為確保事情或工作順利開展，常常要根據(jù)具體情況預(yù)先制定方案,，方案是綜合考量事情或問題相關(guān)的因素后所制定的書面計(jì)劃,。怎樣寫方案才更能起到其作用呢？方案應(yīng)該怎么制定呢,？下面是小編為大家收集的方案策劃書范文,，僅供參考，希望能夠幫助到大家,。

理財(cái)方案設(shè)計(jì)篇一

物流學(xué)院投資理財(cái)協(xié)會(huì)創(chuàng)意百元周

培養(yǎng)節(jié)約意識(shí),，創(chuàng)意理財(cái)

主辦單位：物流學(xué)院團(tuán)委

策劃承辦單位：大學(xué)生投資理財(cái)協(xié)會(huì)

對(duì)大學(xué)生高消費(fèi)現(xiàn)象，多年以來,，輿論在詬病的同時(shí)頗為擔(dān)憂，作為在信息和財(cái)富時(shí)代成長(zhǎng)的大學(xué)生,，無論家庭經(jīng)濟(jì)狀況好壞,，對(duì)金錢和貧富的敏感程度及認(rèn)知程度，都比較強(qiáng)烈,。如今,，在這個(gè)物價(jià)普漲的時(shí)代背景下，多數(shù)大學(xué)生都意識(shí)到緊縮消費(fèi)的重要性,，同時(shí),，轉(zhuǎn)變消費(fèi)理念,，開始注重節(jié)約，更多的大學(xué)生由消費(fèi)轉(zhuǎn)為理財(cái),。

在大學(xué)里,，相當(dāng)一部分同學(xué)有攀比心理，大學(xué)生節(jié)節(jié)攀升的花費(fèi),，不僅給家長(zhǎng)增加了負(fù)擔(dān),，還使自己養(yǎng)成了亂花錢的不良習(xí)慣，對(duì)大部分大學(xué)生來說,，在中小學(xué)時(shí)期缺乏理財(cái)能力的培養(yǎng),，所以在消費(fèi)問題上具有很大的盲目性。調(diào)查結(jié)果表明：理財(cái)觀念的匱乏是大學(xué)校園亂消費(fèi)的主要原因,，很多同學(xué)不知道自己需要什么,，有時(shí)候往往管不住自己，過早地把生活費(fèi)花在一些不需要的地方,。對(duì)于可獨(dú)立支配的這部分花費(fèi),，不少學(xué)生還是無法做到科學(xué)合理的安排。

為進(jìn)一步提高我校區(qū)學(xué)生對(duì)理財(cái)投資的興趣,，提高大學(xué)生對(duì)理財(cái)投資的認(rèn)識(shí)及加強(qiáng)實(shí)際能力的運(yùn)用,，使我校同學(xué)能夠適當(dāng)?shù)睦硇缘氖褂酶改競(jìng)冃列量嗫鄴陙淼腻X，南京工業(yè)大學(xué)浦口校區(qū)精英創(chuàng)業(yè)協(xié)會(huì)將舉辦一次“創(chuàng)意百元周之理財(cái)”活動(dòng),，為我校區(qū)的廣大師生樹立專業(yè)的理財(cái)專家形象的同時(shí),，激起同學(xué)們對(duì)理財(cái)?shù)臐夂衽d趣，同時(shí)為他們提供專業(yè)的投資理財(cái)知識(shí)及實(shí)踐平臺(tái),，是我們的同學(xué)擁有基本的理財(cái)能為,，為他們將來的成長(zhǎng)與發(fā)展打下一個(gè)堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

為培養(yǎng)我校大學(xué)生的理財(cái)意識(shí),，挖掘?qū)W生的理財(cái)潛質(zhì),，提高理財(cái)專業(yè)技能，使我校同學(xué)可以有計(jì)劃的使用金錢,，以及使我校學(xué)生能夠得到理財(cái)專家的專業(yè)指導(dǎo),，可以讓我校同學(xué)在更大的舞臺(tái)上論述自己的理財(cái)觀點(diǎn)，同時(shí)經(jīng)過此次理財(cái)鍛煉可以為同學(xué)們將來的學(xué)習(xí)工作及發(fā)展奠定一個(gè)堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ),，特舉辦此次理財(cái)大賽,，旨在讓理財(cái)?shù)挠^念和方法走進(jìn)校園，讓理財(cái)真正走進(jìn)我們每個(gè)大學(xué)生的日常生活,，讓更多的大學(xué)生能理解接受并參與理財(cái),。

大學(xué)生投資理財(cái)協(xié)會(huì)計(jì)劃于四月份舉辦一場(chǎng)以“理財(cái)”為主題的“創(chuàng)意百元周”活動(dòng)，讓同學(xué)們?cè)诖舜位顒?dòng)中認(rèn)識(shí)到理財(cái)?shù)闹匾酝瑫r(shí)對(duì)“錢”建立起一個(gè)理性的概念,。

此次理財(cái)活動(dòng)的題目是請(qǐng)每位參賽者根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇自己每個(gè)月生活費(fèi)的數(shù)量（800-1500之間）,，然后據(jù)此作出一份詳細(xì)的理財(cái)計(jì)劃書,，計(jì)劃書的時(shí)間可以是局限在一個(gè)月內(nèi)，也可以是一個(gè)學(xué)期,、一年或者是整個(gè)大學(xué)生活,，計(jì)劃書的內(nèi)容可以是日常生活費(fèi)用計(jì)劃、投資理財(cái)計(jì)劃,、為未來投資而在學(xué)習(xí)（這里的學(xué)習(xí)可以是多方面的,，不僅僅局限于本專業(yè)的學(xué)習(xí)）上的花銷計(jì)劃、為了人際交往而計(jì)劃的開支等等方面,。

本次理財(cái)大賽不同于創(chuàng)業(yè)大賽,，不是以尋找出能盈利的方案為目的，而是以我校同學(xué)的日常生活為基本,，找出能夠適應(yīng)我校同學(xué)日常生活的理財(cái)方案,，方案可以把所有的錢都用于日常生活，只要能夠是自己過得很開心快樂,。方案也可以在滿足自己日常生活之后將剩余的錢用于投資等其他方向產(chǎn)生利潤(rùn),。只要方案中每一分錢都花的有價(jià)值，有創(chuàng)意,，使評(píng)委和觀眾都能信服,，那就是大賽的宗旨。

活動(dòng)初賽定于4月7日,，地點(diǎn)：銳思樓②209

活動(dòng)決賽定于4月14日,，地點(diǎn)：銳思樓②209

1、本次大賽以宣傳理財(cái)觀念為目的,，是我校同學(xué)能獲得理財(cái)?shù)挠^念和能力,。

2、本次大賽采用海選,、復(fù)賽,、決賽的模式。

3,、本次大賽采用理論與實(shí)踐相結(jié)合的模式,，最后有優(yōu)秀作品實(shí)踐環(huán)節(jié)。

4,、大賽可以以個(gè)人或者團(tuán)隊(duì)形式參加,，參賽者在海選階段只需提出自己的理財(cái)觀念與大致計(jì)劃即可（隨報(bào)名表一起提交），進(jìn)入復(fù)賽須向組委會(huì)提交詳細(xì)的ppt策劃書,。

5、參賽者可以根據(jù)個(gè)人需要請(qǐng)一名指導(dǎo)老師,，指導(dǎo)老師由大賽組委會(huì)指定或參賽團(tuán)隊(duì)自行聘請(qǐng),。

6,、大賽的參賽對(duì)象：全體在校生

7、報(bào)名辦法:本次大賽可以以個(gè)人名義或集體名義參加報(bào)名,，報(bào)名時(shí)應(yīng)帶上報(bào)名表到指定地點(diǎn)報(bào)名,。

8、報(bào)名時(shí)間：4月1日到4月5日

9,、本次參賽作品必須是個(gè)人或者團(tuán)隊(duì)的真實(shí)作品,，如發(fā)現(xiàn)有抄襲等作弊現(xiàn)象發(fā)生，立即取消參賽資格,。

本次策劃大賽為做到公平,、公正、透明,，采取以下方案進(jìn)行評(píng)分：

1,、本次大賽采取評(píng)委與觀眾兩方評(píng)分進(jìn)行綜合得出最后總成績(jī)的模式，評(píng)委評(píng)分占70%,，觀眾占30%,。

2、評(píng)委打分標(biāo)準(zhǔn)見最后附表一

3,、觀眾評(píng)分方式：復(fù)賽和決賽進(jìn)行時(shí),，會(huì)給每位現(xiàn)場(chǎng)觀眾發(fā)放一張?zhí)刂频募埰^眾在上面寫上自己支持的選手,，在評(píng)分階段交給場(chǎng)內(nèi)工作人員,，由工作人員進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，得票第一名者獲得觀眾評(píng)分100分,，第二名的觀眾評(píng)分80分，第三名的觀眾評(píng)分為70分,，第四名的觀眾得分為60分,。

根據(jù)理財(cái)策劃大賽的最終結(jié)果，設(shè)置的如下獎(jiǎng)項(xiàng)：

決賽冠軍獲得“創(chuàng)意百元周之理財(cái)之星”稱號(hào),，其他三位選手獲優(yōu)秀獎(jiǎng)

理財(cái)方案設(shè)計(jì)篇二

換匯是每個(gè)留學(xué)生都必須考慮的問題,，到底是大量換匯好還是分批換匯好呢,？受外幣匯率以及不同國(guó)家留學(xué)生政策的影響,，出國(guó)留學(xué)的總費(fèi)用也在不斷變化,。如何根據(jù)外匯匯率的變動(dòng)合理購匯,、降低留學(xué)的成本也是不得不考慮的問題。其實(shí)這個(gè)問題有點(diǎn)類似于在投資上的定投基金,，只不過投資基金是為了穩(wěn)定收益,，而定投外匯是為了穩(wěn)定留學(xué)成本。如果要長(zhǎng)期以一定量購進(jìn)外匯,，這就要求留學(xué)生持續(xù)關(guān)注外匯走勢(shì),，為自己的留學(xué)費(fèi)用做預(yù)算。中國(guó)銀行太原某支行一負(fù)責(zé)人介紹,，近年來人民幣的持續(xù)升值導(dǎo)致去美,、英、澳,、加等國(guó)的留學(xué)費(fèi)用相對(duì)降低,，這或許也是留學(xué)人數(shù)不斷攀升的原因之一，因?yàn)榇蠹叶加X得現(xiàn)在留學(xué)很劃算,。

留學(xué)是件必須早早謀劃的事,，特別是在資金方面。留學(xué)專家夏甜告訴記者,，為留學(xué)預(yù)備的存款,，不只是留學(xué)期間在國(guó)外的花費(fèi)，部分國(guó)外學(xué)校在申請(qǐng)時(shí)就會(huì)要求留學(xué)生遞交一定的存款證明,，通常對(duì)存款時(shí)間的要求為半年,。如果沒有提前完成必要的資金準(zhǔn)備，將會(huì)影響最終的留學(xué),，盡早做好資金規(guī)劃就顯得很有必要了,。

在獲得錄取通知書之后，進(jìn)入申請(qǐng)簽證的階段,，存款證明對(duì)于簽證的通過至關(guān)重要,。一般情況下，留學(xué)生需要提供6個(gè)月至1年的銀行存款證明資料,，根據(jù)要求存入銀行,，包括定期、活期儲(chǔ)蓄存款及憑證式國(guó)債,。因此,，夏甜建議，最好在申請(qǐng)簽證的一年前就啟動(dòng)用于留學(xué)的存折,，并且最好有多筆存入支出的記錄,，而不是一次性幾十萬的大額存入。因?yàn)榇笠?guī)模的資金注入不免讓簽證官覺得刺眼，簽證的動(dòng)機(jī)也顯得過于急躁,。

如果留學(xué)決定做得比較倉促,，沒有足夠的存款時(shí)長(zhǎng)或者數(shù)額不足,，又該如何過關(guān),？可以通過辦理留學(xué)貸款的方式來彌補(bǔ)。留學(xué)專家夏甜介紹,，一般來說,，留學(xué)貸款的額度不能超過學(xué)校的報(bào)名費(fèi)、一年內(nèi)的學(xué)費(fèi),、生活費(fèi)及其他必需費(fèi)用的等值人民幣總和,，最高不超過50萬元人民幣，貸款的期限最長(zhǎng)不超過6年,。澳大利亞,、新西蘭等國(guó)家都比較認(rèn)可貸款證明，很多銀行也都推出了專門的出國(guó)留學(xué)貸款產(chǎn)品,。夏甜提醒,，如果要申請(qǐng)留學(xué)貸款，最好要從申請(qǐng)學(xué)校的時(shí)候就開始準(zhǔn)備,，這樣可以幫助留學(xué)生順利申辦簽證,。

現(xiàn)在不少銀行都推出了留學(xué)生雙幣信用卡，這種卡多以美元結(jié)算,，還款方式上既可以用原幣還款免除貨幣兌換的損失,，也可以讓家人在國(guó)內(nèi)用人民幣還款。

這類信用卡大多有主副兩張卡,，留學(xué)生持副卡在境外消費(fèi),，父母在國(guó)內(nèi)直接用主卡人民幣自動(dòng)購匯還款，還可以設(shè)定附屬卡的消費(fèi)額度,，每筆消費(fèi)都有短信提醒,。另外，留學(xué)生們?cè)趪?guó)外消費(fèi)的賬單,，銀行會(huì)每月按時(shí)寄回,，這樣父母在家就可以了解孩子在國(guó)外的消費(fèi)情況。需要提醒的是,，在國(guó)外取現(xiàn)不劃算,，銀行會(huì)按取款金額收取一定的手續(xù)費(fèi)。

留學(xué)生們還可以在境內(nèi)預(yù)先開設(shè)一個(gè)海外賬戶,，將留學(xué)期間所需要的學(xué)費(fèi),、生活費(fèi)等資金提前匯到這個(gè)賬戶，到境外激活一下就可以直接使用了。留學(xué)專家郭梅介紹,。

這項(xiàng)業(yè)務(wù)主要是由境內(nèi)銀行與海外分支機(jī)構(gòu)合作,，幫助留學(xué)生提前辦理境外銀行賬戶。一般來說,，只要在出境前通過境內(nèi)銀行向境外分支機(jī)構(gòu)遞交開戶申請(qǐng)材料,，海外行審核通過后，就會(huì)預(yù)先開設(shè)在境外銀行的賬戶,。這種海外留學(xué)生賬戶沒有最低存款要求,，也不會(huì)收取賬戶管理費(fèi)。對(duì)于初次出國(guó)留學(xué)的學(xué)生是攜帶資金最好的辦法,，可以免去初到國(guó)外人生地疏,，再尋找銀行開戶的困擾。郭梅說,。

中國(guó)出入境管理局規(guī)定,，中國(guó)公民出境最多攜帶1萬美元的等值外幣，并且只要超過5000美元,，就要申領(lǐng)外幣攜帶證,。帶過多的外幣現(xiàn)鈔也會(huì)有較大的遺失風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)金數(shù)量大概在學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)總和的10%左右比較合適,。在很多留學(xué)機(jī)構(gòu)的出國(guó)指南上都有這樣的提醒,，建議留學(xué)生們，如果準(zhǔn)備出國(guó)后才開賬戶,，那就需要攜帶適量的現(xiàn)金以備過渡階段使用,，因?yàn)橘~戶往往需要兩到三周才能順利開通。

除了上述的匯款方式外,，還有幾種即時(shí)匯款的渠道,，例如西聯(lián)匯款、速匯金以及bts,。這些匯款方式可以在10分鐘左右的時(shí)間內(nèi)到賬,，匯款人在匯款時(shí)指定一個(gè)代理此項(xiàng)業(yè)務(wù)的取款點(diǎn)，取款人則可以根據(jù)密碼到指定取款點(diǎn)取款,。

另外,，辦理相關(guān)金融服務(wù)后,，留學(xué)生們最好能夠購買留學(xué)保險(xiǎn),。在美國(guó)做一個(gè)簡(jiǎn)單的闌尾炎手術(shù)就需要3000多美金，比國(guó)內(nèi)要高很多,。所以保險(xiǎn)必不可少,，可以為留學(xué)期間的健康和財(cái)產(chǎn)多做一份保障。留學(xué)專家劉飛介紹，一般情況下醫(yī)療保險(xiǎn)需要在就讀地購買,；人身保險(xiǎn)則可以在國(guó)內(nèi)購買,，這樣父母在國(guó)內(nèi)與保險(xiǎn)公司溝通也方便,。在孩子出國(guó)前，家長(zhǎng)需要梳理已購買的保險(xiǎn),，例如長(zhǎng)期的保終身的險(xiǎn)種、分紅險(xiǎn)以及投資類的保險(xiǎn)需要繼續(xù)付下去,。而短期的意外醫(yī)療、住院補(bǔ)貼,、意外傷害等一次性的保險(xiǎn),，可以退掉。因?yàn)檫@類保險(xiǎn)一般保期是一年,，而且對(duì)于國(guó)外發(fā)生的事件無法保障,。劉飛介紹，有些學(xué)校在留學(xué)計(jì)劃中就為留學(xué)生提供了代購當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)的服務(wù),，而有些國(guó)家在辦理留學(xué)簽證時(shí)就要求出國(guó)人員先行購買規(guī)定數(shù)額的保險(xiǎn),。所以家長(zhǎng)及留學(xué)生在辦理手續(xù)前，需要詳細(xì)了解目的地國(guó)家的簽證要求,。

理財(cái)方案設(shè)計(jì)篇三

現(xiàn)代社會(huì)流行這樣一句話：“你不理財(cái),，財(cái)不理你?！比欢碡?cái)又決非一門信手拈來的學(xué)問,。理財(cái)是一門嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶W(xué)科，猶如中醫(yī)一般,，需要望聞問切才能提供最佳理財(cái)方案,，在理財(cái)咨詢中，您需要提供收入,，支出,，資產(chǎn)（車子 房子 股票 基金 保險(xiǎn)等），負(fù)債以及理財(cái)目標(biāo)等,，專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師才會(huì)給你提供合適的解決方案,。

這個(gè)看來很煩瑣，并不是每一個(gè)人都有心思與興致去鉆研其中的奧妙，即使人人都渴望有一輩子花不完的財(cái)錢,，但終究不是每個(gè)人都愿意放棄本應(yīng)享受的生活,。就在這樣一個(gè)情況下，基金這種理財(cái)產(chǎn)品迎世而生,，占據(jù)一定的市場(chǎng),。本文從理財(cái)產(chǎn)品入手并對(duì)其發(fā)展現(xiàn)狀分析，結(jié)合營(yíng)銷理論,，制定策略,。

債券基金，又稱為債券型基金,，是指專門投資于債券的基金,它通過集中眾多投資者的資金,，對(duì)債券進(jìn)行組合投資，尋求較為穩(wěn)定的收益,。根據(jù)中國(guó)證監(jiān)會(huì)對(duì)基金類別的分類標(biāo)準(zhǔn),，基金資產(chǎn)80%以上投資于債券的為債券基金。債券基金也可以有一小部分資金投資于股票市場(chǎng),，另外,，投資于可轉(zhuǎn)債和打新股也是債券基金獲得收益的重要渠道。

從全球基金業(yè)的發(fā)展看,，20世紀(jì)80年代以后,，隨著世界經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)和全球經(jīng)濟(jì)一體化的迅速發(fā)展，受美國(guó)與其他發(fā)達(dá)國(guó)家基金業(yè)的發(fā)展對(duì)促進(jìn)資本市場(chǎng)的健康發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的啟示,，一些發(fā)展中國(guó)家也認(rèn)識(shí)到基金的重要性,，對(duì)基金業(yè)的發(fā)展普遍持積極的態(tài)度，相繼制定了一系列法律,、法規(guī),，使基金在世界范圍內(nèi)得到了普及發(fā)展。根據(jù)美國(guó)投資公司協(xié)會(huì)（ici）的統(tǒng)計(jì),，截至20xx年末,，全球共同基金的資產(chǎn)規(guī)模已達(dá)到18.97萬億美元，我國(guó)已成為全球第十大基金市場(chǎng),。

證券投資基金是一種集中資金,、專業(yè)理財(cái)、組合投資,、分散風(fēng)險(xiǎn)的集合投資方式,。一方面，它通過發(fā)行基金份額的形式面向投資大人募集資金,；另一方面,，將募集的資金,，通過專業(yè)理財(cái)、分散投資的方式投資于資本市場(chǎng),。其獨(dú)特的制度優(yōu)勢(shì)促使其不斷發(fā)展壯大,，在金融體系中的地位和作用也不斷上升。在1998年

3月,，南方基金管理公司和國(guó)泰基金管理公司分別發(fā)起設(shè)立了兩規(guī)模均為20億元的封閉式基金——基金開元和基金金泰以來,，后起的各家基金公司紛紛發(fā)起多只基金。例如：銀河基金的銀河債券,、xx基金的xx安本等,。

1、主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手分析： 截至20xx年末,，我國(guó)基金管理公司有60家,，都擁有自己獨(dú)特的基金品種。從出售的基金來看,，現(xiàn)在幾乎都為開放式基金,，而這些開放基金中也分為股票型、混合型,、債券型、保本型和etf,，而受到全球金融危機(jī)的影響,，債券型基金做為一種相對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)的基金做為較優(yōu)選擇。

表1國(guó)內(nèi)部分銀行理財(cái)品牌 基金管理公司 基金品牌 長(zhǎng)城基金管理有限公司 長(zhǎng)城債券 南方基金管理有限公司 南方元寶 長(zhǎng)盛基金管理有限公司 長(zhǎng)盛全債 富國(guó)基金管理有限公司 富國(guó)天利

2,、其他競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)對(duì)手分析： 股票：受到全球金融危機(jī)的影響,，上證在3000大關(guān)失守之后，一直都都在2800上下浮動(dòng),，有漲有跌,，風(fēng)險(xiǎn)較大，收益不穩(wěn),。 保險(xiǎn)：具有保障生命和經(jīng)濟(jì)回報(bào)的雙重價(jià)值,，但保險(xiǎn)的期限過長(zhǎng)，提前支取會(huì)損失本金,。 儲(chǔ)蓄：風(fēng)險(xiǎn)小,、方式期限靈活多樣、簡(jiǎn)單方便,、收益相對(duì)較低,。

xx基金管理有限公司于20xx年12月27日經(jīng)中國(guó)證監(jiān)會(huì)證監(jiān)基金字[20xx]100號(hào)文批準(zhǔn)設(shè)立,，是中國(guó)第一家中外合資基金管理公司,。公司由xx證券股份有限公司、ing asset management b.v.(荷蘭投資),、中電財(cái)務(wù)有限公司,、中國(guó)華能財(cái)務(wù)有限責(zé)任公司,、中遠(yuǎn)財(cái)務(wù)有限責(zé)任公司共同投資組建,。公司的注冊(cè)資本金為人民幣一億六千萬元（rmb 160,，000,，000 元）,其中,，xx證券股份

有限公司持有40％股權(quán),，荷蘭投資持有30％股權(quán),，其他三家財(cái)務(wù)公司各持股權(quán)10％,。 公司主要中方股東xx證券股份有限公司成立于1991年7月，是最早成立的全國(guó)性的綜合類券商之一,。

公司注冊(cè)資本24億元,，在全國(guó)擁有32個(gè)營(yíng)業(yè)部，各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)均位居國(guó)內(nèi)券商前十名,。 公司外方股東荷蘭投資是ing集團(tuán)的專門從事資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的全資子公司,。ing集團(tuán)是全球最大的多元化金融集團(tuán)之一，其金融服務(wù)網(wǎng)遍及全球60 多個(gè)國(guó)家,，活躍于銀行保險(xiǎn)及資產(chǎn)管理業(yè),。

xx安本增利債券型證券投資基金（以下簡(jiǎn)稱“本基金”）經(jīng)中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)20xx年5月23日《關(guān)于同意xx安本增利債券型證券投資基金募集的批復(fù)》（證監(jiān)基金字〔20xx〕99號(hào)文）核準(zhǔn)公開募集。本基金的基金合同于20xx年7月11日正式生效,。本基金為契約型開放式,。 產(chǎn)品特點(diǎn)分析：

由于債券型基金的投資對(duì)象——債券收益穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)也較小,，所以,，債券型基金風(fēng)險(xiǎn)較小，但是同時(shí)由于債券是固定收益產(chǎn)品,，因此相對(duì)于股票基金,，債券基金風(fēng)險(xiǎn)低但回報(bào)率也不高。

由于債券投資管理不如股票投資管理復(fù)雜,，因此債券基金的管理費(fèi)也相對(duì)較低,。

投資于債券定期都有利息回報(bào)，到期還承諾還本付息,，因此債券基金的收益較為穩(wěn)定,。 （四）注重當(dāng)期收益。債券基金主要追求當(dāng)期較為固定的收入,，相對(duì)于股票基金而言缺乏增值的潛力,，較適合于不愿過多冒險(xiǎn)，謀求當(dāng)期穩(wěn)定收益的投資者,。

1,、風(fēng)險(xiǎn)較低。債券基金通過集中投資者的資金對(duì)不同的債券進(jìn)行組合投資,，能有效降低單個(gè)投資者直接投資于某種債券可能面臨的風(fēng)險(xiǎn),。

2、專家理財(cái)。隨著債券種類日益多樣化,，一般投資者要進(jìn)行債券投資不但要仔細(xì)研究發(fā)債實(shí)體,，還要判斷利率走勢(shì)等宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)，往往力不從心,，而投

資于債券基金則可以分享專家經(jīng)營(yíng)的成果,。

3、流動(dòng)性強(qiáng),。投資者如果投資于非流通債券,。只有到期才能兌現(xiàn)，而通過債券基金間接投資于債券,，則可以獲取很高的流動(dòng)性,，隨時(shí)可將持有的債券基金轉(zhuǎn)讓或贖回。

1,、投資人購買債券基金可以隨時(shí)變現(xiàn),，流動(dòng)性好。投資者可以以申請(qǐng)當(dāng)日的基金單位資產(chǎn)凈值為基準(zhǔn)隨時(shí)贖回,，而投資者如果投資于銀行定期存款,、憑證式國(guó)債，則變現(xiàn)較為困難,，并且要承擔(dān)很高的提前兌付的利息損失,。

2、相對(duì)于投資人自己直接投資債券,，購買債券型基金可享受多種特殊待遇,，獲得更高收益。例如,，可以間接進(jìn)入債券發(fā)行市場(chǎng),，獲得更多投資機(jī)會(huì)；可以進(jìn)入銀行間市場(chǎng),，持有付息更高的金融債,；可以進(jìn)入回購市場(chǎng)，享受融資申購新股和無風(fēng)險(xiǎn)逆回購利息收入的超級(jí)機(jī)構(gòu)投資者待遇,；基金現(xiàn)金資產(chǎn)存放于托管銀行,，享受1.89%的同業(yè)活期存款利率，遠(yuǎn)高于居民和企業(yè)0.72%（含利息稅）的活期存款利率,；享受各種稅收優(yōu)惠,。申購、贖回時(shí)均不必交納印花稅,，所得分紅也可免交所得稅；還可享受基金進(jìn)行債券投資的低交易成本。

如今,，債券型基金動(dòng)輒20多億元的發(fā)行規(guī)模,，是目前股票型基金所不能企及的。公開信息顯示,，xx信用添利基金募集21.4億元,，同期發(fā)行的xx深圳100指數(shù)型基金僅募集6.62億元。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,，證券市場(chǎng)震蕩走弱,，投資者避險(xiǎn)情緒催生了投資債券型基金的熱情。

對(duì)于普通債券而言,，兩個(gè)基本要素是利率敏感程度與信用素質(zhì),。債券價(jià)格的漲跌與利率的升降成反向關(guān)系。債券基金的信用取決于其所投資債券的信用等級(jí),。

1,、樹立及鞏固中行基金公司自身的品牌形象，與消費(fèi)者的有效溝通,，加強(qiáng)情感聯(lián)系,，進(jìn)一步提高品牌知名度。

2,、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的管理,，不斷提高產(chǎn)品的收益滿足客戶需求。

3,、通過專業(yè)投資,，保證每位客戶的收益率。

4,、發(fā)掘潛在客戶,，提高融資效益。

我發(fā)現(xiàn)適合做基金定投的人群大概有以下三類： 第一類,、每月領(lǐng)取固定薪酬的上班族 大部分的上班族薪資所得在扣除日常生活開銷后,，所剩余的金額往往不多，單獨(dú)投資意義不大,。

第二類,、有長(zhǎng)期個(gè)人理財(cái)規(guī)劃需求的人 對(duì)于那些現(xiàn)在手里無大筆資金，但具有長(zhǎng)期理財(cái)需求的人,，基金定投這種限額靈活的投資方式同樣是較為適合的,。 第三類、愿意投資但不清楚投資時(shí)點(diǎn)的人 基金定投具有投資成本加權(quán)平均的優(yōu)點(diǎn),，能有效降低整體投資的成本,，分散 市場(chǎng)波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn),。

1．跟風(fēng)現(xiàn)象突出，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄,。

2．選擇基金時(shí),，熱衷1元基金。

3．持有基金,，傾向于賣盈持虧,。

4．基金交易頻繁，持有基金短期化,。

由于基金一類的金融理財(cái)產(chǎn)品是不宜公共媒體做宣傳,，所以，建設(shè)客戶的方式就相對(duì)單一一些,，就是在基金公司或其資金托管機(jī)構(gòu)進(jìn)行推廣,。 當(dāng)然，口口相傳的口碑效應(yīng)是不受法律法規(guī)限制的,，故而,，良好的效益、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)都能成為人們稱頌與力推的產(chǎn)品,。

銷售洽談主要是要給對(duì)方全面的講述此款產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)與基金管理人的能力與相應(yīng)成就,。這些具體的數(shù)據(jù)與事例都是比較有說服力的，比較能讓人信服,。 在銷售成交,，制定合同的時(shí)候（其實(shí)，基金這類的產(chǎn)品,，合同都是統(tǒng)一的,，接下的，都是針對(duì)該份合同制定的想法,。）,，應(yīng)該將一切可能出現(xiàn)的異議處理方式都一一的詳盡的寫入合同之中，以免將來有不必要的糾紛,。

之前,，有提到，基金此類產(chǎn)品是不適宜公共媒體宣傳的,，但是,，公司品牌卻是可以的，所以,，我設(shè)計(jì)了以下二個(gè)方案,。

1.活動(dòng)時(shí)間：

xxxx年xx月xx號(hào)

2.活動(dòng)地點(diǎn)：xx基金代理點(diǎn)

3.活動(dòng)目的：

慶祝xxxx年元旦，為人民服務(wù),，建立公共關(guān)系,，樹立品牌,，擴(kuò)大銷售業(yè)績(jī)。

4.內(nèi)容：

這天進(jìn)行優(yōu)待服務(wù),，凡是來開戶的都有禮品相送,，有紀(jì)念價(jià)值并贈(zèng)送當(dāng)晚本公司的迎新晚會(huì)，憑票出席,。

1.活動(dòng)時(shí)間：xxxx年xx月xx號(hào)

2.活動(dòng)地點(diǎn)：

浙江工貿(mào)職業(yè)學(xué)院誠信講學(xué)堂 3.活動(dòng)目的：為了給現(xiàn)代大學(xué)生培養(yǎng)良好的理財(cái)意識(shí)，幫到學(xué)校給學(xué)生開展理財(cái)知識(shí),，另一方面也可宣傳一下公司品牌,。

4.內(nèi)容：

xxxx年xx月xx日在浙江工貿(mào)職業(yè)學(xué)院誠信講學(xué)堂理財(cái)講座。

5.實(shí)施細(xì)節(jié)： xxxx年xx月xx號(hào)13點(diǎn)開始,，由公司高級(jí)基金管理人到校為同學(xué)們講述他們?cè)?jīng)的理財(cái)故事并給予一些理財(cái)技巧等,。來聽講座的同學(xué)都要談寫一張調(diào)查問卷。

理財(cái)方案設(shè)計(jì)篇四

公式：流動(dòng)性比率=流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出

流動(dòng)性資產(chǎn)是指在急用情況下,，能迅速變現(xiàn)而不會(huì)帶來損失的資產(chǎn),，比如現(xiàn)金、活期存款,、貨幣基金等,，該比例用來權(quán)衡你的家庭財(cái)務(wù)狀態(tài)以及變現(xiàn)能力。 應(yīng)盡量避免流動(dòng)性比率過高現(xiàn)象,，如果家庭收入穩(wěn)定,，該比率為3即可;如果家庭收入不穩(wěn)定，則該比率應(yīng)在6-8之間,。

公式：負(fù)債收入比=家庭債務(wù)支出/當(dāng)月收入

家庭用于償還各種債務(wù)支出占家庭當(dāng)月總收入的百分比應(yīng)該為30%,。如果負(fù)債比例過高，超過家庭承受能力,，每月需要付出的利息費(fèi)就會(huì)上升,，會(huì)在家庭財(cái)務(wù)發(fā)生緊急情況，如失業(yè),、負(fù)擔(dān)較大額度醫(yī)療費(fèi)時(shí),，造成財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，甚至是“資不抵債”,。這個(gè)比例也并非越小越好,，從這個(gè)概念上講，適度應(yīng)用他人資金發(fā)展財(cái)富,，也是一種能力,。

公式：盈余比率=(當(dāng)月收入-當(dāng)月支出)/當(dāng)月總收入(稅后)盈余

這個(gè)指標(biāo)反映出你把握家庭開支和能夠增添凈資產(chǎn)的能力,。數(shù)值越大，說明你的家庭財(cái)務(wù)狀態(tài)越好,，家庭可用于投資、獲得現(xiàn)金流的機(jī)遇越多,。

公式：投資比例=投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)

這一指標(biāo)反映了你家通過投資增添財(cái)富、實(shí)現(xiàn)目的的能力。一般認(rèn)為,，投資與凈資產(chǎn)比例堅(jiān)持在50%以上為好。家庭未來越來越窮,，還是越來越富,，看看這個(gè)指標(biāo)就會(huì)一目了然。

公式：負(fù)債與總資產(chǎn)的比率=債務(wù)/總資產(chǎn)

這個(gè)指標(biāo)體現(xiàn)家庭綜合還債能力,。如果結(jié)果小于50%,，說明家庭負(fù)債比率適宜;如果大于50%，家庭存在產(chǎn)生財(cái)務(wù)危機(jī)的可能,。

投資和風(fēng)險(xiǎn)都是相匹配的,。高收益高風(fēng)險(xiǎn)，低收益低風(fēng)險(xiǎn),，一定要將風(fēng)險(xiǎn)控制在可承受的范圍內(nèi),，從而設(shè)定想應(yīng)的收益目標(biāo)。

理財(cái)規(guī)劃要綜合考慮你的短期和長(zhǎng)期生活安排,，合理考慮現(xiàn)實(shí)承受能力與未來預(yù)期目標(biāo),，不要盲目設(shè)定過高的理財(cái)規(guī)劃。

投資理財(cái)是非常專業(yè)的一門功課,，需要花一定的時(shí)間去學(xué)習(xí)了解,，天上不會(huì)掉餡餅，只有付出才會(huì)有回報(bào),。

任何時(shí)候都要設(shè)定目標(biāo)和限額,，既有盈利目標(biāo)也有止損目標(biāo)，必須堅(jiān)決制定,，避免貪婪造成的惡果,。

理財(cái)方案設(shè)計(jì)篇五

方先生是一家私人公司的普通職員，今年40歲,，月收入3000元,；妻子就職于一家大型國(guó)企，月收入3000元,。有商品房一套,，月供20xx元，還有5年房貸未還完,。方先生的兒子今年14歲,，正在讀初中，學(xué)習(xí)成績(jī)不錯(cuò),，目前每月的教育費(fèi)大概在500元上下,。除去房貸和兒子學(xué)費(fèi),，方先生一家每月支出在1700元左右。這樣,，方先生一家的月結(jié)余約為20xx元,。方先生夫妻二人都有基本的社會(huì)保險(xiǎn)，沒有購買商業(yè)保險(xiǎn),。方先生屬于保守型的投資者,，把手中的錢都存在了銀行，辦理了定期儲(chǔ)蓄和零存整取,，其存款大概在8萬元左右,。方先生計(jì)劃55歲退休，想盡快還完房貸,，并為兒子讀大學(xué)和自己的養(yǎng)老生活做一些規(guī)劃。

特邀理財(cái)師簡(jiǎn)介：李英偉,，北京嘉訊科博科技發(fā)展有限公司個(gè)人理財(cái)規(guī)劃顧問,，并負(fù)責(zé)個(gè)人理財(cái)軟件的研發(fā)和管理，曾為多家銀行提供專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃培訓(xùn),。

根據(jù)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)狀況,，本方案預(yù)測(cè)未來的通貨膨脹率為2.6%，教育費(fèi)用增長(zhǎng)為4%,，中學(xué)階段費(fèi)用按照當(dāng)前500元／月計(jì)算,。客戶希望55歲退休,，退休后生活25年,。

客戶的資產(chǎn)負(fù)債

金融資產(chǎn)：8萬元，主要是儲(chǔ)蓄存款

固定資產(chǎn)：房

房貸：剩余5年,，貸款余額為10萬元左右

客戶的收支

年收入：7.2萬元

基本日常支出：2萬元

還貸支出：2.4萬元

教育支出：0.6萬元

年盈余：2.2萬元

當(dāng)前客戶每年可以盈余2.2萬元,，儲(chǔ)蓄比率為0.31，考慮到客戶的還款情況,，客戶積累財(cái)富的能力還可以,。

客戶目前還款支出占收入的33.3%，處于比較適合的范圍,。

投資資產(chǎn)不多,，資產(chǎn)占比不大，說明客戶還需要在投資方面有所考慮,，提高財(cái)富自由度,。

客戶及其配偶都有基本保險(xiǎn)，對(duì)養(yǎng)老生活有一定的幫助,。

子女教育保證孩子完成良好的教育

退休養(yǎng)老保證幸福的晚年生活

提前還貸在沒有更高的投資收益情況下減少不必要的利息支出

客戶的主要財(cái)務(wù)事件時(shí)間如下：

◆近3年內(nèi),，提前還貸

◆4年后,，孩子大學(xué)入學(xué)，持續(xù)4年的大學(xué)費(fèi)用支出

◆15年后,，客戶退休

對(duì)于中學(xué)教育,，按照當(dāng)前的費(fèi)用考慮500元／月，大學(xué)階段,，假設(shè)當(dāng)前費(fèi)用入學(xué)一次性費(fèi)用2萬元,，每年需要1.5萬元。

根據(jù)具體復(fù)利終值算法,，4年后的入學(xué)費(fèi)用為一次性2.3萬元左右,，每年都需要1.8萬元左右，4年的費(fèi)用合計(jì)9.4萬元,，再加中學(xué)階段,，共需教育費(fèi)用11.8萬元左右。

退休生活25年,，假定客戶的日常支出不變,。

根據(jù)復(fù)利終值算法，15年后的年支出為2.9萬元,；根據(jù)年金終值算法25年退休生活支出共需69萬元,。

退休后的收入主要是雙方的退休金，退休金額度的計(jì)算,，根據(jù)最新的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度規(guī)定,，與客戶最終個(gè)人賬戶的資金、繳費(fèi)年限以及當(dāng)時(shí)職工平均工資有關(guān),。但退休金與單位的政策有著很大的關(guān)系,，主要體現(xiàn)在基數(shù)的確定上，基數(shù)不一定是客戶的工資,。根據(jù)一般情況,，在此，假定客戶雙方退休金相加每月可以達(dá)到1500元,，基本相當(dāng)于月支出的62%,。

月繳費(fèi)20xx元左右，剩余5年,，估算當(dāng)前的貸款余額大概在10萬元左右,，根據(jù)客戶的當(dāng)前資產(chǎn)和盈余，一年后可以進(jìn)行提前還款,，一年后的貸款余額在8.8萬元左右,，提前還款可以節(jié)約8000元的利息支出，同時(shí)也降低了客戶的家庭風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)前的投資市場(chǎng)并不景氣,，目前貨幣市場(chǎng)較好的收益率一般在2.5%左右,，相比短期銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品有更好的收益，1年期儲(chǔ)蓄減除利息稅后的收益為1.8%,，建議客戶根據(jù)情況投資于貨幣市場(chǎng)以及長(zhǎng)期的'國(guó)債和儲(chǔ)蓄產(chǎn)品,，或者銀行理財(cái)產(chǎn)品等，這類產(chǎn)品完全可以達(dá)到保本的基本目的,，還可以有一定的收益,。

當(dāng)前資產(chǎn)處置，8萬元的儲(chǔ)蓄存款根據(jù)期限和第二年的還款計(jì)劃重新考慮,，增加投資產(chǎn)品種類,。鑒于客戶屬于保守型投資理念，同時(shí)當(dāng)前的股票市場(chǎng)不太景氣,，相應(yīng)的投資渠道,，包括保險(xiǎn)和基金都不會(huì)有很好的表現(xiàn)，建議客戶如果沒有其他的投資渠道,，暫時(shí)可以把金融資產(chǎn)投資于風(fēng)險(xiǎn)低,、收益較好的貨幣市場(chǎng)，具體產(chǎn)品可以選擇貨幣基金以及銀行理財(cái)產(chǎn)品等,，也可以選擇些期限長(zhǎng)的儲(chǔ)蓄和國(guó)債，但需要考慮孩子大學(xué)費(fèi)用的期限準(zhǔn)備,。

理財(cái)方案是為客戶進(jìn)行未來的預(yù)算和分析,，只有實(shí)施后才能逐步實(shí)現(xiàn)客戶的理想目標(biāo)，方案的實(shí)施需要在各個(gè)關(guān)鍵階段掌握財(cái)務(wù)狀況,，合理安排,，具體如下：

●重新考慮8萬元的儲(chǔ)蓄

●第二年在合適機(jī)會(huì)下提前還款

●4年后為孩子準(zhǔn)備4.1萬元的入學(xué)費(fèi)用和第一年的費(fèi)用，后續(xù)3年每年準(zhǔn)備1.8萬元

●15年后退休,，開始領(lǐng)取養(yǎng)老金

北京現(xiàn)代商報(bào)·張培娟

理財(cái)方案設(shè)計(jì)篇六

通過“積累基金”,、“消費(fèi)體驗(yàn)”、“愛心奉獻(xiàn)”等一系列參與性極強(qiáng)的活動(dòng),，讓少先隊(duì)員們受到“愛國(guó)守法,、明理誠信、團(tuán)結(jié)友善,、勤儉自強(qiáng),、敬業(yè)奉獻(xiàn)”的公民道德教育。在活動(dòng)中讓少先隊(duì)員們學(xué)一點(diǎn)經(jīng)濟(jì)知識(shí),，形成一定的經(jīng)濟(jì)觀念,，增長(zhǎng)一些創(chuàng)造和支配財(cái)富的技能，培養(yǎng)學(xué)生自食其力的能力,，并最終能成為對(duì)家庭,、國(guó)家,、人類富有感情和貢獻(xiàn)的合格公民。

活動(dòng)形式和內(nèi)容有新意,，滲透公民道德教育,，吸引少先隊(duì)員參加。

通過社會(huì)考察,、社會(huì)實(shí)踐等有廣度的少先隊(duì)活動(dòng),，讓隊(duì)員多一些自主創(chuàng)造和內(nèi)心體驗(yàn)。

活動(dòng)設(shè)計(jì)切實(shí)可行,，貼近隊(duì)員實(shí)際,；活動(dòng)過程全員參與，實(shí)踐為主,；教育目的富有實(shí)效性,，培養(yǎng)隊(duì)員們?cè)诮疱X面前的誠實(shí)、自尊,、責(zé)任,、義務(wù)等道德素質(zhì)。

宣傳組織——?jiǎng)?chuàng)造財(cái)富——購物預(yù)算——消費(fèi)體驗(yàn)——評(píng)比展示——愛心奉獻(xiàn),。

,、宣傳組織

召開少先隊(duì)會(huì)議，闡明本次活動(dòng)目的和意義,，要求每一位隊(duì)員學(xué)習(xí)一項(xiàng)本領(lǐng),，憑勞動(dòng)去獲得相應(yīng)的報(bào)酬，用這部分財(cái)富進(jìn)行一次有預(yù)算的消費(fèi)體驗(yàn),，并用這次勞動(dòng)所得去幫助一位需要幫助的人,，培養(yǎng)獨(dú)立自主的精神、團(tuán)結(jié)合作的意識(shí),、

勤儉節(jié)約的美德和樂于助人的品質(zhì),。

創(chuàng)造財(cái)富

這一活動(dòng)最能培養(yǎng)隊(duì)員獨(dú)立自主的能力，也能使他們的創(chuàng)造才能在生活的體驗(yàn)中得到最高程度的發(fā)揮,，可引導(dǎo)學(xué)生通過以下三種主要途徑創(chuàng)造財(cái)富,。

1．學(xué)習(xí)一項(xiàng)本領(lǐng)。如寫作,、畫畫,、書法、攝影等等,，既做了自己喜歡做的事,，又可通過投稿獲得相應(yīng)的報(bào)酬。

2．學(xué)做一次義工。聯(lián)系社區(qū)居委,、餐館,、敬老院、.郵局,、商店等部門,，安排隊(duì)員們利用課余或雙休日參加工作，獲取勞動(dòng)報(bào)酬,。

3．進(jìn)行再次利用,。積極發(fā)揮創(chuàng)造潛能，收集家里的各種廢棄物,，如廢電池,、廢書報(bào)等，變廢為寶,，創(chuàng)造更多的財(cái)富,。

另外鼓勵(lì)學(xué)生“八仙過海，各顯神通”,，采用各種方法積累消費(fèi)基金,，但要“取之有道”，一定要在守法誠信的基礎(chǔ)上獲取,，不得向家長(zhǎng)索要,，更不能靠不法手段獲得。這一活動(dòng)限制在一個(gè)月時(shí)間內(nèi),，積累到20元錢后,，寫一份“財(cái)富來源表”，內(nèi)容包括獲取財(cái)富的數(shù)量,、方式、時(shí)間等等,，作為以后評(píng)比展示活動(dòng)的依據(jù)之一,。

、購物預(yù)算

錢來得不容易,，在體驗(yàn)到積累財(cái)富的艱辛后,，才會(huì)懂得節(jié)儉的真正含義。要求學(xué)生通過購物預(yù)算,，把每分錢都用在

刀刃上,，培養(yǎng)他們從小養(yǎng)成正確的經(jīng)濟(jì)觀念?！邦A(yù)算表”可包含下列內(nèi)容：

通過以上預(yù)算,，讓隊(duì)員們懂得管理和計(jì)劃用錢，成為自己“小金庫”的成功運(yùn)營(yíng)家，成為一個(gè)出色的小小“理財(cái)家”,。

消費(fèi)體驗(yàn)

這一活動(dòng)讓隊(duì)員走出校園,，走進(jìn)社會(huì)，走入廣闊的經(jīng)濟(jì)世界,，將本身已有的經(jīng)濟(jì)學(xué)知識(shí),、經(jīng)驗(yàn)用于購物活動(dòng)，并讓隊(duì)員在消費(fèi)活動(dòng)中多接觸一些朋友,，多了解一些周圍的世界,，融入社會(huì)，遵守公德,，學(xué)會(huì)尊重他人,，學(xué)會(huì)合作和團(tuán)結(jié)等做人處世的原則。消費(fèi)體驗(yàn)活動(dòng)時(shí)間擬定于兩日之內(nèi),，學(xué)生可結(jié)伴同行,，教師和家長(zhǎng)不作指揮，可提以下幾點(diǎn)要求：

可從包裝,、品相等方面比較辯別,，買食品要注意保質(zhì)期。

另外,，鼓勵(lì)隊(duì)員們本著互惠互利的原則,，幾個(gè)人共同投資一部分錢買一件可以合用的物品，從中體會(huì)合作的快樂,?；顒?dòng)結(jié)束后每人寫一份購物體驗(yàn)心得，內(nèi)容包括商品交易的時(shí)間,、地點(diǎn),、交易方式、商品名稱,、數(shù)量,、單價(jià)、總價(jià)等等,。

,、評(píng)比展示

在消費(fèi)體驗(yàn)結(jié)束后，中隊(duì)設(shè)立“紅領(lǐng)巾消費(fèi)協(xié)會(huì)”,，負(fù)責(zé)評(píng)審隊(duì)員們的消費(fèi)成果,。

選取合理的設(shè)計(jì)頒給“理財(cái)專家”獎(jiǎng)。

給“最佳投資”獎(jiǎng),。

隊(duì)員們?cè)诨顒?dòng)中增長(zhǎng)了經(jīng)濟(jì)知識(shí),，鍛煉了膽量,，更受到了公民道德教育的洗禮和熏陶，懂得了有目的,、有計(jì)劃地去做一件事,，懂得了守法、誠信,、團(tuán)結(jié),、節(jié)儉是做人的美德。而活動(dòng)的最終目的并不是僅僅讓孩子們學(xué)會(huì)經(jīng)商或賺錢,，而是要幫助他們成為一個(gè)能干的,、健全的、社會(huì)的人,，成為能自食其力,，并對(duì)別人有貢獻(xiàn)的人。因此號(hào)召每位隊(duì)員在自愿的前提下,，把這次活動(dòng)的成果用來幫助一個(gè)需要幫助的人,。途徑有：

1、幫助身邊的困難同學(xué),。

2,、慰問敬老院的老人。

3,、寄給希望小學(xué)的伙伴,。

理財(cái)方案設(shè)計(jì)篇七

我姓唐，35歲,，在一家私企工作,，稅后月工資14000元，有五險(xiǎn)一金,，每年14個(gè)月工資,。先生37歲，教師,，月薪5000元,，每月房補(bǔ)900元，有五險(xiǎn)一金,。

目前有住房一套,，兩居室,，市值大概380萬,，汽車一輛，市值20萬左右,。房,、車均無貸款,。

每月基金定投1500元，現(xiàn)在市值8萬元,；購買了理財(cái)產(chǎn)品25萬元,，年收益率6%；活期存款65萬元,。

家庭每月開銷5000元,。只購買了最基本的意外保險(xiǎn)。

唐女士家庭是一個(gè)中年的兩口之家,，夫妻二人都有穩(wěn)定的工作和收入,。目前家庭稅后年收入26.68萬元，家庭年支出6萬元,，自住房產(chǎn)市值380萬元,，家用轎車市值20萬。金融資產(chǎn)共計(jì)98萬元,，其中活期65萬元,，定投累計(jì)的基金市值8萬元，銀行理財(cái)25萬元,。目前無負(fù)債,。

夫妻二人均有五險(xiǎn)一金，商業(yè)保險(xiǎn)只有意外保險(xiǎn),。資料中沒有提到贍養(yǎng)雙方父母的情況,，暫不做安排。

理財(cái)目標(biāo)：打算今年要一個(gè)寶寶,，需要準(zhǔn)備多少錢,？

寶寶的到來會(huì)給唐女士的家庭增加很多的歡樂，同時(shí)也會(huì)增加家庭支出,。一般情況,，家庭每月2萬元的收入尚可負(fù)擔(dān)一家3口的生活開支，但隨著孩子長(zhǎng)大,，教育費(fèi)用部分會(huì)逐年增加,，假設(shè)小學(xué)到高中階段在國(guó)內(nèi)上學(xué)，大學(xué)階段選擇出國(guó)留學(xué)的話,，按照現(xiàn)在平均的物價(jià)水平,，唐女士家庭至少要備出100萬元的資金(暫不考慮未來通貨膨脹和匯率變化)。這部分的資金需要現(xiàn)在就開始積少成多,，通過長(zhǎng)期積累把孩子的教育金儲(chǔ)備出來,。

根據(jù)資金需求的長(zhǎng)期性和持續(xù)性，建議由原來每月基金定投1500元增加到每月定投3000元,，繼續(xù)選擇股票型或指數(shù)型基金,，因?yàn)槎ㄍ缎枰x擇凈值波動(dòng)大的基金經(jīng)過長(zhǎng)期的積累才可以更好地達(dá)到增值的目的,。從孩子出生到大學(xué)階段堅(jiān)持定投18年， 假設(shè)平均年化收益率達(dá)到6%,，經(jīng)過測(cè)算可以攢下116萬的教育基金,。

需要注意的是，在股市低迷的時(shí)候可以適當(dāng)?shù)靥岣叨ㄍ督痤~以達(dá)到快速積累基金份額的目的,，在快速上漲階段可以適當(dāng)?shù)亟档投ㄍ督痤~甚至當(dāng)收益達(dá)到一定目標(biāo)后可以擇機(jī)贖回,，通過調(diào)整在一定程度上降低投資風(fēng)險(xiǎn)以及提高收益。

理財(cái)目標(biāo)：想換一套三居室的房子(預(yù)計(jì)需要480萬元),，以便有了孩子可以住得寬敞一些,。

目前唐女士家庭自住房產(chǎn)市值約為380萬元，想要換一套480萬元的三居室,，考慮到家庭經(jīng)濟(jì)情況,，只能賣掉現(xiàn)有房產(chǎn)再進(jìn)行購買，按照市值,，資金缺口為100萬元,。家庭目前無負(fù)債。

由于這部分資金需要一次性支付,，所以建議唐女士利用個(gè)人住房貸款的方式來補(bǔ)充資金缺口,。夫妻二人均有五險(xiǎn)一金，可以申請(qǐng)公積金貸款共100萬,，分20年還清,。目前公積金貸款利率為4.25%，經(jīng)過計(jì)算每月只需要還貸6192元(具體以公積金中心政策為準(zhǔn)),，利用每月家庭收入盈余即可負(fù)擔(dān),，還可以提取公積金賬戶的余額作為新房子裝修費(fèi)用。

理財(cái)目標(biāo)：錢大部分都存在銀行活期,，覺得沒風(fēng)險(xiǎn),，除了基金和理財(cái)產(chǎn)品，不知道應(yīng)該買什么比較好,。另外想每年出去旅游一次,。麻煩幫規(guī)劃一下。

目前唐女士家庭金融資產(chǎn)活期65萬元,，銀行理財(cái)25萬元,，基金市值8萬元。唐女士有一些理財(cái)意識(shí),，但是活期存款占比較大,，影響了整體資產(chǎn)的收益。而且家庭成員除了意外保險(xiǎn)沒有其他商業(yè)保險(xiǎn),，保障明顯不足,。

根據(jù)平衡型客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力的資產(chǎn)配置原則，要把資產(chǎn)分為核心資產(chǎn),、次核心資產(chǎn),、衛(wèi)星資產(chǎn)，所以對(duì)應(yīng)著把唐女士家庭的活期存款和銀行理財(cái)?shù)?0萬元分成3部分,，首先應(yīng)該備出3個(gè)月家庭緊急備用金約3萬元,，可以投資在貨幣基金上，目前收益率在4%左右,。

第一部分核心資產(chǎn)50萬元,，可繼續(xù)循環(huán)投資1年期左右、收益在6%左右的穩(wěn)健型銀行理財(cái)產(chǎn)品,，這樣每年獲得的收益約為3萬元,。其中的2萬元可以用于每年的旅游基金，剩余的1萬元給夫妻二人各自上一份終身壽險(xiǎn),，終身壽險(xiǎn)既提供保險(xiǎn)保障,，又包含儲(chǔ)蓄成分適合長(zhǎng)期配置，兩個(gè)人每年交5000元,，交20年,，各自的保額大約在20萬左右，用來增加家庭保障,。

第二部分次核心資產(chǎn)30萬元,，投資在債券型基金上，根據(jù)現(xiàn)在的市場(chǎng)行情,，可以選擇一些激進(jìn)型的債券型基金進(jìn)行長(zhǎng)期配置,，達(dá)到資產(chǎn)增值的目的。

第三部分衛(wèi)星資產(chǎn)7萬元,，可以階段性配置一部分大盤藍(lán)籌股票或者qdii基金,，享受a股上漲與美國(guó)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇帶來的收益。

這樣的理財(cái)規(guī)劃把資產(chǎn)配置在不同期限,、不同收益,、不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的產(chǎn)品上，在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下,，提高資產(chǎn)總體收益率,，用來改善家庭生活質(zhì)量。

以上就是針對(duì)中年家庭有00萬存款的理財(cái)方案,，總的理財(cái)原則是,，在不降低唐女士家庭生活水準(zhǔn)的情況下，把每月工資收入盈余用于子女教育金的準(zhǔn)備和房貸的支出,，把家庭存量金融資產(chǎn)進(jìn)行投資規(guī)劃,，得到的收益用于增加保障以及提高生活質(zhì)量,。通過上述規(guī)劃，可以基本實(shí)現(xiàn)唐女士的家庭理財(cái)目標(biāo),。所需要注意的是,，隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境、金融市場(chǎng)的不斷變化,，資產(chǎn)配置需要不斷調(diào)整,，這樣才能有效地降低風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到預(yù)期目標(biāo),。

理財(cái)方案設(shè)計(jì)篇八

老婆芊芊懷孕了,，這對(duì)鄭宇一家來說可不是一般的好消息。由于先天身體的條件,，醫(yī)生曾斷言芊芊的懷孕成功率不到5%,，也許他們永遠(yuǎn)不會(huì)擁有自己的孩子，這在兩人結(jié)婚前就已經(jīng)有了共識(shí),。所以結(jié)婚兩年來,，兩人從沒有在財(cái)政上為孩子刻意做過打算，而是把重點(diǎn)放在如何提高生活質(zhì)量,、充分享受二人世界上,。直到前些天芊芊在一系列不正常反應(yīng)后去醫(yī)院做了檢查，一家人狂喜之余也意識(shí)到要在經(jīng)濟(jì)生活上重新進(jìn)行戰(zhàn)略部署了,。

收入

鄭宇月工資1萬元,，芊芊5000元，但考慮到身體,，全家人都建議她現(xiàn)在就辦病休,，在家里休養(yǎng)一年，病休期間的月工資是20xx元

支出

每月消費(fèi)兩人加起來在4000～4500元

存款

人民幣存款4萬元

房貸

目前住在父母的房子里,，已經(jīng)買了一套140平方米的房子,，總款85萬元，首付45萬元,，公積金貸款40萬元,，20年還清，月供2500元,，已經(jīng)還了1年

20xx年6月在銀行作了10萬元的理財(cái)基金,，計(jì)劃今年6月取出，作為新房的裝修款

保險(xiǎn)

除單位上的基本保險(xiǎn)以外,，沒有上其他保險(xiǎn)

有了孩子一切都不一樣了,，兩個(gè)人制定了接下來的理財(cái)目標(biāo)：

保險(xiǎn)保障

無規(guī)劃

萬一有不幸事故發(fā)生，例如疾病或意外，家人仍然能夠維持目前的生活水平,，不需為日后生活擔(dān)憂,。

退休養(yǎng)老

80萬元

根據(jù)自己的退休年齡及理想的退休生活預(yù)計(jì)所需退休養(yǎng)老費(fèi)用

教育經(jīng)費(fèi)

40萬元

確保孩子能夠完成大學(xué)學(xué)業(yè)

生活質(zhì)量

60萬元

完成住房貸款、買一輛20萬元左右的車

請(qǐng)教理財(cái)專家,，如何可以穩(wěn)步有效地完成過渡期的轉(zhuǎn)變,。

從現(xiàn)在開始到孩子出生后、妻子恢復(fù)正常工作前,，屬于轉(zhuǎn)型過渡期。由于家庭收入減少,，妻子懷孕又會(huì)增加一些意外的開支,，建議這個(gè)時(shí)期采用保守的理財(cái)方式，在資產(chǎn)保值的基礎(chǔ)上,，采用風(fēng)險(xiǎn)極低的理財(cái)產(chǎn)品適當(dāng)增值,，同時(shí)注意資產(chǎn)的流動(dòng)性，以備不時(shí)之需,，還應(yīng)該重視的是節(jié)約支出和保險(xiǎn)保障,。

投資 把目前4萬元存款中的3萬元用于投資開放式基金，50%投資于貨幣型基金,，50%用于投資債券型基金,，風(fēng)險(xiǎn)很低，基本可以保證本金的安全,，同時(shí)流動(dòng)性高,，提前1~2天通知即可贖回，收益比銀行存款高,，貨幣型基金年收益一般在2.5%左右,，好的債權(quán)型基金年收益可達(dá)到7%~9%，且收益免交利息稅,。

還貸 銀行的基金產(chǎn)品到期后,，建議10萬元不要完全用于裝修新房,，留出5萬元裝修,，其余用于提前還貸,，一方面減輕還貸壓力,，另一方面也減少了總體的利息支出,，可以采用部分提前還貸,，還貸期限不變,，減少每期還貸額度的方法,。

保險(xiǎn) 由于鄭宇目前是家庭的主要經(jīng)濟(jì)來源，所以更應(yīng)該給自己買一些商業(yè)保險(xiǎn),，建議給自己和妻子買消費(fèi)型的定期壽險(xiǎn),、健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn),，其中要注意保險(xiǎn)額度，自己的身故賠償金應(yīng)該至少大于余下的房貸金額,。

理財(cái)方案設(shè)計(jì)篇九

這5%的資金主要當(dāng)作零錢來用,，應(yīng)付平時(shí)的生活開銷。由于余額寶內(nèi)嵌于支付寶，使用起來非常方便,。

而且余額寶的收益，比活期存款和定期存款都高，也比2-3年國(guó)債利率高,，所以零錢沒必要再存銀行或者買國(guó)債,，放到余額寶就是最好的選擇,。

5%的資金作為日常的流動(dòng)會(huì)顯得有些拮據(jù),，可以選擇辦一張信用卡，平時(shí)消費(fèi)可以選擇刷卡,，信用卡一般有50天的免息期,，這50天的錢你是白用的，白用等于你白賺了50天的利息,，另外,，現(xiàn)在支付寶上的螞蟻花唄，也有類似信用卡的功能,，可以提供最長(zhǎng)為30日的周轉(zhuǎn),，也相當(dāng)于是白用30天,，賺了一個(gè)月的利息,。

推薦去辦交通，招商,，中信這三家的信用卡,，申請(qǐng)難度不大，本身的額度足,，積分多,，時(shí)不時(shí)地還會(huì)出些優(yōu)惠讓大家薅薅羊毛。

25%的比重不算少,，放在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)中,，是因?yàn)楝F(xiàn)在正是金融脫媒的福利期,，所有的互聯(lián)網(wǎng)巨頭都想在暴利的金融業(yè)插一腳，雖然各大公司搞來搞去,，搞出來的理財(cái)產(chǎn)品在對(duì)接的金融資產(chǎn)上沒什么創(chuàng)新,，但勝在銷售成本低，為了初期的推廣,，一般會(huì)補(bǔ)貼用戶,，所以作為用戶的我們多數(shù)情況下會(huì)獲得較高的收益。

但隨著互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)闹饾u成熟,，各家的收益也越來越低了,。阿里的招財(cái)寶，京東金融,，蘇寧金融,，百度理財(cái)，收益已經(jīng)降到了4%-5%,，性價(jià)比不高了,。第一個(gè)是暴風(fēng)金融，性價(jià)比較高,，背景是a股上市公司暴風(fēng)旗下的金融平臺(tái),，首先安全性上就有所保證，現(xiàn)在收益率有7%（5%實(shí)際利率+2%補(bǔ)貼）,，還是不錯(cuò)的,，雖然維持7%還有所困難，但抓住這個(gè)福利期,，還是會(huì)獲得不錯(cuò)受益的,。

另外新浪的微財(cái)富收益有7.5%，微財(cái)富是新浪的親兒子,，風(fēng)險(xiǎn)不高

reits是投資房地產(chǎn)的基金,，好處在于也可以讓我們這些沒什么大錢的散戶玩玩房地產(chǎn)，賺賺租金什么的,。

房地產(chǎn)和股票一樣,，市場(chǎng)非常大，價(jià)格長(zhǎng)期內(nèi)會(huì)上漲,，而且可以獲得穩(wěn)定的租金回報(bào),，所以是非常好的投資產(chǎn)品。房地產(chǎn)在國(guó)外已經(jīng)經(jīng)歷過多個(gè)周期,，發(fā)展了幾百年,，越來越成熟，越來越專業(yè),，而房產(chǎn)retis基金在國(guó)外已經(jīng)運(yùn)作的非常成熟,，長(zhǎng)期來看，reits有穩(wěn)定較高的收益,，而且與其他資產(chǎn)相關(guān)性不高,，是非常好的資產(chǎn)配置品種。

分析一下近3年的收益比較,，按照計(jì)算股息收益率看,，恒生房地產(chǎn)基金收益36.03%完勝11.86%的恒生指數(shù)，還是很有投資潛力的,。

目前國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)retis基金很少,，而且大部分已經(jīng)不能申購，這里推薦鵬華美國(guó)房地產(chǎn)(206011),，從過往業(yè)績(jī)看，鵬華美國(guó)房地產(chǎn)表現(xiàn)不錯(cuò),，未來美國(guó)作為全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇最好的大國(guó)，房地產(chǎn)還算相對(duì)穩(wěn)健和安全,。

p2p出現(xiàn)的根本原因是壟斷的金融突然開放,，但由于p2p沒有監(jiān)管,，整個(gè)p2p行業(yè)魚龍混雜,。不過p2p的收益足以補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)，在過去幾年投資性價(jià)比還是比較高的,。

目前可投資的p2p主要分為兩檔

這類平臺(tái)主要有陸金所,，宜人貸,，惠金所等,。陸金所是平安集團(tuán)的親兒子,，宜人貸是中國(guó)第一家上市的p2p,，惠金所是陽光集團(tuán)的兒子。這類p2p平臺(tái)從風(fēng)險(xiǎn)上說接近目前信托的水平,，但12個(gè)月收益也只有7%左右,，投資性價(jià)比已經(jīng)不高。

這類平臺(tái)主要有鼎有財(cái),、惠投無憂,、騰邦創(chuàng)投、銀湖網(wǎng)等,，都是上市公司的全資公司,，全資公司財(cái)務(wù)計(jì)入上市公司報(bào)表，所以這些p2p平臺(tái)相對(duì)比較保守規(guī)范,。這類平臺(tái)一般收益在8%-12%之間,，投資性價(jià)比屬于更高的一類。建議40%的資金分散2-3個(gè)平臺(tái)投資長(zhǎng)期標(biāo),，收益可達(dá)到12%,，風(fēng)險(xiǎn)也比較可控。

基金長(zhǎng)期來看，收益很高,，達(dá)到15%,，但同時(shí)基金的波動(dòng)非常大，導(dǎo)致操作起來比較困難,，在大部分的時(shí)間里大部人基金是不賺錢的,，甚至是虧錢的。

嘉實(shí)增長(zhǎng)從20xx年到20xx年年末,，年化回報(bào)率23.8% ,。比上海買房還賺（上海買房年回報(bào)率平均大約16.9%）。但依然有16.94萬的人是虧損的,。如下圖所示,。

為何大多數(shù)人總虧？其實(shí)和股票追漲殺跌一樣,?；鹪綕q越買，結(jié)果大部分資金都是高位買入,，只要基金跌一點(diǎn)就虧了,。而當(dāng)買的基金跌了，很多人就開始罵基金是個(gè)坑,，再跌大部分人就嚇的趕快賣了,，結(jié)果基金反而可能很快就反彈。這樣大多數(shù)人都被左右打臉,，據(jù)統(tǒng)計(jì)96%的散戶買基金是虧錢的,。

股市有個(gè)最確定的規(guī)律，就是估值(pe),，它是在5-20倍之間波動(dòng),，下面劃重點(diǎn)了，可以做做筆記了：

就中國(guó)a股市場(chǎng)波動(dòng)區(qū)間大約是8-20倍,，記住這個(gè)數(shù)值,，大約對(duì)應(yīng)大盤20xx點(diǎn)到50000點(diǎn)。

當(dāng)股市pe跌到11倍,，可加大投資量,。

當(dāng)股市pe漲到15倍以上應(yīng)減少投資量。

當(dāng)股市pe漲到20倍以上,，不用想了,，直接清倉,。

基金定投,，要嚴(yán)格按照這個(gè)規(guī)律執(zhí)行，每月拿出工資20%定投,，年化收益在6%-15%應(yīng)該問題不大。

這里要提醒大家,，基金定投看起來很簡(jiǎn)單,，實(shí)則不然,，最難點(diǎn)在高點(diǎn)止盈,。

當(dāng)然說這些大家可能難以理解，只要記住以下幾點(diǎn)：

1,，股市pe到達(dá)20倍,，或者盈利已到30%，堅(jiān)決止盈,，切勿戀戰(zhàn),。

2，如果大牛市剛完,，市場(chǎng)還處于一個(gè)相對(duì)較高的點(diǎn),，這時(shí)候千萬不要投（如果還不是特別理解，可以查看我的公號(hào)智多星理財(cái)師）,。

這里要吐槽的一點(diǎn)是,，一些所謂的專家，每天喊定投萬能,，把定投說的很簡(jiǎn)單,，然而自己都沒定投賺過錢，還告訴別人定投會(huì)賺錢,，拉著一眾新手入坑,，真的害人不淺。

目前定投推薦“馬云爸爸”的螞蟻聚寶,，安全,、穩(wěn)定、費(fèi)率低,，最主要直接可以從支付寶購買,。

總結(jié)上面科學(xué)的投資配置，綜合見下表：

給出這套配置,，我是充分考慮了個(gè)人投資能力,，風(fēng)險(xiǎn)，收益,，可持續(xù),，市場(chǎng)機(jī)會(huì)等因素，最終的得到的結(jié)果,。

將有限的資金配置到五種相關(guān)性不大的資產(chǎn)種類上,，而每類又充分的分散投資，比如，定投基金,，分散到2-3個(gè)基金,；p2p，分散到2-4個(gè)平臺(tái),。即便是我們倒霉,，碰到了股災(zāi)，或者碰到了某個(gè)p2p違約,，那么對(duì)整體的影響也不大,。風(fēng)險(xiǎn)是相對(duì)比較可控制的。

按我們這個(gè)科學(xué)的投資配置,，收益率大概會(huì)穩(wěn)定在9.5%左右,，那么基本上7.6年資產(chǎn)就會(huì)翻一倍，再投資7.6年,，資產(chǎn)就會(huì)翻4倍,，再投資7.6年，資產(chǎn)就翻8倍,，如果堅(jiān)持30年,，會(huì)獲得多少回報(bào)呢？

用題主的情況舉個(gè)例子,，假設(shè)題主愚笨,，每年工資只增長(zhǎng)8%。

題主目前有資產(chǎn)7萬,，則30年后的投資收入是1008562.69,，

第二年每月結(jié)余20xx，一年結(jié)余24000元,，則29年后投資收入316370.46

第三年工資增長(zhǎng)8%,，每月多存160，一年結(jié)余25920,，28年后投資收入312607.59

以此遞推,，30年后總資產(chǎn)達(dá)到8606120.79，860多萬每月的投資收入都接近6萬,，遠(yuǎn)超過你的工資,，復(fù)利增長(zhǎng)就如滾雪球，越往后滾越可怕,。

復(fù)利比原子彈還可怕,，這并不是吹的。

當(dāng)然上面的計(jì)算其實(shí)很理想化,，但數(shù)字又的的確確是真實(shí)的,。

理想化是因?yàn)椋?/p>

第一投資堅(jiān)持30年,，很難，先不說別的,，堅(jiān)持5年健身,，大多數(shù)人都堅(jiān)持不下來。

第二大多數(shù)人都想著快速賺錢,，想收益高點(diǎn)再高點(diǎn),，結(jié)果大多數(shù)人會(huì)中途翻船，前面努力賺的錢虧回去,。

第三金融產(chǎn)品和金融市場(chǎng)是變化的,，想獲得穩(wěn)定的收益就要花一定時(shí)間不斷學(xué)習(xí)投資,，有一定能力應(yīng)對(duì)變化,。

如果你能跨上面三個(gè)大坑，那30年的收益一般都會(huì)比860萬高,。

大多數(shù)人都高估了1年的收益,，卻低估了30年的收益。

而堅(jiān)持投資更大的意義,，是實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由

靠錢賺錢,，才能永遠(yuǎn)不過時(shí)，而且時(shí)間越久,，你的投資能力就會(huì)越強(qiáng),，收益就會(huì)越高越穩(wěn)，錢也會(huì)越來越多,，雪球越滾越大,，最終實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，或者至少可以毫無壓力的享受人生,。

人的一生要做的事有很多,，但重要的沒幾件，投資理財(cái)便是其中的一件,。

理財(cái)方案設(shè)計(jì)篇十

自央行宣布實(shí)行新的人民幣匯率形成機(jī)制,，人民幣兌美元升值2%后，上周,，央行再次上調(diào)境內(nèi)商業(yè)銀行美元,、港幣小額外幣存款利率上限。與此同時(shí),，美聯(lián)儲(chǔ)連續(xù)第10次調(diào)高美元利率,。這在一定程度上對(duì)近期漸現(xiàn)火爆的銀行外匯理財(cái)業(yè)務(wù)帶來了新的挑戰(zhàn)。

匯率改革以來,，美元兌人民幣匯率一度跌破8.10整數(shù)關(guān)口,。匯改在使以美元為主的外匯資產(chǎn)面臨貶值風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí),，也使投資者接受了一次實(shí)實(shí)在在的匯率風(fēng)險(xiǎn)管理教育。同樣,，銀行外匯理財(cái)產(chǎn)品的投資價(jià)值受到考驗(yàn),，且產(chǎn)品的期限越長(zhǎng)，投資者可能遭受的損失也就越大,。另一方面,，人民幣升值的塵埃落定，又使得銀行開始看重外匯理財(cái)產(chǎn)品,。因此近一個(gè)月來,，一度趨于平靜的銀行外匯理財(cái)業(yè)務(wù)被“激活”，進(jìn)入發(fā)行“高峰期”,，有多家銀行推出新的外匯理財(cái)產(chǎn)品,。為了盡可能地規(guī)避匯率變化帶來的風(fēng)險(xiǎn)，期限較短的外匯理財(cái)產(chǎn)品開始成為銀行力推的重點(diǎn)產(chǎn)品,。據(jù)了解,，這些產(chǎn)品受到了投資者的青睞。

但是,，許多銀行推出的外匯理財(cái)產(chǎn)品紛紛與匯率市場(chǎng),、黃金市場(chǎng)等掛鉤，約定如果相關(guān)市場(chǎng)指數(shù)在事先劃定的區(qū)間內(nèi)波動(dòng),，就可以按實(shí)際運(yùn)行天數(shù)得到一個(gè)較高的收益率,。對(duì)于普通的投資者來說，看懂專業(yè)的名詞已非易事,，更不用說找到相關(guān)市場(chǎng)的歷史走勢(shì)圖,，研究掛鉤指數(shù)的運(yùn)行區(qū)間并判斷收益水平。因此,，這種理財(cái)產(chǎn)品的收益率存在很大的不確定性,。

專家認(rèn)為，有些銀行推出的外匯理財(cái)產(chǎn)品完全與匯率掛鉤,。在掛鉤貨幣利率升值的同時(shí),，其本金卻轉(zhuǎn)化成一種弱勢(shì)貨幣，這樣,，盡管外匯理財(cái)收益率在不斷提高,，但投資者已經(jīng)遭受了匯率帶來的損失。

因此,，相對(duì)來說,，結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單、確定收益的短期外匯理財(cái)產(chǎn)品是目前投資者應(yīng)該首選的外匯理財(cái)產(chǎn)品,。短期產(chǎn)品雖然收益率相對(duì)較低,，但在資金操作上更靈活,，有利于投資者根據(jù)匯率變化適時(shí)作出相應(yīng)對(duì)策。

在關(guān)注匯率風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí),，利率風(fēng)險(xiǎn)同樣不容忽視,。央行今年3次上調(diào)境內(nèi)美元和港幣存款利率，其中,，1年期美元,、港幣存款利率調(diào)整后已經(jīng)達(dá)到2%和1.875%。上調(diào)后的外幣儲(chǔ)蓄存款具備了一定的吸引力,，目前,，有些銀行開始增加不同期限的美元儲(chǔ)蓄品種，以滿足投資者的需求,。如上海銀行增加了13個(gè)月,、15個(gè)月和18個(gè)月的美元儲(chǔ)蓄存款品種，年利率分別為1.875%,、2.075%和2.275%,。另一方面，美元仍處于加息周期,，市場(chǎng)人士普遍認(rèn)為，今后1年內(nèi)美聯(lián)儲(chǔ)基準(zhǔn)利率將升至5%,，外匯理財(cái)業(yè)務(wù)的收益率還有一定的提升空間,。

事實(shí)上，除了關(guān)注匯率和利率變化帶來的風(fēng)險(xiǎn)之外,，投資者還要警惕外匯理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)條款中隱含的投資風(fēng)險(xiǎn),。目前有些外匯理財(cái)產(chǎn)品中存在著帶有迷惑性條款，在某種程度上也會(huì)給投資者造成損失,。如有些外匯理財(cái)產(chǎn)品中常常打出“預(yù)期收益,、累計(jì)收益”等與實(shí)際收益無關(guān)的字眼。值得注意的是,，預(yù)期收益和累計(jì)收益并不等于實(shí)際收益,。如承諾3年累計(jì)預(yù)期收益率高達(dá)13%，意味著實(shí)際年收益率僅為4.33%,。其實(shí)累計(jì)收益對(duì)投資者來說只是一個(gè)相對(duì)概念,，并不代表投資者得到的實(shí)際回報(bào)。

因此,，投資者在購買銀行外匯理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候,，一定要仔細(xì)閱讀其中條款，看清楚產(chǎn)品收益如何計(jì)算,，并將其折合成年收益,，然后才能在相同的標(biāo)準(zhǔn)下對(duì)同類產(chǎn)品進(jìn)行比較,。

盡管外匯理財(cái)產(chǎn)品面臨匯率、利率風(fēng)險(xiǎn)帶來的挑戰(zhàn),，但有關(guān)專家認(rèn)為,，近期央行出臺(tái)的多項(xiàng)外匯市場(chǎng)改革舉措，使銀行在外匯投資方面可運(yùn)用的工具增多,，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的手段也更多,。相應(yīng)地，銀行推出的外匯理財(cái)產(chǎn)品也會(huì)更加多元化,。

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行國(guó)際部風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理呂航認(rèn)為,，由于多數(shù)外匯理財(cái)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)之處已經(jīng)考慮到規(guī)避可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，與以往同類產(chǎn)品相比,，近期一些外匯理財(cái)產(chǎn)品的收益率也在不斷向上攀升,，1年期美元理財(cái)產(chǎn)品的年收益率已經(jīng)接近4%。即使國(guó)內(nèi)小額外幣利率繼續(xù)上調(diào),，外匯理財(cái)產(chǎn)品的收益率仍然具有明顯的優(yōu)勢(shì),。在目前外幣投資機(jī)會(huì)增多，人民幣投資機(jī)會(huì)成本相應(yīng)提高的情況下,，只要人民幣升值幅度在2%以內(nèi),，投資者選擇1年期外匯理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際收益將高于同期人民幣定期存款收益。

同樣,，對(duì)于許多不具備外匯專業(yè)知識(shí)的投資者來說,，選擇外匯理財(cái)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)綜合考慮資金運(yùn)用、避險(xiǎn),、投資,、增值等多方面因素，兼顧收益和風(fēng)險(xiǎn)的平衡,，慎重選擇外匯理財(cái)產(chǎn)品,。在目前情況下，期限較短,，有固定預(yù)期收益的外匯理財(cái)產(chǎn)品是更好的選擇,。

央行為何再度上調(diào)外幣存款利率？

中國(guó)人民銀行于8月22日宣布,，8月23日起將第四次上調(diào)境內(nèi)商業(yè)銀行美元,、港幣小額外幣存款利率上限。一年期美元,、港幣存款利率上限均提高0.375個(gè)百分點(diǎn),，調(diào)整后利率上限分別為2.000%和1.875％；三個(gè)月期美元,、港幣存款年利率上限為1.750%和1.625%（8月23日《新京報(bào)》）,。而現(xiàn)行三個(gè)月期人民幣存款年利率為1.71%,，三個(gè)月期美元存款利率三年來首次超過同期限人民幣存款利率。

不僅如此,，此次央行加息的幅度還大于美聯(lián)儲(chǔ)（8月9日,，美聯(lián)儲(chǔ)再度宣布加息25個(gè)基點(diǎn)，將聯(lián)邦基準(zhǔn)利率推高至3.5%）,。雖然央行自去年11月起就開始與美聯(lián)儲(chǔ)的加息周期同步了,，但此次加息是在宣布人民幣匯率調(diào)整之后一段時(shí)間。因此,，此次調(diào)整可以看作是中國(guó)利率進(jìn)一步國(guó)際化的重要標(biāo)志,，加息有助于緩解人民幣升值壓力。另一方面,，從投資者的角度來看,，小額外幣存款利率的調(diào)整促使老百姓采取繼續(xù)持有外幣的投資策略。與此相應(yīng),，商業(yè)銀行也應(yīng)該在上限內(nèi)推出一系列金融產(chǎn)品來吸引外幣存款,。

所謂小額外幣存款是指低于300萬美元或等值外幣的存款，這部分外幣存款主要來自于一些個(gè)人投資者和中小型企業(yè),。提高小額外匯存款利率的直接目的在于吸引這部分投資者繼續(xù)持有外幣存款,，以緩解自7月份人民幣升值以來，外匯存款大幅減少的狀況,。央行稍早發(fā)布的報(bào)告顯示：受人民幣匯率改革的影響,，今年7月份，我國(guó)外匯存款減少了48億美元,，僅北京就減少了1.26億美元，同比下降了13.3%,。

央行的政策固然有引導(dǎo)投資者的目的,，但對(duì)持有外幣的老百姓來說，也未嘗不是一件好事,。從中長(zhǎng)期的角度來看,，中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的基本面短期內(nèi)不會(huì)改變，高增長(zhǎng)是可持續(xù)的,。同時(shí),，中國(guó)政府有能力推動(dòng)利率和匯率制度的改革，央行等監(jiān)管機(jī)構(gòu)市場(chǎng)操控的能力也正在不斷加強(qiáng),。在這樣的總體狀況下,，廣大個(gè)人投資者和中小型企業(yè)不妨繼續(xù)持有外幣，推遲結(jié)匯,。而從短期的角度來說,，三個(gè)月期的美元利率已經(jīng)超過人民幣利率,，短期持有美元的利率受益大于人民幣，加上人民幣對(duì)美元匯率在短期內(nèi)變動(dòng)的可能性微乎其微,，持有美元的收益明顯高于持有人民幣,，老百姓又何樂而不為呢。

同樣,，對(duì)于小額游資來說,，選擇在短期持有外幣，獲取利息收入,，在中長(zhǎng)期再選擇人民幣升值機(jī)會(huì)也是有利可圖的,。

對(duì)商業(yè)銀行來說，外幣貸款增長(zhǎng)率高于外幣存款增長(zhǎng)率早已不再是新鮮事了,。央行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明：截至到20xx年底,，境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)外匯存款比去年同期增長(zhǎng)5.5%；而貸款比去年同期增長(zhǎng)13.2%,。商業(yè)銀行外匯頭寸的緊張迫使商業(yè)銀行競(jìng)相把短期存款利率提高到上限,，但是光有存款利率似乎吸引力并不大，各大商業(yè)銀行原有的外幣投資工具也局限在大額和專業(yè)客戶方面,，因此不妨推出適合老百姓投資需求的短期小額外幣投資工具———如外幣投資基金,，降低投資門檻，使一般的老百姓都能享受到專業(yè)的理財(cái)服務(wù),。

現(xiàn)代上班族的聰明理財(cái)法準(zhǔn)備3至6個(gè)月的急用金就一般理財(cái)規(guī)劃來說,，最好以相當(dāng)于一個(gè)月生活所需費(fèi)用的3至6倍金額，作為失業(yè),、事故等意外或突發(fā)狀況的應(yīng)急資金,。以目前人力市場(chǎng)的情況來看，一旦失業(yè),，等待下一個(gè)工作,、暫時(shí)沒有收入的期間，起碼要6個(gè)月,，所以如果可以的話,，預(yù)先準(zhǔn)備6個(gè)月的生活費(fèi)較妥當(dāng)。減少負(fù)債,，提升凈值大環(huán)境不佳,，個(gè)人或家庭財(cái)務(wù)應(yīng)變的實(shí)力尤其重要，也就是凈值（等于資產(chǎn)減負(fù)債）必須進(jìn)一步提升,。而提升凈值最直接的方法就是減少負(fù)債,，國(guó)內(nèi)負(fù)債型態(tài)包括房屋貸款、汽車貸款、信用卡與消費(fèi)性貸款等,?；旧希瑐€(gè)人或家庭可承擔(dān)的負(fù)債水準(zhǔn),，應(yīng)該是先扣除每月固定支出及儲(chǔ)蓄所需后,，剩下的可支配所得部份。至于償債的原則,，則應(yīng)優(yōu)先償還利息較高的貸款,，目前各項(xiàng)貸款利率以無擔(dān)保信用貸款最高。例如信用卡的循環(huán)利率大都在10%左右,，小額信用或消費(fèi)性貸款平均也都近10%,，如果能夠先償還這部份高利率的負(fù)債，等于減少一大筆支出,，在這需要開源節(jié)流的時(shí)刻就相當(dāng)于多了一份收入,。把錢花得更聰明經(jīng)濟(jì)不景氣，企業(yè)縮減支出,、員工薪資成長(zhǎng)停滯是可以預(yù)見的,。因此，如果“開源”的工作有困難,，那么有計(jì)劃的消費(fèi),、從“節(jié)流”做起。其實(shí)聰明消費(fèi)很簡(jiǎn)單,，選對(duì)時(shí)節(jié)購物,、貨比三家不吃虧、克制購物欲望,，以及避免濫刷信用卡,、舉債度日等，都是可以掌握的原則,。在方法上可針對(duì)每月,、每季、每年可能的花費(fèi)編列預(yù)算,，據(jù)此再?zèng)Q定收入分配在各項(xiàng)支出的比例，避免將手邊現(xiàn)金漫無目的地消費(fèi),。最好養(yǎng)成記帳的習(xí)慣,，定期檢查自己的收支情況，并適時(shí)調(diào)整,。養(yǎng)成強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄的習(xí)慣“萬丈高樓平地起”,，所有人理財(cái)?shù)牡谝徊骄褪莾?chǔ)蓄，要先存下一筆錢，作為投資的本錢,，接下來才談加速資產(chǎn)累積,。若想要強(qiáng)迫自己儲(chǔ)蓄，最好是一領(lǐng)到薪水,，就先抽出20%存起來,；無論是選擇保守的零存整付銀行定存，或是積極的定期定額共同基金,，長(zhǎng)期下來,，都可以發(fā)揮積少成多的復(fù)利效果。舉例來說,，如果每個(gè)月薪水有3000元,，把其中20%也就是600元定期定額基金，以年平均利率15%計(jì)算,，投資10年約有16萬多元,，不但是一筆可觀的資產(chǎn)，也是一種保障,，所以無論國(guó)內(nèi)外景氣如何變化,，存錢的習(xí)慣還是不可改變。加強(qiáng)保值性投資股,、匯市表現(xiàn)不佳,，銀行定存利率也頻頻往下調(diào)降，現(xiàn)階段理財(cái)除謹(jǐn)守只用閑錢投資的原則以外,，資產(chǎn)保值相當(dāng)重要,，可透過增加固定收益工具如銀行定存、債券和債券基金的投資比重來達(dá)到目的,。其中,，債券基金因?yàn)榫哂型顿Y金額較低、專業(yè)經(jīng)理人管理操作及節(jié)稅等好處,，相較于直接從事債券投資，門檻降低許多,，加上目前實(shí)質(zhì)收益率也可維持在銀行定存之上,，所以成為目前最熱門的投資工具之一。不過由于國(guó)內(nèi)外債券基金種類繁多,，應(yīng)先了解其投資范圍,、特性與適合的用途，配合自己的期望報(bào)酬與承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)來選擇,。至于銀行定存,，在利率持續(xù)調(diào)降的趨勢(shì)下，最好選擇固定利率進(jìn)行存款,。不景氣時(shí)的行動(dòng)力根據(jù)美國(guó)一項(xiàng)針對(duì)有錢人所做的調(diào)查顯示,，他們的特色之一就是具有積極的行動(dòng)力,。換句話說,，不景氣的時(shí)候，除了立即調(diào)整理財(cái)規(guī)劃,，增加防御能力外，在擁有穩(wěn)定的工作收入的情況下,，反而可考慮逢低進(jìn)場(chǎng)投資,，掌握財(cái)富重新分配的機(jī)會(huì)。因?yàn)榫烷L(zhǎng)期投資的,。角度來看,，景氣好壞是會(huì)循環(huán)的，不景氣持續(xù)兩,、三年,，最后還是會(huì)好轉(zhuǎn)，既然如此,，投資當(dāng)然要趁不景氣的時(shí)候,，爭(zhēng)取較低的成本，等到下一波景氣高峰期來到,，便有機(jī)會(huì)成為贏家,。

6種貸款人可以享受下浮利率6.12%的新房貸利率將于明年1月1日實(shí)行農(nóng)行公布下限施行門檻———本報(bào)訊20xx年1月1日起，貸款買房的市民就得按新的利率還貸了,。記者今天上午,，請(qǐng)農(nóng)行北京分行房貸部門有關(guān)負(fù)責(zé)人解讀了新的利率政策，其中就涉及：6種人可以享受下浮利率,。

據(jù)介紹,，按照央行規(guī)定，凡期限在五年以上的個(gè)人住房貸款,，自20xx年1月1日起都將執(zhí)行新的基準(zhǔn)利率,，即年利率6.12%。但央行同時(shí)給出了一個(gè)5.51%的下限利率,，各商業(yè)銀行有權(quán)在下限利率之上做浮動(dòng)。

農(nóng)行北京分行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，農(nóng)行將對(duì)符合購買第一套自住普通商品住房（含經(jīng)濟(jì)適用房）等6種情況的借款人執(zhí)行下浮利率,。

記者還了解到,，根據(jù)央行的新規(guī)定，遇央行調(diào)整貸款利率,，各商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人住房貸款利率可以采取按月,、按季或按年的方式進(jìn)行調(diào)整。目前,，個(gè)人住房貸款都采用按年調(diào)整方式,，在利率總體上處于上升周期時(shí)，按年調(diào)整可以讓借款人享受較長(zhǎng)時(shí)間的原來利率,。不過,，據(jù)農(nóng)行人士介紹，如果借款人要求按月或按季調(diào)整利率,，經(jīng)銀行同意,，并在合同中注明，也可以滿足借款人要求,。

特別提示

利率分檔按整筆貸款期限算銀行人士提醒市民注意,，20xx年1月1日利率調(diào)整時(shí)，銀行將根據(jù)整筆貸款期限而不是剩余貸款期限,，確定相應(yīng)檔次基準(zhǔn)利率,。

可在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上下浮的6種情況

1、購買第一套自住普通商品住房（含經(jīng)濟(jì)適用房）,，享受基準(zhǔn)利率的0.9倍,；

2、借款人所支付的首付款比例超出當(dāng)?shù)匦幸?guī)定的一成以上（含一成）的,；

3,、個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶，如職業(yè)穩(wěn)定性較好,、收入較高,、社會(huì)信用較好的客戶；

4,、購買農(nóng)行總分行級(jí)房地產(chǎn)優(yōu)質(zhì)客戶開發(fā)的住房的,；

5、在同一利率檔次中借款時(shí)間較短的客戶,；

6,、如果到20xx年1月1日利率調(diào)整時(shí)，借款人無不良信用（即無到期未還本金,、利息或罰息）,，享受基準(zhǔn)利率的0.9倍,。

（注：不含同一借款人及其配偶申請(qǐng)第三套及以上住房貸款的）

學(xué)會(huì)增殖你的十萬閑錢

來源:

負(fù)利率時(shí)代一如既往地把錢存在銀行？那樣只能眼睜睜看著它貶值,；把錢投在高風(fēng)險(xiǎn)的股市,？20xx年上半年不少投資者已經(jīng)損失慘重；購買已處高位的房產(chǎn),？房地產(chǎn)行業(yè)已經(jīng)是調(diào)控主要對(duì)象,，房市未來走向不明，風(fēng)險(xiǎn)收益比已經(jīng)難以接受,。有沒有一種既安全又保值增值的投資渠道,，為你的閑錢找尋出路呢？

周末老同學(xué)小聚,，畢業(yè)幾年來幾個(gè)哥們工作雷厲風(fēng)行,、有所建樹，事業(yè)均小有所成,。觥籌交錯(cuò)間,，大家又談起了人生規(guī)劃、聊起了所見所得,，談資中自然離不開怎么賺錢,。

生財(cái)有道

濤放下夾菜的筷子，以一種期盼的眼神,，對(duì)從事金融工作的華說道：“你說這股市也不見好,，存款還要交利息稅，房產(chǎn)得仔細(xì)考察后才能買,，你說,，現(xiàn)在有沒有其它一種比較好的投資方式呢？”

華笑道：“還真讓你問到了,，現(xiàn)在有種交易方式叫債券回購,。以前僅對(duì)機(jī)構(gòu)投資者開放，最近越來越多的券商向個(gè)人投資者推出了此項(xiàng)業(yè)務(wù),，但是很多人還不知道,，甚至是多年從事炒股投資的股民?！?/p>

“真的,？”“怎么回事，講來聽聽,?！贝蠹荫R上來了興致，七嘴八舌地問道,。

“債券回購是債券持有人把手中持有的債券作為抵押,，進(jìn)行短期借貸,。到了雙方約定的時(shí)間，融出的資金和利息會(huì)自動(dòng)回到自有賬戶,。當(dāng)然,，前提有二：一是你必須在開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)的證券營(yíng)業(yè)部申請(qǐng)上海或深圳股東賬戶卡,；二是最少投資10萬元，因?yàn)槊抗P交易的申報(bào)數(shù)額不得少于100手,，1手＝10張＝1000元,。”華從容不迫地答道,。

“那看來沒有10萬元閑錢,，是無法投資的呀?！?/p>

“對(duì),，而且交易金額是10萬元的整數(shù)倍，比如說20萬元,、30萬元,。”華解釋道,。

選擇靈活

說到專業(yè)的問題,，華的話匣子打開了：“債券回購還分為很多品種，主要是根據(jù)融出資金時(shí)間長(zhǎng)短的不同,。比如上海證券交易所吧,，推出的品種有1天、 2天,、 3天,、 4天、 7天,、 14天,、 28天、91天,、182天,，總共9種國(guó)債回購，還有1天,、 3天,、 7天3種企債回購?！?/p>

“這1天,、2天是什么意思呀,？”一個(gè)哥們冷不丁地插了一句。

“呵呵,，哥們你還挺會(huì)問,。這的確是個(gè)專業(yè)概念。1天期的國(guó)債回購就是t日,，也就是交易當(dāng)日,，放出資金；在t+1日,，也就是第2個(gè)交易日,，資金和利息自動(dòng)回賬。2天期的國(guó)債回購就是t日放出資金,、在t+2日資金和利息自動(dòng)回賬,。”

在華的介紹下,，大家知道了原來債券回購是很方便的,，“靈活也是債券回購的一大優(yōu)勢(shì)，主要體現(xiàn)在回購品種種類豐富,。比如國(guó)債吧,，從1天期到182天期共9種期限種類。你可以根據(jù)自己資金閑置期限的長(zhǎng)短自由選擇,。如果只有1個(gè)月的閑錢,，就選擇28天的回購……”若有較長(zhǎng)時(shí)間的閑錢，就可選擇操作91天或182天期的回購嘍,?！睕]等華說完，濤便接過話茬,。

收益率高

“華,，債券回購是什么，我基本明白了,?？墒窃趺粗浪氖找娴降自鯓幽兀俊睗匀徊唤?。

華微笑了一下,，“銀行存款是要交利息稅的，不用說咱們都知道,。債券回購最大的優(yōu)勢(shì)就是投資所得不用交利息稅,。我來給你們算一筆賬。”

華從包內(nèi)掏出紙筆,，現(xiàn)場(chǎng)演算：“我們就以182天回購——也就是r182為例,，比較債券回購與銀行存款的收益吧。比如我現(xiàn)在有10萬元的閑置資金,，分別存銀行活期存款或者1年期定期存款,，或者投資r182交易。

先看活期存款,。目前,，銀行活期存款年利率為0.72%，扣除20%的利息稅率,，實(shí)際利率為0.72%×80%=0.576%,，投資1年，10萬元的活期存款利息所得為……”

“576元,。”結(jié)果已經(jīng)由大家公認(rèn)的“鐵算盤”報(bào)了出來,。

“好的,，再看存1年的定期存款。1年期定期存款利率為1.98%,，考慮利息稅因素,，實(shí)際利率為1.98%×80%=1.584%，存10萬元的1年期定期存款,，利息所得是100000×1.584%=1584元,。”

“最后,，再看看r182操作的收益,。”華接著說,，“以20xx年7月30日這天的回購價(jià)格為例,。182天期的國(guó)債回購價(jià)格是2.795，也就是說r182的年利率水平是2.795%,。1年可以操作2次182天期的國(guó)債回購,，每次的標(biāo)準(zhǔn)手續(xù)費(fèi)是0.075%，一年的最終收益將是100000×（2.795%-0.075%×2）=2645元,。比活期存款的576元多20xx元,，比1年期定期存款的1584元多1061元。怎么樣,？”望著大家聚精會(huì)神思索的表情,，華覺得自己果真能幫老朋友們致富的話,，該是多么大的成就感,。

“那么回購價(jià)格一般都是這么高嗎？”有著兩年炒股經(jīng)歷的鋼果然經(jīng)驗(yàn)豐富。

“嗬嗬,，這可真是讓你問著了。前兩天我們剛做了一個(gè)關(guān)于債券回購的分析，結(jié)果我還記憶猶新,。從上證市場(chǎng)r182的走勢(shì)看,，從20xx年2月21日開始執(zhí)行0.72%的活期存款利率以來，r182的市場(chǎng)價(jià)格一直徘徊在2.055至4.000之間,，遠(yuǎn)高于0.72的同期活期存款利率和1.89的半年期定期存款利率,。也就是說,，如果在此期間我們利用閑置資金操作r182，收益率將遠(yuǎn)高于銀行同期活期存款利率和半年期的定期存款利率?！?/p>

參考指標(biāo)

華接著說,，“其實(shí)這涉及收益參考指標(biāo)的問題,。債券回購的參考指標(biāo)就一個(gè),，叫做成本利率。當(dāng)回購價(jià)格高于成本利率時(shí),，投資債券回購的收益就會(huì)比存銀行同期活期存款多,。”

“那么什么是成本利率,，又怎樣計(jì)算呢,？”一個(gè)聲音迫不及待地問道。

“有公式可以算出來,。只是公式比較復(fù)雜,，回去給哥幾個(gè)發(fā)個(gè)郵件吧。還有沒有別的需要解釋的,？”華呷了口茶,。

“華，你剛才說債券回購到了雙方約定的時(shí)間,，融出的資金和利息會(huì)自動(dòng)回到自有賬戶,，是肯定能回來嗎？安全嗎,？”濤看來是聽得最聚精會(huì)神的,。

“其實(shí)可以說債券回購的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)低于股票市場(chǎng)，這和債券回購的交易方式有關(guān),。在交易所操作國(guó)債回購時(shí),，采取一次成交、兩次清算的交易模式,。也就是說某天操作國(guó)債回購后,，等到回購交易到期時(shí)，投資者不需再一次委托,，到時(shí)本金和利息會(huì)自動(dòng)到賬，根本不用擔(dān)心資金拆出后不能按時(shí)回收的問題,?！比A講得很慢，用詞也在力求準(zhǔn)確,，周遭的人恍然大悟,。

“華，太棒了,，聽了你的這席話,，看來今天是錦上添花了，以后兄弟我再遇到什么經(jīng)濟(jì)難題時(shí),，就找你做咨詢了,?！睗呛切Φ馈?/p>

幾天后,，大伙的郵箱里都收到了華的e-mail：一個(gè)公式加一張表,。

成本利率的計(jì)算公式如下：

成本利率=同期活期實(shí)際存款利率×（實(shí)際拆出天數(shù)/名義拆出天數(shù)）+（標(biāo)準(zhǔn)手續(xù)費(fèi)率/名義拆出天數(shù)）×360。

其中,，同期活期實(shí)際存款利率為同期活期存款利率扣除利息稅因素后的利率,；

實(shí)際拆出天數(shù)為因節(jié)假日因素造成資金實(shí)際的占用天數(shù)；

名義拆出天數(shù)為債券回購品種全稱中的天數(shù),；

標(biāo)準(zhǔn)手續(xù)費(fèi)率為交易所規(guī)定的券商收取的交易手續(xù)費(fèi)費(fèi)率,，品種不同，手續(xù)費(fèi)不同,。

銀行存款貨比三家時(shí)代將來臨

銀行活期存款明起按季結(jié)息,，是利率市場(chǎng)化的重要?jiǎng)酉?/p>

央行近日發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于人民幣存貸款計(jì)結(jié)息問題的通知》，通知規(guī)定：從9月21日起,，國(guó)內(nèi)各銀行將執(zhí)行新的人民幣存貸款計(jì)結(jié)息方式--活期由按年計(jì)結(jié)息改為按季度計(jì)結(jié)息,；通知存款、協(xié)定存款,、定活兩便,、存本取息、零存整取,、整存零取這6種存款的計(jì)結(jié)息方式將由銀行自主選擇,。只要不超過央行同期限檔次存款利率上限，計(jì),、結(jié)息規(guī)則由各銀行自己把握,。這樣，實(shí)際上是變相抵提高了存貸款利率水平,，也是老百姓存款的收益水平相對(duì)提高的積極信號(hào),。央行此舉目的在于繼放開存款利率下限和貸款利率上限后，進(jìn)一步為推進(jìn)利率市場(chǎng)化做準(zhǔn)備,。其背后的深層意義不可小視：一是,，利率市場(chǎng)化進(jìn)程不可逆轉(zhuǎn)，二是,，市場(chǎng)發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)的需要,，央行開始給商業(yè)銀行越來越多的市場(chǎng)定價(jià)權(quán)利，為利率市場(chǎng)化鋪平了道路,。

昨天,，建行，工行決定從21日起,，個(gè)人活期存款將按季結(jié)息,，而其他6種存款：定期存款,、通知存款、定活兩便,、存本取息,、零存整取和整存整取等將維持現(xiàn)行計(jì)結(jié)息做法不變，這也是國(guó)有銀行首次自行調(diào)整計(jì)結(jié)息的方式,。據(jù)測(cè)算,，按照新的規(guī)則結(jié)息，相當(dāng)于活期存款利息每年多了3次“利滾利”的機(jī)會(huì),，扣除利息稅,，10000元活期存款年本息由原來的10057.60元增加到10057.72元，增長(zhǎng)0.12元,。

商業(yè)銀行計(jì)息方式的進(jìn)一步市場(chǎng)化給我們老百姓理財(cái)帶來什么,？如果是相同數(shù)額、相同期限的存款,，在不同銀行實(shí)際產(chǎn)生的利息收益將有差別,。這將進(jìn)一步提高和刺激我們的理財(cái)意識(shí)，我們選擇銀行理財(cái)?shù)臉?biāo)準(zhǔn)會(huì)發(fā)生很多變化,，比如,，不僅僅關(guān)注銀行的信譽(yù)，便利性,，更重要的是,，在不久的將來某一天，我們還可以與銀行討價(jià)還價(jià)了,，當(dāng)然,，前提是銀行有更多的市場(chǎng)定價(jià)權(quán)，結(jié)息調(diào)整意義深遠(yuǎn),，存款“貨比三家”時(shí)代有可能盡快來臨目前大陸銀行理財(cái)市場(chǎng)熱鬧非凡,，但理財(cái)產(chǎn)品幾乎千篇一律，"千店一面",，同質(zhì)化非常嚴(yán)重,，最根本的原因是金融理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新和研發(fā)的基礎(chǔ)條件--利率的市場(chǎng)化水平還不夠充分，利率差空間極小,，缺少創(chuàng)新和理財(cái)操作空間，銀行理財(cái)中心要進(jìn)行金融創(chuàng)新,，給客戶,，尤其是大客戶提供差異化、多樣化服務(wù),，必須在利率差異化方面做一些文章,。雖然一些比較激進(jìn)的金融機(jī)構(gòu)在價(jià)格市場(chǎng)化上做了不少的變通做法,，比如說，為了規(guī)避存款利率管制,，各商業(yè)銀行便通過"有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄"等手段變相地提高存款的實(shí)際利率來爭(zhēng)取更多的存款,。或與一些大客戶私下簽訂協(xié)議存款利率,，或通過其他途徑給大客戶讓利,，還有一些銀行如果不能在利率上給大客戶優(yōu)惠，就在信貸方面做出支持等,。

實(shí)際上,，銀行理財(cái)服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)也必將經(jīng)歷價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)階段，然后逐步轉(zhuǎn)向更深層次的服務(wù)質(zhì)量和品牌競(jìng)爭(zhēng),。如果利率市場(chǎng)化達(dá)到一定水平之后,，利率不再像以前那樣單純由央行來統(tǒng)一制定了，各家商業(yè)銀行可以根據(jù)市場(chǎng)情況和自身的資金狀況,，采用差別化經(jīng)營(yíng)策略,，自主決定存貸款利率。這樣一來,，銀行金融產(chǎn)品的花色品種多了,，，客戶可以像購買其它商品那樣,，通過"貨比三家"來挑選自己滿意的銀行和理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù),。

另外一個(gè)方面，銀行理財(cái)服務(wù)很重要的一個(gè)手段和服務(wù)內(nèi)容就是現(xiàn)金賬戶管理服務(wù),，就是在西方私人銀行里面的cash account management服務(wù),，目前國(guó)內(nèi)一些股份制商業(yè)銀行，例如招商銀行也推出了類似的理財(cái)服務(wù)--財(cái)富賬戶,，但是,，如果這種現(xiàn)金管理服務(wù)不能給一些大客戶提供優(yōu)惠利率差異化服務(wù)，就很難將一個(gè)客戶的綜合現(xiàn)金資源整合在一個(gè)銀行或一個(gè)理財(cái)服務(wù)平臺(tái)上,，更談不上后續(xù)的綜合理財(cái)服務(wù)內(nèi)容,，可見，理財(cái)服務(wù)差異化的實(shí)現(xiàn)前提是產(chǎn)品和服務(wù)差異化的定價(jià)策略,，而利率市場(chǎng)化則是產(chǎn)品和服務(wù)差異化根本條件,。

我們期待理財(cái)服務(wù)差異化時(shí)代即將來臨。

理財(cái)方案設(shè)計(jì)篇十一

投資理財(cái)專業(yè)學(xué)生個(gè)人理財(cái)方案設(shè)計(jì)實(shí)訓(xùn),，是一門重要的實(shí)踐指導(dǎo)課程,，通過實(shí)訓(xùn)，學(xué)生在熟悉各種理財(cái)工具的特點(diǎn)和客戶的基本財(cái)務(wù)狀況,、風(fēng)險(xiǎn)偏好的基礎(chǔ)上,，綜合運(yùn)用各種理財(cái)工具設(shè)計(jì)出比較完善的理財(cái)組合方案,。

投資理財(cái)專業(yè)；個(gè)人理財(cái)方案設(shè)計(jì),；實(shí)訓(xùn)

劉先生夫婦年收入共12萬,，孩子10歲，教育年支出0.2萬,，現(xiàn)全家年醫(yī)療費(fèi)用支出1,，000元,，每年生活費(fèi)用支出55，000元，除社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn),、少兒醫(yī)療保險(xiǎn)之外,，無任何其他保險(xiǎn),。擁有固定資產(chǎn)自用房現(xiàn)值50萬,，銀行存款現(xiàn)值1萬，年利息收益率3%,，開放式基金投資12萬元,，收益率預(yù)計(jì)6%。具體資產(chǎn)情況如下：

根據(jù)結(jié)合財(cái)務(wù)指標(biāo)表的數(shù)據(jù),，本案例的財(cái)務(wù)狀況整體有兩個(gè)顯著的特點(diǎn)：流動(dòng)性比率較低,；家庭備用金不充足；家庭保障完善,，投資收益單一且不穩(wěn)定,。另外，客戶所遞交的信息材料已剔除近期開支目標(biāo),、三年后將增加孩子的教育支出,，以及對(duì)夫妻雙方父母的支出預(yù)算。我們建議因整個(gè)家庭財(cái)務(wù)流動(dòng)性缺乏安全保證,；對(duì)于意外事件發(fā)生的保障措施弱,；流動(dòng)的閑置資金少，所以應(yīng)有合理的資產(chǎn)優(yōu)化配置方案,，以增加流動(dòng)資金比率,，提高投資收益率，擴(kuò)大投資收入,。

（一）策略與建議

本理財(cái)規(guī)劃方案的目標(biāo)是通過對(duì)現(xiàn)金流,、資產(chǎn)負(fù)債情況以及投資領(lǐng)域的調(diào)整，達(dá)到合理配置家庭資產(chǎn)分配和金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu),，實(shí)現(xiàn)保值和增值,，同時(shí)完善三口之家的綜合保險(xiǎn)計(jì)劃。

1.現(xiàn)金規(guī)劃建議

每個(gè)家庭都要準(zhǔn)備足夠的備用金，主要是用來應(yīng)付諸如暫時(shí)性失業(yè),，突發(fā)事故等意外的情況而引發(fā)的現(xiàn)金需求。無充足的家庭備用金儲(chǔ)備,，會(huì)令家庭財(cái)務(wù)安全系數(shù)降低,，建議增加結(jié)余比例。夫婦工作都很穩(wěn)定,，每年的節(jié)余比率達(dá)到0.54,，因此建議以月支出的3倍金額作為家庭準(zhǔn)備金，以活期存款的方式存入銀行隨時(shí)取用,。1個(gè)月的家庭月支出作為流動(dòng)資金,，以銀行活期存款的方式來持有，以支付日常的生活開銷,；家庭月支出的 4倍作為預(yù)防性金額,，以貨幣市場(chǎng)基金的方式持有，以便在可以隨時(shí)取用的同時(shí)獲得更高些的收益,。

2.建立家庭保障計(jì)劃

目前除孩子有少兒醫(yī)療險(xiǎn)外,，夫婦雙方?jīng)]有任何商業(yè)保險(xiǎn)。從收入結(jié)構(gòu)上看,，夫妻雙方工資收入占家庭年收入的94%,，也就是說，一旦發(fā)生意外致使身故或失能,，將導(dǎo)致收入中斷,，給家庭帶來巨大損失。一般來講,，家庭保險(xiǎn)保障,，雖然有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)做保障，但仍建議增加夫妻雙方購買一些保險(xiǎn)產(chǎn)品,，以為家庭提供全面的保障,。具體建議如下：

3.資產(chǎn)增值計(jì)劃

您是一位穩(wěn)健的投資者，偏好基金投資,。投資基金由基金管理人管理和運(yùn)用資金,，從事股票、債券,、外匯,、貨幣等金融工具投資，以獲得投資收益和資本增值,。對(duì)于這樣不太熟悉或者沒有時(shí)間關(guān)注金融市場(chǎng)的消費(fèi)者來說,，投資開放式基金是簡(jiǎn)單而有效的途徑。長(zhǎng)期投資根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力做適當(dāng)?shù)倪x擇即可。

4.遺產(chǎn)管理規(guī)劃建議：

因夫妻雙方年齡以近中年,，建議提前做好遺產(chǎn)管理規(guī)劃,，以令子女受益更多。

（二）理財(cái)效果預(yù)測(cè)

增加備用金儲(chǔ)備,，建議拿出一定比例的金額增加保險(xiǎn)資金投入,，家庭保障會(huì)更完善更安全；投資股票,、基金,、債券，期貨交易,，外匯,，結(jié)合經(jīng)濟(jì)環(huán)境部分的分析，股票市場(chǎng)雖步入低谷,，但必會(huì)繁榮,，績(jī)優(yōu)股和價(jià)值被低估的股票，相應(yīng)的基金必然會(huì)帶來客觀的資本利得收入,，外匯如日元等亞洲板幣種會(huì)由于人民幣升值也會(huì)帶來收入,。這樣個(gè)人現(xiàn)金流量表更加穩(wěn)健。通過現(xiàn)金余額的增加,，會(huì)使客戶償還短期債務(wù)的能力增大,；金融資產(chǎn)的多樣性會(huì)降低只有48%的股票所造成的風(fēng)險(xiǎn)，而且會(huì)在一定程度上提高收益率,。這樣在負(fù)債沒有增加的前提下,，資產(chǎn)負(fù)債表結(jié)構(gòu)會(huì)合理化，凈資產(chǎn)額會(huì)得到有效的提高,。

從總體來看,，因個(gè)人現(xiàn)金流量表更加得到穩(wěn)定，資產(chǎn)負(fù)債表的結(jié)構(gòu)更加合理,，客戶財(cái)務(wù)狀況必然會(huì)更加穩(wěn)健,。

理財(cái)方案設(shè)計(jì)篇十二

李女士29歲，在職研究生,，與朋友合伙開了一家公司,，每月可分紅3、4萬元,，但不穩(wěn)定,；先生30歲，工作較穩(wěn)定,，年收入10萬元,；他們的寶寶已經(jīng)兩個(gè)月大。

夫婦倆現(xiàn)有小套房一套，貸款總額11萬元,，還有11年還清貸款,，等額月還825元；另有70平方米期房一套,，貸了12萬元,，期限15年，等本平均月還1197元,，兩年后交付，并準(zhǔn)備自住,。

購有50萬元貨幣基金,，分別是南方現(xiàn)金增利、華安現(xiàn)金富利各半,。另有7萬元借給親戚買房,，估計(jì)一兩年后能收回。夫婦倆每月在工行定期定額購買兩只基金,，廣發(fā)聚富1700元,，南方穩(wěn)健1300元，這筆錢準(zhǔn)備用于將來養(yǎng)老和小孩教育,。兩人都有社保和醫(yī)保,，但都沒有住房公積金。李女士購有平安康泰大病險(xiǎn)5萬元,，年繳保費(fèi)2380元,，意外傷害和意外醫(yī)療險(xiǎn)各1萬元；先生購有中國(guó)人壽的康恒險(xiǎn)10份,，年繳保費(fèi)3400元,，意外險(xiǎn)30萬元；另給婆婆購了大病險(xiǎn)8萬元,，年繳保費(fèi)4520元,。

家庭年日常生活支出大概在6萬元，資助父母1萬元,，其他1萬元,，合計(jì)8萬元。

現(xiàn)在,，兩口子想理財(cái),，但不知如何辦：買貨幣基金的50萬元如何才能收益最大化？?jī)赡旰笃诜拷桓?，如果自住要裝修,，大概需要多少錢？現(xiàn)有的小套房是1988年建成的，出售比較難,。如將來出租的話,，是否需要先把貸款還清？因有了寶寶,，自己的意外險(xiǎn)是否需要增加,，大病險(xiǎn)只保10種大病，是否需要增加,？寶寶的健康險(xiǎn)如何買,？其他方面是否需要調(diào)整？

李女士與他人合伙開的公司每月有3,、4萬元的分紅,，雖然不穩(wěn)定，但一年至少也有30萬元左右的收入,，加上其先生10萬元的固定年收入,，整個(gè)家庭的年收入在40萬元上下，屬于中高收入階層,。

相對(duì)于如此高的年收入來講,，每年歸還兩套住房的按揭款共2.5萬元左右，顯得游刃有余,。

除去日常生活及其他支出8萬元,、各種保險(xiǎn)支出1.03萬元左右，以及每年投資于開放式基金的3.6萬元,，每年還可結(jié)余約24.9萬元,。

因此，李女士的家庭狀況可以列入富裕階層了,。

買信托產(chǎn)品從李女士提供的資料看,，其家庭存量資產(chǎn)大部分為貨幣市場(chǎng)基金和其他開放式基金，資產(chǎn)流動(dòng)性很強(qiáng),，收益率也較穩(wěn)定,。

從歷史表現(xiàn)看，李女士持有的兩只貨幣基金（南方現(xiàn)金增利,、華安現(xiàn)金富利）整體收益都不錯(cuò),，平均收益率都保持在2％以上，而且,，每月追加投資的兩只其他開放式基金（廣發(fā)聚富,、南方穩(wěn)健）平均年收益率在7％和4.5％,?？梢哉f,，夫婦倆不但具有極強(qiáng)的理財(cái)意識(shí)，還獨(dú)具投資眼力,，長(zhǎng)期投資應(yīng)該能獲得較好的收益,。

同時(shí)，因貨幣基金持有50萬元之多,，每年尚有24.9萬元的結(jié)余資金,，投資收益率受到了一定的影響。如果不提前歸還房貸,，可以贖回貨幣基金投資信托產(chǎn)品,。目前受銀行信貸緊縮的影響，信托產(chǎn)品已在增加,，但風(fēng)險(xiǎn)尚未見放大,。可考慮把這部分資產(chǎn)的50％～60％投資信托產(chǎn)品,，一般可獲得5％～6％的年收益率。

提前還款購買信托產(chǎn)品后,，剩余資金可繼續(xù)持有貨幣基金過渡,，但貨幣基金的收益率只有按揭貸款利率的一半左右，資金仍顯寬裕,，可考慮全部提前還款,，節(jié)約利息開支就是增加家庭結(jié)余。提前還住房款后,，由于李女士的工作不具有穩(wěn)定性,，以后的資金積累，可以存入專用賬戶,，用作夫婦倆的養(yǎng)老金或發(fā)生不確定風(fēng)險(xiǎn)后的緊急備用金,。

出租小套房小套房出租是上選。一般來說,，出租按揭房需要按揭銀行出具同意出租的承諾函,。只要客戶正常還款，銀行均能出具,，一年出一次,。當(dāng)然，如果提前全額還款,，就省卻了這個(gè)麻煩,，可自由處置。

新房子的裝修費(fèi)用因人而異,，檔次中等偏上的裝修一般可按照住房建筑面積×1000元來估計(jì)（不包含家具,、家電等的費(fèi)用）,。

從提供的材料看，李女士一家年收入約40萬元,，支出約8萬元,，其中，保險(xiǎn)理財(cái)支出10300元,。另外,，購有50萬元貨幣基金產(chǎn)品，擁有現(xiàn)房和期房各一套,，每月還定期投資開放式基金,。可見,，李女士頗具理財(cái)投資意識(shí),，各項(xiàng)資產(chǎn)搭配比較合理。

隨著收入水平的提高,，李女士很有必要提高自身的健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)額度,，尤其是健康險(xiǎn)所覆蓋的大病種類，應(yīng)當(dāng)增加,。另外,，寶寶的教育基金和健康險(xiǎn)也應(yīng)成為家中理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)。

先生可追加10萬元的常青樹組合保險(xiǎn)（25種大病險(xiǎn)）附加10萬元意外險(xiǎn)（30年）,，年繳3278.69元,；李女士本人可增加15萬元無憂果（28種大病）附加30萬元意外險(xiǎn)（30年）年繳5908.59元,；寶寶可投保5萬元的富貴竹（三年一次的返回和25種大病險(xiǎn)保險(xiǎn)）（20年）年繳4974.57元,。鑒于李女士家庭財(cái)務(wù)正處于穩(wěn)健增長(zhǎng)期，這份家庭綜合保障計(jì)劃可提供廣泛的疾病保障（女性28種,、男性25種）,，幫助規(guī)避健康和意外風(fēng)險(xiǎn)。另外,，在享受保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)（分紅）的同時(shí),，還可獲得患病后享受豁免保費(fèi)的權(quán)利。

理財(cái)方案設(shè)計(jì)篇十三

在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展過程中,，人們的收入增加,，理財(cái)產(chǎn)品的暴利等因素，給理財(cái)產(chǎn)品帶來了良好的市長(zhǎng)/市場(chǎng)發(fā)展前景,。各種理財(cái)產(chǎn)品機(jī)構(gòu)如雨后春筍般蓬勃發(fā)展,。在這種激烈的市長(zhǎng)/市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)條件下，優(yōu)秀的理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷計(jì)劃書是引人注目的必要條件,。

理財(cái)產(chǎn)品銷售方案怎么辦,？理財(cái)產(chǎn)品的促銷活動(dòng)可以采取多種方式,，根據(jù)營(yíng)銷理論，促銷活動(dòng)一般可以分為兩類,。一種是人力促銷,，即利用促銷員進(jìn)行營(yíng)銷。第二類是非人員銷售,，包括廣告促銷,、銷售宣傳和宣傳三種具體形式。在我國(guó)目前的條件下,，證券公司應(yīng)把人力促銷和非人力銷售有機(jī)結(jié)合起來,，根據(jù)投資者類型開展不同的促銷活動(dòng)。

理財(cái)產(chǎn)品銷售方案一般集中在以下幾點(diǎn)：

理財(cái)產(chǎn)品銷售方案

1.廣告商：證券公司本身對(duì)理財(cái)產(chǎn)品展開促銷活動(dòng),，主要致力于廣告,，對(duì)消費(fèi)者本身進(jìn)行了相當(dāng)大的宣傳和介紹，那么作為證券公司,，我們廣告中最重要的任務(wù)是包裝自己,，宣傳自己。營(yíng)銷學(xué)上不可忽視的力量是品牌效應(yīng),。當(dāng)你相信我們的時(shí)候,，你會(huì)選擇另一家公司嗎？一般廣告的效果至少需要6個(gè)月到1年以上才能測(cè)量或感受到,。因此,，我們只有結(jié)合有效的評(píng)價(jià)才能獲得廣告投資的收益率,。

2.營(yíng)業(yè)宣傳和宣傳獎(jiǎng)：以推介會(huì),、座談會(huì)、報(bào)紙,、網(wǎng)上路演等方式組織對(duì)投資者的采訪,，通過理財(cái)經(jīng)理的《炫現(xiàn)說法》，幫助投資者提高對(duì)證券公司投資理念和經(jīng)營(yíng)思路的了解,，判斷理財(cái)產(chǎn)品未來的增長(zhǎng)潛力,，幫助投資者認(rèn)可理財(cái)產(chǎn)品的投資價(jià)值。開展投資者教育活動(dòng)是幫助投資者了解證券理財(cái)產(chǎn)品,。二是幫助投資者了解自己,。第三，要幫助投資者了解市場(chǎng),。第四,，要幫助投資者了解理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展歷史。第五,，要幫助投資者了解證券公司,。

建立互信的模式,，讓投資者安心地把錢交給我們理財(cái)。具體來說,，通過燈箱,、電視、報(bào)紙,、網(wǎng)絡(luò),、宣傳資料、戶外廣告等,，可以有機(jī)會(huì)參加對(duì)部分投資者的當(dāng)前購買,、抽獎(jiǎng)和為期7天的旅行學(xué)習(xí)活動(dòng)。呼吁大家的誠意,。這種促銷方式最適合許多中小投資者,。以綜合銷售促進(jìn)及宣傳等手段，努力與投資者進(jìn)行全方位,、廣泛,、持續(xù)的交流溝通。

3.職員經(jīng)銷商：對(duì)于機(jī)構(gòu)投資者,、中高收入層等大客戶,，我公司成立了具備專業(yè)素質(zhì)的直銷團(tuán)隊(duì)，通過一對(duì)一的人力促銷,，可以達(dá)到最高的營(yíng)銷效果,。對(duì)前10名的顧客實(shí)行費(fèi)率下調(diào)優(yōu)惠政策。

理財(cái)方案設(shè)計(jì)篇十四

做好投資規(guī)劃前應(yīng)該至少準(zhǔn)備家庭3個(gè)月的生活費(fèi)用大約3萬元作為應(yīng)急備用金,，從現(xiàn)有存款中提取,。建議按照每月的必需支出1萬元為單位，錯(cuò)期循環(huán)存為3個(gè)月的定期儲(chǔ)蓄,。這樣既保證了流動(dòng)性,，又取得了比活期存款多的收益。現(xiàn)有基金賬戶3萬元重新調(diào)整,，建議購買銀行基金組合,，如交通銀行“基金營(yíng)養(yǎng)組合”，其中標(biāo)準(zhǔn)成長(zhǎng)型自成立以來回報(bào)24.3%,。7天通知存款5萬元,，利率僅1.49%，較低,，建議購買銀行的保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品,。

若商業(yè)貸款部分每月還2300元，每年還款27600元,。為籌備創(chuàng)業(yè)基金,，若前兩年每年還款3萬元,，后3年每年還5萬元，預(yù)計(jì)5年后就可把商業(yè)貸款部分還完,。

國(guó)內(nèi)實(shí)行九年義務(wù)教育,，預(yù)計(jì)小學(xué)平均每年教育開支在1000元左右，初中為1200元,。高中開始要交學(xué)費(fèi),，重點(diǎn)中學(xué)費(fèi)用則會(huì)貴一點(diǎn)，一般要貴500元,，算上其他費(fèi)用,，一般高中的教育金開支在每年3000-5000元。大學(xué)教育才是教育投資的主陣地,。

如果是公立大學(xué)本科,，一般每年的學(xué)費(fèi)大致在5000—6000元，另外算上生活費(fèi)等其他費(fèi)用,，教育金開支至少在每年2萬元,。按照讀到博士來算：公辦大學(xué)的需要總開支為188600元，民辦大學(xué)的需要總開支228600元,。參照6.5%的通貨膨脹率,，不考慮收入成長(zhǎng)率，折現(xiàn)結(jié)果約50萬元,。

按照該家庭實(shí)際情況,，目前每年有10萬元左右的凈收入。建議拿出1/4的年儲(chǔ)蓄25000元做子女教育金準(zhǔn)備,，提前購買一份教育險(xiǎn)或基金定投進(jìn)行合理安排,。按照投資收益率6.5%(保守估計(jì)，跑贏通脹),，大概15年后可以提供的教育金為50萬元,。

該家庭每年有10萬元左右的凈收入,，前兩年提前還貸款3萬元,，為小孩準(zhǔn)備教育金2.5萬元，兩年后可籌得9萬元存款,，算上現(xiàn)在存款,，屆時(shí)可以存夠創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金15萬元。

30年后,，社保養(yǎng)老金替代率30%—40%是較實(shí)際狀態(tài),。要維持退休前生活水平，替代率至少達(dá)70%以上,，因而需要及早進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃,，可通過購買年金保險(xiǎn)或每月堅(jiān)持定投20xx元,，若年收益率9%，投資25年后,，養(yǎng)老金預(yù)計(jì)可超過200萬元,，是補(bǔ)充養(yǎng)老金的最佳投資渠道之一。

我在網(wǎng)站上看到貴報(bào)報(bào)道,，也想為我和家人制訂一份理財(cái)計(jì)劃,。

我和太太今年都是29歲。我在外企工作,，稅后月收入8000元,，年終獎(jiǎng)2萬元。太太是公司主管,，稅后月收入4500元,，年終獎(jiǎng)5萬元。這都是在扣除五險(xiǎn)一金后,。我們打算明年生個(gè)小寶寶,。雙方父母都有基本醫(yī)保和商業(yè)保險(xiǎn)，身體健康,。

財(cái)產(chǎn)情況：在杭州市中心已購一套小戶型兩室住房,，市值約180萬元，還有75萬元的房貸,，50萬元公積金+25萬元商業(yè)貸,，組合貸款20年，已還13期,，每月需還5000元,，已經(jīng)辦理公積金按月代扣，實(shí)際需還2300元/月,。還買了輛11萬元的小車,。銀行里還有7天通知存款5萬元，應(yīng)急金2萬元,。

其他開銷：一是各項(xiàng)生活費(fèi),，每月平均4000元;二是定投了兩年基金，每月1300元,，只有5%左右的收益率,，從本月起暫停，現(xiàn)賬戶市值3萬元;三是年保險(xiǎn)支出,，我和太太每年的總保費(fèi)1萬元,，涵蓋了重疾、意外和住院補(bǔ)貼，公司還有醫(yī)療商業(yè)險(xiǎn)補(bǔ)充;四是車險(xiǎn)每年3500元;五是贍養(yǎng)父母,。過年雙方父母各1.5萬元,，共計(jì)3萬元。

理財(cái)目標(biāo)：建立起合理可靠的家庭理財(cái)保障體系,，分階段為還貸,、孩子教育、養(yǎng)老等做準(zhǔn)備,，能夠承受中低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品,。

1.每年理財(cái)最低目標(biāo)：跑贏通脹，能夠略有小成;

2.每年年底能提前還款3萬-5萬元(先將商業(yè)部分全還掉即可);

3.明年準(zhǔn)備要孩子,，為孩子存夠足夠教育金,，即教育金的規(guī)劃;

4.2年后存夠創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金15萬元(3個(gè)月內(nèi)能夠到位);

5.55歲退休時(shí)需要有中上水平的養(yǎng)老保障。

理財(cái)方案設(shè)計(jì)篇十五

幾年的留學(xué)生活支出較大,，即便是家里有這個(gè)經(jīng)濟(jì)實(shí)力,，也應(yīng)該合理規(guī)劃，使留學(xué)更經(jīng)濟(jì),。赴澳留學(xué),，有哪些理財(cái)方案？

對(duì)于留學(xué),，很多家長(zhǎng)已經(jīng)備下足夠的資金,，可以說留學(xué)不差錢，但就怕孩子亂花錢,，同時(shí)家長(zhǎng)因?yàn)楹⒆硬辉谏磉?，家長(zhǎng)管不住、管不了,。對(duì)此,，有些專家建議，可以考慮辦理雙幣信用卡,，學(xué)生攜帶附卡出境刷卡消費(fèi),，家人在國(guó)內(nèi)定期存入人民幣還款，同時(shí)還能通過對(duì)賬單掌握子女的消費(fèi)情況,。

對(duì)于這個(gè)建議,，專家認(rèn)為，雙幣信用卡中間要經(jīng)歷人民幣-美元-澳元三道關(guān)卡,，銀行在結(jié)算的時(shí)候會(huì)將人民幣換成美元,，再將美元換成澳元,，因?yàn)閰R率的浮動(dòng),，家長(zhǎng)經(jīng)過雙重匯率兌換成本較高。除此之外，還有一些其他的留學(xué)理財(cái)方式可以達(dá)到同樣的效果,。

首先，不建議家長(zhǎng)把幾年的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)換成澳幣一次性匯給學(xué)生,，畢竟這筆錢數(shù)額不菲,，如果學(xué)生赴澳大利亞讀大學(xué)的話，一年的學(xué)費(fèi)通常在15000至20000澳元,，生活費(fèi)如果以每月1500澳元來算的話,，全年下來也在20000澳元左右，4年加起來,，有160000澳元之多,，留學(xué)生往往年齡不大，沒有能力來支配和掌管這么一筆財(cái)富,，有可能會(huì)因?yàn)闆]有任何規(guī)劃而揮霍無度,。

因?yàn)閷W(xué)校的學(xué)費(fèi)是按照一年或者一個(gè)學(xué)期來支付的，支付完一年的學(xué)費(fèi)之后,，手上還有大把的錢,，學(xué)生有可能會(huì)去買各種奢侈品，追趕時(shí)尚,，甚至,。有的留學(xué)生將所有費(fèi)用全部揮霍一空，最后甚至靠偷竊來維持自己體面的生活,。

很多家長(zhǎng)擔(dān)心孩子在國(guó)外如果缺錢的話日子會(huì)很艱難,，擔(dān)心孩子受苦，因此會(huì)給孩子很多錢,，就怕他不夠花,。專家認(rèn)為家長(zhǎng)的這種擔(dān)心完全是多余的，錢給多了,，孩子往往只會(huì)揮霍,，時(shí)間久了還會(huì)對(duì)家長(zhǎng)產(chǎn)生依賴心理，從而失去斗志,；錢給的不夠,，孩子在生活上的確會(huì)拮據(jù)一些，但他由此學(xué)會(huì)了對(duì)錢進(jìn)行合理規(guī)劃,，或者自己打工賺錢,，從而學(xué)會(huì)自己謀生。

由于擔(dān)心孩子剛到陌生的環(huán)境需要花錢的地方很多,，很多家長(zhǎng)會(huì)讓孩子赴澳時(shí)隨身攜帶很多現(xiàn)金,。專家表示這種做法并不可取,。

首先目前，我國(guó)政府對(duì)攜帶外幣現(xiàn)金出境有嚴(yán)格的規(guī)定,，出境時(shí)只能隨身攜帶5000美金等值的外幣,，如果開具銀行攜帶證，也只可攜帶10000美元等值外幣,，攜帶更多的外幣,，需要去當(dāng)?shù)赝鈪R管理局開立批文，手續(xù)繁瑣,，限制嚴(yán)格,，（澳洲如果攜帶1萬澳幣或等值現(xiàn)金也許向海關(guān)申報(bào)）再說攜帶現(xiàn)金也不安全。此外,，澳大利亞隊(duì)現(xiàn)金的使用也有很多限制,，尤其是大筆數(shù)目的現(xiàn)金。

專家建議,，家長(zhǎng)可以通過銀行比如澳新銀行在國(guó)內(nèi)預(yù)開海外賬戶,，學(xué)生抵達(dá)澳洲后經(jīng)過激活即可使用。在獲得學(xué)生證后,，前往當(dāng)?shù)厝我夥中?，將賬戶轉(zhuǎn)成學(xué)生賬戶類型，可免去賬戶管理費(fèi),。

如果家長(zhǎng)把所有的費(fèi)用一次性都匯給了孩子,，建議家長(zhǎng)要求孩子在付完一年的學(xué)費(fèi)（澳大利亞的學(xué)費(fèi)可以半年交一次，也可以一年一交,，很多學(xué)校對(duì)一年一交的學(xué)生享受學(xué)費(fèi)折扣優(yōu)惠）,，預(yù)留一定的生活費(fèi)之后，將剩余的錢子女定存在澳大利亞的銀行中,，因?yàn)榘拇罄麃喆婵罾瘦^高,，當(dāng)然，家長(zhǎng)也可以在國(guó)內(nèi)的澳大利亞銀行例如澳新銀行辦理澳幣定存業(yè)務(wù),，利率也較為可觀,。

以房養(yǎng)學(xué)也是目前比較受追捧的留學(xué)理財(cái)方案，家長(zhǎng)可在澳大利亞為孩子買一套房,，兩室一廳或者三室一廳,，一間孩子自住，另外的房子出租,，房租即為孩子的生活費(fèi),。但是，海外人士在澳買房有一定限制,，比如只能買新開發(fā)的樓盤,，還要獲得政府的許可證后才能購買,。專家指出，目前在澳買一套兩居室或者三居室的市價(jià)在40萬-60萬澳元,，出租一間屋的房租在700-800澳元左右,，如果出租兩間,，那么房租足夠孩子在澳的生活費(fèi)用,。

在為海外子女匯款時(shí)，可以考慮電匯,、外幣匯票和速匯金三種方式,。

電匯比較快，但匯款費(fèi)用高,，手續(xù)繁瑣,；外幣匯票匯款費(fèi)用低，但匯款速度較慢且風(fēng)險(xiǎn)較大,；速匯金速度最快,，但費(fèi)用較高，且要求收款人所在地必須有業(yè)務(wù)受理機(jī)構(gòu),。家長(zhǎng)根據(jù)用款緊急度,、安全性、便利性,、實(shí)惠性等因素選擇匯款方式,。