎn) ：

（1）、機械設(shè)備名稱,、數(shù)量及變現(xiàn)價值,；

（2）、交通運輸工具及變現(xiàn)價值,；

（3）,、家電器具及變現(xiàn)價值；

（4）、存貨及變現(xiàn)價值,；

（5）,、存款及其他變現(xiàn)價值等；

（6）,、主要可變現(xiàn)價值合計,。

寫清原貸款金額，貸款金融機構(gòu),，貸款形態(tài)、欠息金額和其它負債（比如私人借款）等,，計算資產(chǎn)負債比例,。

借款主要用于干什么？是否符合國家政策,，市場前景如何,？項目行業(yè)現(xiàn)狀及發(fā)展前景如何借款人的從業(yè)經(jīng)驗如何？借款人的經(jīng)營理念及管理模式如何,？生產(chǎn)技術(shù)水平,、原材料供貨及銷售情況，結(jié)算方

式,，預計效益如何,？借款人的自有資金多少，尚缺資金多少,，多長時能收回成本,，什么時間能還清貸款。

屬于保證擔保方式的貸款,，寫清保證擔保人基本情況（同借款人基本情況）與資產(chǎn)負債狀態(tài),、分析評估擔保資格，擔保人的資金來源等,；屬于抵押擔保的貸款,，要寫 清抵押物的名稱，存放具體地點,、數(shù)量,、（房產(chǎn)寫明座落位置結(jié)構(gòu)、間數(shù),、層數(shù),、平方面積，寫清占地和建筑面積,、附簡易平面圖）估價,、變現(xiàn)能力等。

通過對借款人基本情況,、生產(chǎn)經(jīng)營情況個效益情況的分析,，結(jié)合抵押擔保情況對貸款風險進行評價,。通過分析，測試本筆貸款給公司帶來的經(jīng)濟效益和合作潛力,，調(diào)查人要在進行貸款綜合效益分析的基礎(chǔ)上,，總體評價客戶的“經(jīng)濟實力、生產(chǎn)經(jīng)營,，信用,，風險狀況”結(jié)合借款用途、還款來源和計劃明確以下事項：1,、貸與不貸,；2貸款方式；3貸款金額,；4貸款期限,；5貸款利率；6還款方式7. 出帳前須落實的限制及保護性條款等,。

貸款調(diào)查報告篇三

x

簡要說明該筆授信業(yè)務(wù)的種類,，幣種、額度,、期限,、授信的擔保方式，還款方式,、涉及的有關(guān)當事人關(guān)系等,。

簡要說明申請人申請授信的目的：貸款業(yè)務(wù)要說明是季節(jié)性、臨時性需求,，還是正常經(jīng)營中的經(jīng)營性占用,；銀行承兌匯票業(yè)務(wù)應(yīng)對商品交易情況進行說明；保函業(yè)務(wù)應(yīng)對標的項目進行說明,。

評價：授信申請人產(chǎn)權(quán)構(gòu)成是否清晰,、主營業(yè)務(wù)是否突出、企業(yè)規(guī)模大小,、有無知名品牌,、所處發(fā)展階段。

評價：主要管理層的綜合素質(zhì),、業(yè)界信譽,、在經(jīng)營過程中的誠信

意識等信用狀況（了解途徑：個人征信系統(tǒng)查詢、企業(yè)上下游客戶,、與客戶初次面談）,。

調(diào)查內(nèi)容：簡要介紹授信申請人經(jīng)營狀況，包括：主要產(chǎn)品及產(chǎn)量；經(jīng)營區(qū)域,、原材料（商品）采購地域,、主要供應(yīng)商及年供貨量、主要結(jié)算方式,；銷售區(qū)域的網(wǎng)絡(luò)分布及收款方式,，主要的銷售商及年銷量；是否有進出口權(quán),，如果有,，進出口額有多大；

主要產(chǎn)品的生產(chǎn)能力,、實際產(chǎn)量和品牌,，以及各產(chǎn)品在產(chǎn)品系列中銷售所占的比例或主要商品的進銷量、進銷額以及各種產(chǎn)品在經(jīng)銷的商品系中所占的比重,；從供應(yīng)狀況、采購渠道,、付款方式,、價格等存在的優(yōu)勢或特點進行分析供應(yīng)渠道總體評價：從市場需求狀況、銷售方式,、收款條件等存在的優(yōu)勢或特點進行分析銷售網(wǎng)絡(luò)總體評價,；

近兩年來授信申請人主要產(chǎn)品的產(chǎn)銷率、銷售收入增長率,、銷售利潤增長率,、市場占有率、出口創(chuàng)匯能力,。如為續(xù)授信的,，則應(yīng)對授信前后的經(jīng)營情況進行同比，重點分析授信前后發(fā)生的變化,。

評價：從產(chǎn)品的產(chǎn)量,、銷售額、市場份額等方面分析申請人所經(jīng)營產(chǎn)

品的規(guī)模,，在國內(nèi),、地區(qū)同行業(yè)中所處的地位。

評價：從供貨來源,、供貨渠道分析企業(yè)是否具有本地資源優(yōu)勢,，在材料采購中是否有價格優(yōu)勢，產(chǎn)品供應(yīng)是否充足,，產(chǎn)品目前的價格走勢等,。

評價：分析產(chǎn)品的市場供求狀況，是否建立了穩(wěn)定的銷售網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品的市場占有情況,、授信申請人產(chǎn)品（商品）市場競爭力,、生產(chǎn)能力利用率、對客戶的依賴程度等,。

調(diào)查內(nèi)容：授信申請人所屬行業(yè)目前狀況（是否符合國家政策）,、主要原材料或產(chǎn)品（商品）的價格走勢、市場占比,、規(guī)模實力,、技術(shù)力量、行業(yè)進入障礙,、同業(yè)競爭等進行說明,，以及企業(yè)未來的發(fā)展規(guī)劃及落實措施。

評價：企業(yè)的產(chǎn)品優(yōu)劣勢,、產(chǎn)品價格變動對企業(yè)的影響,、分析企業(yè)的產(chǎn)品生命周期（投入期、成長期,、成熟期和衰退期）,、行業(yè)發(fā)展前景（受國家政策及國際市場變化的影響）。

調(diào)查內(nèi)容：集團企業(yè)或關(guān)聯(lián)企業(yè)的主導產(chǎn)品,、管理模式,、經(jīng)營情況（采購、生產(chǎn),、銷售）,、融資模式、與申請人的組織關(guān)系,、關(guān)聯(lián)公司在我行授信融資狀況,。

評價：關(guān)聯(lián)企業(yè)與申請人之間有無資金占用情況、關(guān)聯(lián)交易對申請人經(jīng)營的影響等,。

調(diào)查內(nèi)容：截止本次申請授信前一個月,，授信申請人在開戶銀行及其他銀行融資、我行現(xiàn)有授信在企業(yè)整體銀行負債中的比例,、為其他企業(yè)提供擔保狀況以及或有負債情況,。

評價：與人行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)（貸款卡查詢）進行對比，說明差異原因及有無逾期或欠息等不良記錄,；分析申請人的或有負債可能產(chǎn)生的損失,；分析他行或我行授信前后申請人經(jīng)營情況發(fā)生的變化（負債變化、主營業(yè)務(wù)變化,、運營資金變化和經(jīng)營規(guī)模變化及其原因）,、反映貸后檢查中存在的主要問題,。

經(jīng)多方面了解核實，該公司銀行信譽良好,，在銀行融資無墊款,，無逾期，無欠息等不良情況出現(xiàn),。

1,、列表說明授信申請人近三年（新成立企業(yè)除外）及近月財務(wù)狀況（屬于集團合并報表要列明合并報表數(shù)據(jù)和單列報表數(shù)據(jù)），分析財務(wù)狀況及其變化的主要原因,，尤其要說明主要財務(wù)指標及主要科目異常變化的情況和原因（會計報表附注中所涉及的重大事項在相應(yīng)的科目中反映）,。

該公司近三年、最近一期和去年同期的財務(wù)數(shù)據(jù)摘要見下表：

貸款調(diào)查報告篇四

為了進一步優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu),，努力提高信貸質(zhì)量,，最近對銀行信貸業(yè)務(wù)進行了研究，現(xiàn)將研究情況報告如下,。

今年,，工行認真落實信貸政策，不斷優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu),，努力提高信貸質(zhì)量,，減少不良貸款。截至6月底,，不良貸款余額為4549.1億元，比年初下降425.2億元,，不良貸款率為1.30%,，比年初下降0.28個百分點。同時,，商業(yè)銀行撥備覆蓋率進一步提高,，達到186.0%。從不良貸款結(jié)構(gòu)來看,，虧損貸款余額649.1億元,，可疑貸款余額2226.7億元，次貸余額1673.3億元,；分支機構(gòu)類型方面,，主要商業(yè)銀行不良貸款余額3839.8億元，比年初下降424.7億元,，不良貸款率1.30%,，比年初下降0.29個百分點。充足的信貸供應(yīng)有力地促進了經(jīng)濟升溫和復蘇,。在外需萎縮,、消費需求不足的情況下,，信貸資金帶動投資快速增長，固定資產(chǎn)投資大幅上升,?；A(chǔ)設(shè)施建設(shè)已經(jīng)成為地方政府投資項目的主體。在新一輪大規(guī)模項目建設(shè)的帶動下,，企業(yè)投資信心正在恢復,，民間投資熱情逐漸激發(fā)。然而,，在信貸總額大幅增長的背后,，信貸資金的結(jié)構(gòu)值得特別關(guān)注。在信貸供給上,，大部分資金用于支持地方政府融資平臺項目建設(shè),，這些項目多為鐵路、公路,、機場等大型項目,。大量信貸資金涌入政府融資平臺，既保證了當?shù)亟?jīng)濟恢復增長,，也積累了一定的信貸風險,。大型企業(yè)和項目資金很多，但大量中小企業(yè)面臨著技術(shù)改造和生產(chǎn)線升級的關(guān)鍵期或?qū)ふ倚马椖康慕ㄔO(shè)期,，卻苦于資金不足,。銀行內(nèi)控合規(guī)建設(shè)仍存在一些不容忽視的問題:如部分制度運行存在缺陷，上下溝通不暢,，制度相關(guān)規(guī)定和要求落實到崗位環(huán)節(jié)不協(xié)調(diào),，導致崗位職責不明確、職責模糊,，部分缺乏必要和經(jīng)常性的檢查,，難以有效落實一些基本約束條件；有些員工紀律制度觀念淡薄,，在業(yè)務(wù)操作中不能嚴格按照規(guī)章制度和流程操作,，而不是習慣性地遵守制度?！叭椤敝贫攘饔谛问?，人貸、關(guān)系貸屢禁不止,。屢查屢禁不止,，越權(quán)貸款時有發(fā)生，有的甚至對嚴重違規(guī)行為視而不見或不報,，客觀上助長了一部分人肆無忌憚地違規(guī)違紀,，導致不良貸款不斷出現(xiàn),。

(1)基層銀行授信權(quán)限的征集

近幾年來，由于轄區(qū)內(nèi)銀行金融資產(chǎn)質(zhì)量差,、不良貸款高,，上級行建立了嚴格的授權(quán)和信用管理制度，加強信用風險管理,，貸款審批權(quán)限逐步提高,。大量基層銀行特別是縣級支行不再享有實質(zhì)性的貸款審批權(quán)限，相對制約了銀行的信貸投入,。

(2)信貸準入標準不斷提高,，信貸投資定位趨于集中

近年來，銀行對貸款客戶的要求不斷提高,。大部分貸款被投資的客戶評級都在a級以上,，對低于標準的客戶逐步實行授信提用人機制。與此同時,，信貸投資也從分散經(jīng)營向集約經(jīng)營轉(zhuǎn)變,，信貸投資向“大”傾斜。一般實行“雙大”(大行業(yè),、大企業(yè)),、“四大”(重點行業(yè)、重點企業(yè),、重點領(lǐng)域,、重點產(chǎn)品)，并提供信貸

(三)社會信用環(huán)境不理想,，銀行債權(quán)實施不到位

幾年來,，一些企業(yè)在重組過程中未能有效落實銀行債權(quán)，極大地挫傷了銀行貸款的積極性,。重組后，企業(yè)自然難以獲得信貸再支持,。此外,，一些企業(yè)信用意識薄弱，惡意逃廢銀行和信貸機構(gòu)債務(wù)的現(xiàn)象時有發(fā)生,。信用環(huán)境的缺失使銀行和企業(yè)失去了相互信任的基礎(chǔ),，促使銀行在貸款時更加謹慎。很大程度上限制了銀行業(yè)務(wù)范圍的拓展和業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新,。此外,，訴訟執(zhí)行難、賠償率低的問題也在一定程度上影響了銀行向中小企業(yè)放貸的積極性,。

(4)銀行內(nèi)部控制制度存在缺陷,。內(nèi)部控制制度缺乏部門之間的責任制約關(guān)系,，部門之間對內(nèi)部控制制度建設(shè)實施標準的掌握不統(tǒng)一。由于各職能部門對內(nèi)部控制制度制定的理解不同,，各基層單位的執(zhí)行程度和效果也有較大差異,；一些基層農(nóng)村合作銀行仍然違規(guī)經(jīng)營，信任代替管理,、習慣代替制度,、善良代替紀律的問題仍然突出。有些協(xié)會即使違規(guī)操作較少,，也處于“被動合規(guī)”狀態(tài),。

(一)進一步優(yōu)化貸款行業(yè)結(jié)構(gòu)

嚴格按照“差別待遇、保護和壓力”的原則,，不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu),，促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，大力推進經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變,。嚴格控制對鋼鐵,、水泥、平板玻璃等高能耗,、高排放,、產(chǎn)能過剩行業(yè)的貸款，確保三個“統(tǒng)一”:除國家4萬億元經(jīng)濟刺激計劃確定,、國務(wù)院或國家發(fā)改委批準的中央投資項目外,，其他所有國家級項目不再授信。除多晶硅外產(chǎn)能過剩的五大行業(yè),，除國家發(fā)改委批準的新建項目外,，其他新建項目不發(fā)放貸款。對于繼續(xù)建設(shè)的項目,，不符合規(guī)定標準和程序的,，不得發(fā)放貸款。

要積極實施行業(yè)聚焦,、客戶細分,、專業(yè)化管理戰(zhàn)略，積極開展綠色金融業(yè)務(wù),，進一步優(yōu)化企業(yè)貸款行業(yè)結(jié)構(gòu),。要加大對交通、能源和電力(特別是新能源),、鋼鐵,、城市基礎(chǔ)設(shè)施、環(huán)保,、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)的支持力度,。國家,、省、市高新技術(shù)項目和自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口所需的流動資金貸款,，要按照信貸原則優(yōu)先安排,，重點支持；信譽良好的自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口企業(yè),，可以及時審批一定的授信額度,，提供各種金融服務(wù)；完善中小企業(yè)科技創(chuàng)新金融服務(wù),，與科技企業(yè)建立穩(wěn)定的銀企關(guān)系,。繼續(xù)加大對園區(qū)經(jīng)濟、重點企業(yè),、重點項目和農(nóng)村經(jīng)濟的支持力度,。抓住建設(shè)社會主義新農(nóng)村機遇，積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展,，訂單農(nóng)業(yè)和科技農(nóng)業(yè)發(fā)展,，加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)信貸投入。

(2)進一步優(yōu)化貸款利率結(jié)構(gòu)

貸款利率是一個重要的政策工具,。相對來說,，存款利率處于從屬地位。主要是根據(jù)貸款利率進行調(diào)整,，并不是貨幣政策傳導到整個經(jīng)濟的唯一途徑,。央行在六次加息、開放市場,、提高存款準備金率后,，成功降低了信貸增速，減緩了銀行向企業(yè)和投資的資金流動,。信貸對投資和通貨膨脹的影響已經(jīng)減弱,，不可能通過控制信貸來完全控制投資和通貨膨脹。過去,，流動性主要是通過銀行體系和信貸產(chǎn)生的,，但現(xiàn)在企業(yè)和居民都有大量存款，金融市場也初步發(fā)展起來,。流動性可以通過各種渠道和方式產(chǎn)生。即使信貸增長放緩,，流動性也可以通過其他渠道快速增長,。即使沒有寬松的銀行貸款，固定資產(chǎn)投資也可以在自籌資金的推動下快速增長,；居民存款通過證券公司和基金公司流入股市,，推高股指,。

為了使加息起到對癥下藥的作用，需要改變貨幣政策的傳導路徑,，不僅僅是控制銀行信貸,，而是要全面控制流動性狀況，這對產(chǎn)生流動性的各種途徑和方式都有影響,。實現(xiàn)這一目標的關(guān)鍵是建立合理的利率結(jié)構(gòu),，使所有的利率都能反映出各自領(lǐng)域流動性的稀缺性，并且相互之間具有良好的相關(guān)性和聯(lián)動性,。央行只需要掌握基準利率,，基準利率可以對所有市場利率產(chǎn)生影響，從而充分控制流動性狀況,。為此,，央行采取了不對稱的加息方式，存款利率的調(diào)整幅度大于貸款利率的調(diào)整幅度,。央行的非對稱加息會使利率結(jié)構(gòu)更加合理,。當然，合理利率結(jié)構(gòu)的形成最終取決于市場的力量,，需要促進多層次資本市場的形成和發(fā)展,。在此基礎(chǔ)上，央行放松利率管制,，賦予金融機構(gòu)更大的自主權(quán),，金融機構(gòu)有能力在市場競爭中形成合理的定價。

(3)進一步優(yōu)化貸款期限結(jié)構(gòu)

在穩(wěn)步推進利率市場化的同時,，進一步優(yōu)化利率期限結(jié)構(gòu),，充分發(fā)揮利率杠桿在優(yōu)化資源配置中的作用，鞏固宏觀調(diào)控成果,。要充分利用浮動利率政策,，進一步建立和完善風險定價體系，根據(jù)貨幣政策導向和貸款風險合理確定貸款利率,，提高信貸資金配置效率,。要加強積極的債務(wù)管理，發(fā)行長期債務(wù)工具增加長期資金來源,，推進中長期貸款證券化試點,，改善資產(chǎn)負債期限錯配，優(yōu)化利率期限結(jié)構(gòu),，提高貨幣政策傳導效率,。要靈活運用多種貨幣政策工具，保持貨幣信貸合理增長，引導銀行重點優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu),，加快金融企業(yè)改革,，增強競爭力，進一步促進金融市場發(fā)展,，優(yōu)化資源配置,，保持人民幣匯率在合理均衡水平上的基本穩(wěn)定。

(4)進一步優(yōu)化貸款客戶結(jié)構(gòu)

要牢固樹立“以市場為導向,、以客戶為中心,、以效益為導向”的經(jīng)營理念，努力拓展優(yōu)秀客戶和低風險貸款市場,。

1.要抓住黃金客戶,，必須把擴大、培育和鞏固優(yōu)秀客戶作為信貸管理的基本原則,。在嚴格信用評級的基礎(chǔ)上,，選擇一批優(yōu)秀客戶實施公開統(tǒng)一授信。對于已建立現(xiàn)代企業(yè)制度,、市場前景良好的重點骨干企業(yè),，要加大貸款投入，積極滲透,，爭取“銀團貸款”,，使其成為優(yōu)秀客戶。

2.為確保信貸資源的優(yōu)化配置,，借鑒以往超負荷經(jīng)營的經(jīng)驗,，立足客戶配置信貸資源，在符合信貸條件,、資金需求量大,、信貸環(huán)境好的領(lǐng)域，充分發(fā)揮系統(tǒng)調(diào)控優(yōu)勢,，重點建立“高效安全的信貸領(lǐng)域”,，重點抓好重點領(lǐng)域。

3.要堅決減少劣質(zhì)客戶的增量投資,。提前研究行業(yè),、行業(yè)、企業(yè),、產(chǎn)品的發(fā)展趨勢,，把握退出的主動性和預見性，建立和完善信貸退出機制,，努力壓縮和淘汰劣質(zhì)客戶,，主動防范和化解現(xiàn)有貸款的實際和潛在風險，是調(diào)整和優(yōu)化銀行信貸結(jié)構(gòu)的關(guān)鍵。對于高風險客戶,，要采取果斷壓縮的政策。對已列入產(chǎn)業(yè)指導目錄禁止投資的項目和企業(yè),，要徹底清理,，堅決壓縮貸款；對于地方保護主義嚴重,、社會信用環(huán)境較差的地區(qū),，特別是在企業(yè)轉(zhuǎn)制改制過程中大量逃廢銀行債務(wù)的地區(qū)，在嚴格控制新增信貸的同時,，采取各種措施對現(xiàn)有貸款進行催收和壓縮,；對于那些業(yè)務(wù)正常但發(fā)展前景黯淡的客戶，一定要主動出擊,，趁早退出,；對于表面“紅火”但潛在風險較大的企業(yè)，要主動退出,；受經(jīng)濟政策影響較大,，改制后前途未卜的企業(yè)不予支持，有貸款的要主動退出,。

4.要以支持微型企業(yè)貸款為重點,，更新觀念，消除偏見,，不分“來源”看效益,，加大支持個人和民營經(jīng)濟的信貸市場發(fā)展力度，特別是對產(chǎn)權(quán)清晰,、機制活躍,、負債低、效益好的微型企業(yè),，要建立“綠色通道”體系,，落實優(yōu)惠政策和特殊服務(wù)，使其成為新的優(yōu)質(zhì)客戶群體和信貸高效低風險的“保護區(qū)”,。要研究制定扶持小企業(yè)的具體措施,，建立梯形客戶結(jié)構(gòu)，重點扶持有市場,、有信譽,、技術(shù)含量高的小企業(yè)。國家,、省,、市高新技術(shù)項目和自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口所需的流動資金貸款，要按照信貸原則優(yōu)先安排，重點支持,；信譽良好的自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口企業(yè),，可以及時審批一定的授信額度，提供各種金融服務(wù),；完善小企業(yè)科技創(chuàng)新金融服務(wù),，與科技企業(yè)建立穩(wěn)定的銀企關(guān)系。此外,，要加強金融創(chuàng)新,，建立適合微型企業(yè)特點的貸款審查、信用評級,、抵押擔保,、貸后管理等運營管理體系，靈活運用貸款利率政策,，提高資金定價水平,，滿足微型企業(yè)貸款需求。

目前,，國民經(jīng)濟正處于結(jié)構(gòu)調(diào)整時期,，以企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度和內(nèi)部結(jié)構(gòu)為主要內(nèi)容的改革將逐步深化。優(yōu)勝劣汰的市場經(jīng)濟規(guī)律在調(diào)節(jié)經(jīng)濟發(fā)展中的特殊作用越來越突出,。經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐加快,，產(chǎn)業(yè)升級周期縮短，企業(yè)間競爭明顯加劇,。市場經(jīng)濟的這些動態(tài)特征使銀行業(yè)進一步擴大了選擇和發(fā)展空間,，信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整既是機遇也是挑戰(zhàn)。銀行要想在這個“階段”發(fā)揮更大的作用,，就要順應(yīng)這種必然的競爭態(tài)勢,，積極利用自身獨特的金融監(jiān)管功能和作為現(xiàn)代經(jīng)濟核心的作用，引導和推動經(jīng)濟發(fā)展變化,，通過調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)促進貸款質(zhì)量的提高,，從而實現(xiàn)自身利益的最大化。

貸款調(diào)查報告篇五

支行營業(yè)部：

鎮(zhèn)村三組村民因建房資金不足,，向我部申請貸款5萬元,，期限二年，由村一組村民擔保,，經(jīng)客戶經(jīng)理實地調(diào)查,，具體情況報告如下：

一、借款人基本情況：

借款申請人xx,，男,，現(xiàn)年42歲,，原住在縣鎮(zhèn)村五組,，因原住地條件較差,，現(xiàn)搬遷住在鎮(zhèn)村一組,，全家共四口人,，妻子，現(xiàn)年39歲,，家庭主婦,，女兒,，現(xiàn)年18歲,，

在外打工，兒子平,，現(xiàn)年14歲,，在中學上中學。

二,、借款事由及還款資金來源：

在村一組修建三間一層磚木結(jié)構(gòu)平房,，現(xiàn)已完工，投資約15萬元,，現(xiàn)付工人工資及材料款尚差資金5萬元,，向我部申請貸款伍萬元，因在內(nèi)蒙古煤礦打工,，年工資約1.5萬元,，妻子在家務(wù)農(nóng)及養(yǎng)豬，年收入5000元,，其女兒在外打工,，年工資收入3萬元，全家年收入約5萬元,。還款資金來源是家庭收入,。在外無負債，也從未給他人做任何經(jīng)濟擔保,。

三,、擔保人基本情況：xxxx

四、調(diào)查結(jié)論：

綜上所述,，借款人長年在外打工,，吃苦耐勞，其妻在家務(wù)農(nóng)及照顧學生,，其女琴在外打工,，現(xiàn)房已完工，借款用途真實,，全家年收入約5萬元,，還款資金有保障,，擔保人有資產(chǎn)，具備擔保資格,，故同意貸給建房貸款5萬元,，期限二年，由提供擔保,，第一年月利率執(zhí)行,，第二年按人民幣利率管理規(guī)定執(zhí)行。

以上意見妥否,，請批示,。

貸款調(diào)查報告篇六

有的員工說柜員是銀行最重要的崗位，每天接待客戶的現(xiàn)金和資金的來去,；但也有人認為信貸員是為銀行創(chuàng)造利潤的群體,，沒有信貸員日曬雨淋的調(diào)查和催收貸款，哪里來的銀行利潤,。其實,，存貸款工作一并重要。

存款是銀行生存之基礎(chǔ),，貸款是銀行發(fā)展之本,。銀行內(nèi)每一個崗位都有其固有的重要性和特殊性，或許存在接觸存款業(yè)務(wù)的客戶很多,，但是對于貸款業(yè)務(wù)的認識的還是比較陌生,，現(xiàn)在就信貸業(yè)務(wù)做個簡單了解。

盡管在信貸業(yè)務(wù)品種不同,、對象各異上,，但都有其內(nèi)在的、本質(zhì)的,、共同的管理流程,。科學合理的信貸業(yè)務(wù)管理實質(zhì)上是規(guī)避風險,、獲取收益,，以確保信貸資金的安全性、流動性,、盈利性的過程,。

每一筆信貸業(yè)務(wù)都會面臨諸多風險，基本操作流程就是要通過既定的操作程序,，通過每一個環(huán)節(jié)的層層控制達到防范風險,、實現(xiàn)收益的目的。一般來說,，一筆貸款的管理流程分為九個環(huán)節(jié),，分別是：貸款申請,、受理與調(diào)查、風險評價,、貸款審批,、合同簽訂、貸款發(fā)放,、貸款支付,、貸后管理、回收與處置,。

衡量一個從事信貸業(yè)務(wù)的專業(yè)人員工作效能,，關(guān)鍵在于看他對每一筆貸款申請的盡職調(diào)查程度。因為盡職調(diào)查作為貸款全流程風險管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié),，具有重要的意義,。首先，全面深入,、細致嚴謹、高質(zhì)量的盡職調(diào)查工作是銀行業(yè)金融機構(gòu)開展信貸業(yè)務(wù),、管理信貸風險的基本保障,，其工作質(zhì)量直接決定了貸款質(zhì)量和風險承擔水平。其次,，盡職調(diào)查是降低貸款人與借款人之間信息不對稱,，減少貸款風險隱患的重要手段。最后,，通過揭示可能影響貸款安全的風險信息,，有助于銀行也金融機構(gòu)作出正確的決策。

勤勉盡責地履行調(diào)查義務(wù),，盡可能掌握借款人及業(yè)務(wù)的各方面情況,，揭示分析潛在的風險因素，是信貸員盡職調(diào)查工作的基本要求,。信貸員必須遵循真實,、準確、完整,、有效的原則,，通過各種途徑開展調(diào)查工作，全面掌握客戶及項目信息,。

信貸員可以通過現(xiàn)場調(diào)查和非現(xiàn)場調(diào)查相結(jié)合的方式展開調(diào)查?，F(xiàn)場調(diào)查包括現(xiàn)場會談和實地考察，非現(xiàn)場調(diào)查包括搜尋調(diào)差和委托調(diào)查等方式,。

盡職調(diào)查最終體現(xiàn)在調(diào)查報告中,，個人貸款盡職,、調(diào)查報告?zhèn)戎赜趯杩钊说馁Y信水平、償債能力,，貸款具體用途及還款來源等請款的分析,，確保借款人交易、借款用途,、還款意愿和還款能力真實,，防范虛假按揭等現(xiàn)象的發(fā)生。

信貸員的盡職調(diào)查,，是對貸款人和借款人雙方負責任的重要體現(xiàn),，借款人能清晰了解到自己的貸款能力，貸款人能有效防范風險,，雙贏的模式下將有助于銀行也健康有序的發(fā)展,。

貸款調(diào)查報告篇七

此次社會調(diào)查報告還重點包括了圍繞金融行業(yè)中對消費貸款政策的競爭和優(yōu)劣勢。其中,，有各大銀行的信貸政策和各大金融機構(gòu)或擔保集團的政策競爭,。在充當金融市場中的重要角色中，消費貸款的競爭成為了各大金融機構(gòu)的熱點和焦點話題,。

目前,，消費貸款主要有兩項：購房消費貸款和購車消費貸款。

當前的社會經(jīng)濟發(fā)展條件下,，曾幾何時,，提前消費成了一種時尚，人們都暢談于,、享樂于花明天的錢,，為今天消費!。然而,，這種消費貸款的模式終歸是需要在一定的條件下進行的,，這條件我們也稱之為政策。中央銀行有對各商業(yè)銀行金融市場的監(jiān)管,，對經(jīng)濟的宏觀調(diào)空起到舉足輕重的作用,。而各商業(yè)銀行又有屬于自己銀行營業(yè)政策，此次針對的政策是：消費貸款政策,。消費貸款主要有兩項：購房消費貸款和購車消費貸款,。以房子或者車子作為抵押物的形式抵押于銀行和金融機構(gòu)或擔保集團的提前消費行為是最為常典型常見的消費貸款。其中,，樓房與車輛又有較大的區(qū)別：其一，一般樓宇是屬于保值產(chǎn)品,。簡明的解釋說,，就好比,，在目前的經(jīng)濟形勢向好的情形下，樓宇是隨時間,、隨經(jīng)濟的.向好形式而存在有很大的升值空間,。就因為如此，一般情況下,，銀行或金融擔保集團對于購房的消費貸款的政策是較為放松的,。購房是一種消費行為，購房消費貸款是推動經(jīng)濟發(fā)展的動力,。而相同的車輛消費貸款,，貸款政策是不相同的，有原因在于,，一般的消費貸款的汽車都不屬于保值類的產(chǎn)品,，一臺新車從車輪子著地開始，它就意味著貶值的開始,，所以同樣一汽車作為抵押物的形式抵押于銀行或金融擔保集團,，但相應(yīng)承擔的風險卻是不一樣的，所關(guān)系到風險的問題,，都是局限于大小的問題,。

目前，買房可以貸款,，買車可以貸款,。其中,，汽車消費貸款又是最為典型的貸款類型,。典型之處表現(xiàn)在：第一，汽車消費貸款不同于購房消費貸款,，購房消費貸款在以房產(chǎn)抵押的形式抵押于銀行或金融擔保公司就可以簡便的完成購房消費,，購房貸款手續(xù)簡單、快捷中間無需要金融公司或擔保集團的擔保,，而恰恰相反,，購車貸款消費手續(xù)復雜、較為煩瑣;第二,，汽車消費作為一種產(chǎn)品消費類型,，汽車有別于房產(chǎn)，汽車屬于不保值產(chǎn)品,，所以,，在以同樣的以抵押物的形式抵押后期存在的風險比之房產(chǎn)風險大。風險大于銀行的贏息空間的時候,，社會外界的除商業(yè)銀行以外的其他金融機構(gòu)或擔保集團就有了擔保行業(yè)的業(yè)務(wù)空間,。汽車消費貸款擔保業(yè)務(wù)是指銀行向在特約經(jīng)銷商處購買汽車的借款人發(fā)放購車貸款,我方提供貸款擔保的業(yè)務(wù).

1,、在中國境內(nèi)有固定住所，有本市常住戶口或有效居住身份,，具有完全民事行為能力,。

3.能夠提供銀行認可的有效權(quán)利質(zhì)押物或抵押物或具有代償能力的第三方保證。

貸款金額最高一般不超過所購汽車車身凈價的80%

汽車消費貸款期限一般為1-3年,最長不超過5年,。

1.身份證明(夫妻)身份證,、暫住證、戶口本,、結(jié)婚證

2.房產(chǎn)證明

①商品房,、福利房、微利房：房產(chǎn)證,，國土局打單

②按揭房：按揭合同,、國土局打單、完整的供款記錄

③集資房：購房合同,，付清房款證明或收據(jù)

④自建房：兩證一書或(《歷史遺留問題處理回執(zhí)》或自建房房產(chǎn)證

3.居住證明(任一,，原件)：如水費、電費,、煤氣費,、固定電話費等

4.工作收入證明：我公司提供統(tǒng)一格式;存折(流量和沉淀較大)和其它資信證明

5.一寸彩照一張

6.若借款人為私營企業(yè)主：營業(yè)執(zhí)照、基本帳戶銀行對帳單

7.如有其它借款的借款人：借款合同,，完整的供款記錄六.貸款利率

(1)利率：汽車消費貸款利率按銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行,。

(2)利率調(diào)整：貸款利率采取一年一定的方式，貸款合同簽定后,，每年貸款發(fā)放日的對應(yīng)日核定一次貸款利率,，并按當時銀行公布的利率水平進行調(diào)整。

車行交訂金,、受理費--資信核實,、提交資料--到我公司、銀行簽合同和交相關(guān)費用--交首期款,、保險費用--銀行放款--車行提車--后續(xù)工作,。

下面就針對深圳經(jīng)濟發(fā)展模式下的金融行業(yè)，簡單介紹最具實力的金融機構(gòu)和擔保集團并詳細的說明各與各之間的競爭優(yōu)劣勢,。強調(diào),此次社會調(diào)查報告只局限于深圳地區(qū)的范疇,，也謹代表個人見解和個人觀點。社會外界的除商業(yè)銀行以外的其他金融機構(gòu)或擔保集團有：中匯安擔保,、華榮擔保,、中蘭德?lián)！⑻窖髶：拓S田金融等。

貸款調(diào)查報告篇八

為了掌握我縣農(nóng)戶小額貸款管理情況,，以及農(nóng)村信用社在支持"三農(nóng)"中的地位和作用,，根據(jù)聯(lián)社安排，我們在五月十八日至五月二十一日對信用社信貨包扶的鎮(zhèn)村進行了為期4天的農(nóng)戶貸款摸底調(diào)查,。通過對信用社,、鄉(xiāng)、村統(tǒng)計資料的對比以及到貸戶家中實地調(diào)查,、與村組干部座談,，基本上了解了信用社在支持該村農(nóng)業(yè)發(fā)展中的實際情況，達到了信用社的扶持目的,，使村發(fā)展現(xiàn)狀較好,。

年底，該村貸戶共欠信用社各項貸款百元,，占全社貸款的19%,，人均純收入不足千元(其中46戶141人，馬家坪戶人,，大灣戶人),，信用社共向該村投入了支農(nóng)資金百元，截止年四月底,，貸款余額已達百元,，占信用社貸款余額的50%以上，支持了該村94%的農(nóng)戶發(fā)展農(nóng)業(yè),、種養(yǎng)業(yè)及工商業(yè)等項目,。截止九九年末，該村已發(fā)展成為人均擁有耕地畝,，有食用菌,、天麻等主導產(chǎn)業(yè)、畜牧養(yǎng)殖業(yè)及個體工商服務(wù)于一體的小康村,，全村總收入達百元,，人均純收入達百元以上,。在信用社存款達百元戶,，占總農(nóng)戶的85%，人均存款額元,。年,，該村被陜西省人民政府命名為"省級小康示范村"。

九六年信用社與農(nóng)行脫鉤后,，農(nóng)行兩河營業(yè)所歸并到信用社,，雖然獨此一家經(jīng)營，但也有很多的困難擺在了信用社面前。山大人稀,，無支撐地方經(jīng)濟的主導產(chǎn)業(yè),，信用社如何在國家銀行都沒能發(fā)展下去的地方再發(fā)展、再生存呢?該社員工在思索,。當時正值信合系統(tǒng)"工程"實施及政府發(fā)展"主導產(chǎn)業(yè)"的提出,，信用社就抓住了這一機遇，以"工程"實施為東風,，以發(fā)展地方主導產(chǎn)業(yè)為契機,，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟,，壯大自我,，確定了村為信貸包扶村。村耕地較多,，但多年的習慣形成了廣種薄收,。如何使農(nóng)戶投入少而收入高，科學的耕種方法和新技術(shù)的引進無疑是唯一途徑：種地膜玉米,、脫毒洋芋,、優(yōu)質(zhì)小麥，信用社人員經(jīng)常出現(xiàn)在了村的田間地頭,，充當義務(wù)技術(shù)員,，并及時積極的投入了資金支持他們的生產(chǎn)。三年來,，共投入了近萬元資金支持了農(nóng)戶籽種,、化肥、農(nóng)膜的購買,，現(xiàn)在地膜玉米,、洋芋套種、優(yōu)質(zhì)小麥的種植已成為該村發(fā)展基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)的保障,。

解決了吃飯問題,，對有富裕的時間及勞動力，信用社就引導農(nóng)民搞起了副業(yè),。有山有樹有資源,，氣溫適中，非常適合食用菌及天麻栽培,，于是被定為該村的主導產(chǎn)業(yè),，信用社也做好了包扶配套工作，及時做了貸前調(diào)查,，掌握了資源,、人員、菌種、銷路等方面的情況,，在貸戶自籌部分資金的基礎(chǔ)上發(fā)放了專項扶持貸款,，而且經(jīng)常深入到貸戶家中教技術(shù)、傳信息,，解決實際困難,，并在收獲季節(jié)上門服務(wù)，使貸戶及時還貸,，減輕貸戶負擔,。如的，在自籌資金后,，信用社又向其投入了信貸資金元,，支持他生產(chǎn)菌種袋，發(fā)展椴木香菇余架,，袋料香菇袋,，當年實現(xiàn)收入元，被譽為當?shù)匕l(fā)家致富的帶頭人,。如馬家坪的要發(fā)展天麻,，信用社到其家做貸前調(diào)查得知，其家的承包山多,，向北背陰,，且屬沙質(zhì)土，是栽種天麻的好地方,，于是為其解決了天麻種貸款元,，該戶現(xiàn)已發(fā)展天麻窩，僅此一項年收入已達到元,，現(xiàn)已還清原陳欠貸款元,，年又給他投入信貸資金元。目前,，該村天麻種植已呈星火燎原之勢,，胡寶才已成為天麻種植的帶頭人。

三年來,，信用社對主導產(chǎn)業(yè)投入信貸資金達多萬元,，共發(fā)展食用菌架、天麻窩,，年收入達萬元以上,，同時也對該村的養(yǎng)殖業(yè),、個體工商戶投入了大量信貸資金,，有力的支持了當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展。在信用社的支持和引導下，村的農(nóng)民已擺脫了發(fā)展經(jīng)濟"一窩蜂"的現(xiàn)象,，而是根據(jù)本戶,、本村的實際，自發(fā),、自覺的搞起了特色經(jīng)濟,。

短短的三年，信用社的業(yè)務(wù)已得到了長足發(fā)展,。也是在這短短的三年里,，使社的職工們清醒的認識了一個道理：農(nóng)村是信用社發(fā)展的天地，農(nóng)業(yè)是信用社生存的土壤,，而發(fā)展地方農(nóng)村特色經(jīng)濟又是信用社業(yè)務(wù)發(fā)展的新起點,。支持地方特色經(jīng)濟，推出與之相適應(yīng)的信貸,、信息服務(wù),，進而才能促進信用社的自身業(yè)務(wù)的發(fā)展。

支農(nóng)有特色,，發(fā)展有后勁,，但也暴露了明顯的不足。具體表現(xiàn)在：一是信用社底子薄,，資金不足,，對地方經(jīng)濟發(fā)展的投入力度不夠;二是信用社放貸管貸力度不斷加大，但在放貸時,，"社員優(yōu)先"的政策沒有體現(xiàn)出來;三是信貸支持多是"短,、平、快"項目,，有發(fā)展后勁的項目較少;四是世行小額信貸和政府行為的誤導對信用社的信貸投入有一定的沖擊,。

有經(jīng)驗成績不驕傲，對存在的不足也不氣餒,。信用社已調(diào)整好思路,，積極做好了投入西部大開發(fā)的前期準備。一是高速公路將橫貫中心社全境,，會拉動當?shù)氐谌a(chǎn)業(yè)的發(fā)展,，信用社可對個體、工商,、服務(wù)等行業(yè)加大信貸投入;二是繼續(xù)支持高產(chǎn)畜牧農(nóng)業(yè);三是對養(yǎng)殖業(yè)進行信貸投入,，使信用社的支農(nóng)工作再上一個新臺階。

貸款調(diào)查報告篇九

個人貸款盡職調(diào)查報告

模板

（一）,、基本情況

借款人姓名,、性別,、年齡、身份證號,、學歷,、職稱、婚姻狀況,、現(xiàn)居住地址及工作地址,、聯(lián)系方式、家庭成員,、個人及家庭有無不合理大額負債,、個人及家庭成員有無重大慢性疾病、有無賭博,、吸毒等不良嗜好,。

備注：

1、婚姻狀況說明（已婚者提供結(jié)婚證,、未婚者提供未婚證明,、離婚者提供離婚證）。

2,、職稱：自然人客戶具有的重要專業(yè)資格（包括經(jīng)濟師,、會計師等專業(yè)資格）與職業(yè)資格（包括律師、醫(yī)生,、注冊會計師等職業(yè)資格,。

3、居住地址通過查驗自然人客戶真實住址的水電費單,、固定電話費單,、物業(yè)管理費單等，并檢查相關(guān)費用額發(fā)生及支付是否具有連貫性,，是否存在拖欠等相關(guān)情況,。

4、聯(lián)系方式包括但不限于家庭固定電話,，借款人移動電話,，借款人單位固定電話，借款人配偶移動電話,，借款人配偶工作固定電話,。

（二）、信用情況

通過人民銀行征信系統(tǒng)和有無利害關(guān)系第三方評價（從親戚,，鄰居,，以往合作關(guān)聯(lián)人）：，查詢借款人是否有惡意拖欠銀行,、其他單位和個人借款及貨款的歷史,，恪守信用等情況,。有無犯罪記錄及糾紛。

（三）,、收入支出情況

個人及家庭總收入及來源,，上家庭總支出及去向,，家庭純收入及上年度人均收入等情況及相關(guān)證明文件原件（如工資存折,、房屋出租租賃合同協(xié)議、村民分紅憑證,、相關(guān)股權(quán)證明及其他收入證明文件）,。

（四）、資產(chǎn)負債情況

1,、不易變現(xiàn)財產(chǎn)：房屋間數(shù)及結(jié)構(gòu),，平方面積、座落位置,、購建時間,、變現(xiàn)價值；其他不易變現(xiàn)財產(chǎn)及變現(xiàn)價值,。

2,、主要可變現(xiàn)的財產(chǎn)：

（1）、機械設(shè)備名稱,、數(shù)量及變現(xiàn)價值,；

（2）、交通運輸工具及變現(xiàn)價值,；

（3）,、家電器具及變現(xiàn)價值；

（4）,、存貨及變現(xiàn)價值,；

（5）、存款及其他變現(xiàn)價值等,；

（6）,、主要可變現(xiàn)價值合計。

3,、負債情況

寫清原貸款金額,，貸款金融機構(gòu)，貸款形態(tài),、欠息金額和其它負債（比如私人借款）等,，計算資產(chǎn)負債比例。

借款主要用于干什么,？是否符合國家政策,，市場前景如何,？項目行業(yè)現(xiàn)狀及發(fā)展前景如何?借款人的從業(yè)經(jīng)驗如何？借款人的經(jīng)營理念及管理模式如何,？生產(chǎn)技術(shù)水平,、原材料供貨及銷售情況，結(jié)算方

式,，預計效益如何,？借款人的自有資金多少，尚缺資金多少,，多長時能收回成本,，什么時間能還清貸款。

屬于保證擔保方式的貸款,，寫清保證擔保人基本情況（同借款人基本情況）與資產(chǎn)負債狀態(tài),、分析評估擔保資格，擔保人的資金來源等,；屬于抵押擔保的貸款,，要寫清抵押物的名稱，存放具體地點,、數(shù)量,、（房產(chǎn)寫明座落位置結(jié)構(gòu)、間數(shù),、層數(shù),、平方面積，寫清占地和建筑面積,、附簡易平面圖）估價,、變現(xiàn)能力等。

通過對借款人基本情況,、生產(chǎn)經(jīng)營情況個效益情況的分析,，結(jié)合抵押擔保情況對貸款風險進行評價。通過分析,，測試本筆貸款給公司帶來的經(jīng)濟效益和合作潛力,，調(diào)查人要在進行貸款綜合效益分析的基礎(chǔ)上，總體評價客戶的“經(jīng)濟實力,、生產(chǎn)經(jīng)營,，信用，風險狀況”結(jié)合借款用途,、還款來源和計劃明確以下事項：

1,、貸與不貸；

2,、貸款方式,；

3,、貸款金額；

4,、貸款期限,；

5、貸款利率,；

6,、還款方式

7、出帳前須落實的限制及保護性條款等,。

盡職調(diào)查所需資料清單

1,、工商行政管理局蓋章的工商登記最新查詢資料原件

2,、經(jīng)年檢的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照副本復印件

3,、法定代表人身份證明、法定代表人本人簽字樣本

4,、法定代表人授權(quán)書及其授權(quán)代理人的身份證復印件

5,、組織機構(gòu)代碼證復印件

6、公司章程（合資,、合作企業(yè)還需提供合資,、合作合同）

7、驗資報告（借款企業(yè)成立未滿一年需提供）

8,、最近一期財務(wù)報表和最近三年經(jīng)審計的財務(wù)報告

9,、稅務(wù)登記證復印件

10、《公司章程》規(guī)定相關(guān)事項需董事會或股東大會審議的,，提供董事會或股東大會的相關(guān)

決議,、授權(quán)書及董事會成員認定書和簽字樣本

11、對外擔保以及未決訴訟等重大事項聲明書

12,、中國人民銀行信貸登記系統(tǒng)查詢資料,、被查詢企業(yè)授權(quán)公司查詢的書面授權(quán)書

13、貸款證（卡）復印件及密碼

14,、貸款申請書

15,、納稅記錄證明文件（核實收入及擔保能力）

16、關(guān)系人和關(guān)聯(lián)交易情況說明

17,、項目涉及房地產(chǎn)或土地抵押的,抵押率不超過70%的證明材料（對抵押房產(chǎn)作評估）

18,、項目其他(建設(shè))資金到位方案及落實來源的證明材料

19、現(xiàn)金流量測算（確定未來還款能力）

貸款調(diào)查報告篇十

小額信貸風險,，實際就是信息不對稱風險，簡單來說是對借款人底細的不了解而產(chǎn)生的風險,。

目前,，我們只能通過客戶提供的一些基本資料,、征信報告、貸前調(diào)查來了解借款人,。只有通過貸前調(diào)查,，我們才能核實提供資料的真實性，才能較清晰了解客戶的基本情況,、單位經(jīng)營狀況,、人品、道德,。貸前調(diào)查是貸款發(fā)放的第一道關(guān)口,，是信貸管理的一個重要程序環(huán)節(jié)，其質(zhì)量優(yōu)劣直接關(guān)系到貸款決策的正確與否,。

貸前調(diào)查的種類主要分為兩種：非現(xiàn)場調(diào)查和現(xiàn)場調(diào)查,。

１、非現(xiàn)場調(diào)查

通過客戶提供的一些基本資料,、銀行征信報告,、利用公司內(nèi)部的信貸管理系統(tǒng)、電話,、網(wǎng)絡(luò)媒體（如工商網(wǎng),、社保網(wǎng)）等工具或渠道進行信息收集、分析等檢查,。

２,、現(xiàn)場調(diào)查

通過實地走訪客戶，與客戶的面談,，核實工作單位,、或勘察經(jīng)營場所、進行財務(wù)查賬,、盤點庫存,；檢查住宅情況等方式發(fā)現(xiàn)風險預警信號。

１,、真實性,。

包括客戶身份真實性、住址真實性,、單位的真實性,、配偶/聯(lián)系人信息真實性等。核實客戶提供資料的真實性,，是貸前調(diào)查的最重要環(huán)節(jié),。如果客戶提供的資料是虛假的，特別是身份信息，在我們還無法核實其真實性時,，就無法進行下一步的調(diào)查,。

※

客戶身份真實性：特別要防止假冒身份騙貸。

※

住址：電費單兩個月電費只有幾元,，是否有疑問,，實際居住地址？※

單位：申請表填寫的是公司注冊地址,、實際工作地址在其他地方,，造成無法核實工作真實性或需要二次外訪，或者單位名稱與申請表不一致,，入件前應(yīng)核實申請人工作單位信息,，以免造成誤會。

※

配偶/聯(lián)系人信息：虛假的配偶/聯(lián)系人信息不利于貸后管理,。

２,、貸款用途、還款計劃,。

（１）貸款基本是用于消費,、周轉(zhuǎn),、投資,、救急等幾個方面。正常的商業(yè)小額信貸則是支持客戶的消費,、周轉(zhuǎn)貸款,。投資本身具有不確定性，且投資周期與貸款期限有可能不匹配,，容易造成貸款逾期或損失,。

※

核查借款人的貸款用途是貸款判斷的重要一環(huán)，不是所有沒有按照約定使用貸款的客戶都會逾期違約,，但凡是形成不良貸款的客戶基本都沒有按照約定使用貸款,。

※

對于借款人所說的貸款用途我們要“落實在細節(jié)”，謊言是沒有細節(jié)的,，如果借款人虛構(gòu)了貸款用途,，他就無法提供各種細致化的東西做佐證，無法自圓其說,。比如說貸款用于裝修,，我們在實地調(diào)查時要查看房屋新舊程度、裝修情況,、查看工程施工報價合同等,。如果是用于備貨，那么核實現(xiàn)在的產(chǎn)能產(chǎn)量、存貨量,、存貨周轉(zhuǎn)周期,、行業(yè)淡旺季情況等等。對于細節(jié)不符合常理的情況,，要大膽詢問實際貸款用途,。

（２）還款計劃，是客戶對借款之后,，如何償還借款的打算,，是客戶誠信度的一個表現(xiàn)。如果一個客戶連借款之后都不明確用何種收入,、何時償還貸款,，該筆借款的安全性可想而知。我司采取等額還本付息的還款方式,，還款來源是基于客戶每月有正常的現(xiàn)金流入,。

３、單位規(guī)模,。

不管是打工一族還是經(jīng)營者,，所從事的單位規(guī)模，是信貸決策衡量的一個重要方面,。雖然規(guī)模不代表盈利,，但一定程度上反映了工作或經(jīng)營的穩(wěn)定性。

４,、個人的基本情況,。

全面衡量借款人的基本情況對于判斷借款人的外部負債和穩(wěn)定性有著非常重要的作用。這些信息可以在與借款人的聊天過程中和通過第三方（如配偶,、親戚,、員工、同行,、上下游客戶）獲得,。個人基本情況主要包括個人的教育背景、婚姻狀況,、個人愛好,、社會關(guān)系等。

（1）個人的教育背景會影響工作的質(zhì)量及發(fā)展前景,、經(jīng)營理念和管理模式,、經(jīng)營規(guī)模的擴張是否理性等。

（2）婚姻狀況和借款人也息息相關(guān),。良好的婚姻狀況對事業(yè)是一個助推器,；不良的婚姻不但對個人或企業(yè)的資產(chǎn)負債有較大的影響（離婚財產(chǎn)分割）,，有時還可能會影響到個人事業(yè)或企業(yè)的發(fā)展。

（3）個人愛好,，往往和個人的生活習慣相關(guān),，也會從側(cè)面反映個人的人品道德。譬如,，一個喜歡體育運動,、經(jīng)常打球的人，他的生活習慣往往會比較健康,；一個經(jīng)常坐在麻將臺的人,，打麻將已經(jīng)不是娛樂行為，而是一種賭博行為,。有不良嗜好的人,，特別是賭博、打架,、經(jīng)常出入高檔場所,、吸毒，是我們必須關(guān)注的對象,。

（4）社會關(guān)系,。個人取得貸款后，其償還款項的來源一般是他的收入或通過其他途徑獲得的資金,，其他途徑獲得的資金無非就是從金融機構(gòu)獲得貸款或從親朋好友獲得的借款,。

5、資產(chǎn)規(guī)模,、負債情況,。

資產(chǎn)規(guī)模，主要包括現(xiàn)金,、銀行存款、保險單,、車輛,、房產(chǎn)、其它經(jīng)營項目,。資產(chǎn)規(guī)模除了可以反映借款人的經(jīng)濟實力之外,，還可以側(cè)面印證借款人所述收入情況是否屬實，如果一個借款人所述收入豐厚,，但財富積累的去向不明,、資產(chǎn)規(guī)模小，那么其對于收入的描述可信程度較低,。

負債情況,，主要了解有沒有銀行負債、有沒有擔保公司的貸款或其它小額貸款公司貸款、有沒有向親朋好友借款等,。如果借款人負債超過收入,，應(yīng)核實是否有其他收入，深入了解借款人的還款來源,。

6,、人品道德。

一個不注重道德約束的人,，信用方面也會大打折扣,。愛好習慣也和人品息息相關(guān)，往往不良嗜好會與不良的人品聯(lián)系在一起,。

我們調(diào)查主要從其家庭責任方面,、對父母、配偶,、子女的責任,特別是一項貸款,，能否獲得配偶的支持，也是判斷一個人家庭責任,、人品的一個重要指標,。已婚者，隱瞞父母,，比較正常,；未婚者，隱瞞父母,，則可能會存在風險,。

7、家庭情況,。

家庭情況,，有時會影響借款人的還款能力、還款意愿,。良好的家庭氛圍,，在借款人還款能力和還款意愿出現(xiàn)問題時，其家庭可能會對其施加壓力或幫其償還款項,。主要詢問客戶父母的工作或瞻養(yǎng)負擔情況,、子女現(xiàn)時教育或工作情況、配偶的工作情況等,。

針對我公司不同產(chǎn)品的特點,，各產(chǎn)品需側(cè)重的貸前調(diào)查要點。

１,、打工一族,。

打工一族,，相對于經(jīng)營者來說，調(diào)查相對簡單,，主要是核實其工作和住址真實性,，還有單位的性質(zhì)和規(guī)模。對于高端客戶群,，主要是調(diào)查工作部門,、工作職位及工作性質(zhì)；非高端客戶,，主要是調(diào)查工作單位規(guī)模,、工作部門及工作職位。

（１）高端客戶類群：調(diào)查要點：

1,、政府部門,、事業(yè)單位或國企工作者，我們主要是核實其工作的部門,、工作職位,、及工作的真實性，還要重點核實是否編制內(nèi)員工,。

2,、全國500強、廣東省100強或較大型公司工作者,，我們主要是核實其工作的部門,、工作職位、及工作的真實性,。

（２）非高端客戶類群：調(diào)查要點：主要是核實其工作職位及工作的真實性,、工作單位規(guī)模和基本經(jīng)營狀況。

2,、三農(nóng)經(jīng)營者,。

經(jīng)營管理情況：承包地真實性、養(yǎng)殖或種植規(guī)模,、養(yǎng)殖設(shè)備,、養(yǎng)殖或種植的種類、養(yǎng)殖或種植數(shù)量,、長成情況、價格情況,、生產(chǎn)周期,、周期產(chǎn)量、周期收入,、飼料的庫存,、及工棚的居住情況,、電的照明情況；外出務(wù)工收入,，如有,，是從事那方面工作，收入多少,。

3,、抵押貸款。

要防范假證抵押和出租房產(chǎn)抵押,。假證抵押,，主要是房產(chǎn)證和實際的房產(chǎn)不符，這方面的風險主要存在于一些散樓,，因為其地址的真實性,、準確性較難判斷。出租房產(chǎn)抵押,，主要是房產(chǎn)已出租給他人居住,，由于租賃權(quán)優(yōu)于抵押權(quán)，我們必須明確房產(chǎn)出租的年限,。抵押貸款,，我們也要盡職盡責、詳細調(diào)查,，防止無效抵押,。

4、經(jīng)營者,。

經(jīng)營的真實性,。對于經(jīng)營比較規(guī)范的企業(yè)，可通過營業(yè)執(zhí)照,、公司章程,、稅務(wù)登記證、加工廠的牌照,、轉(zhuǎn)讓協(xié)議,、租賃合同等等來核實；對于一些非正式登記的企業(yè)（如在一個地方經(jīng)營多年,，但沒有辦理營業(yè)執(zhí)照,，或者生意是從別人手中轉(zhuǎn)讓過來，沒有更改營業(yè)執(zhí)照,，再或者是在大型批發(fā)市場里辦理的集體營業(yè)執(zhí)照等）,，應(yīng)根據(jù)實際情況采用更靈活的方法來核實，如通過查看商鋪的產(chǎn)權(quán)或租賃合同（通常由老板簽署而非員工）,，其他還有諸如代理合同,、轉(zhuǎn)讓協(xié)議,、收發(fā)貨的簽字人、借款人對生意的熟悉程度等等,，通過這些相互印證核實經(jīng)營的真實性,。

經(jīng)營管理情況：通過與企業(yè)主要經(jīng)營者的直接會談，建立對其經(jīng)營素質(zhì)和誠信度的感性認識,，通過實地調(diào)查經(jīng)營場所,，可以了解借款人的業(yè)務(wù)品種、生產(chǎn)組織能力,、工藝流程,、技術(shù)裝備水平、產(chǎn)供銷情況,、設(shè)備性能及利用率,、員工精神狀態(tài)等情況，掌握企業(yè)運行及管理方面的信息,。

調(diào)查要點:

1,、廠房規(guī)模及質(zhì)量、工作環(huán)境,、固定資產(chǎn)情況,。廠房的結(jié)構(gòu)、寬敞程度,、新舊情況,，了解廠房的規(guī)模及質(zhì)量。

（1）檢查工作臺面的是否有序,、物料的擺放是否凌亂,、半成品和成品的擺放情況。

（2）檢查固定資產(chǎn),，設(shè)備的新舊程度,、開機率、產(chǎn)能產(chǎn)量,、機器產(chǎn)能產(chǎn)量是否支持借款人所述的銷售額,。

2、員工人數(shù)及工資情況,、生產(chǎn)操作程序及安全指引情況,、消防知識教育情況及措施。

（1）現(xiàn)場工人數(shù)量,，向借款人了解工人的工資情況,、發(fā)放日期，可以要求其出示工資發(fā)放登記簿核實,；如有條件,，可以向工人了解工資的發(fā)放情況。

（2）觀察工人生產(chǎn)程序,，精神狀態(tài),，觀察制作臺面員工的滿座率。

（3）觀察廠房電線情況,，是否交叉亂拉,；是否有消防瓶，如有,，擺放是否合理,，是否有消防警示標志；注意男員工是否在工作中抽煙等,。

3,、廠房租賃情況、水電費使用及繳交情況,、稅收繳交,。提供廠房租賃合同，水電費單據(jù)和稅收繳交單據(jù),，了解廠房周圍的環(huán)境,，有沒有已經(jīng)開發(fā)完整，是否存在違章建筑情況,，續(xù)租是否方便,；水電費使用是否正常，特別是錯峰用電情況,，拉閘限電頻率對企業(yè)的影響程度,；稅收的繳交是否正常，是否存在嚴重偷稅漏稅情況,。

4,、原材料的購進方式及價格情況和庫存情況、產(chǎn)品的質(zhì)量,、產(chǎn)品的價格,、產(chǎn)品的銷路及庫存情況、貨款的回收周期及回收情況,、市場環(huán)境情況等,。原材料、產(chǎn)品及貨款是我們調(diào)查的重點,。

（1）原材料的購進方式及價格情況和庫存情況,。了解原材料是全部現(xiàn)金購入、還是一部分現(xiàn)金購入,，最重要是了解客戶原材料賒賬即應(yīng)付款方面,，多久時間才付款給對方,，是了解客戶現(xiàn)金流和信用的一個重要方面；了解原材料的進貨地點,；了解原材料最近的價格,，較之前的變動情況，以及未來幾個月走勢,。這些,，如有必要，可以要求借款人提供相應(yīng)的單據(jù)進行核實,。察看原材料庫存多少,、擺放整齊與否等。

（2）產(chǎn)品的質(zhì)量,、產(chǎn)品的價格,、產(chǎn)品的銷售及庫存情況。通過觸摸產(chǎn)品,、向客戶請教,，了解產(chǎn)品質(zhì)量、了解客戶是經(jīng)營那種檔次的產(chǎn)品,；了解產(chǎn)品的價格,、成本（原材料成本、人工成本的大約組成）,、產(chǎn)品是內(nèi)銷還是外銷,、外銷利潤和內(nèi)銷利潤的比較、外銷產(chǎn)品時,，匯率對企業(yè)利潤的影響,；察看產(chǎn)品庫存多少、包裝是否安全穩(wěn)固和高檔等,。

（3）貨款的回收周期及回收情況,、市場環(huán)境情況。向借款人了解貨款的回收情況,，是現(xiàn)銷現(xiàn)收,，還是先收一定比例的現(xiàn)金，余款在多長時間內(nèi)回收,；現(xiàn)時貨款還有多少沒有回收,，回收難度如何。向借款人了解市場行情,，了解該行業(yè)目前的利潤率,，了解外銷和內(nèi)銷形式；了解企業(yè)的經(jīng)營年限，經(jīng)營階段,，企業(yè)的發(fā)展規(guī)劃,。我們通過有意識的、較詳細的交談,，逐步了解借款人的生產(chǎn),、管理、銷售的經(jīng)營模式和經(jīng)營理念,、了解市場環(huán)境情況、進而了解整體的經(jīng)營狀況,。

5,、收入與負債的核實

由于大部分中小企業(yè)發(fā)展都是靠自有資本，在原始積累的基礎(chǔ)上通過家族管理的方式經(jīng)營,，因此不可避免的,，企業(yè)在內(nèi)部財務(wù)制度管理方面存在缺陷。這就使信貸人員調(diào)查時難以獲得企業(yè)現(xiàn)金流數(shù)據(jù),，這里有兩個方法：

一是收集企業(yè)銀行對賬單,，剔除內(nèi)部往來款和培育流水的賬戶，匯總得到的往往比較真實,。

二是可以采取抽查的方式,，抽取企業(yè)日常的進出庫單據(jù)、購原材料發(fā)票,、銷貨明細帳等結(jié)算企業(yè)的現(xiàn)金流量,，但是這種方法往往工作量要相對大一些。

一個企業(yè)的總負債和這個企業(yè)的年銷售額收入配比在1：10這個比例或稍高一些比較合理,。理由主要考慮是按年12個月計算,，如果一個月企業(yè)在年收入在1200萬元，那么月現(xiàn)金流正常來說有100萬左右,，再考慮利潤率等情況,，100萬元貸款是個上限。但是,，這個比率不一定就是固定的,，也要綜合考慮很多的因素，比如要參照所屬行業(yè),，利潤率等因素,。毛利

所謂“毛利”顧名思義就是收入減成本后的利潤，一般不包括期間費用(管理費用,、財務(wù)費用,、銷售費用)。常見行業(yè)毛利潤率

（批發(fā)業(yè)較低、零售業(yè)較高）

資料的收集應(yīng)該遵從有效性,、完整性,、簡便性的原則。

有效性—提交資料真實,、有效

※

單位信息：單位招牌,、實際地址與注冊名稱、注冊地址是否一致,。申請表填寫的是公司注冊地址,、實際工作地址在其他地方，造成無法核實工作真實性或需要二次外訪,，或者單位名稱與申請表不一致,，入件前應(yīng)核實申請人工作單位信息，以免造成誤會,。 ※

復印件是否有原件可供核對（簽約時無法提供房產(chǎn)證原件核對的個案較多）,。 ※

高端客戶收入證明：優(yōu)質(zhì)企業(yè)中擔任司機、保安,、非正式員工等職員不屬于高端客戶,。 ※

勞動合同、房產(chǎn)抵押合同,、單位租賃合同是否在有效期內(nèi),，即將到期租賃合同的風險（搬遷、租金上漲的影響）,。

※

交租單據(jù)是否為最新一期,，是否欠租。

資料完整性,、簡便性——提交資料符合政策要求

※

房產(chǎn)文件：一次性購買或按揭（抵押貸款）已結(jié)清的房產(chǎn)提供房產(chǎn)證和購房發(fā)票,；按揭（抵押）狀態(tài)且征信有顯示的，可提供按揭（抵押）合同,，相關(guān)合同應(yīng)復印完整（顯示權(quán)屬人姓名,、貸款金額、簽名頁及抵押物清單）,。 ※

相關(guān)經(jīng)營證書：食品流通許可證,、衛(wèi)生許可證、道路運輸許可證,、工程項目的審批文件,、相關(guān)經(jīng)營資質(zhì)證書等等。

※

銀行流水：客戶有多個銀行流水,，應(yīng)先對流水結(jié)構(gòu)進行分析,，是否存在賬戶間互相轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出培育流水的情況,，該類型流水無參考意義，不需要提供,，如果客戶有多個賬戶,，只需提供1-2個能真實反映其收入情況的賬戶，對公流水只需提供能反映其經(jīng)營收入的賬戶,，對私流水只需提供交易最活躍,、結(jié)余較多的賬戶。

※

納稅憑證：提供去年年度和最新三期憑

貸款調(diào)查報告篇十一

借款單位：*******公司 調(diào)查時間：**年**月**日

申請貸款金額：貸款期限：

主辦客戶經(jīng)理：*** （親筆簽名） 協(xié)辦客戶經(jīng)理：**（親筆簽名）

一,、借款人概況及借款用途分析

1,、借款人的基本概況；

2,、借款原因,、借款用途、借款金額及期限

二,、借款人的經(jīng)營、管理水平分析

1,、借款人的品德和才能,。主要考察企業(yè)經(jīng)營者是否具有廉正可靠的品行與運用資金的才能；企業(yè)管理層的整體素質(zhì)與人才結(jié)構(gòu),。

2,、貸款企業(yè)的產(chǎn)、供,、銷,、機器設(shè)備管理狀況。包括物資管理,、生產(chǎn)管理,、產(chǎn)品管理、質(zhì)量管理和銷售管理等,。,。對小企業(yè)，應(yīng)重點分析納稅變化情況等,。

3,、貸款企業(yè)的人力資源管理狀況。主要分析企業(yè)對人力資源的開發(fā)與利用等

三,、借款人信用分析

1,、借款人及關(guān)聯(lián)企業(yè)品德、歷史信用（包括真正經(jīng)營者及股東）

2,、信譽狀況分析,。主要分析客戶與銀行,、工商、稅務(wù),、電力等部門及其主要客戶(包括供貨商和購貨商)的往來情況和履約情況,。

四、行業(yè)前景分析

行業(yè)周期與經(jīng)濟周期,、成本結(jié)構(gòu)（固定成本,、變動成本）、盈利性,、競爭結(jié)構(gòu),、依賴性、產(chǎn)品替代性,、國家管制,、所處位置、市場份額,、產(chǎn)品銷路,。以及金融同業(yè)對客戶的態(tài)度。

五,、財務(wù)分析

[資產(chǎn)負債表分析,、損益表分析、現(xiàn)金流量表分析,、盈利能力分析,、營運能力分析、償債能力分析,、發(fā)展前景分析]（財務(wù)指標見附件）

企業(yè)財務(wù)報表包括：資產(chǎn)負債表,、損益表、現(xiàn)金流量表

資產(chǎn)負債表是總括反映企業(yè)某一特定日期的資產(chǎn),、負債和所有者權(quán)益及構(gòu)成情況的會計報表,。資產(chǎn)=負債+所有者權(quán)益

損益表是反映企業(yè)在一定會計期間的經(jīng)營成果形成情況的會計報表。收入-費用=利潤

現(xiàn)金流量表以現(xiàn)金流入和流出反映企業(yè)界在一定期間內(nèi)的經(jīng)營活動,、投資活動和籌資活動的動態(tài)情況,，反映企業(yè)現(xiàn)金收入和流出的全貌。

償債能力指標

1,、資產(chǎn)負債率,。負債總額÷資產(chǎn)總額×100%

2、流動比率,。 流動資產(chǎn)÷流動負債×100%（短期償債能力）

3,、負債與所有者權(quán)益比率 總負債÷所有者權(quán)益總額×100%

4、全部資本化比率,。 總債務(wù)÷（總債務(wù)+凈資產(chǎn)）×100%

5,、利息保障倍數(shù)（己獲利息倍數(shù)）,。 （稅前利潤總和+利息費用）÷利息費用

6、速動比率,。 速動資產(chǎn)（流動資產(chǎn)-存貨）÷流動負債×100%

7,、現(xiàn)金比率現(xiàn)金÷流動負債

財務(wù)效益指標

1、凈資產(chǎn)收益率凈利潤÷平均凈資產(chǎn)×100%

2,、銷售（營業(yè)）利潤率 銷售（營業(yè)）利潤÷銷售（營業(yè)）收入凈額×100%

3,、總資產(chǎn)報酬率利潤總額÷平均資產(chǎn)總額×100%

4、成本費用利潤率 利潤總額÷成本費用總額×100%

5,、銷售現(xiàn)金回籠率 經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流入量÷銷售收入×100%

資產(chǎn)營運指標

1,、總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)次數(shù) 銷售（營業(yè)）收入凈額÷平均資產(chǎn)總額

2、流動資產(chǎn)周轉(zhuǎn)次數(shù) 銷售（營業(yè)）收入凈額÷平均流動資產(chǎn)總額

3,、存貨周轉(zhuǎn)次數(shù)銷售成本÷平均存貨

4,、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)次數(shù) 銷售（營業(yè)）收入凈額÷平均應(yīng)收賬款余額

發(fā)展能力指標

1、銷售（營業(yè)）增長率本年銷售（營業(yè)）收入增長額÷上年銷售（營業(yè)）額×100%

2,、資本積累率 本年所有者權(quán)益增長額÷年初所有者權(quán)益×100%

3,、總資產(chǎn)增長率 本年總資產(chǎn)增長額÷年初總資產(chǎn)×100%

4、三年利潤平均增長率 [（年末利潤總額÷三年前年末利潤總額）1/3-1] ×100%

1,、財務(wù)報表分析的局限性：

（1）會計政策和方法的可選擇性,，決定報表的數(shù)據(jù)具有一定的彈性。 會計政策與方法的可選擇不是偶然現(xiàn)象,，它存在于會計核算的各個方面。例如,，收入和費用確認,，存貨的計價，固定資產(chǎn)折舊方法等方面都的幾種選擇,，而每一種選擇都會對財務(wù)數(shù)據(jù)造成影響,。誠然，選擇不是隨意的,，會受到某些制約和監(jiān)督,，但在可選擇范圍內(nèi)足以造成的差異也是明顯的，這必然會影響財務(wù)數(shù)據(jù)的準確性,。

（2）人為的某些因素影響財務(wù)報表的客觀性,。

報表編制者有時為了實現(xiàn)某些目的，會故意掩蓋,、夸大或縮小某些會計數(shù)據(jù),，使會計數(shù)據(jù)不能客觀地反映經(jīng)營活動的情況。例如：己知應(yīng)收賬款中存在部分壞賬,，故意不作調(diào)整,，人為地縮小了損失數(shù)字,。又如有意延長折舊年限，以達到縮小折舊費用,，虛增利潤的目的,。

（3）通貨膨脹是現(xiàn)代經(jīng)濟生活中的經(jīng)常現(xiàn)象,，是會計報表分析的又一個個難道,。

財務(wù)報表以歷史成本會計報表為依據(jù)進行的，但在出現(xiàn)通貨膨脹,，貨幣本身的價值發(fā)生劇烈變動時,，那么資產(chǎn)、負債,、所有者權(quán)益,、收入、費用和利潤表現(xiàn)出來的價值不真實,，影響我們的判斷,。

所以我們分析財務(wù)報表時最重要一點是，對借款人進行實地考察,，盡可能多地了解財務(wù)報表內(nèi)不能看到的情況,。

2、另一分析重點是對現(xiàn)金流量的分析與預測,，分析客戶現(xiàn)金流量的構(gòu)成和變動情況,，并預測客戶未來的現(xiàn)金流量。這是第一還款來源主要依據(jù)之一,，也是體現(xiàn)客戶對銀行的貢獻度,。

現(xiàn)金凈流量=現(xiàn)金流入量-現(xiàn)金流出量

現(xiàn)金凈流量=經(jīng)營活動的現(xiàn)金凈流量+投資活動的現(xiàn)金凈流量+融資活動的

現(xiàn)金凈流量

經(jīng)營活動現(xiàn)金流入量=當期銷售收入+當期應(yīng)收賬款凈減額（-凈增額）+存貨凈減額+預付貨款凈減額+當期應(yīng)付賬款凈增額+當期預收賬款凈增額+其他應(yīng)付未付款凈增額+營業(yè)外收入+對外投資現(xiàn)金收入+其它現(xiàn)金收入

經(jīng)營活動現(xiàn)金流出量=當期全部生產(chǎn)經(jīng)營成本+存貨凈增額+預付貨款凈增額+當期應(yīng)付賬款凈增額+當期預收帳款凈增額+其它應(yīng)付未付款凈減額+營業(yè)外支出+繳納所得稅+其它現(xiàn)金支出

當期全部生產(chǎn)經(jīng)營成本=銷售成本+銷售費用+銷售稅金及附加+財務(wù)費用+管理費用-折舊-攤銷

如何確定流入、流出,？

現(xiàn)金流入-----資產(chǎn)類科目減少,、負債權(quán)益類稅目增加

現(xiàn)金流入-----資產(chǎn)類科目增加、負債權(quán)益類稅目減少

借款人近一年的現(xiàn)金流狀況,，主要是經(jīng)營性現(xiàn)金流入量,，足以說明其短期的償債能力。這個現(xiàn)金流是銀行認可的現(xiàn)金流,，不能光靠借款人提供的非審計報表和口說,，需要信貸人員認真的核實，這是調(diào)查人員和審查人員的工作重點之一,。方式包括：核實借款人在銀行結(jié)算賬戶的現(xiàn)金流入情況,，要剔除關(guān)聯(lián)企業(yè)間無實質(zhì)交易的資金往來，剔除銀行貸款劃入等部份,；如是慣以現(xiàn)金結(jié)算的小型企業(yè),、個體工商戶,，則核實其所有個人賬戶的款項轉(zhuǎn)入情況。我們認為,，至少借款人所有短期負債償還期內(nèi)的預測現(xiàn)金流入量,，大于應(yīng)償還短期債務(wù)本息，才可初步說銀行的短期融資尚安全,。

企業(yè)有了盈利而沒有足夠的現(xiàn)金流入量,，不一定可以償還貸款；企業(yè)有了盈利,，同時有足夠的現(xiàn)金流入量,，才能償還貸款，企業(yè)即使略有虧損,，但有足夠的現(xiàn)金流入量,，同樣可以償還貸款。最好的模式是,，企業(yè)有盈利,，同時有足夠的現(xiàn)金流入量，就一定能歸還到期貸款,。

六. 貸款擔保分析

（第二還款來源）,。

保證、抵押,、質(zhì)押,。

①抵押物擔保能力分析。主要分析抵押物變現(xiàn)的難易程度,、變現(xiàn)能力的大小,，確定抵押率，核定抵押物的最高擔保額度,。

②保證能力分析。對法人或其他經(jīng)濟組織,，應(yīng)采用最近一期財務(wù)數(shù)據(jù),，綜合分析保證人的資產(chǎn)規(guī)模、所有者權(quán)益,，已提供的各類擔?？傤~、信用等級,，現(xiàn)金流量,，信譽狀況，發(fā)展前景等因素,，按有關(guān)規(guī)定測算其保證能力,；對專業(yè)擔保機構(gòu),，應(yīng)綜合分析保證人資信情況、經(jīng)營管理情況等,，按有關(guān)規(guī)定核定其保證能力,；對自然人，應(yīng)根據(jù)其財產(chǎn)和收入狀況核定其保證額度,。

③分析質(zhì)押物的變現(xiàn)能力和變動趨勢,，確定質(zhì)押率，核定質(zhì)押物最高擔保額度,。

兩個原則：1,、貸款的擔保不能取代借款人的信用狀況；2,、貸款的擔保并不一定確保貸款得以償還,。

七、貸款風險度分析：

貸款風險度顧名思義是指小額貸款公司貸款發(fā)放的風險程度,。貸款風險度的測定及分析即是信用分析的最后環(huán)節(jié),，更是小額貸款公司決定貸款與否的主要依據(jù)。原則上,，對風險度大于0.6的貸款不予貸款,，對風險度大于0.6的貸款資產(chǎn)應(yīng)列為風險貸款資產(chǎn)從嚴監(jiān)控。

單筆貸款風險度=該筆貸款方式風險系數(shù)*企業(yè)信用等級系數(shù)

單筆貸款資產(chǎn)風險度=該筆貸款方式風險系數(shù)*企業(yè)信用等級系數(shù)*貸款形態(tài)風險系數(shù)

全部貸款資產(chǎn)風險度=∑貸款風險權(quán)重資產(chǎn)*∑貸款金額

貸款風險權(quán)重資產(chǎn)=貸款金額*貸款資產(chǎn)風險度

1）企業(yè)信用等級系數(shù)

按照企業(yè)的信用等級,，規(guī)定相應(yīng)的等級系數(shù)

參考：aaa級40%,；aa級50%；a60%,；bbb級70%,；bb級80%；b級100%,。

2）貸款方式風險系數(shù)

根據(jù)借款人資信程度的不同,，分別采取抵（質(zhì)）貸款、保證貸款和保證貸款三種方式,，并按貸款方式的不同分項設(shè)定風險系數(shù),。

八．結(jié)論

判斷借款人的償債能力、抵押擔保償還能力和本筆貸款的風險程度,，提出貸與不貸,、貸款金額、期限,、利率等建議,。