報(bào)告,，漢語(yǔ)詞語(yǔ),，公文的一種格式,，是指對(duì)上級(jí)有所陳請(qǐng)或匯報(bào)時(shí)所作的口頭或書面的陳述。怎樣寫報(bào)告才更能起到其作用呢？報(bào)告應(yīng)該怎么制定呢,？下面是小編給大家?guī)?lái)的報(bào)告的范文模板,，希望能夠幫到你喲!

銀行貸款調(diào)查報(bào)告 建筑行業(yè)貸款調(diào)查報(bào)告篇一

目前，消費(fèi)貸款主要有兩項(xiàng)：購(gòu)房消費(fèi)貸款和購(gòu)車消費(fèi)貸款,。

當(dāng)前的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件下,，曾幾何時(shí)，提前消費(fèi)成了一種時(shí)尚,，人們都暢談?dòng)?、享?lè)于花明天的錢，為今天消費(fèi)!,。然而,，這種消費(fèi)貸款的模式終歸是需要在一定的條件下進(jìn)行的，這條件我們也稱之為政策,。中央銀行有對(duì)各商業(yè)銀行金融市場(chǎng)的監(jiān)管,，對(duì)經(jīng)濟(jì)的宏觀調(diào)空起到舉足輕重的作用。而各商業(yè)銀行又有屬于自己銀行營(yíng)業(yè)政策,，此次針對(duì)的政策是：消費(fèi)貸款政策,。消費(fèi)貸款主要有兩項(xiàng)：購(gòu)房消費(fèi)貸款和購(gòu)車消費(fèi)貸款。以房子或者車子作為抵押物的形式抵押于銀行和金融機(jī)構(gòu)或擔(dān)保集團(tuán)的提前消費(fèi)行為是最為常典型常見的消費(fèi)貸款,。其中,，樓房與車輛又有較大的區(qū)別：其一，一般樓宇是屬于保值產(chǎn)品,。簡(jiǎn)明的解釋說(shuō),，就好比，在目前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)向好的情形下,，樓宇是隨時(shí)間,、隨經(jīng)濟(jì)的向好形式而存在有很大的升值空間。就因?yàn)槿绱?，一般情況下,，銀行或金融擔(dān)保集團(tuán)對(duì)于購(gòu)房的消費(fèi)貸款的政策是較為放松的。購(gòu)房是一種消費(fèi)行為,，購(gòu)房消費(fèi)貸款是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力,。而相同的車輛消費(fèi)貸款，貸款政策是不相同的,，有原因在于,，一般的消費(fèi)貸款的汽車都不屬于保值類的產(chǎn)品,，一臺(tái)新車從車輪子著地開始，它就意味著貶值的開始,，所以同樣一汽車作為抵押物的形式抵押于銀行或金融擔(dān)保集團(tuán),，但相應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)卻是不一樣的，所關(guān)系到風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題,，都是局限于大小的問(wèn)題,。

目前，買房可以貸款,，買車可以貸款,。其中，汽車消費(fèi)貸款又是最為典型的貸款類型,。典型之處表現(xiàn)在：第一,，汽車消費(fèi)貸款不同于購(gòu)房消費(fèi)貸款，購(gòu)房消費(fèi)貸款在以房產(chǎn)抵押的形式抵押于銀行或金融擔(dān)保公司就可以簡(jiǎn)便的完成購(gòu)房消費(fèi),，購(gòu)房貸款手續(xù)簡(jiǎn)單,、快捷中間無(wú)需要金融公司或擔(dān)保集團(tuán)的擔(dān)保，而恰恰相反,，購(gòu)車貸款消費(fèi)手續(xù)復(fù)雜,、較為煩瑣;第二，汽車消費(fèi)作為一種產(chǎn)品消費(fèi)類型,，汽車有別于房產(chǎn),，汽車屬于不保值產(chǎn)品,，所以,，在以同樣的以抵押物的形式抵押后期存在的風(fēng)險(xiǎn)比之房產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)大。風(fēng)險(xiǎn)大于銀行的贏息空間的時(shí)候,，社會(huì)外界的`除商業(yè)銀行以外的其他金融機(jī)構(gòu)或擔(dān)保集團(tuán)就有了擔(dān)保行業(yè)的業(yè)務(wù)空間,。汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)是指銀行向在特約經(jīng)銷商處購(gòu)買汽車的借款人發(fā)放購(gòu)車貸款,我方提供貸款擔(dān)保的業(yè)務(wù).

1、在中國(guó)境內(nèi)有固定住所,，有本市常住戶口或有效居住身份,，具有完全民事行為能力。

3.能夠提供銀行認(rèn)可的有效權(quán)利質(zhì)押物或抵押物或具有代償能力的第三方保證,。

貸款金額最高一般不超過(guò)所購(gòu)汽車車身凈價(jià)的80%

汽車消費(fèi)貸款期限一般為1-3年,最長(zhǎng)不超過(guò)5年,。

1.身份證明(夫妻)身份證、暫住證,、戶口本,、結(jié)婚證

2.房產(chǎn)證明

①商品房、福利房,、微利房：房產(chǎn)證,，國(guó)土局打單

②按揭房：按揭合同,、國(guó)土局打單、完整的供款記錄

③集資房：購(gòu)房合同,，付清房款證明或收據(jù)

④自建房：兩證一書或(《歷史遺留問(wèn)題處理回執(zhí)》或自建房房產(chǎn)證

3.居住證明(任一,，原件)：如水費(fèi)、電費(fèi),、煤氣費(fèi),、固定電話費(fèi)等

4.工作收入證明：我公司提供統(tǒng)一格式;存折(流量和沉淀較大)和其它資信證明

5.一寸彩照一張

6.若借款人為私營(yíng)企業(yè)主：營(yíng)業(yè)執(zhí)照、基本帳戶銀行對(duì)帳單

7.如有其它借款的借款人：借款合同,，完整的供款記錄六.貸款利率

(1)利率：汽車消費(fèi)貸款利率按銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行,。

(2)利率調(diào)整：貸款利率采取一年一定的方式，貸款合同簽定后,，每年貸款發(fā)放日的對(duì)應(yīng)日核定一次貸款利率,，并按當(dāng)時(shí)銀行公布的利率水平進(jìn)行調(diào)整。

車行交訂金,、受理費(fèi)--資信核實(shí),、提交資料--到我公司、銀行簽合同和交相關(guān)費(fèi)用--交首期款,、保險(xiǎn)費(fèi)用--銀行放款--車行提車--后續(xù)工作,。

下面就針對(duì)深圳經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式下的金融行業(yè)，簡(jiǎn)單介紹最具實(shí)力的金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保集團(tuán)并詳細(xì)的說(shuō)明各與各之間的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)劣勢(shì),。強(qiáng)調(diào),此次社會(huì)調(diào)查報(bào)告只局限于深圳地區(qū)的范疇,，也謹(jǐn)代表個(gè)人見解和個(gè)人觀點(diǎn)。社會(huì)外界的除商業(yè)銀行以外的其他金融機(jī)構(gòu)或擔(dān)保集團(tuán)有：中匯安擔(dān)保,、華榮擔(dān)保,、中蘭德?lián)！⑻窖髶?dān)保和豐田金融等,。

銀行貸款調(diào)查報(bào)告 建筑行業(yè)貸款調(diào)查報(bào)告篇二

據(jù)對(duì)省內(nèi)各市縣問(wèn)卷調(diào)查反饋的數(shù)據(jù)顯示,，截至20xx年3月末，海南省17個(gè)市縣（不含?？谑校┘彝コ邪?jīng)營(yíng)耕地面積427萬(wàn)畝,，耕地流轉(zhuǎn)面積50萬(wàn)畝。截至20xx年7月末,，土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款余額8754萬(wàn)元,。尚未開展農(nóng)房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。

（一）“兩權(quán)”確權(quán),、流轉(zhuǎn)情況

一是確權(quán)工作陸續(xù)開展,。有9個(gè)市縣（三亞、昌江,、東方,、瓊中,、儋州、白沙,、五指山,、文昌和屯昌）已開展土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)確權(quán)工作。2個(gè)市縣（三亞市和儋州市）開展了農(nóng)房財(cái)產(chǎn)權(quán)確權(quán)登記工作,。二是抵押登記工作處于起步階段,。有6個(gè)市縣（澄邁、儋州,、白沙,、保亭、樂(lè)東和屯昌）明確了土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的抵押登記機(jī)關(guān),，僅屯昌縣出臺(tái)了鼓勵(lì)政策,。三是逐步建立流轉(zhuǎn)交易中心。東方市和屯昌縣分別建立了土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)交易中心,，截至20xx年3月末,，共促成1238宗、萬(wàn)畝的土地流轉(zhuǎn)交易,。部分市縣也正積極籌建,。

（二）“兩權(quán)”抵押貸款開展情況

1.貸款規(guī)模、分布和貸款機(jī)構(gòu),。截至20xx年7月末,，全省土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)貸款余額為8754萬(wàn)元，同比增長(zhǎng),，比年初增加2275萬(wàn)元;不良貸款余額118萬(wàn)元,，不良率為。從貸款用途看,，投向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的貸款余額為1569萬(wàn)元,，個(gè)人消費(fèi)貸款余額185萬(wàn)元,，其他用途貸款余額7000萬(wàn)元;從貸款方式看,，僅以承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押的貸款余額為1386萬(wàn)元，承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押占主導(dǎo)作用的貸款余額為368萬(wàn)元,，承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押占輔助作用的貸款余額為7000萬(wàn)元,。

2.貸款流程、額度,、利率,、用途和期限?！皟蓹?quán)”抵押貸款辦理一般流程為：客戶申請(qǐng)→受理→調(diào)查→審查→審批→辦理登記（或者公證）→貸款發(fā)放,。部分市縣由于未明確“兩權(quán)”抵押登記機(jī)關(guān),，因此金融機(jī)構(gòu)采取公證的方式來(lái)替代抵押登記。貸款額度一般由抵押物價(jià)值確定,，一般抵押率不超過(guò)40%,。利率偏高，普遍,。貸款用途主要圍繞農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng),。貸款期限以一年期短期貸款為主。

（一）法律障礙

法律上對(duì)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)一般不允許抵押,。唯一例外,，只允許荒山、荒溝,、荒丘,、荒灘等“四荒”地的承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押，主要是為了鼓勵(lì)承包開發(fā)“四荒”地,，解決承包開發(fā)荒地的資金短缺,。法律雖然沒(méi)有明確禁止抵押農(nóng)房，但由于抵押農(nóng)房時(shí)宅基地應(yīng)當(dāng)一并抵押,，故農(nóng)房抵押亦被法律所禁止,。我國(guó)法律體系一貫采用“房地一體”模式，如《_城市房地產(chǎn)管理法》第三十二條規(guī)定：“房地產(chǎn)轉(zhuǎn)讓,、抵押時(shí),，房屋的所有權(quán)和該房屋占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時(shí)轉(zhuǎn)讓、抵押”,，故農(nóng)房抵押受制于宅基地使用權(quán),，而農(nóng)村宅基地抵押為我國(guó)現(xiàn)行法律所禁止。

（二）“兩權(quán)”流轉(zhuǎn)程度低,、存在私下交易

1.我省耕地流轉(zhuǎn)面積僅占家庭承包經(jīng)營(yíng)耕地面積的,，流轉(zhuǎn)程度低。據(jù)了解,，相當(dāng)一部分耕地流轉(zhuǎn)通過(guò)私下協(xié)商進(jìn)行,，不僅對(duì)官方統(tǒng)計(jì)的交易量產(chǎn)生影響，而且容易產(chǎn)生權(quán)益糾紛,。

2.被調(diào)查市縣中暫未發(fā)生農(nóng)房流轉(zhuǎn)財(cái)產(chǎn)權(quán)情況,。

（三）“兩權(quán)”配套制度建設(shè)滯后

1.確權(quán)登記難度大。從全省情況來(lái)看,，部分市縣已逐步開展土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)登記,，但土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的確定、土地邊界的劃定爭(zhēng)議較大,，導(dǎo)致確權(quán)時(shí)間長(zhǎng),。

2.地方政府重視不夠,，人員、經(jīng)費(fèi)安排不足,。相關(guān)人員工作積極性不高,，呈“無(wú)人管”、“無(wú)人干”的狀況,，導(dǎo)致確權(quán)登記,、流轉(zhuǎn)中心建設(shè)推進(jìn)緩慢。

（一）多重?fù)?dān)保模式規(guī)避“兩權(quán)”抵押的法律風(fēng)險(xiǎn)

從20xx年開始,，我國(guó)已在福建明溪,、重慶開縣、寧夏平羅,、遼寧法庫(kù)等地開展“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn),，其中引入基金擔(dān)保、保險(xiǎn)擔(dān)保等與信貸相結(jié)合的多重?fù)?dān)保模式,，避免擔(dān)保物單一,，從而降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，值得借鑒與推廣,。

（二）完善制度和組織機(jī)構(gòu)建設(shè)

一是政府進(jìn)一步明確“兩權(quán)”管理部門的職能責(zé)任,，賦予工作權(quán)力，在“兩權(quán)”管理和服務(wù)上實(shí)施人員,、經(jīng)費(fèi)政策傾斜,。二是建立仲裁機(jī)制，設(shè)立縣,、鄉(xiāng),、村“兩權(quán)”流轉(zhuǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)，推動(dòng)“兩權(quán)”流轉(zhuǎn)盡快實(shí)現(xiàn)由自發(fā)到自覺(jué),、由無(wú)序到規(guī)范轉(zhuǎn)變,。三是完善“兩權(quán)”價(jià)值評(píng)估市場(chǎng)建設(shè)。建立專業(yè)評(píng)估機(jī)制,、設(shè)立專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)和評(píng)估人才,，出臺(tái)評(píng)估管理、技術(shù)規(guī)范等有關(guān)法律和業(yè)務(wù)準(zhǔn)則,，為開展“兩權(quán)”抵押貸款提供評(píng)估服務(wù),。

（三）規(guī)范“兩權(quán)”流轉(zhuǎn)行為，創(chuàng)新流轉(zhuǎn)方式

在鄉(xiāng)鎮(zhèn)加快建立“兩權(quán)”流轉(zhuǎn)試驗(yàn),、示范點(diǎn)和服務(wù)體系樣板。搭建高質(zhì)量服務(wù)平臺(tái),，免費(fèi)開展土地流轉(zhuǎn)咨詢,、登記,、變更、仲裁,、法律援助等服務(wù);逐步建立規(guī)范的“兩權(quán)”流轉(zhuǎn)程序,，采用統(tǒng)一格式的文書檔案資料，加強(qiáng)規(guī)范化管理;進(jìn)一步強(qiáng)化農(nóng)村土地集體所有的觀念,，支持鄉(xiāng)村干部依法管理集體土地,，增強(qiáng)農(nóng)民群眾依法流轉(zhuǎn)“兩權(quán)”的法律意識(shí)，查處違法流轉(zhuǎn)行為,。積極探索以土地信用合作杜,、土地銀行、土地托管等形式促進(jìn)土地高效流轉(zhuǎn),。

（四）加大對(duì)“兩權(quán)”抵押貸款的扶持政策

相關(guān)政府機(jī)關(guān)應(yīng)盡快農(nóng)戶出臺(tái)針對(duì)性的惠農(nóng)補(bǔ)貼政策，減少農(nóng)民負(fù)擔(dān);金融監(jiān)管部門對(duì)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)增加“兩權(quán)”抵押貸款不良貸款率容忍度,，消除金融機(jī)構(gòu)“懼貸”心理，使“兩權(quán)”貸款更加良性發(fā)展,。

銀行貸款調(diào)查報(bào)告 建筑行業(yè)貸款調(diào)查報(bào)告篇三

為了xxxx小額貸款股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱xx小貸）更好更加全面的發(fā)展,，我們信貸部用最嚴(yán)謹(jǐn)、審慎的工作態(tài)度來(lái)完成本次調(diào)查工作,。對(duì)貸款情況中出現(xiàn)各種的安全隱患、風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行篩選和評(píng)價(jià)。近期,，我們對(duì)分析了此貸款申請(qǐng)的可行性。現(xiàn)將有關(guān)情況報(bào)告如下：

本次調(diào)查的目的,，確定 信用貸款申請(qǐng)是否批準(zhǔn)。

本次調(diào)查的對(duì)象,，姓名 ,，年齡歲，個(gè)體工商戶名稱,，注冊(cè)號(hào)寫） ，借款期限 個(gè)月,月利率

采用當(dāng)面訪談,、當(dāng)面核查、實(shí)際考察三種方式,，已確認(rèn)其提供材料原件與復(fù)印件相符,，真實(shí)有效,。

于 年 月 日至 年月日完成本次調(diào)查。

1,、貸款人實(shí)際情況的核查。身份證,、個(gè)體工商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照等原件與復(fù)印件相符合，真實(shí)有效,。（請(qǐng)參閱附件）

2,、貸款人信用情況的核查。于銀行打印查詢貸款人信用征信信息,，根據(jù)征信信息表已確認(rèn)貸款

人信譽(yù)良好，無(wú)逾期記錄,。（請(qǐng)參閱附件）

3、貸款人的實(shí)際用途的核查,。已由調(diào)查人xx、xx前往貸款人經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所實(shí)地考察,，店鋪經(jīng)營(yíng)狀況良好，貸款人為了補(bǔ)充貨源缺少流動(dòng)資金特向啟程小貸申請(qǐng)此次貸款,。已確認(rèn)此貸款用途真實(shí)。

4,、貸款人償債能力的核查,。貸款人有穩(wěn)定的收入來(lái)源,，已提供收入證明，真實(shí)有效,。已確定貸款人具有償債能力,，且信譽(yù)佳,。（請(qǐng)參閱附件）

5,、貸款人的負(fù)債情況的核查,。關(guān)于貸款人在生活及工作中負(fù)債情況已核實(shí),，貸款人無(wú)借款無(wú)其他負(fù)債,。

6、貸款人生活習(xí)性的核查,。貸款人沒(méi)有涉及黃、賭,、毒相關(guān)活動(dòng),，且無(wú)不良嗜好。

7,、已告知貸款人按季提供財(cái)務(wù)報(bào)表、水電費(fèi)報(bào)表情況,。

本次調(diào)查較好的反映了貸款人信用貸款申請(qǐng)的真實(shí)情況，且具有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來(lái)源,，無(wú)負(fù)債無(wú)不良記錄,，不參與涉及違法活動(dòng),。貸款意愿強(qiáng)烈,，對(duì)貸款情況了解細(xì)致,、清晰,。綜合以上情況,，信貸部批準(zhǔn)貸款人信用貸款的申請(qǐng)。

銀行貸款調(diào)查報(bào)告 建筑行業(yè)貸款調(diào)查報(bào)告篇四

借款單位：*******公司 調(diào)查時(shí)間：**年**月**日

申請(qǐng)貸款金額：貸款期限：

主辦客戶經(jīng)理：*** （親筆簽名） 協(xié)辦客戶經(jīng)理：**（親筆簽名）

一,、借款人概況及借款用途分析

1、借款人的基本概況,；

2,、借款原因、借款用途,、借款金額及期限

二,、借款人的經(jīng)營(yíng)、管理水平分析

1,、借款人的品德和才能,。主要考察企業(yè)經(jīng)營(yíng)者是否具有廉正可靠的品行與運(yùn)用資金的才能；企業(yè)管理層的整體素質(zhì)與人才結(jié)構(gòu),。

2,、貸款企業(yè)的產(chǎn)、供,、銷,、機(jī)器設(shè)備管理狀況。包括物資管理,、生產(chǎn)管理,、產(chǎn)品管理、質(zhì)量管理和銷售管理等,。,。對(duì)小企業(yè),，應(yīng)重點(diǎn)分析納稅變化情況等。

3,、貸款企業(yè)的人力資源管理狀況,。主要分析企業(yè)對(duì)人力資源的開發(fā)與利用等

三、借款人信用分析

1,、借款人及關(guān)聯(lián)企業(yè)品德,、歷史信用（包括真正經(jīng)營(yíng)者及股東）

2、信譽(yù)狀況分析,。主要分析客戶與銀行,、工商、稅務(wù),、電力等部門及其主要客戶(包括供貨商和購(gòu)貨商)的往來(lái)情況和履約情況,。

四、行業(yè)前景分析

行業(yè)周期與經(jīng)濟(jì)周期,、成本結(jié)構(gòu)（固定成本,、變動(dòng)成本）、盈利性,、競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu),、依賴性、產(chǎn)品替代性,、國(guó)家管制,、所處位置、市場(chǎng)份額,、產(chǎn)品銷路,。以及金融同業(yè)對(duì)客戶的態(tài)度。

五,、財(cái)務(wù)分析

[資產(chǎn)負(fù)債表分析,、損益表分析、現(xiàn)金流量表分析,、盈利能力分析,、營(yíng)運(yùn)能力分析、償債能力分析,、發(fā)展前景分析]（財(cái)務(wù)指標(biāo)見附件）

企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表包括：資產(chǎn)負(fù)債表,、損益表、現(xiàn)金流量表

資產(chǎn)負(fù)債表是總括反映企業(yè)某一特定日期的資產(chǎn),、負(fù)債和所有者權(quán)益及構(gòu)成情況的會(huì)計(jì)報(bào)表,。資產(chǎn)=負(fù)債+所有者權(quán)益

損益表是反映企業(yè)在一定會(huì)計(jì)期間的經(jīng)營(yíng)成果形成情況的會(huì)計(jì)報(bào)表。收入-費(fèi)用=利潤(rùn)

現(xiàn)金流量表以現(xiàn)金流入和流出反映企業(yè)界在一定期間內(nèi)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、投資活動(dòng)和籌資活動(dòng)的動(dòng)態(tài)情況,，反映企業(yè)現(xiàn)金收入和流出的全貌,。

償債能力指標(biāo)

1、資產(chǎn)負(fù)債率,。負(fù)債總額÷資產(chǎn)總額×100%

2,、流動(dòng)比率。 流動(dòng)資產(chǎn)÷流動(dòng)負(fù)債×100%（短期償債能力）

3,、負(fù)債與所有者權(quán)益比率 總負(fù)債÷所有者權(quán)益總額×100%

4,、全部資本化比率。 總債務(wù)÷（總債務(wù)+凈資產(chǎn)）×100%

5,、利息保障倍數(shù)（己獲利息倍數(shù)）,。 （稅前利潤(rùn)總和+利息費(fèi)用）÷利息費(fèi)用

6、速動(dòng)比率,。 速動(dòng)資產(chǎn)（流動(dòng)資產(chǎn)-存貨）÷流動(dòng)負(fù)債×100%

7,、現(xiàn)金比率現(xiàn)金÷流動(dòng)負(fù)債

財(cái)務(wù)效益指標(biāo)

1、凈資產(chǎn)收益率凈利潤(rùn)÷平均凈資產(chǎn)×100%

2,、銷售（營(yíng)業(yè)）利潤(rùn)率 銷售（營(yíng)業(yè)）利潤(rùn)÷銷售（營(yíng)業(yè)）收入凈額×100%

3,、總資產(chǎn)報(bào)酬率利潤(rùn)總額÷平均資產(chǎn)總額×100%

4、成本費(fèi)用利潤(rùn)率 利潤(rùn)總額÷成本費(fèi)用總額×100%

5,、銷售現(xiàn)金回籠率 經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流入量÷銷售收入×100%

資產(chǎn)營(yíng)運(yùn)指標(biāo)

1,、總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)次數(shù) 銷售（營(yíng)業(yè)）收入凈額÷平均資產(chǎn)總額

2、流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)次數(shù) 銷售（營(yíng)業(yè)）收入凈額÷平均流動(dòng)資產(chǎn)總額

3,、存貨周轉(zhuǎn)次數(shù)銷售成本÷平均存貨

4,、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)次數(shù) 銷售（營(yíng)業(yè)）收入凈額÷平均應(yīng)收賬款余額

發(fā)展能力指標(biāo)

1、銷售（營(yíng)業(yè)）增長(zhǎng)率本年銷售（營(yíng)業(yè)）收入增長(zhǎng)額÷上年銷售（營(yíng)業(yè)）額×100%

2,、資本積累率 本年所有者權(quán)益增長(zhǎng)額÷年初所有者權(quán)益×100%

3、總資產(chǎn)增長(zhǎng)率 本年總資產(chǎn)增長(zhǎng)額÷年初總資產(chǎn)×100%

4,、三年利潤(rùn)平均增長(zhǎng)率 [（年末利潤(rùn)總額÷三年前年末利潤(rùn)總額）1/3-1] ×100%

1,、財(cái)務(wù)報(bào)表分析的局限性：

（1）會(huì)計(jì)政策和方法的可選擇性，決定報(bào)表的數(shù)據(jù)具有一定的彈性,。 會(huì)計(jì)政策與方法的可選擇不是偶然現(xiàn)象,，它存在于會(huì)計(jì)核算的各個(gè)方面。例如,，收入和費(fèi)用確認(rèn),，存貨的計(jì)價(jià)，固定資產(chǎn)折舊方法等方面都的幾種選擇,，而每一種選擇都會(huì)對(duì)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)造成影響,。誠(chéng)然，選擇不是隨意的,，會(huì)受到某些制約和監(jiān)督,，但在可選擇范圍內(nèi)足以造成的差異也是明顯的,，這必然會(huì)影響財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。

（2）人為的某些因素影響財(cái)務(wù)報(bào)表的客觀性,。

報(bào)表編制者有時(shí)為了實(shí)現(xiàn)某些目的,，會(huì)故意掩蓋、夸大或縮小某些會(huì)計(jì)數(shù)據(jù),，使會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)不能客觀地反映經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的情況,。例如：己知應(yīng)收賬款中存在部分壞賬，故意不作調(diào)整,，人為地縮小了損失數(shù)字,。又如有意延長(zhǎng)折舊年限，以達(dá)到縮小折舊費(fèi)用,，虛增利潤(rùn)的目的,。

（3）通貨膨脹是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中的經(jīng)?，F(xiàn)象，是會(huì)計(jì)報(bào)表分析的又一個(gè)個(gè)難道。

財(cái)務(wù)報(bào)表以歷史成本會(huì)計(jì)報(bào)表為依據(jù)進(jìn)行的,，但在出現(xiàn)通貨膨脹，貨幣本身的價(jià)值發(fā)生劇烈變動(dòng)時(shí),，那么資產(chǎn),、負(fù)債、所有者權(quán)益,、收入,、費(fèi)用和利潤(rùn)表現(xiàn)出來(lái)的價(jià)值不真實(shí)，影響我們的判斷,。

所以我們分析財(cái)務(wù)報(bào)表時(shí)最重要一點(diǎn)是,，對(duì)借款人進(jìn)行實(shí)地考察，盡可能多地了解財(cái)務(wù)報(bào)表內(nèi)不能看到的情況,。

2,、另一分析重點(diǎn)是對(duì)現(xiàn)金流量的分析與預(yù)測(cè)，分析客戶現(xiàn)金流量的構(gòu)成和變動(dòng)情況,，并預(yù)測(cè)客戶未來(lái)的現(xiàn)金流量,。這是第一還款來(lái)源主要依據(jù)之一，也是體現(xiàn)客戶對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度,。

現(xiàn)金凈流量=現(xiàn)金流入量-現(xiàn)金流出量

現(xiàn)金凈流量=經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的現(xiàn)金凈流量+投資活動(dòng)的現(xiàn)金凈流量+融資活動(dòng)的

現(xiàn)金凈流量

經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流入量=當(dāng)期銷售收入+當(dāng)期應(yīng)收賬款凈減額（-凈增額）+存貨凈減額+預(yù)付貨款凈減額+當(dāng)期應(yīng)付賬款凈增額+當(dāng)期預(yù)收賬款凈增額+其他應(yīng)付未付款凈增額+營(yíng)業(yè)外收入+對(duì)外投資現(xiàn)金收入+其它現(xiàn)金收入

經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流出量=當(dāng)期全部生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本+存貨凈增額+預(yù)付貨款凈增額+當(dāng)期應(yīng)付賬款凈增額+當(dāng)期預(yù)收帳款凈增額+其它應(yīng)付未付款凈減額+營(yíng)業(yè)外支出+繳納所得稅+其它現(xiàn)金支出

當(dāng)期全部生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本=銷售成本+銷售費(fèi)用+銷售稅金及附加+財(cái)務(wù)費(fèi)用+管理費(fèi)用-折舊-攤銷

如何確定流入,、流出？

現(xiàn)金流入-----資產(chǎn)類科目減少,、負(fù)債權(quán)益類稅目增加

現(xiàn)金流入-----資產(chǎn)類科目增加,、負(fù)債權(quán)益類稅目減少

借款人近一年的現(xiàn)金流狀況，主要是經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流入量，足以說(shuō)明其短期的償債能力,。這個(gè)現(xiàn)金流是銀行認(rèn)可的現(xiàn)金流,，不能光靠借款人提供的非審計(jì)報(bào)表和口說(shuō)，需要信貸人員認(rèn)真的核實(shí),，這是調(diào)查人員和審查人員的工作重點(diǎn)之一,。方式包括：核實(shí)借款人在銀行結(jié)算賬戶的現(xiàn)金流入情況，要剔除關(guān)聯(lián)企業(yè)間無(wú)實(shí)質(zhì)交易的資金往來(lái),，剔除銀行貸款劃入等部份,；如是慣以現(xiàn)金結(jié)算的小型企業(yè)、個(gè)體工商戶,，則核實(shí)其所有個(gè)人賬戶的款項(xiàng)轉(zhuǎn)入情況,。我們認(rèn)為，至少借款人所有短期負(fù)債償還期內(nèi)的預(yù)測(cè)現(xiàn)金流入量,，大于應(yīng)償還短期債務(wù)本息,，才可初步說(shuō)銀行的短期融資尚安全。

企業(yè)有了盈利而沒(méi)有足夠的現(xiàn)金流入量,，不一定可以償還貸款,；企業(yè)有了盈利，同時(shí)有足夠的現(xiàn)金流入量,，才能償還貸款,，企業(yè)即使略有虧損，但有足夠的現(xiàn)金流入量,，同樣可以償還貸款,。最好的模式是，企業(yè)有盈利,，同時(shí)有足夠的現(xiàn)金流入量,，就一定能歸還到期貸款。

六. 貸款擔(dān)保分析

（第二還款來(lái)源）,。

保證,、抵押、質(zhì)押,。

①抵押物擔(dān)保能力分析。主要分析抵押物變現(xiàn)的難易程度,、變現(xiàn)能力的大小,，確定抵押率，核定抵押物的最高擔(dān)保額度,。

②保證能力分析,。對(duì)法人或其他經(jīng)濟(jì)組織，應(yīng)采用最近一期財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，綜合分析保證人的資產(chǎn)規(guī)模,、所有者權(quán)益,，已提供的各類擔(dān)保總額,、信用等級(jí),，現(xiàn)金流量，信譽(yù)狀況,，發(fā)展前景等因素,，按有關(guān)規(guī)定測(cè)算其保證能力；對(duì)專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu),，應(yīng)綜合分析保證人資信情況,、經(jīng)營(yíng)管理情況等，按有關(guān)規(guī)定核定其保證能力,；對(duì)自然人,，應(yīng)根據(jù)其財(cái)產(chǎn)和收入狀況核定其保證額度。

③分析質(zhì)押物的變現(xiàn)能力和變動(dòng)趨勢(shì),，確定質(zhì)押率,，核定質(zhì)押物最高擔(dān)保額度。

兩個(gè)原則：1,、貸款的擔(dān)保不能取代借款人的信用狀況,；2、貸款的擔(dān)保并不一定確保貸款得以償還,。

七,、貸款風(fēng)險(xiǎn)度分析：

貸款風(fēng)險(xiǎn)度顧名思義是指小額貸款公司貸款發(fā)放的風(fēng)險(xiǎn)程度。貸款風(fēng)險(xiǎn)度的測(cè)定及分析即是信用分析的最后環(huán)節(jié),，更是小額貸款公司決定貸款與否的主要依據(jù),。原則上，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)度大于的貸款不予貸款,，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)度大于的貸款資產(chǎn)應(yīng)列為風(fēng)險(xiǎn)貸款資產(chǎn)從嚴(yán)監(jiān)控,。

單筆貸款風(fēng)險(xiǎn)度=該筆貸款方式風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)*企業(yè)信用等級(jí)系數(shù)

單筆貸款資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)度=該筆貸款方式風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)*企業(yè)信用等級(jí)系數(shù)*貸款形態(tài)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)

全部貸款資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)度=∑貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重資產(chǎn)*∑貸款金額

貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重資產(chǎn)=貸款金額*貸款資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)度

1）企業(yè)信用等級(jí)系數(shù)

按照企業(yè)的信用等級(jí)，規(guī)定相應(yīng)的等級(jí)系數(shù)

參考：aaa級(jí)40%,；aa級(jí)50%,；a60%；bbb級(jí)70%,；bb級(jí)80%,；b級(jí)100%。

2）貸款方式風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)

根據(jù)借款人資信程度的不同,，分別采取抵（質(zhì)）貸款,、保證貸款和保證貸款三種方式,，并按貸款方式的不同分項(xiàng)設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。

八．結(jié)論

判斷借款人的償債能力,、抵押擔(dān)保償還能力和本筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度,，提出貸與不貸、貸款金額,、期限,、利率等建議。

銀行貸款調(diào)查報(bào)告 建筑行業(yè)貸款調(diào)查報(bào)告篇五

根據(jù)營(yíng)業(yè)部《關(guān)于開展個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)發(fā)展情況調(diào)查的通知》要求,，結(jié)合我支行的實(shí)際情況,，現(xiàn)將情況匯報(bào)如下：

個(gè)人信用貸款的辦理需要營(yíng)業(yè)部批準(zhǔn)，我支行目前未得到這一批準(zhǔn),。在工作中也遇到客戶前來(lái)我支行咨詢個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù),，但這類客戶不多，需求也不是很強(qiáng)烈,。

個(gè)人信用貸款是一種不需要抵押,憑借客戶自身信用獲取小額資金融通的金融產(chǎn)品,在我國(guó)起步相對(duì)較晚,與發(fā)達(dá)國(guó)家相比,具有不小的差距,。在歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家,信用貸款與居民生活息息相關(guān)，信用貸款創(chuàng)造了個(gè)人提前消費(fèi),、提前享受的可能性,為提高個(gè)人生活質(zhì)量,搞好家庭建設(shè)提供了全新的融資渠道,。

1、我行的個(gè)人信用貸款門檻高

通過(guò)調(diào)查了解,，我行的個(gè)人信用貸款的門檻很高,，客戶職業(yè)要求很高，對(duì)于一些非正規(guī)單位的客戶貸款難度很大,，同時(shí)授信額度小,，很難滿足高中端客戶貸款需求。

2,、我國(guó)的征信體系還未健全,存在很大的風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)固有的信用體制和國(guó)民的信用思想很難達(dá)到真正

意義上的“不計(jì)后果”的貸款,，可能因各種內(nèi)外部因素造成客戶違約，致使銀行機(jī)構(gòu)遭受很大的損失,。

1,、盡快建立適合我行信用貸款的征信體系

對(duì)于信用貸款客戶，要有一套適合的征信體系,，對(duì)于申請(qǐng)信用貸款的條件,、額度、能否審批,，讓客戶“一目了然”,，這樣使客戶經(jīng)理在營(yíng)銷有尺度，有方向,。

2,、加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)，防止道德風(fēng)險(xiǎn)

加強(qiáng)信用貸款營(yíng)銷人員,、貸中審批人員業(yè)務(wù)培訓(xùn),，防止道德風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。一些客戶經(jīng)理為了能及時(shí)完成任務(wù),，實(shí)現(xiàn)自己的利益,，往往會(huì)利用自己對(duì)銀行內(nèi)容政策的了解，指導(dǎo)客戶提供不符合其真實(shí)信息的材料,，從而達(dá)到為不合格客戶獲取貸款,，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后果很嚴(yán)重。

3,、建立信用貸款貸后管理體系

個(gè)人信用貸款客戶分散,、數(shù)量多，貸款投放后,，如不及時(shí)關(guān)注客戶經(jīng)濟(jì)狀況,、家庭環(huán)境等變化，很有可能出現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn),。由于個(gè)人信用貸款沒(méi)有抵押物,，依靠客戶信用作為擔(dān)保，因此如何有效跟蹤每個(gè)客戶的經(jīng)濟(jì)及家庭變化情況成為一項(xiàng)至關(guān)重要的工作,。

銀行貸款調(diào)查報(bào)告 建筑行業(yè)貸款調(diào)查報(bào)告篇六

小額信貸風(fēng)險(xiǎn),，實(shí)際就是信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)是對(duì)借款人底細(xì)的不了解而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn),。

目前,，我們只能通過(guò)客戶提供的一些基本資料、征信報(bào)告,、貸前調(diào)查來(lái)了解借款人,。只有通過(guò)貸前調(diào)查，我們才能核實(shí)提供資料的真實(shí)性,，才能較清晰了解客戶的基本情況,、單位經(jīng)營(yíng)狀況、人品,、道德,。貸前調(diào)查是貸款發(fā)放的第一道關(guān)口，是信貸管理的一個(gè)重要程序環(huán)節(jié),，其質(zhì)量?jī)?yōu)劣直接關(guān)系到貸款決策的正確與否,。

貸前調(diào)查的種類主要分為兩種：非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。

１,、非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查

２,、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查

通過(guò)實(shí)地走訪客戶,，與客戶的面談，核實(shí)工作單位,、或勘察經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所,、進(jìn)行財(cái)務(wù)查賬、盤點(diǎn)庫(kù)存,；檢查住宅情況等方式發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào),。

１、真實(shí)性,。

包括客戶身份真實(shí)性,、住址真實(shí)性、單位的真實(shí)性,、配偶/聯(lián)系人信息真實(shí)性等,。核實(shí)客戶提供資料的真實(shí)性，是貸前調(diào)查的最重要環(huán)節(jié),。如果客戶提供的資料是虛假的,，特別是身份信息，在我們還無(wú)法核實(shí)其真實(shí)性時(shí),，就無(wú)法進(jìn)行下一步的調(diào)查,。

客戶身份真實(shí)性：特別要防止假冒身份騙貸。

住址：電費(fèi)單兩個(gè)月電費(fèi)只有幾元,，是否有疑問(wèn),，實(shí)際居住地址？※

單位：申請(qǐng)表填寫的是公司注冊(cè)地址,、實(shí)際工作地址在其他地方,，造成無(wú)法核實(shí)工作真實(shí)性或需要二次外訪，或者單位名稱與申請(qǐng)表不一致,，入件前應(yīng)核實(shí)申請(qǐng)人工作單位信息,，以免造成誤會(huì)。

配偶/聯(lián)系人信息：虛假的配偶/聯(lián)系人信息不利于貸后管理,。

２,、貸款用途、還款計(jì)劃,。

（１）貸款基本是用于消費(fèi),、周轉(zhuǎn)、投資,、救急等幾個(gè)方面,。正常的商業(yè)小額信貸則是支持客戶的消費(fèi)、周轉(zhuǎn)貸款,。投資本身具有不確定性,，且投資周期與貸款期限有可能不匹配,，容易造成貸款逾期或損失。

核查借款人的貸款用途是貸款判斷的重要一環(huán),，不是所有沒(méi)有按照約定使用貸款的客戶都會(huì)逾期違約,，但凡是形成不良貸款的客戶基本都沒(méi)有按照約定使用貸款。

對(duì)于借款人所說(shuō)的貸款用途我們要“落實(shí)在細(xì)節(jié)”,，謊言是沒(méi)有細(xì)節(jié)的，如果借款人虛構(gòu)了貸款用途,，他就無(wú)法提供各種細(xì)致化的東西做佐證,，無(wú)法自圓其說(shuō)。比如說(shuō)貸款用于裝修,，我們?cè)趯?shí)地調(diào)查時(shí)要查看房屋新舊程度,、裝修情況、查看工程施工報(bào)價(jià)合同等,。如果是用于備貨,，那么核實(shí)現(xiàn)在的產(chǎn)能產(chǎn)量、存貨量,、存貨周轉(zhuǎn)周期,、行業(yè)淡旺季情況等等。對(duì)于細(xì)節(jié)不符合常理的情況,，要大膽詢問(wèn)實(shí)際貸款用途,。

（２）還款計(jì)劃，是客戶對(duì)借款之后,，如何償還借款的打算,，是客戶誠(chéng)信度的一個(gè)表現(xiàn)。如果一個(gè)客戶連借款之后都不明確用何種收入,、何時(shí)償還貸款,，該筆借款的安全性可想而知。我司采取等額還本付息的還款方式,，還款來(lái)源是基于客戶每月有正常的現(xiàn)金流入,。

３、單位規(guī)模,。

不管是打工一族還是經(jīng)營(yíng)者,，所從事的單位規(guī)模，是信貸決策衡量的一個(gè)重要方面,。雖然規(guī)模不代表盈利,，但一定程度上反映了工作或經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。

４,、個(gè)人的基本情況,。

全面衡量借款人的基本情況對(duì)于判斷借款人的外部負(fù)債和穩(wěn)定性有著非常重要的作用,。這些信息可以在與借款人的聊天過(guò)程中和通過(guò)第三方（如配偶、親戚,、員工,、同行、上下游客戶）獲得,。個(gè)人基本情況主要包括個(gè)人的教育背景,、婚姻狀況、個(gè)人愛好,、社會(huì)關(guān)系等,。

（1）個(gè)人的教育背景會(huì)影響工作的質(zhì)量及發(fā)展前景、經(jīng)營(yíng)理念和管理模式,、經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)張是否理性等,。

（2）婚姻狀況和借款人也息息相關(guān)。良好的婚姻狀況對(duì)事業(yè)是一個(gè)助推器,；不良的婚姻不但對(duì)個(gè)人或企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債有較大的影響（離婚財(cái)產(chǎn)分割）,，有時(shí)還可能會(huì)影響到個(gè)人事業(yè)或企業(yè)的發(fā)展。

（3）個(gè)人愛好,，往往和個(gè)人的生活習(xí)慣相關(guān),，也會(huì)從側(cè)面反映個(gè)人的人品道德。譬如,，一個(gè)喜歡體育運(yùn)動(dòng),、經(jīng)常打球的人，他的生活習(xí)慣往往會(huì)比較健康,；一個(gè)經(jīng)常坐在麻將臺(tái)的人,，打麻將已經(jīng)不是娛樂(lè)行為，而是一種賭博行為,。有不良嗜好的人,，特別是賭博、打架,、經(jīng)常出入高檔場(chǎng)所,、吸毒，是我們必須關(guān)注的對(duì)象,。

（4）社會(huì)關(guān)系,。個(gè)人取得貸款后，其償還款項(xiàng)的來(lái)源一般是他的收入或通過(guò)其他途徑獲得的資金,，其他途徑獲得的資金無(wú)非就是從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款或從親朋好友獲得的借款,。

5、資產(chǎn)規(guī)模、負(fù)債情況,。

資產(chǎn)規(guī)模,，主要包括現(xiàn)金、銀行存款,、保險(xiǎn)單,、車輛、房產(chǎn),、其它經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目,。資產(chǎn)規(guī)模除了可以反映借款人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力之外，還可以側(cè)面印證借款人所述收入情況是否屬實(shí),，如果一個(gè)借款人所述收入豐厚,，但財(cái)富積累的去向不明、資產(chǎn)規(guī)模小,，那么其對(duì)于收入的描述可信程度較低。

負(fù)債情況,，主要了解有沒(méi)有銀行負(fù)債,、有沒(méi)有擔(dān)保公司的貸款或其它小額貸款公司貸款、有沒(méi)有向親朋好友借款等,。如果借款人負(fù)債超過(guò)收入,，應(yīng)核實(shí)是否有其他收入，深入了解借款人的還款來(lái)源,。

6,、人品道德。

一個(gè)不注重道德約束的人,，信用方面也會(huì)大打折扣,。愛好習(xí)慣也和人品息息相關(guān)，往往不良嗜好會(huì)與不良的人品聯(lián)系在一起,。

我們調(diào)查主要從其家庭責(zé)任方面,、對(duì)父母、配偶,、子女的責(zé)任,特別是一項(xiàng)貸款,，能否獲得配偶的支持，也是判斷一個(gè)人家庭責(zé)任,、人品的一個(gè)重要指標(biāo),。已婚者，隱瞞父母,，比較正常,；未婚者，隱瞞父母，則可能會(huì)存在風(fēng)險(xiǎn),。

7,、家庭情況。

家庭情況,，有時(shí)會(huì)影響借款人的還款能力,、還款意愿。良好的家庭氛圍,，在借款人還款能力和還款意愿出現(xiàn)問(wèn)題時(shí),，其家庭可能會(huì)對(duì)其施加壓力或幫其償還款項(xiàng)。主要詢問(wèn)客戶父母的工作或瞻養(yǎng)負(fù)擔(dān)情況,、子女現(xiàn)時(shí)教育或工作情況,、配偶的工作情況等。

針對(duì)我公司不同產(chǎn)品的特點(diǎn),，各產(chǎn)品需側(cè)重的貸前調(diào)查要點(diǎn),。

１、打工一族,。

打工一族,，相對(duì)于經(jīng)營(yíng)者來(lái)說(shuō)，調(diào)查相對(duì)簡(jiǎn)單,，主要是核實(shí)其工作和住址真實(shí)性,，還有單位的性質(zhì)和規(guī)模。對(duì)于高端客戶群,，主要是調(diào)查工作部門,、工作職位及工作性質(zhì)；非高端客戶,，主要是調(diào)查工作單位規(guī)模,、工作部門及工作職位。

（１）高端客戶類群：調(diào)查要點(diǎn)：

銀行貸款調(diào)查報(bào)告 建筑行業(yè)貸款調(diào)查報(bào)告篇七

中國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó),，更是一向重視農(nóng)村的發(fā)展,，重視農(nóng)民問(wèn)題。黨的第十七屆三中全會(huì)再一次強(qiáng)調(diào)了關(guān)注農(nóng)村,，完善農(nóng)村金融市場(chǎng),。農(nóng)村金融一直處在不斷完善的過(guò)程中，這包括農(nóng)村商業(yè)銀行的改革以及中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的建立,，都使農(nóng)村金融朝著健康,、完善的方向邁進(jìn)了一大步。國(guó)家對(duì)農(nóng)村發(fā)展建設(shè)的力度加強(qiáng)為小額信貸在農(nóng)村的發(fā)展提供了的廣闊的市場(chǎng),。在我國(guó)農(nóng)村,，小額信貸從1994年開始試驗(yàn)，20xx年全面實(shí)行并推廣小額信貸。近年來(lái),，“三農(nóng)”問(wèn)題的一直被國(guó)家重點(diǎn)關(guān)注,，并出臺(tái)了一系列政策和措施來(lái)解決“三農(nóng)”問(wèn)題。而農(nóng)村的大力發(fā)展,，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè),、對(duì)農(nóng)民的扶貧以及農(nóng)民創(chuàng)收渠道的擴(kuò)充都需要大量的資金，而小額信貸不僅可以解決農(nóng)村金融問(wèn)題,，同樣可以支持農(nóng)村的發(fā)展,，為解決“三農(nóng)”問(wèn)題開辟出一條新的道路。

農(nóng)村商業(yè)銀行開展小額貸款業(yè)務(wù),，為農(nóng)戶自主創(chuàng)業(yè),，發(fā)展當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)提供資金保障，解決了部分農(nóng)民“貸款難”問(wèn)題,，在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)戶個(gè)體業(yè)主經(jīng)營(yíng)發(fā)展方面發(fā)揮了重大作用,。小額農(nóng)貸由于具有靈活、方便,、快捷的特點(diǎn),，自推出后，受到了農(nóng)戶,、村組和政府的高度重視和稱贊，也得到了各方的滿意,，取得了多贏的效果,，滿足了較大部分農(nóng)民合理的貸款需求。小額農(nóng)貸款的推出,，使農(nóng)村商業(yè)銀行信貸門檻降低,，為很多信譽(yù)良好但無(wú)擔(dān)保抵押措施的農(nóng)戶打開了融資的大門，有效地緩解了農(nóng)民貸款難的情況,，成為農(nóng)民調(diào)整結(jié)構(gòu),、發(fā)展生產(chǎn)、開拓市場(chǎng),、增加收入的助推器,，有力地推動(dòng)了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,。為廣大農(nóng)戶脫貧致富創(chuàng)造了最基本的原始資本積累,。但是，目前我國(guó)農(nóng)村小額信貸仍然有諸多問(wèn)題亟待解決,。比如,，管理機(jī)制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法,，貸款種類單一,，額度小，期限短以及資金供需矛盾大等,。這些都阻礙著農(nóng)村小額信貸的進(jìn)一步發(fā)展,。進(jìn)而阻礙著農(nóng)村金融的發(fā)展。

（一）資金流轉(zhuǎn)問(wèn)題：

由于各種主客觀因素的影響,，一部分農(nóng)戶和個(gè)體業(yè)主未能按約還貸,，給農(nóng)村商業(yè)銀行信貸資金的流轉(zhuǎn)造成很大的困難。

１,、客觀原因形成的風(fēng)險(xiǎn)：

首先,，農(nóng)戶小額信用貸款是基于農(nóng)戶信用發(fā)放的貸款，貸款本身從借款人方面就潛在著“信用風(fēng)險(xiǎn)”,，一個(gè)人誠(chéng)信度的高低與其道德修養(yǎng)是密切相關(guān)的,，而道德標(biāo)準(zhǔn)是一個(gè)無(wú)形的東西不能對(duì)其準(zhǔn)確的實(shí)行量化，所以信貸員要準(zhǔn)確的把握成千上萬(wàn)農(nóng)戶的誠(chéng)信度就是一項(xiàng)異常艱巨的工作,；其次,，農(nóng)戶貸款的用途主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)和家庭手工作坊產(chǎn)業(yè)的投入以及消費(fèi)性貸款,，而種養(yǎng)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),，存在著較大的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶個(gè)體業(yè)主及小型企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品科技附加值低,，管理機(jī)制不健全,、相互間競(jìng)爭(zhēng)無(wú)序，受市場(chǎng)波動(dòng)影響較大,，存在較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),。這種風(fēng)險(xiǎn)將直接轉(zhuǎn)化為信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2,、主觀原因形成的風(fēng)險(xiǎn)：

（1）,、 貸前調(diào)查流于形式

銀行貸款調(diào)查報(bào)告 建筑行業(yè)貸款調(diào)查報(bào)告篇八

1、調(diào)查報(bào)告的基本情況：要寫清貸戶的姓名,、年齡,、性別、文化程度,、家庭成員,、住址、從事職業(yè)專業(yè)技能,、誠(chéng)信程度及與信用社業(yè)務(wù)往來(lái)信用記錄等,。

2,、資產(chǎn)負(fù)債情況：詳細(xì)寫清貸戶家庭固定資產(chǎn)狀況具體細(xì)目、數(shù)量,、平方面積,、座落位置、購(gòu)建時(shí)間,、現(xiàn)價(jià)值及其它資產(chǎn)機(jī)械設(shè)備,、名稱、數(shù)量,、現(xiàn)價(jià)值,。負(fù)債情況寫清貸款金額，貸款形態(tài),、欠息金額和其它負(fù)債等,，計(jì)算資產(chǎn)負(fù)債比例。

3,、家庭經(jīng)營(yíng)情況：寫清貸戶的家庭承包土地面積,、種植主要作物，具體畝數(shù),、產(chǎn)量,、產(chǎn)值、每畝純經(jīng)濟(jì)收入,；養(yǎng)殖業(yè)總收入,、頭數(shù)、生產(chǎn)周期,、周期內(nèi)的產(chǎn)量,、產(chǎn)值經(jīng)濟(jì)效益；加工業(yè)寫清加工量,、經(jīng)濟(jì)效益；外出務(wù)工收入等情況,；綜合評(píng)估客戶全年收入狀況,。

4、貸款方式：屬于擔(dān)保方式的貸款,，寫清擔(dān)保人基本情況與資產(chǎn)負(fù)債狀態(tài),、分析評(píng)估擔(dān)保資格、屬于抵押貸款,，要寫清抵押物的名稱,，存放具體地點(diǎn)、數(shù)量,、（房產(chǎn)寫明座落位置結(jié)構(gòu),、間數(shù),、層數(shù)、平方面積寫清占地和建筑面積,、附簡(jiǎn)易平面圖）估價(jià),、還款的來(lái)源等。

最后調(diào)查人寫出準(zhǔn)確的意見,，承擔(dān)的責(zé)任,。簽署集體研究意見，確定第一,、二,、三責(zé)任人，調(diào)查人或信用社不能簽署含糊不清的意見,。

1,、調(diào)查報(bào)告的基本情況：要寫清貸戶的姓名、年齡,、性別,、文化程度、家庭成員,、住址,、從事職業(yè)專業(yè)技能、誠(chéng)信程度等,。

2,、資產(chǎn)負(fù)債情況：詳細(xì)寫清貸戶家庭固定資產(chǎn)狀況，具體細(xì)目,、數(shù)量,、平方面積、座落位置,、購(gòu)建時(shí)間,、現(xiàn)價(jià)值及流動(dòng)資產(chǎn)現(xiàn)貨、應(yīng)收貨款,、現(xiàn)金,、機(jī)械設(shè)備、名稱,、數(shù)量,、現(xiàn)價(jià)值。負(fù)債情況寫清貸款金額,，貸款形態(tài),、欠息金額和其它負(fù)債等，計(jì)算資產(chǎn)負(fù)債比例。

3,、家庭經(jīng)營(yíng)情況：寫清貸戶的家庭生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、投資規(guī)模,、經(jīng)營(yíng)周期,、產(chǎn)值,、銷售收入及利潤(rùn)等情況，全面綜合評(píng)估客戶的收入狀況,。

4,、貸款方式：屬于擔(dān)保方式的貸款，寫清擔(dān)保人基本情況與資產(chǎn)負(fù)債狀態(tài),、分析評(píng)估擔(dān)保資格;屬于抵押貸款,，要寫清抵押物的名稱，存放具體地點(diǎn),、數(shù)量,、（房產(chǎn)寫明結(jié)構(gòu)座落位置、間數(shù),、層數(shù),、平方面積寫清占地和建筑面積、附簡(jiǎn)易平面圖）估價(jià),、還款的來(lái)源等,。

最后調(diào)查人寫出準(zhǔn)確的意見，承擔(dān)的責(zé)任,。報(bào)批社簽署集體研究意見,，確定第一、二責(zé)任人,，調(diào)查人或信用社不能簽署含糊不清的意見,，否則聯(lián)社不予授理。

1,、企業(yè)的基本情況：企業(yè)名稱,、地址、企業(yè)性質(zhì),、注冊(cè)資本,、法人執(zhí)照、法人代表姓名,、性別、年齡,、職稱,、學(xué)歷、專業(yè)年限,、誠(chéng)信程度,、領(lǐng)導(dǎo)成員名稱,、技術(shù)人員和員工人數(shù)、生產(chǎn)的產(chǎn)品,，注冊(cè)商標(biāo),。

2、企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債：固定資產(chǎn)分為辦公管理類的固定資產(chǎn),，用于生產(chǎn)方面的固定資產(chǎn),，如廠房、設(shè)備,；流動(dòng)資產(chǎn)分為原材料,、產(chǎn)成品、應(yīng)收貨款,、現(xiàn)金（含周轉(zhuǎn)金）逐項(xiàng)寫清,；無(wú)形資產(chǎn)包括土地、商標(biāo)等,；遞延資產(chǎn),、不能變現(xiàn)的待攤費(fèi)用、租金,、裝修費(fèi),。負(fù)債包括銀行借款、民間籌資,、應(yīng)付貨款分項(xiàng)寫清,、銀行借款寫清所屬行社、貸款金額,、貸款形態(tài),、欠息情況。所有者權(quán)益,，資產(chǎn)負(fù)債比率,。

3、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況,、生產(chǎn)規(guī)模包括設(shè)計(jì)規(guī)模和實(shí)際規(guī)模,、產(chǎn)值、產(chǎn)品的生產(chǎn)與銷售周期,、產(chǎn)品銷售形勢(shì)和市場(chǎng)的適應(yīng)前景,。成本計(jì)算分別計(jì)算出生產(chǎn)平均成本和綜合平均成本、銷售平均價(jià),、產(chǎn)品利潤(rùn),、實(shí)現(xiàn)稅利和純利潤(rùn)。

4,、貸款的可行性分析,、資產(chǎn)負(fù)債分析,、生產(chǎn)周期與流動(dòng)資金分析、現(xiàn)金流量分析,、資金的分布分析,、生產(chǎn)與銷售分析，這些項(xiàng)目要采用比較,、趨勢(shì),、指標(biāo)分析方式進(jìn)行分析，全面評(píng)估分析貸款的風(fēng)險(xiǎn)與否,，還款的保證和來(lái)源,，提出負(fù)責(zé)性的調(diào)查結(jié)論、貸出與否,、準(zhǔn)貸金額,、采用貸款方式（按第一項(xiàng)第5條寫清）、貸款期限,、調(diào)查人所承擔(dān)的責(zé)任,。

5、報(bào)批貸款信用社簽署集體研究意見,，按規(guī)定確定第一,、第二責(zé)任人。

1,、著力點(diǎn)要明確：

首先,，要深入調(diào)查，占有材料,。這是寫好調(diào)查報(bào)告的基礎(chǔ)和先決條件,。為此，就應(yīng)該親自了解第一手材料,。既要了解“面”上的材料,，又要了解“點(diǎn)”上的材料；既要了解正面材料,，又要了解反而材料,；既要了解現(xiàn)實(shí)材料，又要了解歷史材料,。如上例中,，同學(xué)們就要認(rèn)真回顧平時(shí)手頭搜集到的有關(guān)于“勤儉是美德，是事業(yè)成功的重要因素,，奢侈浪費(fèi)導(dǎo)致事業(yè)失敗”方面的詳細(xì)資料,。

其次，要認(rèn)真分析，找出規(guī)律,。這是調(diào)查的目的。在占有大量材料的基礎(chǔ)上,，要“去粗取精,、去偽存真、由此及彼,、由表及里”地總結(jié)出事物的規(guī)律,。此例中，除了要有具體的事例或數(shù)據(jù)外,，還要對(duì)占有的資料分門別類加以總結(jié),，如以“盲目攀比，鋪張浪費(fèi)”,、“勤勞節(jié)儉,、合理消費(fèi)”為門類加以歸納，從中找出規(guī)律性,。

再次,，要立場(chǎng)正確，觀點(diǎn)鮮明,。調(diào)查報(bào)告要站在客觀的立場(chǎng)上,，透過(guò)現(xiàn)象看本質(zhì)，對(duì)事物作出正確的判斷和評(píng)價(jià),。如上例中,，調(diào)查的目的是幫助學(xué)生樹立勤儉節(jié)約的美德，結(jié)合學(xué)生的生活實(shí)際,，解決亂花錢,、互相攀比、超前消費(fèi)等不良習(xí)慣和問(wèn)題,。

最后,，要概括事實(shí)，有敘有議,。不能光羅列現(xiàn)象,，而且要適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行分析、議論,，闡述觀點(diǎn),。如上例，在做到有事例和數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上,，運(yùn)用所學(xué)的社會(huì)原理進(jìn)行理性分析,，分析要觀點(diǎn)全面。

銀行貸款調(diào)查報(bào)告 建筑行業(yè)貸款調(diào)查報(bào)告篇九

借款申請(qǐng)人xx于xx年xx月xx日向我行申請(qǐng)個(gè)人xx貸款xx萬(wàn)元，客戶經(jīng)理xx與xx按照相關(guān)規(guī)定對(duì)xx的家庭資產(chǎn)負(fù)債情況,、借款用途,、還款能力、信用狀況和擔(dān)保情況進(jìn)行了深入調(diào)查,。

(一)借款申請(qǐng)人的姓名,、性別、年齡,、婚姻狀況,、健康程度、職業(yè),、家庭人口,、信譽(yù)、有無(wú)不良嗜好等情況和家庭其他成員的相關(guān)情況,。通過(guò)查看身份證,、戶口簿、個(gè)人征信系統(tǒng)和社會(huì)調(diào)查等方式來(lái)了解,。

(二)家庭資產(chǎn)負(fù)債情況,。家庭資產(chǎn)包括實(shí)物資產(chǎn)、權(quán)益性投資,、銀行存款等;家庭負(fù)債包括銀行負(fù)債,、其他負(fù)債和或有負(fù)債。實(shí)物資產(chǎn)可在查看權(quán)證,、發(fā)票,、合同和付款憑證基礎(chǔ)上進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)察看來(lái)證實(shí);權(quán)益性投資可通過(guò)查看權(quán)證、公司章程,、驗(yàn)資報(bào)告,、報(bào)表等方式來(lái)證實(shí)。負(fù)債可通過(guò)查詢借款申請(qǐng)人夫妻雙方的個(gè)人征信信息和社會(huì)調(diào)查了解,。

(適用經(jīng)營(yíng)性貸款或家庭主要收入來(lái)源于經(jīng)營(yíng)的消費(fèi)貸款)

借款申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)的行業(yè)和產(chǎn)品,，從業(yè)經(jīng)歷，近幾年的經(jīng)營(yíng)情況(銷售收入,、利潤(rùn)等情況),，本地同業(yè)情況，市場(chǎng)份額及競(jìng)爭(zhēng)力,，發(fā)展前景等,。通過(guò)市場(chǎng)調(diào)查和查詢相關(guān)資料了解。對(duì)于金額較大的貸款,，經(jīng)營(yíng)情況和行業(yè)分析參照流動(dòng)資金貸款調(diào)查,。

,。

根據(jù)家庭情況、市場(chǎng)情況和規(guī)定需要提供的用途證明

來(lái)分析借款用途的真實(shí)性和貸款金額的合理性,。

(一)按揭類消費(fèi)貸款：根據(jù)購(gòu)買合同,、首付款發(fā)票來(lái)確定借款用途和借款金額，并根據(jù)相關(guān)規(guī)定判斷其合理,、合規(guī)性,。

(二)非按揭類消費(fèi)貸款：根據(jù)購(gòu)銷合同、自有資金證明來(lái)確定借款用途和借款金額,，并根據(jù)相關(guān)規(guī)定判斷其合理、合規(guī)性,。

(三)經(jīng)營(yíng)貸款：根據(jù)上年銷售業(yè)績(jī),、本年已簽訂的購(gòu)銷合同預(yù)計(jì)全年銷售收入、了解應(yīng)收賬款和存貨的周轉(zhuǎn)速度和可能增減的金額,、了解應(yīng)付款項(xiàng)可能增減金額及自有資金情況,，來(lái)確定借款用途和借款金額，并判斷其合理,、合規(guī)性,。對(duì)于金額較大的貸款，參照流動(dòng)資金貸款調(diào)查和分析,。

內(nèi)容包括抵(質(zhì))押物概況,、抵押價(jià)值的確定、變現(xiàn)能力,、抵(質(zhì))押率;保證人的基本情況(同借款申請(qǐng)人),、保證能力分析(參照借款申請(qǐng)人還款能力分析)。對(duì)不同的擔(dān)保方式的擔(dān)保能力采取以下方式進(jìn)行分析：

(一)房地產(chǎn)抵押：根據(jù)不同類型的房地產(chǎn)可通過(guò)市場(chǎng)比較法,、成本法,、收益法中一種或兩種方法對(duì)抵押物公允價(jià)值進(jìn)行評(píng)估，對(duì)抵押價(jià)值明確的抵押物可本著審慎的原則予以確定,，對(duì)價(jià)值難以確定的抵押物在參考專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估價(jià)值的基礎(chǔ)上進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查以確定其合理的抵押價(jià)值;通過(guò)查看權(quán)證(必要時(shí)到法定權(quán)屬登記部門查詢),、走訪承租戶和現(xiàn)場(chǎng)查看、拍照來(lái)確定抵押物產(chǎn)權(quán),、使用權(quán)是否明晰和實(shí)物狀態(tài);根據(jù)城市規(guī)劃是否在近期拆遷;在充分考慮抵押物位置,、產(chǎn)權(quán)和使用權(quán)明晰程度、房屋性質(zhì),、成新率和相關(guān)法律法規(guī)的基礎(chǔ)上判斷其變現(xiàn)能力;抵押率是否在規(guī)定的范圍內(nèi);產(chǎn)權(quán)共有人和抵押人(抵押人與借款申請(qǐng)人不是同一人)是否出具同意抵押的書面文件,。

(二)機(jī)械設(shè)備、車輛,、船舶抵押：根據(jù)其購(gòu)_載明的價(jià)格(相關(guān)價(jià)值證明材料),、合理的經(jīng)濟(jì)壽命期和實(shí)物狀態(tài),，測(cè)算出抵押價(jià)值或參考專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估價(jià)值;通過(guò)查看購(gòu)_、和現(xiàn)場(chǎng)查看,、拍照來(lái)確定抵押物產(chǎn)權(quán)是否明晰和實(shí)物狀態(tài);在充分考慮抵押物用途,、經(jīng)濟(jì)壽命周期、成新率等因素的基礎(chǔ)上進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查,、查找資料判斷其變現(xiàn)能力;抵押率是否在規(guī)定的范圍內(nèi);是否辦理相關(guān)保險(xiǎn);產(chǎn)權(quán)共有人和抵押人(抵押人與借款申請(qǐng)人不是同一人)是否出具同意抵押的書面文件,。

(三)權(quán)利質(zhì)押：對(duì)商標(biāo)權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán),、林權(quán)在參考專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估價(jià)值的基礎(chǔ)上本著審慎的原則合理確定質(zhì)押物價(jià)值,。對(duì)于股權(quán)可通過(guò)查看公司近期經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表來(lái)推算其賬面價(jià)值，以此為基礎(chǔ)來(lái)確定合理的抵押價(jià)值,。對(duì)銀行存單,、國(guó)債等價(jià)值穩(wěn)定的質(zhì)押物以其面值為抵押價(jià)值。對(duì)倉(cāng)單根據(jù)其貨物數(shù)量和市場(chǎng)價(jià)值確定抵押價(jià)值;質(zhì)押物是否有法定的權(quán)屬登記部門;質(zhì)押物是否在法律規(guī)定的范圍內(nèi);通過(guò)查看相關(guān)權(quán)證確定權(quán)利是否明晰;在充分考慮權(quán)利的專有性和市場(chǎng)調(diào)查的基礎(chǔ)上判斷其變現(xiàn)能力;質(zhì)押率是否在規(guī)定的范圍內(nèi);產(chǎn)權(quán)共有人和質(zhì)押人(質(zhì)押人與借款申請(qǐng)人不是同一人)是否出具同意質(zhì)押的書面文件,。

(四)棉花,、鋼材、糧油等動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押(第三方監(jiān)管)：根據(jù)數(shù)量與市場(chǎng)價(jià)格來(lái)確定質(zhì)押物價(jià)值;是否辦理相關(guān)保險(xiǎn);是否根據(jù)市場(chǎng)價(jià)格的波動(dòng)幅度相應(yīng)調(diào)整質(zhì)押貨物數(shù)量或貸款金額;根據(jù)市場(chǎng)供求情況和走勢(shì)判斷變現(xiàn)能力,。

(五)自然人保證：通過(guò)了解保證人年齡,、職業(yè)、健康狀況,、家庭資產(chǎn)負(fù)債情況,、信譽(yù)情況、家庭收入情況,、保證意愿及穩(wěn)定程度來(lái)判斷自然人自然人保證能力及有效性,。

(六)企業(yè)法人保證：通過(guò)查看公司近期經(jīng)過(guò)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表和企業(yè)征信系統(tǒng)，了解企業(yè)保證能力和信譽(yù);查看公司章程了解公司對(duì)外擔(dān)保的批準(zhǔn)機(jī)構(gòu),，該機(jī)構(gòu)是否出具了同意擔(dān)保的決議書,。專業(yè)擔(dān)保公司了解其股權(quán)結(jié)構(gòu)、與本行合作情況,、其單筆擔(dān)保限額,、總擔(dān)保責(zé)任余額、保證金比率,、是否出具了擔(dān)保意向書(金額,、期限與申請(qǐng)人申報(bào)是否一致)等。

在深入分析借款申請(qǐng)人提供的直接和間接收入證明的基礎(chǔ)上,，將可靠的收入結(jié)合所有負(fù)債的還款方式,、貸款期限、貸款利率與全部負(fù)債本息進(jìn)行比較,，以確定借款申請(qǐng)人在扣除必要的家庭生活開支后在貸款期限內(nèi)的還款能力,。對(duì)按揭類貸款需要計(jì)算其所有負(fù)債每月還款額與月家庭收入比,，判斷其是否符合相關(guān)規(guī)定。

(一)對(duì)職業(yè)穩(wěn)定,、收入穩(wěn)定的工薪階層,，根據(jù)其工作單位開出的收入證明與代發(fā)工資的銀行流水對(duì)比，并通過(guò)調(diào)查確定其真實(shí)收入水平,。

(二)對(duì)投資收益,，根據(jù)其所有權(quán)權(quán)證、合同,、銀行流水和市場(chǎng)調(diào)查等方式來(lái)確定投資收益水平,。對(duì)股權(quán)投資可查看可通過(guò)查看公司章程和驗(yàn)資報(bào)告、報(bào)表分析出年投資收益,。

(三)對(duì)流通類,、建筑類經(jīng)營(yíng)戶，可通過(guò)查看其銀行資金往來(lái)的貸方發(fā)生額(剔除借款等大額非經(jīng)營(yíng)往來(lái)發(fā)生額),、進(jìn)貨單、銷貨單和_,，了解該行業(yè)合理的利潤(rùn)率,，以確定借款人合理的經(jīng)營(yíng)收入?？紤]到該類行業(yè)資金量大,、利潤(rùn)率不高的實(shí)際情況，僅憑經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)判斷其還款能力有很大缺陷,，應(yīng)測(cè)算其貸款期間內(nèi)產(chǎn)生的現(xiàn)金流,，看其是否能覆蓋貸款本息。

(四)對(duì)制造業(yè)經(jīng)營(yíng)戶,，可通過(guò)查看其銀行資金往來(lái)的貸方發(fā)生額(剔除借款等大額非經(jīng)營(yíng)往來(lái)發(fā)生額),、水費(fèi)、電費(fèi)和_,，了解該行業(yè)合理的利潤(rùn)率,，以確定借款人合理的經(jīng)營(yíng)收入。

(五)對(duì)其他類型的經(jīng)營(yíng)戶可根據(jù)其自身的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn),，找出有效的確定經(jīng)營(yíng)收入方法,。

對(duì)于金額較大的且還款資金主要來(lái)源于經(jīng)營(yíng)的貸款，還款能力分析參照流動(dòng)資金貸款分析,。

(一)風(fēng)險(xiǎn)分析和防范措施,。內(nèi)容包括但不限于借款申請(qǐng)人家庭收入的穩(wěn)定性;擔(dān)保方式的有效性;貸款期間可能存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分析提出具體的防范措施,，包括貸款發(fā)放前的條件,、貸款發(fā)放與支付及貸后的管理要點(diǎn),。

(二)綜合收益。包括直接收益和間接收益,。直接收益主要為利息收入,，間接收益包括存款、中間業(yè)務(wù)收入等,。

對(duì)借款申請(qǐng)人申請(qǐng)事項(xiàng)的具體意見,，包括貸款品種、金額,、期限,、利率、擔(dān)保方式,、還款方式等,。

銀行貸款調(diào)查報(bào)告 建筑行業(yè)貸款調(diào)查報(bào)告篇十

1、調(diào)查人員的姓名,、性別,、工作單位、職稱,、經(jīng)理級(jí)別,、調(diào)查的時(shí)間和內(nèi)容等，貸款調(diào)查報(bào)告,。

2,、調(diào)查報(bào)告的基本情況：要寫清貸戶的姓名、年齡,、性別,、文化程度、家庭成員,、住址,、從事職業(yè)專業(yè)技能、誠(chéng)信程度等,。

3,、資產(chǎn)負(fù)債情況：詳細(xì)寫清貸戶家庭固定資產(chǎn)狀況具體細(xì)目、數(shù)量,、平方面積,、座落位置、購(gòu)建時(shí)間,、現(xiàn)價(jià)值及其它資產(chǎn)機(jī)械設(shè)備,、名稱、數(shù)量,、現(xiàn)價(jià)值,。負(fù)債情況寫清貸款金額,，貸款形態(tài)、欠息金額和其它負(fù)債等,，計(jì)算資產(chǎn)負(fù)債比例,。

4、家庭經(jīng)營(yíng)情況：寫清貸戶的家庭承包土地面積,、種植主要作物,，具體畝數(shù)、產(chǎn)量,、產(chǎn)值,、每畝純經(jīng)濟(jì)收入；養(yǎng)殖業(yè)總收入,、頭數(shù),、生產(chǎn)周期、周期內(nèi)的產(chǎn)量,、產(chǎn)值經(jīng)濟(jì)效益,；加工業(yè)寫清加工量、經(jīng)濟(jì)效益,；外出務(wù)工收入等情況,；綜合評(píng)估客戶全年收入狀況，調(diào)查報(bào)告《貸款調(diào)查報(bào)告》,。

5,、貸款方式：屬于擔(dān)保方式的貸款,，寫清擔(dān)保人基本情況與資產(chǎn)負(fù)債狀態(tài),、分析評(píng)估擔(dān)保資格、屬于抵押貸款,，要寫清抵押物的名稱,，存放具體地點(diǎn)、數(shù)量,、（房產(chǎn)寫明座落位置結(jié)構(gòu),、間數(shù)、層數(shù),、平方面積寫清占地和建筑面積,、附簡(jiǎn)易平面圖）估價(jià)、還款的來(lái)源等,。

最后調(diào)查人寫出準(zhǔn)確的意見,，承擔(dān)的責(zé)任。

簽署集體研究意見,，確定第一,、二,、三責(zé)任人，無(wú)論調(diào)查人或信用社不能簽署含糊不清的意見,。

1,、調(diào)查人員的姓名、性別,、工作單位,、職稱、經(jīng)理級(jí)別,、調(diào)查的時(shí)間和內(nèi)容等,。

2、調(diào)查報(bào)告的基本情況：要寫清貸戶的姓名,、年齡,、性別、文化程度,、家庭成員,、住址、從事職業(yè)專業(yè)技能,、誠(chéng)信程度等,。

3、資產(chǎn)負(fù)債情況：詳細(xì)寫清貸戶家庭固定資產(chǎn)狀況,，具體細(xì)目,、數(shù)量、平方面積,、座落位置,、購(gòu)建時(shí)間、現(xiàn)價(jià)值及流動(dòng)資產(chǎn)現(xiàn)貨,、應(yīng)收貨款,、現(xiàn)金、機(jī)械設(shè)備,、名稱,、數(shù)量、現(xiàn)價(jià)值,。負(fù)債情況寫清貸款金額,，貸款形態(tài)、欠息金額和其它負(fù)債等,，計(jì)算資產(chǎn)負(fù)債比例,。

4、家庭經(jīng)營(yíng)情況：寫清貸戶的家庭生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、投資規(guī)模,、經(jīng)營(yíng)周期,、產(chǎn)值、銷售收入及利潤(rùn)等情況,，全面綜合評(píng)估客戶的收入狀況,。

5、貸款方式：屬于擔(dān)保方式的貸款,，寫清擔(dān)保人基本情況與資產(chǎn)負(fù)債狀態(tài),、分析評(píng)估擔(dān)保資格、屬于抵押貸款,，要寫清抵押物的名稱,，存放具體地點(diǎn)、數(shù)量,、（房產(chǎn)寫明結(jié)構(gòu)座落位置,、間數(shù)、層數(shù),、平方面積寫清占地和建筑面積,、附簡(jiǎn)易平面圖）估價(jià)、還款的來(lái)源等,。

最后調(diào)查人寫出準(zhǔn)確的意見,，承擔(dān)的責(zé)任,報(bào)批社簽署集體研究意見，確定第一,、二責(zé)任人,。無(wú)論調(diào)查人或信用社不能簽署含糊不清的意見。

銀行貸款調(diào)查報(bào)告 建筑行業(yè)貸款調(diào)查報(bào)告篇十一

1,、借款人主體的合法性,、注冊(cè)資本金到位情況、高級(jí)管理層信用記錄,、能力和經(jīng)驗(yàn)是否適應(yīng)項(xiàng)目建設(shè)管理需要,、法人治理結(jié)構(gòu)等,。

該公司最高權(quán)利機(jī)構(gòu)為股東會(huì),，下設(shè)主要五個(gè)職能部門：市場(chǎng)部、財(cái)務(wù)部,、行政部,、設(shè)計(jì)和研發(fā)中心及生產(chǎn)部，實(shí)行總經(jīng)理領(lǐng)導(dǎo)下的部門經(jīng)理負(fù)責(zé)制,。具體組織架構(gòu)如下：

股東會(huì)

董事會(huì)

總經(jīng)理

部門經(jīng)理

財(cái)務(wù)部

行政部

部門經(jīng)理

市場(chǎng)部

人力資源

后勤保障

設(shè)計(jì)和研發(fā)中心

部門經(jīng)理

生產(chǎn)部

售后服務(wù)

市場(chǎng)企劃

大客戶部

生產(chǎn)車間

產(chǎn)品研發(fā)

工藝研發(fā)

2,、項(xiàng)目控股股東或主要股東的行業(yè)背景、高級(jí)管理人員的經(jīng)營(yíng)管理能力等,，對(duì)工藝復(fù)雜,、技術(shù)含量高,、生產(chǎn)設(shè)備有特殊要求的生產(chǎn)性項(xiàng)目，還應(yīng)重點(diǎn)了解借款人主要股東是否具有相關(guān)的行業(yè)背景和較強(qiáng)的專業(yè)技術(shù)力量,。

(一)項(xiàng)目所在行業(yè)情況及項(xiàng)目建設(shè)的背景,、目的、必要性,，項(xiàng)目建成后對(duì)項(xiàng)目所在行業(yè)的影響及項(xiàng)目前景,，項(xiàng)目建成后的營(yíng)運(yùn)管理模式及財(cái)務(wù)管理模式；

(二)項(xiàng)目資本金,、負(fù)債性資金的來(lái)源及到位的可靠性,，了解是否存在因股東投資意愿、資金實(shí)力等下降引發(fā)的項(xiàng)目資本金不能按期按比例到位風(fēng)險(xiǎn),、金融機(jī)構(gòu)等負(fù)債性資金供給方不能按計(jì)劃提供融資支持引發(fā)的資金缺口風(fēng)險(xiǎn),。

(三)項(xiàng)目總成本及融資計(jì)劃

1、說(shuō)明項(xiàng)目總成本及其分類,、融資方案,，自有資金比例，占各經(jīng)辦機(jī)構(gòu)貸款比重,；

2,、資本金到位情況，借款及其他資金的落實(shí)情況和到位情況,；

3,、已完成的投資額、投資總概算的可靠性,；

4,、項(xiàng)目建成投產(chǎn)后借款人資產(chǎn)負(fù)債比，達(dá)產(chǎn)后正常生產(chǎn)所需流動(dòng)資金額及意向性貸款單位等,。

簡(jiǎn)單介紹：

(一)借款人/主要項(xiàng)目發(fā)起人過(guò)去幾年的業(yè)績(jī),。產(chǎn)值、利潤(rùn)及年增長(zhǎng)率,；

(二)主要產(chǎn)品市場(chǎng)占有率及變化,；

(三)主要財(cái)務(wù)指標(biāo)異常變動(dòng)情況及簡(jiǎn)單說(shuō)明；

(四)借款人/主要項(xiàng)目發(fā)起人的資信狀況(如本息償還率),，有無(wú)欠債,、逃債行為等。

(一)項(xiàng)目貸款的貸款用途,，(要有詳細(xì)的用途)是否具有國(guó)家規(guī)定比例的資本金,，其配套資金來(lái)源是否明確并有保障；

(二)貸款品種、貸款金額,、貸款期限,、利率及還款方式、擔(dān)保方式,。對(duì)擬提供擔(dān)保情況調(diào)查,，包括擔(dān)保方式，擔(dān)保人資格,、能力,，抵(質(zhì))押物是否足值有效、產(chǎn)權(quán)是否明晰,、證件是否齊全,、抵押物是否為整體資產(chǎn)，是否存在部分資產(chǎn)已對(duì)外提供擔(dān)保的情況,，變現(xiàn)難易程度,、抵質(zhì)押率等。如果是保證貸款應(yīng)分析保證人財(cái)務(wù)情況/擔(dān)保率,，保證人是否已對(duì)其它銀行或企業(yè)做過(guò)目前仍有效的其它保證或承諾,。

(三)是否為社團(tuán)貸款，利率的浮動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)是否符合有關(guān)規(guī)定,；

(四)是否考慮了經(jīng)辦機(jī)構(gòu)籌資成本,、綜合收益及風(fēng)險(xiǎn)因素。

簡(jiǎn)要說(shuō)明該項(xiàng)目的立項(xiàng)依據(jù),，如根據(jù)項(xiàng)目有權(quán)審批部門批文xx號(hào),，項(xiàng)目審批情況，等等,。

簡(jiǎn)要說(shuō)明國(guó)家在行業(yè)的產(chǎn)業(yè)政策及省聯(lián)社區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略,，并分析投資該項(xiàng)目是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，等等,。

如果是工業(yè)項(xiàng)目應(yīng)做簡(jiǎn)要的國(guó)際,、國(guó)內(nèi)及當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)供需情況分析，內(nèi)容可包括行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu),，如是壟斷還是競(jìng)爭(zhēng)性行業(yè),，是國(guó)家壟斷還是區(qū)域壟斷；過(guò)去幾年的需求量變化,，未來(lái)幾年需求增長(zhǎng)預(yù)測(cè),；價(jià)格變化情況和預(yù)測(cè),，價(jià)格預(yù)測(cè)是否有授權(quán)物價(jià)部門批準(zhǔn)為依據(jù),；項(xiàng)目市場(chǎng)定位和市場(chǎng)開發(fā)計(jì)劃；競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手及競(jìng)價(jià)力分析，等等,。如果是基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目,，也應(yīng)做相應(yīng)類似分析(如公路項(xiàng)目應(yīng)分析和預(yù)測(cè)流量及通行費(fèi)價(jià)格，分析與鐵路,，航空,，水運(yùn)等其它運(yùn)輸途徑的競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)優(yōu)勢(shì))。

參照流動(dòng)資金貸款財(cái)務(wù)分析,，并分析該投資項(xiàng)目的財(cái)務(wù)效益,。內(nèi)容應(yīng)包括內(nèi)部財(cái)務(wù)收益率，年稅后利潤(rùn),，盈虧平衡點(diǎn),，敏感性分析，敏感性分析依據(jù),，最敏感因素,，貸款還款來(lái)源，凈現(xiàn)金流量與當(dāng)年還本付息金額比,，貸款償還期,，等等。

簡(jiǎn)要分析該投資項(xiàng)目能產(chǎn)生的社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益,，內(nèi)容可包括為國(guó)家增加稅收,，創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)，節(jié)省外匯,，保護(hù)環(huán)境,，等等。項(xiàng)目是否享受特殊優(yōu)惠政策,、補(bǔ)貼,，是否享受關(guān)稅或其他性質(zhì)的保護(hù)，項(xiàng)目產(chǎn)品國(guó)內(nèi)與國(guó)際市場(chǎng)價(jià)格是否存在悖離,。

簡(jiǎn)單分析該項(xiàng)目的技術(shù)及設(shè)備選型,。該技術(shù)在國(guó)際上/國(guó)內(nèi)屬先進(jìn)技術(shù)還是即將淘汰的技術(shù)，是正在實(shí)驗(yàn)推廣的新技術(shù)還是已經(jīng)成熟的技術(shù),，使用該技術(shù)是否涉及到專利,，技術(shù)訣竅轉(zhuǎn)讓等知識(shí)產(chǎn)權(quán)方面的問(wèn)題；借款人/項(xiàng)目發(fā)起人有無(wú)使用此類技術(shù)/機(jī)器設(shè)備的經(jīng)驗(yàn),，有無(wú)把握掌握和使用該技術(shù),；主要機(jī)器設(shè)備選型是否合理，是否需要進(jìn)口等等,。

簡(jiǎn)要分析該項(xiàng)目在法律方面的問(wèn)題,。在貸款合同,、抵押、保證,、承諾,、土地使用權(quán)、外匯許可,、項(xiàng)目法律文件的審批,，政府政策、法規(guī),、稅收,、環(huán)保、勞動(dòng)用工等方面是否存在有待澄清,，解決的法律問(wèn)題?借款人/項(xiàng)目發(fā)起人是否與任何第三方有未解決,、清算的重大法律糾紛?簡(jiǎn)要介紹項(xiàng)目所在地地方法律環(huán)境。

簡(jiǎn)要分析該項(xiàng)目在環(huán)境保護(hù)方面的問(wèn)題,。該項(xiàng)目的建設(shè)和投產(chǎn)會(huì)對(duì)生態(tài)環(huán)境會(huì)產(chǎn)生什么影響(包括廢水,、廢氣、廢渣,、生態(tài)平衡,、拆遷等等)準(zhǔn)備采用什么樣的環(huán)境保護(hù)措施?環(huán)保方案是否已得到有權(quán)環(huán)境監(jiān)管部門的審批。

指出并簡(jiǎn)要分析該項(xiàng)目本身以及經(jīng)辦機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款有哪些主要風(fēng)險(xiǎn),，計(jì)劃怎樣(采取什么樣的措施)降低,、規(guī)避、和分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn),。如有展期,，也要分析展期風(fēng)險(xiǎn)。

調(diào)查報(bào)告應(yīng)明確調(diào)查意見,，包括項(xiàng)目是否符合固定資產(chǎn)貸款基本條件,，是否同意辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)，并對(duì)擬提供融資的額度,、期限,、擔(dān)保方式等基本要素提出意見。

銀行貸款調(diào)查報(bào)告 建筑行業(yè)貸款調(diào)查報(bào)告篇十二

為了進(jìn)一步優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu),，努力提高信貸質(zhì)量,，最近對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行了研究，現(xiàn)將研究情況報(bào)告如下,。

今年,，工行認(rèn)真落實(shí)信貸政策,，不斷優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu),，努力提高信貸質(zhì)量，減少不良貸款,。截至6月底，不良貸款余額為億元,，比年初下降億元,，不良貸款率為,，比年初下降個(gè)百分點(diǎn),。同時(shí)，商業(yè)銀行撥備覆蓋率進(jìn)一步提高,，達(dá)到,。從不良貸款結(jié)構(gòu)來(lái)看，虧損貸款余額億元,，可疑貸款余額億元,，次貸余額億元；分支機(jī)構(gòu)類型方面,，主要商業(yè)銀行不良貸款余額億元,，比年初下降億元，不良貸款率,，比年初下降個(gè)百分點(diǎn),。充足的信貸供應(yīng)有力地促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)升溫和復(fù)蘇。在外需萎縮,、消費(fèi)需求不足的情況下,，信貸資金帶動(dòng)投資快速增長(zhǎng)，固定資產(chǎn)投資大幅上升,?；A(chǔ)設(shè)施建設(shè)已經(jīng)成為地方政府投資項(xiàng)目的主體。在新一輪大規(guī)模項(xiàng)目建設(shè)的帶動(dòng)下,，企業(yè)投資信心正在恢復(fù),，民間投資熱情逐漸激發(fā)。然而,，在信貸總額大幅增長(zhǎng)的背后,，信貸資金的結(jié)構(gòu)值得特別關(guān)注。在信貸供給上,，大部分資金用于支持地方政府融資平臺(tái)項(xiàng)目建設(shè),，這些項(xiàng)目多為鐵路、公路,、機(jī)場(chǎng)等大型項(xiàng)目,。大量信貸資金涌入政府融資平臺(tái)，既保證了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)恢復(fù)增長(zhǎng),，也積累了一定的信貸風(fēng)險(xiǎn),。大型企業(yè)和項(xiàng)目資金很多,，但大量中小企業(yè)面臨著技術(shù)改造和生產(chǎn)線升級(jí)的關(guān)鍵期或?qū)ふ倚马?xiàng)目的建設(shè)期，卻苦于資金不足,。銀行內(nèi)控合規(guī)建設(shè)仍存在一些不容忽視的問(wèn)題:如部分制度運(yùn)行存在缺陷,，上下溝通不暢，制度相關(guān)規(guī)定和要求落實(shí)到崗位環(huán)節(jié)不協(xié)調(diào),，導(dǎo)致崗位職責(zé)不明確,、職責(zé)模糊，部分缺乏必要和經(jīng)常性的檢查,，難以有效落實(shí)一些基本約束條件,；有些員工紀(jì)律制度觀念淡薄，在業(yè)務(wù)操作中不能嚴(yán)格按照規(guī)章制度和流程操作,，而不是習(xí)慣性地遵守制度,。“三查”制度流于形式,，人貸,、關(guān)系貸屢禁不止。屢查屢禁不止,，越權(quán)貸款時(shí)有發(fā)生,，有的甚至對(duì)嚴(yán)重違規(guī)行為視而不見或不報(bào)，客觀上助長(zhǎng)了一部分人肆無(wú)忌憚地違規(guī)違紀(jì),，導(dǎo)致不良貸款不斷出現(xiàn),。

(1)基層銀行授信權(quán)限的征集

近幾年來(lái)，由于轄區(qū)內(nèi)銀行金融資產(chǎn)質(zhì)量差,、不良貸款高,，上級(jí)行建立了嚴(yán)格的授權(quán)和信用管理制度，加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理,，貸款審批權(quán)限逐步提高,。大量基層銀行特別是縣級(jí)支行不再享有實(shí)質(zhì)性的貸款審批權(quán)限，相對(duì)制約了銀行的信貸投入,。

(2)信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)不斷提高,，信貸投資定位趨于集中

近年來(lái)，銀行對(duì)貸款客戶的要求不斷提高,。大部分貸款被投資的客戶評(píng)級(jí)都在a級(jí)以上,，對(duì)低于標(biāo)準(zhǔn)的客戶逐步實(shí)行授信提用人機(jī)制。與此同時(shí),，信貸投資也從分散經(jīng)營(yíng)向集約經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變,，信貸投資向“大”傾斜。一般實(shí)行“雙大”(大行業(yè),、大企業(yè)),、“四大”(重點(diǎn)行業(yè),、重點(diǎn)企業(yè)、重點(diǎn)領(lǐng)域,、重點(diǎn)產(chǎn)品),，并提供信貸

(三)社會(huì)信用環(huán)境不理想，銀行債權(quán)實(shí)施不到位

幾年來(lái),，一些企業(yè)在重組過(guò)程中未能有效落實(shí)銀行債權(quán),，極大地挫傷了銀行貸款的積極性。重組后,，企業(yè)自然難以獲得信貸再支持,。此外,，一些企業(yè)信用意識(shí)薄弱,，惡意逃廢銀行和信貸機(jī)構(gòu)債務(wù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。信用環(huán)境的缺失使銀行和企業(yè)失去了相互信任的基礎(chǔ),，促使銀行在貸款時(shí)更加謹(jǐn)慎,。很大程度上限制了銀行業(yè)務(wù)范圍的拓展和業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新。此外,，訴訟執(zhí)行難,、賠償率低的問(wèn)題也在一定程度上影響了銀行向中小企業(yè)放貸的積極性。

(4)銀行內(nèi)部控制制度存在缺陷,。內(nèi)部控制制度缺乏部門之間的責(zé)任制約關(guān)系,，部門之間對(duì)內(nèi)部控制制度建設(shè)實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)的掌握不統(tǒng)一。由于各職能部門對(duì)內(nèi)部控制制度制定的理解不同,，各基層單位的執(zhí)行程度和效果也有較大差異,；一些基層農(nóng)村合作銀行仍然違規(guī)經(jīng)營(yíng)，信任代替管理,、習(xí)慣代替制度,、善良代替紀(jì)律的問(wèn)題仍然突出。有些協(xié)會(huì)即使違規(guī)操作較少,，也處于“被動(dòng)合規(guī)”狀態(tài),。

(一)進(jìn)一步優(yōu)化貸款行業(yè)結(jié)構(gòu)

嚴(yán)格按照“差別待遇、保護(hù)和壓力”的原則,，不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu),，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，大力推進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變,。嚴(yán)格控制對(duì)鋼鐵,、水泥、平板玻璃等高能耗,、高排放,、產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)的貸款,，確保三個(gè)“統(tǒng)一”:除國(guó)家4萬(wàn)億元經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃確定、_或國(guó)家發(fā)改委批準(zhǔn)的中央投資項(xiàng)目外,，其他所有國(guó)家級(jí)項(xiàng)目不再授信,。除多晶硅外產(chǎn)能過(guò)剩的五大行業(yè)，除國(guó)家發(fā)改委批準(zhǔn)的新建項(xiàng)目外,，其他新建項(xiàng)目不發(fā)放貸款,。對(duì)于繼續(xù)建設(shè)的項(xiàng)目，不符合規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)和程序的,，不得發(fā)放貸款,。

要積極實(shí)施行業(yè)聚焦、客戶細(xì)分,、專業(yè)化管理戰(zhàn)略,，積極開展綠色金融業(yè)務(wù)，進(jìn)一步優(yōu)化企業(yè)貸款行業(yè)結(jié)構(gòu),。要加大對(duì)交通,、能源和電力(特別是新能源)、鋼鐵,、城市基礎(chǔ)設(shè)施,、環(huán)保、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)的支持力度,。國(guó)家,、省、市高新技術(shù)項(xiàng)目和自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口所需的流動(dòng)資金貸款,，要按照信貸原則優(yōu)先安排,，重點(diǎn)支持；信譽(yù)良好的自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口企業(yè),，可以及時(shí)審批一定的授信額度,，提供各種金融服務(wù)；完善中小企業(yè)科技創(chuàng)新金融服務(wù),，與科技企業(yè)建立穩(wěn)定的銀企關(guān)系,。繼續(xù)加大對(duì)園區(qū)經(jīng)濟(jì)、重點(diǎn)企業(yè),、重點(diǎn)項(xiàng)目和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度,。抓住建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村機(jī)遇，積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展,，訂單農(nóng)業(yè)和科技農(nóng)業(yè)發(fā)展,，加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)信貸投入。

(2)進(jìn)一步優(yōu)化貸款利率結(jié)構(gòu)

貸款利率是一個(gè)重要的政策工具。相對(duì)來(lái)說(shuō),，存款利率處于從屬地位,。主要是根據(jù)貸款利率進(jìn)行調(diào)整，并不是貨幣政策傳導(dǎo)到整個(gè)經(jīng)濟(jì)的唯一途徑,。央行在六次加息,、開放市場(chǎng)、提高存款準(zhǔn)備金率后,，成功降低了信貸增速,，減緩了銀行向企業(yè)和投資的資金流動(dòng)。信貸對(duì)投資和通貨膨脹的影響已經(jīng)減弱,，不可能通過(guò)控制信貸來(lái)完全控制投資和通貨膨脹,。過(guò)去，流動(dòng)性主要是通過(guò)銀行體系和信貸產(chǎn)生的,，但現(xiàn)在企業(yè)和居民都有大量存款,，金融市場(chǎng)也初步發(fā)展起來(lái)。流動(dòng)性可以通過(guò)各種渠道和方式產(chǎn)生,。即使信貸增長(zhǎng)放緩,，流動(dòng)性也可以通過(guò)其他渠道快速增長(zhǎng),。即使沒(méi)有寬松的銀行貸款,，固定資產(chǎn)投資也可以在自籌資金的推動(dòng)下快速增長(zhǎng)；居民存款通過(guò)證券公司和基金公司流入股市,，推高股指,。

為了使加息起到對(duì)癥下藥的作用，需要改變貨幣政策的傳導(dǎo)路徑,，不僅僅是控制銀行信貸,，而是要全面控制流動(dòng)性狀況，這對(duì)產(chǎn)生流動(dòng)性的各種途徑和方式都有影響,。實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的關(guān)鍵是建立合理的利率結(jié)構(gòu),，使所有的利率都能反映出各自領(lǐng)域流動(dòng)性的稀缺性，并且相互之間具有良好的相關(guān)性和聯(lián)動(dòng)性,。央行只需要掌握基準(zhǔn)利率,，基準(zhǔn)利率可以對(duì)所有市場(chǎng)利率產(chǎn)生影響，從而充分控制流動(dòng)性狀況,。為此,，央行采取了不對(duì)稱的加息方式，存款利率的調(diào)整幅度大于貸款利率的調(diào)整幅度,。央行的非對(duì)稱加息會(huì)使利率結(jié)構(gòu)更加合理,。當(dāng)然，合理利率結(jié)構(gòu)的形成最終取決于市場(chǎng)的力量，需要促進(jìn)多層次資本市場(chǎng)的形成和發(fā)展,。在此基礎(chǔ)上,，央行放松利率管制，賦予金融機(jī)構(gòu)更大的自主權(quán),，金融機(jī)構(gòu)有能力在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中形成合理的定價(jià),。

(3)進(jìn)一步優(yōu)化貸款期限結(jié)構(gòu)

在穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化的同時(shí)，進(jìn)一步優(yōu)化利率期限結(jié)構(gòu),，充分發(fā)揮利率杠桿在優(yōu)化資源配置中的作用,，鞏固宏觀調(diào)控成果。要充分利用浮動(dòng)利率政策,，進(jìn)一步建立和完善風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)體系,，根據(jù)貨幣政策導(dǎo)向和貸款風(fēng)險(xiǎn)合理確定貸款利率，提高信貸資金配置效率,。要加強(qiáng)積極的債務(wù)管理,，發(fā)行長(zhǎng)期債務(wù)工具增加長(zhǎng)期資金來(lái)源，推進(jìn)中長(zhǎng)期貸款證券化試點(diǎn),，改善資產(chǎn)負(fù)債期限錯(cuò)配,，優(yōu)化利率期限結(jié)構(gòu)，提高貨幣政策傳導(dǎo)效率,。要靈活運(yùn)用多種貨幣政策工具,，保持貨幣信貸合理增長(zhǎng)，引導(dǎo)銀行重點(diǎn)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu),，加快金融企業(yè)改革,，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，進(jìn)一步促進(jìn)金融市場(chǎng)發(fā)展,，優(yōu)化資源配置,，保持人民幣匯率在合理均衡水平上的基本穩(wěn)定。

(4)進(jìn)一步優(yōu)化貸款客戶結(jié)構(gòu)

要牢固樹立“以市場(chǎng)為導(dǎo)向,、以客戶為中心,、以效益為導(dǎo)向”的經(jīng)營(yíng)理念，努力拓展優(yōu)秀客戶和低風(fēng)險(xiǎn)貸款市場(chǎng),。

1.要抓住黃金客戶,，必須把擴(kuò)大、培育和鞏固優(yōu)秀客戶作為信貸管理的基本原則,。在嚴(yán)格信用評(píng)級(jí)的基礎(chǔ)上,，選擇一批優(yōu)秀客戶實(shí)施公開統(tǒng)一授信。對(duì)于已建立現(xiàn)代企業(yè)制度,、市場(chǎng)前景良好的重點(diǎn)骨干企業(yè),，要加大貸款投入，積極滲透，爭(zhēng)取“銀團(tuán)貸款”,，使其成為優(yōu)秀客戶,。

2.為確保信貸資源的優(yōu)化配置，借鑒以往超負(fù)荷經(jīng)營(yíng)的經(jīng)驗(yàn),，立足客戶配置信貸資源,，在符合信貸條件、資金需求量大,、信貸環(huán)境好的領(lǐng)域,，充分發(fā)揮系統(tǒng)調(diào)控優(yōu)勢(shì)，重點(diǎn)建立“高效安全的信貸領(lǐng)域”,，重點(diǎn)抓好重點(diǎn)領(lǐng)域,。

3.要堅(jiān)決減少劣質(zhì)客戶的增量投資。提前研究行業(yè),、行業(yè),、企業(yè)、產(chǎn)品的發(fā)展趨勢(shì),，把握退出的主動(dòng)性和預(yù)見性,，建立和完善信貸退出機(jī)制，努力壓縮和淘汰劣質(zhì)客戶,，主動(dòng)防范和化解現(xiàn)有貸款的實(shí)際和潛在風(fēng)險(xiǎn),，是調(diào)整和優(yōu)化銀行信貸結(jié)構(gòu)的關(guān)鍵。對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)客戶,，要采取果斷壓縮的政策,。對(duì)已列入產(chǎn)業(yè)指導(dǎo)目錄禁止投資的項(xiàng)目和企業(yè)，要徹底清理,，堅(jiān)決壓縮貸款；對(duì)于地方保護(hù)主義嚴(yán)重,、社會(huì)信用環(huán)境較差的地區(qū),，特別是在企業(yè)轉(zhuǎn)制改制過(guò)程中大量逃廢銀行債務(wù)的地區(qū)，在嚴(yán)格控制新增信貸的同時(shí),，采取各種措施對(duì)現(xiàn)有貸款進(jìn)行催收和壓縮,；對(duì)于那些業(yè)務(wù)正常但發(fā)展前景黯淡的客戶，一定要主動(dòng)出擊,，趁早退出,；對(duì)于表面“紅火”但潛在風(fēng)險(xiǎn)較大的企業(yè)，要主動(dòng)退出,；受經(jīng)濟(jì)政策影響較大,，改制后前途未卜的企業(yè)不予支持，有貸款的要主動(dòng)退出。

4.要以支持微型企業(yè)貸款為重點(diǎn),，更新觀念,，消除偏見，不分“來(lái)源”看效益,，加大支持個(gè)人和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的信貸市場(chǎng)發(fā)展力度,，特別是對(duì)產(chǎn)權(quán)清晰、機(jī)制活躍,、負(fù)債低,、效益好的微型企業(yè)，要建立“綠色通道”體系,，落實(shí)優(yōu)惠政策和特殊服務(wù),，使其成為新的優(yōu)質(zhì)客戶群體和信貸高效低風(fēng)險(xiǎn)的“保護(hù)區(qū)”。要研究制定扶持小企業(yè)的具體措施,，建立梯形客戶結(jié)構(gòu),，重點(diǎn)扶持有市場(chǎng)、有信譽(yù),、技術(shù)含量高的小企業(yè),。國(guó)家、省,、市高新技術(shù)項(xiàng)目和自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口所需的流動(dòng)資金貸款,，要按照信貸原則優(yōu)先安排，重點(diǎn)支持,；信譽(yù)良好的自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口企業(yè),，可以及時(shí)審批一定的授信額度，提供各種金融服務(wù),；完善小企業(yè)科技創(chuàng)新金融服務(wù),，與科技企業(yè)建立穩(wěn)定的銀企關(guān)系。此外,，要加強(qiáng)金融創(chuàng)新,，建立適合微型企業(yè)特點(diǎn)的貸款審查、信用評(píng)級(jí),、抵押擔(dān)保,、貸后管理等運(yùn)營(yíng)管理體系，靈活運(yùn)用貸款利率政策,，提高資金定價(jià)水平,，滿足微型企業(yè)貸款需求。

目前,，國(guó)民經(jīng)濟(jì)正處于結(jié)構(gòu)調(diào)整時(shí)期,，以企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度和內(nèi)部結(jié)構(gòu)為主要內(nèi)容的改革將逐步深化,。優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律在調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的特殊作用越來(lái)越突出。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐加快,，產(chǎn)業(yè)升級(jí)周期縮短,，企業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)明顯加劇。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的這些動(dòng)態(tài)特征使銀行業(yè)進(jìn)一步擴(kuò)大了選擇和發(fā)展空間,，信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn),。銀行要想在這個(gè)“階段”發(fā)揮更大的作用，就要順應(yīng)這種必然的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì),，積極利用自身獨(dú)特的金融監(jiān)管功能和作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)核心的作用,，引導(dǎo)和推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化，通過(guò)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)促進(jìn)貸款質(zhì)量的提高,，從而實(shí)現(xiàn)自身利益的最大化,。

銀行貸款調(diào)查報(bào)告 建筑行業(yè)貸款調(diào)查報(bào)告篇十三

20xx年1月6日，借款申請(qǐng)人xxx向我行（社）申請(qǐng)最高額抵押個(gè)人綜合消費(fèi)自助貸款人民幣貳拾萬(wàn)元,，貸款有效期限叁年,，用于房屋裝修和購(gòu)買家具、家電等大宗耐用消費(fèi)品,，以自有房地產(chǎn)為抵押擔(dān)保,，該房地產(chǎn)坐落于xxxx路7幢208#。根據(jù)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的有關(guān)制度規(guī)定,，本人在受理該筆貸款申請(qǐng)后,，及時(shí)對(duì)借款申請(qǐng)人xxx和其所提供貸款資料的合規(guī)性、真實(shí)性和有效性進(jìn)行了調(diào)查核實(shí),，實(shí)地查看了抵押物的產(chǎn)權(quán)歸屬,、地理位置等情況，并初步測(cè)定了抵押物的可變現(xiàn)能力?，F(xiàn)將本人調(diào)查的相關(guān)情況匯報(bào)如下：

借款申請(qǐng)人xxx,，男，居民身份證號(hào)：xxxxxx,，戶籍地址：xxxx路7幢208#,，系xx中學(xué)教師，其妻子xx,，身份證號(hào)：xxxxxxxxxxxx，系xxxxxxxxxx醫(yī)院護(hù)土,。女兒xxx12歲,，未成年正在xx讀書。多年來(lái),，借款申請(qǐng)人xxx家庭收入穩(wěn)定,，除了貸款按月還款1247元外,，該客戶沒(méi)有對(duì)外負(fù)債及對(duì)外擔(dān)保。經(jīng)我行（社）對(duì)xxx個(gè)人信用等級(jí)測(cè)評(píng),，其個(gè)人信用等級(jí)為a+級(jí),，符合我行（社）個(gè)人綜合消費(fèi)貸款條件。

在借款申請(qǐng)人xxx和其妻子xx的書面授權(quán)下,，我行（社）通過(guò)個(gè)人征信系統(tǒng)查詢結(jié)果得知,，該夫妻二人無(wú)個(gè)人不良記錄；目前,，借款申請(qǐng)人在農(nóng)行有住房按揭貸款103252元,，其配偶xx目前在各金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有借款記錄，個(gè)人信用報(bào)告正常,。該客戶符合我行（社）人綜合消費(fèi)貸款的征信要求,。

借款申請(qǐng)人xxx目前住所已居住10年，室內(nèi)裝修式樣和原有款式已不適合生活起居,，為了滿足生活和工作需要,，現(xiàn)擬對(duì)整體住宅xxxx路7幢208#的房屋進(jìn)行整體裝修裝飾，以及添置一些新款家具,、家電等大額耐用消費(fèi)品,，共需資金約人民幣32萬(wàn)元，除自籌外,，尚缺口資金人民幣18萬(wàn)元,，特向我行（社）申請(qǐng)個(gè)人綜合消費(fèi)貸款人民幣18萬(wàn)元，貸款有效使用期限叁年,，在貸款有效期限內(nèi)自助循環(huán)使用,，單筆貸款期限不超過(guò)壹年，利率執(zhí)行中國(guó)人民銀行同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率上浮70%,，并以申請(qǐng)人xxx提供的合法所有的位于xxxx路7幢208#房地產(chǎn)做為抵押擔(dān)保,，以其家庭綜合收入償還貸款本息。

借款申請(qǐng)人xxx,，系xxxxxxx中學(xué)高級(jí)教師,，月綜合收入為人民幣3800元，配偶xxxxxxxxxxxxxxxx醫(yī)院護(hù)土,，其月綜合收入為人民幣4800元,，另有房屋出租，月租金收入900元,，其家庭月綜合收入合計(jì)人民幣9500元,，，三年家庭總收入為人民幣34200元,；三年家庭生活和其他支出約在140000元左右,，該筆貸款以借款人xxx和其配偶蔣月英的家庭綜合收入作為還款來(lái)源,，第一還款來(lái)源充足。同時(shí)該客戶整體經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng),，家庭綜合收入高且穩(wěn)定,，還款來(lái)源落實(shí)，具備到期還本付息能力,。

該筆貸款以借款申請(qǐng)人xxx提供的合法所有的位于住宅xxxx路7幢208#房地產(chǎn)作為抵押物,。該宗抵押物具體情況：

1、房屋產(chǎn)權(quán)證號(hào)：xxxxxxxxxxxxx號(hào),、土地使用權(quán)證號(hào)xxxxxx號(hào),，房屋總建筑面積113。21平方米,，框架結(jié)構(gòu),，20xx年買受xxxxx公司，中等裝修,；土地性質(zhì)為出讓地,，用途為商住用地，土地使用權(quán)終止日期到20xx年,。

2,、該抵押物位于xxxxxxxx地段屬于xxxxxxx一級(jí)住宅用地區(qū)段，地理位置好,，交通條件通達(dá),，公共基礎(chǔ)及配套設(shè)施齊全，有較強(qiáng)的變現(xiàn)能力,；

3,、20xx年1月9日，該房地產(chǎn)經(jīng)xxxx評(píng)估,，總價(jià)值為36萬(wàn)元,。設(shè)抵押率60%，可抵押擔(dān)保貸款人民幣21萬(wàn)元,，本次擬設(shè)定抵押擔(dān)保貸款人民幣18萬(wàn)元,。

經(jīng)調(diào)查，借款申請(qǐng)人xxx提供的貸款材料真實(shí)有效,，家庭綜合收入較高,，經(jīng)濟(jì)來(lái)源穩(wěn)定，借款主體合法,，個(gè)人資信狀況良好,，第一還款來(lái)源落實(shí)、充足,，且抵押物兩證齊全,，產(chǎn)權(quán)明晰，位置較優(yōu),，易于變現(xiàn),，合法、足值,，抵押擔(dān)保能力強(qiáng),，符合我行個(gè)人綜合消費(fèi)自助貸款條件。經(jīng)調(diào)查,，本人建議給予申請(qǐng)人xxx個(gè)人綜合消費(fèi)自助貸款人民幣18萬(wàn)元,，貸款用途為房屋裝修和購(gòu)買家具家電等大宗耐用消費(fèi)品，在貸款有效期限內(nèi)自助循環(huán)使用,，單筆貸款期限不超過(guò)壹年,，貸款到期日不得超過(guò)貸款有效使用期限，貸款利率按人民銀行同期同檔次基準(zhǔn)利率上浮60%執(zhí)行,，實(shí)行一次性利隨本清的償還方式,，貸款以位于住宅xxxx路7幢208#房地產(chǎn)作為抵押物。房屋產(chǎn)權(quán)證號(hào)：xxxxxxxxxxxxx號(hào),、土地使用權(quán)證號(hào)xxxxxx號(hào),，房屋總建筑面積113。21平方米,，辦理合法,、有效的房地產(chǎn)抵押手續(xù)和抵押物保險(xiǎn)手續(xù)，同時(shí)建議該客戶貸款風(fēng)險(xiǎn)分類為正常類,。

妥否,，請(qǐng)審批。

調(diào)查經(jīng)辦人：

20xx年1月12日

銀行貸款調(diào)查報(bào)告 建筑行業(yè)貸款調(diào)查報(bào)告篇十四

到20xx年底,，市中長(zhǎng)期貸款余額為億元,，比20xx年增加億元，增長(zhǎng),，其中基本建設(shè)類余額為億元,、技術(shù)改造類余額為億元，個(gè)人消費(fèi),、住房,、汽車、農(nóng)業(yè)等其他類中長(zhǎng)期貸款余額分別為億元,、億元,、億元、億元,。從中長(zhǎng)期貸款增減變化示意圖看出,，20xx—20xx年,，市中長(zhǎng)期貸款總額呈平穩(wěn)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，其年距增長(zhǎng)分別為億元,、億元,、億元。

1.從新增貸款的主要投向來(lái)看,。20xx年末,，市中長(zhǎng)期貸款余額達(dá)億元，較年初增加億元,。新增貸款主要投向一是個(gè)人住房貸款和汽車消費(fèi)貸款,，僅此就增加億元；二是轄區(qū)各商業(yè)銀行為轄內(nèi)汾陽(yáng)杏花村汾酒股份公司,、柳林礬水溝煤礦,、臨縣電礦、中陽(yáng)龍虎水泥廠,、孝義市金暉煤化工有限公司注入技改貸款,，技術(shù)改造貸款當(dāng)年增加億元。20xx年末,，全市中長(zhǎng)期貸款余額為億元,，較年初增加億元，主要用于城鎮(zhèn)居民公益事業(yè)煤氣,、供熱,、煤矸石發(fā)電項(xiàng)目的中長(zhǎng)期貸款有所增加。如：孝義中行向孝義供熱公司發(fā)放固定資產(chǎn)貸款億元,，孝義建行為市煤礦石發(fā)電廠發(fā)放貸款億元,，汾陽(yáng)農(nóng)行向汾陽(yáng)醫(yī)院外科綜合大樓建設(shè)發(fā)放1930萬(wàn)元中長(zhǎng)期貸款。20xx年末,，全市中長(zhǎng)期貸款余額達(dá)億元,，較年初增加億元，主要投向煤礦技術(shù)改造和住房領(lǐng)域貸款,。

2.從中長(zhǎng)期貸款行際分布來(lái)看,。工、農(nóng),、建行的中長(zhǎng)期貸款占絕對(duì)主導(dǎo)地位,。20xx年底轄區(qū)億元中長(zhǎng)期貸款中工、農(nóng),、建三行貸款余額為億元,，占全部貸款余額的％，中行、發(fā)行,、信用社的中長(zhǎng)期貸款僅占％,。20xx年轄區(qū)億元中長(zhǎng)期貸款中，工,、農(nóng),、建三行的貸款余額為億元，占比為％,，其它金融機(jī)構(gòu)中長(zhǎng)期貸款占比僅為％。20xx年轄區(qū)億元中長(zhǎng)期貸款中,，工,、農(nóng)、建三行余額為億元,，占比為90％,，其它金融機(jī)構(gòu)占比僅為10％。

3.從中長(zhǎng)期貸款的行業(yè)分布來(lái)看,。近年來(lái),，市中長(zhǎng)期貸款的行業(yè)分布較廣，新型產(chǎn)業(yè)貸款增幅迅猛,。并呈現(xiàn)以下幾個(gè)特點(diǎn)：

①中長(zhǎng)期貸款集中投向煤炭行業(yè),。近年來(lái)作為支柱產(chǎn)業(yè)的煤炭行業(yè)，由于企業(yè)管理粗放,，技術(shù)低下,，安全不達(dá)標(biāo)，有悖于國(guó)家的宏觀產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策,，因此許多企業(yè)不得不進(jìn)行技術(shù)改造,。據(jù)統(tǒng)計(jì)，20xx年—20xx年,，投向煤焦行業(yè)的基本建設(shè)和技術(shù)改造中長(zhǎng)期貸款余額分別為億元,、億元、億元,，分別占當(dāng)年中長(zhǎng)期貸款總額的10％,、22％、21％,。

②投向城市拆遷改造和市場(chǎng)建設(shè)中長(zhǎng)期貸款增勢(shì)明顯,。隨著撤地建市和一批縣級(jí)市的相繼出現(xiàn)，轄區(qū)城鎮(zhèn)化建設(shè),、三河改造工程,、興建體育館等成為投資的亮點(diǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，20xx—20xx年轄區(qū)用于城市拆遷改造和市場(chǎng)建設(shè)的貸款分別達(dá)6646萬(wàn)元,，8327萬(wàn)元,、10332萬(wàn)元，分別占當(dāng)年中長(zhǎng)期貸款的％,、％,、％。

③個(gè)人住房貸款增勢(shì)強(qiáng)勁,，汽車消費(fèi)貸款增勢(shì)回落,。20xx年—20xx年，轄區(qū)個(gè)人住房貸款余額分別達(dá)13285萬(wàn)元,、20288萬(wàn)元,、23157萬(wàn)元，分別占個(gè)人消費(fèi)貸款的％,、51％,、％。20xx年—20xx年汽車消費(fèi)貸款在個(gè)人消費(fèi)貸款中的占比分別為％,、％,、％，同比逐年下降,、,、個(gè)百分點(diǎn)。

④用于農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)和扶貧攻堅(jiān)項(xiàng)目的中長(zhǎng)期貸款緩慢下降,。20xx—20xx年,，投向柳林億元扶貧攻堅(jiān)項(xiàng)目，汾陽(yáng)汾州小米試驗(yàn)基礎(chǔ)項(xiàng)目,，臨縣,、嵐縣等地的小雜糧試驗(yàn)基地項(xiàng)目以及轄區(qū)各縣市機(jī)修梯田、節(jié)水灌溉,、打旱井等項(xiàng)目占用中長(zhǎng)期貸款額分別為億元,、億元、億元,，分別占同期中長(zhǎng)期貸款總額的34％,、％、％,。

1,、中長(zhǎng)期貸款投放行業(yè)集中趨勢(shì)明顯

市域經(jīng)濟(jì)屬典型的資源型經(jīng)濟(jì)。轄內(nèi)煤,、鐵,、鋁資源豐富,，近年來(lái)，在全市“大上項(xiàng)目,、上大項(xiàng)目”的經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略指引下,，全市新上馬和發(fā)展壯大了一批煤焦、鋼鐵項(xiàng)目,，這些企業(yè)為當(dāng)?shù)貎?yōu)勢(shì)企業(yè),，是重點(diǎn)稅源，政府和銀行均予以政策傾斜,。如20xx年,，汾陽(yáng)市工行向西山五麟煤焦有限公司分次發(fā)放8年期項(xiàng)目貸款億元人民幣，該貸款占到汾陽(yáng)市中長(zhǎng)期貸款總額的55,；孝義市近年來(lái)投向煤焦業(yè)的中長(zhǎng)期貸款達(dá)億元,，占到該市中長(zhǎng)期貸款總額的52；20xx年末,，中陽(yáng)鋼廠占用中長(zhǎng)期貸款萬(wàn)元，占到中陽(yáng)縣同期中長(zhǎng)期貸款總額的30%貸款向煤焦和鋼鐵等個(gè)別行業(yè)集中的趨勢(shì)非常明顯,。一方面,，貸款過(guò)分集中的同時(shí)也意味著風(fēng)險(xiǎn)的集中，貸款過(guò)分集中有悖于金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制原則,；另一方面,，煤焦和鋼鐵兩大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)被列為過(guò)熱行業(yè)，在國(guó)家實(shí)施的新一輪經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控政策中,，煤焦和鋼鐵行業(yè)受到調(diào)控首當(dāng)其沖,，相關(guān)企業(yè)的基建或技改項(xiàng)目多數(shù)被叫停，部分貸款風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn),。

2,、農(nóng)業(yè)貸款、個(gè)人貸款發(fā)展緩慢

①農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱,，轄區(qū)農(nóng)業(yè)貸款需求量大,。市為全國(guó)連片貧困區(qū)，自然條件差,，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱,，農(nóng)業(yè)對(duì)中長(zhǎng)期貸款需求量大。20xx年—20xx年,，全市投向農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的中長(zhǎng)期貸款分別為億元,，億元和億元，分別占到同期中長(zhǎng)期貸款總額的34％,、％和％,，需求量大但其占比卻不增反降。②個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展緩慢。統(tǒng)計(jì)資料顯示：20xx—20xx年,，全市個(gè)人消費(fèi)貸款余額分別為億元,、億元和億元，分別占同期中長(zhǎng)期貸款總額的,、和,，余額徘徊不前，占比逐年下降,。

3,、不良貸款逐年增加，清收困難

①歷史掛帳問(wèn)題多：據(jù)統(tǒng)計(jì),，20xx—20xx年,，全市中長(zhǎng)期貸款凈增77192萬(wàn)元，占到20xx年中長(zhǎng)期貸款余額的33％,，全市三分之二的貸款為20xx年以前發(fā)放,，這一塊舊貸款占用時(shí)間長(zhǎng)，資產(chǎn)質(zhì)量低,，資金沉淀率高,。原因之一是政策性因素所致的全市轄內(nèi)各縣市均存在人行和農(nóng)發(fā)行劃轉(zhuǎn)農(nóng)行貸款，這部分貸款清收難,，大部分已成為雙呆貸款,。

②不良貸款清收困難，主要以核銷為主：從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)上看,，不良貸款占比雖呈現(xiàn)逐年緩慢下降態(tài)勢(shì),，但不良額卻呈攀升趨勢(shì)。據(jù)調(diào)查,，近年來(lái)除對(duì)部分貸款進(jìn)行上報(bào)核銷和剝離處理外,，各國(guó)有商業(yè)銀行真正清收盤活的中長(zhǎng)期不良貸款很少。

1,、切實(shí)加強(qiáng)中長(zhǎng)期貸款的三查：一是金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格做好貸前調(diào)查,，嚴(yán)格遵守貸款操作規(guī)程，堅(jiān)持項(xiàng)目評(píng)估和論證相結(jié)合,，既要講“北京話”,，還要講“地方話”，做到國(guó)家宏觀政策和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際兼顧,，杜絕地方政績(jī)觀下的行政干預(yù),。二是嚴(yán)格中長(zhǎng)期貸款的貸中審查，特別是對(duì)貸款的主體身份確認(rèn),，擔(dān)保的有效合法,、手續(xù)的嚴(yán)密完備,、程序的公開透明進(jìn)行嚴(yán)格審查。三是強(qiáng)化中長(zhǎng)期貸款的貸后審查,，防止貸款挪用轉(zhuǎn)移用途,。

2、加強(qiáng)對(duì)不良中長(zhǎng)期貸款的動(dòng)態(tài)清收：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)視形成原因和資產(chǎn)實(shí)際狀況對(duì)不良貸款進(jìn)行分類,，對(duì)屬政策性原因造成且回收無(wú)望的貸款應(yīng)加快核銷或剝離,；要積極爭(zhēng)取有關(guān)部門支持,，對(duì)關(guān)停并轉(zhuǎn)企業(yè)實(shí)施破產(chǎn),，并按有關(guān)程序依法清收相應(yīng)貸款；對(duì)轉(zhuǎn)移,、惡意逃廢貸款的企業(yè)要對(duì)其借款人和擔(dān)保人進(jìn)行確認(rèn),，發(fā)出資產(chǎn)保全通知，并聯(lián)系金融同業(yè)進(jìn)行聯(lián)合制裁,，將風(fēng)險(xiǎn)降到最低限度,。

3,、加強(qiáng)貸款期限管理,，做到資金供應(yīng)與項(xiàng)目建設(shè)的合理銜接：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)密切審核和關(guān)注企業(yè)技改和貸款項(xiàng)目的進(jìn)展情況,，并根據(jù)項(xiàng)目進(jìn)展程度及時(shí)合理投入貸款,，這樣既可使信貸資金發(fā)揮最大效益,，又能幫助企業(yè)節(jié)約減少利息支出，防止企業(yè)擠占和挪用貸款,，保證項(xiàng)目的正常進(jìn)展，從而實(shí)現(xiàn)銀企雙贏,。

4,、大力發(fā)展住房和汽車等個(gè)人消費(fèi)貸款：隨著城鄉(xiāng)居民生活水平的提高、消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變,，消費(fèi)信貸市場(chǎng)潛力大,，金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合當(dāng)前消費(fèi)時(shí)尚，不斷拓展消費(fèi)信貸領(lǐng)域,，開發(fā)適合銀行操作的,、新的大宗類消費(fèi)信貸品種,。

5、加大對(duì)中小企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn),、技術(shù)改造資金的支持力度：縣域內(nèi)以中小企業(yè)為主,，當(dāng)前國(guó)家環(huán)保政策、產(chǎn)業(yè)政策對(duì)企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模,、生產(chǎn)技術(shù)的要求標(biāo)準(zhǔn)越來(lái)越高,，中小企業(yè)急需產(chǎn)品升級(jí)，建議金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步加大對(duì)產(chǎn)品有市場(chǎng),、企業(yè)有效益的中小企業(yè)的支持力度,，保證中小企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)改造資金需求,。

銀行貸款調(diào)查報(bào)告 建筑行業(yè)貸款調(diào)查報(bào)告篇十五

貸前調(diào)查是貸款發(fā)放的第一道關(guān)口,，也是信貸管理的一個(gè)重要程序和環(huán)節(jié),，貸前調(diào)查的質(zhì)量?jī)?yōu)劣直接關(guān)系到貸款決策的正確與否,。如何有效開展企業(yè)貸前調(diào)查,，規(guī)范撰寫貸前調(diào)查報(bào)告? 按信貸管理規(guī)章制度,，農(nóng)村信用社貸款調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容有：

1,、客戶基本情況及主體資格,；

2,、申貸金額,、用途、期限,、種類,、利率、還款方式及限制性條款,；

3,、客戶財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)效益和市場(chǎng)分析,；

4,、擔(dān)保情況和信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)；

5,、本次信貸業(yè)務(wù)的綜合效益分析,；

6、貸款調(diào)查意見,。圍繞貸款調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容,，企業(yè)貸前調(diào)查的主要內(nèi)容及撰寫重點(diǎn)是：

（一）企業(yè)概況：

主要包括企業(yè)名稱、法人代表,、企業(yè)性質(zhì)（國(guó)有,、集體、股份,、私營(yíng)等）,、法定地址,、注冊(cè)資金總額、股份的主要構(gòu)成,、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)范圍,、經(jīng)濟(jì)核算形式、成立時(shí)間,、所屬行業(yè),、職工人數(shù)、演變過(guò)程,、老企業(yè)名稱,、收購(gòu)（拍買、轉(zhuǎn)讓）總價(jià)格（其中出資現(xiàn)金金額）,、債務(wù)轉(zhuǎn)讓金額等,，屬關(guān)聯(lián)企業(yè)的還要說(shuō)明關(guān)聯(lián)企業(yè)的有關(guān)情況。

（二）經(jīng)營(yíng)情況：企業(yè)規(guī)模,、主營(yíng)項(xiàng)目,、年產(chǎn)值、上年利稅,、總資產(chǎn)和總負(fù)債,、主導(dǎo)產(chǎn)品的產(chǎn)銷情況、市場(chǎng)占有率,、在同行業(yè)中的地位和發(fā)展前景等,。

（三）行業(yè)情況：行業(yè)成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)的經(jīng)濟(jì)周期性,、行業(yè)贏利性,、國(guó)家政策等。

（四）管理情況：營(yíng)業(yè)執(zhí)照,、企業(yè)代碼證、稅務(wù)登記證等有關(guān)證件的合法有效性,；企業(yè)組織形式,、管理體制、法人代表及財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人情況,、財(cái)務(wù)制度以及關(guān)聯(lián)企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況,；企業(yè)內(nèi)部各車間、部門之間的運(yùn)作是否通暢,；管理人員,、員工對(duì)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的評(píng)價(jià)，對(duì)企業(yè)發(fā)展計(jì)劃的了解程度,；安保,、環(huán)保,、員工保險(xiǎn)工作是否正常等。

一是分析申請(qǐng)貸款的企業(yè)是否具備產(chǎn)品有市場(chǎng),、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益,、無(wú)擠占挪用信貸資金、無(wú)惡意拖欠信用社及其它銀行,、其它單位和個(gè)人借款或貨款的歷史,、恪守信用等情況。

二是借款申請(qǐng)人從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是否合規(guī)合法,、符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求,。

三是企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)水平、產(chǎn)品銷售情況,、產(chǎn)品價(jià)格變化（與原材料變動(dòng)幅度比）,、主要銷售單位、貨款結(jié)算方式,、貨款回籠情況,。具體內(nèi)容為：

（一）產(chǎn)、供,、銷情況分析

對(duì)借款單位生產(chǎn)能力,、產(chǎn)品質(zhì)量與供銷情況進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查借款單位材料采購(gòu)落實(shí)情況,，分析判斷原材料是否有來(lái)源,，調(diào)查原料市場(chǎng)價(jià)格變化情況、主要供貨單位,、購(gòu)貨與銷售的方式,。

（二）財(cái)務(wù)和信用分析

據(jù)調(diào)查了解，目前,，某些企業(yè)的報(bào)表一般至少有三套報(bào)表,，交給銀行、財(cái)稅部門和內(nèi)部股東的報(bào)表都不一樣,。因此,，我們必須認(rèn)真分析企業(yè)的固定資本、存貨,、資本金,、銀行存貸款和其他短期負(fù)債等幾個(gè)大項(xiàng)來(lái)考察企業(yè)的現(xiàn)金流量表、其他會(huì)計(jì)報(bào)表的真實(shí)準(zhǔn)確性,。主要考核以下三個(gè)綜合指標(biāo)：

一般來(lái)說(shuō),，企業(yè)資本金利潤(rùn)率越高越好，如果高于同期銀行利率,，則適度負(fù)債對(duì)投資者來(lái)說(shuō)是有利的,，反之,，如果資本金利潤(rùn)率低于同期銀行利率，則過(guò)高的負(fù)債率會(huì)損害投資者的利潤(rùn),。另外,，借款企業(yè)必須在農(nóng)村信用社開立存款帳戶，以便我們了解企業(yè)開戶以來(lái)的日均存款,、貨款回籠情況和其他業(yè)務(wù)及未來(lái)一段時(shí)間情況的預(yù)測(cè),。當(dāng)應(yīng)收應(yīng)付帳款的比重大于總資產(chǎn)或總負(fù)債的15%（或一定比例）時(shí)，應(yīng)注意分析帳齡分布情況,。

（三）還貸來(lái)源及還款時(shí)間分析分析貸款項(xiàng)目生產(chǎn)周期,、預(yù)計(jì)利潤(rùn)水平、現(xiàn)金流量,，調(diào)查分析借款單位還本付息資金來(lái)源,，確定借款期限等。四,、借款擔(dān)保方式屬于抵押擔(dān)保的貸款,，寫清抵押物的名稱、所在具體地點(diǎn),、權(quán)屬情況,、租賃情況、數(shù)量和質(zhì)量狀況,、評(píng)估價(jià)值,、價(jià)值是否穩(wěn)定、變現(xiàn)能力等 ,；屬于保證擔(dān)保方式的貸款,，寫清保證擔(dān)保人基本情況（同借款人基本情況）、資產(chǎn)負(fù)債狀況,，分析評(píng)估擔(dān)保資格,、保證人的代償能力、擔(dān)保人的資金來(lái)源等,。通過(guò)借款單位的基本情況,、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和效益情況的分析，結(jié)合抵押擔(dān)保情況對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià),。

1、貸與不貸,；

2,、貸款方式；

3,、貸款金額,；

4,、貸款期限；

5,、貸款利率,；

6、還款方式等,。

企業(yè)貸前調(diào)查必須由兩名以上信貸員參加,，調(diào)查報(bào)告要有兩名以上貸款調(diào)查人簽名，并寫清調(diào)查時(shí)間,，將調(diào)查報(bào)告交信用社主任審查,，信用社主任審查完后簽署姓名及時(shí)間。

銀行貸款調(diào)查報(bào)告 建筑行業(yè)貸款調(diào)查報(bào)告篇十六

要寫清貸戶的姓名,、年齡,、性別、文化程度,、家庭成員,、住址、從事職業(yè)專業(yè)技能,、誠(chéng)信程度及與信用社業(yè)務(wù)往來(lái)信用記錄等,。

詳細(xì)寫清貸戶家庭固定資產(chǎn)狀況具體細(xì)目、數(shù)量,、平方面積,、座落位置、購(gòu)建時(shí)間,、現(xiàn)價(jià)值及其它資產(chǎn)機(jī)械設(shè)備,、名稱、數(shù)量,、現(xiàn)價(jià)值,。負(fù)債情況寫清貸款金額，貸款形態(tài),、欠息金額和其它負(fù)債等,，計(jì)算資產(chǎn)負(fù)債比例。

寫清貸戶的家庭承包土地面積,、種植主要作物,，具體畝數(shù)、產(chǎn)量,、產(chǎn)值,、每畝純經(jīng)濟(jì)收入；養(yǎng)殖業(yè)總收入、頭數(shù),、生產(chǎn)周期,、周期內(nèi)的產(chǎn)量、產(chǎn)值經(jīng)濟(jì)效益,；加工業(yè)寫清加工量,、經(jīng)濟(jì)效益；外出務(wù)工收入等情況,；綜合評(píng)估客戶全年收入狀況,。

屬于擔(dān)保方式的貸款，寫清擔(dān)保人基本情況與資產(chǎn)負(fù)債狀態(tài),、分析評(píng)估擔(dān)保資格,、屬于抵押貸款，要寫清抵押物的名稱,，存放具體地點(diǎn),、數(shù)量、（房產(chǎn)寫明座落位置結(jié)構(gòu),、間數(shù),、層數(shù)、平方面積寫清占地和建筑面積,、附簡(jiǎn)易平面圖）估價(jià),、還款的來(lái)源等。

最后調(diào)查人寫出準(zhǔn)確的意見,，承擔(dān)的責(zé)任,。簽署集體研究意見，確定第一,、二,、三責(zé)任人，調(diào)查人或信用社不能簽署含糊不清的意見,。

銀行貸款調(diào)查報(bào)告 建筑行業(yè)貸款調(diào)查報(bào)告篇十七

借款人因票據(jù)到期需要周轉(zhuǎn)金,，于xxxx年3月5日向我公司提出x萬(wàn)的小額貸款申請(qǐng)。我公司業(yè)務(wù)部對(duì)該借款人進(jìn)行了調(diào)查,，現(xiàn)將調(diào)查情況報(bào)告如下：

x男,，1962年3月出生，身份證號(hào)碼：x,，大專學(xué)歷,，1999年12月創(chuàng)辦了x公司，任法人,。經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定,。其妻x,，x年x月x日出生，身份證：x.

據(jù)調(diào)查,，x為x公司的法定代表人，出資額x萬(wàn)元,，占出資比例,。同時(shí)，x銷售中心為x公司股東,，股東出資金額貳仟萬(wàn)元整,。借款人擁有8輛汽車，約人民幣x萬(wàn)元,，擁有多處房產(chǎn),。

通過(guò)征信查詢，借款人目前信用良好,，信用評(píng)級(jí)為正常,。

借款人x申請(qǐng)借款135萬(wàn)元，用于借款人x年3月5日農(nóng)行到期x萬(wàn)承兌票據(jù),。期限為一個(gè)月,。經(jīng)調(diào)查了解，借款用途真實(shí),、合法,。

借款人申請(qǐng)的貸款方式為保證擔(dān)保，保證人分別為x潤(rùn)滑油銷售中心及自然人x,，并簽訂了我司認(rèn)可的保證書,。x銷售中心經(jīng)營(yíng)正常，收入穩(wěn)定,。自然人x同為x銷售中心股東,，出資額x萬(wàn)元，出資比例x%,。

借款人的還款來(lái)源為x潤(rùn)滑油銷售中心的主營(yíng)業(yè)務(wù)收入（附與x公司的供貨合同）,。此外據(jù)借款人介紹，近期借款申請(qǐng)的農(nóng)行x萬(wàn)貸款將發(fā)放,，可用來(lái)還貸,。

借款人自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚，信譽(yù)度較好,，還款意愿強(qiáng),。保證人經(jīng)營(yíng)正常，收入穩(wěn)定,，具備擔(dān)保實(shí)力,。綜合以上調(diào)查分析認(rèn)為,，只要確保該公司專款專用,，公司運(yùn)營(yíng)正常,，到期還貸，符合貸款條件,。本人同意對(duì)借款申請(qǐng)人x發(fā)放貸款x萬(wàn)元,，期限為一個(gè)月，月利率‰,，按月還息到期一次還本,。

銀行貸款調(diào)查報(bào)告 建筑行業(yè)貸款調(diào)查報(bào)告篇十八

有的員工說(shuō)柜員是銀行最重要的崗位，每天接待客戶的現(xiàn)金和資金的來(lái)去,；但也有人認(rèn)為信貸員是為銀行創(chuàng)造利潤(rùn)的群體,，沒(méi)有信貸員日曬雨淋的調(diào)查和催收貸款，哪里來(lái)的銀行利潤(rùn),。其實(shí),，存貸款工作一并重要。

存款是銀行生存之基礎(chǔ),，貸款是銀行發(fā)展之本,。銀行內(nèi)每一個(gè)崗位都有其固有的重要性和特殊性，或許存在接觸存款業(yè)務(wù)的客戶很多,，但是對(duì)于貸款業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)的還是比較陌生,，現(xiàn)在就信貸業(yè)務(wù)做個(gè)簡(jiǎn)單了解。

盡管在信貸業(yè)務(wù)品種不同,、對(duì)象各異上,，但都有其內(nèi)在的、本質(zhì)的,、共同的管理流程,。科學(xué)合理的信貸業(yè)務(wù)管理實(shí)質(zhì)上是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),、獲取收益,，以確保信貸資金的安全性、流動(dòng)性,、盈利性的過(guò)程,。

每一筆信貸業(yè)務(wù)都會(huì)面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)，基本操作流程就是要通過(guò)既定的操作程序,，通過(guò)每一個(gè)環(huán)節(jié)的層層控制達(dá)到防范風(fēng)險(xiǎn),、實(shí)現(xiàn)收益的目的。一般來(lái)說(shuō),，一筆貸款的管理流程分為九個(gè)環(huán)節(jié),，分別是：貸款申請(qǐng),、受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià),、貸款審批,、合同簽訂、貸款發(fā)放,、貸款支付,、貸后管理、回收與處置,。

衡量一個(gè)從事信貸業(yè)務(wù)的專業(yè)人員工作效能，關(guān)鍵在于看他對(duì)每一筆貸款申請(qǐng)的盡職調(diào)查程度,。因?yàn)楸M職調(diào)查作為貸款全流程風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié),，具有重要的意義。首先,，全面深入,、細(xì)致嚴(yán)謹(jǐn)、高質(zhì)量的盡職調(diào)查工作是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展信貸業(yè)務(wù),、管理信貸風(fēng)險(xiǎn)的基本保障,，其工作質(zhì)量直接決定了貸款質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)水平。其次,，盡職調(diào)查是降低貸款人與借款人之間信息不對(duì)稱,，減少貸款風(fēng)險(xiǎn)隱患的重要手段。最后,，通過(guò)揭示可能影響貸款安全的風(fēng)險(xiǎn)信息,，有助于銀行也金融機(jī)構(gòu)作出正確的決策。

勤勉盡責(zé)地履行調(diào)查義務(wù),，盡可能掌握借款人及業(yè)務(wù)的各方面情況,，揭示分析潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素，是信貸員盡職調(diào)查工作的基本要求,。信貸員必須遵循真實(shí),、準(zhǔn)確、完整,、有效的原則,，通過(guò)各種途徑開展調(diào)查工作，全面掌握客戶及項(xiàng)目信息,。

信貸員可以通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查相結(jié)合的方式展開調(diào)查?，F(xiàn)場(chǎng)調(diào)查包括現(xiàn)場(chǎng)會(huì)談和實(shí)地考察，非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查包括搜尋調(diào)差和委托調(diào)查等方式,。

盡職調(diào)查最終體現(xiàn)在調(diào)查報(bào)告中,，個(gè)人貸款盡職,、調(diào)查報(bào)告?zhèn)戎赜趯?duì)借款人的資信水平、償債能力,，貸款具體用途及還款來(lái)源等請(qǐng)款的分析,，確保借款人交易、借款用途,、還款意愿和還款能力真實(shí),，防范虛假按揭等現(xiàn)象的發(fā)生。

信貸員的盡職調(diào)查,，是對(duì)貸款人和借款人雙方負(fù)責(zé)任的重要體現(xiàn),，借款人能清晰了解到自己的貸款能力，貸款人能有效防范風(fēng)險(xiǎn),，雙贏的模式下將有助于銀行也健康有序的發(fā)展,。

銀行貸款調(diào)查報(bào)告 建筑行業(yè)貸款調(diào)查報(bào)告篇十九

借款人姓名、性別,、年齡,、身份證號(hào)、學(xué)歷,、職稱,、婚姻狀況、現(xiàn)居住地址及工作地址,、聯(lián)系方式,、家庭成員、個(gè)人及家庭有無(wú)不合理大額負(fù)債,、個(gè)人及家庭成員有無(wú)重大慢性疾病,、有無(wú)賭博、吸毒等不良嗜好,。

備注：

1. 婚姻狀況說(shuō)明（已婚者提供結(jié)婚證,、未婚者提供未婚證明、

離婚者提供離婚證） ,。

2. 職稱：自然人客戶具有的重要專業(yè)資格（包括經(jīng)濟(jì)師,、會(huì)計(jì)

師等專業(yè)資格）與職業(yè)資格（包括律師、醫(yī)生,、注冊(cè)會(huì)計(jì)師等職業(yè)資格,。

3. 居住地址通過(guò)查驗(yàn)自然人客戶真實(shí)住址的水電費(fèi)單、固定電話

費(fèi)單,、物業(yè)管理費(fèi)單等,，并檢查相關(guān)費(fèi)用額發(fā)生及支付是否具有連貫性，是否存在拖欠等相關(guān)情況,。

4. 聯(lián)系方式包括但不限于家庭固定電話,，借款人移動(dòng)電話,，借

款人單位固定電話，借款人配偶移動(dòng)電話,，借款人配偶工作固定電話,。

通過(guò)人民銀行征信系統(tǒng)和有無(wú)利害關(guān)系第三方評(píng)價(jià)（從親戚，鄰居,，以往合作關(guān)聯(lián)人）：,，查詢借款人是否有惡意拖欠銀行、其他單位和個(gè)人借款及貨款的歷史,，恪守信用等情況,。有無(wú)犯罪記錄及糾紛。

個(gè)人及家庭總收入及來(lái)源,，上家庭總支出及去向,，家庭純收入及上年度人均收入等情況及相關(guān)證明文件原件（如工資存折、房屋出租租賃合同協(xié)議,、村民分紅憑證、相關(guān)股權(quán)證明及其他收入證明文件）,。

1,、不易變現(xiàn)財(cái)產(chǎn)：房屋間數(shù)及結(jié)構(gòu)，平方面積,、座落位置,、購(gòu)建時(shí)間、變現(xiàn)價(jià)值,；其他不易變現(xiàn)財(cái)產(chǎn)及變現(xiàn)價(jià)值,。

2、主要可變現(xiàn)的財(cái)產(chǎn) ：

（1）,、機(jī)械設(shè)備名稱,、數(shù)量及變現(xiàn)價(jià)值；

（2）,、交通運(yùn)輸工具及變現(xiàn)價(jià)值,；

（3）、家電器具及變現(xiàn)價(jià)值,；

（4）,、存貨及變現(xiàn)價(jià)值；

（5）,、存款及其他變現(xiàn)價(jià)值等,；

（6）、主要可變現(xiàn)價(jià)值合計(jì),。

寫清原貸款金額,，貸款金融機(jī)構(gòu),，貸款形態(tài)、欠息金額和其它負(fù)債（比如私人借款）等,，計(jì)算資產(chǎn)負(fù)債比例,。

借款主要用于干什么？是否符合國(guó)家政策,，市場(chǎng)前景如何,？項(xiàng)目行業(yè)現(xiàn)狀及發(fā)展前景如何借款人的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)如何？借款人的經(jīng)營(yíng)理念及管理模式如何,？生產(chǎn)技術(shù)水平,、原材料供貨及銷售情況，結(jié)算方

式,，預(yù)計(jì)效益如何,？借款人的自有資金多少，尚缺資金多少,，多長(zhǎng)時(shí)能收回成本,，什么時(shí)間能還清貸款。

屬于保證擔(dān)保方式的貸款,，寫清保證擔(dān)保人基本情況（同借款人基本情況）與資產(chǎn)負(fù)債狀態(tài),、分析評(píng)估擔(dān)保資格，擔(dān)保人的資金來(lái)源等,；屬于抵押擔(dān)保的貸款,，要寫 清抵押物的名稱，存放具體地點(diǎn),、數(shù)量,、（房產(chǎn)寫明座落位置結(jié)構(gòu)、間數(shù),、層數(shù),、平方面積，寫清占地和建筑面積,、附簡(jiǎn)易平面圖）估價(jià),、變現(xiàn)能力等。

通過(guò)對(duì)借款人基本情況,、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況個(gè)效益情況的分析,，結(jié)合抵押擔(dān)保情況對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)。通過(guò)分析,，測(cè)試本筆貸款給公司帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)效益和合作潛力,，調(diào)查人要在進(jìn)行貸款綜合效益分析的基礎(chǔ)上，總體評(píng)價(jià)客戶的“經(jīng)濟(jì)實(shí)力、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng),，信用,，風(fēng)險(xiǎn)狀況”結(jié)合借款用途、還款來(lái)源和計(jì)劃明確以下事項(xiàng)：1,、貸與不貸,；2貸款方式；3貸款金額,；4貸款期限,；5貸款利率；6還款方式7. 出帳前須落實(shí)的限制及保護(hù)性條款等,。

銀行貸款調(diào)查報(bào)告 建筑行業(yè)貸款調(diào)查報(bào)告篇二十

借款人姓名： 身份證號(hào)碼： 家庭住所：

xxxxxx貸款有限責(zé)任公司

關(guān)于xxx額貸款的調(diào)查報(bào)告

公司貸審會(huì)：

借款人xxx因經(jīng)營(yíng)需要周轉(zhuǎn)金,，于20xx年3月25日向我司提出了180萬(wàn)元的小額貸款申請(qǐng)，我們于20xx年3月27日對(duì)其基本情況及借款用途等進(jìn)行了實(shí)地調(diào)查,。經(jīng)調(diào)查,，該筆業(yè)務(wù)符合有關(guān)規(guī)定，我們認(rèn)為可以為借款人發(fā)放金額為180萬(wàn)元,，期限1年,，月利率為‰的小額貸款。

現(xiàn)將借款申請(qǐng)人截止目前的基本情況,、資產(chǎn)負(fù)債,、家庭成員信用等情況的調(diào)查結(jié)果報(bào)告如下：

一、借款申請(qǐng)人情況

二,、借款人家庭財(cái)產(chǎn)債務(wù)及收入支出情況

（一）、借款人家庭資產(chǎn)情況：

經(jīng)調(diào)查,，xxx家庭總資產(chǎn)750萬(wàn)元,。明細(xì)如下：xxx有兩處房產(chǎn)，價(jià)值250萬(wàn)元,。一處位于_______________,，建筑面積530平方米，建造時(shí)房屋總價(jià)款萬(wàn)元,，現(xiàn)價(jià)150萬(wàn)元,；另一處位于_______________，總購(gòu)入價(jià)65萬(wàn)元,，現(xiàn)價(jià)值100萬(wàn)元,。

借款人于20xx年9月創(chuàng)辦xxxxx廠，已經(jīng)在經(jīng)營(yíng)用地及機(jī)械設(shè)備上投資約500萬(wàn)元,。土地主要租賃田鎮(zhèn)和大xx的山場(chǎng),，承包期限為20xx年1月1日至20xx年12月31日。山上目前種植有價(jià)值30萬(wàn)元的銀杏樹,，價(jià)值50萬(wàn)元的香樟,。購(gòu)買機(jī)械設(shè)備價(jià)值約270萬(wàn)元,。土地已經(jīng)繳納150萬(wàn)元的租金。

（二）,、借款人家庭負(fù)債情況：

xxxx有住房公積金貸款余額約萬(wàn)元,，個(gè)人住房貸款余額約萬(wàn)元。負(fù)債總額為萬(wàn)元,。

借款人未向他人借款,，也無(wú)其他債務(wù)。

資產(chǎn)合計(jì)750萬(wàn)元,，負(fù)債余額萬(wàn)元,，家庭凈資產(chǎn)萬(wàn)元。

（三）,、借款人收入情況：

1,、工資收入。申請(qǐng)人xxx月工資收入為5000元,。2,、經(jīng)營(yíng)收入。xxx租賃經(jīng)營(yíng)的xx石材廠年盈利情況如下：樹,，總價(jià)值約80萬(wàn)元,，年盈利10萬(wàn)元左右。石材生產(chǎn)銷售年利潤(rùn)200萬(wàn)元,?？偨?jīng)營(yíng)收入年凈利210萬(wàn)元左右。

綜上,，借款申請(qǐng)人年收入共216萬(wàn)元,。（四）、借款人支出情況：

1,、借款人家庭生活消費(fèi)支出每年約5萬(wàn)元,。2、借款人家庭年住房按揭貸款還貸支出約萬(wàn)元,。

借款人家庭年總支出為萬(wàn)元,。借款人家庭年凈收入為萬(wàn)元。三,、借款人債務(wù)詳細(xì)信息及對(duì)外擔(dān)保情況

經(jīng)授權(quán),，我司通過(guò)中國(guó)人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)xxx進(jìn)行了查詢。

xxx有一張貸記卡和一張準(zhǔn)貸記卡,，使用狀況良好,。xxx有一筆個(gè)人住房貸款，貸款合同金額8萬(wàn)元，合同期限為240個(gè)月,，目前貸款余額為萬(wàn)元,，月還款額536元；一筆個(gè)人住房公積金貸款,，合同金額萬(wàn)元,，合同期限240個(gè)月，貸款余額萬(wàn)元,，月還款額1260元,；xxx負(fù)債總額萬(wàn)元，月還款總額1796元,，以上兩筆貸款還款狀態(tài)較好,；此外，xxx在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行武穴支行曾發(fā)生兩筆貸款,，目前均已歸還,，還款記錄良好。xxx無(wú)對(duì)外擔(dān)保,。

四,、借款原因及還款來(lái)源

借款申請(qǐng)人xxx租賃了100畝山場(chǎng)土地，用于石材加工項(xiàng)目建設(shè),，現(xiàn)急需上兩條生產(chǎn)線及囤貨場(chǎng)地平整,。由于xxx已經(jīng)投入約500萬(wàn)元的資金，暫時(shí)資金緊缺,，所以借款180萬(wàn)元用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn),。

借款申請(qǐng)人的年凈收入有萬(wàn)元，我認(rèn)為到期有能力全額歸還貸款,。

五,、貸款擔(dān)保分析

我認(rèn)為可以將該筆貸款發(fā)放為擔(dān)保貸款，xx市*****擔(dān)保

公司同意與借款人共同承擔(dān)還本還息義務(wù),，并已出具我司認(rèn)可的擔(dān)保書,。

六,、貸款的支付方式

經(jīng)調(diào)查,，借款申請(qǐng)人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式，約定在取得貸款后以自主支付方式使用貸款,，并向我司通報(bào)資金使用情況,。

七、貸款風(fēng)險(xiǎn)分析

通過(guò)走訪及徇問(wèn)同行了解所知：借款人為人誠(chéng)實(shí),，注重信用,，信譽(yù)度較高，能重合同守信用，將來(lái)會(huì)是我司的長(zhǎng)期往來(lái)客戶,。

除此之外,，我們要加倍關(guān)注其經(jīng)營(yíng)狀況及變動(dòng)情況，關(guān)注其貸款用途,。

八,、調(diào)查結(jié)論

綜上，我們認(rèn)為借款申請(qǐng)人市場(chǎng)前景較好,，收益較高,，并且信用狀況良好，有較強(qiáng)的償債能力,。貸款安全性,、流動(dòng)性和效益性良好。我們擬同意給予借款申請(qǐng)人180萬(wàn)元貸款,，期限1年,，月利率按‰執(zhí)行。對(duì)以上調(diào)查情況,，我們?cè)敢庳?fù)調(diào)查失實(shí)之責(zé),，請(qǐng)審查人員審查。

調(diào)查人：

20xx年3月28日

銀行貸款調(diào)查報(bào)告 建筑行業(yè)貸款調(diào)查報(bào)告篇二十一

借款申請(qǐng)人xxx因投資辦廠的需要,，特向我社申請(qǐng)信用貸款貳萬(wàn)元整,，期限三年。根據(jù)信貸管理的要求,，為防范風(fēng)險(xiǎn),，我社組織信貸人員對(duì)借款申請(qǐng)人的狀況進(jìn)行了認(rèn)真、細(xì)致的調(diào)查,，具體調(diào)查情況如下：

一,、借款申請(qǐng)人的基本情況

借款人xxx，男,，現(xiàn)年54歲,，湖南省xxx縣人，小學(xué)文化,，身體健康,，身份證號(hào)碼：43292819570414461x，戶口所在地：xxx縣xxx鄉(xiāng)馬鞍塘村7組,，家庭住址：xxx縣xxx鄉(xiāng)馬鞍塘村7組,。該戶是xxx縣xxx鄉(xiāng)馬鞍塘村7組村民，家庭成員5人,，兒子駱初平,、駱熙平與女兒駱蘇蘭常年在廣東從事針織加工,，經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)在廣東東莞大朗。現(xiàn)在準(zhǔn)備擴(kuò)大規(guī)模,，缺部分資金,，借款人xxx以入股方式投入部分資金，現(xiàn)尚欠資金貳萬(wàn)元,。經(jīng)調(diào)查,，該戶在征信系統(tǒng)無(wú)不良記錄，在xxx鄉(xiāng)馬鞍塘村7組建有一座房屋,，價(jià)值約2萬(wàn)元,，其夫妻雙方均在家務(wù)農(nóng)、務(wù)工,，年純收入為14000元,。借款人xxx在家種植烤煙五畝，年收入約為2萬(wàn)元,，夫妻均屬于踏實(shí)肯干的人,，此次申請(qǐng)信用貸款貳萬(wàn)元整，借期三年,，保證按季結(jié)息,，到期歸還，月息 ‰,。

二,、借款用途

經(jīng)調(diào)查，xxx申請(qǐng)?jiān)摴P貸款的用途是辦廠,，向我社申請(qǐng)信用貸款貳萬(wàn)元整,，借期三年，利率 ‰,，按季結(jié)息,，到期歸還。

三,、借款人的資信狀況及銀企關(guān)系

借款人xxx,，為人誠(chéng)實(shí)，無(wú)不良記錄,，據(jù)調(diào)查,，借款人個(gè)人信譽(yù)度較高，能重合同守信用,，家庭固定資產(chǎn)約為萬(wàn)元,，年純收入約萬(wàn)元,，借款人及家庭成員一直都在我社開戶存款,，是我社的老客戶,。

四、借款人的還款能力分析

借款人的還貸來(lái)源主要是經(jīng)營(yíng)收入：還款來(lái)源為夫妻雙方務(wù)農(nóng)及務(wù)工收入,，年收入約萬(wàn)元,，家庭年度開支（包括經(jīng)商、生活,、人情）為2萬(wàn)元,，家庭年純收入約萬(wàn)元，還款來(lái)源有一定保障,。

五,、貸款風(fēng)險(xiǎn)防范

該筆信貸業(yè)務(wù)還款來(lái)源穩(wěn)定可靠，貸款的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)來(lái)說(shuō)較小,。建議我社隨時(shí)掌握借款人的資金流向及財(cái)務(wù)狀況,，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)收回貸款,，確保我社信貸資產(chǎn)安全，盡量將貸款風(fēng)險(xiǎn)控制在萌芽狀況。

六,、結(jié)論

經(jīng)調(diào)查,，借款人xxx符合借款人主體資格，有一定的資產(chǎn),，其業(yè)務(wù)發(fā)展也有一定規(guī)模,，年收入較好，還款來(lái)源穩(wěn)定,、個(gè)人信譽(yù)良好,，為人誠(chéng)實(shí)，無(wú)不良信用記錄,，綜上所述,，調(diào)查人認(rèn)為可為xxx同志發(fā)放信用貸款貳萬(wàn)元整，借款期限為三年,，執(zhí)行利率為 ‰,。對(duì)以上調(diào)查情況，我們調(diào)查人愿負(fù)調(diào)查失實(shí)之責(zé),，請(qǐng)社貸款審批小組審查,。

主調(diào)查人：

協(xié)調(diào)查人：

銀行貸款調(diào)查報(bào)告 建筑行業(yè)貸款調(diào)查報(bào)告篇二十二

貸戶的姓名、年齡,、性別,、文化程度、家庭成員,、住址,、主要從事產(chǎn)業(yè),、從事職業(yè)專業(yè)技能、誠(chéng)信程度等,。

寫清上年家庭總收入及來(lái)源,，上年家庭總支出及去向，家庭純收入及上年度人均收入等情況,。

（一）不易變現(xiàn)財(cái)產(chǎn)：房屋間數(shù)及結(jié)構(gòu),，平方面積、座落位置,、購(gòu)建時(shí)間,、變現(xiàn)價(jià)值；其他不易變現(xiàn)財(cái)產(chǎn)及變現(xiàn)價(jià)值,。

（二）主要可變現(xiàn)的財(cái)產(chǎn) ：

1,、機(jī)械設(shè)備名稱、數(shù)量及變現(xiàn)價(jià)值,；

2,、交通運(yùn)輸工具及變現(xiàn)價(jià)值；

3,、家電器具及變現(xiàn)價(jià)值,；

4、存貨及變現(xiàn)價(jià)值,；

5,、存款及其他變現(xiàn)價(jià)值等；

6,、主要可變現(xiàn)價(jià)值合計(jì),。

寫清原貸款金額，貸款金融機(jī)構(gòu),，貸款形態(tài),、欠息金額和其它負(fù)債（比如私人借款）等，計(jì)算資產(chǎn)負(fù)債比例,。

寫清貸戶的家庭承包土地面積,、種植主要作物，具體畝數(shù),、產(chǎn)量,、產(chǎn)值、每畝純經(jīng)濟(jì)收入,；養(yǎng)殖業(yè)總收入,、頭數(shù)、生產(chǎn)周期,、周期內(nèi)的產(chǎn)量,、產(chǎn)值經(jīng)濟(jì)效益,；加工業(yè)寫清加工量、經(jīng)濟(jì)效益,；外出務(wù)工收入等情況；綜合評(píng)估客戶全年收入狀況,。

借款主要用于干什么,？是否符合國(guó)家政策，市場(chǎng)前景如何,？預(yù)計(jì)效益如何,？自有資金多少，尚缺資金多少,，多長(zhǎng)時(shí)能收回成本,，什么時(shí)間能還清貸款。

用于還款的資金來(lái)源是什么,，資金來(lái)源收入情況分析,。

屬于保證擔(dān)保方式的貸款，寫清保證擔(dān)保人基本情況（同借款人基本情況）與資產(chǎn)負(fù)債狀態(tài),、分析評(píng)估擔(dān)保資格,，擔(dān)保人的資金來(lái)源等；屬于抵押擔(dān)保的貸款,，要寫 清抵押物的名稱,，存放具體地點(diǎn)、數(shù)量,、（房產(chǎn)寫明座落位置結(jié)構(gòu),、間數(shù)、層數(shù),、平方面積,，寫清占地和建筑面積、附簡(jiǎn)易平面圖）估價(jià),、變現(xiàn)能力,，還款的來(lái)源 等。

最后調(diào)查人寫出準(zhǔn)確的意見（包括貸與不貸,，貸款方式,、金額、期限,、利率及還款方式等）,，承擔(dān)的責(zé)任。

調(diào)查人寫上自己的姓名,，寫清調(diào)查時(shí)間

農(nóng)戶調(diào)查報(bào)告相對(duì)于企業(yè),、個(gè)體工商戶貸來(lái)說(shuō)簡(jiǎn)單的多,，只要將上內(nèi)容真實(shí)準(zhǔn)確的反映出來(lái)，這個(gè)調(diào)查報(bào)告也就基本完成了,。信貸人員只有認(rèn)真做好貸前調(diào)查,，將借款人、保證人的資信狀況的經(jīng)濟(jì)效益和信用程度等真實(shí)的反映出來(lái),，才能真正把好貸款的出口關(guān),。

銀行貸款調(diào)查報(bào)告 建筑行業(yè)貸款調(diào)查報(bào)告篇二十三

申請(qǐng)人：××，于××月××日向我社申請(qǐng)借款××萬(wàn)元,，期限××年,，用作×××，我社接到客戶申請(qǐng)后,，對(duì)客戶相關(guān)情況進(jìn)行了調(diào)查,，現(xiàn)將調(diào)查情況報(bào)告如下：

借款人：××，性別,，身份證號(hào)碼,，住址，文化程度,，配偶：××,，該戶現(xiàn)有勞動(dòng)力×個(gè)，為我社轄區(qū)內(nèi)常住農(nóng)戶,，在我社轄區(qū)內(nèi)從事農(nóng)業(yè)活動(dòng),。

借款人主要經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目為：

1、種植業(yè),，項(xiàng)目名稱,，數(shù)量及單位，本年預(yù)計(jì)收入××（如種植水稻,，50畝,，本年預(yù)計(jì)收入10萬(wàn)元）

2、養(yǎng)殖業(yè),，項(xiàng)目名稱,，數(shù)量及單位，本年預(yù)計(jì)收入××

3,、勞務(wù),，（該戶家庭成員×××農(nóng)閑時(shí)間在××地方從事勞務(wù)，能實(shí)現(xiàn)年收入×××,，

4,、其他經(jīng)營(yíng)活動(dòng)（如農(nóng)產(chǎn)品你加工等）

該戶經(jīng)營(yíng)時(shí)間較長(zhǎng)，有一定的專業(yè)技術(shù)，符合我社農(nóng)戶貸款條件,，目前該戶在我社無(wú)借款,，經(jīng)查詢無(wú)不良信用記錄，經(jīng)我社信用等級(jí)評(píng)定,，綜合得分××分,，評(píng)為×級(jí)農(nóng)戶。

該戶因×××經(jīng)營(yíng),，需投入資金××萬(wàn)元,，現(xiàn)自有資金××萬(wàn)元，資金缺口××萬(wàn)元,，特我社申請(qǐng)農(nóng)戶小額信用貸款××萬(wàn)元,，經(jīng)調(diào)查該戶用途真實(shí),，符合我社農(nóng)戶客戶貸款條件,。

該戶現(xiàn)有資產(chǎn)××萬(wàn)元，主要包括住房,，建筑面積××平方米,，價(jià)值××萬(wàn)元，農(nóng)機(jī)××臺(tái),，××成新,，價(jià)值××萬(wàn)，在我社存款×萬(wàn)元,，其他資產(chǎn)××萬(wàn)元,。該戶上年總收入××，總支出××,，純收入×,，預(yù)計(jì)本年總收入、支出,、純收入,、能按時(shí)歸還我社貸款本息。

該戶第一還款來(lái)源充足,，按照五級(jí)分類定義,，建議該筆貸款初分為正常類貸款。

經(jīng)調(diào)查,，該戶符合我社貸款條件,，同意發(fā)放農(nóng)戶貸款××萬(wàn)元，期限××年,，同時(shí)加強(qiáng)貸款貸后監(jiān)管,。

調(diào)查人：

銀行貸款調(diào)查報(bào)告 建筑行業(yè)貸款調(diào)查報(bào)告篇二十四

一、小額信用貸款貸前調(diào)查的重要性

小額信貸風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)際就是信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn),，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)是對(duì)借款人底細(xì)的不了解而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn),。

目前，我們只能通過(guò)客戶提供的一些基本資料,、征信報(bào)告,、貸前調(diào)查來(lái)了解借款人。只有通過(guò)貸前調(diào)查,，我們才能核實(shí)提供資料的真實(shí)性,，才能較清晰了解客戶的基本情況、單位經(jīng)營(yíng)狀況,、人品,、道德。貸前調(diào)查是貸款發(fā)放的第一道關(guān)口,，是信貸管理的一個(gè)重要程序環(huán)節(jié),，其質(zhì)量?jī)?yōu)劣直接關(guān)系到貸款決策的正確與否。

貸前調(diào)查的種類主要分為兩種：非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查,。

１,、非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查

２、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查

住址：電費(fèi)單兩個(gè)月電費(fèi)只有幾元,，是否有疑問(wèn),，實(shí)際居住地址？

單位：申請(qǐng)表填寫的是公司注冊(cè)地址,、實(shí)際工作地址在其他地方,，造成無(wú)法核實(shí)工作真實(shí)性或需要二次外訪，或者單位名稱與申請(qǐng)表不一致,，入件前應(yīng)核實(shí)申請(qǐng)人工作單位信息,，以免造成誤會(huì)。

配偶/聯(lián)系人信息：虛假的配偶/聯(lián)系人信息不利于貸后管理,。

２,、貸款用途、還款計(jì)劃,。

（１）貸款基本是用于消費(fèi),、周轉(zhuǎn)、投資,、救急等幾個(gè)方面,。正常的商業(yè)小額信貸則是支持客戶的消費(fèi)、周轉(zhuǎn)貸款,。投資本身具有不確定性,，且投資周期與貸款期限有可能不匹配，容易造成貸款逾期或損失。

核查借款人的貸款用途是貸款判斷的重要一環(huán),，不是所有沒(méi)有按照約定使用貸款的客戶都會(huì)逾期違約,，但凡是形成不良貸款的客戶基本都沒(méi)有按照約定使用貸款。

對(duì)于借款人所說(shuō)的貸款用途我們要“落實(shí)在細(xì)節(jié)”,，謊言是沒(méi)有細(xì)節(jié)的,，如果借款人虛構(gòu)了貸款用途，他就無(wú)法提供各種細(xì)致化的東西做佐證,，無(wú)法自圓其說(shuō),。比如說(shuō)貸款用于裝修，我們?cè)趯?shí)地調(diào)查時(shí)要查看房屋新舊程度,、裝修情況,、查看工程施工報(bào)價(jià)合同等。如果是用于備貨,，那么核實(shí)現(xiàn)在的產(chǎn)能產(chǎn)量,、存貨量、存貨周轉(zhuǎn)周期,、行業(yè)淡旺季情況等等,。對(duì)于細(xì)節(jié)不符合常理的情況,，要大膽詢問(wèn)實(shí)際貸款用途,。

（２）還款計(jì)劃，是客戶對(duì)借款之后,，如何償還借款的打算,，是客戶誠(chéng)信度的一個(gè)表現(xiàn)。如果一個(gè)客戶連借款之后都不明確用何種收入,、何時(shí)償還貸款,，該筆借款的安全性可想而知。我司采取等額還本付息的還款方式,，還款來(lái)源是基于客戶每月有正常的現(xiàn)金流入,。

３、單位規(guī)模,。

不管是打工一族還是經(jīng)營(yíng)者,，所從事的單位規(guī)模，是信貸決策衡量的一個(gè)重要方面,。雖然規(guī)模不代表盈利,，但一定程度上反映了工作或經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。

４,、個(gè)人的基本情況,。

全面衡量借款人的基本情況對(duì)于判斷借款人的外部負(fù)債和穩(wěn)定性有著非常重要的作用。這些信息可以在與借款人的聊天過(guò)程中和通過(guò)第三方（如配偶、親戚,、員工,、同行、上下游客戶）獲得,。個(gè)人基本情況主要包括個(gè)人的教育背景,、婚姻狀況、個(gè)人愛好,、社會(huì)關(guān)系等,。

個(gè)人的教育背景會(huì)影響工作的質(zhì)量及發(fā)展前景、經(jīng)營(yíng)理念和管理模式,、經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)張是否理性等,。

（2）婚姻狀況和借款人也息息相關(guān)。良好的婚姻狀況對(duì)事業(yè)是一個(gè)助推器,；不良的婚姻不但對(duì)個(gè)人或企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債有較大的影響（離婚財(cái)產(chǎn)分割）,，有時(shí)還可能會(huì)影響到個(gè)人事業(yè)或企業(yè)的發(fā)展。

（3）個(gè)人愛好,，往往和個(gè)人的生活習(xí)慣相關(guān),，也會(huì)從側(cè)面反映個(gè)人的人品道德。譬如,，一個(gè)喜歡體育運(yùn)動(dòng),、經(jīng)常打球的人，他的生活習(xí)慣往往會(huì)比較健康,；一個(gè)經(jīng)常坐在麻將臺(tái)的人,，打麻將已經(jīng)不是娛樂(lè)行為，而是一種賭博行為,。有不良嗜好的人,，特別是賭博、打架,、經(jīng)常出入高檔場(chǎng)所,、吸毒，是我們必須關(guān)注的對(duì)象,。

（4）社會(huì)關(guān)系,。個(gè)人取得貸款后，其償還款項(xiàng)的來(lái)源一般是他的收入或通過(guò)其他途徑獲得的資金,，其他途徑獲得的資金無(wú)非就是從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款或從親朋好友獲得的借款,。

5、資產(chǎn)規(guī)模,、負(fù)債情況,。

資產(chǎn)規(guī)模,，主要包括現(xiàn)金、銀行存款,、保險(xiǎn)單,、車輛、房產(chǎn),、其它經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目,。資產(chǎn)規(guī)模除了可以反映借款人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力之外，還可以側(cè)面印證借款人所述收入情況是否屬實(shí),，如果一個(gè)借款人所述收入豐厚,，但財(cái)富積累的去向不明、資產(chǎn)規(guī)模小,，那么其對(duì)于收入的描述可信程度較低,。

負(fù)債情況，主要了解有沒(méi)有銀行負(fù)債,、有沒(méi)有擔(dān)保公司的貸款或其它小額貸款公司貸款,、有沒(méi)有向親朋好友借款等。如果借款人負(fù)債超過(guò)收入,，應(yīng)核實(shí)是否有其他收入,，深入了解借款人的還款來(lái)源。

銀行貸款調(diào)查報(bào)告 建筑行業(yè)貸款調(diào)查報(bào)告篇二十五

借款申請(qǐng)人田某某,，現(xiàn)年64歲,，家庭地址某某縣社區(qū)二組，身份證號(hào)碼：xxxxx,。系某某縣發(fā)展改革局退休職工,，月工資收入3900元,。其妻張某哦,，現(xiàn)年63歲，身份證號(hào)碼：xxxxx,。借款申請(qǐng)人系我社長(zhǎng)期存款客戶,，經(jīng)調(diào)查，該戶誠(chéng)實(shí)守信,，且在我社發(fā)生過(guò)一次信貸業(yè)務(wù),，能按合同約定還本付息，無(wú)不良記錄,。通過(guò)個(gè)人征信系統(tǒng)查詢,，借款人目前在金融機(jī)構(gòu)無(wú)負(fù)債記錄。

隨著我縣旅游業(yè)的迅速發(fā)展,，給服務(wù)業(yè)發(fā)展帶來(lái)較好商機(jī),，使我縣的賓館行業(yè)越來(lái)越好,。在這種形式下，借款申請(qǐng)人及妻子決定把房屋裝修成賓館,，使之產(chǎn)生更好經(jīng)濟(jì)效益,。借款申請(qǐng)人于2012年3月10日與承包方封新化簽訂賓館裝修合同，預(yù)計(jì)需要50萬(wàn)元,，自籌資金只有10萬(wàn)元,，尚缺40萬(wàn)元的裝修資金。特向我社申請(qǐng)人民幣肆拾萬(wàn)元整(￥元),，貸款期限24個(gè)月,。通過(guò)調(diào)查，借款人申請(qǐng)借款用途合法,、屬實(shí),。

田某某經(jīng)營(yíng)的賓館位于二組，地理位置較好,，客源較多,，項(xiàng)目可行。某某縣城作為我國(guó)傳統(tǒng)的歷史文化名城,，是我省

東線旅游的重要景區(qū),，近幾年旅游業(yè)發(fā)展較快，旅游業(yè)作為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)中的龍頭產(chǎn)業(yè),，帶動(dòng)我縣賓館業(yè)的發(fā)展,。從我縣目前發(fā)展情況來(lái)看，雖然有一流的風(fēng)景供旅客游玩,，但是接待能力還相對(duì)較差,。主要是我縣正處于開放發(fā)展階段，經(jīng)濟(jì)水平還比較落后,，財(cái)政收入一般,，沒(méi)有富余資金投入旅游基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，旅游高峰期經(jīng)常出現(xiàn)旅客住宿困難的問(wèn)題,。借款人投資裝修賓館,，一方面可以再原來(lái)的經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，大大提高我縣旅游接待水平,，提升我縣旅游品位,。另一方面可使自己在旅游業(yè)發(fā)展過(guò)程中獲得更好經(jīng)濟(jì)收入。因此借款人投資項(xiàng)目可行,，市場(chǎng)前景廣闊,。

根據(jù)我縣目前住宿業(yè)的市場(chǎng)情況、旅游業(yè)發(fā)展情況,，結(jié)合自身接待能力等方面預(yù)算,。借款人裝修的賓館可裝修出住宿客房18間,，全年旺、淡季平均按70%的入住率計(jì)算,，每天可售出房間12間;每間按80元標(biāo)準(zhǔn)收取住宿費(fèi),，每天可實(shí)現(xiàn)住宿費(fèi)收入為12間x80元/間=元，每年按360天計(jì)算,，年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入960元/天x360天=34萬(wàn)元,。預(yù)計(jì)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用6萬(wàn)元/年,(其中：水費(fèi)2萬(wàn)元左右、電費(fèi)1萬(wàn)元左右,、人工工資2萬(wàn)元左右,、其他費(fèi)用1萬(wàn)元左右)。該項(xiàng)目投入正常經(jīng)營(yíng)使用,，每年可實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)收入34萬(wàn)元左右(客房收入34萬(wàn)元),，可實(shí)現(xiàn)盈利24萬(wàn)元左右。綜合分析,，借款人該筆貸款以賓館經(jīng)營(yíng)收入和工資收入作為還款資金來(lái)源,，年經(jīng)營(yíng)收入可達(dá)27萬(wàn)元左右，經(jīng)濟(jì)收入可觀,，第一還款來(lái)源較好,，在貳年時(shí)間內(nèi)完全有能力還清貸款本息，還貸能力較強(qiáng),。

借款申請(qǐng)人田某某提供的抵押物為,，本人位于某某縣鎮(zhèn)國(guó)用(2004)第012號(hào)國(guó)有土地使用權(quán)及鎮(zhèn)房權(quán)證某某字第201029049-1號(hào)房屋所有權(quán)，土地使用權(quán)面積㎡,、建筑面積㎡,。根據(jù)市場(chǎng)價(jià)格、所處地段,、面積,、增減值的可能性和相關(guān)政策分析。抵押物價(jià)值為：抵押品國(guó)有土地使用權(quán)價(jià)值=㎡(占地面積)x4000元/㎡(市場(chǎng)價(jià))=元(評(píng)估價(jià));抵押品房屋所有權(quán)價(jià)值=㎡(實(shí)際建筑面積)元/㎡(市場(chǎng)價(jià))=元(評(píng)估價(jià));抵押物評(píng)估價(jià)值為(元+)=元),。綜上所述,，抵押物抵押額為：抵押品共計(jì)價(jià)值602780x抵押率()=元。抵押物屬實(shí),、合法有效，地理位置較好,，變現(xiàn)能力強(qiáng),。

此項(xiàng)貸款用途屬實(shí)、投資項(xiàng)目市場(chǎng)前景較好,，綜合分析,，貸款風(fēng)險(xiǎn)及防范主要存在以下方面：市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)(即第一還款來(lái)源風(fēng)險(xiǎn))及防范：該項(xiàng)目投資環(huán)境較好,，行業(yè)發(fā)展前景廣闊，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較小,。其主要風(fēng)險(xiǎn)存在于經(jīng)營(yíng)管理方面,，借款人有從事該行業(yè)經(jīng)營(yíng)幾年，對(duì)各行業(yè)發(fā)展較為了解,，具備一定的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn),，擁有一套科學(xué)的管理方法。經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不大,。

因此,，該賓館裝修建成投入正常經(jīng)營(yíng)情況下，要時(shí)常關(guān)注借款人經(jīng)營(yíng)情況,，加大資金使用監(jiān)管力度,，是防范和化解第一還款來(lái)源風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑。

綜合分析,，該筆資金投向可靠,。借款人貸款用途屬實(shí)，借款人第一還款來(lái)源較好,，有較強(qiáng)還款能力,。抵押物價(jià)值足額，變現(xiàn)能力強(qiáng),。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是影響該筆資金潛在風(fēng)險(xiǎn)的主要因素,。其防范措施要加大資金使用的監(jiān)管力度，要求借款人經(jīng)營(yíng)收入存入我社,，做好按季結(jié)息及貸后檢查工作,。

借款申請(qǐng)人向我社申請(qǐng)借款人民幣(大寫)肆拾萬(wàn)元整(￥元)，期限24個(gè)月,，貸款利率執(zhí)行‰,貸款發(fā)放后至借款到期如期收回,，應(yīng)產(chǎn)生的利息收入為3萬(wàn)元左右，利息收入可觀,。

經(jīng)調(diào)查,，該筆資金借款用途明確，抵押物價(jià)值足額,、落實(shí),，經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚，具備極強(qiáng)的償還能力,，風(fēng)險(xiǎn)較小,，符合我社貸款條件。綜上所述,，建議貸款支持,，金額：人民幣(大寫)肆拾萬(wàn)元整(￥)元,，期限24個(gè)月，貸款利率按‰執(zhí)行,。

如果發(fā)放此筆貸款,，我將跟蹤監(jiān)管該筆貸款的使用及資金的回籠,要求借款人流動(dòng)資金存入我社，起到“以貸引存”作用,，同時(shí)以此加大監(jiān)控力度,，確保信貸資金的合理使用。確保信貸資金安全,，按季進(jìn)行貸后檢查,，并做好按時(shí)收息、到期還清借款本息的工作,。

銀行貸款調(diào)查報(bào)告 建筑行業(yè)貸款調(diào)查報(bào)告篇二十六

個(gè)人貸款盡職調(diào)查報(bào)告

（一）,、基本情況

借款人姓名、性別,、年齡,、身份證號(hào)、學(xué)歷,、職稱,、婚姻狀況、現(xiàn)居住地址及工作地址,、聯(lián)系方式,、家庭成員、個(gè)人及家庭有無(wú)不合理大額負(fù)債,、個(gè)人及家庭成員有無(wú)重大慢性疾病,、有無(wú)賭博、吸毒等不良嗜好,。

備注：

1,、婚姻狀況說(shuō)明（已婚者提供結(jié)婚證、未婚者提供未婚證明,、離婚者提供離婚證）,。

2、職稱：自然人客戶具有的重要專業(yè)資格（包括經(jīng)濟(jì)師,、會(huì)計(jì)師等專業(yè)資格）與職業(yè)資格（包括律師,、醫(yī)生、注冊(cè)會(huì)計(jì)師等職業(yè)資格,。

3,、居住地址通過(guò)查驗(yàn)自然人客戶真實(shí)住址的水電費(fèi)單、固定電話費(fèi)單,、物業(yè)管理費(fèi)單等,，并檢查相關(guān)費(fèi)用額發(fā)生及支付是否具有連貫性，是否存在拖欠等相關(guān)情況,。

4,、聯(lián)系方式包括但不限于家庭固定電話，借款人移動(dòng)電話,，借款人單位固定電話,，借款人配偶移動(dòng)電話，借款人配偶工作固定電話,。

（二）,、信用情況

通過(guò)人民銀行征信系統(tǒng)和有無(wú)利害關(guān)系第三方評(píng)價(jià)（從親戚，鄰居,，以往合作關(guān)聯(lián)人）：,，查詢借款人是否有惡意拖欠銀行、其他單位和個(gè)人借款及貨款的歷史,，恪守信用等情況,。有無(wú)犯罪記錄及糾紛。

（三）,、收入支出情況

個(gè)人及家庭總收入及來(lái)源,，上家庭總支出及去向，家庭純收入及上年度人均收入等情況及相關(guān)證明文件原件（如工資存折,、房屋出租租賃合同協(xié)議,、村民分紅憑證、相關(guān)股權(quán)證明及其他收入證明文件）,。

（四）,、資產(chǎn)負(fù)債情況

1、不易變現(xiàn)財(cái)產(chǎn)：房屋間數(shù)及結(jié)構(gòu),，平方面積,、座落位置、購(gòu)建時(shí)間,、變現(xiàn)價(jià)值,；其他不易變現(xiàn)財(cái)產(chǎn)及變現(xiàn)價(jià)值。

2,、主要可變現(xiàn)的財(cái)產(chǎn)：

（1）,、機(jī)械設(shè)備名稱、數(shù)量及變現(xiàn)價(jià)值,；

（2）,、交通運(yùn)輸工具及變現(xiàn)價(jià)值；

（3）、家電器具及變現(xiàn)價(jià)值,；

（4）,、存貨及變現(xiàn)價(jià)值；

（5）,、存款及其他變現(xiàn)價(jià)值等,；

（6）、主要可變現(xiàn)價(jià)值合計(jì),。

3,、負(fù)債情況

寫清原貸款金額，貸款金融機(jī)構(gòu),，貸款形態(tài),、欠息金額和其它負(fù)債（比如私人借款）等,，計(jì)算資產(chǎn)負(fù)債比例,。

借款主要用于干什么？是否符合國(guó)家政策，市場(chǎng)前景如何,？項(xiàng)目行業(yè)現(xiàn)狀及發(fā)展前景如何?借款人的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)如何,？借款人的經(jīng)營(yíng)理念及管理模式如何,？生產(chǎn)技術(shù)水平,、原材料供貨及銷售情況,，結(jié)算方

式,，預(yù)計(jì)效益如何,？借款人的自有資金多少,，尚缺資金多少，多長(zhǎng)時(shí)能收回成本,，什么時(shí)間能還清貸款,。

屬于保證擔(dān)保方式的貸款，寫清保證擔(dān)保人基本情況（同借款人基本情況）與資產(chǎn)負(fù)債狀態(tài),、分析評(píng)估擔(dān)保資格，擔(dān)保人的資金來(lái)源等；屬于抵押擔(dān)保的貸款,，要寫清抵押物的名稱,，存放具體地點(diǎn),、數(shù)量、（房產(chǎn)寫明座落位置結(jié)構(gòu),、間數(shù),、層數(shù),、平方面積，寫清占地和建筑面積、附簡(jiǎn)易平面圖）估價(jià)、變現(xiàn)能力等,。

通過(guò)對(duì)借款人基本情況,、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況個(gè)效益情況的分析,，結(jié)合抵押擔(dān)保情況對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià),。通過(guò)分析,，測(cè)試本筆貸款給公司帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)效益和合作潛力，調(diào)查人要在進(jìn)行貸款綜合效益分析的基礎(chǔ)上,，總體評(píng)價(jià)客戶的“經(jīng)濟(jì)實(shí)力,、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，信用,，風(fēng)險(xiǎn)狀況”結(jié)合借款用途,、還款來(lái)源和計(jì)劃明確以下事項(xiàng)：

1、貸與不貸,；

2,、貸款方式；

3,、貸款金額,；

4、貸款期限,；

5,、貸款利率；

6,、還款方式

7,、出帳前須落實(shí)的限制及保護(hù)性條款等。

盡職調(diào)查所需資料清單

1,、工商行政管理局蓋章的工商登記最新查詢資料原件

2、經(jīng)年檢的企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件

3,、法定代表人身份證明,、法定代表人本人簽字樣本

4、法定代表人授權(quán)書及其授權(quán)代理人的身份證復(fù)印件

5,、組織機(jī)構(gòu)代碼證復(fù)印件

6,、公司章程（合資、合作企業(yè)還需提供合資,、合作合同）

7,、驗(yàn)資報(bào)告（借款企業(yè)成立未滿一年需提供）

8、最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表和最近三年經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)告

9,、稅務(wù)登記證復(fù)印件

10,、《公司章程》規(guī)定相關(guān)事項(xiàng)需董事會(huì)或股東大會(huì)審議的，提供董事會(huì)或股東大會(huì)的相關(guān)

決議,、授權(quán)書及董事會(huì)成員認(rèn)定書和簽字樣本

11,、對(duì)外擔(dān)保以及未決訴訟等重大事項(xiàng)聲明書

12、中國(guó)人民銀行信貸登記系統(tǒng)查詢資料,、被查詢企業(yè)授權(quán)公司查詢的書面授權(quán)書

13,、貸款證（卡）復(fù)印件及密碼

14,、貸款申請(qǐng)書

15、納稅記錄證明文件（核實(shí)收入及擔(dān)保能力）

16,、關(guān)系人和關(guān)聯(lián)交易情況說(shuō)明

17,、項(xiàng)目涉及房地產(chǎn)或土地抵押的,抵押率不超過(guò)70%的證明材料（對(duì)抵押房產(chǎn)作評(píng)估）

18、項(xiàng)目其他(建設(shè))資金到位方案及落實(shí)來(lái)源的證明材料

19,、現(xiàn)金流量測(cè)算（確定未來(lái)還款能力）

銀行貸款調(diào)查報(bào)告 建筑行業(yè)貸款調(diào)查報(bào)告篇二十七

（一）全市小企業(yè)概況,。我市現(xiàn)有小企業(yè)xx戶，從業(yè)人數(shù)約為xx萬(wàn)人,。規(guī)模在xx萬(wàn)元以下的企業(yè)有xx戶,，占小企業(yè)總數(shù)的xx％；非公有制占主體,，股份合作企業(yè)xx戶,，私營(yíng)企業(yè)xx戶；集中于第三產(chǎn)業(yè),，有3003戶,，占小企業(yè)總戶數(shù)的。小企業(yè)已成為支撐我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量和最具活力的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn),，無(wú)論是對(duì)稅收,、地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展還是勞動(dòng)就業(yè)都產(chǎn)生了積極重要作用。然而,，小企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中受資金制約由來(lái)已久,，資金的外向依賴程度很大。調(diào)查發(fā)現(xiàn),，無(wú)論是成長(zhǎng)期還是成熟期企業(yè),，參與其運(yùn)營(yíng)周轉(zhuǎn)的外來(lái)資金約占資產(chǎn)總額的三分之一以上。目前全市小企業(yè)主要融資渠道有兩條：一是包括企業(yè)內(nèi)部集資在內(nèi)的社會(huì)民間融資,；二是向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)借款,，其中貸款約占融資成份80％以上。

（二）農(nóng)村信用社積極開展小企業(yè)貸款工作,。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《銀行業(yè)開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》和安徽銀監(jiān)局《安徽省開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)實(shí)施辦法》（以下簡(jiǎn)稱《意見》,、《辦法》）下發(fā)后，全市各農(nóng)村信用聯(lián)社貫徹文件精神,，采取切實(shí)措施,，積極開展小企業(yè)貸款工作。截至20xx年9月,，全市農(nóng)村信用社發(fā)放小企業(yè)貸款1069戶,、98871萬(wàn)元，比去年同期增長(zhǎng)了147戶、16164萬(wàn)元,。貸款既促進(jìn)了小企業(yè)的發(fā)展,，同時(shí)也提高了各信用社的效益。

（三）小企業(yè)貸款工作中存在的主要問(wèn)題,。一是滿足率低,。據(jù)調(diào)查，至少有30％的企業(yè)因達(dá)不到準(zhǔn)入條件而難以獲得信用社的支持,，而得到支持的企業(yè)并非完全能足額得到滿足,，受種種因素制約，資金滿足率平均在60—70％,。二是品種單一,。《意見》明確了貸款泛指各類貸款,、貿(mào)易融資,、貼現(xiàn)、保理,、貸款承諾,、保證、信用證,、票據(jù)承兌等表內(nèi)外授信和融資業(yè)務(wù),，而我轄農(nóng)村信用社對(duì)小企業(yè)的扶持主要體現(xiàn)在貸款上，票據(jù)承兌和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)幾乎停滯,，至于貿(mào)易融資,、保理等其他業(yè)務(wù)則從未涉及。而目前所發(fā)放的貸款中主要以擔(dān)保貸款為主,，兼之有少量的金額較低的信用貸款,。三是各縣區(qū)信用聯(lián)社小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡，個(gè)別聯(lián)社小企業(yè)貸款工作重在面上,，開展的深度不夠。

（一）客觀因素,。小企業(yè)管理粗放,，財(cái)務(wù)不規(guī)范，經(jīng)營(yíng)規(guī)模小,，競(jìng)爭(zhēng)力弱,，難以達(dá)到銀行規(guī)定的準(zhǔn)入門檻。我市小企業(yè)多在鄉(xiāng)鎮(zhèn)偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū),，資產(chǎn)評(píng)估值低,，有些企業(yè)土地、房產(chǎn)證照不全,，因受區(qū)位劣勢(shì)和資產(chǎn)質(zhì)量,、資產(chǎn)交易等條件的制約,，不僅不能及時(shí)變現(xiàn)，也無(wú)法按照有關(guān)金融規(guī)章的要求實(shí)行抵押登記,，難以滿足信用社擔(dān)保條件,。農(nóng)村信用社服務(wù)方式和服務(wù)手段比較落后，金融服務(wù)功能與服務(wù)品種不盡完備,，制約了信貸業(yè)務(wù)擴(kuò)張能力,。

（二）主觀因素。農(nóng)村信用社一些管理人員和信貸人員主觀上認(rèn)為小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大,，收益小,，金額低，筆數(shù)多,，管理難度大,，投放大中型企業(yè)易管理、收效明顯,，有追捧大企業(yè)思想情結(jié),，對(duì)開展小企業(yè)貸款積極性不高。另外,，在信貸新產(chǎn)品開發(fā)上缺乏應(yīng)有的積極性,，認(rèn)為新產(chǎn)品開發(fā)耗時(shí)費(fèi)力，不出風(fēng)險(xiǎn)便罷,，一旦形成風(fēng)險(xiǎn),，責(zé)任難免。

（三）歷史因素,。我市的數(shù)千戶小企業(yè)（其中不少已關(guān)停倒閉）原有貸款合計(jì)金額大,、質(zhì)量低。統(tǒng)計(jì)數(shù)字表明,，現(xiàn)有的農(nóng)村信用社小企業(yè)存量貸款中不良率高達(dá),。曾經(jīng)有過(guò)發(fā)放鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款的沉痛教訓(xùn)，且沉淀的貸款至今仍是農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)的沉重負(fù)擔(dān),，制約了農(nóng)村信用社小企業(yè)信貸投放業(yè)務(wù)的開展,。農(nóng)村信用社信貸人員素質(zhì)與開展小企業(yè)貸款的要求不相匹配。

（四）社會(huì)因素,。一是無(wú)論工商,、稅務(wù)、統(tǒng)計(jì)部門還是金融部門,，都不能掌握某個(gè)企業(yè)資信及經(jīng)營(yíng)等全面情況,，難以對(duì)其作出綜合性的信用評(píng)價(jià)。二是擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量少，資金規(guī)模較小,，擔(dān)保能力有限,，擔(dān)保業(yè)務(wù)期限短（一般在1年以內(nèi)），風(fēng)險(xiǎn)防范方式比較落后,，在提供擔(dān)保的同時(shí),，又要求企業(yè)提供相應(yīng)的反擔(dān)保。全市僅有五家政府出資的擔(dān)保中介,，市以及四縣各有一家,，且和縣擔(dān)保公司運(yùn)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題，業(yè)務(wù)停滯已近兩年,。三是小企業(yè)在辦理抵押貸款的規(guī)費(fèi)繳納方面負(fù)擔(dān)重,，企業(yè)要獲得100萬(wàn)元信貸支持，抵押物的評(píng)估和登記費(fèi)用約在1萬(wàn)元左右,，且登記期限一般也是一年,，對(duì)于長(zhǎng)期周轉(zhuǎn)使用信貸資金的企業(yè)來(lái)說(shuō)，財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)較重,。此外,，在貸款呆帳核銷方面，稅務(wù)部門的審核缺乏靈活性,，貸款呆賬核銷比較困難,。四是鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府對(duì)農(nóng)村信用社的支持不夠，在業(yè)已沉淀的不良貸款中,，有相當(dāng)大的一部分為90年代前后期基層政府干預(yù)形成,，直至如今，協(xié)助清償力度不夠,。五是目前仍有部分小企業(yè)借改制之機(jī)惡意逃廢債務(wù),，農(nóng)信社勝訴案件執(zhí)行難，社會(huì)信用環(huán)境有待進(jìn)一步改善,。

（五）機(jī)制因素,。一是單戶貸款比例控制制約了小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。按現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)章和有關(guān)規(guī)定,，農(nóng)村信用社發(fā)放單戶貸款不得超過(guò)其資本金的10％,。一些當(dāng)初由農(nóng)信社扶持起來(lái)的企業(yè)做大做強(qiáng)后，對(duì)資金的需求也越來(lái)越大,，在得不到聯(lián)社加大支持的情況下，便轉(zhuǎn)向其他商業(yè)銀行尋求解決,。二是現(xiàn)行的考核機(jī)制影響了對(duì)小企業(yè)的信貸投放,。目前各聯(lián)社的考核機(jī)制中多強(qiáng)調(diào)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范和責(zé)任追究，缺乏正向激勵(lì)機(jī)制和免責(zé)條款，影響了對(duì)小企業(yè)的信貸營(yíng)銷,。三是現(xiàn)行利率水平的影響,。目前，轄內(nèi)農(nóng)村信用社尚未建立科學(xué)合理的貸款定價(jià)機(jī)制,，在與商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶過(guò)程中,，明顯處于劣勢(shì)。

（一）立足“六項(xiàng)機(jī)制”,，找準(zhǔn)推行小企業(yè)貸款的切入點(diǎn),。完善銀行信貸管理體制，加強(qiáng)對(duì)小企業(yè)的金融服務(wù),。改進(jìn)信用評(píng)級(jí),、授信辦法，制定符合小企業(yè)特點(diǎn)的信用等級(jí)評(píng)定制度,，采取一些非財(cái)務(wù)指標(biāo)如小企業(yè)的納稅情況,、

銷售收入歸社情況、經(jīng)營(yíng)管理情況以及企業(yè)負(fù)責(zé)人的道德品質(zhì)等來(lái)評(píng)定企業(yè)的信用等級(jí),，核定小企業(yè)的授信額度,。對(duì)基層社適當(dāng)下放審批權(quán)，特別是要下放低風(fēng)險(xiǎn)貸款和優(yōu)質(zhì)客戶的審批權(quán),，減少貸款審批層級(jí),，簡(jiǎn)化貸款程序，使符合條件的小企業(yè)及時(shí)得到信貸支持,。支持和鼓勵(lì)業(yè)務(wù)部門根據(jù)小企業(yè)客戶實(shí)際需求,，量體裁衣，因地制宜,，積極進(jìn)行金融產(chǎn)品服務(wù)的開發(fā)與創(chuàng)新,，滿足不同地區(qū)、不同行業(yè),、不同層次小企業(yè)金融服務(wù)的需要,。要加強(qiáng)對(duì)小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理，完善風(fēng)險(xiǎn)分析,、判斷與評(píng)價(jià)體系,。建立完善小企業(yè)貸款違約信息通報(bào)機(jī)制。政府相關(guān)職能部門和金融部門要高度重視小企業(yè)貸款違約信息的收集報(bào)送工作,，建立小企業(yè)信息通報(bào)機(jī)制,，提高小企業(yè)貸款信息透明度，實(shí)現(xiàn)小企業(yè)貸款違約信息共享,。有關(guān)部門應(yīng)每年開展一次優(yōu)質(zhì),、誠(chéng)信小企業(yè)客戶的評(píng)選工作,，推行小企業(yè)貸款客戶“紅名單”和“黑名單”制度。對(duì)列入“黑名單”的小企業(yè),，轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要聯(lián)手制裁,，停止發(fā)放新貸款，并向社會(huì)公告,，為開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)造良好的信用環(huán)境,。

（二）小企業(yè)要強(qiáng)身健體，增強(qiáng)誠(chéng)信意識(shí),。小企業(yè)要加強(qiáng)自身建設(shè),，苦練內(nèi)功，不斷提高綜合管理水平和盈利能力,。

一是建立符合現(xiàn)代企業(yè)特點(diǎn)的公司法人治理架構(gòu),、運(yùn)營(yíng)機(jī)制，從根本上改變以往小企業(yè)家長(zhǎng)制,、作坊式管理經(jīng)營(yíng)模式,。

二是小企業(yè)要根據(jù)自身生產(chǎn)情況、技術(shù)能力,，按照國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策,，選好項(xiàng)目，積極開發(fā)新產(chǎn)品,，提高市場(chǎng)占有力和競(jìng)爭(zhēng)力,，不斷推動(dòng)企業(yè)的發(fā)展壯大。

三是積極主動(dòng)向農(nóng)信社提供產(chǎn),、供,、銷情況和真實(shí)、準(zhǔn)確的財(cái)務(wù)報(bào)表信息,，實(shí)現(xiàn)信息對(duì)稱,。四是完善小企業(yè)的相關(guān)資產(chǎn)證明，努力達(dá)到農(nóng)信社抵押擔(dān)保準(zhǔn)入條件,。五是增強(qiáng)誠(chéng)信意識(shí),，樹立信用觀念，贏得農(nóng)村信用社的信賴和支持,。

（三）政府及其職能部門要加大小企業(yè)發(fā)展的支持力度,。

其一，積極完善和落實(shí)農(nóng)村信用社各項(xiàng)扶持政策,，政府的各類政策性補(bǔ)貼應(yīng)及時(shí)足額到位,，簡(jiǎn)化貸款呆賬核銷程序。

其二,，在積極引入各種形式的社會(huì)中介擔(dān)保機(jī)構(gòu)的同時(shí),，不斷充實(shí)由政府出資創(chuàng)辦的擔(dān)保公司,，豐富擔(dān)保中介的擔(dān)保能力和擔(dān)保面。

其三,，降低房產(chǎn)、土地部門抵押登記等費(fèi)用,，根據(jù)企業(yè)使用貸款的周轉(zhuǎn)時(shí)間和周轉(zhuǎn)頻率,，合理制定抵押登記期限，減少企業(yè)融資成本,。

其四,，積極維護(hù)農(nóng)村信用社合法權(quán)益，努力解決司法執(zhí)行難問(wèn)題,，對(duì)前期因政府干預(yù)形成的不良貸款,，積極協(xié)助清收、或者以優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)予以置換,。

其五,，努力整治社會(huì)信用環(huán)境，制止企業(yè)利用改制之機(jī)逃廢債務(wù)行為,。

（四）銀行業(yè)監(jiān)管部門要制定差別的監(jiān)管政策,。銀監(jiān)會(huì)及各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要根據(jù)農(nóng)村信用社實(shí)際狀況研究制定推動(dòng)小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類、損失準(zhǔn)備金計(jì)提,、壞賬核銷以及資本充足率計(jì)算等方面的差別政策,，適當(dāng)提高單戶貸款比例，為合作金融機(jī)構(gòu)開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)造良好的監(jiān)管政策環(huán)境,。