在現(xiàn)在社會,，報(bào)告的用途越來越大,，要注意報(bào)告在寫作時(shí)具有一定的格式。那么我們該如何寫一篇較為完美的報(bào)告呢,？下面我就給大家講一講優(yōu)秀的報(bào)告文章怎么寫,，我們一起來了解一下吧。

信用社調(diào)研報(bào)告匯報(bào)篇一

較低,，尤其是在農(nóng)村,，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)始終沒有普及到普通居民當(dāng)中，這就為信用社在保險(xiǎn)領(lǐng)域發(fā)展提供了巨大的商機(jī),。

一,、銀行保險(xiǎn)的現(xiàn)狀。

銀行保險(xiǎn)一般指保險(xiǎn)公司利用銀行等金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)和客戶資源銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品,。由于銀保合作可以通過資源共享提高經(jīng)營效率,、實(shí)現(xiàn)“雙贏”，銀行保險(xiǎn)在海外得到了迅速發(fā)展,，以國外銀行為例：,，歐洲保險(xiǎn)傭金占銀行總利潤的比例高達(dá)10％，2010年這一比例將達(dá)到15％,，500家大銀行中接近一半擁有專門從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的附屬機(jī)構(gòu),。

我國保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入首次突破1萬億元,，達(dá)到11137.3億元，同比增長13.8％,，其中銀行代理保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入3038.99億元,，占全國總保費(fèi)收入的27.29%。對于銀行來說,，積極發(fā)展銀保業(yè)務(wù)不僅可以豐富銀行的服務(wù)內(nèi)容,，拓展銀行業(yè)務(wù),，降低銀行對利差收入的依賴性,，而且可以利用保險(xiǎn)公司的客戶，深挖保險(xiǎn)公司擁有資源的潛力,，實(shí)現(xiàn)資源共享,；對于保險(xiǎn)公司來說,，利用銀行龐大的營業(yè)網(wǎng)絡(luò)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，不僅可以降低保險(xiǎn)公司的營銷成本,，而且可以借助銀行良好的信譽(yù)和客戶資源拓展市場,。

二、農(nóng)村信用社保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀,。

代理銷售儲蓄分紅型或投資連結(jié)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品,；(2)保險(xiǎn)公司為信用社的信貸業(yè)務(wù)提供配套保險(xiǎn)服務(wù)，即提供抵押品保險(xiǎn)和借款人的人身意外傷害險(xiǎn)等,。

而且現(xiàn)在信用社與保險(xiǎn)公司之間的合作方式普遍采用的是“多對多”的模式,，即每家信用社都與各家保險(xiǎn)公司合作。然而從長遠(yuǎn)來看,，這種“多對多”的模式是一種很不穩(wěn)固的合作模式,，因?yàn)殡p方都要為自己的利益考量：從保險(xiǎn)公司的角度來看，保險(xiǎn)公司不愿意進(jìn)行長期投入,，比如對信用社人員的培訓(xùn)和對信用社代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行宣傳,，因?yàn)樗麄兊耐度胗锌赡苤皇菫樗俗黾抟律眩粡男庞蒙绲慕嵌葋砜?，沒有必要也不可能對保險(xiǎn)公司的企業(yè)文化,、經(jīng)營狀況、長期戰(zhàn)略等進(jìn)行深入了解,，只要比比保險(xiǎn)公司開出的條件就行了,。這種“多對多”的合作模式很容易誘使保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)費(fèi)率及手續(xù)費(fèi)提成上形成惡性競爭，而信用社在不斷提高自己的收益和更換保險(xiǎn)公司的過程中必然會影響保險(xiǎn)公司理賠意愿和服務(wù)水平,，很容易損害客戶的利益,，同時(shí)也降低了信用社的公信力和一致性，最終形成了信用社保險(xiǎn)產(chǎn)品品種單一,，各保險(xiǎn)公司服務(wù)趨同,。

三,、信用社發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的有利條件。

任何一個(gè)好的合作模式都必須滿足合作各方的利益需求,，形成“共贏”,，信用社和保險(xiǎn)公司的合作就可以形成這樣的結(jié)果。

首先來看對于信用社的好處：(1)最直接好處就是提高信用社盈利能力,，擴(kuò)大信用社的客戶群,。(2)通過完善客戶的保險(xiǎn)，加大了信用社客戶的抗風(fēng)險(xiǎn)能力,，能降低信用社的信貸風(fēng)險(xiǎn),。(3)信用社通過增加各類中間業(yè)務(wù)可以逐步建立金融超市,，滿足客戶多樣化需求,，提高客戶的忠誠度。(4)通過推廣中間業(yè)務(wù),，可以延長信用社的經(jīng)營鏈,。(5)信用社通過保險(xiǎn)公司的宣傳，可以增加信用社的美譽(yù)度,。(6)經(jīng)過保險(xiǎn)公司的定向培訓(xùn),，可以提高信用社人員的營銷能力和個(gè)人素質(zhì)。

然后來看對于保險(xiǎn)公司的好處：信用社作為農(nóng)村金融市場的主力軍,，在農(nóng)民心目中具有很高的公信力,，通過信用社這個(gè)平臺，可以讓保險(xiǎn)公司直接進(jìn)入農(nóng)村新興市場,，不但可以降低宣傳費(fèi)用,，而且可以提高農(nóng)民對保險(xiǎn)公司的信任度，完善保險(xiǎn)公司的服務(wù)種類,，增加保險(xiǎn)公司的贏利點(diǎn),。

五、發(fā)展農(nóng)村信用社保險(xiǎn)的幾點(diǎn)建議,。

（一）關(guān)于信用社發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的模式選擇,。

用社現(xiàn)在采用的是第一種模式。

（二）建立公開,、公平,、公正的競爭模式。

由于保險(xiǎn)業(yè)屬于開放程度比較高的行業(yè),，同業(yè)競爭激烈,，而信用社因其網(wǎng)點(diǎn)作為稀缺資源在談判過程中處于強(qiáng)勢地位，所以信用社就必須全面考量與客戶和保險(xiǎn)公司三方面的利益平衡,，建立公開,、公平,、公正的挑選模式，杜絕腐敗現(xiàn)象的發(fā)生,。

（三）充分調(diào)查客戶的需求,，開發(fā)適合城鄉(xiāng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品在保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)上，信用社必須充分調(diào)查客戶的共性需求和個(gè)體差異,。信用社應(yīng)當(dāng)和保險(xiǎn)公司聯(lián)手,，在借鑒國外保險(xiǎn)公司和其他銀行的經(jīng)驗(yàn)、充分考慮農(nóng)村實(shí)際的基礎(chǔ)上,，研究開發(fā)出滿足城鄉(xiāng)需求的產(chǎn)品,。

就近期而言，首先可以加強(qiáng)對意外險(xiǎn),、信貸險(xiǎn),、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、工程險(xiǎn),、長期壽險(xiǎn)等現(xiàn)有保險(xiǎn)品種的整合開發(fā),，根據(jù)城鄉(xiāng)的實(shí)際情況，進(jìn)行市場細(xì)分,，重點(diǎn)開發(fā)養(yǎng)老,、醫(yī)療、護(hù)理,、教育等集保障,、儲蓄、投資功能為一體的保險(xiǎn)產(chǎn)品和適合中小企業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),；就長遠(yuǎn)來說,，應(yīng)采用重點(diǎn)產(chǎn)品的動態(tài)設(shè)計(jì)流程，以適應(yīng)不斷變化的消費(fèi)市場需求,。

（四）確定信用社保險(xiǎn)的服務(wù)方式,。

以享受貸款利率優(yōu)惠等……。

(2)在推廣保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的過程中,，必須要充分考慮農(nóng)村客戶群的理解能力,，為他們提供簡單易懂、標(biāo)準(zhǔn)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品,，避免保險(xiǎn)公司利用文字歧義和文字陷阱逃避風(fēng)險(xiǎn),。

（五）發(fā)揮客戶經(jīng)理的積極性，培養(yǎng)復(fù)合型的營銷人才就現(xiàn)階段而言,，信用社的主要營銷人員還是客戶經(jīng)理,，他們直接面對企業(yè)和個(gè)人客戶，是信用社里面最了解客戶保險(xiǎn)需求的人,。但是由于部分客戶經(jīng)理把全部精力放到了信貸工作上,，所以他們還不能為自己的目標(biāo)客戶提供全方位的金融服務(wù),。而且由于信用社主要面對中小企業(yè)和農(nóng)民，許多客戶對于保險(xiǎn)的認(rèn)識還停留在模糊的初級階段,，對于自己的保險(xiǎn)需求缺少全面考慮,。

目前農(nóng)村信用社的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還處于開發(fā)初期，作為現(xiàn)階段的主要任務(wù)還是如何發(fā)展客戶,、培養(yǎng)客戶控制風(fēng)險(xiǎn)的意識和能力,，逐步培養(yǎng)農(nóng)村的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場。我相信在眾多同仁的不懈努力之下,，不久的未來我們信用社一定能在農(nóng)村建立起一個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)服務(wù)網(wǎng)絡(luò),，為“三農(nóng)”的發(fā)展撐起一柄保險(xiǎn)之傘。

信用社調(diào)研報(bào)告匯報(bào)篇二

近年來,，農(nóng)村信用聯(lián)社狠抓信貸基礎(chǔ)工作,，積極推進(jìn)信用工程建設(shè)和貸款上柜臺工程，不僅有效解決了農(nóng)民貸款難問題,，提高了信貸資產(chǎn)質(zhì)量,，而且實(shí)現(xiàn)了農(nóng)民增收,、信用社增效,、社會形象提升的效果。為推動農(nóng)村信用工程建設(shè),，我們深入該聯(lián)社進(jìn)行調(diào)研,，掌握了信用工程建設(shè)的思路、做法及進(jìn)展情況,，對信用工程建設(shè)中存在的問題及解決對策和措施進(jìn)行了探討,。

地處蘇魯豫晥四省八縣交界處，總面積1702平方公里,，轄20個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn),，502個(gè)行政村，1416個(gè)自然村,，農(nóng)戶27.6萬戶,、農(nóng)業(yè)人口118萬，是人口大縣,、農(nóng)業(yè)大縣,、產(chǎn)糧大縣。該聯(lián)社目前有信用社32處,，外勤人員118名,，協(xié)儲員274名，每名外勤人員包3-5個(gè)行政村,，協(xié)儲員包1-2個(gè)行政村,。

為方便農(nóng)民貸款,，早在該聯(lián)社就推出了小額信用貸款，農(nóng)戶憑貸款證就可以辦理小額信用貸款,。但隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展,，農(nóng)民資金需求的不斷增加，原來的小額信用貸款管理辦法已不適應(yīng)農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,，急需探索新的農(nóng)村信貸管理模式,。5月，省聯(lián)社下發(fā)了《山東省農(nóng)村信用社信用工程評定辦法》,，該聯(lián)社以此為契機(jī),，首先到全省信用工程建設(shè)試點(diǎn)單位臨朐縣進(jìn)行學(xué)習(xí)，先后六次召開黨組會,、辦公會和信用社主任會,，解放思想，轉(zhuǎn)變觀念,，全力推進(jìn)農(nóng)村信用工程建設(shè),，通過一年多的推廣，取得顯著成效,。截止底,，該聯(lián)社已為全縣5.78萬農(nóng)戶建立了經(jīng)濟(jì)資信檔案，為5.48萬戶信用農(nóng)戶發(fā)放了小額信用貸款證;評定信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)3個(gè),、信用村120個(gè),、信用戶3.7萬戶、個(gè)體工商戶1.85萬戶,，聯(lián)保小組1.2萬個(gè),，貸款授信額度12.87億元，發(fā)放信用貸款11.76億元,。

(一)明確三個(gè)目標(biāo),，強(qiáng)化四項(xiàng)措施，落實(shí)五項(xiàng)制度,，扎實(shí)有效推進(jìn)信用工程建設(shè),。根據(jù)有關(guān)規(guī)定，該聯(lián)社制定了農(nóng)村信用合作聯(lián)社《信用工程建設(shè)考核暫行辦法》,、《文明信用戶(村)評定章程》,、《信用工程建設(shè)評定流程》、《貸款上柜臺操作流程》等辦法,，明確了任務(wù)目標(biāo),、工作措施和相關(guān)要求。

1、明確三個(gè)目標(biāo),。一是明確信用工程建設(shè)目標(biāo)方向,，在20xx年6月底之前實(shí)現(xiàn)全縣信用工程建設(shè)無縫隙覆蓋。二是明確信用工程建設(shè)評定占比目標(biāo),，規(guī)定評定戶數(shù)要達(dá)到所轄?wèi)魯?shù)的15%以上;凡縣委,、縣政府確定的特色農(nóng)業(yè)村評定戶數(shù)要達(dá)到所轄?wèi)魯?shù)的30%以上，新農(nóng)村建設(shè)重點(diǎn)村評定戶數(shù)要達(dá)到所轄?wèi)魯?shù)的50%以上;城區(qū)信用社以所服務(wù)街道為評定范圍,，評定戶數(shù)要達(dá)到街面門市戶數(shù),、居民戶數(shù)的30%以上。三是明確每個(gè)信用社創(chuàng)建或培育1-2個(gè)信用村的目標(biāo),，20xx年6月底之前全縣爭取創(chuàng)建5個(gè)優(yōu)秀示范信用村,。

2、采取四項(xiàng)措施,。一是深入宣傳發(fā)動,。先后印制、散發(fā)各類宣傳材料,、宣傳單5萬余份,，張貼公告余張，懸掛宣傳橫幅30余條;統(tǒng)一制作錄音帶,，利用村廣播將信用戶的條件,、程序向社會公告，做到家喻戶曉,，人人皆知,，貫穿始終。二是規(guī)范操作程序,。采取以會代訓(xùn)的形式對信貸人員進(jìn)行培訓(xùn)，制定了操作規(guī)程和操作流程圖,，信貸員人手一冊,。在評定工作中堅(jiān)持成熟一戶，評定一戶,，發(fā)展一戶,，避免了一轟而上只追求數(shù)量而忽視質(zhì)量的形式主義。三是作為一把手工程,。把信用工程建設(shè)列為各信用社一把手工程,，與各社主任簽訂了《信用工程建設(shè)責(zé)任書》，按月檢查,、公布進(jìn)度,。對工作不扎實(shí)、搞形式主義,、應(yīng)付差使的追究相關(guān)人員責(zé)任,。四是納入目標(biāo)考核,。把信用工程建設(shè)作為月度、季度指令性目標(biāo)進(jìn)行考核,，凡累計(jì)實(shí)際評定戶數(shù)占比連續(xù)三次后三名的信用社,，給予領(lǐng)導(dǎo)班子誡免。

3,、落實(shí)五項(xiàng)制度,。一是實(shí)行定期點(diǎn)評制度。聯(lián)社按月檢查,，對發(fā)現(xiàn)的問題指導(dǎo)整改,，對好的做法進(jìn)行推廣，對信用工程建設(shè)情況進(jìn)行點(diǎn)評,，對累計(jì)評定進(jìn)展情況進(jìn)行排名,，有力促進(jìn)了信用工程建設(shè)的順利進(jìn)行。二是實(shí)行定期排查制度,。聯(lián)社成立專職檢查小組,，采取突擊暗訪的方式深入到村調(diào)查摸底，核對數(shù)據(jù),、資料,，把評定工作是否扎實(shí)、是否有違規(guī)違紀(jì)貸款,、吃拿卡要現(xiàn)象等作為檢查重點(diǎn),，對檢查發(fā)現(xiàn)問題的，按每發(fā)現(xiàn)一個(gè)問題給予50-100元進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì),，獎(jiǎng)金由被查社承擔(dān),，起到了較好的監(jiān)督和促進(jìn)效果。三是實(shí)行集中評定制度,。凡已進(jìn)行評定的村,、街面，一律不準(zhǔn)發(fā)放評定以外的貸款(存單質(zhì)押,、房地產(chǎn)抵押除外),，否則對主持工作的主任、信貸主管,、柜臺專管員按發(fā)放貸款金額的10‰進(jìn)行罰款,，并追究決策人、審貸小組成員的責(zé)任,。四是實(shí)行陽光辦貸制度,。在全縣范圍內(nèi)開展公開辦貸、陽光操作、規(guī)范服務(wù)活動,，成立專職領(lǐng)導(dǎo)小組,，負(fù)責(zé)舉報(bào)查處;制定了舉報(bào)有獎(jiǎng)公示制度，公布了舉報(bào)電話,，全面接受社會監(jiān)督;全轄信用社都設(shè)立了信貸服務(wù)大廳,，統(tǒng)一形象，實(shí)行面對面,、零距離與客戶交流,，提升了信用社形象。五是堅(jiān)持承諾兌現(xiàn)制度,。聯(lián)社承諾：凡評定的信用戶,，只要有貸款需求就毫不動搖的給予信貸支持，真正把《貸款證》變?yōu)榛钇诖嬲邸?/p>

(二)嚴(yán)把三個(gè)關(guān)口,，實(shí)行四個(gè)公開,，努力提高信用工程建設(shè)質(zhì)量。

評分,，經(jīng)包片信貸人員實(shí)地考察后,，根據(jù)資信和經(jīng)濟(jì)狀況確定信用等級。三是嚴(yán)把授信頒證關(guān),。評定過程中不搞一哄而上,，堅(jiān)持成熟一個(gè)，發(fā)展一個(gè),，并及時(shí)簽發(fā)《貸款證》,。

2、實(shí)行四個(gè)公開,。一是公開貸款對象,，凡被評為信用戶、持有兩證的農(nóng)戶均可以直接到信用社貸款專柜辦理貸款,。二是公開貸款授信額度,，對評定的每位信用戶的授信金額及時(shí)在村中進(jìn)行張榜公示，接受廣大群眾的監(jiān)督,。三是公開貸款利率，嚴(yán)格落實(shí)信用戶貸款利率優(yōu)惠的政策;四是公開貸款程序,。在各村委及營業(yè)大廳顯著位置,，擺放了信貸支農(nóng)指南牌。

信用工程建設(shè)是一項(xiàng)復(fù)雜而長期的基礎(chǔ)工程,，推廣實(shí)施并非一帆風(fēng)順,，需經(jīng)歷一個(gè)從思想認(rèn)識轉(zhuǎn)變到積極參與的過程。但只要堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn)，成熟一個(gè)發(fā)展一個(gè),，成熟一批發(fā)展一批,，不搞一刀切，不刮一陣風(fēng),，扎實(shí)穩(wěn)妥,，科學(xué)推進(jìn)，就一定能夠收到實(shí)效,。

(一)切實(shí)解決了農(nóng)民貸款難的問題,，促進(jìn)了城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。通過信用工程評定,，客戶拿貸款證到信用社隨時(shí)拿到所需資金,，消除了怕貸不到款的心理，同時(shí)消除了信貸人員懼貸,、惜貸的心理,，有效解決了農(nóng)民貸款難和信用社難貸款的局面。

(二)密切了信用社與廣大客戶和當(dāng)?shù)攸h政部門的魚水關(guān)系,。信用評定不但給農(nóng)民,、個(gè)體工商戶提供經(jīng)營資金，而且送科技,、送信息,，架起了信用社與客戶的連心橋，社群關(guān)系日益融洽,。各級黨委,、政府也看到了信用工程建設(shè)的開展為促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)繁榮和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展所作出的積極貢獻(xiàn)，使農(nóng)村信用社贏得了支持,，贏得了地位,。

(三)切實(shí)防范和規(guī)避了信貸風(fēng)險(xiǎn)。整個(gè)信用評定過程公開透明,，信用貸款全部實(shí)行三證一章柜臺辦理,，面對面服務(wù)，資金轉(zhuǎn)帳,，有效杜絕了各種違規(guī)貸款,、人情貸款及以貸謀私等不良行為，防范了信貸風(fēng)險(xiǎn),。

(四)增強(qiáng)了農(nóng)民誠信意識,，改善了金融生態(tài)環(huán)境。信用評定使受信農(nóng)戶的信用觀念發(fā)生根本變化,，誠信意識和主動還款意識明顯增強(qiáng),，貸款逾期率明顯下降,，減輕了信貸工作強(qiáng)度，提高了工作效率,。

(五)促進(jìn)了信用社自身發(fā)展,，鞏固了農(nóng)村金融主力軍地位。

1,、貸款收益水平提高帶動盈利能力提升,。一是信用貸款利息收入占比隨著信用貸款占比的增加明顯增加;二是信用貸款利息收入對經(jīng)營利潤的貢獻(xiàn)能力顯著增強(qiáng);三是信用貸款收息率明顯提高。

2,、存貸款業(yè)務(wù)呈現(xiàn)快速發(fā)展趨勢,。截至底，該聯(lián)社各項(xiàng)存款余額達(dá)25.25億元,，較年初凈增4.51億元,，增幅達(dá)21.77%，各項(xiàng)存款占全縣銀行業(yè)總量的40%,，較年初增加3個(gè)百分點(diǎn);各項(xiàng)貸款余額19.56億元,，較年初凈增3.25億元;貸款余額占全縣市場份額的45%，較年初增長5個(gè)百分點(diǎn),。

(一)信用工程建設(shè)中存在的問題與不足,。

1、組織宣傳方面：一是政府重視不夠,，參與主體單一,。目前只有信用社在致力于此，一些地方政府部門缺乏全局觀念和積極性,、主動性,，有些地方政府盡管也在參與但實(shí)質(zhì)性措施不多，或只關(guān)注放款而不重視評級授信質(zhì)量;二是宣傳不夠,，沒能使評定工作深入到村戶,，做到家喻戶曉;三是協(xié)調(diào)不夠。由于政府部門重視不夠,，村委班子成員長期在外務(wù)工,，加之信用社信貸人員較少而服務(wù)范圍較廣，難以詳細(xì)了解每戶的真實(shí)情況,，影響了信用工程建設(shè)的整體推進(jìn),。

2、具體實(shí)施方面：一是進(jìn)展不平衡,。止底,，該縣信用評定平均占比達(dá)到所轄?wèi)魯?shù)的20.5%，有21個(gè)信用社達(dá)到了評定占比15%的目標(biāo),，有6個(gè)信用社評定占比不足10%,，差距較大;二是操作不規(guī)范。有的沒嚴(yán)格按照操作程序辦理,，評定標(biāo)準(zhǔn)不嚴(yán)格,，隨意性大，合同文本,、借據(jù)不統(tǒng)一;三是沒有兌現(xiàn)承諾,。個(gè)別信用社重視評定數(shù)量而忽視貸款發(fā)放，致使評定的信用戶貸不到貸款或貸款不及時(shí);四是信息動態(tài)管理不到位,。由于農(nóng)村面廣戶多,，信用社外勤人員嚴(yán)重缺乏，導(dǎo)致對已評定信用戶資料不能及時(shí)錄入微機(jī),，影響了貸戶直接到柜臺辦理貸款,，或造成信用評級不細(xì)致、不真實(shí),。

3,、社會環(huán)境方面：一是征信建設(shè)指導(dǎo)管理不到位。相關(guān)部門對征信建設(shè)缺乏管理,，深入指導(dǎo),、現(xiàn)場指導(dǎo)少。二是公眾誠信意識薄弱,。部分客戶誠信意識差,，還貸意識差，導(dǎo)致信貸資金到期無法按期收回,，影響了信用社信貸投放的積極性,。三是對失信行為懲誡普遍缺乏硬約束。盡管一些地區(qū),，在人民銀行和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)下,，建立了對失信客戶的聯(lián)合制裁制度，但由于多方面的原因,，難以真正執(zhí)行,。

(二)深入開展信用工程建設(shè)的幾點(diǎn)建議。

1,、加強(qiáng)組織協(xié)調(diào),，調(diào)動各方力量，全方位推進(jìn)信用工程建設(shè),。首先,，黨政部門要切實(shí)高度重視，成為信用工程建設(shè)的主導(dǎo)者,，制定具體措施,，將此項(xiàng)工作列入政府年度考核內(nèi)容和重要議事日程,，加大對創(chuàng)建活動的支持力度;其次，各有關(guān)部門要加強(qiáng)協(xié)調(diào)配合,，建立信用工程建設(shè)的長效機(jī)制,。人民銀行和銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)成為信用工程建設(shè)的促進(jìn)者，引導(dǎo),、規(guī)范銀行,、企業(yè)、個(gè)人的信用行為,。農(nóng)村信用社要定期與黨政部門積極交流,，加強(qiáng)與鄉(xiāng)村負(fù)責(zé)人的協(xié)調(diào)互動，多溝通,、多交流,、多探討，增進(jìn)其與信用社的感情,，共建農(nóng)村支農(nóng)惠農(nóng)的良好環(huán)境;第三,，要加大宣傳引導(dǎo)，明確輿論導(dǎo)向,。要講明為什么要搞信用評定,，怎么搞信用評定，如何授信,，在全社會樹立誠信意識,。

2、規(guī)范評審行為,，建立責(zé)任機(jī)制,，確保信用工程建設(shè)質(zhì)量。首先,，拓寬征信渠道,，廣泛收集客戶信息。企業(yè)管理機(jī)構(gòu),、工商,、稅務(wù)、技術(shù)監(jiān)督等部門,，都應(yīng)該隨時(shí)向征信部門提供最真實(shí),、最全面的企業(yè)或個(gè)人信息;其次，規(guī)范評審行為,，嚴(yán)格操作規(guī)范,。農(nóng)信社要嚴(yán)格按照信用工程建設(shè)、評定要求,，認(rèn)真開展評定工作,，注重在評定小組人選的確定,、評級的準(zhǔn)確性和信用級別公示等環(huán)節(jié)上做扎實(shí)細(xì)致的工作。制定定性和定量相結(jié)合的資信評價(jià)體系,，防止評級中的盲目性和隨意性,，既要注重發(fā)揮基層組織的作用，調(diào)動積極性,，又要始終堅(jiān)持農(nóng)信社的經(jīng)營自主權(quán)，掌握主動性,，避免可能存在的行政干預(yù);第三,，強(qiáng)化激勵(lì)措施，增強(qiáng)發(fā)展活力,，促進(jìn)信用工程持續(xù)開展,。要加強(qiáng)信貸人員管理和考核，實(shí)施必要激勵(lì)政策,，調(diào)動信貸人員工作積極性,，對因不按標(biāo)準(zhǔn)和程序?qū)r(nóng)戶評級授信的員工，要落實(shí)責(zé)任追究,。要加強(qiáng)對農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)狀況的動態(tài)掌握,，做到跟蹤檢查與年檢相結(jié)合，貸后檢查與走訪調(diào)查相結(jié)合,，及時(shí)了解農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)條件,、還貸能力的變化，及時(shí)調(diào)整信用評定等級及相應(yīng)貸款限額,。對信用鄉(xiāng)鎮(zhèn),、村的年檢驗(yàn)收，必須堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn),，不符合條件要堅(jiān)決取消,。

3、加強(qiáng)管理指導(dǎo),，嚴(yán)懲失信行為,。首先，征信管理部門要加強(qiáng)對信用工程建設(shè)的管理和指導(dǎo),，讓農(nóng)信社,、農(nóng)戶、企業(yè)全面了解征信建設(shè)的標(biāo)準(zhǔn),、方法,、步驟，促進(jìn)其自覺做征信建設(shè)的實(shí)施者,。其次,，加大對失信行為懲處力度,。黨政部門應(yīng)完善信用立法，加強(qiáng)法制建設(shè);地方政府應(yīng)廢除地方保護(hù),，對失信行為嚴(yán)格依法制裁;銀行部門要加大合作,，落實(shí)聯(lián)合制裁措施;人民銀行和銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和全社會進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)信息提示和披露，使失信者無處生存;執(zhí)法部門要嚴(yán)格積極地運(yùn)用法律武器,，嚴(yán)懲失信行為,，努力營造誠信守法的外部信用環(huán)境。

信用社調(diào)研報(bào)告匯報(bào)篇三

摘要：目前各地農(nóng)村信用社業(yè)績改善煹靡嬗謚農(nóng)再貸款政策傾斜,、低利率和寬松的外部環(huán)境及自身內(nèi)部改革,。要保持來之不易的業(yè)績改善，基本思路是抓住有利時(shí)機(jī),，努力深化改革,，為農(nóng)村信用社的長遠(yuǎn)發(fā)展打牢基礎(chǔ)。

中圖分類號：f文獻(xiàn)標(biāo)識碼：a文章編號：

近年來,，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,、信用社自身改革逐步深入、經(jīng)營環(huán)境進(jìn)一步改善以及央行政策傾斜等多種因素的共同作用下,，各地農(nóng)村信用社的經(jīng)營業(yè)績逐漸好轉(zhuǎn),，有些地方已經(jīng)出現(xiàn)了大面積的盈利。在這種情況下,，如何客觀公正地評價(jià)這種業(yè)績的改善,，如何準(zhǔn)確界定內(nèi)、外因?qū)I(yè)績改善的貢獻(xiàn),，又如何將政策傾斜等轉(zhuǎn)化成信用社內(nèi)部的改革動力,，對指導(dǎo)農(nóng)村信用社擺脫經(jīng)營困境、增強(qiáng)盈利水平和深化改革是至關(guān)重要的,。為此,，筆者對轄內(nèi)某縣農(nóng)村信用社作了專題調(diào)查。

連續(xù)三年的支農(nóng),，使得地處沂蒙山區(qū)的某縣農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)迅速發(fā)展,。截至年月末，農(nóng)業(yè)貸款達(dá)到了億元,，占全部貸款的％,。廣大農(nóng)戶的良好信譽(yù)，確保了每年農(nóng)業(yè)貸款的到期回收率都在％以上,。農(nóng)業(yè)貸款利息收入達(dá)到萬元,，占貸款利息收入的％以上。在去年盈虧平衡的基礎(chǔ)上，今年有望整體實(shí)現(xiàn)盈利萬元,。這些都清楚地表明了農(nóng)村信用社的經(jīng)營業(yè)績有了恢復(fù)性的改善,，為農(nóng)村信用社進(jìn)一步深化改革、徹底擺脫經(jīng)營困境并走上良性發(fā)展軌道構(gòu)建了基礎(chǔ)平臺,?？偟目磥恚r(nóng)信社業(yè)績的改善是外生性和內(nèi)生性因素綜合作用的結(jié)果,。

（一）農(nóng)信社業(yè)績改善的外生因素分析,。

低利率與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貨幣化使農(nóng)信社獲得低成本融資條件。最近幾年,，隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貨幣化進(jìn)程加快，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是迅速增長的自由交易市場,，擴(kuò)大了農(nóng)民與城市居民及企業(yè)的商品交換；二是農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的放開,，促進(jìn)了包括農(nóng)產(chǎn)品在內(nèi)的各生產(chǎn)要素在農(nóng)業(yè)和工業(yè)之間的合理流動,；三是大量涌出的農(nóng)村個(gè)體、集體經(jīng)濟(jì),，進(jìn)一步提高了農(nóng)產(chǎn)品貨幣化的程度,，農(nóng)村貨幣流通量增加。這都為農(nóng)村信用社吸納更多,、更低廉的資金創(chuàng)造了條件,。年該縣存款規(guī)模為億元，利息支出萬元,，實(shí)際存款付息率達(dá)到％,，高于同期存款加權(quán)利率個(gè)百分點(diǎn)；到年,，存款余額為億元,，利息支出萬元，實(shí)際付息率僅為％,。其中農(nóng)村定期儲蓄億元,，占儲蓄存款的％，活期儲蓄占比較年增加了個(gè)百分點(diǎn),。而且,，隨著存款規(guī)模的擴(kuò)大，邊際存款成本也呈下降趨勢,。與此同時(shí),，貸款利率也有下調(diào)，但下調(diào)幅度明顯小于存款，使存,、貸款利差卻由年的％變?yōu)楝F(xiàn)在的％,，僅下降了個(gè)百分點(diǎn)，利差一直保持在較高水平,。

中央銀行貨幣政策在解決農(nóng)信社資金問題的同時(shí)增加了農(nóng)信社收入,。自年以來，中央銀行通過批準(zhǔn)動用存款準(zhǔn)備金,、向信用社發(fā)放支農(nóng)再貸款等手段,，對信用社實(shí)行政策傾斜，對引導(dǎo)信用社改進(jìn)信貸投向,、緩解支付壓力,、增強(qiáng)盈利水平都發(fā)揮了重大作用。幾年來,，人民銀行累計(jì)向該縣農(nóng)村信用社發(fā)放支農(nóng)再貸款億元,，年月末的余額達(dá)到了萬元，占農(nóng)業(yè)貸款余額的％,；批準(zhǔn)動用存款準(zhǔn)備金累計(jì)萬元,；累計(jì)發(fā)放短期再貸款萬元。這些貨幣政策的實(shí)施,，一則在農(nóng)村資金需求旺盛,、信用社資金不足的情況下，引導(dǎo)信用社開發(fā)了農(nóng)村信貸市場,，穩(wěn)固了信用社在農(nóng)村信貸市場的地位,；二則利率低，只相當(dāng)于存款成本的一半,，按規(guī)定利率上浮后的利差達(dá)到％,，僅年就為該縣農(nóng)村信用社帶來萬元的收益。

競爭對手的逐漸退出為農(nóng)信社發(fā)展創(chuàng)造了寬松的外部環(huán)境,。近來,，國有銀行逐漸在農(nóng)村金融市場上收縮機(jī)構(gòu)、精簡冗員,，農(nóng)村基金會的清理整頓也基本宣告結(jié)束,，使得農(nóng)信社在農(nóng)村金融市場上的競爭對手減少,，競爭成本降低。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在－年三年間，農(nóng)村信用社的存款代辦手續(xù)費(fèi)支出高達(dá)萬元,。到年，手續(xù)費(fèi)支出降至萬元，相當(dāng)于以往平均水平的％。信用社營業(yè)費(fèi)用開支比年減少了萬元,。而且，競爭對手的退出，農(nóng)村信用社支農(nóng)主力軍地位也隨之更加鞏固,。自年起，該縣農(nóng)村信用社存款總額已達(dá)到億元,，以年均％速度遞增,，年新增貸款以％的速度遞增,，貸款增量占當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)新增貸款的％。由于農(nóng)業(yè)貸款大量投入,，該縣高效農(nóng)業(yè)發(fā)展迅速,，地方政府給予了較高評價(jià)，行政干預(yù)逐年減少,，信用社的經(jīng)營自主權(quán)得到前所未有的尊重,，也確保了信用社在防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)上有了更多的自主性和主動性。

準(zhǔn)予參與公開市場業(yè)務(wù)成為農(nóng)信社新的利潤增長點(diǎn),。近年來,，人民銀行指導(dǎo)農(nóng)村信用社積極參與公開市場業(yè)務(wù)，開發(fā)新的資本運(yùn)營渠道,。年,，該縣農(nóng)村信用社年在貨幣市場業(yè)務(wù)方面的收益就達(dá)萬元，而且，通過靈活的資金調(diào)劑,，還增強(qiáng)了整體資金的流動性。

（二）農(nóng)信社業(yè)績改善的內(nèi)生因素分析。

大量農(nóng)業(yè)貸款的穩(wěn)定收益是農(nóng)信社業(yè)績改善的基本條件。被長期壓制的農(nóng)業(yè)貸款需求在農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)換“三農(nóng)”經(jīng)營方向后得到初步滿足,。年，該縣農(nóng)村信用社通過開展“百萬農(nóng)戶工程”,，實(shí)行農(nóng)戶聯(lián)保責(zé)任制等一系列活動,，圍繞農(nóng)業(yè)發(fā)展做文章。－年四年間,，累計(jì)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款億元,，僅年至年月間就累計(jì)發(fā)放億元，使農(nóng)業(yè)貸款余額增加到億元,，占整個(gè)貸款的％,；貸款收息率與貸款執(zhí)行利率的差距由年的％，逐漸縮小到年的％,。農(nóng)業(yè)貸款的高收益和低風(fēng)險(xiǎn),，擴(kuò)大了信用社生息資產(chǎn)的基數(shù)。年,，該縣農(nóng)村信用社生息資產(chǎn)只有億元,，到年，生息資產(chǎn)為億元,，這期間農(nóng)業(yè)貸款增加到億元,，不良貸款比率也明顯下降。

引入競爭機(jī)制激活了農(nóng)信社內(nèi)部經(jīng)營活力,。該縣農(nóng)村信用社通過形式多樣的競爭激發(fā)內(nèi)部經(jīng)營活力,，開展了廣泛的崗位競聘制和客戶經(jīng)理制，優(yōu)勝劣汰,，初步建立了能上能下的用人機(jī)制,；打破固定工資制，在最低生活保障線基礎(chǔ)上核發(fā)基數(shù)工資,，按績?nèi)〕?，不封頂,，不保底，多勞多得,，年末一次?jiǎng)懲兌現(xiàn),。客戶經(jīng)理制的全面推開,，調(diào)動了基層社積極性,。年月，全縣已發(fā)展成熟的客戶經(jīng)理人,，客戶經(jīng)理經(jīng)辦存款億元,，貸款億元，分別占存,、貸款總額的％和％,。這對增強(qiáng)內(nèi)部活力、拓展市場空間,、改進(jìn)金融服務(wù)都發(fā)揮了至關(guān)重要的作用,。

加強(qiáng)內(nèi)控制度成為農(nóng)信社增收節(jié)支的保障。經(jīng)過幾年的經(jīng)營實(shí)踐證明：強(qiáng)化成本控制是實(shí)現(xiàn)經(jīng)營利潤最大化的關(guān)鍵,。主要措施有：一是減少費(fèi)用開支,。從聯(lián)社到基層社一次性核定費(fèi)用總額，對費(fèi)用實(shí)行超額不補(bǔ),，結(jié)余留用,，此項(xiàng)措施的實(shí)施使年信用社業(yè)務(wù)費(fèi)用開支比年減少萬元。二是將利潤指標(biāo)一次核定到基層信用社,。對利潤實(shí)行超獎(jiǎng)欠罰,，這樣每一個(gè)基層信用社，為完成利潤指標(biāo)必須改善資金吸存渠道,，降低資金成本,，僅儲蓄代辦費(fèi)用由最高年份的萬元，下降到年的萬元,，到年末該縣信用社經(jīng)營成本比年下降個(gè)百分點(diǎn),。三是建立以聯(lián)社職能部門為主的內(nèi)部資金調(diào)控體系和業(yè)務(wù)監(jiān)管體系。主要負(fù)責(zé)轄內(nèi)資金余缺的調(diào)度,、資金成本的核算、管理核銷呆壞賬貸款等,，在總量,、增量一定的情況下，提高資金的綜合運(yùn)用水平,。通過有效的業(yè)務(wù)監(jiān)管,，查處違規(guī)行為,，并將其列入基層社法人績效考核的主要內(nèi)容，由于措施得力,，信用社違規(guī)事件基本杜絕,。

二、農(nóng)信社持續(xù)保持業(yè)績改善的對策分析,。

為確保農(nóng)村信用社的經(jīng)營業(yè)績持續(xù)改善,，要特別注重對以下幾個(gè)問題的分析和研究。

政策依賴問題,。目前在低成本,、高比例的存貸款利差之外，對農(nóng)村信用社特有的優(yōu)惠政策主要有支農(nóng)再貸款,、動用存款準(zhǔn)備金和允許參與貨幣市場等,，尤其是不斷追加的支農(nóng)再貸款作為穩(wěn)健貨幣政策的基本工具，目的在于促使農(nóng)村信用社堅(jiān)定支農(nóng)經(jīng)營方向,、解決支付問題和增加盈利水平,。但支農(nóng)再貸款既不是扶貧款，也不是救濟(jì)款,，這種優(yōu)惠政策更不可能永遠(yuǎn)實(shí)施下去,，它總會有個(gè)時(shí)間界限，隨著宏觀貨幣政策需要調(diào)整而隨時(shí)調(diào)整,，央行再貸款也會逐步收回,。而且，利率市場化改革在即,，農(nóng)村利率將首先放開,。到那時(shí)，利率水平隨行就市,，利差水平將逐步縮小,，盈利能力將隨之降低。因此,，農(nóng)村信用社要準(zhǔn)確理解政策意圖,，把握住機(jī)會，把優(yōu)惠政策有機(jī)地融入自身的經(jīng)營管理之中,，切實(shí)增強(qiáng)支農(nóng)力度,，增加盈利水平，打好長遠(yuǎn)發(fā)展所必需的物質(zhì)和客戶基礎(chǔ),。

壟斷惰性問題,。國有金融機(jī)構(gòu)的退出并不能否認(rèn)農(nóng)村金融市場有巨大發(fā)展?jié)摿Γ槐M管農(nóng)村基金會等以清理整頓而告結(jié)束,，但其曾經(jīng)占據(jù)一成左右的市場份額,，已經(jīng)清楚地說明市場是有需求的,，且這部分需求正是農(nóng)村信用社工作的遺漏。因此,，如果農(nóng)村信用社不能正確地看待目前寬松的外部經(jīng)營環(huán)境,，不能清醒地認(rèn)識并克服外部壟斷所引發(fā)的低效率和工作惰性，剛見起色的經(jīng)營業(yè)績可能會難以維持,。

市場的淺層開發(fā)問題,。盡管農(nóng)村信用社在支農(nóng)貸款投放方面做了不少努力，但巨大農(nóng)村金融市場潛力的開發(fā)仍將是長期艱巨的任務(wù),。據(jù)該縣調(diào)查,，農(nóng)戶貸款需求的滿足率達(dá)到了％左右。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中的資金需求沒有得到滿足,。

為實(shí)現(xiàn)農(nóng)信社經(jīng)營業(yè)績的持續(xù)改善,，當(dāng)務(wù)之急是要將外部因素有機(jī)融入到自身經(jīng)營之中，并加以吸收和消化,，抓住有利時(shí)機(jī),，堅(jiān)定支農(nóng)經(jīng)營方向，努力深化內(nèi)部改革,，合理配置責(zé)任權(quán)利,，打牢基礎(chǔ)，為信用社的長遠(yuǎn)發(fā)展建立穩(wěn)定的平臺,。

信用社調(diào)研報(bào)告匯報(bào)篇四

截止到3月20日,，xx市分行票據(jù)中心共受理貼現(xiàn)金額12.80億元，累計(jì)票據(jù)貼現(xiàn)客戶95家,，主要分布在化工,、制造、裝飾,、貿(mào)易,、造紙、紡織,、鋼鐵,、物流行業(yè)。xx銀行信用好,、速度快,、門檻低的票據(jù)貼現(xiàn)服務(wù)理念在xx市區(qū)內(nèi)形成了一定品牌效應(yīng)。

票據(jù)池業(yè)務(wù)是總行在貼現(xiàn)和承兌業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上,，推出的又一項(xiàng)為票據(jù)貼現(xiàn)客戶提供全方位服務(wù)的產(chǎn)品,。銀行依據(jù)客戶的要求，為客戶提供商業(yè)匯票真?zhèn)伪鎰e、票據(jù)保管,、票據(jù)信息查詢、貼現(xiàn),、委托收款,、票據(jù)賬務(wù)核算并反饋托收資金到賬等信息、以及以托管票據(jù)部分或整體為質(zhì)押辦理流動資金貸款,、開票等其他資產(chǎn)業(yè)務(wù)的一攬子票據(jù)綜合服務(wù),。

xx市分行票據(jù)中心根據(jù)省分行的要求，對xx當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)票據(jù)業(yè)務(wù)開展情況以及對我行目前辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)中積累的客戶,，進(jìn)行了電話聯(lián)系和重點(diǎn)拜訪,。想將市場調(diào)查情況匯報(bào)如下：

一、當(dāng)?shù)乜蛻魧ζ睋?jù)池業(yè)務(wù)的需求情況及該業(yè)務(wù)的市場發(fā)展空間,；

根據(jù)市場調(diào)查顯示,，目前在我行辦理貼現(xiàn)的客戶中，對于根據(jù)服務(wù)需求比較單一,，較大規(guī)模企業(yè)基本停留在貼現(xiàn)和承兌兩方面的業(yè)務(wù)服務(wù)為主,，中小企業(yè)基本只有貼現(xiàn)和委托收款需求。

票據(jù)池業(yè)務(wù)的銀行主要是工行,，業(yè)務(wù)開展的范圍主要包括對一些行業(yè)龍頭企業(yè)的承兌,、真?zhèn)尾樵儭①N現(xiàn),、保管以及貼現(xiàn)后資金的管理等,。

三、開展票據(jù)池業(yè)務(wù)需要做的工作和存在的問題等,。

所需要做的工作主要包括：

1,、對行業(yè)中的大客戶進(jìn)行全方位營銷，讓客戶對我行提供的綜合服務(wù)方案了解,、放心,、滿意。

2,、精細(xì)化我行票據(jù)業(yè)務(wù)操作流程,，目前我行票據(jù)業(yè)務(wù)服務(wù)僅有貼現(xiàn)和試點(diǎn)委托收款，而開辦票據(jù)池業(yè)務(wù)之后,，我行要提供給客戶從簽發(fā)銀承開始到委托收款結(jié)束這一整個(gè)票據(jù)期間的所有服務(wù),，這就給我們提出了要精細(xì)化業(yè)務(wù)操作流程，把控好整體風(fēng)險(xiǎn)的要求,。因此,，在目前貼現(xiàn)的基礎(chǔ)上，票據(jù)從業(yè)人員必須熟悉并熟練掌握票據(jù)業(yè)務(wù)操作流程，并在此基礎(chǔ)上充分了解票據(jù)法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定,，做到風(fēng)險(xiǎn)防控和業(yè)務(wù)發(fā)展并行,。

存在的問題主要包括：

1、與貼現(xiàn)客戶的合作還僅僅停留在貼現(xiàn)層面,，難以建立起有效持久的合作,，隨著貼現(xiàn)利率的趨勢變動，貼現(xiàn)客戶可能會隨市就行,，選擇不同的銀行來滿足資金需求,。

2、人員配備不足,。目前我行票據(jù)從業(yè)人員配備還嚴(yán)重,。

業(yè)務(wù)之后，不僅現(xiàn)有的人員素質(zhì)跟不上業(yè)務(wù)需求,，而且大大增加的`業(yè)務(wù)量對新增人員提高專業(yè)素質(zhì)的要求也十分迫切,。

信用社調(diào)研報(bào)告匯報(bào)篇五

在我們平凡的日常里，報(bào)告十分的重要,，我們在寫報(bào)告的時(shí)候要注意涵蓋報(bào)告的基本要素,。我們應(yīng)當(dāng)如何寫報(bào)告呢？下面是小編收集整理的農(nóng)村信用社服務(wù)三農(nóng)調(diào)研報(bào)告范文,，歡迎大家分享,。

農(nóng)業(yè)作為我國重要的三大產(chǎn)業(yè)之一，再我國國民名經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中有著重要的主導(dǎo)作用,，它是實(shí)現(xiàn)另外兩大產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要前提,。為了促進(jìn)農(nóng)業(yè)的發(fā)展，國家采取政策及時(shí)調(diào)整我國的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),，大力實(shí)施三農(nóng)政策,，以保證農(nóng)業(yè)的順利發(fā)展。但是在三農(nóng)政策實(shí)施的過程中依舊存在很多問題,，這些問題阻礙著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,，而農(nóng)村信用合作社在三農(nóng)政策中發(fā)揮著越來越重要的作用。

農(nóng)村銀行,、三農(nóng),、途徑

三農(nóng)指的是農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民,，由于我國處在社會主義初級階段,，三農(nóng)問題能否有效地解決關(guān)系著我國國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展情況。解決各地區(qū)的三農(nóng)問題需要各地部門的共同合作才能實(shí)現(xiàn)的,，農(nóng)村信用合作社（農(nóng)村商業(yè)銀行）作為當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu),，應(yīng)該發(fā)揮本身的經(jīng)濟(jì)職能,，以更好的開展服務(wù)三農(nóng)的工作。

三農(nóng)問題的解決關(guān)系著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的全局,，其包含了很多復(fù)雜的內(nèi)容,，解決好三農(nóng)問題必須要對它有深刻的了解，這樣才能有針對性的開展工作,，從根本上實(shí)現(xiàn)我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,，為我國的國民經(jīng)濟(jì)打下良好的發(fā)展基礎(chǔ)。下面具體分析我國所面臨的三農(nóng)的含義：

（1）農(nóng)村問題,。農(nóng)村問題主要指的是農(nóng)村戶口、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村土地問題,。目前我國普遍存在的問題是農(nóng)村人口統(tǒng)計(jì)不清楚,，戶籍制度的實(shí)施工作效果不理想，使得很多農(nóng)民的戶口定位不準(zhǔn)確,。而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)方面,，由于地理位置存在差異，交通的不發(fā)達(dá),，以及市場的狹窄等原因造成農(nóng)村地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢,，造成城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)差距逐漸增大，最終出現(xiàn)兩極分化嚴(yán)重的現(xiàn)象,。土地使用權(quán)則關(guān)系到農(nóng)民的正常生活情況,，一些偏僻地區(qū)缺乏管理分配意識，對我國的土地分配制度不熟悉,，使得農(nóng)民的土地使用權(quán)沒有得到很好的保護(hù),，削弱了農(nóng)民建設(shè)農(nóng)村的積極性。

（2）農(nóng)民問題,。農(nóng)民問題具體表現(xiàn)在農(nóng)民缺乏科學(xué)文化知識和經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)過重兩大個(gè)方面,。我國多數(shù)農(nóng)民存在著文盲的現(xiàn)象，缺乏必要的科學(xué)文化知識帶來的問題是農(nóng)民活動的不科學(xué)性,，農(nóng)民在進(jìn)行農(nóng)作物種植時(shí)不能很好的利用農(nóng)業(yè)知識來進(jìn)行農(nóng)作物的培養(yǎng),，這就影響了正常的收獲產(chǎn)量。其次,，文化素質(zhì)的缺乏使得農(nóng)民的勞動力得不到充分的利用,。近年來農(nóng)民工熱潮不斷出現(xiàn)，大多數(shù)農(nóng)民放棄農(nóng)業(yè)生產(chǎn)轉(zhuǎn)向城市打工,，大量的農(nóng)業(yè)勞動力外流,，這將會影響到各地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展。而農(nóng)民打工所掙到的錢一般只有很少的一部分,，隨之而來的是繁重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),。

（3）農(nóng)業(yè)問題。農(nóng)業(yè)問題是一個(gè)比較綜合的經(jīng)濟(jì)問題，反映農(nóng)業(yè)問題的主要對象是農(nóng)業(yè)設(shè)備,、農(nóng)業(yè)投資,、農(nóng)業(yè)產(chǎn)品等等。沒有先進(jìn)的生產(chǎn)設(shè)備,，給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程帶來了較大的阻礙,，很多地區(qū)的農(nóng)民盡管有著較多的土地，但是因?yàn)閯趧恿τ邢?，無法實(shí)現(xiàn)具體的播種生產(chǎn),。而政府對地區(qū)農(nóng)業(yè)的經(jīng)濟(jì)投入較少，使得農(nóng)民對于農(nóng)業(yè)的資金投入變多,，增加了農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),。當(dāng)農(nóng)民們結(jié)束了播種種植后還要面臨農(nóng)產(chǎn)品的處理問題，目前農(nóng)副產(chǎn)品再市場上的價(jià)格處于低價(jià)位階段,，很多農(nóng)產(chǎn)品的實(shí)際價(jià)值被貶低,，農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)種植所投入的成本（如：肥料、種子,、收割等費(fèi)用）不能夠完全收回來,。

三農(nóng)問題是我國農(nóng)業(yè)發(fā)展緩慢的根本原因所在，三大問題能否順利的解決,，直接影響著我國的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)情況,。這就需要各地政府積極配合農(nóng)業(yè)部門從技術(shù)、資金,、勞動力等方面給予農(nóng)民們足夠的支持,，充分調(diào)動農(nóng)民們投入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性。

農(nóng)村信用合作社屬于銀行類的金融機(jī)構(gòu),，是經(jīng)過中國人民銀行審核批準(zhǔn)后建立的,，它是由部分社員入股組成且實(shí)行民主管理制度。因?yàn)榻?jīng)過國家金融部門的審核,，因而具有合法性,，在經(jīng)濟(jì)活動中是受到法律的保護(hù)的。其業(yè)務(wù)包括了存款,、取款,、貸款和轉(zhuǎn)賬等主要業(yè)務(wù)。

農(nóng)村信用合作社的主要業(yè)務(wù)對象是一些農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和小商品生產(chǎn)者,，其經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)額一般都是零散,、小數(shù)額、小規(guī)模進(jìn)行,。作為銀行類金融機(jī)構(gòu),，農(nóng)村信用合作社有有著自己獨(dú)特的優(yōu)勢,。具體體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：

（1）集資成立，農(nóng)村合作信用社是由農(nóng)民和農(nóng)村的或其他人員共同集資成立的,，其主要宗旨是為了幫助農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以及解決農(nóng)業(yè)上的資金需要,，這對于農(nóng)業(yè)的發(fā)展是很有幫助的。

（2）管理民主,，農(nóng)村合作信用社的管理人員多數(shù)是由農(nóng)民們進(jìn)行民主選舉,，然后決定管理人員的分配，且以對社員負(fù)責(zé)為首要原則,，這就保證了社內(nèi)的資金使用能夠做到公正,、公平、公開的原則,，避免資金流失,。

（3）來源廣泛，信用社的資金來源主要是依靠合作社成員所繳納的股金,、社內(nèi)積累的'資金以及從外面吸收到的存款等等。廣闊的資金來源能夠確保這一金融機(jī)構(gòu)順利運(yùn)行,，避免出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)不暢而導(dǎo)致機(jī)構(gòu)虧損,。

（4）手續(xù)便捷，由于使用合作社資金或者辦理相關(guān)業(yè)務(wù)的成員都是合作社成員,，因此在辦理業(yè)務(wù)過程中的手續(xù)就比較簡單快捷,，只需要進(jìn)行簡單的注冊登記就可以進(jìn)行存款或者取款，使用起來相當(dāng)方便,。

農(nóng)村合作信用社在近年來再我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展過程中發(fā)揮著越來與重要的作用,，根據(jù)一組農(nóng)村民意調(diào)查顯示，農(nóng)民們對信用社的運(yùn)營情況,、資金使用,、管理工作等方面進(jìn)行了綜合調(diào)查后的數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)民滿意程度達(dá)到了98.6%,，只有極少數(shù)的農(nóng)民對于農(nóng)村信用社的工作還存在一些建議,。信用社的成立最大的意義在于支持了我國三農(nóng)政策的推廣和實(shí)施，通過合理地調(diào)動資金能夠改善農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)設(shè)備,；引進(jìn)高產(chǎn)量的農(nóng)作物品種,；加快新農(nóng)村建設(shè)的步伐；這對于解決國家和地區(qū)落后的農(nóng)村生產(chǎn)力問題有著很大的幫助,。合作社的領(lǐng)導(dǎo)人員在運(yùn)營過程中積極開展體制改革和管理改革,，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)的優(yōu)化升級，從而大大提高了合作社的辦事效率,。

為了促進(jìn)我國的農(nóng)村建設(shè),，加快社會主義新農(nóng)村的建設(shè)進(jìn)程,。國家開始大力推廣實(shí)施三農(nóng)政策，如：減免農(nóng)業(yè)稅,、種糧補(bǔ)貼,、農(nóng)機(jī)備提供、穩(wěn)定農(nóng)業(yè)品價(jià)格等一系列措施來促進(jìn)我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展,。如果這些措施能夠長期持續(xù)下去,，相信我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)和生產(chǎn)產(chǎn)量將會大大地提高。作為國家的金融機(jī)構(gòu),，農(nóng)村信用合作社需要發(fā)揮其經(jīng)濟(jì)職能,，更好的為三農(nóng)服務(wù)，具體可以從以下途徑進(jìn)行：

（1）加強(qiáng)金融管理,。確保資金的正常運(yùn)轉(zhuǎn)以及合理利用是農(nóng)村信用合作社的首要任務(wù),，只有儲備足夠的資金才能為三農(nóng)問題的解決提供保障。在投資發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的時(shí)候需要注意資金的有效管理和合理利用,，信用社領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)該加強(qiáng)內(nèi)部人員的管理,，盡量減少人為因素造成的經(jīng)濟(jì)損失。此外,，還需要時(shí)刻關(guān)注市場情況,，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要配合國家農(nóng)業(yè)政策，這樣可以實(shí)現(xiàn)資金的優(yōu)化配置,，以發(fā)揮出最大的經(jīng)濟(jì)作用,。

（2）吸引商業(yè)投資。農(nóng)村信用合作社在服務(wù)于三農(nóng)問題這一方面時(shí)采取招商引資的方法是很有必要的,。通過增加與企業(yè)之間的合作不但可以帶動當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展,，還能充分利用好農(nóng)村廉價(jià)的勞動力，增加農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入,，提高農(nóng)村的整體生活水平,。農(nóng)村信用社可以于企業(yè)簽訂合同，共同投入資金在農(nóng)村開辦工廠,，政府給予一定的優(yōu)惠政策,，這樣一來就可以吸收到更多的資金用于農(nóng)村的發(fā)展。

（3）擴(kuò)展貸款業(yè)務(wù),。給予農(nóng)民相對額定的資金貸款可以推動農(nóng)村個(gè)體戶經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,，先幫助一部分農(nóng)民先富起來，再引導(dǎo)另一部分農(nóng)民致富,。對于一些有發(fā)展思想的農(nóng)民,，信用合作社應(yīng)盡量給予資金上的支持，再通過技術(shù)指導(dǎo)鼓勵(lì)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富,。如：創(chuàng)辦魚塘,、大棚蔬菜,、水果種植、花卉栽培等等,，這些都是新型的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè),，市場前景相當(dāng)廣闊，對于農(nóng)民生產(chǎn)致富有著很大的幫助,。

（4）調(diào)整存款利率,。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度分析，銀行可以通過調(diào)整存款的利率來調(diào)整資金的積累,。利率高,，存款的人增多，市場消費(fèi)少,；利率低,，存款的人減少，市場消費(fèi)多,。農(nóng)村信用合作社通過運(yùn)用這一模式來刺激或者抑制消費(fèi),，可以有效地改善農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)種植情況，農(nóng)民根據(jù)市場需求種植農(nóng)作物,，這樣就可以確保農(nóng)產(chǎn)品的順利銷售,，穩(wěn)定了農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入。

綜上所述,，三農(nóng)問題是我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要問題，農(nóng)村信用合作社應(yīng)該積極為三農(nóng)問題的解決做好服務(wù)工作,，這樣才能推動各地區(qū)乃至全國農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展,。

信用社調(diào)研報(bào)告匯報(bào)篇六

1、中小企業(yè)規(guī)模及產(chǎn),。

業(yè)情況,。據(jù)統(tǒng)計(jì),，全鎮(zhèn)共有2829家企業(yè),，其中企業(yè)法人家,個(gè)人獨(dú)資206家,，合伙287家,，營業(yè)單位321家,。其中：注冊資金在50-200萬元的1131家,，200-500萬元的196家,，500萬元以上的195家,。產(chǎn)值500萬以上規(guī)模企業(yè)144家,百強(qiáng)企業(yè)48家,，鎮(zhèn)重點(diǎn)培育企業(yè)80家,。印刷、塑編,、紡織,、禮品是__鎮(zhèn)四大支柱產(chǎn)業(yè),。全鎮(zhèn)國民生產(chǎn)總值59.13億元，其中第二產(chǎn)業(yè)39.8億元,，占比67.4,。當(dāng)年財(cái)政總收入5.55億元，占全縣財(cái)政總收入的53.9,。

2,、企業(yè)資金需求及融資情況。目前,，四家專業(yè)銀行及縣外五家股份銀行對上規(guī)模企業(yè)分別以降低利率,、加大保證授信額度等方式進(jìn)行輪番授信，以求搶占__企業(yè)金融業(yè)務(wù)市場,，上規(guī)模企業(yè)融資環(huán)境較好,。而初具規(guī)模、實(shí)力較弱,、抗風(fēng)險(xiǎn)能力一般的中小企業(yè)融資“瓶頸”問題無法解決,，銀行貸款滿足率僅為25，其融資主要依靠民間借貸方式,，融資渠道相對狹窄,，成本較高(年利息在10-12)，而且穩(wěn)定性不強(qiáng),。

金融機(jī)構(gòu)名稱開戶數(shù)存款余額貸款余額平均利率,。

工行36920310301705.61‰。

農(nóng)行48717048449005.61‰,。

中行50227800245005.61‰,。

建行3982605041.61‰。

聯(lián)社__社2629336150196.375‰,。

合計(jì)100544155789,。

從上表分析，__信用社無論從企業(yè)開戶數(shù),、存款余額,、貸款余額看，企業(yè)開戶數(shù)僅占當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)總量的12.9,，存款余額占9.3,，貸款余額占9.6，有一定的發(fā)展空間,。

二,、存在的弊端。

1,、定位過高,。根據(jù)__區(qū)域經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn),，以及企業(yè)產(chǎn)值在__鎮(zhèn)國民經(jīng)濟(jì)總值的比重，可以不難看出__信用社企業(yè)業(yè)務(wù)的相對滯后,，目前__信用社根據(jù)聯(lián)社的指導(dǎo)思想,，企業(yè)信貸業(yè)務(wù)主要局限于百強(qiáng)企業(yè)和成長型企業(yè)，但由于受聯(lián)社資本金的不足,，受最大單戶和最大十戶貸款額度的限制,，實(shí)際上農(nóng)村信用社根本無法滿足__一些優(yōu)良企業(yè)客戶的資金需求，另一方面,，由于定位過高,，又無法與絕大多數(shù)小企業(yè)業(yè)務(wù)合作，從而導(dǎo)致企業(yè)業(yè)務(wù)份額低,。

2,、競爭機(jī)制相對滯后。隨著同業(yè)競爭的日趨激烈,，擁有資金與結(jié)算相對優(yōu)勢的各大商業(yè)銀行,，將拓展企業(yè)業(yè)務(wù)作為銀行生存和發(fā)展的立行之本，針對__的企業(yè)現(xiàn)狀,，各家銀行相續(xù)下放企業(yè)授信權(quán)限,，貸款利率定價(jià)也具有很強(qiáng)的針對性、合理性,，在這種情況下,，農(nóng)村信用社擁有信貸政策靈活性的企業(yè)業(yè)務(wù)拓展優(yōu)勢逐漸削弱，體現(xiàn)出競爭能力的相對薄弱,。

3,、操作和管理不盡規(guī)范。從現(xiàn)有的企業(yè)授信實(shí)際操作過程看,，沒有一個(gè)規(guī)范的企業(yè)業(yè)務(wù)管理和操作辦法,，經(jīng)常出現(xiàn)對一家企業(yè)貸前調(diào)查多達(dá)4-5次重復(fù)勞動現(xiàn)象,，申報(bào)審批授信程序過冗問題嚴(yán)重,，工作效益低下，經(jīng)辦企業(yè)業(yè)務(wù)有關(guān)人員職責(zé)不清,，也不知職司何責(zé),，巨額授信資金風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任難以落實(shí)等問題，然而也暴露出檔案不規(guī)范,、操作不規(guī)范,、管理不科學(xué)、貸款五級分類定性分析無從下手等等問題,。

4,、考核機(jī)制不合理,。考核機(jī)制是拓展業(yè)務(wù)的動力源,，激勵(lì)機(jī)制的不合理會直接影響一個(gè)業(yè)務(wù)拓展人員的工作業(yè)績,，甚至乃至整個(gè)單位的經(jīng)營業(yè)績，從現(xiàn)行的'企業(yè)業(yè)務(wù)考核辦法看,，主要存在責(zé),、權(quán)、利分配不對等問題,。首先,，一方面企業(yè)信貸員是企業(yè)貸款的“第一責(zé)任人”，要承擔(dān)企業(yè)巨額資金風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任,，另一方面企業(yè)信貸員在拓展業(yè)務(wù)時(shí)不清楚自己的責(zé)任,，不清楚自己應(yīng)該做什么，然而出現(xiàn)懼貸,、惜貸心理和推諉現(xiàn)象;其次,，企業(yè)信貸員不清楚自己到底有什么權(quán)利，只知道做一筆企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的環(huán)節(jié)非常繁瑣,，需要多個(gè)部門同意和審批,，成功與否心中沒底，怕業(yè)務(wù)做不成不好答復(fù)客戶;第三,，拓展人員認(rèn)為“付出了勞動,，承擔(dān)了責(zé)任，而沒有得到相應(yīng)的報(bào)酬”,，而缺乏業(yè)務(wù)拓展積極性,，不利于企業(yè)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步拓展。

5,、企業(yè)信貸員素質(zhì)偏低,。目前，聯(lián)社,、信用社沒有專業(yè)的企業(yè)信貸員,，企業(yè)信貸員在實(shí)際操作中，被動參照其他專業(yè)銀行的基本做法,，照本宣科,，或揣摩幾筆企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，憑自己的小聰明,，摸著石子過河,，不能實(shí)時(shí)掌控企業(yè)的經(jīng)營管理情況，無法控制企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，無法應(yīng)對瞬息萬變的金融市場競爭,。

三,、建議和對策。

綜上,筆者認(rèn)為聯(lián)社在定位“立足,。

三農(nóng)”同時(shí),，應(yīng)把中小企業(yè)作為業(yè)務(wù)拓展的重要對象，并加強(qiáng)以下幾項(xiàng)工作：

2,、加強(qiáng)企業(yè)信貸員隊(duì)伍建設(shè),。農(nóng)信社企業(yè)信貸員的短缺和業(yè)務(wù)素質(zhì)偏低是制約支持中小企業(yè)的瓶頸，一方面聯(lián)社應(yīng)通過邀請專家授課等形式加強(qiáng)對企業(yè)信貸員的培訓(xùn),，以提高業(yè)務(wù)理論水平;另一方面要選派企業(yè)信貸員到專業(yè)行或股份制銀行實(shí)地學(xué)習(xí),，提高業(yè)務(wù)操作水平，同時(shí),，要選調(diào)一部分綜合素質(zhì)較好的大學(xué)生,進(jìn)行培訓(xùn)后充實(shí)到信貸員隊(duì)伍中來,，提高企業(yè)信貸員的整體業(yè)務(wù)水平，通過信貸員隊(duì)伍建設(shè),，提高服務(wù)和支持中小企業(yè),，幫助中小企業(yè)做好產(chǎn)業(yè)規(guī)劃，提高企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力,，使中小企業(yè)盡快成長和發(fā)展起來,，成為農(nóng)信社的優(yōu)良客戶，達(dá)到銀企雙贏的目的,。

3,、成立信用社企業(yè)業(yè)務(wù)拓展部。信用社選擇年富力強(qiáng),、文化素質(zhì)較高,、責(zé)任心強(qiáng)的3-5名員工組成企業(yè)業(yè)務(wù)拓展部，拓展企業(yè)業(yè)務(wù),，實(shí)行專業(yè)化管理,，按制度設(shè)定“三查”職責(zé)崗位，明確職責(zé)權(quán)限,，在實(shí)際操作中替代縣聯(lián)社業(yè)務(wù)拓展科承擔(dān)企業(yè)授信業(yè)務(wù)前臺的貸前調(diào)查任務(wù),，簡化審批環(huán)節(jié)，并根據(jù)拓展企業(yè)存貸款業(yè)績,，合理績效考核,，有效激發(fā)業(yè)務(wù)人員積極性,，做大做強(qiáng)企業(yè)業(yè)務(wù),。

4、合理授信，科學(xué)管理,。根據(jù)中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn),、道德風(fēng)險(xiǎn),，量化中小企業(yè)信用等級指標(biāo)，通過建立一套切合實(shí)際的考核辦法,，進(jìn)行定量綜合評估,，根據(jù)定量綜合評估結(jié)果和有關(guān)評判標(biāo)準(zhǔn)，作出客戶授信等級判斷,，確定企業(yè)信用等級和授信等級,。然后，在客戶授信等級的基礎(chǔ)上,，結(jié)合企業(yè)賬戶類別,、派生存款比例，以及企業(yè)對信用社的貢獻(xiàn)度,，進(jìn)行分類授信,。授信首先要支持縣級以上龍頭企業(yè)，鎮(zhèn)重點(diǎn)培育企業(yè)和區(qū)域特色中小企業(yè),，樹好典型;其次要擴(kuò)大對年產(chǎn)值在3000萬以內(nèi)小企業(yè)授信面,，要分層面、分檔次,、分產(chǎn)業(yè)逐步進(jìn)入,，最大限度滿足小企業(yè)融資需求，保障信用社業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展,。在信貸支持中小企業(yè)時(shí),，充分考慮企業(yè)的承受能力，實(shí)行差別授信,，對發(fā)展前景較好能產(chǎn)生一定比例派生存款的企業(yè),，在貸款利率上給予支持，減少承兌匯票保證金比例,，降低企業(yè)融資成本,，幫助企業(yè)走向成熟。

5,、創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種,，加強(qiáng)企業(yè)信貸服務(wù)。農(nóng)村信用社應(yīng)強(qiáng)化與政府,、有關(guān)部門的關(guān)系,，取得有關(guān)政策支持,，設(shè)立代收稅、費(fèi)等中間業(yè)務(wù),，為企業(yè)創(chuàng)造良好的開戶環(huán)境,。同時(shí)農(nóng)信社應(yīng)創(chuàng)新企業(yè)信貸品種，逐步推出專利權(quán)質(zhì)押貸款,、倉單質(zhì)押貸款,、土地受讓方保證貸款、廠房按揭貸款,、企業(yè)聯(lián)保貸款等貸款新品種,，拓寬企業(yè)的融資渠道。

6,、科學(xué)授權(quán),。目前，各家專業(yè)銀行紛紛給__區(qū)域內(nèi)的分支機(jī)構(gòu)加大對企業(yè)的授信和信貸審批權(quán)限(__工行企業(yè)保證貸款授信權(quán)限1500萬元),，以加快對企業(yè)信貸審批,，搶占__企業(yè)金融業(yè)務(wù)市場，聯(lián)社一級法人的業(yè)務(wù)審批優(yōu)勢日益削弱,，建議聯(lián)社加大__信用社的企業(yè)授信和信貸審批權(quán)限,，或者借鑒工行的做法，聯(lián)社派專員進(jìn)駐__,，行使聯(lián)社信貸科的信貸審批權(quán)限,，加大對企業(yè)業(yè)務(wù)的拓展力度，增強(qiáng)信用社的競爭力,。

信用社調(diào)研報(bào)告匯報(bào)篇七

根據(jù)《關(guān)于對xx市農(nóng)村信用社支農(nóng)再貸款管理使用現(xiàn)場檢查情況的通報(bào)》（xx銀發(fā)[20xx]70號）內(nèi)容,，和支農(nóng)再貸款自查中存在的問題，現(xiàn)將有關(guān)整改情況報(bào)告如下：

存在問題：檢查中發(fā)現(xiàn),，個(gè)別信用社沒有設(shè)置臺帳或臺帳與借據(jù)不符,。

對支農(nóng)再貸款臺帳登記、發(fā)放和歸還情況,，只是逐戶登記金額和日期,，未能真實(shí)反映出各個(gè)借款人的詳細(xì)使用狀況。

整改情況：要求各信用社嚴(yán)格按照《中國人民銀行濟(jì)南分行對農(nóng)村信用社貸款管理實(shí)施細(xì)則》有關(guān)規(guī)定操作,，利用每月1號會計(jì)例會時(shí)間,，加強(qiáng)對再貸款管理人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)。實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一的帳務(wù)處理方法,，明確反映借款人再貸款的使用及歸還情況,，真實(shí)反映再貸款的使用進(jìn)度，達(dá)到支農(nóng)再貸款帳務(wù)管理的規(guī)范化和科學(xué)化,。

存在問題：檢查中發(fā)現(xiàn),，個(gè)別農(nóng)村信用社再貸款投向非農(nóng)業(yè),，此類現(xiàn)象不符合《中國人民銀行鄭州中心支行再貸款管理暫行辦法》第四章第三十一條“再貸款應(yīng)集中用于發(fā)放農(nóng)戶貸款，重點(diǎn)解決農(nóng)民從事種植業(yè),、養(yǎng)殖業(yè)及農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)、儲運(yùn)業(yè)和農(nóng)村消費(fèi)信貸等方面合理資金需求”的要求,。

整改情況：接到《通報(bào)》以后,，聯(lián)社對再貸款使用投向不準(zhǔn)的信用社，及時(shí)下發(fā)了限期整改通知書,，要求涉及問題的信用社在20xx年12月底之前整改完畢,，并給予了通報(bào)批評。對問題較為突出的順店社,，要求該社盡快出臺整改意見報(bào)聯(lián)社計(jì)劃信貸科,，聯(lián)社將視情況作進(jìn)一步處理并監(jiān)督整改，確保支農(nóng)再貸款投向的合規(guī)性,。

存在問題：部分貸款存在逾期現(xiàn)象,，個(gè)別信用社為完成年度其他各項(xiàng)工作任務(wù)，在支農(nóng)再貸款方面疏于管理,，使部分貸款沒有換據(jù)或沒有及時(shí)收回,。

整改情況：對貸款出現(xiàn)逾期的現(xiàn)象，已專項(xiàng)向領(lǐng)導(dǎo)作出了匯報(bào),，現(xiàn)已協(xié)調(diào)資產(chǎn)科出臺了以下意見：

一是對20xx年以來新發(fā)放形成不良的貸款必須收回,，否則按照禹農(nóng)信聯(lián)〔20xx〕142號文件規(guī)定嚴(yán)肅處理。

二是要對20xx年以來新發(fā)放貸款到期必須收回,，發(fā)現(xiàn)1筆形成不良的,，信用社主任就地免職。

三是對于賬面中隱含的大量不良貸款,，要求各信用社必須迅速行動,，該換據(jù)的換據(jù)，該起訴的起訴,，爭取在年底前解決這部分問題,。

存在問題：在檢查中發(fā)現(xiàn)，個(gè)別信用社為逃避監(jiān)督,，簡化貸款審批手續(xù),，把大額貸款化整為零壘大戶，增加了支農(nóng)再貸款的風(fēng)險(xiǎn),。

整改情況：這種現(xiàn)象的發(fā)生,，主要是以前年度信息系統(tǒng)不對稱及監(jiān)督管理不完善等原因造成。今后,，聯(lián)社業(yè)務(wù)科將嚴(yán)格把關(guān),，審查一筆貸款,，先通過“信貸咨詢系統(tǒng)”查詢把關(guān)，無質(zhì)疑的,，再建議審批備案,。對一戶多筆、壘大戶等以逃避聯(lián)社審批為目的發(fā)放的貸款,，聯(lián)社業(yè)務(wù)科在加強(qiáng)監(jiān)督的同時(shí),，將積極協(xié)調(diào)稽核部門進(jìn)行后續(xù)稽核，凡出現(xiàn)此類情況的信用社,，一經(jīng)發(fā)現(xiàn),，將給予嚴(yán)肅處理并督促整改。

存在問題：檢查中發(fā)現(xiàn),，個(gè)別信用社發(fā)放支農(nóng)款時(shí)手續(xù)不規(guī)范,。

如借款合同中還款計(jì)劃沒有正常登記，缺乏對貸戶的還款約束,；調(diào)查報(bào)告流于形式,；借款用途與調(diào)查報(bào)告用途不符；借據(jù)與合同要素不全等,。

整改情況：今后,，聯(lián)社將進(jìn)一步嚴(yán)格貸款手續(xù)，要求各信用社無論貸款金額大小,，必須簽訂借款合同,，并在合同中明確記載借款人的還款計(jì)劃及結(jié)息方式，確保貸款發(fā)放手續(xù)的完整有效,。同時(shí),，對貸款借據(jù)要素填寫不齊全的信用社，要求查明原因,，并在12月底前整改糾正完畢,；對沒有寫出真實(shí)、詳細(xì)調(diào)查報(bào)告,，缺少有關(guān)貸款資料的信用社,，要求信貸員及時(shí)補(bǔ)充信貸資料，做好貸后檢查,，把貸款風(fēng)險(xiǎn)降至最低,。今后，若再發(fā)現(xiàn)調(diào)查報(bào)告不真實(shí),、貸款手續(xù)不完善等現(xiàn)象,，聯(lián)社將對信貸“四崗”人員給予一定的經(jīng)濟(jì)處罰或行政處罰。

支農(nóng)再貸款因?yàn)轭~度較小,，發(fā)放面積較大,，點(diǎn)多面廣,，工作量較大，因而信用社管理工作出現(xiàn)顧此失彼,。下一步,，我聯(lián)社將認(rèn)真按照《管理辦法》的規(guī)定要求，嚴(yán)格操作程序,，落實(shí)管理責(zé)任,，加強(qiáng)監(jiān)督檢查，搞好業(yè)務(wù)指導(dǎo),，引導(dǎo)信用社積極調(diào)整信貸投向,，大力支持農(nóng)戶以種,、養(yǎng),、加工業(yè)為主的合理資金需求，進(jìn)一步轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念,，完善服務(wù)手段,，積極在轄內(nèi)開展信用創(chuàng)建工作，管好,，用好,，用活支農(nóng)再貸款，使支農(nóng)資金真正惠及到廣大農(nóng)戶,，以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,。

信用社調(diào)研報(bào)告匯報(bào)篇八

農(nóng)村信用社隊(duì)伍建設(shè)情況調(diào)研報(bào)告農(nóng)村信用社隊(duì)伍建設(shè)情況調(diào)研報(bào)告?隨著人們自身素質(zhì)提升，報(bào)告不再是罕見的東西,，報(bào)告具有語言陳述性的特點(diǎn),。那么大家知道標(biāo)準(zhǔn)正式的報(bào)告格式嗎？下面是為大家整理的農(nóng)村信用社隊(duì)伍建設(shè)情況調(diào)研報(bào)告,，歡迎閱讀與收藏,。

人才是企業(yè)的第一資源，人才隊(duì)伍建設(shè)事關(guān)企業(yè)的興衰,，特別是政策性,、知識性、專業(yè)性比較強(qiáng)的金融企業(yè),，顯得更加重要,。農(nóng)村信用社能否走可持續(xù)發(fā)展的道路，在激烈的金融競爭中立于不敗之地,，人才隊(duì)伍建設(shè)是前提和保證,，因此，農(nóng)村信用社就必須根據(jù)自己的特點(diǎn),，制定出適合自身業(yè)務(wù)發(fā)展的各層次的人才隊(duì)伍建設(shè)規(guī)劃,。只有各層次人才隊(duì)伍的整體素質(zhì)提高了,，農(nóng)村信用社工作的整體效率才能最大地提高。結(jié)合筆者對該單位實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)研,，由此而引發(fā)了對目前農(nóng)村信用社隊(duì)伍建設(shè)的一份淺見,。

一、信用社基本情況蒙陰縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社賈莊信用社位于蒙陰縣最北端,，比較偏遠(yuǎn),，為轄內(nèi)九個(gè)行政村0.9萬人提供金融服務(wù)。截至目前,，該社各項(xiàng)存款余額達(dá)到6027萬元,，貸款余額達(dá)到2942萬元，實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入286萬元,，各項(xiàng)業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展,。

1、人員情況：該社現(xiàn)有干部職工11人,，平均年齡在37歲,，具有大專以上學(xué)歷的干部職工5人，占員工總數(shù)的45%,。

2,、崗位設(shè)置：賈莊信用社現(xiàn)在設(shè)置主持工作主任一名，內(nèi)勤主任一名,，主管會計(jì)一名,，借據(jù)崗兼立據(jù)崗一人，柜組會計(jì)2人,，復(fù)核員一人,，出納員一人，外勤業(yè)務(wù)人員2人,。由于單位業(yè)務(wù)相對較少,，地理位置偏遠(yuǎn)，給工作和生活帶來很多不便,，所以單位人員情況基本保持不變,，人員相對較少，基本保持最原始的業(yè)務(wù)操作流程,，有的員工還身兼兩職,，除存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患外，給業(yè)務(wù)發(fā)展也帶來不便,，對提高工作效率和服務(wù)質(zhì)量形成了一定的阻力,，制約了業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、存在的問題（一）,、內(nèi)部管理體制不順,，用人機(jī)制不活。

1996年與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤前,，農(nóng)村信用社歷年接收的新員工大多數(shù)是頂替,、照顧的內(nèi)部職工子女，文化水平普遍偏低,。行社脫鉤后,，盡管采取了很多措施，加大培訓(xùn)力度,，鼓勵(lì)員工利用業(yè)余時(shí)間積極參加各種專業(yè)技術(shù)資格考試和學(xué)歷教育,，再加上近幾年來，從大中院校引進(jìn)了二十幾名大學(xué)生,，但是由于受體制原因的影響,，仍然滿足不了現(xiàn)在的需求，一時(shí)還不能改變現(xiàn)在的狀況,，形成了隊(duì)伍老化,、制度不活,、競爭軟化的落后局面,。

（二）、知識結(jié)構(gòu)和年齡結(jié)構(gòu)老化,，高素質(zhì)復(fù)合性人才嚴(yán)重匱乏,。

一是缺乏既具有一定理論知識，又熟悉金融業(yè)務(wù)的高素質(zhì)經(jīng)營管理人才,；二是缺乏精通計(jì)算機(jī)專業(yè)知識,，科技應(yīng)用能力強(qiáng)的技術(shù)人才；三是缺乏精通法律的專業(yè)人才,；四是缺乏公關(guān)能力和市場營銷能力強(qiáng)的市場開發(fā)人才,。

三、

對策及建議?（一）,、發(fā)現(xiàn)人才,，是加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)的首要問題，是人才隊(duì)伍建設(shè)的關(guān)鍵所在,。

一是要善于發(fā)現(xiàn)人才,，世上有伯樂，然后才有千里馬,，千里馬常有而伯樂確不常在,。這說明發(fā)現(xiàn)和識別人才關(guān)鍵是各級領(lǐng)導(dǎo)要甘當(dāng)新時(shí)代的伯樂。

二是要有求才愛才之心,，善于把握人才的本質(zhì)特征,，要從不同類型人才,、不同層次和不同要求的特點(diǎn)出發(fā)，把握不同人才不同特征,，避免用同一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)來衡量不同類型的人才,，要用其所長避其所短，發(fā)揮人才的最大潛能,。

三是加大人才培養(yǎng)和煅煉力度,，人才不是與生俱來的，知識在于積累,，天才來自勤奮,，人。

才在于培養(yǎng),，要為農(nóng)村信用社有知識,、有理想、有道德,、事業(yè)心強(qiáng),，愛崗敬業(yè)的年青員工創(chuàng)造多崗位煅煉的機(jī)會，要有意識,、有目的`地對他們進(jìn)行培養(yǎng),。

四是要明確用人標(biāo)準(zhǔn)，做到按需配置,。要明確人才隊(duì)伍建設(shè)的內(nèi)涵,，要從德、能,、勤,、績、廉等方面選擇各層次所需的德才兼?zhèn)涞娜瞬?，要注意平衡德與才的關(guān)系,，有德無才是庸才，有才無德是壞才,，如果一個(gè)有才能的人,，沒有甘于奉獻(xiàn)、大公無私的敬業(yè)精神,，一心只想貪圖享樂的話,，那么，才能越大破壞力越強(qiáng),。因此,，要從規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)入手，從制定人才隊(duì)伍建設(shè)規(guī)劃和標(biāo)準(zhǔn)方面扼制可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)。

（二）,、提高一線窗口人員操作水平,。

營業(yè)人員服務(wù)質(zhì)量的優(yōu)劣，操作水平的高低將會直接影響信用社在社會公眾中的信譽(yù)和形象,，現(xiàn)階段農(nóng)村信用社人員緊缺的一個(gè)主要原因就是一線缺少各類熟練操作業(yè)務(wù)的營業(yè)人員,，因此，農(nóng)村信用社建設(shè)一支業(yè)務(wù)操作水平精湛的一線操作人才隊(duì)伍尤其重要更是農(nóng)村信用社提升綜合競爭能力的根基,。

一是要加強(qiáng)業(yè)務(wù)崗位人才隊(duì)伍的崗位輪換,，把一線人員培養(yǎng)成一專多能的業(yè)務(wù)能手，逐步實(shí)行按職務(wù),、職稱,、崗位取酬的激勵(lì)機(jī)制，能者多勞多得,，劣者少勞少得,，視員工的能力可以低職高聘，也可以高職低聘,，這樣既有利于人才在本地區(qū)間的合理流動,，也有利于促進(jìn)人員分流，優(yōu)化全系統(tǒng)員工隊(duì)伍,。

二是加強(qiáng)培訓(xùn),，加快一線人才隊(duì)伍新業(yè)務(wù)、新知識的更新速度,。要改變農(nóng)信社管理人員知識結(jié)構(gòu)的落后面貌,，短期內(nèi)單靠外部高等院校輸送人才是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,，因此,，還必須堅(jiān)持抓好后續(xù)教育，積極創(chuàng)造“學(xué)習(xí)型”人才培養(yǎng)機(jī)制,。為先天文化知識水平不足業(yè)績優(yōu)秀的員工加油充電,，提高文化知識，業(yè)務(wù)理論水平,，適應(yīng)信用社改革與發(fā)展的需要,。可以從現(xiàn)有用工中通過考試的方式,，選拔一批優(yōu)秀人才輸送到專業(yè)院校脫產(chǎn)學(xué)習(xí),，通過單位、個(gè)人雙方負(fù)擔(dān)教育投入的辦法,，畢業(yè)后給與相應(yīng)的待遇,。從而實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)調(diào)整與現(xiàn)有人員盤活的雙重戰(zhàn)略。

三是實(shí)行崗位等級管理，嚴(yán)格員工績效考核,。建立激勵(lì)和教育機(jī)制,，正確引導(dǎo)員工自覺加強(qiáng)業(yè)務(wù)知識、業(yè)務(wù)技能的學(xué)習(xí)和提高,。實(shí)行調(diào)整與發(fā)掘現(xiàn)有人力資源潛能雙重戰(zhàn)略一是要推行全員聘用制,，把職務(wù)和職稱評聘全面納入結(jié)構(gòu)比例控制，真正引入競爭機(jī)制,，全方位推進(jìn)優(yōu)化組合,。根據(jù)公平、公開,、公正的原則,，各用人單位和應(yīng)聘人員實(shí)行雙向選擇，不分地域,，競爭上崗,，按勞分配，多勞多得,，以績?nèi)〕辍?/p>