無論是身處學校還是步入社會,，大家都嘗試過寫作吧,，借助寫作也可以提高我們的語言組織能力。寫范文的時候需要注意什么呢,？有哪些格式需要注意呢,？下面我給大家整理了一些優(yōu)秀范文，希望能夠幫助到大家,，我們一起來看一看吧,。
個人理財論文篇一
第一段：引言（總述個人理財?shù)闹匾裕岢霰疚闹黝}）,。
個人理財作為一門重要的生活技能,，對個體和整個社會都有著深遠的影響。在現(xiàn)代社會,，金錢的管理成為了每個人生活中不可或缺的一部分,。然而，面對今天日益復雜的金融市場,，許多人如何進行個人理財仍存在困惑,。在進行個人理財研究的過程中,，我深感個人理財?shù)闹匾?，今天我將與大家分享我的心得體會。
第二段：理財基礎知識（介紹個人理財?shù)幕靖拍詈秃诵脑瓌t）,。
個人理財?shù)幕A知識對于每個想要管理自己財務的人來說都是至關重要的,。首先,，了解個人理財?shù)幕靖拍睿缲攧漳繕?、預算、儲蓄,、投資等,，能夠幫助我們明確自己的財務目標并制定可行的計劃,。其次，掌握個人理財?shù)暮诵脑瓌t,，如積少成多、分散投資風險等,，能夠幫助我們規(guī)避錯誤的投資決策,。此外,，了解稅務規(guī)定、金融市場的基本運作以及投資工具的種類也是非常重要的,。
第三段：個人理財技巧（探討個人理財?shù)木唧w方法和技巧）,。
個人理財?shù)姆椒ê图记墒鞘刮覀兡軌蚋玫毓芾碜约贺攧盏年P鍵。首先,，制定合理的預算計劃并堅守,。明確每項支出的金額，并合理分配資金,。這樣可以幫助我們更好地控制開支,，避免不必要的浪費,。其次，要培養(yǎng)儲蓄習慣,。無論收入多少,，我們都應該堅持儲蓄，以備不時之需,。此外,，正確的投資決策也是個人理財?shù)闹匾M成部分。我們可以選擇股票,、債券,、基金等不同的投資工具，并根據(jù)自己的風險承受能力和財務目標選擇合適的投資策略,。
第四段：個人理財心態(tài)（強調正確的心態(tài)對個人理財?shù)闹匾裕?/p>
個人理財不僅僅是技巧,，更是一種心態(tài)。擁有正確的個人理財心態(tài)非常重要,。首先,，要樹立正確的財富觀念。金錢不是目的,，而是一種工具,，用來幫助我們實現(xiàn)自己的人生目標。其次,，要培養(yǎng)理性的投資意識,。不被市場的短期波動所迷惑，要有耐心長期持有,。此外,，對于投資的風險要有正確的認識和應對措施。在投資中,，意識到風險存在,，并遵循分散投資的原則，能夠降低風險并保護自己的資產,。
第五段：總結（強調個人理財對于個體和社會的價值）,。
個人理財不僅僅是管理個人財務，它具有更深層次的意義,。個人理財?shù)暮诵氖菍崿F(xiàn)個人財務的健康發(fā)展,，保障個人和家庭的生活需求。同時,，個人理財也對整個社會有著重要的影響,，合理的個人理財能夠提高個人和家庭的經(jīng)濟狀況，減少社會貧困人口的數(shù)量,。個人理財不僅對個人的發(fā)展有著重要影響,，更是構建和諧社會的基石之一。
通過對個人理財?shù)膶W習和研究,，我深刻認識到了個人理財?shù)闹匾?，并體驗到了科學管理財務對于個人和社會的積極作用,。只有通過學習基礎知識,，掌握正確的方法和技巧，并樹立正確的心態(tài),，我們才能夠更好地管理個人財務,，實現(xiàn)自己的財務目標,。同時，個人理財也需要與社會的發(fā)展相結合,，實現(xiàn)個人與社會的共贏,。希望通過本文的分享，能夠引起更多人對個人理財?shù)闹匾?，并能夠從中受益?/p>
個人理財論文篇二
個人理財在我國是一個新興的金融概念,，上世紀末由于我國改革開放以來經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，我國的個人理財領域目前具有十分巨大的市場潛力,。
這是因為首先,，我國目前經(jīng)濟雖然受世界經(jīng)濟危機的影響，但總體經(jīng)濟發(fā)展仍然保持較快的速度,。根據(jù)國家最新統(tǒng)計結果顯示,，20xx年我國經(jīng)濟發(fā)展仍然保持在百分之八左右的高位上，這就表明我國經(jīng)濟發(fā)展動力依然強勁,，所以理財投資等金融業(yè)務在很長一段時期內仍然會蓬勃發(fā)展,。
其次，我國銀行存量金額量十分龐大,。相對于發(fā)達國家而言,，我國居民仍然采取相對保守的金融手段，大多將資金存入銀行,，然而面對日趨嚴重的通貨膨脹和資金貶值,，人們對理財?shù)男枨髸絹碓礁撸虼巳绱舜笠?guī)模的銀行存款無疑證明我國個人理財市場前景廣闊,。最后,，人們的理財觀念正在日趨轉變,。與傳統(tǒng)的資金管理方式不同,，現(xiàn)狀很大一部分資金持有者并不愿意將資金存放在銀行，而是選擇一些風險較低又有一定回報的理財投資產品,，正是,，這就使傳統(tǒng)的以銀行存款為主的資金管理方式正在向以理財產品為代表的金融市場轉移,，因此未來我國個人理財?shù)陌l(fā)展勢頭必將持續(xù)走高。
與我國個人理財領域蓬勃發(fā)展的勢頭相反,，我國大學生群體個人,。
理財持續(xù)低迷，筆者通過對相關領域的調查研究認為,，大學生群體個人理財發(fā)展較差的原因主要有以下幾個方面：
第一,，我國大學生收入不足。目前我國大學生收入不足現(xiàn)象普遍存在,，這主要是因為我國大學生難以做到經(jīng)濟獨立,。目前我國大學生基本依靠父母的資金支持，父母除提供學雜費等外通常只給在校學生基本生活費,，這就使得大學生資金來源單一且不足,。除父母提供資金支持外，目前有一部分在校學生通過業(yè)余兼職和獎學金等方式獲得一定收入,，但是這些收入方式往往收益較小而且不固定,，再加之大學生還要面對自身學業(yè)負擔，因此總體來說在校學生收入并不充足,。
第二,，我國大學生支出隨意。除在校大學生收入不足問題外,，大學生支出問題也是大學習個人理財面臨的一個主要難題,。眾所周知，個人理財是通過對個人資金的有效管理從而提高財產效能產生收益的行為,。而根據(jù)調查顯示我國大學生目前普遍缺乏對現(xiàn)有資金的有效和合理的管理,，這一點體現(xiàn)在大學生日常支出的規(guī)劃上，我國絕大部分大學生對沒有支出的總體規(guī)劃,，并且消費結構非常不合理,。一方面根據(jù)問卷調查顯示目前我國大學生只有不到百分之二十的比例對自己每月的開銷有一定的規(guī)劃，而對自己資金有長遠規(guī)劃的`則少之又少,。另一方面我國大學生消費主要支出大學集中于請客,、零食、化妝品等方面,，并且信用卡透支現(xiàn)象十分普遍,，這對本來收入較低的大學生群里來說無疑造成了很大的經(jīng)濟負擔，使其很難有資金和能力投入到理財當中,。
第三,，我國大學生對于個人理財?shù)闹匾暢潭炔蛔恪Ｄ壳拔覈髮W生大多數(shù)都沒有接觸過個人理財方面的知識，即使有一部分同學通過專業(yè)的學習掌握了部分相關金融知識,，但是也缺乏自身理財?shù)囊庾R,，真正將自身的資金投入到個人理財之中的并不多。根據(jù)問卷調查顯示,，大多數(shù)在校大學生認為個人理財是畢業(yè)工作后具有一定經(jīng)濟基礎的情況下應當考慮的問題,，而在現(xiàn)階段作為在校生，不存在涉及到個人理財?shù)那闆r,。這種觀點之所以成為我國在校大學生的普遍共識一方面是由于大學生理財觀念的淡薄和理財意識的缺乏,，使其不能夠正確認識個人理財?shù)淖饔煤鸵饬x；另一方面在于學校,、家庭對大學生跟人理財教育的忽視致使我國大學生對個人理財?shù)闹匾暢潭炔蛔愫驼J識存在誤區(qū)造成的,。
面對我國大學生領域個人理財發(fā)展的萎靡以及大學在理財問題尚存在的誤區(qū)和不足筆者通過對我國大學生跟人理財?shù)默F(xiàn)狀研究后認為我國大學生個人理財問題的解決需要從以下方面進行完善。
第一,，應當為大學生提供更廣闊的收入來源渠道,。資金剩余是更人理財最基礎的問題，面對我國在校大學生依靠父母為主的單一收入模式,，筆者認為應當拓寬大學生收入渠道,，吸引更多大大學生通過自己的勞動獲得收入這需要社會和學校以及大學生家庭的配合。首先大學內部應當多為大學生提供兼職崗位,，例如圖書館,、食堂等一些校內部門應當優(yōu)先聘用在校大學生進行勤工儉學，給予大學生一定數(shù)量的薪酬,。其次,，還學校還應當充分聯(lián)系社會上有用工需求并且適合大學生的單位，為在校大學生提供更多,、更安全的兼職崗位,。最后，國家應當加大大學生獎學金的投入和涵蓋范圍,，使更多成績優(yōu)秀的在校大學生獲得獎學金,。
第二，建立大學生理財基金制度,。在學校,、國家和社會給予大學生充分資金來源渠道的前提下，還應當建立起大學生理財基金制度,。既在大學生通過勤工儉學或是獎學金獲得的收入,，一定比例應當交由學校統(tǒng)一建立的大學生理財基金之中統(tǒng)一管理，待到學年結束后將這筆資金統(tǒng)一發(fā)放給每位大學生,。這一制度可以有效的避免大學生奢侈浪費和亂花錢問題,，可以將大學生日常零散的錢通過大學生理財基金攢在一起,，這樣當一定數(shù)量的資金一并交由大學生時，相當多的大學生必然更為重視這邊資金,。
第三,，加大大學生個人理財?shù)慕逃托麄?。最終要想使大學生將其資金參與到個人理財之中離不開大學生理財意識的提升,，因此作為學校和家庭應當加大對大學生理財和規(guī)劃意識的培養(yǎng)，并且金融機構也應當重視大學生這一理財?shù)臐撛谑袌?，更多的走進校園為在校學生講解和宣傳跟人理財對大學生意義和大學生參與個人理財?shù)暮锰?。同時引導大學生學習理財方面的相關知識，提高對個人理財?shù)闹匾暢潭?，更加主動的參與到個人理財之中,。
4結語。
大學生參與個人理財對其在校期間的收入,、支出規(guī)劃以及今后工作對理財問題的重視都有十分重要的意義,，對金融領域而言開展大學生理財業(yè)務同樣是一個具有發(fā)展?jié)摿Φ氖袌觥Ｒ虼私鉀Q我國大學個人理財問題十分必要,，這需要國家,、社會、學校和大學生個人的共同努力,。
【參考文獻】,。
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個人理財論文篇三
個人理財是作為一個大學生在畢業(yè)前必備的技能之一。在撰寫本篇畢業(yè)論文的過程中,，我深入研究了個人理財?shù)闹匾?、策略以及實踐方法，并對自己的理財觀念和行為進行了深度反思,。通過這段旅程,，我對個人理財有了更深入的了解，并形成了一些心得體會,。本文將分為五個部分,，分別是個人理財?shù)闹匾浴⒛繕嗽O定與規(guī)劃,、資產配置與風險分散,、理性投資和風險意識。以下將對這五個方面進行連貫的敘述和分析,。
第一部分是個人理財?shù)闹匾?，個人理財?shù)闹匾圆蝗莺鲆暋Ｔ谧珜懻撐牡倪^程中,，我發(fā)現(xiàn)了個人理財對一個人的生活和未來的巨大影響,。同時，我也深入了解到了個人理財?shù)幕靖拍詈驮瓌t。一個良好的個人理財能夠幫助我們合理安排收入和支出,，避免浪費和過度消費,。個人理財還可以幫助我們實現(xiàn)財務目標，比如買房子,、養(yǎng)老等,。更重要的是，個人理財也涉及到投資的決策和風險管理,，對于我們的財務狀況起著至關重要的作用,。
第二部分是目標設定與規(guī)劃。在論文的整理過程中,，我明確了個人理財?shù)哪繕嗽O定的重要性,。目標設定可以幫助我們明確我們的財務目標，從而更好地規(guī)劃和管理我們的財務狀況,。我也學到了一些具體的目標設定原則,，比如明確性、可量化,、可行性等,。在制定個人理財目標時，我們需要根據(jù)自己的具體情況和需求來制定,，避免盲目跟風或者對自己的能力和需求估計不足,。只有明確的財務目標，我們才能更好地制定長期和短期的理財策略,。
第三部分是資產配置與風險分散,。個人理財?shù)暮诵闹皇琴Y產配置的理念和實踐。通過學習資產配置和風險分散的相關理論和方法,，我深入了解了如何在不同的資產類別中進行選擇和分配,。在制定資產配置策略時，我學習到了一些重要的原則,，比如分散投資,、風險與收益的權衡、定期調整等,。通過合理的資產配置,，我們可以降低投資風險，實現(xiàn)長期的財務穩(wěn)健增長,。
第四部分是理性投資,。在畢業(yè)論文的撰寫過程中，我了解到了理性投資是個人理財過程中的關鍵環(huán)節(jié),。理性投資是指根據(jù)市場的決策和分析,，以科學的方法進行投資決策,，避免盲目跟風和投機行為。理性投資需要我們將時間和精力花費在對市場和公司的研究上,，提高自己的投資能力和知識水平,。同時，在進行投資決策時,，還要注意市場風險和自身的風險承受能力,，避免過度投資和過度自信。
最后一部分是風險意識,。在撰寫畢業(yè)論文的過程中,，我真切地意識到風險管理在個人理財中的重要性,。投資市場和經(jīng)濟環(huán)境的變化是不可預測的,，我們需要有一定的風險意識來應對可能出現(xiàn)的風險和挑戰(zhàn)。在個人理財中,，風險意識體現(xiàn)在合理分配資產,、選擇適合的投資產品、定期評估和調整投資組合等,。通過具備風險意識，我們能夠及時應對和糾正錯誤,，避免重大損失,。
總結而言，在撰寫這篇畢業(yè)論文的過程中,，個人理財?shù)闹匾?、目標設定與規(guī)劃、資產配置與風險分散、理性投資和風險意識這五個方面對我產生了深刻的影響。通過這次學習和研究,，我意識到個人理財對于我們的生活和未來至關重要,。同時，我也明確了一些實際操作和策略,，以更好地管理個人財務和投資,。希望我的論文能夠對今后的個人理財實踐有所啟示和幫助,。
個人理財論文篇四
在過去的十年里,，互聯(lián)網(wǎng)技術已經(jīng)深刻影響到各個領域，近兩年金融領域也形成了新的金融模式,。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其產品和業(yè)務也越來越豐富,，不僅使個人客戶越來越便利，而且也深刻影響著傳統(tǒng)銀行的個人理財業(yè)務,。有數(shù)據(jù)表明，人們在辦理金融業(yè)務時,，越來越傾向通過互聯(lián)網(wǎng)來進行,，20xx年國內互聯(lián)網(wǎng)上的個人理財交易規(guī)模達到1235.6萬億元，較上年增長了23.8%,，其增長速度相比于銀行柜面業(yè)務交易規(guī)模的增長速度要快很多,。從各種數(shù)據(jù)中我們可以看出，若各商業(yè)銀行想在未來有更加良好的發(fā)展前景,，就必須采取行之有效的競爭策略,，努力爭奪金融市場。
二,、互聯(lián)網(wǎng)金融下我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀,。
自我國加入wto后,，影響最大的已不是外國資本，而是創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式和服務方式,。與國外的理財市場相比,，我國具有起步較晚，發(fā)展相對緩慢的特點,。在二十世紀九十年代中后期,，我國的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務才剛剛起步，隨著銀行越來越劇烈化的競爭以及金融市場的逐漸打開,，個人理財業(yè)務也漸漸地融入發(fā)展,。目前雖也取得了一定的成績，但是,，如雨后春筍般興起的互聯(lián)網(wǎng)金融模式下個人理財金融產品使得我國商業(yè)銀行個人理財想要在激烈和殘酷的競爭之下立于不敗之地變成一大難題,。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行個人理財業(yè)務帶來的挑戰(zhàn),。
20xx年互聯(lián)網(wǎng)金融平臺陸續(xù)出現(xiàn)了“余額寶”“活期寶”“現(xiàn)金寶”等理財產品,，給我國商業(yè)銀行個人理財帶來了巨大的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借其“致力于界面友好,，充分關注用戶體驗”的設計理念、以及它獨特的經(jīng)營運作模式和價值創(chuàng)造方式,，對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務傳統(tǒng)的經(jīng)營模式形成了直接而猛烈的沖擊,。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不僅提供了更高效率,、更低成本的金融理財服務而且還借助于對大數(shù)據(jù)技術的運用，使其充分的掌握金融領域的信息資源,。這種互聯(lián)網(wǎng)平臺使交易能夠實現(xiàn)客戶與產品的自行對比與匹配，為交易者提供更為合理的理財產品,，所以比起傳統(tǒng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融理財產品得到更多客戶的好評和青睞,。此外，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務提供的理財產品趨于同質化,，而且起點高,。而互聯(lián)網(wǎng)金融下理財產品投資起點低、申購時間更為靈活,、申購費用更為優(yōu)惠,，因此互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行個人理財產品產生了一定的擠占效應?？蛻舾蛴谶x擇可以做到“貨比三家”的互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺,。這種選擇使商業(yè)銀行個人理財業(yè)務與互聯(lián)網(wǎng)金融個人理財之間的競爭日益加劇,。
四、當前我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的弊端分析,。
(一)欠缺高素質的專業(yè)理財人員,。
不同層次的客戶往往需要不同層級的理財產品和投資策略，這就要求理財人員不僅要全面的了解個人銀行業(yè)務的每一項產品,，還應該掌握證券,，房地產等等相關的知識?？墒悄壳暗纳虡I(yè)銀行高水平的理財規(guī)劃師甚是缺少,，而且我國目前的個人理財業(yè)務發(fā)展周期短，職業(yè)認證體系也不夠完善,，大部分理財人員都是從銀行其他職位上調轉過來的,。雖然經(jīng)過一些培訓，但是這些專員對理財?shù)恼莆杖允制?，缺乏綜合性技能,，甚至更多的只能夠充當產品推銷員的角色。
(二)個人理財產品趨于同質化,，創(chuàng)新力度不夠,。
雖然在金融市場上存有數(shù)量頗多的理財產品，但大多理財產品是由于銀行間的相互模仿,、基于原有理財產品的重新組合得來的,，并沒有實質上根據(jù)投資者的需求進行創(chuàng)新。這種只為一時短期利益的行為最終將導致大量客戶的流失,。市面上每家銀行為了自己的利益,，推出不同種類的網(wǎng)上理財產品。據(jù)資料顯示20xx年四大商業(yè)銀行針對個人發(fā)行的銀行理財產品數(shù)量達65252款,，理財產品看似種類繁多,，實則這種理財產品的堆積，一環(huán)套一環(huán),，一個加一個組合而成的衍生金融理財產品,，對個人承諾高收益的理財產品背后，可想而知銀行背負著極大的風險,。
(三)新理財產品缺乏強勁的技術支撐,。
當前互聯(lián)網(wǎng)技術的飛速發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的金融機構擁有強大的技術支持,，而我國的商業(yè)銀行的技術支持能力則比較落后,。互聯(lián)網(wǎng)金融以大數(shù)據(jù)技術、云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術作為支持手段,，不僅僅掌握先進的技術處理與運用能力,，同時還擁有著巨大的信息資源。這就從本質上解決了信息不對稱所造成的運營效率低下難題,。而商業(yè)銀行個人理財產品在技術支持方面與應用互聯(lián)網(wǎng)技術的互聯(lián)網(wǎng)金融相比則相差甚遠,。此外，商業(yè)銀行由于其設置復雜而繁多的機構也導致信息比較分散,，這更使得在數(shù)據(jù)的綜合運用上面商業(yè)銀行落后于互聯(lián)網(wǎng)金融機構,。
五、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的競爭對策研究,。
(一)創(chuàng)新金融理財產品,，擴寬理財產品融資渠道。
商業(yè)銀行應該時刻謹記“規(guī)范與發(fā)展并重,，創(chuàng)新與完善并舉”這個原則,，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下社會各經(jīng)濟主體對待金融服務多樣化的需求和銀行間激烈的競爭，商業(yè)銀行也步入了創(chuàng)新發(fā)展浪潮之下,。我國商業(yè)銀行必須大力創(chuàng)新個人理財業(yè)務,，同時也要加快相應的it系統(tǒng)的建設，以提供更便捷方便的服務來滿足客戶的要求,。近年來,，商業(yè)銀行的電子化進程越來越快，網(wǎng)絡銀行,，電話銀行都發(fā)展可觀,。但是在這初期發(fā)展階段，商業(yè)銀行的服務內容還是有待拓展,。要努力擴展個人理財?shù)臉I(yè)務范圍,，增加一些外匯、基金,、保險等類似的個人理財業(yè)務,，構建多方位全面的網(wǎng)絡理財業(yè)務平臺。
(二)注重專業(yè)人員培養(yǎng),，建設高質量的個人理財業(yè)務團隊。
首先要建立內部培訓機構,，以此來向理財人員提供理財?shù)那把刂R和發(fā)展動向。商業(yè)銀行可以與各大高校合作進行專業(yè)理財人事的培養(yǎng),，這樣這些人員就可以直接在學校中接受理財人員所需的金融,、證券等相關的專業(yè)知識教育。此外，職業(yè)培訓也是必要的,，銀行應該鼓勵員工參加類似金融理財師的課程培訓,，還可以與證券業(yè)、保險業(yè)等行業(yè)實行聯(lián)合的培訓,。讓培養(yǎng)的專業(yè)人員對新互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的大數(shù)據(jù)信息進行整理及分析,，設計出滿足客戶需要滿足市場的個人理財產品。
(三)推進個人理財與互聯(lián)網(wǎng)的融合以促進共贏,。
在互聯(lián)網(wǎng)金融這個大時代背景下,，商業(yè)銀行應該充分利用好互聯(lián)網(wǎng)+金融這一大好發(fā)展勢頭，積極推進銀行業(yè)務的發(fā)展,。發(fā)展個人理財業(yè)務應該與互聯(lián)網(wǎng)金融相互融合,，協(xié)同發(fā)展，各自做各自專業(yè)的事,?；ヂ?lián)網(wǎng)公司提供完善的運營平臺和專業(yè)的運營人才，商業(yè)銀行發(fā)揮其注重風險控制,、理財產品種類繁多的優(yōu)勢,，以此實現(xiàn)跨界的共贏。商業(yè)銀行要做的就是滿足客戶需求,，一定要把網(wǎng)絡和科技應用到理財業(yè)務的發(fā)展中去,，把代客理財作為必經(jīng)途徑，讓智能銀行,、遠程銀行和直銷銀行都成為現(xiàn)實,，同時以客戶的體驗、互動,、反饋為導向,。
(四)加強技術開發(fā)，加快銀行自身轉型優(yōu)化,。
商業(yè)銀行無論在理財產品設計,、運營操作管理還是管理決策等多個方面都需要大數(shù)據(jù)技術的支持。商業(yè)銀行可以以信息和數(shù)據(jù)作為基礎內容,，在原系統(tǒng)技術上進行升級和更新,，推進基于大數(shù)據(jù)技術的新一代基礎設施建設。此外,，還應該建立大數(shù)據(jù)構建和戰(zhàn)略目標,，運用大數(shù)據(jù)技術對理財客戶進行精而準的定位，然后據(jù)此開發(fā)合適的理財產品來實現(xiàn)有針對性的營銷,，最終創(chuàng)造出商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的新的利潤增長點,。同時,，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展不可逆轉，商業(yè)銀行要順應互聯(lián)網(wǎng)時代多方面的要求,，適時調整其運營模式,，加快商業(yè)銀行的轉型與升級優(yōu)化，著重培養(yǎng)有互聯(lián)網(wǎng)特色的新型業(yè)務,。
六,、結語。
互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)雖然改變了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融市場的壟斷地位,，但是商業(yè)銀行不會完全被互聯(lián)網(wǎng)金融取代,。商業(yè)銀行要想在新環(huán)境下長盛不衰，應該力爭規(guī)避當下互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的消極影響,，同時借力充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融對個人理財業(yè)務的積極影響,，轉變思維方式以一種全新的發(fā)展模式制定和完善新金融環(huán)境下的競爭策略，使我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務在激烈的金融社會中更具有競爭力,。在蛋糕做大的同時也做到更好,，讓消費者享受到更加優(yōu)質的理財服務，對我國商業(yè)銀行有著重要意義,。
作者:賈鳳濤單位:中國工商銀行哈爾濱市顧鄉(xiāng)支行,。
個人理財論文篇五
中國加入wto后，金融領域的限制逐步放開,，同業(yè)間競爭加劇,，銀行傳統(tǒng)業(yè)務利潤空間不斷萎縮，市場對銀行產品進行創(chuàng)新的要求日益迫切,。在此背景下,，個人理財業(yè)務以風險小、市場廣闊,、利潤空間巨大等優(yōu)勢逐漸成為商業(yè)銀行的新寵,，成為銀行零售業(yè)務發(fā)展的戰(zhàn)略重點。目前,，該項業(yè)務雖然已在我國如火如荼的發(fā)展起來,，但是由于政策限制，專業(yè)人才匱乏,，微機軟件和數(shù)據(jù)庫等技術平臺的建立尚不完善,，以及銀行自身客戶關系管理及營銷策略的滯后，使該業(yè)務在我國離步入成熟還有很長的一段路要走,。銀行只有按照營銷管理的思想,，以差別服務為特色，以先進的計算機設備和軟件為依托,，由銀行專家型復合人才根據(jù)客戶需求，對各種個人金融產品進行有針對性的業(yè)務組合和創(chuàng)新，規(guī)劃出適合客戶的個性化的理財方案,，滿足中高層個人客戶資產增值,、保值及安全、方便的投資需求,，才能真正成為市場的贏家,。
理財個性化專業(yè)人才。
所謂銀行個人理財業(yè)務是指“商業(yè)銀行以自然人為服務對象,，利用其網(wǎng)點,、技術、人才,、信息,、資金等方面的優(yōu)勢，運用各種理財工具,，以幫助個人客戶達成生活目標或投資目標而提供的綜合理財服務,。”
我國的個人理財業(yè)務興起于上個世紀90年代中期,。之前,，個人金融業(yè)務僅涉及儲蓄、代收代付等簡單業(yè)務,。1995年招商銀行首先在國內推出集本外幣,、定活期存款集中管理及代理收付功能為一體的――“一卡通”，成為國內第一家擁有個人理財產品的銀行,。之后,，中信實業(yè)銀行、工行,、建行,、農行等國內知名銀行也相繼推出了自己的個人理財產品。這些理財產品大多包括了存款集中管理,、代理收付,、理財咨詢設計、存單抵押貸款,、外匯買賣,、單證保管、存款證明等服務內容,。進入新世紀,，投資工具日益豐富，金融領域的限制逐漸放開,，加上計算機,、信息技術日益普及和深化,，于是個人理財業(yè)務又有了新的發(fā)展。出現(xiàn)了“一站式”理財服務,，“一對一”理財顧問,、理財規(guī)劃等專業(yè)理財服務。歸納起來,，當前的理財業(yè)務主要包括四塊:一是通存通兌,、自動轉賬等儲蓄服務；二是住房貸款,、汽車消費貸款等個人融資服務,；三是使用理財戶頭進行股票、債券,、基金等證券交易的投資服務,；四是理財規(guī)劃服務。從以上發(fā)展歷程可以看出,，個人理財業(yè)務雖然在我國起步較晚,，但發(fā)展迅速。目前,，國內銀行業(yè)務正在由單一的存貸業(yè)務向多元化的銀行資產,、負債、中間業(yè)務一體化方向轉變,，由單一的網(wǎng)點服務向立體化網(wǎng)絡服務轉變,，由大眾化服務向個性化服務轉變，由無償服務向收費服務轉變,。完成這一系列轉變之后,，銀行的個人理財業(yè)務必將有飛躍性的發(fā)展，從而使銀行的客戶獲得更好更優(yōu)質的服務,。
1,、市場潛力巨大，有待發(fā)掘,。社會調查事務所公布的數(shù)據(jù),，在北京、上海,、天津,、廣州的專項調查中，77%的被調查對象對理財服務感興趣,，41%的被調查者需要個人理財服務,，88%的客戶表示愿意接受銀行推薦的個人理財建議和方案。由此可見,，個人理財業(yè)務的市場潛力巨大,。從局部來看,，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，中國的高收入階層崛起,，財政部科研所課題組的一份研究報告表明10%的富裕家庭的財產占到了城市居民全部財產的45%,，與此同時，城市居民金融資產出現(xiàn)了向高收入家庭集中的趨勢,，戶均金融資產最多的20%家庭擁有城市居民家庭金融資產總值的比例目前約為66.4%。擁有50萬元以上資產或現(xiàn)金的人約有三千萬,。這部分人已經(jīng)或有可能成為銀行的優(yōu)質客戶,。這些客戶不再滿意初級階段的理財方式，即:將儲蓄產品進行功能擴展,，將存貸款進行產品組合,，通過結算工具幫助客戶達到資產保值、增值的做法,。他們迫切需要個人財務分析,、產品組合建議，并希望得到及時獲取財經(jīng)資訊的服務,。盡快設立理財中心,，提供優(yōu)質的滿足客戶綜合理財需求的理財服務，銀行才能穩(wěn)定現(xiàn)有優(yōu)質客戶,，挖掘潛在的優(yōu)質客戶,。從而獲得可觀的利潤。而且隨著社會的進一步發(fā)展,，將來高收入階層都差不多是各個部門行業(yè)的高層和骨干,，抓住這些客戶對對公存款和貸款的營銷必定會產生巨大的連動作用。
2,、個人業(yè)務風險小,、利潤空間大。從發(fā)達國家銀行發(fā)展的過程來看,，商業(yè)銀行發(fā)展到一定階段,，銀行利潤的增長點就會由存貸差轉為中間業(yè)務收入。中間業(yè)務收入中占大頭的就是個人理財業(yè)務,。歐美國家的個人理財業(yè)務產生于上個世紀50,、60年代，80,、90年代發(fā)展趨向成熟,。據(jù)統(tǒng)計，在西方國家,，個人業(yè)務收入已占到銀行總收入的30%以上,。在過去的幾年里,，美國的銀行業(yè)個人理財業(yè)務平均利潤率高達35%，年平均盈利增長率約為12%15%,?；ㄆ煦y行自20世紀90年代以來業(yè)務總收入的40%來自個人理財業(yè)務。我國的發(fā)展趨勢也與國外相同,。近年來,，隨著利率的逐步放開，銀行的存貸差利潤不斷縮水,。另外,，隨著銀行業(yè)的不斷變革，特別是國有銀行通過改革從計劃走向市場,，從壟斷走向競爭,，再到現(xiàn)在要對國有銀行進行股份制改造，一方面直接導致各行紛紛樹立“存款立行”的原則,，悉數(shù)使出渾身解數(shù)來拉存款,，競爭導致負債業(yè)務的營運成本大量提高，耗費了大量的人力物力,；另一方面貸款等資產業(yè)務方面對優(yōu)質客戶爭奪更加激烈,，直接導致如去年各大行的貸款集中在一些壟斷性的大集團行業(yè)，風險加大的同時信貸利率卻不斷偏低,，顯性成本和隱性成本都大大增加,。于是在個人業(yè)務發(fā)展大環(huán)境不斷改善的情況下，積極發(fā)展個人理財業(yè)務也是銀行自身生存和發(fā)展的需要,。
3,、發(fā)展個人業(yè)務有利于金融創(chuàng)新。隨著中國加入wto,，國內銀行改革步伐加快,，銀行業(yè)的競爭勢必愈演愈烈。而市場競爭者的不斷加入,，競爭手段的迅速更新,，會使得金融產品的差異性日趨縮小。在這樣的背景下,，作為金融產品提供方的銀行想在市場中站穩(wěn)腳跟關鍵是要能夠通過金融創(chuàng)新,，向客戶提供收益率高、風險小的產品,，使民眾切實感到有利可圖,。只有這樣，才會有越來越多的人進入這個市場。而個人理財業(yè)務的發(fā)展過程充分體現(xiàn)了商業(yè)銀行研究并不斷挖掘市場需求,，度身定制理財產品與方案,，不斷滿足、引導,、培養(yǎng)特定客戶群體需求的功能,。此外，個人理財還更多的體現(xiàn)銀行服務差異性,、價值性的特質,。個人理財業(yè)務正是以這種特質順應了金融創(chuàng)新的潮流，促進了金融創(chuàng)新,。反過來,，金融產品和服務的不斷創(chuàng)新又推動了銀行個人理財業(yè)務的進一步發(fā)展。
1,、分業(yè)體制限制理財業(yè)務的發(fā)展。真正的個人理財,，如在美國,，指的是銀行不斷調整存款、股票,、基金,、債券等投資組合，以使客戶取得最好的回報,，每個人只要將自己的財產規(guī)模,、生活質量、預期目標和風險承受能力告訴銀行,，對方就能為你量身定制理財方案,，還代理操作，同時跟蹤,、評估績效,，并不斷修正。即使是對理財一竅不通的人,，只要委托了銀行進行操作,，也能獲得理想的回報。而在國內,，由于目前實行分業(yè)經(jīng)營,，金融業(yè)內按產業(yè)分業(yè)，即將銀行業(yè),、證券業(yè),、保險業(yè)和信托業(yè)分立為不同的金融產業(yè)和金融市場，由專門金融機構經(jīng)營,。因此,，除了存貸業(yè)務外,，銀行現(xiàn)在只能代銷基金公司、保險公司等的產品,，實際上是不能代替客戶來理財?shù)?。另外投資理財工具，包括期貨,、期權等避險工具的缺乏使理財?shù)臉I(yè)務范圍集中在四個方面:一是銀行本身的業(yè)務品種,，包括存貸款、外匯寶,、信用卡等等,；二是銀行代銷的金融產品，如保險,、國債,、開放式基金等；三是通過“銀證通”等渠道,，實現(xiàn)客戶資金在銀行及股市賬戶的流通,；四是多種銀行業(yè)務費用的減免，如個人貸款享受優(yōu)惠利息,、國際匯款免付手續(xù)費等,。很明顯，大多數(shù)產品只是為客戶提供更加便利的理財渠道,，客戶若想實現(xiàn)資產增值大多還得靠自己,。可以說,，國內目前的個人理財離真正意義上的個人理財還相去甚遠,。可見分業(yè)體制限制了理財業(yè)務范圍的拓展,，使銀行不能全面整合各種資源來為客戶提供全方位的理財服務,。
2、專業(yè)理財人才匱乏,。理財師策劃的方案比投資者自己做的方案收益更豐,，這就是理財業(yè)的核心。而一個合格的理財師既要熟悉公司類業(yè)務,，又要精通銀行卡,、銀行結算、證券交易,、保險,、投資等零售業(yè)務，還必須具備豐富的專業(yè)經(jīng)驗和人生經(jīng)歷，這樣才能準確地把握客戶的資產狀況和投資需求,。但長期以來銀行人員專業(yè)單一,，一個對各項存款存期如何搭配非常精通的銀行高手，可能對股票債券運作非常陌生,，對期貨常識知之甚少,，更談不上對保險公司推出的上千種險種進行熟悉了。另外,，目前國內沒有成熟的理財規(guī)劃師培訓體系,，也沒有完善的資格認證制度，理財規(guī)劃培訓比較混亂,，導致理財規(guī)劃行業(yè)魚龍混雜,，理財規(guī)劃師水平亦參差不齊，此類人才奇缺,。
3,、信息技術的應用有待拓展。由于個人理財在中國發(fā)展時間還比較短,，因此相關的軟件系統(tǒng)的開發(fā),，信息技術支持系統(tǒng)平臺的建立剛剛起步，還遠不能適應理財業(yè)務提供個性化,、差別化服務的要求。而且目前國內處于市場經(jīng)濟發(fā)展初期,，有的投資渠道發(fā)展不夠規(guī)范,，有的投資渠道發(fā)展時間短，供依據(jù)的經(jīng)驗數(shù)據(jù)非常少,，成為制約理財行業(yè)發(fā)展的一個因素,。相比之下，外資銀行不僅擁有先進的管理信息系統(tǒng),，能以計算機網(wǎng)絡為基礎建立共享的客戶檔案庫,，對客戶進行個性化服務，而且擁有遍及世界的機構網(wǎng)絡體系,，能實現(xiàn)國內外聯(lián)行資金的自由劃撥,，可憑借快捷的資訊渠道為客戶提供全球24小時金融市場跟蹤服務。這種技術優(yōu)勢,、服務手段的現(xiàn)代化及其派生的服務優(yōu)勢中資銀行無法比擬,。
4、高端客戶的流失,。根據(jù)我國加入世貿組織時的承諾,，到2006年底，將在所有地區(qū)和幣種上放開對外資銀行市場準入的限制。屆時,，中外銀行對中國市場這個大蛋糕的搶奪勢必更加激烈,。而外資金融機構進入我國市場，參與競爭的重點就在以個人理財業(yè)務為中心的中間業(yè)務,。與國內銀行相比,，外資銀行在個人理財業(yè)務的產品開發(fā)、市場營銷,、客戶關系管理方面都有一整套較為成熟的體系,，加上他們多年來在這一業(yè)務領域積累的經(jīng)驗和在業(yè)內的聲譽，外資銀行的進入確實會給中資銀行帶來很大的競爭壓力,。而且,，由于外資銀行在中國沒有廣泛的網(wǎng)點，所以,，爭奪高端客戶是他們的當然之選,。高端客戶首先是企業(yè)客戶，其次是個人客戶,。外資銀行幾年前就獲得了經(jīng)營三資企業(yè)業(yè)務的權力,，很多客戶已經(jīng)抓在手上。現(xiàn)在它們也想爭奪中資大企業(yè),，但中資企業(yè)和政府以及國有銀行系統(tǒng)之間有太多淵源,，這塊資源并不好搶。所以個人高端客戶是外資銀行寄予厚望的突破口,。雖然由于我國目前對外資銀行仍實行極為嚴格的業(yè)務限制,，外資銀行開展個人理財業(yè)務的空間甚至比中資銀行更為狹小。但許多業(yè)內分析人士都認為外資銀行在個人理財業(yè)務上將會不斷有所突破,，從而造成中資銀行個人高端客戶的流失,。
1、創(chuàng)造良好的外部環(huán)境,。國家應放寬對金融業(yè)的政策限制,，為個人理財業(yè)務創(chuàng)造更合理的制度前提。逐步實行金融混業(yè)經(jīng)營和利率市場化,，使銀行能夠真正滲透到金融投資的各個領域,，不僅經(jīng)營傳統(tǒng)的銀行業(yè)務，而且還經(jīng)營投資銀行,、證券經(jīng)紀,、保險、金融衍生業(yè)務以及其他新興的金融業(yè)務,。從而不斷豐富理財產品的種類,，拓展理財服務的范圍,，真正做到代客戶理財，實現(xiàn)其財富的保值,、增值,。銀行也不要因為分業(yè)經(jīng)營的限制，就把思路局限住,。應該廣開思路,，在一些法律未置可否的地方，設計各種各樣的產品,，進行金融創(chuàng)新,。還可以嘗試子公司分業(yè)經(jīng)營，集團混業(yè)經(jīng)營的金融服務集團模式,，在進一步深化與同業(yè)合作的同時,，逐步搭建完整、統(tǒng)一的個人理財綜合業(yè)務平臺,。另外,，個人理財業(yè)務的成熟和該市場的繁榮還有賴于建立健全以道德為支撐，產權為基礎,，法律為保障的社會信用制度,，以有效防止因個人信用問題出現(xiàn)逃廢債現(xiàn)象，使個人理財業(yè)務的發(fā)展有一個良好的外部環(huán)境,。
2,、培養(yǎng)引進人才。一方面銀行應著力引進,、培養(yǎng)和貯備一批既掌握銀行的基本業(yè)務,，熟悉外匯、基金,、證券、期貨和保險業(yè)務又懂得營銷技巧,，通曉客戶心理的高素質理財人才,。打造一支拉得出、打得響,、忠誠敬業(yè)的客戶經(jīng)理和產品經(jīng)理隊伍,。另一方面政府應為理財規(guī)劃師業(yè)建立相關的法律制度，比如設立準入制度,，規(guī)定哪些人可以進入投資理財行業(yè),，他們應具備何種資格與素質。另外,，理財規(guī)劃師這個行業(yè)與其同業(yè)不盡相同,，其核心概念是信用,。因此需要建立自己的行業(yè)道德標準。投資者憑什么向理財師和盤托出自己的資產狀況,？憑什么將自己的血汗錢交給別人管理,？又憑什么相信理財師的決斷一定高明？這就需要信譽,，需要建立在市場上的信譽,。否則，其他將無從談起,。
3,、建立更為強大和先進的計算機和網(wǎng)絡技術平臺。個人客戶分布廣泛,、數(shù)量龐大,、要全面掌握客戶的立體信息資料，必須有功能強大的計算機技術和網(wǎng)絡技術的支持,，才能完成“海量”數(shù)據(jù)的搜集,、加工、分析和存儲,。比如,，消費信貸業(yè)務應用的基于計算機網(wǎng)絡的科學的信用評估模型，大大提高了消費信貸發(fā)放前審查工作的效率,，使客戶在較短時間內就能獲得方便的貸款服務,；再如個人綜合賬戶和投資理財業(yè)務，都需要先進的信息科技手段和應用軟件的支持,。同時龐大的網(wǎng)絡體系還可以克服時間和空間的限制為客戶提供服務,。要完善國內銀行的信息系統(tǒng)建設，我認為首先,，應建立包含廣泛信息的數(shù)據(jù)庫,。其次，應實現(xiàn)內部的信息共享,，在內部互聯(lián)網(wǎng)上建立信息管理系統(tǒng),。最后，應注意保持數(shù)據(jù)的時效性,。在完善國內銀行的信息系統(tǒng)建設的同時,，還應該注意相關理財軟件的開發(fā)，注意在開發(fā)過程中結合國內客戶的投資,、消費特點,，使理財軟件符合中國市場的需要。
4,、健全客戶關系管理體制和營銷策略,。在客戶關系管理上變賬戶管理為主為客戶管理為主,，實行客戶經(jīng)理制。每個重要客戶都有專職的客戶經(jīng)理,，為其提供“一對一”的服務,。客戶有任何產品和服務需求,，只需與客戶經(jīng)理聯(lián)系,，如有必要，再由客戶經(jīng)理與銀行有關部門聯(lián)系處理,?？蛻艚?jīng)理負責與客戶的聯(lián)系，跟蹤客戶的生產,、經(jīng)營,、財務、發(fā)展等情況,，協(xié)調和爭取銀行的各項資源（產品）,，及時了解并受理客戶的服務需求，負責銀行業(yè)務拓展,、宣傳以及信息收集,。同時，與客戶保持“連續(xù)關系”,，加強與客戶的聯(lián)系與交流,。在此基礎上建立與客戶間的長期、互信關系,。除此之外,，銀行還應進行合理的市場細分和有效的產品定位，在此基礎上,，針對不同層次的客戶提供適合他們需求的金融產品和服務,，使銀行服務由統(tǒng)一化、大眾化向層次化,、個性化轉變,。
綜上所述，個人理財業(yè)務符合現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢和中國加入wto后銀行應對競爭的要求,，也順應了金融創(chuàng)新的浪潮，將成為銀行零售業(yè)務發(fā)展的戰(zhàn)略重點,。面對競爭日益激烈的個人理財市場,，銀行只有按照營銷管理的思想，以差別服務為特色,，以先進的計算機設備和軟件為依托,，由銀行專家型復合人才根據(jù)客戶需求,，對各種個人金融產品進行有針對性的業(yè)務組合和創(chuàng)新，規(guī)劃出適合客戶的個性化的理財方案,，滿足中高層個人客戶資產增值,、保值的需求才能真正成為市場的贏家。
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個人理財論文篇六
你不理財,，財不理你,，這句話說的恰恰我們現(xiàn)在所需要做的理財意識，作為生活在新時代的人,，除了學習,、工作和生活方式與過去相比發(fā)生了重大變化以外,，理財已經(jīng)是成為了生活當中必不可少的一件事情，如何做好理財?下面讓恒瑞財富網(wǎng)理財師列出方法給大家介紹一下,。
個人理財是對于自己的財產應進行合理的安排，做一個簡單的記賬本,，抽空整理下就可以很好的掌握自己的收支情況,，看看哪些是不必要的支出，哪些是可以控制的支出,，哪些是可有可無的支出,，對癥下藥，對今后的支出做出計劃,，達到控制的目的,，要有長遠的打算，不要為一時的消費而不顧消費的數(shù)量,，要有足夠的準備,，以免以后急需錢的時候沒有辦法,，而救不了狀況。這樣,，將會直接影響到他們將來的生活方式和態(tài)度,。
個人理財論文篇七
近年來，隨著城鎮(zhèn)居民收入的增加,，人們的理財意識和投資觀念日益增強,。在居民需求增加下，金融業(yè)不斷發(fā)展,，各類理財工具也層出不窮,。而且隨著信息技術的發(fā)展，各類電子銀行,、網(wǎng)上銀行,、手機銀行都為客戶交易投資提供了便利,。但是凡是投資都會有風險,，居民在進行家庭投資時也而臨著各種各樣的風險,。
截止2012年末,，我國本外幣存款余額達94.29萬億元。中國人心態(tài)比較包容,，需求比較理性,，認為儲蓄是一種最穩(wěn)健的理財方式,。其實不然,，儲蓄也存在潛在的利益損失，如當某家庭需要提前支取定期存款時,，利息只能按支取日的活期存款利率支付,。這時該家庭就會損失一筆利息收入。存款數(shù)額越人,，離到期日越近,，提前支取存款的利息損失就越多。另外,，居民消費價格指數(shù)高于銀行存款利率,，如2012年石家莊門j消費價格指數(shù)是5.4%，而銀行的一年定期存款利率是3.5%,，通貨膨脹指數(shù)人于存款利率,，這樣會導致存款的實際收益降低，導致家庭投資理財時的儲蓄負利率風險。
現(xiàn)在很多家庭購買銀行理財產品,、基金等這些金融機構經(jīng)營管理的產品，但是金融機構若經(jīng)營管理不善也會給家庭投資者帶來風險,，這種風險是與特定金融機構相關的非系統(tǒng)風險,。比如，某客戶在銀行購買的基金產品,，由于基金經(jīng)理人的管理不善而使基金凈值下降,，給投資者帶來損失。近兩年,，由于市場不景氣,，許多偏股票型基金收益不好，華夏成民基金是股票型基金,，2012年5月12日凈值是0.9550元,，投資者資產縮水。
家庭在投資理財?shù)倪^程中除了會遇到以上風險外,，還會有：不可抗力及意外災害風險,、流動性風險、政策風險,、公司的經(jīng)營風險,、信用風險等。如國家政策的變化,，可以直接影響有價證券的價格,；國家對于私人購房政策的變化，可能影響到證券市場的資金供求關系,，或者是利率上升使債券價格下降,，從而造成損失。而且公司的經(jīng)營狀況,、信用評級等會影響投資者對市場的預期,，會影響上市公司的股票價格。
生命周期理論認為居民會根據(jù)其一生的收入和支出安排各階段的消費,、投資和儲蓄,，以獲得整個生命周期內的效用最人化，而家庭的生命周期分為家庭形成期,、成民期,、成熟期和退休期。
第一,，家庭形成期,。此時，家庭可積累的資產有限。但是又由于此階段的家庭成員都較年輕,，風險承受能力強,，對保險的需求較小。所以,，本階段的理財卞要是在合理安排家庭支出后,，進行適當?shù)耐顿Y，可以少部分投資于股票,、基金等高風險的產品,，同時配置一些債券、銀行固定收益的低風險產品,，以降低總體的風險,，保證本金的安全。
第二,，家庭成民期,。此時，家庭成員事業(yè)穩(wěn)固,，收入相對穩(wěn)定,，儲蓄也不斷增加，家庭可承受風險的能力增強,。此階段的前兒年,，隨著子女的成民，家庭成員的精力變得較為充沛,，而且社會經(jīng)驗也不斷增多,。此時，可以投資收益為卞,，投資于諸如股票這類風險較人收益較高的產品,。而后兒年，隨著自己年齡的增加可承受風險的能力下降,，保險需求隨之增加,，可以購買意外險、重人疾病險或是養(yǎng)老保險等,，投資上可以選擇低風險的投資方式,，比如儲蓄和債券。
第三,，家庭成熟期,。此階段，子女經(jīng)濟獨立,，家庭生活壓力減輕,，經(jīng)濟收入增民較快,，支出減少。但是隨著年齡的增加,，身體上會出現(xiàn)一些疾病,，對保險的需求增人，所以,，可購買重人疾病保險,，養(yǎng)老年金保險等保險產品。這一時期理財?shù)谋逡蝿站褪菫橥诵葑鰷蕚?，投資中要注意控制風險，避免因為風險投資失敗失去財富,，可卞要選擇儲蓄,、債券和混合偏債型基金等風險小的產品。
第四,，退休期,。這一時期收入較低，以退休金,、養(yǎng)老保險金及投資理財收入為來源,，儲蓄和資產逐漸減少。這一時期,，醫(yī)療費用,、意外風險加人，支出卞要以醫(yī)療保健為卞,。此階段風險承受能力很低,，理財?shù)娜盏脑谟诎蚕硗砟辍Ｋ?，此時如果家庭有富余的資金可投資于風險小的債券型基金,、銀行固定收益的理財產品等。
綜上,，在家庭生活的不同階段,，家庭因投資理財日標不同需采取不同的策略，每個家庭應依據(jù)自己家庭內各階段的風險承受能力,、財力等情況合理進行投資理財,。
1、主動學習理財知識,，保持良好心態(tài),。
許多家庭認為投資理財需要有很強的專業(yè)知識，認為自己專業(yè)不對而比步,。實際上,，學習理財知識可以從專業(yè)性不強的書籍學起，也可以看一些財經(jīng)類的電視竹日和財經(jīng)新聞，了解國家經(jīng)濟政策的變化,，并分析對市場的影響,。家庭投資理財時應克服貪婪和恐懼的心理，不能因市場漲了就一味的追到最高點,，此外投資總會有風險,，不要對風險有恐懼的心理，不能患得患失,，家庭投資理財要保持良好的心態(tài),。
2、避免理財陷阱,。
家庭去銀行購買各種理財產品時,，要仔細閱讀相關的產品說明書，看懂說明書,，對于不明自的細竹要向相關人員詢問,，清楚明自相應的收益率，還要了解這些產品的風險,，弄清楚這些產品是否保本,，自己需要承擔多人的風險，家庭投資理財者在辦理銀行理財產品時需要小心謹慎,，切莫在沒有看懂說明書的情況下在合同上簽字,。而且每個家庭進行投資理財時要有自己的規(guī)劃，切莫盲日跟從,。
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個人理財論文篇八
劉先生夫婦年收入共12萬，孩子10歲,，教育年支出0.2萬,，現(xiàn)全家年醫(yī)療費用支出1，000元,，每年生活費用支出55,，000元，除社會醫(yī)療保險,、少兒醫(yī)療保險之外,，無任何其他保險,。擁有固定資產自用房現(xiàn)值50萬，銀行存款現(xiàn)值1萬,，年利息收益率3%,，開放式基金投資12萬元，收益率預計6%,。具體資產情況如下：
二,、具體解決方案。
根據(jù)結合財務指標表的數(shù)據(jù),，本案例的財務狀況整體有兩個顯著的特點：流動性比率較低,；家庭備用金不充足；家庭保障完善,，投資收益單一且不穩(wěn)定,。另外，客戶所遞交的信息材料已剔除近期開支目標,、三年后將增加孩子的教育支出，以及對夫妻雙方父母的支出預算,。我們建議因整個家庭財務流動性缺乏安全保證,；對于意外事件發(fā)生的保障措施弱；流動的閑置資金少,，所以應有合理的.資產優(yōu)化配置方案,，以增加流動資金比率，提高投資收益率,，擴大投資收入,。
（一）策略與建議。
本理財規(guī)劃方案的目標是通過對現(xiàn)金流,、資產負債情況以及投資領域的調整,，達到合理配置家庭資產分配和金融資產結構，實現(xiàn)保值和增值,，同時完善三口之家的綜合保險計劃,。
1.現(xiàn)金規(guī)劃建議。
每個家庭都要準備足夠的備用金,，主要是用來應付諸如暫時性失業(yè),，突發(fā)事故等意外的情況而引發(fā)的現(xiàn)金需求。無充足的家庭備用金儲備,，會令家庭財務安全系數(shù)降低,，建議增加結余比例。夫婦工作都很穩(wěn)定,，每年的節(jié)余比率達到0.54,，因此建議以月支出的3倍金額作為家庭準備金,，以活期存款的方式存入銀行隨時取用。1個月的家庭月支出作為流動資金,，以銀行活期存款的方式來持有，以支付日常的生活開銷,；家庭月支出的4倍作為預防性金額,，以貨幣市場基金的方式持有，以便在可以隨時取用的同時獲得更高些的收益,。
2.建立家庭保障計劃,。
目前除孩子有少兒醫(yī)療險外，夫婦雙方?jīng)]有任何商業(yè)保險,。從收入結構上看,，夫妻雙方工資收入占家庭年收入的94%，也就是說,，一旦發(fā)生意外致使身故或失能，將導致收入中斷,，給家庭帶來巨大損失,。一般來講，家庭保險保障,，雖然有社會醫(yī)療保險做保障,，但仍建議增加夫妻雙方購買一些保險產品,，以為家庭提供全面的保障。具體建議如下：
3.資產增值計劃,。
您是一位穩(wěn)健的投資者,，偏好基金投資,。投資基金由基金管理人管理和運用資金,，從事股票、債券,、外匯、貨幣等金融工具投資,，以獲得投資收益和資本增值,。對于這樣不太熟悉或者沒有時間關注金融市場的消費者來說，投資開放式基金是簡單而有效的途徑,。長期投資根據(jù)自己的風險承受能力做適當?shù)倪x擇即可,。
4.遺產管理規(guī)劃建議：
因夫妻雙方年齡以近中年,，建議提前做好遺產管理規(guī)劃，以令子女受益更多,。
（二）理財效果預測,。
增加備用金儲備，建議拿出一定比例的金額增加保險資金投入,，家庭保障會更完善更安全,；投資股票、基金,、債券,，期貨交易，外匯,，結合經(jīng)濟環(huán)境部分的分析,，股票市場雖步入低谷，但必會繁榮,，績優(yōu)股和價值被低估的股票,，相應的基金必然會帶來客觀的資本利得收入，外匯如日元等亞洲板幣種會由于人民幣升值也會帶來收入,。這樣個人現(xiàn)金流量表更加穩(wěn)健,。通過現(xiàn)金余額的增加，會使客戶償還短期債務的能力增大,；金融資產的多樣性會降低只有48%的股票所造成的風險，而且會在一定程度上提高收益率,。這樣在負債沒有增加的前提下,，資產負債表結構會合理化，凈資產額會得到有效的提高,。
從總體來看,，因個人現(xiàn)金流量表更加得到穩(wěn)定，資產負債表的結構更加合理,，客戶財務狀況必然會更加穩(wěn)健,。
個人理財論文篇九
金融實訓讓我們更多地將課本與實踐相聯(lián)系，讓我們更深入地了解了自己所學的東西到底可用來干什么,，讓我們更多地反思畢業(yè)后自己想干什么,、想要什么樣的生活。下面是帶來的金融實訓心得體會,，希望可以幫到大家,。
本次金融實訓形式多樣，內容豐富,，讓我感觸頗豐,。在每個環(huán)節(jié)的學習中都能讓我有所收獲,。
在上機實際操作中切身體會到了股票和期貨買賣的全過程，了解到了一些證券交易的規(guī)則,，讓我對金融市場有了進一步的認知,。我在本次實訓之前對股票交易也有所了解，也會一些基本的技術分析,，但是,，在之前的虛擬交易中我感受我所掌握的技術分析在實際運用中反而會讓我陷入困境。本次實訓我吸取教訓,，買經(jīng)營業(yè)績一直良好的股市藍籌,，而且不輕易賣出，減少交易手續(xù)費,。如今我買的3支股中已有2只漲到理想的價位了,，如若可以抄作，應該是時候賣出了,。本次上機操作確實是我第一次接觸期貨,，只能說選哪個期貨完全是靠運氣了，也曾聽聞期貨的技術分析遠比股票復雜,，股票我尚未消化,，期貨也就更難下咽了，也許這也決定了我將來不會像接觸股票那樣接觸太多的期貨,。
本次也不是我第一次去宏源證券,，營業(yè)廳內沒有什么大的變化，只是給我們講解的婁經(jīng)理的一些話和她的經(jīng)歷讓我有所感觸,。她具體說了什么我描述不清楚了,，但是我能記得她年輕的臉龐上寫著的成熟氣質以及當時我聽她的講解過后的深刻感受：人只要做事不功利，不浮躁,，就能開開心心,，就能有所作為。
聽工商銀行王經(jīng)理的講座讓我也心生諸多感慨,。她純熟高超的ppt使用和制作技巧是我對她的最初印象也是她職場多年輕車熟路的見證,。她給我們講述的.銀行的信用系統(tǒng)讓我印象非常深刻，我曾今因為師哥推薦的原因辦過一張后來都沒怎么用過的銀行卡,，一年后自覺卡不用可能會有麻煩便和同學一同去注銷,，但是中行的工作人員卻告訴我們不用注銷，不用就自動注銷了?，F(xiàn)在想想,，銀行的工作人員要是自己對整個工作領域不了解對廣大消費者會是多大的損害，也許我和許多同學的信用積分已經(jīng)被扣的不成樣子了,。這也給了我一個教訓：對于自己沒有用或者很少用的東西得到了反而是一個麻煩,，自己不清楚的東西亂用了可能會出問題,。王經(jīng)理講的理財規(guī)劃也是我第一次真正意義上接觸到這個概念，在我自己做自身的理財規(guī)劃時,，我才體會到了理財規(guī)劃的重要性,，想做好一個適合的理財規(guī)劃也不是一件容易的事。
金石期貨的唐總最讓人敬佩的是他敬業(yè)的精神,。已經(jīng)坐上了總經(jīng)理的高位,，卻絲毫沒有流露出那種頤指氣使的感覺，反而憨厚老實,，平易近人,。胖胖的身體在炎炎夏日的熏蒸之下汗水浸濕了整個后背。不但如此,，他教給我的最寶貴的知識經(jīng)驗是讓我們分析問題從所有有關的方面全面的了解,，綜合分析，才能得到更準確更可靠的結論,。
至于農信社的行長給我們的講座也讓我這個對農信社一無所知的人了解了它的歷史,，了解了它的歸宿，對之前意識中一些模糊的概念和名詞有了一個系統(tǒng)和清晰的認識,。
本次的小組保險規(guī)劃給我的感受更為深刻,。上過保險學的我們以為做這個應該只是小事一樁，卻沒想到遠比我們想象中的難?，F(xiàn)在回想起來,，問題出在多方面：首先，我們的團隊合作意識不強,，沒有徹底弄清楚隊友的思路,，導致分任務后的銜接不自然，需要重新整合思路,，比較費時,。然后,，我們對保險學課上的內容只能給我們一個宏觀的指引,，微觀層面上具體到哪家保險公司的哪個險種是適合出現(xiàn)在保險規(guī)劃中還需要大量搜集資料，然后綜合考慮,，認真權衡,，比較費時。再者,，小組每位成員都沒有做過類似規(guī)劃,，需要討論出一個所有成員都認可的思路，分配給每個成員等量的任務,，比較費時,。在整個保險規(guī)劃完成時,，我們組的每位成員也都更加的了解如何更好的進行小組合作，如何更加有效果的進行小組討論,，而我也更加了解了一人之力有限,，團隊之力無窮的道理了。
總而言之,，本次的金融實訓對我的各個方面都有較大的受益,，讓我學到了課上學不到的理論知識和實踐經(jīng)驗以及人生的哲理。
個人理財論文篇十
摘要：個人理財其實是一種理念,，更是一種生活方式,。通過對財富的梳理與管理實現(xiàn)資產的保值與增值。文章通過分析個人或家庭在人生發(fā)展的不同時期進行理財規(guī)劃,，實現(xiàn)人生各個階段的目標,。
關鍵詞：理財；時期,；規(guī)劃,。
一、單身期理財規(guī)劃,。
此期處于單身階段,，收入低，花銷大,。理財目標是提高收入及購房籌款,；注重積累，選擇合適的投資工具和方式,，增加儲蓄，從細節(jié)開源節(jié)流,、定期定額買基金,。均衡成本、分散風險,。陳先生,，27本科，石家莊市某房地產策劃部經(jīng)理,。目前住公司宿舍,。家庭資產總計30000，負債總計10000,，收入合計40000,，支出合計24000，有單位提供的社保，理財目標是3年后買房結婚,，清還債務，5年后打算每月1000元做基金定投,，1000元做銀行存款。
分析陳先生理財規(guī)劃：從陳先生提供的個人財務報表看,，家庭的日常消費開支占比不大,，儲蓄意識很強，家庭資產的可規(guī)劃空間很大,。陳先生年輕,，抗風險能力強,，喜歡高風險的一些投資,。可以拿一部分資金做一些股票投資,。但建議投資貨幣市場基金,、權證、黃金,，以分散風險,。房產方面，20xx年隨政府政策變動,，出現(xiàn)大城市房價下跌的現(xiàn)象,。自住購房消費，仍將會受到政策的影響,。陳先生主要購房主要是居住,。根據(jù)他目前收入分析一年后購房沒有問題。石家莊市目前房價大約在6000元/平米,，以購買80平米的房子,，首付30%，按揭,，等額本息還款為例：房款總額=6000元/平米*80平米=48萬首付48*30%=14.4萬元,。每月還貸2515.03,。陳目前收入以工資收入為主,，收入結構相對比較單一，抗風險能力較弱可以利用保險的杠桿原理，規(guī)避家庭及人身的重大風險,。盡量增加意外傷害保險及重大疾病保險,。房貸是家庭的重大支出項目出，風險大,。所以他一旦買房需要購買定期壽險,。他目前有負債10000元，其中信用卡負債5000元,，應盡快歸還,，然后再進行其它理財投資。陳先生資產結構過于單一,，應增加家庭主動收入部分,，改善家庭收入結構，增加家庭抗風險能力,。另外家庭結余可購買理財產品,，陳先生沒有投資經(jīng)驗，應選擇一些基礎性理財產品,，比如銀行理財產品,。
二、年輕家庭理財規(guī)劃,。
處于剛成家階段時,，收入增加且穩(wěn)定，客戶的理財重心是負擔家計,、清償放貸,、教育基金；合理控制支出,，積極投資,，做好現(xiàn)金流管理，保持資產的流動性,，穩(wěn)健的'積累家庭資產,。這一階段應著力培養(yǎng)家庭理財意識，耐心做家庭理財計劃,。30歲的劉某現(xiàn)在一家科技公司任職,，月薪稅后5000元左右。太太從事出納工作,，月薪稅后3000左右,。由于剛結婚不就暫時沒有購房租住居住，房租1000元/月,。每月凈現(xiàn)金流量2400元,，劉某一家沒有購買保險也沒有進行投資,。劉某理財規(guī)劃的短期目標是希望今年去海南旅游大約需要費用5000元；中長期目標希望5年后生孩子,。5年后購置住房80平米一套,；長期目標30年后退休，可以得到有保證的晚年生活,。
根據(jù)劉先生提供的個人財務報表分析,，可以對其進行如下的理財規(guī)劃：家庭備置一定的流動資金以防不時之需大約3萬元；孩子方面,，在孩子出生后到上大學前其家庭的月支出將增加元,。19歲孩子上大學，若按照2萬元/年的費用水平,，考慮現(xiàn)值因素,，24年后方劉先生需要準備大約23萬元。住房方面,，如果劉先生要在5年后住房,，不貸款的情況下，每年將結余全部投入,，還要很高的實際投資回報率才能實現(xiàn)理財目標,，因此建議方先生采用7成20年的按揭購房，不建議完全自付,。按照城市市價7000千元,，購置80平的房產總價56萬。5年準備30%,，16.8萬元的首付款,，每月還款2934.2元，在劉先生家庭的承受范圍內,。另外還應準備6大約萬元的裝修費用,。接下來進行在退休方面理財規(guī)劃，假設劉先生夫婦的壽命均為85歲,，假設市場投資率與通貨膨率相當?shù)那闆r下,。在劉先生58歲時大約需要準備超過一百萬的退休款；因此我們建議將旅游費用一塊可以縮減開支,。綜合分析劉某一家沒有投資經(jīng)驗,，風險偏好較弱，承受風險的能力也不強,?？梢再徺I一些保本固定收益的銀行理財產品。
三,、成熟家庭理財規(guī)劃,。
該階段自身工作能力,、工作經(jīng)驗、經(jīng)濟狀況都達到高峰期,，子女自立債務逐漸減輕，理財重點是增加收入和退休基金,；穩(wěn)健增值及準備退休,；享受生活和規(guī)劃遺產。以下理財規(guī)劃案例：
天津的王先生今年57歲,，夫人已經(jīng)退休,。二個女兒均已自立，王先生的家庭財務狀況如下：42萬元人民幣包括活期存款2萬元,，20xx年12月底到期的活期存款20萬,；10月底到期的兩年定期存款20萬；黃金及收藏品為33萬,。房產大約在80萬元左右,。資產凈值為155.5萬元，王先生每月家庭開支大約5000元,。.收入為每月4000元,，年終獎金5000、存款,、債券利息8000,。太太退休金為2000元。年度結余25000,。
理財規(guī)劃分析如下：年度收入總額為110600元,，工資收入為85000元；投資收入為27200元,，占總收入比為25%,，家庭以工資收入為主。年度可剩余6萬元左右的資金,?；緦儆谳^高質量生活水平。王先生的總資產155.5萬元,，沒有負債,；其中固定資產80萬元，占總資產的51.4%,，房產資產流動性較強,，安全系數(shù)高，但是受政府政策影響也較大,，尤其當前房產環(huán)境下,，建議可以拋售,。王先生將近退休，面臨的問題是收入將大幅縮水,，退休后計劃出國旅游費用8萬元,。預計退休后壽命都是35年，每月的支出5000元來算,，估計需要養(yǎng)老金133萬元,。以王先生目前的資產和退休后的收入估算，可以滿足這些要求并留下遺產,?？紤]老兩口沒有子女在身邊，醫(yī)療費用和看護費用會大幅增加,，還需要通過合理的投資,，讓資產增值。王先生的流動資金充足,，建議仍保留2萬元作為流動應急金,，部分活期存在銀行、部分投資于貨幣市場基金,，作為生活保障用的流動資金,。規(guī)劃遺產時王先生為了解決后顧之憂可以在咨詢相關法律人士的基礎上通過立遺囑的方式訂立。手中的黃金產品處于增值狀態(tài)可以繼續(xù)持有,。
每個生命周期的特點不同,，因而每個時期制定的理財規(guī)劃也不同。重點是針對各個家庭現(xiàn)有財務狀況分析其適合的理財規(guī)劃,。購買相應的理財產品,。使得資產保值增值。（作者單位：石家莊鐵道大學）,。
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個人理財論文篇十一
：家庭投資理財有多種行為,，例如：選擇、組合,、調整等行為,，它們可以定義為家庭對某一種或某幾種資產所產生的需求偏好和投資傾向,，下面我們對家庭的投資理財?shù)倪@些行為進行分析探討，然后對家庭投資理財如何獲取收益和家庭投資理財風險等問題進行簡單的分析,，使我們對家庭投資理財?shù)膶嵺`有更深入的了解,。
：家庭投資理財，行為分析,，投資收益,，投資隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，人民生活水平的提高,，家庭金融資產的不斷增加,，投資理財已成為日益重要的問題,，家庭投資理財是針對風險進行個人資財?shù)挠行顿Y,，以使財富保值、增值,，能夠抵御社會生活中的經(jīng)濟風險,，不管是儲蓄投資、股票投資,，外匯,、保險投資，由于投資品種日益增多,，所需的專業(yè)知識也不盡相同,，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產選擇,、組合,、調整行為均定義為家庭對某一種或某幾種資產所產生的需求偏好和投資傾向。
家庭在投資時,，首先面臨的就是投資方式和領域的選擇,，一般應以資產的收益與風險以及相互制約關系為考慮基本點，選擇某種或某幾種資產,，并決定其投人數(shù)量與比例,。改革開放以前，在大多數(shù)中國老百姓眼里,，“投資理財=銀行=儲蓄所”,，個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”,，個人可支配的收人也達到了數(shù)萬元,。新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨,、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮,，對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大,。如2006年前的中國股市十分低迷，有不少頭腦清醒,，有遠見的投資者,，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款,，并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票,，由于投資機會把握準確，投資方式選擇合適,，結果不到一年,，2006年下半年股市興旺，他們購買股票的收益率達到100%,，獲得了令人咋舌的高回報,。理論與實證分析表明：家庭對資產的選擇標準大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據(jù)財力和能力使投資多元化,，但要避免盲目從眾投資,、借錢投資,。
當前,，新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分,。諸如金融期貨,、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮,，對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大?，F(xiàn)在家庭投資理品種主要有：
1.銀行存款,。對普通百姓來講,，存款是最基本的投資理財方式,。與其它投資方式比較,，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性,、安全性。在確定進行儲蓄存款后,，投資者面臨著存款期限結構的選擇,。投資者選擇的主要是活期還是定期,，在定期存款中,，是只存一年還是更長的時間,，這主要看將來的收人和支出狀況,，以及對未來其它更好投資機會的預期和把握,。
2.股票投資,。在所有的投資工具中，股票（普通股）可以說是回報率最高的投資工具之一,，特別是從長期投資的角度看,，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證,，是代表股份資本所有權的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券,，股票己成為家庭投資的重要目標,。
3.投資基金。不少人想投資股市,，但是不懂得如何選擇適合自己的股票,，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金,。投資基金是指通過信托,、契約或公司的形式，通過發(fā)行基金證券,，將眾多的,、不確定的社會閑散資金募集起來，形成一定規(guī)模的信托資產,，交由專門機構的專業(yè)人員按照資產組合原則進行分散投資,，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比,，投資基金的優(yōu)勢是專家管理,、規(guī)模優(yōu)勢、分散風險,、收益可觀,。
4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間,，較儲蓄利息高,，比股票風險小，對于有較多閑散資金,、中等收人家庭比較適合,。債券具有期限固定、還本付息,、可轉讓,、收人穩(wěn)定等特點，深受保守型投資者和老年人的歡迎,。
6.保險投資,。所謂保險，是指由保險公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險費,，建立專門的保險基金，采用契約形式,，對投保人的意外損失和經(jīng)濟保障需要提供經(jīng)濟補償?shù)囊环N方法,。保險不僅是一種事前的準備和事后的補救手段，也是一種投資行為,。投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入,；投保人取得了索賠權利之后,，一旦災害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險公司取得經(jīng)濟補償,，即“投資收益”,。全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產保險和人身保險,。目前,，各大保險公司推出的扮資連結或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能,。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的,，但卻是最必要的。
7.期貨投資,。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金,，通過交易所進行，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質,、規(guī)格的商品的標準化合約的交易形式,。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹慎行事,。
不管是金融資產,、實物資產，還是實業(yè)資產,，都有一個合理組合的問題,。從持有一種資產到投資于兩種以上的資產，從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產變成擁有系統(tǒng)性的組合資產,，這是我國家庭投資理財行為成熟的重要標志,，許多家庭已經(jīng)認識到具有實際經(jīng)濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產效用的最大化，而是整體資產組合效用的最大化,。因為資產間具有替代性與互補性,，資產的替代性體現(xiàn)在各種資產間的需求的多少。相對價格,、大眾投資偏好,，甚至收益預期的變動均可能呈現(xiàn)出彼消此長的關系。資產的互補性表現(xiàn)為一種資產的需求變動會聯(lián)動地引起另一種或幾種投資品的需求變動,，如住宅和建材,、裝修業(yè)的聯(lián)動關系等。所以從經(jīng)濟學的角度不難證明,，過多地持有一種資產,，將產生逆向效應，持有的效用會下降,，成本上升,，風險上升,，最終導致收益的下降。這不利于家庭投資目標的實現(xiàn),，而實行資產組合,，家庭所獲得的資產效用的滿足程度要比單一資產大得多，這經(jīng)?？梢詮馁Y產的持有成本,，交易價格、預期收益,、安全程度諸方面得到體現(xiàn),。比如，市場不景氣時,，一般投資品市場和收藏品市場同時處于不景氣狀態(tài),，但房市、郵市,、卡市,、幣市、股市,、黃金首飾,、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價,，有的維持較高的價格,，也是有可能的，這時頭腦清醒,，有鑒別能力的投資者,，會及時選擇上述形式的資產中，哪些升值潛力大的品種進行組合投資,，也會獲得可觀的效益,。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運用資產組合的一般投資技巧，在投資項目上注重資產澡的替代性和互補性,，做到長短結合,，品種互補，長期投資與短期投機互為兼顧,，并且在市場的進人與退出技巧上亦能自如運用,。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財?shù)男б娲罅μ岣?。資產投資需要組合,，才能既有效益又避開風險，許多家庭已懂得這一道理,，并付諸于自己的投資活動中,，但通過大量實證分析，我們發(fā)現(xiàn),，有不少家庭,，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內在聯(lián)系的“湊合”在了一起,，并不考慮資產間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結合,。其實資產組合是優(yōu)化家庭財產結構和資產結構，變短期的低收益資產組合為長期的高收益資產組合的一系列活動,。有一部分家庭,，以中老年家庭為主要構成部分，他們的資產組合中,，投資意識不強,，保值的意愿使其資產過份向低風險低收益的品種集中，比如儲蓄可能占銀行與金融資產的85%以上,，證券投資的比重過小,，其家庭的實物資產多選擇有較強消費性質的耐用消費品，是一種較典型的低效益資產組合方式,；也有的家庭,，以年輕夫婦為重要構成部分，其家庭投資又過份向高收益高風險的品種集中,，帶有明顯的追求投機利潤的家庭投資組合,，如過份投向股票、期貨,、企業(yè)債券,、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會集資,，一旦失手,，往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產組合方式,。
資產的組合要長期且經(jīng)常處于效益最大化的狀態(tài),，資產的組合就不能只是短期的靜態(tài)剖面，而是一個動態(tài)的非線性過程,，是對各種市場因素進行合理預期后,，不斷修正完善已實施的資產組合方案的過程。所以資產組合實際是一系列變動因素組成的函數(shù),，不斷進行合理地有效地調整的依據(jù)是決定這一函數(shù)的基本變量是一系列不確定的因素：比如,，家庭在占有信息并不充分的情況下進行投資組合，信息的無限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在,，資本市場的不均衡是經(jīng)常的,，均衡是偶然的瞬間的,，這里存在市場預期的困難，此外,，政府的干預更具有不確定性,，我國投資市場的政府干預力度較大，有時干預的依據(jù)不足,，隨意性的主觀存在,，使家庭關注客觀經(jīng)濟運行走勢的同時,，經(jīng)常要揣測政府對資本市場的政策干預,，以此來決定投資組合與調整,，比如我國股市的大起大落和其基本運行趨勢，經(jīng)常與政策的干預有關,。資產調整基本反映出家庭對自身擁有資產的均衡預期的要求,，家庭在投資調整過程中,，決定各種資產相互依存關系并合理構筑自己的資產需求函數(shù)時,，首先要考慮資產構成的均衡狀態(tài),，是以市場上供求關系,，所決定的資產偏好,，收益支付能力為依據(jù),，從中發(fā)現(xiàn)最優(yōu)的資產構成及實現(xiàn)方式,，其次是對資產變動進行合理預期,，使效益不僅在短期內符合收益最大,，風險最小的原則，而且在長期運行中，也要使資產的效率最大,，根據(jù)西方經(jīng)濟學的資產選擇調整理論：資產的組合順序是，先選擇無風險資產,，再選擇風險和收益都一般的資產,，最后追加風險和收益都較高的資產投人，這樣的資產調整是按照風險收益的要求進行的,，符合資產組合的層次性，系統(tǒng)性要求,，這樣的資產調整是高效合理的,。確認家庭是投資市場的一個重要主體的地位，認識其投資行為正不斷趨于成熟,，賦予他們更多的投資品種的選擇,，尤其是從安全性、流動性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應進一步解決的問題,，以金融資產的多元化提供為例,，在金融工具的提供上，在普通股之外,，能否考慮增加優(yōu)先股等種類,，能否在現(xiàn)有國債的基礎上增加品種，擴大金融債券,，企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模是十分重要的,。此外，金融衍生工具,，包括股票期貨,，指數(shù)期貨，債券期貨等也不應持拒絕排斥的態(tài)度,，衍生工具有投機性強,、風險大的一面，但管理得法,，規(guī)范得當,，還有降低風險的一面，發(fā)達國家對衍生工具的使用已非常普遍。
所謂安全性,，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本,、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財?shù)氖滓瓌t,。所謂收益哇,，將家庭儲蓄投資之后要有增值，當然盈利越多越好,，這是家庭投資理財?shù)母驹瓌t,。所謂流動性，即變現(xiàn)性,，家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現(xiàn)金的能力,，也就是說家里急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財?shù)臈l件,，如黃金,、熱門股票、某些債券,、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性,，而房地產、珠寶等不動產,、保險金等變現(xiàn)性就較差,。
在進行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資,、房地產投資,、保險計劃等組合投資，因而,，首先要了解投資工具的功能和特性,，根據(jù)個人的投資偏好和家庭資產狀況有針對性地選擇風險大小不同的儲蓄、債券,、股票,、保險、房地產等投資工具,，制定有效的投資方案,，最大限度的規(guī)避風險、減少損失,。了解國家的時事動向,，掌握宏觀經(jīng)濟政策、相關的法律法規(guī),。家庭投資離不開國家經(jīng)濟背景,，宏觀經(jīng)濟導向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場獲利空間,。
科學管理如何妥善累積人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有系統(tǒng)的管理,，是現(xiàn)代家庭必備的理財觀,。
（1）建立流動資金。流動資金的規(guī)模通常應該等于3個月或6個月的家庭收入,，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的,、出乎預料的應急費用。流動資金的合理投資渠道應是銀行的常規(guī)性儲蓄存款,、短期國債等可變現(xiàn)資產,。
（2）建立教育基金。當今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢,，如果現(xiàn)在預測的資金需求在十幾年后可能會與實際的需要之間存在很大差異,，要達到這些目標就得進行長期的資產積累，并保證資產免受通貨膨脹的侵蝕,。目前很多理財專家都推崇定期定額投資基金的方式,，您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額,，通過時間分散風險,。
（3）建立退休基金。在開始為退休做準備的早期階段,，投資策略應該偏重于收益性，相對也要承擔較高的風險,；而越接近退休,，退休基金的安全性就越發(fā)重要，保險方面也要進一步加大養(yǎng)老型險種投入,。
所謂“生活風險忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴重事故,，家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度,，尤其是家里有經(jīng)濟上不能自立的家庭成員,，要為其做好一段時間的計劃，以免在主要收人者發(fā)生意外時他們無法正常生活,；此外,，在正常生活過程中也要預留能維持3個月左右的生活開支，然后再選擇投資,，以備急需之用,；同時，不能以降低生活質量而過度投資,。
凡是投資都有風險,，只是風險的大小不同而己,，家庭投資亦如此。家庭投資理財可能遇到的風險：風險是指由于各種不確定性因素的作用,，從而對投資過程產生不利影響的可能性,。一旦不利的影響或不利的結果產生將會對投資者造成損失。風險分為系統(tǒng)風險和非系統(tǒng)風險,。系統(tǒng)風險主要由政治,、經(jīng)濟形勢的變化引起，如國家政策的大調整,、經(jīng)濟周期的變化等,；非系統(tǒng)風險主要由企業(yè)或單個資產自身因素導致。家庭投資風險主要有：政策風險,，指因國家經(jīng)濟金融政策的出臺實施或調整變化而給投資者帶來的風險,。法律風險，指因違反國家法律法規(guī)進行金融投資而形成的風險,。市場風險,，指因市場變化而造成的風險。機構風險,，指因金融機構經(jīng)營管理不善而給投資者帶來的風險,。詐騙風險，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風險等,。
在家庭金融活動頻繁的今天,，眾多的金融信息已經(jīng)很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導致了一系列問題：有的銀行存單和其它有價證券被盜或丟失后,，卻因提供不出有關資料,，無法到有關金融機構去掛失；有些股民股票買進賣出都不記賬,，有關上市公司多次送股后,，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯失了高價位拋出并盈得更多利潤的良機,。如果我們建立家庭金融擋案,，這些問題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個方面入手：首先,，明確入檔內容,。
（1）各類銀行存款和記賬式有價證券存單姓名，賬號,、所存金額和存款日期及取款密碼,；
（2）股票買賣情況記錄；
（3）各類保險憑據(jù),；
（4）個人間相互借款憑據(jù),；
（6）家庭投資理財方法和增值技藝的資料,。其次，掌握入檔方法,。家庭投資額不多的,，可專門用一個小本子記載即可；如投資較多,，則應建立正規(guī)賬冊,，區(qū)別類型，分別將家庭金融內容逐一記入,，并將每次金融活動內容一筆筆記清,；家庭有電腦的，則可發(fā)揮這一優(yōu)勢,，將個人家庭金融檔案存入電腦,，以便隨時檢索。再次,，把握重點問題：入檔要及時,，不能隨便亂放導致金融資料散失；內容要全面,，應入檔的各種金融內容,，都要完全齊備地進入檔案；存檔要保密,，對存單（身份證,、個人印章、取款密碼等有關家庭金融安全的重要檔案資料,，要分別存檔,，電腦建檔還應設置密碼；資料要納新,，定期清理老資料，存入新資料,，使檔案任何時候都有投資參照價值,；應用要經(jīng)常，堅持常翻閱,，常研究,，籍以提高理財本領，提高投資效益,，同時,，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失,。
它是公民在經(jīng)濟活動中不可或缺的“通行證”,。目前,，居民建立個人金融信用，可采取兩種辦法：其一,，利用銀行金融創(chuàng)新機遇證明個人信用,。近年來，商業(yè)銀行紛紛推出信用卡,、貸記卡,，持卡者守信還貸，就能建立起個人信用,。其二,，借助中介服務機構建立個人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個人提供個人信用聯(lián)合征信服務,。
由于外部原因引起的風險,，如存折丟失、密碼被盜等造成的風險,，應及時與銀行聯(lián)系掛失,；如由于金融詐騙所形成的風險，應及時采取多方式,、多手段進行摧收,，直至訴諸法律，以最大限度減少損失,。
家庭投資理財是一項家庭中的系統(tǒng)工程,，需要用一生的時間和精力來周密規(guī)劃、精心搭理,；要科學合理地掌握理財原則,，擴大投資渠道，運用各種理財工具,，科學組合,、分散風險，走出理財誤區(qū),，最大限度地發(fā)揮資金的使用效應,。總之,，家庭投資理財?shù)慕】蛋l(fā)展,，一方面需要加強家庭理財?shù)目茖W規(guī)劃，建立適合自身的理財方式,，另一方面也需要金融機構開發(fā)出更多更好的理財產品,，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金,，提高其投資的收益率,，才有可能最大限度地動員家庭家庭持有的資金,，從而實現(xiàn)家庭財產使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財成為中國經(jīng)濟增長的重要支撐點,，推動我國經(jīng)濟又好又快地發(fā)展,。
1、家庭投資理財之道薛韜國際市場2001年第11期,。
2,、家庭投資理財之我見董雪梅金融理論與教學2003年。
3,、莊乾志,，劉光偉。家庭投資指南,，石油工業(yè)出版社,。2005.6。
4.,、家庭投資理財abc柯靜時代金融2004年第11期,。
個人理財論文篇十二
個人理財產品名目繁多，但從法律性質的定位來看,，主要有以下幾種類型：以咨詢顧問合同為基礎的顧問型理財服務,；以委托合同為基礎的委托型理財產品；以委托合同為基礎的附帶銀行保本的理財產品,；以委托合同為基礎的附帶銀行保證收益的理財產品,；以存款合同為基礎的理財產品等。而實踐中,，銀行與客戶之間簽署的協(xié)議通常是“認購協(xié)議”或“認購書”而不是“委托協(xié)議”,。盡管協(xié)議使用了“認購”的表述，但雙方建立的卻不是買賣關系,。這種模糊性地表述可能帶來兩個問題：一是當銀行破產時,，理財產品認購人的權利如何實現(xiàn)，是否應該納入破產債權的范疇,；二是銀行接受客戶的資金后,，這些資金的所有權是歸屬銀行還是客戶也將涉及資金的運用是否合法合規(guī)的問題。
(二)信息不對稱,。
1、理財產品宣傳和銷售中的信息不對稱,。
一方面,，銀行在宣傳和銷售個人理財產品時，容易發(fā)生夸大預期收益,，掩飾投資風險,，或突破認購協(xié)議或產品說明書等有關法律文件中的約定而擅自對客戶進行口頭宣傳或承諾,。另一方面，客戶群體自身特定的缺陷或局限,，委員會未按照監(jiān)管機構的要求了解和收集客戶識別風險,、認知風險的能力等有關信息。一般投資者在購買某個產品時都是先了解產品情況和收益情況,，以便作出投資判斷,，但很少有銀行理財銷售人員會事先對投資者做出風險測評。
2,、合約內容的概括性,。
銀行在推出理財產品的時候，為了更大程度地吸引客戶,，增強產品的競爭優(yōu)勢,，往往通過認購協(xié)議或產品說明書等文件內容模糊性來淡化風險，規(guī)避責任,。這主要表現(xiàn)為以下幾個方面：一是有關風險分配的約定不夠明確,，尤其是潛在風險的提示不夠充分或不全面，或提示的方式不夠醒目,；二是有關投資方式,、方向的約定不夠清楚，該問題與產品的性質有關,，一些所謂的'“掛鉤”產品更是如此,。三是收益的分配約定不明，銀行對投資收益在手續(xù)費,、管理費之外的銀行收益,、客戶最終收益等的分配機制上缺乏明確的規(guī)定。
3,、交易標的的虛擬化,。
國內銀行最近開發(fā)的一些投資標的越來越復雜多樣，而且其虛擬化色彩越來越明顯,，尤其是一些與股票指數(shù),、利率、匯率,、期貨指數(shù),、美元信用、特定股票價格等掛鉤的理財產品,。這種趨向使得人們無法從產品的名稱去清晰的把握具體投資標的物,，客戶在簽署認購協(xié)議后，也很難準確地知悉自己資金的最終去向。另外,，對于與股票指數(shù),、期貨指數(shù)以及實物價格與指數(shù)掛鉤的理財產品，由于銀行直接投資這些領域有關產品的法律限制因素的存在,，因此銀行必須借助于其他金融機構的合作并通過衍生工具將所謂的投資去向虛擬化,。
4、風險揭示不充分,。
銀行在銷售其理財產品時不能充分揭示風險,，主要表現(xiàn)為(1)在產品名稱中顯示有誘惑性、誤導性或承諾性收益安排的字樣,；(2)在認購協(xié)議和產品說明書中有關風險提示的表述處于不明顯的位置,，或將風險因素分散在不同的條款，有意淡化風險,；(3)用過于專業(yè)化的語言來描述產品風險,，丙有意將風險因素抽象化、模糊化,。這些誘導性,、模糊性的說明很可能給投資者帶來不正確地判斷。
(三)銀行個人理財產品合約中的免責條款,。
自12月以來陸續(xù)曝出銀行理財零收益,、負收益事件。如李小姐去年花了10萬元買了一款理財產品,，到期后銀行給了39.6元的收益,。問及銀行，才知這39.6元還是央行調息所得的收益,，產品收益實際為零,。對此,，銀行的解釋是，許多人認為銀行把錢拿去買股票中的任意一只都會獲利豐厚，這是一種誤解,，銀行不能直接去買股票進行投資,，銀行只能拿出投資者的本金去買固定收益票據(jù),、債券等獲得保本的作用,，同時用這部分的利息從大的國際投行購買股票的期權，獲得較高收益的投資機會,。
二,、銀行理財業(yè)務迷局的破揭。
(一)對認購協(xié)議法律結構的確認,。
本文已闡述個人理財實際上為委托業(yè)務,，投資者與銀行之間應為委托與被委托關系,。在協(xié)議中應明確寫明委托字樣，以確認雙方的法律關系,，以便解決法院在直面因這種協(xié)議而引發(fā)的法律糾紛時的兩難境地，另外還可以認定當銀行破產時,，理財產品認購人的權利及銀行接受客戶的資金后這些資金的歸屬權問題,。
(二)信息不對稱的法律約束。
面對不但高漲的各類存款和投資意識的復蘇,，各商業(yè)銀行日益重視個人理財業(yè)務的發(fā)展,。監(jiān)管當局也對個人理財產品的創(chuàng)新和風險控制給予高度關注。中國銀監(jiān)會在發(fā)布的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》中強調：“商業(yè)銀行應在理財計劃終止時,，或理財計劃投資收益分配時,，像客戶提供理財計劃投資、收益的詳細情況報告,。”“商業(yè)銀行理財計劃的宣傳和介紹材料,，應包含產品風險的揭示，并以醒目,、通俗的文字表達,，對非保證收益理財計劃,，在與客戶簽訂合同前,，應提供理財計劃預期收益的測算數(shù)據(jù),、測算方式和測算的主要依據(jù)?！薄渡虡I(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》中也規(guī)定：“商業(yè)銀行在向客戶說明有關投資風險時，應使用通俗易懂的語言，配以必要的示例,，說明最不利的投資情形和投資結果,?！睘榱诉M一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務,，銀監(jiān)會日前發(fā)布了《關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務有關問題的通知》(以下簡稱《通知》)《通知》要求銀行在設計理財產品時,，要首先考慮客戶的利益和風險承受能力,，遵循保證收益類產品的設計規(guī)定審慎,、合規(guī)地開發(fā)設計理財產品,。在理財產品銷售環(huán)節(jié),，《通知》規(guī)定,，商業(yè)銀行為理財產品命名時,，不得使用帶有誘惑性,、誤導性和承諾性的稱謂和蘊含潛在風險或易引發(fā)爭議的模糊性語言,。不得銷售無市場分析預測和無定價依據(jù)的理財產品。同時,，商業(yè)銀行應根據(jù)理財產品的風險狀況和潛在客戶群的風險偏好和風險承受能力,，設置適當?shù)匿N售起點金額，理財產品的銷售起點金額不得低于5萬元人民幣,。目前,，商業(yè)銀行銷售的部分理財產品是從國際投資機構購買而來。對此,，《通知》要求,，商業(yè)銀行應自主設計開發(fā)理財產品，不得以發(fā)售理財產品名義變相代銷境外基金或違反法律法規(guī)規(guī)定的其他境外投資理財產品,。《通知》規(guī)定，商業(yè)銀行應按照“了解你的客戶”原則,，充分了解客戶的財務狀況、投資目的,、投資經(jīng)驗等情況,，對客戶的產品適合度進行評估，并由客戶對評估結果進行簽字確認,。《通知》還特別指出,，對于與股票相關或結構較為復雜的理財產品，商業(yè)銀行尤其應注意選擇科學、合理的評估方法，防止錯誤銷售,。商業(yè)銀行對理財客戶進行的產品適合度評估應在營業(yè)網(wǎng)點當面進行,，不得通過網(wǎng)絡或電話等手段進行客戶產品適合度評估,。為了向客戶提示風險,，《通知》規(guī)定，商業(yè)銀行理財產品的宣傳和介紹材料應在首頁最醒目位置揭示風險,，說明最不利的投資情形和投資結果,，對于無法在宣傳和介紹材料中提供科學、準確的測算依據(jù)和測算方式的理財產品,，不得在宣傳和介紹材料中出現(xiàn)“預期收益率”或“最高收益率”字樣,。為了確保客戶能及時獲取信息,，《通知》要求商業(yè)銀行及時做好信息披露,，應定期向客戶提供其所持有的所有相關資產的賬單,，賬單應列明資產變動、收入和費用,、期末資產估值等情況,。賬單提供應不少于兩次，并且至少每月提供一次,。在與客戶簽訂合同時,，商業(yè)銀行應明確約定與客戶聯(lián)絡和信息傳遞的方式。在未與客戶約定的情況下,，在網(wǎng)站公布產品相關信息而未確認客戶已經(jīng)獲取該信息,，不能視為其向客戶進行了信息披露?！锻ㄖ芬笊虡I(yè)銀行建立全面,、透明、方便和快捷的客戶投訴處理機制,，提供合理的投訴途徑,，配備足夠的資源接受并及時處理客戶投訴?？蛻敉对V處理機制應至少包括處理投訴的流程,、回復的安排、調查的程序及補償或賠償機制,。以上這些法律法規(guī)的出臺,，將會有效遏制理財業(yè)務中的收益迷局，彌補其中的法律盲點,。
(三)對銀行免責的抗辯,。
首先從認購協(xié)議的條款來看，應認定為格式條款,。它是銀行為了重復使用而預先擬定好的,。格式條款簡化了訂立合同的過程，但由于雙方當事人沒有共同參與條款的擬定,，容易造成權利的不公平,。《合同法》規(guī)定：“采用格式條款訂立合同的,，提供格式條款的一方應當遵循公平原則確定當事人的權利和義務,，并采取合理的方式提請對方注意免除或限制其責任的條款，按照對方的要求,，對該條款予以說明,。”銀行在認購協(xié)議中的免責應基于已采取合理的方式提請投資者注意免除或限制銀行責任的條款。而上述銀行個人理財業(yè)務中的迷局已充分顯示銀行只強調收益,，根本不提及風險,，更沒有對免責條款予以說明。比照《保險法》：“保險合同中規(guī)定有關保險人責任免除條款的,，保險人在訂立保險合同時向投保人明確說明,，未明確說明的，該條款不產生效力,?！睉J定認購協(xié)議中銀行免責條款也無效。
其次,，按民法理論,，只有自由締結的契約，法律才承認其效力,。故而對“信息的弱者”的保護就與合意的瑕疵理論聯(lián)系在一起,。合意的瑕疵理論強調信息優(yōu)勢的說明義務。若在締結法律行為時,，一方當事人就影響對方當事人的締結意思的重要事項負有說明義務卻保持沉默,，此種沉默構成欺詐。銀行在宣傳銷售時,，對產品風險,、預期收益率的測算數(shù)據(jù)、測算方式及其主要依據(jù)未作說明,，投資人可以銀行構成“欺詐”抗辯銀行的免責主張,。
再次，從另一層法律關系看,，在委托理財?shù)暮贤写嬖谥恍╇S附義務,。這些隨附義務是基于誠實信用原則所產生的法定義務，即合同沒有約定,，銀行作為受托人應該給予誠實信用原則履行勤勉義務，及時定期向投資者報告資金運作情況,，否則投資者可以侵害其知情權為南追究銀行的責任,。
摘要：個人理財產品名目繁多，但其中許多迷局,，主要表現(xiàn)為：法律結構模糊,、信息不對稱、合約中的的銀行免責等,。對于理財產品中的迷局可以通過確認認購協(xié)議的法律結構,、對信息不對稱的法律約束以及對銀行免責的抗辯予以揭破。
關鍵詞：銀行；個人理財,；信息不對稱,；免責。
