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農(nóng)村信用社風(fēng)險管理論文題目 農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險管理研究篇一

：農(nóng)村信用社,；風(fēng)險管理,；思考

(一)操作風(fēng)險。與信用風(fēng)險,、市場風(fēng)險相比,，操作風(fēng)險因其內(nèi)隱性和細節(jié)化，往往被認為簡單而疏于管理,。隨著電子化的快速發(fā)展和新業(yè)務(wù)的不斷出現(xiàn),，原有的規(guī)章制度和內(nèi)控手段已不能適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要．加上農(nóng)村信用社正處于體制改革期。員工思想裂變提速,，職業(yè)道德風(fēng)險不斷加大,，使得操作風(fēng)險日益突出，內(nèi)部案件頻發(fā),。

(二)法人治理結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型風(fēng)險,。農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)是在原有法人治理結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)上進行改造而成．實行統(tǒng)一法人的縣聯(lián)社體制，仍沿襲的是農(nóng)村信用社原有產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)特征,，主要是內(nèi)部結(jié)構(gòu)調(diào)整,，而不是一種徹底的產(chǎn)權(quán)明晰重組過程，也不是一種把既有農(nóng)村信用社進一步推進規(guī)范化的合作制過程,。因此．無法克服所有權(quán)主體現(xiàn)實缺位,、權(quán)力約束機制無法保障、民主管理不到位,、激勵不兼容和信息雙向傳播不對稱等弊端,。法人治理結(jié)構(gòu)制衡機制的不完善或缺位關(guān)乎內(nèi)部管理體系的科學(xué)合理和有序運作,，制度設(shè)計風(fēng)險也就隱現(xiàn)于此,。

(三)流動性風(fēng)險,。受農(nóng)村村級經(jīng)濟股份制改革,、土地政策趨緊及物價上漲刺激消費、民間借貸活動等多種因素影響,，農(nóng)村信用社儲蓄存款增速下降,，資金來源不足,。由于相對缺乏低成本的,、穩(wěn)定的資金來源,，目前農(nóng)村信用社普遍感到頭寸緊張，存貸比居高不下,，流動性風(fēng)險較為突出,。從資產(chǎn)結(jié)構(gòu)上來看，因政府財力不夠,，農(nóng)信社通過改革仍然無法清償歷史包袱．資產(chǎn)質(zhì)量仍不理想，信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)仍不合理。

(四)利益抉擇風(fēng)險,。農(nóng)村信用社經(jīng)營中存在中央要支農(nóng),、地方要發(fā)展、監(jiān)管部門要防范風(fēng)險,、農(nóng)村信用社自身要生存發(fā)展的多元目標沖突．這些目標在實現(xiàn)過程中難以保持一致,，造成農(nóng)村信用社經(jīng)營思維混亂和市場定位難以把握。而其作為地方性金融機構(gòu),，當(dāng)?shù)胤秸深A(yù)目標與信用社內(nèi)部效益,、規(guī)避風(fēng)險的要求發(fā)生沖突時，信用社的決策層就面臨著利益抉擇的風(fēng)險,。

(一)管理體制長期以來難以徹底理順,。農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度不明晰，法人治理結(jié)構(gòu)不完善,。內(nèi)控制度難落實,，導(dǎo)致了農(nóng)村信用社經(jīng)營方向、管理方法的錯位．形成一定的經(jīng)營風(fēng)險,。管理體制的每一次變革在發(fā)展,、完善的同時，也成為經(jīng)營風(fēng)險的積累過程,。當(dāng)前新一輪信貸資產(chǎn)風(fēng)險的聚集,，除部分信貸人員和管理決策層的操作風(fēng)險和道德風(fēng)險形成外，管理體制不順,。法人治理結(jié)構(gòu)不完善,，仍是農(nóng)村信用社風(fēng)險產(chǎn)生的關(guān)鍵因素。

(二)從業(yè)人員素質(zhì)低,，缺乏有效的風(fēng)險管理理念,。一是由于歷史的原因和信用社用工制度及人脈因素等方面的制約，農(nóng)村信用社整體人員素質(zhì)不高,，業(yè)務(wù)操作和技能知識“老齡化”,，法律法規(guī)意識淡薄，風(fēng)險意識不強,。二是管理層風(fēng)險意識淡薄,，部分管理人員翅：存在嚴重的重經(jīng)營、輕管理,，重速度,、輕質(zhì)量的思想，甚至有以犧牲內(nèi)控為代價,，拓展業(yè)務(wù)經(jīng)營領(lǐng)域的傾向,，面對內(nèi)部可能產(chǎn)生的風(fēng)險隱患缺乏應(yīng)對和防范措施,。

(三)規(guī)章制度不健全，內(nèi)控機制不完善,。制度落實難到位,。主要表現(xiàn)在規(guī)章制度缺乏全面性、系統(tǒng)性和科學(xué)性,，對一些業(yè)務(wù)經(jīng)營存在監(jiān)控盲區(qū),。有些規(guī)章制度已不適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，急需修訂完善,；在新業(yè)務(wù)開發(fā)推廣或新的管理模式推行時,，沒有相應(yīng)配套的規(guī)章制度。內(nèi)部各職能部門對各項規(guī)章制度的執(zhí)行情況檢查監(jiān)督不力,，內(nèi)部審計監(jiān)察以事后監(jiān)督為主,，缺乏業(yè)務(wù)處理過程中的事前、事中監(jiān)督,。無法達到內(nèi)部控制制衡的目的,。

(四)缺乏系統(tǒng)有效的風(fēng)險管理體系。操作風(fēng)險由人員,、系統(tǒng),、流程和外部事件等四類因素引起，兒乎涉及到各個職能部門,。而當(dāng)前農(nóng)村信用社對不同苣型的操作風(fēng)險由不同的部門負責(zé),。缺乏一個獨立有效的綜合協(xié)調(diào)管理部門。這種管理職責(zé)分散的做法使得農(nóng)村信用社系統(tǒng)缺乏統(tǒng)一的風(fēng)險管理戰(zhàn)略和策略,，高層管理者更是無法清楚了解信用社面臨的操作風(fēng)險整體狀況,。有些操作風(fēng)險因無人管理而陷入真空狀態(tài)。

(一)理順管理體制,，增強行業(yè)自律?，F(xiàn)階段農(nóng)村信用社要盡快建立層次分明、權(quán)責(zé)明確,、科學(xué)規(guī)范的自身行業(yè)管理體系,，理順各級農(nóng)村信用社的權(quán)責(zé)利關(guān)系。進步明確農(nóng)信社的產(chǎn)權(quán)關(guān)系,，實行出資者的所有權(quán)與法人財產(chǎn)權(quán)的分離,；建立科學(xué)規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)，健全“三會”制度,。根據(jù)章程的普遍性結(jié)合各自農(nóng)村信用社的具體實際,，制訂和細化“三會”組織的議事規(guī)則和職責(zé)權(quán)限．真正發(fā)揮“三會”的實際作用；進一步降低制度執(zhí)行成本．努力形成高效務(wù)實,、相互制衡的管理決策層面．緊緊圍繞“業(yè)務(wù)發(fā)展,、效益提高,、風(fēng)險控制”三大目標，建立決策,、執(zhí)行,、監(jiān)督三系統(tǒng)相互制衡，激勵和約束相結(jié)合的經(jīng)營機制,。

(二)強化資本約束理念，完善風(fēng)險管理體系,。一定的資本充足率是金融機構(gòu)生存的基礎(chǔ),，是進行資產(chǎn)規(guī)模擴張的安全依據(jù)。資本作為抵補風(fēng)險損失的最后手段,，對農(nóng)村信用社的穩(wěn)健經(jīng)營具有重要意義,，因此農(nóng)村信用社要強化資本約束和資本監(jiān)管。努力提高資本充足率,。在建立健全資本補充機制的同時．應(yīng)建立全面風(fēng)險管理模式,，將操作風(fēng)險、信用風(fēng)險,、流動風(fēng)險,、利率風(fēng)險、市場風(fēng)險及其他風(fēng)險以及包括這些風(fēng)險的各種金融資產(chǎn)組合,，把承擔(dān)這些風(fēng)險的各個業(yè)務(wù)單位納入到統(tǒng)一的管理體系中,，依據(jù)統(tǒng)一的標準對各類風(fēng)險進行測算，并對其相關(guān)性進行控制和管理,。

(三)完善內(nèi)控制度,，落實各項規(guī)章制度。要不斷完善規(guī)章制度,，整合業(yè)務(wù)操作流程,，嚴格職業(yè)操守，規(guī)范業(yè)務(wù)行為,。對現(xiàn)有的規(guī)章制度,、操作規(guī)程、內(nèi)控機制進行全面梳理,，查遺補缺,，充實完善，真正做到“一個業(yè)務(wù)品種,，一套業(yè)務(wù)流程,，一套規(guī)章制度”的要求，并建立健全考核處罰制度,，維護規(guī)章制度的嚴肅性,，嚴格落實責(zé)任追究制度,，使每項業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)都納入監(jiān)控范圍。

(四)改革內(nèi)審監(jiān)督體制,，提高內(nèi)審工作質(zhì)量,。內(nèi)部審計監(jiān)督制度是農(nóng)村信用社內(nèi)部控制的最后一道防線。是對控制的再控制,。必須改革現(xiàn)有的內(nèi)審體制,，強化人員管理和制度建設(shè)。一是建立起內(nèi)審委員會應(yīng)向理事會直接負責(zé)和報告工作制度,。內(nèi)審部門實行垂直領(lǐng)導(dǎo)和向下派駐審計員的體系,。確保內(nèi)部審計監(jiān)督的獨立性和權(quán)威性。二是轉(zhuǎn)變內(nèi)審方式,。從以事后監(jiān)督檢查轉(zhuǎn)變?yōu)榕c事前,、事中預(yù)防性監(jiān)督檢查并重相結(jié)合：從以現(xiàn)場審計為主轉(zhuǎn)變?yōu)榉乾F(xiàn)場審計相結(jié)合：從以合規(guī)性審計轉(zhuǎn)變?yōu)榕c風(fēng)險防范性審計并重；從以單純的經(jīng)濟懲處為教育與行政懲處并重,。三是轉(zhuǎn)變內(nèi)審手段,，由傳統(tǒng)的手工操作轉(zhuǎn)變到向運用計算機和其他先進工具開展審計監(jiān)督工作。四是建立內(nèi)部審計聯(lián)動機制,，理順內(nèi)審關(guān)系．加強與其他職能部門和被審計單位的合作,。增強風(fēng)險防范的協(xié)同效應(yīng)．從而進一步提高內(nèi)審工作質(zhì)量和效率。

(五)樹立以人為本理念,，控制道德風(fēng)險,。古人云“小智者治事，大智者治人”,。管理好了人,，就管理了風(fēng)險。農(nóng)村信用社實行的是聯(lián)社,、基層社的管理體制,，點多面廣，戰(zhàn)線較長,，信息傳遞容易衰減,，不管理人，就容易形成內(nèi)部人控制風(fēng)險,。農(nóng)村信用社應(yīng)盡快培育一支高素質(zhì),、善管理的現(xiàn)代管理人才隊伍，盡快培植具有自身特色的信合企業(yè)文化以激勵和扶植人才,。進一步把好進人用人關(guān)．加強員工的素質(zhì)教育和技能培訓(xùn),，提高員工的風(fēng)險意識和風(fēng)險識別能力．構(gòu)筑農(nóng)村信用社風(fēng)險管理的長效機制。

農(nóng)村信用社風(fēng)險管理論文題目 農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險管理研究篇二

信用社是支撐農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的.重要經(jīng)濟體,，在農(nóng)村現(xiàn)代化經(jīng)濟發(fā)展進程中發(fā)揮著重要的經(jīng)濟保障作用,，為三農(nóng)事業(yè)的發(fā)展奠定了重要的基礎(chǔ)性保障,。但受各項因素影響，新時期農(nóng)村信用社面臨著各類風(fēng)險,，嚴重影響了其經(jīng)濟安全,。為此，本文以浙江省為例,，就新時代農(nóng)村信用社風(fēng)險管理工作展開了深入的研究與探討,。通過對新時代農(nóng)村信用社風(fēng)險類型的詳細介紹，探究了信用社風(fēng)險的成因以及農(nóng)村信用社風(fēng)險管理中存在的普遍問題,，對新時代農(nóng)村信用社風(fēng)險管理的具體策略進行了詳細介紹,。

農(nóng)村信用社；風(fēng)險,；管理；策略

農(nóng)村信用社貸款以小額貸款為主,，在經(jīng)營過程中面臨著農(nóng)戶方面的風(fēng)險,、市場方面的風(fēng)險和內(nèi)部管理的風(fēng)險。而農(nóng)村信用社風(fēng)險的主要成因包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的脆弱性,、市場失靈,、經(jīng)營范圍狹窄等。在這種情況下,，農(nóng)村信用社應(yīng)加強對風(fēng)險的管理,，積極探索農(nóng)村信用社風(fēng)險管理的策略，不斷降低農(nóng)村信用社發(fā)展過程中的風(fēng)險,。研究新時代農(nóng)村信用社風(fēng)險管理不僅能夠有效防范風(fēng)險,，而且對農(nóng)村信用社發(fā)展意義深刻。

1.1貸款農(nóng)戶方面的風(fēng)險

新時代農(nóng)村信用社貸款過程中必須面臨貸款農(nóng)戶所帶來的風(fēng)險,。具體來講,，農(nóng)村地區(qū)的小額貸款發(fā)展速度較快，然而,，小額貸款的發(fā)展考驗了農(nóng)戶的信用風(fēng)險,。而農(nóng)戶的信用風(fēng)險主要表現(xiàn)為道德風(fēng)險。有些農(nóng)戶在獲得信用社貸款之后將貸款用于生產(chǎn),，而沒有及時還款,，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)銀行信貸人壓力過大，給農(nóng)村信用社帶來了較大的風(fēng)險,。另外,，農(nóng)戶將貸款用于生產(chǎn)投入之后，沒有收回成本,，導(dǎo)致無法還貸,，進而引發(fā)農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險,。

1.2外部市場方面的風(fēng)險

農(nóng)村信用社在貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中仍面臨著市場風(fēng)險。例如,，小額貸款對象主要是農(nóng)戶,，而農(nóng)戶受農(nóng)產(chǎn)品市場影響較大，會導(dǎo)致農(nóng)村信用社貸款也受到農(nóng)產(chǎn)品市場的影響,。農(nóng)產(chǎn)品滯銷會導(dǎo)致農(nóng)民增產(chǎn)而不增收,，最后農(nóng)民職能減價賠錢賣掉農(nóng)產(chǎn)品，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)損失巨大,，沒有能力償還貸款,。并且，農(nóng)村信用社貸款具有很高的風(fēng)險,，小額貸款大多沒有質(zhì)押和抵押,，而是采取聯(lián)保的方式，很容易出現(xiàn)違約的情況,。另外,，小額貸款的期限較短，而利率變動較大,，利率變動也會給農(nóng)村信用社小額貸款帶來一定風(fēng)險,。

1.3農(nóng)村信用社內(nèi)部管理風(fēng)險

農(nóng)村信用社內(nèi)部管理風(fēng)險主要包括靜態(tài)風(fēng)險和動態(tài)風(fēng)險。其中,，動態(tài)風(fēng)險主要指由于社會活動而引發(fā)的農(nóng)村信用社的風(fēng)險,。靜態(tài)風(fēng)險主角要指由于自然力變動而引發(fā)的信用社風(fēng)險。從靜態(tài)風(fēng)險方面來講,，農(nóng)村信用社貸款受內(nèi)部因素影響較大,，小額貸款管理不完善會引發(fā)小額貸款風(fēng)險。并且,，有些農(nóng)村信用社并沒有對風(fēng)險進行系統(tǒng)化和制度化管理,，導(dǎo)致農(nóng)村信用社風(fēng)險管理缺乏規(guī)范性，管理風(fēng)險出現(xiàn)進一步提升,，進而沖擊小額貸款的安全,。另外，農(nóng)村信用社員工存在著認知不足和職業(yè)素養(yǎng)不高的問題,，有些員工甚至出現(xiàn)違規(guī)貸款的現(xiàn)象,，導(dǎo)致貸款風(fēng)險。

2.1農(nóng)戶法制意識和誠信意識不強

從風(fēng)險類型方面來講,，農(nóng)戶的法制意識和誠信意識不強是造成農(nóng)村信用社外部管理風(fēng)險的主要原因,。而從管理方面來講，農(nóng)村信用社風(fēng)險管理工作不完善是造成貸款農(nóng)戶法制意識不強的重要原因，進而影響農(nóng)村信用社小額貸款風(fēng)險,。從農(nóng)戶方面來講,，大多數(shù)農(nóng)戶的文化水平較低，思想認知水平不高,，誠信意識薄弱,，缺乏對貸款政策、金融知識的了解,，很容易在貸款過程中出現(xiàn)信息不對稱的現(xiàn)象,。

2.2農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的脆弱性

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有脆弱性的特征，而農(nóng)村信用社貸款主要以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款為主,。并且,，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險較大，農(nóng)戶在貸款資金使用上面受到自然因素的制約,。例如,，病蟲害、干旱,、臺風(fēng)等都會影響農(nóng)業(yè)收入,，甚至有些農(nóng)民的投資得不到回報，導(dǎo)致農(nóng)戶無法還款,。另外，農(nóng)村信用社小額貸款以半年或一個季度的貸款為期,，而這一期限與農(nóng)作物生成周期相違背,，農(nóng)民在農(nóng)作物收成之前其投入成本得不到回報，沒有能力還款,。

2.3市場失靈

市場失靈是農(nóng)村信用社風(fēng)險的重要因素,。農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融市場重要機構(gòu)，承擔(dān)著農(nóng)村地區(qū)的資金提供任務(wù),。在三農(nóng)發(fā)展的背景下,，農(nóng)村信用社不斷擴大小額貸款的規(guī)模，小額貸款成為農(nóng)村信用社的主導(dǎo)力量,。然而,，農(nóng)村金融市場的發(fā)展還不夠完善，金融機構(gòu)對農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟支持嚴重不足,，金融市場結(jié)構(gòu)失衡,，其他金融機構(gòu)難以分擔(dān)農(nóng)村地區(qū)的金融需求。在這種情況下,，農(nóng)村信用社承擔(dān)著農(nóng)村地區(qū)的大部分金融風(fēng)險,，而這些風(fēng)險正是農(nóng)村信用社小額貸款風(fēng)險的主要來源。

2.4貸款利率機制失靈

我國為了降低農(nóng)村信用社小額貸款風(fēng)險制定了利率定價機制。然而,，在利率定價機制實施的過程中,，并沒有充分發(fā)揮對貸款風(fēng)險的降低作用，有些農(nóng)村地區(qū)的貸款利率機制失靈,，導(dǎo)致較大的農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險,。另外，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金來源較少,，社會對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金支持渠道十分狹窄,，因而導(dǎo)致農(nóng)村信用社貸款利率機制失靈，增加了農(nóng)村信用社風(fēng)險管理的難度,。

2.5經(jīng)營范圍狹窄

農(nóng)村信用社小額貸款的經(jīng)營范圍十分狹窄,，主要為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供金融服務(wù)。然而,，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險抵抗能力較差,，很容易受自然災(zāi)害和市場發(fā)展的影響。并且,，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有較大的不穩(wěn)定性,，很難對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)進行預(yù)測。在這種情況下,，農(nóng)村信用社貸款會面臨嚴重的還款問題,，貸款風(fēng)險較大。

3.1不良貸款比重較大

農(nóng)村信用社的不良貸款率較高,。這是因為,，農(nóng)村信用社的貸款對象主要為農(nóng)戶，而農(nóng)戶將貸款用戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的時候會面臨農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險,。如果農(nóng)業(yè)收入較低或者沒有農(nóng)業(yè)收入會導(dǎo)致農(nóng)戶無法還款,，進而引發(fā)農(nóng)村信用社風(fēng)險。另外,，有些農(nóng)戶缺乏法律意識和誠信意識,，在貸款之后故意不還款，增加了農(nóng)村信用社的貸款風(fēng)險,。

3.2缺乏風(fēng)險緩釋措施

農(nóng)村信用社貸款主要根據(jù)借款人的信用,，沒有采取擔(dān)保措施，貸款資金的回收完全依靠貸款人的誠實信用和貸款人的生產(chǎn)經(jīng)營,。而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險較大,，受多種因素的影響，很容易出現(xiàn)本息無法回收的現(xiàn)象,。在這種情況下,，農(nóng)戶只能違約,，而農(nóng)村信用社卻沒有辦法強制農(nóng)戶還款。另外,，農(nóng)村信用社在貸款過程中缺乏風(fēng)險緩釋措施,，農(nóng)村信用社貸款完全處于風(fēng)險之中，風(fēng)險較大,。

3.3管理水平不高

當(dāng)前,，農(nóng)村信用社風(fēng)險管理水平較低，信貸管理工作不到位,，農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險較大,。具體來講，有些農(nóng)村信用社在貸款之前并沒有進行嚴格的審查,，而是簡單手機農(nóng)戶的信息,，導(dǎo)致農(nóng)戶出現(xiàn)借冒名貸款的現(xiàn)象。并且,，有些農(nóng)村信用社的貸后管理不到位,，沒有對借款人的還款能力、生產(chǎn)經(jīng)營,、資金使用,、信用風(fēng)險等情況進行動態(tài)收集，不利于貸款風(fēng)險的預(yù)防,。另外,，農(nóng)村信用社產(chǎn)品期限設(shè)置不夠合理，無法滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需求,，導(dǎo)致農(nóng)戶沒有還款能力,，增大了農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險。

3.4信貸人員素質(zhì)不高

有些農(nóng)村信用社的信貸人員素質(zhì)不高,，甚至存在著違規(guī)操作和失誤操作，增加了農(nóng)村信用社的貸款風(fēng)險,。具體來講,，有些農(nóng)村信用社員工缺乏經(jīng)濟財會的專業(yè)化知識和技能，無法適應(yīng)市場化,、全球化,、多元化的競爭，業(yè)務(wù)能力較低,，業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量較差,。另外，大多數(shù)農(nóng)村信用社員工的文化水平較低,，缺乏對專業(yè)的,、高素質(zhì)農(nóng)村信用社專業(yè)人員的引進，農(nóng)村信用社信貸管理缺乏專業(yè)人才的支撐。

3.5信息技術(shù)水平不高

農(nóng)村信用社信息技術(shù)水平不高是影響農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險的重要因素,。具體來講,，有些農(nóng)村信用社的信息化系統(tǒng)不夠完善，缺乏對先進的信息技術(shù)的應(yīng)用,，無法及時為客戶提供在線信貸服務(wù),，農(nóng)村信用社信息化服務(wù)功能不健全，難以滿足農(nóng)戶的便捷化,、多樣化的需求,，從而影響了農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。另外,，網(wǎng)絡(luò)在線貸款由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性,，面臨著網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險，威脅著農(nóng)村信用社貸款的安全性,。

4.1外部管理策略

4.1.1完善監(jiān)管政策,。針對農(nóng)村信用社風(fēng)險，我國應(yīng)積極完善農(nóng)村信用社監(jiān)管政策,，加強對農(nóng)村信用社的監(jiān)管,。并且，農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)與一般商業(yè)貸款不同,，我國政府監(jiān)管部門應(yīng)針對農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)和農(nóng)村兼容市場建立具有實用性的監(jiān)管框架,。并且，政府監(jiān)管部門應(yīng)深入農(nóng)村地區(qū),，了解農(nóng)村地區(qū)的金融市場風(fēng)險和金融市場風(fēng)險管理的特點,，充分考慮農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，制定針對性的監(jiān)管框架,，使農(nóng)村信用社風(fēng)險監(jiān)管與農(nóng)村信用社金融業(yè)務(wù)相符合,。4.1.2優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)。組織架構(gòu)直接影響著農(nóng)村信用社財力,、物力和人力的配置,，對農(nóng)村信用社的發(fā)展有著重要意義。因此,，我國應(yīng)放松對農(nóng)村信用社的行政干預(yù),，不斷優(yōu)化農(nóng)村信用社的組織架構(gòu)。具體來講,，我國應(yīng)加快農(nóng)村信用社改革,，使農(nóng)村信用社成為我國商業(yè)化和市場化的經(jīng)營主體，確保農(nóng)村信用社組織架構(gòu)的自主權(quán),，讓農(nóng)村信用社能夠自負盈虧,、獨立經(jīng)營,。

4.2內(nèi)部管理策略

4.2.1優(yōu)化管理制度。農(nóng)村信用社應(yīng)積極優(yōu)化內(nèi)部管理制度,，為農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險管理提供制度支持,。為此，農(nóng)村信用社應(yīng)從新時代貸款風(fēng)險和農(nóng)戶貸款特征入手制定針對性的制度和政策,，及時修訂已經(jīng)過時的制度,，對有明顯漏洞的制度規(guī)定進行查漏補缺，完善貸前調(diào)查,、貸款審核,、貸后管理等制度，優(yōu)化信貸風(fēng)險管理機制,，降低農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險的可能性,。4.2.2提高員工素質(zhì)。農(nóng)村信用社應(yīng)不斷提高員工素質(zhì),，增強員工的業(yè)務(wù)能力,。為此，農(nóng)村信用社應(yīng)積極引入高素質(zhì),、專業(yè)財會人員,，加強專業(yè)財會人員對農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)的指導(dǎo)，進而提高農(nóng)村信用社的整體業(yè)務(wù)水平,。并且,，農(nóng)村信用社應(yīng)加強對現(xiàn)有員工的專業(yè)培訓(xùn)，深化員工對財會專業(yè)知識和技能的學(xué)習(xí),，確保農(nóng)村信用社員工的合法規(guī)范操作,，進而降低農(nóng)村信用社風(fēng)險。

[1]俞濱,郭延安.農(nóng)地產(chǎn)權(quán)制度改革對農(nóng)地抵押市場影響機制研究:來自浙江的微觀證據(jù)[j].浙江金融,2018(4).

[2]劉紅梅,劉英軍,來俊斌.農(nóng)村信用社風(fēng)險管理機制建設(shè)存在的不足及建議[j].內(nèi)蒙古金融研究,2014(5).

[3]趙延倉.農(nóng)村金融生態(tài)條件下農(nóng)村信用社風(fēng)險管理問題探討[j].現(xiàn)代經(jīng)濟信息,2012(2).

[4]吳新全.淺談農(nóng)村信用社風(fēng)險管理存在的問題及其對策[j].金融經(jīng)濟,2011(8).

[5]郭義.基于新體制框架下的農(nóng)村信用社風(fēng)險管理研究[j].企業(yè)改革與管理,2016(4).

農(nóng)村信用社風(fēng)險管理論文題目 農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險管理研究篇三

目前,，我國根據(jù)基本國情設(shè)計的存款保險制度,，不僅能夠有力的維護我國金融體系的穩(wěn)定，而且能夠真實保護中小儲戶的合法利益,。但是,，在各個銀行機構(gòu)體系中，由于我國農(nóng)村信用社屬于中小金融機構(gòu),，在承擔(dān)大額保費等方面還存在很多的壓力,，比較容易產(chǎn)生各種風(fēng)險因素,。因此,，在當(dāng)前背景下，認真分析存款保險制度對我國農(nóng)村信用社的影響,，并根據(jù)銀行的實際情況,，提出更加合理的管理和監(jiān)督模式,，這對促進存款保險制度的貫徹和實施具有巨大的推動作用。

我國最新的存款保險制度自2015年5月起開始實施,，它的具體內(nèi)容是指：銀行根據(jù)各類存款余額的比例要向特定的保險公司繳納相應(yīng)的保險費,，建立存款保險基金。與國外發(fā)達國家建立的存款保險制度相比,，我國的存款保險制度有以下三個特點：一是存款保險范圍比較廣泛,。新的存款保險范圍包括吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，被保險的存款不僅有人民幣存款,，而且也包括外幣存款,，因此，保險的范圍比較廣泛,；二是最高限額保障水平比較高,。新的存款實行最高償付限額是50萬元人民幣，存款人可以享受到較高的保障水平,；三是參保具有一定的強制性,。新的存款保險制度已經(jīng)明確要求，凡是屬于參保范圍內(nèi)的各個銀行等金融機構(gòu)必須參加存款保險,。目前,，我國建立并實施的存款保險制度，不僅能減少國家的財政風(fēng)險和各種負擔(dān),，而且這對完善我國創(chuàng)新的市場機制也具有重要的影響,。

最早的存款保險制度開始于美國，當(dāng)時,，美國在經(jīng)濟危機的影響下,，為了重新樹立起社會公眾對銀行業(yè)的信心，從而考慮到從最大程度上保護存款人的切身利益的角度而制定的,。這一制度的出臺極大的促進了當(dāng)?shù)刂行°y行的發(fā)展,，推動了金融市場的改革，加劇了銀行之間的競爭,，改變了銀行金融機構(gòu)傳統(tǒng)的經(jīng)營模式,，打破了舊有的金融體系，并促進了銀行業(yè)的新發(fā)展,。目前,，在市場經(jīng)濟的發(fā)展和利率市場化不斷改革的大環(huán)境下，我國不得不加快存款保險制度改革的步伐,，存款保險制度的建立對我國農(nóng)村信用社帶來了很大的影響,。存款保險制度的建立，從長期來看,，新制度的確立能完善我國金融體系,，促進金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展,；從目前來講，新制度的確立給我國農(nóng)村信用社等中小金融機構(gòu)也帶來了巨大的壓力,。因此,，新制度的實施給我國農(nóng)村信用社帶來了危機及挑戰(zhàn)的雙重影響，主要表現(xiàn)在以下兩點：一是新制度的實施造成原有客戶資源的流失,。由于農(nóng)村信用社面臨著先天資本不足,、資金實力不強以及不良貸款率較高等現(xiàn)狀，而新制度的實施,，要求其賠付限額的規(guī)定,，這容易造成銀行成本的上升，很多中小企業(yè)和比較富裕的農(nóng)民就會將存款轉(zhuǎn)向大中型商業(yè)銀行,，從而造成一些客戶資源的流失,；二是新制度的建立限制了農(nóng)村信用社規(guī)模的進一步擴大。雖然,，新制度的規(guī)定能提高中小銀行防范經(jīng)營風(fēng)險的能力,，但是，由于保險費用的高低是由存款規(guī)模所決定的,，因此,，存款成本的提高限制了農(nóng)村信用社進一步擴大經(jīng)營規(guī)模。

目前,，在國內(nèi)外金融體系不斷變化的背景下,，我國農(nóng)村信用社要時刻根據(jù)自身的實際情況，主動改革傳統(tǒng)的經(jīng)營方式和理念,，積極調(diào)整管理模式,，提高思想認識，不斷優(yōu)化存款結(jié)構(gòu),，才能提高抗擊各種風(fēng)險的能力,，最終在激烈的國內(nèi)外競爭中獲得長遠的發(fā)展。

（一）提高中小銀行的思想認識

農(nóng)村信用社是我國農(nóng)村金融的主力軍,如果農(nóng)村信用社不能緊跟金融市場的發(fā)展趨勢,，不主動改變傳統(tǒng)的發(fā)展思路,，很有可能會被社會所淘汰。因此,，農(nóng)村信用社要充分認識到存款保險制度的重要性和實施的必然性,，更要認識到存款保險制度的實施不僅能更好的保護人們的存款權(quán)益，而且能幫助中小銀行深入改革,，改變經(jīng)營管理體制,，建立完善的管理系統(tǒng)，提高銀行的綜合實力，這對建立農(nóng)村信用社新時期的利益分配機制具有重大的意義,。

（二）不斷優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，拓寬存款渠道

存款保險制度的建立和實施,，從一定程度上保證了存款人的利益,，這讓存款人看到了新的機遇。因此,，農(nóng)村信用社要不斷優(yōu)化存款結(jié)構(gòu),，拓寬存款渠道，才能更加穩(wěn)固農(nóng)村市場,，促進存款的穩(wěn)步增長和銀行的發(fā)展：一是農(nóng)村信用社要積極抓住存款人的不同特點,，更要實行延伸服務(wù)，用最周到,、熱情的服務(wù)態(tài)度,，把最新的銀行政策和規(guī)定傳遞給客戶，并進一步做好新農(nóng)合,、新農(nóng)保等國家最新惠農(nóng)資金的發(fā)放事項,，在積極宣傳農(nóng)村信用社的同時，努力提高人們對農(nóng)村信用社的信譽度和社會認知度,；二是不斷優(yōu)化銀行的存款結(jié)構(gòu),。農(nóng)村信用社要不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，大力發(fā)展各種新的業(yè)務(wù),，改善和優(yōu)化存款結(jié)構(gòu),，例如，可以通過不斷增加對公存款的比重,、挖掘批發(fā)性存款等方式來降低銀行的存款成本和壓力,；三是要積極組織全體員工主動走進社區(qū)、企事業(yè)單位等地區(qū)深度挖掘個人存款和企業(yè)存款,，積極開發(fā)新客戶,，向新老客戶及時傳達銀行的最新政策和動態(tài)。

（三）提高農(nóng)村信用社的抗風(fēng)險能力

存款保險制度不僅能完善銀行的經(jīng)營體系,，更能促進銀行的優(yōu)勝劣汰,。由于存款保險制度的實施還處于前期探索階段，新制度的抗風(fēng)險能力還不夠強大,，因此,，為了提高農(nóng)村信用社的風(fēng)險識別、風(fēng)險控制能力,，農(nóng)村信用社應(yīng)該積極采取各種對策來化解經(jīng)營中的風(fēng)險,，不斷提升銀行的監(jiān)管等級，才能爭取享受到和大中型銀行相同的存款保險費率,，主要有以下實施對策：一是加強對銀行內(nèi)資本的流動性管理,，有效配置負債結(jié)構(gòu)及資產(chǎn)結(jié)構(gòu),，及時防范各種流動性風(fēng)險；二是建立并完善有效的資本補充機制,，確保資本的充足,；三是加強對銀行的內(nèi)部控制和管理，有效提升其風(fēng)險管理水平,，以此來防范各種風(fēng)險的發(fā)生,。

農(nóng)村信用社風(fēng)險管理論文題目 農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險管理研究篇四

（一）金融危機概述

2007年，由美國次貨危機引起的支付危機愈演愈烈,，美國股市暴跌,，眾多大銀行破產(chǎn)倒閉，造成投資者的恐慌,，直至導(dǎo)致美國全國性的金融危機,。隨后金融動蕩迅速波及世界各個角落，各國經(jīng)濟發(fā)展陷入泥潭難以自撥,，演變成全球性的金融海嘯,，其影響持續(xù)到現(xiàn)在。

目前雖有跡象表明我國正從金融危機的影響中逐漸恢復(fù),，但近年來,，金融危機對我國經(jīng)濟各個方面產(chǎn)生了一定的影響。隨著中國經(jīng)濟與世界市場的聯(lián)系越來越緊密,，中國經(jīng)濟的對外依存度也在不斷地提高,，國際外部環(huán)境的變化將直接導(dǎo)致我國靠出口與投資拉動經(jīng)濟增長的模式受到嚴重的挑戰(zhàn)，也增加了我國當(dāng)前經(jīng)濟發(fā)展模式轉(zhuǎn)變的難度,。同時對于國民經(jīng)濟的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展,、民生的進一步改善、社會的長期穩(wěn)定帶來了巨大的壓力,。

（二）金融危機形成原因分析

1. 經(jīng)濟的全球化,、一體化實現(xiàn)了各種資源的無國界障礙流動，反過來又增加了各國經(jīng)濟聯(lián)系的聯(lián)系和依賴性,，使全球成為了真正意義上的地球村,。然而，這也一定程度上導(dǎo)致了危機蔓延的可能性和廣泛性,。美國次貸危機后,，多米諾骨牌開始倒塌，著名的雷曼兄弟等一系列的金融機構(gòu)相繼宣布破產(chǎn)或被政府接管,，全球股市持續(xù)下跌,，世界市場上的資金流動性嚴重減弱，最后演變成全球性的金融危機和經(jīng)濟危機，世界范圍內(nèi)各經(jīng)濟主體都難以幸免,。

2. 在此次的金融危機過程中金融論文,，“次貸”是被提及最多的詞，次貸危機也成了此次金融危機的導(dǎo)火線,。次貸是次級抵押貸款（sub prime market）的簡稱,，作為一種新型的融資方式，旨在為購房者提供融資便利讓中低收入者可以購買起住房,。這些次級貸款產(chǎn)品大大增加了金融系統(tǒng)的信用風(fēng)險。同時由于相關(guān)政策的改變?nèi)邕B續(xù)加息和房價下跌,，使得大量的次級貸款者難以支付月供,，造成違約增加。加上次級抵押貸款公司將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給整個資本市場,，和這種金融創(chuàng)新產(chǎn)品推銷范圍的廣泛性,，所以也造成了世界范圍內(nèi)的巨大影響。

3. [1]市場經(jīng)濟并不是萬能的,，由于自身的缺陷導(dǎo)致市場運行中出現(xiàn)許多難以依靠本身解決的問題,，加上市場對利益的追求是永無止境的，這必然需要有力的監(jiān)管措施,。在次貸危機暴發(fā)前,，信用評級機構(gòu)對于高風(fēng)險性的金融產(chǎn)品如mbs、cdo等都給予了很高的信用評級中國,。由于虛假的高信用評級吸引了大量的投資者,，間接造成次級抵押貸款市場的表面非理性的繁榮。在這過程中,，美國政府和美聯(lián)儲監(jiān)管的監(jiān)管缺位,，對金融市場的宏觀調(diào)控作用難以有效發(fā)揮。當(dāng)市場參與者理性不足時,，監(jiān)管當(dāng)局責(zé)無旁貸,，應(yīng)積極采取措施將危機消除在萌芽階段，否則越演越烈將一發(fā)不可收拾,。

（三）金融危機對農(nóng)村信用社的影響

作為傳統(tǒng)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大國,，金融危機對我國的農(nóng)村、農(nóng)業(yè),、農(nóng)民也產(chǎn)生了相當(dāng)程度的沖擊和直接的影響,。農(nóng)村信用合作社以“三農(nóng)”為主要服務(wù)對象，是中國金融體系的不可或缺的組成部分,。在這場全球性金融風(fēng)暴的大環(huán)境下,，農(nóng)村信用合作更是難以置身事外，其業(yè)務(wù)經(jīng)營及管理必然受到影響。

1. 客戶資源流失,，經(jīng)營利潤增長放慢

國際金融危機不斷滲透和蔓延到各領(lǐng)域,，農(nóng)村、農(nóng)業(yè),、農(nóng)民承受的市場風(fēng)險和壓力逐漸增加,。以農(nóng)副產(chǎn)品為原材料的加工業(yè)由于出口需求的縮減，導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營效益不理想,，一方面影響相關(guān)農(nóng)業(yè)企業(yè)的資本流動,，另一方面導(dǎo)致農(nóng)民收入減少，從而造成農(nóng)信社客戶資源的流失,。受大背景環(huán)境的影響,，預(yù)期收入和購買力的下降，對于農(nóng)村的生產(chǎn)和農(nóng)戶的心理難免造成負面影響,，也不利于農(nóng)信社相關(guān)業(yè)務(wù)的開展,。農(nóng)信社的存款、貸款額增長率相較于之前都有一定幅度的下降,。[2]對于“以貸為本”,， 缺少中間業(yè)務(wù)支撐的農(nóng)村信用社，盈利問題將是最大的難題,。同時由于受監(jiān)管政策的影響,，各農(nóng)信社之間的競爭相互滲透異常激烈，也在一定程度上導(dǎo)致客戶資源特別是優(yōu)質(zhì)客戶資源的短缺,。

2. 競爭壓力加劇,，市場份額面臨挑戰(zhàn)

農(nóng)村信用社明確定位于三農(nóng)。中國是一個發(fā)展中的農(nóng)業(yè)大國,，三農(nóng)在我國經(jīng)濟發(fā)展中扮演著不可缺少的重要作用,。然而隨著農(nóng)村金融改革的深入推進，農(nóng)信社“一農(nóng)支三農(nóng)”的地位已受到挑戰(zhàn),，越來越多的金融機構(gòu)意識到農(nóng)村市場的重要地位,，也采取相應(yīng)措施，加大力度對農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的支持,，如農(nóng)業(yè)銀行“惠農(nóng)卡”的推行,、郵政儲蓄銀行小額農(nóng)貸產(chǎn)品的面市。加上民間借貸盛行,，金融危機之下農(nóng)信社的市場環(huán)境復(fù)雜性和面對的不確定因素增加,，農(nóng)村金融市場市場競爭日趨劇烈，農(nóng)信社面臨著巨大的挑戰(zhàn),。

3. 金融創(chuàng)新壓力加大

目前農(nóng)信社提供的服務(wù)幾乎集中在傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)上,，信貸種類偏少金融論文,，金融創(chuàng)新也主要是以借鑒為主，創(chuàng)新性不足,，同質(zhì)化嚴重,。同時由于金融危機的關(guān)系，之前的金融產(chǎn)品也受到不同程度的影響,。[3]如受農(nóng)戶歡迎的小額農(nóng)貸因市場的不景氣形勢,，市場需求下降，導(dǎo)致深度推廣難度增加,。農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整雖然讓如專業(yè)合作社的組建,、消費類的新興產(chǎn)業(yè)的資金需求增大，但由于處于初期的探索階段和金融危機的沖擊,，農(nóng)信社可作為之處有限,。也有些農(nóng)信社把部分資產(chǎn)投資于房地產(chǎn)行業(yè)，但房地產(chǎn)行業(yè)的不穩(wěn)定性使農(nóng)信社陷入困境之中,。加上,，農(nóng)信社自身條件的限制,，如金融創(chuàng)新觀念不強,、金融人才缺乏、金融工具創(chuàng)新能力有限等等都加劇了目前農(nóng)信社金融創(chuàng)新的壓力,。

4. 農(nóng)村信用社體制改革阻力增加

由于歷史積累和現(xiàn)實問題,，農(nóng)信社普遍存在著經(jīng)營效益不佳、服務(wù)機制不健全,、人才觀念落后,、電子信息化程度度等問題。農(nóng)村信用社體制改革目標就在于解決歷史積累上所留下的問題和改善農(nóng)信社在經(jīng)營管理體制,。但當(dāng)前從整體上來說,，我國農(nóng)信社體制改革嚴重滯后，不僅與金融改革的預(yù)期目標相距還很大,，同時也難以適應(yīng)當(dāng)下金融市場的高速發(fā)展,。為了實現(xiàn)我國農(nóng)信社的可持續(xù)發(fā)展，農(nóng)信社的體制改革也在不斷的深化,，但金融危機的到來對于農(nóng)信社的改革必然造成影響,。在農(nóng)信社面臨各方面巨大壓力的情況下，如何繼續(xù)推動農(nóng)信社的改革,，增強實力,，實現(xiàn)向現(xiàn)代化銀行的轉(zhuǎn)換，難度可想而知,。

面對金融危機,，農(nóng)信社如何結(jié)合自身的實際情況利用各種有利因素化挑戰(zhàn)為發(fā)展機遇,，實現(xiàn)可持續(xù)健康發(fā)展，關(guān)鍵在于以下幾個方面：

（一） 解讀金融危機深層問題,，總結(jié)教訓(xùn)

由美國次貸危機引發(fā)的金融海嘯帶來的不僅僅是巨大的災(zāi)難還有深刻的經(jīng)驗教訓(xùn),。我國農(nóng)信社應(yīng)深刻解讀引發(fā)金融危機的深層次原因。在這場危機中,，不管是對全球經(jīng)濟一體化的把握,、政府的金融市場監(jiān)管還是對于市場機制的靈活運用，農(nóng)信社有所作為的地方還很多,。各國也紛紛總結(jié)應(yīng)對此次金融危機的經(jīng)驗之談,，其中馬來西亞央行行長澤提認為金融機構(gòu)本身的穩(wěn)定性是非常重要的中國。農(nóng)信社應(yīng)努力增強自身的實力,，夯實基礎(chǔ),，加強內(nèi)部治理和穩(wěn)定性。同時,，金融危機也暴露出各金融機構(gòu)在風(fēng)險防范上的管理漏洞,，這也對農(nóng)信社提出了建立和強化風(fēng)險防范機制的要求。

（二）構(gòu)建農(nóng)村信用社營銷體系,，鞏固市場地位

面對競爭壓力加劇,、市場份額面臨挑戰(zhàn)的現(xiàn)狀，農(nóng)信社關(guān)鍵在于做好市場營銷,，提高廣大農(nóng)戶應(yīng)對金融危機的信心,，擴大市場份額，鞏固市場地位,。農(nóng)信社應(yīng)充分發(fā)揮其立足于農(nóng)村農(nóng)業(yè)農(nóng)民的先天優(yōu)勢,，做好市場細分，明確目標市場,，注重于潛在市場的發(fā)掘和培訓(xùn)和客戶資源的有效管理,。樹立“以客戶需求為中心的”營銷觀念，改進服務(wù)質(zhì)量,，以優(yōu)質(zhì)貼心服務(wù)取勝,。加強營銷人員隊伍的建設(shè)，為市場營銷提供優(yōu)秀的人才保障,。利用多種營銷手段,，形成整體的營銷策略，真正起到維系客戶,、培育客戶的忠誠度,、搶占市場的作用。

（三）尋找市場突破口,，實現(xiàn)金融創(chuàng)新

農(nóng)信社對于原有的金融產(chǎn)品可根據(jù)市場需求作出適當(dāng)調(diào)整后繼續(xù)加大推廣力度,。如原本的小額農(nóng)貸投放一般以男性為主金融論文,，可在充分調(diào)研的基礎(chǔ)向農(nóng)村婦女推廣。積極尋找市場突破口,，進行產(chǎn)品創(chuàng)新,，做到“人無我有、人有我優(yōu),、人優(yōu)我廉”,。對于富裕的農(nóng)戶可嘗試消費型或住房類貸款的推銷；對于因金融危機返鄉(xiāng)的農(nóng)民工,，可鼓勵支持其進行創(chuàng)業(yè),；[4]對于國家鼓勵提倡的綠色環(huán)保型、科技實用型,、區(qū)域特色型中小企業(yè),，加大支持力度著力解決所面臨的貸款難問題。積極開發(fā)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新工作,，在做好原先業(yè)務(wù),，如代發(fā)工資的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮農(nóng)信社根植于廣大農(nóng)村的優(yōu)勢,，可逐步開展代收保險,、水電費、代發(fā)民政補助款,、等業(yè)務(wù),，急廣大農(nóng)民之所需以提升農(nóng)信社金融服務(wù)影響力,，獲得良好口碑,。同時可嘗試電話銀行、投資理財,、金融咨詢服務(wù)等新業(yè)務(wù),，以提供了更加優(yōu)質(zhì)全面的金融服務(wù)。

（四）引入現(xiàn)代金融理念和機制,，加快體制改革

金融危機對于農(nóng)信社的體制改革來講既是挑戰(zhàn)又是機遇,。借此次金融危機的契機，農(nóng)信社應(yīng)挺住各方面壓力,，嚴格遵循國家和省市各級的政策要求,，堅持以三農(nóng)為主要服務(wù)對象，不斷提升自身實力向現(xiàn)代金融企業(yè)邁進,。引入現(xiàn)代國內(nèi)外商業(yè)銀行先進的運作管理模式和觀念,，樹立以效益為目標，以人為本的經(jīng)營理念,，打破原有體制的束縛,，健全法人治理的企業(yè)結(jié)構(gòu),，盡快完善運行機制適應(yīng)市場要求，將農(nóng)信社改革往實處和深處推進,，以致力于符合現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展需要的現(xiàn)代企業(yè)制度的建設(shè),。

[1].何五星．金融可持續(xù)發(fā)展導(dǎo)論[m]．成都：西南財經(jīng)大學(xué)出版社．2003．

[2].漆曉霞．金融危機中農(nóng)村信用社風(fēng)險防范之思考[j]．審計與理財， 2009,，(08)．

[3].王芳．金融危機對農(nóng)村信用社經(jīng)營管理的影響探討[j]．山東經(jīng)濟戰(zhàn)略研究,，2009 ，(08)．

[4].謝志忠,，游少萍,，陳念東．論農(nóng)村信用社可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略導(dǎo)向[j]．中國林業(yè)經(jīng)濟，2007 ,，(1)．

農(nóng)村信用社風(fēng)險管理論文題目 農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險管理研究篇五

當(dāng)前,，我國農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險管理工作存在諸多問題：信貸管理制度不完善，內(nèi)控執(zhí)行不力,；信貸風(fēng)險高,，不良貸款問題嚴重；從業(yè)人員素質(zhì)不高,，缺乏必要的風(fēng)險意識,。因此，為確保農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險管理工作健康,、有序發(fā)展,，有關(guān)部門亟需完善基本制度，規(guī)范信貸業(yè)務(wù)操作流程,；著力解決不良貸款問題,；全面提高信貸隊伍的綜合素質(zhì)。

農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險管理不良貸款

1,、信貸管理制度不完善,，內(nèi)控執(zhí)行不力

從規(guī)范的角度來講，當(dāng)前農(nóng)村信用社的規(guī)章制度雖多,，但大都不系統(tǒng),、不全面，未建立有效的制度制約機制,。農(nóng)村信用社雖設(shè)有社員代表大會,、董事會和監(jiān)事會，但三會制度沒有落到實處,，缺乏對內(nèi)部控制的監(jiān)督制約,，這很容易導(dǎo)致內(nèi)控制度松馳，從而使風(fēng)險隱患加大,，不能完全適應(yīng)當(dāng)前信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的需要,，為“三違”現(xiàn)象的產(chǎn)生埋下了隱患,。

在內(nèi)控制度執(zhí)行上，制定的內(nèi)控制度往往流于形式,。在會計出納操作崗上,，對業(yè)務(wù)印章、重要空白憑證及臨柜人數(shù)等都有嚴格的管理控制規(guī)定,，但在實際執(zhí)行中往往沒有得到嚴格執(zhí)行,。在信貸工作中，審貸分離,、貸款三查制度是重要的安全措施,，但由于某些領(lǐng)導(dǎo)的私下融通或信貸員的營私而沒有得到執(zhí)行。

2,、信貸風(fēng)險高,，不良貸款問題嚴重

信貸風(fēng)險一般是指信貸資產(chǎn)在未來損失的可能性，它包括金融市場風(fēng)險,、信用風(fēng)險,、操作風(fēng)險、合規(guī)性風(fēng)險和價格風(fēng)險等,。目前農(nóng)村信用社開辦的信貸業(yè)務(wù)種類較多,，但是由于沒有統(tǒng)一的操作規(guī)程，制度建設(shè)的滯后和信貸管理的粗放,，農(nóng)村信用社重業(yè)務(wù),、輕管理，重發(fā)展,、輕風(fēng)險的現(xiàn)象較為普遍,，信貸規(guī)模盲目擴張，大額貸款增長較快,，不良貸款反彈的壓力非常大,。

另外,，農(nóng)村信用社的主要貸款對象是農(nóng)戶,，資金的用途主要是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和擴大再生產(chǎn)，而農(nóng)業(yè)存在生產(chǎn)周期較長,、自然風(fēng)險大等不利因素,，一旦貸款對象的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不能正常運營，諸如發(fā)生一些不可抗拒的自然災(zāi)害等,，農(nóng)村信用社就有可能面臨極大的貸款風(fēng)險,。此外，農(nóng)村人口文化素質(zhì)水平普遍較低,，法律意識相對欠缺,，貸款擔(dān)保誠信度較低,，也使農(nóng)村信用社的貸款回收上存在很大困難。

3,、農(nóng)村信用社從業(yè)人員素質(zhì)不高,，缺乏必要的風(fēng)險意識

與國有銀行相比，農(nóng)村信用社的從業(yè)人員綜合素質(zhì)良莠不齊,。農(nóng)村信用社在人員素質(zhì)培養(yǎng)方面,，注重業(yè)務(wù)素質(zhì)和能力素質(zhì)，而忽視人格和道德價值觀的培養(yǎng)和提高,；崗位培訓(xùn)制度不健全,、崗位輪換制度沒有得到普遍推行等，這勢必會影響內(nèi)部控制制度的執(zhí)行和管理的質(zhì)量,，制約農(nóng)村信用社的進一步發(fā)展,。

1、完善基本制度,，規(guī)范信貸業(yè)務(wù)操作流程

農(nóng)村信用社加強信貸風(fēng)險管理的首要任務(wù),，就是要對現(xiàn)有的制度進一步修訂完善，制定一套適應(yīng)信合事業(yè)發(fā)展,、能規(guī)范和指導(dǎo)信貸工作,、能有效防范和化解信貸資產(chǎn)風(fēng)險的新的信貸管理制度。具體要求是：

首先,，制定《信貸管理基本制度》,，建立能統(tǒng)領(lǐng)信貸工作的基本制度框架，為各項具體信貸管理制度的建立和信貸業(yè)務(wù)的開展提供制度保障,。第二,，規(guī)范信貸業(yè)務(wù)操作流程。建立一整套全面,、規(guī)范,、實用性強的信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程，對信貸業(yè)務(wù)的每個環(huán)節(jié)都作出具體規(guī)定,，使信貸業(yè)務(wù)規(guī)范化,、標準化。第三,，制定貸后管理實施辦法,，明確貸后管理的部門職責(zé)，對貸后檢查的各方面內(nèi)容做出具體規(guī)定,，規(guī)范展期和轉(zhuǎn)貸行為,，使貸后管理走向制度化、規(guī)范化、程序化,，有效防范和化解信貸風(fēng)險,。第四，建立健全考核處罰制度,，重點解決有章不循,、有規(guī)不依、有令不止的現(xiàn)象,，把員工的行為真正納入到制度的軌道,，使每項業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)都納入監(jiān)控范圍。

2,、著力解決不良貸款問題

不良貸款現(xiàn)象是制約農(nóng)村信用社發(fā)展的一個老大難問題,，因此，農(nóng)村信用社加強信貸風(fēng)險管理,，著力解決不良貸款問題是重中之重,。

首先，完善擔(dān)保抵押制度,，降低不良貸款,。實行貸款擔(dān)保抵押，是降低貸款風(fēng)險的有效方法,。農(nóng)村信用社應(yīng)少減少信用放貸,，提高抵押、擔(dān)保貸款比重,。對抵押貸款,，要加強對抵押物的評估、管理,，確保抵押物的有效性,。尤其在辦理財產(chǎn)抵押手續(xù)中，應(yīng)認真核實抵押物的所有權(quán)及變現(xiàn)能力,，依法簽定抵押合同,，減少企業(yè)風(fēng)險損失對其貸款債權(quán)產(chǎn)生的風(fēng)險。另外,，信用社在提供擔(dān)保貸款時,，要重視擔(dān)保公司的風(fēng)險。由于目前國家對于擔(dān)保公司的管理比較混亂,，多頭管理,，擔(dān)保公司良莠不齊，因此,，信用社一定要對擔(dān)保公司進行充分了解，否則會面臨較大的風(fēng)險,。其次,，加強對不良貸款的處置和責(zé)任追究,。對新增的不良貸款，信貸管理部門要及時將情況反映給風(fēng)險管理部門,，對不良貸款的形成原因進行分析和調(diào)查,，按責(zé)任進行認定。同時對已經(jīng)形成的不良貸款進行新老劃斷,，采取責(zé)任清收,，逐步化解和盤活不良信貸資產(chǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量,。

3,、全面提高信貸隊伍的綜合素質(zhì)

信貸隊伍的整體素質(zhì)，關(guān)系到農(nóng)村信用社的可持續(xù)發(fā)展,，關(guān)系到信貸政策的貫徹實施,，關(guān)系到信合形象的塑造和提升。根據(jù)目前的現(xiàn)實狀況,，提高信貸隊伍的綜合素質(zhì),，要做好以下幾個方面。

第一,，要提高信貸人員的準入門檻,。在面向社會招聘和引進管理型和專業(yè)性人才，充實信貸隊伍的同時,，要堅持“結(jié)合實際,、量才錄用、流動管理,、嚴格要求”的標準來選拔,、管理信貸人員。第二,，強化對信貸人員的系統(tǒng)性培訓(xùn),，一方面要加強全員培訓(xùn)，通過在崗培訓(xùn),，引導(dǎo)信貸人員學(xué)制度,、學(xué)業(yè)務(wù)、學(xué)政策,、學(xué)法律,，提高信貸人員的政策觀念、業(yè)務(wù)素質(zhì)和理論水平,。另一方面重點培養(yǎng),，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，選派業(yè)務(wù)骨干重點培養(yǎng)。鼓勵信貸人員參加各類學(xué)歷教育或資格考試,，對未取得大專以上文憑的,，限期取得。第三,，建立信貸人員等級化管理的考核激勵機制,。對信貸人員實行工效、績效掛鉤,，充分調(diào)動廣大信貸人員工作的主動性,、積極性、創(chuàng)造性,，為信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展提供強有力的人才支撐,。

[1]謝承恒:農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險管理探析[j].當(dāng)代經(jīng)濟，2010（3）：28-29.

[2]徐宏偉:如何加強農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險管理[j].今日科苑,，2010（8）：135.

[3]沈小袷王加燦:我國農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險防范系統(tǒng)探討[j].科技創(chuàng)業(yè)月刊,，2010（1）：31-33.

農(nóng)村信用社風(fēng)險管理論文題目 農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險管理研究篇六

1、農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍,。國有商業(yè)銀行大規(guī)模撤離縣及縣以下基層機構(gòu),，目前仍在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)的國有銀行分支機構(gòu)寥寥無幾。隨著國有商業(yè)銀行從縣域基層以下撤退,，農(nóng)村信用合作社成為分支機構(gòu)最多的農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu),、也是農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)中唯一與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶有直接業(yè)務(wù)往來的金融機構(gòu)。

1,、道德風(fēng)險：

與其他貸款不同,，小額信貸以其“無需提供貸款抵押”的特點，在一定程度上體現(xiàn)了扶貧功能,，降低了抵押過程中所需的各種成本,。但其缺陷是農(nóng)信社對“無需提供貸款抵押”要承擔(dān)一定的道德風(fēng)險。道德風(fēng)險因素主要來自兩個方面,。從農(nóng)村信貸機構(gòu)方面看,有的農(nóng)村信貸機構(gòu)內(nèi)部管理機制不完善,，沒有形成對信貸人員行為的管制和激勵機制，有的農(nóng)村信貸機構(gòu)人員素質(zhì)低下,，不能很好地處理小額信貸資金發(fā)放和收回過程中的調(diào)查,、計劃、決策,、信息處理和風(fēng)險管理工作,，這是導(dǎo)致道德風(fēng)險的重要原因。從農(nóng)戶方面看,，由于受小額信貸無抵押的影響,，農(nóng)戶產(chǎn)生依賴思想,。一部分農(nóng)民習(xí)慣性地認為,小額信貸是扶貧貸款，是“救濟款”,，是不需要償還的或不要利息的政府貼息貸款,，還款意識薄弱,，抱著能拖就拖的心理,。有少數(shù)農(nóng)戶從貸款一開始就無還貸念頭，存在惡意拖欠行為,。由于居住集中,，有些農(nóng)民會效仿自己的鄰居、親朋好友惡意拖欠貸款,，甚至不理解主動還貸的行為。還有個別農(nóng)戶把借來的小額信用貸款轉(zhuǎn)手放高li貸以牟取不法利益。有的借用信用證,、身份證,，冒名借用小額信用貸款。有的“湊零為整”,，最終使貸款集中于一家一戶,。種種情況說明由農(nóng)戶所引發(fā)的道德風(fēng)險不容忽視。

2,、利率因素：

國際上成功小額貸款的存貸差要高達8%-15%左右,。在中國，由于不需要建立新的金融組織來發(fā)放小額信貸,，加之貸款的方式也較國外簡便,，因此，成本可能比國外同類貸款低一些,，但可能也需要5%-7%左右的利差,。在目前農(nóng)村信用社資金成本在3.5%左右的情況下，貸款利率在8%-10%左右才能使項目自負盈虧,。而從實際執(zhí)行結(jié)果看,，我國絕大多數(shù)小額信貸項目執(zhí)行的都是低利率政策，都沒有從財務(wù)自立和可持續(xù)發(fā)展的角度制定一個合理的利率水平,。在低利率的情況下,，借貸者可能不注重貸款使用的效率，從而導(dǎo)致了高違約,。另外,，如果利率定得太低，雖對農(nóng)戶有利,，卻易被非農(nóng)戶或其它部門分割搶占,，引發(fā)各種腐敗現(xiàn)象,。這樣，真正需要低息扶貧貸款的農(nóng)戶卻得不到貸款,，而那些富裕農(nóng)戶,、工商業(yè)者和政府干部反而能得到貸款。他們在獲得貸款后往往并不運用于生產(chǎn)經(jīng)營,，按市場利率或灰色市場的高利率轉(zhuǎn)手貸出就能獲利,。結(jié)果造成在低利率政策條件下，社會各階層都會出來爭奪這份資源,，往往使貸款難以到達真正的貧困者手中,，也使借款者難以產(chǎn)生精心經(jīng)營的壓力和動力。

3,、信用評定制度不健全

小額信貸理論認為,，農(nóng)信社貸款對象應(yīng)是具有一定還款能力和還款愿望的中低收入階層，我國目前對還款能力和還款愿望的評價是以農(nóng)戶信用等級高低為標準的,。因此,，農(nóng)戶信用等級評定的準確度與真實度成為決定還貸率高低的重要環(huán)節(jié)。而在實際操作中,，由于信用檔案資料不夠準確及時,，評級帶有盲目性；信用評價受多方干擾與影響,，如村干部照顧關(guān)系評級,，帶有明顯的偏向性，虛報數(shù)據(jù)和信用等級,；評級缺乏復(fù)審,，呈單一性。信用等級不準確,，貸款額度核定不科學(xué),，甚至可能造成不夠條件獲得貸款的人也借此獲得貸款。一些地方政府,、村委會在協(xié)助農(nóng)信社工作的過程中,，認為信用的評定是一件有責(zé)無利的份外之事，還有些地方為了獲得“信用村（鎮(zhèn)）”的榮譽稱號,，在信用評定工作中不嚴格把關(guān),，這給小額信貸埋下了極大的風(fēng)險隱患。

1,、建立和完善小額信貸的激勵機制

一是對農(nóng)戶的激勵,。信用社可根據(jù)農(nóng)戶信用等級狀況和還款情況，建立動態(tài)的數(shù)據(jù)資料庫,，對按時還款的農(nóng)戶給予更優(yōu)惠的服務(wù),。二是改變農(nóng)信社對信貸員的單一激勵機制,，即由單一的負激勵轉(zhuǎn)變?yōu)檎摷顧C制并舉。三是對信用社的激勵,。人民銀行對收貸率高的信用社應(yīng)給予一定的政策傾斜,，如在分配制度上給予更大的靈活性，在再貸款的安排上給予更優(yōu)惠的條件等,。

2,、確定合理的小額信貸利率

要讓參與小額信貸的金融機構(gòu)贏利，這是這些金融機構(gòu)愿意擴大并持續(xù)提供小額信貸的根本保證,。隨著我國金融改革的逐漸深入,，銀行商業(yè)化的程度提高,，一個不可回避的現(xiàn)實是如果農(nóng)村信用社在小額信貸項目中長期處于虧損狀態(tài)又得不到有關(guān)部門的補助,，那么目前開展得轟轟烈烈的小額信貸工作就不可能持久，也不可能更大規(guī)模地深入發(fā)展下去,。要使參與小額貸款的金融機構(gòu)賺錢,，國際經(jīng)驗證明最關(guān)鍵的因素是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同,，有額度小,、成本高的特點，因此較高的存貸差才能彌補操作成本,。

3,、建立有效的信用等級評價制度

農(nóng)戶個人信用是信用社發(fā)放小額信用貸款的依據(jù)，是控制信用社貸款風(fēng)險的基本要求,。第一,，要進一步完善信用評級指標體系，統(tǒng)一操作規(guī)范,，提高信用評級的層次和質(zhì)量,，整體推進農(nóng)村的信用環(huán)境建設(shè)。第二,，要加強與村委的聯(lián)系,，村委會是信用社與農(nóng)戶之間建立信貸關(guān)系的橋梁和紐帶，當(dāng)資金緊缺時可以幫助農(nóng)戶和信用社建立信貸聯(lián)系,，為農(nóng)戶和信用社取得“雙贏”的效果做出貢獻,。由于村“兩委”比農(nóng)信社信貸員更了解本村農(nóng)戶人品、經(jīng)營能力,、經(jīng)濟收入狀況,、信譽狀況等等，他們參與信用戶評定和授信額度核定,，能有效防范不知情放貸風(fēng)險,。同時,，由于信用戶評定和授信額度由農(nóng)信社、村“兩委”和村民代表等集體核定,，并張榜公布,，接受村民監(jiān)督，在操作程序上可以有效地防范信貸過程中的內(nèi)部道德風(fēng)險和信息不清,。第三,，要加大信用等級評價的硬件投入，健全資料檔案,，逐項認證審查核實,，并且對農(nóng)戶的信用檔案實行電子化管理。農(nóng)戶資料要真實,、全面,、準確地反映農(nóng)戶實際情況。第四,，要明確評級責(zé)任,。農(nóng)戶的基本狀況及信用反映等由村組干部負責(zé)審查把關(guān)，并簽字負責(zé),，信用等級初評由信貸員負責(zé),，避免因不負責(zé)。