確定目標(biāo)是置頂工作方案的重要環(huán)節(jié),。在公司計(jì)劃開展某項(xiàng)工作的時(shí)候，我們需要為領(lǐng)導(dǎo)提供多種工作方案,。寫方案的時(shí)候需要注意什么呢,？有哪些格式需要注意呢,？下面是小編為大家收集的方案策劃范文,，供大家參考借鑒,，希望可以幫助到有需要的朋友,。

個(gè)人理財(cái)方案篇一

我姓唐,，35歲,，在一家私企工作，稅后月工資14000元,，有五險(xiǎn)一金,，每年14個(gè)月工資。先生37歲,，教師,，月薪5000元，每月房補(bǔ)900元,，有五險(xiǎn)一金,。

目前有住房一套，兩居室,，市值大概380萬,，汽車一輛,，市值20萬左右,。房,、車均無貸款。

每月基金定投1500元,，現(xiàn)在市值8萬元；購(gòu)買了理財(cái)產(chǎn)品25萬元,，年收益率6%,；活期存款65萬元。

家庭每月開銷5000元,。只購(gòu)買了最基本的意外保險(xiǎn),。

唐女士家庭是一個(gè)中年的兩口之家，夫妻二人都有穩(wěn)定的工作和收入,。目前家庭稅后年收入26.68萬元,，家庭年支出6萬元，自住房產(chǎn)市值380萬元,，家用轎車市值20萬,。金融資產(chǎn)共計(jì)98萬元，其中活期65萬元,，定投累計(jì)的基金市值8萬元,，銀行理財(cái)25萬元。目前無負(fù)債,。

夫妻二人均有五險(xiǎn)一金,，商業(yè)保險(xiǎn)只有意外保險(xiǎn)。資料中沒有提到贍養(yǎng)雙方父母的情況,，暫不做安排,。

理財(cái)目標(biāo)：打算今年要一個(gè)寶寶，需要準(zhǔn)備多少錢,？

寶寶的到來會(huì)給唐女士的家庭增加很多的歡樂,，同時(shí)也會(huì)增加家庭支出。一般情況,，家庭每月2萬元的收入尚可負(fù)擔(dān)一家3口的生活開支,，但隨著孩子長(zhǎng)大，教育費(fèi)用部分會(huì)逐年增加,，假設(shè)小學(xué)到高中階段在國(guó)內(nèi)上學(xué),，大學(xué)階段選擇出國(guó)留學(xué)的話，按照現(xiàn)在平均的物價(jià)水平,，唐女士家庭至少要備出100萬元的資金(暫不考慮未來通貨膨脹和匯率變化),。這部分的資金需要現(xiàn)在就開始積少成多，通過長(zhǎng)期積累把孩子的教育金儲(chǔ)備出來,。

根據(jù)資金需求的長(zhǎng)期性和持續(xù)性,，建議由原來每月基金定投1500元增加到每月定投3000元,，繼續(xù)選擇股票型或指數(shù)型基金，因?yàn)槎ㄍ缎枰x擇凈值波動(dòng)大的基金經(jīng)過長(zhǎng)期的積累才可以更好地達(dá)到增值的目的,。從孩子出生到大學(xué)階段堅(jiān)持定投18年,， 假設(shè)平均年化收益率達(dá)到6%，經(jīng)過測(cè)算可以攢下116萬的教育基金,。

需要注意的是,，在股市低迷的時(shí)候可以適當(dāng)?shù)靥岣叨ㄍ督痤~以達(dá)到快速積累基金份額的目的，在快速上漲階段可以適當(dāng)?shù)亟档投ㄍ督痤~甚至當(dāng)收益達(dá)到一定目標(biāo)后可以擇機(jī)贖回,，通過調(diào)整在一定程度上降低投資風(fēng)險(xiǎn)以及提高收益,。

理財(cái)目標(biāo)：想換一套三居室的房子(預(yù)計(jì)需要480萬元)，以便有了孩子可以住得寬敞一些,。

目前唐女士家庭自住房產(chǎn)市值約為380萬元,，想要換一套480萬元的三居室，考慮到家庭經(jīng)濟(jì)情況,，只能賣掉現(xiàn)有房產(chǎn)再進(jìn)行購(gòu)買,，按照市值，資金缺口為100萬元,。家庭目前無負(fù)債,。

由于這部分資金需要一次性支付，所以建議唐女士利用個(gè)人住房貸款的方式來補(bǔ)充資金缺口,。夫妻二人均有五險(xiǎn)一金,，可以申請(qǐng)公積金貸款共100萬，分20年還清,。目前公積金貸款利率為4.25%,，經(jīng)過計(jì)算每月只需要還貸6192元(具體以公積金中心政策為準(zhǔn))，利用每月家庭收入盈余即可負(fù)擔(dān),，還可以提取公積金賬戶的余額作為新房子裝修費(fèi)用,。

理財(cái)目標(biāo)：錢大部分都存在銀行活期，覺得沒風(fēng)險(xiǎn),，除了基金和理財(cái)產(chǎn)品,，不知道應(yīng)該買什么比較好。另外想每年出去旅游一次,。麻煩幫規(guī)劃一下,。

目前唐女士家庭金融資產(chǎn)活期65萬元，銀行理財(cái)25萬元,，基金市值8萬元,。唐女士有一些理財(cái)意識(shí)，但是活期存款占比較大,，影響了整體資產(chǎn)的收益,。而且家庭成員除了意外保險(xiǎn)沒有其他商業(yè)保險(xiǎn),，保障明顯不足。

根據(jù)平衡型客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力的資產(chǎn)配置原則,，要把資產(chǎn)分為核心資產(chǎn),、次核心資產(chǎn)、衛(wèi)星資產(chǎn),，所以對(duì)應(yīng)著把唐女士家庭的活期存款和銀行理財(cái)?shù)?0萬元分成3部分,，首先應(yīng)該備出3個(gè)月家庭緊急備用金約3萬元，可以投資在貨幣基金上,，目前收益率在4%左右,。

第一部分核心資產(chǎn)50萬元,，可繼續(xù)循環(huán)投資1年期左右,、收益在6%左右的穩(wěn)健型銀行理財(cái)產(chǎn)品，這樣每年獲得的收益約為3萬元,。其中的2萬元可以用于每年的旅游基金,，剩余的1萬元給夫妻二人各自上一份終身壽險(xiǎn)，終身壽險(xiǎn)既提供保險(xiǎn)保障,，又包含儲(chǔ)蓄成分適合長(zhǎng)期配置,，兩個(gè)人每年交5000元，交20年,，各自的保額大約在20萬左右,，用來增加家庭保障。

第二部分次核心資產(chǎn)30萬元,，投資在債券型基金上,，根據(jù)現(xiàn)在的市場(chǎng)行情，可以選擇一些激進(jìn)型的債券型基金進(jìn)行長(zhǎng)期配置,，達(dá)到資產(chǎn)增值的目的,。

第三部分衛(wèi)星資產(chǎn)7萬元，可以階段性配置一部分大盤藍(lán)籌股票或者qdii基金,，享受a股上漲與美國(guó)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇帶來的收益,。

這樣的理財(cái)規(guī)劃把資產(chǎn)配置在不同期限、不同收益,、不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的產(chǎn)品上,，在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，提高資產(chǎn)總體收益率,，用來改善家庭生活質(zhì)量,。

以上就是針對(duì)中年家庭有00萬存款的理財(cái)方案，總的理財(cái)原則是,，在不降低唐女士家庭生活水準(zhǔn)的情況下,，把每月工資收入盈余用于子女教育金的準(zhǔn)備和房貸的支出,，把家庭存量金融資產(chǎn)進(jìn)行投資規(guī)劃，得到的收益用于增加保障以及提高生活質(zhì)量,。通過上述規(guī)劃,，可以基本實(shí)現(xiàn)唐女士的家庭理財(cái)目標(biāo)。所需要注意的是,，隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境,、金融市場(chǎng)的不斷變化，資產(chǎn)配置需要不斷調(diào)整,，這樣才能有效地降低風(fēng)險(xiǎn),，達(dá)到預(yù)期目標(biāo)。

個(gè)人理財(cái)方案篇二

家庭財(cái)產(chǎn)統(tǒng)計(jì),，主要是統(tǒng)計(jì)一些實(shí)物財(cái)產(chǎn),，如房產(chǎn)、家居,、電器等,，可以只統(tǒng)計(jì)數(shù)量，如果當(dāng)初購(gòu)買時(shí)的原始單證仍在,，可以將它們收集在一起,，妥善保存，尤其是一些重要的單證,，建議永久保存,。這一步主要是為了更好的管理家庭財(cái)產(chǎn)，一定要做到對(duì)自己的財(cái)產(chǎn)心中有數(shù),，以后方能“開源節(jié)流”,。

收入包括每月的各種純現(xiàn)金收入，如薪資凈額,、租金,、其他收入等，只要是現(xiàn)金或銀行存款,，都計(jì)算在內(nèi),，并詳細(xì)分類。一切不能帶來現(xiàn)金或銀行存款的潛在收益都不能計(jì)算在內(nèi),，而應(yīng)該歸入“家庭財(cái)產(chǎn)統(tǒng)計(jì)”內(nèi),。如未來的養(yǎng)老保險(xiǎn)金，只有在實(shí)際領(lǐng)取時(shí)再列入收入,。這雖然不太符合會(huì)計(jì)方法,，但對(duì)于家庭來說，現(xiàn)金和銀行存款才是每月實(shí)際可用的錢。

這一步是理財(cái)?shù)闹刂兄?，也是最?fù)雜的一步,，為了讓理財(cái)變得輕松、簡(jiǎn)單,，建議使用excel軟件來代勞,。以下每大類都應(yīng)細(xì)分，使得每分錢都知道流向了何處,，每天記錄,，每月匯總并與預(yù)算數(shù)比較，多則為超支,，少則為節(jié)約,。節(jié)約的可依次遞延至下月，盡可能地避免超支,，特殊情況下可以增加預(yù)算,。

1、固定性支出：只要是每月固定不變的支出就詳細(xì)分類記錄,，如房租或按揭還貸款,、各種固定金額的月租費(fèi),、各種保險(xiǎn)費(fèi)支出等,。種類可能很多，手工記錄非常繁瑣,，而用excel記錄就非常簡(jiǎn)單,。

2、必需性支出：水,、電,、氣、電話,、手機(jī),、交通、汽油等每月不可省的支出,，

3,、生活費(fèi)支出：主要記錄油、米,、菜,、鹽等伙食費(fèi)，及牛奶,、水果,、零食等營(yíng)養(yǎng)費(fèi)。

4、教育支出：自己和家人的學(xué)習(xí)類支出,。

5,、疾病醫(yī)療支出：無論有無保險(xiǎn)，都按當(dāng)時(shí)支付的現(xiàn)金記錄,，等保險(xiǎn)費(fèi)報(bào)銷后再計(jì)入收到月的收入欄,。

6、其他各種支出,。

每個(gè)家庭情況不同,，難以盡述，但原理大家一看便知,，其實(shí)就是流水帳,，但一定要記住將這個(gè)流水帳記得詳細(xì)、清楚,，讓每一分錢花得都明明白白,，只要堅(jiān)持做半年，必能養(yǎng)成“量入為出”的好習(xí)慣,。使用excel軟件來做這個(gè)工作,，每天頂多只需幾分鐘，非常簡(jiǎn)單方便,。

參考第一個(gè)月的支出明細(xì)表,，來制定生活支出預(yù)算，建議盡可能地放寬一些支出,，比如伙食費(fèi),、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)支出一定要多放寬些。理財(cái)?shù)哪康牟皇强刂葡M(fèi),，不是為了吝嗇,，而是要讓錢花得實(shí)在、花得明白,，所以在預(yù)算中可以單列一個(gè)“不確定性支出”,，每月固定幾百元，用不完就遞延,，用完了就向下月透支,。目的是為了讓生活寬松，又不致于養(yǎng)成大手大腳的壞習(xí)慣,。今天這個(gè)時(shí)代,，就算你月薪100萬，如果你大手大腳,，一天也能花光,。所以不知掙錢苦，不知理財(cái)貴。

每月收入到賬時(shí),，立即將每月預(yù)算支出的現(xiàn)金單獨(dú)存放進(jìn)一個(gè)活期儲(chǔ)蓄賬戶中,，這個(gè)理財(cái)賬戶的資金絕不可以用來進(jìn)行任何投資。

每月收入減去預(yù)算支出,，即等于可以進(jìn)行投資的資金,。建議在作預(yù)算時(shí)，要盡可能地放寬,，一些集中于某月支付的大額支出應(yīng)提前數(shù)月列入預(yù)算中,，如：6月份必須支付一筆數(shù)額較大的錢，則應(yīng)在1月份就列入預(yù)算中,，并從收入中提前扣除,，存入理財(cái)賬戶，通常情況下不得用來進(jìn)行任何投資,，除非是短期定存或貨幣型基金（以后我再詳細(xì)介紹這個(gè)可與人民幣理財(cái)產(chǎn)品,、短期定存相媲美的好產(chǎn)品）。

經(jīng)過慎重的考慮之后,，剩下的資金才可以存入投資賬戶,，投資賬戶可分為以下幾種：銀行定期存款賬戶、銀行國(guó)債賬戶,、保險(xiǎn)投資賬戶,、證券投資賬戶等。銀行定存和銀行國(guó)債是目前工薪階層的主要投資渠道,，這主要是因?yàn)榇蠖鄶?shù)人對(duì)金融產(chǎn)品所知甚少,，信息閉塞造成了無處可投資,、無處敢投資,。保險(xiǎn)投資雖然非常重要，但一般的工薪階層也缺乏分辨能力,。

證券,，是個(gè)廣泛的概念，不能一提到證券,，就只想到股票這個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的投資品種,，從而將自己拒之于證券市場(chǎng)大門之外，要知道證券還包括債券和基金,。而且保險(xiǎn)公司,、銀行、機(jī)構(gòu),、社?；穑踔廖磥砉ば诫A層們的個(gè)人社保賬戶也都是拿著工薪階層們的錢，來投資各種證券,，收益當(dāng)然是機(jī)構(gòu)們賺大頭,，無論贏虧，他們都能按照“資金規(guī)模的大小”提取固定的管理費(fèi),，而虧損的全部風(fēng)險(xiǎn)卻要由工薪階層們承擔(dān),，所以就算你什么也不投資，也并不能徹底地回避風(fēng)險(xiǎn),。我們可以預(yù)見,，未來的銀行存款也將存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，這是中國(guó)金融業(yè)改革的必然結(jié)果,。

個(gè)人理財(cái)方案篇三

1,、銀行產(chǎn)品簡(jiǎn)介

動(dòng)產(chǎn)（倉(cāng)單）質(zhì)押業(yè)務(wù)是中國(guó)興業(yè)銀行為客戶提供的更為方便、快捷的金融服務(wù),。指客戶以其合法所有且符合本行規(guī)定的動(dòng)產(chǎn)或倉(cāng)單質(zhì)押,，我行據(jù)此給予授信用于滿足其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金需求。質(zhì)押授信業(yè)務(wù)項(xiàng)下信用業(yè)務(wù)主要包括短期流動(dòng)資金貸款,、貿(mào)易融資,、貼現(xiàn)、承兌,、商票保貼等,。

經(jīng)過分析得出，三一重工股份有限公司主要從事工程機(jī)械的研發(fā),、制造,、銷售，是中國(guó)最大,、全球第六的工程機(jī)械制造商,。目前，三一混凝土機(jī)械,、挖掘機(jī),、履帶起重機(jī)、旋挖鉆機(jī)已成為國(guó)內(nèi)第一品牌,，混凝土輸送泵車,、混凝土輸送泵和全液壓壓路機(jī)市場(chǎng)占有率居國(guó)內(nèi)首位，泵車產(chǎn)量居世界首位,，是全球最大的混凝土機(jī)械制造企業(yè),。因此對(duì)應(yīng)的其所需要穩(wěn)固市場(chǎng)份額，擴(kuò)大銷售量,，那么就需要一項(xiàng)專門的銀行產(chǎn)品來解決公司穩(wěn)定的購(gòu)銷渠道和保證資金鏈的完整度,，那么票據(jù)的辦理問題的理財(cái)產(chǎn)品就顯得由為需要,，興業(yè)銀行推出的“動(dòng)產(chǎn)（倉(cāng)單）押質(zhì)受信”產(chǎn)品，則可以則正好可以滿足三一重工股份有限公司對(duì)于這一部分的要求,，可以充分的滿足其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金需求,。

2、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手分析

（1）swot分析：

向外界推廣“動(dòng)產(chǎn)（倉(cāng)單）質(zhì)押業(yè)務(wù)”,，使興業(yè)銀行的新產(chǎn)品業(yè)務(wù)更為客戶所了解,。以擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模和提高銀行信譽(yù)為目的，注重產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展,，牢牢把握現(xiàn)有的客戶,，同時(shí)重視新客戶的拓展，使其他具有潛在需求的客戶對(duì)本銀行的產(chǎn)品產(chǎn)生足夠興趣,，對(duì)民生銀行品牌的初步認(rèn)可,，催生出購(gòu)買欲望，主動(dòng)詢問客戶占有相當(dāng)比例,。不僅如此,，對(duì)于所需要營(yíng)銷的集團(tuán)----三一重工股份有限公司，這款產(chǎn)品對(duì)于公司可以使公司更加有效的進(jìn)行資金的周轉(zhuǎn),，利用銀行資金,，實(shí)現(xiàn)杠桿采購(gòu)，減少應(yīng)收賬款,，扶持經(jīng)銷商共同發(fā)展,，擴(kuò)大市場(chǎng)份額；密切與生產(chǎn)商和銀行關(guān)系,，利用生產(chǎn)商實(shí)力,，易于獲得銀行融資支持，增強(qiáng)銷售競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),。加快資金回籠,，增加批量銷售量，搶占市場(chǎng)份額,。

1,、營(yíng)銷渠道：

（1）普遍性銷售。在興業(yè)銀行的分支行網(wǎng)點(diǎn)處,，要求銀行的柜臺(tái)人員對(duì)每位有意向的客戶提供此類產(chǎn)品及服務(wù)。這是最直接,、高效的營(yíng)銷形式,，既節(jié)約相應(yīng)的銷售費(fèi)用，又能很快的讓客戶熟知產(chǎn)品的特性,。

（2）專營(yíng)性銷售,。利用在本行開戶的相關(guān)企業(yè)的穩(wěn)定的客戶源,，向其中符合條件的一些中、大型企業(yè)推銷,，可以通過電話訪問,、登門拜訪等方式，向其介紹本產(chǎn)品的特性,，既可有效的提高銷售效率,，又能增加產(chǎn)品的市場(chǎng)份額。

（3）利用atm,、pos自助設(shè)備等銀行的外部服務(wù)設(shè)備,，通過在提取款項(xiàng)的過程中發(fā)布廣告、提供產(chǎn)品信息,、,，從而提高該產(chǎn)品的知名度。

（4）利用公交站牌和大,、小型的戶外廣告牌,，刊登介紹本產(chǎn)品的特性廣告，做到產(chǎn)品良好的普及性,。

（5）選擇中間商代理,。由興業(yè)銀行授權(quán)代理銷售產(chǎn)品的人員，代表本銀行到客戶居所,、工作地點(diǎn)等場(chǎng)所面對(duì)面地為客戶分析保障需求,、介紹產(chǎn)品特色，完成產(chǎn)品的銷售,，并為客戶提供相關(guān)后續(xù)服務(wù),。

2、營(yíng)銷理念：

（一）以客戶為中心的,，注重個(gè)性化,、優(yōu)質(zhì)化、差異化,、效率化服務(wù),。形成良好的售后咨詢服務(wù)聯(lián)系群，方便解決客戶的各種疑惑和要求,，為他們提供全方位的銀行服務(wù),。

（二）以銀行業(yè)務(wù)為主，品牌化,、專業(yè)化營(yíng)銷,。對(duì)外業(yè)務(wù)是所有商業(yè)銀行的生存之本，既要滿足大多數(shù)客戶的需求,，也要聚焦優(yōu)質(zhì)行業(yè)客戶,，拉動(dòng)銀行產(chǎn)品的發(fā)展,。充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，營(yíng)銷全國(guó)性行業(yè)大客戶,。

（三）以產(chǎn)品為中心,，形成全面的客戶評(píng)價(jià)機(jī)制，第一時(shí)間了解客戶的需求,。在對(duì)外理財(cái)方面的賣點(diǎn)主要集中在現(xiàn)金管理,、投資增值等方面，要突出銀行產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行營(yíng)銷,，使企業(yè)通過加強(qiáng)對(duì)流動(dòng)資金的規(guī)劃,，使銀企雙方實(shí)現(xiàn)雙贏。

1,、促銷策略：

（1）利用在本行開戶的相關(guān)企業(yè)的穩(wěn)定的客戶源,，指派銀行的工作人員向其中符合條件的一些中、大型企業(yè)推銷,，可以通過登門拜訪的方式,，向其介紹本產(chǎn)品的特性，既可有效的提高銷售效率,，又能增加產(chǎn)品的市場(chǎng)份額,。

（2）向原有的老客戶提供體驗(yàn)式服務(wù)，將“動(dòng)產(chǎn)（倉(cāng)單）質(zhì)押業(yè)務(wù)”給客戶免費(fèi)體驗(yàn)一段時(shí)間,，讓其親自體會(huì)該產(chǎn)品的便捷,、高效的特性。更直接,、有效的推廣本產(chǎn)品,。

（3）采用電話直銷的方式以電話為主要溝通手段，合理地利用原有客戶資源,，與客戶取得直接聯(lián)系,，并完成保產(chǎn)品的推介、咨詢,、報(bào)價(jià),、保單條件確認(rèn)等主要營(yíng)銷過程的新型營(yíng)銷模式。這種方式簡(jiǎn)便,，靈活,，成本低。

（4）采取讓銀行理財(cái)人員深入到各家規(guī)模公司去進(jìn)行營(yíng)銷推廣,，先進(jìn)行初步的溝通,，讓各家公司的管理人員對(duì)于“動(dòng)產(chǎn)（倉(cāng)單）質(zhì)押業(yè)務(wù)”有一定的了解，再推薦使用該產(chǎn)品,。

（5）廣告方式,。利用公交站牌和各大、小型的戶外廣告牌,，刊登介紹本產(chǎn)品的特性廣告,，還可以通過各大媒體如新浪、搜狐,、新華網(wǎng)等以按鈕或通欄廣告的形式向全體公眾告知“動(dòng)產(chǎn)（倉(cāng)單）質(zhì)押業(yè)務(wù)”的信息,，做到產(chǎn)品良好的普及性。通過這種方式,，可以更加廣泛的宣傳新產(chǎn)品,，提高知名度，在產(chǎn)品推出的初期能快速地進(jìn)入市場(chǎng),，有利先一步搶占市場(chǎng)份額,。

2、促銷理念：

通過獨(dú)特的,，市場(chǎng)化的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作模式,，發(fā)掘新的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，開發(fā)培育新的市場(chǎng)核心客戶,，為他們開辟更大的發(fā)展空間,。要通過提供專業(yè)水準(zhǔn)的服務(wù)，使客戶資產(chǎn)價(jià)值增加,，讓客戶享受增值服務(wù),，實(shí)現(xiàn)共生共贏，共同發(fā)展的合作模式,，使其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)降低,，運(yùn)營(yíng)效率提高，并通過提供產(chǎn)品的服務(wù),，達(dá)成持續(xù)贏利的目標(biāo),。適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展趨勢(shì)的變革，為銀行將來的開辟一條更廣闊的發(fā)展路途,。

個(gè)人理財(cái)方案篇四

現(xiàn)在都市里月光族越來越多,，尤其是以80后的年輕人為主，這些人消費(fèi)觀念超前,，愿意用明天的錢來享受今天的生活,。張先生也是其中的一員，不僅如此,，他在結(jié)婚后依然保留了這個(gè)習(xí)慣,，每個(gè)月的開銷基本都要花光。

張先生也是其中的一員,，不僅如此,，他在結(jié)婚后依然保留了這個(gè)習(xí)慣,，每個(gè)月的開銷基本都要花光。在面對(duì)巨大的房貸壓力和未來的支出增加壓力時(shí),，他開始尋求專家的幫助,。其實(shí)對(duì)于張先生來說，首先要做的就是克服;月光;心態(tài),，學(xué)習(xí)正確的理財(cái)觀念,，培養(yǎng)出健康的理財(cái)習(xí)慣。

從張先生的現(xiàn)狀看,，雖然目前他還和父母一起住,，需要承擔(dān)的支出壓力還不大，但如果;月光;的消費(fèi)習(xí)慣不改變,，一旦搬到新家后,，家庭支出肯定會(huì)增加一大筆，那時(shí)再依靠妻子的收入,，肯定就無法支撐家庭的正常生活了,。幸運(yùn)的是他們已經(jīng)認(rèn)識(shí)到了這一點(diǎn)，妻子開始進(jìn)行的基金定投就是一個(gè)不錯(cuò)的理財(cái)方式,。不過僅僅依靠基金定投是不夠的,，克服;月光;的消費(fèi)心態(tài)很重要。比如兩年內(nèi)購(gòu)車的打算就需要暫緩,，或者降低車輛的檔次和價(jià)位,，不然即使貸款購(gòu)車，給家庭帶來的財(cái)務(wù)壓力依舊很大,。

炒金如何賺錢專家免費(fèi)指導(dǎo) 銀行黃金白銀td開戶指南 銀行黃金白銀模擬交易軟件 集金號(hào)桌面行情報(bào)價(jià)工具 針對(duì)張先生目前的結(jié)余水平,，60多萬元的負(fù)債是一筆不小的壓力。然而夫妻兩人自己都沒有購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn),，卻給兒子買了一份商業(yè)保險(xiǎn),。這在理財(cái)觀念上是非常錯(cuò)誤的。

一旦夫婦任何一方身患重大疾病或發(fā)生意外,，都會(huì)對(duì)家庭產(chǎn)生重大的影響,。因此現(xiàn)在馬上要做的一件事就是給家庭添上足夠的保障，正如理財(cái)師講的那樣,，要給夫妻雙方買上足夠的意外和健康險(xiǎn),。

身體上的亞健康可以通過培養(yǎng)健康的生活習(xí)慣來改善，投資理財(cái)同樣如此,。培養(yǎng)健康的理財(cái)習(xí)慣很重要,。要培養(yǎng)健康習(xí)慣,要控制;行為;,而不是;目標(biāo);。舉例來說，給生活的中長(zhǎng)期目標(biāo)辦一份基金定投就是很好的理財(cái)習(xí)慣,，如養(yǎng)老定投,、子女教育定投等等，這樣既分散了短期的擇時(shí)風(fēng)險(xiǎn),，一定程度上又可以強(qiáng)制自己執(zhí)行投資計(jì)劃,。

其次,，多元投資,，不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里。再次,，閑錢投資,。投資的收益往往與風(fēng)險(xiǎn)并存，這就要求投資者一定要量力而為,。當(dāng)然,，和任何事情一樣，投資者首先要做到的是知己知彼,，在投資之前做足必要的.功課,，并定期檢查跟蹤自己的投資品種，必要時(shí)尋求專業(yè)人士的幫助,，讓理財(cái)實(shí)現(xiàn)良性循環(huán),。

個(gè)人理財(cái)方案篇五

幾年的留學(xué)生活支出較大，即便是家里有這個(gè)經(jīng)濟(jì)實(shí)力,，也應(yīng)該合理規(guī)劃,，使留學(xué)更經(jīng)濟(jì)。赴澳留學(xué),，有哪些理財(cái)方案?

對(duì)于留學(xué),，很多家長(zhǎng)已經(jīng)備下足夠的資金，可以說留學(xué)不差錢,，但就怕孩子亂花錢,，同時(shí)家長(zhǎng)因?yàn)楹⒆硬辉谏磉叄议L(zhǎng)管不住,、管不了,。對(duì)此，有些專家建議,，可以考慮辦理雙幣信用卡,，學(xué)生攜帶附卡出境刷卡消費(fèi),，家人在國(guó)內(nèi)定期存入人民幣還款,，同時(shí)還能通過對(duì)賬單掌握子女的消費(fèi)情況。

對(duì)于這個(gè)建議,，專家認(rèn)為，雙幣信用卡中間要經(jīng)歷人民幣-美元-澳元三道關(guān)卡,，銀行在結(jié)算的時(shí)候會(huì)將人民幣換成美元,，再將美元換成澳元，因?yàn)閰R率的浮動(dòng),，家長(zhǎng)經(jīng)過雙重匯率兌換成本較高,。除此之外，還有一些其他的留學(xué)理財(cái)方式可以達(dá)到同樣的效果,。

首先,，不建議家長(zhǎng)把幾年的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)換成澳幣一次性匯給學(xué)生，畢竟這筆錢數(shù)額不菲,，如果學(xué)生赴澳大利亞讀大學(xué)的話,，一年的學(xué)費(fèi)通常在15000至 20000澳元，生活費(fèi)如果以每月1500澳元來算的話,，全年下來也在20000澳元左右,，4年加起來，有160000澳元之多,，留學(xué)生往往年齡不大,，沒有能力來支配和掌管這么一筆財(cái)富，有可能會(huì)因?yàn)闆]有任何規(guī)劃而揮霍無度,。

因?yàn)閷W(xué)校的學(xué)費(fèi)是按照一年或者一個(gè)學(xué)期來支付的,，支付完一年的學(xué)費(fèi)之后，手上還有大把的錢,，學(xué)生有可能會(huì)去買各種奢侈品,，追趕時(shí)尚，甚至,。有的留學(xué)生將所有費(fèi)用全部揮霍一空,，最后甚至靠偷竊來維持自己體面的生活。

很多家長(zhǎng)擔(dān)心孩子在國(guó)外如果缺錢的話日子會(huì)很艱難,，擔(dān)心孩子受苦,，因此會(huì)給孩子很多錢，就怕他不夠花,。專家認(rèn)為家長(zhǎng)的這種擔(dān)心完全是多余的,，錢給多了，孩子往往只會(huì)揮霍,，時(shí)間久了還會(huì)對(duì)家長(zhǎng)產(chǎn)生依賴心理,，從而失去斗志;錢給的不夠，孩子在生活上的確會(huì)拮據(jù)一些,，但他由此學(xué)會(huì)了對(duì)錢進(jìn)行合理規(guī)劃,，或者自己打工賺錢,，從而學(xué)會(huì)自己謀生。

由于擔(dān)心孩子剛到陌生的環(huán)境需要花錢的地方很多,，很多家長(zhǎng)會(huì)讓孩子赴澳時(shí)隨身攜帶很多現(xiàn)金,。專家表示這種做法并不可取。

首先目前,，我國(guó)政府對(duì)攜帶外幣現(xiàn)金出境有嚴(yán)格的規(guī)定,，出境時(shí)只能隨身攜帶5000美金等值的外幣，如果開具銀行攜帶證,，也只可攜帶10000美元等值外幣,，攜帶更多的外幣，需要去當(dāng)?shù)赝鈪R管理局開立批文,，手續(xù)繁瑣,，限制嚴(yán)格，(澳洲如果攜帶1萬澳幣或等值現(xiàn)金也許向海關(guān)申報(bào))再說攜帶現(xiàn)金也不安全,。此外，澳大利亞隊(duì)現(xiàn)金的使用也有很多限制,，尤其是大筆數(shù)目的現(xiàn)金,。

專家建議，家長(zhǎng)可以通過銀行比如澳新銀行在國(guó)內(nèi)預(yù)開海外賬戶,，學(xué)生抵達(dá)澳洲后經(jīng)過激活即可使用,。在獲得學(xué)生證后，前往當(dāng)?shù)厝我夥中?，將賬戶轉(zhuǎn)成學(xué)生賬戶類型,，可免去賬戶管理費(fèi)。

如果家長(zhǎng)把所有的費(fèi)用一次性都匯給了孩子,，建議家長(zhǎng)要求孩子在付完一年的學(xué)費(fèi)(澳大利亞的學(xué)費(fèi)可以半年交一次,，也可以一年一交，很多學(xué)校對(duì)一年一交的學(xué)生享受學(xué)費(fèi)折扣優(yōu)惠),，預(yù)留一定的生活費(fèi)之后,，將剩余的錢子女定存在澳大利亞的銀行中，因?yàn)榘拇罄麃喆婵罾瘦^高,，當(dāng)然,，家長(zhǎng)也可以在國(guó)內(nèi)的澳大利亞銀行例如澳新銀行辦理澳幣定存業(yè)務(wù)，利率也較為可觀,。

以房養(yǎng)學(xué)也是目前比較受追捧的留學(xué)理財(cái)方案,，家長(zhǎng)可在澳大利亞為孩子買一套房，兩室一廳或者三室一廳,，一間孩子自住,，另外的房子出租，房租即為孩子的生活費(fèi)。但是,，海外人士在澳買房有一定限制,，比如只能買新開發(fā)的樓盤，還要獲得政府的許可證后才能購(gòu)買,。專家指出,，目前在澳買一套兩居室或者三居室的市價(jià)在40萬-60萬澳元，出租一間屋的房租在700-800澳元左右,，如果出租兩間,，那么房租足夠孩子在澳的生活費(fèi)用。

在為海外子女匯款時(shí),，可以考慮電匯,、外幣匯票和速匯金三種方式。

電匯比較快,，但匯款費(fèi)用高,，手續(xù)繁瑣;外幣匯票匯款費(fèi)用低，但匯款速度較慢且風(fēng)險(xiǎn)較大;速匯金速度最快,，但費(fèi)用較高,，且要求收款人所在地必須有業(yè)務(wù)受理機(jī)構(gòu)。家長(zhǎng)根據(jù)用款緊急度,、安全性,、便利性、實(shí)惠性等因素選擇匯款方式,。

個(gè)人理財(cái)方案篇六

李女士家庭月收入4000元,，月節(jié)余1500元；存款8萬元1個(gè)月后到期,；國(guó)債5萬元1個(gè)月后到期,；陽光理財(cái)計(jì)劃5萬元2年后到期。

根據(jù)李女士的家庭資料,，我們按不同的風(fēng)險(xiǎn)收益水平為其精心設(shè)計(jì)了4種理財(cái)方案,，分別是本金無風(fēng)險(xiǎn)的“保守型理財(cái)方案”、風(fēng)險(xiǎn)超低的“穩(wěn)健型理財(cái)方案”,、風(fēng)險(xiǎn)中等的“溫和激進(jìn)型理財(cái)方案”,、風(fēng)險(xiǎn)較高的“激進(jìn)型理財(cái)方案”。讀者朋友可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力各取所需,，比照我們給出的方案進(jìn)行投資理財(cái),。

1、每月節(jié)余的1500元購(gòu)買貨幣市場(chǎng)基金,，如華夏現(xiàn)金增利,，可隨時(shí)取用,，預(yù)期年收益2.6%；

2,、存款及國(guó)債到期后,，合計(jì)13萬元，建議10萬元用于買憑證式國(guó)債（3年期）,，預(yù)計(jì)年收益3.3%,；3萬元用于一年期定期儲(chǔ)蓄，預(yù)計(jì)年收益1.8%.

3,、5萬元陽光理財(cái)計(jì)劃繼續(xù)持有,，預(yù)計(jì)年收益3.5%.

綜述：該方案本金無風(fēng)險(xiǎn)且收益高于銀行同期利率，預(yù)期年收益為3%左右,。

1,、每月節(jié)余的1500元購(gòu)買貨幣市場(chǎng)基金，預(yù)期年收益2.6%,；

2,、存款及國(guó)債到期后，建議3萬元用于一年期定期儲(chǔ)蓄,；10萬元用于購(gòu)買企業(yè)債或債券型基金,，預(yù)計(jì)年收益4%.

3、5萬元陽光理財(cái)計(jì)劃繼續(xù)持有,，預(yù)計(jì)年收益3.5%.

綜述：該方案本金風(fēng)險(xiǎn)很低且收益高于銀行同期利率，預(yù)期年收益為3.5%左右,。

1,、每月節(jié)余的1500元購(gòu)買股票型基金，預(yù)期年收益8%,；

2,、存款及國(guó)債到期后，建議5萬元用于購(gòu)買企業(yè)債或債券型基金,；7萬元用于購(gòu)買股票型基金或上證50etf指數(shù)基金,。

3、5萬元陽光理財(cái)計(jì)劃繼續(xù)持有,，預(yù)計(jì)年收益3.5%.

綜述：該方案本金有一定風(fēng)險(xiǎn),，預(yù)期年收益為5.5%左右。

1,、每月節(jié)余的1500元購(gòu)買股票型基金,，預(yù)期年收益8%；

2,、存款及國(guó)債到期后,，13萬元全部用于購(gòu)買股票基金或上證50etf指數(shù)基金,，行情好的時(shí)候可介入上證50成份股中的藍(lán)籌股，預(yù)計(jì)年收益10%,；

3,、5萬元陽光理財(cái)計(jì)劃繼續(xù)持有，預(yù)計(jì)年收益3.5%.

綜述：該方案本金有較大風(fēng)險(xiǎn),，預(yù)期年收益可達(dá)8%左右,。

個(gè)人理財(cái)方案篇七

劉先生夫婦均為外企高級(jí)經(jīng)理，年齡都38歲,，兩個(gè)人的月收入之和將近5萬元,，收入狀況雖然令人羨慕，但夫婦二人有著更高的目標(biāo)：在兩年內(nèi)購(gòu)買第二輛車,，五年內(nèi)購(gòu)買一套別墅,，并希望能將部分現(xiàn)金進(jìn)行高回報(bào)的投資，以備退休后還能有較高的固定收入,。

理財(cái)是一個(gè)幫助人們實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)合理配置和保值增值的過程,，它一方面要滿足人們的中、短期財(cái)務(wù)目標(biāo),，另一方面要幫助人們實(shí)現(xiàn)終身的財(cái)務(wù)自由,。根據(jù)劉先生夫婦提供的資料初步推斷，劉先生夫婦的住房按揭貸款剩余期限為3年左右,，每年教育費(fèi)用的支出為28萬元,，金額巨大。估計(jì)在進(jìn)行類似emba課程的深造,，這種大額教育費(fèi)支出預(yù)計(jì)會(huì)持續(xù)2年,。

劉先生夫婦屬于高收入的家庭，但每年的支出也很高,，支出主要集中在月供款和教育費(fèi)用等方面,。當(dāng)年收入約79.5萬元，支出約55萬元,，當(dāng)年的現(xiàn)金盈余約為24.5萬元,。

劉先生夫婦的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)比較合理，但保險(xiǎn)資產(chǎn)比例過低,。雖然投保了人身意外保險(xiǎn),，參加了社會(huì)醫(yī)療、養(yǎng)老和失業(yè)保險(xiǎn),，但保障依然很弱,。因?yàn)椋馔怆U(xiǎn)只保障意外事故,，保障面十分有限,，社會(huì)醫(yī)療,、養(yǎng)老保險(xiǎn)只能滿足其基本生活的保障。

目前,，劉先生夫婦擁有總資產(chǎn)221萬元,，其中有現(xiàn)金及投資資產(chǎn)107萬，家居及實(shí)物資產(chǎn)114萬元,。在現(xiàn)金及投資資產(chǎn)中,，現(xiàn)金1萬，存款70萬,，債券20萬,，債券基金10萬，股票基金6萬,。從其結(jié)構(gòu)來看,，現(xiàn)金過低，定期存款過高（為65.4%）,，股票基金比劉先生夫婦的期望比例要低（僅為5.6%,，劉先生夫婦的期望為30%左右）。

針對(duì)保障比較低的狀況,，建議其增加對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買,，主要險(xiǎn)種為保障型的重大疾病保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人為夫婦二人,，金額各為30萬元左右,，采取年交的方式。劉先生夫婦可以選擇的險(xiǎn)種很多,，如太平洋人壽的萬全終身重大疾病保險(xiǎn),、新華人壽的“健康天使”、美國(guó)友邦保險(xiǎn)的“守護(hù)神”等,。若夫婦二人各購(gòu)買重大疾病保障30萬元的萬全終身重大疾病保險(xiǎn)（保32種重大疾病）,，采用20年繳納保費(fèi)的方式,，則每年需交費(fèi)26640元。

另外,，劉先生夫婦可為其女兒投保教育年金,，主要用于女兒今后上大學(xué)的費(fèi)用支出。教育年金一方面能起到很好的理財(cái)作用,，另一方面可以很好地避稅（利息稅和遺產(chǎn)稅）,。目前，保險(xiǎn)市場(chǎng)上的年金保險(xiǎn)有中國(guó)人壽的國(guó)壽英才少兒保險(xiǎn),、中國(guó)平安人壽的育英年金保險(xiǎn),、泰康的世紀(jì)之星少兒分紅保險(xiǎn)等,。若劉先生為其女兒購(gòu)買保額10萬元的國(guó)壽英才少兒保險(xiǎn)，采用限期繳費(fèi)的方式（交至18歲）,，每年需交納保費(fèi)6040元,。這樣，劉先生的女兒在18歲時(shí)可一次性獲得3萬元的教育金,，22歲時(shí)可一次性獲得3萬元的創(chuàng)業(yè)金,，25歲時(shí)可一次性獲得4萬元的婚嫁金。

劉先生夫婦每年都會(huì)產(chǎn)生一定量的現(xiàn)金盈余,，建議將現(xiàn)金盈余的30%投入到開放式的股票基金中去,，30%用于定期存款，20%用于購(gòu)買國(guó)債,，20%用于購(gòu)買債券型基金,。目前，市場(chǎng)中表現(xiàn)不錯(cuò)的股票基金有博時(shí)價(jià)值增長(zhǎng)基金,、銀華優(yōu)勢(shì)企業(yè)基金等,，表現(xiàn)不錯(cuò)的債券型基金有長(zhǎng)盛債券基金等。

另外,，劉先生夫婦目前的投資資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與其目標(biāo)有一定的差距,，建議擇機(jī)（如定期存款到期）對(duì)這一資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，將定期存款的比例降低到30%左右,，同時(shí)將安全現(xiàn)金持有量提高到5萬元左右（安全現(xiàn)金持有量一般為月支出的2至3倍比較適宜）,，加大對(duì)股票基金的投資比例（提高到30%左右）。

兩年內(nèi),，可以變現(xiàn)定期存款,，通過一次性付款的方式購(gòu)買一輛價(jià)值30萬元左右的汽車。

五年后,，劉先生夫婦有購(gòu)買別墅的計(jì)劃,。假設(shè)別墅每平方米的價(jià)格為7500米，共400平方米,，則總價(jià)格為300萬元,。建議將已有的住房變賣，所得款項(xiàng)約90萬元用于購(gòu)買別墅的首付款,，剩余210萬向銀行申請(qǐng)按揭貸款,，年利率5.04%，期限15年,，采用月等額還款的方式,，月還款金額為16650元。

個(gè)人理財(cái)方案篇八

這5%的資金主要當(dāng)作零錢來用,，應(yīng)付平時(shí)的生活開銷,。由于余額寶內(nèi)嵌于支付寶,，使用起來非常方便。

而且余額寶的收益,，比活期存款和定期存款都高,，也比2-3年國(guó)債利率高，所以零錢沒必要再存銀行或者買國(guó)債,，放到余額寶就是最好的選擇,。

5%的資金作為日常的流動(dòng)會(huì)顯得有些拮據(jù)，可以選擇辦一張信用卡,，平時(shí)消費(fèi)可以選擇刷卡,，信用卡一般有50天的免息期，這50天的錢你是白用的,，白用等于你白賺了50天的利息,，另外，現(xiàn)在支付寶上的螞蟻花唄,，也有類似信用卡的功能,，可以提供最長(zhǎng)為30日的周轉(zhuǎn)，也相當(dāng)于是白用30天,，賺了一個(gè)月的利息,。

推薦去辦交通，招商,，中信這三家的信用卡,，申請(qǐng)難度不大，本身的額度足,，積分多,，時(shí)不時(shí)地還會(huì)出些優(yōu)惠讓大家薅薅羊毛。

25%的比重不算少,，放在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)中,，是因?yàn)楝F(xiàn)在正是金融脫媒的福利期，所有的互聯(lián)網(wǎng)巨頭都想在暴利的金融業(yè)插一腳,，雖然各大公司搞來搞去,，搞出來的理財(cái)產(chǎn)品在對(duì)接的金融資產(chǎn)上沒什么創(chuàng)新，但勝在銷售成本低,，為了初期的推廣，一般會(huì)補(bǔ)貼用戶,，所以作為用戶的我們多數(shù)情況下會(huì)獲得較高的收益,。

但隨著互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)闹饾u成熟，各家的收益也越來越低了,。阿里的招財(cái)寶,，京東金融,，蘇寧金融，百度理財(cái),，收益已經(jīng)降到了4%-5%,，性價(jià)比不高了。第一個(gè)是暴風(fēng)金融,，性價(jià)比較高,，背景是a股上市公司暴風(fēng)旗下的金融平臺(tái)，首先安全性上就有所保證,，現(xiàn)在收益率有7%(5%實(shí)際利率+2%補(bǔ)貼),，還是不錯(cuò)的，雖然維持7%還有所困難,，但抓住這個(gè)福利期,，還是會(huì)獲得不錯(cuò)受益的。

另外新浪的微財(cái)富收益有7.5%,，微財(cái)富是新浪的親兒子,風(fēng)險(xiǎn)不高

reits是投資房地產(chǎn)的基金,，好處在于也可以讓我們這些沒什么大錢的散戶玩玩房地產(chǎn)，賺賺租金什么的,。

房地產(chǎn)和股票一樣,，市場(chǎng)非常大，價(jià)格長(zhǎng)期內(nèi)會(huì)上漲,，而且可以獲得穩(wěn)定的租金回報(bào),，所以是非常好的投資產(chǎn)品。房地產(chǎn)在國(guó)外已經(jīng)經(jīng)歷過多個(gè)周期,，發(fā)展了幾百年,，越來越成熟，越來越專業(yè),，而房產(chǎn)retis基金在國(guó)外已經(jīng)運(yùn)作的非常成熟,，長(zhǎng)期來看，reits有穩(wěn)定較高的收益,，而且與其他資產(chǎn)相關(guān)性不高,，是非常好的資產(chǎn)配置品種。

分析一下近3年的收益比較,，按照計(jì)算股息收益率看,，恒生房地產(chǎn)基金收益36.03%完勝11.86%的恒生指數(shù)，還是很有投資潛力的,。

目前國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)retis基金很少,，而且大部分已經(jīng)不能申購(gòu)，這里推薦鵬華美國(guó)房地產(chǎn)(206011)，從過往業(yè)績(jī)看,，鵬華美國(guó)房地產(chǎn)表現(xiàn)不錯(cuò),，未來美國(guó)作為全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇最好的大國(guó)，房地產(chǎn)還算相對(duì)穩(wěn)健和安全,。

p2p出現(xiàn)的根本原因是壟斷的金融突然開放,，但由于p2p沒有監(jiān)管，整個(gè)p2p行業(yè)魚龍混雜,。不過p2p的收益足以補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn),，在過去幾年投資性價(jià)比還是比較高的。

目前可投資的p2p主要分為兩檔

這類平臺(tái)主要有陸金所,，宜人貸,，惠金所等。陸金所是平安集團(tuán)的親兒子,，宜人貸是中國(guó)第一家上市的p2p,，惠金所是陽光集團(tuán)的兒子。這類p2p平臺(tái)從風(fēng)險(xiǎn)上說接近目前信托的水平,，但12個(gè)月收益也只有7%左右,，投資性價(jià)比已經(jīng)不高。

這類平臺(tái)主要有鼎有財(cái),、惠投無憂,、騰邦創(chuàng)投、銀湖網(wǎng)等,，都是上市公司的全資公司,，全資公司財(cái)務(wù)計(jì)入上市公司報(bào)表，所以這些p2p平臺(tái)相對(duì)比較保守規(guī)范,。這類平臺(tái)一般收益在8%-12%之間,，投資性價(jià)比屬于更高的一類。建議40%的資金分散2-3個(gè)平臺(tái)投資長(zhǎng)期標(biāo),，收益可達(dá)到12%,，風(fēng)險(xiǎn)也比較可控。

基金長(zhǎng)期來看,，收益很高,，達(dá)到15%，但同時(shí)基金的波動(dòng)非常大,，導(dǎo)致操作起來比較困難,，在大部分的時(shí)間里大部人基金是不賺錢的，甚至是虧錢的,。

嘉實(shí)增長(zhǎng)從20xx年到20xx年年末,，年化回報(bào)率23.8% ,。比上海買房還賺(上海買房年回報(bào)率平均大約16.9%)。但依然有16.94萬的人是虧損的,。如下圖所示。

為何大多數(shù)人總虧?其實(shí)和股票追漲殺跌一樣,?；鹪綕q越買，結(jié)果大部分資金都是高位買入,，只要基金跌一點(diǎn)就虧了,。而當(dāng)買的基金跌了，很多人就開始罵基金是個(gè)坑,，再跌大部分人就嚇的趕快賣了,，結(jié)果基金反而可能很快就反彈。這樣大多數(shù)人都被左右打臉,，據(jù)統(tǒng)計(jì)96%的散戶買基金是虧錢的,。

股市有個(gè)最確定的規(guī)律，就是估值(pe),，它是在5-20倍之間波動(dòng),，下面劃重點(diǎn)了，可以做做筆記了：

就中國(guó)a股市場(chǎng)波動(dòng)區(qū)間大約是8-20倍,，記住這個(gè)數(shù)值,，大約對(duì)應(yīng)大盤20xx點(diǎn)到50000點(diǎn)。

當(dāng)股市pe跌到11倍,，可加大投資量,。

當(dāng)股市pe漲到15倍以上應(yīng)減少投資量。

當(dāng)股市pe漲到20倍以上,，不用想了,，直接清倉(cāng)。

基金定投,，要嚴(yán)格按照這個(gè)規(guī)律執(zhí)行,，每月拿出工資20%定投，年化收益在6%-15%應(yīng)該問題不大,。

這里要提醒大家,，基金定投看起來很簡(jiǎn)單，實(shí)則不然,，最難點(diǎn)在高點(diǎn)止盈,。

當(dāng)然說這些大家可能難以理解，只要記住以下幾點(diǎn)：

1,，股市pe到達(dá)20倍,，或者盈利已到30%,，堅(jiān)決止盈，切勿戀戰(zhàn),。

2,，如果大牛市剛完，市場(chǎng)還處于一個(gè)相對(duì)較高的點(diǎn),，這時(shí)候千萬不要投(如果還不是特別理解,，可以查看我的公號(hào)智多星理財(cái)師)。

這里要吐槽的一點(diǎn)是,，一些所謂的專家,，每天喊定投萬能，把定投說的很簡(jiǎn)單,，然而自己都沒定投賺過錢,，還告訴別人定投會(huì)賺錢，拉著一眾新手入坑,，真的害人不淺,。

目前定投推薦“馬云爸爸”的螞蟻聚寶，安全,、穩(wěn)定,、費(fèi)率低，最主要直接可以從支付寶購(gòu)買,。

總結(jié)上面科學(xué)的投資配置,，綜合見下表：

給出這套配置，我是充分考慮了個(gè)人投資能力,，風(fēng)險(xiǎn),，收益，可持續(xù),，市場(chǎng)機(jī)會(huì)等因素,，最終的得到的結(jié)果。

將有限的資金配置到五種相關(guān)性不大的資產(chǎn)種類上,，而每類又充分的分散投資,，比如，定投基金,，分散到2-3個(gè)基金;p2p,，分散到2-4個(gè)平臺(tái)。即便是我們倒霉,，碰到了股災(zāi),，或者碰到了某個(gè)p2p違約，那么對(duì)整體的影響也不大,。風(fēng)險(xiǎn)是相對(duì)比較可控制的,。

按我們這個(gè)科學(xué)的投資配置,，收益率大概會(huì)穩(wěn)定在9.5%左右，那么基本上7.6年資產(chǎn)就會(huì)翻一倍,，再投資7.6年,，資產(chǎn)就會(huì)翻4倍，再投資7.6年,，資產(chǎn)就翻8倍,，如果堅(jiān)持30年，會(huì)獲得多少回報(bào)呢?

用題主的情況舉個(gè)例子,，假設(shè)題主愚笨，每年工資只增長(zhǎng)8%,。

題主目前有資產(chǎn)7萬,，則30年后的投資收入是1008562.69，

第二年每月結(jié)余20xx,，一年結(jié)余24000元,，則29年后投資收入316370.46

第三年工資增長(zhǎng)8%，每月多存160,，一年結(jié)余25920,，28年后投資收入312607.59

以此遞推，30年后總資產(chǎn)達(dá)到8606120.79,，860多萬每月的投資收入都接近6萬,，遠(yuǎn)超過你的工資，復(fù)利增長(zhǎng)就如滾雪球,，越往后滾越可怕,。

復(fù)利比原子彈還可怕，這并不是吹的,。

當(dāng)然上面的計(jì)算其實(shí)很理想化,，但數(shù)字又的的確確是真實(shí)的。

理想化是因?yàn)椋?/p>

第一投資堅(jiān)持30年,，很難,，先不說別的，堅(jiān)持5年健身,，大多數(shù)人都堅(jiān)持不下來,。

第二大多數(shù)人都想著快速賺錢，想收益高點(diǎn)再高點(diǎn),，結(jié)果大多數(shù)人會(huì)中途翻船,，前面努力賺的錢虧回去。

第三金融產(chǎn)品和金融市場(chǎng)是變化的,，想獲得穩(wěn)定的收益就要花一定時(shí)間不斷學(xué)習(xí)投資,，有一定能力應(yīng)對(duì)變化,。

如果你能跨上面三個(gè)大坑，那30年的收益一般都會(huì)比860萬高,。

大多數(shù)人都高估了 1年的收益,，卻低估了30年的收益。

而堅(jiān)持投資更大的意義,，是實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由

靠錢賺錢,，才能永遠(yuǎn)不過時(shí)，而且時(shí)間越久,，你的投資能力就會(huì)越強(qiáng),，收益就會(huì)越高越穩(wěn)，錢也會(huì)越來越多,，雪球越滾越大,，最終實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，或者至少可以毫無壓力的享受人生,。

人的一生要做的事有很多,，但重要的沒幾件，投資理財(cái)便是其中的一件,。