確定目標(biāo)是置頂工作方案的重要環(huán)節(jié),。在公司計(jì)劃開(kāi)展某項(xiàng)工作的時(shí)候,，我們需要為領(lǐng)導(dǎo)提供多種工作方案。寫方案的時(shí)候需要注意什么呢,？有哪些格式需要注意呢,？下面是小編為大家收集的方案策劃范文,，供大家參考借鑒,，希望可以幫助到有需要的朋友,。

個(gè)人理財(cái)方案篇一

我姓唐,，35歲,，在一家私企工作,，稅后月工資14000元，有五險(xiǎn)一金,，每年14個(gè)月工資,。先生37歲，教師,，月薪5000元,，每月房補(bǔ)900元，有五險(xiǎn)一金,。

目前有住房一套,，兩居室，市值大概380萬(wàn),，汽車一輛,，市值20萬(wàn)左右。房,、車均無(wú)貸款,。

每月基金定投1500元，現(xiàn)在市值8萬(wàn)元,；購(gòu)買了理財(cái)產(chǎn)品25萬(wàn)元,，年收益率6%；活期存款65萬(wàn)元,。

家庭每月開(kāi)銷5000元。只購(gòu)買了最基本的意外保險(xiǎn),。

唐女士家庭是一個(gè)中年的兩口之家,，夫妻二人都有穩(wěn)定的工作和收入。目前家庭稅后年收入26.68萬(wàn)元,，家庭年支出6萬(wàn)元,，自住房產(chǎn)市值380萬(wàn)元，家用轎車市值20萬(wàn),。金融資產(chǎn)共計(jì)98萬(wàn)元,，其中活期65萬(wàn)元，定投累計(jì)的基金市值8萬(wàn)元,，銀行理財(cái)25萬(wàn)元,。目前無(wú)負(fù)債。

夫妻二人均有五險(xiǎn)一金,，商業(yè)保險(xiǎn)只有意外保險(xiǎn),。資料中沒(méi)有提到贍養(yǎng)雙方父母的情況，暫不做安排,。

理財(cái)目標(biāo)：打算今年要一個(gè)寶寶,，需要準(zhǔn)備多少錢,？

寶寶的到來(lái)會(huì)給唐女士的家庭增加很多的歡樂(lè)，同時(shí)也會(huì)增加家庭支出,。一般情況,，家庭每月2萬(wàn)元的收入尚可負(fù)擔(dān)一家3口的生活開(kāi)支，但隨著孩子長(zhǎng)大,，教育費(fèi)用部分會(huì)逐年增加,，假設(shè)小學(xué)到高中階段在國(guó)內(nèi)上學(xué)，大學(xué)階段選擇出國(guó)留學(xué)的話,，按照現(xiàn)在平均的物價(jià)水平,，唐女士家庭至少要備出100萬(wàn)元的資金(暫不考慮未來(lái)通貨膨脹和匯率變化)。這部分的資金需要現(xiàn)在就開(kāi)始積少成多,，通過(guò)長(zhǎng)期積累把孩子的教育金儲(chǔ)備出來(lái),。

根據(jù)資金需求的長(zhǎng)期性和持續(xù)性，建議由原來(lái)每月基金定投1500元增加到每月定投3000元,，繼續(xù)選擇股票型或指數(shù)型基金,，因?yàn)槎ㄍ缎枰x擇凈值波動(dòng)大的基金經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的積累才可以更好地達(dá)到增值的目的。從孩子出生到大學(xué)階段堅(jiān)持定投18年,， 假設(shè)平均年化收益率達(dá)到6%,，經(jīng)過(guò)測(cè)算可以攢下116萬(wàn)的教育基金。

需要注意的是,，在股市低迷的時(shí)候可以適當(dāng)?shù)靥岣叨ㄍ督痤~以達(dá)到快速積累基金份額的目的,，在快速上漲階段可以適當(dāng)?shù)亟档投ㄍ督痤~甚至當(dāng)收益達(dá)到一定目標(biāo)后可以擇機(jī)贖回，通過(guò)調(diào)整在一定程度上降低投資風(fēng)險(xiǎn)以及提高收益,。

理財(cái)目標(biāo)：想換一套三居室的房子(預(yù)計(jì)需要480萬(wàn)元),，以便有了孩子可以住得寬敞一些。

目前唐女士家庭自住房產(chǎn)市值約為380萬(wàn)元,，想要換一套480萬(wàn)元的三居室,，考慮到家庭經(jīng)濟(jì)情況，只能賣掉現(xiàn)有房產(chǎn)再進(jìn)行購(gòu)買,，按照市值,，資金缺口為100萬(wàn)元。家庭目前無(wú)負(fù)債,。

由于這部分資金需要一次性支付,，所以建議唐女士利用個(gè)人住房貸款的方式來(lái)補(bǔ)充資金缺口。夫妻二人均有五險(xiǎn)一金,，可以申請(qǐng)公積金貸款共100萬(wàn),，分20年還清。目前公積金貸款利率為4.25%,，經(jīng)過(guò)計(jì)算每月只需要還貸6192元(具體以公積金中心政策為準(zhǔn)),，利用每月家庭收入盈余即可負(fù)擔(dān),，還可以提取公積金賬戶的余額作為新房子裝修費(fèi)用。

理財(cái)目標(biāo)：錢大部分都存在銀行活期,，覺(jué)得沒(méi)風(fēng)險(xiǎn),，除了基金和理財(cái)產(chǎn)品，不知道應(yīng)該買什么比較好,。另外想每年出去旅游一次,。麻煩幫規(guī)劃一下。

目前唐女士家庭金融資產(chǎn)活期65萬(wàn)元,，銀行理財(cái)25萬(wàn)元,，基金市值8萬(wàn)元。唐女士有一些理財(cái)意識(shí),，但是活期存款占比較大,，影響了整體資產(chǎn)的收益。而且家庭成員除了意外保險(xiǎn)沒(méi)有其他商業(yè)保險(xiǎn),，保障明顯不足,。

根據(jù)平衡型客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力的資產(chǎn)配置原則，要把資產(chǎn)分為核心資產(chǎn),、次核心資產(chǎn),、衛(wèi)星資產(chǎn)，所以對(duì)應(yīng)著把唐女士家庭的活期存款和銀行理財(cái)?shù)?0萬(wàn)元分成3部分,，首先應(yīng)該備出3個(gè)月家庭緊急備用金約3萬(wàn)元,，可以投資在貨幣基金上，目前收益率在4%左右,。

第一部分核心資產(chǎn)50萬(wàn)元,，可繼續(xù)循環(huán)投資1年期左右、收益在6%左右的穩(wěn)健型銀行理財(cái)產(chǎn)品,，這樣每年獲得的收益約為3萬(wàn)元。其中的2萬(wàn)元可以用于每年的旅游基金,，剩余的1萬(wàn)元給夫妻二人各自上一份終身壽險(xiǎn),，終身壽險(xiǎn)既提供保險(xiǎn)保障，又包含儲(chǔ)蓄成分適合長(zhǎng)期配置,，兩個(gè)人每年交5000元,，交20年，各自的保額大約在20萬(wàn)左右,，用來(lái)增加家庭保障,。

第二部分次核心資產(chǎn)30萬(wàn)元，投資在債券型基金上,，根據(jù)現(xiàn)在的市場(chǎng)行情,，可以選擇一些激進(jìn)型的債券型基金進(jìn)行長(zhǎng)期配置,，達(dá)到資產(chǎn)增值的目的。

第三部分衛(wèi)星資產(chǎn)7萬(wàn)元,，可以階段性配置一部分大盤藍(lán)籌股票或者qdii基金,，享受a股上漲與美國(guó)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇帶來(lái)的收益。

這樣的理財(cái)規(guī)劃把資產(chǎn)配置在不同期限,、不同收益,、不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的產(chǎn)品上，在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下,，提高資產(chǎn)總體收益率,，用來(lái)改善家庭生活質(zhì)量。

以上就是針對(duì)中年家庭有00萬(wàn)存款的理財(cái)方案,，總的理財(cái)原則是,，在不降低唐女士家庭生活水準(zhǔn)的情況下，把每月工資收入盈余用于子女教育金的準(zhǔn)備和房貸的支出,，把家庭存量金融資產(chǎn)進(jìn)行投資規(guī)劃,，得到的收益用于增加保障以及提高生活質(zhì)量。通過(guò)上述規(guī)劃,，可以基本實(shí)現(xiàn)唐女士的家庭理財(cái)目標(biāo),。所需要注意的是，隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境,、金融市場(chǎng)的不斷變化,，資產(chǎn)配置需要不斷調(diào)整，這樣才能有效地降低風(fēng)險(xiǎn),，達(dá)到預(yù)期目標(biāo),。

個(gè)人理財(cái)方案篇二

家庭財(cái)產(chǎn)統(tǒng)計(jì)，主要是統(tǒng)計(jì)一些實(shí)物財(cái)產(chǎn),，如房產(chǎn),、家居、電器等,，可以只統(tǒng)計(jì)數(shù)量,，如果當(dāng)初購(gòu)買時(shí)的原始單證仍在，可以將它們收集在一起,，妥善保存,，尤其是一些重要的單證，建議永久保存,。這一步主要是為了更好的管理家庭財(cái)產(chǎn),，一定要做到對(duì)自己的財(cái)產(chǎn)心中有數(shù)，以后方能“開(kāi)源節(jié)流”。

收入包括每月的各種純現(xiàn)金收入,，如薪資凈額,、租金、其他收入等,，只要是現(xiàn)金或銀行存款,，都計(jì)算在內(nèi)，并詳細(xì)分類,。一切不能帶來(lái)現(xiàn)金或銀行存款的潛在收益都不能計(jì)算在內(nèi),，而應(yīng)該歸入“家庭財(cái)產(chǎn)統(tǒng)計(jì)”內(nèi)。如未來(lái)的養(yǎng)老保險(xiǎn)金,，只有在實(shí)際領(lǐng)取時(shí)再列入收入,。這雖然不太符合會(huì)計(jì)方法，但對(duì)于家庭來(lái)說(shuō),，現(xiàn)金和銀行存款才是每月實(shí)際可用的錢,。

這一步是理財(cái)?shù)闹刂兄兀彩亲顝?fù)雜的一步,，為了讓理財(cái)變得輕松,、簡(jiǎn)單，建議使用excel軟件來(lái)代勞,。以下每大類都應(yīng)細(xì)分,，使得每分錢都知道流向了何處，每天記錄,，每月匯總并與預(yù)算數(shù)比較,，多則為超支，少則為節(jié)約,。節(jié)約的可依次遞延至下月,，盡可能地避免超支，特殊情況下可以增加預(yù)算,。

1,、固定性支出：只要是每月固定不變的支出就詳細(xì)分類記錄，如房租或按揭還貸款,、各種固定金額的月租費(fèi),、各種保險(xiǎn)費(fèi)支出等。種類可能很多,，手工記錄非常繁瑣,，而用excel記錄就非常簡(jiǎn)單,。

2,、必需性支出：水、電、氣,、電話,、手機(jī)、交通,、汽油等每月不可省的支出,，

3、生活費(fèi)支出：主要記錄油,、米,、菜、鹽等伙食費(fèi),，及牛奶,、水果、零食等營(yíng)養(yǎng)費(fèi),。

4,、教育支出：自己和家人的學(xué)習(xí)類支出。

5,、疾病醫(yī)療支出：無(wú)論有無(wú)保險(xiǎn),，都按當(dāng)時(shí)支付的現(xiàn)金記錄，等保險(xiǎn)費(fèi)報(bào)銷后再計(jì)入收到月的收入欄,。

6,、其他各種支出。

每個(gè)家庭情況不同,，難以盡述,，但原理大家一看便知，其實(shí)就是流水帳,，但一定要記住將這個(gè)流水帳記得詳細(xì),、清楚，讓每一分錢花得都明明白白,，只要堅(jiān)持做半年,，必能養(yǎng)成“量入為出”的好習(xí)慣。使用excel軟件來(lái)做這個(gè)工作,，每天頂多只需幾分鐘,，非常簡(jiǎn)單方便。

參考第一個(gè)月的支出明細(xì)表,，來(lái)制定生活支出預(yù)算,，建議盡可能地放寬一些支出，比如伙食費(fèi),、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)支出一定要多放寬些,。理財(cái)?shù)哪康牟皇强刂葡M(fèi),，不是為了吝嗇，而是要讓錢花得實(shí)在,、花得明白,，所以在預(yù)算中可以單列一個(gè)“不確定性支出”，每月固定幾百元,，用不完就遞延,，用完了就向下月透支。目的是為了讓生活寬松,，又不致于養(yǎng)成大手大腳的壞習(xí)慣,。今天這個(gè)時(shí)代，就算你月薪100萬(wàn),，如果你大手大腳,，一天也能花光。所以不知掙錢苦,，不知理財(cái)貴,。

每月收入到賬時(shí)，立即將每月預(yù)算支出的現(xiàn)金單獨(dú)存放進(jìn)一個(gè)活期儲(chǔ)蓄賬戶中,，這個(gè)理財(cái)賬戶的資金絕不可以用來(lái)進(jìn)行任何投資,。

每月收入減去預(yù)算支出，即等于可以進(jìn)行投資的資金,。建議在作預(yù)算時(shí),，要盡可能地放寬，一些集中于某月支付的大額支出應(yīng)提前數(shù)月列入預(yù)算中,，如：6月份必須支付一筆數(shù)額較大的錢,，則應(yīng)在1月份就列入預(yù)算中，并從收入中提前扣除,，存入理財(cái)賬戶,，通常情況下不得用來(lái)進(jìn)行任何投資，除非是短期定存或貨幣型基金（以后我再詳細(xì)介紹這個(gè)可與人民幣理財(cái)產(chǎn)品,、短期定存相媲美的好產(chǎn)品）,。

經(jīng)過(guò)慎重的考慮之后，剩下的資金才可以存入投資賬戶,，投資賬戶可分為以下幾種：銀行定期存款賬戶,、銀行國(guó)債賬戶、保險(xiǎn)投資賬戶,、證券投資賬戶等,。銀行定存和銀行國(guó)債是目前工薪階層的主要投資渠道，這主要是因?yàn)榇蠖鄶?shù)人對(duì)金融產(chǎn)品所知甚少,，信息閉塞造成了無(wú)處可投資,、無(wú)處敢投資,。保險(xiǎn)投資雖然非常重要，但一般的工薪階層也缺乏分辨能力,。

證券，是個(gè)廣泛的概念,，不能一提到證券,，就只想到股票這個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的投資品種，從而將自己拒之于證券市場(chǎng)大門之外,，要知道證券還包括債券和基金,。而且保險(xiǎn)公司、銀行,、機(jī)構(gòu),、社保基金,，甚至未來(lái)工薪階層們的個(gè)人社保賬戶也都是拿著工薪階層們的錢,，來(lái)投資各種證券，收益當(dāng)然是機(jī)構(gòu)們賺大頭,，無(wú)論贏虧,，他們都能按照“資金規(guī)模的大小”提取固定的管理費(fèi)，而虧損的全部風(fēng)險(xiǎn)卻要由工薪階層們承擔(dān),，所以就算你什么也不投資,，也并不能徹底地回避風(fēng)險(xiǎn)。我們可以預(yù)見(jiàn),，未來(lái)的銀行存款也將存在一定的風(fēng)險(xiǎn),，這是中國(guó)金融業(yè)改革的必然結(jié)果。

個(gè)人理財(cái)方案篇三

1,、銀行產(chǎn)品簡(jiǎn)介

動(dòng)產(chǎn)（倉(cāng)單）質(zhì)押業(yè)務(wù)是中國(guó)興業(yè)銀行為客戶提供的更為方便,、快捷的金融服務(wù)。指客戶以其合法所有且符合本行規(guī)定的動(dòng)產(chǎn)或倉(cāng)單質(zhì)押,，我行據(jù)此給予授信用于滿足其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金需求,。質(zhì)押授信業(yè)務(wù)項(xiàng)下信用業(yè)務(wù)主要包括短期流動(dòng)資金貸款、貿(mào)易融資,、貼現(xiàn),、承兌、商票保貼等,。

經(jīng)過(guò)分析得出,，三一重工股份有限公司主要從事工程機(jī)械的研發(fā)、制造,、銷售,，是中國(guó)最大,、全球第六的工程機(jī)械制造商。目前,，三一混凝土機(jī)械,、挖掘機(jī)、履帶起重機(jī),、旋挖鉆機(jī)已成為國(guó)內(nèi)第一品牌,，混凝土輸送泵車、混凝土輸送泵和全液壓壓路機(jī)市場(chǎng)占有率居國(guó)內(nèi)首位,，泵車產(chǎn)量居世界首位,，是全球最大的混凝土機(jī)械制造企業(yè)。因此對(duì)應(yīng)的其所需要穩(wěn)固市場(chǎng)份額,，擴(kuò)大銷售量,，那么就需要一項(xiàng)專門的銀行產(chǎn)品來(lái)解決公司穩(wěn)定的購(gòu)銷渠道和保證資金鏈的完整度，那么票據(jù)的辦理問(wèn)題的理財(cái)產(chǎn)品就顯得由為需要,，興業(yè)銀行推出的“動(dòng)產(chǎn)（倉(cāng)單）押質(zhì)受信”產(chǎn)品,，則可以則正好可以滿足三一重工股份有限公司對(duì)于這一部分的要求，可以充分的滿足其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金需求,。

2,、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手分析

（1）swot分析：

向外界推廣“動(dòng)產(chǎn)（倉(cāng)單）質(zhì)押業(yè)務(wù)”，使興業(yè)銀行的新產(chǎn)品業(yè)務(wù)更為客戶所了解,。以擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模和提高銀行信譽(yù)為目的,，注重產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展，牢牢把握現(xiàn)有的客戶,，同時(shí)重視新客戶的拓展,，使其他具有潛在需求的客戶對(duì)本銀行的產(chǎn)品產(chǎn)生足夠興趣，對(duì)民生銀行品牌的初步認(rèn)可,，催生出購(gòu)買欲望,，主動(dòng)詢問(wèn)客戶占有相當(dāng)比例。不僅如此,，對(duì)于所需要營(yíng)銷的集團(tuán)----三一重工股份有限公司,，這款產(chǎn)品對(duì)于公司可以使公司更加有效的進(jìn)行資金的周轉(zhuǎn)，利用銀行資金,，實(shí)現(xiàn)杠桿采購(gòu),，減少應(yīng)收賬款，扶持經(jīng)銷商共同發(fā)展,，擴(kuò)大市場(chǎng)份額,；密切與生產(chǎn)商和銀行關(guān)系，利用生產(chǎn)商實(shí)力,，易于獲得銀行融資支持,，增強(qiáng)銷售競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),。加快資金回籠，增加批量銷售量,，搶占市場(chǎng)份額,。

1、營(yíng)銷渠道：

（1）普遍性銷售,。在興業(yè)銀行的分支行網(wǎng)點(diǎn)處,，要求銀行的柜臺(tái)人員對(duì)每位有意向的客戶提供此類產(chǎn)品及服務(wù)。這是最直接,、高效的營(yíng)銷形式，既節(jié)約相應(yīng)的銷售費(fèi)用,，又能很快的讓客戶熟知產(chǎn)品的特性,。

（2）專營(yíng)性銷售。利用在本行開(kāi)戶的相關(guān)企業(yè)的穩(wěn)定的客戶源,，向其中符合條件的一些中,、大型企業(yè)推銷，可以通過(guò)電話訪問(wèn),、登門拜訪等方式,，向其介紹本產(chǎn)品的特性，既可有效的提高銷售效率,，又能增加產(chǎn)品的市場(chǎng)份額,。

（3）利用atm、pos自助設(shè)備等銀行的外部服務(wù)設(shè)備,，通過(guò)在提取款項(xiàng)的過(guò)程中發(fā)布廣告,、提供產(chǎn)品信息、,，從而提高該產(chǎn)品的知名度,。

（4）利用公交站牌和大、小型的戶外廣告牌,，刊登介紹本產(chǎn)品的特性廣告,，做到產(chǎn)品良好的普及性。

（5）選擇中間商代理,。由興業(yè)銀行授權(quán)代理銷售產(chǎn)品的人員,，代表本銀行到客戶居所、工作地點(diǎn)等場(chǎng)所面對(duì)面地為客戶分析保障需求,、介紹產(chǎn)品特色,，完成產(chǎn)品的銷售，并為客戶提供相關(guān)后續(xù)服務(wù),。

2,、營(yíng)銷理念：

（一）以客戶為中心的,，注重個(gè)性化、優(yōu)質(zhì)化,、差異化,、效率化服務(wù)。形成良好的售后咨詢服務(wù)聯(lián)系群,，方便解決客戶的各種疑惑和要求,，為他們提供全方位的銀行服務(wù)。

（二）以銀行業(yè)務(wù)為主,，品牌化,、專業(yè)化營(yíng)銷。對(duì)外業(yè)務(wù)是所有商業(yè)銀行的生存之本,，既要滿足大多數(shù)客戶的需求,，也要聚焦優(yōu)質(zhì)行業(yè)客戶，拉動(dòng)銀行產(chǎn)品的發(fā)展,。充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì),，營(yíng)銷全國(guó)性行業(yè)大客戶。

（三）以產(chǎn)品為中心,，形成全面的客戶評(píng)價(jià)機(jī)制,，第一時(shí)間了解客戶的需求。在對(duì)外理財(cái)方面的賣點(diǎn)主要集中在現(xiàn)金管理,、投資增值等方面,，要突出銀行產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行營(yíng)銷，使企業(yè)通過(guò)加強(qiáng)對(duì)流動(dòng)資金的規(guī)劃,，使銀企雙方實(shí)現(xiàn)雙贏,。

1、促銷策略：

（1）利用在本行開(kāi)戶的相關(guān)企業(yè)的穩(wěn)定的客戶源,，指派銀行的工作人員向其中符合條件的一些中,、大型企業(yè)推銷，可以通過(guò)登門拜訪的方式,，向其介紹本產(chǎn)品的特性,，既可有效的提高銷售效率，又能增加產(chǎn)品的市場(chǎng)份額,。

（2）向原有的老客戶提供體驗(yàn)式服務(wù),，將“動(dòng)產(chǎn)（倉(cāng)單）質(zhì)押業(yè)務(wù)”給客戶免費(fèi)體驗(yàn)一段時(shí)間，讓其親自體會(huì)該產(chǎn)品的便捷,、高效的特性,。更直接、有效的推廣本產(chǎn)品。

（3）采用電話直銷的方式以電話為主要溝通手段,，合理地利用原有客戶資源,，與客戶取得直接聯(lián)系，并完成保產(chǎn)品的推介,、咨詢,、報(bào)價(jià)、保單條件確認(rèn)等主要營(yíng)銷過(guò)程的新型營(yíng)銷模式,。這種方式簡(jiǎn)便,，靈活，成本低,。

（4）采取讓銀行理財(cái)人員深入到各家規(guī)模公司去進(jìn)行營(yíng)銷推廣,，先進(jìn)行初步的溝通，讓各家公司的管理人員對(duì)于“動(dòng)產(chǎn)（倉(cāng)單）質(zhì)押業(yè)務(wù)”有一定的了解,，再推薦使用該產(chǎn)品,。

（5）廣告方式。利用公交站牌和各大,、小型的戶外廣告牌,，刊登介紹本產(chǎn)品的特性廣告,，還可以通過(guò)各大媒體如新浪,、搜狐、新華網(wǎng)等以按鈕或通欄廣告的形式向全體公眾告知“動(dòng)產(chǎn)（倉(cāng)單）質(zhì)押業(yè)務(wù)”的信息,，做到產(chǎn)品良好的普及性,。通過(guò)這種方式，可以更加廣泛的宣傳新產(chǎn)品,，提高知名度,，在產(chǎn)品推出的初期能快速地進(jìn)入市場(chǎng)，有利先一步搶占市場(chǎng)份額,。

2,、促銷理念：

通過(guò)獨(dú)特的，市場(chǎng)化的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作模式,，發(fā)掘新的市場(chǎng)機(jī)會(huì),，開(kāi)發(fā)培育新的市場(chǎng)核心客戶，為他們開(kāi)辟更大的發(fā)展空間,。要通過(guò)提供專業(yè)水準(zhǔn)的服務(wù),，使客戶資產(chǎn)價(jià)值增加，讓客戶享受增值服務(wù),，實(shí)現(xiàn)共生共贏,，共同發(fā)展的合作模式，使其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)降低，運(yùn)營(yíng)效率提高,，并通過(guò)提供產(chǎn)品的服務(wù),，達(dá)成持續(xù)贏利的目標(biāo)。適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展趨勢(shì)的變革,，為銀行將來(lái)的開(kāi)辟一條更廣闊的發(fā)展路途,。

個(gè)人理財(cái)方案篇四

現(xiàn)在都市里月光族越來(lái)越多，尤其是以80后的年輕人為主,，這些人消費(fèi)觀念超前,，愿意用明天的錢來(lái)享受今天的生活。張先生也是其中的一員,，不僅如此,，他在結(jié)婚后依然保留了這個(gè)習(xí)慣，每個(gè)月的開(kāi)銷基本都要花光,。

張先生也是其中的一員,，不僅如此，他在結(jié)婚后依然保留了這個(gè)習(xí)慣,，每個(gè)月的開(kāi)銷基本都要花光,。在面對(duì)巨大的房貸壓力和未來(lái)的支出增加壓力時(shí)，他開(kāi)始尋求專家的幫助,。其實(shí)對(duì)于張先生來(lái)說(shuō),，首先要做的就是克服;月光;心態(tài)，學(xué)習(xí)正確的理財(cái)觀念,，培養(yǎng)出健康的理財(cái)習(xí)慣,。

從張先生的現(xiàn)狀看，雖然目前他還和父母一起住,，需要承擔(dān)的支出壓力還不大,，但如果;月光;的消費(fèi)習(xí)慣不改變，一旦搬到新家后,，家庭支出肯定會(huì)增加一大筆,，那時(shí)再依靠妻子的收入，肯定就無(wú)法支撐家庭的正常生活了,。幸運(yùn)的是他們已經(jīng)認(rèn)識(shí)到了這一點(diǎn),，妻子開(kāi)始進(jìn)行的基金定投就是一個(gè)不錯(cuò)的理財(cái)方式。不過(guò)僅僅依靠基金定投是不夠的,，克服;月光;的消費(fèi)心態(tài)很重要,。比如兩年內(nèi)購(gòu)車的打算就需要暫緩，或者降低車輛的檔次和價(jià)位,，不然即使貸款購(gòu)車,，給家庭帶來(lái)的財(cái)務(wù)壓力依舊很大。

炒金如何賺錢專家免費(fèi)指導(dǎo) 銀行黃金白銀td開(kāi)戶指南 銀行黃金白銀模擬交易軟件 集金號(hào)桌面行情報(bào)價(jià)工具 針對(duì)張先生目前的結(jié)余水平，60多萬(wàn)元的負(fù)債是一筆不小的壓力,。然而夫妻兩人自己都沒(méi)有購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn),，卻給兒子買了一份商業(yè)保險(xiǎn)。這在理財(cái)觀念上是非常錯(cuò)誤的,。

一旦夫婦任何一方身患重大疾病或發(fā)生意外,，都會(huì)對(duì)家庭產(chǎn)生重大的影響。因此現(xiàn)在馬上要做的一件事就是給家庭添上足夠的保障,，正如理財(cái)師講的那樣,，要給夫妻雙方買上足夠的意外和健康險(xiǎn)。

身體上的亞健康可以通過(guò)培養(yǎng)健康的生活習(xí)慣來(lái)改善,，投資理財(cái)同樣如此,。培養(yǎng)健康的理財(cái)習(xí)慣很重要。要培養(yǎng)健康習(xí)慣,要控制;行為;,而不是;目標(biāo);,。舉例來(lái)說(shuō),，給生活的中長(zhǎng)期目標(biāo)辦一份基金定投就是很好的理財(cái)習(xí)慣，如養(yǎng)老定投,、子女教育定投等等,，這樣既分散了短期的擇時(shí)風(fēng)險(xiǎn)，一定程度上又可以強(qiáng)制自己執(zhí)行投資計(jì)劃,。

其次,，多元投資，不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里,。再次,，閑錢投資,。投資的收益往往與風(fēng)險(xiǎn)并存,，這就要求投資者一定要量力而為。當(dāng)然,，和任何事情一樣,，投資者首先要做到的是知己知彼，在投資之前做足必要的.功課,，并定期檢查跟蹤自己的投資品種,，必要時(shí)尋求專業(yè)人士的幫助，讓理財(cái)實(shí)現(xiàn)良性循環(huán),。

個(gè)人理財(cái)方案篇五

幾年的留學(xué)生活支出較大,，即便是家里有這個(gè)經(jīng)濟(jì)實(shí)力，也應(yīng)該合理規(guī)劃,，使留學(xué)更經(jīng)濟(jì),。赴澳留學(xué)，有哪些理財(cái)方案?

對(duì)于留學(xué)，很多家長(zhǎng)已經(jīng)備下足夠的資金,，可以說(shuō)留學(xué)不差錢,，但就怕孩子亂花錢，同時(shí)家長(zhǎng)因?yàn)楹⒆硬辉谏磉?，家長(zhǎng)管不住,、管不了。對(duì)此,，有些專家建議,，可以考慮辦理雙幣信用卡，學(xué)生攜帶附卡出境刷卡消費(fèi),，家人在國(guó)內(nèi)定期存入人民幣還款,，同時(shí)還能通過(guò)對(duì)賬單掌握子女的消費(fèi)情況。

對(duì)于這個(gè)建議,，專家認(rèn)為,，雙幣信用卡中間要經(jīng)歷人民幣-美元-澳元三道關(guān)卡，銀行在結(jié)算的時(shí)候會(huì)將人民幣換成美元,，再將美元換成澳元,，因?yàn)閰R率的浮動(dòng)，家長(zhǎng)經(jīng)過(guò)雙重匯率兌換成本較高,。除此之外,，還有一些其他的留學(xué)理財(cái)方式可以達(dá)到同樣的效果。

首先,，不建議家長(zhǎng)把幾年的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)換成澳幣一次性匯給學(xué)生,，畢竟這筆錢數(shù)額不菲，如果學(xué)生赴澳大利亞讀大學(xué)的話,，一年的學(xué)費(fèi)通常在15000至 20000澳元,，生活費(fèi)如果以每月1500澳元來(lái)算的話，全年下來(lái)也在20000澳元左右,，4年加起來(lái),，有160000澳元之多，留學(xué)生往往年齡不大,，沒(méi)有能力來(lái)支配和掌管這么一筆財(cái)富,，有可能會(huì)因?yàn)闆](méi)有任何規(guī)劃而揮霍無(wú)度。

因?yàn)閷W(xué)校的學(xué)費(fèi)是按照一年或者一個(gè)學(xué)期來(lái)支付的,，支付完一年的學(xué)費(fèi)之后,，手上還有大把的錢，學(xué)生有可能會(huì)去買各種奢侈品,，追趕時(shí)尚,，甚至,。有的留學(xué)生將所有費(fèi)用全部揮霍一空，最后甚至靠偷竊來(lái)維持自己體面的生活,。

很多家長(zhǎng)擔(dān)心孩子在國(guó)外如果缺錢的話日子會(huì)很艱難,，擔(dān)心孩子受苦，因此會(huì)給孩子很多錢,，就怕他不夠花,。專家認(rèn)為家長(zhǎng)的這種擔(dān)心完全是多余的，錢給多了,，孩子往往只會(huì)揮霍,，時(shí)間久了還會(huì)對(duì)家長(zhǎng)產(chǎn)生依賴心理，從而失去斗志;錢給的不夠,，孩子在生活上的確會(huì)拮據(jù)一些,，但他由此學(xué)會(huì)了對(duì)錢進(jìn)行合理規(guī)劃，或者自己打工賺錢,，從而學(xué)會(huì)自己謀生,。

由于擔(dān)心孩子剛到陌生的環(huán)境需要花錢的地方很多，很多家長(zhǎng)會(huì)讓孩子赴澳時(shí)隨身攜帶很多現(xiàn)金,。專家表示這種做法并不可取,。

首先目前，我國(guó)政府對(duì)攜帶外幣現(xiàn)金出境有嚴(yán)格的規(guī)定,，出境時(shí)只能隨身攜帶5000美金等值的外幣,，如果開(kāi)具銀行攜帶證，也只可攜帶10000美元等值外幣,，攜帶更多的外幣,，需要去當(dāng)?shù)赝鈪R管理局開(kāi)立批文，手續(xù)繁瑣,，限制嚴(yán)格,，(澳洲如果攜帶1萬(wàn)澳幣或等值現(xiàn)金也許向海關(guān)申報(bào))再說(shuō)攜帶現(xiàn)金也不安全。此外,，澳大利亞隊(duì)現(xiàn)金的使用也有很多限制,，尤其是大筆數(shù)目的現(xiàn)金,。

專家建議,，家長(zhǎng)可以通過(guò)銀行比如澳新銀行在國(guó)內(nèi)預(yù)開(kāi)海外賬戶，學(xué)生抵達(dá)澳洲后經(jīng)過(guò)激活即可使用,。在獲得學(xué)生證后,，前往當(dāng)?shù)厝我夥中校瑢①~戶轉(zhuǎn)成學(xué)生賬戶類型,，可免去賬戶管理費(fèi),。

如果家長(zhǎng)把所有的費(fèi)用一次性都匯給了孩子,，建議家長(zhǎng)要求孩子在付完一年的學(xué)費(fèi)(澳大利亞的學(xué)費(fèi)可以半年交一次，也可以一年一交,，很多學(xué)校對(duì)一年一交的學(xué)生享受學(xué)費(fèi)折扣優(yōu)惠),，預(yù)留一定的生活費(fèi)之后，將剩余的錢子女定存在澳大利亞的銀行中,，因?yàn)榘拇罄麃喆婵罾瘦^高,，當(dāng)然，家長(zhǎng)也可以在國(guó)內(nèi)的澳大利亞銀行例如澳新銀行辦理澳幣定存業(yè)務(wù),，利率也較為可觀,。

以房養(yǎng)學(xué)也是目前比較受追捧的留學(xué)理財(cái)方案，家長(zhǎng)可在澳大利亞為孩子買一套房,，兩室一廳或者三室一廳,，一間孩子自住，另外的房子出租,，房租即為孩子的生活費(fèi),。但是，海外人士在澳買房有一定限制,，比如只能買新開(kāi)發(fā)的樓盤,，還要獲得政府的許可證后才能購(gòu)買。專家指出,，目前在澳買一套兩居室或者三居室的市價(jià)在40萬(wàn)-60萬(wàn)澳元,，出租一間屋的房租在700-800澳元左右，如果出租兩間,，那么房租足夠孩子在澳的生活費(fèi)用,。

在為海外子女匯款時(shí)，可以考慮電匯,、外幣匯票和速匯金三種方式,。

電匯比較快，但匯款費(fèi)用高,，手續(xù)繁瑣;外幣匯票匯款費(fèi)用低,，但匯款速度較慢且風(fēng)險(xiǎn)較大;速匯金速度最快，但費(fèi)用較高,，且要求收款人所在地必須有業(yè)務(wù)受理機(jī)構(gòu),。家長(zhǎng)根據(jù)用款緊急度、安全性,、便利性,、實(shí)惠性等因素選擇匯款方式。

個(gè)人理財(cái)方案篇六

李女士家庭月收入4000元,，月節(jié)余1500元,；存款8萬(wàn)元1個(gè)月后到期,；國(guó)債5萬(wàn)元1個(gè)月后到期；陽(yáng)光理財(cái)計(jì)劃5萬(wàn)元2年后到期,。

根據(jù)李女士的家庭資料,，我們按不同的風(fēng)險(xiǎn)收益水平為其精心設(shè)計(jì)了4種理財(cái)方案，分別是本金無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的“保守型理財(cái)方案”,、風(fēng)險(xiǎn)超低的“穩(wěn)健型理財(cái)方案”,、風(fēng)險(xiǎn)中等的“溫和激進(jìn)型理財(cái)方案”、風(fēng)險(xiǎn)較高的“激進(jìn)型理財(cái)方案”,。讀者朋友可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力各取所需,，比照我們給出的方案進(jìn)行投資理財(cái)。

1,、每月節(jié)余的1500元購(gòu)買貨幣市場(chǎng)基金,，如華夏現(xiàn)金增利，可隨時(shí)取用,，預(yù)期年收益2.6%,；

2、存款及國(guó)債到期后,，合計(jì)13萬(wàn)元,，建議10萬(wàn)元用于買憑證式國(guó)債（3年期），預(yù)計(jì)年收益3.3%,；3萬(wàn)元用于一年期定期儲(chǔ)蓄,，預(yù)計(jì)年收益1.8%.

3、5萬(wàn)元陽(yáng)光理財(cái)計(jì)劃繼續(xù)持有,，預(yù)計(jì)年收益3.5%.

綜述：該方案本金無(wú)風(fēng)險(xiǎn)且收益高于銀行同期利率,，預(yù)期年收益為3%左右。

1,、每月節(jié)余的1500元購(gòu)買貨幣市場(chǎng)基金,，預(yù)期年收益2.6%；

2,、存款及國(guó)債到期后,，建議3萬(wàn)元用于一年期定期儲(chǔ)蓄；10萬(wàn)元用于購(gòu)買企業(yè)債或債券型基金,，預(yù)計(jì)年收益4%.

3,、5萬(wàn)元陽(yáng)光理財(cái)計(jì)劃繼續(xù)持有，預(yù)計(jì)年收益3.5%.

綜述：該方案本金風(fēng)險(xiǎn)很低且收益高于銀行同期利率,，預(yù)期年收益為3.5%左右,。

1、每月節(jié)余的1500元購(gòu)買股票型基金,，預(yù)期年收益8%,；

2、存款及國(guó)債到期后,，建議5萬(wàn)元用于購(gòu)買企業(yè)債或債券型基金,；7萬(wàn)元用于購(gòu)買股票型基金或上證50etf指數(shù)基金。

3,、5萬(wàn)元陽(yáng)光理財(cái)計(jì)劃繼續(xù)持有,，預(yù)計(jì)年收益3.5%.

綜述：該方案本金有一定風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)期年收益為5.5%左右,。

1,、每月節(jié)余的1500元購(gòu)買股票型基金，預(yù)期年收益8%,；

2,、存款及國(guó)債到期后，13萬(wàn)元全部用于購(gòu)買股票基金或上證50etf指數(shù)基金,，行情好的時(shí)候可介入上證50成份股中的藍(lán)籌股,，預(yù)計(jì)年收益10%；

3,、5萬(wàn)元陽(yáng)光理財(cái)計(jì)劃繼續(xù)持有,，預(yù)計(jì)年收益3.5%.

綜述：該方案本金有較大風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)期年收益可達(dá)8%左右,。

個(gè)人理財(cái)方案篇七

劉先生夫婦均為外企高級(jí)經(jīng)理,，年齡都38歲，兩個(gè)人的月收入之和將近5萬(wàn)元,，收入狀況雖然令人羨慕,，但夫婦二人有著更高的目標(biāo)：在兩年內(nèi)購(gòu)買第二輛車，五年內(nèi)購(gòu)買一套別墅,，并希望能將部分現(xiàn)金進(jìn)行高回報(bào)的投資,，以備退休后還能有較高的固定收入。

理財(cái)是一個(gè)幫助人們實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)合理配置和保值增值的過(guò)程,，它一方面要滿足人們的中,、短期財(cái)務(wù)目標(biāo)，另一方面要幫助人們實(shí)現(xiàn)終身的財(cái)務(wù)自由,。根據(jù)劉先生夫婦提供的資料初步推斷,，劉先生夫婦的住房按揭貸款剩余期限為3年左右，每年教育費(fèi)用的支出為28萬(wàn)元,，金額巨大,。估計(jì)在進(jìn)行類似emba課程的深造，這種大額教育費(fèi)支出預(yù)計(jì)會(huì)持續(xù)2年,。

劉先生夫婦屬于高收入的家庭,，但每年的支出也很高,，支出主要集中在月供款和教育費(fèi)用等方面,。當(dāng)年收入約79.5萬(wàn)元，支出約55萬(wàn)元，當(dāng)年的現(xiàn)金盈余約為24.5萬(wàn)元,。

劉先生夫婦的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)比較合理,，但保險(xiǎn)資產(chǎn)比例過(guò)低,。雖然投保了人身意外保險(xiǎn),，參加了社會(huì)醫(yī)療、養(yǎng)老和失業(yè)保險(xiǎn),，但保障依然很弱,。因?yàn)椋馔怆U(xiǎn)只保障意外事故,，保障面十分有限,，社會(huì)醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn)只能滿足其基本生活的保障,。

目前,，劉先生夫婦擁有總資產(chǎn)221萬(wàn)元，其中有現(xiàn)金及投資資產(chǎn)107萬(wàn),，家居及實(shí)物資產(chǎn)114萬(wàn)元,。在現(xiàn)金及投資資產(chǎn)中，現(xiàn)金1萬(wàn),，存款70萬(wàn),，債券20萬(wàn)，債券基金10萬(wàn),，股票基金6萬(wàn),。從其結(jié)構(gòu)來(lái)看，現(xiàn)金過(guò)低,，定期存款過(guò)高（為65.4%）,，股票基金比劉先生夫婦的期望比例要低（僅為5.6%，劉先生夫婦的期望為30%左右）,。

針對(duì)保障比較低的狀況,，建議其增加對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買，主要險(xiǎn)種為保障型的重大疾病保險(xiǎn),，被保險(xiǎn)人為夫婦二人,，金額各為30萬(wàn)元左右，采取年交的方式,。劉先生夫婦可以選擇的險(xiǎn)種很多,，如太平洋人壽的萬(wàn)全終身重大疾病保險(xiǎn)、新華人壽的“健康天使”、美國(guó)友邦保險(xiǎn)的“守護(hù)神”等,。若夫婦二人各購(gòu)買重大疾病保障30萬(wàn)元的萬(wàn)全終身重大疾病保險(xiǎn)（保32種重大疾?。捎?0年繳納保費(fèi)的方式,，則每年需交費(fèi)26640元,。

另外,，劉先生夫婦可為其女兒投保教育年金,，主要用于女兒今后上大學(xué)的費(fèi)用支出。教育年金一方面能起到很好的理財(cái)作用,，另一方面可以很好地避稅（利息稅和遺產(chǎn)稅）,。目前，保險(xiǎn)市場(chǎng)上的年金保險(xiǎn)有中國(guó)人壽的國(guó)壽英才少兒保險(xiǎn),、中國(guó)平安人壽的育英年金保險(xiǎn),、泰康的世紀(jì)之星少兒分紅保險(xiǎn)等。若劉先生為其女兒購(gòu)買保額10萬(wàn)元的國(guó)壽英才少兒保險(xiǎn),，采用限期繳費(fèi)的方式（交至18歲）,，每年需交納保費(fèi)6040元。這樣,，劉先生的女兒在18歲時(shí)可一次性獲得3萬(wàn)元的教育金,，22歲時(shí)可一次性獲得3萬(wàn)元的創(chuàng)業(yè)金，25歲時(shí)可一次性獲得4萬(wàn)元的婚嫁金,。

劉先生夫婦每年都會(huì)產(chǎn)生一定量的現(xiàn)金盈余,，建議將現(xiàn)金盈余的30%投入到開(kāi)放式的股票基金中去，30%用于定期存款,，20%用于購(gòu)買國(guó)債,，20%用于購(gòu)買債券型基金。目前,，市場(chǎng)中表現(xiàn)不錯(cuò)的股票基金有博時(shí)價(jià)值增長(zhǎng)基金,、銀華優(yōu)勢(shì)企業(yè)基金等，表現(xiàn)不錯(cuò)的債券型基金有長(zhǎng)盛債券基金等,。

另外,，劉先生夫婦目前的投資資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與其目標(biāo)有一定的差距，建議擇機(jī)（如定期存款到期）對(duì)這一資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整,，將定期存款的比例降低到30%左右,，同時(shí)將安全現(xiàn)金持有量提高到5萬(wàn)元左右（安全現(xiàn)金持有量一般為月支出的2至3倍比較適宜），加大對(duì)股票基金的投資比例（提高到30%左右）,。

兩年內(nèi),，可以變現(xiàn)定期存款，通過(guò)一次性付款的方式購(gòu)買一輛價(jià)值30萬(wàn)元左右的汽車。

五年后,，劉先生夫婦有購(gòu)買別墅的計(jì)劃,。假設(shè)別墅每平方米的價(jià)格為7500米，共400平方米,，則總價(jià)格為300萬(wàn)元,。建議將已有的住房變賣，所得款項(xiàng)約90萬(wàn)元用于購(gòu)買別墅的首付款,，剩余210萬(wàn)向銀行申請(qǐng)按揭貸款,，年利率5.04%，期限15年,，采用月等額還款的方式,，月還款金額為16650元。

個(gè)人理財(cái)方案篇八

這5%的資金主要當(dāng)作零錢來(lái)用,，應(yīng)付平時(shí)的生活開(kāi)銷,。由于余額寶內(nèi)嵌于支付寶，使用起來(lái)非常方便,。

而且余額寶的收益,，比活期存款和定期存款都高，也比2-3年國(guó)債利率高,，所以零錢沒(méi)必要再存銀行或者買國(guó)債,，放到余額寶就是最好的選擇。

5%的資金作為日常的流動(dòng)會(huì)顯得有些拮據(jù),，可以選擇辦一張信用卡,，平時(shí)消費(fèi)可以選擇刷卡，信用卡一般有50天的免息期,，這50天的錢你是白用的,，白用等于你白賺了50天的利息，另外,，現(xiàn)在支付寶上的螞蟻花唄,，也有類似信用卡的功能，可以提供最長(zhǎng)為30日的周轉(zhuǎn),，也相當(dāng)于是白用30天,，賺了一個(gè)月的利息。

推薦去辦交通,，招商,，中信這三家的信用卡，申請(qǐng)難度不大,，本身的額度足,，積分多,，時(shí)不時(shí)地還會(huì)出些優(yōu)惠讓大家薅薅羊毛。

25%的比重不算少,，放在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)中,，是因?yàn)楝F(xiàn)在正是金融脫媒的福利期，所有的互聯(lián)網(wǎng)巨頭都想在暴利的金融業(yè)插一腳,，雖然各大公司搞來(lái)搞去,，搞出來(lái)的理財(cái)產(chǎn)品在對(duì)接的金融資產(chǎn)上沒(méi)什么創(chuàng)新，但勝在銷售成本低,，為了初期的推廣,，一般會(huì)補(bǔ)貼用戶，所以作為用戶的我們多數(shù)情況下會(huì)獲得較高的收益,。

但隨著互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)闹饾u成熟,，各家的收益也越來(lái)越低了,。阿里的招財(cái)寶,，京東金融，蘇寧金融,，百度理財(cái),，收益已經(jīng)降到了4%-5%，性價(jià)比不高了,。第一個(gè)是暴風(fēng)金融,，性價(jià)比較高，背景是a股上市公司暴風(fēng)旗下的金融平臺(tái),，首先安全性上就有所保證,，現(xiàn)在收益率有7%(5%實(shí)際利率+2%補(bǔ)貼)，還是不錯(cuò)的,，雖然維持7%還有所困難,，但抓住這個(gè)福利期，還是會(huì)獲得不錯(cuò)受益的,。

另外新浪的微財(cái)富收益有7.5%,，微財(cái)富是新浪的親兒子,風(fēng)險(xiǎn)不高

reits是投資房地產(chǎn)的基金，好處在于也可以讓我們這些沒(méi)什么大錢的散戶玩玩房地產(chǎn),，賺賺租金什么的,。

房地產(chǎn)和股票一樣，市場(chǎng)非常大,，價(jià)格長(zhǎng)期內(nèi)會(huì)上漲,，而且可以獲得穩(wěn)定的租金回報(bào)，所以是非常好的投資產(chǎn)品,。房地產(chǎn)在國(guó)外已經(jīng)經(jīng)歷過(guò)多個(gè)周期,，發(fā)展了幾百年，越來(lái)越成熟，越來(lái)越專業(yè),，而房產(chǎn)retis基金在國(guó)外已經(jīng)運(yùn)作的非常成熟,，長(zhǎng)期來(lái)看，reits有穩(wěn)定較高的收益,，而且與其他資產(chǎn)相關(guān)性不高,，是非常好的資產(chǎn)配置品種。

分析一下近3年的收益比較,，按照計(jì)算股息收益率看,，恒生房地產(chǎn)基金收益36.03%完勝11.86%的恒生指數(shù)，還是很有投資潛力的,。

目前國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)retis基金很少,，而且大部分已經(jīng)不能申購(gòu)，這里推薦鵬華美國(guó)房地產(chǎn)(206011),，從過(guò)往業(yè)績(jī)看,，鵬華美國(guó)房地產(chǎn)表現(xiàn)不錯(cuò)，未來(lái)美國(guó)作為全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇最好的大國(guó),，房地產(chǎn)還算相對(duì)穩(wěn)健和安全,。

p2p出現(xiàn)的根本原因是壟斷的金融突然開(kāi)放，但由于p2p沒(méi)有監(jiān)管,，整個(gè)p2p行業(yè)魚(yú)龍混雜,。不過(guò)p2p的收益足以補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)，在過(guò)去幾年投資性價(jià)比還是比較高的,。

目前可投資的p2p主要分為兩檔

這類平臺(tái)主要有陸金所,，宜人貸，惠金所等,。陸金所是平安集團(tuán)的親兒子,，宜人貸是中國(guó)第一家上市的p2p，惠金所是陽(yáng)光集團(tuán)的兒子,。這類p2p平臺(tái)從風(fēng)險(xiǎn)上說(shuō)接近目前信托的水平,，但12個(gè)月收益也只有7%左右，投資性價(jià)比已經(jīng)不高,。

這類平臺(tái)主要有鼎有財(cái),、惠投無(wú)憂、騰邦創(chuàng)投,、銀湖網(wǎng)等,，都是上市公司的全資公司，全資公司財(cái)務(wù)計(jì)入上市公司報(bào)表,，所以這些p2p平臺(tái)相對(duì)比較保守規(guī)范,。這類平臺(tái)一般收益在8%-12%之間,，投資性價(jià)比屬于更高的一類。建議40%的資金分散2-3個(gè)平臺(tái)投資長(zhǎng)期標(biāo),，收益可達(dá)到12%,，風(fēng)險(xiǎn)也比較可控。

基金長(zhǎng)期來(lái)看,，收益很高,，達(dá)到15%，但同時(shí)基金的波動(dòng)非常大,，導(dǎo)致操作起來(lái)比較困難,，在大部分的時(shí)間里大部人基金是不賺錢的，甚至是虧錢的,。

嘉實(shí)增長(zhǎng)從20xx年到20xx年年末,，年化回報(bào)率23.8% 。比上海買房還賺(上海買房年回報(bào)率平均大約16.9%),。但依然有16.94萬(wàn)的人是虧損的,。如下圖所示。

為何大多數(shù)人總虧?其實(shí)和股票追漲殺跌一樣,?；鹪綕q越買，結(jié)果大部分資金都是高位買入,，只要基金跌一點(diǎn)就虧了。而當(dāng)買的基金跌了,，很多人就開(kāi)始罵基金是個(gè)坑,，再跌大部分人就嚇的趕快賣了，結(jié)果基金反而可能很快就反彈,。這樣大多數(shù)人都被左右打臉,，據(jù)統(tǒng)計(jì)96%的散戶買基金是虧錢的。

股市有個(gè)最確定的規(guī)律,，就是估值(pe),，它是在5-20倍之間波動(dòng)，下面劃重點(diǎn)了,，可以做做筆記了：

就中國(guó)a股市場(chǎng)波動(dòng)區(qū)間大約是8-20倍,，記住這個(gè)數(shù)值，大約對(duì)應(yīng)大盤20xx點(diǎn)到50000點(diǎn),。

當(dāng)股市pe跌到11倍,，可加大投資量。

當(dāng)股市pe漲到15倍以上應(yīng)減少投資量,。

當(dāng)股市pe漲到20倍以上,，不用想了,，直接清倉(cāng)。

基金定投,，要嚴(yán)格按照這個(gè)規(guī)律執(zhí)行,，每月拿出工資20%定投，年化收益在6%-15%應(yīng)該問(wèn)題不大,。

這里要提醒大家,，基金定投看起來(lái)很簡(jiǎn)單，實(shí)則不然,，最難點(diǎn)在高點(diǎn)止盈,。

當(dāng)然說(shuō)這些大家可能難以理解，只要記住以下幾點(diǎn)：

1,，股市pe到達(dá)20倍,，或者盈利已到30%，堅(jiān)決止盈,，切勿戀戰(zhàn),。

2，如果大牛市剛完,，市場(chǎng)還處于一個(gè)相對(duì)較高的點(diǎn),，這時(shí)候千萬(wàn)不要投(如果還不是特別理解，可以查看我的公號(hào)智多星理財(cái)師),。

這里要吐槽的一點(diǎn)是,，一些所謂的專家，每天喊定投萬(wàn)能,，把定投說(shuō)的很簡(jiǎn)單,，然而自己都沒(méi)定投賺過(guò)錢，還告訴別人定投會(huì)賺錢,，拉著一眾新手入坑,，真的害人不淺。

目前定投推薦“馬云爸爸”的螞蟻聚寶,，安全,、穩(wěn)定、費(fèi)率低,，最主要直接可以從支付寶購(gòu)買,。

總結(jié)上面科學(xué)的投資配置，綜合見(jiàn)下表：

給出這套配置,，我是充分考慮了個(gè)人投資能力,，風(fēng)險(xiǎn)，收益,，可持續(xù),，市場(chǎng)機(jī)會(huì)等因素,，最終的得到的結(jié)果。

將有限的資金配置到五種相關(guān)性不大的資產(chǎn)種類上,，而每類又充分的分散投資,，比如，定投基金,，分散到2-3個(gè)基金;p2p,，分散到2-4個(gè)平臺(tái)。即便是我們倒霉,，碰到了股災(zāi),，或者碰到了某個(gè)p2p違約，那么對(duì)整體的影響也不大,。風(fēng)險(xiǎn)是相對(duì)比較可控制的,。

按我們這個(gè)科學(xué)的投資配置，收益率大概會(huì)穩(wěn)定在9.5%左右,，那么基本上7.6年資產(chǎn)就會(huì)翻一倍,，再投資7.6年，資產(chǎn)就會(huì)翻4倍,，再投資7.6年,，資產(chǎn)就翻8倍，如果堅(jiān)持30年,，會(huì)獲得多少回報(bào)呢?

用題主的情況舉個(gè)例子,，假設(shè)題主愚笨，每年工資只增長(zhǎng)8%,。

題主目前有資產(chǎn)7萬(wàn),，則30年后的投資收入是1008562.69，

第二年每月結(jié)余20xx,，一年結(jié)余24000元，則29年后投資收入316370.46

第三年工資增長(zhǎng)8%,，每月多存160,，一年結(jié)余25920，28年后投資收入312607.59

以此遞推,，30年后總資產(chǎn)達(dá)到8606120.79,，860多萬(wàn)每月的投資收入都接近6萬(wàn)，遠(yuǎn)超過(guò)你的工資,，復(fù)利增長(zhǎng)就如滾雪球,，越往后滾越可怕。

復(fù)利比原子彈還可怕,，這并不是吹的,。

當(dāng)然上面的計(jì)算其實(shí)很理想化,，但數(shù)字又的的確確是真實(shí)的。

理想化是因?yàn)椋?/p>

第一投資堅(jiān)持30年,，很難,，先不說(shuō)別的，堅(jiān)持5年健身,，大多數(shù)人都堅(jiān)持不下來(lái),。

第二大多數(shù)人都想著快速賺錢，想收益高點(diǎn)再高點(diǎn),，結(jié)果大多數(shù)人會(huì)中途翻船,，前面努力賺的錢虧回去。

第三金融產(chǎn)品和金融市場(chǎng)是變化的,，想獲得穩(wěn)定的收益就要花一定時(shí)間不斷學(xué)習(xí)投資,，有一定能力應(yīng)對(duì)變化。

如果你能跨上面三個(gè)大坑,，那30年的收益一般都會(huì)比860萬(wàn)高,。

大多數(shù)人都高估了 1年的收益，卻低估了30年的收益,。

而堅(jiān)持投資更大的意義,，是實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由

靠錢賺錢，才能永遠(yuǎn)不過(guò)時(shí),，而且時(shí)間越久,，你的投資能力就會(huì)越強(qiáng)，收益就會(huì)越高越穩(wěn),，錢也會(huì)越來(lái)越多,，雪球越滾越大，最終實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由,，或者至少可以毫無(wú)壓力的享受人生,。

人的一生要做的事有很多，但重要的沒(méi)幾件,，投資理財(cái)便是其中的一件,。